Tiếp cận tín dụng của hộ đồng bào dân tộc êđê trường hợp nghiên cứu tại xã cuôr đăng huyện cư mgar, tỉnh đak lak

LIăCAMăOAN

Tôi cam đoan lun vn này hoàn toàn do tôi thc hin. Trong phm vi hiu bit ca





B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH
CHNGăTRỊNHăGING DY KINH T FULBRIGHT




NGUYN TH PHNGăTHO



TIP CN TÍN DNG CA H NG BÀO DÂN TCăểể
TRNG HP NGHIÊN CU TIăXẩăCUỌRăNG,ă
HUYNăCăM’GARăậ TNHăK LK




LUNăVNăTHCăSăCHệNHăSỄCHăCỌNG

TP. H ChíăMinh,ănmă2014






B GIÁO DCăVĨăĨOăTO
TRNGăI HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH
CHNGăTRỊNHăGING DY KINH T FULBRIGHT



NGUYN TH PHNGăTHO


TIP CN TÍN DNG CA H NG BÀO DÂN TCăểể
TRNG HP NGHIÊN CU TIăXẩăCUỌRăNG,ă
HUYNăCăM’GARăậ TNHăK LK


Chuyên ngành: Chính sách công
Mã s: 60340402


LUNăVNăTHCăSăCHệNHăSỄCHăCỌNG

NGIăHNG DN KHOA HC:
T.S TRN TIN KHAI




TP.H Chí Minh, nm 2014
-i-

LIăCAMăOAN

Lun vn “Tip cn tín dng ca h đng bào dân tc Êđê: trng hp nghiên cu
ti xã Cuôrng, huyn C M’Gar, tnh kLk” là do tôi thc hin. Vi kh nng và s
hiu bit ca mình, tôi đư thc hin trích ngun các tài liu tham kho đy đ và chính xác.
Nhng quan đim đc trình bày trong Lun vn không nht thit phn ánh quan đim ca
trng i hc Kinh t TP.H Chí Minh hay Chng trình Ging dy Kinh t Fulbright.
TP. Buôn Ma Thut, tháng 05 nm 2014
Nguyn Th Phng Tho

-ii-

MCăLC
CHNGă1ăGII THIU 1
1.1. Bi cnh chính sách ca đ tài 1
1.2. Mc tiêu nghiên cu 2
1.3. Câu hi nghiên cu 3
1.4. i tng và ni dung nghiên cu 3
1.5. Cu trúc ca lun vn 3
CHNGă2ăTNG QUAN LÝ THUYT NGHIÊN CU 4
2.1. Cung tín dng ti khu vc nông thôn 4
2.1.1. Tín dng nông thôn và đc đim ca th trng tín dng nông thôn 4
2.1.2. Các t chc tài chính nông thôn 4
2.1.3. Thông tin bt cân xng và c ch sàng lc trong th trng tín dng 7
2.2. Cu tín dng ti khu vc nông thôn 8
2.2.1. c đim cu tín dng ti khu vc nông thôn 8
2.3. Dân tc thiu s 9
2.3.1. nh ngha 9
2.3.2. c đim kinh t xã hi ca ngi Êđê ti tnh k Lk 9
2.4. Các nghiên cu có liên quan 10
CHNGă3ăPHNGăPHỄPăNGHIểNăCU 13
3.1. Khung phân tích 13

3.2. Phng pháp ly mu 14
3.2.1. Chn đim nghiên cu 14
3.2.2. Chn mu điu tra 15
3.2.3. Thu thp s liu 15
3.2.4. Phng pháp nghiên cu và phân tích 16
CHNGă4ăKT QU NGHIÊN CU VÀ THO LUN 17
4.1. c đim đa bàn nghiên cu 17
4.2. Ngun cung tín dng ti đim nghiên cu 19
4.3. Tip cn tín dng ca các h ngi Êđê thông qua kho sát ti đim nghiên cu 21
4.4. ánh giá tip cn tín dng ca h thông qua kho sát 30
CHNGă5ăKT LUN VÀ KIN NGH 34
-iii-

5.1. Kt lun 34
5.2. Khuyn ngh chính sách 35
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 38
PH LC 41

-iv-

TịMăTT

Ngun cung tín dng ti huyn C M’gar, tnh kLk khá phong phú, gm tt c
các ngun: chính thc, bán chính thc và phi chính thc. Ti đim nghiên cu thuc huyn
là xã Cuôrng, h đng bào Êđê ch tip cn vi hai ngun là tín dng chính thc và tín
dng phi chính thc. Tín dng chính thc vi s tham gia ph bin ca Ngân hàng Chính
sách Xã hi, cung ng các gói tín dng u đưi cho h nghèo và các đi tng chính sách,
tip đn là Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn và mt s Ngân hàng Thng
mi C phn cung ng các sn phm tín dng h tr trng và chm sóc cây cà phê. Ngun
cung tín dng chính thc cha đáp ng ht đc nhu cu vay vn ca h, vì th, tip cn
thay th đc hng đn nhóm tín dng phi chính thc lãi sut vay vn rt cao. T l h
b hn ch tip cn tín dng còn  mc cao, tp trung vào nhóm h nghèo và cn nghèo.
Ngi ph n Êđê có vai trò quan trng trong quá trình vay vn ca h. Thit k chính
sách tín dng
-cn-lng-ghép-gii đ h tr tip cn tín dng ca h ti đim nghiên cu.
Cht lng bình xét h nghèo ti đa phng khin mt s h thuc nhóm này b
hn ch tín dng hoàn toàn. Vai trò ca chính quyn đa phng và các t chc Hi cn

