Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc


LỜI CẢM ƠN

 !"#$%&'()#*+, #
%!/0*#1234526/7#8,
9:#;#8<=*84>/?
2@'APhát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh PhúcBC
D=$35>EF'.$9:=G
(DH5I/?*J9 >=%K-KL(#M
<#N>I1.234#IO#123#1
'#2@'8<C
PEF'./39:=QDR
S5D=GS(DH5I9:=-;>I23
498%#1(DRTSC
PEF'.%%O$9Th.S Lê Đức TốC.9/?
J=N1#93/U$JV>2@'K
9C
K"5>EF'.#%%O/3/*5-
-W5':'X/7#8'$'!>@U/4#I=(
.#@I:-$/9:9C
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
]
MỤC LỤC
DANH MỤC BẢNG
STT Tên bảng Trang
^.]C Tổng tài sản, tổng doanh thu và lợi nhuận trước thuế của
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh
Vĩnh Phúc qua 3 năm 2010-2012
]
^.]C] Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại

thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc qua 3 năm 2010-
2012
]]
^.]C_ Cơ cấu dư nợ tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại
thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc qua 3 năm 2010-
2012
]`
^.]C` Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho
vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi
nhánh Vĩnh Phúc năm 2010- 2012
]a
^.]Cb
Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại Ngân
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh
Phúc năm 2010- 2012
]c
^.]Ca Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm
2010- 2012
]d
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
_
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
STT Tên biểu đồ Trang
^U/X]C Tốc độ tăng trưởng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010-2012
21
^U/X]C] Huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010-2012
23

^U/X]C_ Tổng dư nợ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010-2012
25
^U/X]C` Dư nợ cho vay tiêu dùng và tổng dư nợ của Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
năm 2010-2012
26
^U/X]Cb Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại Ngân
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh
Phúc năm 2010- 2012
28
^U/X]Ca Tổng lợi nhuận và lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng của
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh
Vĩnh Phúc năm 2010- 2012
30
DANH MỤC VIẾT TẮT
DH Thương mại cổ phần
SDH Ngân hàng thương mại
S Ngân hàng nhà nước
YZ Phòng giao dịch
QeSZQZ Kết quả hoạt động kinh doanh
DQD Tổ chức kinh tế
YDY Giấy tờ có giá
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
`
LỜI NÓI ĐẦU
C Tính cấp thiết của đề tài
 D=/12123$97=U5/%KJ
/J/f5;=@69/J#!
#$1V?#,'2/4,8J"C

D9852:.'!8J"6@U=.N.
%O*CO-O/f3/@5/?=U
/7#98J"g/122,*)?
%O=$2@2.LCh=7
O%2%.i9=/5%K'f2*/3L'85
2:M=X/2UC
Cho vay tiêu dùng là nhu cầu cần thiết của cá nhân và hộ gia
đình, nhưng lợi ích của nó đối với nền kinh tế là rất lớn, nó kích
thích cầu tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sản xuất kinh tế. Vì vậy đây là
vấn đề rất cần quan tâm trong giai đoạn suy giảm kinh tế như hiện
nay.
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
mới thành lập được 7 năm và không nằm ngoài xu thế của thị
trường. Ngay từ những ngày đầu thành lập Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc cũng đã xác định cạnh
tranh phát triển cho vay tiêu dùng sẽ là hướng đi mới giúp phân
tán rủi ro và nâng cao khả năng hội nhập. Tuy đã bước đầu hình
thành và tổ chức hoạt động theo thông lệ của các NHTM hiện đại
trên thế giới, theo đó các hoạt động bán lẻ được quan tâm chỉ đạo
và kiểm soát một cách bài bản nhưng trong bối cảnh nền kinh tế
đương đầu với những khó khăn thách thức, hoạt động tín dụng tiêu
dùng của Vietcombank Vĩnh Phúc gặp không ít khó khăn.
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
b
Xuất phát từ lý do đó, tôi chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay
tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh
Phúc” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
]C Mục đích nghiên cứu
84I#N/1'j' #1#98J"5/k/U5#=+
,#98J"/K#$,U=1235M/@N9/f

