i
L
Em tên : Phan Th Thúy sinh viên lp 10DQTC01, Khoa Qun tr kinh doanh,
i hc Công ngh Thành Ph H Chí Minh.
Em n lu này là do bn thân em thc hin, các s liu thu
thp và kt qu phân tích là hoàn toàn trung th tài này không sao chép t các
công trình nghiên cu khoa hc nào khác.
TP.H Chí Minh, ngày.tháng
Sinh viên
Phan Th Thúy
ii
LI C
c bit, em mun gi li c
sn Thy NgD
này.
nhing dn, to
mu ki em có th tip xúc vi nhng h u, bên c
anh ch , cung cp nhng thông tin b ích, thit th giúp
hoàn thành .
Qua nghiên cu thc tin và lý lun ra mt s gii pháp nhm hn
ch ri ro trong cho vay tiêu dùng ti
n thc còn hn ch
thi gian nghiên cu có hn nên bài vit không tránh khi nhng thiu sót. Em rt
c s góp ý và nhn xét ca thy cô, cán b c t
c hoàn thim nhn thc ca em v c này.
Nam
Em xin chân thà
.tháng
Phan Th Thúy
iii
NHN XÉT CC TP
Sinh viên : Phan Thị Thúy
MSSV : 1054010739
Lp :10DQTC01
Nhn xét chung :
iv
NHN XÉT CA GING DN
TP.H Chí Minh, ngàythángm 2014
Ging dn
TS.Nguyn Ng
v
MC LC
LI MU 1
1. Lý do ch tài : 1
2. Mc tiêu : 1
3. ng và phm vi nghiên cu : 2
4. u : 2
5. Kt c tài : 2
LÝ LUN V I, NGHIP V
CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG. 3
1.1 Khái quát v ngân hàng i. 3
1.1.1 Khái nim và lch s hình thành NHTM. 3
1.1.1.1 Khái nim. 3
1.1.1.2 Lch s hình thành ca NHTM. 3
1.1.2 Cha NHTM. 4
1.1.2.1 Trung gian tín dng : 4
1.1.2.2 Trung gian thanh toán : 4
1.1.2.3 Cho tin : 5
1.1.3 Các nghip v n ca NHTM. 6
1.1.3.1 Nghip v N - Ngun vn : 6
1.1.3.2 Nghip v Có S dng vn : 7
1.1.3.3 Nghip v trung gian : 7
1.2 Nhng v n v nghip v cho vay. 8
1.2.1 Khái nim : 8
1.2.2 u kin xét cp vn : 8
1.2.3 Thi hn cho vay : 9
1.2.4 Các hình thc cho vay : 9
vi
1.2.4.1 vào thi hn cho vay : 9
1.2.4.2 vào m dng vn : 9
1.2.4.3 c cho vay : 9
1.2.5 Các khái nin nghip v cho vay. 10
1.3 Khái quát v cho vay tiêu dùng. 10
1.3.1 Khái nim ca cho vay tiêu dùng. 10
1.3.1.1 Khái nim : 10
1.3.1.2 m : 10
1.3.2 Các hình thc cho vay tiêu dùng : 11
1.3.2.1 vào thi hn cho vay : 11
1.3.2.2 vào m dng vn : 11
1.3.2.3 vào m tín nhim : 11
1.3.3 Mt s nh trong cho vay tiêu dùng : 11
1.3.3.1 Nguyên tc vay vn : 11
1.3.3.2 u kin vay vn : 11
1.3.3.3 ng cho vay : 12
1.3.3.4 Thi hn cho vay : 13
1.3.3.5 Mc cho vay : 13
1.3.3.6 Quy trình cho vay : 13
1.3.4 Vai trò ca cho vay tiêu dùng : 18
1.3.4.1 i vi tiêu dùng : 18
1.3.4.2 i vi nn kinh t : 20
1.3.4.3 i vi ngân hàng : 21
1.3.5 Ri ro trong cho vay tiêu dùng. 21
TÓM T 22
vii
THC TRNG TÌNH HÌNH HO NG CHO VAY TIÊU
DÙNG TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN VIT NAM MI 23
2.1 Khái quát v Agribank CN Mi 23
