Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại tỉnh Tiền Giang Luận văn thạc sĩ kinh tế

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
j


PHM TH PHNG

GII PHÁP PHÁT TRIN TH THANH
TOÁN TI TNH TIN GIANG

Chuyên ngành: Kinh t tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60.31.12

LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN: PGS.TS TRÂN HUY HOÀNG

THÀNH PH H CHÍ MINH – 2009





MC LC


LI M U
1
CHNG I

TNG QUAN V TH THANH TOÁN 4
1.1 LÝ LUN TNG QUAN V TH THANH TOÁN 4
1.1.1 Khái quát v thanh toán không dùng tin mt 4
1.1.2 Khái nim, cu trúc, phân loi th thanh toán 5
1.1.2.1 Khái nim th thanh toán 5
1.1.2.2 Cu trúc th thanh toán 6
1.1.2.3 Phân loi th thanh toán 7
1.1.3 Ngun gc ra đi và phát trin ca th thanh toán 9
1.1.4 Quy trình phát hành và thanh toán th 12
1.1.4.1 Quy trình phát hành 12
1.1.5 Li ích kinh t ca phng thc thanh toán th 14
1.1.5.1 i vi ngi s dng th 14
1.1.5.2 i vi ngân hàng. 15
1.1.5.3 i vi đi lý chp nhn th 16
1.1.5.4 Ý ngha kinh t và xã hi 17
1.2 TH TRNG TH THANH TOÁN 19
1.2.1 Khái nim 19
1.2.2 Các nhân t tác đng đn hot đng thanh toán th 19
1.3 KINH NGHIM MT S NC TRONG VIC PHÁT TRIN TH
TRNG TH 21
1.3.1 Th trng th thanh toán ti M 21
1.3.2 Th trng th thanh toán ti Nht Bn 22
1.3.3 Th trng th thanh toán ti Trung Quc 22
1.3.4 Bài hc kinh nghim đi vi Vit Nam 23
1.4 KT LUN CHNG 1 24
CHNG 2
THC TRNG TH TRNG TH THANH TOÁN TI TIN GIANG .25
2.1 TH TRNG TH THANH TOÁN TI VIT NAM 25
2.1.1 Quá trình phát trin th trng th thanh toán ti Vit Nam 25
2.1.1.1 C s pháp lý cho vic phát hành, s dng và thanh toán th ti Vit

Nam 25
2.1.1.2 Quá trình phát trin th trng th thanh toán hin nay ti Vit Nam
25
2.1.1.3 Thc trng v th trng th thanh toán ti Vit Nam 28
2.1.2 Tác đng ca th trng th đn nn kinh t 33
2.1.2.1 Liên kt, hp tác trong hot đng kinh doanh th 34
2.1.2.2 Làm cu ni gia các thành viên vi các c quan qun lý Nhà nc 35
2.1.2.3 Gii thiu cho các NH hi viên các sn phm, dch v mi 36
2.1.2.4 y mnh công tác thông tin tuyên truyn v dch v th 36
2.1.2.5 H tr v mt đào to, bi dng nghip v cho các thành viên 37
2.1.2.7 Cng c, xây dng và phát trin t chc hi th 38
2.2 TH TRNG TH THANH TOÁN TI TIN GIANG 40
2.2.1 Thc trng phát hành và thanh toán th ti các ngân hàng thng mi
Tnh Tin Giang 40
2.2.1.1 i vi th quc t. 40
2.2.1.2 i vi th ni đa 42
2.2.2 Thc trng k thut phát hành th thanh toán 44
2.2.2.1 Thc trng đi tng khách hàng s dng th 44
2.2.2.2 Lnh vc áp dng th thanh toán và mng li chp nhn th 46
2.2.2.3 Mng li máy giao dch t đng ATM 47
2.2.2.4 V ri ro trong hot đng th 49
2.3 NHNG ÁNH GIÁ V TH TRNG TH 50
2.3.1 Nhng kt qu đt đc ca th trng th thanh toán 50
2.3.2 Nhng đim hn ch ca th trng th thanh toán 51
2.3.3 Nhng nguyên nhân nh hng đn th trng th thanh toán 51
2.4 KT LUN CHNG II 52
CHNG 3:
CÁC GII PHÁP PHÁT TRIN TH TRNG TH THANH TOÁN TI
TNH TIN GIANG 53
3.1 NH HNG PHÁT TRIN TH TRNG TH THANH TOÁN TI

TIN GIANG 53
3.1.1 Quan đim chin lc phát trin kinh t ti Tnh Tin Giang 53
3.1.2 Quan đim chin lc phát trin ngành ngân hàng ti Tnh Tin Giang.
53
3.1.3 Quan đim và mc tiêu chin lc phát trin th thanh toán 56
3.1.3.1 Quan đim chin lc phát trin th thanh toán ti tnh Tin Giang 56
3.1.3.2 Mc tiêu chin lc phát trin th thanh toán 58
3.2 CÁC GII PHÁP V MÔ NHM PHÁT TRIN TH TRNG TH. 58
3.2.1 V phía NHNN Trung ng 58
3.2.2 V phía NHNN chi nhánh các tnh, thành ph 59
3.2.3 V phía TCCDVTT 60
3.2.4 V phía các b ban ngành, UBND tnh, thành ph 61
3.3 CÁC GII PHÁP VI MÔ PHÁT TRIN TH TRNG TH THANH
TOÁN TI TNH TIN GIANG 62
3.3.1 Phát trin ngun nhân lc cho hot đng kinh doanh và qun lý th 62
3.3.2 u t phát trin k thut công ngh th thanh toán 63
3.3.3 Phát trin mng li chi nhánh ngân hàng, đu t phát trin h thng máy
ATM 64
3.3.4 M rng đi tng khách hàng s dng th và m rng cp tín dng tín
chp thông qua th thanh toán. 67
3.3.5 a dng hoá sn phm th thanh toán 68
3.3.5.1 a dng hoá sn phm 68
3.3.5.2 a dng hóa sn phm bng hình thc kt hp thng hiu 69
3.3.6 M rng vic ng dng th thanh toán trên nhiu lnh vc 70
3.3.7 Gia tng hot đng marketing th thanh toán 72
3.3.8 Tham gia vào hot đng công ty chuyn mch quc gia và liên kt vi các
ngân hàng phát hành th khác 74
3.4 KIN NGH 75
3.4.1 Kin ngh vi Chính Ph 75
3.4.2 Kin ngh vi NHNN Vit Nam 77

