Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Agribank - Chi nhánh Hà Tĩnh

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
LI NểI U
Trong nhng nm qua h thng ngõn hng ca nc ta ó úng gúp
khụng nh vo s phỏt trin kinh t xó hi. V cha bao gi hot ng ngõn
hng li sụi ng nh hin nay. Vi s cú mt ca ngõn hng chỳng ta cú th
nhn c cỏc ngun ti tr cn thit khi chỳng ta cn thnh lp doanh
nghip, khi chỳng ta cú nhng d ỏn kinh doanh hiu qu m ngun vn trong
tay khụng ti tr cho d ỏn ú. Hin nay hot ng ca ngõn hng
thng mi rt a dng v phong phỳ, cỏc ngõn hng ngy cng cho ra th
trng nhiu dch v mi ỏp ng nhu cu ngy cng ln ca lng khỏch
hng n vi ngõn hng ngy cng ụng. Cựng vi tit kim v thanh toỏn thỡ
tớn dng l mt trong nhng hot ng c bn nht, truyn thng nht ca
ngõn hng, khụng cú mt ngõn hng no trờn th gii ny m khụng thc
hin hot ng tớn dng. Thụng qua hot ng tớn dng cỏc ngõn hng thng
mi ó gúp phn cung ng vn cho nn kinh t. õy l hot ng mang li li
nhun ln nht cho cỏc ngõn hng nhng cng l hot ng cú ri ro rt ln.
Sau gn 4 thỏng thc tp ti ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng
thụn H Tnh, cựng vi nhng kin thc c hc ti trng v tớn dng em
xin chn ti : Nõng cao cht lng tớn dng ti ngõn hng nụng
nghip v phỏt trin nụng thụn H Tnh
Kt cu ca chuyờn ngoi phn m u, kt lun v danh mc ti
liu tham kho thỡ phn ni dung gm ba chng
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
1
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
Chng I: Lý lun cht lng tớn dng ngõn hng
Chng II: Thc trng cht lng tớn dng ti ngõn hng nụng
nghip v phỏt trin nụng thụn trong nhng nm gn õy
Chng II: Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng
nụng nghip v phỏt trin nụng thụn H Tnh
Em xin chõn thnh cm n s giỳp ca cỏc cụ chỳ cỏn b nhõn viờn

trong ngõn hng ó giỳp em trong quỏ trỡnh thc tp ti ngõn hng. ng
thi em cng xin trõn trng cm n s hng dn ca PGS.TS Nguyn Th
Thu Tho ó hng dn tn tỡnh em hon thnh chuyờn tt nghip ca
mỡnh.
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
2
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
CHNG I
Lí LUN CHT LNG TN DNG NGN HNG
1.1.Tng quan v ngõn hng thng mi
1.1.1 S lc v lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca ngõn hng thng
mi
Ngõn hng l mt trong nhng t chc ti chớnh quan trng nht ca
nn kinh t. Ngõn hng l ngi cho vay i vi hng triu h gia ỡnh v vi
hu ht cỏc c quan chớnh quyn a phng hn na i vi cỏc doanh
nghip nh a phng, t nhng ngi bỏn rau qu nh ti ngi kinh
doanh ụtụ ngõn hng l ngi cung cp tớn dng c bn phc v cho vic mua
hng hoỏ d tr hoc ụtụ trng by. Khi kinh doanh ngi tiờu dựng phi
thanh toỏn cho cỏc khon mua hng hoỏ dch v, h thng s dng sộc, th
tớn dng hay ti khon in t. V khi cn thụng tin ti chớnh hay lp k hoch
ti chớnh h thng tỡm n ngõn hng nhn c li t vn. Tht khú cú
th tng tng nn kinh t s vn hnh nh th no khi ngõn hng bin mt.
Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca ngõn hng gn vi s phỏt trin
ca nn sn xut hng hoỏ. Theo cỏc nh ngụn ng hc c ting Phỏp Banque
v ting í Banca ó c s dng t nhiu th k trc ch bn ca
nhng ngi i tin - h l nhng ngi i tin thng ngi bn, hoc
hiu nh trong cỏc trung tõm thng mi giỳp cỏc nh du lch n i tin v
chit khu cỏc thng phiu. Tuy nhiờn hỡnh thc ngõn hng u tiờn l ngõn
hng ca cỏc th vng hoc ngõn hng ca nhng k cho vay nng lói- thc
hin cho vay vi cỏc cỏ nhõn, ch yu l ngi giu, quan li, a ch nhm

mc ớch phc v cho vay tiờu dựng. Hỡnh thc cho vay ch yu l thu chi
do vy ri ro rt ln v kt qu l dn n s ra i ca ngõn hng nh buụn
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
3
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
õy chớnh l hỡnh thc ca ngõn hng thng mi. S ra i ca ngõn hng
thng mi gn lin vi s phỏt trin ca t bn thng nghip, vi s luõn
chuyn ca t bn thng nghip. Cỏc ngõn hng nh buụn vn thc hin cỏc
nghip v truyn thng ca ngõn hng th vng, im khỏc bit gia ngõn
hng thng mi v ngõn hng th vng trc ú l cỏc ngõn hng thng
mi cho cỏc nh buụn vay di hỡnh thc chit khu thng phiu. lỳc u
cỏc ngõn hng thng mi ch cho vay ngn hn nhng khụng cho vay tiờu
dựng, khụng cho vay i vi nh nc. Trc õy cỏc ngõn hng thng mi
u c phỏt hnh tin dn n s khú khn trong thanh toỏn v do vy mt
s ngõn hng cú uy tớn ng ra lm nhim v phỏt hnh tin v giỏm sỏt hot
ng ca cỏc ngõn hng thng mi ú l cỏc ngõn hng Trung ng.
Cựng vi s phỏt trin ca kinh t v khoa hc cụng ngh, hot ng
ngõn hng ó phỏt trin rt nhanh v do vy cng ó cú nhiu hỡnh thc ngõn
hng ra i vi nhiu dch v mi phỏt trin hn.
Peters.Rose ó a ra khỏi nim v ngõn hng nh sau: Ngõn hng l
loi hỡnh t chc ti chớnh cung cp mt danh mc dch v ti chớnh a dng
nht - c bit l tớn dng , tit kim v dch v thanh toỏn v thc hin
nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc ti chớnh no trong
nn kinh t. .
1.1.2 Vai trũ ca ngõn hng thng mi trong nn kinh t
Trong khi nhiu ngi ch tin rng ngõn hng ch úng vai trũ rt nh
trong nn kinh t - ch nhn gi v cho vay, thỡ trờn thc t mt ngõn hng
hin i ó phi thc hin rt nhiu vai trũ trong nn kinh t thỡ mi cú th
tng cng kh nng cnh tranh ca mỡnh v ỏp ng nhu cu bc thit ca
xó hi. Cỏc ngõn hng ngy nay cú th núi ang thc hin nhng vai trũ sau.