tng cng hn na nhm chn đúng đi tng đ nhn ngun vn h tr t Chính ph.
Chính mi h nghèo phi có quyt tâm thoát nghèo thì vic bình xét mi thc s có ý
ngha và nâng cao cht lng, gim tình trng chính quyn đa phng chy theo thành
tích gim t l h nghèo hàng nm.
Rào cn ngôn ng gia ngi đi vay và ngi cho vay làm cho thông tin tr nên
bt cân xng hn, nh hng đn cht lng khon vay và tip cn ca h đi vi các t
chc tín dng chính thc. Vic thiu tài sn th chp trong quan h vay mn vi các t
chc tín dng chính thc cng là nguyên nhân khin cho hn ch tip cn tín dng ca h
b trm trng hn trong khi ngun thu không n đnh, ch yu da vào cây cà phê vi tình
hình giá c bp bênh và tn ti nhiu ri ro. c đim này có Ủ ngha trong vic thit k
các sn phm tín dng dành cho h đi vi các t chc cung ng cng nh vic thu hút
nhm đa dng hóa ngun cung ti đim nghiên cu đi vi vai trò ca chính quyn đa
phng.

T khóa: Tín dng nông thôn, thông tin bt cân xng, Êđê, lng ghép gii
-v-

DANHăMCăCỄCăCHăVITăTT

T vit tt
Tên Ting Anh
Tên Ting Vit
DTTS

Dân tc thiu s
FAO
Food and Agriculture
Organization of the United
Nations
T chc Lng thc và

Nông nghip Liên Hip
Quc
NHTM

Ngân hàng thng mi
TCVM

Tài chính vi mô
TDCT

Tín dng chính thc
TDPCT

Tín dng phi chính thc
VBARD
Vietnam Bank for
Agriculture and Rural
Development
Ngân hàng Nông nghip và
Phát trin Nông thôn Vit
Nam
VBSP
Vietnam Bank for Social
Policies
Ngân hàng Chính sách Xã
hi Vit Nam

-vi-

DANHăMCăBNGăBIUăVĨăHỊNHăV

Danh mc Bng:
Bng 3.1:Thng kê s mu phân loi theo thu nhp d kinăđiu tra ti 3 Buôn 15
Bng 4.1: c đim nhân khu và kinh t ca h có nhu cu tín dng 25
Bng 4.2: Thông tin v đt sn xut ca h 26
Bng 4.3: Thông tin v vay vn ca h nm 2013 28
Danh mc Hình:
Hình 2.1: C cu th trng tín dng ti Vit Nam phân đon theo thu nhp ca khách
hàng 6
Hình 3.1: Quá trình tip cn tín dng ca h 13
Hình 3.2: Khung phân tích v tip cn tín dng ca h 14
Hình 4.1: Bn đ hành chính huyn C M’Gar 17
Hình 4.2: Phân loi h nghiên cu theo yêu cu vay vn và thu nhp 23
Hình 4.3: T l các mc tui ca ch h có nhu cu tín dng 24
Hình 4.4: Trình đ hc vn ca h có nhu cu tín dng 24
Hình 4.5: C cu ngun thu ca h có nhu cu tín dng 25
Hình 4.6: Mc đ tác đng ca các yu t đn thu nhp ca h 26

Hình 4.7: Thông tin v ngi đng tên Giy Chng nhn Quyn s đt 29
Hình 4.8: T trng ngi đa ra quyt đnh vay vn trong h 30
Hình 4.9: Tip cn tín dng ca h 31






-vii-

DANHăMCăPHăLC

PH LC 1: Quyt đnh s 9/2011/Q-TTG ca Th tng Chính ph : V vic ban hành
chun h nghèo, h cn nghèo áp dng cho giai đon 2011 - 2015 41
PH LC 2: BNG HI 42
PH LC 3: Tình hình cho vay ca Ngân hàng Chính sách thông qua đn v y thác ti 3
Buôn nghiên cu 52
PH LC 4: Danh sách các t chc cung tín dng có sn phm dành cho th trng nông
thôn trên đa bàn tnh k Lk, huyn C M’Gar và Xư Cuôr ng, tính đn 31/12/2013 53
PH LC 5: D n cho vay lnh vc nông nghip, nông thôn trên đa bàn tnh k Lk
phân theo mc đích, chng trình vay, tính đn 31/08/2013 54
PH LC 6: Thông tin c bn v 2 h nghèo có nhu cu nhng không xin vay vn 54
PH LC 7: Ngun thông tin và cht lng thông tin mà h nhn đc 54
PH LC 8: ánh giá v dch v tín dng mà h đư s dng trong thi gian qua 55
PH LC 9: Các yu t ch quan nh hng đn tip cn tín dng ca h 55
PH LC 10: Các yu t khách quan nh hng đn tip cn tín dng ca h 56
-1-

