Mở rộng hoạt động cho vay chứng khoán tại Sacombank - Chi nhánh Hưng Đạo

B GIÁO DC ÀO TO
TRÖÔØNG I HC M - TP. H CHÍ MINH
KHOA ÀO TO C BIT
………… o0o…………


KHÓA LUN TT NGHIP
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

M RNG HOT NG
CHO VAY CHNG KHOÁN TI
SACOMBANK – CN HNG O


SVTH: Tng Nguyn Khoa Trí
MSSV: 0854031030
Lp: TC08B
GVHD: TS. Nguyn Chí c






Thành ph H Chí Minh – Nm 2012


LỜI CẢM ƠN

Tôi xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô khoa Tài chính -

Ngân hàng, khoa Đào tạo Đặc Biệt trường Đại Học Mở – Tp. Hồ
Chí Minh đã tận tâm giảng dạy tôi trong suốt thời gian học tập tại
trường. Đặc biệt, tôi vô cùng biết ơn TS. Nguyn Chí Đức đã trực
tiếp hướng dẫn tôi trong quá trình thực hiện chuyên đề. Những góp
ý thiết thực cũng như sự hướng dẫn quý báu của thầy đã giúp tôi
hoàn thành chuyên đề này.
Em cũng xin cảm ơn Ban Giám Đốc và toàn thể các anh chò
trong Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng
Đạo, đặc biệt là các anh chò chuyên viên quan hệ khách hàng –
phòng Cá nhân, anh Nguyễn Văn Phong - Trưởng phòng Cá nhân
và anh Phạm Văn Đạt – chuyên viên quan hệ khách hàng, đã tạo
mọi điều kiện thuận lợi cho tôi học hỏi các nghiệp vụ thực tế trong
suốt thời gian thực tập vừa qua.
Cuối cùng tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cha mẹ, các
bạn cũng như những người thân khác đã luôn là chỗ dựa vững chắc
về tinh thần lẫn vật chất tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho tôi
hoàn tất khoá học này. Xin chúc NH TMCP Sài Gòn – Thương Tín
ngày càng phát triển vững mạnh.
Trân trọng,

Tp. Hồ Chí Minh, tháng 4 năm 2012.


DANH MC CÁC BNG

Bng 3.1
: Kt qu kinh doanh NH Sacombank 2008-2011 16
Bng 3.2
: Chi nhánh Hng o và các Phòng giao dch trc thuc 18
Bng 3.3

: Hot đng kinh doanh CN Hng o 2008-2011 21
Bng 3.4
: C cu d n cho vay theo nhóm đi tng khách hàng 22
Bng 3.5
: C cu d n theo mc đích vay vn 25





DANH MC CÁC HÌNH

Hình 3.1
: Hiu qu kinh doanh NH TMCP Sacombank 2008-2011 18
Hình 3.2
: S đ t chc Chi nhánh Hng o 19
Hình 3.3
: T trng d n các khon vay theo mc đích ti CN Hng o 26
Hình 3.4
: Xu hng d n sn phm cho vay chng khoán 27





DANH MC CÁC CH VIT TT

- NH TMCP: Ngân hàng thng mi c phn
- Sacombank: Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn - Thng Tín
- CIC: Trung tâm thông tin tín dng

- CN: Chi nhánh
- KQKD: Kt qu kinh doanh
- TTCN: Tip th cá nhân
- CTCP: Công ty c phn
- CTCK: Công ty chng khoán
- TTCK: Th trng chng khoán
- SBS: CTCK Ngân hàng Sài Gòn – Thng Tín
- CN/SGD: Chi nhánh/S giao dch
- Vay CN BS: Vay chuyn nhng b
t đng sn
- VKD: Vn kinh doanh
- ROA: T sut sinh li trên tng tài sn
- ROE: T sut sinh li trên tng ngun vn
- NHNN: Ngân hàng nhà nc
- CQQL: C quan qun lý
- NN: Nhà nc
- KTVM: Kinh t v mô
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 1

MC LC


CHNG 1: GII THIU 4
1. Tng quan vn đ nghiên cu 4
2. Lý do chn đ tài 5
3. Mc tiêu nghiên cu 7
4. Phng pháp nghiên cu: 7
5. Phm vi nghiên cu: 7

6. Kt cu khoá lun tt nghip 8
CHNG 2: TNG QUAN V TÍN DNG NGÂN HÀNG 9
1. Tng quan v tín dng ngân hàng: 9
1.1. Khái nim: 9
1.2 B
n cht, chc nng ca tín dng ngân hàng 9
1.3 Phân loi tín dng ngân hàng: 11
1.4 Nguyên tc cp tín dng: 12
2 Phng pháp nghiên cu ca đ tài: 13
Chng 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CHNG KHOÁN TI NGÂN
HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN – CHI NHÁNH HNG O GIAI
ON 2008-2011 14
1. Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Thng Tín (Sacombank) 14
1.1 Quá trình hình thành và phát trin Sacombank: 14
1.2 Hot đng kinh doanh ca Sacombank 15
1.3 S
đ t chc: 15
2. Gii thiu v Chi nhánh Hng o. 17
2.1 Quá trình hình thành và phát trin. 17
2.2 C cu t chc: 18
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 2