1.1.2.1.Vai trũ trung gian
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
4
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
Chuyn cỏc khon tin nhn ri trong dõn chỳng vo lu thụng. Trong
thc t luụn cú nhng ngi cú ngun vn d tha trong khi ú li cúp nhng
ngi cú cỏc c hi kinh doanh thun li nhng khụng cú vn. V lỳc ny
ngõn hng s ng ra giỳp hai bờn c ba cựng cú li, ngi tha tin kim
c tin t cho vay, ngi cú c hi kinh doanh cú vn kinh doanh v thu
li nhun, cũn ngõn hng s kim c mt khon ging nh l hoa hng khi
giỳp c c hai bờn cựng cú li. S tn ti ca ngõn hng l rõt cn thit vỡ
hai i tng trờn nu quan h trc tip thỡ s gp rt nhiu tr ngi v khụng
gian v thi gian. Hn na hin tng thụng tin khụng cõn xng luụn tn ti
trong h thng ti chớnh, v kh nng thm nh thụng tin ca ngõn hng l rỏt
tt.
1.1.2.2.Vai trũ thanh toỏn
Ngay t khi ra i ngõn hng ó thc hin vai trũ ny, ú l vic chit
khu cỏc thng phiu cho cỏc thng gia khi h tham gia thng mai quc
t. Ngõn hng s thay mt khỏch hng ca mỡnh thanh toỏn cho vic mua hng
hoỏ v dch v. vic thanh toỏn din ra nhanh chúng v tit kim chi phớ
ngõn hng a ra nhiu loi hỡnh thanh toỏn nh thanh toỏn bng sec, u
nhim thu, u nhim chi, cỏc loi th
1.1.2.3.Vai trũ ngi bo lónh
Khi thc hin vai trũ ny ngõn hng s ng ra dựng uy tớn ca mỡnh
cam kt s tr n cho khỏch hng khi khỏch hng mt kh nng thanh toỏn.
Khi thc hin bo lónh thỡ ngõn hng khụng phi xut tin cho khỏch hng.
bo lónh ca ngõn hng to ra mi liờn kt trỏch nhim ti chớnh v san s ri
ro. Trỏch nhim ti chớnh trc ht thuc v khỏch hng, mt khi khỏch hng
khụng thc hờn c ngha v ca mỡnh thỡ lỳc ú ngõn hng mi phi thc
hin. Vic ngõn hng thc hin vai trũ ny th hin rừ nht qua vic ngõn

hng phỏt hnh th tớn dng cho khỏch hng.
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
1.1.2.4.Vai trũ i lý
Ngõn hng thay mt khỏch hng qun lý v bo v ti sn ca h. Cỏc
ngõn hng Thy S ni ting vi vai trũ ny, khi khỏch hng n gi ti sn
ca mỡnh vo õy thỡ lỳc h nhn li ti sn vn nguyờn nh c, ngay c tin
gi vo khi nhn li s Seri khụng thay i. Bờn cnh ú nhiu ngõn hng
trong quỏ trỡnh hot ng khụng th thit lp h thng chi nhỏnh hoc vn
phũng khp mi ni, do vy cỏc ngõn hng cú th cung cp dch v ngõn
hng i lý cho cỏc ngõn hng khỏc nh thanh toỏn h, phỏt hnh h cỏc
chng ch tin gi, lm ngõn hng u mi trong ng ti tr. Mt s ngõn
hng cũn úng vai trũ lm i din phỏt hnh cho cỏc cụng ty chng khoỏn.
1.1.2.5.Vai trũ thc hin chớnh sỏch ca Chớnh ph
Bờn cnh chớnh sỏch ti khoỏ thỡ chớnh sỏch tin t cng l mt cụng c
quan trng Chớnh ph iu tit th trng. Khi cú lm phỏt xy ra cỏc ngõn
hng thng mi bt buc phi thu hỳt vn lm gim lng tin lu thụng
v ngc li. Bờn cnh ú cỏc ngõn hng cng thng phi theo ui cỏc mc
tiờu xó hi.
Cú th thy chc nng ca ngõn hng hin i qua s sau
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
6
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
Hỡnh 1: Nhng chc nng c bn ca ngõn hng thng mi

1.2. Cht lng tớn dng ca ngõn hng thng mi.
1.2.1 Nhng khỏi nim chung v tớn dng ngõn hng.
Vit Nam hin nay, theo lut cỏc T chc Tớn dng thỡ: Hot ng
tớn dng l vic t chc tớn dng ngun vn t cú, ngun vn huy ng cp

tớn dng v cp tớn dng l vic t ch tớn dng tho thun khỏch hng s
dng mt khon tin vi nguyờn tc cú hon tr bng cỏc nghip v cho vay,
chit khu, cho thuờ ti chớnh, bo lónh ngõn hng v cỏc nghip v khỏc.
Nh vy tuy cú s khỏc nhau gia vic cp tớn dng v cho vay nhng khi núi
n hot ng tớn dng ngi ta thng ngh ti vic cho vay ca Ngõn hng.
Cun Ngõn hng thng mi(Nh xut bn i hc kinh t quc dõn)
thỡ : Tớn dng l hot ng quan trng nht ca cỏc ngõn hng thng mi núi
riờng v ca cỏc t chc ti chớnh núi chung, chim t trng cao nht trong
tng ti sn, to thu nhp t lói ln nht v cng l hot ng mang li ri ro
ln nht. Tớn dng l hot ng ti tr ca ngõn hng cho khỏch hng.
Cũn trong cun Tớn dng ngõn hng do nh xut bn thng kờ do TS
H Diu ch biờn thỡ a ra khỏi nim tớn dng ngõn hng nh sau: Tớn dng
(Credit) xut phỏt t ting Latinh l Credo( tin tng, tớn nhim ) l mt giao
dch v ti sn (tin hoc hng hoỏ) gia bờn cho vay (Ngõn hng hoc cỏc
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
7
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
nh ch ti chớnh khỏc) v bờn i vay ( cỏ nhõn hoc t chc ) trong ú bờn
cho vay chuyn giao ti sn cho bờn i vay s dng trong mt thi hn nht
nh theo tho thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin vn gc
v lói cho bờn cho vay khi n hn thanh toỏn. Trong thc t cuc sng thut
ng tớn dng c hiu theo nhiu ngha khỏc nhau, ngay c trong quan h ti
chớnh, tu theo tng bi cnh c th m thut ng tớn dng cú th hiu theo
cỏc ngha sau.
Xột trờn gúc chuyn dch qu cho vay t ch th thng d tit kim
sang ch th thiu ht tit kim thỡ tớn dng c coi l phng phỏp chuyn
dich qu t ngi cho vay sang ngi i vay. Tớn dng cũn cú ngha l l mt
s tin cho vay m cỏc nh ch ti chớnh cung cp cho khỏch hng. Trong
mt s ng cnh c th thut ng tớn dng ng ngha vi thut ng cho vay.
Vớ d nh thut ng tớn dng ngn hn ng ngha vi thut ng cho vay

