Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ SX tại NHNO&PTNT huyện Nghĩa Hưng, nam Định

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
LI NểI U
Cựng vi nhiu thnh phn kinh t khỏc, kinh t h sn xut ang trờn
phỏt trin v thc s khng nh c mỡnh, em li nhng thnh tu to ln i
vi s phỏt trin chung ca nn kinh t, gúp phn nõng cao thu nhp cho cỏc h
v y mnh quỏ trỡnh cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ khu vc nụng thụn.
Tuy nhiờn, phỏt trin kinh t h sn xut vn gp nhiu khú khn c bit
l ngun vn u t. Trong khi th trng vn cha phỏt trin, cỏc ngun vn u
thỏc, vn ti tr t nc ngoi cũn nhiu hn ch v rng buc thỡ rừ rng s tr
giỳp t tớn dng Ngõn Hng Thng Mi cũn ý ngha vụ cựng quan trng trong
vic phỏt trin kinh t h sn xut hin nay. Nhng kt qu kh quan m kinh t
h ó t c trong thi gian qua cú s úng gúp rt ln t cỏc Ngõn Hng
Thng Mi, c bit l NHNo&PTNT Vit Nam.
NHNo&PTNT Huyn Ngha Hng l mt chi nhỏnh ca NHNo& PTNT
Vit Nam hot ng vựng ng bng ven bin ca tnh Nam nh v phc v
ch yu cho nhu cu vn ca cỏc h sn xut trờn a bn .T khi thnh lp v
hot ng n nay NHNo&PTNT huyn Ngha Hng ó thc s chng t c
vai trũ ca mỡnh trong vic phỏt trin kinh t h trờn a bn, phi hp vi cỏc
cp u chớnh quyn a phng giỳp nhiu h cú vn u t kinh doanh sn
xut, nõng cao thu nhp ca cỏc h núi riờng v phỏt trin kinh t ca huyn núi
chung. Tuy vy bờn cnh nhng thnh cụng t c thỡ hot ng tớn dng i
vi h sn xut ti huyn vn cũn bc l mt s mt hn ch nht nh cn phi
cú gii phỏp khc phc Ngõn Hng phỏt huy ti a tim nng , phc v khỏch
hng ngy mt tt hn.
Qua quỏ trỡnh hc tp v nghiờn cu cựng vi thi gian thc tp ti
NHNo&PTNT huyn Ngha Hng, em quyt nh chn ti Nõng cao cht
lng tớn dng i vi h sn xut ti NHNo&PTNT huyn Ngha Hng-
tnh Nam nh lm chuyờn tt nghip.
Ngoi li m u v kt lun , chuyờn c trỡnh by theo 3 chng :
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
1

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
Chng I : Cht lng tớn dng i vi h sn xut
Chng II : Thc trng tớn dng i vi h sn xut ti NHNo&PTNT
huyn Ngha Hng
Chng III : Mt s kin ngh nhm nõng cao cht lng tớn dng i vi
h sn xut ti NHNo&PTNT Ngha Hng
Do thi gian nghiờn cu cú hn,trỡnh v kin thc cũn hn ch, nờn
chuyờn khụng trỏnh khi nhng thiu sút ; vỡ vy em rt mong nhn c
nhng ý kin úng gúp nhm giỳp em hiu rừ hn vn v hon thin chuyờn

Em xin chõn thnh cm n cỏc thy cụ cựng cỏc cỏn b cụng nhõn viờn
NHNo&PTNT huyn Ngha Hng ó giỳp em hon thnh chuyờn ny.
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
2
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
Chng I : CHT LNG TN DNG I VI H SN XUT
1.1 Tớn dng ca NHTM
1.1.1 Khỏi nim ngõn hng thng mi
Ngõn hng thng mi ra i v phỏt trin cựng vi s ra i v phỏt
trin ca nn sn xut lu thụng hng hoỏ. Vỡ vai trũ, tm quan trng ca mỡnh
m NH tr thnh mt nhõn t khụng th thiu c ca mi nờn kinh t mi
quc gia khỏc nhau dự phỏt trin hay cha phỏt trin. Ngõn hng l mt trung
gian ti chớnh quan trng bc nht ca nn kinh t, l mỏch mỏu giỳp nn kinh t
hot ng thụng sut, l cu ni gia tit kim v u t. iu ny ó c
chng minh hu ht mi quc gia vi s hiu qu v nhng thnh tu to ln
m ngõn hng em li cho s phỏt trin kinh t xó hi.
Núi v khỏi nim ca ngõn hng thỡ cú rt nhiu khỏi nim, tu thuc vo
cỏch tip cn m cú nhng nh ngha khỏc nhau qua chc nng, nhim v, cỏc
dch v m ngõn hng cung cp hay qua vai trũ ca nú trong nn kinh t.
Ngay bn thõn ngõn hng cng ó phn no núi lờn khỏi nim ca chớnh

mỡnh : ú l mt doanh nghip kinh doanh loi hang hoỏ, dch v c bit- tin
t.
Theo lut cỏc t chc tớn dng 1997 thỡ Ngõn hng l loi hỡnh t chc
tớn dng c thc hin ton b hot ng ngõn hng v cỏc hot ng kinh
doanh khỏc cú liờn quan. Theo tớnh cht v mc tiờu , cỏc loi hỡnh ngõn hng
bao gm ngõn hng thng mi, ngõn hng phỏt trin, ngõn hng u t, ngõn
hng chớnh sỏch, ngõn hng hp tỏc v cỏc loi hỡnh ngõn hng khỏc
Cỏch tip cn thn trng v y nht cú l l tip cn , xem xột cỏc t
chc ny trờn phong din nhng loi hỡnh dch v m nú cung cp.Theo cỏch
tip cn ny thỡ : Ngõn hng l loi hỡnh t chc ti chớnh cung cp mt danh
mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht c bit l tớn dng , tit kim v thanh
toỏn, thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k t chc kinh doanh
no khỏc trong nn kinh t.
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
3
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
1.1.2. Tớn dng ca NHTM
1.1.2.1 Khỏi nim :
Hiu mt cỏch khỏi quỏt nht thỡ tớn dng l quan h vay mn phỏt sinh
gia cỏc ch th trong nn kinh t vi nhau.
Tớn dng l quan h vay mn tuy nhiờn nu gn nú vi 1 ch th no ú,
vớ d tớn dng ngõn hng thỡ nú li mang ý ngha l cỏc khon cho vay ca ngõn
hng. Nh vy tớn dng ngõn hng l mt giao dch v ti sn gia ngõn hng
v khỏch hng trong ú ngõn hng giao ti sn ca mỡnh cho khỏch hng s
dng trong mt thi gian xỏc nh, khỏch hng cú ngha v phi hon tr c gc
v lói khi n hn theo tho thun trong hp ng tớn dng vi ngõn hng.
Trong khuụn kh ca chuyờn ny, xin c dựng t tớn dng vi ý
ngha l tớn dng ngõn hng, k t thi im ny
1.1.2.2 c im
Hot ng tớn dng ca ngõn hng thng mi cú 3 c im sau :

