Công tác giám định bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Lời mở đầu
rong công cuộc đổi mới và phát triển đất nước, các ngành các lĩnh vực
đều có đóng góp nhất định và luôn tự cải thiện để vươn tới sự hoàn thiện.T
Bảo hiểm là ngành dịch vụ, có một vị trí quan trọng trong nền kinh tế
quốc dân. Kinh tế càng phát triển đời sống càng cao thì nhu cầu của con người
càng phong phú, đa dạng, trong đó có nhu cầu bảo đảm an toàn, an tâm, ổn định
trong cuộc sống. Bảo hiểm góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân,
gia đình cho mọi tổ chức doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sản
xuất kinh doanh và còn thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế. Ngày nay,
bảo hiểm đã đi vào cuộc sống của từng người, từng hộ gia đình, bảo hiểm ngày
càng phát triển cùng với sự gia tăng của các nghiệp vụ bảo hiểm.
Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới qua quá trình thực hiện đã
cho thấy những tác dụng tích cực, giúp cho chủ phương tiện xe cơ giới an tâm
và ổn định được tài chính phục hồi kinh tế khi có tổn thất xảy ra góp phần phát
triển kinh tế chung. Công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe
cơ giới cũng đã đóng góp một phần lớn vào hiệu quả của toàn nghiệp vụ. Tuy
nhiên, so với nhiều ngành nghề khác thì bảo hiểm vẫn đang còn là một ngành
nghề non trẻ và đầy tiềm năng. Trong quá trình triển khai các nghiệp vụ bảo
hiểm cũng như nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới chúng ta vẫn đang gặp
phải không ít khó khăn và thách thức đòi hỏi chúng ta phải học tập và nghiên
cứu rất nhiều. Nhận biết được điều đó trong thời gian thực tập tại Công ty cổ
phần Bảo hiểm Petrolimex, em đã chọn đề tài: “Công tác giám định bồi thường
trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần Bảo hiểm
Petrolimex” để nghiên cứu nhằm mục đích đi sâu tìm hiểu phân tích đánh giá
công tác giám định bồi thường, rút ra kinh nghiệm. Cùng với kiến thức đã học
góp phần phát triển và hoàn thiện công tác này nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu
của xã hội và góp phần vào sự phát triển của Công ty.
Ngoài phần mở đầu và phần kết luận đề tài được chia thành 3 chương :
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Chương I: Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và
Công tác giám định bồi thường trong BH vật chất xe cơ giới tại công ty pjico.
Chương II: Thực trạng Công tác giám định bồi thường trong nghiệp vụ
bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex.
Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng giám định bồi thường
trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Pjico.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Chương I
Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
và Công tác giám định bồi thường trong bh vật chất xe cơ giới tại công ty
pjico
I. khái quát chung về Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1. Đặc điểm giao thông vận tải đường bộ ở Việt Nam và vai trò của Bảo hiểm vật
chất xe cơ giới
Ngành giao thông vận tải là một trong những ngành then chốt của hệ
thống phát triển kinh tế xã hội ở nước ta, là bàn đạp để tiến hành công nghiệp
hoá, hiện đại hóa đất nước. Ngoài ra, ngành giao thông vận tải còn là điều kiện
cho các ngành khác và cho nền kinh tế phát triển. Do đặc thù địa lý, kinh tế, xã
hội thì giao thông đường bộ vẫn là hình thức phổ biến nhất và được Đảng và
nhà nước ta quan tâm phát triển hàng đầu. Giao thông đường bộ hiện đang giữ
một vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Tính tới năm 2005 mạng
đường bộ Việt Nam dài 221.115 km. Trong đó quốc lộ chiếm 15.824 km
( 7,16%); đường liên tỉnh và tỉnh lộ là 19.916 km ( 9,00%); đường huyện lộ
37.947 km (17,16%); đường địa phương chung 134.463 km (60,8%); đường đô
thị 5.944 km (2,69%); đường chuyên dùng 7021 km (3.18%).
Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và một vị trí quan trọng trong ngành
giao thông vận tải góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của toàn xã hội.
Vận chuyển bằng xe cơ giới đem lại hiệu quả và những ưu điểm phù hợp
với Việt Nam hơn các phương tiện khác như:

- Xe cơ giới có tính cơ động và linh hoạt cao, tốc độ vận chuyển cao, hoàn
thành quá trình vận chuyển một cách triệt để,chi phí hợp lý.
- Chi phí cho việc xây dựng đường xá, bến bãi phục vụ cho xe cơ giới ít
tốn kém hơn các phương tiện khác như máy bay, tàu hỏa, tàu thuỷ.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Việc sử dụng xe cơ giới phù hợp với điều kiện hạ tầng cơ sở giao thông
vận tải ở nước ta hơn bất kì loại phương tiện nào khác.
Thực tế cho thấy số xe cơ giới lưu hành trên toàn quốc hàng năm tăng
đáng kể Các loại xe cơ giới chủ yếu được sử dụng rộng rãi ở Việt Nam bao gồm
xe ô tô, xe mô tô.
Bảng 1.1: Tình hình gia tăng phương tiện giao thông đường bộ
(2001-2005)
Năm
Số lượng
xe ô tô
Số lượng
xe mô tô
2001 486.000 6.478.000
2002 532.681 8.395.835
2003 701.065 10.368.478
2004 842.123 11.925.632
2005 910.150 13.245.736
(Nguồn : Tạp chí Giao Thông Vận Tải tháng 12/2005)
Bên cạnh những ưu điểm vận chuyển bằng xe cơ giới cũng có những
nhược điểm như độ an toàn thấp, khả năng dẫn đến tai nạn cao, tổn thất về
người và của lớn và khó khắc phục. Trong những năm gần đây cùng với sự gia
tăng của số phương tiện tham gia giao thông, số vụ tai nạn giao thông cũng tăng
lên đáng kể gây tổn thất lớn về người và tài sản. Trong đó số người chết vì tai
nạn giao thông cũng tăng lên đến mức báo động.