ngn hn.
Nh vy ta cú th hiu tớn dng l quan h gia ngõn hng v khỏch
hng trong ú ngõn hng úng vai trũ l ngi chuyn giao ti sn cho khỏch
hng s dng trong mt khong thi gian nht nh theo thoó thun, bờn i
vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin vn gc v lói cho bờn cho vay khi
n hn thanh toỏn. Vic tuõn th cỏc nguyờn tc trờn õy nhm m bo tớnh
an ton v kh nng sinh li.
T khỏi nim trờn ta thy tớn dng cú cỏc c trng nh sau: ti sn
giao dch trong quan h tớn dng ngõn hng bao gm hai hỡnh thc l cho vay
bng tin v cho thuờ bng ng sn hoc bt ng sn. Khi cho vay thỡ ngõn
hng phi cú c s tin rng khỏch hng s tr c n ỳng hn v giỏ tr
hon tr thng ln hn giỏ tr lỳc cho vay, hay núi cỏch khỏc l ngi i vay
phi tr thờm phn lói ngoi phn gc. Trong quan h tớn dng ngõn hng tin
vay c cp trờn c s cam kt hon tr vụ iu kin. Xột v khớa cnh phỏp
lý, nhng vn bn xỏc nh quan h tớn dng nh hp ng tớn dng, kh
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
8
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
c thc cht l lnh phiu, trong ú bờn i vay phi hon tr vụ iu kin
cho bờn cho vay khi n hn thanh toỏn. Do cỏc quy nh ca ngõn hng Nh
nc v cỏc ngõn hng thng mi thng cú nhng quy nh rt c th chi
tit v tớn dng.
Ngõn hng thng phi cõn nhc k lng c lng kh nng ri ro
v sinh li trc khi cp mt khon tớn dng. chun hoỏ quy trỡnh tiờp xỳc,
phõn tớch cho vay v thu n i vi khỏch hng ngõn hng thng a ra quy
trỡnh phõn tớch tớn dng, nú bao gm quỏ trỡnh thm tra trc, trong v ssau
khi cp tớn dng. Trong ú quỏ trỡnh phõn tớch trc khi cp tớn dng l bc
quan trong nht quyt nh cht lng ca khon tớn dng. Ni dung chớnh
ch yu l thu thp v x lý cỏc thụng tin liờn quan n khỏch hng bao gm
nng lc s dng vn vay, kh nng to li nhun, kh nng thu hi n v cỏc

iu kin kinh t khỏc cú liờn quan n ngi vay. Sau ú ngõn hng v
khỏch hng ký hp ng tớn dng, õy l cn c phỏp lut xỏc nh quyn v
ngha v ca hai bờn trong quan h tớn dng. Do vy c ngõn hng v khỏch
hng u phi nghiờn cu k hp ng trc khi ký. Tip theo nh trong hp
ng ó ghi ngõn hng s cp cho khỏch hng mt khon tin nh ó thoó
thun, trong quỏ trỡnh cho vay ngõn hng luụn kim tra hot ng ca khỏch
hng nu thy cú du hiu la o hoc cht lng tớn dng khụng tt ngõn
hng s tin hnh thu khon n trc hn. Ht thi hn tớn dng ngõn hng
tin hnh thu n gc v lói ng thi s thc hin chm dt hp ng.
1.2.2 Cỏc hỡnh thc tớn dng ca ngõn hng
Cn c vo mc tiờu qun lý ca ngõn hng v yờu cu ca khỏch hng
m ta cú th phõn chia tớn dng thnh nhiu hỡnh thc khỏc nhau:
1.2.2.1.Phõn loi tớn dng theo thi gian:
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
9
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
Theo thi gian tớn dng c chia thnh hai loi chớnh: Tớn dng ngn hn
v tớn dng trung v di hn.
a, Tớn dng ngn hn: hỡnh thc tớn dng ny cú thi gian t 12 thỏng tr
xung. Loi tớn dng ngn hn thng c s dng ti tr cho ti sn lu
ng hoc ỏp ng nhu cu vn ngn hn trong chi tiờu, sn xut kinh doanh ca
Nh nc, doanh nghip, h sn xut. Vi tớn dng ngn hn ny ngõn hng cú
th cp di dn trc tip hoc giỏn tip, cho vay tng ln, cho vay theo mún, cú
m bo hoc khụng cú bo m. Hỡnh thc tớn dng ngn hn cú ri ro thp
hn so vi hỡnh thc tớn dng trung v di hn, bờn cnh ú ngun huy ng cho
tớn dng ngn hn cng r hn so vi hỡnh thc trung v di hn.
Ngõn hng xỏc nh quy mụ cho vay ngn hn i vi cỏc doanh nghip
nh sau.
Bc 1: Xỏc nh nhu cu d tr hng hoỏ bỡnh quõn trong k