- Tớn dng l s cung cp cho khỏch hng mt lng giỏ tr trờn c s
lũng tin, tc l ngõn hng tin tng rng ngi i vay s s dng ỳng mc ớch
v cú hiu qu vn vay, cú kh nng tr c n gc v lói ỳng hn cho ngõn
hng. Ch khi ngõn hng tin tng vo khỏch hng vay vn thỡ hot ng cho
vay mi c thc hin
- Trong hot ng tớn dng, vn c cung cp cho khỏch hng s
dng mt cỏch tm thi , tc l cú thi hn. Vic xỏc nh thi hn da trờn s
tho thun ca ngõn hng v khỏch hng vi cn c l quỏ trỡnh luõn chuyn vn
ca i tng vay , tc l s phự hp gia k hn vay vi chu k sn xut kinh
doanh ca khỏch hng.
- Tớn dng l ti sn ca Ngõn hng.Hot ng tớn dng c thc
hin da trờn nguyờn tc hon tr ỳng thi hn c gc v lói.Ngõn hng chuyn
quyn s dng ti sn ca mỡnh cho khỏch hng trong mt thi gian ch khụng
phi l chuyn quyn s hu. Vn cho vay ca Ngõn hng ch yu l vn huy
ng t cỏc cỏ nhõn, t chc cú vn tm thi nhn ri, huy ng ngõn hng
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
4
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
cn b ra chi phớ v phi thanh toỏn vụ iu kin cho ngi gi tin ti ngõn
hng khi co yờu cu hoc khi n hn. Vỡ th cn phi m bo nguyờn tc tr n
gc v lói ỳng hn cho Ngõn hng m bo kh nng thanh toỏn v to nờn
li nhun cho ngõn hng.
1.1.2.3.Phõn loi
Cú nhiu cỏch phõn loi tớn dng theo nhiu tiờu thc khỏc nhau,
nhng cỏch phõn loi ph bin v c s dng nhiu nht cú l phõn loi theo
thi hn. V mt tiờu thc khụng kộm phn quan trng l phõn loi theo phng
phỏp v hỡnh thc cp tớn dng.
Cn c vo thi gian cú th phõn tớn dng thnh 3 loi : Ngn hn,trung
hn v di hn.S phõn loi theo thi gian ny cng tu tng nc m phõn loi
theo khong thi gian khỏc nhau. Vit Nam thỡ :

-Tớn dng ngn hn : L loi hỡnh tớn dng m ngõn hng cp cho khỏch
hng vi thi gian ti a l 1 nm, dựng bự p s thiu ht vn lu ng v
nhu cu chi tiờu trong ngn hn ca khỏch hng.Tớn dng ngn hn chim t
trng ln nht trong hot ng tớn dng ca ngõn hng thng mi.
- Tớn dng trung hn : Theo quy nh ca Ngõn hng nh nc hin nay
thỡ tớn dng trung hn ng vi khon cho vay t trờn 1 nm n 5 nm ( trc
õy l trờn 1 nm n 3 nm).Tớn dng trung hn c s dng ti tr cho
nhng d ỏn sn xut kinh doanh cú chu ký quay vũng vn di.Khon tớn dng
ny ch yu c s dng mua sm ti sn c nh,mua sm hoc i mi
cụng ngh,m rng kinh doanh
- Tớn dng di hn : L cỏc khon cho vay cú thi gian ln hn cho vay
trung hn ( ln hn 5 nm ) ỏp ng cỏc nhu cu di hn nh : u t xõy
dng c bn,mua sm mỏy múc thit b cú thi gian khu hao di,mua sm cỏc
phng tin vn ti
b) Ngoi ra cũn 1 tiờu thc khỏc khỏ quan trng phõn loi ú l cn c
vo phng phỏp v hỡnh thc cp tớn dng.Theo tiờu thc ny thỡ tớn dng gm
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
5
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
3 loi tng ng vi 3 phng phỏp cho vay l cho vay trc tip,cho vay giỏn
tip v cho vay bỏn trc tip
- Cho vay trc tip : ngi vay trc tip nhn tin v trc tip tr n cho
ngõn hng
- Cho vay giỏn tip : Ngõn hng cp tớn dng cho ngi vay qua t chc
trung gian
- Cho vay bỏn trc tip : Ngõn hng trc tip vay v thu n khỏch hng
nhng quỏ trỡnh thm nh,hng dn khỏch hng lp h s vay vn vn da vo
1 t chc trung gian no ú.Ngõn hng cng cú th chuyn khõu thu n cho t
chc trung gian.
1.1.2.4 Cht lng tớn dng ca NHTM

Trong cỏc hot ng kinh doanh ca NHTM thỡ hot ng tớn dng l hot
ng quan trng,luụn gi t trng ln nht v hot ng ch yu em li thu
nhp cho Ngõn hng,chớnh vỡ vy nờn cht lng tớn dng luụn c xem xột v
quan tõm mt cỏch thớch ỏng.
Xột mt cỏch khỏi quỏt,mt khon tớn dng c cho l cú cht lng khi
nú mang li li ớch kinh t cho c ngõn hng v khỏch hng.Tc l khon vay ú
phi to nờn hiu qu ti chớnh cho khỏch hng, c khỏch hng s dng ỳng
mc ớch v cú kh nng hon tr gc v lói cho ngõn hng,khi ú ngõn hng
s cú c li nhun.Khụng nhng th s hiu qu ca nhng khon vay cú cht
lng cũn gúp phn phỏt trin nn kinh t.
Quan h tớn dng c lp nờn da trờn 2 ch th l ngõn hng v khỏch
hng v c t trong s vn ng chung ca nn kinh t xó hi.Vỡ th khi
nghiờn cu v cht lng tớn dng phi xem xột t nhiu gúc khỏc nhau.
- V phớa ngõn hng thỡ cht lng tớn dng th hin mc an ton
v kh nng sinh li m hot ng tớn dng ny mang li cho ngõn hng.Khi cho
vay , iu m ngõn hng quan tõm l phi thu c c gc v lói khi n hn.
cú th m bo c iu ny thỡ khon vay ú phi c m bo an ton,s
dng vn ỳng mc ớch , phự hp vi chớnh sỏch tớn dng ca Ngõn
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
6
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
hng.Nhng Ngõn hng cng lu ý n chi phớ thp v kh nng cnh tranh trờn
th trng cú th ti a hoỏ li nhun
- V phớa khỏch hng :
- Mt khon tớn dng c khỏch hng cho l cú cht lng khi nú
tha món c nhu cu ca h. iu ú c th hin ch khon tớn dng ú
c ti tr mt cỏch y kp thi , ỏp ng c nhu cu sn xut kinh
doanh ,phự hp vi chu k sn xut kinh doanh ca khỏch hng.Cỏc th tc vay
vn c tin hnh nhanh gn hiu qu tit kim c thi gian v chi phớ.
- Xột t gúc nn kinh t - xó hi :

