Đánh giá hoạt động tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Ninh Sơn - Ninh Thuận

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
KHOA KINH T PHÁT TRIN









 TÀI
:

ÁNH GIÁ HOT NG TÍN DNG U ÃI I
VI H NGHÈO CA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH
XÃ HI HUYN NINH SN – NINH THUN







GVHD: TS. Lê Ngc Uyn
SVTH: Nguyn Th Huyn

Lp: T2
Khóa: K34
H: i hc chính quy



TP. HCM, Tháng 4/2012
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang i

LI CÁM N

Trong sut quá trình hc tp ti Trng i hc Kinh T thành ph H Chí
Minh vi s dìu dt tn tâm ca toàn th ging viên, cho đn bây gi em đã là sinh
viên nm cui.
Trc ht em xin gi li cm n chân thành ti TS. Lê Ngc Uyn, giáo viên
hng dn đã tn tình giúp đ em v kin thc chuyên môn cng nh phng pháp
vit bài, chnh sa trong quá trình thc hin đ tài này.
Em xin bày t lòng bit n sâu sc ti gia đình, bn bè, nhng ngi thng
xuyên hi thm, đng viên em trong khi thc hin đ tài này.
Có đc kt qu nghiên cu này em đã nhn đc nhng ý kin đóng góp ca
các thy cô giáo trong trng i hc Kinh t, s tn tình cung cp thông tin ca
các anh, ch  phòng Tín dng – K toán ca Ngân hàng Chính sách Xã hi huyn
Ninh Sn, ni em thc tp và các h nghèo vay vn  huyn.
Mc dù đã có nhiu n lc, nhng khóa lun này không tránh khi nhng
thiu sót. Vì vy, em mong nhn đc s ch dn, góp ý ca quý thy, cô giáo, anh
ch trong c quan thc tp và tt c bn bè.
Mt ln na em xin chân thành cám n! Chúc tt c mi ngi sc kho và
thành công.

Sinh viên



NGUYN TH HUYN
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang ii

NHN XÉT CA N V THC TP



















Ninh Thun, ngày….tháng….nm 2012

Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang iii

NHN XÉT CA GING VIÊN HNG DN



















Tp. H Chí Minh, ngày….tháng….nm 2012

Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang iv

NHN XÉT CA GING VIÊN PHN BIN



















Tp. H Chí Minh, ngày….tháng….nm 2012
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang v

MC LC
LI CÁM N
NHN XÉT CA N V THC TP
NHN XÉT CA GIÁO VIÊN HNG DN
MC LC
DANH MC CÁC BNG BIU
DANH MC CÁC CH CÁI VIT TT
DANH MC CÁC BIU , S 
LI M U 1
Tính cp thit ca đ tài 1
Mc tiêu nghiên cu ca đ tài 2
i tng và phm vi nghiên cu đ tài 2
Phng pháp nghiên cu 2
Kt cu ca bài nghiên cu 3
CHNG 1: TNG QUAN C S LÝ THUYT 4
1.1.Nhng vn đ c bn v tín dng và vn đ ngi nghèo 4
1.1.1.Nhng vn đ c bn v tín dng 4
1.1.2.Nhng vn đ c bn v ngi nghèo 6
1.1.3. c đim ca tín dng đi vi h nghèo 8
1.2.Tín dng cho h nghèo  mt s nc trên th gii 9
1.3.NH CSXH và hot đng tín dng cho h nghèo  Vit Nam 10
1.3.1.Quá trình hình thành Ngân hàng Chính sách Xã hi 10
1.3.2.c đim ca Ngân hàng Chính sách Xã hi 11
1.3.3.Hot đng ca Ngân hàng Chính sách Xã hi 11
CHNG 2: GII THIU KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ
HI HUYN NINH SN – NINH THUN 12
2.1. Tng quan v NH CSXH huyn Ninh Sn – Ninh Thun 12
2.1.1. S ra đi ca phòng giao dch NH CSXH huyn Ninh Sn, tnh Ninh

Thun 12
2.1.2. C cu t chc và cán b ca phòng giao dch NH CSXH huyn Ninh
Sn – Ninh Thun 13
2.1.3. Chc nng, nhim v ca NH CSXH huyn Ninh Sn – Ninh Thun 14
2.1.4. i tng phc v 15
2.1.5. Mt s nét đc trng cùa NH CSXH 16
2.2. Tình hình hot đng chung ca phòng giao dch NH CSXH huyn Ninh
Sn, tnh Ninh Thun 16
2.2.1. c đim kinh t - xã hi đa bàn hot đng 16
2.2.2. Tình hình hot đng ca CSXH huyn Ninh Sn 17
2.2.3. Kt qu ca hot đng tín dng cho h nghèo ca NH CSXH 20
2.3. Mt s bài hc kinh nghim đc rút ra t nghiên cu lý lun và thc tin
hot đng tín dng cho h nghèo 20
CHNG 3: THC TRNG HOT NG TÍN DNG CHO H NGHÈO 
NH CSXH NINH SN – NINH THUN 22
3.1. Tình hình nghèo đói trên đa bàn huyn Ninh Sn 22
3.2. c đim ca các h nghèo điu tra 23
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang vi

3.2.1. Tình hình nhân khu và lao đng 25
3.2.2. Tình hình thu nhp ca các h điu tra 26
3.2.3. Tình hình đt đai ca h điu tra 26
3.2.4. Tình hình tài sn 27
3.2.5. Tình hình tham gia các t chc đoàn hi 28
3.3. Thc trng hot đng tín dng đi vi h nghèo ca NH CSXH huyn
Ninh Sn 28
3.3.1. Phng pháp cho vay 28
3.3.2. Mc đích cho vay 31