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin. 23
2.1.2 Hong kinh doanh ca chi nhánh : 25
2.1.2.1 Nhóm sn phm tin gi : 25
2.1.2.2 Nhóm sn phm cp tín dng : 25
2.1.2.3 Nhóm sn phm dch v tài khon và thanh toán c : 26
2.1.2.4 Nhóm sn phm dch v thanh toán quc t : 26
2.1.3 u t chc và chm v các phòng ban. 26
2.1.3.1 u t chc : 26
2.1.3.2 Chm v các Phòng, Ban : 27
2.2 Phân tích thc trng tình hình hong cho vay tiêu dùng ti Agribank
CN Mi 30
2.2.1 Tình hình hong kinh doanh ti Agribank CN Mi 30
2.2.1.1 Hong vn : 30
2.2.1.2 Hong tín dng : 32
2.2.1.3 Hong kinh doanh ngoi t và thanh toán quc t. 34
2.2.1.4 Các hong dch v v th n t. 34
2.2.2 u kin chung và quy trình cho vay tiêu dùng ti Agribank CN
Mi 34
2.2.2.1 u kin trong cho vay tiêu dùng. 34
2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng. 35
2.2.3 Thc trng tình hình cho vay tiêu dùng ti Agribank CN Mi .
45
2.2.3.1 cho vay tiêu dùng. 46
viii
2.2.3.2 Tình hình n quá hn cho vay tiêu dùng. 49
2.2.3.3 Tình hình n xu, n 50
2.2.4 c trng cho vay tiêu dùng. 51
2.2.4.1 m và khuym ca quy trình cho vay ti Chi nhánh : 51
2.2.4.2 Nhng thành tc ti CN. 53
2.2.4.3 Nhng tn ti và nguyên nhân : 54
TÓM T 56
MT S GII PHÁP VÀ KIN NGH 57
3.1 ng phát trin CVTD ca Agribank CN Mi 57
3.1.1 ng phát trin ca Agribank CN Min 57
3.1.2 ng phát trin CVTD ca Agribank CN Mi 57
3.2 ra mt s gii pháp giúp hn ch ri ro trong hong cho vay tiêu
dùng ti Agribank CN Mi 58
3.2.1 Nâng cao chng thông tin : 58
3.2.2 Nâng cao công tác thnh : 59
3.2.3 n hóa th tc trong quy trình cho vay : 59
3.2.4 CBTD v c nghip v c ngh
nghip : 60
3.2.5 ng kim tra giám sát, qun lý n vay, hoàn thin và nâng cao
hiu qu ca công tác kim tra ni b. 61
3.2.6 M rng mi KH : 62
3.3 Kin ngh : 62
3.3.1 i vi Chính ph : 62
3.3.2 i vi NHNN Vit Nam : 63
3.3.3 i vi Agribank Vit Nam : 64
TÓM T 65
KT LUN 66
ix
DANH MC CÁC T VIT TT
NHNN c
NHTW
NHTM i
NHNo & PTNT
thôn
Agribank
CN Chi nhánh
NH
KH
SXKD Sn xut kinh doanh
CVTD
Hng tín dng
NTD i tiêu dùng
CBTD Cán b tín dng
UBND y ban nhân dân
TPTD ng phòng tín dng
Báo cáo thnh cho vay
PGD Phòng giao dch
x
Bảng 2.1. Tình hình huy 2012 31
Bảng 2.2. 2012 32
Bảng 2.3. 2012 46
Bảng 2.4. . 47
Bảng 2.5. 48
Bảng 2.6. 2012 49
Bảng 2.7. 2012 51
DANH SÁCH CÁC BI
Biểu đồ 2.1 2012 31
Biểu đồ 2.2. 2012 33
Sơ đồ 2.1. 27
Khóa luận tốt nghiệp 1 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
LI MU
1. Lý do ch tài :
Sau khi Vit Nam gia nhi th gii ra cho
c nh i và nhiu thách thc mi. Bên cnh s phát trin ca các
ngành kinh t n mnh m
hong tín dng chim mt vai trò không nh, mang li ngun li ích ln cho
hong sn xut kinh doanh ca ngân hàng.