3.5 KT LUN CHNG III 78
KT LUN 79



DANH MC CÁC BNG


Bng 2.1. Tình hình phát hành và s dng th quc t ti Tnh Tin Giang…41
Bng 2.2. Tình hình phát hành và s dng th ni đa ti Tin Giang 43
Bng 2.3. S lng đn v chp nhn th ti Tnh Tin Giang 46
Bng 2.4. S lng máy ATM ti Tnh Tin Giang 47

DANH MC CÁC BIU
Biu 2.1. S lng các NHTM cung cp th qua các nm 28
Biu 2.2. S lng th ghi n/ATM ni đa qua các nm 29
Biu 2.3.S lng th quc t qua các nm 31
Biu 2.4. S lng máy ATM qua các nm 31
Biu 2.5. S lng máy POS thi k 2003-2008 31
Biu 2.6. Tình hình phát hành th quc t 6/2009 41
Biu 2.7.Doanh s thanh toán th quc t ti Tin Giang 6/2009 42
Biu 2.8. Tình hình phát hành th ni đa ti tnh Tin Giang nm 2008 43
Biu 2.9.Doanh s s dng th ni đa 44
Biu 2.10.S đn v chp nhn th tnh Tin Giang 46
Biu 2.11. H thng máy ATM ti tnh Tin Giang 48
Biu 2.12. S lng máy POS qua các nm 48

DANH MC CÁC S 

S đ 1.1.Quy trình phát hành th 12

S đ 1.2. Quy trình tng quát v thanh toán bng th 13





1

2
DANH MC CÁC T VIT TT

ACB : Asia Comercial Bank – Ngân hàng Á Châu
AGRIB : Vietnam Bank for Agriculture and rural Development
ATM : Automated Teller Machine – Máy rút tin t đng
AZN : Australia and New Zealand Banking Group
BEA : Bank ò East Asia
BIDV :Bank for Investment and Development of Vietnam
VCNT : n v chp nhn th
EAB : East Asia Bank
EDC : Máy xin cp phép
EIB : Eximbank – Ngân hàng xut nhp khu
ICA : Interbank Card Association
NH : Ngân hàng
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHTM : Ngân hàng Thng mi
NSNN : Ngân sách Nhà nc
TCCDVTT : T chc cung ng dch v thanh toán
VCB : Vietcombank
VN : Vit Nam
WSBA : Wertern States Bankcard Association

1
LI M U
I.TÍNH CP THIT CA  TÀI
Hin nay, nc ta đang trong tin trình thc hin công cuc công nghip hoá,
hin đi hoá đt nc. Mc tiêu ca công nghip hoá hin đi hoá là xây dng đt
nc ta thành mt nc công nghip có c s vt cht k thut hin đi, c cu
kinh t hp lý, quan h sn xut tin b, phù hp vi s phát trin ca lc lng
sn xut, đi sng vt cht và tinh thn cao, quc phòng an ninh vng chc, dân
giàu nc mnh, xã hi công bng dân ch vn minh.  thc hin đc công
nghip hoá hin đi hoá là trách nhim ca nhiu ngành kinh t trong đó có ngành
ngân hàng.
Ngày nay, ngành ngân hàng đc coi là ngành kinh t huyt mch, có tm
quan trng đc bit góp phn thúc đy tng trng kinh t, đ thc hin tt nhim
v trng tâm mà ng và Nhà nc giao cho, mt trong nhng vn đ cp bách đt
ra đi vi ngành ngân hàng là phi xây dng h thng đ mnh trên tt c các lnh
vc. Nn kinh t hàng hoá vn hành theo c ch th trng đòi hi s luân chuyn
vn nhanh. Vì vy, đi đôi vi vic đi mi c cu t chc v nghip v ngân hàng
đã tp trung ci tin ch đ thanh toán không dùng tin mt đc bit là thanh toán
qua th.
Hn na, các hot đng trên th gii hin nay đu din ra theo xu hng
hin đi hoá và hot đng thanh toán cng vy. Nu nh trc kia con ngi s
dng hàng hoá, ri đn tin giy trong vic thanh toán hàng ngày thì đn nay đã
dn chuyn sang dùng các hình thc thanh toán không dùng tin mt vi s tin li
và an toàn cao. Các phng tin đó có th k đn nh tài khon, séc, ngân
phiu…và hin đi nht, vn minh nht là th thanh toán.
Th thanh toán đã xut hin trên th gii t hn 50 nm qua và đã có đc
nhng bc tin rt dài v k thut công ngh cng nh v quy mô s dng.
Ti Vit Nam, th thanh toán ch mi xut hin hn 15 nm nay, nhng đang

có nhng bc phát trin nhanh chóng. Tuy nhiên trong quá trình phát trin ca th



2
trng th ti Vit Nam đã bc l, phát sinh không ít nhng bt cp cn phi gii
quyt.
Ti Tin Giang, th thanh toán ch mi xut hin hn 04 nm nay và bc
đu đã có nhng bc phát trin đáng k trong hai nm gn đây. Tuy nhiên, th
trng th ti tnh Tin Giang mi phát trin nên còn nhiu khó khn cn phi gii
quyt
T thc tin phát trin th trng th thanh toán ti Vit Nam trong thi gian
qua, cng nh s phát trin th thanh toán ti tnh Tin Giang tôi quyt đnh chn
đ tài:
“Gii pháp phát trin th thanh toán ti tnh Tin Giang” làm lun vn tt nghip
cao hc kinh t ca mình.
II.MC ÍCH VÀ NHIM V NGHIÊN CU
1.Nghiên cu nhng vn đ c bn v th thanh toán: li ích, đc đim và c
s pháp lý cng nh tính tt yu ca vic phát hành và s dng th thanh toán ti
Tin Giang.
2.Phân tích thc trng tình hình phát hành và s dng th ti Vit Nam trong
nhng nm qua. Trên c s đó, nêu lên mt s vng mc và nhng vn đ cn
gii quyt.
3. xut mt s kin ngh, gii pháp nhm đy mnh phát trin th trng
th thanh toán ti Tnh Tin Giang trong thi gian ti.
III.I TNG VÀ PHM VI NGHIÊN CU
i tng nghiên cu ca lun vn là th thanh toán ti Vit Nam nói chung
và th thanh toán ti Tin Giang nói riêng.
IV.PHNG PHÁP NGHIÊN CU
Trong quá trình thc hin lun vn, tôi đã s dng các phng pháp tip cn