3.3.3. Mc vn cho vay và s h vay vn trong nm 31
3.3.4. Lãi sut cho vay 32
3.3.5. Thi hn cho vay 33
3.4. Kt qu cho vay vn ca NH CSXH đi vi h nghèo huyn Ninh Sn 33
3.4.1. Doanh s cho vay trong nm 33
3.4.2. D n cho vay 34
3.4.3. Kt qu s dng vn vay 35
3.5. ánh giá tác đng ca vn tín dng đi vi h nghèo huyn Ninh Sn 36
CHNG 4:  XUT GII PHÁP NHM HOÀN THIN HOT NG TÍN
DNG CHO H NGHÈO 43
4.1. Mt s nhn xét, đánh giá chung v hot đng tín dng đi vi h nghèo
ca NH CSXH trên đa bàn huyn Ninh Sn 41
4.1.1. Kt qu đt đc 41
4.1.2. Nhng tn ti và hn ch 43
4.2.  xut gii pháp nhm hoàn thin hot đng tín dng cho h nghèo 44
4.2.1. Chính sách tín dng 44
4.2.2. Quy trình tín dng 46
4.2.3. Nâng cao cht lng thm đnh tín dng 46
4.2.4. ào to cán b có chuyên môn nghip v, nng n, nhit tình, trung
thc 47
4.3. Kin ngh 48
4.3.1. i vi nhà nc 48
4.3.2. i vi UBND các cp 48
4.3.3. i vi NH CSXH huyn Ninh Sn 49
4.3.4. i vi các h nghèo vay vn 49
KT LUN CHUNG 50
PH LC
TÀI LIU THAM KHO

Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang vii

DANH MC CÁC BNG BIU

Ký hiu Tên bng Trang

Bng 2.1 Báo cáo doanh s cho vay trong giai đon 2010 - 2011 18
Bng 2.2 Báo cáo doanh s thu n trong giai đon 2010 – 2011 19
Bng 2.3 Báo cáo tng d n trong giai đon 2010 – 2011 19
Bng 3.1 Thông tin chung v các h nghèo điu tra 24
Bng 3.2 Thi hn cho vay theo mc đích cho vay 33
Bng 3.3 Doanh s cho vay đi vi h nghèo thi k 2010 – 2011 34
Bng 3.4 Tình hình d n cho vay đi vi h nghèo thi k 2010 – 2011 35
Bng 3.5 Tình hình thu hi n vay và n quá hn thi k 2010 – 2011 36
Bng 3.6 Thu nhp và s thay đi thu nhp ca h nghèo vay vn 38
Bng 3.7 Tác đng ca mc vay vn tín dng đn thu nhp 39
Bng 3.8 Tác đng ca thi gian vay vn tín dng đi vi thu nhp 40

Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang viii

DANH MC CÁC BIU , S 

Tên s đ Trang

S đ 1.1: S đ c cu t chc 13

S đ 3.1: Quan h gia các t chc tín dng vi h nghèo vay vn 29

S đ 3.2: Quy trình cho vay vn ca Ngân hàng CSXH 30

Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang ix

DANH MC CÁC CH CÁI VIT TT

Ch vit tt Din gii
BRI Bank Rakayt Indonexia
BTB Bc Trung B
CNH - HH Công nghip hoá - hin đi hoá
CTMTQG Chng trình mc tiêu quc gia
CVHN Cho vay h nghèo
DHNTB Duyên hi Nam Trung B
DS Dân s
B ông Bc
BSH ng bng sông hng
SCL ng bng sông Cu Long
NB ông Nam B
TN oàn Thanh niên
GB Grameen Bank
HCCB Hi Cu chin binh
HND Hi Nông dân
HPN Hi Ph n
HSSV Hc sinh sinh viên
HTX Hp tác xã
GTTLSX Giá tr t liu sn xut
L - TB - XH Lao đng – Thng binh – Xã hi
NH CSXH Ngân hàng Chính sách Xã hi
NH NN&PTNT Ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NS&VSMT Nc sch và v sinh môi trng

DTTSBKK Dân tc thiu s đc bit khó khn
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang x

THCS Trung hc c s
THPT Trung hc ph thông
TLSX T liu sn xut
TM-DV Thng mi dch v
TTCN Tiu th công nghip
TB Tây bc
TN Tây nguyên
TT Th trn
TTGDTX Trung tâm giáo dc thng xuyên
UBND U ban nhân dân
UD Uni Desa
QTDDND Qu tín dng nhân dân
XGN