Trong các ho ng kinh doanh ca ngân hàng, cho vay tiêu dùng là mt
trong nhng hong mang li li nhun nhiu nhng
thng mang li nhiu ri ro nht. Thu nhp ci vay có th
i nhanh chóng tùy thuc vào tình hình công vic, sc khe hay do s tác
ng ca nn kinh t. Vì th viho vay
ra các gii pháp nhm hn ch ri ro trong hong cho
vay tiêu dùng là rt cn thit và là mu ca bt k ngân hàng
nào.
Là m tài chính - ngân hàng, vi vn kin thc còn
nhiu hn ch ca bn thân. Trong quá trình thc tp t
n tài
Nông Thôn Chi nhánh tài khóa lun tt nghip ca mình.
2. Mc tiêu :
Mc tiêu tng quát c tài là phân tích tình hình hong cho vay tiêu
dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Chi nhánh
Mi ánh giá các ri ro trong hong cho vay tiêu dùng ti
và tìm ra các gi góp phn hn ch các ri ro.
Vi mc tiêu tng quát trên, các mc tiêu c th sau :
Thc trng cho vay tiêu dùng ti Chi nhánh.
Tìm hiu quy trình cho vay ca Chi nhánh.
Khóa luận tốt nghiệp 2 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
Tìm ra các ri ro trong cho vay tiêu dùng.
ra các gii pháp nhm hn ch các ri ro trong cho vay.
ra các gii pháp nhm nâng cao chng cho vay ti Chi nhánh.
3. ng và phm vi nghiên cu :
ng nghiên cu : là hong cho vay tiêu dùng ti
n .
Phm :
Không gian : là
.
Thi gian : do thi gian nghiên cu có h tài ch ly s liu qua 3
2010 2011 2012 t các bng báo cáo, ngun s liu do CN cung cp.
4. u :
c thc hin b nh tính vi s kt hp ca các
p thông tin s liu ti
Nông thôn Vin kt hp vlun nhm có
th hoàn thành tt m ra.
5. Kt c tài :
Ngoài li ci m u và danh mc . Ni dung chính c
tài bao gm 3 phn:
LÝ LUN V I, NGHIP
V CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG.
THC TRNG TÌNH HÌNH HO NG CHO VAY TIÊU
DÙNG TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN VIT NAM MI
: MT S GII PHÁP VÀ KIN NGH.
Khóa luận tốt nghiệp 3 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
LÝ LUN V MI, NGHIP
V CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG.
1.1 Khái quát v ngân hàng i.
1.1.1 Khái niệm và lịch sử hình thành NHTM.
1.1.1.1 Khái nim.
chc tín dng giao dch trc tip vi các doanh
nghip, t chc kinh t và cá nhân bng cách nhn tin gi, tin tit kim ri s
dng s v cho vay, chit khu, cung cp các dch v thanh toán và cung
ng các dch v khác.
Theo Lut các T chc tín di là loi hình
c thc hin tt c các honh nhm
mc tiêu li nhun.
1.1.1.2 Lch s hình thành ca NHTM.
So vi tin t tín dng thì h thi muu, lúc
u ch là ho
- Ngh ngân hàng.
,
Khóa luận tốt nghiệp 4 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
1.1.2 Chức năng của NHTM.
1.1.2.1 Trung gian tín dng :
Trung gian tín dng là chn thng ci.
a ch ký gi các khon tin nhàn ri tm thi ca
mi t chc, cá nhân trong nn kinh tng tha ch các
t ch vay vn phc v cho nhu cn xut, sinh hot
tiêu dùng ca mình. Chi quyt c v cho c i tha và
thiu vc cho s vng ca nn kinh t.
