Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Sơn Tây

1

 LÝ LUN CHUNG V M RNG HO NG CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CA NGÂN HÀNG
I
1.1. àng
1.1.1. Khái nim hong cho vay ca ngân hàng







-
        
 sau





c nêu t

1.1.2. Phân loi hong cho vay ci
Nghip v cho vay có rt nhi  phân lo vào m
 vào thi h vào m tín nhii v
vào hình thái giá tr ca tín d xem xét mt s hình thc phân loi sau:
1.1.2.1. Phân loi da vào thi hn cho vay
 Cho vay ngn hn
Loi cho vay này có thi hi mc s d p thiu ht

vng ca các doanh nghip và các nhu cu chi tiêu ngn hn ca các cá nhân.
Ti các NHTM Vit Nam hin nay thì tín dng ngn hn vn chim t trng cao nht.
 Cho vay trung hn
Loi cho vay này có thi hn t c s dng ch y 
mua sm tài sn c nh, ci tin hoi mi thit b công ngh, m rng sn xut
Thang Long University Library
2

kinh doanh, xây dng các d án mi có quy mô nh và thi gian thu hi vn nhanh.
Trong công nghip thì ch yu là cho vay trung h ng: Máy
c, xây d
 Cho vay dài hn
i vay có thi hn t i tín dng cung c ng
nhng nhu cu dài h, xây dng các xí nghip mi, mua sm các thit
bn vn ti vi quy mô ln. Hi gng nâng cao t
trng cho vay trung và dài hn trong tng s  ca ngân hàng. M ri ro
gp phi là rt li lãi sut cho vay rt cao, có kh i li nhun
ln cho ngân hàng.
1.1.2.2. Phân loi da vào tính chm bo ca khon vay
 Cho vay có m bo
c cht là hình thc bm tín d chc tín dng s áp
dng các bin pháp nhm phòng nga nhng ri ro, t kinh t thu
hi các khon n  nhn thc cho vay
 tr n tim bo bng tài sn ca bên vay hoc ca
i th i bo lãnh khon tin vay).
 Cho m bo bng tài sn th chp
c bên vay vn th chp tài sn c m bo
kh , hoàn tr vn vay.
t thì th chp tài sn là vi dng bng sn
thuc quyn s hu ca mình hoc giá tr quyn s dt h bm

thc hi i vi bên cho vay.
i vi th chp bng sn thì tt c các bng sn hp pháp thuc quyn
s hu ca cá nhân hay t chu có th s d th chp vay vn ca t chc tín
dng. Khi th chp thì hai bên ngân hàng và khách hàng phi có tha thun vi nhau
v vinh giá tài sn th chp có s chng nhn hp pháp ca phòng công chng.
 Cho vay có bm bng tài sn cm c
 nh cn pháp lut hin hành thì vic cm c tài
sc hing sn thuc quyn s hu ca mình
 b tr nng sn cm c có th là loi không cn
n s hu, có loi cn s hu khi cm c tài sn phc
giao li vi các tài sn s hu, khi cm c hai
bên có th tha thu bên cm c gi tài sn hoc giao tài sn cho bên th ba trông
gi.
3

 m bo bng tài sn hình thành t vn vay.
Tài sn hình thành t vn vay là tài sn ca khách hàng vay mà giá tr ca tài sn
c to ra bi mt phn hoc toàn b khon cho vay ca t chc tín d
hình thc mà khách hàng vay dùng tài sn hình thành t v m bo thc hin
 v tr n cho chính khoi các t chc tín dng.
 Cho vay bng hình thc bo lãnh
Bo lãnh là vic bên th ba cam kt vi bên cho vay s thc hi thay
u khi ht h c bo lãnh vn không thc hin hoc
không th thc hi tr n. Bo lãnh có th chia thành hai loi chính:
Th nht: Bo lãnh bng tài sn ca bên th ba là vic bên th ba cam kt vi
bên cho vay v vic s dng tài sn thuc quyn s hu c thc hi
v tr n thay cn hc hin hoc không
th thc hi tr n.
Th hai: Bo lãnh bng tín chp ca t ch chính tr xã hi là bin
m bo ting hm bo bng tài sn, theo