Xoá đói gim nghèo
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang xi


Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 1

LI M U

Tính cp thit ca đ tài:
Cùng vi s nghip đi mi, nn kinh t nc ta tng trng nhanh, đi sng ca đi
b phn dân c đc ci thin rõ rt. Tuy nhiên, trong giai đon chuyn đi sang nn kinh
t th trng, nh hng ca quá trình phát trin kinh t xã hi không đng đu đn tt c
các vùng, các nhóm dân c. Vì vy, mt b phn dân c do các nguyên nhân khác nhau
cha bt kp vi s thay đi, gp khó khn trong đi sng, sn xut và h cha th thoát
nghèo. Nghèo đói đã gây ra rt nhiu vn đ nh hng tiêu cc đn n đnh chính tr, kinh
t và môi trng.
Do đó, mà vic xóa đói gim nghèo là mt ni dung trng tâm và xuyên sut trong
chin lc phát trin ca Vit Nam và các nc đang phát trin. Chính Ph, các đa
phng, các t chc quc t đã rt quan tâm đn công tác xóa đói gim nghèo. Trong s
nhng bin pháp đ gim nghèo, tín dng u đãi cho h nghèo đc coi là mt trong nhng
gii pháp c bn không nhng  Vit Nam mà nhiu quc gia đang phát trin khác cng
đang thc hin. Trong nhng nm va qua, chính sách tín dng u đãi này đã có tác dng to
ln trong vic gim nghèo, hn mt na s h đc vay vn cho rng vn vay có tác dng
tích cc ti vic giúp h thoát nghèo. Nhiu h nông dân đã thoát khi nghèo mt cách bn
vng, có điu kin mua sm thêm các phng tin đ phc v sn xut và tiêu dùng.
Huyn Ninh Sn, mt huyn thun nông ca tnh Ninh Thun, toàn huyn có 7 xã và
01 th trn, dân s đông, lao đng nông nghip nhàn ri, t l h nghèo tng đi cao. Hot
đng tín dng, đc bit là tín dng cho h nông dân nghèo đã góp phn không nh cho công
cuc gim nghèo. Trong đó Ngân hàng Chính Sách Xã Hi (NH CSXH) là mt t chc tín
dng chính thng có vai trò quan trng đc bit trong toàn b h thng tín dng vi mô cho
gim nghèo. Mc dù NH CSXH đã và đang n lc rt ln, c ch ngày càng hoàn thin
hn, th tc vay vn ngày càng thông thoáng, đn gin đ ngi nghèo tip cn vi đng
vn d dàng hn. Tuy nhiên, còn có rt nhiu vn đ hn ch còn tn ti c t phía ngi
cho vay và ngi đi vay.Vì vy, nhng kt qu đt đc cha tng xng vi ngun lc b
ra, tác đng ca vn tín dng đi vi h nghèo còn thp.
Vi k vng chng trình tín dng u đãi cho h nghèo ngày càng phát huy th
mnh, góp phn nhiu hn na trong vic thc hin chin lc gim nghèo ca c nc nói
chung, ca huyn Ninh Sn nói riêng, em quyt đnh chn đ tài: “ánh giá hot đng ca

chng trình tín dng u đãi đi vi h nghèo ca Ngân hàng chính sách xã hi huyn
Ninh Sn – Ninh Thun” làm đ tài tt nghip.
Mc tiêu nghiên cu ca đ tài:
Mc tiêu chung:
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 2

Trên c s đánh giá hot đng ca chng trình tín dng u đãi cho h nghèo ca
NH CSXH ti huyn Ninh Sn, đ xut mt s gii pháp ch yu nhm hoàn thin vic cho
vay đi vi h nghèo và nâng cao hiu qu s dng vn vay.
Mc tiêu c th:
H thng hoá c s lý lun và thc tin v chng trình tín dng u đãi cho h
nghèo.
ánh giá thc trng cho vay đi vi h nghèo và tác đng ca vn tín dng đi vi
gim nghèo ca các h nghèo vay vn ti NH CSXH trên đa bàn huyn Ninh Sn.
 xut đnh hng và mt s gii pháp ch yu nhm nâng cao cht lng hot
đng tín dng cho h nghèo ca NH CSXH.
i tng và phm vi nghiên cu đ tài:
i tng nghiên cu:
i tng nghiên cu ca đ tài là các h nghèo vay vn nhm phc v sn xut
kinh doanh ti NH CSXH huyn Ninh Sn.
Phm vi nghiên cu:
- V ni dung nghiên cu:  tài tp trung nghiên cu ch yu v hot đng cho
vay phc v sn xut kinh doanh đi vi h nghèo ca NH CSXH, kt qu s
dng vn vay và tác đng ca vn vay ti h nghèo.
- V không gian:  tài đc nghiên cu trên đa bàn huyn Ninh Sn, tp trung 
hai xã Lâm Sn, Ma Ni và th trn Tân Sn.
- V thi gian:  tài tin hành nghiên cu t tháng 1/2012 đn 3/2012. Do đó các
thông tin, s liu phán ánh trong đ tài tp trung ch yu trong khong thi gian

t đu nm 2010 đn cui nm 2011 và đ xut gii pháp t nay cho đn các nm
tip theo.
Phng pháp nghiên cu:
 phc v cho quá trình nghiên cu đ tài, cn phi có phng pháp nghiên cu
mt cách phù hp, c th nhm đt đc kt qu tt nht, phc v cho yêu cu nghiên cu.
Có rt nhiu phng pháp nghiên cu nh: phng pháp thng kê kinh t; phng pháp
chuyên kho; phng pháp chuyên gia; phng pháp thc nghim; phng pháp toán kinh
t…, trong quá trình nghiên cu lun vn này ch yu s phng pháp thng kê kinh t.
ây là phng pháp nghiên cu đc s dng thng xuyên đi vi nghiên cu khoa hc.
S dng phng pháp này giúp cho nhà nghiên cu có đc tài liu, s liu v vn đ
nghiên cu cng nh các vn đ liên quan. T đó, tng hp, h thng hoá tài liu, và phn
ánh, phân tích tài liu theo nhiu khía cnh khác nhau.
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 3

Kt cu ca bài nghiên cu
Chng 1: Tng quan c s lý thuyt
Chng 2: Gii thiu khái quát v Ngân hàng Chính Sách Xã hi Ninh Sn – Ninh
Thun
Chng 3: Thc trng hot đng tín dng cho h nghèo  Ngân hàng Chính Sách Xã
hi Ninh Sn – Ninh Thun
Chng 4:  xut gii pháp nhm hoàn thin hot đng tín dng cho h nghèo
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 4