Tuy ngân hàng ch ng vn t i gi tii
vay tim gì v s bng
vc l i gi tin không bi i vay cui cùng mà ch bit
n c chi tr khon tin
gn hn. Chính vì th mà ngân hàng luôn có nhng quy tc rt nghiêm ngt
trong vic nhn tin g m bo hn ch thp nht các khon vay
không hoàn tr.
1.1.2.2 Trung gian thanh toán :
ây là cht ngân hàng vi các t chc tín dng phi ngân hàng
khác. Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nhn yêu cu chuyn tin ca khách
i th i nhn tii bán) và thc hiu này bng
cách trích tin t tài khon gi thanh toán c p vào tài
khon c i th ng. Có th nói ngân hàng gi t th qu cho
Khóa luận tốt nghiệp 5 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
khách hàng ca mình bi gi tin và chi tr theo lnh ca khách
hàng.
nói ngân hàng thc hin ch t
ph chng vì phn ln các khon tin chuyn
m trên tài khon ra
ht sc nhanh chóng, an toàn và tin li. Nh vy tit kim rt nhiu chi phí cho xã
hi, các ch th kinh t không thng nht thi và hoàn toàn không gp
bt trc trong vic vn chuyn tin. Cho nên cha
vô cùng to lc
y, t thanh toán, t chu chuyn vi hiu
qu kinh t cho c i chuyn tin li nhn tin. Ngoài ra, vic thanh toán
n gim bng tin mt kim chi phí in
n, kich trong hong kinh t.
Chi ngun thu nhp cho ngân hàng t phí thanh toán, là
ngun thu nhp ít ri ro. ng thi chn b tr cho chc
i gi tia chn
nhng NH có mi ln và dch v thanh toán t ký thác.
1.1.2.3 Cho tin :
nhng khon tin gi ban
u ca khách hàng, ngân hàng s d cho vay. Các khon tin vay này s
thanh toán, giao dch và s tr li ngân hàng mt phi hình thc
tin gu. Quá trình này din ra liên tc nhiu ln trong h thng ngân hàng
và to ra mt khon gp nhiu ln s tin gu. M m rng quy mô
khi tin s ph thuc vào t l d tr bt buc, t l d tr t mc và m s
dng thanh toán qua NH ca các ch th kinh t.
NHTM bng cho titin thanh toán trong
nn kinh tng nhu cu thanh toán, chi tr ca xã hi không còn ph thuc
hoàn toàn ng tin vt cht in ra bi NHTW. y tin
t rng, không ch là giy bc mà còn bao gm mng tin ghi s
Khóa luận tốt nghiệp 6 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
do NHTM to ra. Ngày nay hu ht các quc gia tin tín dng luôn chim t trng
u tn thanh toán.
Chói lên mi quan h gia tín dn t. Khi
ng cho vay, thông qua h s nhân ting tin cung ng
s t nhanh. Do vy, chính sách tin t khi kim soát lm phát luôn quan tâm
n kh o tin ca h thng NHTM.
Các cha NHTM có mi quan h mt thit, to ti cho
ng là chn nht.
1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM.
1.1.3.1 Nghip v N - Ngun vn :
Vn ch s hu :
Ch chim t trng nh trong tng ngun vt quan trng.
Vn ch s hu bao gm vu l và các qu :
Vu l : là khon vu do ch s hu ca ngân hàng góp to nên
khi mi thành lu l ngân hàng.
Các qu ca ngân hàng : trong quá trình ho ng kinh doanh và có lãi,
ngân hàng s trích lp thêm nhiu qu khác nhau.
Các qu n ch s hng th
toàn hong ca ngân hàng.
Vng :
Vng là ngun vn ln nht trong tng vn hong kinh doanh ca
n ch y cp tín dng.