thc t, phân tích, tng hp, so sánh, đi chiu, din dch quy np. ng thi, kt
hp nhng kin thc đã hc v tài chính, ngân hàng, tìm hiu thc t cng nh



3
nghiên cu các vn bn pháp quy hin hành nhm gii quyt nhng vn đ đt ra
trong lun vn.
V.NHNG NGHIÊN CU CÓ LIÊN QUAN N  TÀI:
Trong quá trình nghiên cu đ tài, tôi đã tip cn và tham kho hai lun án
tin s kinh t có liên quan đn đ tài nghiên cu, kt hp vi các tp chí chuyên
ngành ngân hàng và các tài liu khác trong và ngoài nc.

4
CHNG I
TNG QUAN V TH THANH TOÁN
1.1 LÝ LUN TNG QUAN V TH THANH TOÁN
1.1.1 Khái quát v thanh toán không dùng tin mt.
S tn ti ca quá trình sn xut và trao đi hàng hoá đòi hi các quan h chi
tr ln nhau phi dùng hình thc tin t. Ngày nay, trong thanh toán ngi ta
thng s dng hai hình thc chi tr là dùng tin mt và hình thc thanh toán
không dùng tin mt.
Thanh toán bng tin mt là biu hin các quan h thanh toán trc tip bng
tin mt trong các quan h thanh toán thu chi gia cá nhân vi nhau, gia các t
chc kinh t, c quan Nhà nc vi cá nhân,…
Thanh toán không dùng tin mt là thanh toán qua ngân hàng, là tng hp
các mi quan h chi tr tin t đc thc hin bng cách trích chuyn t tài khon
ca ngi này sang ngi khác ti ngân hàng, vi s kim soát ca ngân hàng mà
không cn dùng tin mt.
Theo d báo ca các nhà kinh t, vi đà phát trin kinh t xã hi, lu thông
hàng hoá, trao đi, dch v đc m rng thì thanh toán không dùng tin mt ngày
càng chim phm vi và khi lng ln hn so vi thanh toán bng tin mt. Ngoài
tác dng nh vic thúc đy quá trình sn xut và lu thông hàng hoá, làm tng tc
đ chu chuyn vn tin t, tit kim chi phí cho xã hi, thanh toán không dùng tin
mt còn là công c quan trng đ thc hin công tác qun lý kinh t ca Nhà nc.
Trong phng thc thanh toán không dùng tin mt, các đi tng kinh t có

th s dng các hình thc thanh toán khác nhau bng cách trích tài khon ca mình
ti ngân hàng đ chi tr cho ngi th hng nh thanh toán bng séc, u nhim
chi, lnh chuyn tin và th thanh toán. Mt hình thc thanh toán đang đc s
dng ph bin trên th gii hin nay, đó là thanh toán bng th ngân hàng. So vi
các hình thc thanh toán khác thì th ngân hàng có nhiu u đim hn vì đã ng
dng nhng tin b ca ngành công ngh thông tin mang li đ phát trin công



5
ngh thanh toán bng th, giúp cho vic thanh toán ca ngi dân qua ngân hàng
tr nên nhanh chóng và tin li.
1.1.2 Khái nim, cu trúc, phân loi th thanh toán.
1.1.2.1 Khái nim th thanh toán
Xét v mt hin tng, “Th thanh toán là mt phng tin thanh toán không
dùng tin mt, trong đó ngi s dng th có th s dng th đ thanh toán cho các
hàng hoá, dch v hay rút tin mt ti các ngân hàng, các đi lý ngân hàng hay ti
các máy rút tin t đng (ATM)”
Có quan đim cho rng: “Th thanh toán là phng tin thanh toán không
dùng tin mt mà ch th có th s dng đ rút tin mt hoc thanh toán hàng hoá,
dch v ti các đn v chp nhn thanh toán th”
ng trên quan đim k toán, th thanh toán là mt phng tin ghi s
nhng s tin thanh toán thông qua thit b đc th phi hp vi h thng ni mng
vi tính đ kt ni trung tâm phát hành vi các đim thanh toán, nó cho phép thc
hin cuc thanh toán nhanh chóng, thun tin và khá an toàn cho các đi tng
tham gia thanh toán”
Trên quan đim ca ngân hàng, vic phát hành và thc hin thanh toán th là
mt nghip v bao gm các hot đng cho vay, huy đng vn (thông qua ký qu
hay tài khon đm bo), thanh toán trong nc và quc t. Th thanh toán là mt
phng thc, mt dch v thanh toán do ngân hàng cung cp cho khách hàng theo

hp đng gia t chc phát hành th và ch th.
T đó có th khái quát, th thanh toán là mt phng tin thanh toán không
dùng tin mt do ngân hàng phát hành th cung cp cho ch th đ thanh toán tin
hàng hoá, dch v ti các đn v chp nhn th hoc rút tin mt ti các máy rút tin
t đng ATM.
Nói chung, đây là mt phng tin thanh toán thay th tin mt, s dng
thanh toán trong giao dch mua bán, là mt sn phm kinh doanh ca ngân hàng vi
th trng tim nng rng ln.



