luận văn chuyên ngành bảo hiểm Một số đề xuất nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại công ty AAA

MỤC LỤC
Bảng 08 : Doanh thu phí của các nghiệp vụ bảo hiểm tại AAA năm 2010 13
Bảng 11: Tình hình chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại AAA 25
Bảng 14 : Tình hình trục lợi bảo hiểm du lịch tại AAA (2006-2010) 32
Họ và tên: Nguyễn Thị Thủy
MSV: CQ510923
Lớp CN: kinh tế bảo hiểm A
Đề án: “ Một số đề xuất nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại công ty
AAA”
Chương I: khái quát chung về bảo hiểm du lịch
1.Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm du lịch
Ngày nay khi mà đời sống của người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu
của con người cũng cao hơn, đa dạng phong phú hơn. Đặc biệt là nhu cầu được phục vụ,
được nghỉ ngơi, đi tham quan, giải trí, du lịch . bên cạnh đó, hội nhập kinh tế thế giới
cũng tạo điều kiện cho các cá nhân tổ chức có thể giao lưu, học hỏi , hợp tác …nên việc
công tác ra nước ngoài của các cá nhân tổ chức cũng diễn ra thường xuyên và ngày càng
nhiều hơn. Để đáp ứng nhu cầu này của con người, ngành du lịch đã ra đời và theo đó
là các dịch vụ đi kèm, trong đó có bảo hiểm du lịch.
Theo tháp nhu cầu của Maslow: khi mà nhu cầu tự nhiên như ăn, mặc ,ở, nghỉ
ngơi ,sinh lý …đã được đáp ứng thì sẽ tất yếu xuất hiện nhu cầu cao hơn là an toàn cho
bản thân.
Dựa trên khái niệm về du lịch đã nêu ,ta có thể thấy hoạt động du lịch luôn gắn
liền với việc di chuyển từ nơi này đến nơi khác. Tuỳ thuộc vào mục đích của chuyến đi là
đi du lịch sinh thái, du lịch thể thao, du lịch nghỉ ngơi giải trí, hay công tác…mà hành
khách có thể lựa chọn hình thức di chuyển khác nhau. Có thể là đi bộ, ô tô, xe đạp, máy
bay, tàu hoả, tàu thuỷ…
Do phải di chuyển nhiều nơi như vậy nên nguy cơ gặp phải rủi ro cũng như tổn
thất của khách du lịch là tương đối lớn. Các rủi ro đó có thể được chia thành ba nhóm
như sau :
• Nhóm rủi ro ảnh hưởng tới sinh mạng, sức khoẻ của du khách gây ra chết
người hoặc thương tật.

• Nhóm rủi ro gây thiệt hại về tài sản của du khách như : mất mát, hư hỏng
tài sản, giấy tờ tuỳ thân
• Nhóm rủi ro liên quan đến trách nhiệm của du khách đối với người thứ ba.
( cá nhân, hoặc địa điểm du lịch ).
Mặc dù có thể hành khách đã có những chuẩn bị cơ bản để đối phó với những tình
huống khó khăn hay thiệt hại bất ngờ tuy nhiên trên thực tế, khách du lịch thường thấy
lúng túng, khó khăn cho dù những tổn thất xảy ra là nặng hay nhẹ. Nếu tổn thất nhẹ họ có
thể tự xoay xở được nhưng vẫn phải bỏ ra chi phí tiền của và thời gian để khắc phục tổn
thất, đặc biệt du khách đều là những người từ nơi khác đến nên họ sẽ gặp rất nhiều khó
khăn trong việc giải quyết những tình huống tưởng chừng đơn giản. Và đương nhiên với
những tổn thất lớn, nặng nề thì sẽ gây thiệt hại rất lớn về tài chính đối với bản thân họ và
gia đình mà đôi khi những thiệt hại này họ cũng không thể gánh vác nổi. Chính những
lúc như vậy họ rất cần được hỗ trợ, được giúp đỡ.
Từ những phân tích cơ bản trên, ta có thể nhận thấy sự ra đời của Bảo hiểm du
lịch là cần thiết khách quan để đáp ứng nhu cầu bảo vệ của khách du lịch,cũng như đảm
bảo cho chuyến hành trình của họ được diễn ra một cách suôn sẻ.
2.Vai trò của bảo hiểm du lịch
2.1.với cá nhân và xã hội
cũng giống như bất kì loại hình bảo hiểm nào, bảo hiểm du lịch đóng vai trò quan
trọng trong việc đề phòng hạn chế tổn thất cho các cá nhân đồng thời bảo đảm an toàn
cho xã hội, giúp xã hội ổn định phát triển, văn minh hơn .
bên cạnh đó, việc công ty bảo hiểm đảm bảo sẽ san sẻ bù đắp những thiệt hại có
khả năng xảy ra trong tương lai cũng tạo tâm lý an tâm,hài lòng cho du khách, không chỉ
đơn thuần giúp những chuyến đi suôn sẻ ý nghĩa mà còn góp phần rất lớn thúc đẩy phát
triển du lịch, tăng nguồn thu cho xã hội
việc triển khai nghiệp vụ mới nói chung, bảo hiểm du lịch nói riêng cũng thu hút
một số lượng đáng kể người lao động, giảm bớt gánh nặng thất nghiệp, góp phần ổn định
và phát triển xã hội.
Thêm vào đó bảo hiểm du lịch còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế
giữa các nước. Du lịch là một ngành đa quốc gia lớn nhất và mang lại hiệu quả kinh tế

cao. Nhờ có bảo hiểm du lịch mà du khách cảm thấy yên tâm hoan, cảm thấy mình luôn
được bảo vệ khi tham gia các chương trình du lịch tại quốc gia du lịch từ đó thu được
lượng ngoại tệ lớn cho quốc gia sở tại.
2.2.với ngành bảo hiểm
Bảo hiểm du lịch nằm trong hệ thống các sản phẩm của công ty bảo hiểm và vì
vậy cũng giống như các loại hình bảo hiểm khác đem lại doanh thu cho doanh nghiệp bảo
hiểm. Đặc biệt, đây là loại hình mang lại tỷ lệ lợi tức khá cao cho các công ty bởi lẽ
thông thường khi đi du lịch du khách đều thực hiện những biện pháp tự bảo đảm an toàn.
Tuy nhiên họ vẫn muốn mua bảo hiểm để đảm bảo về mặt tài chính và đặc biệt là về mặt
tinh thần để họ có một tâm lý thoải mái nhất trong chuyến hành trình của mình.Vì vậy mà
tỷ lệ bồi thường đối với nghiệp vụ này là tương đối thấp, và tỷ lệ lợi tức trên doanh thu
cao.
Thực tế cho thấy ở các nước phát triển trên thế giới như Mỹ, Pháp, Anh, Trung
Quốc, Hà Lan… thì bảo hiểm khách du lịch là một nghiệp vụ quan trọng. Tại Việt Nam,
tuy chưa được các công ty chú trọng nhưng nghiệp vụ này được đánh giá có tiềm năng
phát triển vì số lượng khách du lịch trong những năm gần đây tăng nhanh do đời sông của
người dân ngày càng cao, và chính phủ cũng đã chú ý đến việc xây dựng các điểm du lịch
hấp dẫn, vì vậy doanh thu phí từ nghiệp vụ này có xu hướng tăng lên đáng kể trong thời
gian tới. Các công ty bảo hiểm nói riêng và ngành bảo hiểm nói chung sẽ có thêm một
nghiệp vụ chiến lược đóng góp vào sự phát triển của toàn ngành.
2.3.với ngành du lịch
Bảo hiểm du lịch ra đời góp phần hoàn thiện sản phẩm du lịch. Do nhu cầu an toàn
trong mỗi chuyến đi, bảo hiểm du lịch đã trở thành đòi hỏi tất yếu của du khách khi đi du
lịch. Các du khách có nhu cầu đi du lịch, họ tìm hiểu các chương trình du lịch của các
công ty bảo hiểm khác nhau và sự có mặt của sản phẩm bảo hiểm cũng là một tiêu chí để
họ lựa chọn. Do vậy để hấp dẫn khách du lịch, các công ty lữ hành ngày càng quan tâm
đến các sản phẩm bảo hiểm du lịch. Nhờ có sản phâm bảo hiểm du lịch mà chất lượng
phục vụ của các công ty lữ hành được tốt hơn, hấp dẫn khách du lịch hơn đồng nghĩa với
việc doanh thu của các công ty lữ hành tăng, ngành du lịch phát triển kéo theo sự phát
triển của rất nhiều ngành khác.