2.3 Kt qu kinh doanh nm tài chính 2011: 20
3 Tình hình kinh doanh sn phm cho vay chng khoán – CK300 20
3.1 Hot đng kinh doanh ca CN Hng o giai đon 2008 – 2011 20
3.2 Sn phm cho vay đu t chng khoán: 23
3.3 Kt qu kinh doanh sn phm “Cho vay Chng khoán” ti CN Hng o 24
4. Các nguyên nhân khin cho vay chng khoán b thu hp 28

4.1 Nguyên nhân khách quan t phía nn kinh t và các c quan qun lý nhà nc.28
4.2 Nguyên nhân t phía khách hàng vay 31
4.3 Nguyên nhân ch quan t
phía ngân hàng 31
CHNG 4: MT S GII PHÁP M RNG HOT NG CP TÍN DNG
SN PHM “CHO VAY CHNG KHOÁN CK300” TI
CN HNG O 34
1. ánh giá tình hình trin khai sn phm “cho vay chng khoán CK300” ti
Sacombank – CN Hng o: 34
1.1 Nhng thun li mà sn phm có đc: 34
1.2 Nhng khó khn 35
2. Kin ngh mt s gii pháp m rng hot đng cho vay chng khoán: 35
2.1 Gii pháp v mô. 35
2.1.1 Chính sách tín dng: 35
2.1.2
Chính sách điu hành kinh t v mô: 36
2.1.3 C ch qun lý hành chính: 36
2.2 Gii pháp đi vi Chi nhánh Hng o. 37
2.2.1 H thng thông tin khách hàng. 37
2.2.2 Quan h khách hàng. 37
2.2.3 Kim soát tín dng. 38
2.2.4 Nhân viên tín dng. 39
2.2.5 Tài sn đm bo. 40
2.2.6 M rng nhóm tài sn đm bo chp nhn: 41
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 3

2.2.7 Thành lp ban cho vay chng khoán: 41
2.2.8 Liên kt vi các công ty chng khoán: 41

KT LUN 42
TÀI LIU THAM KHO 44
PH LC
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 4

CHNG 1: GII THIU

1. Tng quan vn đ nghiên cu
Nm 2007, th trng chng khoán Vit Nam bùng n vi mc tng đim k
lc. Hot đng đu t chng khoán din ra sôi ni trên toàn th trng. Nhu cu vn
ca nhà đu t tng cao và tín dng ngân hàng là mt trong nhng cách đ các nhà đu
t trên th trng tip cn dòng vn. ây chính là cn c đ hàng lot ngân hàng
thng mi c phn l
a chn đa ra gói sn phm cho vay chng khoán, đáp ng nhu
cu hin hu ca nhà đu t. Tháng 8/2008, Tng giám đc NH TMCP Sài Gòn –
Thng Tín đã ký thun đ sn phm “Cho vay chng khoán – CK300” ti
Sacombank đc đa vào khai thác.
Sang nm 2008, hàng lot nhng h lu t cuc khng hong kinh t - tài chính
th gii, th trng chng khoán trong và ngoài nc chng kin nhng s st gim.
Tuy nhiên, hot đng đu t chng khoán trong nm này vn cha có xu hng gim
bi lúc này nhà đu t vn còn k vng khá nhiu v kh nng tng tr li ca th
trng.
n nm 2011, ch th s 01/CT-NHNN v vic thc hin gii pháp v tin t
và hot đng ngân hàng do Ngân hàng Nhà nc ban hành ngày 01/3/2011 nhm thc
hin Ngh quyt s 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 c
a chính ph v nhng gii pháp ch
yu tp trung kim ch lm phát, n đnh kinh t v mô, bo đm an sinh xã hi. Mc
tiêu trong nm 2011 là thc hin chính sách tin t cht ch và thn trng, kim soát

tc đ tng tín dng di 20% và tc đ tng tng phng tin thanh toán khong
15%-16%; lãi sut và t giá  mc hp lý, NHNN yêu cu các t ch
c tín dng xây
dng và thc hin k hoch kinh doanh phù hp vi mc tiêu tc đ tng tín dng
di 20%, các gii pháp điu hành chính sách tin t và chính sách kinh t v mô khác
ca Chính ph và Ngân hàng Nhà nc Vit Nam; thc hin nhng quy đnh ca pháp
lut v tin t, tín dng, ngoi hi và hot đng ngân hàng. Trng hp xây dng k
hoch k hoch tc đ
tng trng tín dng vt 20%, t chc tín dng phi báo cáo
NHNN đ xem xát trên c s vic đm bo t l an toàn hot đng kinh doanh ca t
chc tín dng v mc đ nh hng đn tc đ tng tín dng ca h thng TCTD.
áng chú ý là các t chc tín dng phi gim tc đ và t trng d n cho vay
lnh v
c phi sn xut so vi nm 2010, nht là lnh vc bt đng sn, chng khoán.
n 30/6/2011, t trng d n cho vay lnh vc phi sn xut so vi tng d n ti đa
là 22% và đn 31/12/2011, t trng này ti đa là 16%. Trng hp t chc tín dng
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 5

cha thc hin đc t trng này theo l trình, NHNN áp dng t l d tr bt buc
gp 2 ln so vi t l d tr bt buc chung đi vi TCTD v bin pháp hn ch vi
phm hot đng kinh doanh trong kinh doanh trong 6 tháng cui nm 2011 và nm
2012. n 30/6/2011, nu tc đ tng tín dng c th vt mc tiêu theo Ngh quyt
s
11/NQ-CP, NHNN áp dng các bin pháp cn thit, phù hp vi quy đnh ca pháp
lut đ kim soát tín dng.
Bn tháng đu nm 2012, TTCK Vit Nam có nhng chuyn bin tích cc vi
nhng hot đng đu t din ra khá sôi ni. Dòng tin chy vào chng khoán khá tích
cc. iu này có th thy rng, nhu cu vn ca nhà đu t có xu hng s gia tng