Cht lng tớn dng l kh nng ỏp ng c nhng mc tiờu phỏt trin
kinh t xó hi trong lnh vc m khon tớn dng ngõn hng tham gia hot
ng.Muc tiờu ú cú th l gii quyt cụng n vic lm, xúa úi gim nghốo,
phỏt trin kinh t cụng cng,
Nh vy mt khon tớn dng c xem l cú cht lng tt khi nú
tha món ng thi c 3 mc tiờu ny luụn mõu thun vi nhau, vỡ th mt hot
ng tớn dng cú cht lng tt l phi dung hũa c li ớch ca c ngõn hng ,
khỏch hng v nn kinh t - xó hi.
1.2. Tớn dng i vi h sn xut
1.2.1. H sn xut
1.2.1.1 Khỏi nim
Kinh t h c ra i v phỏt trin song song vi s phỏt trin ca c
nn kinh t trong cỏc giai on. c bit l mt nc cú nn kinh t nụng nghip
nh nc ta thỡ kinh t h li cng cú vai trũ quan trng.Trong giai on hin
nay, kinh t h vn tn ti v phỏt trin song song vi cỏc loi hỡnh kinh t
khỏc.Nú vn úng vai trũ quan trng trong quỏ trỡnh phỏt trin kinh t ca t
nc, n nh i sng kinh t xó hi. Theo ph lc 1 vn bn 499A ngy
02/09/1993 ca NHNo&PTNT Vit Nam thỡ h sn xut c quan nim l mt
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
7
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
n v kinh t t ch,trc tip hot ng sn xut kinh doanh v t chu trỏch
nhim v kt qu hot ng kinh doanh ca mỡnh.
Theo quyt inh 180 ca NHNo&PTNT Vit Nam thỡ h sn xut gm
cỏc i tng sau :
- H chuyờn sn xut nụng , lõm , ng nghip cú tớnh cht t sn , t
tiờu do cỏ nhõn lm ch h , t chu trỏch nhim v ton b hot ng kinh
doanh ca mỡnh
- H cỏ th, t nhõn lm kinh t h gia ỡnh theo ngh nh 29 ngy
29/03/1998

- H l thnh viờn nhn khoỏn ca cỏc t chc kinh t hp tỏc,cỏc
doanh nghip nh nc.
- Cỏc cỏ nhõn l nhúm kinh doanh theo ngh nh s 66/HBT ( nay
l Th tng chớnh ph ) ngy 02/02/1992.
- Cỏc doanh nghip t nhõn hot ng theo lut doanh nghip t nhõn.
1.2.1.2. c im :
- H sn xut l n v kinh t cỏ th mang tớnh t cp,t tỳc.L n
v kinh t c s , va sn xut va tiờu dựng sn phm.Quan h gia tiờu dựng
v sn xut hng húa biu hin trỡnh phỏt trin ca h, t c ch khộp kớn , t
cung t cp n sn xut hng húa.
Cỏc thnh viờn trong h cú nhu cu tiờu dựng sn phm trong i sng
hng ngy, nhng ng thi h l ni sn xut ra cỏc sn phm phc v cho
c cỏc thnh viờn trong h v cho xó hi. Khi kinh t h phỏt trin n mc d
cao s phỏt trin thnh kinh t sn xut hng húa ni nh.
- V ngnh ngh : H sn xut tin hnh sn xut kinh doanh trờn nhiu lnh vc
phong phỳ, a dng : nụng , lõm , ng nghip, tiu th cụng nghip. Tuy nhiờn,
Vit Nam hin nay, cỏc h sn xut hot ng trong lnh vc nụng nghip l ch
yu.
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
8
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
- V nhõn lc : H sn xut ch yu s dng lao ng t cú trong gia
ỡnh.Mt s h sn xut hng húa cú quy mụ ln cú th thuờ thờm lao ng
nhng vi s lng ớt.
- V kh nng cnh tranh : H l n v kinh t c s t hch toỏn,
kinh doanh quy mụ nh , trỡnh qun lý v kin thc v th trng cũn hn
ch. Hng húa khụng c ng ký nhón hiu, khụng c bo h. Vỡ th kh
nng cnh tranh trờn th trng kộm.
- V ngun vn : Vn sn xut kinh doanh ca cỏc h c cu
thnh t 3 ngun c bn : vn t cú ; vn c ti tr t cỏc d ỏn ca cỏc t

chc phi chớnh ph v vn vay t cỏc t chc tớn dng.Tuy nhiờn thỡ t l vn t
cú sn xut kinh doanh cũn khỏ ln,cha khai thỏc ht c hiu qu v u
th ngun vn vay ca cỏc t chc tớn dng.
1.2.1.3. Vai trũ ca h sn xut trong phỏt trin kinh t nụng thụn.
Vit Nam l mt nc nụng nghip vi hn 70% dõn s sinh sng vựng
nụng thụn.Nụng nghip phỏt trin s to iu kin cho phỏt trin th cụng nghip
, cụng nghip nh v thng nghip , s to nn tng phỏt trin kinh t.Chớnh
vỡ th , yờu cu cụng nghip húa,hin i húa nụng nghip nụng thụn l mt vn
bc thit, v vai trũ ca h sn xut l rt quan trng vỡ kinh t h l thnh
phn chớnh , gi vai trũ ch o trong kinh t nụng thụn.
Mt s vai trũ ú l :
- Sn xut sn phm, c bit l cỏc sn phm nụng sn ỏp ng cho
nhu cu ca ton xó hi.
ễng b ta thng núi Cú thc mi vc c o , nhu cu v lng
thc luụn l nhu cu thit yu khụng th thiu ca con ngi vỡ cú n thỡ con
ngi mi tn ti c.ỏp ng nhu cu v lng thc thc phm l mt iu
kin quan trng n nh xó hi ,n nh v phỏt trin kinh t. c bit i vi
nhng nc cú thu nhp thp, giao lu thng mi kộm phỏt trin thỡ vai trũ ca
cỏc h sn xut trong vic phỏt trin kinh t nụng nghip ỏp ng nhu cu
lng thc thc phm cho ton xó h li cng tr nờn quan trng.
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
9
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
- H sn xut ó gúp phn quan trng trong vic khai thỏc ngun lc
ti ch nh ti nguyờn thiờn nhiờn ( t ai, sụng nc,) v ngun nhõn lc.
Thi gian nhn ri ca nhng ngi sng trong khu vc nụng thụn l rt
quan ln.Nu khụng bit s dng ngun thi gian ny thỡ la rt lóng phớ. Vỡ th
vic phỏt trin kinh t h va cú th s dng c ngun nhõn lc, to cụng n
vic lm va cú th tng thu nhp cho ngi dõn.
Mt khỏc h sn xut sụng trờn a bn cú ngun ti nguyờn t ai v mt