Vũng quay c tớnh da trờn doanh s bỏn ra ca k trc
Bc 2: Xỏc nh nhu cu tớn dng ngn hn
Trong trng hp khỏch hng cha lp k hoch trc ngõn hng s
tớnh toỏn nhu cu cho vay cho tng phng ỏn tớnh s tin cn vay.
b, Tớn dng trung hn. theo quy nh hin nay ca ngõn hng nh nc
tớn dng trung hn l loi hỡnh cp tớn dng cú thi gian t 12 thỏng n 5
nm.
Tớn dng trung hn ch yu c s dng u t mua sm ti sn c
nh, ci tin hoc i mi thit b, cụng ngh m rng sn xut kinh doanh,
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
10
Doanh s bỏn tớnh theo doanh s trong k
Vũng quay hng hoỏ d tr trong k
Nhu cu hng hoỏ
bỡnh quõn trong k
=
Doanh s bỏn ra tớnh theo giỏ vn k trc
Vũng quay hng hoỏ
d tr k trc
=
D tr hng hoỏ bỡnh quõn k tr
Doanh s bỏn ra tớnh theo giỏ vn k trc
Vũng quay hng hoỏ
d tr k trc
=
D tr hng hoỏ bỡnh quõn k trc
Nhu cu hng hoỏ d tr bỡnh quõn trong k
Nhu cu vay ngn hn
ngõn hng
=

Ngun vn ch s hu, vay cỏc t chc tớn dng
khỏc ti tr cho nhu cu d tr hng hoỏ bỡnh
quõn
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
xõy dng cỏc d ỏn co quy mụ va v nh, thi gian thu hi vn nhanh.
Trong nụng nghip cho vay trung hn ch yu u t vo cỏc i tng sau:
mỏy nụng nghip, h thng mng mỏng dn nc, xõy dng cỏc vn cõy
cụng nghip nh c phờ, tiờu iu Ngoi ra i vi cỏc doanh nghip mi
thnh lp thỡ ngun hỡnh thnh vn lu ng u tiờn thng l vn trung
hn.
c, Tớn dng di hn: hỡnh thc tớn dng di hn thng cú thi gian t 5
nm tr lờn v thi hn ti a cú th lờn n 20-30 nm, mt s trng hp cỏ
bit cú th lờn ti 40 nm. Tớn dng di hn thng c cp mua sm
trang thit b, phng tin sn xut mi, xõy dng nh xng, xớ nghip mi,
i mi k thut cụng ngh. Nh vy i tng cho vay ch yu ca cỏc ngõn
hng thng mi trong hỡnh thc ny ch yu l nhu cu vn c nh cỏc
doanh nghip. Nh nc vay trung v di hn u t phỏt trin, u t xõy
dng c s h tng, cỏc d ỏn phỏt trng im. Do thi gian cho vay di nờn
loi hỡnh cho vay np nhiu ri ro hn do xỏc xut xy ra bin ng l ln
hn v t ú lói sut ca loi hỡnh tớn dng ny thng cao hn loi hỡnh tớn
dng ngn hn. Thụng thng hỡnh thc ny c thc hin di dng ngõn
hng mua cỏc trỏi phiu ti tr cho quỏ trỡnh hỡnh thnh ti sn c nh v cho
vay theo cỏc d ỏn u t.
Trc õy thỡ cỏc ngõn hng thng mi thng cho vay ngn hn,
nhng t nhng nm 70 tr li õy cỏc ngõn hng thng mi ó chuyn sang
kinh doanh tng hp v mt trong nhng ni dung mi ú l nõng cao t
trng cho vay trung v di hn trong tng d n ca ngõn hng.
1.2.2.2. Phõn theo mc tớn nhim i vi khỏch hng.
Ti sn m bo cỏc khon tớn dng cho phộp cỏc ngõn hng cú c
ngun thu n th hai bng cỏch bỏn cỏc ti sn ú khi ngun thu n th nht

Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
11
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
khụng cú hoc cú nhng khụng . Theo ti sn bo m tớn dng c chia
thnh tớn dng cú bo m v tớn dng khụng cú ti sn bo m.
a, Tớn dng cú bo m. Vi hỡnh thc ny ngõn hng yờu cu khỏch
hng ca mỡnh khi nhn ti sn ca mỡnh phi cú ti sn bo m. Ti sn
m bo cú th chớnh l uy tớn ca chớnh khỏch hng, bng th chp, cm c
ti sn, bo lónh ca ngi th ba. Cam kt cú bo m l cam kt ca ngi
nhn tớn dng v vic dựng ti sn m mỡnh ang s hu hoc s dng, hoc
kh nng tr n ca ngi th ba tr n cho ngõn hng trong trng hp
khỏch hng mt kh nng tr n.
Trong nhng nm 90 cỏc ngõn hng ch c phộp cho vay cú bo m
tr cỏc doanh nghip nh nc lm n cú hiu qu v cho vay h nụng dõn t
5 triu ng tr xung. T nm 1999 tr i sau khi chớnh ph ban hnh ngh
nh 178/1999/N-CP v bo m tin vay thỡ cỏc t chc tớn dng c cho
vay khụng cú bo m c m rng hn so vi trc õy.
b, Tớn dng khụng cn ti sn m bo. õy l khon tớn dng m ngõn
hng cp cho khỏch hng m khụng cn ti sn m bo, khụng cn bo lónh
ca bờn th ba. õy l nhng khon cho vay thng c cp cho nhng
khỏch hng cú uy tớn, khỏch hng lm n thng xuyờn vi ngõn hng, cú tỡnh
hỡnh ti chớnh vng mnh hoc l nhng khon tớn dng nh so vi vn ca
ngi vay.
1.2.2.3 Phõn theo mc ớch s dng
Da vo cn c ny tớn dng thng c chia ra thnh cỏc loi sau
- Cho vay bt ng sn l loi cho vay liờn quan n vic mua sm v
xõy dng bt ng sn nh , t ai, ng sn trong lnh vc cụng nghiờpk
thng mi, dch v.
- Cho vay nụng nghip l loi cho vay trang tri cỏc chi phớ sn xut
nh phõn bún , thuc tr sõu, ging cõy trng, nhiờn liu, thc n gia sỳc.