tr li trong th
i gian ti, đc bit là tín dng ngân hàng. iu này đòi hi mt s m
rng cn thit trong hot đng cho vay chng khoán ti các NH TMCP, trong đó có c
h thng kinh doanh ca ngân hàng Sacombank.
2. Lý do chn đ tài
Th trng chng khoán (TTCK) luôn đc xem là phong v biu ca nn kinh
t, th hin đy đ và khách quan nhng hot đng kinh t cng nh tình hình kinh
doanh ca các doanh nghip. TTCK là kênh huy đng vn th cp cho các doanh
nghip niêm yt và rng hn là cho c nn kinh t. Các công ty c phn (CTCP) phát
hành chng khoán vn trên th trng s cp, và đ tng tính kh mãi, hp dn ca loi
ch
ng khoán này thì TTCK ra đi nh là mt nhu cu tt yu.
i vi bt k TTCK nào thì yu t dòng tin luôn là yu t ch cht xác đnh
xu hng ca th trng, k vng ca nhà đu t. Và quan trng hn ht, TTCK luôn
luôn cn dòng tin đu t đ có th tng trng. Ngun vn t dân c, t các t chc
đu t là nhng ngun ti
n cung cp s sng cho th trng. Và cng nh bt c hot
đng đu t nào, s cn thit ca ngun vn t ngân hàng đ tng thêm hiu qu ca
quyt đnh đu t. Nhu cu này đã là tin đ cho sn phm “cho vay đu t chng
khoán” ra đi  nhiu ngân hàng thng mi c phn hin nay.
Tuy nhiên, không phi quyt
đnh đu t nào cng chính xác. Có nhng thi
đim th trng đi xung bi nhng nh hng bi nhng yu t khác nhau nh lm
phát, khng hong kinh t, hay là hot đng kinh doanh kém hiu qu ca các doanh
nghip niêm yt… iu này có th khin cho nhà đu t thua l, mt kh nng thanh
toán các món vay cho ngân hàng, đy nhng ri ro thua l, tn tht v phía cho vay. Ví
d: ngày 31/12/2010, ch s VN-Index là 486 đim đn ngày 31/12/2011 con s này là
351.6 đim. Nhìn chung c nm, VN-Index mt đi gn 27.65%. Và lúc này, nhà đu t
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 6

đã phi gánh chu nhng thit hi khá nng n: l t hot đng đu t, l t lãi vay
ngân hàng hay ít nht là b l chi phí c hi ca vic gi tit kim  ngân hàng.
Trong khi đó, cht phiên m đu nm 2012 (03/01/2011) VN-Index đóng ca 
mc đim 350, đn ngày 27/2/2012 ch s VN-Index có giá tr 473.8, tng đng
mc tng 35.37%. Có th thy r
ng, kênh đu t chng khoán thc s hp dn nhà đu
t vi nhng phiên giao dch thanh khon vt hn 1.500 t đng.
Thêm vào đó, theo báo cáo tài chính hp nht quý IV/2011 ca ngân hàng
TMCP Sài gòn Thng Tín (Sacombank) va công b, khon cho vay khách hàng
nm va ri ch đt hn 80.539 t đng, gim 2,35% so vi thi đim 1/1/2011
.
Thuyt minh báo cáo tài chính lý gii, ti ngày 13/6/2011, Sacombank đã
chuyn hình thc s hu công ty chng khoán ngân hàng Sài Gòn – Thng Tín
(SBS) t công ty con sang công ty liên kt. Và ti ngày 11/11/2011, ngân hàng chuyn
hình thc s hu SBS sang hình thc khon đu t dài hn. Do đó, trong s d cho
vay ca Tp đoàn ti ngày 31/12/2011 không bao gm s d ca SBS. Ti ngày đu k
1/1/12011 s d cho vay ca Tp đoàn có 5.732,9 t đng là s d c
a SBS.
Nh vy, nu loi b d n tín dng ca SBS thì tng trng tín dng ca
Sacombank li dng 4,9%. iu này có th chng minh đc rng, hot đng cho
vay đu t chng khoán có nh hng rt ln đn kt qu kinh doanh ca Sacombank.
Mt khác, trong thi gian gn đây, NHNN đang d đnh sa đi li thông t 13
v vn đ
an toàn tín dng và vn đ có nên sit cht cho vay đu t chng khoán hay
không là mt trong nhng d tho đc bàn tán sôi ni. Nu nhng quy đnh v cho
vay chng khoán đc ni lng thì đây s là mt đim sáng và điu mà nhiu nhà đu
t k vng TTCK s m tr li khi có dòng tin ln vào th trng.
T nhng vn đ, có th thy r

