luận văn thực trạng về chất lượng cho vay trung – dài hạn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh hải dương

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



LI M U

Tính cp thit ca đ tài
Nm 2007, Vit Nam chính thc ra nhp t chc thng mi th gii WTO.
S kin này đã m ra rt nhiu c hi cho nn kinh t Vit Nam nhng cng đem
li không ít nhng khó khn, thách thc.  có th hi nhp vi nn kinh t khu
vc và th gii, nn kinh t nc ta phi có nhng bc phát trin mnh m và
vng chc. Trc thc trng đó, các doanh nghip Vit Nam cn phi m rng sn
xut đ có th nâng cao nng lc cnh tranh. Mt trong nhng tin đ, c s đ các
doanh nghip m rng sn xut, xây dng c s h tng, đi mi công ngh…
chính là ngun vn trung – dài hn. Các doanh nghip có th huy đng ngun vn
này t nhiu ngun khác nhau nh tích ly, liên doanh, liên kt hay phát hành
chng khoán… nhng ngun vn n đnh và to li th cho các doanh nghip
nhiu nht là ngun vn vay trung – dài hn t các ngân hàng thng mi.
Hin nay, nn kinh t ca tnh Hi Dng đang có nhng bc phát trin mi
hòa chung vi s phát trin ca đt nc. Rt nhiu công trình, nhà máy, khu công
nghip đã đc xây dng, nhu cu vn đu t ngày càng nhiu đc bit là vn trung
– dài hn. ây chính là mt điu kin thun li đ các NHTM trên đa bàn tnh m
rng hot đng cho vay.
Ngân hàng phát trin nhà đng bng sông Cu Long chi nhánh Hi Dng là
mt chi nhánh ca h thng ngân hàng phát trin nhà đng bng sông Cu Long
vi hot đng ch yu là huy đng vn và cho vay các t chc kinh t và cá nhân
trên đa bàn tnh Hi Dng. Trong thi gian qua, chi nhánh đã không ngng n
lc đ có th m rng hot đng cho vay đc bit là cho vay trung – dài hn đ
giúp các doanh nghip có th nâng cp c s h tng, đi mi trang thit b, nâng
cao kh nng cnh tranh. Tuy nhiên, nu ch m rng không thôi thì cha đ mà
phi nâng cao cht lng cho vay trung – dài hn thì mi phát huy đc tt vai trò

ca nó. Trc s bin đng không ngng ca nn kinh t và s cnh tranh gay gt
gia các ngân hàng hin nay, mc dù chi nhánh đã quan tâm đn cht lng cho
vay trung – dài hn nhng vn gp không ít nhng khó khn, hn ch.
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



Nhn thc đc tm quan trng ca vn đ này, qua thi gian thc tp và tìm
hiu thc t, em đã la chn đ tài: “ Nâng cao cht lng cho vay trung – dài hn
ti ngân hàng phát trin nhà đng bng sông Cu Long chi nhánh Hi Dng” làm
đ tài khóa lun ca mình.
Mc đích nghiên cu
Khóa lun tp trung nghiên cu mt s vn đ sau:
- H thng hóa nhng vn đ chung v cho vay trung – dài hn và cht lng
cho vay trung – dài hn ti NHTM.
- Phân tích, đánh giá thc trng cht lng cho vay trung – dài hn ti ngân
hàng MHB – Hi Dng.
-  xut mt s gii pháp đ nâng cao cht lng cho vay trung – dài hn ti
ngân hàng MHB – Hi Dng.
i tng, phm vi nghiên cu
Khóa lun tp trung nghiên cu hot đng cho vay trung – dài hn và cht
lng cho vay trung – dài hn ti ngân hàng MHB – Hi Dng trong thi gian t
nm 2008 đn nm 2010.
Phng pháp nghiên cu
Khóa lun s dng tng hp các phng pháp nghiên cu nh: phng pháp
duy vt bin chng, duy vt lch s, phng pháp phân tích, so sánh, thng kê…
Kt cu ca khóa lun
Ngoài li m đu và kt lun ni dung ca khóa lun đc chia làm 3 chng:
Chng 1: Nhng vn đ c bn v cho vay trung – dài hn và cht lng cho
vay trung dài hn ca NHTM.

Chng 2: Thc trng v cht lng cho vaytrung – dài hn ti ngân hàng
phát trin nhà đng bng sông Cu Long chi nhánh Hi Dng.
Chng 3: Gii pháp nâng cao cht lng cho vay trung – dài hn ti ngân hàng
phát trin nhà đng bng sông Cu Long chi nhánh Hi Dng.
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



CHNG 1:
NHNG VN  C BN V CHO VAY TRUNG ậ DÀI HN VÀ CHÂT
LNG CHO VAY TRUNG ậ DÀI HN CA NHTM

1.1. Tng quan v hot đng NHTM.
1.1.1. Khái nim và vai trò ca NHTM.
 Khái nim:
NHTM là mt loi hình ngân hàng trung gian, đc ra đi, tn ti và phát
trin cùng vi s phát trin ca nn kinh t hàng hóa. Mi quc gia có mt cách
đnh ngha riêng v NHTM tùy theo điu kin và s phát trin ca h thng tài
chính  tng quc gia đó.
 M, NHTM đc đnh ngha là “ công ty kinh doanh tin t, chuyên cung
cp dch v tài chính và hot đng trong ngành công nghip dch v tài chính”. Còn
theo đo lut ngân hàng ca Pháp thì “ NHTM là nhng xí nghip hay c s mà
ngh nghip thng xuyên là nhn tin bc ca công chúng di hình thc kí thác,
hoc di các hình thc khác và s dng tài nguyên đó cho chính h trong các
nghip v v chit khu, tín dng và tài chính”.
 Vit Nam, theo khon 3 và khon 12 điu 4 lut các t chc tín dng ban
hành nm 2010 thì: “ NHTM là mt loi hình ngân hàng đc thc hin các hot
đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác theo quy đnh nhm mc tiêu li
nhun” và “ hot đng ngân hàng là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt
hoc mt s các nghip v sau đây: nhn tin gi, cp tín dng, cung ng các dch

v thanh toán qua tài khon”.
Nh vy, t nhng đnh ngha trên ta có th thy NHTM là mt trong nhng
đnh ch tài chính mà đc trng là cung cp đa dng các dch v tài chính vi
nghip v c bn là nhn tin gi, cho vay và cung ng các dch v thanh toán.
 Vai trò ca NHTM:
Các NHTM có vai trò rt quan trng trong nn kinh t. Nó không ch đem li
li ích cho ngi d tha vn, ngi thiu vn mà còn đem li li ích cho c nn
kinh t và xã hi. C th:
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