CHNG 1: TNG QUAN C S LÝ THUYT
1.1. Nhng vn đ c bn v tín dng và vn đ ngi nghèo:
1.1.1. Nhng vn đ c bn v tín dng:

a) Tín dng là gì?
Tín dng là mt phm trù kinh t th hin mi quan h gia ngi cho vay và ngi
vay. Trong quan h này ngi cho vay có nhim v chuyn giao quyn s dng tin hoc
hàng hoá cho ngi đi vay trong mt thi gian nht đnh, khi ti thi hn tr n ngi đi
vay có ngha v hoàn tr s tin hoc giá tr hàng hoá đã vay kèm theo mt khon lãi.
Tín dng là mt hin tng kinh t, phát sinh trong điu kin nn kinh t sn xut
hàng hoá. S ra đi và phát trin ca tín dng không ch nhm tho mãn nhu cu điu hoà
vn trong xã hi mà còn là mt tác đng thúc đy tng trng kinh t và gn đây tín dng
đc xem nh mt công c quan trng trong chin lc xoá đói gim nghèo.
b) Bn cht ca tín dng:
Tín dng đc hiu là mt phm trù kinh t hot đng rt đa dng và phong phú, nó
th hin quan h gia hai mt: ngi s hu tin, hàng hoá cho ngi khác s dng trong
mt khong thi gian nht đnh và phi hoàn tr vi mt giá tr ln hn s vn ban đu cho
ngi s hu. Phn chênh lch đó gi là li tc tín dng. S hoàn tr c vn ln lãi là đc
trng bn cht ca tín dng đ có th phân bit vi các phm trù kinh t khác.
Cùng vi s phát trin ca nn kinh t hàng hoá là s phát trin ca th trng vn
nng đng và đa dng. Quá trình hình thành và phát trin ca tín dng là mt th thng nht
ca nhiu hình thc. Mi hình thc gn vi mt điu kin kinh t xã hi c th, chúng va
b sung cho nhau và va ph nhn nhau trong tin trình phát trin.
c) Hình thc tín dng:
Có nhiu loi tài liu nghiên cu v các hình thc tín dng trong nn kinh t th
trng, đã phân loi tín dng theo nhiu tiêu thc khác nhau:
-Cn c theo thi hn cho vay, tín dng bao gm các hình thc: Tín dng ngn hn
(thi gian t 1 nm tr xung), tín dng trung hn (thi gian t 1 - 5 nm) và tín dng dài
hn (trên 5 nm).
-Cn c theo hình thc biu hin vn vay, tín dng bao gm các hình thc: Tín dng
bng tin và tín dng bng hin vt.
-Cn c theo ch th trong quan h tín dng, tín dng bao gm: Tín dng thng
mi, tín dng ngân hàng, tín dng Nhà nc và tín dng quc t.
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 5

-Cn c theo phng din t chc tín dng, tín dng có th bao gm: Tín dng chính
thng và tín dng không chính thng.
d)
-Hot đng tín dng:
S vn đng ca vn tín dng tri qua ba giai đon sau:
Phân phi tín dng di hình thc cho vay (giai đon cho vay).  giai đon này vn
tin t hoc giá tr vt t hàng hoá đc chuyn t ngi cho vay sang ngi đi vay. Nh
vy, khi cho vay, giá tr vn tín dng đc chuyn sang ngi đi vay, đây là đc đim c
bn khác vi vic mua bán hàng hoá thông thng. Bi vì trong quan h mua bán hàng hoá
thì giá tr ch thay đi hình thái tn ti. Trong vic cho vay, ch có mt bên nhn đc giá
tr, vì cng ch có mt bên nhng giá tr thôi.
S dng vn tín dng trong quá trình sn xut ( giai đon s dng vn vay). Sau khi
nhn đc giá tr vn tín dng, ngi đi vay đc s dng giá tr đó đ tho mãn mc đích
ca mình.  giai đon này, vn vay đc s dng trc tip. Tuy nhiên, ngi đi vay không
có quyn s hu v giá tr đó, mà ch tm thi s dng trong mt thi gian nht đnh. Ngi
cho vay có quyn s hu nhng không có quyn s dng và ngi đi vay có quyn s dng
nhng li không có quyn s hu.
S hoàn tr vn tín dng (giai đon hoàn tr). ây là giai đon kt thúc mt vòng
tun hoàn ca vn tín dng. Sau khi vn tín dng đã hoàn thành mt chu k sn xut đ tr
v hình thái tin t thì vn tín dng đc ngi đi vay hoàn tr li cho ngi cho vay.
(PGS.TS. Lê Vn T, 2003).
Trên c s s vn đng ca vn tín dng, hot đng tín dng ca các t chc tín
dng đc th hin thông qua các hot đng sau:
Hot đng cho vay: Hot đng này bao gm các nghip v chính nh thm đnh các
điu kin ca ngi vay và tin hành gii ngân khi hp đng vay đc thit lp. Ni dung
ca hot đng cho vay bao gm: phng pháp cho vay (hình thc vay, th tc, quy trình
vay); mc cho vay, lãi sut cho vay, thi hn cho vay…

Hot đng s dng vn vay: Hot đng này ch yu là quá trình s dng trc tip
vn tín dng ca ngi đi vay. Trong quá trình này, ngân hàng cng phi theo dõi, giám sát,
x lý vi phm và h tr ngi đi vay nu cn thit đ đm bo hn ch mc đ ri ro ca
vn tín dng.
Hot đng thu hi vn vay: Ngân hàng có nhim v tin hành thu hi các khon vn
tín dng đn hn, đ ra k hoch, bin pháp thu n thích hp nhm tránh tình trng n đng
vn tín dng, không thu hi đc n. Có nhng bin pháp kp thi x lý các trng hp n
quá hn, trây ì, không có kh nng thanh toán vn tín dng.
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 6

