LỢI ÍCH của bảo HIỂM NHÂN THỌ đối với mỗi cá NHÂN,GIA ĐÌNH

PHẦN I:CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1. Lịch sử ra đời của bảo hiểm nhân thọ (BHNT).
1.1. Trên thế giới.
Hình thức BHNT đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân đôn, người được bảo hiểm là
William Gybbon. Như vậy, BHNT có phôi thai từ rất sớm, nhưng lại không có điều kiện
phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kỹ thuật. Tuy nhiên sau đó do sự phát triển kinh
tế mạnh mẽ, cuộc sống của con người được cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sự phát triển
không ngừng của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm đã có điều kiện phát triển trên phạm vi
rộng lớn. Hợp đồng BHNT đầu tiên ra đời ở Philadenphia (Mỹ). Công ty đó đến nay vẫn
còn hoạt động. Năm 1762, công ty BHNT Equitable ở Anh được thành lập và bán BHNT
cho mọi người dân.
Ở Châu Á, công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Nhật Bản. Năm 1868 công ty bảo hiểm
Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác là Kyoei và Nippon
ra đời và phát triển cho đến nay.
1.2.Tại Việt Nam
Ở nước ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trước đây và Tổng công ty Bảo Hiểm Việt
Nam hiện nay (gọi tắt là BAOVIET) là doanh nghiệp Bảo hiểm đầu tiên của Nhà nước
Việt Nam xã hội chủ nghĩa, BAOVIET đã ra đời ngày 17/12/1964 và bắt đầu hoạt động
chính thức từ ngày 15/01/1965. Kể từ đó cho tới trước năm 1993, ở nước ta chỉ có một
doanh nghiệp bảo hiểm là Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) trực thưuộc Bộ
Tài chính.
Năm 1999 với sự tham gia của một số công ty BHNT có vốn nước ngoài thị trường
BHNT Việt Nam đã trở nên sôi động hơn và phong phú hơn. Giúp cho người dân có
thể lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất. Cho đến nay thì đã có 5 công ty
BHNT hoạt động trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đó là:
- Bảo Việt là công ty BHNT duy nhất ở Việt Nam có 100% vốn trong nước phát hành
hợp đồng đầu tiên ngày 01/8/1996, thời gian hoạt động là không kỳ hạn
- Manulife là công ty 100% vốn nước ngoài của Canada khai trơng hoạt động
12/6/1999, thời gian hoạt động 50 năm.
- Prudential là công ty 100% vốn nước ngoài của Anh quốc đây là công ty BHNT đầu
tiên vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt, khai trương hoạt động ngày

29/10/1999 và có thời gian hoạt động là 50 năm.
- Bảo Minh - CMG liên doanh giữa tập đoàn CMG (Australia) và Công ty bảo hiểm
TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trương hoạt động ngày 12/10/1999, thời gian hoạt
động 30 năm.
- AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nước ngoài của Mỹ khai trơng hoạt động
22/2/2000 ,thời gian hoạt động 50 năm.
2.Cơ sở lý thuyết về bảo hiểm nhân thọ.
2.1. Khái niệm
BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc
sống và tuổi thọ của con người.
2.2. Những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ
• BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro.
Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với BH phi nhân
thọ, tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí BH cho người BH theo định kỳ
đồng thời người bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiền lớn (STBH) cho người
hưởng quyền lợi bảo hiểm đã thoả thưuận khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. Số tiền
bảo hiểm này trả khi người được bảo hiểm sống đến một độ tuổi nhất định, hoặc cho
người thừa hưởng khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn được bảo hiểm. Số
tiền này không thể bù đắp về mặt tình cảm nhng bù đắp phần nào những tổn thất về mặt
tài chính.
Tính tiết kiệm trong bảo hiểm thể hiện ở ngay trong từng cá nhân, gia đình một cách
thường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật. Tiết kiệm bằng cách mua bảo hiểm khác với
các loại hình tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểm không những tích luỹ về mặt tài
chính mà còn mang tính bảo vệ cho bản thân, khi có rủi ro xảy ra cho bản thân thì vẫn
được đảm bảo về mặt tại chính, dó chính là đặc điểm cơ bản của BHNT mà các loại hình
tiết kiệm khác không có được. BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của
người tham gia bảo hiểm.
• BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm.
Khác với các hình thức bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một số mục đích là
góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặp sự cố, từ đó góp phần

