Quản trị ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TPHCM trong giai đoạn hiện nay

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH



N
N
G
G
U
U
Y
Y


N
N


T
T
H
H




P
P
H
H





N
N
G
G


D
D
U
U
N
N
G
G




Q
Q
U
U


N
N

T
T
R
R




N
N
G
G
Â
Â
N
N


H
H
À
À
N
N
G
G

T
T
H
H




N
N
G
G


M
M


I
I


C
C



P
P
H
H


N
N


T
T
R
R
Ê
Ê
N
N








A
A

B
B
À
À
N
N


T
T
H
H
À
À
N
N
H
H


P
P
H
H




H
H





C
C
H
H
Í
Í


M
M
I
I
N
N
H
H


T
T
R
R
O
O
N
N

G
G


G
G
I
I
A
A
I
I




O
O


N
N


H
H
I
I



N
N


N
N
A
A
Y
Y





L
L
U
U


N
N


V
V


N

N


T
T
H
H


C
C


S
S




K
K
I
I
N
N
H
H


T

T







TP. H CHÍ MINH - NM 2009
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH



N
N
G
G
U
U
Y
Y


N
N


T
T

H
H




P
P
H
H




N
N
G
G


D
D
U
U
N
N
G
G

Q
Q
U
U


N
N


T
T
R
R




N
N
G
G
Â
Â
N
N


H

H
À
À
N
N
G
G


T
T
H
H




N
N
G
G


M
M


I
I

C
C




P
P
H
H


N
N


T
T
R
R
Ê
Ê
N
N







A
A


B
B
À
À
N
N


T
T
H
H
À
À
N
N
H
H


P
P
H
H





H
H




C
C
H
H
Í
Í


M
M
I
I
N
N
H
H


T
T
R

R
O
O
N
N
G
G


G
G
I
I
A
A
I
I




O
O


N
N


H

H
I
I


N
N


N
N
A
A
Y
Y



Chuyên ngành: Kinh t Tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.31.12


L
L
U
U


N
N

V
V


N
N


T
T
H
H


C
C


S
S




K
K
I
I

N
N
H
H


T
T





NGI HNG DN KHOA HC:
TS. TRN TN LC



TP. H CHÍ MINH - NM 2009

LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan lun vn “QUN TR NGÂN
HÀNG THNG MI C PHN TRÊN A BÀN
THÀNH PH H CHÍ MINH TRONG GIAI ON
HIN NAY” là công trình nghiên cu khoa hc ca bn
thân. Lun vn đc hoàn thành sau quá trình hc tp, nghiên
cu thc tin, kinh nghim bn thân và di s hng dn
ca Thy TS. Trn Tn Lc. Lun vn này cha đc ai công
b di bt k hình thc nào.

Tác gi




Nguyn Th Phng Dung

MC LC
Trang
Trang bìa ph
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ký hiu, ch vit tt
Danh mc các bng, biu đ
PHN M U 1

1. Tính thit thc ca đ tài 1
2. Mc đích nghiên cu 2
3. i tng và phm vi nghiên cu 2
4. Phng pháp nghiên cu 3
5. Kt cu ca lun vn 3
CHNG 1 4
TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI VÀ 4
QUN TR NGÂN HÀNG THNG MI 4
1.1. TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI 4
1.1.1. Khái nim v ngân hàng thng mi 4
1.1.2. Các loi hình ngân hàng thng mi 6
1.1.2.1. Cn c vào hình thc s hu 6
1.1.2.2. Cn c vào sn phm ngân hàng cung cp cho khách hàng 6

1.1.2.3. Cn c vào lnh vc hot đng 7
1.1.3. Các sn phm, dch v ca ngân hàng thng mi 7
1.2. TNG QUAN V QUN TR NGÂN HÀNG THNG MI 9
1.2.1. Khái nim v qun tr và qun tr ngân hàng thng mi 9
1.2.1.1. Khái nim v qun tr 9
1.2.1.2. Khái nim v qun tr ngân hàng thng mi 10
1.2.2. Các chc nng ca qun tr ngân hàng thng mi 11
1.2.2.1. Hoch đnh 11

1.2.2.2. T chc 12
1.2.2.3. Lãnh đo (điu khin) 12
1.2.2.4. Phi hp 13
1.2.2.5. Kim tra 13
1.2.3. Các lnh vc ca qun tr ngân hàng thng mi 13
1.2.3.1. Qun tr tng quát 13
1.2.3.2. Qun tr tài chính 14
1.2.3.3. Qun tr kinh doanh 14
1.2.3.4. Qun tr tip th 14
1.2.3.5. Qun tr nhân s 14
1.2.3.6. Qun tr tài sn N - tài sn Có 14
1.2.3.7. Qun tr vn t có và s an toàn ca ngân hàng 15
1.2.3.8. Qun tr kt qu tài chính 15
1.2.3.9. Qun tr ri ro trong kinh doanh ngân hàng 15
1.3. MT S VN  V NGUYÊN TC BASEL TRONG QUN TR
NGÂN HÀNG 18
1.4. SUY THOÁI KINH T TÀI CHÍNH TOÀN CU VÀ NHNG CNH
BÁO CHO H THNG NGÂN HÀNG THNG MI VIT NAM 21
1.4.1. Mt s vn đ v n di chun 21
1.4.2. nh hng ca “Suy thoái cho vay di chun M” đn th
trng tài chính quc t 22

1.4.3. Bài hc đi vi các ngân hàng thng mi Vit Nam 23
KT LUN CHNG I 24
CHNG 2 25
THC TRNG QUN TR NGÂN HÀNG THNG MI C PHN TRÊN
A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH 25
TRONG GIAI ON HIN NAY 25
2.1. TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI C PHN TRÊN
A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH 25