6
1.1.2.2 Cu trúc th thanh toán
Thng bao gm các yu t c bn sau:
- Tên và biu tng ca ngân hàng phát hành th: Các quy hiu, logo ca
t chc phát hành th, tên th (VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS,
JCB ), tên và biu tng ca ngân hàng trc tip phát hành th. Nhng thành phn
này đc thc hin vi k thut cao nhm tránh gi mo.
- B nh đin t: thng đc gi là chip đc s dng đi vi các loi th
thông minh, trong đó cha đng các d liu liên quan đn ch th.
- S th: là s tài khon dành riêng cho mi ch th. Thông thng s này
đc dp ni trên th và s đc in trên hoá đn khi ch th thanh toán tin mua
hàng. Tu theo tng loi th mà có ch s khác nhau và cu trúc, phân nhóm trong
dãy s cng khác nhau.
- H và tên ch th: H và tên ca ch th đc dp ch ni, th thanh toán
không chuyn đi cho nhau. Nu là th cá nhân thì đây s là tên ca ngi ch s
hu, và nêu là th công ty thì in tên công ty.
- Thi hn hiu lc ca th: Khong thi gian s dng th có th là 5,12,18
hoc 24 tháng tu theo chính sách ca tng ngân hàng phát hành. Trong trng hp
th ht hn s dng thì ch th phi làm th tc gia hn th.

Mt sau: bao gm các yu t c bn sau:
- Dãy bng t: có kh nng lu tr nhng thông tin đc mã hóa v s th,
tên ch th, tên ngân hàng phát hành, ngày phát hành, mã s cá nhân, khi quét
qua máy rút tin t đng (ATM), máy cp phép t đng (POS ), mi d liu này s
đc đc và chuyn v trung tâm th thông qua mng thông tin, nu là th quc t
thì nhng thông tin này s đc truyn v ngân hàng phát hành qua h thng thông
tin ca hip hi phát hành th quc t (h thng BASE –I ca Visacard hoc h
thng INAS ca Mastercard…)
- Bng ch ký ca ch th: là bng giy đc nm ngay di dãy bng t,
trên bng giy là ch ký ca ch th; khi thanh toán ti các VCNT, đn v s so



7
sánh ch ký ca ngi cm th trên hoá đn vi ch ký mu trên dãy bng ca ch
th.
Ngoài ra, mt sau ca th còn in thêm các lu ý trong vic dùng th và tên,
đa ch ca ngân hàng phát hành.
1.1.2.3 Phân loi th thanh toán
Hin nay, trên th trng ni đa cng nh quc t có rt nhiu th thanh toán
khác nhau vi nhng đc đim cng nh tính nng rt đa dng và phong phú. 
phân loi, ta có th cn c vào 5 c s:
*Xét theo công ngh sn xut, chia làm 3 loi:
- Th khc ch ni (Embossing Card): c làm da trên k thut khc
ch ni.
- Th bng t (Magnetic Stripe): Theo đó, các d liu, thông tin liên quan
đn khách hàng s đc lu tr trong bng t  mt sau ca th. Nhng thông tin
này không đc mã hoá nên d b ly cp thông tin. Do đó, ngày nay đa phn các
ngân hàng và t chc phát hành th đu chuyn sang th thông minh.
- Th thông minh (Smartcard): là loi th theo đó các d liu, thông tin

liên quan đn khách hàng s đc lu tr trong mt b nh đin t, đc gi là
chip. Th thông minh có u đim ni bt là hn ch vic s dng th gi mo; tuy
nhiên, chi phí phát trin rt cao.
*Nu phân theo ch th phát hành: Có hai loi ch yu là:
- Th ngân hàng (Bankcard): là loi th do ngân hàng phát hành giúp
khách hàng s dng linh đng tài khon ca mình ti ngân hàng, hoc s dng mt
s tin do ngân hàng cp tín dng.
- Th do các t chc phi ngân hàng phát hành: là th du lch hoc gii trí
ca các tp đoàn kinh t ln.
*Nu phân theo tính cht thanh toán ca th: có 4 loi ch yu là:



8
- Th mua sm (charge card): loi th mua sm có đc đim không quy
đnh trc hn mc tiêu dùng, thi hn đc min lãi là mt tháng, thanh toán toàn
b s d n khi nhn đc bng thông báo giao dch.
- Th tín dng (Creditcard): các ngân hàng s quy đnh trc mt hn mc
tín dng tun hoàn nht đnh cho tng ch th.  phát hành th tín dng, các ngân
hàng không đòi hi khách hàng phi có tài khon tin gi m ti ngân hàng.
- Th ghi n (Debit Card): là loi th có quan h trc tip và gn lin vi tài
khon tin gi hoc tài khon Cheque. Loi th này khi mua hàng hoá, dch v thì
giá tr nhng giao dch s đc khu tr ngay vào tài khon ca ch th.
- Th rút tin hay còn gi là th tin mt (Cash card): là loi th đc s
dng đ rút tin mt, rt ph bin và hu ht các ngân hàng ch phát hành cho
khách hàng có tài khon ti ngân hàng đó.
*Nu phân loi theo mc đích s dng th
- Th cá nhân (Personal Card): là loi th mà ch s hu là cá nhân.
- Th kinh doanh (Business Card): Thng s dng cho nhân viên ca các
doanh nghip. Vi loi th này, các doanh nghip có th qun lý các khon chi tiêu

cho mc đích kinh doanh ca công ty ca nhân viên thông qua các báo cáo đnh k
do ngân hàng phát hành th cung cp.
- Th công ty (Corporate card): là th mà ch s hu là công ty. Th này
thng do lãnh đo công ty hoc ngi có trách nhim mua hàng thng xuyên ca
công ty s dng. Công ty s chu trách nhim v vic s dng th.
- Th giao dch tài chính (Financial transacsion card): là loi th phc v
cho mt s giao dch tài chính đc bit.
- Th hoán đi (Alterd card): ây là loi th đã thay đi mà s tài khon
khác vi mã s ban đu, đ đ phòng ngi khác s dng th gi.
*Nu phân loi theo phm vi s dng
-Th ni đa là th đc t chc phát hành th ti Vit Nam phát hành đ
giao dch trong lãnh th nc Cng hòa xã hi ch ngha Vit Nam.