 Hot đng ca NHTM góp phn gim bt chi phí thông tin và chi phí
giao dch cho các cá nhân, t chc trong xã hi.
 Các NHTM đáp ng đy đ, kp thi yêu cu gia ngi có nhu cu
v vn và ngi d tha vn da trên s chuyên môn hóa và thành tho trong ngh
nghip.
 Do s cnh tranh và đa dng hóa các hot đng, các NHTM thng
xuyên thay đi lãi sut cho phù hp. iu này làm cho ngun vn thc t đc tài
tr cho hot đng đu t tng lên  mc cao nht.
 Các NHTM còn góp phn thc hin hiu qu các dch v t vn, môi
gii, tài tr, tr cp và phòng nga ri ro.
1.1.2. Chc nng ca NHTM.
NHTM có nhng đc trng đc th hin rõ nht thông qua 3 chc nng sau:
 Chc nng làm th qu cho xã hi.
NHTM nhn tin gi ca công chúng, các doanh nghip và các t chc, gi
tin, đáp ng nhu cu chi và rút tin ca h.
Chc nng này đã có ngay trong thi kì s khai ca hot đng ngân hàng. Nó
xut phát t nhu cu mun đm bo an toàn cho tài sn và mong mun tích ly giá
tr ca công chúng và các doanh nghip trong xã hi. Ban đu, ngân hàng ch là

ngi gi h tài sn và khách hàng phi tr cho ngân hàng mt khon phí. V sau,
ngân hàng đã s dng khon tin gi ca khách hàng đ cho vay và thay cho vic
khách hàng tr thù lao cho ngân hàng thì ngân hàng li tr cho khách hàng li tc
tin gi.
 Chc nng trung gian thanh toán.
Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó thc hin thanh toán theo yêu cu
ca khách hàng nh trích tin t tài khon tin gi ca h đ thanh toán tin hàng
hóa, dch v hoc nhp vào tài khon tin gi ca khách hàng tin thu bán hàng và
các khon thu khác theo lnh ca h.
Chc nng này đc thc hin da trên c s chc nng làm th qu cho xã
hi. Nó có ý ngha quan trng đi vi nn kinh t: tit kim chi phí lu thông tin
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



mt, đm bo thanh toán an toàn, cho phép khách hàng thc hin thanh toán nhanh
chóng và hiu qu t đó làm tng tc đ lu thông hàng hóa, tc đ luân chuyn
vn và hiu qu ca quá trình tái sn xut xã hi. Không nhng vy, nó còn góp
phn làm tng uy tín ca ngân hàng, qua đó to điu kin đ thu hút vn tin gi.
 Chc nng làm trung gian tín dng.
Ngân hàng làm trung gian tín dng khi nó là “ cu ni” gia ngi có vn và
ngi cn vn. Thông qua vic thu hút các khon vn tin t tm thi nhàn ri
trong xã hi ngân hàng hình thành nên qu cho vay ca nó ri đem cho vay đi vi
nn kinh t. Chc nng này đc thc hin xut phát t đc đim tun hoàn vn
tin t trong quá trình tái sn xut xã hi.
Vi chc nng này, NHTM s đc hng li nhun là khon chênh lch gia
lãi sut cho vay và lãi sut tin gi hoc hoa hng môi gii, đng thi chc nng
này còn góp phn to li ích cho tt c các bên tham gia cng nh cho toàn b nn
kinh t.
S kt hp gia chc nng trung gian tín dng và chc nng trung gian thanh

toán làm cho h thng NHTM có kh nng to tin gi thanh toán. Thông qua chc
nng làm trung gian tín dng, ngân hàng s dng s vn huy đng đc đ cho
vay, s tin cho vay ra li đc khách hàng s dng đ mua hàng hóa, thanh toán
dch v trong khi s d trên tài khon tin gi thanh toán ca h vn đc coi là
mt b phn ca tin giao dch, đc h s dng đ mua hàng hóa, thanh toán dch
v…
Tóm li, NHTM có 3 chc nng . Các chc nng này có mi quan h cht ch,
b sung, h tr cho nhau, trong đó chc nng trung gian tín dng là c bn, quan
trng nht, to c s cho vic thc hin các chc nng sau. ng thi, khi ngân
hàng thc hin tt chc nng th qu và trung gian thanh toán s góp phn làm
tng ngun vn tín dng, m rng quy mô hot đng ca ngân hàng.
1.1.3. Các hot đng c bn ca NHTM.
 Nhn tin gi:
NHTM là mt t chc kinh doanh tin t, đ thc hin nhng hot đng ca
mình ngân hàng cn phi có vn. Ngun vn ch yu mà ngân hàng huy đng đc
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



là t hot đng nhn tin gi. NHTM s nhn tin ca các t chc, cá nhân di
hình thc tin gi không kì hn, tin gi có kì hn, tin gi tit kim, phát hành các
chng ch tin gi, kì phiu và mt s hình thc khác. Hot đng này đc thc
hin theo nguyên tc có hoàn tr đy đ gc và lãi cho ngi gi theo tha thun.
 Cp tín dng:
Cp tín dng là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin
hoc cam kt cho phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr. ây là
mt hot đng ch yu, quan trng ca NHTM. Thông qua hot đng này NHTM
s đáp ng nhu cu vay vn ca khách hàng trong nn kinh t. Hot đng cp tín
dng ca NHTM bao gm nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao
thanh toán, bo lãnh ngân hàng và các nghip v cp tín dng khác.

 Cung ng dch v thanh toán qua tài khon:
Ngoài hot đng nhn tin gi và cp tín dng, NHTM còn thc hin vic
cung ng dch v thanh toán qua tài khon. ây là mt trong nhng hot đng
truyn thng ca các NHTM, qua đó NHTM s cung ng phng tin thanh toán
và thc hin dch v thanh toán thông qua tài khon ca khách hàng. Hot đng
này không ch đem li thu nhp cho ngân hàng mà còn giúp khách hàng thc hin
thanh toán mt cách nhanh chóng, an toàn, góp phn đy nhanh quá trình luân
chuyn vn và tái sn xut xã hi.

1.2. Hot đng cho vay trung ậ dài hn ca NHTM.
1.2.1. Khái nim và vai trò ca hot đng cho vay trung ậ dài hn.
 Khái nim:
Cho vay là mt hình thc cp tín dng, trong đó bên cho vay chuyn giao tài
sn cho bên đi vay s dng trong mt thi hn nht đnh theo tha thun, bên đi
vay có trách nhim hoàn tr vô điu kin c gc và lãi cho bên cho vay khi đn hn
thanh toán.
Có nhiu tiêu thc khác nhau đ phân loi các khon vay, trong đó nu cn c
vào thi hn cho vay thì các khon cho vay ca NHTM đc chia thành 3 loi:
 Cho vay ngn hn: đây là loi cho vay có thi hn đn 12 tháng.
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



 Cho vay trung hn: theo quy đnh ca NHNN Vit Nam hin nay thì các
khon cho vay trung hn có thi hn t trên 12 tháng đn 5 nm.
 Cho vay dài hn: là các khon cho vay mà NHNN Vit Nam quy đnh có thi
hn trên 5 nm tr lên.
Nh vy, cho vay trung – dài hn là mt b phn ca hot đng cho vay đc
phân theo thi gian. Nu nh cho vay ngn hn có thi hn đn mt nm thì cho
vay trung – dài hn có thi hn t 1 nm tr lên. Loi hình cho vay này thng