nc phong phỳ, nờn vic phỏt trin kinh t h cng ó gúp phn s dng cú
hiu qu hn nhng ngun lc ny.
- H sn xut l thnh phn ch yu nụng thụn gúp phn xõy dng
h thng kt cu h tng nụng thụn theo mụ hỡnh nh nc v nhõn dõn cựng
lm
Nn kinh t ca nc ta cũn kộm phỏt trin , ngõn sỏch nh nc rt hn
hp li phi theo ui rt nhiu mc tiờu nờn vic u t cho h thng h tng
nụng thụn cũn rt khú khn nu ch trụng ch vo ngõn sỏch. S chung sc gia
nh nc v nhõn dõn gúp phn y nhanh vic xõy dng h thng c s h
tng, va phc v nhu cu ca nhõn dõn va thỳc y s phỏt trin chung ca xó
hi,gim gỏnh nng cho ngõn sỏch nh nc. Vớ d nh ht cỏc on ng bờ
tụng trong thụn xúm u do cỏc h t úng gúp vi chớnh quyn lm.
- H sn xut cung cp nhng nguyờn liu cho cỏc ngnh sn xut ,
ng thi cng l th trng tiờu th sn phm rng ln ca nn kinh t.
Kinh t h l ni cung cp cỏc nguyờn liu ch yu cho ngnh cụng
nghip ch bin, cung cp ngun lao ng nhõn cụng r cho nn kinh t. Nhiu
h cũn t phỏt trin va sn xut va ch bin sn phm, to nờn c s
chuyn dch c cu kinh t nụng thụn, phỏt trin nn sn xut v lu thụng hng
húa . Hn na vi dõn s chim khong hn 70% dõn s ton xó hi, cú th thy
õy l mt th trng tiờu th tim nng cho nn kinh t c nc.
- Thỳc y xut khu hng húa , tớch t vn
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
10
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
Vit Nam hin ang ng th nht v xut khu go, ng th hai v xut
khu c phờ trờn tũan th gii, xut khu cỏc sn phm nụng sn, thy hi sn
khỏc u v trớ cao. Tuy nhiờn cng cn nhn thy l cht lng ca nhng mt
hng ny cũn hn ch , go ca chỳng ta cú cht lng khụng bng go ca Thỏi
Lan hay c phờ thỡ Vit Nam a s l c phờ Robusta, khụng thm ngon bng
c phờ Abrica. Vi tim nng thc t, chỳng ta hon ton cú th t c nhng

thnh tu ln hn.
Nh vy vai trũ ca h sn xut l rt quan trng trong vic phỏt trin kinh
t nụng thụn , va l cu ni gia nụng nghip v cụng nghip, va thỳc y
phỏt trin thng i dch v, tớch t vn v l nn tng ca quỏ trỡnh cụng
nghip húa, hin i húa hin nay.
1.2.2. Vai trũ ca tớn dng ngõn hng i vi vic phỏt trin kinh t h
sn xut
Phỏt trin kinh t nụng nghip nụng thụn theo hng cụng nghip húa,
hin i húa l mt ni dung quan trng trong mc tiờu phỏt trin kinh t xó hi
ó c ng v nh nc ó ra. ng v nh nc ta cng xỏc inh rừ h l
n v kinh t c s , l nn tng phỏt trin kinh t nụng thụn trong giai on
hin nay.
kinh t h phỏt trin, nh nc ó ra nhiu chớnh sỏch h tr v
khoa hc k thut , vn, tiờu th sn phm nhng vn gp nhiu khú khn v
vn thc hin. Trong bi cnh ngõn sỏch nh nc hn hp, cỏc d ỏn , ngun
vin tr t nc ngoi khụng n nh cũn nhiu rng buc v chớnh tr v cỏc
iu kin khỏc ; thỡ tớn dng ngõn hng úng vai trũ quan trng nht trong vic
u t phỏt trin kinh t h.
Vai trũ ca tớn dng ngõn hng c th hin mt s khớa cnh sau :
- Tớn dng ngõn hng gúp phn h tr cho cỏc h sn xut phỏt trin
sn xut v kinh doanh l iu kin kinh t nụng thụn chuyn dch sang nn
sn xut hng húa.
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
11
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
Vn l iu kin rt quan trng nu mun tin hnh sn xut kinh doanh,
cỏc h sn xut trc õy u s dng vn t cú l ch yu nờn rt hn ch nu
mun m rng sn xut , mua mỏy múc thit b v nõng cao khoa hoc k thut.
Vn vay t ngõn hng giỳp cỏc h s dng hiu qu hn cỏc ngun vn cú
c, v ch ng hn trong sn xut.

Khụng nhng trc tip ti tr vn cho cỏc h, tớn dng ngõn hng cũn gúp
phn vo ngõn sỏch xõy dng h tng , c s vt cht, l iu kin phỏt
trin kinh t nụng thụn.
- Tớn dng ngõn hng l ng lc cỏc h nõng cao ý thc sn xut
kinh doanh.
Do ngun vn vay t ngõn hng l ngun vn bt buc phi tr, ch
khụng phi l ti tr khụng hon li nờn cỏc h buc phi cú ý thc trong sn
xut kinh doanh, lm sao cú lói cú th tr n ngõn hng. H phi c gng ti
a phng ỏn sn xut ca h mang li li nhun cú th va tr n ngõn
hng , va cú thu nhp cho chớnh h.Hn na, sau khi cho vay , ngõn hng cũn
tip tc theo dừi, giỏm sỏt vic s dng vn ca cỏc h.Nu khỏch hng khụng
s dng ỳng mc ớch ,hoc s dng khụng hiu qu thỡ ngõn hng s tin hng
thu hi v dựng cỏc bin phỏp x lý thớch hp.
- Tớn dng ngõn hng giỳp phỏt trin kinh t h, ng thi cng mang
li hiu qu xó hi. Do cho cỏc h vay vn sn xut kinh doanh nờn gii quyt
vic lm cho lao ng ti ch, nõng cao ý thc ngi dõn, lm gim cỏc t nn
xó hi,
1.2.3. Cỏc quy trỡnh cp tớn dng i vi h sn xut:
Cú 3 quy trỡnh cp tớn dng cho h sn xut tong ng vi 3 phng thc
cho vay: trc tip, giỏn tip v bỏn giỏn tip.
- Quy trỡnh cho vay trc tip i vi h sn xut :
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
12
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng Khoa: Ng©n hµng–
Trong phương thức cho vay trực tiếp , các hộ sản xuất sẽ trực tiếp giao
dịch với ngân hàng ở tất cả các giai đoạn , từ đề nghị vay vốn, lập hồ sơ vay vốn
đến nhận tiền vay và trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng.
Quy Trình:
Sơ đồ 1 : Quy trình cho vay trực tiếp
(1)