9
-Th quc t là th đc t chc phát hành th ti Vit Nam phát hành đ
giao dch trong và ngoài lãnh th nc Cng hòa xã hi ch ngha Vit Nam; hoc
là th đc t chc nc ngoài phát hành và giao dch trong lãnh th nc Cng
hòa xã hi ch ngha Vit Nam.
1.1.3 Ngun gc ra đi và phát trin ca th thanh toán.
Th thanh toán là mt phng tin thông dng và vn minh trên th gii hin
nay. Theo tài liu ca t chc th Visa quc t (là t chc s hu mt trong nhng
thng hiu th có uy tín nht trên th gii) vào nm 1914, công ty đin báo hàng
đu ca Hoa K Western Union đã phát hành tm th bán cho khách hàng ca mình
đ thc hin nhng giao dch trên th trng mà ngi ta tin rng đó là th thanh
toán đu tiên. Tm th này là mt ming kim loi mng, nh và đc xem nh mt
loi tin kim loi. Tm th này có ghi tên khách hàng và cho phép h thun tin
trong vic gi đi nhiu bc đin tín và có th thanh toán ngay. n cui mi tháng,
công ty này lit kê và in ra hoá đn tng khon thanh toán, tình hình thc hin giao

dch ca h
Mãi cho đn nm 1924, xut hin thêm mt loi th tín dng xng du do
công ty Genneral Petrolium ca California phát hành cho nhng công nhân và
khách hàng chn lc. n cui thp k 1930, công ty AT & T gii thiu loi th
Bell System Credit Card, mt công c thun tin đc thit k đ to dng lòng
trung thành ca khách hàng. Sau đó, di s hng dn ca AT&T, các ngành
hàng không và đng st ti Hoa K cng phát hành loi th gi là “th trung
thc”. T đây, nhiu khách sn và ca hiu cng bt đu phát hành th.
Khái nim v th tr nên ph bin hn qua câu chuyn ni ting ca mt
doanh nhân ngi M, ông Frank McNamara. Vào nm 1949, do có mt ln ông ta
đã mi nhng khách hàng ca mình đn dùng ba ti ti nhà hàng manhattan 
New York, sau khi ba tic kt thúc, hoá đn thanh toán đc mang đn, ông
McNamara bng ht sc bi ri vì phát hin s tin mt trong ví không đ đ chi
tr. Ông phi đin thoi cho v nhanh chóng đem tin đn thanh toán. Tình trng



10
khó x ln đó khin ông tìm và nghiên cu ch to mt phng tin chi tr không
dùng tin mt trong nhng trng hp tng t nh trên. Th là ln đu tiên,
McNamara đã cho ra đi loi th mang tên “Diners club”, vi l phí hàng nm là
5USD đc tính n và s lng th ngày càng tng lên, công ty phát hành th
Diners Club nhanh chóng thu đc lãi.
S thành công vt ngoài d kin ca Diner Club đã to tin đ cho hot
đng phát hành th tín dng ngân hàng mà đi tiên phong trong lnh vc này là
Franklin National Bank  Long Island, New york vào nm 1951.  có th s dng
th tín dng do Franklin National phát hành, khách hàng phi yêu cu ngân hàng
này cho vay mt khon tín dng. Trong trng hp đc ngân hàng đng ý, khách
hàng s đc phát hành mt th tín dng đ mua hàng hoá, dch v
n 1955, hàng lot các loi th mi ra đi nh Trip charge, Golden Key,

Gourmet Club, Esquire Club, đn 1958 Carde Blanche ca h thng khách sn
Hiton và American Express Corporation ra đi và thng lnh th trng th gii.
Phn ln các loi th ch dành cho gii doanh nhân, nhng các ngân hàng đã
cm nhn rng gii bình dân mi là đi tng s dng th ch yu trong tng lai.
Nm 1960, Bank of America phát hành th Bank Americard, sau đó, cp giy phép
cho các đnh ch tài chính khi phát hành th bank Americard.
Trc s thành công ca Bank of America, mt s ngân hàng phát hành th
khác  Hoa K đã ngi li vi nhau đ tìm gii pháp cnh tranh. Vì vy, nm 1966,
14 ngân hàng  Hoa K đã quyt đnh thành lp mt hip hi th liên ngân hàng
gi là Interbank Card Association – ICA đ trao đi các thông tin v các giao dch
th tín dng. Nm 1967, bn ngân hàng thuc bang califonia đã thay đi tên ca h
t hip hi th ngân hàng Califonia thành hip hi th ngân hàng các bang phía Tây
(Wertern States Bankcard Association – WSBA). Hip hi này đã m rng thành
viên sang các đnh ch tài chính khác  phía tây nc M và sn phm th ca hip
hi đc gi vi tên là Mastercharge.



11
Sau đó, WSBA cng đã cp giy phép cho ICA đ s dng tên và biu tng
Mastercharge. n cui thp niên 1960, nhiu đnh ch tài chính đã tr thành hi
viên ca WSBA đ phát hành các sn phm th ngân hàng mang thng hiu
Mastercharge và cnh tranh vi th Bank Americard.
Cho đn nm 1977, th tín dng Bank Americard tr thành th visa và t
chc visa quc t đã ra đi t đây. Ngày nay, Visa là loi th có quy mô phát trin
ln nht trên toàn cu vi s tham gia ca 21.000 đnh ch tài chính trên khp th
gii, doanh s bình quân hàng nm đt trên 2.000 t USD. T chc Visa quc t
không trc tip phát hành th mà giao li cho các thành viên. ây cng là u th
giúp cho Visa d m rng th trng hn các loi th khác. Th Visa đc a
chung s dng trên th gii vì Visa có mng li chp nhn th rng khp toàn

