Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Cần Thơ

Nh英ng 8k吋m 8衣t 8逢嬰c c栄a lu壱n v<n
CH姶愛NG 1:TÍN D影NG VÀ HI烏U QU謂 TÍN D影NG TRONG HO萎T
A浦NG NGÂN HÀNG TH姶愛NG M萎I
Aã h羽 th嘘ng hóa c挨 s荏 lý lu壱n v隠 tín d映ng và hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng tín d映ng t衣i ngân
hàng th逢挨ng m衣i nh逢 s詠 ra 8運i, b違n ch医t, các lo衣i hình tín d映ng, ch泳c n<ng, vai trò c栄a tín
f映ng trong n隠n kinh t院 th鵜 tr逢運ng, các ch雨 tiêu 8o l逢運ng hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng tín d映ng.
CH姶愛NG 2:TH衛C TR萎NG HO萎T A浦NG TÍN D影NG T萎I NGÂN
HÀNG NÔNG NGHI烏P VÀ PHÁT TRI韻N NÔNG THÔN THÀNH PH渦 C井N
TH愛.
Aã 8ánh giá t鰻ng quan v隠 tình hình kinh t院 xã h瓜i TP C亥n th挨, th詠c tr衣ng ho衣t
8瓜ng tín d映ng t衣i NHNo&PTNT TP C亥n Th挨 theo c挨 c医u ngành ngh隠, theo thành ph亥n
kinh t院, phân tích 8k吋m m衣nh, y院u, th運i c挨 và thách th泳c, ch雨 ra nh英ng thu壱n l嬰i và khó
kh<n trong quá trình cung c医p tín d映ng cho lo衣i hình DN này t衣i NH này
CH姶愛NG 3:GI謂I PHÁP NÂNG CAO HI烏U QU謂 HO萎T A浦NG TÍN
D影NG T萎I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI烏P VÀ PHÁT TRI韻N NÔNG THÔN
THÀNH PH渦 C井N TH愛
Aã 8隠 xu医t 8逢嬰c 11 gi違i pháp c映 th吋"8嘘i v噂i NHNo&PTNT TP. C亥n th挨 và m瓜t
u嘘 ki院n ngh鵜"8嘘i v噂i Chính ph栄, Các b瓜, A鵜a ph逢挨ng và Doanh nghi羽p
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH
ĐINH THỊ PHƯƠNG MINH
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ CẦN THƠ
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
TP. Hồ Chí Minh – Năm 2010
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH
ĐINH THỊ PHƯƠNG MINH
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ CẦN THƠ
Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính – Ngân Hàng
Mã số: 60.31.12
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
PGS. TS. PHẠM VĂN NĂNG
TP. Hồ Chí Minh – Năm 2010
C浦NG HÒA XÃ H浦I CH曳 NGHA VI烏T NAM
A瓜c l壱p - T詠 do - H衣nh phúc
D謂N CAM AOAN
H丑 và tên: Ainh Th鵜 Ph逢挨ng Minh
Ngày sinh: 22/02/1982 N挨i sinh: C亥n th挨
Trúng tuy吋n 8亥u vào n<m 2006
Là tác gi違 c栄a 8隠 tài lu壱n v<n: Gi違i pháp nâng cao hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng
tín d映ng t衣i Ngân hàng nông nghi羽p và phát tri吋n nông thôn thành ph嘘 C亥n
Th挨.
Giáo viên h逢噂ng d磯n: PGS.TS Ph衣m V<n N<ng.
Ngành : Kinh T院 Tài Chính – Ngân Hàng Mã ngành: 60.31.12
B違o v羽 lu壱n v<n ngày 17 Tháng 12 P<m 2010
Ai吋m b違o v羽 lu壱n v<n: 8 8i吋m
Tôi cam"8oan 8ã ch雨nh s穎a n瓜i dung lu壱n v<n th衣c s kinh t院 v噂i 8隠 tài
trên, theo góp ý c栄a h瓜i 8欝ng ch医m lu壱n v<n th衣c s.
TP. H欝 Chí minh, ngày ….tháng… n<m 2010
Ng逢運i cam 8oan Ch栄 t鵜ch h瓜i 8欝ng ch医m lu壱n v<n
(Ký và ghi rõ h丑 tên) (Ký và ghi rõ h丑 tên)
Ainh Th鵜 Ph逢挨ng Minh PGS. TS Nguy宇n A<ng D運n
H瓜i 8欝ng ch医m lu壱n v<n 05 (n<m) thành viên g欝m:
Ch栄 t鵜ch: PGS. TS Nguy宇n A<ng D運n.
Ph違n bi羽n 1: TS. Nguy宇n Th鵜 Thúy Vân.
Ph違n bi羽n 2: TS. V Th鵜 Thúy Nga.

Th逢 ký: TS. Tr逢挨ng Quang Thông.
曳y viên: TS. Lê Phan Th鵜 Di羽u Th違o.
O影C L影C
1. Lý do ch丑n 8隠 tài. 1
2.M映c tiêu nghiên c泳u 1
3. A嘘i t逢嬰ng nghiên c泳u 1
4. Ph衣m vi nghiên c泳u 2
5. Ph逢挨ng pháp nghiên c泳u. 2
6. Ý ngha khoa h丑c và th詠c ti宇n 2
7. N瓜i dung nghiên c泳u. 2
CH姶愛NG 1:TÍN D影NG VÀ HI烏U QU謂 TÍN D影NG TRONG HO萎T A浦NG
NGÂN HÀNG TH姶愛NG M萎I
.
1.1.Nh英ng v医n 8隠 c挨 b違n c栄a tín d映ng Ngân hàng. 3
1.1.1. S詠 ra 8運i và b違n ch医t c栄a tín d映ng. 3
1.1.2 Tín d映ng trong n隠n kinh t院 th鵜 tr逢運ng 4
1.1.2.1 Tín d映ng Th逢挨ng m衣i (tín d映ng hàng hóa) 4
1.1.2.2 Tín d映ng Nhà n逢噂c. 5
1.1.2.3 Tín d映ng Ngân hàng. 6
1.1.3. Các hình th泳c tín d映ng 7
1.1.3.1 C<n c泳 vào th運i gian tín d映ng. 8
1.1.3.2 C<n c泳 vào m映c 8ích cho vay. 8
1.1.3.3 C<n c泳 vào m泳c 8瓜 tín nhi羽m 8嘘i v噂i khách hàng 8
1.1.3.4 C<n c泳 vào xu医t x泳 tín d映ng. 9
1.2 Ch泳c n<ng và vai trò c栄a tín d映ng Ngân hàng trong n隠n kinh t院 th鵜 tr逢運ng.
1.2.1.Ch泳c n<ng c栄a tín d映ng Ngân hàng trong n隠n kinh t院 th鵜 tr逢運ng.
1.2.2 Vai trò c栄a tín d映ng. 10
1.2.2.1 Huy 8瓜ng v嘘n t衣m th運i nhàn r厩i c栄a n隠n kinh t院, 8áp 泳ng nhu c亥u v嘘n nh茨m
m荏 r瓜ng s違n xu医t và l逢u thông hàng hóa. 10
1.2.2.2 A育y nhanh quá trình tích t映 v嘘n và t壱p trung hàng hóa s違n xu医t 11

1.2.2.3 Góp ph亥n th詠c hi羽n chuy吋n d鵜ch c挨 c医u kinh t院. 12
1.2.2.4 T衣o 8k隠u ki羽n khai thác ti隠m n<ng lao 8瓜ng, 8医t 8ai m瓜t cách h嬰p lý. 12
1.2.2.5 Góp ph亥n xây d詠ng e挨 s荏 h衣 t亥ng 荏 nông thôn, t衣o 8k隠u ki羽n cho nông dân
phát tri吋n s違n xu医t và c違i thi羽n 8運i s嘘ng 13
1.2.2.6 Thúc 8育y quá trình phát tri吋n kinh t院 hàng hóa nhi隠u thành ph亥n theo 8鵜nh
j逢噂ng xã h瓜i ch栄 ngha. 14
1.3 Hi羽u qu違 c栄a tín d映ng Ngân hàng và các ch雨 tiêu 8o l逢運ng. 14
1.3.1 A嘘i v噂i hi羽u qu違 kinh t院 - xã h瓜i 14
1.3.2 A嘘i v噂i khách hàng 15
1.3.3 A嘘i v噂i Ngân hàng 15
1.3.4 Các y院u t嘘"違nh h逢荏ng 8院n hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng tín d映ng 17
1.3.4.1 R栄i ro tín d映ng. 17
1.3.4.2 C挨 ch院 tín d映ng ngân hàng 17
1.3.4.3 V隠 khách hàng vay 18
1.3.4.4 V隠 phía ngân hàng. 18
1.5 M瓜t s嘘 bài h丑c kinh nghi羽m v隠 nâng cao hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng tín d映ng c栄a m瓜t s嘘
p逢噂c khu v詠c Châu Á 19
1.5.1 H羽 th嘘ng ngân hàng Singapore. 19
1.5.2. H羽 th嘘ng ngân hàng Thái Lan 19
1.5.3.H羽 th嘘ng ngân hàng Hàn Qu嘘c : 21
1.5.4. Bài h丑c kinh nghi羽m 22
CH姶愛NG 2:TH衛C TR萎NG HO萎T A浦NG TÍN D影NG T萎I NGÂN HÀNG
NÔNG NGHI烏P VÀ PHÁT TRI韻N NÔNG THÔN CHI NHÁNH C井N TH愛.
2.1 Phân tích môi tr逢運ng kinh doanh 24
2.1.1 T鰻ng quan tình hình kinh t院 - xã h瓜i TP C亥n Th挨 n<m 2009"8院n nay 24
2.1.2 Th詠c tr衣ng h丑at 8瓜ng c栄a các TCTD trên 8鵜a bàn. 27
2.2 Th詠c tr衣ng ho衣t 8瓜ng kinh doanh t衣i NHNo&PTNT TP.C亥n Th挨 29
2.2.1 Gi噂i thi羽u s挨 l逢嬰c v隠 NHNo&PTNT TP.C亥n Th挨. 29
2.2.2 Tình hình huy 8瓜ng v嘘n t衣i NHNo TP.C亥n Th挨 …30
2.2.2.1Th鵜 ph亥n v隠 ngu欝n v嘘n t衣i NHNo TP.C亥n Th挨 so v噂i các TCTD trên 8鵜a bàn t瑛

