Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhanh Miền Đôn

i
L
Em tên : Phan Th Thúy sinh viên lp 10DQTC01, Khoa Qun tr kinh doanh,
i hc Công ngh Thành Ph H Chí Minh.
Em n lu này là do bn thân em thc hin, các s liu thu
thp và kt qu phân tích là hoàn toàn trung th tài này không sao chép t các
công trình nghiên cu khoa hc nào khác.
TP.H Chí Minh, ngày.tháng
Sinh viên


Phan Th Thúy












ii
LI C
    


                 
c bit, em mun gi li c

sn Thy NgD
 
này.

             
nhing dn, to
mu ki em có th tip xúc vi nhng h u, bên c
anh ch , cung cp nhng thông tin b ích, thit th giúp 
hoàn thành .
Qua nghiên cu thc tin và lý lun  ra mt s gii pháp nhm hn
ch ri ro trong cho vay tiêu dùng ti 
 n thc còn hn ch 
thi gian nghiên cu có hn nên bài vit không tránh khi nhng thiu sót. Em rt
c s góp ý và nhn xét ca thy cô, cán b c t
c hoàn thim nhn thc ca em v c này.


 Nam

Em xin chân thà
.tháng

Phan Th Thúy
iii
NHN XÉT CC TP
  

Sinh viên : Phan Thị Thúy
MSSV : 1054010739
Lp :10DQTC01

 Nhn xét chung :
















iv
NHN XÉT CA GING DN
  

TP.H Chí Minh, ngàythángm 2014
Ging dn
TS.Nguyn Ng
v
MC LC
LI MU 1
1. Lý do ch tài : 1
2. Mc tiêu : 1
3. ng và phm vi nghiên cu : 2
4. u : 2
5. Kt c tài : 2
  LÝ LUN V I, NGHIP V
CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG. 3
1.1 Khái quát v ngân hàng i. 3
1.1.1 Khái nim và lch s hình thành NHTM. 3
1.1.1.1 Khái nim. 3
1.1.1.2 Lch s hình thành ca NHTM. 3
1.1.2 Cha NHTM. 4
1.1.2.1 Trung gian tín dng : 4
1.1.2.2 Trung gian thanh toán : 4
1.1.2.3 Cho tin : 5
1.1.3 Các nghip v n ca NHTM. 6
1.1.3.1 Nghip v N - Ngun vn : 6
1.1.3.2 Nghip v Có  S dng vn : 7
1.1.3.3 Nghip v trung gian : 7

1.2 Nhng v n v nghip v cho vay. 8
1.2.1 Khái nim : 8
1.2.2 u kin xét cp vn : 8
1.2.3 Thi hn cho vay : 9
1.2.4 Các hình thc cho vay : 9
vi
1.2.4.1  vào thi hn cho vay : 9
1.2.4.2  vào m dng vn : 9
1.2.4.3  c cho vay : 9
1.2.5 Các khái nin nghip v cho vay. 10
1.3 Khái quát v cho vay tiêu dùng. 10
1.3.1 Khái nim ca cho vay tiêu dùng. 10
1.3.1.1 Khái nim : 10
1.3.1.2 m : 10
1.3.2 Các hình thc cho vay tiêu dùng : 11
1.3.2.1  vào thi hn cho vay : 11
1.3.2.2  vào m dng vn : 11
1.3.2.3  vào m tín nhim : 11
1.3.3 Mt s nh trong cho vay tiêu dùng : 11
1.3.3.1 Nguyên tc vay vn : 11
1.3.3.2 u kin vay vn : 11
1.3.3.3 ng cho vay : 12
1.3.3.4 Thi hn cho vay : 13
1.3.3.5 Mc cho vay : 13
1.3.3.6 Quy trình cho vay : 13
1.3.4 Vai trò ca cho vay tiêu dùng : 18
1.3.4.1 i vi tiêu dùng : 18
1.3.4.2 i vi nn kinh t : 20
1.3.4.3 i vi ngân hàng : 21
1.3.5 Ri ro trong cho vay tiêu dùng. 21