ổn định tài chính cho người tham gia, thì BHNT đã đáp ứng được nhiều mục đích hơn.
Mỗi mục đích được thể hiện rõ trong từng hợp đồng bảo hiểm khác nhau. Ví dụ, hợp
đồng bảo hiểm hưu trí sẽ đáp ứng yêu cầo của người tham gia những khoản trợ cấp đều
đặn hàng tháng, từ đó góp phần ổn đinh cuộc sống của họ khi già yếu. Hợp đồng bảo
hiểm tử vong sẽ giúp người được bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm để lại cho gia
đình một số tiền bảo hiểm khi họ không may qua đời, đặc biệt quan trọng hơn kà khi họ
là trụ cột gia đình thì sự mất mát của họ càng phải được bù đắp. Số tiền này có thể được
dùng vào nhiều mục đích khác nhau như: trang trải cuộc sống, nợ nần, giáo dục con cái,
phụng dưỡng cha mẹ…Người tham gia BHNT cũng có thể dùng BHNT để chưuẩn bị
một khoản tài chính cho con học đại học khi con họ đủ 18 tuổi bằng cách tham gia hợp
đồng BHNT An sinh giáo dục… Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích và yêu cầu khác
nhau của người dân nên loại hình BHNT ngày càng mở rộng và được nhiều người quan
tâm. Đến nay thọ trường BHNT Việt Nam cũng khá phát triển, cùng sự có mặt của các
công ty BHNT nước ngoài.
• Các loại hợp đồng trong BHNT rất đa dạng và phức tạp.
Tính đa dạng của các hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích của người tham gia và
từ các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm. Mỗi sản phẩm của công ty thiết kế ra là
để phù hợp với từng đối tợng tham gia khác nhau, cho nên bất cứ ai cũng có thể tham gia
bảo hiểm và có được sản phẩm phù hợp với mục đích của bản thân khi tham gia bảo
hiểm.
• Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá
phức tạp.
Để đa đưa sản phẩm BHNT đến với người tiêu dùng, người BH đã phải bỏ ra rất
nhiều chi phí để tạo ra sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng
Tuy nhiên những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên phí BHNT, còn phần chủ
yếu là phụ thưuộc vào:
+ Độ tuổi của người tham gia bảo hiểm
+ Tuổi thọ bình quân của con người
+ Số tiền bảo hiểm
+ Thời hạn tham gia bảo hiểm

+ Phương thức thanh toán
+ Lãi suất đầu t
+ Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát của đồng tiền
Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT thì phải dựa trên từng vùng địa
lý, từng quốc gia, từng chế độ xã hội, tình hình kinh tế chính trị của mỗi nước khác nhau
là khác nhau. Hơn nữa còn phải nắm vững đặc trưng cơ bản của từng loại sản phẩm,
phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển chưung của mỗi loại sản phẩm
trên thị trường
BHNT chỉ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội nhất định.
BHNT đã ra đời và phát triển hàng trăm năm nay ở các nước có nền kinh tế phát triển
như: Nhật Bản, Anh…thậm chí sự phát triển của BHNT của các nước này lại ảnh hưởng
lớn đến sự phát triển BHNT ở nước khác. Ngược lại có một số quốc gia trên thế giới
hiện nay chưa phát triển BHNT, mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó. Để
lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời
và phát triển là điều kiện kinh tế - xã hội phải phát triển.
Các điều kiện kinh tế như: Tốc độ tăng trưởng GDP, Tổng sản phẩm quốc nội bình
quân tính trên một đầu người, Thưu nhập của dân cư, Tỷ giá hối đoán- tỷ lệ lạm phát…
Các điều kiện xã hội như: Điều kiện về dân số, Tuổi thọ bình quân của người dân,
Trình độ học vấn, Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh.
Ngoài điều kiện kinh tế- xã hội thì môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ
đến sự ra đời và phát triển của BHNT.
2.3. Các loại hình BHNT
Trong thực tế để phân loại bảo hiểm người ta chia ra các hình thức cơ bản sau:
2.3.1. Phân loại theo rủi ro bảo hiểm
Có 3 loại hình BHNT cơ bản, sản phẩm của các công ty bảo hiểm đều xuất phát từ 3
loại này.
2.3.1.1. Bảo hiểm tử kỳ
Còn gọi là BH tạm thời hay BH sinh mạng có thời hạn. Đây là loại hình BH được ký
kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng. Nếu cái chết
không xảy ra trong thời gian đó thì người được BH không nhận được bất kỳ một khoản