cu, chin lc qung cáo tip th phong phú, phí đi lý tr cho ngân hàng thanh
toán trong vic chp nhn th Visa thp. Yu t này đã khuyn khích đc nhiu t
chc kinh t tr thành đi lý, gia tng quy mô th ngày càng ln.
n nm 1979, Mastercharge đi tên thành Mastercard và các sn phm th
Mastercard đã ra đi và phát trin đ tr thành đi th cnh tranh ch yu ca th
Visa. Cho đn nay, s lng thành viên tham gia vào hip hi Mastercard đã lên
đn hn 29.000 thành viên, mng li rút tin mt đã đc trin khai rng  hn
191.000 ngân hàng trên th gii, s lng ch th lên đn 380 triu, s đi lý chp
nhn thanh toán th hn 15 triu đim, doanh s hàng nm đt hn 1.000 t USD,
góp phn đa th trng th trên th gii ngày càng phát trin. Ngày nay, hai loi
th ngân hàng này đc s dng ph bin nht trên th gii và chim lnh hoàn
toàn th trng th ngân hàng trên th gii c v s lng th phát hành và doanh
s thanh toán.
Ngoài ra còn phi k đn th JCB do Sanwa Bank, Nht Bn phát hành vào
nm 1961 và đã phát trin nhanh chóng trên toàn th gii vào nm 1981. n nay,
s vn ca JCB khong 108 triu USD vi 4.600 nhân viên, 45 vn phòng và 10
trung tâm dch v ti Nht Bn và 46 vn phòng  các quc gia trên th gii. Doanh



12
thu hàng nm trung bình đt 82.1 t USD vi s lng th phát hành là 96 triu th,
s lng đi lý chp nhn th là 38.2 triu đim và th JCB đc chp nhn thanh
toán ti 189 quc gia và lãnh th trên th gii.
1.1.4 Quy trình phát hành và thanh toán th
1.1.4.1 Quy trình phát hành:
Quy trình phát hành th hin nay ca các t chc phát hành là tng đi đn
gin, c bn gm 3 bc
B1: Khách hàng đn ngân hàng đng ký s dng th và b túc các th tc
cn thit theo quy đnh ca ngân hàng.

B2: Ngân hàng tin hành thm đnh h s đng ký s dng th.
B3: Ngân hàng s tin hành sn xut th và phát cho khách hàng theo các
loi th khách hàng yêu cu s dng.
S đ 1.1: Quy trình phát hành th.


Tip nhn h s

(
1
)

Thm đnh h s

(
2
)
Cp th

(
3
)
1.1.4.2 Quy trình thanh toán:
i vi các loi th khác nhau, c ch, phng thc và thm chí là quy trình
thanh toán có th có mt s khác bit nht đnh nhng nhìn chung chúng cng có
nhng đim ging nhau c bn đó là:
- Tham gia vào quá trình thanh toán th thông thng gm 5 thành phn
+Khách hàng hay còn gi là ch th.
+Ngân hàng phát hành th hay còn gi là ngân hàng ca ch th.
+n v chp nhn th (ngi bán hàng hoá, dch v chp nhn thanh

toán th).
+Ngân hàng thanh toán hay ngân hàng ca ngi bán.
+H thng x lý giao dch chung.





13
S đ 1.2: Quy trình tng quát v thanh toán bng th.















NGÂN HÀNG
PHÁT HÀNH
TH ( Ngân hàng
ca ngi mua)
KHÁCH HÀNG

(Ch th)
N V CHP
NHN TH
(Ngi bán hàng)
Bc
1: Xin
gia hn
mc tín
dng
ký qu
NGÂN HÀNG
THANH TOÁN
(Ngân hàng ca
ngi bán
MNG THÔNG
TIN THANH
TOÁN
Bc 4: Xin cp phép
Bc 5: Gi &
nhn thông tin
giao dch
Bc 5: Gi &
nhn thông tin
giao dch
Bc
9: Gi
hóa
đn
(mi
tháng)

Bc 6: Xut trình hóa đn
Bc 7: Hoàn qu(thanh toán)
Bc
8: Gi
hóa
đn
Bc 2:
Cp tài
khon
thanh
toán
VCNT
Bc 3: Mua hàng hóa , dch v

B1: Khách hàng xin cp hng mc tín dng (Credit Card) hoc ký qu (debit
Card) ti ngân hàng phát hành th đ có th thanh toán.
B2: n v chp nhn th đng ký vi ngân hàng thanh toán th đ m tài
khon ca đn v chp nhn th (Merchant account).
Các bc 1,2 có th tin hành không theo th t và hoàn toàn không ph
thuc vào nhau.
B3,4,5: Ch th mua hàng hoá, dch v ti các đn v chp nhn th hay rút
tin mt ti các máy ATM, khách hàng s xut trình th hay đa th vào máy quét
đ nhp thông tin, thông tin này s đc gi qua mng thông tin thanh toán đ
trung tâm x lý ca h thng thanh toán đ xác đnh hiu lc thanh toán ca th.
Khi đã có xác nhn th có hiu lc thanh toán ca trung tâm x lý, vic cp phép



14
hoàn tt. Thông tin này cng đc gi đn và lu li ti ngân hàng phát hành th,

ngân hàng thanh toán đ làm c s cho vic thanh toán bù tr gia hai ngân hàng.
B6,7: Khi ngân hàng thanh toán hoc ngân hàng s hu máy ATM xut trình
nhng chng t hp l chng minh giao dch đã thc hin thông qua h thng
mng li liên ngân hàng, ngân hàng phát hành th có trách nhim thanh toán hoàn
qu cho ngân hàng thanh toán.
B8: Trong vòng mt thi gian nht đnh (thng không quá 48 gi), đn v
chp nhn th gi các hoá đn giao dch bng th đn ngân hàng thanh toán và
nhn tin bán hàng t ngân hàng này .
B9: Cui k, ngân hàng phát hành th gi bn sao kê, ghi chi tit các giao
dch ca ch th.  tip tc s dng, ch th phi thanh toán các khon đã chi tiêu
bng th cho ngân hàng phát hành th.
1.1.5 Li ích kinh t ca phng thc thanh toán th.
Vic s dng th thanh toán là mt trong nhng phng tin mang li nhiu
li ích không ch cho cá nhân s dng th, h thng ngân hàng mà còn mang li
nhiu li ích cho nn kinh t.
1.1.5.1 i vi ngi s dng th.
- Th nht, th là mt phng tin thanh toán không dùng tin mt va tin
li, an toàn, tit kim, va vn minh, hin đi mà không b phân bit giá so vi khi
tr bng tin mt.
- Th hai, s dng th mang li s an toàn cho khách hàng, tránh s phin hà
và nguy him khi dùng tin mt đi công tác hay mua bán. Trong trng hp b mt
th, ch th có th báo ngay cho ngân hàng phát hành th đ kp thi phong to tài
khon th. Ngi nht hay ly cp th cng khó có th s dng đc vì th có hình,
ch ký cng nh mt mã ch có ch th mi bit đc.
- Th ba, khách hàng s dng th có th thanh toán các giao dch d dàng
nh vào mng li rng rãi các đi lý chp nhn th trong và ngoài nc nh:
khách sn, nhà hàng, siêu th, ca hàng bán l, dch v taxi, công ty du lch,…