TÓM T 22
vii
 THC TRNG TÌNH HÌNH HO NG CHO VAY TIÊU
DÙNG TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN VIT NAM MI 23
2.1 Khái quát v Agribank  CN Mi 23
2.1.1 Quá trình hình thành và phát trin. 23
2.1.2 Hong kinh doanh ca chi nhánh : 25
2.1.2.1 Nhóm sn phm tin gi : 25
2.1.2.2 Nhóm sn phm cp tín dng : 25
2.1.2.3 Nhóm sn phm dch v tài khon và thanh toán c : 26
2.1.2.4 Nhóm sn phm dch v thanh toán quc t : 26
2.1.3 u t chc và chm v các phòng ban. 26
2.1.3.1 u t chc : 26
2.1.3.2 Chm v các Phòng, Ban : 27
2.2 Phân tích thc trng tình hình hong cho vay tiêu dùng ti Agribank 
CN Mi 30
2.2.1 Tình hình hong kinh doanh ti Agribank  CN Mi 30
2.2.1.1 Hong vn : 30
2.2.1.2 Hong tín dng : 32
2.2.1.3 Hong kinh doanh ngoi t và thanh toán quc t. 34
2.2.1.4 Các hong dch v v th n t. 34
2.2.2 u kin chung và quy trình cho vay tiêu dùng ti Agribank  CN
Mi 34
2.2.2.1 u kin trong cho vay tiêu dùng. 34
2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng. 35
2.2.3 Thc trng tình hình cho vay tiêu dùng ti Agribank  CN Mi .
45
2.2.3.1  cho vay tiêu dùng. 46
viii

2.2.3.2 Tình hình n quá hn cho vay tiêu dùng. 49
2.2.3.3 Tình hình n xu, n  50
2.2.4 c trng cho vay tiêu dùng. 51
2.2.4.1 m và khuym ca quy trình cho vay ti Chi nhánh : 51
2.2.4.2 Nhng thành tc ti CN. 53
2.2.4.3 Nhng tn ti và nguyên nhân : 54
TÓM T 56
 MT S GII PHÁP VÀ KIN NGH 57
3.1 ng phát trin CVTD ca Agribank  CN Mi 57
3.1.1 ng phát trin ca Agribank  CN Min  57
3.1.2 ng phát trin CVTD ca Agribank  CN Mi 57
3.2  ra mt s gii pháp giúp hn ch ri ro trong hong cho vay tiêu
dùng ti Agribank  CN Mi 58
3.2.1 Nâng cao chng thông tin : 58
3.2.2 Nâng cao công tác thnh : 59
3.2.3 n hóa th tc trong quy trình cho vay : 59
3.2.4     CBTD v  c nghip v   c ngh
nghip : 60
3.2.5 ng kim tra giám sát, qun lý n vay, hoàn thin và nâng cao
hiu qu ca công tác kim tra ni b. 61
3.2.6 M rng mi KH : 62
3.3 Kin ngh : 62
3.3.1 i vi Chính ph : 62
3.3.2 i vi NHNN Vit Nam : 63
3.3.3 i vi Agribank Vit Nam : 64
TÓM T 65
KT LUN 66
ix
DANH MC CÁC T VIT TT
NHNN c

NHTW 
NHTM i
NHNo & PTNT    
thôn
Agribank    

CN Chi nhánh
NH 
KH 
    

SXKD Sn xut kinh doanh
CVTD 
 Hng tín dng
NTD i tiêu dùng
CBTD Cán b tín dng
UBND y ban nhân dân
TPTD ng phòng tín dng
 Báo cáo thnh cho vay
PGD Phòng giao dch
x

Bảng 2.1. Tình hình huy  2012 31
Bảng 2.2.  2012 32
Bảng 2.3.  2012 46
Bảng 2.4.  . 47
Bảng 2.5.  48
Bảng 2.6.  2012 49
Bảng 2.7.  2012 51
DANH SÁCH CÁC BI