1.1.2. Nhng vn đ c bn v ngi nghèo:
a) Khái nim và quan nim v ngi nghèo:
Cho ti nay có rt nhiu quan đim khác nhau v ngi nghèo, vì nghèo là mt trng
thái có tính đng. Nó thay đi theo không gian và thi gian, xut phát đim cn nguyên ca
nó là: s phát trin ca sn xut, mc tng trng kinh t, s tng lên v nhu cu ca con
ngi, nhng bin đng ca xã hi.
U ban kinh t khu vc Châu Á Thái Bình Dng (ESCAP) nm 1993 đã đa ra
đnh ngha: “Nghèo đói là mt tình trng mt b phn dân c không đc hng và tho
mãn nhu cu ca con ngi và đã đc xã hi tha nhn tu theo trình đ phát trin kinh t
xã hi và phong tc tp quán ca đa phng”.
Ti hi ngh thng đnh Quc t v tín dng vi mô đã nhn đnh “Nghèo đói là ni
bc xúc ca thi đi” và đã đa ra khái nim chung v ngi nghèo nh sau: “Ngi nghèo
là nhng ngi có mc sng nm di chun mc nghèo đói ca tng quc gia k t di
lên”.
Ngân hàng phát trin Châu Á đã đa ra khái nim nghèo đói tuyt đi và nghèo đói
tng đi nh sau:
Nghèo đói tuyt đi:
Mt ngi hoc mt h gia đình đc xem là nghèo đói tuyt đi khi mc thu nhp

ca h thp hn tiêu chun ti thiu (mc thu nhp ti thiu) đc quy đnh bi mt quc
gia hoc t chc quc t trong khong thi gian nht đnh.
Nghèo đói tng đi:
Nghèo đói tng đi đc xét trong tng quan xã hi, ph thuc vào đa đim dân
c sinh sng và phng thc tiêu th ph bin ni đó. Nghèo đói tng đi đc hiu là
nhng ngi có thu nhp thp nht trong xã hi theo nhng đa đim c th và thi gian
nht đnh. Do đó mà luôn tn ti nghèo đói tng đi  bt k trình đ phát trin kinh t
nào.
ây là nhng ngi cm thy b tc đot nhng cái mà đi b phn nhng ngi
khác trong xã hi đc hng. Do đó, chun mc đ xem xét nghèo đói tng đi thng
khác nhau t nc này sang nc khác hoc t vùng này sang vùng khác. Nghèo đói tng
đi cng là mt hình thc biu hin s bt bình đng trong phân phi thu nhp.
Vn đ nghèo đói thng đi đôi vi bt bình đng trong phân phi thu nhp. S phân
phi thu nhp không đng đu thng dn ti s gia tng ngi nghèo. Do vy, vn đ
gim nghèo có liên quan mt thit vi tng trng kinh t và công bng xã hi.
b) c đim ca nhng ngi nghèo:
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 7

Có nhiu yu t đ xác đnh ngi nghèo trong xã hi, nhng nhìn chung, ngi
nghèo có nhng đc đim sau:
Th nht, gn 80% ngi nghèo làm vic trong khu vc nông nghip và sng  nông
thôn. Theo TS.  Thiên Kính thì xác sut nghèo ca các h gia đình sng da vào ngh
nông cao hn so vi các h phi nông nghip là khong 8%.
Th hai, ngi nghèo thng có trình đ hc vn thp hn đi b phn dân c. Các
s liu thng kê cho thy rng khong 90% ngi nghèo có trình đ ph thông c s hoc
thp hn. iu này đc gii thích rng trình đ hc vn ca các h nghèo làm gim li tc
t tài sn và ngun lc mà h có, và ngn cn h tìm kim công vic tt hn trong các
ngành tr lng cao. Cng theo tác gi  Thiên Kính, nu tng thi gian đi hc ca ch h

1 nm thì xác sut h nghèo s gim xung 2%. Và thc t có nhiu ngi nghèo khi đi vay
vn tín dng h không th vit và ký tên đc mà phi đim ch.
Th ba, ngi nghèo thng có ít hoc không có đt đai và tài sn khác, chính điu
này đã làm cho h gp khó khn trong quá trình làm n, không tn dng đc các c hi có
li t bên ngoài.
Th t, các h gia đình nghèo có xu hng là h đông ngi vi t l ngi n theo
cao. Các h gia đình đông con và ít lao đng đa phn là nghèo. Theo TS  Thiên Kính,
trong nm 1998, mi bà m trong nhóm nghèo nht có trung bình 3.5 con, so vi 2.1 con
trong nhóm giàu nht.
Th nm, phn ln ngi nghèo thng sng  các vùng nông thôn, các vùng xa xôi
ho lánh d b thiên tai tác đng, là nhng ni có c s h tng vt cht tng đi kém phát
trin. Do mc thu nhp ca h rt thp và không n đnh, h có kh nng tit kim thp và
khó có th đng đu vi tình trng mt mùa, mt vic làm, thiên tai, suy sp sc kho và
các tai ha tim nng khác.
c)
Tiêu chí đ xác đnh nghèo đói:
Quan đim ca th gii:
Vic xác đnh mt công c đ lng hoá t l nghèo đói, s lng ngi nghèo phn
nào còn mang tính ch quan và có nhiu quan đim khác nhau. Ngay c trong mt quc gia
cng có nhiu tiêu chun khác nhau, thm chí gia các vùng cng có nhiu tiêu chun khác
nhau.
Hin nay trên th gii ngi ta thng s dng hai thc đo c th đ lng hoá t
l nghèo đói. Hu ht các nghiên cu dùng s liu t l nghèo đói da trên c s chun thu
nhp 1 USD/ngi/ngày. Mt s nghiên cu khác li dùng thay đi t phn thu nhp ca
nhóm 20% nghèo nht trong tng thu nhp nh mt thc đo gn đúng đ đo s thay đi v
nghèo đói.
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 8