tiền nào. Điều đó cũng có nghĩa là người BH không phải thanh toán số tiền BH cho người
được BH. Ngược lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng,
người BH có trách nhiệm thanh toán số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH được
chỉ định. Loại hình BH này được đa dạng hoá thành các loại hình sau:
+Bảo hiểm tử kỳ cố định
+ Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tực
+ Bảo hiểm tử kỳ có thể chưuyển đổi
+ Bảo hiểm tử kỳ giảm dần
+ Bảo hiểm tử kỳ tăng dần
+ Bảo hiểm thưu nhập gia đình
+ Bảo hiểm thưu nhập gia đình tăng lên
+ Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện
• Đặc điểm:
- Thời hạnh BH xác định
- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời
- Mức phí BH thấp ví không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được BH.
• Mục đích:
- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất
- Bảo trợ cho gia đình và gnời thân trong một thời gian ngắn
- Thanh toán các khoản nợ nần về nhứng khoản vay hoặc thế chấp của người được BH
2.3.1.2. Bảo hiểm trong trường sinh kỳ
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản
tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia
bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không
được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.
• Đặc điểm:
- Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi
chết.
- Phí bảo hiểm đóng một lần
- Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định.

• Mục đích:
- Đảm bảo thưu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu.
- Giảm bớt nhưu cầu phụ thưuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già.
- Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời.
2.3.1.3. Bảo hiểm trọn đời (Bảo hiểm trường sinh.)
Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền
bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Ngoài ra trong
một số trường hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm
ngay khi họ sống đến 99 tuổi (như Prudential). Loại hình này thơng có các loại hợp đồng
sau:
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhưuận
+ BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhận
+ BHNT trọn đời đóng phí liên tực
+ BHNT trọn đời đóng phí một lần
+ BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí
• Đặc điểm:
- STBH trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết
- Thời hạn BH không xác định
- Phí BH có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá
trình bảo hiểm
- Phí BH cao hơn so với sinh mạng có thời hạn vì rủi ro chết chắc chắn xảy ra nên
STBH chắc chắn phải chi trả
• Mục đích:
- Đảm bảo thưu nhập để ổn định cuộc sống gia đình
- Giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau
2.3.1.4. BHNT hỗn hợp.
BHNT hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả
khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm
được xác định trước, trong đó bảo tức trả khi đáo hạn hợp đồng và phụ thưuộc vào hiệu
quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm chọn.

• Đặc điểm:
- STBH được trả khi: Hết hạn hợp đồng hoặc người được BH bị tử vong trong thời
hạn bảo hiểm.
- Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm )
- Phí BH thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm.
- Có thể được chia lãi thông qua đầu t phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi
không có điều kiện tiếp tực tham gia.
• Mục đích:
- Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân.
- Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ
Khi triển khai BHNT hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hóa loại sản phẩm
này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhưuận, có lợi nhưuận và
các hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế.
2.3.2. Phân loại theo phơng thức tham gia bảo hiểm
2.3.2.1 Bảo hiểm cá nhân
Là loại bảo hiểm con người thực hiện dới hình thức người tham gia bảo hiểm là cá
nhân. Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện đều do cá nhân tham gia bảo hiểm
2.3.2.2. Bảo hiểm nhóm
Là loại bảo hiểm con người theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân
được bảo hiểm.
2.3.3. Phân loại theo thời hạn hợp đồng.
Trong bảo hiểm con người thì BHNT được sử dụng để chỉ loại hình bảo hiểm con
người có tính chất dài hạn (trên 1 năm), trong BHNT có 4 loại hình cơ bản như đã nêu ở
phần 2.3.1
Bên cạnh đó còn có những sản phẩm đi kèm cho sản phẩm chính đó là sản phẩm bổ
sung, có những sản phẩm có thời hạn chỉ 1 năm, hết 1 năm lại tái tực hợp đồng ví dụ nh:
Trợ cấp nằm viện, chi phí phẫu thưuật, bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai
nạn
2.4 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm nói chưung và BHNT nói riêng đều mang lại những lợi ích kinh tế - xã hội