Và một yếu tố nữa cũng rất quan trọng mà nghiệp vụ này đóng góp vào sự phát
triển của ngành du lịch thể hiện ở chỗ : Sự hỗ trợ của các công ty bảo hiểm trong việc xây
dựng mới, cải tạo các khu du lịch, các khách sạn, xây dựng các đường lánh nạn, các trạm
cứu hộ, các trung tâm y tế…trên cơ sở sự dụng một phần phí thu được từ nghiệp vụ này.
Những việc làm này sẽ tạo niềm tin, sức hút đối với khách du lịch, tăng uy tín của ngành
du lịch.
3.Các khái niệm cơ bản
3.1.Khái niệm du lịch
Theo liên hiệp quốc các tổ chức lữ hành chính thức( international Union of
Official Travel Oragnization: IUOTO): du lịch được hiểu là hành động du hành đến 1 nơi
khác với địa phận cư trú thường xuyên của mình nhằm mục đích không phải làm ăn, tức
không phải là để làm một nghề hay một việc kiếm tiền, sinh sống…
Tại hội nghị LHQ về du lịch tại Roma, Italia( 21/8- 5/9/1963), các chuyên gia đã
đưa định nghĩa về du lịch: Du lịch là tổng hợp các mối quan hệ và hiện tượng lấy sự tồn
tại và phát triển kinh tế, xã hội làm cơ sở, lấy chủ thể du lịch, khách du lịch và trung gian
du lịch làm điều kiện.
Theo I. I pirogionic, 1985 thì; du lịch là một dạng hoạt động của dân cư trong thời gian
rảnh rỗi liên quan với dự di chuyển và lưu trú tạm thời bên ngoài nơi cư trú thường xuyên nhằn
nghỉ ngơi, chữa bệnh, phát triển tinh thần và thể chất, nâng cao trình độ nhận thức văn hóa loặc thể
thao kèm theo việc tiêu thụ những giá trị về tự nhiên, kinh tế và văn húa,…
Nhìn từ góc độ thay đổi về không gian của du khách thì du lịch là một trong những
hình thức thay đổi tạm thời từ một vùng này sang vùng khác, từ nước này sang nước khác
mà không thay đổi nơi cư trú hoặc nơi làm việc.
Nhìn từ góc độ kinh tế: Du lịch là một nghành kinh tế, dịch vụ có nhiệm vụ phục
vụ cho nhu cầu tham quan giải trí nghỉ ngơi, có hoặc không kết hợp với các hoạt động
chữa bệnh. Thể thao, nghiên cứu khoa học và các nhu cầu khác.
Theo luật du lịch số 44/2006/QH11 của Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa
Việt Nam : “Du lịch là hoạt động có liên quan đến chuyến đi của con người ngoài nơi cư
trú thường xuyên của mình nhằm đáp ứng nhu cầu tham quan, tìm hiểu, giải trí, nghỉ
dưỡng trong một khoảng thời gian nhất định”.

3.2.khái niệm bảo hiểm và bảo hiểm du lịch
Theo Dennis Kessler: Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít.
Theo Monique Gaullier: Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo
hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình
hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù
các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách
nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê.
Tập đoàn bảo hiểm AIG của Mỹ định nghĩa: Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này,
một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo
hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo
hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm.
Luật Kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (2000): Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của
doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp
nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để
doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho
người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Bản chất của bảo hiểm: Là việc phân chia tổn thất của một hoặc một số người cho tất cả
những người tham gia bảo hiểm cùng chịu. Bảo hiểm hoạt động dựa trên Quy luật số
đông (the law of large numbers)
Bảo hiểm du lịch là nghiệp vụ nằm trong nhóm bảo hiểm con người, tiền thân là bảo
hiểm tai nạn khách du lịch. Trong quá trình triển khai loại hình bảo hiểm này, một nhu
cầu mới đặt ra là tài sản và vật dụng mà du khách mang theo có giá trị ngày càng lớn, do
đó cần có thêm sản phẩm bảo hiểm cho những vật dụng cá nhân đó, vì vậy đối tượng bảo
hiểm du lịch ngày càng được mở rộng và nghiệp vụ này được gọi chung là bảo hiểm du
lịch.
Chương II: thực trạng triển khai sản phẩm bảo hiểm du lịch tại AAA
1.vài nét giới thiệu về công ty cổ phần bảo hiểm AAA
Tên công ty: Tiếng Việt: Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA.
Tiếng Anh: AAA Assurance Corporation
Trụ sở chính: 02 Bis, Trần Cao Vân, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh.

Vốn điều lệ: Theo quyết định số 30GP/KDBH của Bộ Tài Chính, ngày 28 tháng 2 năm
2005 Công ty cổ phần Bảo hiểm AAA chính thức thành lập và hoạt động với vốn điều lệ
80 tỷ đồng. Công ty thành lập với sự góp vốn của 10 chủ đầu tư là các tổ chức, cá nhân
trong nước. Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA kinh doanh bảo hiểm theo quy định của
luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh Bảo hiểm và
các quy định khác của pháp luật có liên quan. Công ty có tư cách pháp nhân, có con dấu
riêng và mở tài hoản tại Ngân hàng theo quy định của pháp luật.
Tại thời điểm thành lập công ty với vốn điều lệ là 80 tỷ đồng. tỷ lệ vốn góp của
các cổ đông sáng lập như sau:
Bảng 05 : Tỷ lệ góp vốn của các cổ đông sáng lập công ty bảo hiểm AAA khi thành lập
STT Cổ đông
Số vốn góp tính bằng
tiền( tỷ đồng)
Tỷ lệ vốn góp( %)
1
Ngân thàng thương mại cổ
phần Phương Nam
8 10,00
2
Ngân hàng thương mại cổ
phần quân đội
5 6.25
3 Công ty TNHH Thái Bình 5 6,25
4
Công ty cổ phần tơ tằm Á
Châu
5 6,25
5 Bà Đỗ Thị Kim Liên 13 16,25
6 Ông Nguyễn Ngọc Anh 5 6,25
7 Ông Nguyễn Trọng Bảy 5 6,25

8 Bà Trương Thị Quốc Khánh 5 6,25
9 Ông Lê Việt Thành 5 6,25
10 Ông Ngô Quang Dũng 2,5 3,13
(Nguồn: Báo cáo Năng lực công ty cổ phần bảo hiểm AAA)
Sau một thời gian đi vào hoạt động, để tăng năng lực cạnh tranh, công ty đã 2 lần
tăng vốn điều lệ:
Lần đầu tiên, tại đại hổi cổ đông thường niên năm 2006 trước yêu cầu phát triển
mới, công ty đã nhất trí thông qua phương án tăng vốn điều lệ. Ngày 19 tháng 9 năm
2007, theo công văn số 0758/CV/07 - AAA, công ty chính thức tăng vốn điều lệ từ 80 tỷ
đồng lên 380 tỷ đồng.
Lần thứ hai, sau khi được bộ tài chính chấp thuận theo Công văn số 15828/ BTC-
BH, ngày 22/12/2007, công ty chính thức tăng vốn điều lệ từ 380 tỷ lên 1500 tỷ đồng.
Việc tăng vốn điều lệ của công ty từ 80 tỷ lên 1500 tỷ đã khẳng định hiệu quả kinh
doanh cũng như tiềm lực tài chính và hướng phát triển của công ty. Từ đó góp phần củng
cố lòng tin của khách hàng cũng như nâng cao hình ảnh thương hiệu của công ty. Từ một
công ty mới thành lập, công ty AAA nhanh chóng phát triển để trở thành một trong
những công ty bảo hiểm Phi nhân thọ lớn trên thị trường Việt Nam.
Tại thời điểm 31/12/2008, các cổ đông đã đóng góp 675.026.530.000 theo danh
sách cổ đông dưới đây:
Bảng 06: Tỷ lệ góp vốn của các cổ đông công ty cổ phần bảo hiểm AAA năm 2009
STT TÊN CỔ ĐÔNG VỐN (VNĐ) TỶ LỆ(%)
1 BankInvest private Equity New Market K/S 90.134.950.000 13,4
2 Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam 59.276.200.000 8,8
3 Công ty cổ phần đầu tư Thái Bảo 44.793.050.000 6,6
4 Ngân hàng thuơng mại cổ phần Quân đội 39.517.475.000 5,9
5 Công đoàn công ty Bảo hiểm AAA 38.000.000.000 5,6
6 Lê Toàn 93.766.490.000 13,9
7 Đỗ Thị Kim Liên 148.984.780.000 22,1
8 Ngô Quang Dũng 19.417.220.000 2,9
9 Các cổ đông khác 140.405.518.000 20.8