2.1.1. Nhng tác đng ca cuc suy thoái kinh t toàn cu đn h thng
ngân hàng thng mi c phn trên đa bàn Thành ph H Chí Minh 25
2.1.2. iu hành ca Ngân hàng Nhà nc trc tình hình suy thoái
kinh t toàn cu 26
2.2. THC TRNG QUN TR NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH TRONG GIAI ON
HIN NAY 31
2.2.1. Qun tr hot đng huy đng vn 31
2.2.2. Qun tr hot đng cho vay 34
2.2.3. Qun tr thanh khon 38
2.2.3.1. Nguyên nhân phát sinh ri ro thanh khon  các ngân hàng
thng mi c phn trên đa bàn Thành ph H Chí Minh 38
2.2.3.2. Qun tr ri ro thanh khon 40
2.2.4. Qun tr quy mô hot đng 42
2.2.5. Qun tr ngun vn t có 44
KT LUN CHNG II 48
CHNG 3 49
GII PHÁP QUN TR NGÂN HÀNG THNG MI C PHN TRÊN
A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH 49
TRONG GIAI ON HIN NAY 49
3.1. GII PHÁP T PHÍA NGÂN HÀNG NHÀ NC 49

3.1.1. Mt s quan đim v điu hành chính sách tin t 49
3.1.1.1. Thn trng khi đng thi s dng nhiu công c điu hành
chính sách tin t 49
3.1.1.2. Phi hp cht ch chính sách tin t vi chính sách t giá 50
3.1.1.3.Lãi sut là công c linh hot, đáng đc cân nhc đ s dng
nht 51
3.1.1.4. Thay đi quan đim v chi phí phi tr cho vic điu hành
chính sách tin t 51

3.1.1.5. Ngoi t mua vào cn phi đc s dng có hiu qu 52
3.1.1.6. Nhn đnh đúng vai trò ca th trng tin t đ có hng tác
đng thích hp đn hot đng ca các th trng 52
3.1.2. Gii pháp điu hành t phía Ngân hàng Nhà nc 53
3.1.2.1. H tr v thanh khon 53
3.1.2.2. Qui đnh v t l d tr, v vn và các công c thanh tra 54
3.1.2.3. Tng cng h thng k toán, công khai thông tin và c s
pháp lý 55
3.1.2.4. Chun b tt hn cho t do hóa tài chính 56
3.1.2.5. Chính sách bo him tin gi (BHTG) 57
3.2. GII PHÁP T PHÍA CÁC NGÂN HÀNG THNG MI C PHN .
57
3.2.1. Nâng cao hiu qu qun tr ri ro 57
3.2.1.1. Bin pháp hn ch ri ro tín dng 58
3.2.1.2. Tng cng qun lý thanh khon 59
3.2.2. Hoàn thin b máy giám sát 64
3.2.3. Hoàn thin h thng vn bn 64
3.2.4. Gii pháp d phòng 65
3.2.5. Nâng cp h thng công ngh thông tin 65
3.2.6. Tuân th quy đnh ca Nhà nc 66
3.2.7. Hoàn thin qun tr ngun nhân lc 66

3.3. MT S KIN NGH KHÁC 68
KT LUN CHNG III 69
KT LUN 70
TÀI LIU THAM KHO 71

DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT
ACB NHTM c phn Á Châu
BHTG Bo him tin gi
CAR Capital Adequacy Ratio - H s an toàn vn
CITAD Terminal Access Device for SBV Branch & Credit Institution -
Thanh toán đin t liên ngân hàng
CSTT Chính sách tin t
FDIC C quan Bo him tin gi Liên bang M
KLB NHTM c phn Kiên Long
MNC Công ty đa quc gia
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHTM NHTM
NHTMCP NHTM c phn
NHTMNN NHTM Nhà nc
NHTW Ngân hàng Trung ng
OECD Organisation for Economic Co-operation anh Development -
T chc Hp tác và Phát trin kinh t
OMO Open Market Operation - Nghip v th trng m
QTNHTM Qun tr ngân hàng th
ng mi
REPO Repurchase Agreement/Sale and Repurchase Agreement -
Hp đng mua li
SACOM NHTM c phn Sài Gòn Thng Tín
SPE Special Các t chc tài chính chuyên bit

SWAP Nghip v hóa đi ngoi t
TCB NHTM c phn K Thng
TNHH Trách nhim hu hn
TP.HCM Thành ph H Chí Minh

DANH MC CÁC BNG, BIU 

Bng 2.1 Nhng du mc thay đi lãi sut c bn t tháng 12/2005 - đn tháng
06/2008
Bng 2.2 Nhng du mc thay đi lãi sut c bn t tháng 06/2008 - đn tháng
12/2008
Bng 2.3 Nhng du mc thay đi Lãi sut tin gi d tr bt buc
Bng 2.4 Tình hình huy đng vn qua các nm ca mt s NHTMCP
Bng 2.5 Tình hình tng trng tín dng qua các nm ca mt s NHTMCP
Bng 2.6 Li nhun trc thu qua các nm ca mt s NHTMCP
Bng 2.7 Tình hình tài sn qua các nm ca mt s NHTMCP
Bng 2.8 Tình hình tng vn điu l qua các nm ca mt s NHTMCP
Biu đ 2.1 Din bin các lãi sut ch cht t đu nm 2008
Biu đ 2.2 Tình hình huy đng vn qua các nm ca mt s NHTMCP
Biu đ 2.3 Tình hình tng trng tín d
ng qua các nm ca mt s NHTMCP
Biu đ 2.4 Li nhun trc thu qua các nm ca mt s NHTMCP
Biu đ 2.5 Tình hình tài sn qua các nm ca mt s NHTMCP
Biu đ 2.6 Tình hình tng vn điu l qua các nm ca mt s NHTMCP
1