p<m 2005 - 2009 30
2.2.2.2 Tình hình ngu欝n v嘘n t衣i NHNo C亥n th挨 t瑛 n<m 2005 - 2009 31
2.2.2.2.1 Ngu欝n v嘘n huy 8瓜ng t衣i 8鵜a ph逢挨ng 31
2.2.2.2.2 V嘘n 8k隠u hòa Trung 逢挨ng 34
2.2.3 Ho衣t 8瓜ng s穎 d映ng v嘘n t衣i NHNo&PTNT TP.C亥n Th挨 36
2.2.3.1 Th鵜 ph亥n tín d映ng c栄a NHNo C亥n Th挨 t瑛 n<m 2005 -2009 36
2.2.3.2 Tình hình d逢 n嬰 t衣i NHNo TP.C亥n th挨 t瑛 n<m 2005 - 2009 37
2.2.3.2.1 D逢 n嬰 theo thành ph亥n kinh t院 38
2.2.3.2.2 D逢 n嬰 theo ngành kinh t院 40
2.2.3.2.3. D逢 n嬰 theo th運i h衣n tín d映ng 44
2.2.3.2.4 N嬰 quá h衣n và r栄i ro tín d映ng 45
2.2.4 Các ho衣t 8瓜ng kinh doanh khác. 47
v Ho衣t 8瓜ng kinh doanh ngo衣i h嘘i 47
v Ho衣t 8瓜ng tái chi院t kh医u, b違o lãnh 47
v Ho衣t 8瓜ng thuê tài chính, cho vay ch泳ng khoán 47
v Ho衣t 8瓜ng kinh doanh d鵜ch v映 47
2.2.5 Hi羽u qu違 tín d映ng giai 8q衣n 2007 - 2009 48
a. Doanh thu và c挨 c医u ngu欝n thu 49
b. Chi phí và c挨 c医u chi phí 49
2.3 Aánh giá hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng tín d映ng và nh英ng 8k吋m m衣nh -y院u, c挨 h瓜i –
thách th泳c c栄a Agribank C亥n Th挨. 50
2.3.1 M員t 8逢嬰c 50
2.3.2 Nh英ng m員t h衣n ch院 c亥n quan tâm kh逸c ph映c 51
2.3.3 Nh英ng 8k吋m m衣nh - y院u, c挨 h瓜i - thách th泳c c栄a Agribank C亥n Th挨. 52
2.3.4 Các nguyên nhân làm 違nh h逢荏ng 8院n ho衣t 8瓜ng c栄a Agribank TP.C亥n Th挨. 55
2.3.4.1 Nguyên nhân t瑛 phía NH. 55
2.3.4.2 V隠 phía khách hàng 56
2.3.4.3 Nh英ng nguyên nhân khác 56
CH姶愛NG 3: GI謂I PHÁP NÂNG CAO HI烏U QU謂 HO萎T A浦NG TÍN D影NG
T萎I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI烏P VÀ PHÁT TRI韻N NÔNG THÔN

THÀNH PH渦 C井N TH愛
3.1 A鵜nh h逢噂ng phát tri吋n 8院n n<m 2015 58
3.1.1 A鵜nh h逢噂ng phát tri吋n c栄a ngành NHNo&PTNT Vi羽t Nam P<m 2015 58
3.1.2 A鵜nh h逢噂ng phát tri吋n kinh t院 TP.C亥n Th挨"8院n n<m 2015. 58
3.1.3 A鵜nh h逢噂ng phát tri吋n NHNo TP.C亥n Th挨 trong giai 8o衣n 2010 -2015. 59
3.2. M瓜t s嘘 gi違i pháp nâng cao hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng tín d映ng t衣i NHNo TP.C亥n Th挨
3.2.1. Công tác huy 8瓜ng v嘘n. 60
3.2.2 Nâng cao hi羽u qu違 tín d映ng, h衣n ch院 r栄i ro. 63
3.2.2.1 Chi院n l逢嬰c m荏 r瓜ng tín d映ng 8i"8ôi v噂i chi院n l逢嬰c khách hàng,chi院n l逢嬰c
kinh doanh trong t瑛ng th運i k nh茨m phân tán r栄i ro 63
3.2.2.2 Nâng cao ch医t l逢嬰ng tín d映ng. 64
3.2.3. T<ng c逢運ng công tác qu違n lý n嬰 và gi違i quy院t n嬰 quá h衣n. 69
3.2.4 Gi違i pháp t<ng c逢運ng công tác ki吋m tra, ki吋m soát n瓜i b瓜 g逸n v噂i phân tích
th詠c tr衣ng ho衣t 8瓜ng tín d映ng. 71
3.2.5 Nâng cao n<ng l詠c, ph育m ch医t cán b瓜 Ngân hàng g逸n v噂i s逸p x院p t鰻 ch泳c, s穎
d映ng h嬰p lý ngu欝n nhân l詠c 71
3.2.6 T<ng c逢運ng ph嘘i h嬰p hi羽u qu違 v噂i chính quy隠n 8鵜a ph逢挨ng. 72
3.2.7 C違i cách th栄 t映c hành chính. 73
3.2.8 A育y m衣nh ho衣t 8瓜ng d鵜ch v映 ngân hàng 73
3.2.9 Khai thác & phát huy t嘘i 8a kh違 n<ng kinh doanh 8a n<ng c栄a ngân hàng 74
3.2.10 Thúc 8育y quan h羽 h嬰p tác gi英a các NH 74
3.2.11 Nâng cao ch医t l逢嬰ng th嘘ng kê báo cáo và công tác thi 8ua khen th逢荏ng. 74
3.3 Ki院n ngh鵜 75
3.3.1 A嘘i v噂i Nhà n逢噂c, Chính ph栄, Các B瓜 ngành, A鵜a ph逢挨ng 75
3.3.1.1 A嘘i v噂i Nhà n逢噂c, Chính ph栄. 75
3.3.1.2 A嘘i v噂i các B瓜 ngành 75
3.3.1.3 A嘘i v噂i 8鵜a ph逢挨ng. 77
3.3.2. A嘘i v噂i doanh nghi羽p 78
3.3.3 A嘘i v噂i Ngân hàng NNo & PTNT TP C亥n Th挨 78
K蔭T LU一N

CÁC CH頴 VI蔭T T溢T TRONG LU一N V;N
CB-CNV Cán b瓜 - công nhân viên
CN Chi nhánh
DNNN Doanh nghi羽p Nhà N逢噂c
DN Doanh nghi羽p
DSCV Doanh s嘘 cho vay
ABSCL A欝ng B茨ng Sông C穎u Long
HTX J嬰p Tác Xã
HSX J瓜 S違n Xu医t
NHTM Ngân hàng Th逢挨ng M衣i
NHCT Ngân hàng Công Th逢挨ng
NHNo&PTNT Ngân hàng Nông Nghi羽p và Phát Tri吋n Nông Thôn
NH Ngân hàng
NHTMNN Ngân hàng Th逢挨ng M衣i Nhà N逢噂c
NH TMCP Ngân hàng Th逢挨ng M衣i C鰻 Ph亥n
NHNo VN Ngân hàng nông nghi羽p Vi羽t Nam
NHNN Ngân hàng Nhà N逢噂c
TCKT V鰻 Ch泳c Kinh T院
TCTD V鰻 Ch泳c Tín D映ng
TM – DV Th逢挨ng m衣i - D鵜ch v映
TPCT Thành ph嘘 C亥n Th挨
QD Qu嘘c doanh
DANH M影C CÁC B謂NG
B違ng 2.1 Th鵜 ph亥n v隠 ngu欝n v嘘n c栄a các NHTM trên 8鵜a bàn TP.C亥n Th挨
B違ng 2.2 Tình hình huy 8瓜ng v嘘n c栄a NHNo&PTNT TP.C亥n Th挨
B違ng 2.3 Tình hình huy 8瓜ng v嘘n t衣i các chi nhánh thu瓜c NHNo TP.C亥n Th挨
B違ng 2.4 Tình hình v嘘n 8k隠u hòa t瑛 Trung 姶挨ng
B違ng 2.5 Th鵜 ph亥n tín d映ng c栄a các NHTM trên 8鵜a bàn TP.C亥n Th挨
B違ng 2.6 Tình hình d逢 n嬰 t衣i NHNo TP.C亥n Th挨
B違ng 2.7 Tình hình 8亥u t逢 theo thành ph亥n kinh t院 c栄a NHNo C亥n th挨