(Ngồn: Báo cáo tài chính công ty cổ phần bảo hiểm AAA năm 2009)
Hệ thống chi nhánh: Tính đến nay, sau hơn 6 năm hoạt động, công ty đã thiết lập được
một hệ thống mạng lưới hoạt động rộng khắp 63 tỉnh thành trong cả nước, gồm 105 chi
nhánh, trung tâm, văn phòng giao dịch. Đội ngũ cán bộ nhân viên liên tục phát triển
không ngừng cả về số lượng và chất lượng. Hiện tại số lượng cán bộ, công nhân viên của
công ty đã lên đến gần 800 người. Hệ thống sở giao dịch, chi nhánh tại các khu vực như
sau:
KHU VỰC MIỀN BẮC
Sở giao dịch Bảo hiểm AAA miền Bắc; chi nhánh Bảo hiểm AAA Hà Nội; Chi
nhánh Bảo hiểm AAA Hà Thành; Chi nhánh bảo hiểm AAA Hải Phòng; Chi nhánh bảo
hiểm AAA Quảng Ninh; Chi nhánh bảo hiểm AAA Hải Dương; Chi nhánh bảo hiểm
AAA Bắc Ninh; Chi nhánh bảo hiểm AAA Ninh Bình; Chi nhánh bảo hiểm AAA Thái
Bình; Chi nhánh bảo hiểm AAA Phú Thọ; Chi nhánh bảo hiểm AAA Bắc Giang; Chi
nhánh bảo hiểm AAA Thỏi Nguyờn.
KHU VỰC MIỀN TRUNG
Chi nhánh bảo hiểm AAA Thanh Hóa; Chi nhánh bảo hiểm AAA Nghệ An; Chi
nhánh bảo hiểm Quảng Bình; Chi nhánh bảo hiểm AAA Thừa Thiên Huế; Chi nhánh bảo
hiểm AAA Miền Trung; Chi nhánh bảo hiểm AAA Quảng Nam; Chi nhánh bảo hiểm
AAA Quảng Ngãi; Chi nhánh bảo hiểm AAA Bình Định; Chi nhánh bảo hiểm AAA
Khỏnh Hòa.
KHU VỰC TÂY NGUYấN
Chi nhánh bảo hiểm AAA Lâm Đồng, chi nhánh bảo hiểm AAA Gia Lai, chi
nhánh bảo hiểm AAA Đăk Nông, chi nhánh bảo hiểm AAA Kon Tum, chi nhánh bảo
hiểm AAA Bình Thuận, chi nhánh bảo hiểm AAA Đông Nai, chi nhánh bảo hiểm AAA
Bình Dương, chi nhánh bảo hiểm AAA Bình Phước, chi nhánh bảo hiểm AAA Tây Ninh,
chi nhánh bảo hiểm AAA Bà Rịa Vũng Tàu, chi nhánh bảo hiểm AAA Long An, chi
nhánh bảo hiểm AAA Miền Tây, chi nhánh bảo hiểm AAA Tiền Giang, chi nhánh bảo
hiểm AAA Bến Tre, chi nhánh bảo hiểm AAA Vĩnh Long, chi nhánh bảo hiểm AAA
Hậu Giang, chi nhánh bảo hiểm AAA Đồng Tháp, chi nhánh bảo hiểm AAA An Giang,
chi nhánh bảo hiểm AAA Kiên Giang, chi nhánh bảo hiểm AAA Sóc Trăng, chi nhánh

bảo hiểm AAA Bạc Liêu, chi nhánh bảo hiểm AAA Cà Mau, chi nhánh bảo hiểm AAA
Sài Gòn.
Cổ đông chiến lược của công ty:
a. Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội( MB bank)
b. Ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam( Exim bank)
c. Tập đoàn quỹ đầu tư tài chính Bank Invest Đan Mạch
Với sự tham gia góp vốn của Bank Invest, công ty AAA trở thành doanh nghiệp
cổ phần bảo hiểm đàu tiên của Việt Nam có đối tác nước ngoài với tư cách là cổ đông
chiến lược
Đối tác chiến lược: sau hơn 6 năm hoạt động công ty đã có quan hệ với nhiều công ty,
tập đoàn lớn trong nước và trên thế giới:
a. Tập đoàn Assit Card International( Thụy Sĩ)
Công ty Assist Card International của Thụy Sĩ, tập đoàn y tế số 1 thế giới IMG
cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng đi lại và khám chữa bệnh trên 170 quốc gia với hàng
ngàn cơ sở y tế, bệnh viện nổi tiếng, bác sĩ có tên tuổi ở các quốc gia và đặc biệt sử dụng
cứu hộ đa ngôn ngữ.
b. Tập đoàn Arhimedes (Israel)
c. Tổng công ty công nghiệp ô tô Việt Nam( Vinamoto)
d. Tập đoàn địa ốc Chuang Hồng Kụng
e. Công ty đóng tầu và dịch vụ dầu khí Vũng Tàu( Vung Tau Shipyard)
f. Công ty cổ phần dịch vụ du lịch Đà Lạt( Dalat Toserco)
g. Công ty cỏ phần tài trợ địa ốc R.C( Rfico)
h. Công ty tái bảo hiểm B.E.S.T- Văn phong tiếp thị Malaysia
i. Vinashin
j. Công ty Haakom( Asia)_ Văn phòng tiếp thị Kuala Lumpur( Malaysia)
Lĩnh vực kinh doanh: Trải rộng trên mọi lĩnh vực, bao trùm mọi rủi ro trong đời sống,
AAA cung cấp các loại hình Bảo hiểm Phi nhân thọ, hoạt động tái bảo hiểm( Nhận và
nhượng Tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ Bảo hiểm phi nhân thọ) và đầu tư( tiến
hành các hoạt động đầu tư theo quy định của pháp luật như đầu tư cổ phiếu, trái phiếu,
đầu tư vốn vào các công ty khác, tham gia đầu tư vào lĩnh vực bất động sản).