PHN M U
1. Tính thit thc ca đ tài
K t khi đt nc chuyn sang nn kinh t th trng, vn đ qun tr doanh
nghip đã đc đt ra nh mt yêu cu cp thit và quan trng trong s phát trin

chung ca nn kinh t. Qun tr doanh nghip tt, s đng ngha vi kh nng tip
cn tài chính, đu t, nâng cao giá tr t
ng trng li nhun i vi các ngân
hàng, vi đc thù là hot đng kinh doanh v tin t, vn đ qun tr li càng có ý
ngha đc bit hn. Công tác t chc và qun tr ti ngân hàng tác đng trc tip đn
giá tr ca ngân hàng, kh nng tn ti và phát trin trên th trng. Xét  tm v
mô, công tác qun tr doanh nghip nh hng đ
n s phát trin ca nn kinh t, là
thc đo cho s phát trin ca nn kinh t ca tng quc gia. Thc t trong thi
gian qua cho thy các quc gia có h thng tài chính ngân hàng phát trin vng
mnh đu là các quc gia có nn kinh t phát trin rt tt và ngc li.
Trong nhng nm qua, h thng ngân hàng Vit Nam đã có bc chuyn
bin rõ rt theo hng to ra mt th
trng m ca và có tính cnh tranh cao hn,
thúc đy khu vc ngân hàng tng trng c v quy mô và loi hình hot đng, thích
ng nhanh hn vi nhng tác đng t bên ngoài, t đó có kh nng đóng góp nhiu
hn và ch đng hn vào s phát trin chung ca nn kinh t. Tuy nhiên, bên cnh
nhng kt qu đt đc, h thng ngân hàng Vit Nam cng bc l nhng y
u kém
trong điu hành và hot đng nghip v, đc bit là vic qun lý hot đng ca các
NHTM vi các loi hình s hu khác nhau. Nhng yu kém đó là khó tránh khi
khi các lý thuyt cng nh kinh nghim v qun lý các NHTM trong quá trình
chuyn sang nn kinh t th trng  nc ta cha đc nghiên cu đy đ.
Va qua, cn bão tài chính th gii xy ra đã làm cho đa s h
thng ngân
hàng ca các nc ri vào khó khn. Rõ ràng chúng ta đang phi đi mt vi mt
cuc suy thoái không phi mang tính cc b đa phng mà thc s là mt cuc suy
thoái trên quy mô toàn cu. Nm 2008 qua đi đã đ li nhng nh hng không tt
đi vi nhiu ngân hàng trên th gii, trong đó có các NHTM Vit Nam ca chúng
2

ta. Nm 2009 và d báo nhng nm sau đó s là nhng nm ht sc khó khn đi
vi các NHTM nói chung.
iu đó càng thúc đy chúng ta cn phi ht sc quan tâm đ hình thành và
phát trin mt h thng NHTM hot đng trong điu kin n đnh, an toàn và có
hiu qu hn na.  có đc mt h thng NHTM hot đng trong điu kin nh
th
, điu quan trng nht là phi có s qun tr t bên trong và xác lp trong thc t
s kim soát t bên ngoài ca h thng đó.
Xut phát t đòi hi nói trên, qun tr và công vic qun tr ca NHTM
không ch mang ý ngha cp bách mà còn là lâu dài, quyt đnh đn s thành công
hay tht bi ca mt đnh ch tài chính trung gian quan trng vào bc nht này.
Trong bi cnh và v
i cách đt vn đ nh trên, tôi chn đ tài “QUN TR
NGÂN HÀNG THNG MI C PHN TRÊN A BÀN THÀNH PH H
CHÍ MINH TRONG GIAI ON HIN NAY” đ nghiên cu. Lun vn xin đa ra
mt s gii pháp nhm góp phn gii quyt nhng vn đ cp thit, đng thi nâng
cao hiu qu ca vic qun tr ngân hàng ca các NHTM c phn trên đa bàn
Thành ph
 H Chí Minh trong giai đon hin nay.
2. Mc đích nghiên cu
Mc đích nghiên cu ca lun vn là tp trung vào các ni dung sau:
- Nghiên cu lý lun c bn v qun tr NHTM, nm bt đc chc nng, vai
trò và các lnh vc ca qun tr NHTM.
- Tìm hiu và phân tích thc trng qun tr NHTMCP trên đa bàn TP.HCM.
Trên c s đó rút ra u đi
m và hn ch trong kt qu đt đc, phân tích các
nguyên nhân dn đn hn ch đó ca quá trình qun tr NHTMCP trong giai
đon hin nay.
- a ra các gii pháp, đ xut góp phn nâng cao hiu qu qun tr NHTMCP

trên đa bàn TP.HCM trong giai đon hin nay.
3. i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu ca lun vn này là xem xét thc trng qun tr
NHTMCP trên đa bàn TP.HCM trong giai đo
n hin nay, đánh giá nhng mt đc
3

và cha đc đ đ xut nhng gii pháp ch yu nhm đy mnh hiu qu qun tr
NHTMCP trên đa bàn TP.HCM trong giai đon hin nay.
4. Phng pháp nghiên cu
Trong quá trình thc hin đ tài, tác gi đã s dng phng pháp duy vt
bin chng kt hp vi lch s; phng pháp so sánh phân tích; phng pháp thng
kê kt hp vi các lý lun khoa hc đ
làm rõ và xác đnh đc bn cht vn đ cn
nghiên cu t đó đa ra các đ xut, gii pháp đ gii quyt vn đ.
5. Kt cu ca lun vn
B cc ca lun vn ngoài phn m đu và phn kt lun đc b trí gm có
3 chng, c th:
Chng 1: Tng quan v ngân hàng thng mi và qu
n tr ngân hàng
thng mi.
Chng 2: Thc trng qun tr ngân hàng thng mi c phn trên đa bàn
Thành ph H Chí Minh trong giai đon hin nay.
Chng 3: Gii pháp qun tr ngân hàng thng mi c phn trên đa bàn
Thành ph H Chí Minh trong giai đon hin nay.
4