(2)
(1) Ngân hàng giải ngân , cấp tín dụng cho các hộ sản xuất.
(2) Khi đến hạn, các hộ sản xuất trực tiếp trả nợ gốc và lãi cho ngân
hàng
- Quy trình cho vay gián tiếp đối với hộ sản xuất:
Đây là hình thức ngân hàng cho vay đối với các hộ sản xuất qua tổ chức
trung gian. Tổ chức trung gian có thể là Hội nông dân, hội phụ nữ, Hội cựu chiến
binh, hoặc các tổ chức bao tiêu sản phẩm của các hộ.
Quy trình :
(1) Ngân hàng ứng vốn cho tổ chức trung gian
(2) Tổ chức trung gian cấp tín dụng cho người vay là các hộ sản xuất.
(3) Người vay là các hộ sản xuất trả nợ gốc và lãi cho tổ chức trung gian
(4) Tổ chức trung gian trả nợ cho ngân hàng.
Sơ đồ 2 – Quy trình cho vay gián tiếp

1
. 2

4 . 3
TrÇn ThÞ Hång Duyªn Líp: NHI K9–
13

NGÂN
HÀNG
HỘ SẢN
XUẤT
NGÂN
HÀNG

TỔ CHỨC

TRUNG GIAN
HỘ
SẢN XUẤT
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng Khoa: Ng©n hµng–
- Quy trình cho bán trực tiếp đối với hộ sản xuất :
Đây là phương thức thường được biết dưới cái tên cho vay theo tổ , nhóm rất
phổ biến ở Việt Nam vì phương thức này được dùng chủ yếu để cấp tín dụng cho
các hộ sản xuất
Hình thức : Các hộ sản xuất có quan hệ liên đới gần gũi với nhau thành
lập một tổ vay vốn, thường là một đội sản xuất ở các địa phương thành lập một
tổ vay vốn và người làm tổ trưởng thường là đội trưởng sản xuất đó.
Mỗi hộ sản xuất nếu có nhu cầu vay vốn làm đơn đề nghị vay vốn , tổ
trưởng sẽ liên hệ với ngân hàng, đồng thời tổ trưởng cũng hướng dẫn các hộ này
làm các giấy tờ cần thiết khác.Cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, và
thẩm định điều kiện vay của từng hộ, thông báo quyết định đến tổ trưởng.Tổ
trưởng báo cho các hộ theo đúng ngày ra ngân hàng lĩnh tiền vay. Sau khi vay
vốn, tổ trưởng cũng sẽ cùng có trách nhiệm theo dõi đốc thúc các hộ trả nợ cùng
với ngân hàng. Khi tổng kết từng quý, năm, các tổ trưởng sẽ được chia hoa hồng,
khoảng 20% tổng lãi suất mà ngân hàng nhận được từ hộ đó.
Quy Trình :
Sơ đồ 3 – Quy trình cho vay theo tổ , nhóm
(1)
(5)

(2) (4)
.
. (6)
. (3)

(7)

TrÇn ThÞ Hång Duyªn Líp: NHI K9–
14
Hộ sản xuất
1
Hộ sản xuất
2
Hộ sản xuất
n
NGÂN HÀNG
Tổ trưởng tổ
vay vốn
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
(1) Cỏc h vit n xin vay vn v thụng bỏo cho t trng
, nh t trng hng dn hon tt cỏc giy t cn thit.
(2) T trng thụng bỏo v trỡnh h s vay vn cho ngõn hng.
(3) Ngõn hng thm nh iu kin vay ca tng h
(4) Ngõn hng thụng bỏo cho t trng v quyt nh cho vay ca mỡnh.
(5) T trng thụng bỏo cho cỏc h v quyt nh cho vay v ngy cho
vay ca ngõn hng i vi tng h.
(6) ỳng ngy c t trng thụng bỏo, Ngõn hng tin hnh gii
ngõn , phỏt tin vay cho h.
(7) H sn xut tr n gc v lói cho Ngõn hng.
1.2.4. Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng i vi h sn xut.
a, Cỏc ch tiờu nh tớnh
- S tuõn th ỳng cỏc nguyờn tc tớn dng :
Cỏc nguyờn tc ny rt quan trng, s tuõn th ỳng cỏc nguyờn tc giỳp
phũng nga ri ro, l c s cú mt khon vay tt, v cng l c s bc u
ỏnh giỏ cht lng ca khon tớn dng ú.
Hot ng tớn dng ca Ngõn hng thng mi núi chung v tớn dng i
vi h sn xut núi riờng u phi da trờn mt s nguyờn tc nht nh nhm