Bn cht vng chính là ngun tin nhàn ri ca xã hi thuc s hu
các t chc, doanh nghic ký g gi an toàn và
ng lãi sut.
V
Khóa luận tốt nghiệp 7 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
ng hp ngun vn ch s hu và v ng
nhu cu kinh doanh, NHTM có th b i các hình thay
các NHTM khác và vay t NHTW.
Vn khác :
Ngân hàng có th nhn các khon vn y thác t chính ph, các t chc quc
t tài tr tín dng cho mt s d án phát trin kinh t, xã hc thù. Ngoài ra,
trong quá trình hong còn có nhng khon vn phát sinh mà tm thi ngân hàng
s dn thanh toán công n n hn tr, vn phát sinh trong
nghip v thanh toán không dùng tin m
1.1.3.2 Nghip v Có S dng vn :
D tr :
Ngân hàng luôn phi duy trì mng tin mt nh
không th dùng toàn b s v
D tr ca ngân hàng gm 2 phn : d tr bt buc và d tr t quá.
Cp tín dng :
m phn ln trong tng vn mà
ngân hàng s d sinh li.
Nghip v tín dng bao gm các nghip v ay, chit khu, bao
thanh toán, cho thuê tài chính, bo lãnh.
Nghip v
Ngoài nghip v tín dng, NHTM còn dùng mt phn ngun v
i nhiu hình thc khác nhau. Ngân hàng có th góp vn, mua c phn và
u hành mt doanh nghip khác, k c
p.
1.1.3.3 Nghip v trung gian :
Dch v thanh toán :
ng dch v chính ca NHTM, gm nhiu nghip v
chuyn tin, séc, tín d
Khóa luận tốt nghiệp 8 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
Dch v ngân qu :
ch v liên quan n vic thu, chi tin mt cho khách hàng là các t
chc, cá nhân trong nn kinh t. Có th nói ngân hàng là th qu ca nn kinh t
cho nên các công vic kim, phân loi, bo qun, phát hin tin gic
NHTM thc hin tt ht c doanh nhip nào khác.
Thu h, chi h :
Thu h là mt loi dch v giúp doanh nghip qun lý khon phi thu. Các
khon thu h ph bin : thu h ti, thu h ta ch khách
Chi h là mt loi dch v giúp doanh nghip qun lý khon phi tr. Các loi
chi h ph bin : chi h ti nh k cho nhà cung cp siêu th
Ngoài ra còn nhiu dch v ch v i ngoi t, dch v kiu
hi, dch v két st, dch v n tài chính, dch v chng kh
1.2 Nhng v n v nghip v cho vay.
1.2.1 Khái niệm :
Cho vay là mt hình thc cp tín dng ca NHTM, NHTM chuyn giao cho
t khon ting m dng vn trong mt khon thi
gian nh có hoàn tr gc và ti c tha
thun.
1.2.2 Điều kiện xét cấp vốn :
c pháp lut dân s, hành vi dân s và chu trách nhim dân s
nh ca pháp lut.
Có m dng vn vay hp pháp.
Có kh m bc kh n và tin lãi theo
i hn cam kt.
n xut kinh doanh, d thi và có kh
l m bo tính pháp lý.
Khóa luận tốt nghiệp 9 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
Thc hinh v m bo tinh ca chính ph và
Ngc Vit Nam.
1.2.3 Thời hạn cho vay :
Thi h c tính t khi ngân hàng gi n th m
khách hàng tr ht n gc và tic cam kt trong hng tín dng gia
NHTM và khách hàng.
1.2.4 Các hình thức cho vay :
1.2.4.1 vào thi hn cho vay :
Cho vay ngn hn: t 12 tháng tr xung.
Cho vay trung hn 60 tháng.
Cho vay dài hn: trên 60 tháng.
1.2.4.2 vào m dng vn :
Cho vay sn xut kinh doanh : khách hàng s dng v b sung cho
nhu cu mua sn c nh m rng SXKD, b sung s thiu ht vn
ng cho các doanh nghip.