 ch chính tr xã hi t bng uy tín ca mình bo lãnh cho bên
cho vay.
 Cho vay không có bm
 hoàn tr tic bo
m bng tài sn thuc quyn s hu ca khách hàng vay hoi th  thc
hin cho vay theo hình thng các bên cho vay ch cn giao kt mt
hng duy nht là hng tín dng hp t chc tín dng
cho vay có bm bng tín chp thì mc dù khon vay này c xem là khon
vay có bm bng tài si bo lãnh bng tín chp vn phi xác nhn
bng cam kt bo lãnh bng uy tín ca mình và gi cho t chc tín d khách
hàng vay có th c t chc tín dng chp nhn cho vay.
Cho vay không có bm bng tài sn nhìn chung là mt hình thc cho vay
mo him ca t chc tín dng nên cn tuân th u kin v vay v
Th nht: lunh rng t chc tín dng ch c cho
i vi nh g lc ch th c pháp
luc hành vi.
Th hai: uy tín cu ki vay vu kin
quan trng nhi vi mt ch th là bên vay trong quan h tín dm
bo.
Thang Long University Library
4

Th ba:  có th vay vn ca t chc tín dng theo ch  cho vay không có
bi vay phi có tình hình tài chính lành mnh.
Trong thc t  kim tra m tha mãn tt c u ki
i vi mt khách hàng t chc tín dng phi tin hành thnh thông qua hong
u tra tín di vi khách hàng ca mình.
1.1.2.3. Phân long cho vay
Thông qua cách phân loi này các NHTM phân chia khách hàng ca mình thành
ng khác nhau, t p ra các k hohic khác nhau

phù hp vm riêng ca tng loi khách hàng.
 Cho vay khách hàng là các Doanh nghip, các t chc kinh t
i hình cho vay ca các NHTM mà các Doanh nghip, các t chc kinh
t c phc vng này có nhc thù riêng bit mà
các NHTM phi t chc các phòng tín dng chuyên trách phc v. Nhóm khách hàng
ng có nhu cu vn vi s ng ln, và có th là rt ln. Tuy nhiên s ng
khách hàng loi này ca mng không ln, vì vy các NHTM cc bit
n tng khách hàng c th, t ng tt mi quan h tín dng
ng thi m rng các mi quan h vi các khách hàng mi.
 Cho vay khách hàng cá nhân
ng còn li là nhóm các khách hàng cá nhân (bao gm cá nhân, h
 trang tri, t hc các NHTM áp dc cho vay
theo quy trình th tc cng này có s
ng rt ln và có nhu cu vay các khon nh lách hàng
khá nhy cm nên các NHTM cc tip cn lý hp lý
mi có th khai thác tt mng khách hàng này.
Tuy nhiên tu vào mi mn lý khác nhau mà mi ngân hàng có th
phân loi các khon cho vay theo các tiêu thc khác nhau phù hp vi m
Trên thc t thì vic kt hp nhiu tiêu thc vi nhau mc
các ngân hàng s dng.
1.2. 
1.2.1. Khái nim hong cho vay khách hàng cá nhân
Honc kia ca các NHTM ch yu ch tng khách
hàng là các doanh nghip ln, các t chc kinh t có nhng khon vay ln. Mà ít chú
trng khách hàng là các cá nhân, dn nhng lãng phí trong khai thác
ti li ích t ng khách hàng này.
5

Tuy nhiên m lu chnh trong
hong ca mình, chú trng nhing khách hàng là các cá nhân.

c bit là sau các v mà NHTM b l do cho vay các Tng công ty ln cc
trong kho bt lng
phc v  phc v tng là các khách hàng cá nhân.
Hong c hiu 


 






g



1.2.2. m hoi vi khách hàng cá nhân
Hoi vi khách hàng cá nhân là mt hong tín dng tim
 n khai các sn phm dch v ngân hàng trên phân khúc khách
hàng này không h n vì hoi vi khách hàng cá nhân rt khác
bit nu so vi hoi vi khách hàng doanh nghip và t chc kinh t.