<=(,#=U/7#98J"
C
  Nghiên cứu để xem xét một cách tổng quát và có hệ thống về
thực trạng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương
Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc trong xu thế hội nhập. Trên cơ sở
đó đề xuất một số giải pháp nhằm làm cho sản phẩm cho vay tiêu
dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh
Vĩnh Phúc phong phú và đa dạng hơn, thu được hiệu quả cao hơn.
_C Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đề tài tập trung nghiên cứu về việc phát triển hoạt động cho
vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi
nhánh Vĩnh Phúc.
Phạm vi nghiên cứu của khóa luận là thực trạng hoạt động cho
vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi
nhánh Vĩnh Phúc trong các năm 2010, 2011, 2012
`C Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận sử dụng tổng hợp các phương pháp phân tích, so
sánh, diễn giải và tổng kết thực tiễn nhằm đánh giá được tình
hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
bC Kết cấu
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
a
Ngoài lời mở đầu và kết luận, kết cấu của chuyên đề gồm ba
chương:
Chương 1: Lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và phát triển
cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại
Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT
TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
C Hoạt động tín dụng của NHTM
1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM
  DRJlENMI\'=>J>@'%m5R
CD3n#3 /1'N9MK95#3'=>JCD>:I
J5RJl'%#9f'VC@7%K<
%#1RJl[
D>H[ADRJl'%9Uf'f=;M%mI%
%FJl/U%7N/;'/f'f=;'$
'f=;-/BCo=g51p<h=9%mI=
7#p<h9UM9%mI%9
/75812:./f-)=/U62:
/>-/5@h/>#95/>f'#$/12'@%q<9#1
/UEN#$72*N/;C
6@UU[ADRJl'<#9fJ=898O=.
.#K'V'?%7N/;BC
S9<[ADRJl'%9Uf<91%FJl7'f=;
N/;J$*4#91M%mI%%FJl
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
r
#$7N/;#2/35%FJl.
%mI#$7'f=;'$5'$(''f4BC
 D=37%K5IRJl6/fU>1
2"9>-K.%FJls9.=<R5"9>M
.lUIRJl@77J=8Ctu7<
RlU5RJl'7J;#1%.=8%m@=.I,
UsEu=82R9UJ;<v#9[RJl/f'
9UJ;M<v#9%/#9wD=7%KI.lU5

IRJl/X#$I#9CRJl5RJlO@
UU'#9OC
1.1.2 Đặc trưng của tín dụng NHTM
Tín dụng ngân hàng có một số đặc trưng cơ bản sau:
xD=/7RJl5%.J;@U>*4
#9y-g1zk8y'@5-N/7%.zC
xS/7RJl,ENM98O=./9/,5
/!.#K#'?
xK1=.'$%K1'!#9C
xK#9.@l/R5/. %FJl/!l/R#@<.C
xD=<RJl51#9/fN=8%m=.#:
/12C
xD35RJl'/73{=('$N=N
%.,SDH5/>'=,=#M'?'$NC
CC_ Phân loại tín dụng NHTM
1.1.3.1 Căn cứ vào hình thức tín dụng
Z#L495RJl,SDH/f'-K'[
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
c
Cho vay:\/72#972.1#$23
2.=..K#'?=2.E/;C#9'
/7<=(#3{=('$N=/7NRJlC
Bảo lãnh:SDH/f '?#95 '?5 '?
f/X5 '?/N#*4 '?2-g9R
#-g2.LR,*/K#$ '?CH4 '?
/K#$72#4 '?,7SDH2:/f#f
<{'%#$#K@,SDHC
Chiết khấu:SDH/f32N3#N9@O
2/K#$45#@32N3#N9@
O2/K#$4RJl2C32N'#

4=$124#$=;,3=M/
,/U%mI73/3yk7N9
fzC32N/fE>7'*RJl#*/?-)=m
/U#172.'$='#$'?%NE/;=$C
Cho thuê tài chính:'#-)1=%./U2
8>I)N/;C/@2.=..K#'?
CSDHK/78R.':9
R=8>;/;,R,#14#/7,:9
8RC
1.1.3.2 Căn cứ vào mức độ rủi ro
D>8R95RJl/f[
Tín dụng lành mạnh:'I2.RJl@2.LXC
Tín dụng có vấn đề:'I2.RJl@JN2:'
28l%.i53/723-;52
k8527-RwC
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
d
Nợ quá hạn có khả năng thu hồi:'2.f/?<#$O
#2@232OlK5%./. @=;'$w
Nợ quá hạn khó đòi:'2.f/?<<'52.L=.f=N
2u5%.3N)k-;.529*w
CC_C_ Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Cho vay không bảo đảm:/9'2.#92:@%.K53N
k '?,4-CQ.#9/fN#9
R,R2/@2:X-%f4C\*R
Jl9/f%FJl/K#$2K5==2J5@2.
LR'w
Cho vay có bảo đảm:''*#9J=8%m@ /.[3
N5K%.k@4-/Xj '?C\*RJl9
!.U=,=#*222:=./ff5