ng sn phm “cho vay đu t chng khoán”
không ch là mt sn phm giúp Sacombank nâng cao kh nng cnh tranh vi các
ngân hàng khác, tng kh nng bán chéo các sn phm khác, to ngun doanh thu đáng
k cho hot đng kinh doanh. Tuy nhiên, hot đng cho vay đu t chng khoán hin
đang b hn ch cho vay vi quy đnh tng d n cho vay chng khoán ca mi ngân
hàng không quá 3% tng d n đã khin cho ho
t đng này cha thc s phát trin.
ây cng là cách NHNN mong mun đm bo an toàn cho h thng ngân hàng bi
nhng ri ro ca hot đng kinh doanh chng khoán ti Vit Nam. Tuy nhiên, theo
quan đim cá nhân tôi, sn phm này thc s có nhiu u đim mà nu bit cách khai
thác, sn phm s mang li rt nhiu li ích không ch cho khách hàng vay, ngân hàng
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 7

mà còn đi vi c nn kinh t. ây chính là lý do mà đ tài “M rng hot đng cho
vay đu t chng khoán” ra đi.
3. Mc tiêu nghiên cu
Thông qua vic nghiên cu ni dung sn phm cho vay đu t chng khoán và
thc trng hot đng cp tín dng sn phm này ti Ngân hàng Sài Gòn Thng Tín –
Chi nhánh Hng o thi gian qua nhm tìm ra nhng tn ti ca hot đng cp tín
dung cho sn phm này, t đó đ xut nhng gii pháp tng cng hiu qu cho hot
đng cho vay đu t chng khoán ti Chi nhánh Hng 
o trong thi gian ti.
Thêm vào đó, báo cáo cng mong mun tr li nhng vn đ v tm quan trng
ca hot đng cp tín dng đu t chng khoán đi vi hot đng kinh doanh ca ngân
hàng, nhng nhân t ri ro có th có đi vi sn phm, nhng bin pháp có th ngn
chn ri ro, nhng gii pháp đ nâng cao hiu qu cho hot đng cp tín d
ng này.
4. Phng pháp nghiên cu:

S liu s dng trong báo cáo đc ly t các ngun: báo cáo tài chính đã kim
toán ca NH TMCP Sài Gòn – Thng Tín qua các nm 2008 đn 2011, s liu t bn
cáo bch chào bán c phiu ra công chúng, Sacombank – CN Hng o,…
Các phng pháp đc s dng trong đ tài:
o Phng pháp so sánh: so sánh, đi chiu s liu qua các nm đ đánh giá
và rút ra mi quan h gia các thành phn.
o Phng pháp phân tích hot đng kinh doanh: da vào mi liên h
 gia
các s liu đ tìm ra các nhân t nh hng nh hng đn đi tng cn
phân tích.
o Phng pháp quan sát, phng vn trc tip: quan sát các cán b tín dng
thc hin các nghip v, và đa ra nhng câu hi v nhng vn đ mà
mình cha hiu rõ đ dc gii thích thêm.
5. Phm vi nghiên cu:
o V không gian: ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín – Chi nhánh
Hng o.
o V thi gian: Tình hình cho vay đu t chng khoán ca Ngân hàng
TMCP Sài Gòn Thng Tín – Chi nhánh Hng o qua 4 nm 2008-
2011.
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 8

6. Kt cu khoá lun tt nghip
Ngoài li nói đu và phn kt lun, báo cáo gm 4 chng:
o Chng 1: Gii thiu v vn đ nghiên cu Tng quan v NH TMCP Sài
Gòn -Thng Tín (Sacombank)
o Chng 2: Tng quan v lý thuyt tín dng ngân hàng
o Chng 3: Thc trng hot đng cho vay chng khoán ti Sacombank –
CN Hng o

o Chng 4: Gii pháp m rng hot đng cho vay đu t chng khoán ti
Sacombank – CN Hng 
o.


M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 9

CHNG 2
: TNG QUAN V TÍN DNG
NGÂN HÀNG

1. Tng quan v tín dng ngân hàng:
1.1. Khái nim:
Tín dng là hình thc vay mn có hoàn tr. Ngi cho vay chuyn giao quyn
s dng vn cho ngi đi vay. Sau mt thi gian nht đnh ngi vay phi tr c vn
và lãi cho ngi cho vay, nh đã tho thun.
Tín dng ngân hàng là quan h chuyn nhng quyn s dng vn t ngân
hàng cho khách hàng trong mt thi hn nht đnh vi mt khon chi phí nht đnh.
Ngân hàng là ngi cho vay, h
nhng quyn s dng vn cho các cá nhân, t
chc,…sau mt thi gian s dng vn ca Ngân hàng h phi tr c vn và lãi cho
Ngân hàng nh đã tho thun. Các hình thc tín dng ca Ngân hàng thng mi rt
đa dng bao gm: cho vay, bão lãnh, chit khu, cho thuê tài chính. Trong đó, cho vay
là hot đng quan trng và chim t trng ln nht. (TS. Nguyn Minh Kiu, 2009)
1.2 Bn cht, chc nng ca tín dng ngân hàng
a. Bn cht ca tín dng ngân hàng
Quan h tín dng da trên nn tng ca s tin tng nhau gia các ch th. Mt
quan h đc xem là quan h tín dng khi cha đ 3 ni dung sau:

o Có s chuyn nhng quyn s dng vn
o S chuyn nhng này là có thi hn.
o S chuyn nhng này có kèm theo chi phí.
b. Chc nng ca hot đng tín dng ngân hàng:
o Chc nng tp trung và phân phi li vn tin t theo nguyên tc có
hoàn tr: Tp trung và phân phi li vn tin t là hai quá trình cùng
thng nht trong s vn hành ca quan h tín dng. Chc nng này phn
ánh s vn đng ca vn t ch th tha vn sang ch th thiu vn. Vi
chc nng này, tín dng tr thành cu n
i gia cung – cu vn trong nn
kinh t; nh s vn đng ca tín dng mà các ch th đi vay nhn đc
mt phn tài nguyên ca xã hi tho mãn nhu cu m rng quy mô kinh
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 10