L

                 





V quy mô, s ng khon vay ca khách hàng các nhân:
S ng các khon vay ca khách hàng cá nhân rt l,
giá tr thp. Tn s, tn sut các khon vay cng
Thang Long University Library
6

xuyên và không theo mt chu k nhnh. Nhu cu vay vn ca khách hàng cá nhân
b ng và ng bi các yu t i, công
ngh.
V thi hn ca các khon vay:





V chi phí ca các khon vay: Do s ng khon vay khách hàng cá nhân ln
nên chi phí thi gian, công sc, tin bc mà ngân hàng phi b ra trong quá trình thm
duyt, xem xét và qun lý các khon vay thng r các chi phí
phát sinh trong quá trình khai thác phát trin th ng và các dch v sau gii ngân.
u so sánh t s n gii ngân cho khách hàng cá
nhân thì mng ging có chi phí lu
so vi mng gii ngân cho khách hàng doanh nghip.




gia 







          .      


1.2.3. Vai trò ca hong cho vay khách hàng cá nhân
1.2.3.1. i vi nn kinh t
Vi mi vay có th m r dy tài
chính giúp h p. Ngoài ra, tip cn vi ngun vn ngân hàng làm các
7

h ng lc và ngun l t qua nh 
trong sn xut kinh doanh.
Cho vay sn xut: Cho vay sn xut giúp h tr vn cho các cá nhân, h gia
 h duy trì quá trình sn xut liên tc, không b gim sú,
góp phn vào ving hàng hóa cho th c thc
tra nn kinh t.
Cho vay tiêu dùng:  t c  i tiêu
dùng cá nhân, vi mt mc thu nhp nhnh, h s không th  s ti mua
tt c hàng hóa mình mong mun ti mi thm. H ch  kh 
mt thàng có th  tha
thun nhu cu hàng hóa ty nhanh t tiêu dùng hàng hóa, sn
xut chung ca doanh nghiy hong cho vay ca ngân hn
u hòa cung cu sn phm hàng hóa dch v cho nn kinh t.
 Góp phu tit và phân phi li các ngun vn
Trong quá trình sn xut kinh doanh, tiêu th hàng hóa, ti nhiu thm, tình
trng tm thi tha vn,  ng vn  ng xuyên và ph bin, nht là
trong tình hình kinh t không u này sinh nhu cu bc thit v
u hòa vn cho nn kinh t. Ngân hi vi vai trò là mt trung gian tài

ng ra tp trung phân phi li tin tu hòa cung và cp vn cho khách hàng
cá nhân, doanh nghic bit là khách hàng cá nhân  
vào tình trng k trên, khách hàng cá nhân có th thông qua hong cho vay khách
hàng cá nhân ca ngân hàng tip cn và gii quyc nhu cu ngun vn. T 
thy hou tit li ngun vn, to
u kin cho quá trình sn xut kinh doanh ca khách hàng cá nhân không b gián
n.
 Chuyn du kinh t ng công nghip hóa, hii hóa
n t ngân h n xut hoc tiêu
i dch v chim t trng ln. Do vy bng các chính
n to cho nn kinh t mu kinh
t hi.
Bng các sn phm cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng có th 
ng ngành ngh quan trng, cn thi phù hp vi chic phát trin kinh
t cc trong tn.
Thang Long University Library
8