- Cho vay cụng nghip v dch v l loi cho vay ngn hn b sung
vn lu ng cho cỏc doanh nghip thng mi dch v.
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
12
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
- Cho vay cỏ nhõn l loi cho vay ỏp ng nhu cu tiờu dựng nh
mua sm cỏc loi vt dng t tin trong nh, cỏc khon thanh ton thụng
thng qua th tớn dng.
- Cho vay cỏc nh ch ti chớnh khỏc bao gm cp tớn dng cho cỏc
gnõn hng, cụng ty ti chớnh, cụng ty bo him v cỏc nh ch khỏc.
1.2.2.4 Phõn theo xut x tớn dng
Da vo cỏch ny cú th phõn tớn dng thnh hai loi.
a, Tớn dng trc tip: Tc l ngõn hng cp vn trc tip cho ngi cú
nhu cu, ng thi ngi i vay hon tr n trc tip cho ngõn hng. Phn ln
phn cho vay ca ngõn hng l cho vay trc tip. Ta cú th hiu tớn dng trc
tip qua s sau:
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
13
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
Hỡnh 2. Hỡnh thc tớn dng trc tip
b, Tớn dng giỏn tip
õy l hỡnh thc tớn dng m cỏc ngõn hng thc hin thụng qua vic
mua li cỏc kh c hoc cỏc chng t n ó phỏt sinh v cũn trong thi hn
thanh toỏn. Mụ hỡnh cho vay giỏn tip c thc hin nh sau:
Hỡnh 3: Hỡnh thc tớn dng giỏn tip
Cỏc ngõn hng cho vay giỏn tip theo cỏc loi sau: Chit khu thng
phiu, mua cỏc phiu bỏn hng tiờu dựng v mỏy múc nụng nghip tr gúp.
Ngoi ra cũn nhiu cỏch phõn chia khỏc na nh: phõn theo thnh phn
kinh t, phõn theo i tng tớn dng, phõn theo mc ri ro
1.2.3 Vai trũ ca tớn dng ngõn hng

Tớn dng úng vai trũ rt quan trng khụng ch i vi bn thõn ngõn
hng m cũn i vi cỏc ch th trong nn kinh t.
+ i vi ngõn hng: hot ng tớn dng l hot ng rt quan trng,
nú bao trựm cỏc hot ng khỏc ca ngõn hng. Nú chim t trng ln nht
trong cỏc ngõn hng thng mi v thng phn ỏnh hot ng c trng ca
ngõn hng thng mi v õy cng chớnh l hot ng c bn mang li ngun
thu nhp ch yu cho cỏc ngõn hng.
+ i vi cỏc doanh nghip: Nú cung cp ngun vn ti tr cho hot
ng hng ngy. y nhanh quỏ trỡnh tớch t v tp trung vn trong sn xut
kinh doanh, thỳc y quỏ trỡnh huy ng vn ỏp ng nhu cu vn cho phỏt
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
14
2-Thanh toỏn n
1-Cp vn
Ngõn hng
Khỏch hng
2- Thanh toỏn n
1- Cp tớn dng
Ngõn hng
Khỏch hng
nhn vn vay
Ngi thanh
toỏn n
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
trin v m rng sn xut hng hoỏ. Hin nay mc dự cỏc doanh nghip cú th
huy ng vn trờn th trng chng khoỏn, tuy nhiờn õy khụng phi l kờnh
huy ng ch yu ca cỏc doanh nghip vỡ iu kin huy ng trờn th trng
ny khụng phi doanh nghip no cựng ỏp ng c nht l cỏc doanh
nghip nh. Mt khỏc khi cn cú ngun vn gp thc hin mt d ỏn no
ú doanh nghip thng tỡm n ngõn hng xin cp tớn dng.

+ i vi nh nc: Thụng qua hot ng tớn dng ca ngõn hng thỡ
nh nc cú th thc hin cỏc mc tiờu kinh t v mụ ca mỡnh nh n nh
v phỏt trin kinh t, ti tr cho cỏc d ỏn do nh nc u t, xõy dng c s
h tng cho phỏt trin kinh t, thc hin cỏc d ỏn cho vay i vi ngi
nghốo, vựng sõu vựng xa. Gúp phn nõng cao i sng vt cht v tinh thn
cho nhõn dõn, gúp phn chuyn dch c cu kinh t,
1.2.4 Cht lng tớn dng ngõn hng
Ngõn hng l mt t chc ti chớnh rt quan trng trong nn kinh t,
hot ng ca ngõn hng nh hng rt ln n nn kinh t. S sp ca
mt ngõn hng cú th dn n s sp ca c h thng ngõn hng thng
mi v nú s kộo theo s sp ca c nn kinh t. Mt khon tớn dng cú
cht lng tt l mt khon tớn dng mang li hiu qu cho c ngõn hng v
khỏch hng, quy trỡnh tớn dng nhanh gn chớnh xỏc, gii ngõn kp thi ngun
vn cho khỏch hng ng thi thu c gc v lói nhanh chúng ỳng thi
hn. Núi cỏch khỏc cht lng tớn dng ngõn hng c th hin cht lng
hiu qu ca hot ng cp v nhn tớn dng ca c khỏch hng v ngõn hng.
Cht lng tớn dng l mt phm trự rng bao gm nhiu ni dung
trong ú ni dung quan trng nht th hin t l n quỏ hn trờn tng d n.
Ta cú th hiu mt cỏch nụm na cht lng tớn dng l mc an ton ca
khon tớn dng, núi n cht lng tớn dng l va núi n tớnh cht v s
lng ca cỏc khon tớn dng. Mt ngõn hng cú cht lng tớn dng tt l
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
15
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
mt ngõn hng cú mc ri ro i vi cỏc khon tớn dng l thp v hot
ng tớn dng rt hiu qu.
Hin nay cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam thỡ hot ng tớn dng
vn chim mt t l rt ln trong tng ti sn cú. Vỡ vy s tn ti v hng
thnh ca mt ngõn hng ph thuc rt ln vo hot ng tớn dng v cht
lng tớn dng. xỏc nh cht lng tớn dng ta dựng cỏc ch tiờu inh