Biểu đồ 2.1 2012 31
Biểu đồ 2.2.  2012 33

Sơ đồ 2.1.  27
Khóa luận tốt nghiệp 1 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
LI MU
1. Lý do ch tài :
Sau khi Vit Nam gia nhi th gii  ra cho
c nh i và nhiu thách thc mi. Bên cnh s phát trin ca các
ngành kinh t n mnh m
hong tín dng chim mt vai trò không nh, mang li ngun li ích ln cho
hong sn xut kinh doanh ca ngân hàng.
Trong các ho ng kinh doanh ca ngân hàng, cho vay tiêu dùng là mt
trong nhng hong mang li li nhun nhiu nhng
thng mang li nhiu ri ro nht. Thu nhp ci vay có th
i nhanh chóng tùy thuc vào tình hình công vic, sc khe hay do s tác
ng ca nn kinh t. Vì th viho vay
 ra các gii pháp nhm hn ch ri ro trong hong cho
vay tiêu dùng là rt cn thit và là mu ca bt k ngân hàng
nào.
Là m tài chính - ngân hàng, vi vn kin thc còn
nhiu hn ch ca bn thân. Trong quá trình thc tp t
n  tài 

Nông Thôn Chi nhánh   tài khóa lun tt nghip ca mình.
2. Mc tiêu :
Mc tiêu tng quát c tài là phân tích tình hình hong cho vay tiêu
dùng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam Chi nhánh
Mi ánh giá các ri ro trong hong cho vay tiêu dùng ti 

 và tìm ra các gi góp phn hn ch các ri ro.
Vi mc tiêu tng quát trên, các mc tiêu c th  sau :
 Thc trng cho vay tiêu dùng ti Chi nhánh.
 Tìm hiu quy trình cho vay ca Chi nhánh.
Khóa luận tốt nghiệp 2 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
 Tìm ra các ri ro trong cho vay tiêu dùng.
  ra các gii pháp nhm hn ch các ri ro trong cho vay.
  ra các gii pháp nhm nâng cao chng cho vay ti Chi nhánh.
3. ng và phm vi nghiên cu :
ng nghiên cu : là hong cho vay tiêu dùng ti 
n .
Phm  :
 Không gian : là 
.
 Thi gian : do thi gian nghiên cu có h tài ch ly s liu qua 3
 2010  2011  2012 t các bng báo cáo, ngun s liu do CN cung cp.
4. u :
  c thc hin b   nh tính vi s kt hp ca các
p thông tin  s liu ti 
Nông thôn Vin  kt hp vlun nhm có
th hoàn thành tt m  ra.
5. Kt c tài :
Ngoài li ci m u và danh mc . Ni dung chính c
tài bao gm 3 phn:
  LÝ LUN V I, NGHIP
V CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG.
  THC TRNG TÌNH HÌNH HO NG CHO VAY TIÊU
DÙNG TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN VIT NAM MI

: MT S GII PHÁP VÀ KIN NGH.
Khóa luận tốt nghiệp 3 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
  LÝ LUN V  MI, NGHIP
V CHO VAY VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG.
1.1 Khái quát v ngân hàng i.
1.1.1 Khái niệm và lịch sử hình thành NHTM.
1.1.1.1 Khái nim.
 chc tín dng giao dch trc tip vi các doanh
nghip, t chc kinh t và cá nhân bng cách nhn tin gi, tin tit kim ri s
dng s v cho vay, chit khu, cung cp các dch v thanh toán và cung
ng các dch v khác.
Theo Lut các T chc tín di là loi hình
c thc hin tt c các honh nhm
mc tiêu li nhun.
1.1.1.2 Lch s hình thành ca NHTM.
So vi tin t tín dng thì h thi muu, lúc
u ch là ho

- Ngh ngân hàng.
     




