Giải pháp gia tăng nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. HCM


NGỌăMăCHNG


GIIăPHỄPăGIAăTNGăNGUNăTHUăPHệ
TăDCHăVăPHIăTệNăDNG
TIăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI
CăPHNă ỌNGăỄ





LUNăVNăTHCăSăKINHăT


TP.HCM, tháng 11 nm 2014
BăGIỄOăDCăVẨăẨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHCM

NGỌăMăCHNG

GIIăPHỄPăGIAăTNGăNGUNăTHUăPHệ
TăDCHăVăPHIăTệNăDNG
TIăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI
CăPHNă ỌNGăỄ

Chuyên ngành: Tài chính ậ Ngân hàng

Mƣăs:60340201


LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGIăHNGăDNăKHOAăHC:
TS. NGUYN THANH PHONG

TP.HCM, tháng 11 nm 2014

LIăCAMăOAN

Tôi cam đoan lun vn này do chính tôi nghiên cu và thc hin. Các s liu
trong lun vn đc tôi thu thp t các ngun thông tin đáng tin cy và báo cáo ca
Ngân hàng TMCP ông Á. Các s liu và thông tin trong lun vn này đu có
ngun gc rõ ràng, trung thc và đc phép công b.
Tác gi kỦ tên


Ngô MăChng

MCăLC
TRANG PH BÌA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC T VIT TT
DANH MC BNG S LIU
DANH MC BIU 
LI M U 1
CHNGă1:ăTNGăQUANăVăNGUNăTHUăPHệăTăDCHăVăPHIăTệNă

DNGăCAăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI 4
1.1. TngăquanăvădchăvăphiătinădngăcaăNHTM 4
1.2. Ngunăthuăphíătădchăvăphiătínădng 9
1.2.1. Khái nim 9
1.2.2. Phân loi ngun thu phí t dch v phi tín dng: 9
1.2.3. c đim ngun thu phí t dch v phi tín dng: 11
1.2.4. Vai trò ca ngun thu phí t dch v phi tín dng 11
1.2.5. Các yu t tác đng đn ngun thu phí dch v phi tín dng 13
1.2.5.1. Các nhân t thuc v môi trng v mô 13
1.2.5.2. Các nhân t ch quan t phía NHTM 14
1.2.5.3. Các nhân t thuc v KH s dng dch v 17
1.3. Giaătngăngunăthuăphíătădchăvăphiătínădng 18
1.3.1. Khái nim 18
1.3.2. Các bin pháp đ gia tng ngun thu phí t dch v phi tín dng: 18
1.3.3. Các tiêu chí đánh giá gia tng ngun thu phí t dch v phi tín dng
.19
1.3.3.1. Doanh s thu phí: 19
1.3.3.2. T trng trong thu nhp: 20
1.3.3.3. Thu nhp ngoài lưi cn biên (NNIM- Net non-interest margin)
ầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ 20

1.3.3.4. T trng li nhun phí phi tín dng/li nhun ròng ca Ngân hàng:
.21
1.3.4. Ri ro khi gia tng thu phí t dch v phi tín dng: 21
1.4. Kinhănghimăgiaătngăngunăthuăphíătădchăvăphiătínădngăcaăcácă
NgơnăhƠngăkhácăvƠăbƠiăhcăchoăNHTMCPăông Á 22
1.4.1. Kinh nghim ca Ngân hàng HSBC: 22
1.4.2. Kinh nghim ca Ngân hàng Thng mi c phn Á Châu 23
1.4.3. Bài hc cho Ngân hàng Thng mi c phn ông Á: 24
Kt lun Chng 1 26

CHNGă2:ăTHCăTRNGăGIAăTNGăNGUNăTHUăPHệăT
DCHăVă
PHIăTệNăDNGăTIăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI Că PHNă ỌNGă Ễ
27
2.1. GiiăthiuăvăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnăôngăỄ 27
2.2. Thcă trngă giaă tngă ngună thuă phíă tă dchă vă phiă tínă dngă tiă
NHTMCPăôngăỄ 30
2.2.1. Dch v phi tín dng ti NHTMCP ông Á: 30
2.2.2. Kt qu thu phí t dch v t dch v phi tín dng 33
2.2.2.1. Dch v thanh toán: 33
2.2.2.2. Hot đng kinh doanh ngoi hi: 37
2.2.2.3. Hot đng dch v th: 39
2.2.2.4. Hot đng dch v Ngân hàng đin t: 41
2.2.2.5. Hot đng dch v Ngân qu 42
2.2.2.6. Dch v chi tr kiu hi: 45
2.2.2.7. Dch v phi tín dng khác: 46
2.2.3. Phân tich c cu ngun thu phí dch v phi tín dng 47
2.3. ánhăgiáăthcătrngăgiaătngăngunăthuăphíătădchăvăphiătínădngătiă
NHTMCPăôngăỄ 48
2.3.1. ánh giá thc trng trong giai đon 2011 - 2013 48
2.3.2. Thành tu: 51

2.3.3. Hn ch: 52
2.3.4. Nguyên nhân ch yu 54
2.3.4.1. Nguyên nhân khách quan 54
2.3.4.2. Nguyên nhân ch quan 55
Kt lun chng 2 57
CHNGă3:ăGIIăPHỄPăGIAăTNGăNGUNăTHUăPHệăTăDCHăVăPHIă
TệNăDNGăTIăNGỂNăHẨNGăTHNGăMIăCăPHNăỌNGăỄ 59
3.1. nhăhngăphátătrinăcaăNHTMCPăôngăỄăđnănmă2020 59