Cho vay sinh hot tiêu dùng : khách hàng s d
mua si, nhà ca, hc t
1.2.4.3 c cho vay :
Cho vay tng ln : mi ln vay vn khách hàng và ngân hàng phi thc hin
các th tc vay vn cn thit và ký kt mt hng tín dng.
Cho vay theo hn mc nh và tha thun
mt hn mc tín dng trong mt khon thi gian nhnh.
án thc hin các d
trin SXKD và các d c v i sng xã hi.
Cho vay tr góp : cho vay khi khách hàng vay vn, ngân hàng và khách hàng
nh và tha thun mc vn vay, lãi sut, thi hc hoàn tr vn
gc và tin lãi.
Khóa luận tốt nghiệp 10 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
Cho vay theo hn mc thu chi : ngân hàng tha thun vi khách hàng bng
t s tin có trong tài khon thanh toán.
1.2.5 Các khái niệm liên quan đến nghiệp vụ cho vay.
K hn tr n : là các khon thi gian trong thi hc tha
thun gia ngân hàng và khách hàng.
u thi hn tr n : là vic t chc tín du chnh k tr n, gia
hi vi khon n vay ca khách hàng.
Ân hn : là nhng k hn mà ngân hàng chp nhi
hoàn tr n g phi tr lãi cho khách hàng.
o n : khách hàng có th vay mt khon n m tr cho mt khon n
hin hu ti mt ngân hàng mà khách hàng không có kh
1.3 Khái quát v cho vay tiêu dùng.
1.3.1 Khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dùng.
1.3.1.1 Khái nim :
Cho vay tiêu dùng là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca
n tài chính quan trng giúp nhi này có th
trang tri các nhu ci, tin nghi sinh honh
ng nhu cu chi tiêu cho giáo dc, du lch và y t tài tr bi cho
vay tiêu dùng.
1.3.1.2 m :
Cm sau:
Quy mô ca tng nh dn chi phí cho vay cao.
Nhu cu tiêu dùng cng ít co giãn vi lãi sut.
Chng các thông tin tài chính cng không cao.
Ngun tr n cc trích t thu nhp, không nht thit phi
là t kt qu ca vic s dng kho
Khóa luận tốt nghiệp 11 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
Nhng khách hàng có vic làm, mc thu nhp hc vn
là nhng tiêu chí quan tr NHTM quynh cho vay.
a khách hàng là yu t nh song li rt quan trn s
hoàn tr các khon vay.
1.3.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng :
1.3.2.1 vào thi hn cho vay :
Ngn hn: t 12 tháng tr xung.
Trung hn 60 tháng.
Dài hn: trên 60 tháng.
1.3.2.2 vào m dng vn :
Cho vay bng sn: cho vay mua sm và xây dng nhà
Cho vay mua xe ô tô.
Cho vay cá nhân: ng nhu c
1.3.2.3 vào m tín nhim :
Cho vay tiêu dùng tín chp: da vào uy tín ca khách hàng, áp dng các
khon vay có giá tr nh.
Cho vay tiêu dùng có tài sm bo: áp dng vi các khon vay có giá tr
ln.
1.3.3 Một số quy định trong cho vay tiêu dùng :
1.3.3.1 Nguyên tc vay vn :
i vay vn phi hoàn tr c tin gc và tin lãi vay cho t
chc tín dng n hn tr n.
i vay vn phi s dng vi mng chi phí
ghi trong .
1.3.3.2 u kin vay vn :
Khóa luận tốt nghiệp 12 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
Vay vn cho nhu cu tiêu dùng phi có m
i vi ni vay vn:
i din h c cá nhân vay vn phi là công dân Vit Nam t 18
tui tr
Có h khng trú hoc làm vic t t tr s a bàn
hong ca t ch
Có vn t có tham gia ít nht là 20% trong tng nhu cu vay vn xin vay.