, 





Khóa luận tốt nghiệp 4 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01


            





1.1.2 Chức năng của NHTM.
1.1.2.1 Trung gian tín dng :
Trung gian tín dng là chn thng ci. 
a ch ký gi các khon tin nhàn ri tm thi ca
mi t chc, cá nhân trong nn kinh tng tha ch  các
t ch vay vn phc v cho nhu cn xut, sinh hot
tiêu dùng ca mình. Chi quyt c v cho c i tha và
thiu vc cho s vng ca nn kinh t.
Tuy ngân hàng ch ng vn t i gi tii
vay tim gì v s bng
vc l i gi tin không bi i vay cui cùng mà ch bit
n c chi tr khon tin
gn hn. Chính vì th mà ngân hàng luôn có nhng quy tc rt nghiêm ngt
trong vic nhn tin g    m bo hn ch thp nht các khon vay
không hoàn tr.
1.1.2.2 Trung gian thanh toán :
ây là cht ngân hàng vi các t chc tín dng phi ngân hàng
khác. Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nhn yêu cu chuyn tin ca khách
i th i nhn tii bán) và thc hiu này bng
cách trích tin t tài khon gi thanh toán c     p vào tài

khon c i th ng. Có th nói ngân hàng gi  t th qu cho
Khóa luận tốt nghiệp 5 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
khách hàng ca mình bi gi tin và chi tr theo lnh ca khách
hàng.
 nói ngân hàng thc hin ch   t
ph chng vì phn ln các khon tin chuyn
m trên tài khon ra
ht sc nhanh chóng, an toàn và tin li. Nh vy tit kim rt nhiu chi phí cho xã
hi, các ch th kinh t không thng nht thi và hoàn toàn không gp
bt trc trong vic vn chuyn tin. Cho nên cha
 vô cùng to lc
y, t thanh toán, t chu chuyn vi hiu
qu kinh t cho c i chuyn tin li nhn tin. Ngoài ra, vic thanh toán
n gim bng tin mt kim chi phí in
n, kich trong hong kinh t.
Chi ngun thu nhp cho ngân hàng t phí thanh toán, là
ngun thu nhp ít ri ro. ng thi chn b tr cho chc
i gi tia chn
nhng NH có mi ln và dch v thanh toán t ký thác.
1.1.2.3 Cho tin :
 nhng khon tin gi ban
u ca khách hàng, ngân hàng s d  cho vay. Các khon tin vay này s
 thanh toán, giao dch và s tr li ngân hàng mt phi hình thc
tin gu. Quá trình này din ra liên tc nhiu ln trong h thng ngân hàng
và to ra mt khon gp nhiu ln s tin gu. M m rng quy mô
khi tin s ph thuc vào t l d tr bt buc, t l d tr t mc và m s
dng thanh toán qua NH ca các ch th kinh t.
NHTM bng cho titin thanh toán trong
nn kinh tng nhu cu thanh toán, chi tr ca xã hi không còn ph thuc

hoàn toàn ng tin vt cht in ra bi NHTW. y tin
t rng, không ch là giy bc mà còn bao gm mng tin ghi s
Khóa luận tốt nghiệp 6 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
do NHTM to ra. Ngày nay  hu ht các quc gia tin tín dng luôn chim t trng
 u tn thanh toán.
Chói lên mi quan h gia tín dn t. Khi
ng cho vay, thông qua h s nhân ting tin cung ng
s t nhanh. Do vy, chính sách tin t khi kim soát lm phát luôn quan tâm
n kh o tin ca h thng NHTM.
Các cha NHTM có mi quan h mt thit, to ti cho
ng là chn nht.
1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM.
1.1.3.1 Nghip v N - Ngun vn :
 Vn ch s hu :
Ch chim t trng nh trong tng ngun vt quan trng.
Vn ch s hu bao gm vu l và các qu :
 Vu l : là khon vu do ch s hu ca ngân hàng góp to nên
khi mi thành lu l ngân hàng.
 Các qu ca ngân hàng : trong quá trình ho ng kinh doanh và có lãi,
ngân hàng s trích lp thêm nhiu qu khác nhau.
Các qu n ch s hng th
toàn hong ca ngân hàng.
 Vng :
Vng là ngun vn ln nht trong tng vn hong kinh doanh ca
n ch y cp tín dng.
Bn cht vng chính là ngun tin nhàn ri ca xã hi thuc s hu
các t chc, doanh nghic ký g gi an toàn và
ng lãi sut.
 V