CHNGă1ă

GIIăTHIU
1.1. BiăcnhăchínhăsáchăcaăđătƠi
Ngun vn tài chính là mt trong nhng ngun sinh k quan trng ca ngi dân trong
phát trin sn xut kinh doanh. Riêng đi vi khu vc nông thôn, trong hu ht các nghiên
cu v tip cn tín dng thì các gi đnh đu cho rng, vn tín dng là mt yu t đu vào
rt quan trng trong phát trin kinh t h và thiu vn là tr ngi chính đi vi tng trng
 khu vc nông thôn
1
. Nhu cu v vic tip cn vn tín dng tr nên khá ph bin vi quy
mô và mc đ khác nhau tùy thuc vào đc trng sn xut ca tng vùng, đc đim sn
xut ca h, nh hng ca tp quán, vn hóa, v.v. Khu
-vc-nông-thôn-vi-đc-đim-t-
l-h nghèo cao, mc sng nhìn chung thp hn vi khu vc thành th nên nhu cu v vn
tín dng  quy mô nh. Tín dng nông thôn Vit Nam gn lin vi tín dng vi mô, tác
đng tích cc-đn-vic-nâng-cao-mc-sng, h-tr-tt-trong-vic-to-ra-thu-nhp-hoc-
tng-thu-nhp cho h
2
. T l ngi nghèo tip cn đc vi các dch v tài chính vi mô ti
Vit Nam, ít nht là dch v tín dng và tin gi hin đc đánh giá khong 70% đn
80%
3
.
VBSP và VBARD cùng vi Qu Tín dng Nhân dân là nhng đnh ch tài chính chính
thc cung cp rng rãi nht đn cho ngi dân  nông thôn dch v tín dng. Bên cnh đó,
TDPCT cng đóng vai trò rt quan trng trong cng đng nông thôn Vit Nam. Nm 2010,
49,07% (t l khá cao so vi khu vc nông thôn các nc khác) s h đc kho sát trong
iu tra tip cn ngun lc h gia đình nông thôn Vit Nam tip cn đc vi các dch v
tín dng, trong đó, khong 66% là t ngun chính thc, gn 26% t ngun phi chính thc
và còn li là t các ngun khác
4

. Tuy nhiên, xét v nhóm dân tc thì còn tn ti s khác
nhau khá ln. Nhng li ích mà công cuc đi mi trong nhng nm qua ca Vit Nam
đem li cho ngi dân nông thôn nói chung và DTTS nói riêng t vic m rng c s vt
cht (đin, đng, trng, trm) là không th ph nhn. Nhng  khía cnh tip cn và s
dng dch v liên quan đn quá trình phát trin kinh t h, thì còn tn ti rt nhiu hn ch
và rào cn đi vi các nhóm DTTS nghèo khin cho “DTTS đc hng li t quá trình

1
Trn Ái Kt, Hunh Trung Thi (2013)
2
Nguyn Kim Anh và đ.t.g (2011)
3
WB (2007)
4
Nhóm nghiên cu Kinh t Phát trin - i hc Copenhagen và đ.t.g (2011)
-2-

tng trng kinh t ca Vit Nam ít hn so vi nhóm đa s”
5
. Vic
-tip-cn-vi-ngun-tài-
chính-mt-cách-hiu qu-còn-liên-quan-đn-vn-đ-s-dng-ngun-vn-đó-nh-th nào
trong phát trin kinh t
h, điu này cng nh hng rt ln đn tin trình xóa đói gim
nghèo và phát trin bn vng. H qu là t l ngi nghèo ca các h DTTS cao hn khá
nhiu so vi t l nghèo ca các h dân tc đa s và “Nghèo
--Vit-Nam-đư-tr-thành-
mt-hin-tng-gn-lin-vi-đng bào DTTS”
6
. Vì-vy, vic-tìm-hiu-kh-nng-tip-cn-

tín dng-ca các h DTTS là mt vn đ cn-phi-nghiên-cu.
Theo kt qu ca Tng iu tra Dân s và Nhà  Vit Nam nm 2009, tnh k Lk có 50
dân tc sinh sng trên đa bàn, trong đó DTTS chim khong 33% tng dân s toàn tnh.
Dân c tp trung phân b  nông thôn vi t l khong 76%, sinh sng  125/170 xã vùng
cao, vùng xa trên đa bàn tnh
7
. T l nghèo đói cao  khu vc nông thôn Tây Nguyên nói
chung, trong đó có tnh k Lk vi t l h nghèo tính theo chun nghèo ca Chính ph
giai đon 2011 – 2015 là 22,2%, cao th 2 c nc sau Trung du và min núi phía Bc.
Mng li t chc tín dng phát trin rt mnh, tp trung  trung tâm Thành ph Buôn Ma
Thut và các huyn, th trn nên vic tip cn vi các dch v tài chính càng hn ch đi
vi đng bào DTTS. Xã Cuôrng – huyn CM’gar – tnh k Lk đc chn là đim
nghiên cu. T l ngi đng bào Êđê tp trung khá cao, chim trên 85% dân s toàn xã,
hot đng kinh t là nông nghip vi cây trng chính là cà phê. Xã nm trên trc quc l
14, đt đai màu m. i sng kinh t hin nay ca ngi dân, nht là các h DTTS còn
gp nhiu khó khn. Tác gi đt nghi vn v kh nng tip cn tín dng ca h, liu đng
bào dân tc Êđê ti đim nghiên cu có b hn ch tip cn tín dng hay không? T đó, tác
gi tìm hiu kh nng
-tip cn tín dng ca các h đng bào Êđê ti xã Cuôrng – huyn
C M’Gar. Mc tiêu
-nghiên-cu-nhm đa-ra-nhng-khuyn-ngh-chính sách-giúp-tng-
cng-tip-cn-tín dng-ca-h-ngi-Êđê-ti-đây-da trên kh nng ca mình, góp phn-
vào-vic-thúc-đy-phát-trin-kinh-t-h, nâng-cao-đi-sng-và-thu nhp-n đnh.
1.2. Mcătiêuănghiênăcu
 tài tp trung xem xét đánh giá kh nng tip-cn-tín dng hin có trên đa bàn đim
nghiên cu ca các h ngi đng bào Êđê. T đó đa ra các đ xut tng cng kh
nng-tip-cn-tín dng-cho-nhóm-đi-tng-này.