Tình hình kinh doanh:
Thời gian đầu đi vào hoạt động, công ty chủ yếu tập trung vào cơ sở vật chất, chẩn
bị các tài liệu kỹ thuật nghiệp vụ, tuyển dụng và đào tạo cán bộ, thu xếp tái bảo hiểm,
công ty chỉ thực sự khai thác sản phẩm bảo hiểm vào tháng 11 năm 2005, bước đầu tập
chung ở Hà Nội và TP Hồ Chí Minh
Bảng 06 : Tình hình tài chính của Công ty cổ phần bảo hiểm AAA( 2006- 2010)
Chỉ tiêu( đơn vị: tỷ đồng) 2006 2007 2008 2009 2010
1. Tổng tài sản 88,918 567,894 797,525 897,270 1.136,270
2. Tổng nợ phải trả 32,877 172,380 206,367 302,588 410.900
3. Vốn lưu động 19,091 290,616 115,350 312,499 464,880
4. Doanh thu thuần hoạt động
kinh doanh bảo hiểm
27,213 67,724 201,376 253,434 329,464
5. Tổng doanh thu 51,389 165,538 397,865 336,575 504,862
6. Ngồn vốn chủ sở hữu 56,041 395,514 591,158 594,681 889,760
7. Lợi nhuận sau thuế -19,609 -61,051 1,141 3,509 8,773
8. Quỹ dự phòng
nghiệp vụ
24,083 118,160 121,138 196,130 313,808
(Nguồn: Công ty cổ phầnbảo hiểm AAA)
Dựa vào bảng trên có thể thấy Doanh thu của công ty tăng nhanh qua các năm từ
2006 đến 2009: Năm 2006 doanh thu tăng đến 51 tỷ đồng năm 2007 đạt trên 165 tỷ tăng
222,13% so với 2006. Đến 2008, con số này ăng lên 397,865 tỷ đồng tăng 140,35% so
với 2007, năm 2009 đạt 336,575 tỷ giảm 15,4% so với 2008 do ảnh hưởng của khủng
hoảng kinh tế thế giới. Tuy nhiên năm 2010 nền kinh tế thế giới cũng như đất nước phục
hồi và tăng trưởng trở lại thì tổng doanh thu của công ty đã tăng trưởng trở lại.
Tổng tài sản của công ty tăng 638% vào năm 2007 so với năm 2006 đạt trên 567
tỷ đồng, năm 2008 đạt trên 797 tỷ tăng 140,6% so với 2007, năm 2009 tổng tài sản đạt
trên 897 tỷ tăng 12,55% so với năm 2008. Năm 2010, tổng tài sản của công ty tiếp tục
tăng trưởng trở lại với tốc độ khá cao. Điều này chứng tỏ tiềm lực tài chính của công ty

ngày càng được củng cố.
Ba năm đầu liên tiếp, công ty chưa thu được lợi nhuận. Nếu năm 2006, công ty lỗ
hơn 19 tỷ, năm 2007 lỗ hơn 61 tỷ do chi phí kinh doanh lớn chu yếu là chi phí quả lý,
nhưng đến năm 2008 bắt đầu có lãi hơn 1 tỷ đồng, năm 2009 lãi hơn 3,5 tỷ dồng cho dù
đầu năm 2009 nền kinh tế Việt Nam vẫn chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn
cầu. Do là doanh nghiệp mới thành lập nên AAA những năm đầu mới đi vào hoạt động,
công ty thua lỗ là có thể chấp nhận được. Nhưng từ 2008, công ty đã bắt đầu có lãi. Thị
phần của công ty cổ phần bảo hiểm AAA liên tục tăng trong thời gian qua song chỉ
chiếm thị phần tương đối khiêm tốn trên thị phần bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam.
Bảng 07: Thị phần của các doanh nghiệp trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt
Nam. (đơn vị: %)
STT Doanh nghiệp 2005 2006 2007 2008 2009 2010
1 Bảo Việt 37,79 34,94 31,54 30,45 31,44 30,23
2 Bảo Minh 12,52 10,54 9,88 17,38 15,67 14.39
3 PVI 12,94 18,08 11,74 18,57 23,80 25,17
4 Pjco 23,05 22,44 10,84 9,77 10,92 11,15
5 AAA 0,09 0,78 1,82 1,87 2,87 3,45
6 BIC _ 0,46 1,82 2,43 3,15 3,24
7 khác 13,61 12,46 32,38 19,53 12,15 12,37
Nguồn: hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Nhìn vào bảng số liệu trên thấy được thị phần của AAA cũn khỏ khiêm tốn trên
thị trường bảo hiểm. Năm 2005 thị phần chiếm 0,09% xếp thứ 5/18 trên thị trường bảo
hiểm phi nhân thọ. Năm 2006 thị phần chiếm 0,78%, năm 2008 là 1,87%, năm 2009 là
2,87%, năm 2010 là xép thứ 6/18 trên thị trường. trong thời gian tới mục tiêu của công
ty là xếp thứ 3/18 trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
Biểu đồ 1: thị phần các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường bảo hiểm Việt Nan
năm 2010.
Kết quả kinh doanh từng nghiệp vụ của công ty
Bảng 08 : Doanh thu phí của các nghiệp vụ bảo hiểm tại AAA năm 2010
Chỉ tiêu Tài sản

Con
người
Trách
nhiệm
Tàu
Hàng
hóa
Xe cơ
giới
Khác Tổng
Doanh
thu (Tỷ
VNĐ)
13,440 34,880 4,800 0,032 3,200 248,320 0,960 320,000
Tỷ
trọng(%)
4,2 10,9 1,5 0,1 1 77,6 0,3 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh cuối năm của công ty AAA)
Thông qua bảng số liệu trên ta thấy, năm 2010 doanh thu từ nghiệp vụ xe cơ giới
vẫn là nguồn doanh thu chính của công ty. Trong khi đó, nghiệp vụ bảo hiểm con người
trong đó có bảo hiểm du lịch đem lại nguồn doanh thu chưa nhiều, vẫn còn rất nhỏ bé chỉ
chiếm 10,9 % trong tổng doanh thuần. Vì vậy công ty cần có các biện pháp để thúc đẩy
các nghiệp vụ khác phát triển nhưng vẫn duy trì nguồn doanh thu từ nghiiệp vụ xe cơ giới
vỡ đõy vẫn là nghiệp vụ đem lại nhiều lợi nhuận đang đuợc nhiều công ty tranh giành thị
phần trên thị truờng bảo hiểm phi nhân thọ.
2.tình hình triển khai bảo hiểm du lịch tại AAA
2.1. những thuận lợi trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại AAA
a) bảo hiểm du lịch có tiềm năng khá lớn trong tương lai
Tiềm năng của thị trường chính là điều kiện tiên quyết và cơ bản nhất cho sự hình
thành và phát triển của bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào khi triển khai trên thị trường.

Du lịch không phải là nhu cầu thiết yếu của con người, nhu cầu đó chỉ nảy sinh
khi các nhu cầu thiết yếu khác được thoả mãn. Ngày nay, đời sống của nhân dân không
ngừng được cải thiện, GDP bình quân đầu người từ năm 2010 của Việt Nam đạt khoảng
hơn 1000 USD, do đó du lịch cũng trở thành một nhu cầu không thể thiếu của một bộ
phận dân cư có thu nhập cao. Cùng với quá trình hội nhập kinh tế thế giới, việc đi xa, làm
việc ở nước ngoài cũng không còn xa lạ.
Bên cạnh đó,với trình độ nhận thức ngày càng cao ,người dân ý thức rất rõ ràng
tầm quan trọng của việc bảo vệ mình và người thân khỏi những rủi ro tổn thất trong cuộc
sống, nhất là trong khi những sự kiện như thảm họa sóng thần, động đất, lũ lụt, hỏa
hoạn… liên tiếp xảy ra đe dọa đời sống cũng như tính mạng nhiều người
Công ty nghiên cứu thị trường hàng đầu thế giới Research and Markets cũng vừa
nhận định, thị trường bảo hiểm của Việt Nam là một trong những thị trường phát triển
nhanh nhất thế giới. Với tốc độ phát triển hai con số và xu hướng này có thể sẽ tiếp tục
trong vài năm tới, tốc độ tăng trưởng hàng năm của thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ đạt
khoảng 22% trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014. Do đó, thị trường bảo hiểm,
trong đó có bảo hiểm du lịch, còn nhiều tiềm năng khai thác và cần được chú trọng thực
hiện hiệu quả nhằm góp phần phát triển ngành du lịch Việt Nam phát triển bền vững
b) Do triển khai sau nên AAA có thể học tập kinh nghiệm dựa trên các sản phẩm tốt
thuộc nghiệp vụ bảo hiểm du lịch của các công ty đã triển khai trước đó
• Bảo hiểm du lịch của Tổng công ty Bảo Việt Việt Nam
Thành lập ngày 15/1/1965, đến nay Bảo Việt đã trở thành Tập đoàn Tài chính -
Bảo hiểm hàng đầu Việt Nam, có mạng lưới phủ khắp 65 tỉnh thành phố và được biết đến
là thương hiệu uy tín, chất lượng, am hiểu sâu sắc thị trường và là doanh nghiệp duy nhất
kinh doanh trên cả hai lĩnh vực nhân thọ và phi nhân thọ
Với vị thế là doanh nghiệp luôn dẫn đầu trên nhiều phương diện, Bảo Việt đã triển
khai một số sản phẩm bảo hiểm du lịch như: bảo hiểm du lịch trong nước; bảo hiểm du
lịch ngắn hạn trên phạm vi toàn thế giới ( phối hợp với Công ty tái bảo hiểm Murich Re
và SOS) ; bảo hiểm người nước ngoài du lịch công tác tại việt Nam ; bảo hiểm người
Việt Nam du lịch công tác, học tập tại nước ngoài ; bảo hiểm cho người mang thẻ tín
dụng VCB, Bảo hiểm cho nhân viên tổ bay trong quá trình lưu trú ở nước ngoài