B違ng 2.8 Tình hình d逢 n嬰 phân theo ngành c栄a NHNo TP.C亥n th挨
B違ng 2.9.Tình hình 8亥u t逢 tín d映ng theo th運i h衣n cho vay
B違ng 2.10 Tình hình n嬰 x医u t衣i Agribank TP.C亥n Tj挨 và n嬰 x医u bình quân c栄a
các TCTD trên 8鵜a bàn TP.C亥n th挨
B違ng 2.11 Tình hình kinh doanh d鵜ch v映 t衣i NHNo TP.C亥nTj挨
B違ng 2.12 Các ch雨 tiêu v隠 hi羽u qu違 tín d映ng t衣i NHNo TP.C亥n Th挨
1
L云I M雲"A井U
1. Lý do ch丑n 8隠 tài.
Kinh t院 Nông nghi羽p - Nông thôn n逢噂c ta có vai trò r医t quan tr丑ng trong n隠n
kinh t院 qu嘘c dân. Vi羽c phát tri吋n kinh t院 nông nghi羽p - nông thôn luôn 8逢嬰c A違ng
và Nhà n逢噂c quan tâm và 8員t 荏 v鵜 trí hàng 8亥u trong các giai 8q衣n phát tri吋n kinh t院
8医t n逢噂c. A員c bi羽t là giai 8o衣n hi羽n nay, khi n逢噂c ta 8ã gia nh壱p vào t鰻 ch泳c
Th逢挨ng m衣i Th院 gi噂i thì nhu c亥u v嘘n 8亥u t逢 cho các thành ph亥n kinh t院 ngày càng
v<ng.
Là m瓜t Ngân hàng th逢挨ng m衣i qu嘘c doanh có v嘘n 8亥u t逢 và gi英 th鵜 ph亥n ch栄
ch嘘t trên 8鵜a bàn trong lnh v詠c 8亥u t逢 phát tri吋n nông nghi羽p và nông thôn. V噂i
hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng tín d映ng trong nh英ng n<m qua 8ã có nh英ng 8óng góp 8áng k吋 v隠
v<ng tr逢荏ng kinh t院 c栄a thành ph嘘 và an sinh xã h瓜i. Bên c衣nh nh英ng thành t詠u 8ã
8衣t 8逢嬰c, ho衣t 8瓜ng tín d映ng t衣i Ngân hàng nông nghi羽p và phát tri吋n nông thôn
thành ph嘘 C亥n Th挨 cng 8ã n違y sinh nh英ng m員t h衣n ch院, t欝n t衣i c亥n ph違i nghiên
c泳u và 8逢a ra gi違i pháp thích h嬰p nh茨m nâng cao hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng tín d映ng.
Vì th院 nên tôi 8ã ch丑n 8隠 tài : “Gi違i pháp nâng cao hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng tín
d映ng t衣i Ngân hàng nông nghi羽p và phát tri吋n nông thôn thành ph嘘 C亥n Th挨”
2.M映c tiêu nghiên c泳u.
Phân tích th詠c tr衣ng và k院t qu違 ho衣t 8瓜ng tín d映ng t衣i Ngân hàng Nông
nghi羽p và Phát tri吋n Nông thôn thành ph嘘 C亥n Th挨"8吋"8隠 ra các gi違i pháp nh茨m
nâng cao hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng tín d映ng c栄a Ngân hàng.
3. A嘘i t逢嬰ng nghiên c泳u.
Phân tích th詠c tr衣ng tín d映ng và 8逢a ra các gi違i pháp nâng cao hi羽u qu違 tín

d映ng t衣i NHNo&PTNT TP.C亥n Th挨 nh逢 tín d映ng ng逸n h衣n và tín d映ng trung, dài
h衣n.
4. Ph衣m vi nghiên c泳u.
A嘘i t逢嬰ng và ph衣m vi nghiên c泳u là nh英ng nh英ng v医n 8隠 liên quan 8院n ho衣t
8瓜ng tín d映ng t衣i NHNo&PTNT TP.C亥n Th挨 trên 8鵜a bàn C亥n Th挨 v隠 m員t lý lu壱n
và th詠c ti宇n ho衣t 8瓜ng.
2
5. Ph逢挨ng pháp nghiên c泳u.
N瓜i dung c栄a lu壱n v<n 8逢嬰c nghiên c泳u theo ph逢挨ng pháp: Thu th壱p s嘘 li羽u
th嘘ng kê, t鰻ng h嬰p, phân tích tình hình ho衣t 8瓜ng tín d映ng t瑛 n<m 2006 - 2009 và so
sánh th鵜 ph亥n c栄a NHNo&PTNT TP.C亥n Th挨 v噂i các NHTM khác trên 8鵜a bàn.
6. Ý ngha khoa h丑c và th詠c ti宇n.
Vi羽c phân tích tình hình ho衣t 8瓜ng tín d映ng t衣i NHNo&PTNT TP.C亥n Th挨
trong nh英ng n<m qua"8吋"8ánh giá kh違 n<ng h瓜i nh壱p c栄a NHNo C亥n th挨 khi Vi羽t
Nam gia nh壱p T鰻 ch泳c Th逢挨ng m衣i Qu嘘c t院. T瑛 8ó, tìm ra nh英ng m員t m衣nh 8吋 ti院p
t映c phát huy, m員t y院u c亥n kh逸c ph映c và 8隠 ra gi違i pháp nâng cao hi羽u qu違 ho衣t"8瓜ng
tín d映ng t衣i NH trong th運i gian s逸p t噂i.
7. N瓜i dung nghiên c泳u.
Ch逢挨ng 1: Tín d映ng và hi羽u qu違 tín d映ng trong ho衣t 8瓜ng Ngân hàng th逢挨ng
m衣i.
Ch逢挨ng 2: Th詠c tr衣ng ho衣t 8瓜ng tín d映ng t衣i NHNo&PTNT TP.C亥n Th挨
Cj逢挨ng 3: Gi違i pháp nâng cao hi羽u qu違 ho衣t 8瓜ng tín d映ng t衣i NHNo&PTNT
TP.C亥n Th挨.
3
CH姶愛NG 1
TÍN D影NG VÀ HI烏U QU謂 TÍN D影NG
TRONG HO萎T A浦NG NGÂN HÀNG TH姶愛NG M萎I
.
1.1 Nh英ng v医n 8隠 c挨 b違n c栄a tín d映ng Ngân hàng.
1.1.1. S詠 ra 8運i và b違n ch医t c栄a tín d映ng.