3.2. Giiă phápă giaă tngă ngună thuă phí tă dchă vă phiă tínă dngă tiă Ngơnă
hƠngăThngămiăcăphnăôngăỄ 61
3.2.1. Xây dng k hoch phát trin dch v phi tín dng. 61
3.2.2. Hoàn thin và tng cng các dch v phi tín dng đang cung cp 62
3.2.3. Phát trin hình thc bán chéo sn phm thông qua vic đóng gói sn
phm .69
3.2.4. Tng cng xúc tin hot đng Marketing ngân hàng. 71
3.2.5. Gii pháp gia tng đ tin cy ca KH đi vi DongA Bank 72
3.2.5.1. Xây dng hình nh, thng hiu ca DongA Bank 72
3.2.5.2. To s thun li cho KHkhi đn giao dch 73
3.2.5.3. Gii pháp gia tng kh nng tip cn KH thông qua các kênh phân
phi dch v 73
3.2.6. Gii pháp nâng cao cht lng nhân viên cung ng dch v phi tín dng
.74
3.2.7. Xây dng và khai thác có hiu qu h thng qun lỦ quan h KH
(CRM) .77
3.2.8. Thc hin vic hp tác, liên kt vi các t chc phi ngân hàng, các
doanh nghip sn xut kinh doanh đ cung ng sn phm 78
3.2.9. Khai thác hiu qu mi quan h tng h, gn kt cht ch gia dch
v tín dng và dch v phi tín dng. 79
3.2.10. Nâng cao và tng cng đu t phát trin công ngh thông tin. 79

3.3. Kinănghăgópăphnăthc hinăgiiăphápăgiaătngăthuăphíătădchăvăphiă
tínădng. 80
3.3.1. i vi chính ph 80
3.3.2. i vi Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam 82
Kt lun chng 3 82

KT LUN 83
TÀI LIU THAM KHO 85

PH LC

DANH MCăTăVITăTT
ATM (Automatic Teller Machine):
Máy rút tin t đng
BCTC
Báo cáo tài chính
CMND
Chng minh nhân dân
DongA Bank
Ngân hàng Thng mi c phn ông Á
DV
Dch v
DVNH
Dch v ngân hàng
VKD:
n v kinh doanh
GDV
Giao dch viên
KH
KH
KHCN
KH cá nhân
KHDN:
KH doanh nghip
LN:
Li nhun
NH
Ngân hàng
NHNN

Ngân hàng nhà nc
NHTM
Ngân hàng thng mi
NHT
Ngân hàng đin t
POS (Point of sale terminal Veriphone):
Máy cp phép t đng
QHKH
Quan h KH
RM ậ Relationship Manager
Chuyên viên quan h KH
TMCP:
Ngân hàng thng mi
TP.HCM
Thành ph H Chí Minh
TGTT
Tin gi thanh toán
TTQT
Thanh toán quc t
TN
Thu nhp
UNC
y nhim chi
UNT
y nhim thu
VND
Vit Nam ng
WTO
T chc thng mi quc t

DANHăMCăBNG SăLIU

Thăt
Tênăbng
Trang
Bng 2.1
Các ch tiêu tài chính c bn 2011-2013
29
Bng 2.2
Phí dch v thanh toán trong nc 2011-2013
35
Bng 2.3
Phí dch v thanh toán quc t 2011-2013
37
Bng 2.4
Phí dch v kinh doanh ngoi hi 2011-2013
38
Bng 2.5
Phí dch v th 2011-2013
41
Bng 2.6
Phí dch v Ngân hàng đin t 2011-2013
41
Bng 2.7
Phí dch v Thu chi h 2011-2013
44
Bng 2.8
Phí dch v chi tr kiu hi 2011-2013
45
Bng 2.9

Phí dch v phi tín dng khác 2011-2013
46
Bng 2.10
C cu ngun thu phí dch v phi tín dng
46
Bng 2.11
Tc đ tng trng thu nhp phí t dch v phi tín dng
2011-2013
48
Bng 2.12
C cu thu nhp hot đng ca DongA Bank 2011-2013
49
Bng 2.13
T trng thu nhp ròng t dch v trên thu nhp trc Thu ca Ngân hàng
50
Bng 2.14
Tính toán thu nhp ngoài lưi cn biên (NNIM) giai đon 2011-2013
50

DANHăMCăBIUă

Thăt
Tênăbiuăđ
Trang
Biu đ 2.1
T trng thu nhp dch v phi tín dng giai đon 2011
- 2013
49