• Bảo hiểm du lịch của công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông
Công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông( VASS) là công ty bảo hiểm phi nhân thọ tư
nhân đầu tiên được bộ tài chính cấp giấy phép thành lập ngày 07/11/2003 và hoạt động
theo luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản có liên quan của Nhà nước. tính đến nay,
đội ngũ nhân viên của công ty đã đạt hơn 500 người cùng với hệ thống đại lý không
ngừng được mở rộng với kiến thức, kinh nghiệm, và kĩ năng chuyên nghiệp. Hiện nay
công ty đang tích cực mở rộng mạng lưới để phục cụ khách hàng trên phạm vi toàn quốc.
VASS đang phấn đấu để trở thành 1 trong những doanh nghiệp bảo hiểm trong nước có
vốn lớn nhất, có mạng lưới hoạt động trên khắp các tỉnh thành trong cả nước và một số
nước trong khu vực. ngoài văn phòng chính tại Hồ Chí Minh và văn phòng II tại Hà Nội,
công ty đã mở rộng thêm được 15 chi nhánh tại các tỉnh thành trong cả nước tại các địa
phương có thị trường bảo hiểm phát triển mạnh.
Về sản phẩm bảo hiểm du lịch cho hành khách đi du lịch của công ty: ngoài các
sản phẩm bảo hiểm du lịch trong nước, bảo hiểm cho người nước ngoài du lịch tại Việt
Nam, VASS đã kết hợp với công ty bảo hiểm quốc tế Pacific( Hồng Kụng) tung ra sản
phẩm bảo hiểm Bon Voyage dành cho khách đi du lịch quốc tế. Khách đi du lịch nước
ngoài sẽ được trợ giúp y tế khẩn cấp 24/24 ở bất kỳ nơi nào trên thế gới bằng tiếng Việt,
được hỗ trợ nếu bị trộm cắp, thất lạc hành lý, trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba.
Phí bảo hiểm bằng 0,015% số tiền bảo hiểm với các quyền lợi như: bảo hiểm tai nạn cá
nhân, chi phí y tế, hành lý đến chậm, mất giấy tờ đi đường, trách nhiệm cá nhân và một
số quyền lợi khác.
• Sản phẩm bảo hiểm của công ty AIG VIệt Nam
AIG là thành viên của tập đoàn Quốc tế Mỹ- America International Group, Inc, và
cũng là nhà cung cấp bảo hiểm và các dịch vụ tài chính hàng đầu thế giới, với hơn 400
văn phòng đại diện tại hơn 130 quốc gia và thể chế. Tại Mỹ, AIG là nhà bảo hiểm thương
mại và công nghiệp hàng đầu, phục vụ mọi cá nhân, tổ chức trên hầu hết các lĩnh vực
bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người, bảo hiểm trách nhiệm với mạng lưới rộng khắp mà
ít có công ty nào có được. Hoạt động kinh doanh toàn cầu của AIG bao gồm các dịch vụ
tài chính và quản lý tài sản, sản phẩm tài chính đặc biệt, chứng khoán, quản lý quỹ, tài
chính cá nhân, quản lý bất động sản và các sản phẩm tiết kiệm hưu trí. Ở Việt Nam, AIG

cũng cung cấp nhiều sản phẩm cao cấp đáp ứng nhu cầu mọi cá nhân, tổ chức trong đó có
sản phẩm bảo hiểm du lịch. Đây là công ty có mức bảo hiểm tai nạn cá nhân ở mức cao
nhất trên thị trường Việt Nam với 150.000 USD/ người. Nếu khách hàng gặp tai nạn khi
đang sử dụng phương tiện giao thông công cộng thì có thể bồi hoàn lên tới 300.000 USD.
Một trong những tiện ích của các hợp đồng bảo hiểm du lịch là mức hỗ trợ y tế dành cho
khách hàng khi đang ở nước ngoài khoảng từ 10.000 - 100.000USD. Nhiều khách hàng
băn khoăn với chi phí y tế như tại Anh, Mỹ, Châu Aauraats cao, mỗi ca phẫu thuật lên tới
hàng chục nghìn USD thì mức hỗ trợ chỉ khoảng 10.000- 30.000 USD, khách hàng vẫn
phải thanh toán phần còn lại. Tại AIG mức hỗ trợ khá cao 50.000- 100.000 USD, khách
hàng không phải quá lo lắng về việc chữa trị do tai nạn ốm đaubởi chi phí này sẽ do AIG
chi trả, đặc biệt công ty sẽ đứng ra bảo lãnh nếu chi phí quá cao.
Ngoài ra các hợp đồng bảo hiểm du lịch còn có nhiều tiện ích hấp dẫn như di
chuyển y tế khẩn cấp và hồi hương nhanh chóng an toàn đến bệnh viện hay quay trở về
quê hương. Với đối tác là SOS có mặt trên 120 nước trên thế giới, AIG cung cấp dịch vụ
di chuyển y tế khẩ cấp và hồi hương không giới hạn.
Trên đây là 3 công ty triển khai rất tốt nghiệp vụ bảo hiểm du lịch ở Việt Nam.
Nghiệp vụ này hứa hẹn có sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty. So với các công ty
khỏc thì bảo hiểm du lịch khách du lịch trong nước và người nước ngoài du lịch tại Việt
Nam của AAA cũng tương đồng về phí và quyền lợi bảo hiểm , tuy nhiên sản phẩm du
lịch toàn cầu ( hiện nay thay cho sản phẩm người Việt Nam du lịch nước ngoài) có phạm
vi rộng hơn nhiều so với các sản phẩm của các công ty khác trên thị trường. mặc dù phí
của sản phẩm này cao hơn so với công ty khác nhưng quyền lợi mà khách hàng có thể
nhận được cũng tỉ lệ thuận vói chi phí bỏ ra. Vì vậy đây là sản phẩm ưu thế hơn hẳn so
với sản phẩm của công ty khác.
c) pháp luật
Theo Luật du lịch thì đối với khách du Việt Nam ra nước ngoài, công ty lữ
hành có trách nhiệm mua bảo hiểm du lịch trong thời gian thực hiệm chương trình. Đây
là điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này và các doanh
nghiệp cần nâng cao chất luợng dịch vụ để phục vụ tốt khách hàng giúp họ yên tâm khi đi
du lịch nuớc ngoài. Mặt khác, hiện trung bình một tour du lịch xuyên Việt có giá khoảng