thiết thực đối với từng cá nhân, gia đình và cho cả xã hội.
• Đối với cá nhân và gia đình
Tham gia bảo hiểm nhân thọ là có được sự an tâm vì khách hàng sẽ có được nguồn tài
chính đảm bảo giảm bớt lo âu và sợ hãi. Điều này đúng cả trước và sau khi tổn thất xảy
ra. Ví dụ, khi những người trụ cột trong gia đình sở hữu các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
đủ lớn, họ sẽ ít lo lắng về mặt tài chính của những người ăn theohọ trong trường hợp họ
chết sớm.Những người tham gia bảo hiểm tai nạn dài hạn sẽ không phải lo lắng nhiều đến
thưu nhập của mình nếu không may bị ốm nặng hay tai nạn bất ngờ xảy ra.
Bảo hiểm góp phần ổn định tài chính cho người tham gia trước tổn thất do rủi ro xảy
ra. Dù thiên tai hay tai nạn bất ngờ đều gây thiệt hại về kinh tế cho con người, ảnh hưởng
đến thu nhập, đời sống sản xuất của cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, đặc biệt là
những tổn thất về con người khó lượng hóa được bằng tài chính và khó có thể bù đắp
được. Nếu khách hàng tham gia bảo hiểm thì những tổn thất đó sẽ được doanh nghiệp
bảo hiểm bù đắp để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định, phát triển
sản xuất. Từ đó, họ phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác một
cách bình thường. BHNT có tầm quan trọng rất lớn trong cuộc sống của mỗi người dân
và gia đình họ.
BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm như: tiết
kiệm, báo hiếu, hình thành lối sống tiết kiệm và lo xa làm cho cuộc sống của con người
ổn định hơn. Với BHNT một người lao động bình thường cũng có thể lo được cuộc sống
cho họ khi về già mà không phụ thưuộc vào con cái. Như vậy sẽ giảm được nỗi lo cho
từng cá nhân và cho cả xã hội. Bằng cách đó, bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định cuộc
sống gia đình.
Thêm vào đó, đối với cá nhân nói riêng BHNT còn góp phần tạo ra công ăn việc làm
cho một bộ phận người lao động có nhu cầu và khả năng làm việc.
• Đối với doanh nghiệp
Doanh nghiệp là một tập thể hoạt động có quy mô và tổ chức, và có sự thưuê mướn
lao động. Người sử dụng lao động muốn ổn định và phát triển kinh doanh thì ngoài việc
họ phải chăm lo đầu tư máy móc thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ, họ còn phải chăm
lo đến tay nghề và đời sống cho người lao động mà mình sử dụng. Khi người lao động

làm việc bình thường thì phải trả lương thoả đáng, còn khi họ gặp rủi ro, tuỳ vào điều
kiện lao động cụ thể của từng người doanh nghiệp phải trợ cấp cho họ.
Với một số doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp sản xuất, có nhiều người là cá
nhân đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các doanh nghiệp, các doanh nghiệp
thường tham gia mua bảo hiểm cho họ.
Các doanh nghiệp thường tham gia các sản phẩm BHNT nhóm, bảo hiểm cho nhân vật
chủ chốt…có như vậy, người lao động mới yên tâm, tích cực lao động sản xuất, tăng năng
suất lao động, đồng thời mối quan hệ chủ - thợ ngày càng trở nên gắn bó. Khi đó, hoạt
động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng ổn định và dễ phát triển.
Bảo hiểm tạo điều kiện gần như là tốt nhất cho sản xuất thông qua việc bù đắp tổn
thất, ổn định tài chính, từ đó ổn định giá cả và cấu trúc giá cho doanh nghiệp. Đặc biệt,
bảo hiểm giúo các doanh nghiệp vừa và nhỏ giữ vững vị trí cạnh tranh trước các doanh
nghiệp lớn hơn.
Ngoài ra, bảo hiểm là một công cụ hữu hiệu của các tổ chức tín dụng, doang
nghiệp trong việc hạn chế rui ro thưu hồi các khoản nợ thông qua việc yêu cầu người đi
vay phải tham gia bảo hiểm tìa sản thế chấp hoặc tham gia bảo hiểm nhân thọ bản than họ
với giá trị hợp đồng tương đương với khoản vay. Với điều kiện người hưởng lợi là cá tổ
chức cho vay. Trong trường hợp người được vay chết hoặc bị thương tật không có khả
năng thanh toán nợ thì các tổ chức tín dụng vân có thể thưu hồi nợ trên cơ sở bồi thường
của cáccông ty bảo hiểm.
• Đối với xã hội
Thứ nhất: BHNT là biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục và góp phần tạo nên
một tập quán, một phong cách sống mới.
Đối với những nước đang phát triển, đầu tư cho giáo dục là rất quan trọng và phải
coi là nền tảng của sự phát triển. Tuy nhiên khi chi phí cho giáo dục ngày một tăng thì
nguồn lực của các nước này lại rất hạn hẹp, bên cạnh các biện pháp hỗ trợ giáo dục nh
kêu gọi đóng góp, viện trợ của các cơ quan trong vá ngoài nước, cho sinh viên vay vốn
tín dụng đều mang tính nhất thời, không ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục là một
biện pháp hợp lý để đầu tư cho việc học hành của con em nhờ tiết kiệm thường xuyên
của gia đình. Đây cũng là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội vì đầu