1

LIăMăU

1. LỦădoăchnăđătƠiă:ă
Ngày nay, dch v phi tín dng ngày càng chim v trí quan trng trong hot
đng ca các ngân hàng trên th gii. Trong điu kin nn kinh t m, t do hóa
thng mi và t do hóa tài chính, nhu cu v các dch v phi tín dng s ngày càng
gia tng. Các ngân hàng hàng đu th gii đư phát trin mnh v dch v tín dng
đu nhn đnh rng hot đng tín dng có th to ra ngun doanh thu cao, chc
chn, ít ri ro. Vì vy, các ngân hàng đu hy vng rng dch v phi tín dng s ngày
càng chim t trng cao trong tng doanh s ca h và trong bi cnh hot đng tín
dng hin nay còn nhiu khó khn, thì vic nhn mnh vai trò ca phát trin dch
v phi tín dng và làm sao đ thúc đy mnh các dch v này là điu cn thit. Dch
v phi tín dng mang li rt nhiu li ích cho c phía nhà cung cp dch v và c
phía KH. Nói cách khác, dch v phi tín dng đư mang li li ích cho toàn xư hi và
cho c nn kinh t. Nn kinh t tng trng, trong đó có phn đóng góp ca ngành
tài chính-ngân hàng mà trong đó dch v phi tín dng là mt trong nhng thành t
quan trng.
Cùng vi không khí sôi đng ca ngành tài chính trong nc, s cnh tranh
gay gt t Khi ngân hàng quc doanh, khi ngân hàng TMCP, đc bit là khi
ngân hàng nc ngoài vi tim lc kinh t mnh, dày dn kinh nghim trong cung
cp dch v tài chính và có mng li rng khp trên toàn th gii, Ngân hàng
TMCP ông Á cng đư xây dng nhng chin lc kinh doanh hng đn KH các
nhân, h gia đình và các doanh nghip va và nh, tng bc gia tng th phàn.
Theo đó, các sn phm dch v đc ci tin theo chiu hng tng v s lng, và
nâng cao v cht lng. Chim đa s là các sn phm phi tín dng. Cng vì th,
hot đng gia tng ngun thu phí t các sn phâm dch v phi tín dng là mt nhu
cu bc thit. Vic gia tng ngun thu phí dch v phi tín dng bao gm c gia tng
đi tng thu phí và gia tng các sn phm dch v thu phí nhng vn phi đm

2

bo tính cnh tranh cho tng mc phí đc đa ra. Công vic này hn đư làm đau
đu không bit bao nhiêu chuyên gia trong lnh vc nghiên cu và phát trin sn
phm. Và ngh thut kinh doanh đc xem là đnh cao khi Ngân hàng cung cp các
dch v phi tín dng cho KH, KH chi tr nhng vn cm thy rt hài lòng và t
nguyn. Vy, làm sao đ đt đn đnh cao ngh thut y ?.  tìm đc câu tr li
đư thôi thúc Tôi thc hin đ tài ắ Gii pháp gia tng ngun thu phí t dch v phi
tín dng ti Ngân hàng TMCP ông Á”. Lun vn nhm nghiên cu các yu t tác
đng đn ngun thu phí dch v phi tín dng, thc trng hot đng thu phí dch v
phi tín dng ti Ngân hàng TMCP ông Á, t đó kin ngh mt s gii pháp đ
nâng cao ngun thu phí t dch v phi tín dng ti Ngân hàng TMCP ông Á.
2. Mcătiêuănghiênăcu:
Nghiên cu đc thc hin vi các mc tiêu sau:
- Tóm tt lỦ thuyt v ngun thu ca Ngân hàng và xác đnh các yu t tác
đng đn ngun thu phí dch v phi tín dng.
- Phân tích thc trng hot đng thu phí dch v phi tín dng ti Ngân hàng
TMCP ông Á
-  xut các gii pháp nhm gia tng ngun thu phí dch v phi tín dng ti
Ngân hàng TMCP ông Á
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu
-  tài tp trung nghiên cu, phân tích ngun thu phí t dch v phi tín
dng ti Ngân hàng TMCP ông Á và các yu t nh hng đn ngun thu phi t
đó đi sâu vào phân tích thc trng kt hp vi so sánh s tng trng và t trng
đóng góp thu nhp t hot đng dch v phi tín dng trong thu nhp ca hot đng
kinh doanh toàn ngân hàng ca Ngân hàng TMCP ông Á.
- Phm vi nghiên cu:
 Không gian nghiên cu: Nghiên cu ngun thu phi tín dng trong

toàn h thng Ngân hàng TMCP ông Á.


3

 Thi gian nghiên cu: s liu phc v nghiên cu đc thu thp t
nm 2011-2013.
4. Phngăphápănghiênăcu
Lun vn s dng ch yu các phng pháp thng kê mô t so sánh ậ đi
chiu, phân tích ậ tng hp.
5. KtăcuăđătƠi
Ngoài li m đu và kt lun, lun vn đc kt cu thành 3 chng:
Chngă1: Tng quan v ngun thu phí t dch v phi tín dng ca ngân
hàng thng mi.
Chngă2: Thc trng gia tng thu phí dch v phi tín dng ti ngân hàng
TMCP ông Á.
Chngă3: Gii pháp gia tng ngun thu phí dch v phi tín dng ti Ngân
hàng TMCP ông Á.

4

CHNGă1:ăTNGăQUANăVăNGUNăTHUăPHệăTăDCHăVăPHI TÍN
DNGăCAăNGỂNăHẨNGăTHNGăMI
1.1. TngăquanăvădchăvăphiătinădngăcaăNHTM
1.1.1. Khái nim dch v phi tín dng
Trong t đin thut ng ngân hàng ca Nhà xut bn giáo dc Barron, xut
bn ln th 5 ca Thomas P.Fitch, dch v phi tín dng là các dch v ngân hàng
da trên l phí không liên quan đn vic m rng tín dng mà ngân hàng cung cp
cho các ngân hàng đi lỦ hoc các KH.
Theo tài liu d án ắ kho sát và đánh giá dch v phi tín dng ngân hàng
Vit Nam” ca t chc Deloitte Touche Tohmatsu, dch v phi tín dng là bt c
dch v hoc sn phm nào cung cp bi ngân hàng hoc các t chc tài chính mà
không phi là nhng dch v tín dng. Dch v phi tín dng là dch v đc ngân
hàng cung cp ti KH đáp ng nhu cu v tài chính, tin t ca KH nhm trc tip
hoc gián tip đem li cho ngân hàng mt khon thu nhp nht đnh, không bao
gm dch v tín dng.
1.1.2. S khác nhau gia dch v tín dng và dch v phi tín dng.
Dch v tín dng và dch v phi tín dng đu là dch v, do đó đu mang đy
đ nhng thuc tính chung ca dch v nh là tính vô hình, tính không th tách bit
hoc không chia ct và tính không n đnh và khó xác đnh.
S khác nhau gia dch v phi tín dng so vi dch v tín dng đc th hin
qua các đc đim sau:
- Dch v tín dng không làm phát sinh các nghip v liên quan đn vic