500-600 USD/người, nếu phí bảo hiểm chiếm 10% giá tour thì lợ nhuận đem lại cho
nghành bảo hỉểm du lịch là khá lớn
d) bản thân công ty
AAA có đội ngũ nhân viên trẻ, trình độ cao, năng động, sáng tạo và nhiệt tình
trong công việc, bắt kịp với xu hướng mới của nền kinh tế. ứng dụng thành thạo các tiến
bộ khoa học kỹ thuật để nâng cao năng suất, hiệu quả công việc. Khoảng cách địa lý
không còn là cản trở, bảo hiểm có thể nhận bảo hiển từ những hợp đồng từ nhiều Quốc
gia khác nhau mà không cần trực tiếp gặp gỡ khách hàng.
2.2.những khó khăn trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại AAA
Bên cạnh rất nhiều thuận lợi thì việc triển khai bảo hiểm du lịch của AAA cũng gặp
không ít những khó khăn vướng mắc cả về chủ quan lẫn khách quan.
Khó khăn đầu tiên có thể thấy rất rõ ràng là người dân việt Nam hiện nay chưa thực
sự quan tâm cũng như không có thói quen mua bảo hiểm nói chung hay bảo hiểm du lịch
nói riêng. không chỉ đối với các tour nội địa mà ngay cả các tour nước ngoài, khách du
lịch cũng không mấy mặn mà với bảo hiểm du lịch mà chỉ coi là điều kiện bắt buộc khi
tham gia tour hay để được cấp visa khi cần ra nước ngoài. các công ty lữ hành cũng e
ngại mua bảo hiểm du lịch khi phải tăng thêm phí bảo hiểm vào tổng giá tour trong khi
họ phải cạnh tranh nhau tới từng USD/tuyến.
Bên cạnh đó, tuy thu nhập bình quân đầu người liên tục gia tăng nhưng do ảnh
hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu cuối năm 2008 đầu năm 2009, nền kinh tế nhiều
nước trong đó có Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng nề. hầu hết các nước đều chọn giải
pháp thắt chặt chi tiêu, căt giảm chi phí. Vì vậy, khi tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, tỷ lệ
lạm phát ngày một cao, thu nhập của người dân giảm, thì nhu cầu đi du lịch của người
dân giảm làm cho việc mua bảo hiểm du lịch giảm đi đáng kể.
Thứ ba là hiện nay, mặc dù là nghiệp vụ còn khá mới mẻ trên thị trường bảo hiểm
Việt Nam nhưng tỷ suất lợi nhuận mà bảo hiểm du lịch mang lại tương đối cao và ít rui
ro nên được nhiều công ty lựa chọn triển khai kể cả những công ty mới thành lập vì. Vì
vậy sụ canh tranh giữa các công ty trên thị trường bảo hiểm không hề dễ chịu trong đó
có cả những công ty lâu đời có nhiều kinh nghiệm, am hiểu thị trường trong nước cũng
như nắm giữ thị phần lớn như Bảo Việt, Bảo Minh hay những công ty nước ngoài có

tiềm lực tài chính lớn mạnh, sản phẩm độc đáo đã triển khai nghiệp vụ bảo hiểm du lịch
lâu đời trên thế giới như công ty AIG Việt Nam. Vì vậy, AAA không những phải tạo ra
sản phẩm với mức phí hấp dẫn, quyền lợi dành cho khách hàng cao để cạnh tranh với các
công ty khác trên thị trường với sản phẩm cùng loại mà còn phải tạo ra lợi nhuận cho
công ty.
Thứ tư ,thành lập năm 2005, mặc dù đạt được nhiều thành tựu nhưng trên thục tế,
AAA vẫn là công ty bảo hiểm còn khá non trẻ nên mạng lưới đại lý khai thác của công ty
còn mỏng và thiếu kinh nghiệm. Nguồn khách chủ yếu là khách quen, đã khai thác ở
trước đó, mối quan hệ của AAA với các công ty lữ hành còn hạn chế. Ngoài ra, vì bảo
hiểm du lịch là sản phẩm còn khá mới mẻ cả với công ty và thị trường bảo hiểm trong
nước nên việc marketing, triển khai sản phẩm bảo hiểm du lịch tới du khách còn gặp
nhiều hạn chế
Thứ năm là cho đến nay, mặc dù Luật Du lịch đã quy định các công ty kinh doanh
bảo hiểm du lịch lữ hành trong nước và quốc tế phải mua bảo hiểm cho khách hàng…
nhưng chưa có chế tài xử phạt thích đáng khi các cá nhân hay tổ chức trên không thực
hiện, trong khi đó, việc cạnh tranh gay gắt giữa các công ty trong lĩnh vực du lịch luôn
đòi hỏi phải cắt giảm chi phí tới mức tối đa để đưa ra mức giá hấp dẫn nhất có thể khiến
họ luôn tìm cách trốn tránh việc mua bảo hiểm cho hành khách
2.3. tình hình triển khai bảo hiểm du lịch của AAA
a. khai thác
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai bất cứ một nghiệp
vụ bảo hiểm nào. Nó có ý nghĩa quan trọng, quyết định đến doanh thu và thị phần của
DNBH nói chung và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng, điều này càng đặc biệt quan
trọng với các công ty bảo hiểm mới, nghiệp vụ bảo hiểm mới và những sản phẩm mới.
Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là “lấy số đông bù số
ít” nhằm tạo lập nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để san sẻ rủi ro, DNBH phải tổ chức hiệu
quả khâu khai thác. Kết quả của khâu này thể hiện chủ yếu ở các chỉ tiêu: số lượng khách
hàng tham gai bảo hiểm (số hợp đồng được kí kết, số giấy chứng nhận bảo hiểm,số đơn
bảo hiểm đã cấp), số phí bảo hiểm thu được…
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động này, thời gian qua AAA đã rất quan tâm

đến hoạt động khai thác của công ty nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm du lịch nói riêng.
Tính đến nay, sau gần 7 năm hoạt động, phạm vi hoạt động của AAA không ngừng được
mở rộng, công ty đã thiết lập được một hệ thống mạng lưới hoạt động rộng khắp 63 tỉnh
thành trong cả nước, gồm 105 chi nhánh, trung tâm, văn phòng giao dịch. Đội ngũ cán bộ
nhân viên liên tục phát triển không ngừng cả về số lượng và chất lượng. Hiện tại số lượng
cán bộ, công nhân viên của công ty đã lên đến gần 800 người. Hầu hết họ đều là những
người có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp và
đặc biệt thấm nhuần văn hóa kinh doanh của công ty. Đây thực sự là một trong những
yếu tố quan trọng thúc đẩy cho sự phát triển của Bảo hiểm AAA, góp phần thực thi sứ
mạng cao cả mà công ty đã cam kết với khách hàng.Đặc thù của sản phẩm là sản phẩm
vô hình, không mong muốn và có chu trình kinh doanh đảo nguợc nên làm cho khách
hàng hiểu và sẵn sàng tham gia bảo hiểm là không hề dễ dàng. Điều này phụ thuộc rất
nhiều vào năng lực cán bộ khai thác. Vì vậy, Công ty đã tận dụng được đội ngũ nhân viên
trẻ với phương châm “ năng động, tích cực, khoa học, nhanh chóng, tôn trọng lợi ích của
khách hàng ” ; “ Lấy chữ tín làm trọng, coi khách hàng là trên hết, nâng cao trình độ
chuyên môn và chất lượng phục vụ khách hàng”.
Để thực hiện có chất lượng công tác khai thác và đảm bảo hoạt động theo đúng
phương châm, thì việc tổ chức khai thác cần phải theo một trình tự khoa học, chặt chẽ.
Phòng bảo hiểm con người của công ty AAA đã nghiên cứu và đưa ra quy trình khai thác
bảo hiểm du lịch phù hợp với tình hình đặc điểm của công ty :
Bước 1 : Lập kế hoạch khai thác
Vì bảo hiểm du lịch là hoạt động mang tính thời vụ nên AAA đã thực hiện việc lập
kế hoạch khai thác cho từng kì ( Theo tháng, theo quý, theo mùa vụ). Công việc này được
tiến hành căn cứ vào từng đặc điểm của thị trường địa bàn hoạt động của công ty. Đối với
nghiệp vụ bảo hiểm khách du lịch, do hoạt động mang tính thời vụ. nên công ty phải có
kế hoạch tập trung nhân lực, tài chính cho thời vụ khai thác trọng điểm.
Trong quá trình lập kế hoạch khai thác, các cán bộ khai thác bảo hiểm cũng phải
chủ động khảo sát, tìm hiểu nhu cầu về bảo hiểm du lịch của các cá nhân, tổ chức trong
và ngoài nước đồng thời cũng phải tìm kiếm các trung gian khai thác hay môi giới tại các
địa điểmnhư khu du lịch hay các công ty du lịch, công ty lữ hành… căn cứ vào khả năng