doanh hoc tiêu dùng.  khâu tp trung, tín dng là phng thc giúp
cho các ch th kinh t thu hút đc mt phn ngun lc vn ca xã hi
di các hình thái tin t hoc vt cht tm thi nhàn ri. Vic huy đng
bng tín dng da trên li ích kinh t, cho nên đây là hình thc huy đng
vn hiu qu, góp phn khai thác ti u đc các ngun vn trong và
ngoài nc tng c
ng ngun lc tài chính cho các pháp nhân và th
nhân trong nn kinh t, đy mnh m rng đu t phát trin kinh t. 
khâu phân phi, tín dng đã đáp ng đc các nhu cu v vn cho các
doanh nghip, dân c, các t chc xã hi cng nh ca nhà nc. Thông
qua chc nng phân phi ngun vn ca tín dng, các nhà tit kim đu
t có th tn dng vn c
a mình mt cách hp lý và có hiu qu cao
nht. Trong phm vi nn kinh t quc dân, chc nng phân phi li ca

tín dng không ch liên quan đn thu nhp quc dân mà c tng sn
phm quc dân. Phân phi ca tín dng da trên c s có hoàn tr trong
mt khon thi gian nht đnh, vi mc đích ch yu phc v cho sn
xut và lu thông hàng hoá. Vì vy, tín d
ng đã thc hin vai trò luân
chuyn vn, kích thích m rng sn xut kinh doanh và thúc đy tng
trng kinh t. Trong nn kinh t th trng, phân phi vn tín dng qua
h thng ngân hàng chim mt v trí quan trng. Ngân hàng vi s
chuyên môn hoá v ngành ngh kinh doanh, qua nhiu phng thc huy
đng linh hot, có kh nng tp trung mt lng vn tín dng bng tin
ln và c cu k
hn đa dng, sau đó ngân hàng thc hin phân phi li
ngun vn này di hình thc cp tín dng cho vay đáp ng nhu cu v
vn ca nhiu đi tng, kp thi và hiu qu.
o Chc nng kim soát các hot đng kinh t: Kim soát các hot đng
kinh t qua quan h tín dng đc thc hin di hình thái giá tr tin t,
da trên c s vn đng ca các lung giá tr tin t đ kim tra kim
soát. Chc nng này ca tín dng đc thc hin trên c s tín dng
thc hin chc nng tp trung và phân phi li vn tin t theo nguyên
tc có hoàn tr. Chc nng kim soát hot đng kinh t đc th hin
thông qua vic thm đnh d án, k
 hoch kinh doanh, cng nh vic
kim tra, kim soát quá trình s dng vn vay nhm đm bo an toàn
vn và đt đc hiu qu cao nht khi thc hin quan h tín dng. Vi
chc nng phn ánh kim soát các hot đng kinh t, tín dng mt mt
đm bo li ích thit thc cho các ch th kinh t tham gia, mt khác
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 11

mang li li ích, hiu qu cho nn kinh t quc dân và toàn xã hi.
Nhng thông tin t hot đng ca h thng tín dng s phn ánh phn
nào thc trng ca nn kinh t, đ t đó giúp cho nhng nhà qun lý xây
dng hoc điu chnh các chính sách kinh t, cng nh đ ra nhng gii
pháp điu tit kp thi nhm khc phc nh
ng khuyt đim, mt cân đi,
phát huy hn na tính hp lý và tim nng. iu này cng có ngha, tín
dng đc xem là mt công c đòn by kích thích, điu tit nn kinh t
trong c ch th trng.
o Chc nng tit kim tin mt và chi phí lu thông cho xã hi: Hot
đng tín dng đã góp phn quan trng trong vic tit ki
m tin mt và
chi phí lu thông cho xã hi đc biu hin c th qua nhng đim sau:
+ Tín dng to điu kin thay th tin kim loi bng các phng
tin chi tr khác nhau nh: kì phiu, giy bc ngân hàng, séc , t
đó gim bt chi phí in n, phát hành, bo qun tin kim loi.
+ Tín dng to điu kin ra đi các loi tin ghi s (bút t
) thông
qua vic t chc nghip v thanh toán không dùng tin mt và
thanh toán bù tr ln nhau trong hu ht các ngân hàng. iu này
mt mt tit kim khi lng tin mt cn phát hành vào lu
thông, mt khác khi thanh toán không dùng tin mt phát trin,
các doanh nghip tp trung d tr tin mt vào tài khon ngân
hàng làm gim chi phí bo qun ct gi ti doanh nghip.
+ Tín dng to đi
u kin tng nhanh tc đ lu thông tin t.  đây
tín dng phát huy chc nng tp trung và phân phi li vn tin t
đã góp phn chuyn nhng khon vn nhàn ri đang trong trng
thái nm yên trong xã hi đa vào lu chuyn đ phc v cho sn
xut lu thông hàng hoá.