đc cung cp đ đáp ng nhu cu mua sm TSC, ci tin hoc đi mi thit b,
m rng sn xut, xây dng các d án có quy mô nh và các d án có quy mô
ln…
 Vai trò ca hot đng cho vay trung – dài hn:
 i vi doanh nghip:
Trong bi cnh hin nay, khi mà nn kinh t thng xuyên bin đng, hàng
hóa sn xut ra ngày càng nhiu, s cnh tranh din ra ngày càng gay gt, mi
doanh nghip mun tn ti và phát trin thì phi thng xuyên đi mi nâng cao
cht lng sn phm, m rng sn xut, thc hin các d án mi. Nhng các doanh
nghip s không th thc hin đc điu này nu nh h không có mt lng vn
đ ln.  có vn doanh nghip có th tích ly t hot đng sn xut kinh doanh
nhng bin pháp này có th s phi mt mt thi gian dài, và nh vy doanh nghip
có th mt đi nhng c hi tt. Ngoài vic tích ly, đ huy đng vn các doanh
nghip thng s dng hai bin pháp: vay trung – dài hn t ngân hàng hoc phát
hành chng khoán. Trong nhiu trng hp, vic đi vay t ngân hàng đem li cho
doanh nghip nhiu li ích hn là phát hành chng khoán. Khi vay vn t ngân
hàng, doanh nghip có th có đc các điu kin vay mn thích hp cho nhu cu
ca mình hn. Không nhng vy, doanh nghip còn có th linh hot hn trong vic
tr n, không phi tn chi phí đng kí, bo lãnh và chi phí bán chng khoán ra th
trng. Mt khác, không phi doanh nghip nào cng đc phép phát hành chng
khoán ra th trng đc bit là đi vi nhng doanh nghip nh, mi thành lp.
Nh vy, có th nói hot đng cho vay trung – dài hn ca NHTM là ngun cung
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



ng vn tt nht đ doanh nghip có th mua sm TSC, nâng cp c s h tng,
m rng sn xut… qua đó có th nâng cao kh nng cnh tranh và giúp doanh
nghip đng vng trên th trng.
Không ch giúp các doanh nghip có vn đ thc hin nhng d án các khon

cho vay trung – dài hn còn buc doanh nghip phi tích ly, tìm cách nâng cao
nng lc sn xut đ có th s dng hiu qu nht ngun vn vay. Hn na, khi s
dng vn vay trung – dài hn doanh nghip có th có mi quan h mt thit vi
ngân hàng. ây là điu kin thun li cho s phát trin ca doanh nghip sau này.
 i vi các NHTM:
Hot đng ch yu ca các NHTM là huy đng vn đ cho vay đi vi các
ch th trong nn kinh t. Trong môi trng có s cnh tranh gay gt gia các ngân
hàng hin nay, đ có th tn ti và phát trin mi ngân hàng phi thng xuyên
quan tâm đn hot đng kinh doanh ca mình. Ngày nay, khi mà nhu cu m rng
sn xut, đu t vào c s h tng ca các doanh nghip ngày càng gia tng thì vic
m rng hot đng cho vay trung – dài hn là cn thit đ ngân hàng có th nâng
cao kh nng cnh tranh, khng đnh v trí ca mình trên th trng.
Cung ng các khon cho vay trung – dài hn còn giúp NHTM tng li nhun.
Li nhun mà ngân hàng có đc t các khon cho vay trung – dài hn cao hn rt
nhiu so vi các khon cho vay ngn hn. iu này là do mi khon cho vay trung
– dài hn mà ngân hàng cung ng cho doanh nghip là các khon cho vay ln và
trong thi gian dài nên mc lãi sut ca nó s cao hn khi cho vay ngn hn.
 i vi nn kinh t:
Hot đng cho vay trung – dài hn tp trung và thu hút ngun vn tm thi
nhàn ri trong nn kinh t và cung ng tr li nn kinh t mt lng vn đ ln đ
đáp ng nhu cu vn, phc v cho s tng trng kinh t. Các doanh nghip có vn
s đu t vào sn xut, nâng cp c s h tng, thc hin các d án mi t đó s
làm đa dng hóa các sn phm, dch v, to tin đ vt cht cho xã hi và có th
góp phn tng cng kim ngch xut khu. Nu nh hot đng cho vay trung – dài
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



hn đc thc hin mt cách hiu qu thì s tác đng ti mi lnh vc kinh t -
chính tr - xã hi, qua đó góp phn phát trin kinh t c v chiu rng ln chiu sâu.

Thông qua hot đng cho vay trung – dài hn, ngân hàng có th điu hòa cung
cu vn trong nn kinh t và đu t theo trng đim tng ngành. iu này s góp
phn hình thành mt c cu kinh t hp lý theo hng CNH – HH_ mt mc tiêu
mà đt nc ta đang hng ti.
Không nhng vy, cho vay trung – dài hn còn góp phn n đnh đi sng, to
công n vic làm và n đnh trt t xã hi. Cho vay trung – dài hn đu t vào
nhng lnh vc mi, giúp doanh nghip m rng quy mô hot đng. Chính điu
này s đem li nhng c hi ngh nghip cho ngi lao đng. S lng sn phm
sn xut ra nhiu s làm tng sn lng tiêu th. ây là ngun làm tng thu nhp
cho ngi lao đng và góp phn n đnh đi sng cho chính h.
Nh vy, hot đng cho vay trung – dài hn có vai trò rt to ln đi vi doanh
nghip, ngân hàng cng nh đi vi c nn kinh t. Vì vy, các NHTM không ch
có nhim v m rng hot đng này mà còn phi nâng cao hiu qu và cht lng
đ nó có th phát huy đc vai trò tích cc, tránh gây lãng phí.
1.2.2. Ni dung nghip v cho vay trung ậ dài hn ca NHTM:
 Mc đích cho vay trung – dài hn:
Khác vi cho vay ngn hn, các khon cho vay trung – dài hn đc NHTM
cung ng vi mc đích đu t vào các d án có thi gian tng đi dài nh đu t
vào TSC, xây dng c s vt cht, nhà xng, thành lp doanh nghip hoc mua
li doanh nghip đang hot đng.
 Nguyên tc vay vn:
NHTM s cho các doanh nghip vay vn trung – dài hn da trên 2 nguyên
tc sau:
 S dng vn đúng mc đích đã tha thun trong hp đng cho vay.
 Phi hoàn tr tin gc và tin lãi vay đúng hn đã tha thun trong hp đng
cho vay.
 iu kin cho vay:
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN

 có th vay vn, doanh nghip cn phi lp h s vay vn và gi ti ngân
hàng. H s vay vn ca doanh nghip bao gm: giy đ ngh vay vn, tài liu
chng minh nng lc pháp lý, các tài liu thuyt minh vay vn nh các d án đu
t, thit k k thut, tng d toán, quyt đnh phê duyt, hiu qu d án, báo cáo tài
chính, hp đng cm c, th chp…
Ngân hàng s xem xét và quyt đnh cho vay đi vi các doanh nghip có đy
đ các điu kin đc quy đnh ti điu 7 quyt đnh 1627/2001/Q-NHNN. Các
điu kin này bao gm:
 Có nng lc pháp lut dân s, nng lc hành vi dân s và chu trách nhim
dân s theo quy đnh ca pháp lut.
 Mc đích s dng vn vay hp pháp.
 Có kh nng tài chính đm bo tr n trong thi hn cam kt.
 Có d án đu t, phng án sn xut kinh doanh, dch v kh thi và có hiu
qu.
 Thc hin các quy đnh v bo đm tin vay theo quy đnh ca Chính ph và
hng dn ca NHNN Vit Nam.
 Ngun vn đ cho vay trung – dài hn:
Ngun vn ngân hàng s dng đ cho vay trung – dài hn bao gm:
 Vn t có: các NHTM s dng vn góp và vn tích ly trong quá trình kinh
doanh đ cho vay trung – dài hn. Các ngân hàng có ngun vn t có ln s chim
u th hn các ngân hàng khác khi cho vay trung – dài hn.
 Ngun vn huy đng trung – dài hn t nn kinh t: NHTM có th huy đng
ngun vn này bng hình thc phát hành trái phiu dài hn hoc nhn tin gi trung
– dài hn t công chúng.
 Ngun vn vay n t nc ngoài.
 Vn nhn y thác và tài tr đ cho vay theo chng trình, d án đu t ca
Nhà nc, ca các t chc kinh t - tài chính trong và ngoài nc.
 i tng cho vay trung – dài hn:
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN

Vì cho vay trung – dài hn nhm phc v nhu cu m rng sn xut, đu t
vào các d án nên đi tng ca nó là tt c các chi phí đ khách hàng thc hin d
án sn xut kinh doanh nh: giá tr vt t, máy móc, thit b, chi phí nhân công…
 Thi hn cho vay:
i vi các khon cho vay trung – dài hn, thi hn cho vay là trên 1 nm.
Tùy vào khách hàng và kh nng thanh toán ca h đ ngân hàng quyt đnh cho
vay vi nhng thi hn khác nhau. Thi hn cho vay bao gm thi gian ân hn và
thi gian tr n:
Thi hn cho vay = Thi gian ân hn + Thi gian tr n
Thi gian tr n bt đu t lúc d án phát huy hiu qu. Da vào đc đim sn
xut kinh doanh và kh nng thu nhp ca khách hàng mà ngân hàng và khách
hàng s tha thun k hn và s tin tr n trong tng k. Thi gian ân hn là thi
gian xây dng công trình, thi gian lp đt và chy th máy móc. Thi gian này
xut hin đi vi các khon cho vay mà khi s tin vay đc phát ra phi tri qua
mt thi gian mi phát huy hiu qu.
 Mc cho vay:
Mc cho vay trung – dài hn ca các NHTM ph thuc vào:
 Nhu cu vay vn ca khách hàng:
Nhu cu vay = Tng chi phí ca d án – Vn t có – Vn khác
Tng chi phí ca d án s đc xác đnh da vào tng d toán đã đc phê
duyt. Các chi phí này gm có: chi phí xây lp, chi phí máy móc thit b và các chi
phí khác.
i vi cho vay trung – dài hn, ngân hàng quy đnh vn t có ca doanh
nghip phi tham gia vào d án, t l tham gia s đc quyt đnh da vào bng cân
đi k toán hin ti ca doanh nghip.
 Kh nng ngun vn ca ngân hàng:
Mc cho vay trung – dài hn còn ph thuc vào kh nng huy đng vn ca

ngân hàng. Nu nh ngân hàng huy đng đc khi lng vn ln thì s cung ng
đc vn cho nhiu khách hàng.
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



 Các gii hn cho vay ti đa:
Các gii hn cho vay này do NHNN ban hành đ đm bo an toàn trong hot
đng ca các ngân hàng. Các NHTM không đc cho vay vt quá các t l đã
đc quy đnh ti thông t 13 ca NHNN ban hành nm 2010: tng d n cho vay
đi vi mt khách hàng không đc vt quá 15% vn t có ca ngân hàng, đi
vi mt nhóm khách hàng gii hn này là 50% vn t có ca ngân hàng.
Ngoài ra mc cho vay còn ph thuc vào s n đnh ca nn kinh t. Nn kinh
t n đinh thì ri ro khi cho vay s thp hn vì vy mc cho vay có th cao hn so
vi khi nn kinh t có nhng bin đng ln.
 Lãi sut cho vay:
Lãi sut cho vay trung – dài hn ph thuc vào các yu t: mc lãi sut chung
trên th trng, s tin vay, thi hn vay, mc đ ri ro ca khách hàng. Lãi sut
cho vay trung – dài hn thng cao hn lãi sut cho vay ngn hn vì các khon cho
vay này có thi hn dài hn, mc đ ri ro cao hn. Lãi sut cho vay trung – dài
hn có th là lãi sut c đnh hoc lãi sut th ni. Lãi sut c đnh tc là ngân hàng
ch áp dng mt mc lãi sut cho c thi hn vay, còn lãi sut th ni có ngha là lãi
sut đc áp dng s đc điu chnh theo tng thi k nht đnh trong sut thi
hn vay.
 Thm đnh d án:
Thm đnh d án là vic t chc xem xét, đánh giá mt cách khách quan, có
c s khoa hc và toàn din trên các ni dung c bn liên quan trc tip đn thc
hin d án, đn tính hiu qu và kh thi ca d án. Hot đng này giúp ngân hàng
đa ra kt lun chính xác v tính kh thi, hiu qu kinh t, kh nng tr n ca
khách hàng t đó có th đa ra các quyt đnh cho vay.

Ngân hàng s thm đnh 6 ni dung sau:
 Thm đnh s cn thit phi đu t:
Ngân hàng phi nm bt đc d án ra đi t nhng cn c nào? Các cn c
ra đi d án bao gm: xu th ca nn kinh t trong và ngoài nc; din bin cung
cu sn phm; đnh hng phát trin ngành, vùng, đa phng, quc gia; thc tin
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



hot đng ca doanh nghip và chin lc phát trin kinh doanh ca h. Bên cnh
đó, ngân hàng phi thm đnh rõ mc tiêu ca d án: mc tiêu ca d án có phù
hp và đáp ng đc mc tiêu ca ngành, đa phng và c nc hay không?
 Thm đnh phng din th trng ca d án:
Thc hin ni dung này, ngân hàng tin hành thm đnh các vn đ sau:
- Thm đnh v sn phm dch v ca d án: ngân hàng cn phi xem
xét c th, chi tit v sn phm ca d án, thi gian tn ti ca sn phm, qua đó
đánh giá đc kh nng cnh tranh và các li th cnh tranh ca sn phm.
- Thm đnh khu vc th trng ca d án: trong ni dung này, ngi
thm đnh cn xem xét khu vc th trng là  trong nc hay nc ngoài. Sau đó
tip tc nghiên cu tình hình dân s, kh nng thu nhp, th hiu, tp quán tiêu
dùng… đ đnh hng sn xut và có cách thc phân phi hiu qu nht.
- Thm đnh tình hình cnh tranh và phng thc cnh tranh ca d án.
Cán b thm đnh phi thu thp thông tin v tính cnh tranh trên th trng hin ti
và ch ra đc th mnh cnh tranh ca d án.
- Thm đnh các kênh phân phi và tiêu th sn phm đ đm bo đu
ra cho sn phm.
- Thm đnh chin lc Marketing.
 Thm đnh phng din k thut ca d án:
ây là mt ni dung quan trng đ xem xét tính kh thi ca d án. Nó là bc
sau khi phân tích th trng và là tin đ cho vic nghiên cu mt kinh t - tài chính