tớnh v nh lng
1.2.4.1 Ch tiờu nh tớnh
õy l cỏc ch tiờu khụng th lng hoỏ c. Nú c xem xột cht
lng ca mụt khon tớn dng t lỳc cp tớn dng n lỳc khon tớn dng
c thu hi trờn cỏc gúc : Quy trỡnh cho vay cú m bo ỳng th tc theo
quy nh ca ngõn hng hay khụng. Khỏch hng cú s dng ngun vn ỳng
mc ớch khi vay hay khụng, trong quỏ trỡnh vay khỏch hng cú ỏp ng y
cỏc iu kin do ngõn hng ra khụng, khỏch hng cú hon tr gc v lói
ỳng hn khụng. Bờn cnh ú ch tiờu nh tớnh thỡ cht lng tớn dng ngõn
hng cũn c xem xột trờn gúc l cỏc khon tớn dng ngõn hng cp
mang li li ớch nh th no cho khỏch hng, ngõn hng v cho xó hi
1.2.4.2 Ch tiờu nh lng
Cht lng tớn dng ngõn hng xột trờn gúc nh lng tc l xỏc
nh bng con s ch tiờu c th.
+ D n quỏ hn: N quỏ hn l khon n m khỏch hng khụng tr
c khi n hn thoó thun ghi trờn hp ng tớn dng. Khi mt mún n
khụng tr c vo k hn n, ton b gc cũn li s c chuyn thnh n
quỏ hn. õy l ch tiờu tuyt i phn ỏnh tng s tin m Ngõn hng cha
thu hi c sau mt thi gian nht nh k t khi khon vay ỏo hn n thi
im ang xem xột. Mc d n quỏ hn ca mt ngõn hng cng cao thỡ cng
chng t cht lng ca cỏc khon tớn dng m ngõn hng cp cng thp.
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
16
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
+ T l n quỏ hn: c xỏc nh bng cỏch ly d n quỏ hn chia
cho tng d n. õy l ch tiờu rt quan trng ỏnh giỏ cht lng tớn
dng. D n quỏ hn cng nh, t l n quỏ hn cng thp thỡ cht lng tớn
dng cng cao. Mt khỏc ch tiờu ny phn ỏnh c quy mụ ca n quỏ hn
trờn tng d n. T ú giỳp cỏc nh qun tr ngõn hng a ra cỏc quyt nh
v t l d phũng ri ro, cỏc khon trớch lp v ri ro ng thi a ra cỏc

quyt sỏch v nh hng hot ng ca ngõn hng tỡm cỏch gim t l ny
xung.Thụng qua t l ny ngi ta s ỏnh giỏ s hiu qu ca hot ng
ca ngõn hng.
+ T l n khú ũi: c tớnh bng cỏch ly tng d n khú ũi chia
cho tng d n quỏ hn. N khú ũi l mt phn ca n quỏ hn, song cú mc
nguy him cao hn. Khi a mt khon vay ó c a vo khon khú ũi
thỡ ngõn hng thng khụng hi vng s thu hi c khon cho vay ny na
v thng phi trớch qu d phũng ca mỡnh ra bự, trờn thc t thỡ nhng
khon n khú ũi ụi khi cng thu hi c nhng t l ny rt nh. Cng
nh nhng ch tiờu khỏc trờn, mt ngõn hng cú t l n khú ũi cng ln
thỡ cht lng tớn dng ca ngõn hng ú cng thp.
+ Cỏc khon cho vay cú vn : õy l cỏc khon cho vay mc dự cha
n hn v cha c coi l n quỏ hn, song trong quỏ trỡnh theo dừi, nhõn
viờn ngõn hng nhn thy nhiu khon ti tr ang cú du hiu khụng lnh
mnh, cú nguy c tr thnh n quỏ hn. Khon cho vay cú vn c xõy
dng trờn quy nh ca ngõn hng.
+ Tớnh kộm a dng ca tớn dng: S a dng hoỏ ca tớn dng s giỳp
nú gim thiu c ri ro. Nhng thay i trong chu k ca ngi vay l
khụng trỏnh khi. Nu mt ngõn hng tp trung ti tr cho mt nhúm khỏch
hng, ca mt ngnh hoc mt vựng hp thỡ ri ro s cao hn so vi a dng
hoỏ.
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
17
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
+ Li nhun ca ngõn hng: Do hot ng ch yu ca ngõn hng
thng mi l tớn dng cho nờn li nhun ca mt ngõn hng cng l mt ch
tiờu phn ỏnh cht lng ngun tớn dng ca ngõn hng. Nu ngõn hng cú
cht lng tớn dng tt thỡ li nhun ca ngõn hng l ln v ngc li.
1.2.5 Cỏc yu t nh hng n cht lng tớn dng Ngõn hng.
Hot ng ngõn hng l mt hot ng rt a dng v phc tp, chu

nh hng ca nhiu yu t. Cỏc yu t ny va nh hng tớch cc va nh
hng tiờu cc n hot ng ngõn hng c bit l hot ng tớn dng. Ta cú
th chia cỏc yu t ny thnh hai nhúm ú l nhúm yu t khỏch quan v
nhúm yu t ch quan.
1.2.5.1 Nhúm yu t ch quan:
õy l nhng yu t xut phỏt t bn thõn cỏc ngõn hng. Cú th coi
õy l nhng yu t quyt nh n cht lng ca cỏc khon tớn dng.
- Cht lng ngun nhõn lc: Tu thuc vo cht lng ngun nhõn
lc lm tớn dng ngõn hng m cht lng ca cỏc khon cho vay l khỏc
nhau. Ngi ta thng vớ b mt ca mt ngõn hng chớnh l i ng nhõn
viờn giao dch. Kh nng giao tip thm nh tt ca ngõn hng s lm cho
cỏc khon tớn dng cú ri ro thp hn. Ngoi ra o c ngh nghip ca
cỏn b ngõn hng cng l mt yu t quan trng nh hng n cht lng
ca khon tớn dng. Kin thc, chuyờn mụn v kinh nghim ca nhõn viờn
ngõn hng nh hng rt ln n cht lng ca cỏc khon tớn dng, vi kh
nng ca mỡnh cỏc cỏn b ngõn hng s ỏnh giỏ c mt d ỏn l tt hay
xu a ra quyt nh nờn cho vay hay khụng.
- Quy mụ ca ngõn hng cng nh hng rt ln n cht lng tớn
dng, quy mụ ngõn hng cng ln thỡ lng khỏch hng n vi ngõn hng
cng ụng v qua ú ngõn hng s d dng la chn c nhng khỏch hng
ớt ri ro. Mt khỏc vi quy mụ ln thỡ ngõn hng cú th trang b c cụng
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
18
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
ngh thit b tiờn tin phc v cho nghip v thm nh trc cho vay, dn
n vic thm nh s tt hn, chớnh xỏc hn. Hin nay cụng ngh úng vai
trũ ngy cng quan trng trong cỏc ngõn hng, vi cụng ngh hin i thỡ
thụng tin v khỏch hng s chớnh xỏc hn, khon cho vay s ớt ri ro hn
- Quy trỡnh cp tớn dng ca ngõn hng: Mt ngõn hng cú quy trỡnh
cp tớn dng cng hp lý, khoa hc v c bit l khõu thm nh c tin