1.3 Phân loi tín dng ngân hàng:
Tín dng ngân hàng có th phân chia thành nhiu loi khác nhau tu theo nhng
tiêu thc phân loi khác nhau.
a. Da vào thi hn tín dng
o Cho vay ngn hn: có thi hn đn 1 nm, thng đáp ng nhu cu b
sung vn lu đng cho các DN hoc phc v cho nhu cu sinh hot tiêu
dùng cá nhân.
o Cho vay trung hn: có thi hn trên 1 nm đn 5 nm, đc s dng đ
b sung vn mua sm tài sn c đnhm, ci tin đi mi k thut, m
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 12

rng và xây dng các công trình có quy mô nh và thi gian thu hi vn
nhanh.
o Cho vay dài hn: có thi hn trên 5 nm, đc s dng đ h tr vn xây
dng c bn, đu t xây dng các công trình có quy mô ln, k thut và
công ngh hin đi, có thi gian hoàn vn dài.
b. Da vào mc đích s dng ca khon tín dng
o Cho vay phc v SXKD công thng nghip
o Cho vay tiêu dùng cá nhân
o Cho vay mua bán bt đng sn
o Cho vay sn xut nông nghip
o Cho vay kinh doanh xut nhp khu
c. Da vào tài sn đm bo
o Cho vay không có bo đm: là loi cho vay không có tài sn th chp,
cm c hoc bo lãnh ca ngi khác mà ch da vào uy tín ca bn thân
khách hàng vay vn đ quyt đnh cho vay.
o Cho vay có bo đm: là loi cho vay da trên c s các bo đm cho tin
vay nh th chp, cm c, hoc bo lãnh ca mt bên th ba nào khác.

d. Da vào phng thc cho vay
o Cho vay theo món
o Cho vay theo hn mc tín dng
o Cho vay theo hn mc thu chi
e. Da vào phng thc hoàn tr n vay
o Cho vay ch có mt k hn tr n hay còn gi là cho vay tr n mt ln
khi đáo hn.
o Cho vay có nhiu k hn tr n hay còn gi là cho vay tr góp.
o Cho vay tr n nhiu ln nhng không có k hn n c th mà tu kh
nng tài chính ca mình, ngi đi vay có th tr n bt c lúc nào.
1.4 Nguyên tc cp tín dng:
Hot đng cp tín dng luôn phi đm bo 02 yu t quan trng.
o S dng vn vay đúng mc đích: Hot đng thm đnh trc khi gii
ngân đã phn nào hn ch đc nhng ri ro tim tang t quyt đnh cho
vay ca ngân hàng. Nguyên tc này nhm hn ch nhng ri ro phát sinh
khi mà khách hàng s dng vn vay không đúng nh ban đu.
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 13

o Hoàn tr n vay đúng hn: Nguyên tc hoàn tr là mt trong nhng
nguyên tc c bn nht ca hot đng tín dng. Vy nên vic đm bo
kh nng tr n vay đúng hn ca khách hàng là điu kin tiên quyt khi
ra quyt đnh cho vay

2 Phng pháp nghiên cu ca đ tài:
Báo cáo s dng phng pháp phân tích đnh tính đ nghiên cu đ tài. Các
phng pháp đc s dng trong đ tài:
o Phng pháp so sánh, phân tích xu hng: so sánh, đi chiu s liu qua
các nm đ đánh giá và rút ra mi quan h gia các thành phn.

o Phng pháp phân tích hot đng kinh doanh: da vào mi liên h gia
các s liu đ tìm ra các nhân t nh hng nh hng đn đi tng cn
phân tích.
o
Phng pháp quan sát, phng vn trc tip: quan sát các cán b tín dng
thc hin các nghip v, và đa ra nhng câu hi v nhng vn đ mà
mình cha hiu rõ đ dc gii thích thêm.


M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 14

Chng 3
: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY
CHNG KHOÁN TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI
GÒN THNG TÍN – CHI NHÁNH HNG O
GIAI ON 2008-2011

1. Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Thng Tín
(Sacombank)

1.1 Quá trình hình thành và phát trin Sacombank:
o Ngày 21/12/1991, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín đc chính
thc cp phép hot đng trên c s chuyn th và sát nhp Ngân hàng
phát trin kinh t Gò Vp và ba Hp tác xã tín dng : Tân Bình – Thành
Công – L Gia. Khi đu, Ngân hàng có mc vn điu l là 2,9 t đng,
bn đim giao dch ch trong phm vi TP. HCM và tình hình tài chính,
nhân s không mnh.
o Sau hn 20 nm hot đng, đn 06/12/2010 Sacombank đã tr thành

Ngân hàng TMCP hàng đâu Vit Nam vi :
+ 10.740 t đng vn điu l.
+ 360 đim giao dch trong nc và khu vc ông Dng , là Ngân
hàng TMCP có mng li hot đng rng nht Vit Nam, là ngân
hàng đu tiên thành lp Vn phòng đi din ti nc ngoài, là
ngân hàng đu tin khai trng Chi nhánh ti nc ngoài:
Sacombank- Chi nhánh Lào.
+ Thành lp ngân hàng Sacombank – Cambodia PLC là thành viên
ca tp đoàn Sacombank Group và là ngân hàng con ca ngân
hàng Sacombank.
+ 10.407 đi lý thuc 305 ngân hàng ti 81 quc gia và vùng lãnh
th.
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 15