CHNG 1
TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI VÀ
QUN TR NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI
1.1.1. Khái nim v ngân hàng thng mi
Có rt nhiu khái nim v NHTM, nhng tp trung li NHTM là loi ngân
hàng giao dch trc tip vi các công ty, xí nghip, t chc kinh t và cá nhân, bng
cách nhn tin gi, tin tit kim, ri s dng s vn đó đ cho vay, chit khu,
cung cp các phng tin thanh toán và cung ng dch v
NH cho các đi tng nói
trên. NHTM là loi NH có s lng ln và rt ph bin trong nn kinh t. S có mt
ca NHTM trong hu ht các mt hot đng ca nn kinh t xã hi đã chng minh
rng:  đâu có mt h thng NHTM phát trin, thì  đó s có s phát trin vi tc
đ cao ca nn kinh t.
o lut Ngân hàng ca Cng hòa Pháp 1941 đã ch
rõ: NHTM là nhng c
s mà ngh nghip thng xuyên là nhn tin bc ca công chúng di hình thc
ký thác, hoc di các hình thc khác, và s dng ngun lc đó cho chính h trong
các nghip v v chit khu, tín dng và tài chính.
Lut s 01/1997/QH10 Lut các t chc tín dng Vit Nam khng đnh:
“Ngân hàng là loi hình t chc tín dng đc thc hin toàn b hot đng ngân
hàng và các hot
đng kinh doanh khác có liên quan” (iu 10 Lut các t chc tín
dng).
Mi đây, Chính ph Vit Nam đã ban hành Ngh đnh s 59/2000/N-CP
ngày 16/07/2009, trong đó có đnh ngha: “NHTM là ngân hàng đc thc hin toàn
b hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có liên quan vì mc tiêu
li nhun theo quy đnh ca Lut các T chc tín dng và các quy đnh khác ca
pháp lut”. (Khon 1 iu 5 Chng I).
Qua các khái nim trên ta có th rút ra nhng nhn xét:
- NHTM là mt loi hình doanh nghip, vì NHTM ra đi là đ kinh doanh,
mc đích hot đng là vì li nhun: Nói rng NHTM là mt doanh nghip bi vì nó
5

có c cu, t chc b máy nh mt doanh nghip bình đng trong quan h kinh t
vi các doanh nghip khác, t ch v tài chính và phi có ngha v đóng thu cho
nhà nc nh các doanh nghip khác.
- NHTM là mt doanh nghip đc bit. Nét đc bit ca doanh nghip ngân
hàng th hin  các ni dung sau:
ª Lnh vc kinh doanh ca NH là tin t, tín dng và dch v NH. ây là lnh
vc “đc bit” vì trc ht nó liên quan trc tip đn tt c các ngành, liên quan đn
mi mt ca đi sng kinh t - xã hi và mt khác; lnh vc tin t - ngân hàng là
lnh vc rt “nhy cm”, nó đòi hi mt s thn trng trong điu hành hot đng
ngân hàng đ tránh nhng thit hi cho nn kinh t - xã hi.
ª Là mt doanh nghip nh
ng ngun vn ch yu mà NH s dng trong kinh
doanh là vn huy đng t bên ngoài, trong khi đó vn riêng ca ngân hàng li
chim t trng rt thp trong tng ngun vn kinh doanh.
ª Trong tng tài sn ca NH, tài sn hu hình chim t trng rt thp, mà ch
yu là tài sn vô hình. Nó tn ti di hình thc các tài sn tài chính, chng hn nh
các loi k phiu, trái phiu, th
ng phiu, c phiu và các giy t có giá tr khác.
ª Hot đng kinh doanh ca NHTM chu s chi phi rt ln bi chính sách
tin t ca NHTW, mt NHTM không th m rng hot đng kinh doanh khi
NHTW đang áp dng chính sách đóng bng tin t, hn ch lm phát; và ngc li.
Do đó vic NH m rng hay thu hp hot đng kinh doanh ca mình đu phi chu
s
 chi phi bi chính sách tin t ca NHTW.
- NHTM là mt trung gian tín dng, đóng vai trò mt t chc trung gian đng
ra tp trung, huy đng các ngun vn tin t tm thi nhàn ri trong nn kinh t
(bao gm tin gi tit kim ca các tng lp dân c, tin gi ca các đn v, t chc
kinh t, vv…), bin nó thành ngun vn tín dng đ cho vay (cp tín dng)
đáp ng

các nhu cu vn kinh doanh và vn đu t cho các ngành kinh t, nhu cu vn tiêu
dùng ca xã hi. Nh vy, có th nói NHTM là nhp cu ni lin nhng ch th
tha vn (các cá nhân có thu nhp nhng cha có nhu cu s dng, các doanh
nghip va tiêu th đc sn phm nhng cha có nhu cu nhp vt t, hàng hóa)
6

vi các ch th thiu vn (nhng cá nhân phát sinh nhu cu tiêu dùng nhng thu
nhp li cha có hay các doanh nghip, các t chc kinh t đang cn nhp vt t,
ngun vt liu nhng cha tiêu th đc sn phm).








1.1.2. Các loi hình ngân hàng thng mi
Tùy theo góc đ tip cn, NHTM có th phân loi nh sau:
1.1.2.1. Cn c vào hình thc s hu
-
NHTM Nhà nc: là NHTM trong đó Nhà nc s hu trên 50% vn điu
l. NHTM Nhà nc bao gm NHTM do Nhà nc s hu 100% vn điu l và
NHTM c phn do Nhà nc s hu trên 50% vn điu l.
- NHTM c phn: là NHTM đc t chc di hình thc cơng ty c phn.
- NHTM liên doanh: là NHTM đc thành lp ti Vit Nam, bng vn góp
ca Bên Vit Nam và Bên nc ngồi trên c
 s hp đng liên doanh. NHTM liên
doanh đc thành lp di hình thc cơng ty trách nhim hu hn (TNHH) t hai
thành viên tr lên, là pháp nhân Vit Nam, có tr s chính ti Vit Nam.