Vì th, trong quá trình nghiên cu nghèo đói tu theo đc đim ca tng quc gia,
ca tng vùng mà nên s dng chun nghèo ca quc gia đó, vùng đó là thích hp nht.
Quan đim ca Vit Nam:
 Vit Nam chun nghèo ngoài mc tiêu đo lng và nhn bit mc đ và quy mô
nghèo đói, còn mt s mc tiêu quan trng hn nhiu là giúp xây dng các chính sách, các
chng trình, d án gim nghèo cho tng thi k phù hp vi điu kin kinh t xã hi nói
chung, cng nh các vùng và các đa phng nói riêng.
Ngoài ra, chun nghèo cng đc s dng nh là mt thc đo trong vic theo dõi
và giám sát tình hình thc hin các chính sách, chng trình, các gii pháp xoá đói gim
nghèo.
Chun nghèo mi áp dng cho giai đon 2011-2015 theo Ch th s 1752/CT-TTg
ngày 21-9-2010 ca Th tng Chính ph, mc chun nghèo đc xác đnh nh sau: nhng
h có thu nhp bình quân t 400.000 đng/ngi/tháng tr xung là h nghèo (khu vc
nông thôn), đi vi khu vc thành th h nghèo là nhng h có mc thu nhp bình quân
500.000 đng/ngi/tháng.
1.1.3. c đim ca tín dng đi vi h nghèo:
Xut phát t đc đim ca h nghèo mà hot đng tín dng đi vi h nghèo có
nhng đc đim c bn sau:
-Phng pháp cho vay: Vì đi tng cho vay là h nghèo, có trình đ thp, ít tài sn
nên vn đ cho vay đc thông qua các t chc đoàn th  đa phng có vai trò nh mt
đi lý ca t chc tín dng. Các t chc đoàn th  đa phng có vai trò nh là cu ni
gia h nghèo tham gia vay vn và t chc tín dng, va là ngi giúp h nghèo tip cn
đc vi t chc tín dng, và đng thi cng là ngi giao dch, giám sát, kim tra quá
trình s dng vn ca h vay.
-Lng vn cho vay nh, mc vn vay/ln ch khong vài triu đng.
-Thi hn vay ch yu trung và dài hn.
-Lãi sut vay th hin s u đãi so vi lãi sut thng mi.
-Cách thu hi n (bao gm c mt phn gc và lãi) đc tin hành thng xuyên va
hn ch ri ro đi vi t chc cho vay, giám sát đc quá trình s dng vn, có c ch h
tr, đng thi nâng cao ý thc ca ngi đi vay trong vic s dng vn, làm n và to thu

nhp.
-Bo đm tin vay không th chp bng tài sn mà bng tín chp thông qua các t
chc đoàn hi  đa phng.
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 9

-H tr trc và sau khi vay rt quan trng đi vi h nghèo, vic cho vay thng
phi gn vi các h tr nh v k thut, công ngh, vt t và thông tin …
1.2. Tín dng cho h nghèo  mt s nc trên th gii:
  Bangladesh:
Ngân hàng Grameen Bank (GB) là mt đnh ch tài chính ni ting trên th gii v
tín dng nông nghip nông thôn nói chung và cho xoá đói gim nghèo nói riêng. Vi mng
li tín dng rng khp tn c s, mi chi nhánh phc v t 15 - 22 làng. i tng phc
v là các gia đình có di 0.2 ha đt.  vay đc tín dng, ngi trong gia đình đ tiêu
chun s lp nhóm gm 5 ngi có hoàn cnh kinh t xã hi ging nhau. Thông thng mi
gia đình ch đc phép có mt ngi tham gia mt nhóm nh th. Do đó, các thành viên
trong gia đình hay thm chí c bà con thân thuc không th nm chung trong cùng mt
nhóm. Mi nhóm bu mt nhóm trng và mt th ký đ ch trì cuc hp hàng tun. Sau
khi nhóm đc thành lp, mt nhân viên ca ngân hàng s đn đ kim tra t cách ca mi
thành viên bng cách đn thm gia đình ca mi thành viên đ ly thông tin v tài sn, thu
nhp …
Khong 5 hay 6 nhóm trong cùng mt đa phng s lp lên mt trung tâm. Trng
trung tâm s đc bu t các nhóm trng, s chu trách nhim giúp các thành viên tìm hiu
k v ngân hàng và ch trì cuc hp hàng tun. Tt c các thành viên s d mt khoá hng
dn kéo dài mt tun, mi ngày 2 gi. Các nhân viên ngân hàng s gii thích quy đnh ca
GB quyn và ngha v ca các thành viên. Sau khi kt thúc khoá hc và nu đt yêu cu
mi ngi đc cp giy chng nhn là thành viên chính thc.
Trc khi đ tiêu chun vay tin, mi thành viên phi chng minh tính thành thc và
tính đoàn kt bng cách tham gia tt c các cuc hp trong nhóm trong 3 tun liên tip.