m bo tớnh an ton v kh nng sinh li. Cỏc nguyờn tc ny c c th húa
trong cỏc quy nh ca Ngõn hng nh nc v cỏc ngõn hng thng mi tựy
theo lnh vc hot ng ch yu ca mỡnh. Nhỡn chung, cỏc nguyờn tc ú gm
mt s im c th nh sau :
+ Khỏch hng phi l cỏ nhõn, t chc cú nng lc hnh vi phỏp lut
dõn s, cú kh nng v ti chớnh. Khon vay phi cú m bo lónh ca bờn th
ba hoc bng chớnh uy tớn ca khỏch hng, hoc m bo bng ti sn
+ Khỏch hng phi cam kt s dng vn vay ỳng mc ớch c tha
thun vi ngõn hng, khụng trỏi quy nh ca phỏp lut v cỏc quy nh khỏc ca
ngõn hng nh nc.
+ Khỏch hng phi cam kt hon tr gc v lói vi thi gian xỏc nh
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
15
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
+ Ngõn hng thc hin ti tr da trờn phng ỏn, d ỏn kinh doanh cú
hiu qu v phi liờn tc thm nh kim tra trc, trong v sau khi cho vay.
õy l nhng quy nh cú tớnh cht bt buc, mt hp ng tớn dng cú
cht lng cao trc tiờn phi tha món ht cỏc nguyờn tc ny, nu khụng kh
nng xy ra ri ro trong quỏ trỡnh cho vay l rt ln.
- Chớnh sỏch cho vay ca ngõn hng :
Chớnh sỏch cho vay ca ngõn hng l tp hp cỏc quy nh, bin phỏp liờn
quan n vic khuych trng hay hn ch tớn dng do ban lónh o ra t
c cỏc mc tiờu ó nh.Nú bao gm cỏc yu t gii hn hn mc cho vay i
vi mt khỏch hng, lói xut, k hn ca tng khon vay, s m bo i vi
khon vay,Nú nh hng ln n kt qu hot ng cho vay nờn cng nh
hng n cht lng ca khon cho vay ú.
- Quy trỡnh tớn dng
Quy trỡnh tớn dng m bo vic thc hin cỏc hot ng tớn dng theo
mt quy trỡnh thng nht, cht ch, hiu qu, nhm to iu kin cho ngõn hng
trong vic qun lý hot ng tớn dng c an ton cht lng. ú l cỏc bc

thc hin mt cỏch tun t theo cỏc bc, t tip nhn h s, thm nh, phõn
tớch khỏch hng cựng d ỏn phng ỏn sn xut kinh doanh, ký kt hp ng tớn
dng n gii ngõn v kim soỏt h s, kim tra, kim nh sau khi cho vay v
cui cựng l thu n hoc a ra cỏc phỏn quyt tớn dng mi.
- Mc ỏp ng kp thi nhu cu ti tr ca khỏch hng
õy l im mu cht khon tớn dng cú th to nờn hiu qu ti chớnh cho
khỏch hng. Mt khon tớn dng c coi l cht lng tt i vi khỏch hng
khi khon tớn dng ú c ti tr kp thi y cho nhu cu vay vn hp lý
ca khỏch hng.
b/ Mt s ch tiờu nh lng
- Nhúm ch tiờu doanh s cho vay, doanh s thu n, d n cho vay
Doanh s cho vay l tng s tin ó cho vay ca ngõn hng trong mt
thi k.Con s v tc tng trng ca doanh s cho vay qua cỏc nm phn
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
16
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
ỏnh quy mụ v xu hng hot ng cho vay ca ngõn hng l m rng hay thu
hp.
Doanh s thu n phn ỏnh s tin m ngõn hng ó thu hi c v t cỏc
khon cho vay ( gc + lói ) trong mt thi k.
D n cho vay phn ỏnh lng vn m khỏch hng cũn n ngõn hng ti
thi im xỏc nh.Thng l tớnh d n cui k : tc l tng s tin m ngõn
hng hin cũn cho vay cha thu hi ti thi im cui k.
Nhúm ch tiờu ny phn ỏnh quy mụ tớn dng ca ngõn hng , nu doanh
s cho vay ln , kh nng thu hi n tt, khỏch hng tr gc v lói y , ỳng
hn thỡ ngõn hng ú cú c quy mụ v cht lng tớn dng tt.
- H s s dng vn
H s s dng vn
=
Tng doanh s cho vay

Tng ngun vn huy ng
H s s dng vn phn ỏnh kt qu ca vic s dng ngun vn huy ng
ca ngõn hng vo vic cho vay. Nu h s ny quỏ cao thỡ ngõn hng cn phi
chỳ ý n kh nng thanh toỏn ca mỡnh. Vỡ nu ngõn hng cho vay quỏ nhiu,
trong khi cỏc khỏch hng cú nhiu tin gi m ngõn hng huy ng c t n
rỳt tin cựng mt thi im thỡ ngõn hng s khụng cú tin thanh toỏn.
Cũn nu h s ny quỏ thp, chng t ngõn hng ang lóng phớ ngun vn huy
ng c, cha khai thỏc c ht vn
T l n quỏ hn , n xu
T l n quỏ hn l ch tiờu phn ỏnh rừ nht v cht lng tớn dng ca
ngõn hng. Nu t l quỏ cao chng t ngõn hng hot ng kộm hiu qu v
khụng cú cht lng tớn dng tt. Thụng thng ch tiờu n quỏ hn khụng c
vt quỏ 5% , nu ch tiờu ny vt quỏ 5% thỡ hot ng ca ngõn hng khụng
m bo an ton.
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
17
T l n quỏ
hn
=
D n quỏ hn
Tng d n
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng Khoa: Ng©n hµng–
Tỷ lệ nợ xấu =
Theo quyết định 493 của ngân hàng nhà nước thì những khoản nợ thuộc
nhóm 3,4,5 được xếp vào nợ xấu.
- Chỉ tiêu lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng
Lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu có được từ hoạt động tín dụng, chỉ tiêu
này được đo bằng lợi nhuận thực tế thu được trền tổng dư nợ. Qua chỉ tiêu này ta
sẽ biết được 1 đồng vốn ngân hàng thu được bao nhiêu đồng tiền lãi. Phản ánh
lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng của ngân hàng được đo bằng tỷ số giữa

tiền lãi thu được và tổng thu nhập của ngân hàng.
1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với hộ sản
xuất
1.2.5.1. Nhóm nhân tố chủ quan
a) Từ phía Ngân hàng
- Chất lượng các thông tin mà ngân hàng có được về khách hàng
Đó là các thông tin về tình hình tài chính , năng lực và các khoản bảo đảm của
khách hàng. Thông tin đó có thể khai thác từ nhiều nguồn trực tiếp từ khách
hàng, từ bạn bè, từ chính quyền địa phương, … Số lượng và chất lượng thông tin
thu thập được có liên quan mật thiết đến độ chính xác trong quá trình phân tích
tín dụng. Những thông tin này càng đầy đủ chính xác thì phân tích tín dụng càng
chính xác và chất lượng tín dụng cũng càng tốt.
- Trình độ của cán bộ tín dụng :
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, trực tiếp nhận
hồ sơ và tiến hành phân tích thẩm định.
Trình độ của cán bộ tín dụng thể hiện ở trình độ nghiệp vụ và khả năng
phân tích. Cán bộ tín dụng có đủ năng lực sẽ giúp cho việc cho vay đạt hiệu quả
cao và tạo nên những khoản tín dụng có chất lượng tốt.
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị của Ngân hàng
TrÇn ThÞ Hång Duyªn Líp: NHI K9–
18
Nợ xấu
Tổng dư nợ
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng Khoa: Ng©n hµng–
Ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng thì sẽ thuận tiện cho khách hàng
giao dịch , giảm chi phí và thời gian đi lại, thu hút nhiều khách hàng hơn.
Ngân hàng được trang bị hệ thống thiết bị hiện đại sẽ giúp lưu trữ , quản
lý thông tin của khách hàng tốt hơn, đảm bảo cho việc cho vay thu nợ được
nhanh chóng, hiệu quả.
a) Từ phía các hộ sản xuất