5
Phm Thái Hng và đ.t.g (2011)

6
Phm Thái Hng và đ.t.g (2011)
7
Cng thông tin đin t tnh k Lk (2013)
-3-

1.3. Cơuăhiănghiênăcu
Câu hi 1: Tình hình tip
-cn-tín dng ca các h đng bào Êđê ti đim nghiên cu-
đang-din-ra-nh-th-nào? Nhng thun li và khó khn t phía chính sách tín dng, t t
chc cung ng, t phía ngi dân và các c quan h tr có nh hng nh th nào đn tip
cn tín dng ca h?
Câu hi 2: Gii pháp chính sách nào nhm tng cng kh nng tip cn tín dng ca h
ti đim nghiên cu?
1.4. iătng vƠăniădung nghiênăcu
i tng nghiên cu: Các vn đ liên quan đn kh nng tip cn tín dng ca h đng
bào dân tc Êđê ti đim
-nghiên-cu.
Ni dung nghiên cu:
V phía cung tín dng: Các chính sách và sn phm tín dng hin có trên đa bàn nghiên
cu đi vi h Êđê, c th v mc tiêu chung, các điu kin cho vay, chính sách lãi sut,
qun lý n, nhng thun li và khó khn ca các t chc cung ng dch v tín dng dành
cho nhóm
-đi-tng-ngi-đng-bào-Êđê.
V phía cu tín dng: Các đc trng ca h ngi Êđê ti đim nghiên cu, hat đng sn
xut kinh doanh chính là gì, nhu cu đi vi tín dng, nhng mong mun
-chính-sách-ca-
h-đi-vi-vic-tip-cn-vn-trong-quá-trình-phát-trin-kinh-t-h.
1.5. Cuătrúcăcaălunăvn
Lun vn đc thit k gm 5 chng:

Chng 1 nêu bi cnh nghiên cu, lý do vì sao tác gi chn nghiên cu v tip cn tín
dng ca h đng bào dân tc Ê đê ti xư Cuôr ng, huyn C M’Gar tnh k Lk.
Chng 2 tác gi đ cp đn lý thuyt v th trng tín dng nông thôn, vn đ thông tin
bt cân xng và nhng phn ng ca các t chc cung ng nhm hn ch vn đ này.
Chng 3 trình bày phng pháp nghiên cu, khung phân tích tác gi s dng đ làm c
s lp Bng hi và thu thp thông tin.
Chng 4 là nhng phân tích v tình hình kinh t xã hi ti đim nghiên cu có nh hng
đn tip cn tín dng ca h. Nhng đc đim kinh t xã hi, các yu t tác đng đn tip
cn tín dng ca h t phía chính sách, s h tr ca các c quan, t chc xã hi và nng
lc tip cn ca h.
Chng 5 đa ra mt s kt lun chính trên c s phân tích ca chng 4 và khuyn ngh
chính sách ti đa phng.
-4-

CHNGă2ă
TNGăQUANăLụăTHUYTăNGHIểNăCU
2.1. Cung tínădng tiăkhuăvcănôngăthôn
2.1.1. Tínădng nông thôn vƠăđcăđimăcaăthătrngătínădng nông thôn
Tín dng
-nông-thôn là các khon vay dành cho t chc, cá nhân trên đa bàn nông thôn,
phc v nhu cu sn xut kinh doanh và các hot đng khác liên quan đn nông tri và phi
nông tri.
Nông nghip nông thôn vi nhng đc đim nh quy mô rng ln, các hot đng liên quan
trc tip đn yu t t nhiên, giá c đu vào và đu ra thng xuyên bin đng, v.v nên th
trng tín dng
-nông-thôn cng mang nhng đc trng riêng, khác vi các th trng
khác, c th:
(i) Chi phí giao dch cao: i tng khách hàng ca th trng tín dng-nông-thôn khá
phong phú nh h gia đình nông dân, các trang tri, c s kinh doanh nông sn, các doanh
nghip nông thôn và ngi lao đng không có đt canh tác. Vic thit k các sn phm