Khóa luận tốt nghiệp 7 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
ng hp ngun vn ch s hu và v ng
nhu cu kinh doanh, NHTM có th  b i các hình thay
các NHTM khác và vay t NHTW.
 Vn khác :
Ngân hàng có th nhn các khon vn y thác t chính ph, các t chc quc
t  tài tr tín dng cho mt s d án phát trin kinh t, xã hc thù. Ngoài ra,
trong quá trình hong còn có nhng khon vn phát sinh mà tm thi ngân hàng
s dn thanh toán công n n hn tr, vn phát sinh trong
nghip v thanh toán không dùng tin m
1.1.3.2 Nghip v Có  S dng vn :
 D tr :
Ngân hàng luôn phi duy trì mng tin mt nh  
 không th dùng toàn b s v 
D tr ca ngân hàng gm 2 phn : d tr bt buc và d tr t quá.
 Cp tín dng :

m phn ln trong tng vn mà
ngân hàng s d sinh li.
Nghip v tín dng bao gm các nghip v  ay, chit khu, bao
thanh toán, cho thuê tài chính, bo lãnh.
 Nghip v 
Ngoài nghip v tín dng, NHTM còn dùng mt phn ngun v 
i nhiu hình thc khác nhau. Ngân hàng có th góp vn, mua c phn và
u hành mt doanh nghip khác, k c  
p.
1.1.3.3 Nghip v trung gian :
 Dch v thanh toán :
ng dch v chính ca NHTM, gm nhiu nghip v 

chuyn tin, séc, tín d
Khóa luận tốt nghiệp 8 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
 Dch v ngân qu :
ch v liên quan n vic thu, chi tin mt cho khách hàng là các t
chc, cá nhân trong nn kinh t. Có th nói ngân hàng là th qu ca nn kinh t
cho nên các công vic kim, phân loi, bo qun, phát hin tin gic
NHTM thc hin tt ht c doanh nhip nào khác.
 Thu h, chi h :
Thu h là mt loi dch v giúp doanh nghip qun lý khon phi thu. Các
khon thu h ph bin : thu h ti, thu h ta ch khách

Chi h là mt loi dch v giúp doanh nghip qun lý khon phi tr. Các loi
chi h ph bin : chi h ti nh k cho nhà cung cp siêu th
Ngoài ra còn nhiu dch v ch v i ngoi t, dch v kiu
hi, dch v két st, dch v n tài chính, dch v chng kh
1.2 Nhng v n v nghip v cho vay.
1.2.1 Khái niệm :
Cho vay là mt hình thc cp tín dng ca NHTM, NHTM chuyn giao cho
t khon ting m dng vn trong mt khon thi
gian nh     có hoàn tr gc và ti     c tha
thun.
1.2.2 Điều kiện xét cấp vốn :
 c pháp lut dân s, hành vi dân s và chu trách nhim dân s
nh ca pháp lut.
 Có m dng vn vay hp pháp.
 Có kh m bc kh  n và tin lãi theo
i hn cam kt.
 n xut kinh doanh, d  thi và có kh 
l m bo tính pháp lý.

Khóa luận tốt nghiệp 9 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
 Thc hinh v m bo tinh ca chính ph và
Ngc Vit Nam.
1.2.3 Thời hạn cho vay :
Thi h   c tính t khi ngân hàng gi   n th m
khách hàng tr ht n gc và tic cam kt trong hng tín dng gia
NHTM và khách hàng.
1.2.4 Các hình thức cho vay :
1.2.4.1  vào thi hn cho vay :
 Cho vay ngn hn: t 12 tháng tr xung.
 Cho vay trung hn 60 tháng.
 Cho vay dài hn: trên 60 tháng.
1.2.4.2  vào m dng vn :
 Cho vay sn xut kinh doanh : khách hàng s dng v b sung cho
nhu cu mua sn c nh m rng SXKD, b sung s thiu ht vn
ng cho các doanh nghip.
 Cho vay sinh hot tiêu dùng : khách hàng s d 
mua si, nhà ca, hc t
1.2.4.3  c cho vay :
 Cho vay tng ln : mi ln vay vn khách hàng và ngân hàng phi thc hin
các th tc vay vn cn thit và ký kt mt hng tín dng.
 Cho vay theo hn mc nh và tha thun
mt hn mc tín dng trong mt khon thi gian nhnh.
  án  thc hin các d 
trin SXKD và các d c v i sng xã hi.
 Cho vay tr góp : cho vay khi khách hàng vay vn, ngân hàng và khách hàng
nh và tha thun mc vn vay, lãi sut, thi hc hoàn tr vn
gc và tin lãi.
Khóa luận tốt nghiệp 10 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương

SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
 Cho vay theo hn mc thu chi : ngân hàng tha thun vi khách hàng bng
t s tin có trong tài khon thanh toán.
1.2.5 Các khái niệm liên quan đến nghiệp vụ cho vay.
 K hn tr n : là các khon thi gian trong thi hc tha
thun gia ngân hàng và khách hàng.
 u thi hn tr n : là vic t chc tín du chnh k tr n, gia
hi vi khon n vay ca khách hàng.
 Ân hn : là nhng k hn mà ngân hàng chp nhi
hoàn tr n g phi tr lãi cho khách hàng.
 o n : khách hàng có th vay mt khon n m tr cho mt khon n
hin hu ti mt ngân hàng mà khách hàng không có kh 
1.3 Khái quát v cho vay tiêu dùng.
1.3.1 Khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dùng.
1.3.1.1 Khái nim :
Cho vay tiêu dùng là các khon cho vay nhm tài tr cho nhu cu chi tiêu ca
n tài chính quan trng giúp nhi này có th
trang tri các nhu ci, tin nghi sinh honh
ng nhu cu chi tiêu cho giáo dc, du lch và y t tài tr bi cho
vay tiêu dùng.
1.3.1.2 m :
Cm sau:
 Quy mô ca tng nh dn chi phí cho vay cao.
 Nhu cu tiêu dùng cng ít co giãn vi lãi sut.
 Chng các thông tin tài chính cng không cao.
 Ngun tr n cc trích t thu nhp, không nht thit phi
là t kt qu ca vic s dng kho
Khóa luận tốt nghiệp 11 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
 Nhng khách hàng có vic làm, mc thu nhp  hc vn

là nhng tiêu chí quan tr NHTM quynh cho vay.
 a khách hàng là yu t nh song li rt quan trn s
hoàn tr các khon vay.
1.3.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng :
1.3.2.1  vào thi hn cho vay :
 Ngn hn: t 12 tháng tr xung.
 Trung hn 60 tháng.
 Dài hn: trên 60 tháng.
1.3.2.2  vào m dng vn :
 Cho vay bng sn: cho vay  mua sm và xây dng nhà 
 Cho vay mua xe ô tô.
 Cho vay cá nhân:  ng nhu c

1.3.2.3  vào m tín nhim :
 Cho vay tiêu dùng tín chp: da vào uy tín ca khách hàng, áp dng các
khon vay có giá tr nh.
 Cho vay tiêu dùng có tài sm bo: áp dng vi các khon vay có giá tr
ln.
1.3.3 Một số quy định trong cho vay tiêu dùng :
1.3.3.1 Nguyên tc vay vn :
 i vay vn phi hoàn tr  c tin gc và tin lãi  vay cho t
chc tín dng n hn tr n.
 i vay vn phi s dng vi mng chi phí
ghi trong .
1.3.3.2 u kin vay vn :
Khóa luận tốt nghiệp 12 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
 Vay vn cho nhu cu tiêu dùng phi có m
 i vi ni vay vn:
 i din h c cá nhân vay vn phi là công dân Vit Nam t 18

tui tr
 Có h khng trú hoc làm vic t t tr s a bàn
hong ca t ch
 Có vn t có tham gia ít nht là 20% trong tng nhu cu vay vn xin vay.
 Có mt trong các yu t sau: tài sn th chp, vt cm ci b
quan tr  tr cp cho viên ch t trích t ti  cp
 tr n cho ngân hàng nn hi vay không tr c n gc
và lãi.
1.3.3.3 ng cho vay :