đi du lịch và nhu cầu tham gia bảo hiểm đối tượng trên AAA sẽ lập kế hoạch khai thác
bảo hiểm trong năm
Kế hoạch khai thác nghiệp vụ trong năm được xây dựng chi tiết từ phương hướng
mục tiêu nhiệm vụ của từng phòng ( Cụ thể là phòng nghiên cứu thị trường) và từng khai
thác viên bảo hiểm. Một kế hoạch khai thác cụ thể nhất hay được sử dụng nhất là kế
hoạch doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm du lịch nói riêng và doanh thu toàn bộ các
nghiệp vụ của công ty mà mỗi văn phòng, chi nhánh phải đạt được trong năm.
Bước 2: Xây dựng và đề ra các biện pháp khai thác
Sau khi xây dựng được kế hoạch khai thác cho toàn công ty và từng văn phòng đại
diện, chi nhánh. Các nhân viên khai thác sẽ phải đề ra những kế hoạch cụ thể cho mình
tuỳ thuộc vào đối tượng khách hàng của họ, đặc biệt là các khách hàng tiềm năng. Đối
với nghiệp vụ bảo hiểm khách du lịch, biện pháp khai thác ở mỗi nghiệp vụ phải khác
nhau dựa trên đặc điểm của từng đối tượng, môi trường du lịch ( khách trong nước, khách
nước ngoài, du lịch nội đại, du lịch quốc tế…). Trong năm công ty sẽ tiến hành họp
thường kỳ để kiểm tra việc thực hiện kế hoạch, tập huấn cho các khai thác viên để nâng
cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ.
Bước 3: Tổ chức khai thác
Khi tiếp xúc với khách hàng khai thác viên phải có kiến thức nghiệp vụ vứng vàng
cũng như nhanh nhạy trong việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng, thuyết phục khách
hàng tham gia bảo hiểm. Đối với những khách hàng đã tham gia bảo hiểm tại công ty,
phải có kế hoạch chủ động tạo mối quan hệ lâu dài bền vững và liên hệ khi khách hàng có
nhu cầu. Đối với khách hàng chưa từng tham gia bảo hiểm tại AAA, phải có chiến lược
tiếp xúc, thuyết phục. Sau khi bán sản phẩm bảo hiểm và thu phí từ khách hàng, nhân
viên khai thác hoặc cán bộ phòng lập báo cáo thu phí hàng ngày, tháng, quý để nộp lên
tổng công ty.
Bước 4: Kiểm tra giám sát quá trình khai thác bảo hiểm
trưởng các chi nhánh văn phòng đại diện có nhiệm vụ tự kiểm tra, giám sát tình
hình khai thác của nhân viên 1 cách kịp thời đồng thời đưa ra sự điều chỉnh cũng như đôn
đốc nhắc nhở nhân viên khai thác để hoạt động khái thác đạt hiệu quả tối ưu.
Từ phía tổng công ty, thông qua các báo cáo của trưởng phòng của các phòng

ban,lãnh đạo công ty cũng tiến hành theo dõi, giám sát tình hình khai thác nghiệp vụ. Từ
đó cán bộ chuyên trách của tổng công ty sẽ nắm bắt được công tác khai thác của tùng chi
nhánh văn phòng và đưa ra các điều chỉnh phù hợp để công tác khai thác đat hiệu quả cao
hơn.
Bước 5: Đánh giá rút kinh nghiệm trong công tác khai thác.
để đánh giá rút kinh nghiệm trong hoạt động toàn công ty ,AAA luôn tổ chức các
buổi họp vào sáng thứ 2 hàng tuần. Căn cứ vào báo cáo của các văn phòng, các phòng
nghiệp vụ, công ty sẽ tổ chức đánh giá, rút kinh nghiệm về hoạt động chung của các
phòng và tình hình khai thác , nhận diện những khó khăn và những điểm cần sửa chữa
trong quá trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm du lịch cũng như các nghiệp vụ khác đồng
thời đưa ra phương hướng giải quyết cũng như rút ra những bài học kinh nghiệm để khai
thác tốt hơn trong kỳ sau.
Đối với công tác khai thác bảo hiểm du lịch, công ty AAA đã đạt đuợc những kết
quả sau:
bảng 3: Số luợt nguời tham gia bảo hiểm du lịch tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA
( 2006- 2010)
năm Chỉ tiêu Du lịch
nội địa
Người VN
du lịch nước
ngoài
Người
nước
ngoài du
lịch VN
Du lịch
toàn cầu
Tổng
2006 Số người tham gia
(lượt người)

53 586 8 142 1 621 55 357
Tốc độ tăng (%) - - - - -
Cơ cấu 96.8% 0.01% 0.26% 2.93% 100%
2007 Số người tham gia
(lượt người)
54 818 11 265 4 453 59 547
Tốc độ tăng (%) 100,9 137,5 123,2 174,71 107,57
Cơ cấu 92.06% 0.02% 0.45% 7.47% 100%
2008 Số người tham gia
(lượt người)
53 760 19 327 11 934 66 040
Tốc độ tăng (%) 98,07 172,72 152,00 167,99 110,90
Cơ cấu 81.41% 0.03% 0.49% 18.07% 100%
2009 Số người tham gia
(lượt người)
54 244 23 295 21 625 76 187
Tốc độ tăng (%) 100,9 121,05 90,1 180,12 115,36
Cơ cấu 71.19% 0.03% 0.39% 28.39% 100%
2010 Số người tham gia
(lượt người)
55 221 26 387 46 083 101 717
Tốc độ tăng (%) 101,8 113,04 131,4 213,10 133,51
Cơ cấu 54.29% 0.03% 0.38% 45.3% 100%
(Nguồn : phòng bảo hiểm con người công ty AAA)
Từ bảng số liệu trên có thể thấy rằng, số người tham gia ở cả 4 nghiệp vụ đều tăng qua
các năm. Tuy nhiên ở mỗi nghiệp vụ lại có mức tăng trưởng khác nhau và cơ cấu của
chúng trong tổng số người tham gia của bảo hiểm du lịch là khác nhau và đang có sự thay
đổi. Số lượng khách du lịch trong nước đang chiếm tỷ trọng cao nhưng có xu hướng giảm
dần về cơ cấu. Thay vào đó là sự tăng dần tỷ trọng bảo hiểm du lịch người nước ngoài du
lịch tại Việt Nam và bảo hiểm du lịch toàn cầu. Đứng đầu và tốc độ tăng trưởng số lượng