@UX7-%./. k '?%q.
=.7C
CC_C` Căn cứ vào mục đích cho vay
Cho vay bất động sản:''#9gl/R%O#E9J-N
/7%.m5/N/k-N/7%.='#:5
#J;#lC
Cho vay công nghiệp và thương mại:''#9O-%#K'
/7J='#:5#J;#lC
Cho vay nông nghiệp:''#9/U==.R%.EN
-@5K=M%5K9=X54L%!5'/758'w
Cho vay các định chế tài chính :'/7NRJl5
:9R5:98R5:9 Uw
Cho vay tiêu dùng:''#9g/48
%O#Jl/O15/J';5J(5mw
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
|
Cho thuê:-X''8##8RCD%.
8-X-N/7%.#/7%.,93'9@53-;C
CC_Cb Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn:'2.#9@J$]5/f%F
Jl/U-"/OI3l#K'/7,J#
8O,C
Cho vay trung hạn:'2.#9@ML/3bLC\
RJl9,93/fJ"/U/%O%.K/;5.3k
/$3-;:5m=7%.EN2J5E9JJ$
@<9:)#@X#KC=5#9=+
'X*#K'/7E98,JC
Cho vay dài hạn:'2.#9@=8bLCG9''*
RJl/fN/U/4JE9Jm5
3-;5#.@<9:'$5kE9JER$C

C] Cho vay tiêu dùng tại NHTM
C]C Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng tại NHTM
C]CC Khái niệm cho vay tiêu dùng tại NHTM
#98J"/f/;%[A#98J"'%.iR
Jl&=fXR%O#Jl/*5%FI
m5%FE>$5'237/*5(R5/J';5I
-5w  #        3  93  2  =  7  %KBC  yD>
'>CzC
6@U/;[A#98J"'#l=/@'
#95/#9'57/*=898O=..
K#'?=72.E/;g!8J"%FJl
@5J;#l=$2(@2.L=.5/12(/f
m4%KBC
YSZ[DC\8G4DK[SLD8

 G;#1#98J"@U27J '
K5"/1/3l/R,'*#99[#98J"
'/Ul#ll/R8J"5%,57/*5I
@4%K@2.L=.=C
=U%.i#98J"/U/4,2
#/fK"'fM2.#9C
C]CC] Đặc điểm cho vay tiêu dùng tại NHTM
#98J",SDH@1/k/U2CD985/U
-#$'*#925!@UEu=87%Kk%[
Về khách hàng
#98J"@2l8'#7/*@
%OF5@5#Jlwg4%KC
#98J"9.>2*[#9,22:h
l7#**R,(+l7#**23
=I/lUy2*23zCQ123=U52

'<#1*ml7%K6Cf'5
2123%9*#98J"6-;}#.%!C
#98J",2R?#$'?%N#98
J"CD:5/#9<$%K1.
''?%N(.;C
Về khoản vay
- Y=;2.#92:'$%K'f2.#91[$l/R
/4988J",#7/*8<9:,&2.
#98J")%#$=;2.#9%.EN2JCD9
85%K'f2.#98J"'=N1J8,
9L'8#$4/7E98CS952123
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
]
L=m/;#/%KJ/f.*#98
J"/UN'f7%K'/1J~UC
R<.'R@#98J"'$[J=;&2.#92:
'$#V.K1#'/U/9/,
7<9=*RJlCSI5#$%K'f'$2.#9*#<.'R
,SDH62:/.CG96''RJ23'?%NJl=
#98J"'$#9C
#98J"@4/7=,=[=,==#98J"
=2JC•,=8J"-X=,='?%N#=,=MR2
CD=/@5'?%N#98J"''?%N4O=2'?%N
=#92JJl9''?%N./f/1
h>2*82;=@-3/75'?%N9/7#KL'85
%qk=,='?%N2#98J"CSI5X=.f
,22.#98J"l7#,(8
3@IK/7'.*/1/@6'L/7
=,=C
Về lợi nhuận