cung cp và thu hi tài sn đi vi KH. ây là đc đim phân bit rõ nht dch v
phi tín dng vi dch v tín dng. Xét v mt nghip v, khi dch v phi tín dng
đc ngân hàng cung cp ti KH thì không làm phát sinh các khon mc cho vay
trong phn tài sn ca Bng cân đi k toán ca ngân hàng, hay nói khác đi đó là
dch v không làm ngân hàng phi chun b mt khon tin thc đ nhn li khon
tin đó sau mt khon thi gian.


5

- Dch v phi tín dng không chu tác đng trc tip ca lưi sut. i vi
dch v phi tín dng, thu nhp đc hình thành t phí dch v, chênh lch giá, hoa
hng,ầ Nh vy, đ đánh giá hot đng phi tín dng ca mt ngân hàng có th cn
c vào t l thu ngoài lưi trên tng thu nhp. T l này càng cao, càng chng t tính
hiu qu ca dch v phi tín dng. Do đó, s thay đi v lưi sut không tác đng
trc tip đn hot đng kinh doanh cng nh vic phát trin các dch v phi tín
dng ca ngân hàng
- Dch v phi tín dng không hin hu: dch v phi tín dng không th cm
nhn đc bng các giác quan, và kt qu đc biu hin qua mt s yu t - là
phng tin chuyn giao dch v cho KH nh: đa đim cung ng, thái đ ca
GDV, thi gian x lỦ công vic, môi trng giao dch,ầ
- Dch v phi tín dng d bt chc: khác vi dch v tín dng ca mi
ngân hàng đc xây dng trên c ch qun lỦ và khu v ri ro riêng bit, đi tng
KH hng đn; dch v phi tín dng có th ging nhau  nhiu ngân hàng nu nó
mang li hiu qu kinh doanh tt.
- Các dch v phi tín dng có th đc cung cp trn gói mà không gii hn
các s lng sn phm trong gói: các dch v phi tín dng đu có mi quan h vi nhau
to thành mt chu trình. Các mi quan h này to ra mt h thng h tr ln nhau trong
s phát trin các dch v ngân hàng. Nh đó ngân hàng có đc s phát trin dch v bn
vng, phát huy tính h thng ca dch v và có th cung cp các dch v trn gói cho KH

- Vic cung cp các dch v phi tín dng cho KH không tuân theo nguyên
tc hoàn tr: doanh thu, chi phí cho các dch v phi tín dng ca ngân hàng không
bao gm các khon lưi thu đc t vic cp tín dng cho KH hay lưi phi tr t vic
vay vn ca KH. Do đó, vic cung cp dch v phi tín dng cho KH đc thc hin
ắmua đt bán đon” mà không có s hoàn tr t phía KH.
1.1.2.1. Cácăloiăhình dchăvăphiătínădng:
- Dchăvăthanhătoánă
Dch v thanh toán bao gm dch v thanh toán trong nc và dch v thanh
toán quc t. Trong đó,


6

 Dch v thanh toán trong nc bao gm các hình thc dch v sau:
o Thanh toán bng y nhim chi (UNC): là phng thc thanh toán đc
ngân hàng thc hin theo UNC ca KH bng cách trích chuyn tin trên tài khon
TGTT ca KH lp UNC sang tài khon TGTT ca bên th hng.
o Thanh toán bng y nhim thu (UNT): là phng thc thanh toán mà KH
lp UNT theo mu ca ngân hàng đ y nhim ngân hàng thu h tin ngi mua,
ngi nhn cung ng hàng hóa, dch v trên c s hp đng thng mi gia hai bên.
o Thanh toán bng séc: séc là mnh lnh thanh toán vô điu kin ca ch tài
khon lp di dng vn bn yêu cu t chc cung ng dch v thanh toán chi tr
mt s tin nht đnh cho ngi th hng bng tin mt hoc chuyn khon t tài
khon TGTT ca ngi kỦ phát séc cho ngi th hng trên t séc hoc tr theo
lnh ca ngi th hng hoc tr cho ngi xut trình.
o Thanh toán bng th tín dng: là hình thc thanh toán trong nc ch yu
đc thc hin trong các nghip v kinh doanh xut nhp khu hàng hóa và dch v.
o Thanh toán bng th thanh toán: Th thanh toán do Ngân hàng phát hành
bán cho KH s dng đ tr tin hàng hóa, dch v, các khon thanh toán khác, rút
tin mt ti các Ngân hàng đi lỦ thanh toán hay các quy rút tin t đng.