Có mt trong các yu t sau: tài sn th chp, vt cm ci b
quan tr tr cp cho viên ch t trích t ti cp
tr n cho ngân hàng nn hi vay không tr c n gc
và lãi.
1.3.3.3 ng cho vay :
C
Khóa luận tốt nghiệp 13 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
1.3.3.4 Thi hn cho vay :
Cho
,
1.3.3.5
vay
n
, công nhân viên là
.
1.3.3.6 Quy trình cho vay :
c 1 : Tip xúc khách hàng và tip nhn h tín dng.
Khi khách hàng có nhu cu vay vn nhân viên ngân hàng tip xúc khách hàng,
phng v. Nu khách hàng h u kin cp tín dng s ng dn khách
hàng lp h ng tùy theo sn phm tín dng và tip nhn h ng.
H ng bao gm :
Gi ngh cp tín dng
Khóa luận tốt nghiệp 14 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
n xut kinh doanh
H
H tình hình tài chính
H tài sm bo
Tài liu khác
Sau khi nhn h ng ca khách hàng, ngân hàng tin hành kim tra h
tính hp pháp, tính chính xác và s hoàn chnh các giy t cn thit cho vic
thnh tín dng. Nu thiu cn phi thông báo cho khách hàng b .
c 2 : Thnh tín dng.
quyn kt qu tín dng. Do vy chuyên
viên thnh cn tip xúc vi khách hàng, nghiên cu h n phi tuân th các
nguyên tu kinh v tín dng. C th thnh các ni dung sau :
Thc hành vi dân s :
Khách hàng phi cung cp các giy t cn thit chc pháp lý.
Sau khi nh h a khách hàng. Ngân hàng tin hành thnh xác
nhn tính chính xác và trung thc các chng t và thông tin mà khách hàng cung
cp.
Khách hàng xin vay vn ph chng t chc
pháp lu quyn công dân không b truy t tc pháp lut.
Thnh tình hình tài chính ca khách hàng :
Khách hàng cn phi chng minh thu nhp hp pháp ca mình bng cách cung
cp các hng, thu nhp hàng tháng, bng ph cu có),
hng cho thuê nhà, kho bãi, các hóp, mua bán hàng hóa trong
ng hp khách hàng có thêm ngun thu nhp t
Thnh mn ca khách hàng :
Ma khách hàng phi hp pháp vnh ca pháp lut và
phù hp vi nhnh ca ngân hàng.
Khóa luận tốt nghiệp 15 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
Thnh tài sn bm :
Tài sn bm là tài sn c s d m bo cho các khon
tín dng mà ngân hàng cp cho khách hàng, bao gm tài sn th chp, cm c hoc
tài sn ci th ng ra bo lãnh. Hin nay các tài sn bm ch yu là :
nhà ca, quyn s ht , các tài sn gn lin vt, s tit kim, vàng ngoi t,
các chng t m bo phi thuc s hu hp pháp ci xin
cp tín dng, có tính thanh khon cao, d dàng mua bán chuyng và không b
tranh chp, trong mt s ng hp c th phi mua bo him cho tài sm bo
nhm tu kin thun li cho NHTM phát mi tài sn thu hi n, trong quá trình
x lý n n c n cho ngân hàng.
Thnh thông tin v khách hàng :
Ngoài ra ngân hàng cn phi thnh thêm nhng thông tin sau :
Thông tin v quan h ci vi các ngân hàng khác ly t trung tâm
thông tin tín dng ca NHTW.
Thông tin v giao dch ca khách hàng vi NH.
Thông tin t i thân, bng nghi
Lp t trình thnh :
T trình thnh là kt qu tng hp trong thi gian thnh xem xét tuân
th u kin cp tín d xut ý king ý cp tín dng hoc t chi.
ng kt qu thnh th hin trên t trình thnh bao gm các ni
dung sau:
Gii thiu khách hàng
Mp tín dng
Nhu cu vn cn thit c án
Ngun vn t án
Nhu cu vay vn c án