+ Hn 10.400 cán b nhân viên tr , nng đng , nhit huyt ,sáng
to.
1.2 Hot đng kinh doanh ca Sacombank
Hot đng chính ca Sacombank bao gm: huy đng vn ngn hn, trung và
dài hn di hình thc tin gi có k hn, không k hn, chng ch tin gi; tip nhn
vn đu t và phát trin ca các t chc trong nc, vay vn ca các t chc tín dng
khác; cho vay ngn hn, trung và dài hn; chit khu thng phiu, trái phiu và giy
t có giá; hùn vn và liên doanh theo pháp lut; làm d
ch v thanh toán gia các khách
hàng; kinh doanh ngoi t, vàng bc, thanh toán quc t; huy đng vn t nc ngoài
và các dch v khác.
1.3 S đ t chc:
Hot đng vi hình thc ca mt công ty c phn, ngân hàng TMCP Sài Gòn –
Thng Tín có c cu t chc khá cht ch. Vi t chc qun lý cao nht là đi hi

đng c đông, b máy qun tr và kim soát, b máy điu hành tham gia cht ch vào
quá trình điu hành hot đng ca ngân hàng. Các b phn chuyên môn và phòng
nghip v trc thuc tham gia trc tip vào các hot đ
ng kinh doanh ca ngân hàng.
Cùng vi đó là ban kim soát, hi đng tín dng, hi đng đu t nhm kim tra, hn
ch nhng sai lm có th phát sinh khi tác nghip, đm bo an toàn ngun vn ngân
hàng và an toàn h thng. Sát sao theo dõi đc các k hoch công vic nhm đt đc
nhng k hoch kinh doanh đ ra.
1.4 Kt qu kinh doanh NH TMCP Sài Gòn – Thng Tín
Bng 3.1
: Kt qu kinh doanh NH TMCP Sài Gòn – Thng Tín 2008-2011
(VT: triu đng)
Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010 Nm 2011
Tng doanh thu 8,588,542 9,024,333 13,677,345 19,816,265
Tng chi phí 7,478,615 7,012,197 11,116,903 16,663,991
LNTT 1,109,927 2,174,939 2,174,939 3,159,368
LNST 954,753 1,670,559 1,871,696 2,066,430
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 16

Tng Tài Sn 68,438,569 104,019,144 152,386,936 141,532,132
Tng Ngun Vn 7,758,624 10,289,001 13,633,109 14,544,993
ROA 1.40% 1.61% 1.23% 1.46%
ROE 12.31% 16.24% 13.73% 14.21%

Ngun
: Báo cáo tài chính NH TMCP Sài Gòn – Thng Tín 2008 - 2011
Trong giai đon 2008-2011, dù nn kinh t đi mt hàng lot nhng khó khn
do tình trng nn kinh t đi xung nhng Sacombank vn duy trì đc mt tc đ tng

trng v tng tài sn khá tt. Sacombank là mt trong s ít ngân hàng ch trng
phát trin mnh ngun vn t có bng vic tng vn qua th trng chng khoán hàng
nm. Vic tng vn ch s h
u giúp cho ngân hàng ch đng trong ngun vn kinh
doanh, đm bo đc h s an toàn vn (CAR)…
Hình 3.1
: Hiu qu kinh doanh NH TMCP Sacombank 2008-2011

Ngun
: Báo cáo tài chính NH TMCP Sài Gòn – Thng Tín 2008 – 2011
V hiu qu kinh doanh, có th thy rng li nhun mà Sacombank mang li
cho c đông đc duy trì tt qua các nm, duy trì  mc n đnh khong 14%/nm.
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 17

ây là mt con s khá tt, tuy nhiên nu đem so sánh vi nhng ngân hàng cùng quy
mô nh NH TMCP Á Châu (ACB) thì con s này vn cha phi là mt điu lý tng.
Tuy nhiên, đnh hng phát trin n đnh và bn vng đã đc hi đng qun
tr thông qua đc th hin qua nhng con s này. Trong giai đon th trng đi mt
vi hàng lot nhng khó khn t nn kinh t trong n
c cng nh th gii thì vic duy
trì đc nhng kt qu này cng đã là mt s thành công v mt đnh hng ca
Sacombank.
Vi nhng thành tu, kt qu kinh doanh tích cc trong sut quá trình hình
thành và phát trin, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Thng Tín đã là mt thng hiu
mnh, là cánh chim đu đàn, mt trong nhng ngân hàng ht ging đ NHNN thc
hin nhng bin pháp v điu hành kinh t
v mô. Trong nm 2012, cùng vi nhóm
nhng NH TMCP ln khác, Sacombank đc giao ch tiêu tng trng tín dng thuc

nhóm nhng ngân hàng đc tng trng mnh nht  mc 17%. ây chính là s ghi
nhn nhng n lc mà Sacombank đã gây dng trong sut tui đi ca mình.

2. Gii thiu v Chi nhánh Hng o.
2.1 Quá trình hình thành và phát trin.
Tin thân ca Chi nhánh Hng o là hp tác xã tín dng Thành Công – mt
trong bn t chc tín dng đã hp nht đ ra đi Sacombank. Chi nhánh Hng o
chính thc thành lp vào ngày 20/01/1992 và đt tr s ti 56/3 Âu C, qun Tân
Bình. Sau đó di sang Trn Hng o và đn nm 2001 đc di v s 99A Nguyn
Vn C, phng 2, qun 5, Tp. H Chí Minh. Ngi đng đu Chi nhánh Hng o
hin nay là giám đc Bùi Vn Thành.
CN Hng o là mt trong nhng Chi nhánh có nhiu phòng giao dch trc
thuc nht. Hin Chi nhánh có đi ng gn 150 CB-CNV tr trung, nng đng và đy
nhit huyt, tích cc đóng góp vào thành công ca toàn h thng. Chi nhánh thc hin
mt lot nhng hot đng nh: huy đng vn, cp tín dng, góp vn liên doanh, chit
khu giy t có giá, cung cp dch v thanh toán gi
a khách hàng, thu h, kinh doanh
vàng bc, ngoi t và thanh toán quc t …
Chi nhánh Hng o là mt trong nm Chi nhánh loi 1, bao gm 5 PGD trc
thuc đt ti nhiu tuyn đng trng đim ca thành ph.