 Dch v thanh toán quc t
Thanh toán quc t là quá trình thc hin các khon thu chi tin t liên quan
đn các mi quan h kinh t, thng mi, và các mi quan h phi kinh t khác gia
các t chc, công ty, cá nhân các nc thông qua hot đng h thng ngân hàng có
quan h đi lỦ trên toàn th gii.
Trong TTQT hin nay, thng s dng các phng thc thanh toán nh:
o Phng thc thanh toán chuyn tin:là phng thc thanh toán đn gin
nht, trong đó mt KH (ngi mua, ngi tr tin, ngi nhp khuầ) yêu cu ngân
hàng phc v chuyn mt s tin nht đnh cho ngi th hng (ngi bán, ngi
xut khu, ngi nhn tin)  mt đa đim xác đnh trong mt thi gian nht đnh.
o Phng thc thanh toán nh thu: là phng thc thanh toán trong đó công
ty xut khu sau khi hoàn thành ngha v giao hàng hoc cung ng dch v s tin hành


7

y thác cho ngân hàng phc v mình, thu h tin t công ty nhp khu da trên c s hi
phiu và b chng t xut khu xut trình đy đ chng t theo tha thun.
o Phng thc thanh toán nhn chng t: là phng thc mà nhà nhp khu
s kỦ vi ngân hàng mt bn ghi nh gm 2 phn: (1) m mt tài khon tín chp
mang tên nhà nhp khu cho nhà xut khu hng li, (2) yêu cu v b chng t
thanh toán mà nhà xut khu phi xut trình cho ngân hàng. Nhà nhp khu s
chuyn tin vào tài khon tín chp. Sau khi nhn đc thông báo t ngân hàng, nhà
xut khu s tin hành giao hàng và thành lp b chng t thanh toán và thanh toán
nu b chng t hp l.
o Phng thc th tín dng: là mt s tha thun, trong đó mt ngân hàng
theo yêu cu ca KH s tr mt s tin nht đnh, cho mt ngi th ba hoc chp
nhn hi phiu do ngi th ba kỦ phát trong phm vi s tin đó, khi ngi th ba xut
trình cho Ngân hàng b chng t thanh toán phù hp vi nhng quy đnh đư đ ra
trong th tín dng.

o Phng thc ghi s: Ngi xut khu m tài khon đ ghi n ngi nhp
khu yêu cu ngi nhp khu tr tin cho ngi xut khu vào thi đim xác đnh
trong tng lai
- Dchăvăkinhădoanhăngoiăhi
Dch v kinh doanh ngoi hi bao gm dch v kinh doanh ngoi t và vàng.
Dch v kinh doanh ngoi t đc các ngân hàng cung cp vi nhiu phng
thc giao dch khác nhau nh: giao ngay, hoán đi, k hn, quyn chn, giao sau.
Dch v kinh doanh vàng ti các ngân hàng thng mi bao gm các dch v
kinh doanh vàng ming, kinh doanh vàng tài khon và kinh doanh quyn chn vàng.
ng thi, các dch v đi kèm vi kinh doanh vàng cng rt đc a chung và
thông qua vic trin khai các dch v này ngân hàng thu đc khon phí đ b sung
cho ngun thu phí phi tín dng. Các dch v này bao gm dch v gi h vàng, dch
v ngân qu vàng, dch v thanh toán vàng, dch v chuyn ngân vàng,ầ




8

- Dchăv th
Thanh toán bng th: th thanh toán là phng tin thanh toán do các ngân
hàng phát hành. Ch th s dng th đ thc hin vic thanh toán tin hàng hóa,
dch v, hoc np, rút tin mt, chuyn khon ti các máy, các quy t đng ca
ngân hàng.
Các NHTM ngày nay đang cung cp cho KH hai loi th ph bin nht là th
ghi n và th tín dng.
 Th ghi n: là loi th gn lin vi tài khon tin gi thanh toán ca KH.
KH có th s dng th đ rút tin mt; thanh toán, chi tr tin mua hàng hóa,
dch v  bt k đim bán hàng nào có đt máy đc th ca NHTM. Khi KH s
dng loi th này đ thanh toán thì giá tr giao dch đc khu tr ngay vào tài

khon ca KH
- Th tín dng: là loi th đc s dng ph bin, NHTM cho phép ch th
không cn có s d trên tài khon và đc s dng mt hn mc tín dng nht đnh.
ây là loi th ắ tiêu tin trc, tr tin sau”, ngi s dng th đc t chc phát
hành th ng tin trc đ tiêu dùng và ch phi thanh toán toàn b, hoc mt phn
vào cui mi k thanh toán.
- DchăvăNgơnăhƠngăđinăt
Dch v ngân hàng đin t đc gii thích nh là dch v cho phép KH có th
truy cp t xa vào mt ngân hàng nhm: thu thp thông tin, thc hin các giao dch thanh
toán, tài chính da trên tài khon m ti ngân hàng và đng kỦ s dng dch v mi.
Hin nay, có hai kênh phân phi dch v ngân hàng đin t ch yu là
Internet và đin thoi
Kênh phân phi dch v ngân hàng đin t qua đin thoi có th thc hin
vi dch v: Call centre, Phone banking, SMS banking, Mobile banking.
Kênh phân phi dch v đin t Internet là kênh cho phép KH đc đt lnh
yêu cu NH phc v mình thc hin vic chuyn tin, thanh toán hoc kim soát
hot đng ca tài khon cá nhân, t chc thông qua mng Internet.