1.2.3.2. i vi khách hàng cá nhân
 Hong cho vay khách hàng cá nhân giúp cho khách hàng cá nhân có th
tha mãn nhu cu tiêu dùng và kinh doanh.
i vi cho vay tiêu dùng: Hong mang li li ích to ln cho khách hàng cá
nhân trong tiêu dùng, bng cách tha mãn nhng nhu cu chi tiêu t nhiên, cp thit
ca h, t  s hu nhng hàng hóa có chng tt nh ci thii
sng.
i vi cho vay sn xut kinh doanh: ngân hàng h tr khách hàng cá nhân có
v  nm bt th   rng ho ng sn xut kinh doanh hoc thc hin
n xut kinh doanh mi không cn mt nhiu thng t các
ngun lc bit, giúp h tránh sa vào by tín d sut rt cao.
 Hong cho vay sn xut kinh doanh góp phn giúp các khách hàng cá

nhân tip cn, m rng ng dng công ngh mi
Vì khách hàng cá nhân là các cá nhân, h  hp tác nên quy mô sn
xung nh trang b k thut còn thp kém, công ngh thô
c hu làm gic cnh tranh trên th ng. Thông qua vn vay ca ngân
hàng, khách hàng cá nhân có th m nhng công ngh hii mi
dây truyn sn xut, nâng cao chng sn phm, to ra nhiu sn phm tha mãn
nhu cy hong cho vay khách hàng cá nhân phn
nào m rng ng dng công ngh mn xut
hiu qu, m rng sn xut kinh doanh.
1.2.3.3. i vi ngân hàng
 Hong cho vay cá nhân mang li li nhun ln cho ngân hàng
Hong cho vay là mt trong nhng hong ln ca ngân hàng, doanh thu
t hong chim ti 70% doanh thu  c phát trin 80%
doanh thu ca ngân hàng  t Nam.
Ch là mt phn trong t trng doanh thu cho vay
ng chim mt t trng ln. T trng cho vay khách hàng cá
t là trong thi k kinh t suy thoái, nhiu
ngân hàng ngi cho vay khách hàng doanh nghip, nht là nhng doanh nghi
có n xu, n quá hn thì khách hà
 y các hong khác ca ngân hi
Nh có hong cho vay cá nhân mà khách hàng cá nhân có v 
hong sn xut kinh doanh, li nhung
 tin tr cho ngân hàng mà còn có tin gi, tin s dng các dch v khác ca ngân
9

hn khon, tit kiu này cho thy hong cho vay cá
u dch v, sn phm khác ca ngân hàng.
 Phát trin h thng sn phm dch v ngân hàng nói chung
Hoy sn xut kinh doanh phát trin, xã hi phát
trin thì nhu cu phát trin, tu kin cho các mng hong dch v ca ngân

hi phát trin sâu rng và phong phú.
1.2.4. Các hình thi vi khách hàng cá nhân
khách hàng cá nhân


























Thang Long University Library

10

u kim bo tin vay có 2 loi sau:




Cho                


1.3. a ngân h
1.3.1. Khái nim v m rng cho vay khách hàng cá nhân


 c m ri vi mt khách
 nhm mi nhun t hong cho vay vi
m nâng cao uy tín, hình nh ca ngân hàng trong tâm
trí c
Tùy vào tng loi ngân hàng, ngun lc, v th ca ngân hàng mà h s 
m rng cho vay vi tng khác nhau. Tuy nhiên vào thm hin nay khi
nn kinh t Vi    n vi t  rt nhanh, thì th ng cho vay
khách hàng cá nhân là mt th ng ri ch  
c khai thác nhiu. Do vy, hin nay rt nhiu ngân hp trung ngun
lc ca mình nhm m rng cho vay vng khách hàng cá nhân.
T nhng nhnh trên ta thy tm quan trng ca vii vi khách
i vi s phát trin ca tng ngân h
hi rng cho vay khách hàng cá nhân là vic ngân hàng s dng ngun
lc cn, h thng mi, công nghng cho
i vi khách hàng cá nhân c v quy mô ln ch
1.3.2. S cn thit phi m rng hong cho vay khách hàng cá nhân