dch v tín dng phù hp cho tng đi tng tr nên rt khó khn. Khách hàng c trú trên
quy mô rng ln, mc đ phân tán cao cng vi c s h tng ca khu vc nông
-thôn còn
yu v giao thông vn ti và thông tin liên lc đư đy chi phí giao dch lên cao. Quá trình
tip th sn phm, thi gian đi li trc, trong và sau khi cho vay thng phi kéo dài
nhng li ch cho vay đc nhng món vay nh khin các t chc
-tài-chính-e-ngi-khi-
tham-gia-vào-phân-khúc-th-trng-này.
(ii) Tn ti nhiu ri ro: Th trng tín dng
-nông-thôn tn ti nhiu ri ro là do bn cht
ca hot đng nông nghip mang li. Th nht, mi hot đng nông nghip đu ph thuc
rt nhiu vào t nhiên, môi trng, s bin đi ca khí hu thi tit nh hng trc tip
đn kt qu sn xut. Ngun tr n t khon li nhun ít i ca hot đng sn xut trong
khi tài sn th chp ch là đt, các danh mc tài sn khác thng có giá tr thp và ít đc
chp nhn. Bên cnh đó, giá c các mt hàng nông sn li thng xuyên
-bin-đng, gây-
khó-khn-cho-c-bên-đi-vay-và-bên-cho-vay.
2.1.2. CácătăchcătƠiăchínhănôngăthôn
Theo Qu phát trin nông nghip quc t (IFAD), tín dng-nông-thôn đc cung ng bi
các t chc tài chính nông
-thôn bao gm Ngân hàng nông-thôn, Hp tác xã tín dng tit
kim, các Ngân hàng theo mô hình Grameen Bank, các t chc phi chính ph (NGOs) có
-5-

chng trình tín dng, v.v. Phm vi hot đng ca các t chc này gói gn trong khu vc
nông
-thôn, cung ng các sn phm tín dng và các dch v khác theo quy đnh ca Ngân
hàng
-trung-ng. Các t chc tài chính nông-thôn là các t chc cung ng các sn phm
tài chính, trong đó

-có-tín dng-cho-khu-vc-nông-thôn, hng-đn-đi-tng-khách-hàng-
nông-thôn.
Có s đng nht trong cách hiu ca các nhà hot đng thc t đi vi tín dng
-nông-thôn
và tín dng vi mô do các t chc TCVM cung ng nhng hai t chc này là hoàn toàn đc
lp. T chc TCVM hot đng trên quy mô rng ln hn, bao gm c khu vc đô th và
nông
-thôn, hng đn nhóm đi tng khách hàng là ngi nghèo, giá tr khon vay nh.
Trong quá trình cung ng các dch v TCVM cho khách hàng, t chc này còn lng ghép
các hot đng h tr nh hình thành t nhóm, phát trin tính t tin, đào to kin thc v tài
chính và kh nng qun lý chéo gia các thành viên vi nhau. Các t chc tài chính nông
thôn ch hot đng ti khu vc nông-thôn, cung ng các sn phm tài chính cho đi tng
khách hàng mang
-tính-đc thù-ca-khu-vc-này.
Hin nay, t chc tài chính tham gia cung cp dch v tín dng cho khu vc nông
-thôn
đc chia thành 3 nhóm: chính thc, bán chính thc và phi chính thc. Khu vc chính thc
đc hiu là nhng t chc hot đng theo quy đnh và qun lý ca ngân hàng trung ng,
đc Chính ph y quyn thc hin các giao dch tài chính. Khu vc bán chính thc vn
chu s qun lý ca ngân hàng trung ng và h thng ngân hàng, đc các c quan này
cp phép hot đng nhng không phi tuân theo các quy đnh ca hot đng ngân hàng.
Các t chc phi chính thc thì hoàn toàn không nm di s qun lý, kim soát ca chính
ph, hot đng không cn s cp phép ca c quan có thm quyn nào, da vào cam kt,
điu l do chính-các-thành-viên-trong-nhóm-đt-ra.
Nghiên cu ca Ngân hàng th gii (2007) đư mô t v th trng cung ng các dch v
-
tài-chính--Vit-Nam-cho-tng-phân-khúc-khách-hàng-đc-phc-v.

-6-

Hình 2.1:ăCăcu th trng tín dng ti Vit Nam phơnăđon theo thu nhp ca
khách hàng

Ngun: Ngân hàng th gii (2007)
Phân đon thu nhp thp và ngi nghèo, chim 24% tng th phn, trong đó 74% là 
nông-thôn, không có s tham gia ca các NHTM nhà nc và c phn. VBSP, các chng
trình bán chính thc và TDPCT đm nhim vai trò ch đo trong vic cung ng các dch
v tài chính cho phân đon này. VBARD hng đn th trng tài chính nông-thôn thông
qua vic
-cam-kt-tài-tr-vn-thông-qua-Hi-Ph-n, Hi-Nông-dân.
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn (VBARD), Ngân hàng Chính sách Xã hi
(VBSP) là hai t chc cung ng đa dng và ph bin nht đn th trng nông-thôn Vit
Nam. VBARD hot đng theo nguyên tc thng mi, còn VBSP hot đng trên nguyên
tc tái phân phi
8
, cung ng nhng khon tín dng r hoc mc chi phí bng không cho
các đi tng ngi nghèo, ngi có thu nhp thp không đ các tiêu chun vay  các
NHTM. T s liu ca cuc điu tra Tip cn ngun lc ca h gia đình Vit Nam qua các
nm 2006 – 2008 – 2010, Nhóm nghiên cu ca i hc Tng hp Copenhagen đư cho
thy, thông qua TDCT t VBARD và VBSP: “Tín dng làm tng thu nhp thông qua ci
thin nng sut lao đng” và “cung cp tip
-cn-tín dng có tim nng nâng cao phúc li
cho nông dân trong dài hn”.
 mng bán chính thc, Ngân hàng Hp tác xã Vit Nam (Co-op Bank, chuyn đi t Qu

tín dng Nhân dân t nm 2013) cùng vi hàng lot các Qu tín dng, t chc TCVM bán
chính thc khác đư đóng vai trò ht sc quan trng trong phát trin nông nghip nông-thôn.
Mng tín dng bán chính thc còn đc cung ng thông qua các Hi ph n, Hi cu