tư cho tương lai con em mình không chỉ là trách nhiệm của Xã hội mà còn là trách
nhiệm của từng gia đình. Ngoài ra, tham gia BHNT còn thể hiện một nếp sống đẹp thông
qua việc tạo cho mỗi người thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tương lai của người
thân, đồng thời giáo dục con em mình cũng biết tiết kiệm và sống có trách nhiệm đối với
người khác. Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho chính mình vừa tạo quyền lợi cho
người thân đồng thời đóng góp vào sự phát triển của xã hội. Con người là nhân tố quyết
định sự phát triển.Có thể nói, BHNT đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết một số
vấn đề xã hội như giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất
hạnh trong cuộc sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội đối với người lao
động, người cao tuổi
Thứ hai: BHNT góp phần ổn định tài chính cho người tham gia hoặc người được
hưởng quyền lợi bảo hiểm.
Rủi ro là cái không thể lường trước trong cuộc sống mỗi con người, xã hội càng phát
triển càng có nhiều cơ hội nhưng cũng đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ cuộc sống
con người dẫn đến những bất ổn về tài chính cho cá nhân gia đình cũng như xã hội. Khi
rủi ro chẳng may xảy ra, nếu tham gia BHNT thì bản thân hoặc người thân, gia đình của
bạn sẽ được đảm bảo về mặt tài chính bù đắp phần nào những tổn thất do rủi ro gây ra.
Còn khi rủi ro không xảy ra, thông qua một số loại hình sản phẩm khác như bảo hiểm trợ
cấp hưu trí, bảo hiểm hỗn hợp người tham gia vẫn nhận được số tiền bảo hiểm cùng với
lãi để sử dụng cho nhưu cầu ngày càng cao của con người.
Thứ ba: BHNT tạo ra một số lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động.
Với dân số 90 triệu dân lại là dân số trẻ, hàng năm riêng số lượng sinh viên ra trường
cũng là cả một thách thức đối với xã hội, việc làm luôn là vấn đề nóng bỏng khi mà lượng
người không có việc làm ngày càng nhiều và trong đó ngoài những người không có trình
độ thì cũng có rất nhiều người có trình độ không được sử dụng đúng mục đích. Hoạt động
BHNT cần một mạng lới rất lớn các đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học,
tài chính, kế toán, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT đã góp phần tạo ra nhiều
công ăn việc làm, giảm bớt số lượng người thất nghiệp, bớt đi gánh nặng cho ngân sách
Nhà nước.
Thứ tư: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước và tăng thêm

quyền lợi cho người lao động.
Trước đây, trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nước phải chi ra một
lượng tiền khá lớn để chi trả cho các cá nhân, công ty gặp rủi ro dới hình thức trợ cấp (trợ
cấp ốm dau trợ cấp mất việc làm ). Các khoản chi này vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà
nước, đôi khi lại còn gây tâm lý ỷ lại không cố gắng vì đã có người khác chịu trách nhiệm
giúp mình đối với cả cá nhân cũng như tổ chức. Ngày nay khi BHNT ra đời, người tham
gia đã có thể tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với các rủi ro đồng thời tạo ra một
khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh các chế độ bảo hiểm y tế, BHXH
người lao động còn được hưởng quyền lợi từ BHNT nếu họ tham gia). Bên cạnh đó, tham
gia bảo hiểm hưu trí tự nguyện người lao động còn được hưởng khoản trợ cấp hưu trí, tự
lo được cho bản thân giảm gánh nặng cho gia đình cũng như xã hội.
Thứ năm: BHNT là công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu.
Phí trong BHNT khá lớn, nhờ vào những đặc trưng cũng như quyền lợi to lớn khi
tham gia BHNT mà ngày nay người ta ngày càng quan tâm đến BHNT, từ đó mà lượng
vốn được huy động từ dân chúng được tăng lên. Ngoài ra, khi các công ty BHNT nước
ngoài tham gia vào thị trường BH Việt Nam nguồn vốn do họ đầu tư vào cũng sẽ rất lớn.
Thêm vào đó, do đặc điểm của BHNT là mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động được có
thể đem đầu tư trong một thời gian dài đây là đựoc coi là nguồn vốn tuyệt vời nhất cho
các dự án kinh tế lớn.
Thứ sáu:Tạo lập các quỹ đầu tư.
Các công ty bảo hiểm là những nhà đầu tư cung cấp nguồn vón dài hạn cho chính
phủ và các ngành công nghiệp thông qua huy động quỹ từ các cổ đông và người tham gia
bảo hiẻm.
Đặc biệt đầu tư tài sản là một lĩnh vực mà các công ty bảo hiểm nhân thọ rất quan tâm,
điều này có được nhờ tính chất king doanh của họ. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có
hiệu lực nhiều năm, trong thời gian này người tham gia bảo hiểm đóng những khoản phí
đều đặn. Sau khi trích lập quỹ dự trữ để trả choc ác hợp đồng đáo hạn và trả cho những
tổn thất, hang năm các công ty BHNT luôn có những khoản tiền nhàn rỗi rất lớn. Với các
khoản tiền nhàn rỗi và vốn tự có của mình,trước kia họ thường đầu tư vào trái phiếu
Chính phủ hoặc các chứng khoán có lãi suất cố định. Ngày nay, để bắt kịp tốc độ lạm