9

- Dchăvăngơnăqu
Dch v ngân qu là nhng dch v do NHTM cung ng nhm đáp ng nhu
cu qun lỦ ngân qu, kim soát dòng tin, hot đng thu chi ca KH mt cách an
toàn và hiu qu. Nhng dch v này giúp KH tit kim đc thi gian và chi phí,
gim thiu ri ro trong vic vn chuyn, kim đm, ct gi tin mt, tng hiu
qu trong qun lỦ tin mt. Khi s dng các DV ngân qu thì KH phi tr mt
khon phí cho NH nh đó giúp NH gia tng ngun thu nhp t phí, tng c hi
bán chéo các sn phm khác cho KH. Các mt kênh phân phi. Mô hình này bt

ngun t Pháp và đư tr thành mt mô hình ph bin  các nc Châu Ểu và
nhiu nc trên th gii.
Bancassurance đem li nhiu li ích cho các NH , các công ty bo him và c
KH. Bancassurance giúp NH có thêm DV mi cung cp cho KH, làm đa dng hóa
DV ca mình và tr thành mt ắsiêu th tài chính”
1.2. Ngunăthuăphíătădchăvăphiătínădng
1.2.1. Kháiănimă
Ngun thu phí t dch v phi tín dng là tng thu nhp đt đc t vic
NHTM cung cp các dch v phi tín dng cho KH. ây là ngun thu có tính n đnh
ca ngân hàng, ri ro thp, đng thi đi cùng vi nó là s phát trin dch v ngân
hàng, nhm làm tha mưn nhu cu ngày càng tng ca KH.
1.2.2. Phơnăloiăngunăthuăphíătădchăvăphiătínădng:
Ngun thu phí dch v phi tín dng đc phân loi cn c vào dch v cung cp cho
KH. C th bao gm:
 Thu t dch v thanh toán:
Là khon thu t dch v thanh toán, chuyn tin trong nc và quc t, và
các dch v thanh toán khác mà NH cung cp cho KH, bao gm:
 Thu t dch v thanh toán trong nc: các khon phí phát sinh liên quan
đn giao dch tài khon tin gi thanh toán, tin gi tit kim không k hn, giao
dch tin mt nh: phí chuyn tin t tài khon tin gi đ thanh toán, phí np/rút
tin mt t tài khon, phí tra soát, điu chnh, hy lnh chuyn tin do li ca KH,
phí dch v tr lng t đngầ


10

 Thu t dch v thanh toán quc t: phí chuyn tin đi, phí chuyn tin đn,
phí tra soát lnh chuyn tin, phí thanh toán b chng t đòi tin theo LC, phí bo
lưnh nhn hàng, kỦ hu vn đn, phí nh thu, các khon đin phí,ầ
 Thu t dch v kinh doanh ngoi t:

Là các khon thu trc tip t hot đng kinh doanh ngoi t, vàng, giao dch
tài chính phái sinh bao gm: s chênh lch lưi gia giá bán và giá mua ngoi t,
vàng bc, phí mua bán vàng và ngoi t, lưi do đánh giá li ngoi t và vàng; thu t
các giao dch tài chính phát sinh nh giao dch k hn, giao dch hoán đi, giao dch
quyn chn , giao dch tng lai.
 Thu t dch v th:
Là khon thu phí trong vic phát hành, thanh toán th và s dng các dch v
ngân hàng bng th ATM, th tín dng ( Visa, Master Card,ầ) và các th khác bao
gm các loi phí: phí phát hành th, phí thanh toán th (phí ng/rút tin mt, phí
chuyn tin, phí yêu cu phát hành s sec, phí chuyn đi ngoi t thanh toán th
Visa); thu phí dch v th ATM, th tín dng bao gm: phí thng niên, phí kích ot
th, phí cp li mư PIN, phí thay đi tài khon liên kt, phí đóng th, phí x lỦ khiu
ni, phí in sao kê tài khon, phí kim tra s d tài khonầ
 Thu t dch v Ngân hàng đin t:
Khon phí thu t dch v ngân hàng đin t cung cp cho KH bao gm phí
giao dch ( thu theo gói, thu theo tng món giao dch), phí điu chnh/thay đi thông
tin ngi s dng; phí thay đi/điu chnh dch v.
 Thu t dch v ngân qu:
Bao gm các khon phí kim đm tin mt theo yêu cu ca KH; phí kim
đm, thu chi tin mt ngoài tr s ngân hàng, phí nhn gi tin qua đêm, phí kim
đnh tin tht, tin gi, phí thu đi ngoi t, phí thu đi tin không đ tiêu chun lu
thông, phí dch v lu gi và bo qun tài sn, phí cho thuê t két st, hp đng tài
sn do ngân hàng cung cp cho KH
 Thu t dch v phi tín dng khác:
Là các ngun thu t dch v khác vi các ngun thu trên, bao gm:


11

 Thu t hot đng bo him: là ngun thu t vic làm đi lỦ cung cp dch

v bo him, thu t hot đng kinh doanh bo him
 Thu t dch v t vn: phí thu t dch v t vn mà ngân hàng cung cp
cho KH.
 Thu phí nghip v y thác, đi lỦ: là các khon thu phí trong hot đng
ngân hàng thc hin dch v ca ngân hàng đi lỦ, nhn y thác cho vay, y thác
qun lỦ tin vay, y thác cho vay theo các điu kin ca đn v y thác,ầ
 Thu phí t dch v bo lưnh: là các khon phí phát sinh t hot đng bo
lưnh ca Ngân hàng cho các KH cn c vào tài sn ca KH th chp ti Ngân hàng
hoc bng tín chp cho các KH có uy tín, có quan h lâu nm.
 Thu t các dch v khác: liên quan đn hot đng ngân hàng, nh các
khon phí hoa hng t vic thc hin dch v; phí qun lỦ tài khon (phí m, đóng
tài khon, cung cp sao kê tài khon, sao lc chng t, phí xác nhn s d tài khon
theo yêu cu ca ch tài khon, phí cung ng các phng tin thanh toán nh thu t
vic cp cheque, y nhim chi,ầ
1.2.3. căđimăngunăthuăphíătădchăvăphiătínădng:
- Phát sinh t hot đng cung cp các dch v phi tín dng ca ngân hàng.
- Ngun thu n đnh, không mang đn ri ro cho ngân hàng, do đó không phát
sinh các khon d phòng cho Ngân hàng, không làm gim li nhun ca
ngân hàng.
- Gia tng trên c s gia tng s lng KH s dng dch v hoc gia tng s
lng dch v phi tín dng tính phí hoc gia tng biu phí cho mt dch v,
nhóm dch v phi tín dng.
1.2.4. Vaiătròăcaăngunăthuăphíătădchăvăphiătínădng
Thănht, vic quan tâm phát trin ngun thu nhp t dch v phi tín dng
s giúp đa dng ngun thu, tránh l thuc quá nhiu vào tín dng.
Tín dng là công c rt quan trng trong qun lỦ kinh t v mô ca nhà nc,
nên nó luôn đc nhà nc qun lỦ rt cht ch. Trong khi dch v phi tín dng là
hot đng cung cp dch v hng hoa hng thông thng nên không chu s giám

12

sát ca nhà nc. Khi tình hình kinh t khó khn, ngân hàng nhà nc thc hin
chính sách tht cht tin t, tht cht tín dng, thì ngun thu t dch v phi tín dng
s là ngun sng ca các NHTM. Lúc đó, thu t dch v phi tín dng b thu hp li,
các NHTM không th cho vay đc na. Các NHTM có th phi đi mt vi tình
trng xu hn na là ri ro không thu đc lưi, ri ro mt vn. Thu t dch v phi
tín dng tuy t l thp hn thu t dch v tín dng nhng phát huy hiu qu cao hn
vào lúc này. NHTM không cn phi tng ngun vn ca mình đ tng thu dch v.
vi th phn đư có, các NHTM ch cn duy trì vic cung cp các dch v và thu phí.
Ngun thu này giúp các ngân hàng duy trì đc hot đng ca mình, vt qua đc
giai đon khó khn
Thăhai, ngun thu t dch v phi tín dng giúp NHTM gim ri ro trong
kinh doanh do ri ro t hot đng tín dng quá ln.
Trong môi trng kinh t có nhiu bt n, khó lng do nhiu tác đng t
các cuc khng hong kinh t th gii, kinh t trong nc, bin đng ca th
trng,ầ dn đn mt chui các tác đng xu đn hot đng sn xut kinh doanh
ca các doanh nghip, khi đó kh nng thanh toán n vay ca doah nghip s b nh
hng, n xu gia tng và ri ro tín dng xy ra. Nh vy có th thy rng hot
đng tín dng mc dù đem li li nhun cao cho NHTM nhng bn thân ca nó
cng n cha rt nhiu ri ro. NHTM có th cho doanh nghip vay vi lưi sut cao,
đng ngha vi li nhun ln. Tuy nhiên, li nhun cao luôn đi kèm vi ri ro cng
cao không kém, do đó, ngun thu t DV tín dng luôn không an toàn, và vic phát
trin các dch v phi tín dng nhm phân tán và gim thiu ri ro và lành mnh hóa
c cu li nhun là mt điu tt yu mà các NHTM luôn hng ti.
Thăba, chú trng phát trin dch v phi tín dng là mt hng phát trin
theo chiu sâu.
Các dch v phi tín dng là các dch v gn lin vi hot đng ngân hàng.
Phát trin dch v phi tín dng không nhng cho phép các NHTM thc hin tt yêu
cu ca KH mà còn h tr tích cc đ NHTM thc hin tt hn chc nng trung

gian tín dng và trung gian thanh toán. Dch v ngân hàng mà NHTM cung cp cho


13

KH không ch thun túy đ hng hoa hng và dch v phí (yu t tng doanh thu
và li nhun cho ngân hàng) mà dch v ngân hàng cng có tác dng h tr các mt
hot đng chính ca NHTM mà trc ht là hot đng tín dng. Dch v ngân hàng
tt giúp nâng cao uy tín ca NHTM trên thng trng, t đó giúp tng s lng
KH, dn đn tng doanh thu hot đng dch v ca NHTM.
Thă t, phát trin dch v phi tín dng giúp ngân hàng đa dng hóa sn
phm dch v, nâng cao nng lc cnh tranh. Nghip v chính ca ngân hàng
thng mi vn là huy đng và cho vay vn. Tuy nhiên, trong bi cnh nn kinh t
ngày càng phát trin, có nhiu ngân hàng cùng hot đng kinh doanh, và các ngân
hàng này cùng cung cp nhng dch v tín dng ging nhau, thì vic phát trin dch
v phi tín dng là mt hng đi dúng đn nhm to dng s khác bit, thu hút KH.
Vic m rng thêm các dch v phi tín dng mi s to điu kin cho ngân hàng đa
dng hóa các dch v cung cp đn KH, tng thêm các tin ích tài chính, đáp ng ti
đa nhu cu ca KH. Dch v phi tín dng góp phn giúp ngân hàng m rng th
phn, to dng danh ting và uy tín cao hn, t đó nâng cao nng lc cnh tranh.
ây là nhng yu t quan trng giúp ngân hàng phát trin bn vng.
Vi các lỦ do trên, cho thy phát trin dch v phi tín dng là mt hng đi
đúng đn và cn thit đ nâng cao hiu qu hot đng ca NHTM
1.2.5. Cácăyuătătácăđngăđnăngunăthuăphíădchăvăphiătínădng
1.2.5.1. Cácănhơnătăthucăvămôiătrngăvămô
Nghiên cu nh hng ca các nhân t này nhm thy đc mc đ nh
hng ca chúng ti tình hình bin đng v thu nhp dch v ca NHTM, t đó đa
ra nhng kin ngh phù hp vi c quan qun lỦ nhà nc, nhm to điu kin
thun li phát trin sn phm dch v, tng thu nhp cho ngân hàng.
 Môi trng pháp lỦ