8
Nhóm nghiên cu Kinh t Phát trin - trng i hc Tng hp Copenhagen và c.t.g (2011)
-7-

chin binh, Hi Nông dân, v.v. hot đng rng khp vi nhng món vay nh, lãi sut thp,
h tr
-ngi-vay-trong-quá-trình-s-dng-vn-vay.
Vit Nam hin có hn 51% các khon tín dng cung ng cho khu vc nông
-thôn là tín
dng

phi chính thc
9
. Hình thc cho vay theo t, nhóm t phát, vay qua các đi lý cung
-
ng-vt-t-nông-nghip-đu-vào-nh-phân-bón, cây-ging, cho-vay-xoay-vòng.
2.1.3. ThôngătinăbtăcơnăxngăvƠăcăchăsƠngălcătrongăthătrngătínădng
Xut phát t nhu cu ti đa hóa li ích t mt khon tin nht đnh mà ngi đi vay cân
nhc v vic đi vay đ m rng sn xut hoc phc v nhu cu chi tiêu. Theo lý thuyt
cung – cu tín dng, nu lng cu vt quá lng cung, giá – lãi sut – s tng, khi đó,
phn ng s là gim lng cu hoc tng lng cung cho đn khi cung – cu đc cân
bng ti mc giá cân bng mi. Trên thc t, vic phân phi tín dng vn đang din ra, tn
ti nhng ngi đc vay, không đc vay hoc đc vay ít hn so vi nhu cu. iu này
có ngha là vic cung ng các khon tín dng không ch đn thun da trên cung – cu tín
dng và lãi sut cho vay. Theo Stiglitz và Weiss (1981), phân phi tín dng tn ti đc
gii thích bi lý thuyt v thông tin bt

-cân-xng-tn-ti-trong-th-trng-tín dng, đc-
bit-là-th-trng-tín dng-nông-thôn.
Thông tin bt cân xng xy ra khi trong mt giao dch, mt bên có thông tin đy đ hn và
tt hn so vi (các) bên còn li. i vi vic vay – mn gia t chc cung ng tín dng
và khách hàng, các điu kin ràng buc đc c th hóa trong hp đng tín dng. Hp
đng tín dng li là mt dng hp đng đc bit, hp đng không hoàn chnh, ngha là sau
khi ký kt, vic thc hin các điu khon mi thc s din ra, khác vi các hp đng hoàn
chnh trong các giao dch khác, mi điu khon thc thi hoàn thành trc khi ký kt. Các
tình hung phát sinh sau khi ký kt thng không đc d đoán mt cách chính xác.
Thông tin bt cân xng và hành vi đi kèm trong hot đng tín dng thng din ra  hai
giai đon: trc và sau khi ký hp đng. Trc khi ký hp đng, t chc cung ng tín
dng thng có ít thông tin v ngi đi vay, dn đn vic la chn bt li, ngha là trong
quá trình sàng lc trc cho vay, vic thiu thông tin đư khin ngi cho vay không phân
bit đc mc đ “tt – xu” ca khách hàng, quyt đnh không cho vay hoc cho vay ít
hn nhu cu đi vi nhng khách hàng tt và ngc li. Khi ngun vn tín dng đư đc
cung ng đn khách hàng không tt, tâm lý  li hay ri ro đo đc s din ra do hp đng

9
Putzeys (2002) trích trong Phan ình Khôi (2012)
-8-

tín dng đư đc ký kt, ngi đi vay chc chn v vic ngi cho vay s chia s ri ro vi
mình. H s không có đng lc đ thc hin các điu khon cam kt, vic giám sát và thc
thi sau cho vay ca ngi cho vay gp nhiu khó khn.  tránh nhng ri ro có th xy ra
do thông tin bt cân xng, trong hot đng tín dng, các t chc cung ng đư to nên mt
c ch thanh lc đi vi bt k mt khách hàng nào. Vic thanh lc khách hàng có th
đc thc hin theo mt trong hai c ch sau, hoc kt hp c hai:
(i) C ch gián tip: s dng lãi sut đ hn ch tín dng trc khi cho vay. i vi các
bin pháp bo đm kh nng chi tr, có th thc hin các tác đng khuyn khích nh đe-
da-ct-tín dng.