Bảng 1.2: Tình hình tai nạn giao thông (2001-2005)
Năm Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị thương
2001 23.500 7.599 27.538
2002 25.040 10.477 29.188
2003 27.004 6.733 12.800
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2004 28.750 9.698 15.156
2005 30.615 7.768 20.053
(Nguồn: Tạp chí Giao thông vận tải số tháng12/2005)
Theo thống kê tính đến tháng 12 năm 2004 đã xảy ra 28.750 vụ tai nạn,
trong đó có 9.698 người bị chết và 17.156 người bị thương. Như vậy mức độ gia
tăng tai nạn hàng năm từ 6,5% đến 30,3%, trong đó số người chết tăng từ 5%
đến 35%, số người bị thương tăng 6% từ năm 2001-2002. Nhưng đặc biệt giảm
hơn 120% từ 2002-2003. Sau đó tiếp tục tăng qua các năm 2004 và 2005
Nguyên nhân chủ yếu của những vụ tai nạn nói trên là do người điều
khiển phương tiện giao thông phóng nhanh vượt ẩu, vi phạm luật lệ an toàn giao
thông, bị ảnh hưởng của bia rượu khi sử dụng phương tiện giao thông, chất
lượng đạo đức lái xe chưa cao. Ngoài ra còn một số nguyên nhân khác như xe
cũ, chất lượng kém, do mạng lưới đường xá còn chật hẹp, do hệ thống các biển
báo giao thông, đèn tín hiệu còn thiếu… Trong số đó nguyên nhân của những
vụ tai nạn giao thông do lỗi của người điều khiển phương tiện giao thông chiếm
79,4%.
Vì vậy để đấu tranh và khắc phục những rủi ro ,tai nạn thường ngày trong
cuộc sống cũng như trong sản xuất con người đã dùng nhiều biện pháp khác
nhau như né chánh rủi ro ngăn ngừa tổn thất, hạn chế tổn thất ,các biện pháp tài
trợ rủi ro và chấp nhận bảo hiểm
Bảo hiểm là một phần quan trọng trong các chương trình quản lý rủi ro
của các tổ chức cá nhân. Theo quan điểm của các nhà kinh tế thì bảo hiểm chính
là sự cam kết bồi thường của người bảo hiểm với người được bảo hiểm về

những tổn thất, mất mát của đối tượng bảo hiểm do những rủi ro đã được thoả
thuận gây ra, với điều kiện bên mua bảo hiểm đóng cho nhà bảo hiểm một
khoản gọi là phí bảo hiểm. Bảo hiểm ra đời chính là đòi hỏi khách quan của
cuộc sống, của hoạt động sản suất kinh doanh. Ngày nay khái niệm “ bảo hiểm”
đã trở nên gần gũi gắn bó với con người, với hoạt động sản suất kinh doanh.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Đối với các chủ phương tiện và những người điều khiển phương tiện xe
cơ giới trong quá trình tham gia giao thông dù đã rất cẩn thận nhưng cũng
không thể tránh khỏi những tai nạn bất ngờ xảy ra. Khi xảy ra tai nạn chủ
phương tiện cơ giới sẽ phải gánh chịu những tổn thất do mình gây ra, trong đó
có tổn thất về trách nhiệm do mình gây ra đối với người thứ ba, tổn thất về vật
chất xe cơ giới, tổn thất về con người. Những rủi ro đó có thể sẽ gây khó khăn
lớn cho cuộc sống cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của họ. Vì vậy việc
bù đắp tài chính kịp thời là một nhu cầu cấp thiết của các chủ phương tiện. Để
khắc phục những rủi ro trên một trong những biện pháp hữu hiệu nhất đó là
tham gia bảo hiểm.
Hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm ở nước ta đã triển khai các nghiệp
vụ bảo hiểm như: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba (bắt buộc theo Nghị định số 115/CP ngày 17/12/1997 của Chính
phủ), bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm con người, hàng hoá, hành khách
trên xe .…
2. Tác dụng của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
2.1. Bồi thường những tổn thất do rủi ro gây ra, góp phần ổn định đời sống sản xuất
và kinh doanh
Chủ phương tiện giao thông vận tải khi tham gia bảo hiểm sẽ nộp cho nhà bảo
hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình thành quỹ
tiền tệ tập trung. Các Công ty Bảo hiểm sử dụng quỹ này để chi trả cho hoạt
động quản lý kinh doanh và phần lớn là chi bồi thường cho người được bảo
hiểm khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Như vậy, khi có các

tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm chủ phương tiện giao thông vận tải sẽ
được bồi thường. Điều đó sẽ giúp cho các chủ phương tiện giao thông vận tải
khắc phục được những khó khăn về mặt tài chính, giúp họ ổn định cuộc sống và
sản xuất kinh doanh của mình.
Đây chính là tác dụng đặc trưng của bảo hiểm.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2.2. Bảo hiểm góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất
Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình mà khách hàng chỉ có thể nhận được
khi gặp rủi ro dẫn đến tổn thất. Nếu rủi ro xảy ra dẫn đến tổn thất thuộc phạm vi
bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho khách hàng. Mục tiêu lớn nhất của
hoạt động kinh doanh bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận. Theo đó, các doanh nghiệp
bảo hiểm muốn có lợi nhuận cao thì chi phí phải giảm, mà khoản chi cho bồi
thường là khoản chi lớn nhất của các doanh nghiệp. Trên cơ sở đó các doanh
nghiệp đã đề ra các biện pháp nhằm giúp khách hàng của mình đề phòng và hạn
chế tổn thất có thể xảy ra. Các doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp với các cơ quan
chức năng tăng cường giáo dục cho nhân dân ý thức chấp hành luật lệ giao
thông, tham gia vào các hoạt động tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật về
an toàn giao thông đến từng người dân. Ngoài ra các doanh nghiệp bảo hiểm
còn dùng nguồn quỹ nhàn rỗi của mình vào việc xây dựng, cải tạo hệ thống
đường xá, lắp đặt các hệ thống đèn tín hiệu, dải phân cách nhằm hạn chế các tai
nạn giao thông đáng tiếc có thể xảy ra.
2.3.Góp phần tăng nguồn vốn đầu tư và phát triển kinh tế
Như chúng ta đã biết, người tham gia bảo hiểm đóng một khoản phí bảo
hiểm tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn, ngoài việc chi trả, bồi thường nguồn
quỹ này còn là một nguồn vốn lớn đầu tư phát triển kinh tế kinh tế đất nước. ở
một số nước phát triển như Mỹ, nguồn vốn mà các doanh nghiệp bảo hiểm đầu
tư vào nền kinh tế thường cao, đứng thứ hai chỉ sau các ngân hàng thương mại
và cung cấp khoảng 10% tổng quỹ đầu tư của thị trường tiền tệ và vốn.
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Website: Email : Tel : 0918.775.368
2.4.Bảo hiểm đóng góp tích lũy cho ngân sách nhà nước thông qua thuế
2.5.Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức, giúp họ yên tâm trong
cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh, bảo hiểm thể hiện tính cộng đồng, tương
trợ, nhân văn sâu sắc.
2.6.Bảo hiểm thu hút một số lao động nhất định, góp phần giảm bớt tình trạng thất
nghiệp cho xã hội.
3. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm vật chất xe cơ giới
3.1.Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ các loại xe cơ giới
có giá trị, có đủ điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành xe, có
giấy phép lưu hành xe do cơ quan oông an cấp và hoạt động trên lãnh thổ nước
Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Xét trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm,
người tham gia bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe hoặc tiến
hành bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe.
Hiện nay : Công ty cổ phần Bảo hiểm Petrolimex quy định về các nhóm
tổng thành của xe ôtô như sau:
-Tổng thành động cơ: bao gồm bộ li hợp, chế hoà khí, bơm cao áp, bầu
lọc gió, bơm hơi, hệ thống điện.
-Tổng thành hộp số: hộp số chính, hộp số phụ, lăng…
-Tổng thành trục trước: gầm cầu xe, may ơ, hệ thống treo nhíp, má
phanh, trục láp….
-Tổng thành hệ thống lái: trục lái, vô lăng lái, hộp tay lái, bộ trợ lực tay
lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc…
-Tổng thành lốp : Toàn bộ lốp lắp vào xe, lốp trang bị dự phòng trên xe,
…
-Tổng thành cầu sau: vỏ cầu và ruột cầu.
-Tổng thành thân vỏ: Ba-đờ- xốc, khung xe, két nước, nắp ca bô, chắn
bùn cabin, tổng bơm, bộ điều hoà lực phanh, đường ống dẫn khí, dẫn dầu,
thùng chứa nguyên liệu, kính, gương, ghế ngồi, các trang thiết bị khác…