- Chi nhánh NHTM nc ngồi: là NHTM đc thành lp theo vn và lut
pháp nc ngồi, đc phép m chi nhánh ti Vit Nam và chi nhánh này hot đng
theo lut pháp Vit Nam.
- NHTM 100% vn nc ngồi: Là NHTM đc thành lp ti Vit Nam bng
vn ca các ch th nc ngồi và hot
đng theo lut pháp Vit Nam.
1.1.2.2. Cn c vào sn phm ngân hàng cung cp cho khách hàng
Doanh
nghiệp, tổ
chức, kinh
tế, hộ gia
đình, cá
nhân
Doanh
nghiệp, tổ
chức, kinh
tế, hộ gia
đình, cá
nhân
Huy
động
vốn
Cấp
tín
dụng
NGÂN
HÀNG
7

- Ngân hàng bán buôn: s lng sn phm cung cp cho khách hàng không

nhiu nhng giá tr ca tng sn phm là rt ln. Có 2 quan đim v NH bán buôn:
Mt, NH bán buôn là NH mà khách hàng ca NH này ch yu là các TCTD; hai,
NH bán buôn là NH mà khách hàng ch yu ca NH này là các công ty, xí nghip
qui mô ln, các tp đoàn kinh t, tng công ty.
- Ngân hàng bán l: s lng sn phm mà NH cung cp cho khách hàng rt
nhiu nhng giá tr ca tng sn phm thng không l
n, phn ln NH này cho vay
đ gii quyt vn đ tiêu dùng hoc sn xut vi quy mô nh, h gia đình. Vì vy,
khách hàng ch yu là cá nhân hoc doanh nghip có quy mô va và nh.
- Ngân hàng va bán buôn va bán l: là NH thc hin đng thi các chc
nng ca NH bán buôn và NH bán l.
1.1.2.3. Cn c vào lnh vc hot đng
- Ngân hàng chuyên doanh: ch hot đng kinh doanh chuyên môn hóa trong
mt lnh vc nào đ
ó nh công nghip, nông nghip, thng nghip, xut nhp
khu hoc mt vài nghip v ca ngân hàng ví d nh NH cm c bt đng sn,
NH đu t bt đng sn Do nhu cu ca khách hàng ngày càng đa dng nên loi
ngân hàng này đang có xu hng chuyn sang kinh doanh tng hp đ bo toàn và
thu hút khách hàng.
- Ngân hàng đa nng, kinh doanh tng hp: là loi NH hot đng  mi l
nh
vc kinh t và thc hin bt k nghip v nào đc phép ca mt NHTM .
1.1.3. Các sn phm, dch v ca ngân hàng thng mi
i vi NHTM Nhà nc nhng nm trc đây la chn cho vay các doanh
nghip nhà nc và nhng d án có s vn ln theo ch đnh ca Chính ph nhng
đn nay hu ht các NHTMNN va cung cp dch v bán buôn va d
ch v NH bán
l bng vic phát trin và cung cp ngày càng đa dng bng vic m rng mng li
chi nhánh, phòng giao dch đ d dàng tip cn vi khách hàng là cá nhân, h gia
đình, các doanh nghip nh và va; áp dng công ngh thông tin vào các hot đng

NH nh chng trình core banking, lp đt h thng máy ATM, phát hành các loi
th ATM vi nhiu tin ích khác nhau, phát hành th thanh toán, th tín dng quc
8

t, m rng dch v chuyn tin, thu đi ngoi t, dch v bo him, thuê mua tài
sn, bo lãnh tín dng, bo lãnh m L/C, bo lãnh d thu dch v du lch n
nay, NHTMNN đã chim th phn đáng k trong dch v NH bán l.
i vi NHTMCP vi u th là b máy gn nh, chi phí thp nên có th
cnh tranh bng lãi sut và phí d
ch v, nh vy trong nhng nm qua tng ngun
vn và d n cho vay tng trng nhanh chóng, ch yu nhm vào các đi tng là
các doanh nghip nh và va, h sn xut kinh doanh  các ch, cho vay th chp,
cho vay tiêu dùng nh mua tr góp nhà đt, xe hi, cho vay du hc th phn tín
dng ngày càng tng. Bên cnh đó nh tng trng ngun vn, mt s NHTMCP đã
cho vay hp v
n vi NHTMNN nhng d án cho vay ln, phát trin ng dng công
ngh hin đi vào hot đng NH vi nhiu tin ích khác nhau.
Các dch v truyn thng ca ngân hàng: Bao gm Thc hin trao đi ngoi t,
chit khu thng phiu, nhn tin gi, bo qun vt có giá, tài tr các hot đng
ca Chính ph, cung cp các tài khon giao dch, cung cp dch v 
y thác,…
Dch v ngân hàng mi phát trin gn đây:
- Cho vay tiêu dùng; Qun lý tin mt; Dch v thuê mua thit b; Cho vay tài
tr d án; Bán các dch v bo him; Cung cp các k hoch hu trí; Cung cp dch
v môi gii đu t chng khoán; Cung cp dch v tng h và tr cp; Cung cp
dch v ngân hàng đu t và ngân hàng bán buôn; Bo lãnh, thanh toán xut nhp
khu,…
- Phát trin dch v th (Th ghi n ni đa, tín dng ni đa, tín dng quc t
Visa/Master Card, Visa Electron/Master Card Electronic, th thanh toán quc t
Master Card Dynamic,…)

- Các sn phm mi v hàm lng công ngh cao nh công ngh ng dng
phn mm lõi Core Banking, là ht nhân toàn b h thng ca NH, nhm hin đi
hoá giao dch và qun lý tài khon, thanh toán, có th giao dch nhiu sn phm 

bt k đim giao dch nào ca NH nh khách hàng gi tin mt ni có th rút tin
bt c chi nhánh nào ca NH đó, d dàng thay đi các sn phm dch v mà không
cn sa thng vào code ca chng trình, lp báo cáo qun tr, có th thc hin ti
9

1.000 giao dch/ 1 giây, qun lý trên 50 triu tài khon, h tr giao dch 24/24 gi
trong ngày.