hnh mt cỏc nghiờm chnh thỡ cng chớnh xỏc v t ú cht lng ca khon
tớn dng li cng cao. Tuy nhiờn quy trỡnh cp tớn dng khụng nờn rm r,
phc tp to cho khỏch hng mt s khú chu. Hin nay cỏc ngõn hng u
tỡm cỏch rỳt ngn quy trỡnh v th tc cho vay song vn m bo c s
ỳng n khi cp tớn dng cho khỏch hng, trỏnh ri ro khụng cn thit.
1.2.5.2 Nhúm yu t khỏch quan:
õy l nhúm yu t xut phỏt t mụi trng xum quanh hot ng
ngõn hng, t phớa cỏc khỏch hng ca ngõn hng.
- Mụi trng xum quanh hot ng ca ngõn hng: Thiờn tai l lt l
nhng him ho thng trc khụng ch i vi khỏch hng m cũn l mt
trong nhng nguyờn nhõn khin ngõn hng khụng thu hi c vn ca mỡnh.
Bờn cnh mụi trng thiờn nhiờn thỡ mụi trng phỏp lý cng nh hng
khụng nh n cht lng ca khon tớn dng mt h thng phỏp lut tt s
giỳp cho hot ng ca ngõn hng an ton hn, v khỏch hng cng vy t ú
khỏch hng s cú mụi trng kinh doanh tt hn kh nng tr n s cao hn,
mt khỏc vi mụi trng phỏp lý tt thỡ s rng buc ca khỏch hng v
khon vay s ln hn t ú khỏch hng s ớt khi thc hin hot ng ri ro
hn.
- Cỏc yu t xut phỏt t khỏch hng: yu t khỏch hng l mt trong
nhng yu t nh hng rt ln n cht lng ca mt khon tớn dng.
Khỏch hng l ngi nm gi ngun vn ca ngõn hng, vic tr n hay
khụng ph thuc rt ln vo h. Trỡnh qun lý ca khỏch hng cng cao thỡ
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
19
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
kh nng thu li ca khỏch hng cng ln. Kh nng ti chớnh ca khỏch hng
chớnh l ngun tr n cho cỏc khon vay ca ngõn hng. Nu mt khỏch hng
cú thu nhp thng xuyờn v n nh thỡ kh nng tr n ca khỏch hng s
cng ln. Hin tng thụng tin khụng cõn xng trong th trng ti chớnh l
mt trong nhng lý do tn ti ca ngõn hng. o c ca khỏch hng nh

hng khụng nh n cht lng khon tớn dng, nu mt khỏch hng cú kh
nng ti chớnh tt nhng khỏch hng ny thng cung cp nhng thụng tin cỏ
nhõn khụng y v chớnh xỏc thỡ ngõn hng s phi xem xột rt k khon
cho vay v cú th khụng cung cp tớn dng cho khỏch hng. Bờn cnh ú mt
s khỏch hng cũn tỡm cỏch la o chim dng vn ca ngõn hng, h c
tỡnh chõy vic tr n cho ngõn hng. Ti sn m bo ca khỏch hng cng
l yu t nh hng n cht lng ca khon tớn dng do õy chớnh l ngun
tr n th hai ca khon tớn dng, vi ti sn bo m thỡ ngõn hng s an tõm
hn i vi khon tớn dng cho vay. Khi th chp ti sn ca mỡnh cho ngõn
hng thỡ khỏch hng cng s phi xem xột, quyt nh rt k khi hot ng
kinh doanh do ú s trỏnh c ri ro trong hot ng ca mỡnh v do ú cú
th tr c n cho ngõn hng.
- Tớnh truyn thng v s gn bú trong quan h gia khỏch hng v
ngõn hng: Nhng khỏch hng cú quan h lõu di vi ngõn hng s cú ri
ro ớt hn l nhng khỏch hng mi. Cn c vo lch s tớn dng ca khỏch
hng cú th ỏnh giỏ c mc ri ro ca khỏch hng mt cỏch d dng.
Quan h lõu di vi ngõn hng thỡ khỏch hng cng cú li vỡ h s c nhn
ngun vn u ói hn so vi cỏc khỏch hng khỏc. Bờn cnh ú thỡ nhng
khỏch hng cú quan h lõu di vi ngõn hng thng m ti khon ngõn
hng chng hn nh m ti khon thanh toỏn, chi tr lng qua ti khon, cú
s d tin gi s cú ri ro thp hn v do ú cht lng ca cỏc khon
tớn dng s cao hn.
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
20
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân

Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
21
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
CHNG II

THC TRNG CHT LNG TN DNG TI
NHNo&PTNT TNH H TNH TRONG
NHNG NM GN Y
2.1. Khỏi quỏt v iu kin t nhiờn xó hi tnh H Tnh
2.1.1 V iu kin t nhiờn
H Tnh l tnh nm phớa bc Min Trung. Phớa bc giỏp tnh Ngh
An, phớa Tõy giỏp cng ho dõn ch nhõn dõn Lo, phớa nam giỏp tnh Qung
Bỡnh, cũn phớa ụng l vựng bin ụng rng ln. Din tớch t nhiờn ton tnh
l 6.055 km
2
. Vi a hỡnh a dng, trong ú i nỳi chim 80% din tớch t
nhiờn, trong rng cú nhiu loi ng thc vt quý him. ng bng cú din
tớch nh, b chia ct bi cỏc dóy nỳi v sụng sui, ng b bin di 137 km,
vựng bin H Tnh cú 267 loi cỏ thuc 97 h trong ú cú 60 loi cú giỏ tr
kinh t cao, cú 27 loi tụm, vựng ven bin rt thun li cho vic nuụi trng
thu sn. Nm trong khu vc nhit i giú mựa vi c trng ca khớ hu
min bc l cú mt mựa ụng lnh kộo di. Nhit trung bỡnh hng nm
tng i cao v cú s chờnh lch khỏ ln gia mựa ụng v mựa hố. Bờn
cnh nhng u ói ca thiờn nhiờn thỡ õy l mt trong nhng vựng cú khớ
hu khc nghit, thiờn tai thng xy ra.
Dõn s H Tnh hin nay vo khong 1.3 triu ngi, trong ú trờn
80% dõn s sng v lm vic trong khu vc nụng nghip v nụng thụn. Hin
nay H Tnh cú 10 huyn, 1 thnh ph v 1 th xó. T l lao ng bỡnh quõn
trong cỏc ngnh kinh t trong khu vc nh nc nh sau
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
22
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
Bng 1. T l lao ng bỡnh quõn trong cỏc ngnh kinh t thuc khu vc
nh nc
n v: Ngi