người tham gia là bảo hiểm du lịch toàn cầu. trong vòng 5 năm triển khai từ 2006-2010,tỷ
trọng của nghiệp vụ bảo hiểm này trong bảo hiểm du lịch của AAA đã tăng 42.37% từ
2.93% lên 45.3% . bảo hiểm người việt nam du lịch nước ngoài mặc dù có tốc độ tăng
trưởng khá cao nhưng chỉ có sự tăng nhẹ trong 2 năm 2006,2007 sau đó gần như không
có sự thay đổi nhiều về tỉ trọng trong cơ cấu nghiệp vụ bảo hiểm du lịch. Bên cạnh đó,do
ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới tỷ trọng bảo hiểm người nước ngoài du lịch
việt nam có sự sụt giảm trong 3 năm 2008,2009,2010. Tuy nhiên, xét trong cả quá trình 5
năm 2006-2010 thì nghiệp vụ bảo hiểm này vẫn nằm trong xu thế tăng dần về tỷ trọng
Xét 1 cách tương đối thì các loại hình đều có sự tăng về số lượng người tham gia,
Tuy nhiên, xét về tuyệt đối thì con số này vấn còn ở mức khiêm tốn. Trong khi lượng
khách du lịch trong nước đạt 28 triệu người năm 2010 nhưng AAA mới chỉ khai thác
được hơn 55.000 người,chiếm khoảng 0.2%, và trong khi số lượng khách nước ngoài du
lịch tại Việt Nam là 5 triệu người thì số lượng tham gia tại AAA mới chỉ đạt 387 người,
chiếm 7,74%. Có thể thấy xu hướng phát triển của ngành du lịch là rất lớn, để có thể biến
điều đó thành cơ hội cho công ty bảo hiểm thì cần một sự đầu tư nghiên cứu, sự phối hợp
hợp tác giữa du lịch và bảo hiểm, nhìn chung là cần có những giải pháp cụ thể và lâu dài
cho vấn đề này.
* Bảo hiểm khách du lịch trong nước
Có thể thấy, trong 3 loại hình, bảo hiểm khách du lịch trong nước luôn đứng đầu
về số lượng người tham gia. trung bình, bảo hiểm khách du lịch trong nước tăng là 1.000
người/năm. Tuy nhiên xét trong cơ cấu nghiệp vụ bảo hiểm du lịch của AAA trong 5 năm
2006-2010 thì tỷ trọng của loại nghiệp vụ này đang có xu hướng giảm dần. (từ 96.8%
xuống 54.29%). Qua đó có thể nhận thấy AAA đang có sự chuyển hướng dần sang các
đối tượng khác là khách du lịch nước ngoài và đi du lịch nước ngoài.
* Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam
Nghiệp vụ bảo hiểm này chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong cơ cấu người tham gia
bảo hiểm du lịch của AAA, chỉ khoảng 2%. Cụ thể, năm 2006 chỉ có 142 người tham gia,
con số này tăng dần qua từng năm, năm 2007 là 265 người, 2008 là 327 người, đến 2010
là 387 người cho thấy tốc độ tăng trưởng số người tham gia cũng khá cao, năm 2007 so
với 2006 tăng 23% , năm 2010 so với 2009 là 31%. Tốc độ tăng cao cho thấy tiềm năng

phát triển của nghiệp vụ. Số lượng khách nước ngoài Du lịch tại Việt Nam mỗi năm
khoảng 1 triệu khách, con số vài trăm người tham gia tại AAA còn quá khiêm tốn, thực
trạng này không chỉ ở AAA mà ở cả các công ty bảo hiểm khác, mặc dù khách du lịch
nước ngoài rất coi trọng việc mua bảo hiểm, tuy nhiên thì họ đã thực hiện việc mua bảo
hiểm tại nước họ trước khi du lịch Việt Nam. Vì vậy, để thu hút được đối tượng này cần
có những chính sách hấp dẫn hơn, bên cạnh đó công ty cũng cần nâng cao uy tín, và năng
lực tài chính của mình để đáp ứng nhu cầu của thị trường đầy tiềm năng này.
* Bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài
Trong những năm gần đây, do đời sống của nhân dân không ngừng được cải thiện
nên nhu cầu du lịch, đi xa, đi công tác ngày càng tăng. Số lượng người Việt Nam du lịch
nước ngoài tham gia bảo hiểm vì thế cũng tăng đáng kể. bên cạnh đó không thể không kể
đến một nguyên nhân cũng khá quan trọng là sự ra đời của Luật Du Lịch. Luật du lịch
được quốc hội khoá XI thông qua tại kỳ họp thứ 7 và có hiệu lực thi hành từ 01/01/2006.
Trong đó quy định bắt buộc khách Việt Nam du lịch nước ngoài đều phải mua bảo hiểm
du lịch. Tuy nhiên tâm lý của người tham gia không thoải mái do bị bắt buộc có bảo
hiểm du lịch để hoàn tất thủ tục làm hộ chiếu mà chưa hiểu hết ý nghĩa của bảo hiểm du
lịch. Các công ty du lịch cũng khong mặn mà với việc mua bảo hiểm du lịch cho hành
khách vì nó làm tăng giá tour, giá tăng có thể khiến sức cạnh tranh của công ty bị giảm so
với đối thủ, trong khi đó, luật vẫn chưa có chế tài xử phạt thích hợp nên lượng người
tham gai thường không cao, không chỉ với AAA mà tình trạng chung với các công ty
triển khai bảo hiểm du lịch trên thị trường, Vì vậy nhiệm vụ của công ty là phải đảm bảo
sự phục vụ chất lượng tốt để tăng niềm tin, tăng sự hiểu biết của người dân và của chính
người tham gia bảo hiểm du lịch.
* bảo hiểm du lịch toàn cầu
Có thể thấy, đây là loại hình có tỷ trọng thay đổi nhiều nhất theo hướng tăng lên.
Từ 1 nghiệp vụ chiếm tỷ trọng chưa tới 2% trong nghiệp vụ BHDL của AAA đã vươn lên
chiếm 43.5% trong cơ cấu. điều này cho thấy AAA đã rất thành công trong việc triển khai
bảo hiểm du lịch toàn cầu, và đây có thể coi là nghiệp vụ rất triển vọng và cần được quan
tâm chú tọng phát triên hơn nữa trong DHBL của AAA
b. kiểm soát tổn thất

kiểm soát tổn thất liên quan tới cả trách nhiệm và quyền lợi của DNBH. Nếu làm
tốt khâu này , số vụ tổn thất cũng như mức độ tổn thất sẽ giảm đi. Từ đó DNBH sẽ tiết
kiệm được STBT hoặc chi trả. Kiểm soát tổn thất bao gồm cả đề phòng và hạn chế tổn
thất, cho nên khâu này không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà còn có ý nghĩa xa hội rất lớn.
kiểm soát tổn thất hiệu quả trong BHDL hay bất kì nghiệp vụ bảo hiểm nào mà DNBH
triển khai không chỉ tạo thêm niềm tin cho khách hàng vào DNBH mà còn góp phần đảm
bảo an toàn cho xã hội.
Một số những biện pháp được AAA thực hiện trong việc đề phòng hạn chế tổn
thất là
• Tổ chức khảo sát điều tra thu thập thống kê các thông tin liên quan liên quan
đễn đối tượng khách hàng tham gia bảo hiểm để xây dựng được các kế hoạch loại trừ
hoặc kiểm soát các rủi ro có thể gây ra tổn thất
• Phân tích, tư vấn chu đáo cho khách hàng trong việc quản lí rủi ro trong các
chuyến đi của họ khi tham gia BHDL của công ty.
• Phối hợp với các đơn vị tổ chức liên quan như công ty lữ hành, các địa điểm du
lịch, chính quyền đại phương du lịch, các trung tâm cứu hộ, y tế …để có thể đề phòng, hỗ
trợ, giải quyết các sự cố của khách hàng 1 cách kịp thời nhanh chóng, hiệu quả: đặt biển
báo tại các nơi du lịch nguy hiểm, phối hợp với các công ty du lịch hướng dẫn hanh
khách các quy trình nhằm hạn chế tối đa rủi ro tổn thất…
• Tổ chức khen thưởng cho những đơn vị, công ty hay các tổ chức cá nhân tham
gia thực hiện tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất.
• Tổ chức các hội nghị, hội thảo giữa các đơn vị thuộc khu du lịch, đơn vị lữ
hành và công ty bảo hiểm để bàn về những rủi ro có thể xảy ra, hay xảy ra và đề ra các
biện pháp phòng ngừa tối đa ở một mức chi phí hợp lý.
Để thực hiện các biện pháp trên, trong những năm qua, công ty đã chi một khoản
tiền nhất đình hàng năm. Cụ thể là :
Bảng 11: Tình hình chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại
AAA
Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010