15
- Th t, khi cn thit ch th có th rút tin mt ti các t chc tài chính hay
các ngân hàng trên th gii hoc ti các máy rút tin t đng ATM vi loi tin phù
hp ca nc s ti, va an toàn, va đn gin, chi phí li thp hn nhiu so vi
vic phi mang tin mt.
- Th nm, s dng th tín dng, khách hàng có th chi tr, thanh toán tin
mua sm trc và thanh toán li sau cho ngân hàng. Khách hàng s dng th tín
dng đc cp trc mt hn mc chi tiêu mà không phi tr lãi vay khi khách
hàng thanh toán đúng hn theo yêu cu ca ngân hàng.
- Th sáu, đi vi các khách hàng s dng th ghi n, s tin khách hàng np
vào th đ chi tiêu đc hng lãi sut không k hn ngay c khi khách hàng
không s dng th.
- Th by, riêng đi vi công ty, vic s dng th giúp gim các khon tm
ng công tác phí, kim soát hiu qu chi tiêu ca nhân viên và đc cp ngay
ngun vn ngn hn mà không cn th tc vay vn.
1.1.5.2 i vi ngân hàng.
Th là mt công c hin đi, giúp m rng hot đng dch v ngân hàng, góp
phn quan trng làm gim lng tin mt trong nn kinh t.
*Vi ngân hàng phát hành th, li ích ca phng thc thanh toán th mang
li là:
+Góp phn đa dng hoá hình thc kinh doanh ca ngân hàng, to mi quan
h thân thin gia ngân hàng và khách hàng.
+Ngân hàng s thu hút đc nhiu vn nhàn ri trong dân c khi khách hàng
gi tin vào tài khon th.
+Thông qua sn phm th, ngân hàng cp cho khách hàng nhiu loi hình
dch v ph tri nh thanh toán các loi hình sinh hot phí, thc hin chuyn tin
thanh toán thông qua th, s dng th nh mt tài khon thanh toán cá nhân lu
đng trong và ngoài nc.Qua đó, ngân hàng phát hành th có th đa dng hoá sn
phm cung cp cho khách hàng và thu li nhun nhiu hn.

16
*Vi ngân hàng thanh toán, li ích ca phng thc thanh toán th mang li
là:
+Tng hiu qu nghip v thanh toán, m rng đi tng thanh toán, thu
đc phí chit khu đi lý t các đn v chp nhn th, tng doanh s thanh toán và
tng li nhun. Ngoài ra nh làm trung gian thanh toán th, ngân hàng s gi đc
nhng khách hàng là nhng nhà buôn bán l.
+Tham gia vào hot đng thanh toán th, các ngân hàng có th m rng
ngun khách hàng là các đim bán l, các đim cung cp hàng hoá, dch v.
+Thông qua các đn v chp nhn th, ngân hàng thanh toán có th to cho
mình mt mng li rng khp. Nhng đim này, tu theo mô hình, v trí, có th
tr thành mng li phát trin các sn phm ca ngân hàng đn tay ngi s dng
hiu qu nht.
1.1.5.3 i vi đi lý chp nhn th.
Vic chp nhn thanh toán bng th mang li cho đn v rt nhiu s tin li:
-Th nht, gia tng doanh thu cho đi lý: Vic chp nhn thanh toán th
khin cho ngi tiêu dùng có th mua sm hàng hoá có giá tr cao, giúp đi lý tng
hn mc cung cp hàng hoá cao hn. T đó, đi lý bán đc nhiu hàng, làm gia
tng doanh thu cng nh li nhun. Hn na thanh toán gia đi lý và ch th đc
tin hành nhanh hn, gim tình trng chm tr ca khách hàng.
-Th hai, ci thin công tác qun lý tài chính. Khi giao dch bng th gia
tng, thi gian dành cho vic kim đm, thu gi tin ca b phn ngân qu gim
xung, giúp cho ngi qun lý có nhiu thi gian đ làm nhng công vic quan
trng khác; tránh các hin tng dùng tin gi trong giao dch cng nh tình trng
mt cp tin ca khách hàng trong nhà hàng, khách sn,…S tin thanh toán đc
đm bo đi ngay vào tài khon ca đn v chp nhn th m ti ngân hàng thanh
toán. Ngoài ra tránh gây nhng hiu lm không đáng có hoc nhng rc ri liên
quan đn tin gia nhân viên ca đn v chp nhn th vi khách hàng.