phát và chi phí gia tăng, cũng như kiếm lời từ thị trường chứng khón đăng nóng hổi,các
công ty bảo hiểm đã mở rộg các hình thức đầu tư, đầu tư vào cổ phiếu , đầu tư xây dựng
và kinh doanh bất động sản, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bảo lãnh phat shành
chứng khoán, bảo trợ cho các dự ánphát triển sản phẩm và công nghệ mới.
Nhờ có nguồn vốn của các công ty bảo hiểm, nguồn vón của xã hội được gia tăng
dáng kể. Điều này giúp cho các doanh nghiệp có thể đa dạng khoản vayvà giảm chi phí
vốn, qua đố thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Thứ bảy: Đẩy mạnh tín dụng
Bảo hiểm là một công cụ hữu hiệu của các tổ chức tín dụng trong viếc hạn chế
rui ro thu hồi các khoản nợ thong qua việc yêu cầu người đi vay phải tham gia bảo hiểm
tìa sản thế chấp hoặc tham gia bảo hiểm nhân thọ bản than họ với giá trị hợp đồng tương
đương với khoản vay. Với điều kiện người hưởng lợi là cá tổ chức cho vay. Trong trường
hợp người được vay chết hoặc bị thương tật không có khả năng thanh toán nợ thì các tổ
chức tín dụng vân có thể thu hồi nợ trên cơ sở bồi thường của cáccông ty bảo hiểm.
PHẦN II: VÍ DỤ MINH HỌA LỢI ÍCH CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ ĐỐI
VỚI MỖI CÁ NHÂN,GIA ĐIÌNH VÀ XÃ HỘI-“BẢO HIỂM BẢO VIỆT”
• Đối với cá nhân, gia đình
Bảo hiểm Bảo Việt góp phần ổn định tài chính cho người tham gia trước tổn thất do
rủi ro xảy ra.
 Bảo Việt chia sẻ trách nhiệm của nhà bảo hiểm trước những thiệt hại của khách
hàng trong cơn bão số 11
Ngay sau khi cơn bão số 11 vừa ngưng, Bảo Việt đã cử một đoàn cán bộ trực tiếp tới
các tỉnh bị thiệt hại nắm bắt tình hình cụ thể về tổn thất: triển khai các mũi giám định có
mặt tại hiện trường thăm hỏi khách hàng, kiểm tra tình hình thiệt hại, tiến hành các thủ
tục giám định tổn thất; khẩn trương đưa ra các biện pháp xử lý và giải quyết bồi thường
cho khách hàng.
Tính tới hết ngày 25/10/2013, đã có 198 vụ tổn thất được bảo hiểm tại Bảo Việt với số
tiền bồi thường ước tính là trên 28 tỷ VNĐ. Cụ thể:
• Tổn thất về tài sản: 183 vụ với ước tính bồi thường là gần 27 tỷ VNĐ
• Tổn thất kỹ thuật: 15 vụ với ước tính bồi thường là trên 900 triệu VNĐ