- Nhng dch v ngân hàng đin t phù hp vi nhu cu ca nn kinh t trong
điu kin bùng n thông tin nh các dch v: Phonebanking giao dch NH qua đin
thoi vi tin ích đ kim tra tài khon, chuyn tin, hi thông tin v lãi sut và t
giá hi đoái. H thng Phone Banking mang đn cho khách hàng mt tin ích NH
mi, khách hàng có th mi lúc – mi ni dùng đi
n thoi c đnh, di đng đu có
th nghe đc các thông tin v sn phm dch v NH, thông tin tài khon cá nhân.
Internetbanking giao dch NH trên Internet là mt cách thc tin li và an toàn, đi
kèm vi vic s dng Internet ngày càng gia tng thì càng có nhiu NH s dng các
trang Web đ cung cp sn phm và dch v ca mình hoc tng cng giao tip vi
khách hàng. Home Banking là kênh phân phi dch v ca NH, cho phép khách
hàng thc hin hu h
t các giao dch chuyn khon ti nhà, vn phòng công ty, đi
công tác nc ngoài,…hay bt k ni đâu có kt ni Internet mà không cn phi
đn NH. Mobilebanking giao dch NH di đng. Ngày nay,  hu ht các các nc
th trng đang phát trin nhanh, ngi ta s s dng đin thoi di đng nhiu hn
đin thoi c đnh. Tt nhiên đ các dch v này phát trin thì phi trên nn tng
công ngh tiên tin.

1.2. TNG QUAN V QUN TR NGÂN HÀNG THNG MI
1.2.1. Khái nim v qun tr và qun tr ngân hàng thng mi
1.2.1.1. Khái nim v qun tr
Qun tr là s tác đng ca các ch th qun tr lên đi tng qun tr nhm
đt đc các mc tiêu nht đnh đã đt ra trong điu kin bin
đng ca môi trng
kinh doanh.
Qua khái nim trên ta có mt s nhn xét nh sau:
- Qun tr là mt quá trình ch không phi là mt hành vi nht thi, trong đó
có s hin din ca ch th qun tr và đi tng qun tr. Ch th qun tr là ngi
to ra các tác đng qun tr, đi tng qun tr là ni tip nhn các tác đng đó và
có nh
ng thông tin phn hi.
10

- Mc tiêu ca qun tr là làm sao vi mt ngun tài nguyên sn có chúng ta
có th đt đc các mc tiêu vi mt hiu qu cao nht. Mc tiêu này đt ra không
ch cho đi tng qun tr mà còn cho ch th qun tr.
- Công tác qun tr phi gn lin vi môi trng kinh doanh và phi da trên
các thông tin chính xác v môi trng kinh doanh.
- Qun tr va là khoa hc va là mt ngh thu
t. Tính khoa hc th hin 
ch: khi thc hin công vic, nhà qun tr phi vn dng các kin thc tích ly đc
 nhiu lnh vc khác nhau đ t chc b máy điu hành, b trí, sp xp công vic
mt cách hp lý cng nh tuyn chn nhân viên sao cho phù hp vi yêu cu ca
công vic… Tuy nhiên kin thc ch là c s cho suy ngh, cho hành
đng ca nhà
qun tr; còn vic áp dng các kin thc đó vào thc tin nh th nào cho có hiu
qu thì đó li là mt ngh thut.
1.2.1.2. Khái nim v qun tr ngân hàng thng mi

Qun tr ngân hàng thng mi là vic thit lp các chng trình hot đng
kinh doanh đ đt các mc đích, mc tiêu kinh doanh dài hn và ngn hn ca NH,
là vic xác đ
nh và điu hòa các ngun tài nguyên đ thc hin chng trình, các
mc tiêu kinh doanh, đó là vic t chc, lãnh đo và kim tra nhân viên ca NH
thc hin chng trình, các mc tiêu đã đ ra.
T các khái nim trên, có th rút ra mt s nhn xét nh sau:
Th nht, QTNHTM đ cp đn vic thit lp các mc tiêu kinh doanh ca
NH và thi hn đ thc hin các mc tiêu. Mc tiêu tng quát nh
t là nhng mc
tiêu th hin trong chin lc kinh doanh ca NH. Chúng s đc c th hóa thành
các mc tiêu hành đng c th trong các k hoch mang tính tác nghip. S liên kt
các mc tiêu này th hin ni dung c bn các chng trình hot đng ca NH.
Th hai, QTNHTM đ cp đn vic xác đnh các ngun tài nguyên cho vic
thc hin các mc tiêu, gm lao đng, tài chính, c s vt ch
t, k thut công ngh.
Th ba, QTNHTM đ cp đn vic b trí, phân b các ngun tài nguyên vào
các khâu công vic đ thc hin các k hoch, các chng trình mc tiêu đã hoch
đnh.
11

Th t, QTNHTM đ cp đn hot đng lãnh đo ca các cp qun tr và
hot đng kim tra ca h đi vi hot đng ca các thuc cp, đ đm bo rng
nhng mc tiêu, chng trình, k hoch đã đc chn đang và s đc hoàn thành.
Th nm, QTNHTM đc xem là nhng chng trình hành đng và vì vy
ng
i ta phi đ cp đn mc đích t thân ca nó. Mc đích này là đm bo to
đc mt môi trng lao đng thun li đ phát huy tt nht các n lc và gim
thiu nhng bt li, nhng bt mãn cá nhân… nhm đt đc nng sut, cht lng,
hiu qu. Cái mà nhà qun tr mang li chính là phn thng d mà NH có đc nh

ti
n hành các hot đng qun tr có hiu qu, nh duy trì và tuân th nguyên tc đt
đc mt kt qu ti đa vi mt chi phí ti thiu. S đt đc mc ti đa v kt qu
tng ng vi mt mc đ có hn v ngun lc là nh có đc s thng nht, nh
s phi hp nh
p nhàng gia các cá nhân trong NH, nh s phn ng đúng đn và
kp thi ca nhà qun tr vi nhng thay đi ca môi trng kinh doanh mang tính
cnh tranh.
Th sáu, v thc cht QTNHTM là nhng hot đng thng nht phi hp,
liên kt các cá nhân ngi lao đng và các yu t vt cht trong các quá trình lao
đng, sn xut và cung cp các dch v NH nhm đt đc các mc đích, m
c tiêu
kinh doanh nht đnh  mi thi k vi phng châm an toàn và hao tn ít nht v
ngun lc.
1.2.2. Các chc nng ca qun tr ngân hàng thng mi
1.2.2.1. Hoch đnh
Hoch đnh là vic xác đnh mc tiêu mà NH phi đt đc trong tng
khong thi gian nht đnh. Thc cht hoch đnh chính là s d kin nhng gì
mình s
đt đc trong tng lai, đt đc mc tiêu gì và mun đt đc mc tiêu
đó thì phi làm gì, khi nào làm và ai có th làm công vic đó, sao cho công vic
đc hoàn thành vi chi phí ti thiu và thi gian b ra là thp nht. Nh vy,
hoch đnh bao gm vic xác đnh các mc tiêu và vic la chn chin lc, sách
lc đ thc hin mc tiêu đã xác đnh.
12