Ngh nghip
Do Trung ng
qun lý
Do a phng
qun lý
2004
S b
2005
2004
S b
2005
Tng s 6998 7085 41031 44063
Nụng nghip v lõm nghip
857 865 2187 2119
Thu sn
- - 30 30
Cụng nghip KT m
- - 2497 2716
Cụng nghip ch bin
374 340 1212 1102
Sn xut v phõn phi in, khớ t v
nuc 797 810 170 183
Xõy dng
675 687 868 877
Thng nghip; sa cha xe cú ng c;
mụ tụ, xe mỏy v dựng cỏ nhõn 416 431 1248 1646
Khỏch sn v nh hng - - 182 162
Vn ti kho bói v thụng tin liờn lc
1368 1395 273 277
Ti chớnh, tớn dng

793 802 30 31
Hot ng khoa hc v cụng ngh
- - 124 117
Cỏc hot ng liờn quan n KD ti sn
v DV t vn 36 40 274 194
QLNN v ANQP; m bo XH bt buc
1682 1715 4678 6224
Giỏo dc v o to - - 20839 20970
Y t v hot ng cu tr XH
- - 3864 3930
Hot ng VH, th thao
- - 537 587
H ng, on th v hip hi
- - 1896 2801
H phc v cỏ nhõn v cng ng
- - 122 97
Ngun: www.hatinh.gov.vn
2.1.2 V kinh t - xó hi.
Sau 15 nm nhp tnh, thỏng 10/1991 /h Tnh c tỏi lp trong iu
kin t nc va thoỏt khi khng hong, kinh t cũn gp nhiu khú khn v
ang trong quỏ trỡnh i mi ton din, mnh m v mi mt. Qua 17 nm sau
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
23
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
ngy tỏi lp tnh, mc du t c nhiu thnh tu v kinh t xó hi, nhng
H Tnh vn l mt tnh nghốo, kinh t kộm phỏt trin, c s h tng vn cũn
thp kộm.
Nm 2007 H Tnh tip tc thc hin mc tiờu nhim v ca ngh
quyt i hi ng b tnh ln th XVI v k hoch 5 nm 2006-2010. Mc
dự chu nh hng ca thiờn tai dch bnh nhng tỡnh hỡnh kinh, t xó hi H

Tnh tip tc n nh v phỏt trin.
Tc tng trng kinh t nm 2007 l 8.7% trong ú sn xut nụng
nghip t 2526 t ng gim 1.3% so vi nm 2006, cụng nghip - tiu th
cụng nghip t 1390 t ng tng 21.5% so vi nm trc, thng mi dch
v tng 11.1%, u t phỏt trin t 3360.078 t ng. Kim ngch xut khu
t 45 triu USD trong khi ú nhp khu ch 8 triu USD. H Tnh trin khai
cỏc d ỏn trng im nh: D ỏn khai thỏc m st Thch Khờ, d ỏn nh mỏy
luyn thộp liờn hp, trung tõm nhit in Vng ng, cụng trỡnh thu in
Ngn Tri. C sp h tng c u t m rng v nõng cp, i sng
kinh t c nõng cao, an ninh quc phũng c gi vng, vn hoỏ giỏo dc
c n nh quy mụ v nõng cao cht lng. Cỏc doanh nghip ngoi quc
doanh cú bc tng trng mnh c v s lng v quy mụ, gúp phn gii
quyt cụng n vic lm v to sn phm cho xó hi
2.2 Thc trng cht lng tớn dng ti NHNo&PTNT Tnh H Tnh
trong nhng nm gn õy.
2.2.1 Khỏi quỏt v mụ hỡnh c cu t chc ca NHNo&PTNT Tnh H
Tnh.
2.2.1.1 C cu t chc b mỏy, chc nng, nhim v hin ti
Cựng vi vic tỏi lp tnh ( 10/1991), cỏc Ngõn hng H Tnh c tỏch
ra t b mỏy t chc hot ng ca Ngõn hng Ngh Tnh, bao gm: Ngõn
hng Nh nc, Ngõn hng u t v phỏt trin, Ngõn hng ngoi thng v
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
24
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế Quóc dân
Ngõn hng nụng nghip. Ngoi ra, Cụng ty vng bc ỏ quý H Tnh cng
hot ng tớn dng cm v huy ng vn bng vng. n nm 2005 thnh
lp thờm chi nhỏnh ngõn hng cụng thng H Tnh.
NHNo&PTNT H Tnh l mt trong hn 80 n v Ngõn hng cp I
ca h thng NHNo&PTNT. Ngõn hng cú tr s úng ti nh s 1, ng
Phan ỡnh Phựng, Tp H Tnh. Nú va úng vai trũ l qun lý, ch o kinh

doanh i vi 12 chi nhỏnh NHNo&PTNT huyn, th, thnh ph (chi nhỏnh
cp II) va trc tip kinh doanh trờn a bn thnh ph H Tnh.
Mng li hot ng ca NHNo&PTNT tri rng trờn ton tnh, ngoi
hi s chớnh ó cú mng li 12 ngõn hng cp II, 22 chi nhỏnh Ngõn hng
cp III cỏc huyn th.
Cựng vi s phỏt trin ca h thng ngõn hng trong thi kỡ hi nhp.
hot ng ngy cng cú hiu qu, gúp phn thỳc y s phỏt trin ca kinh
t a phng thỡ i ụi vi vic m rng v phỏt trin mng li chi nhỏnh,
mt th thỏch cú tớnh quyt nh, khụng kộm phn quan trng ú l cụng tỏc
cỏn b trong tỡnh hỡnh mi. Hin nay NHNo&PTNT H Tnh cú 480 cỏn b
cụng nhõn viờn trong ú 52% cỏn b cú trỡnh i hc, 3 cỏn b trờn i
hc, 41 % cú trỡnh trung cp, 7% cú trỡnh s cp. Hu ht cỏn b bit s
dng mỏy vi tớnh sau khi kin ton sp xp li lao ng mụ hỡnh t chc ca
NHNo&PTNT H Tnh cú cỏc phũng ban nh sau:
- Ban giỏm c.
- Phũng hnh chớnh.
- Phũng k toỏn ngõn qu.
- Phũng t chỳc cỏn b.
- Phũng k hoch kinh doanh.
- Phũng kim tra kim toỏn ni b.
- Phũng k toỏn ngõn qu.
Nguyễn Văn Nghị Ngân hàng 46Q
25