Cùng v噂i s詠 tan rã c栄a ch院"8瓜 Công xã Nguyên th栄y, các m嘘i quan h羽 kinh t院
m噂i ra 8運i, s違n xu医t hàng hóa xu医t hi羽n, quan h羽 tín d映ng t瑛ng b逢噂c hình thành và
phát tri吋n nh茨m 8áp 泳ng yêu c亥u v嘘n cho vi羽c m荏 r瓜ng s違n xu医t và giao l逢u kinh t院.
Nh逢 v壱y, tín d映ng"8ã t欝n t衣i trong nhi隠u ph逢挨ng th泳c s違n xu医t khác nhau, nh逢ng 荏
b医t k ph逢挨ng th泳c s違n xu医t nào tín d映ng 8隠u bao hàm quan h羽 vay m逢嬰n l磯n nhau
b茨ng hi羽n v壱t ho員c b茨ng ti隠n t羽 trong m瓜t kho違ng th運i gian nh医t 8鵜nh. Lúc 8亥u s詠
xu医t hi羽n các quan h羽 vay m逢嬰n còn mang tính ch医t t詠 phát nh茨m “san l医p” nh英ng
thi院u h映t trong cu瓜c s嘘ng cá nhân và gia 8ình. D亥n d亥n theo 8à phát tri吋n kinh t院,
các quan h羽 vay m逢嬰n có thêm tính ch医t m噂i 8ó là tính ch医t kinh doanh.
Khi kinh t院 hàng hóa 荏 trình 8瓜 th医p, cho vay mang n員ng tính cho vay n員ng
lãi, nó 8逢嬰c hình thành t瑛 r医t s噂m và t欝n t衣i dai d鰯ng cho 8院n ngày nay nh医t là 荏 các
vùng nông thôn, nh英ng n逢噂c 8ang phát tri吋n. Cùng v噂i s詠 phát tri吋n c栄a s泳c s違n
xu医t xã h瓜i, tín d映ng ngày càng phát tri吋n m衣nh m胤 c違 v隠 qui mô l磯n hình th泳c
nh茨m 8áp 泳ng nhu c亥u v嘘n c栄a n隠n kinh t院 hàng hóa.
Các nhà kinh t院 h丑c, b茨ng kh違o ch泳ng th詠c t院 c栄a mình 8ã 8i 8院n k院t lu壱n
trong n隠n kinh t院 hàng hóa th逢運ng xuyên có nh英ng ng逢運i t衣m th運i d逢 th瑛a ngu欝n
v嘘n, và ng逢嬰c l衣i luôn có nh英ng ng逢運i thi院u h映t ngu欝n v嘘n 8吋"8亥u t逢 s違n xu医t. V嘘n
f逢 th瑛a t衣m th運i ch逢a dùng 8院n do thu ti隠n bán hàng hóa, v嘘n d詠 tr英, v嘘n mua s逸m
các y院u t嘘 s違n xu医t nh逢ng ch逢a s穎 d映ng…8ã t衣o nên ngu欝n cung c栄a v嘘n. Nh英ng
ng逢運i thi院u v嘘n do có nhu c亥u 8鰻i m噂i thi院t b鵜 s違n xu医t, 8亥u t逢 m荏 r瓜ng s違n xu医t…
t衣o nên ngu欝n c亥u v隠 v嘘n. S詠 xu医t hi羽n ngu欝n cung và c亥u v隠 v嘘n trong n隠n kinh t院
là s詠 bi吋u hi羽n tr詠c ti院p c栄a c挨 s荏 hình thành quan h羽 tín d映ng trong n隠n kinh t院
hàng hóa.
4
Tóm l衣i trong n隠n kinh t院 hàng hóa, tín d映ng t欝n t衣i m瓜t cách khách quan
xu医t phát tr詠c ti院p t瑛 quá trình tu亥n hoàn và chu chuy吋n v嘘n c栄a các ch栄 th吋 kinh t院
là các doanh nghi羽p, t鰻 ch泳c kinh t院, các h瓜 gia 8ình…Tr衣ng thái t衣m th運i d逢 th瑛a
v嘘n ho員c thi院u h映t v嘘n 8ã hình thành nên ngu欝n cung, ngu欝n c亥u v嘘n trong n隠n
kinh t院. Ng逢運i có v嘘n t衣m th運i nhàn r厩i cho ng逢運i thi院u h映t vay trên c挨 s荏 tin t逢荏ng
ng逢運i vay s胤 tr違 l衣i v嘘n và lãi theo th臼a thu壱n. Quan h羽 vay m逢嬰n 8ó 8逢嬰c g丑i là tín

d映ng. Quan h羽 tín d映ng hình thành làm c亥u n嘘i gi英a ngu欝n cung và c亥u v隠 v嘘n gi英a
các ch栄 th吋 trong n隠n kinh t院 hàng hóa.
Theo 8ó, tín d映ng là m瓜t ph衣m trù kinh t院, nó ph違n 違nh m嘘i quan h羽 kinh t院
gi英a ng逢運i s荏 h英u tài s違n (ti隠n v嘘n ho員c tài s違n khác) – ng逢運i cho vay và ng逢運i s穎
d映ng các ngu欝n tài s違n 8ó – ng逢運i vay trên nguyên t逸c ph違i hoàn tr違 l衣i ng逢運i cho
vay c違 v嘘n, kèm theo l嬰i t泳c khi 8院n h衣n.
T瑛 nh英ng n瓜i dung t鰻ng quát trên cho bi院t b違n ch医t tín d映ng là ho衣t 8瓜ng
kinh doanh, 8逢嬰c th吋 hi羽n trên nh英ng m員t chính sau:
- Quan h羽 tín d映ng là quan h羽 vay n嬰.
- Quan h羽 tín d映ng là quan h羽 d詠a vào ni隠m tin tr違 n嬰.
- Giá tr鵜"8逢嬰c hoàn tr違 l噂n h挨n giá tr鵜 cho vay, t泳c b茨ng giá tr鵜 cho vay
và l嬰i t泳c.
1.1.2 Tín d映ng trong n隠n kinh t院 th鵜 tr逢運ng.
Trong n隠n kinh t院 th鵜 tr逢運ng, ngoài cho vay n員ng lãi, tín d映ng v壱n 8瓜ng d逢噂i
ba hình th泳c ch栄 y院u: tín d映ng th逢挨ng m衣i, tín d映ng Nhà n逢噂c, tín d映ng Ngân hàng.
Khi quan h羽 kinh t院 qu嘘c t院 xu医t hi羽n còn có tín d映ng qu嘘c t院. S詠 ra 8運i các lo衣i tín
d映ng là s詠 n嘘i ti院p, b鰻 sung cho nhau, làm cho tín d映ng ngày càng nâng cao vai trò
c栄a mình trong s詠 nghi羽p phát tri吋n kinh t院 - xã h瓜i.
1.1.2.1 Tín d映ng Th逢挨ng m衣i (tín d映ng hàng hóa).
Aây là quan h羽 tín d映ng gi英a các doanh nghi羽p v噂i nhau 8逢嬰c th詠c hi羽n d逢噂i
hình th泳c mua bán ch鵜u hàng hóa cho nhau.
Thông qua hình th泳c tín d映ng này, ng逢運i bán có th吋"8育y nhanh quá trình tiêu
th映 hàng hóa, giúp gi違m chi phí l逢u kho, chi phí b違o qu違n… Ng逢運i mua s噂m có
5
8逢嬰c hàng 8吋 s違n xu医t kinh doanh, 8違m b違o quá trình s違n xu医t kinh doanh 8逢嬰c liên
t映c.
A嘘i t逢嬰ng c栄a tín d映ng th逢挨ng m衣i là hàng hóa. S詠 v壱n 8瓜ng và phát tri吋n
c栄a tín d映ng th逢挨ng m衣i g逸n v噂i s詠 phát tri吋n c栄a s違n xu医t trao 8鰻i hàng hóa và m荏
r瓜ng s違n xu医t kinh doanh. Khi s違n xu医t hàng hóa phát tri吋n và m荏 r瓜ng thì tín d映ng
th逢挨ng m衣i cng 8逢嬰c m荏 r瓜ng và ng逢嬰c l衣i khi s違n xu医t b鵜 thu h姻p thì tín d映ng

th逢挨ng m衣i cng b鵜 thu h姻p. Tín d映ng th逢挨ng m衣i góp ph亥n vào vi羽c gi違i quy院t nhu
c亥u v嘘n cho n隠n kinh t院, nh運"8ó 8違m b違o s違n xu医t kinh doanh không ch雨 duy trì m瓜t
cách th逢運ng xuyên mà còn có 8i隠u ki羽n m荏 r瓜ng. Tín d映ng th逢挨ng m衣i tr詠c ti院p
thúc 8育y quá trình l逢u thông hàng hóa, v噂i ý ngha 8ó tín d映ng th逢挨ng m衣i còn có
tác d映ng trong vi羽c thúc 8育y s詠 phát tri吋n c栄a n隠n kinh t院 và còn làm gi違m l逢嬰ng
ti隠n m員t nh運 m荏 r瓜ng vi羽c l逢u thông th逢挨ng phi院u, góp ph亥n 鰻n 8鵜nh l逢u thông ti隠n
t羽.
Tín d映ng th逢挨ng m衣i có vai trò quan tr丑ng trong n隠n kinh t院, nh逢ng nó v磯n có
m瓜t s嘘 h衣n ch院 nj逢: v隠 qui mô tín d映ng, v隠 th運i h衣n cho vay, v隠 ph逢挨ng h逢噂ng…V噂i
l胤"8ó tín d映ng th逢挨ng m衣i không th吋"8áp 泳ng m丑i nhu c亥u c栄a quá trình tái s違n xu医t
trong n隠n kinh t院; s詠 h衣n ch院 này 8逢嬰c th院 m衣nh c栄a các hình th泳c tín d映ng khác kh逸c
ph映c và b鰻 sung.
1.1.2.2 Tín d映ng Nhà n逢噂c.
Là quan h羽 tín d映ng gi英a Nhà n逢噂c (Nhà n逢噂c Trung 逢挨ng và Nhà n逢噂c A鵜a
ph逢挨ng) v噂i các t鰻 ch泳c kinh t院, các cá nhân trong và ngoài n逢噂c. Trong 8ó, Nhà
p逢噂c"8泳ng ra huy 8瓜ng v嘘n b茨ng cách phát hành trái phi院u 8吋 s穎 d映ng vì m映c 8ích
kinh t院, chính tr鵜 nh茨m mang l衣i l嬰i ích cho toàn xã h瓜i.
Tín d映ng Nhà n逢噂c ho衣t 8瓜ng b茨ng công c映 truy隠n th嘘ng và ph鰻 bi院n c栄a nó
là trái phi院u. Thông th逢運ng ng逢運i ta phân lo衣i các trái phi院u nh逢 sau:
E<n c泳 vào th運i h衣n, có 3 lo衣i trái phi院u:
- Trái phi院u ng逸n h衣n, th逢運ng có th運i h衣n 1 n<m.
- Trái phi院u trung h衣n, th逢運ng có th運i h衣n t瑛 1-3 n<m.
- Trái phi院u dài h衣n, th逢運ng có th運i h衣n t瑛 3 n<m tr荏 lên.
6
E<n c泳 vào cách tính và tr違 lãi có 3 lo衣i trái phi院u:
- Trái phi院u lãi su医t c嘘"8鵜nh.
- Trái phi院u chi院t kh医u.
- Trái phi院u tr違 lãi vào cu嘘i k.
Tín d映ng Nhà n逢噂c có ch泳c n<ng bù 8逸p thi院u h映t ngân sách Nhà n逢噂c nh茨m
gi違i quy院t nh英ng thi院u h映t trong chi tiêu và cao h挨n là bù 8逸p thi院u h映t trong 8亥u t逢