Tt nhiên là vi kh nng hin có, con ngi khó có th d đoán chính xác
nhng gì s xy ra trong tng lai, nhng nhng d đoán đó nht thit phi có đ
mi cá nhân thy đc hng hành đng ca tp th t đó phát huy n lc ca bn
thân đ đt đn mc tiêu đã đ ra. ây là vn đ c bn nht c

a quá trình qun tr.
1.2.2.2. T chc
T chc là chc nng nhm thit k các c cu ca NH. Trong chc nng
này nhà qun tr s phi thc hin các công vic sau:
- Nghiên cu li các công vic cn phi làm đ đt đc mc tiêu.
- Trên c s các công vic phi làm đó, t chc các b phn đ thc hin công
vic
đó.
- B trí ngi qun lý các b phn và các nhân viên ca các b phn trên c s
gn lin vi kh nng ca tng ngi vi công vic, nhim v đc giao.
- Xác đnh các mi quan h gia các b phn, các cp qun tr khác nhau
nhm h tr nhau trong quá trình hot đng trong vic thc hin mc tiêu ca NH.
1.2.2.3. Lãnh đo (điu khi
n)
Lãnh đo là quá trình mà nhà qun tr tác đng lên hành vi ca các đi tng
b qun tr mt cách có ch đích, có đnh hng, làm sao cho h t nguyn nhit
tình phn đu đ đt đc mc tiêu đã xác đnh.
Lãnh đo bao gm vic đa ra các quyt đnh có tính nguyên tc mà mi
ngi phi tuân theo và t chc thc hin các quyt đnh đó, nhng đng thi nó
phi to điu kin cho mi cá nhân phát huy đc kh nng ca mình trong hành vi
tp th.
Phong cách lãnh đo đc cu thành bi ba yu t:
- Kh nng nhn thc đc các đng c cá nhân  mi nhân viên trong nhng
thi đim khác nhau.
- Kh nng khích l nhân viên t nguyn làm vic vi n lc cao nht.
- Kh nng to ra mt môi tr
ng làm vic thân thin, hiu bit ln nhau, khi
dy nhit tình cá nhân.
13

Trên thc t, đ tác đng đn các đi tng qun tr, nhà qun tr có th s
dng các bin pháp giáo dc, hành chính và kinh t.
1.2.2.4. Phi hp
Phi hp là s liên kt các kh nng riêng bit ca tng ngi, tng b phn,
tng yu t sao cho chúng không cn tr, chng chéo lên nhau mà còn h tr nhau
đ đt đn mc tiêu chung.
Chc nng ph
i hp phi gn lin vi chc nng t chc và lãnh đo, đc
thc hin trong tng hot đng hàng ngày ca nhân viên. Mt s phi hp công
vic không cht ch s dn đn s lãng phí v thi gian và tng chi phí. Có th xem
chc nng phi hp nh là mt b phn ca chc nng t chc, nhng nó đc din
ra trong ngày v
i tt c các cp qun tr.
1.2.2.5. Kim tra
Chc nng kim tra đc th hin qua s theo dõi ca nhà qun tr v kt qu
công vic ca nhân viên. S theo dõi này s cung cp cho nhà qun tr nhng thông
tin cn thit nhm điu chnh các quyt đnh ca mình cho phù hp vi thc t,
hoc phát huy các quyt đnh đang có tác đng tích cc, chu
n b cho các quyt
đnh trong tng lai. Công vic kim tra cn phi thc hin thng xuyên, liên tc
và da trên h thng ch tiêu đnh hng rõ rt đ lng hóa các công vic mt cách
khoa hc. Các bc c bn ca chc nng kim tra bao gm:
- Theo dõi xem đi tng qun tr đang hot đng nh th nào, t đó thu thp
nhng thông tin v kt qu
 thc t mà NH đã đt đc.
- i chiu các kt qu đó vi mc tiêu đ ra ban đu.
- Tin hành điu chnh, đm bo cho NH đi đúng qu đo đã đnh trc.
1.2.3. Các lnh vc ca qun tr ngân hàng thng mi
1.2.3.1. Qun tr tng quát
Có chc nng ch yu là thit lp các b ph

n và đa ra đnh hng hot
đng cho tt c các b phn trong mt t chc. K tip là xác đnh quyn hn, trách
nhim tng b phn và kim tra, giám sát công vic ca các b phn đó. Ngoài ra,
14

qun tr tng quát còn có chc nng đi ngoi (giao t): thit lp các mi quan h
vi các ban ngành, cp ch qun…
1.2.3.2. Qun tr tài chính
Có chc nng hoch đnh các ngun tài chính ca NH đm bo cho NH hot
đng bình thng. Qun tr tài chính còn có chc nng chn la và đa ra các quyt
đnh đu t sinh li, đm bo kh nng thanh toán ca NH.
1.2.3.3. Qu
n tr kinh doanh
Thc hin vic điu hành trc tip hot đng sn xut - kinh doanh ca
doanh nghip NH. Chc nng ch yu ca qun tr sn xut - kinh doanh là hoch
đnh sn phm, xác đnh cht lng sn phm, đi tng khách hàng và tiêu th sn
phm.
1.2.3.4. Qun tr tip th
ây là loi qun tr có vai trò quan trng đ
i vi s thành bi ca doanh
nghip NH vì nó giúp doanh nghip đa ra chin lc kinh doanh đúng đn nht.
Qun tr tip th xut phát t vic nghiên cu th trng mà doanh nghip NH đang
thc hin mc tiêu ca mình, t đó đa ra các bin pháp duy trì th trng, phát
trin tr trng. Qun tr tip th bao gm các công vic nh nghiên cu nhu cu ca
khách hàng, nghiên c
u môi trng kinh doanh, sn phm, qung cáo t chc vic
đa sn phm, dch v đn ngi tiêu dùng nhanh nht vi chi phí thp nht.
1.2.3.5. Qun tr nhân s
Bao gm công vic tuyn chn, hun luyn nhân viên và hoch đnh các
chng trình khai thác ngun nhân viên và s dng nhân viên có hiu qu nht.