Trong thi gian này nhân viên ngân hàng tip tc bàn v các quy đnh ca ngân hàng và gii
đáp các thc mc, các thành viên không bit ch đc dy cách ký tên. Các thành viên
không cn phi cn đn tr s ca ngân hàng đ giao dch. Nhân viên ngân hàng đn vi h
trong nhng cuc hp hàng tun đ cp tin vay, thu tin tr n và vào s ngay ti trung
tâm.
Bng các giao dch tín dng linh hot, ngân hàng GB đã rt thành công trong vic
tip cn đc vi các tng lp nghèo nht (đc bit là ph n nông thôn không có tài sn),
đt t l thu hi 100% và nâng cao v th kinh t xã hi ca khách hàng. GB đc bit nhn
mnh khía cnh xã hi và con ngi trong quá trình phát trin ca ngi nghèo, chí không
ch dng li  chng trình tit kim thông thng. Nhiu nghiên cu đánh giá rng, GB
ci thin tính đoàn kt gia các thành viên, nâng cao ý thc ca h và đc bit giúp h có
thêm ngun vn đ to công n vic làm mi, ci thin thu nhp, nâng cao mc sng, vì th
có rt nhiu h gia đình Bangladesh đã thoát khi nghèo đói và vn lên làm giàu chính
đáng.
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 10

  Indonexia:
Nm 1984, ngân hàng quc doanh chuyên v phát trin nông nghip nông thôn Bank
Rakayt Indonexia (BRI) thành lp h thng Uni Desa (UD) tc là ngân hàng làng xã. Tuy
trc thuc BRI nhng UD là đn v hch toán đc lp và toàn quyn quyt đnh ch trng
hot đng kinh doanh. H thng UD hot đng da vào mng li chân rt là các đi lý ti
các làng xã, h hiu bit rõ v đa phng và nm bt thông tin v các đi tng vay. Các
đi lý này theo dõi hành đng ca ngi đi vay và thi hành các hp đng vay. Ngoài ra các
đi tng đi vay phi đc các nhân vt có uy tín ti đa phng (nh cha đo, thy giáo,
quan chc đa phng …) gii thiu. Phn ln các khon vay không cn th chp mà da
trên uy tín ti đa phng ch qun đ đm bo tránh v n.
Kt qu là h thng UD đã t lc đc v tài chính và bt đu có lãi ln ch vài nm
sau hot đng. Ngay c trong giai đon khng hong tài chính 1997 – 1998, UD vn đng

vng, tng doanh s tin gi trong khi t l v n hu nh không tng. n nm 1999, UD
có khong 2.5 triu khách hàng vay tin và khong 29 triu tài khon tit kim.
Thành công ca UD là có h thng các đi lý rng khp, đi ng nhân viên có trình
đ chuyên môn cao, am hiu đi tng vay vn đc bit là các h nghèo; vi phng thc
cho vay linh hot, cho đn nay UD đã có mt trên phm vi toàn quc vi khong 3,700
ngân hàng làng xã.
1.3. NH SCXH và hot đng tín dng cho h nghèo  Vit Nam:
1.3.1. Quá trình hình thành Ngân hàng Chính sách Xã hi:
Ngân hàng Chính sách Xã hi đc thành lp vi mc tiêu cung cp dch v tài
chính cho các đi tng chính sách, ch yu là ngi nghèo, góp phn vào công cuc xoá
đói gim nghèo, hot đng không vì mc tiêu li nhun.
Ngày 4 tháng 10 nm 2002, Th tng Chính ph đã ký quyt đnh thành lp Ngân
hàng Chính sách Xã hi, thi gian hot đng 99 nm bt đu t ngày 1 tháng 1 nm 2003.
NH CSXH k tha các hot đng ca Ngân hàng Phc v ngi nghèo và thc hin thêm
các hot đng tín dng chính sách nh cho vay sinh viên nghèo, cho vay gii quyt vic
làm… NH CSXH ra đi nhm thc hin mc tiêu xoá đói gim nghèo ca ng và Nhà
nc ta.
1.3.2. c đim ca Ngân hàng Chính sách Xã hi:
Ngân hàng CSXH là t chc tín dng Nhà nc, hot đng không vì mc tiêu li
nhun, thc hin cho vay vi lãi sut và các điu kin u đãi, vì mc tiêu ch yu là xoá đói
gim nghèo. Lãi sut cho vay ca NH CSXH thp hn nhiu so vi lãi sut ca Ngân hàng
thng mi.
Các mc lãi sut u đãi do Th tng Chính ph quyt đnh cho tng thi k, chênh
lch lãi sut huy đng và cho vay đc B Tài chính cp bù, sau khi bù đp bng qu d
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 11

phòng, chi phí hot đng ca NH CSXH s đc B Tài chính cp… Nh vy đây là mt t
chc tín dng thc hin hot đng ngân hàng (huy đng và cho vay) song da vào ngun

chi ngân sách hàng nm, tc là Nhà nc thc hin bao cp mt phn cho hot đng ca
NH CSXH.
Quyn quyt đnh cao nht thuc v Hi đng qun tr, gm các thành viên kiêm
nhim và chuyên trách thuc các c quan ca Chính ph và mt s t chc chính tr xã hi
(Hi nông dân, Hi ph n,…); ti các tnh, thành ph, qun, huyn, có Ban đi din Hi
đng qun tr do ch tch hoc phó ch tch UBND làm trng ban.
Ngun vn ca Ngân hàng CSXH đc huy đng t nhiu phía nh: t Ngân sách
Nhà nc; vn huy đng tin gi có lãi t các t chc, cá nhân trong và ngoài nc, tin
gi t nguyn không ly lãi, tin tit kim ca ngi nghèo; t vn đi vay các t chc tài
chính, Ngân sách nhà nc…
1.3.3. Hot đng ca Ngân hàng Chính Sách Xã hi:
Hot đng huy đng vn:
- NH CSXH phi huy đng tit kim vi mt bng chung ca các NHTM khác trên đa
bàn.
- Huy đng tin gi ca các t chc.
- Ngun đóng góp ca các t chc và cá nhân t thin.
- Ngun vn cho vay u đãi ca Chính Ph và t chc tài chính.
- Tài tr ca các Chính ph và t chc tài chính quc t.
Hot đng cho vay u đãi.
Thu hi gc và lãi.

Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 12

CHNG 2: GII THIU KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI
HUYN NINH SN – NINH THUN
2.1. Tng quan v Ngân hàng Chính sách Xã hi huyn Ninh Sn - Ninh Thun:
2.1.1. S ra đi ca phòng giao dch Ngân hàng Chính sách Xã hi huyn Ninh
Sn, tnh Ninh Thun:

Nhng nm cui ca th k XX đu th k XXI, thc hin l trình gia nhp WTO
đòi hi h thng tài chính tín dng Vit Nam phi nhanh chóng c cu li h thng ngân
hàng, tách tín dng chính sách ra khi tín dng thng mi cho phù hp vi thông l quc
t và to điu kin cho các NHTM nhà nc rnh tay vn ra nm gi th trng.
Yêu cu tp trung ngun vn tín dng u đãi ca Nhà Nc dành cho các đi tng
chính sách xã hi (đang do nhiu c quan hành chính Nhà Nc và NHTM thc hin theo
các kênh khác nhau làm cho ngun lc ca Nhà nc b phân tán, cho vay chng chéo,
trùng lp, thm chí cn tr ln nhau) vào mt kênh duy nht đ thng nht qun lý cho vay.
 đáp ng yêu cu trên, ngày 04/10/2002, Chính ph ban hành Ngh đnh s
78/2002/N – CP v tín dng đi vi ngi nghèo và các đi tng chính sách khác. Ngân
hàng Chính sách xã hi đc thành lp theo Quyt đnh s 131/2002/Q-TTg cùng ngày
04/10/2002 ca Th tng Chính ph nhm tách tín dng chính sách ra khi tín dng
thng mi trên c s t chc li Ngân hàng phc v ngi nghèo. ây là s n lc rt ln
ca Chính ph Vit Nam trong vic c cu li h thng ngân hàng nhm thc hin chng
trình mc tiêu quc gia và cam kt trc cng đng quc t v "xóa đói gim nghèo".
Ngày 10/5/2003 cn c vào quyt đnh s 500/Q-HQT ca Hi đng qun tr NH
CSXH đã quyt đnh thành lp phòng giao dch NH CSXH huyn Ninh Sn, tnh Ninh
Thun trên c s tách t qu tín dng dành cho ngi nghèo ca Ngân hàng Nông nghip
và Phát trin Nông thôn (NH NN&PTNT) huyn Ninh Sn và Kho bc Nhà Nc huyn
Ninh Sn vi tng d n ban đu là 19 t trong đó d n nhn bàn giao t NH NN&PTNT
chuyn qua là 16 t đng, Kho bc Nhà Nc chuyn qua là 3 t đng.
Tr s Phòng giao dch Ngân hàng Chính sách Xã hi huyn Ninh Sn đt ti khu
ph 3, th trn Tân sn, huyn Ninh Sn, tnh Ninh Thun.

2.1.2. C cu t chc và cán b ca phòng giao dch Ngân hàng Chính sách Xã
hi huyn Ninh Sn, tnh Ninh Thun:


PHÓ GIÁM C
PHÒNG TÍN DNG

GIÁM C
Lun vn tt nghip GVHD: TS. Lê Ngc Uyn

SVTH: Nguyn Th Huyn Trang 13








S đ 1.1: S đ c cu t chc
a) Chc nng ca các phòng ban:
 Giám đc:
- iu hành mi hot đng ca đn v theo chc nng, nhim v phm vi hot đng
ca đn v.
- Phân công nhim v c th cho tng b phn và nhn thông tin phn hi t các
phòng ban.
- Có quyt đnh chính thc cho mt khon vay.
- Có quyn quyt đnh b nhim, min nhim, khen thng, k lut hay nâng lng
cho các cán b công nhân viên trong đn v.
 Phó giám đc
:
- Có trách nhim h tr cùng Giám c trong vic t chc điu hành mi hot đng
chung ca toàn Chi nhánh, các nhim v c th trong vic t chc tài chính, thm
đnh vn và chu trách nhim trc Giám đc v an toàn, hiu qu ca các hot đng
đó trong nhim v, quyn hn đc giao.
 Phòng tín dng

:
- Xây dng các chính sách tín dng, lãi sut, phí, các quy trình, quy ch v hot đng
tín dng;
- Tìm kim, phân tích đ xut vic cp tín dng cho khách hàng;
- Chu trách nhim theo dõi, qun lý các khon tín dng đã cp;
- Thc hin vic qun lý, kim soát ri ro tín dng theo quy trình, quy ch;
- Nghiên cu, phát trin các sn phm tín dng phù hp vi chin lc chung;
- Thc hin dch v thanh toán trong nc và quc t.
 Phòng k toán – ngân qu:
- Thc hin nhng công vic v nghip v chuyên môn tài chính k toán theo đúng
quy đnh ca Nhà Nc v chun mc k toán, nguyên tc k toán.