Trong thi bui kinh t th  ng cho
vay khách hàng cá nhân ca ngân hàng vn có mc sinh li ngày càng cao vì vy cho
vay khách hàng cá nhân là mt phn rt quan trng trong hong tín dng ca ngân
hi. Nn kinh t trong tình trng suy thoái, hoi
vi các doanh nghip, các t chc mang l ri ro rt li vi ngân h
mi. Ho   i vi khách hàng cá nhân là mt gii pháp mang li li
nhun tt cho ngân hi.
11

1.3.3. Các ch t ng m rng cho vay khách hàng cá nhân
1.3.3.1. Các ch nh tính


T:
 ngân hi
Nngân hàng Ncngân hi




T



          vay      



Trênngân hgi:
ngân hi

ngân hi 


ngân hi


 S ng v hình thi vi KHCN
S ng v hình th hin s m ri vi vi
kn c vào mn, cho vay KHCN bao gm các hình
thc:
Cho vay v m rng sn xut kinh doanh
Là hình thi vi các cá nhân nhm mn, t 
sm thêm nguyên nhiên vt liu phc v cho hot ng sn xut kinh doanh ca h.
c vay ph bin xin vay ti chi nhánh.
Thang Long University Library
12

Ngày nay các cá nhân, h         s
ng và chng. Lng này tham gia vào nn kinh t mt cách tích cc và có
tính nhy bén rt cao.
Cho vay mua sm và sa cha nhà
Là hình thc cho khách  s dng vào mi to li ngôi nhà h
ng hoc xây dng ngôi nhà mi trên mt có sn hoc mua m
nhà mc ngân hàng xem xét cho vay.
Cho vay mua ô tô
Ngân hàng cho khách hàng vay mt phn giá tr ca chic ôtô. Ching
th c coi là vm bo cho khoa khách hàng. Hình thc
cho vay này thun tii tiêu dùng có truc chicô tô phc v cho nhu
cu hin ti ca h khi kh  ti tr cho mt chic ô tô nm ngoài
kh a h.

i vi cán b công nhân viên
Nhm mng cán b ng
có thu nhp nh và thin chí tr n cho ngân hàng rt cao. Ngân hàng cho nhóm
ng này vay vn nhng cho các nhu cu mua sm tiêu dùng cho cá nhân
h 
1.3.3.2. Các ch ng
a. Các ch tiêu v quy mô cho vay KHCN
  cho vay
Cu này
khách hàng cá nhân ti mt thm, ngoài ra nó còn phn ánh quy
mô tín d ng thi phn nh uy tín ca ngân hàng.    
KHCN cao 






x 100%
Ch tiêu này phn ánh m tp trung vào cho vay khách hàng cá nhân ca
ngân h    có mt m u chnh cho hp lý nhm nâng cao cht
i nhun t vic cho vay.
ng tuy CVKHCN (  CVKHCN -1)
13

Ch tiêu này cho thy m ng tuyi c cho vay khách
c.
i =
 CVKHCN(t)- CVKHCN((t-1))
 CVKHCN((t-1))

x
100%
Ch tiêu này phn ánh m i c cho vay khách
hàng cá nhân t c.
 Doanh s cho vay
Là tng s tin mà ngân hi hình thc tin mt hoc chuyn
khon trong m



x 100%
 cho vay



ng tuyi= Doanh s CVKHCN (t))  Doanh s t-1))
i =
Doanh s CVKHCN (t)-Doanh s CVKHCN (t-1)
Doanh s CVKHCN (t-1)
x
100%
Ch tiêu này cho thy m ng doanh s cho vay khách hàng cá nhân
 có th  th qua t
b. Ch tiêu v s n vay vn
Ch tiêu này phn nh s ng khách hàng n vay vn ca ngân hàng
qua các thi k, cho thy kh a ngân hàng trong thi gian
qua.
ng tuyi = s KHCN (t))  s (t-1))
i =
S KHCN ((t))- S KHCN ((t-1))