- Năng lực tài chính của các hộ
Năng lực tài chính của các hộ thể hiện ở mức vốn tự có của họ tham gia
vào dự án sản xuất kinh doanh, tài sản thế chấp, tài sản đảm bảo. Khách hàng có
năng lực tài chính cao thì khả năng thu hồi vốn của ngân hàng cũng dễ dàng hơn.
- Phương án sản xuất kinh doanh :
Ngân hàng chỉ tài trợ cho những hộ có phương án sản xuất kinh doanh mà
qua quá trình thẩm định thấy là khả năng đem lại lợi nhuận. Phương án có khả
năng thực thi cao, có khả năng tạo lợi nhuận lớn và ít rủi ro thì khả năng trả nợ
của khách hàng được đảm bảo. Như vậy, chất lượng tín dụng của khoản vay sẽ
tốt nếu như phương án sản xuất kinh doanh tốt và khách hàng sử dụng vốn đúng
mục đích.
- Ý thức tự giác của hộ
Tính tự giác ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hồi nợ gốc và lãi cho ngân
hàng. Nếu khách hàng không có ý thức tự giác thì dù tình hình sản xuất kinh
doanh có hiệu quả nhưng họ vẫn chây ì không chịu trả lãi và gốc, ngân hàng gặp
khó khăn khi thu hồi nợ. Nhiều trường hợp còn lừa đảo, chiếm dụng vốn của
ngân hàng
- Trình độ nhận thức của hộ
Trình độ nhận thức giúp hộ sản xuất nhận thấy được vai trò của tín dụng
ngân hàng đối với quá trình sản xuất kinh doanh của mình. Mặt khác trình độ
của hộ cũng quyết định đến hiệu quả sử dụng vốn vay, khả năng quản lý sử dụng
có hiệu quả và đúng mục đích.
TrÇn ThÞ Hång Duyªn Líp: NHI K9–
19
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
1.2.5.2. Nhúm nhõn t khỏch quan :
- Mụi trng t nhiờn :
iu kin t nhiờn cú nh hng ln n cht lng tớn dng i vi h sn
xut. Trong quỏ trỡnh sn xut kinh doanh, kinh t h chu rt nhiu tỏc ng ca
t nhiờn khớ hu, c bit l nhng h nuụi trng nụng,thy , hi sn. Nu iu

kin t nhiờn thun li s gúp phn lm tng thnh cụng ca d ỏn sn xut kinh
doanh, tng kh nng tr n ca khỏch hng. Nhng nu iu kin t nhiờn khc
nghit li gp thiờn tai thỡ dự phng ỏn sn xut kinh doanh cú tt n my thỡ
cng rt khú khn tr n ỳng hn. Trong nhng trng hp nh th, ngõn
hng cn a ra nhng bin phỏp x lý hp lý.
- Mụi trng phỏp lý :
Mụi trng phỏp lý luụn l chun mc tt c cỏc thnh viờn trong xó hi
phi tuõn theo. Ngõn hng v h sn xut cng vy, khi hot ng luụn phi tuõn
theo phỏp lut ca ngõn hng ca nh nc.
Mụi trng phỏp lý ng b, hon thin s cú tỏc dng kớch thớch hot
ng kinh doang ca cỏc ch th kinh t. Ngc li, nu phỏp lut chng chộo
khụng thng nht s kỡm hóm hot ng kinh doanh, trong ú cú hot ng
kinh doanh ngõn hng.
- Mụi trng kinh t :
Mi thnh viờn hot ng sn xut kinh doanh u chu nhng tỏc ng t
mụi trng kinh t nh cỏc chớnh sỏch kinh t v mụ, quy lut cung cu, cỏc quan
h kinh t
phỏp trin kinh t h cng nh cỏc thnh phn kinh t khỏc cn phi cú
mt mụi trng kinh t n nh, cnh tranh lnh mnh. Hot ng sn xut kinh
doanh ca h phỏt trin l iu kin h tr n ngõn hng, ngõn hng hot
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
20
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng Khoa: Ng©n hµng–
động trong môi trường kinh tế thuận lợi cũng sẽ phát triển hoạt động tín dụng,
nâng cao dần chất lượng.
TrÇn ThÞ Hång Duyªn Líp: NHI K9–
21
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
Chng II : THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI H SN
XUT TI NHNo&PTNT HUYN NGHA HNG

2.1.Khỏi quỏt v NHNo&PTNT Huyn Ngha Hng
2.1.1. Gii thiu v chi nhỏnh
NHNo&PTNT Huyn NGHA HNG l mt chi nhỏnh ca
NHNo&PTNT tnh NAM NH.Tr s hot ng ca Ngõn hng t ti khu
ph 3 Th trõn Liu ,mt v trớ trung tõm huyn, 2 khỏc phũng giao dich
cng c b trớ hp lý to iu kin thun li khỏch hng tip cn giao dch
vi ngõn hng, cú khong cỏch gn nht, õy cng l mt trong nhng mc tiờu
maketting m ngõn hng,em li hiu qu tt trong viờc kinh doanh ngõn hng.
2.1.2. Khỏi quỏt v tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca
NHNo&PTNT huyn Ngha Hng
*) ỏnh giỏ chung v kt qu hot ng cụng tỏc iu hnh.
Ngõn hng No&PTNT huyn Ngha Hng hot ng kinh doanh trờn a
bn huyn ven bin, cú ụng dõn c sng vi ngh chớnh l trng lỳa v chn
nuụi.Mt b phn nh ven bin lm ngh ỏnh bt, nuụi trng thy hi sn, sn
xut mui, an nún, dt chiu. Do ú hot ng c bn ch yu ca
NHNo&PTNT huyn Ngha Hng nghip v c th l huy ng vn v cho vay
cỏc thnh phn kinh t, thanh toỏn ni b, thanh toỏn liờn ngõn hng, lm dch
v cho vay xúa úi gim nghốo ( Nay l Ngõn hng chớn sỏch xó hi).
Nhng nm qua hot ng chớnh ca Chi nhỏnh luụn c m rng, m
rng c cu u t, vi phng chõm i vay cho vay.Vỡ vy ó ỏp ng
kp thi nhu cu v vn cho sn xut kinh doanh, phc v mc tiờu phỏt trin
kinh t - xó hi a phng,m bo hch toỏn kinh doanh, thc hin tt cỏc
khon chi phớ bt buc, ly thu bự chi v cú lói.Chớnh vỡ th i sng cỏn b
nhõn viờn n nh v c ci thin.T ú i ng cỏn b tin tng, yờn tõm vo
Ngõn hng, ra sc phn u hon thnh tt mi nhim v c giao ca n v
cng nh nhim v chung ca ton ngnh.
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
22
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
2.1.2.1. Tỡnh hỡnh huy ng vn