phát tri吋n kinh t院, cng nh逢"8吋 t<ng c逢運ng ngu欝n l詠c tài chính nh茨m th詠c thi các
chính sách qu違n lý v mô 8嘘i v噂i n隠n kinh t院 - xã h瓜i. Ngoài ra, tín d映ng Nhà n逢噂c
còn có ch泳c n<ng phân ph嘘i l衣i ngu欝n v嘘n tài nguyên c栄a xã h瓜i nh茨m ph映c v映 nhu
c亥u 8k隠u hòa ngu欝n l詠c 8亥u v逢 phát tri吋n kinh t院 - xã h瓜i 8医t n逢噂c theo nh英ng m映c
tiêu Nhà n逢噂c"8ã 8鵜nh.
Tín d映ng Nhà n逢噂c phát tri吋n m衣nh trong th運i 8衣i ngày nay, 8員c bi羽t là các
p逢噂c phát tri吋n có th鵜 tr逢運ng tài chính ho衣t 8瓜ng h英u hi羽u.
1.1.2.3 Tín d映ng Ngân hàng.
Là hình th泳c tín d映ng ch栄 y院u gi英a Ngân hàng v噂i các thành ph亥n kinh t院
(DN, HTX, các cá nhân), các quan h羽 tín d映ng 8逢嬰c th詠c hi羽n thông qua vai trò
trung tâm c栄a Ngân hàng. Tín d映ng ngân hàng"8óng vai trò r医t quan tr丑ng trong n隠n
kinh t院 hi羽n 8衣i.
V噂i nhi隠u cách 8鵜nh ngha c栄a các nhà kinh t院, tín d映ng Ngân hàng là s詠
giao d鵜ch v隠 tài s違n, trong 8ó Ngân hàng cho vay v嘘n 8嘘i v噂i các ch栄 th吋 c亥n v嘘n
trong n隠n kinh t院, các ch栄 th吋 này cam k院t hoàn tr違 v嘘n cùng lãi cho Ngân hàng
theo 8úng th運i h衣n nh逢"8ã th臼a thu壱n.
Ai隠u 20, Lu壱t các t鰻 ch泳c tín d映ng Vi羽t Nam nêu: “ C医p tín d映ng là vi羽c t鰻
ch泳c tín d映ng th臼a thu壱n 8吋 khách hàng s穎 d映ng m瓜t kho違n ti隠n v噂i nguyên t逸c có
hoàn tr違 b茨ng các nghi羽p v映: cho vay chi院t kh医u, cho thuê tài chính, b違o lãnh Ngân
hàng và các nghi羽p v映 khác…”
V隠 t鰻ng quát tín d映ng Ngân hàng là s詠 trao 8鰻i, trong 8ó Ngân hàng"8逢a ra
m瓜t kh嘘i l逢嬰ng ti隠n t逢挨ng 8逢挨ng kh嘘i l逢嬰ng hàng hóa, d鵜ch v映…nào 8ó trên c挨 s荏
lòng tin s詠 hoàn tr違 v嘘n và lãi theo th運i h衣n 8ã th臼a thu壱n.
7
T瑛 s詠 lu壱n gi違i trên cho th医y b違n ch医t c栄a tín d映ng Ngân hàng là m瓜t giao d鵜ch
v隠 tài s違n v噂i nguyên t逸c ph違i hoàn tr違 v嘘n vay và lãi su医t c栄a bên 8i vay cho Ngân
hàng. S詠 hoàn tr違 tín d映ng là 8員c tr逢ng thu瓜c v隠 b違n ch医t v壱n 8瓜ng c栄a tín d映ng, là
d医u 医n phân bi羽t ph衣m trù tín d映ng v噂i các ph衣m trù kinh t院 khác. S詠 hoàn tr違 c栄a tín
d映ng là quá trình quay tr荏 v隠 c栄a giá tr鵜"8逢嬰c b違o t欝n và có ph亥n t<ng thêm d逢噂i hình
th泳c l嬰i t泳c.

T瑛 nh英ng phân tích trên cho th医y quan h羽 tín d映ng Ngân hàng d詠a trên 3
8員c 8k吋m ch栄 y院u sau:
- Ngân hàng c医p tín d映ng b茨ng ti隠n ho員c cho thuê các tài s違n khác (B医t 8瓜ng
s違n và 8瓜ng s違n).
- S詠 tín nhi羽m trong quan h羽 tín d映ng là y院u t嘘 quan tr丑ng hàng 8亥u.
Xu医t phát t瑛 th詠c t院"8a d衣ng c栄a n隠n kinh t院, các b違o 8違m trong quan h羽 tín
d映ng là có 8i隠u ki羽n. Tuy nhiên, xét v隠 m員t b違n ch医t thì ngu欝n thu nh壱p hi羽n t衣i
cng nh逢 trong t逢挨ng lai c栄a khách hàng 8逢嬰c xem xét nh逢 là kh違 n<ng tr違 n嬰 t嘘i
逢u, 8ó chính là th逢噂c 8o m泳c 8瓜 tín nhi羽m c栄a khách hàng 8嘘i v噂i Ngân hàng. Do
8ó, m瓜t khi ph違i x穎 lý 8院n tài s違n b違o 8違m trong quan h羽 tín d映ng thì cng có ngha
là ch医t l逢嬰ng tín d映ng 8ó 8ã có v医n 8隠.
- Nguyên t逸c hoàn tr違 v嘘n và lãi m瓜t cách vô 8k隠u ki羽n.
Aây là c挨 s荏 quan tr丑ng trong quan h羽 tín d映ng, 8逢嬰c th吋 hi羽n b茨ng s詠 cam
k院t vô 8k隠u ki羽n. Là ng逢運i 8i vay ph違i tr違 l衣i ng逢運i cho vay v噂i m瓜t s嘘 ti隠n l噂n h挨n
s嘘 ti隠n ban 8亥u 8ã vay. S嘘 ti隠n chênh l羽ch 8ó là l嬰i t泳c cho vay hay còn g丑i là lãi.
N院u g丑i s嘘 ti隠n cho vay là T, s嘘 ti隠n thu là T’, lãi là ÄT, ta có:
ÄT = T’- T
1.1.3. Các hình th泳c tín d映ng.
Trong n隠n kinh t院 th鵜 tr逢運ng, tín d映ng Ngân hàng ho衣t 8瓜ng r医t 8a d衣ng và
phong phú. Trong qu違n lý tín d映ng, tùy theo các tiêu th泳c khác nhau mà có các
phân lo衣i khác nhau. Thông th逢運ng có nh英ng lo衣i tín d映ng chính sau:
8
1.1.3.1 C<n c泳 vào th運i gian tín d映ng.
- Tín d映ng ng逸n h衣n: Là lo衣i tín d映ng có th運i h衣n 8院n 12 tháng, 8逢嬰c s穎
d映ng 8吋 bù 8逸p s詠 thi院u h映t v嘘n l逢u 8瓜ng cho các doanh nghi羽p, các nhu c亥u chi
tiêu ng逸n h衣n c栄a cá nhân.
- Tín d映ng trung h衣n: Là lo衣i tín d映ng có th運i h衣n trên 12 tháng 8院n 5 n<m
8逢嬰c s穎 d映ng 8吋 mua s逸m tài s違n c嘘"8鵜nh, c違i ti院n ho員c 8鰻i m噂i thi院t b鵜 công ngh羽,
m荏 r瓜ng s違n xu医t kinh doanh….
- Tín d映ng dài h衣n: Là lo衣i tín d映ng có th運i h衣n trên 5 n<m, th運i h衣n t嘘i 8a có