(ii) C ch trc tip: s dng các ngun lc nhm thanh lc trc tip ngi vay nh gii
hn đi tng vay; thc hin các bin pháp nhm hn ch vn đ bt cân xng thông tin-
và-thi-hành-ngha-v-tr-n-nh-tài-sn-đm-bo.
Trên thc t, mt t chc cung ng tín dng không th t mình thc hin đc c ch
thanh lc khách hàng, x lý vn đ bt cân xng thông tin mà cn phi có mt c s h
tng và nhng điu kin cn thit nht đnh. Riêng vi th trng tín dng
-nông-thôn, đ
hn ch tht bi ca th trng do bt cân xng thông tin đem li, Nhà nc có th can
thip bng vic phân b hành chính các qu tín dng cho các hot đng nông nghip  các
vùng nông
-thôn; áp đt lãi sut trn và xây dng, h tr thng xuyên các th ch tín dng
nông nghip chuyên nghip hóa. Bên cnh đó, gii pháp t nhân hin đang đc ngi dân
 nhiu vùng nông thôn chp nhn là vic hình thành các nhóm cho vay phi chính thc.
Hình thc này gii quyt đc tình trng bt cân xng thông tin do quan h gia ngi cho
vay và đi vay là nhng quan h gn gi, quen bit nh h hàng, làng xóm, anh ch em, v.v.
Quan h vay mn da trên nim tin nên thng không phi s dng đn tài sn th chp –
điu kin tiên quyt ca hu ht các món vay đn t khu vc chính thc – thi gian gii
ngân nhanh chóng, đáp ng đc s tin li và nhu cu vay đa dng ca ngi dân, nhc
đim ln nht ca nhng món vay phi chính thc là lãi sut rt cao, thi hn cho vay
thng ngn, ít cho vay trung và dài hn.
2.2. Cuătínădng tiăkhuăvcănôngăthôn
2.2.1. căđimăcuătínădng tiăkhuăvcănôngăthôn
Trong giai đon t 2000 – 2010,  Vit Nam, t trng thp ca đu t nhà nc vào lnh
vc nông, lâm, thy sn liên tc gim sút trong khi so vi các lnh vc khác (gim t 15%
nm 2000 xung còn khong 6% nm 2010). Nn nông nghip Vit Nam luôn đóng góp
-9-

mt t trng khá ln và n đnh, khong 20%, vào GDP ca c nc trong sut các nm t
2004 - 2012
10

. Vic đu t vào nông nghip nông thôn Vit Nam hin cha tng xng vi
mc đóng góp. Hn 70% dân s Vit Nam hin sinh sng  nông
-thôn, t l ngi nghèo 
nông
-thôn là 59% chim hn 90% tng s ngi nghèo
11
. Hn 48% ngi dân nông-thôn
da vào nông nghip làm sinh k vi nng sut lao đng thp, là lao đng chân tay, vic
ng dng k thut vào sn xut còn hn ch. Nhu cu tín dng ca ngi dân nông-thôn
ngày càng tng lên, không ch thiu vn trong xóa đói gim nghèo mà ngun vn chy v
nông
-thôn còn vi mc tiêu phc v cho quá trình chuyn đi đang din ra mnh m, thay
đi công ngh, k
-thut-sn-xut, phc-v-các-hot-đng-phi-nông-tri-khác.
Không ch có ngi nghèo  nông
-thôn, thiu đt canh tác, thiu kin thc k nng sn
xut cn đn ngun vn tín dng mà các h nông dân, các trang tri, các doanh nghip
nông-thôn va và nh, các h kinh doanh nông sn, v.v. cng cn đn nhng ngun lc tài
chính
-phong-phú, thng-xuyên-cho-quá-trình-phát-trin-ca-mình.
2.3. Dơnătcăthiuăsă
2.3.1. nhăngha
T nm 1979, Vit Nam đư phân chia thành 54 nhóm dân tc khác nhau sinh sng trên
lãnh th Vit Nam
12
. Theo ngh đnh s 05/2011/N-CP ca Th tng Chính ph v công
tác dân tc: “Dân
-tc-thiu-s là nhng dân tc có s dân ít hn so vi dân tc đa s trên
phm vi lãnh th nc Cng hòa xã hi Ch ngha Vit Nam”. “Dân tc đa s là dân tc
có-s-dân-chim-trên-50%-tng-s-dân-ca-c-nc, theo-điu-tra-dân-s-quc-gia.”

Kt qu Tng điu tra dân s và nhà  nm 2009, tng dân s Vit Nam tính đn
01/04/2009 là 85.846,997 nghìn ngi, trong đó, ngi Êđê có 331,194 nghìn ngi
(chim trên 3,86% dân s c nc). Nh vy, ngi Êđê là dân
-tc-thiu-s và đc
hng các chính
-sách-liên-quan-đn-DTTS.
2.3.2. căđimăkinhătăxưăhiăcaăngi ểđê tiătnhăkăLk
Theo s liu điu tra v dân s và nhà  nm 2009, c nc có 331.194 ngi Êđê, tp
trung sinh sng  3 tnh k Lk (298.534 ngi), Phú Yên (20.905 ngi) và kNông
(5.217 ngi).

10
The World Bank (2014)
11
FAO (2014)
12
Nguyn Công Tho (2010)
-10-

Ngi Êđê có ngôn ng riêng, phong tc tp quán đc trng và các nghi l truyn thng.
Trong bi cnh mi hin nay, s qun c thun nht ca ngi Êđê đư không còn tn ti,
vic sng chung trong mt cng đng vi các dân tc khác đư làm cho nhiu nét vn hóa b
mai mt, nhiu l hi truyn thng (l hi đâm trâu, l cúng nc, v.v) ch còn đc t
chc  mt vài ni trong tnh trong nhng tháng đu nm. Nhng phong tc tp quán lc
hu, mê tín d đoan đư suy gim đáng k nh vic tip xúc vi kin thc khoa hc và vn
đng ca chính quyn.
Cng nh hu ht các nhóm dân-tc-thiu-s khác, tính cng đng ca ngi Êđê rt cao,
h h tr nhau trong sinh hot và sn xut. V sinh k, ngi Êđê  k Lk hin da vào
trng trt, chn nuôi gia súc gia cm,  mt s Buôn còn duy trì đc các Hp tác xã dt
th