Huy ng vn l mt hot ng quan trng, nh hng ti cht lng kinh
doanh ca Ngõn hng vỡ Ngõn hng hot ng theo nguyờn tc i vay cho
vay. Hot ng huy ng vn trc tip to ngun NH tin hnh hot ng
kinh doanh tỡm kim li nhun.
Vi a bn hot ng l 12 xó ,trong ú cú 6 xó min ven bin, thu nhp
ca cỏc h dõn cũn thp, nhu cu u t cao hn rt nhiu so vi tit kim, hot
ng huy ng vn ca NHNo&PTNT huyn Ngha Hng gp rt nhiu khú
khn. Tuy nhiờn vi s c gng n lc ca cỏn b nhõn viờn trong chi nhỏnh, kt
qu huy ng vn m NHNo&PTNT huyn Ngha Hng t c trong nhng
nm qua l ỏng khớch l.
Huy ng vn trong 3 nm tr li õy luụn tng trng .Nm 2008 tng
ngun vn t c l 252,900,211,260 t ng so vi nm 2007 tng
68,756,868,037 t ng - tng ng vi 37.34%.Nm 2009 tng ngun vn t
c l 268,390,130,965 t ng so vi nm 2008 tng 15,489,919,705 t ng-
tng ng vúi 6,12%.
Bng 1 : Tỡnh hỡnh huy ng vn ca NHNo&PTNT huyn Ngha Hng t nm
2007 n nm 2009.
(n v : t ng )
Ch Tiờu Nm 2007 Nm 2008 Nm 2009
Tng ngun vn huy ng 184,143 252,900 268,390
Tc tng trng ngun vn 49.16% 37.34% 6.12%
Mc hon thnh k hoch 100.19% 100.1% 102.2%
Xột v c cu ngun vn huy ng, ngõn hng luụn cú xu hng ch yu
tp trung bao vn trung - di hn.Ngun vn ny n nh, to iu kin cho ngõn
hng cú th tớnh toỏn v s dng mt cỏch ti u, va cú th ti tr ngn hn,
va cú th cho vay trung v di hn.Ngun vn huy ng cú k hn trung di
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
23
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Häc viÖn Ng©n hµng Khoa: Ng©n hµng–
hạn chiếm tỷ lệ lớn so với tổng nguồn vốn huy động : năm 2007 đạt 63.91%, .Từ

năm 2008 do thị trường kinh tế thế giới cũng như ở Việt Nam có nhiều biến
động nên khách hàng chủ yếu gửi ngắn hạn, vì thế mà vốn huy động trung và dài
hạn trong năm chỉ đạt 33.82%.,năm 2009 là 29.61%
Bảng 2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Nghĩa Hưng

2.1.2.2. Tình hình sử dụng vốn
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thì tín dụng là hoạt động chủ yếu
mang lại thu nhập cho ngân hàng nên trong sử dụng vốn tại các ngân hàng thì tín
dụng là hoạt động trọng tâm. Tại NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng cũng vậy,
vốn được sử chủ yếu vào hoạt động tín dụng.
Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT Nghĩa Hưng được thể hiện qua
các số liệu sau :
Bảng 3 : Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng
Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
1.Doanh số cho vay HSX 220,327 234,074 300,238
2.Doanh số thu nợ HSX 179,856 180,775 251,929
TrÇn ThÞ Hång Duyªn Líp: NHI K9–
Chỉ Tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
tỷ lệ tỷ lệ tỷ lệ
1.Theo thời gian
181,18
3
239,05
2
215,469
- Không kỳ hạn 53,610 29.59% 75,424
31.55
%

62,788 29.14%
- Ngắn hạn 11,776 6.50% 82,780 34.63% 88,881 41.25%
- Trung, dài hạn
115,79
7
63.91% 80,848 33.82% 63,800 29.61%
2. Theo loại tiền
- Nội tệ
171,93
2
227,989 203,525
- Ngoại tệ (Quy
đổi)
9,251 11,063 11,944
24
Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Khoa: Ngân hàng
3.Tng d n 328,945 350,848 399,158
2.1. 2 .3. Hot ng khỏc
a) Cụng tỏc k toỏn thanh toỏn ngõn qu
Cụng tỏc k toỏn thanh toỏn v ngõn qu ca NHNo&PTNT huyn Ngha
Hng cú nhiu chuyn bin ỏp ng nhu cu thanh toỏn chi tr cho khỏch hng
y nhanh gn. T cui nm 2008 Ngõn hng ó ni mng IPCAPS, chuyn
i giao dch t nhiu ca sang 1 ca, giỳp cho khỏch hng thun tin v tit
kim thi gian hn trong giao dich.
Sau mt nm vi nhng thay i tin b, s lng khỏch hng n giao
dch ngy cng nhiu, quy mụ hot ng doanh s ngy cng ln, nhng cụng
vic cho vay thu n, chi tr tin gi thanh toỏn, chuyn tin, c bit l t
chc thu lói theo lch ti cỏc xó vn m bo kp thi chớnh xỏc, phong cỏch giao
dch c i mi nờn ó thu hỳt c nhiu khỏch hng n giao dch ti Ngõn
hng.

i vi kim ngõn,trong nm 2009 ó phỏt hin tin gi v thu v vi s
tin l11.120 ngn ng,tng s tin tha ó tr li cho khỏch hng l 70
mún,vúi s tin l 75.480.000 ng,chớnh vỡ th ó c khỏch hng tin tng
vo cỏn b Ngõn hng.
a) Hot ng mng li
c s quan tõm ca cỏc cp y ng , chớnh quyn cỏc xó, NHNo &
PTNT Ngha Hng ó thc hin tt chớnh sỏch tớn dng Ngõn hng phc v cho
nhim v k hoch phỏt trin kinh t nụng thụn.
Vi 238 t vay vn v huy ng tit kim ca 12 xó. NHNo & PTNT
huyn Ngha Hng ó t chc giao ban hng thỏng u n cú n np, ni dung
hp ỏnh giỏ kt qu thc hin tớn dng, giao ch tiờu k hoch v ra cỏc bin
phỏp c th vi tng t. Sau 6 thỏng s kt v hng nm cú tng kt khen thng
ng viờn kp thi.
Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI K9
25