ây là nhân t thuc môi trng bên ngoài có tác đng ln nht và thng
xuyên nht đi vi hot đng ca ngân hàng thng mi nói chung và dch v phi
tín dng ca ngân hàng nói riêng. Mt môi trng pháp lỦ đng b, đy đ s là tin


14

đ thun li cho các dch v ngân hàng phát trin, nht là các quy đnh v chính
sách t giá, chính sách tin t, các quy đnh v thu phí,ầ
 Môi trng kinh t
Bao gm các yu t nh: tin t n đnh, kinh t phát trin vng chcầ
Môi trng kinh t thng tác đng đn dch v ngân hàng theo hai hng vào KH và
vào th trng tài chính. Môi trng kinh t phát trin cùng vi đó là s phát trin ca
các doanh nghip kéo theo s phát trin ca các nhu cu v dch v tài chính ngân
hàng. Vì vy có th nói môi trng kinh t là mt yu t khách quan rt quan trng tác
đng ti hot đng ca ngành ngân hàng nói chung cng nh ngun thu t dch v
ngân hàng nói riêng.
 Môi trng chính tr.
Môi trng chính tr - xư hi bao gm các yu t nh chính tr, dân s, trình
đ dân trí, thu nhpầ Dch v phi tín dng ngân hàng ch có th phát trin nhm
tng thu nhp cho ngân hàng trong mt môi trng chính tr n đnh, không có
nhiu bin đng bt thng. Có nh vy ngi dân và doanh nghip mi yên tâm
b vn ra đ hot đng sn xut kinh doanh, tham gia vào các hot đng kinh t xư
hi. T đó mi ny sinh nhu cu s dng các dch v ngân hàng.
1.2.5.2. CácănhơnătăchăquanătăphíaăNHTM
 Ngun lc v tài chính và c s vt cht k thut công ngh ca ngân hàng
Tim lc tài chính ca ngân hàng th hin  quy mô vn, cht lng tài sn
có, kh nng thanh toán và kh nng sinh li, kh nng tn ti và phát trin mt
cách an toàn không đ xy ra đ v hay phá sn.  thc hin phát trin sn phm
dch v phi tín dng nhm tng thu nhp cho ngân hàng, các ngân hàng cn có vn

đ mua sm trang thit b, đu t công ngh ngân hàng, đào to ngun nhân lc và
m rng mng li hot đng ầ Vì vy, vn đâu t là điu kin đu tiên và quan
trng đi vi ngân hàng trong quá trình trin khai dch v phi tín dng trên th
trng và đi mi công ngh bt kp nhng tin b ca công ngh trong lnh vc
ngân hàng.


15

Ngoài ra c s vt cht k thut đc trang b ti chính tr s ca ngân hàng
là mt phn hình nh ca ngân hàng. Hình nh ca ngân hàng tt s to cho KH yên
tâm thoi mái khi giao dch và ngc li. Do vy, đây cng là mt nhân t nh
hng đn s phát trin dch v phi tín dng, làm tng gim thu nhp t mng này.
 Ngun nhân lc
Phát trin ngun nhân lc và đào to ngun nhân lc có nng lc, có trình đ
cao đc coi là yu t then cht mang li s thành công cho các NHTM. Các
NHTM mun đa ra các sn phm dch v phi tín dng tt, có cht lng đ thu hút
đc KH và nâng cao nng lc cnh tranh sn phm dch v phi tín dng cn phi
có trong tay mt đi ng cán b có cht lng. Hn na do đc thù ca ngân hàng
là cung cp các sn phm dch v nên công tác chm sóc, phc v KH li càng quan
trng. i vi b phn giao dch trc tip vi KH ngoài yu t trên cn phi có thái
đ nim n, chu đáo, tn tình phc v và có kh nng t vn cho KH. ây chính là
đng lc đ lôi kéo KH đn s dng các sn phm dch v phi tín dng ngân hàng
ngày càng đông.
 Hot đng Marketing
Marketing có v trí quan trng hot đng ca NHTM. Mc tiêu ca
Marketing là phát trin và đa ra các loi sn phm dch v phi tín dng ngân hàng
mi; ng dng công ngh ngân hàng hin đi đ phc v KH; nâng cao kh nng
cnh tranh và thu hút thêm KH s dng sn phm dch v phi tín dng. Nhim v
ca Marketing là xác đnh đc th trng tim nng, la chn th trng c th,

làm sáng t nhu cu ca KH v sn phm dch v phi tín dng và quan trng hn là
phi xây dng đc chng trình đng b cng nh k hoch hot đng đ đm bo
thành công mc tiêu chính ca nó.
 Cht lng các dch v phi tín dng
ây cng là mt yu t nh hng đn thu nhp ngân hàng. Các dch v
ngân hàng đu có mi liên h mt thit vi nhau, sn phm này có cht lng tt s