 




 




 
C

Khóa luận tốt nghiệp 13 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01


1.3.3.4 Thi hn cho vay :



 Cho 
 , 
 


1.3.3.5 

vay 
 
 n

 , công nhân viên là


.
1.3.3.6 Quy trình cho vay :
 c 1 : Tip xúc khách hàng và tip nhn h tín dng.
Khi khách hàng có nhu cu vay vn nhân viên ngân hàng tip xúc khách hàng,
phng v. Nu khách hàng h u kin cp tín dng s ng dn khách
hàng lp h ng tùy theo sn phm tín dng và tip nhn h ng.
H ng bao gm :
 Gi ngh cp tín dng
Khóa luận tốt nghiệp 14 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
 n xut kinh doanh
 H 
 H  tình hình tài chính
 H  tài sm bo
 Tài liu khác

Sau khi nhn h ng ca khách hàng, ngân hàng tin hành kim tra h
 tính hp pháp, tính chính xác và s hoàn chnh các giy t cn thit cho vic
thnh tín dng. Nu thiu cn phi thông báo cho khách hàng b .
 c 2 : Thnh tín dng.
 quyn kt qu tín dng. Do vy chuyên
viên thnh cn tip xúc vi khách hàng, nghiên cu h n phi tuân th các
nguyên tu kinh v tín dng. C th thnh các ni dung sau :
 Thc hành vi dân s :
Khách hàng phi cung cp các giy t cn thit chc pháp lý.
Sau khi nh h  a khách hàng. Ngân hàng tin hành thnh xác
nhn tính chính xác và trung thc các chng t và thông tin mà khách hàng cung
cp.
Khách hàng xin vay vn ph chng t chc
pháp lu quyn công dân không b truy t tc pháp lut.
 Thnh tình hình tài chính ca khách hàng :
Khách hàng cn phi chng minh thu nhp hp pháp ca mình bng cách cung
cp các hng, thu nhp hàng tháng, bng ph cu có),
hng cho thuê nhà, kho bãi, các hóp, mua bán hàng hóa trong
ng hp khách hàng có thêm ngun thu nhp t 
 Thnh mn ca khách hàng :
Ma khách hàng phi hp pháp vnh ca pháp lut và
phù hp vi nhnh ca ngân hàng.
Khóa luận tốt nghiệp 15 GVHD: TS.Nguyễn Ngọc Dương
SVTH: Phan Thị Thúy Lớp 10DQTC01
 Thnh tài sn bm :
Tài sn bm là tài sn c s d  m bo cho các khon
tín dng mà ngân hàng cp cho khách hàng, bao gm tài sn th chp, cm c hoc
tài sn ci th ng ra bo lãnh. Hin nay các tài sn bm ch yu là :
nhà ca, quyn s ht , các tài sn gn lin vt, s tit kim, vàng ngoi t,
các chng t m bo phi thuc s hu hp pháp ci xin

cp tín dng, có tính thanh khon cao, d dàng mua bán chuyng và không b
tranh chp, trong mt s ng hp c th phi mua bo him cho tài sm bo
nhm tu kin thun li cho NHTM phát mi tài sn thu hi n, trong quá trình
x lý n n c n cho ngân hàng.
 Thnh thông tin v khách hàng :
Ngoài ra ngân hàng cn phi thnh thêm nhng thông tin sau :
 Thông tin v quan h ci vi các ngân hàng khác ly t trung tâm
thông tin tín dng ca NHTW.
 Thông tin v giao dch ca khách hàng vi NH.
 Thông tin t i thân, bng nghi
 Lp t trình thnh :
T trình thnh là kt qu tng hp trong thi gian thnh xem xét tuân
th  u kin cp tín d xut ý king ý cp tín dng hoc t chi.
ng kt qu thnh th hin trên t trình thnh bao gm các ni
dung sau:
 Gii thiu khách hàng
 Mp tín dng
 Nhu cu vn cn thit c án
 Ngun vn t  án
 Nhu cu vay vn c án