*#98J"@'?%N8/>''f'$SDHC
Gk-'2123L=m588J",
J99C/?E>Eu/7#98
J"'7/7<=(/g'f#L2.
L=,*C
C]C] Vai trò của cho vay tiêu dùng tại NHTM
#98J"'/7'1'fR123C=+#
'fR,@624#$&,U232C
Về phía NHTM
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
_
"#$%=Uq,1235N'f7%K9
/f23K)?I,*C
G1923#98J"=m7;=1LCS95
/m$;=9I'fR@'CHkJ"
2.=f>*4#98J"')#$%K'f
2.9'=N'$y/Kf,#98J"'N.(
=E?7z5#*35<9:'=N'$C^8/@5'?%N,2.
=f>*49=NyJ/#9>*49R<
/3'?%Nh</3=$Oz8'
7{%N'f/K'$C
Về phía người đi vay
#98J"/k-@Jl#$@N#=-*C
D:<#l95(%q/fmJ;#l5R=$2@/,
2.L#1R%O@393@=;y5E>
wz9==f8N-935Jlw^N
46K/f)?I,*M@N93
/3I@EEhC5#$I=€5(@/,2.
L=.I/@./UR'69C$#9
8J"58J"@UKfI)?m#2.L

m#'CZ#958J"'/fm
=3#1N'fR*4#99'CD9856
2:8'Jl#98J"#*@@U'/#98
#f<4u5'.2.L32#8='C
Về phía nền kinh tế- xã hội
3#98J"/fJ"/U=f8#1@5J;#l
=$*@@Jl=NK#2R5!/i9L=m23C
D98532:/fJ"/!#9*@U'.2.L3
2=$C#98J"'I'fR%[
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
`
GK#$J5#98J"2u'#123
<9:%.ENLs4/7/$#!#1N'f9
'$CR/19/?'-7<=*%.EN5=/5K5
8J"J~=@#<.5/@R'1.,L=m
23C
#98J"!/i98J"#J/@L=
$5=N%.i<K7s3%l7#$
5J/@!/i9=U23-1#IC
#98J"@E@-)#+'i<i[N32R
%.'fNC
#98J"!/i9L=m235#'#M/@''L
52.LL325m=779/7#K#=U
J;#l,4RJlC
#95#98J"'/7@'f.#95/
#9#12359@2'@'fR5#=+<=(E?7C
R#*#95=U/7#98J"'7$//!/O,
SDHC
C]C_ Phân loại cho vay tiêu dùng tại NHTM
C]C_C Căn cứ vào mục đích cho vay tại NHTM

D>8R95#98J"/f[
Cho vay tiêu dùng cư trú:'2.#9g=f
%O5E9J5.m,2'97/*C
Cho vay tiêu dùng phi cư trú:'2.#9=f#==.
R%OE>75/XJ"/*5R(5.=R#J';C
C]C_C] Căn cứ vào phương thức hoàn trả tại NHTM
D>L495#98J"-X[
Cho vay tiêu dùng trả góp: G9'*4#98J"=/@
/#9=.fyK#'?z 1'5>IN/;
=#9C 49Jl#$2.#9@
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
b
=;'$5kM/;2*,2#92:/,2.L
37'%Kf#9C
Cho vay tiêu dùng phi trả góp:1#9/f2
7'2/CS*4#99h"f#$I2.
#9@=;)#OC
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn:'2.#98J"=/@
u2%FJl€RJlk'%>/fu
NJ=82.#?'C
C]C_C_ Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ tại NHTM
D>L495#98J"/f[
Tín dụng tiêu dùng trực tiếp:YX]4[
DRJl=.>/;2*['4=/@2#9#=.=3
#$4=.#=.&'/f<9/;lU2#9C
S*492.L2./1/k#Rf#$
@/;#/1/kC
D€RJl['#lRJl5=/@€I
@2.m/,/12N€#N/;4$R
JlK/@€/fu%FJlC