S KHCN ((t-1))
x 100%
c. Ch tiêu v thu n t cho vay KHCN:
 
cho vay


.
Thang Long University Library
14




x 100%
 cho vay KHCN
thi k
 trong hong cho vay KHCN c



d. Ch tiêu n xu, n quá hn:
 


chngchng

Theo Quynh s -nh v
phân loi n, n


                 












x 100%



 
 trong hong cho
vay
15

    -      





x 100%
 cho vay KHCN



 



x 100%
Ch tiêu này  cho vay KHCN


e. Ch tiêu v d phòng tín dng và ri ro:
 







=


x 100%


ngân     d phòng ri ro       
-NHNN





 

cho vay KHCN
=



Thang Long University Library
16



d phòng ri ro

f. u cho vay khách hàng cá nhân
 cho
vay KHCN loi i
=
 cho vay KHCN loi i
D
x 100%
Ch tiêu này cho thy t trng ca các lo cho vay KHCN so vi t
cho vay KHCN t   cho vay KHCN
ca ngân hàng và có gii pháp c th.
g. Ch tiêu v thu nhp t cho vay khách hàng cá nhân
ng tuyi =Thu nhp CVKHCN (t))Thu nhp CVKHCN (t-1))
i =
Thu nhp CVKHCN (t)-Thu nhp CVKHCN (t-1)
Thu Nhp CVKHCN (t-1)

x 100%
T trng v thu nhp CVKHCN =
Thu nhp CVKHCN
Tng thu nhp cho vay
x 100%
Ch tiêu này phn ánh hiu qu ca hong cho vay KHCN ca ngân hàng t
hình thc cho vay khách hàng cá nhân.
1.3.4. Phân tích SWOT v hong cho vay khách hàng cá nhân ca ngân hàng
i
Phân tích SWOT v cho vay khách hàng cá nhân ca ngân hi
Di dung ca mô hình SWOT ta có th phân tích vic cho
vay khách hàng cá nhân ca ngân hi trên các tiêu chí sau:
a. m mnh)
 lun nhng mt mnh ca ngân hàng mà ta áp dng mô
 nhân lc thc t ca ngân hàng, nhng li ích ca
vic m rng quy mô cho vay khách hàng cá nhân. Nhm tt mà khách hàng có
th nhìn thc t ngân hàng. Và ngoài ra còn là vic nm bc nhng thông
n b s dng dch v ngân hàng trêa bàn
mà nng.
b. m yu)
T nhm mnh nêu trên phi nhìn nhn lm yu mà ngân h
mc ph có th khc phc kp th cn phi tìm ra nhng hn ch trong quá
17

trình cho vay khách hàng cá nhân ca ngân hàng. Xem xét các khía cnh nh nht và
pht ra câu hi sao các ngân hàng khách li làm t
c. i)
Là ngân hi thì luôn phi có mt t có th thc
nhi và nm bt chúng kp thi, nht là trong bi cnh kinh t th ng khó

n là r
 hp dn nhng khách hàng khó tính, công ngh hin tu qung
c nhu cu ca khách hàng. Tìm hiu tt c m mnh ca ngân h có th
phát huy mt cách tt nht.
d. 
N



               
         

1.3.5. Phân tích chi c Marketing Mix v ho ng cho vay khách hàng cá
nhân ca Ngân Hàng ti

Marketing hn hp (marketing mix) là tp hp các công c tip th c doanh
nghip s d c trng tâm tip th trong th ng mc tiêu. Thut ng ln
lc s d tch ca Hip hi
Marketing Hoa K l  ng công thc thêm m c n  t ra thut
ng Marketing hn hp. Mt nhà tip th ni ti ngh phân
lo c s dng rng rãi. Tip th hn hp (Marketing
Mix) là tp hp các công c tip th c doanh nghip s d c trng tâm
tip th trong th ng mc tiêu.