th吋 lên 8院n 20-30 n<m m瓜t s嘘 tr逢運ng h嬰p cá bi羽t có th吋 lên 8院n 40 n<m. Aây là lo衣i
tín d映ng 8逢嬰c cung c医p 8吋"8áp 泳ng nhu c亥u dài h衣n nh逢 xây d詠ng nhà 荏, mua s逸m
các thi院t b鵜, ph逢挨ng ti羽n v壱n t違i có quy mô l噂n, xây d詠ng các xí nghi羽p m噂i…
1.1.3.2 E<n c泳 vào m映c 8ích cho vay.
- Cho vay b医t 8瓜ng s違n: Là lo衣i cho vay liên quan 8院n vi羽c mua s逸m và xây
d詠ng nhà 荏, 8医t 8ai, b医t 8瓜ng s違n trong lnh v詠c công nghi羽p, th逢挨ng m衣i và d鵜ch v映.
- Cho vay công nghi羽p và th逢挨ng m衣i: Là lo衣i cho vay ng逸n h衣n 8吋 b鰻 sung
v嘘n l逢u 8瓜ng cho các thành ph亥n kinh t院 ho衣t 8瓜ng trong lnh v詠c công nghi羽p,
th逢挨ng m衣i và d鵜ch v映.
- Cho vay nông nghi羽p: Là lo衣i cho vay 8吋 trang tr違i các chi phí s違n xu医t nông
nghi羽p nh逢 phân bón, thu嘘c tr瑛 sâu, gi嘘ng cây tr欝ng, lao 8瓜ng, nhiên li羽u…
- Cho vay các 8鵜nh ch院 tài chính: Bao g欝m cho vay các Ngân hàng, công ty tài chính,
công ty cho thuê tài chính, công ty b違o hi吋m, qu悦 tín d映ng và các 8鵜nh ch院 tài chính khác.
- Cho vay tiêu dùng: Là lo衣i cho vay 8吋"8áp 泳ng nhu c亥u mua s逸m, tiêu dùng
ph映c v映 cho sinh ho衣t c栄a dân c逢.
1.1.3.3 E<n c泳 vào m泳c 8瓜 tín nhi羽m 8嘘i v噂i khách hàng.
- Cho vay có"8違m b違o b茨ng tài s違n: Là lo衣i cho vay d詠a trên c挨 s荏 các 8違m
b違o nh逢: th院 ch医p, c亥m c嘘 ho員c b違o lãnh b茨ng tài s違n c栄a ng逢運i th泳 ba, cho vay
8違m b違o b茨ng tài s違n hình thành t瑛 v嘘n vay.
- Cho vay không 8違m b違o b茨ng tài s違n: Là lo衣i cho vay không có tài s違n th院
ch医p, c亥m c嘘 ho員c b違o lãnh c栄a ng逢運i th泳 ba. Vi羽c cho vay này do chính các t鰻
9
ch泳c tín d映ng ch栄"8瓜ng l詠a ch丑n trên c挨 s荏 các ph逢挨ng án vay v嘘n hi羽u qu違, kh違 thi
và 8瓜 tín nhi羽m, uy tín trong quan h羽 tín d映ng c栄a khách hàng.
1.1.3.4 E<n c泳 vào xu医t x泳 tín d映ng.
- Cho vay tr詠c ti院p: Ngân hàng c医p v嘘n tr詠c ti院p cho ng逢運i có nhu c亥u và
ng逢運i vay tr詠c ti院p tr違 n嬰 Ngân hàng.
- Cho vay gián ti院p: Ngân hàng c医p v嘘n cho ng逢運i có nhu c亥u thông qua các
t鰻 vay v嘘n, các Doanh nghi羽p cung 泳ng và bao tiêu s違n ph育m cho ng逢運i s違n xu医t
trên c挨 s荏 th臼a thu壱n tr逢噂c gi英a ba bên.

Ngoài ra, Ngân hàng còn th詠c hi羽n các nghi羽p v映 b違o lãnh cho khách hàng
b茨ng uy tín c栄a mình. A嘘i v噂i nghi羽p v映 này, Ngân hàng không ph違i cung c医p b茨ng
ti隠n, nh逢ng Ngân hàng ph違i thanh toán thay n院u khách hàng không th詠c hi羽n 8逢嬰c
ngha v映 theo h嬰p 8欝ng.
1.2 Ch泳c n<ng và vai trò c栄a tín d映ng Ngân hàng trong n隠n kinh t院 th鵜 tr逢運ng.
1.2.1.Ch泳c n<ng c栄a tín d映ng Ngân hàng trong n隠n kinh t院 th鵜 tr逢運ng.
Tín d映ng có hai ch泳c n<ng ch栄 y院u:
 T壱p trung và phân ph嘘i l衣i v嘘n, tài s違n trên c挨 s荏 có hoàn tr違.
T壱p trung và phân ph嘘i l衣i v嘘n ti隠n t羽 là hai quá trình th嘘ng nh医t trong s詠
v壱n hành c栄a h羽 th嘘ng tín d映ng. Tín d映ng là chi院c c亥u n嘘i gi英a ngu欝n cung và
ngu欝n c亥u v隠 v嘘n ti隠n t羽 trong n隠n kinh t院. Thông qua ch泳c n<ng này tín d映ng th詠c
hi羽n vi羽c 8k隠u hòa v嘘n, tài s違n t瑛 n挨i th瑛a sang n挨i thi院u. Vi羽c 8k隠u hòa c栄a tín
d映ng có th吋"8逢嬰c th詠c hi羽n tr詠c ti院p t瑛 n挨i th瑛a sang n挨i thi院u ho員c gián ti院p qua
các trung gian tài chính. Song s詠"8k隠u hòa mang tính t衣m th運i và thông th逢運ng ph違i
tr違 l嬰i t泳c nh医t 8鵜nh theo quy 逢噂c gi英a bên cho vay và bên 8i vay.
V噂i ch泳c n<ng t壱p trung phân ph嘘i l衣i v嘘n, tài s違n trong xã h瓜i, tín d映ng có
tác 8瓜ng m衣nh m胤"8院n 8運i s嘘ng kinh t院 - xã h瓜i xét trên c違 m員t tích c詠c cng nh逢
tiêu c詠c. N院u vi羽c t壱p trung phân ph嘘i l衣i c栄a c違i xã h瓜i qua tín d映ng phù h嬰p v噂i
nhu c亥u khách quan c栄a 8運i s嘘ng kinh t院 - xã h瓜i s胤 góp ph亥n thúc 8育y kinh t院 phát
tri吋n, 8運i s嘘ng nhân dân s胤"8逢嬰c c違i thi羽n. Ng逢嬰c l衣i, n院u vi羽c phân ph嘘i l衣i c栄a c違i
xã h瓜i thông qua tín d映ng không phù h嬰p v噂i nhu c亥u khách quan c栄a 8運i s嘘ng kinh
10
t院 - xã h瓜i thì 8運i s嘘ng c栄a nhân dân s胤 g員p khó kh<n, kinh t院 không phát tri吋n.Th詠c
hi羽n ch泳c n<ng này tín d映ng còn góp ph亥n ti院t ki羽m ti隠n m員t và chi phí l逢u thông
cho xã h瓜i do huy 8瓜ng 8逢嬰c ngu欝n v嘘n nhàn r厩i trong xã h瓜i, cho vay 8吋 t<ng nh鵜p
8瓜 vòng quay c栄a 8欝ng ti隠n, phát hành các ch泳ng t瑛 có giá nh逢: tín phi院u, k phi院u,
trái phi院u gi違m nhu c亥u v隠 ti隠n m員t trong l逢u thông 8欝ng th運i gi違m nh英ng chi phí
trong l逢u thông khác nh逢 in 医n gi医y b衣c, chi phí b違o qu違n v壱n chuy吋n ti隠n…
 Ki吋m tra, giám sát b茨ng ti隠n 8嘘i v噂i các ho衣t 8瓜ng kinh t院 xã h瓜i.
Trong quá trình phân ph嘘i l衣i c栄a c違i xã h瓜i, các ch栄 th吋 tín d映ng s胤 th詠c s詠