Tín dụng tiêu dùng gián tiếp
G9/fU'/7RJl8J"<#
2.f%JI:9-'€/?-;@9J;#l
8J"##95@R'*4=f-=.@,
SDHC
C_ Phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM
C_C Khái niệm và mục tiêu của phát triển cho vay tiêu dùng đối với NHTM
C_CC Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM
D>UN5A=UB'%L#1(k,7,U5
=/@-X%L3.#1kN#'fC#952@/3%
=U#98J"'@/3%L#1%K'f#N'f,
/79,SDHCYL#1%K'fXh8lUJ%K
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
a
#95Jf#95%K'ff/XRJlCL#1N'f
#98J"X/'f%.,f<5fEN#%L
=J%KXfC=U#98J",SDHJ#9
.'%Lf#1N#'f5#2R/79./
%#Rh8lU./'f9C
C_CC] Mục tiêu của phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM
Hl8K/@=;,,%mI':'l8<=(N,
-N2*J/7=123;=CS/72
J,=N/J1F5RJl55N
J;#l2w5N./79/>'
C#98J"g=/7RJl5'7=I
/7,93,#'RC*3
=U#98J",SDH<L%K'f#N'f2.
#9.'L/fJCZ%2=M/
R%q/f'f5'fJ"/U4#-%#X#K
2J,5</@'L=;#K,%mIC

  l8K"'L=;#K,%mI5SDH+@
Il8=23'f=U#98J"[
 GJ@%.iJ;#l5%FJl<.X#K
 DLL'=
 =UK<#$2J52
 D#=+,SDH=3'f=U23<K
C_C] Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển cho vay tiêu dùng tại NHTM
C_C]C Tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng tại NHTM
Z%K#98J"''f12#9
=N/;5'7LC=U,#98J"
/f/'=8<9:,J%K#98J"#%L,@
>Ce9:#98J"'$5K/7LJ%K
*4)/7#98J",=UC
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
r
D985J%K#98J"$h.%=U#1'f5
./fN'f,/79CHl8,'.
/fK#'?,2.#95#*3%L,J%K#9./
2W#$%L=m,J%KXfCZ%KXf.@K/7
L/k'$K/7L,J%K#9$/. 
/f<.,#98J"C
C_C]C] Tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng tại NHTM
Zf#9'%K12f7/U5@.
'f1X/fC
=U,Jf#98J"@U/f.>%K9/K
k/KCDK/7L9/K'%L,Jf#9>
5'N9h8Jf#/UKLCZf#98J"
LML9<L25.%=U#1'f,#9
8J"CQ:h/%LJf#9>+.
E>Eu@=K<#$Jf,./U

RC3K/7LJf#9'$K/7L,Jf
#98J"4)%=U,/7#98J">2;
%=U,'*RJl2C*#952/%L,
Jf#98J"./@=K<#$%L,
/72,C
C_C]C_ Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại NHTM
f<'2.f/3/U=.,2
#VX/f5/9'7h8/N'fRJl,
C:4[
D{'f<•Zf<‚DJf#98J"
Q9Uf<'=,=2:X/ffK#
'?,/?L'8#@UJV/3N#KCf<1.
N'fRJl,2:K54/1=,==
/72JCf'5{'f<N4)%=U#
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
c
/;,/79C=U#98J"2:h'%L
#1%K'f+./"#$N'f,2.#95'
2.#98J".)?/f8J",#9#
/f3fK#'?#K=.fC*352
=U/7RJl9.':!=(/. 
2.#98J"/U3$4NN{'9C
C_C]C` Sự đa dạng trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTM
GJ@%.i'7=I3'fH=2>/!/O,
-N2*J=123;=5g==,=#/J
@'fC6#95':*=I%.i$
gl#lK2#L'fCH7@
/7#98J"=U2%.i#98J"
!#/JC1%.i@'2.L/48
J",2C

C_C]Cb Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng tại NHTM
\f'h8fN.%=U#98J"
=SDHC\f,/7#98J"/fR-g'N9
J=M/R5'f94)/7RJl8
J",=U.#1%K'f'VN'fC985E>
Eu%L=m>,h8'f5+./{=(
/@@M/7#98J"#'f,.CDM/@
R#=+<=(,=U#98J"/K#$SDHC
 =U#98J"@U=O2:#*l/R'f
I;=5L=s=J5@.''f
CH7'f'4=ƒ=N/U/%
=U,#98J".#1%K'f#N'fC
C_C_ Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM
C_C_C Nhân tố khách quan
* Môi trường kinh tế
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
d
/?-3:=23-X@[=*/7=U235%
/;235<KJ5-*</5R%15
/#93K2%q@I/7/3#48J"
,JCGk-2/%KJ*8J"
'$#M/@/127=UJ;#l,*C
6@I4/+).@%/1h
/U@UX#=UC
D=123@%L=m/;J%q@I.4K
/K#$8J"#*(':98#2„#(='5%q!
/i9J8J"#/12m=7
/7,*CD=123%9'E98J~=m
4*J'@.%!#(%q@E$32
1538J"J#9'.m/3/7RJl,