Thang Long University Library
18


     
kh
g câu


i (Place): 










 n






1.3.6. Nhân t ng ti hong m rng cho vay khách hàng cá nhân
1.3.6.1. Các nhân t ch quan thuc phía ngân hàng
ng nhân t thuc v bn thân, ni tn s

phát trin ca ngân hàng trên tt c các mt ng ti hong tín dng, bao
gm: Chính sách, công tác t ch  vt cht trang thit b
Th nht: Chính sách tín dng ca ngân hàng.
Có th  ng trc tip nhn quy mô ca hong tín
dng nói chung và ca tín dng ngn hn nói riêng. Bi chính sách tín dng ng
li, ch m bo cho hong tín d o liên
vic m rng hay thu hp tín dn s thành bi ca mt
ngân hàng.
19

Mt chính sách tín dn s c nhim bo
kh i ca hong tín dng. Mt chính sách tín dn là phi
chính sách linh hot phù hp vi s i cng kinh t xã h
mc tiêu ca ngân hàng. Tu theo tng thi k u chnh quy mô tín
dng ngn hn hay trung dài hn, tp trung và c kinh t quc doanh
hay ngoài quc doanh sao cho phù hp v ng li phát trin c ng và Nhà
c.
i vi, chính sách tín dn phm bo kh
i ca hong tín d phân tán ri ro, tuân th pháp lut và
ng li chính sách cng thm bc tính công bng.
Chính sách tín dng ca ngân hàng n quy mô ca tín dng ngn hn
 rt nhiu khía cnh khác nhau song trc tip là  3 yu t t cnh tranh,
c cho vay và các tài sn bm tin vay:
V lãi sut cnh tranh: u t u tiên n quynh vay vn
ci vi ngân hàng. Ngân hàng nào có lãi sut cho vay th thu
c nhin vi mình. Tuy nhiên các ngân hàng không th h lãi
sut thn so v thu hút khách mà lãi sut cnh tranh
này ph nh chung v lãi sut ca h thng ngân hàng,
lãi sut phi phù hp vi li nhun cm bo trang trc chi phí v
qun lý, v tr c ri ro có th xy ra

V c cho vayng nhu
cu ca khách hàng ti tng thm khác nhau là nhân t quan tr m rng
quy mô hong tín dng nói chung và tín dng ngn hn nói riêng.
V tài sm bo tin vay: Khách hàng mun vay vn ti ngân hàng ph
u kin, nguyên tc vay vu kiu kin v tài sn
bm tin trng trong quynh cho vay ca ngân hàng.
Th hai: là công tác t chc ca ngân hàng
Ngân hàng có mu t chc khoa hc s m bc s phi hp cht
ch nhp nhàng gia các cán b, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, gia các
ngân hàng vi nhau trong toàn b h th
m bo cho ngân hang hong nhp nhàng, thng nht có hiu qu to
u king kp thi yêu cu khách hàng, theo dõi qun lý cht ch sát sao khon
vng n cho vay, t u qu tín dng.
Th ba: Chcán b ngân hàng.
Thang Long University Library
20

i là yu t quyn s thành bi trong qun lý vn tín dng nói
riêng và hong qun lý ngân hàng nói chung. Kinh t càng phát trin, các quan h
kinh t càng phc tp, cnh tranh ngày càng gay g ci lao
ng ngày càng cao.
 ngân hàng có chuyên môn nghip v gi
lc trong vic qunh giá tài sn th chp , giám sát s tin vay và
có các bin pháp hu hiu trong vic thu hi n vay ca ngân hàng giúp ngân hàng
có th c nhng khon tín dm bc nhng ri ro khi thc
hin mt khon tín dng.
 y, m   c mt chính sách tín dng h   u
 tín dng sáng t kin thc chuyên
c ngh nghip  m bc chng các khon
tín d rng quy mô tín du này tt yu s ng ti kt