ca d án đu t. Ni dung thm đnh k thut bao gm:
- a đim thc hin d án: đa đim đc la chn phi đáp ng đc
các tiêu chun t nhiên, k thut, tiêu chun kinh t và s tác đng v xã hi, môi
trng.
- Quy mô công sut ca d án: cn c đ la chn công sut ca d án
bao gm: mc đ yêu cu ca th trng hin ti và tng lai đi vi các loi sn
phm ca d án, kh nng chim lnh th trng ca d án, kh nng cung cp các
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



yu t đu vào cho sn xut, kh nng đu t các thit b công ngh có công sut
phù hp, kh nng đáp ng v vn và nng lc qun lý ca doanh nghip.
- Công ngh và trang thit b: cán b thm đnh ca NHTM thng gp
khó khn khi thm đnh vn đ này do không đc đào to chuyên môn k thut và
thiu các thông tin v công ngh - k thut. Tuy nhiên, ti thiu cán b thm đnh
cng phi đánh giá đc: có bao nhiêu phng án la chn thit b? Lí do la chn
công ngh thit b hin ti? S lng, quy cách, công sut, chng loi ca chúng ra
sao?
- Nguyên vt liu đu vào: kim tra vic tính toán tng nhu cu hàng
nm v nguyên vt liu ch yu, nng lng, đin, nc… da trên các đnh mc
kinh t k thut, so sánh vi mc tiêu hao thc t ca các doanh nghip khác đang
hot đng.
- K thut xây dng: cán b thm đnh cn quan tâm đn vic b trí nhà
xng; s phù hp vi quy mô, công sut ca d án; nhu cu vn cho tng hng
mc cng nh là c công trình.
 Thm đnh phng din t chc qun tr nhân s ca d án:
Bên cnh nhng yu t k thut, thì con ngi và b máy t chc hot đng
cng là yu t quan trng quyt đnh s thành công ca d án. Do đó, khi thm
đnh d án, cán b thm đnh cn phi thm đnh khía cnh t chc qun tr nhân s

ca d án, bao gm: hình thc kinh doanh, c ch điu hành và nhân s.
 Thm đnh tài chính ca d án:
Ni dung thm đnh này là cn c quan trng đ ngân hàng quyt đnh tài tr
vn cho d án. D án ch có kh nng tr n khi nó đc đánh giá là kh thi v mt
tài chính.  thm đnh phng din này, cán b thm đnh cn phi đi vào các ni
dung: xác đnh tng mc vn đu t cho d án; xác đnh các ngun tài tr cho d
án, kh nng đm bo vn t mi ngun v mt s lng và tin đ; thm đnh v
chi phí, doanh thu, li nhun hàng nm ca d án; dòng tin ca d án; các ch tiêu
phân tích tài chính và phân tích ri ro ca d án.
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



Khi thm đnh phng din tài chính ca d án cn đc bit chú ý đn các ch
tiêu giá tr hin ti ròng và t sut sinh li ni b. Hai ch tiêu này s giúp ngân
hàng đa ra quyt đnh cho vay và la chn đc d án đu t có hiu qu nht.
- Giá tr hin ti ròng – NPV: là chênh lch gia giá tr hin ti ca
dòng tin d tính d án mang li trong thi gian kinh t ca d án và giá tr đu t
ban đu.
NPV =

Trong đó: Bi: khon thi nhp ca d án  nm i
Ci: khon chi phí ca d án  nm i
n: s nm hot đng ca d án
r: lãi sut chit khu đc la chn
D án có lãi khi NPV
.
- T sut sinh li ni b - IRR: phn ánh t sut hoàn vn ca d án.
ây là mt loi sut thu hi đc bit mà nu dùng nó làm lãi sut chit khu đ tính
chuyn các khon thu, chi ca d án v hin ti thì tng thu s cân bng vi tng

chi hay NPV = 0.
Có 3 phng pháp đ xác đnh IRR: phng pháp đ th, phng pháp th
loi và phng pháp ni suy.
 Thm đnh phng din kinh t - xã hi ca d án:
Ni dung thm đnh v kinh t - xã hi ca d án bao gm:
- Các ch tiêu đnh tính: kh nng thúc đy phát trin kinh t ngành và
liên ngành ca d án; kh nng thúc đy phát trin kinh t - xã hi ti đa phng
ni xây dng d án.
- Các ch tiêu đnh lng: kh nng thu ngoi t, mc đ thu hút lao
đng ca d án và s đóng góp vào ngân sách nhà nc.
- Các nh hng kinh t - xã hi khác: mc đ nh hng ca d án vi
môi trng nh bu không khí ni sn xut, x lý cht thi, ting n, sc khe ca
ngi dân…
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



 Gii ngân:
i vi các khon cho vay trung – dài hn, ngân hàng có th gii ngân mt
ln hay nhiu ln tùy theo mc đích vay vn ca khách hàng. Các khon cho vay
nhm mua sm máy móc thit b, ngân hàng thng s dng phng thc gii ngân
mt ln. Còn các khon vay đ hình thành TSC trong thi gian dài thì vic gii
ngân thng đc thc hin nhiu ln theo tin đ công vic đc hoàn thành.
 Qun lý khon vay:
Sau khi đã ra quyt đnh cho vay và gii ngân, ngân hàng phi đnh k kim
tra vic s dng vn vay và tài sn hình thành t vn vay ca khách hàng. Ngân
hàng phi qun lý khon cho vay đ có th đm bo rng khon vay đã đc s
dng đúng mc đích và hiu qu. Nu phát hin khách hàng s dng sai mc đích
thì cán b tín dng phi báo ngay vi cp trên đ có hng x lý kp thi. Ngoài ra,
đi vi khon vay có tài sn bo đm thì cán b tín dng cng phi kim tra tài sn

bo đm theo đnh k đ tránh nhng ri ro có th xy ra.