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện, chủ xe khi
tham gia bảo hiểm sẽ được bồi thường cho những tổn thất thuộc phạm vi bảo
hiểm.
3.2. Phạm vi bảo hiểm vật chất xe cơ giới :
Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thoả thuận nếu
những rủi ro đó xảy ra thì nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ
phương tiện.
Công ty Pjico bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra cho
chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp sau:
- Tai nạn do đâm va, lật dổ.
- Cháy nổ, bão, lụt, sét đánh, động đất, mưa đá.
- Mất cắp toàn bộ xe ô tô, môtô.
- Xe môtô, ô tô bị mất cắp toàn bộ trong các trường hợp sau (nếu có
tham gia và đóng phí phần rủi ro mất cắp) :
 Mất tại nhà có dấu vết cạy phá và mất tại bãi giữ xe công cộng hợp
pháp có thẻ giữ xe.
 Mất tại trụ sở cơ quan có bảo vệ trông coi.
 Bị cướp có vũ trang.
Tất cả trường hợp mất cắp trên phải có chứng cứ hợp pháp và có kết luận
của Công An có thẩm quyền.
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây ra.
Công ty Bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm về những thiệt hại như:
- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết
tật…
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà nguyên
nhân không phải do tai nạn gây ra.
- Mất cắp bộ phận xe.
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Để tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, hành vi vi phạm đạo đức pháp
luật (Hay gọi là các rủi ro loại trừ) các Công ty Bảo hiểm không bồi thường
những thiệt hại tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau:
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và các thiết bị kỹ thuật an toàn để lưu
hành theo qui định của Luật an toàn giao thông đường bộ như :
+ Xe không có giấy phép lưu hành.
+ Lái xe không có bằng lái hoặc không có giấy tờ hợp lệ.
+ Lái xe sử dụng các rượu bia và các chất kích thích khác khi điều khiển
xe.
+ Xe chở chất cháy nổ ,chất nổ trái phép ;
+ Xe quá trọng tải hoặc quá số hành khách theo qui định ;
+ Xe đi vào đường cấm ;
+ Xe đi đêm không đèn;
+ Xe dùng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa.
- Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản
xuất kinh doanh;
- Thiệt hại do chiến tranh
Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền
sở hữu cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe
mới.Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm sang chủ xe
mới thì Công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho
chủ xe mới nếu họ có yêu cầu.
4.Giá trị Bảo hiểm và số tiền Bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của chiếc xe là giá trị thực tế của chiếc xe đó trên thị
trường tại thời điểm người đó tham gia bảo hiểm .Việc xác định đúng giá trị của
chiếc xe đó khi tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở chính để xác
định đúng giá trị khi giải quyết bồi thường. Tuy nhiên giá trị thực tế của chiếc
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Website: Email : Tel : 0918.775.368
xe thì luôn luôn biến động trên thị trường do đó rất khó để xác định giá trị cuả
chiếc xe
- Loại xe.
- Năm sản xuất.
- Mức độ sử dụng xe (cũ, mới).
- Thể tích làm việc của xi lanh.
Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các Công ty Bảo hiểm hay
áp dụng căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao. Cụ thể:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao
Số tiền bảo hiểm là số tiền người tham gia bảo hiểm chấp nhận tham gia
hoặc người bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm xác định dựa trên
giá trị bảo hiểm và sự phân tích chủ quan của người tham gia hoặc người bảo
hiểm.
Nguyên tắc của bảo hiểm là số tiền bảo hiểm không được vượt quá giá trị
bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm vô tình hoặc cố ý vi phạm các Công ty Bảo
hiểm sẽ có những chế tác phù hợp tuỳ vào mức độ thực tế.
5. Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định sự lựa chọn của khách hàng.
Vì vậy việc xác định chính xác phí bảo hiểm sẽ bảo đảm cho hoạt động của
Công ty đồng thời làm tăng tính cạnh tranh cho Công ty trên thị trường bảo
hiểm.
Công thức tính phí cho mỗi đầu xe
P = f + d
Trong đó P: Phí bảo hiểm mồi đầu xe
f: Phí thuần
d: Phụ phí
Căn cứ vào tình hình tổn thất năm trước. Căn cứ vào số liệu thống kê Công
ty Bảo hiểm sẽ thực hiện tính toán phí thuần cho mỗi đầu xe như sau:
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Website: Email : Tel : 0918.775.368
∑
∑
=
Ci
SiTi
f
Trong đó : i =
n,1
Si : Số vụ tai nạn xảy ra năm thứ i
Ti : Thiệt hại bình quân một vụ tai nạn năm i
Ci : Số xe hoạt động năm i
Theo công thức trên việc xác định phụ phí bao gồm chi phí quản lý, phí đề
phòng hạn chế tổn thất.
Ngoài ra khi xác định phí bảo hiểm các Công ty Bảo hiểm còn căn cứ vào
những nhân tố sau:
- Loại xe: Do mỗi loại xe có đặc điểm kỹ thuật khác nhau, mức độ rủi ro
khác nhau nên phí bảo hiểm khác nhau. Thông thường các Công ty Bảo hiểm
đưa ra những biểu phí phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng thông qua
việc phân loại xe thành các nhóm. Việc phân loại này được dựa trên cơ sở tốc
độ tối đa, khả năng sửa chữa phụ tùng thay thế. Đối với những xe hoạt động
không thông dụng có mức rủi ro cao thì phí bảo hiểm thường được cộng thêm
một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản.
- Tính chất hoạt động của xe tham gia bảo hiểm: Đối với các loại xe hoạt
động trong lĩnh vực kinh doanh vận tải doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có một biểu
phí riêng như kinh doanh vận tải hành khách, kinh doanh vận tải hàng
hoá….Còn đối với các loại xe sử dụng với mục đích đáp ứng nhu cầu sinh hoạt
của chủ phương tiện sẽ có một biểu phí riêng.
Để khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm các Công
ty Pjico áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng tham gia

bảo hiểm. Ngoài ra các Công ty Pjico còn áp dụng chế độ giảm này cho các đơn
vị tham gia nhiều năm và không có khiếu nại gì trong các năm…
Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ thì chủ xe chỉ đóng
phí cho những ngày hoạt động theo công thức sau:
Số tháng xe hoạt động
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Phí bảo hiểm =Phí bảo hiểm cả năm *
12
Trong trường hợp khách hành đã nộp phí cả năm nhưng vì lý do nhất định
xe ngừng hoạt động một thời gian, Công ty Pjico sẽ hoàn trả lại phí của thời
gian ngừng hoạt động đó cho chủ xe. Số phí hoàn lại được tính theo công thức:
Số tháng xe không hoạt động
Phí hoàn lại= Phí đã đóng* Tỷ lệ hoàn lại *
12
Thông thường tỷ lệ phí hoàn lại là 80%
Nếu chủ xe muốn huỷ hợp đồng khi chưa hết thời hạn thì Công ty hoàn
trả lại phí cho thời gian còn lại với điều kiện chủ xe chưa có lần nào được trả
tiền bảo hiểm trong thời gian hợp đồng.
6. Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói
riêng là một thoả thuận giữa nhà bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. Theo đó
người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cho nhà bảo hiểm
còn nhà bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường và trả tiền bảo hiểm cho người
tham gia khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm gây tổn thất đối với xe của người tham
gia.
Một hợp đồng được gọi là có giá trị pháp lý khi thoả mãn các điều kiện
sau:
- Mục đích của các bên là thiết lập mối quan hệ pháp lý.
- Lời đề nghị của một bên và việc chấp nhận của bên kia.

- Khả năng pháp lý của các bên để thực hiện hợp đồng.
Như vậy hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải tuân thủ theo các điều
kiện chủ yếu, thiếu bất kỳ một điều kiện nào hợp đồng coi như không có hiệu
lực, hoặc không thi hành được.
Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất cũng phải đảm bảo đúng nguyên tắc
của một hợp đồng của một hợp đồng bảo hiểm bao gồm:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Những nguyên tắc ngầm định:
- Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm.
- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối
Những nguyên tắc hiển thị rõ ràng
- Nguyên tắc bồi thường: Số tiền bồi thường không vượt quá giá trị thiệt
hại thực tế.
- Nguyên tắc thế quyền.
Nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới :
- Tiêu đề: Tên, địa chỉ của Công ty
- Chủ thể bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm).
- Đối tượng bảo hiểm.
- Số tiền bảo hiểm , mức phí , cách thức nộp phí bảo hiểm .
- Các điều khoản về giải quyết bồi thường.
- Các quy định về giải quyết tranh chấp ( nếu có).
- Thời hạn bảo hiểm .
- Chữ ký của hai bên.
7. Quyền lợi và trách nhiệm các bên liên quan trong hợp đồng bảo
hiểm
a. Quyền và trách nhiệm của bên tham gia bảo hiểm
- Bên tham gia bảo hiểm có quyền
+ Lựa chọn DNBH để mua bảo hiểm ;
+ Yêu cầu DNBH giải thích các điều kiện ,điều khoản bảo hiểm cấp đơn

hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm
+ Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng theo luật định nếu như DNBH
cố ý cung cấp thông tin sai sự thật để giao kết hợp đồng, không chấp nhận giảm
phí nếu rủi ro được bảo hiểm thay đổi theo chiều hướng có lợi cho DNmà bên
tham gia đã yêu cầu giảm phí...
+ Yêu cầu DNBH trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường khi sự kiện bảo hiểm
xảy ra ;
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Chuyển nhượng HĐBH theo thoả thuận trong HĐ hoặc theo quy định
của pháp luật ;
+ Các quyền khác theo quy định của pháp luật .
-Bên tham gia baaor hiểm có trách nhiệm :
+ Kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến HĐBH
+ Đóng phí đầy đủ theo thời gian và phương thức đã thoả thuận trong
HĐBH
+ Thông báo cho DNBH về việc xảy ra sự kiện BH theo như thoả thuận
trong hợp đồng , việc thông báo phải được thực hiện nhanh chóng
+áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tối đa hậu
quả của rủi ro
b. Quyền lợi và trách nhiện của DNBH
- DNBH có quyền lợi
+ thu phí bảo hiểm theo thoả thuận trong HĐBH
+ Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các thông tin liên quan đến HĐBH
+ đơn phương đình chỉ thực hiện HĐ nếu bên tham gia bảo hiểm cố ý
cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng để được bồi thường hoặc
được trả tiền bảo hiểm
+Từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối thanh toán tiền bồi thường cho
khách hàng trong những trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm
+ Yêu cấu khách hàng áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất

- DNBH có trách nhiệm
+ Giải thích cho khách hàng về các điều kiện, điều khoản BH, quyền và
nghĩa vụ của họ khi tham gia bảo hiểm
+ Cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm cho bên tham gia
bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng
+Bồi thường hoặc trả tiền bảo cho bên tham gia bảo hiểm khi có sự kiện
bảo hiểm xảy ra trong thời hạn bảo hiểm đã quy định
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi
thường
+ Phối hợp với bên tham gia bảo hiểm giải quyết yêu cầu của người thứ ba
đòi bồi thường về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự
kiện bảo hiểm
II. Công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.Vai trò của Công tác giám định bồi thường
Giám định là quá trình xem xét phân tích đánh giá rủi ro xảy ra dẫn đến
tổn thất, xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất để từ đó đo lường tổn thất.
Giám định là một khâu quan trọng trong toàn bộ quá trình hoạt động kinh doanh
của Công ty Bảo hiểm. Giám định là cơ sở để xem xét bồi thường một cách
chính xác và thoả đáng để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của Công ty Bảo
hiểm. Giám định đúng, chính xác sẽ giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm bồi
thường cho khách hàng đúng đắn tăng uy tín của doanh nghiệp đối với khách
hàng, ngoài ra còn giúp ngăn chặn và giảm bớt được hiện tượng trục lợi trong
bảo hiểm.
Bồi thường là việc nhà bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền nhất định hay
hiện vật cho người tham gia bảo hiểm khi có thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm
xảy ra. Bồi thường cũng là một khâu quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh bảo
hiểm vì nó quyết định rất lớn đến chất lượng sản phẩm bảo hiểm. Khi làm tốt
công tác này sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao uy tín của mình đối với

khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường bảo
hiểm.
Công tác giám định bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một
công việc có vai trò quan trọng trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm
vật chất xe cơ giới cũng như trong quá trình kinh doanh của doanh nghiệp bảo
hiểm.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2. Nội dung của Công tác giám định bồi thường
Khi bị tai nạn nhà bảo hiểm yêu cầu các chủ xe hoặc lái xe một mặt phải
tìm mọi cách hạn chế tổn thất, mặt khác phải nhanh chóng báo cho Công ty Bảo
hiểm biết. Chủ xe không được di chuyển, tháo dỡ, sửa chữa xe mà chưa có ý
kiến của nhà bảo hiểm. Khi chủ xe thông báo tai nạn cho nhà bảo hiểm biết nhà
bảo hiểm sẽ tiến hành giám định, nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt
hại.
2.1. Nguyên tắc giám định bồi thường:
Trong những năm gần đây, các sản phẩm về bảo hiểm xe cơ giới đã phát
triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng, đòi hỏi công tác giám định bồi
thường phải được củng cố và nâng cao. Những nguyên tắc được xây dựng trong
công tác này nhằm đảm bảo yêu cầu đó.
Nội dung của nguyên tắc giám định gồm:
- Việc giám định phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông
tin tai nạn (theo quy định chung 5 ngày). Nếu không tiến hành sớm được thì
phải báo cáo lý do của việc chậm trễ trong biên bản giám định.
- Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm vật chất, tài sản đều
phải tiến hành giám định.
- Trong trường hợp đặc biệt nếu tổ chức bảo hiểm không thực hiện được
việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản của cơ quan chức
năng, ảnh chụp, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra.
Trong quá trình giám định phải có sự có mặt và ký xác nhận của chủ xe,