qu hong kinh doanh ca ngân hàng.
Th : Là nhân t thuc v  vt cht ca ngân hàng
Trang thit b  và hii giúp cho ngân hàng có th phc v tt nht các
nhu cu ca khách hàng v các nghip v thc hich v b tr, to
lòng tin, s tín nhim ci v
n giao dch vc bit vi s phát tri công ngh thông
n nay, các trang thit b tin hc thông tin và
x lý nhanh chóng, kp th nh tín dn,
không b l thn lý tin vay và thanh toán
c thun tin, nhanh chóng, chính xác.
1.3.6.2. Các nhân t khách quan
a. Tình trng ca nn kinh t
Tình trng hin ti ca mt nn kinh t có ng ti tt c mi hong
kinh t din ra trong nó, và hom
ngoài quy lum chí hong này ca ngân hàng chu ng rt ln bi
tình trng này. Khi nn kinh t trong tr   nh thì ho ng ca các
ng din ra mnh mu vay tin ca khách hàng
 nh tranh gia các NHTM
càng tr nên gay g
b. V phía khách hàng
 m bo khon tín dng s dng có hiu qu, mang li li ích cho ngân hàng
góp phn vào s ng và phát trin kinh t xã hi thì khách hàng có vai trò ht
21

sc quan trng. Mt khácc tt, có tình hình tài chính vng
vàng, có thu nhp s sn sàng hoàn tr  nhng khon vn vay ca ngân hàng khi
n hm bo an toàn và nâng cao chng tín dng. Nhân t này bao
gm rt nhiu các yu tch yu là: kh 
lc và uy tín ca khách hàng.
c. V ng pháp lý

Hong tín dnh cht ch bn qui phm
pháp lung khách hàng nm trong chic m
rng cho vay ca ngân hàng cc tha nhn v mu ki
i vay vn yên tâm, mnh dn xut còn ngân hàng thì thun l
ra các quynh cho vay.
d. ng ca thiên nhiên
  n hán, ngp úng mùa màng d n nn kinh t  
riêng tr  n v b
ng. Ngoài ra vic thi tit xu trong mt thi gian s dn làm trì tr các d
 i vng ca thiên
ng ln hong m rng cho vay KHCN ca ngân hàng.
M rn phi duy trì chng
và hiu qu cho ngân hàng. Nu h thng pháp lung b, vic thc thi pháp
lut không nghiêm s to ra k h trong qun lý tín dng, gây nên nhng ri ro trong
hong cho vay c vay vn, cán
b ngân hàng có hành vi sai trái n chng cho vay.

Thang Long University Library
22

TÓM T
ng lý lun v hong cho vay nói chung và hong
i v 1  ng v c
th m, vai trò ci vi KHCN, quy trình,
phân loi vi KHCN. Song song v
 lý lu c nghiên cu v hong m rng cho vay khách
hàng cá nhân ti ngân hàng nông nghip và phát triy s
c trình bày c th tp theo.
23

 THC TRNG V HO NG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ
PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH S  
NI
2.1. Khái quát Ngân hàng  chi nhánh

2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin ca ngân h
      22/12/1992,     Th c Ngân
c có Quynh s 603/NH- vic thành lp chi nhánh Ngân hàng
Nôngnghip các tnh thành ph trc thuc Ngân hàng Nông nghip. Tr s Agribank
 a ch 189 Lê L s chi nhánh 
 t t ngân hàng c
c lên thành chi nhánh cp I.  có mi gm 07 Phòng giao
dch.
       




 quan     





              



2.1.2. u t chc ca Ngân 

 2.1. 



Thang Long University Library
24

















/


u t chc cm:







doanh






kinh
doanh







Marketin

g










PGD
Quang
Trung
PGD
Xuân
Khanh
PGD








giao
dch
khách
hàng cá

nhân
25




            










         
, p







tri





 

Agribank

Phòng dch v Marketing


Thang Long University Library