1.3. Cht lng cho vay trung ậ dài hn.
1.3.1. Khái nim v cht lng cho vay trung ậ dài hn.
 có th phát trin và đng vng trên th trng, các doanh nghip không ch
m rng hot đng ca mình mà còn phi nâng cao cht lng ca nhng hot
đng đó. Cht lng  đây có th hiu là nng lc ca mt sn phm hoc mt dch
v nhm tha mãn nhu cu ca ngi s dng.
T đó ta có th hiu cht lng cho vay trung – dài hn là s đáp ng nhu cu
vay vn ca khách hàng, phù hp vi s phát trin kinh t – xã hi và đm bo s
tn ti, phát trin ca ngân hàng.
Cht lng cho vay trung – dài hn là mt khái nim tng đi, nó va mang
tính c th li va mang tính tru tng. Nó c th  ch ta có th đánh giá đc
qua vic tính toán các ch tiêu nh: d n, n quá hn, li nhun… Tuy nhiên cht
lng cho vay trung – dài hn cng mang tính tru tng vì nó còn đc th hin
qua quy trình cho vay,thái đ phc v ca CBTD…
1.3.2. S cn thit phi nâng cao cht lng cho vay trung ậ dài hn.
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



 Nâng cao cht lng cho vay trung – dài hn quyt đnh s tn ti và
phát trin ca NHTM:
Mt ngân hàng mun tn ti và phát trin trong điu kin s cnh tranh din
ra ngày càng gay gt thì điu quan trng là phi bit nâng cao cht lng các hot
đng ca mình. Cht lng cho vay trung – dài hn tt s giúp ngân hàng cung ng
đc nhng khon vay tt nht cho khách hàng. T đó có th thu hút đc nhiu
khách hàng đn vi ngân hàng, đng thi làm tng uy tín to hình tng tt cho
ngân hàng. ây là mt yu t cn thit đ ngân hàng nâng cao kh nng cnh tranh,
giúp ngân hàng tn ti lâu dài trên th trng.

Cht lng cho vay trung – dài hn tt còn làm tng thu nhp cho ngân hàng.
Ngân hàng có các khon cho vay có cht lng tt có th gim đc chi phí nghip
v, chi phí qun lý, kh nng thu hi vn vay cng cao hn.
 Nâng cao cht lng cho vay trung – dài hn là cn thit đi vi s
phát trin kinh t.
Thông qua hot đng cho vay trung – dài hn ngun vn trong xã hi đc
đa vào quá trình sn xut kinh doanh. Nu cht lng ca các khon cho vay này
tt thì ngun vn trong xã hi s đc s dng mt cách hiu qu, t đó có th góp
phn thúc đy s tng trng kinh t.
Cho vay trung – dài hn là mt trong nhng cách đ đa tin vào lu thông
làm cho khi lng tin trong nn kinh t phù hp vi khi lng hàng hóa. Cht
lng cho vay tt s gim bt lng tin tha trong lu thông. Chính điu này góp
phn kim ch lm phát, n đnh tin t và làm tng uy tín quc gia.
Cht lng cho vay trung – dài hn tt s giúp cho nn kinh t - xã hi phát
trin theo tng ngành, tng lnh vc phù hp vi nn kinh t ca đt nc. Thông
qua vic đánh giá, phân tích hiu qu ca d án, NHTM có th la chn đu t mt
cách có trng đim và khai thác đc mi tim nng ca nn kinh t, đm bo s
phát trin cân đi gia các vùng, các ngành trong c nc.
Nh vy, cht lng cho vay trung – dài hn không ch tác đng đn bn thân
ngân hàng mà còn có ý ngha quan trng đi vi nn kinh t. Vì vy, các NHTM
phi luôn chú trng đn vic nâng cao cht lng ca các khon cho vay này.
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay trung ậ dài hn.
1.3.3.1. Các ch tiêu đnh tính.
Khi đánh giá cht lng cho vay trung – dài hn thì các ch tiêu đnh tính cng
đóng vai trò quan trng đ xem xét xem khon vay có an toàn và hiu qu hay
không? Các ch tiêu đnh tính có th s dng đ đánh giá cht lng cho vay trung

– dài hn bao gm:
 Quy trình cho vay ca NHTM:
Cht lng cho vay trung – dài hn s đc th hin thông qua quy trình cho
vay ca NHTM. Khi cho vay ngân hàng phi tuân th theo đúng các nguyên tc,
điu kin vay vn đã đc quy đnh và đúng trình xét duyt cho vay. Tuy nhiên,
NHTM cng phi xây dng quy trình cho vay sao cho đáp ng đc nhu cu ca
khách hàng mt cách tt nht và đm bo cung ng vn nhanh chóng, kp thi.
 Thái đ phc v, đo đc và trình đ chuyên môn ca CBTD:
Khi thc hin cho vay, thái đ phc v và đo đc ca CBTD là rt quan
trng. Nu nh trong quá trình tip xúc vi khách hàng CBTD nim n, thin cm,
có đo đc ngh nghip s to cho khách hàng nim tin đi vi ngân hàng và to
mt hình nh đp trong mi khách hàng.
Bên cnh đó, nng lc chuyên môn ca CBTD cng nh hng đn cht
lng ca các khon cho vay trung – dài hn. Khi CBTD có trình đ và chuyên
nghip thì s thm đnh tt và đa ra nhng quyt đnh đúng đn, qua đó góp phn
làm gim kh nng gp ri ro ca ngân hàng.
 C s vt cht k thut ca ngân hàng:
Mt NHTM có c s vt cht tt, đc trang b đy đ nhng công ngh hin
đi không ch tác đng đn tâm lý ca khách hàng mà còn to s hng khi cho các
CBTD. Các công ngh hin đi đc ng dng s giúp ngân hàng tip cn đc vi
thông tin mt cách nhanh chóng, chính xác và có đ tin cy cao. ây là c s quan
trng đ ngân hàng thm đnh các d án đu t ca khách hàng.
1.3.3.2. Các ch tiêu đnh lng.
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



Ngoài các ch tiêu đnh tính, cht lng cho vay trung – dài hn còn đc
đánh giá mt cách c th thông qua các ch tiêu đnh lng. Các ch tiêu đnh lng
này bao gm:

 Ch tiêu d n cho vay trung – dài hn:


T trng d n cho vay
trung – dài hn
D n cho vay trung – dài hn
= x 100%
Tng d n cho vay
T trng này phn ánh d n cho vay trung – dài hn chim bao nhiêu % so
vi tng d n cho vay ca ngân hàng trong tng thi k. T trng này cao th hin
s chú ý phát trin cho vay trung – dài hn ca ngân hàng, quy mô cho vay trung –
dài hn ca ngân hàng là ln. Thông qua t trng này ta có th đánh giá đc cht
lng cho vay trung – dài hn là cao hay thp. Quy mô cho vay tng lên là c s đ
nâng cao cht lng. Vic tng trng cho vay đc thc hin phù hp vi kh
nng ngun vn, kh nng qun lý, trình đ chuyên môn ca CBTD thì s góp phn
nâng cao cht lng ca các khon vay trung – dài hn.
 C cu cho vay:
NHTM có th phân các khon cho vay trung – dài hn theo ngành ngh kinh
t, bao gm 4 ngành ngh chính: công nghip, nông nghip, thng mi và dch v.
Ngoài ra, c cu cho vay trung – dài hn còn đc phân theo thành phn kinh t,
bao gm: doanh nghip quc doanh và doanh nghip ngoài quc doanh. Xem xét
c cu cho vay trung – dài hn đ bit đc ngân hàng đang tp trung quá nhiu
vn vào mt nhóm khách hàng, mt lnh vc trong nn kinh t hay đa dng hóa các
khách hàng? Mt c cu tt và phù hp s giúp ngân hàng gim thiu ri ro và có
th cung ng vn cho nn kinh t toàn din hn.
 Doanh s cho vay và doanh s thu n trung – dài hn:
Doanh s cho vay trung – dài hn là lng vn vay mà ngân hàng giúp doanh
nghip đu t vào hot đng sn xut kinh doanh, mua sm máy móc thit b.
Doanh s cho vay trung – dài hn cho thy ngân hàng đã cung ng vn hiu qu
hay không và hot đng cho vay trung – dài hn ca ngân hàng đang đc m rng

Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



hay thu hp. Con s này tng không phi lúc nào cng tt và nu nó có xu hng
gim cng không hn là xu.  đánh giá doanh s cho vay là tt hay xu còn ph
thuc vào nhiu yu t khác nh: kh nng ca ngân hàng, tình hình kinh t – xã
hi…
Doanh s thu n trung – dài hn là lng vn trung – dài hn mà ngân hàng
đc khách hàng hoàn tr trong mt thi k. Doanh s này tng lên là điu có li
cho ngân hàng. Nó cho bit kh nng thu n ca ngân hàng và là mt ch tiêu đ
đánh giá cht lng cho vay trung – dài hn.
 Ch tiêu vòng quay vn:
Ch tiêu này phn ánh vòng quay ca khon cho vay là nhanh hay chm, ngân
hàng thu n đc bao nhiêu đ có th tip tc đu t vào d án.

Doanh s thu n trung – dài hn trong kì
Vòng quay vn =
D n cho vay trung – dài hn bình quân trong kì
Ch tiêu này càng ln th hin vic quay vòng vn ca ngân hàng càng tt.
Vòng quay ca vn ln tc là vn trung – dài hn đc tham gia vào nhiu chu k
sn xut kinh doanh, chng t ngân hàng đã qun lý tt khon cho vay và đu t
vn có hiu qu.
 Ch tiêu n quá hn, n xu trung – dài hn:
ây là mt ch tiêu c bn đ đánh giá cht lng ca mt khon cho vay
trung – dài hn.

T l n quá hn trung
– dài hn
D n quá hn trung – dài hn

= x 100%
Tng d n cho vay trung – dài hn

N quá hn trung – dài hn là các khon n mà khách hàng không tr đc
cho ngân hàng khi đn hn. Nó là mt ch tiêu phn ánh ri ro trong hot đng cho
vay ca ngân hàng. Trên thc t, các ngân hàng luôn tìm cách đ gim n quá hn
xung mc thp nht. Ch tiêu n quá hn trung – dài hn phn ánh cht lng cho
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



vay trung – dài hn ca ngân hàng. Ch tiêu này càng thp thì cht lng cho vay
càng cao và ngc li.
Theo quyt đnh 493/2005/Q – NHNN và quyt đnh 18/2007/Q –NHNN,
n xu là các khon n đc phân loi vào nhóm 3 ( n di tiêu chun), nhóm 4 (
n nghi ng), nhóm 5 (n có kh nng mt vn). N xu đc xác đnh theo 2 yu
t: đã quá hn 90 ngày và kh nng tr n đáng lo ngi ( theo chun mc k toán
Vit Nam). Cng ging nh n quá hn, n xu trung – dài hn cng là ch tiêu
phn ánh cht lng ca các khon cho vay trung – dài hn. T l n xu trong
tng d n cho vay trung – dài hn càng thp càng tt cho ngân hàng.

T l n xu trung –
dài hn
N xu trung – dài hn
= x 100%
Tng d n cho vay trung – dài hn

 Ch tiêu li nhun t cho vay trung – dài hn:
i vi các NHTM , mc tiêu ln nht là mc tiêu li nhun. Hu ht các hot
đng ca ngân hàng đu nhm đt đc mc tiêu này. Vì vy, khi đánh giá cht

lng cho vay trung – dài hn thì không th không xem xét đn li nhun mà ngân
hàng thu đc t hot đng này.
Li nhun cho vay trung – dài hn
Ch tiêu li nhun =
D n cho vay trung – dài hn bình quân
Ch tiêu này cho thy kh nng sinh li ca các khon cho vay trung – dài
hn. Nó cho bit mt đng d n cho vay trung – dài hn đem li cho ngân hàng
bao nhiêu đng li nhun. Tt c các khon cho vay dù ngn hay dài hn đu không
th nói là có cht lng cao nu nh không đem li li nhun cho ngân hàng. Ch
tiêu li nhun cao chng t li nhun mà ngân hàng thu đc t khon cho vay
trung – dài hn ln, cht lng cho vay trung – dài hn ca ngân hàng tt.
Nh vy, đ đánh giá đc cht lng cho vay trung – dài hn ca NHTM cn
phi đánh giá c ch tiêu đnh tính ln ch tiêu đnh lng. Thông qua vic đánh giá
cht lng cho vay trung – dài hn, NHTM có th thy đc các u đim cng nh
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



phát hin ra nhng tn ti, hn ch trong hot đng cho vay ca mình. T đó, ngân
hàng có th phát huy đc nhng đim mnh và tìm ra đc các gii pháp đ nâng
cao cht lng ca các khon cho vay trung – dài hn.
1.3.4. Nhng nhân t nh hng đn cht lng cho vay trung ậ dài hn ca
NHTM.
 Các nhân t thuc v khách hàng:
Th nht là nng lc ca khách hàng. Nng lc ca khách hàng bao gm:
nng lc th trng, nng lc sn xut, nng lc qun lý. Nu nh khách hàng có
nng lc tt thì s hot đng sn xut tt và s dng vn vay mt cách có hiu qu.
Nu nh khách hàng b hn ch v nng lc s khó có th đng vng trên th
trng và vì vy h khó có khá nng tr n cho ngân hàng. iu này s nh hng
đn cht lng ca các khon cho vay trung – dài hn mà ngân hàng cung ng.

Th hai là s trung thc ca khách hàng. Trc khi quyt đnh cho vay ngân
hàng s tin hành thm đnh mt cách k lng. Tuy nhiên, vic thm đnh s gp
rt nhiu khó khn và có th không chính xác nu nh khách hàng không trung
thc. Nu nh khách hàng trung thc, s dng vn vay đúng mc đích thì s làm
gim ri ro ca các khon vay, góp phn nâng cao cht lng cho vay ca ngân
hàng.
 Các nhân t thuc v phía ngân hàng:
 Kh nng ngun vn ca ngân hàng:
Ngun vn huy đng đóng vai trò quan trng trong hot đng cho vay trung –
dài hn.  nâng cao cht lng cho vay thì ngân hàng trc ht phi có mt ngun
vn n đnh đ cung ng cho nn kinh t. Ngun vn đ cho vay trung – dài hn
di dào và n đnh s to điu kin m rng quy mô cho vay trung – dài hn ca
NHTM.
 Chính sách cho vay ca ngân hàng:
Chính sách cho vay trung – dài hn đc thit k nhm hng dn và đnh
hng cho hot đng cho vay trung – dài hn ca NHTM. Mi ngân hàng s xây
dng mt chính sách cho vay khác nhau, tuy nhiên nó phi phù hp vi đng li
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