M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 18

Bng 3.2: Chi nhánh Hng o và các Phòng giao dch trc thuc
Chi nhánh Hng o 99A Nguyn Vn C, P2, Q5
PGD ng Khánh 65 – 67 Trn Hng o, P2, Q5
PGD Lê i Hành 347 Lê i Hành, P13, Q11
PGD 3 tháng 2 276 – 280 ng 3/2, P12, Q10

PGD Minh Khai 530-532 Nguyn Th Minh Khai, P2, Q3
PGD Hng Bàng 517 Hng Bàng, P14, Q5
Ngun: Sacombank – CN Hng o

2.2 C cu t chc:

M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 19

Hình 3.2: S đ t chc Chi nhánh Hng o

Ngun: “Sacombank – CN Hng o”
Nhn xét v c cu t chc ca Chi nhánh:
o V c bn, c cu t chc ca Chi nhánh khá chi tit, rõ rang. Các b
phân đc phân công chu trách nhim nhng nhim v rõ rang, không
gây chng chéo khi trin khai công vic. Các cp qun lý trc tip theo
dõi tin đ công vic ca các chuyên viên hàng ngày bng nhng báo
cáo chi tit nên hn ch đc nhng ri ro không đáng có bng cách phát
hin và kh
c phc ngay lp tc nhng s c phát sinh.
Giám c
Phó Giám c Phó Giám c
Phó Giám c
Phòng
Cá Nhân
Phòng
Doanh Nghip
Phòng
Giao dch

t
th 
Phòng
H Tr
Phòng K toán
– Hành chính
B phn
Hành chính
B phn
K

t
o
án
B phn
Qu
nlýtíndng
B phn
X
 lý
giao d
ch
B phn
Kinh doanh ti
nt
B phn
Thanh toán qu
ct
M RNG HOT NG CHO VAY CHNG KHOÁN TI SACOMBANK – CN HNG O

Tng Nguyn Khoa Trí – MSSV: 0854031030 GVHD: TS. Nguyn Chí c 20

o Ti Chi nhánh, không có phòng thm đnh chuyên bit nhng h s ca
khách hàng vn đm bo đc tính khách quan và chính xác bi các
chuyên viên quan h khách hàng luôn có s h tr đc lc và kp thi t
cán b qun lý trc tip cng nh t các công ty trc thuc tp đoàn
nh: công ty thm đnh bt đng sn SCRV, Công ty khai thác và qun
lý n SBA,… Cùng vi đó là hp Ban Tín Dng Chi nhánh đc l
p ra
khi phát sinh h s vay đ ra quyt đnh cp tín dng. Thêm vào đó,
nhng h s vt hn mc cp tín dng ca Chi nhánh thì đc trình v
Hi s theo đúng quy đnh nên có th nói rng, quy trình tín dng 
Sacombank là khá khép kín và chuyên nghip. Công tác qun tr ri ro
khá chun mc.
o Tuy nhiên, trong quá trình thc tp, cá nhân tôi nhn thy rng, các
chuyên viên khách hàng ngoài vic thc hin nhim v chính là công tác
huy đ
ng và cho vay thì cng phi chy nhng ch tiêu v tng trng
khách hàng mi, m th thanh toán, m th tín dng, các chng trình
đnh hng nên có th thy rng chuyên viên quan h khách hàng cng
phi chu khá nhiu áp lc trong vic hoàn thành tt c ch tiêu kinh
doanh đc giao cng nh thi gian hoàn thành h s khách hàng.
2.3 Kt qu kinh doanh nm tài chính 2011:
Nhìn chung, nm 2011 Chi nhánh Hng o đã hoàn thành tt và vt k
hoch kinh doanh cho Ban Tng Giám c giao. Các khon thu đu vt hn so vi
k hoch đc giao trong khi li hn ch đc các khon chi cho hot đng điu hành,
sn xut – kinh doanh. ây thc s là mt n lc rt ln ca toàn th cán b, công –
nhân viên ti Chi nhánh. Nhng kt qu này cho thy ti sao Chi nhánh Hng o
luôn nm trong top nhng Chi nhánh có hiu qu kinh doanh tt, là lá c đu ca tp
đoàn trong công cuc xây dng và phát trin tp đoàn, xng đáng là Chi nhánh loi 1

trong sut nhiu nm qua.

3 Tình hình kinh doanh sn phm cho vay chng khoán –
CK300
3.1 Hot đng kinh doanh ca CN Hng o giai đon 2008 –
2011
Ngun vn huy đng có mc gia tng tng đi tt  2 nm 2009 và 2010 ln
lt là 11% và 12% so vi nm lin trc. iu này chng t Chi nhánh Hng o
không nhng duy trì đc h khách hàng c mà còn tip th thêm đc nhiu khách