chủ tài sản bị thiệt hại hoặc người đại diện hợp pháp.
Mục tiêu của giám định để: Xác định nguyên nhân tai nạn, từ đó xác định
trách nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thường được
nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây ra tai nạn giao thông để có
biện pháp phòng ngừa.
Yêu cầu của một biên bản giám định phải khách quan, tỷ mỉ, thể hiện đầy
đủ, chi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
một cách hợp lý và kinh tế nhất. Các giám định viên là những người thực hiện
công tác này.
2.2. Giám định viên:
2.2.1. Vai trò của giám định viên:
Giám định viên bảo hiểm xuất hiện từ lâu gắn bó mật thiết với quá trình
bảo hiểm. Theo thời gian, khái niệm giám định viên đã trở nên quen thuộc và
công việc của họ là ghi nhận một cách khoa học mức độ thiệt hại, tổn thất,
nguyên nhân gây ra tổn thất với đối tượng bảo hiểm. Vì vậy, vai trò của giám
định viên càng ngày càng quan trọng trong các nghiệp vụ bảo hiểm.
Các công việc của một giám định viên:
+ Ghi nhận thiệt hại:
Khi người tham gia bảo hiểm gặp phải rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm dẫn
đến tổn thất họ sẽ thông báo cho nhà bảo hiểm biết. Nhà bảo hiểm sẽ chỉ định
một giám định viên đến tiến hành giám định, giám định viên sẽ ghi lại những
tổn thất, mức độ tổn thất và lập thành biên bản .
+ Đề xuất biện pháp bảo quản và đề phòng thiệt hại:
Khi thiệt hại xảy ra các giám định viên phải có nghĩa vụ can thiệp nhằm
giảm thiểu tổn thất.
+ Tiến hành yêu cầu người thứ ba bồi thường:
Trong trường hợp thiệt hại liên quan đến người thứ ba, các nhà bảo hiểm
có quyền yêu cầu người thứ ba có trách nhiệm về các thiệt hại xảy ra với đối

tượng bảo hiểm. Những yêu cầu đó có thể được thực hiện bằng thoả thuận hoặc
luật pháp và các hợp đồng bảo hiểm buộc bên mua bảo hiểm phải bảo vệ quyền
yêu cầu đó của bên bảo hiểm. Công việc của giám định viên là can thiệp vào các
khiếu kiện nhằm khuyến khích bên được bảo hiểm thực hiện các thủ tục cần
thiết và những kháng nghị khi cần. Mặt khác, việc tham gia của giám định viên
còn giúp cho việc khiếu kiện đạt kết quả tốt hơn.
+ Phân tích thông tin:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Khi giám định viên nhận được thông tin về tổn thất của người tham gia
bảo hiểm, ngoài việc ghi nhận những thiệt hại xảy ra các giám định viên còn
phải thu nhận thông tin của những người liên quan, từ đó phân tích các thông tin
để đưa ra một kết quả giám định chính xác nhất.
Yêu cầu đối với một giám định viên là phải hiểu biết về kỹ thuật, xã hội,
kinh tế, văn hoá, tâm lý… Trong trường hợp có cơ quan công an đến giám định
thiệt hại xảy ra thì giám định viên phải kết hợp với cơ quan điều tra và chủ xe
để thu thập tài liệu và kết luận điều tra để xác định được phạm vi trách nhiệm
bảo hiểm.
2.2.2.Quy chế về giám định viên bảo hiểm:
ở một số nước phát triển trên thế giới giám định viên do tổ chức bảo hiểm
chỉ định và lựa chọn. ở Việt Nam giám định viên chính là các nhân viên của các
Công ty Bảo hiểm đã được chuyên môn hoá. Song các giám định viên vẫn phải
đảm bảo các tiêu chuẩn sau:
- Phải công minh, cẩn thận, hiểu biết thấu đáo về đối tượng được bảo
hiểm.
- Khi tiến hành giám định, giám định viên được lựa chọn phải độc lập về
lợi ích với các bên liên quan.
- Giám định viên do Công ty Bảo hiểm chỉ định được uỷ nhiệm có giới
hạn, sự uỷ nhiệm này không được tự tiện trao cho người khác.
Giám định viên phải chịu trách nhiệm về việc ghi nhận thiệt hại, mức độ

thiệt hại trong biên bản mà mình lập ra.
Giám định viên có thể đồng thời được hai tổ chức bảo hiểm chỉ định. Khi
có sự xung đột về quyền lợi của tổ chức đã uỷ nhiệm mình trong thời gian dài
nhất, để bảo vệ cho tổ chức kia, giám định viên có thể đề nghị một giám định
viên khác thay thế. Giám định viên bảo hiểm phải chịu sự giám sát của tổ chức
đã uỷ nhiệm họ, do vậy giám định viên phải giải quyết công việc trong khuôn
khổ được ủy nhiệm và cộng tác chặt chẽ với đại diện hay thanh tra của tổ chức
đã uỷ nhiệm khi cần thiết.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2.3. Quy trình giám định bồi thường gồm các bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận và xử lý sơ bộ các thông tin về tai nạn:
Trong bước này nhà bảo hiểm sẽ nhận thông tin về tai nạn từ phía khách
hàng, từ những người có liên quan để kiểm tra tính xác thực của thông tin nhằm
xác định sơ bộ về trách nhiệm giám định và nội dung giám định.
Các thông tin về tai nạn bao gồm:
- Ngày, giờ, địa điểm xảy ra tai nạn
- Các thông tin về xe gặp nạn : biển số xe, tên, chủ xe
- Số giấy chứng nhận bảo hiểm, nơi cấp bảo hiểm.
- Thời hạn bảo hiểm, loại hình bảo hiểm tham gia.
Bước 2: Dự kiến phương án và chuẩn bị giám định :
Các giám định viên sau khi nhận được thông tin và xử lý các thông tin sẽ
lựa chọn các phương án giám định phù hợp để chuẩn bị cho quá trình tiến hành
giám định. Đồng thời nhà bảo hiểm hướng dẫn giúp đỡ chủ xe thu nhập và hoàn
thành hồ sơ khiếu nại.
Bước 3: Tiến hành giám định:
Đây là khâu quan trọng nhất nhằm xác định mức độ tổn thất của xe gặp tai
nạn. Chủ xe có nghĩa vụ bảo vệ xe nhằm hạn chế thiệt hại nếu có tổn thất phát
sinh thêm do các nguyên nhân khách quan, người được bảo hiểm phải thông báo
chính xác, cụ thể cho Công ty Bảo hiểm biết.