17
-Th ba, giúp khách hàng gn bó vi đi lý. Ngi tiêu dùng ngày nay xem
vic chp nhn th thanh toán đng ngha vi dch v khách hàng đc bit. Trong
nhiu trng hp, vic thanh toán th là bin pháp thanh toán d dàng và hiu qu
nht. Vì vy, khi đi lý trng bày biu tng th ni bc trong ca hàng mình tc là
đi lý đang gi mt li mi có sc mnh ti ch th. i lý to ra s d dàng cho
ngi tiêu dùng và đem li s thun tin mà h mun s góp phn quan trng làm
cho khách hàng gn bó vi đi lý hn, mua hàng nhiu hn và doanh thu ca chúng
cng s tng lên. Vic áp dng mt hình thc thanh toán thông qua h thng ngân
hàng cng nh mt minh chng cho hot đng minh bch ca đi lý. iu này to
nim tin cho khách hàng và thu hút khách hàng đn mua sm ti đi lý nhiu hn.
-Th t, đc ngân hàng h tr, tip cn nhng phng thc thanh toán hin
đi, hiu qu và nhanh chóng ca ngân hàng cng nh đc làm đc làm quen vi
các dch v khác ca ngân hàng. Khi tr thành đn v chp nhn th, các c s kinh
doanh, nhà hàng, khách sn…s đc trang b và lp đt các thit b đc th, hun
luyn nhân viên v vic x lý giao dch bng th min phí.
-Th nm, đc hng mt s chính sách u đãi t phía ngân hàng. i vi
nhng đn v gn bó vi ngân hàng nhiu nm, ngân hàng có th cp cho đi lý
mt khon tín dng đ khi có nhu cu, các đi lý này có th vay đ s dng mà
không cn phi có tài sn th chp.
1.1.5.4 Ý ngha kinh t và xã hi.
Vic thanh toán bng th qua h thng ngân hàng có nhiu thun li không
ch đi vi ngi tiêu dùng, ngân hàng mà còn đi vi c vic điu hành v mô nn
kinh t, c th là:
Th nht, ngân hàng tr thành trung tâm thanh toán ca toàn xã hi, qua đó
to lp nim tin ca dân chúng vào hot đng ca h thng ngân hàng cng nh s
phát trin bn vng ca nn kinh t, to điu kin thanh toán tin, hàng hoá, dch v

mt cách an toàn và có hiu qu, chính xác, tin cy và tit kim nhiu thi gian, tt



18
c các giao dch đu thông qua h thng ngân hàng. Các ngân hàng đóng vai trò
va là ngi t chc va là ngi thc hin các khon thanh toán.
Th hai, vic thanh toán bng th có u đim thun li đi vi công chúng là
không phi chuyên ch tin, không cn lu gi tin mt. iu này s làm gim bt
các tiêu cc và t nn xã hi nh trm cp, cp git, la đo… và to s tin
tng trong giao dch, mua bán vì không có khái nim tin tht, tin gi.
Th ba, th thanh toán khuyn khích ngi dân chi tiêu thng xuyên hn và
mnh dn hn, góp phn làm tng vòng quay ca đng tin, khi thông các lung
vn khác.
Th t, thông qua s kim soát thanh toán ca ngân hàng, to điu kin cho
ngân hàng Nhà nc kim soát khi lng giao dch thanh toán ca c dân và ca
c nn kinh t. Qua đó, to tin đ cho vic tính toán lng tin cung ng và điu
hành thc thi chính sách tin t quc gia có hiu qu. Nu vic thanh toán hàng hoá
và dch v bng th đc s dng mt cách trit đ, Nhà nc s kim soát đc
thu chi ca các cá nhân, t chc mt cách d dàng, góp phn quan trng trong vic
thc thi chính sách thu, hn ch đn mc thp nht tình trng tht thu thu không
đáng có. ng thi, Nhà nc có th kim soát các hot đng giao dch kinh t,
gim thiu tác đng tiêu cc ca các hot đng kinh t ngm. Góp phn quan trng
nâng cao tính minh bch trong hot đng kinh t ca quc gia.
Th nm, vi khon tin vay sn có thông qua th tín dng, ngi dân có th
phát sinh nhu cu tiêu dùng và chi tiêu thng xuyên hn. iu này giúp Chính
ph thc hin có hiu qu chính sách kích cu, tng tiêu dùng, dn đn thúc đy
hot đng sn xut kinh doanh phát trin.
Ngoài ra, vic thanh toán bng th gn lin vi vic s dng các tin b khoa
hc k thut và công ngh hin đi, to điu kin thun li cho vic hi nhp kinh

t quc t, trc ht là thông qua các hip hi th trên th gii. T đó, Nhà nc có
th d dàng kim soát lng tin ngi dân chi tiêu khi đi ra nc ngoài, d dàng
qun lý hot đng ngoi hi, tránh tình trng chuyn ngân không đc phép



19
1.2 TH TRNG TH THANH TOÁN
1.2.1 Khái nim
Th trng th thanh toán là th trng thanh toán hin đi vi nhiu u
đim, là hình thc thanh toán không dùng tin mt do các ngân hàng hay các t
chc tài chính phát hành và cung cp cho khách hàng. Khách hàng có th s dng
đ rút tin mt ti các ngân hàng đi lý, các máy rút tin t đng (ATM) hoc thanh
toán tin hàng hoá, dch v.
1.2.2 Các nhân t tác đng đn hot đng thanh toán th

Có rt nhiu nhân t nh hng đn hot đng thanh toán th, mi nhân t có
nhiu hng tác đng đn hot đng thanh toán th nhng nhìn chung các nhân t
có th chia thành hai nhóm:
- Nhóm nhân t khách quan
Trình đ dân trí và thói quen tiêu dùng ca ngi dân: trong mt xã hi mà
trình đ dân trí cao, các phát minh, ng dng ca khoa hc k thut công ngh cao
s d dàng tip cn đi vi ngi dân. Tiêu dùng thông qua th là mt cách thc
tiêu dùng hin đi, nó s d dàng thâm nhp và phát trin hn vi nhng cng đng
dân trí cao và ngc li. Cng nh vy, thói quen tiêu dùng cng nh hng không
nh đn s phát trin ca dch v th. Khi ngi dân quen vi vic thanh toán các
dch v, hàng hoá bng tin mt h s ít có nhu cu v thanh toán thông qua th.
+Thu nhp ca ngi dùng th: thu nhp con ngi cao lên, nhng nhu
cu ca h cng ngày càng phát trin, vic thanh toán đi vi h đòi hi mt s
tho dng cao hn, nhanh chóng hn, an toàn hn. Vic s dng th đáp ng rt tt

nhu cu này. Hn na, ngân hàng ch có th cung cp dch v cho nhng ngi có
mt mc thu nhp hp lý, nhng ngi thu nhp thp s không đ điu kin s
dng dch v này.
+Môi trng pháp lý: vic kinh doanh dch v th ti bt k quc gia nào
đu đc tin hành trong mt khuôn kh pháp lý nht đnh. Các quy ch, quy đnh