Các tổn thất trên chủ yếu tại các khu vực Ðà Nẵng, Quảng Nam, Quảng Bình. Thiệt
hại được bảo hiểm tại các khu vực Quảng Trị, Nghệ An, Hà Tĩnh hiện được Bảo Việt
khẩn trương thu thập thông tin cụ thể và chính xác để có hướng giải quyết và dự phòng
bồi thường.
Cũng trong những tháng cuối năm 2013, Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm đã thực
hiện tốt vai trò và trách nhiệm của nhà bảo hiểm hàng đầu Việt Nam khi hết sức nhanh
chóng triển khai các hoạt động hỗ trợ, giải quyết bồi thường khẩn trương cho các thiệt hại
không mong đợi của khách hàng, từ các thiệt hại do các cơn bão (từ số 1 đến số 11), thiệt
hại do tai nạn (tai nạn xe cơ giới, vụ nổ tại Nhà máy Z121 Phú Thọ…).
• Đối với doanh nghiệp:
Bảo hiểm tạo điều kiện cho sản xuất thông qua việc bù đắp tổn thất, ổn định tài
chính, từ đó ổn định giá cả và cấu trúc giá cho doanh nghiệp.
 Nhà xưởng của Công ty Len Hà Đông – Hà Nội được bảo hiểm tại Bảo hiểm
Bảo Việt
Vào khoảng 11 giờ ngày 19/02/2014, ngọn lửa xuất phát từ kho của Công ty T&H (là
đơn vị kinh doanh văn phòng phẩm), lửa bùng cháy dữ dội và nhanh chóng lan ra các kho
bên cạnh. Sau khi phát hiện ra sự cố, lãnh đạo công ty Len Hà Đông đã gọi điện cho cơ
quan phòng cháy chữa cháy tới hiện trường.
Về phía Bảo hiểm Bảo Việt, sau khi nhận được thông tin, Bảo hiểm Bảo Việt đã cử
cán bộ có mặt tại hiện trường, gặp người được bảo hiểm để hỗ trợ, nắm bắt thông tin kịp
thời.
Theo đơn bảo hiểm thực tế Bảo hiểm Bảo Việt đã cấp (có thời hạn bảo hiểm từ 00:00
ngày 10/09/2013 đến 23:59 ngày 09/09/2014), Công ty cổ phần Len Hà Đông (người
được bảo hiểm – NĐBH) đã tham gia bảo hiểm phần nhà xưởng giới hạn mức trách
nhiệm là21.052.500.000 VNĐ.
 Nhà máy Diana Bắc Ninh đã được bảo hiểm tại Bảo Việt
Vào khoảng 14h30 ngày 25/10/2013, lửa xuất phát từ cuối nhà xưởng, sản xuất bỉm,
giấy vệ sinh của nhà máy Diana ở Tiên Du (Bắc Ninh). Theo Công ty Diana, vụ hỏa
hoạn đã thiêu rụi một phần nhà máy, do xảy ra bất ngờ nên gây thiệt hại lớn cho Công ty.
Được biết Diana Bắc Ninh mới được xây dựng. Công ty đang cùng với cơ quan điều tra

tìm hiểu nguyên nhân vụ cháy
Theo thông tin từ Bảo Việt, Công ty Diana Bắc Ninh đã được bảo hiểm tại doanh
nghiệp này.
Được biết TES là nhà thầu cơ điện (M&E - Mechanical & Electrical) của Dự án mở
rộng nhà máy Diana, đã mua bảo hiểm Mọi rủi ro về xây dựng (CAR – Contractors’ All
Risks) tại Bảo Việt. Theo đó, Công ty mẹ của TES là Tập đoàn M+W, đồng thời là nhà
thầu phụ cho Dự án trên, đã mua bảo hiểm cho mọi dự án mà M+W và TES thi công, với
mức trách nhiệm bảo hiểm lên tới 200.000.000 EUR (tương đương khoảng 5.600 tỷ
VNĐ)
• Đối với xã hội:
 Bảo Việt: Đóng góp công đức 5 tỷ đồng nâng cấp, xây dựng Nghĩa trang Liệt sỹ
Quốc gia Đường 9
Hướng tới kỷ niệm 67 năm ngày Thương binh Liệt sỹ 27/7, Tập đoàn Bảo Việt đã tổ
chức các hoạt động thể hiện tinh thần uống nước nhớ nguồn. Đây là hoạt động tri ân
thường niên của Bảo Việt và đồng thời cũng nằm trong chuỗi các hoạt động hướng tới kỷ
niệm 50
năm thành lập Bảo Việt.
-Đóng góp công đức 5 tỷ đồng nâng cấp, xây dựng Nghĩa trang Liệt sỹ Quốc gia
Đường 9
-Tính đến nay, Bảo Việt đã dành hơn 100 tỷ đồng cho các hoạt động an sinh xã
hội, trong đó tri ân các anh hùng liệt sỹ và gia đình có công với cách mạng là một trong
bốn trọng tâm trong hoạt động phát triển bền vững của Bảo Việt. Các thế hệ Bảo Việt
luôn khẳng định sự trân trọng và niềm tự hào đối với lịch sử hào hùng của dân tộc, thể
hiện sự biết ơn và ghi nhận sự hy sinh của các mẹ, các anh đã góp phần xây dựng nên
Tổ quốc Việt Nam tươi đẹp ngày hôm nay.
 Đến với những người dân tại các tỉnh khó khăn nhất thông qua công tác xóa
đói giảm nghèo
Bảo Việt đã đến với những người dân sinh sống tại những địa bàn nghèo nhất cả nước
như huyện Quế Phong (Nghệ An), Pắc Nặm (Bắc Kạn) để hỗ trợ và xây dựng cơ sở vật
chất cho người dân như xây dựng trạm y tế, dỡ bỏ nhà tạm và dựng mới 914 căn nhà. Bảo