#/7#98J"6%q-;.mC
H793K23I.m/3/72J,/@'
**233$C$E3@1233$%q@=N
1/5/R$'%==m
'89OCDM/@=$.@I9/q=
N./7,*/U@U=/f#$$
C
* Môi trường văn hóa – xã hội
H:=9-X[=E?75=*/7(#N5'K%K@
<>%FJl %OJ7CCCCCCI93K9.m2:)/3
/7RJl,CQ7Jm#7(
%q3l%FJl%.i,/@#+=,8--W
"F1#/@5f'2J/?N1*
J~E.9=*=.4J991'.m2:)/3/7
RJl,C
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
]|
Q!*U=ƒ#1##L@8J",2*M/@
%q!E9J/fR%53'f=U"
f#$M2#;=C
* Khách hàng vay vốn
GK#$#98J"*2,93'(<
/3#N/1%O',93C
QE>Eu93K9/7/3=U#98J"Eu93
K%[
G/,2#9#K[G@'%R,2/K#$
#L''j,(C…3K9=N<=(.m/3#
=.fCL''j'IL''/?<9/lU
#9@C+/7R'J=8%mR5=@
/f.=ƒ=X%<24,#9C$7@#9/f

'K1'!=<=*%FJl#K#9@UJJ'+
#9%FJl1#92:/!l/R2:;=.f
C
Q.LR,#9[K9=N<=(/3/7,
@#/7#98J"@=8CQ#9-7
RJl':.!j/3X=.f,#95M/@E/;/f4
#9/K#$2y"#$%./. zC$2.#98
J"<9/;X=.f'E98,#9C$
2@#/;*%q/f#9#$4C
Z;#l'%.i#:*#*322:*N92:
UOI#=N2@2L=/N'f%.iJ;#l=$2
5=<=*#%2CQ%qJ#%mk
2/U@I<93/;'(%.i#NC*
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
]
3':.IK<O-@#$2/U
/f1#9R#$2C
* Đối thủ cạnh tranh
D=IL/9@=N15/;
3R#7%K$/f'M/@/?/k
=$9==NCGU@U/4#I#=U
.LL'=,*3
842v/K,=#2/U@I3'flU
*C
C_C_C] Nhân tố chủ quan
Qui mô vốn tự có và tổng nguồn vốn của NHTM
K@'7=I8R<=(N2/L',
7SDHCK@'$*4)1',5
@/12'f=#=U/72J5/k-'
=/72JRJlCK@'$%qJ~JE9J=l%m5

%O=3-;/#@2.L3%#$/K,
=C
93K#K@52=U#98J",SDH+.
E>Eu/3<9:X#K,C$<9:X#K'$5
%q@U#9#$%K'f'$5/4/f-N2*,
2!/fJl%.i5J;#l#9/
J5!C
Chính sách tín dụng của ngân hàng
R%RJl'I98O5h//f
3'/UlU@l853'fg!/N9:#>l8
/1=CR%RJl-X93K4RJl52*5'?
%N54R5'#954#95R%/. 2.L
,25wDN.93K9/1/7=3$#
3'f,CH7R%RJl/!/O5f'R5'
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
]]
%q/4/f/J,2Cf'53R%
RJl/=4O5/k52:/4/f/J
#1#K,2*@%q'=.=<=*3'f,
C
Nguồn nhân lực
Gk/U,/7#98J"'/+)X''$.#1%K
'f'VN'fCZ#95/9'793K2:U3=3'f
=U#98J"/K#$CX'@=*/7
''f3==,&#*@@UL2.L
!25#;3,5.=,==#98J"C
3@7X'932u%qk=N12@2L=
#m=7#9/K#$8J"C^g#9UI#8
)#4I=*/52345#l
#8E985'8l5SDH%q=/f71.#IO/U