ki吋m tra, giám sát l磯n nhau nh茨m tr逢噂c h院t b違o v羽 l嬰i ích c栄a mình. A欝ng th運i, s詠
ki吋m tra giám sát 医y s胤 góp ph亥n tác 8瓜ng 8院n vi羽c th詠c hi羽n các ho衣t 8瓜ng kinh t院 -
xã h瓜i theo 8úng l嬰i ích toàn xã h瓜i.
Tr丑ng tâm c栄a ch泳c n<ng này là giám sát vi羽c nh壱n, s穎 d映ng m映c 8ích vay c栄a
ng逢運i 8i vay. T瑛 8ó,"8違m b違o s詠 hoàn tr違 v嘘n vay m瓜t cách toàn v姻n, 8úng h衣n nh逢
cam k院t. Mu嘘n v壱y, vi羽c giám sát 8ó ph違i 8逢嬰c ti院n hành trong c違 quá trình vay m逢嬰n,
ngha là tr逢噂c khi ng逢運i vay nh壱n ti隠n vay cho 8院n khi ng逢運i vay hoàn tr違 xong n嬰.
C亥n nh医n m衣nh t亥m quan tr丑ng 8員c bi羽t c栄a s詠 ki吋m tra, giám sát b茨ng 8欝ng
ti隠n do các trung gian tài chính (các Công ty tài chính, các t鰻 ch泳c b違o hi吋m, các t鰻
ch泳c phi Ngân hàng) th詠c hi羽n. V噂i t逢 cách là ng逢運i 8i vay 8吋 cho vay, các trung
gian tài chính c亥n ph違i giám sát ch員t ch胤"8嘘i v噂i các ho衣t 8瓜ng s違n xu医t, kinh doanh
c栄a các Doanh nghi羽p, 8嘘i v噂i ho衣t 8瓜ng thu chi c栄a Ngân sách Nhà n逢噂c và ho衣t
8瓜ng tiêu dùng c栄a dân c逢. S詠 giám sát này không ch雨 vì l嬰i ích c栄a b違n thân các trung
gian tài chính mà còn vì l嬰i ích c栄a các Doanh nghi羽p, c栄a dân c逢 và c栄a toàn xã h瓜i.
1.2.2 Vai trò c栄a tín d映ng.
1.2.2.1 Huy 8瓜ng v嘘n t衣m th運i nhàn r厩i c栄a n隠n kinh t院, 8áp 泳ng nhu
c亥u v嘘n nh茨m m荏 r瓜ng s違n xu医t và l逢u thông hàng hóa.
Hi羽n t逢嬰ng th瑛a v嘘n và thi院u v嘘n t衣m th運i luôn di宇n ra trong n隠n kinh t院.
Tín d映ng Ngân hàng v噂i ch泳c n<ng trung gian 8ã t壱p trung 8衣i b瓜 ph壱n v嘘n t衣m th運i
nhàn r厩i và 8áp 泳ng nhu c亥u v嘘n b鰻 sung cho 8亥u t逢 phát tri吋n t衣o 8k隠u ki羽n cho
quá trình s違n xu医t và l逢u thông hàng hóa không b鵜 gián 8q衣n.
11
Trong n隠n kinh t院, có m瓜t b瓜 ph壱n Doanh nghi羽p và cá nhân t衣m th運i th瑛a ti隠n
ch逢a mu嘘n ho員c ch逢a có 8i隠u ki羽n 8亥u t逢 tr詠c ti院p vào s違n xu医t kinh doanh nh逢ng
mu嘘n sinh l嬰i t瑛 s嘘 ti隠n d逢 th瑛a 8ó ho員c mu嘘n tích tr英 v嘘n. H丑 có th吋"8em s嘘 ti隠n
nhàn r厩i 8ó g穎i vào Ngân hàng"8吋 h逢荏ng lãi ho員c 8違m b違o an toàn. A欝ng th運i, l衣i có
m瓜t b瓜 ph壱n doanh nghi羽p và cá nhân khác t衣m th運i thi院u v嘘n ph映c v映 quá trình s違n
xu医t kinh doanh ho員c không 8栄 v嘘n 8吋 m荏 r瓜ng quy mô s違n xu医t. H丑 có th吋"8院n
Ngân hàng"8吋"8逢嬰c vay nh茨m th詠c hi羽n nhu c亥u v嘘n c栄a mình.
Nh逢 v壱y, tín d映ng Ngân hàng là c亥u n嘘i gi英a ng逢運i th瑛a v嘘n và ng逢運i thi院u

v嘘n, 8ã góp ph亥n kh挨i thông dòng ch違y v嘘n trong xã h瓜i, thúc 8育y s違n xu医t và l逢u
thông hàng hóa phát tri吋n.
1.2.2.2"A育y nhanh quá trình tích t映 v嘘n và t壱p trung hàng hóa s違n xu医t.
V噂i m映c tiêu m荏 r瓜ng s違n xu医t 8嘘i v噂i t瑛ng Doanh nghi羽p thì yêu c亥u v隠
ngu欝n v嘘n là m瓜t trong nh英ng m嘘i quan tâm hàng 8亥u. Vi羽c 8育y m衣nh ti院n 8瓜 phát
tri吋n s違n xu医t không th吋 trông ch運 vào v嘘n t詠 có mà Doanh nghi羽p ph違i bi院t t壱n
d映ng nh英ng dòng ch違y c栄a v嘘n khác trong xã h瓜i.
Tín d映ng Ngân hàng thông qua vai trò trung gian 8i隠u hòa v嘘n trong toàn b瓜
n隠n kinh t院"8ã t壱p trung và phân ph嘘i v嘘n k鵜p th運i ph映c v映 quá trình tái s違n xu医t m荏
r瓜ng v噂i quy mô ngày càng l噂n c違 chi隠u r瓜ng l磯n chi隠u sâu. Tín d映ng Ngân hàng"8ã
xác 8鵜nh rõ vai trò 8òn b育y trong vi羽c thúc 8育y kinh t院 hàng hóa phát tri吋n, phát tri吋n
ngành ngh隠 trong n隠n kinh t院 qu嘘c dân theo yêu c亥u phát tri吋n kinh t院"8医t n逢噂c.
Tín d映ng góp ph亥n thúc 8育y nhanh quá trình tích t映 v嘘n 8吋"8亥u t逢 m荏 r瓜ng
s違n xu医t, 8育y nhanh t嘘c 8瓜 t壱p trung và tích ly v嘘n cho n隠n kinh t院, v噂i s詠 phân
công và h嬰p tác ngày càng cao. Tín d映ng Ngân hàng cng góp ph亥n thúc 8育y nhanh
quá trình chuyên môn hóa s違n xu医t.
C挨 ch院 th鵜 tr逢運ng 8ã làm phân hóa s詠 cách bi羽t v隠 thu nh壱p v噂i vai trò c栄a
mình ho衣t 8瓜ng tín d映ng Ngân hàng t衣o 8k隠u ki羽n t<ng thêm v嘘n m荏 r瓜ng s違n xu医t,
v<ng thêm thu nh壱p kích thích quá trình t壱p trung v嘘n, t壱p trung s違n xu医t 8嘘i v噂i các
t亥ng l噂p xã h瓜i trong 8ó m瓜t b瓜 ph壱n v嘘n dành h厩 tr嬰 cho nông dân nghèo.
12
Nh逢 v壱y, tín d映ng Ngân hàng góp ph亥n thúc 8育y quá trình tích t映 t壱p trung
v嘘n và t壱p trung 8亥u t逢 vào s違n xu医t, làm t<ng quy mô v嘘n, thúc 8育y nhanh h挨n quá
trình công nghi羽p hóa, hi羽n 8衣i hóa nông nghi羽p, nông thôn.
1.2.2.3 Góp ph亥n th詠c hi羽n chuy吋n d鵜ch c挨 c医u kinh t院.
Chuy吋n d鵜ch c挨 c医u kinh t院 bao g欝m vi羽c chuy吋n d鵜ch c挨 c医u kinh t院 ngành,
e挨 c医u kinh t院 vùng, c挨 c医u kinh t院 trong n瓜i b瓜 ngành, nh茨m khai thác m丑i ti隠m
p<ng v隠"8医t 8ai, v嘘n, lao 8瓜ng…Ho衣t 8瓜ng c栄a tín d映ng Ngân hàng ph違i 8áp 泳ng
8逢嬰c nhu c亥u chuy吋n d鵜ch c挨 c医u kinh t院. Tín d映ng Ngân hàng hoàn toàn có kh違
p<ng tham gia 荏 t医t c違 các khâu c栄a quá trình công nghi羽p hóa, hi羽n 8衣i hóa.