phát trin ca nhà nc và đm bo hài hòa gia quyn li ca ngân hàng, ca
khách hàng và ca xã hi. Mt chính sách cho vay đy đ, thng nht, và phù hp
s giúp cho CBTD có c s đ đm bo các khon cho vay trung – dài hn an toàn,
hiu qu.
 Công tác thm đnh:
Mun xem xét d án có đ đ tin cy đ cho vay hay không ngân hàng cn
tin hành thm đnh d án. Vì cho vay trung – dài hn có thi gian dài, ri ro cao
nên công tác thm đnh đóng vai trò rt quan trng. Nu nh công tác này đc
thc hin tt, đúng theo trình t và đy đ ni dung thì s hn ch các ri ro cho

ngân hàng và kh nng khon vay có cht lng cao là rt ln.
 Nng lc giám sát và x lý tình hung ca ngân hàng:
Do hot đng sn xut kinh doanh trong thi gian dài luôn cha đng nhng
ri ro không lng trc đc nên cho dù công tác thm đnh ca ngân hàng có tt
ti đâu thì vn cha th chc chn cht lng ca các khon cho vay trung – dài
hn là cao. Vì vy, hot đng giám sát, x lý tình hung sau khi cho vay là rt cn
thit đi vi ngân hàng. CBTD phi đnh k kim tra vic s dng vn vay ca
doanh nghip đ đm bo rng vn vay đc s dng đúng mc đích. Bên cnh đó,
CBTD phi đôn đc nhc nh khách hàng tr n đúng k hn. Nu CBTD phát
hin bt k vn đ nào ny sinh trong quá trình thc hin d án thì phi báo lên cp
trên đ kp thi có bin pháp x lý.
 Trang thit b phc v cho hot đng cho vay trung – dài hn:
ây cng là mt nhân t nh hng đn cht lng cho vay trung – dài hn
ca NHTM. Các ngân hàng có trang thit b hin đi s to điu kin thun li cho
vic tin hành các hot đng cho vay và thu hút đc nhiu khách hàng hn.
 Cht lng nhân s:
Con ngi là mt nhân t quan trng quyt đnh các hot đng ca ngân hàng
nói chung và hot đng cho vay trung – dài hn nói riêng. Mt CBTD có đo đc,
lng tâm, gii nghip v, am hiu v pháp lut s góp phn hn ch ri ro và nâng
cao cht lng ca các khon cho vay.
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



 Các nhân t khác:
 Môi trng kinh t:
Môi trng kinh t bin đng theo chiu hng nào cng tác đng đn cht
lng cho vay trung – dài hn ca ngân hàng. Nn kinh t tng trng s to điu
kin thun li cho doanh nghip sn xut kinh doanh, cht lng cho vay ca ngân
hàng s tng lên. Ngc li, nn kinh t suy thoái s gây khó khn trong hot đng

cho vay, t đó nh hng trc tip đn cht lng cho vay trung – dai hn ca ngân
hàng.
 Môi trng pháp lý:
Tt c các hot đng cho vay đu đc thc hin da trên các quy đnh ca
pháp lut. Môi trng pháp lý không cht ch, chng chéo, nhiu khe h, thng
xuyên thay đi s nh hng đn cht lng cho vay trung – dài hn ca các
NHTM.
 Môi trng chính tr - xã hi:
Chính tr – xã hi ca mt quc gia n đnh s giúp doanh nghip mnh dn
đu t, làm tng nhu cu v vn trung – dài hn. Còn nu chính tr - xã hi không
n đnh thì các doanh nghip s e ngi, không dám đu t, nhu cu vn trung – dài
hn ca h cng gim xung. Nh vy, môi trng chính tr - xã hi nh hng đn
quy mô cho vay trung – dài hn ca NHTM.
 Môi trng t nhiên:
Môi trng t nhiên bao gm các yu t t nhiên nh: thi tit, khí hu, nng,
ma, gió bão… Nhng điu kin v t nhiên này nh hng không nh ti doanh
nghip vì nó là nhng yu t bt kh kháng, không d báo đc. Do đó, nó s nh
hng ti kh nng tr n cho ngân hàng ca doang nghip, t đó s nh hng
đn cht lng ca các khon cho vay nói chung và các khon cho vay trung – dài
hn nói riêng ca ngân hàng.
1.3.5. Hot đng nâng cao cht lng tín dng ca mt s ngân hàng trên th
gii.
 H thng NHTM  Thái Lan:
Xin chào!!. Rt vui khi đc chia s tài liu vi bn. Ngun: TANGGIAP.VN



Các NHTM  Thái Lan xp loi tài sn theo 3 nhóm: tn tht, có nghi ng và
kém tiêu chun. Vic phân loi các khon vay đc đa vào lut, các c quan giám
sát ngân hàng có quyn yêu cu trích lp d phòng cho các khon vay cn chú ý.

V gii hn cho vay, các NHTM  Thái Lan cho vay đi vi nhóm khách hàng ti
đa là 5% vn ngân hàng, 50% giá tr ròng ca doanh nghip và 25% vn t có ca
ngân hàng. Trong hot đng kim tra, giám sát, qun lý thông tin thì các ngân hàng
s tin hành kim tra trong qua trình phát vay và sau khi cho vay. Cc qun lý
thông tin tín dng đc qun lý bi công ty t nhân, tt c các ngân hàng báo cáo
v Cc, sau đó Cc s báo cáo thông tin v khách hàng vay và lch s tr n hàng
tháng ca h, không cung cp thông tin thm đnh tín dng.
 H thng NHTM  Singapore:
 Singapore các ngân hàng không đc phép tham gia vào các hot đng phi
tài chính, không đc phép đu t quá 10% vn vào công ty hot đng phi tài
chính. Cho vay không quá 25% vn t có ca ngân hàng đi vi khách hàng đn l.
Hot đng kim tra đc din ra trong quá trình phát vay, có báo cáo hàng tháng,
hàng quý. Hip hi ngân hàng t chc và qun lý thông tin tín dng t các thành
viên.
 H thng NHTM  Hàn Quc:
Các NHTM Hàn Quc thc hin vic cho vay đi vi c đông không vt quá
25% vn t có ca ngân hàng hoc t l mà h s hu, gii hn cho vay đi vi các
đi tác ca ngân hàng không vt quá 10% vn t có ca ngân hàng, khách hàng
đn l không quá 20% vn t có ca ngân hàng. i vi hot đng qun lý, các
NHTM Hàn Quc s dng mô hình CAMEL (C: vn, A: tài sn, M: qun lý, E:thu
nhp, L: thanh khon và th nghim chu đng cc đim).

KT LUN CHNG 1
Chng 1 đã đa ra nhng vn đ lý lun c bn nht v hot đng cho vay
trung – dài hn cng nh cht lng cho vay trung – dài hn ca NHTM. ây là
tin đ, c s đ đi sâu phân tích và đánh giá cht lng cho vay trung – dài hn ti
ngân hàng MHB – Hi Dng  chng 2.