Việt tin rằng người dân được hỗ trợ các điều kiện sống căn bản sẽ giúp họ tập trung lao
động sản xuất để nuôi sống bản thân và gia đình tốt hơn.
 Đầu tư cho giáo dục và thế hệ trẻ vì “kiến thức mang lại cơ hội thành công
cũng như thúc đẩy kinh tế phát triển”.
Chương trình “Kết nối yêu thương” hay học bổng “An Sinh Giáo dục” là các chương
trình thường niên của Bảo Việt dành cho trẻ em có hoàn cảnh khó khăn. Sau 9 năm hoạt
động, Quỹ học bổng “An Sinh Giáo dục” của Bảo Việt đã giúp đỡ hơn 15.000 em nhỏ với
tổng số tiền tài trợ hơn 9 tỷ đồng.
Hoạt động “Kết nối yêu thương” năm 2013 được tiếp nối với chương trình thăm và
tặng quà các em nhỏ của Hội người mù Sơn Tây và các em không may bị nhiễm HIV
thuộc Trung tâm Giáo dục Lao động số 2 tại Yên Bài, Ba Vì, Hà Nội nhân dịp 1/6. Đoàn
Thanh niên đã trao các phần quà có ý nghĩa cùng nhiều đồ dùng sinh hoạt cho các em với
mong muốn các em có một Tết thiếu nhi vui vẻ bên bạn bè. Dù các em đều có khiếm
khuyết trên cơ thể hay gặp điều không may trong cuộc sống, nhưng Bảo Việt hy vọng các
em luôn giữ được tinh thần lạc quan, sống tích cực và tin tưởng vào tương lai tươi sáng.
 Bảo vệ môi trường – Hành động nhỏ cho thay đổi lớn
Nhận thức được những tác động tiêu cực của con người lên môi trường gây ra ảnh
hưởng không chỉ hiện tại mà còn đến thế hệ tương lai, Bảo Việt đã tăng cường truyền
thông nội bộ nhằm nâng cao ý thức bảo vệ môi trường của cán bộ nhân viên thông qua
việc tiết kiệm năng lượng tiêu thụ tại trụ sở chính và công ty, chi nhánh trong toàn hệ
thống; ứng dụng công nghệ tin học nhằm số hóa các giao dịch hoạt động, giảm lượng
giấy thải ra môi trường.
1. Triển khai chương trình 5S nhằm nâng cao năng suất lao động, giảm tác động tới
môi trường
Ý thức bảo vệ môi trường cần xuất phát từ việc xây dựng môi trường sạch sẽ, không
gian thông thoáng tại nơi làm việc. Do đó, Bảo Việt đã phối hợp với Trung tâm Năng suất
Việt Nam nhằm bảo đảm hệ thống hồ sơ, tài liệu được “Sàng lọc - Sắp xếp - Sạch sẽ –
Săn sóc – Sẵn sàng”, lưu trữ một cách khoa học giúp giảm thiểu tối đa thời gian tìm
kiếm, góp phần nâng cao hiệu quả công việc, đồng thời cũng tránh được những lãng phí
không cần thiết về giấy tờ, vật phẩm văn phòng tiêu thụ, ảnh hưởng tiêu cực tới môi

trường.

2. Tăng cường nhận thức thông qua cách nhìn của con em cán bộ
Nằm trong khuôn khổ “Baoviet Gogreen - Hành trình xanh”, Bảo Việt đã phát động
cuộc thi vẽ tranh về môi trường với chủ đề “Vì một hành tinh xanh” dành cho con em
cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống. Cuộc thi nhằm nâng cao nhận thức của thế hệ trẻ
về vấn đề bảo vệ môi trường và khám phá những ý tưởng sáng tạo, khơi gợi tình yêu
thương gắn bó với thiên nhiên, cộng đồng của thế hệ mầm non tương lai của đất nước.
Các bài thi xuất sắc được trưng bày tại Triển lãm tranh về môi trường của Tập đoàn
Bảo Việt. Các bức vẽ thể hiện cách nhìn của các bé về thế giới, là mong muốn của các em
về một thế giới hòa bình và tươi đẹp. Thông qua cuộc thi, Bảo Việt muốn gửi gắm thông
điệp “Mỗi chúng ta cùng đóng góp một bàn tay, chung sức vì một môi trường không
còn ô nhiễm, khói bụi. Hãy cùng chung tay để biến giấc mơ của con em chúng ta
thành hiện thực.”