=U/7#98J"C
Trình độ công nghệ và quản lí
 D=/75:#=*/7<.'R/@#=+<
=(C:,'1#4,3-;:
/fJ"=9R59nDH5 †!
/.@,l5=!OJ;5 :
2KCD=*/7<.'RU=#/152U=52U
%/7,s2.L<.'RK%q!
/7@<.5//fl8#1'fC
Địa điểm và uy tín của ngân hàng
9952'91*#N/1'f=
<=*%FJlJ;#l/f2/k-<CQ':
K*%'fN*5#*3(%q*/3N
@UC^m#955+J;,/f/km=
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
]_
5/:J%q''f3'$/U!X1F32#
=U/7#98J"C
^8/@59R,6'93K<=(C‡9R'*.5
'%.#:*,CZ"''$9)*9R,
6'7=I8R2'(/##9
#KC
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –
Chi nhánh Vĩnh Phúc
2.1.1 Lịch sử hình thành của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi
nhánh Vĩnh Phúc
    !R4/79
‚‚]||a#/f/8DH T

 !9b‚a‚]||cCrL/75E/;
l8E98%K=<=*/7'A =U55<.#
-1#IBC
@k=8;= !7%#$7%K5
I9/$'5>-2 !k=N12@2L#1
;=52#''f-7+)5323C
SrL<5#$3'f2J/!/O5>-2 !/?
2p/;/f,*%"
'$=8/;-CDH T !
9#I-$/'85<93232J/1=
=O#3'fJ,.K>-2'=m
-'€/.$C
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
]`
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2010-2012
Hoạt động kinh doanh
Bảng 2.1: Tổng tài sản, tổng doanh thu và lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc qua 3 năm 2010-2012
(Đơn vị: Triệu đồng)
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
D%. 2.335.241 2.964.976 3.175.654
DJ |rCrra _dC_b bcCa_d
\f=$3 `cCab b]C_d] bbCa|`
(Báo cáo KQHĐKD của VIETCOMBANK VĨNH PHÚC)
 Z# ]C#-U/X]C[DK/7L=m,>-2
!N9%.,ML]||/3]|]/1LCL]|
/]Cda`Cdra=/XLa]dCr_b=/XL]a5drˆ%#$L]||C
L]|]/_CrbCab`=/XL]|Carc=/XLr5ˆ%#$L
]|C@UN9L]|%.L=m]|]C

L]|#L]|]']L'8323=#2@2L5L=m
'5NL5fEN+1C#$&',*5
DH T !#VJ9=*K/f
/7#23/f'fCD2J,L
/1<L57#$R/72JL2:/2U8
=$3<LL'8/K/;ClUL]||
=$3/`cCab=/X5L]|/b]C_d]=/XLr5adˆ
%#$L]||#L]|]/bbCa|`=/XLa5_ˆ%#$L]|C
D=$3, DH T
 !L]||/`cCab=/X5L]|/b]C_d]=/X
L_Cr`=/XLr5adˆ%#$L]||CL]|]/bbCa|`=/X
L_C]]=/XLa5_ˆ%#$]|C
Hoạt động huy động vốn
YSZ[DC\8G4DK[SLD8
]b
S9/7#K'7=I/7<=(,@
X#K3/72CDH 
T !':=(:9/7#K#
X#K'93K/8=2J5<93/;%X,
C$7N#Kf'j%q'%m/Um=7#N'f
/72J,C
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –
Chi nhánh Vĩnh Phúc qua 3 năm 2010-2012
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
CD1F ]dC`_b ]r|Cdd_ `]dCa|c
]CD1FDQD C|_C_d| Cba]C`|r CbrcCrd
_C YDY _]rC`]c ]cbCbd] ]cbCrcr
Tổng cộng 1.560.253 2.118.992 2.293.574

(Báo cáo KQHĐKD của VIETCOMBANK VĨNH PHÚC)
Biểu đồ 2.2 : Huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi
nhánh Vĩnh Phúc năm 2010-2012
Z#-U/XS9/7#K,DH T
 !N91F#1FDQD/1L<
LC
+ Tiền gửi cá nhân: L]||/]dC`_b=/XCL]|/]r|Cdd_
=/XLbCbbc=/X#L]_5b|ˆ%#$L]||CL]|]/
`]dCa|c=/XLbcCab=/X#Lbc5b_ˆ%#$L]|C@
UN91FL=L]|]#LN/:%#$L
]|C
+ Tiền gửi TCKT[L]||/C|_C_d|=/XCL]|/Cba]C`|r
=/XLb`dC|r=/X#Lb`5cˆ%#$L]||CL]|]/
CbrcCrd=/XLbCrr]=/X#L5|ˆCL]|]1F
YSZ[DC\8G4DK[SLD8