Việc tiến hành giám định được giám định viên thoả thuận trước với người
được bảo hiểm về thời gian và địa điểm giám định. Quá trình giám định phải có
mặt của chủ xe, người điều khiển xe, hay người đại diện hợp pháp của họ.
Việc giám định phải được lập biên bản giám định, xác định các bộ phận tổn
thất, mức độ tổn thất và dự trù các phương pháp xử lý thiệt hại. Đối với những
xe bị tổn thất có nhiều chi tiết cấu thành, cần tiến hành giám định và lập biên
bản giám định riêng cho các bộ phận cấu thành. Đồng thời quá trình giám định
phải chụp ảnh về các bộ phận tổn thất để phục vụ cho quá trình đánh giá thiệt
hại, chứng minh cho tổn thất và nguyên nhân gây ra tổn thất.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Chụp ảnh:
Phải chụp ảnh cả tổng thể và chi tiết trong đó chụp cả biển số xe, số
máy, số khung, hiện trường xảy ra tổn thất, ảnh các chi tiết gãy hỏng bên trong.
ảnh chụp phải bộc lộ rõ thiệt hại. Có thể chụp ảnh những chi tiết nhằm chứng
minh nguyên nhân tai nạn.
Sau khi chụp ảnh cần phải đưa ảnh vào hồ sơ giám định trong đó phải
ghi rõ tên người chụp, chú thích…
- Lập biên bản giám định:
Đây là một khâu công việc quan trọng đòi hỏi tỉ mỉ, không bỏ xót, bộc lộ
được thiệt hại và cũng thể hiện được mối quan hệ nhân quả và hậu quả thiệt hại.
Biên bản giám định có thể được thực hiện một hay nhiều lần tuỳ mức độ phức
tạp. Nội dung biên bản giám định gồm:
+ Thời gian giám định
+ Họ tên, chức vụ, cơ quan của người tham gia giám định.
+ Biển số xe, số khung, số máy, nhãn hiệu, loại xe, trọng tải của xe bị tai
nạn.
+ Tên chủ xe, tên người lái xe.
+ Các nội dung khác về tổn thất như bộ phận bị thiệt hại, mức độ, kích
thước (kèm ảnh chụp liên quan). Nếu như hư hỏng nhiều bộ phận thì có thể sử

dụng bản phụ lục kèm theo (mẫu sau)
Bản phụ lục giám định
Số TT
Bộ phận hư hỏng
Mức độ
hư hỏng
Đề xuất giám định
Sửa Thay
Sau biên bản giám định và bản phụ lục giám định, phải có chữ ký của
người tham gia giám định và của giám định viên.
Bước 4: Chuyển giao hồ sơ cho cán bộ bồi thường cán bộ bồi thường tiến
hành bồi thường:
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Cán bộ bồi thường sẽ căn cứ vào hồ sơ giám định và các giấy tờ có liên
quan khác như: hoá đơn, chứng từ sửa chữa xe, biên bản giấy tờ để bồi thường
cho người tham gia bảo hiểm. Các cán bộ bồi thường sẽ thoả thuận thống nhất
với chủ xe phương án sửa chữa thiệt hại. Các thoả thụân này về cơ bản được
thoả thuận qua ba phương án sau:
Phương án 1: Bồi thường trên cơ sở chi phí thiệt hại:
Đây là phương án chủ yếu khắc phục thiệt hại, là cách khắc phục thiệt hại
kinh tế, là cơ sở cho việc bồi thường sát với thực tế thiệt hại. Có thể khắc phục
thiệt hại theo các cách sau:
- Cho chủ xe tự đi sửa chữa: áp dụng trong trường hợp thiệt hại nhỏ do
nguyên nhân đơn giản, để quản lý được giá các cán bộ bồi thường yêu cầu chủ
xe phải báo giá hoặc có sự thoả thuận với Công ty Bảo hiểm trước khi sửa chữa
thay thế.
- Đấu thầu sửa chữa: áp dụng với trường hợp thiệt hại nặng, khó có khả
năng đánh giá đúng được chi phí sửa chữa. Việc đấu thầu phải đảm bảo đúng
tính khách quan. Những người tham gia nhận thầu phải độc lập với nhau. Trước

khi đấu thầu phải xem xét các bản giá phân tích và phối hợp các yếu tố:
+ Phương án sửa chữa và thay thế vật tư phải hợp lý, đảm bảo chất lượng
và vẫn kinh tế.
+ Chất lượng và khả năng nơi sửa chữa: Nơi sửa chữa là nơi có khả năng
thật sự, tránh tình trạng nhận bừa gây rối trong công việc
+ Giá trị nhận thầu phải thấp song phải đảm bảo chất lượng sau khi sửa
chữa.
* Chú ý:
Có nhiều trường hợp tất cả các phương án dự thầu đều giá cao, nên vẫn
phải xem xét khảo giá để có quyết định đúng đắn để tránh tranh chấp. Công ty
Bảo hiểm tiến hành làm việc với các bên liên quan (xưởng sửa chữa) để thoả
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
thuận nơi sửa chữa, dự kiến sơ bộ mức độ sửa chữa và vật tư thay thế. Trong
quá trình sửa chữa Công ty Bảo hiểm tham gia vào một số bước:
- Kiểm tra, chuẩn hoá sơ bộ: Đây là nhiệm vụ của cán bộ kỹ thuật xưởng,
Công ty Bảo hiểm chỉ theo dõi đối chiếu với biên bản giám định. Khi cần thiết
mới tham gia bổ xung.
- Lập hợp đồng và dự toán: Căn cứ vào dự toán hoạt động thoả thuận phân
xưởng và chủ xe về giá, mức độ sửa chữa và yêu cầu xưởng sửa chữa thông báo
cho Công ty Bảo hiểm để tiến hành.
- Tháo, kiểm tra, phân loại chi tiết: Phải có mặt giám định mặt để chứng
kiến, lập biên bản và chụp ảnh chi tiết. Đồng thời cũng thông báo cho chủ xe về
hư hỏng không thuộc trách nhiệm bảo hiểm và yêu cầu chủ xe, xưởng sửa chữa
khi có phát sinh trong quá trình sửa chữa phải thông báo ngay cho Công ty Bảo
hiểm.
- Nghiệm thu quyết toán hợp đồng: Chủ xe chịu trách nhiệm chính về
nghiệm thu chất lượng và bảo hành với xưởng sửa chữa. Công ty Bảo hiểm chỉ
lưu bằng văn bản để sử dụng khi có sự tranh chấp về chất lượng sửa chữa. Công
ty Bảo hiểm tham gia nghiệm thu về nội dung sửa chữa và vật tư thay thế để