Tín d映ng Ngân hàng th詠c hi羽n cho vay các doanh nghi羽p và cá nhân 8吋 8亥u
v逢 máy móc, công c映 s違n xu医t, v壱t t逢, nguyên li羽u, 8鰻i m噂i gi嘘ng cây tr欝ng, v壱t
nuôi,…tiêu th映 các s違n ph育m hàng hóa. Trên e挨 s荏"8ó góp ph亥n chuy吋n 8鰻i c挨 c医u
kinh t院 nh逢 nâng d亥n t益 tr丑ng công nghi羽p, d鵜ch v映"8欝ng th運i làm t<ng m嘘i liên k院t
gi英a các khâu trong s違n xu医t nông nghi羽p, 8違m b違o s詠 cân 8嘘i hài hòa, h嬰p lý.
Nh茨m 8違m b違o v嘘n 8áp 泳ng nhu c亥u chuy吋n d鵜ch c挨 c医u kinh t院, t医t y院u 8òi h臼i
Ngân hàng cng ph違i k鵜p th運i b嘘 trí l衣i c挨 c医u 8亥u t逢 tín d映ng 8吋 góp ph亥n thúc 8育y
quá trình chuy吋n d鵜ch c挨 c医u kinh t院.
1.2.2.4 T衣o 8k隠u ki羽n khai thác ti隠m n<ng lao"8瓜ng, 8医t 8ai m瓜t cách h嬰p lý.
Quá trình th詠c hi羽n công nghi羽p hóa, hi羽n 8衣i hóa kinh t院 nông nghi羽p và
nông thôn, 8òi h臼i ph違i quan tâm phát tri吋n m瓜t cách toàn di羽n và 8欝ng b瓜; c亥n ph違i
khai thác nh英ng l嬰i th院 so sánh nh英ng ti隠m n<ng v隠 tài nguyên, lao 8瓜ng, thâm canh
v<ng n<ng su医t ch医t n逢嬰ng s違n ph育m, phát tri吋n công nghi羽p ph映c v映 nông nghi羽p,
các ngành ngh隠 nông thôn thu hút l詠c l逢嬰ng lao 8瓜ng, gi違m áp l詠c di chuy吋n lao
8瓜ng v隠 khu v詠c thành th鵜.
Tín d映ng Ngân hàng"8ã 8亥u t逢 góp ph亥n khôi ph映c và phát tri吋n nhi隠u ngành
ngh隠 truy隠n th嘘ng, v瑛a gi違i quy院t vi羽c làm, nâng cao tay ngh隠, v瑛a t<ng thêm thu nh壱p.
Th詠c t院"8ã ch泳ng minh nông dân vay v嘘n Ngân hàng"8ã có 8i隠u ki羽n s穎
d映ng 8医t 8ai, m荏 r瓜ng quy mô s違n xu医t, t<ng n<ng su医t và khai thác 8医t 8ai m瓜t
cách h嬰p lý, hình thành nhi隠u vùng chuyên canh nh医t là các lo衣i cây tr欝ng 8員c s違n
13
có giá tr鵜 xu医t kh育u cao và t<ng thu nh壱p trên 8挨n v鵜 canh tác. Ai隠u 8ó th吋 hi羽n tín
d映ng Ngân hàng"8ã tr詠c ti院p ho員c gián ti院p góp ph亥n khai thác m瓜t cách có hi羽u
qu違 các ti隠m n<ng v隠 lao 8瓜ng, 8医t 8ai và ti隠m n<ng khác 8育y nhanh quá trình công
nghi羽p hóa, hi羽n 8衣i hóa nông nghi羽p, nông thôn.
1.2.2.5 Góp ph亥n xây d詠ng c挨 s荏 h衣 t亥ng 荏 nông thôn t衣o 8k隠u ki羽n cho
nông dân phát tri吋n s違n xu医t và c違i thi羽n 8運i s嘘ng.
C挨 s荏 h衣 t亥ng nông thôn bao g欝m các c挨 s荏 ph映c v映 tr詠c ti院p và gián ti院p
cho quá trình s違n xu医t: 8逢運ng giao thông, h羽 th嘘ng th栄y l嬰i, m衣ng l逢噂i 8k羽n, thông
tin, ch嬰 nông thôn, c挨 s荏 h衣 t亥ng phúc l嬰i khác.

E挨 s荏 h衣 t亥ng 8逢嬰c xây d詠ng t嘘t s胤"8育y m衣nh quá trình công nghi羽p hóa,
hi羽n 8衣i hóa làm thay 8鰻i b瓜 m員t nông thôn, 8逢a nhanh vi羽c áp d映ng khoa h丑c vào
s違n xu医t t衣o 8k隠u ki羽n ti院p c壱n v噂i th鵜 tr逢運ng trong và ngoài khu v詠c, gi違m kho違ng
cách gi英a thành th鵜 và nông thôn.
Ngu欝n v嘘n 8亥u t逢 vào c挨 s荏 h衣 t亥ng thông tj逢運ng do Ngân sách Nhà n逢噂c
8違m nh壱n. Tuy nhiên, 荏 n逢噂c ta do kh違 n<ng Ngân sách có h衣n nên ngu欝n v嘘n dành
8亥u t逢 c挨 s荏 h衣 t亥ng còn 荏 m泳c 8瓜 th医p; v噂i ph逢挨ng châm “Nhà n逢噂c và nhân dân
cùng làm”, vi羽c 8亥u t逢 xây d詠ng c挨 s荏 h衣 t亥ng là quá trình k院t h嬰p c違 v嘘n ngân
sách, v嘘n tín d映ng ngân hàng và 8óng góp c栄a dân c逢, có nh逢 v壱y m噂i phát huy h院t
hi羽u qu違 c栄a t瑛ng lo衣i ngu欝n v嘘n. Aây cng là kh違 n<ng m噂i h泳a h姻n thúc 8育y nông
thôn phát tri吋n v噂i t嘘c 8瓜 nhanh h挨n.
Th詠c t院 nh英ng n<m v瑛a qua Ngân hàng"8ã tham gia 8亥u t逢 xây d詠ng c挨 s荏
h衣 t亥ng 荏 nông thôn nh逢: cho vay xây d詠ng nhà 荏, cho vay tôn n隠n ho員c làm sàn
nhà trên c丑c theo ch雨"8鵜nh c栄a Chính ph栄, cho vay xây d詠ng m衣ng l逢噂i 8k羽n sinh
ho衣t nông thôn, c違i t衣o và nâng c医p công trình giao thông, th栄y l嬰i, 8ê bao…
Tín d映ng Ngân hàng"8亥u t逢 lnh v詠c c挨 s荏 h衣 t亥ng t瑛ng b逢噂c m荏 r瓜ng 8áp
泳ng nhu c亥u xây d詠ng c挨 s荏 h衣 t亥ng nông thôn 8ã có ý ngha to l噂n 8嘘i v噂i s詠 phát
tri吋n kinh t院 - xã h瓜i, t衣o 8k隠u ki羽n phát tri吋n kinh t院 nông nghi羽p, nông thôn theo
j逢噂ng công nghi羽p hóa, hi羽n 8衣i hóa, c違i thi羽n 8運i s嘘ng nhân dân vùng nông thôn
phát tri吋n v噂i t嘘c 8瓜 nhanh h挨n.
14
1.2.2.6 Thúc 8育y quá trình phát tri吋n kinh t院 hàng hóa nhi隠u thành ph亥n
theo 8鵜nh h逢噂ng xã h瓜i ch栄 ngha.
Trong nh英ng n<m qua, nh運 có c挨 ch院 và chính sách h嬰p lý t衣o môi tr逢運ng
kinh doanh phù h嬰p 8ã khuy院n khích t医t c違 các thành ph亥n kinh t院 tham gia quá
trình s違n xu医t kinh doanh trên nguyên t逸c bình 8鰯ng cùng có l嬰i 8ã thúc 8育y phát
tri吋n kinh t院 hàng hóa v噂i t嘘c 8瓜 nhanh và có y院u t嘘 v英ng ch逸c. Tín d映ng Ngân
hàng"8ã tham gia 8亥u t逢 v嘘n cho t医t c違 các thành ph亥n kinh t院. Xác l壱p quan h羽"8嘘i
x穎 bình 8鰯ng, công b茨ng gi英a các thành ph亥n kinh t院. Thông qua 8ó tín d映ng Ngân
hàng"8ã góp ph亥n thúc 8育y quá trình phát tri吋n kinh t院 nhi隠u thành ph亥n theo 8鵜nh

j逢噂ng xã h瓜i ch栄 ngha.
1.3 Hi羽u qu違 c栄a tín d映ng Ngân hàng ,các ch雨 tiêu 8o l逢運ng và các y院u t嘘
違nh h逢荏ng 8院n hi羽u qu違 tín d映ng
1.3.1 A嘘i v噂i hi羽u qu違 kinh t院 - xã h瓜i.
Ngoài vi羽c ph映c v映 khâu s違n xu医t và l逢u thông hàng hóa, góp ph亥n gi違i
quy院t công <n vi羽c làm cho ng逢運i dân, khai thác kh違 n<ng ti隠m tàng c栄a n隠n kinh
t院. Tín d映ng Ngân hàng còn có vai trò kích thích, gi違i phóng l詠c l逢嬰ng s違n xu医t.
A欝ng th運i, tín d映ng Ngân hàng còn là công c映 góp ph亥n th詠c hi羽n chuy吋n d鵜ch c挨
c医u kinh t院, th詠c hi羽n vi羽c phát tri吋n các vùng kinh t院 tr丑ng 8k吋m, vùng kinh t院 kém
phát tri吋n nh逢 các vùng sâu, vùng xa. Nh茨m 8衣t 8院n m映c 8ích cu嘘i cùng là g逸n s詠
v<ng tr逢荏ng tín d映ng trong m嘘i quan h羽 v噂i s詠 t<ng tr逢荏ng c栄a n隠n kinh t院 và an
sinh xã h瓜i. T瑛"8ó, th吋 hi羽n:
 Giá tr鵜 s違n ph育m hàng hóa gia t<ng bao g欝m giá tr鵜 gia t<ng tr詠c ti院p và
giá tr鵜 gia t<ng gián ti院p.
- Giá tr鵜 gia t<ng tr詠c ti院p là nh英ng giá tr鵜 do các d詠 án có v嘘n tín d映ng tác
8瓜ng t<ng thêm.
- Giá tr鵜 gia t<ng gián ti院p là nh英ng giá tr鵜 gia t<ng thu 8逢嬰c t瑛 các ho衣t 8瓜ng
kinh t院 khác do ph違n 泳ng dây chuy隠n t瑛 các d詠 án có v嘘n tín d映ng sinh ra.
 Vi羽c làm và thu nh壱p c栄a ng逢運i lao 8瓜ng th吋 hi羽n s嘘 vi羽c làm 8逢嬰c t衣o ra
và thu nh壱p c栄a ng逢運i lao 8瓜ng do các d詠 án có v嘘n tín d映ng tham gia.