Ngoài ra, qun tr nhân s còn đm nhn vic đnh ra ch đ lng bng và các ch
đ u đãi khác nhm khích l nhân viên làm vic.
1.2.3.6. Qun tr tài sn N - tài sn Có
Là qun tr các ngun vn và vic s dng vn ca NH nhm đm bo hiu
qu kinh t cao nht, hn ch đc ri ro phát sinh trong kinh doanh. Mc tiêu ch
yu ca qun tr tài sn N - tài sn Có là khi tng các ngun vn huy đng đ đáp
ng nhu cu kinh doanh, đng thi tìm kim các lnh vc đu t có hiu qu đ va
15

mang li li nhun cao va chp hành đúng các quy ch qun lý ca Nhà nc và
đm bo đc kh nng thanh khon ca NH.
1.2.3.7. Qun tr vn t có và s an toàn ca ngân hàng
Mc tiêu ca lnh vc qun tr này là đm bo mt mc vn t có ti thiu
trên tng s vn kinh doanh ca NH. H s vn t có trên tài sn kinh doanh càng
cao thì thì s an toàn càng l
n.
1.2.3.8. Qun tr kt qu tài chính
Là hoch đnh các khon chi tiêu và các khon thu nhp do kinh doanh mang
li. Trong đó phi đ ra các gii pháp nhm tit gim chi phí cách hp lý và tng các
khon thu trong kinh doanh cho NH.
1.2.3.9. Qun tr ri ro trong kinh doanh ngân hàng
Ri ro có th xut hin trong mi ngành ngh, lnh vc kinh doanh. Nó là
mt yu t khách quan liên quan nên chúng ta không th loi tr đc ht mà ch có
th hn ch s
xut hin ca nó và làm gim đi nhng thit hi do chúng gây ra.
Kinh doanh NH là loi hình kinh doanh đc bit, và nhng ri ro đi vi hot
đng NH cng vì th mà mang tính đc thù. Bn cht ca hot đng kinh doanh
luôn mang tính mo him nên bt k nhà qun tr nào cng quan tâm đn ri ro. Ri
ro trong kinh doanh NH là nhng bin c không mong đi mà khi nó xy ra s dn
đn s tn tht v tài sn c

a NH, gim sút li nhun thc t so vi d kin. Vì vy
có th nói bn cht hot đng ca mt NHTM hin nay là chp nhn ri ro và qun
lý ri ro. Trong bt k giai đon kinh t nào thì vic đi mt vi ri ro ca các NH
là điu không th tránh khi.
Cùng vi s ra đi hàng lot ca các NH hin nay mà song hành vi nó là
không ít nhng ri ro dn đ
n vic không ch nh hng đn hot đng ca bn thân
NH đó mà còn có tác đng đn c nn kinh t.
Chính vì vy vic nhìn nhn, đánh giá đúng v thc trng các NH trong vn
đ ri ro thc s rt quan trng. Trong lnh vc kinh doanh NH, ri ro ch yu tp
trung vào các lnh vc sau: kh nng chi tr cho khách hàng, kh nng thu hi n
16

trong cho vay và đu t chng khoán, s thay đi ca lãi sut và t giá hi đoái, s
bin đng ca thu nhp…
Chúng ta có th tìm hiu rõ hn v các loi ri ro mà NH thng xuyên mc
phi đ rõ hn v vn đ này.Trong NH thng có các loi ri ro sau:
Ü Ri ro tín dng: là
- Tn tht tim tàng vn có đc to ra khi NH cp tín dng.
- Nhng thit hi, m
t mát mà NH gánh chu do ngi vay vn hay ngi s
dng vn không tr đúng hn, không thc hin đúng ngha v cam kt trong hp
đng tín dng vì bt k lý do gì.
Ü Ri ro thanh khon:
Là kh nng NH không đáp ng đc các cam kt khi đn hn thanh toán bi
thiu tin (tài sn n) đ tài tr cho các hot đng s dng vn (tài sn có) do lm
phát, mc lãi su
t thc không hp dn hoc ngi gi tin rút tin  t…; hay bi
qun lý chênh lch k hn gia tài sn có và tài sn n yu kém, đu t vào các tài
sn có tính thanh khon kém nh trái phiu ca các công ty phát hành…

Ü Ri ro t giá:
Ri ro t giá là mt trong nhng ri ro th trng chính trong hot đng NH.
T giá ca các đng ngoi t bin đi không ngng d
n đn vic kinh doanh ngoi
hi cng luôn tim n rt nhiu ri ro. Nhng ri ro này có th phát sinh thông qua
các hot đng khi NH giao dch các đng tin nc ngoài nhm phc v cho khách
hàng hoc cho chính bn thân mình. Vì vy b nh hng t loi ri ro này không
ch là phía NH mà con c đi vi khách hàng. Tùy thuc vào quy mô hot đng và
quan đim ca Ban lãnh đo ca NH, mi NH có mc đ ri ro ngo
i hi khác nhau
và do đó có phng pháp qun lý ri ro ngoi hi khác nhau.
Ü Ri ro lãi sut:
Là loi ri ro do bin đng ca lãi sut. Thng xut hin đi vi nhng
ngun vn huy đng dài hn. Khi lãi sut th trng gim, NH s b thit do đã huy
đng ngun dài hn vi lãi sut cao. Khi lãi sut th trng tng, ngi gi tin s
l
a chn đu t vào lnh vc khác vì lãi sut cao hn lãi sut gi tin ti NH.