làm cơ sở quyết toán hợp đồng.
- Thu hồi đồ cũ: Nhằm tránh trục lợi bảo hiểm, nhằm quay vòng vật tư
gian lận bảo hiểm, sửa chữa vật tư cũ song hưởng giá mới. Khi thu hồi vật tư ta
phải chú ý vật tư phải đúng với chi tiết bị thiệt hại trong vụ tai nạn, đúng dấu
hiệu riêng ghi trên tổng thành hoặc trên chi tiết. Đối với vật tư có giá trị không
cao, việc thu không thuận tiện, khó có khả năng sử dụng lại để trành tình trạng
trục lợi bảo hiểm thì có thể áp dụng phương pháp đối trừ.
Phương án 2: Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại:
Phương án này chỉ nên vận dụng trong phạm vi hạn chế, thường đối với
những thiệt hại bộ phận trên thị trường không có để thay thế. Để đánh giá thiệt
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hại chủ xe gặp tai nạn ở đâu cần giải quyết nhanh để giữ uy tín đối với khách
hàng. Trình tự thực hiện như sau:
- Chủ tài sản bị thiệt hại có ý kiến đề xuất bằng văn bản.
- Dự kiến sơ bộ với chủ xe về phương án sửa chữa thiệt hại.
- Dự toán sửa chữa, khảo sát giá.
- Lập biên bản đánh giá thiệt hại.
- Thống nhất với chủ xe mức độ đền bù và phương thức thanh toán.
- Chủ xe cam kết chấm dứt đòi bồi thường sau khi nhận tiền bồi thường.
- Tiến hành đề suất giải quyết bồi thường.
Phương án 3: Bồi thường toàn bộ và xử lý tài sản thu hồi:
áp dụng đối với trường hợp thiệt hại nặng. Bồi thường toàn bộ được tiến hành
theo trình tự nhất định và chú ý:
- Khi lập biên bản giám định ban đầu phải ghi rõ và chụp ảnh số máy số
khung.
- Tiến hành thoả thuận với chủ xe về phương án khắc phục hậu quả tai
nạn. Nếu thấy khả năng phải bồi thường toàn bộ, chủ xe phải có đơn từ bỏ tài
sản và yêu cầu bồi thường toàn bộ.
- Thống nhất thời gian, địa điểm, thành phần giám định, mức độ giám

định.
- Tiến hành tháo dỡ những phần hư hỏng, lập biên bản giám định chi tiết,
nếu cần thiết phải mời các giám định viên chuyên môn.
- Lập hợp đồng đánh giá thiệt hại gồm chủ xe, Công ty Bảo hiểm và tuỳ
từng trường hợp có thể mời các cơ quan liên quan khác.
- Tiến hành khảo sát đánh giá giá trị xe trước lúc xảy ra tai nạn. Nếu cần
thiết thì thành lập hội đồng đánh giá hoặc tham khảo ý kiến của các cơ quan
chuyên môn.
- Đề xuất giải quyết và yêu cầu chủ xe bàn giao, làm thủ tục chuyển giao
tài sản cho Công ty Bảo hiểm.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Website: Email : Tel : 0918.775.368
-Tuỳ từng trường hợp cụ thể mà có thể không thu hồi đồ cũ tiến hành bồi
thường có đối trừ giá trị thu hồi đồ cũ.
2.4. Công tác bồi thường
a. Hồ sơ yêu cầu BH
Khi tai nạn xảy ra, chủ xe phải gửi hồ sơ yêu cầu bảo hiểm cho công ty
bảo hiểm, trong hồ sơ bao gồm các giấy tờ sau:
-Giắy chứng nhận bảo hiểm :
-Biên bản khán nghiệm hiện trường :
-Tờ khai tai nạn của chủ xe ;
-Bản kết luận điều tra tai nạn ;
-Biên bản hoà giải (nếu trong trường hợp có hoà giải);
-Quyết định của toà án (nếu có)
-Các chứng từ liên quan đến thiệt hại của người thứ ba, bao gồm :Thiệt
hại về con người, thiệt hại về tài sản.Các chứng từ phải hợp lệ
b. Nội dung của nguyên tắc bồi thường:
Nguyên tắc bồi thường là các quy định khi tiến hành bồi thường cho chủ
xe của Công ty Bảo hiểm:
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:

Số tiền bảo hiểm
Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế *
Giá trị thực tế xe
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế.
Theo nguyên tắc tránh trục lợi bảo hiểm, Công ty Bảo hiểm chỉ chấp nhận
số tiền bảo hiểm bằng hoặc thấp hơn giá trị thực tế của xe. Tuy nhiên, có trường
hợp người tham gia bảo hiểm vô tình hoặc cố ý tham gia với số tiền lớn hơn giá
trị bảo hiểm. Trong trường hợp này số tiền bồi thường chỉ bằng giá trị thiệt hại
thực tế theo nguyên tắc “ Số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hại thực tế”.
Ví dụ:
Website: Email : Tel : 0918.775.368