-cm. Các-cây-trng-ca-ngi-Êđê--k-Lk-là-cà-phê, cao-su, ca-cao, lúa.
Ch đ mu h ca ngi Êđê là mt trong nhng nét vn hóa truyn thng tiêu biu.
Ngi ph n trong gia đình ngi Êđê có quyn s hu tài sn, có quyn quyt đnh
nhng vn đ quan trng trong gia đình trong khi nam gii đóng vai trò h tr. Theo Thu
Nhung Mlo (1998)
13
, ngi đàn ông là lao đng chính trong gia đình nhng ngi ph n
mi là ngi quyt đnh và chu mi trách nhim trong các khon chi tiêu, qun lý tài sn.
C th đi vi nhng khon vay mn trong gia đình, ngi ph n Êđê có quyn quyt
đnh vay bao
-nhiêu, chi-tiêu-nh-th-nào-và-có-trách-nhim-hoàn-tr-chúng.
2.4. Cácănghiênăcuăcóăliênăquan
Nghiên cu v tip-cn-tín dng  th trng nông-thôn đc thc hin rt nhiu ti Vit
Nam và các nc trên th gii. V phía cu, các nghiên cu đnh tính và đnh lng đư ch
ra các nhân t nh hng đn tip-cn-tín dng, vai trò ca tín dng nông-thôn đn sn
xut kinh doanh ca h, mc đ tip
-cn-tín dng ca h. V phía cung, các nghiên cu
cho thy Ủ ngha ca các chng trình tín dng nông thôn, cách thc phát trin th trng
tài chính nông-thôn-đ-nâng-cao-hiu-qu-hot-đng-và-tng-cng-tip-cn-cho-ngi-
dân.
V tính sn có và hiu qu ca tín dng
-nông-thôn  Vit Nam qua hai ngun chính thc là
VBSP và VBARD, nhóm nghiên cu Kinh t phát trin thuc i hc Copenhagen (2011)
cho bit hai ngân hàng này đang làm nhim v rt tt trong vic cung ng các sn phm tài
chính đn th trng nông
-thôn Vit Nam. VBARD cung ng các món vay phc v cho

13
Thu Nhung Mlo (1998), trích trong Nguyn Th Minh Phng (2011)
-11-

sn xut nhiu hn là VBSP, có tác đng tích cc đn thu nhp ca h trong nhng nm
tip theo đng thi làm tng nng sut lao đng. VBSP đc ngi dân s dng nhm đa
dng hóa ngun thu nhp hn là ci thin nng sut lao đng. VBSP có tác dng quan
trng h
-tr-ngi-nghèo-vt-qua-các-cú-sc-ngn-hn-nhng-không-có-ý-ngha-trong-
dài-hn.
Phan ình Khôi (2012) ch ra các yu t nh hng đn kh nng tip
-cn-tín dng chính
thc và không chính thc ca các h gia đình  nông thôn BSCL, c th: s hu đt đai,
lãi sut chính thc và thi hn cho vay không chính thc là các yu t nh hng đn kh
nng tip
-cn các khon vay không chính thc.
Theo Paul Mpuga (2008)
14
, có hai yu t chính nh hng đn nhu cu tín dng, t đó
-tác-
đng-trc-tip-đn-tip-cn-tín dng-ca-h:
Th nht: c
-đim-ca-cá-nhân-và-h-gia-đình
Các đc đim ca cá nhân có Ủ ngha ln đn nhu cu tín dng gm tui tác, gii tính, giáo
dc, ngh nghip và tình trng hôn nhân. Ngi tr thng có xu hng vay mn nhiu
hn đ đu t do bn thân h có sc khe, thi gian đ tích ly và làm giàu hn so vi
ngi già. Nhu cu chi tiêu phi nông nghip ca ngi tr cng phong phú hn so vi nông
nghip. S
-thay-đi-ca-tui-tác-có-th-làm-thay-đi-nhu-cu-tín dng-theo-thi-gian.
Gii tính cng là yu t quyt đnh đn nhu cu tín dng ca cá nhân.  khu vc nông
-
thôn, ngi ph n thng làm nhng công vic nhà, chm sóc con cái trong khi ngi
đàn ông làm nhng công vic to ra thu nhp chính trong gia đình kèm theo nhng quyt

đnh chi tiêu vi s tin ln. Quyn kim soát tài sn, s hu đt đai cng có s phân bit
gia nam và n trong khi đây là nhng tài sn th chp c bn đ có đc nhng món vay
tng đi ln. Ph n có ít nhu cu tín dng hn so vi nam gii, trong trng hp có nhu
cu thì lng vn vay h nhn đc cng ít hn. Cá nhân có trình đ giáo dc càng cao thì
càng có nhiu kh nng đ to ra thu nhp n đnh và cao hn nhng ngi không đc
giáo
-dc,to-ra-nhiu-tài-sn-hn, có-th-tin-hành-nhiu-hot-đng-sn-xut-kinh-doanh.
Thêm mt nm đc giáo dc làm tng nhu cu tín dng khong 0,3% và làm tng c hi
cho vic tip-cn-tín dng thành công lên đn 17%
15
. Tình trng hôn nhân cng nh hng
đn nhu cu tín dng do cá nhân đư lp gia đình s có nhu cu chi tiêu gia tng hn so vi

14
Paul Mpuga (2008)
15
Paul Mpuga (2008)
-12-

ngi cha lp gia đình. Ngh nghip, tình trng nhà  hin ti, s giàu có ca h gia đình
-
cng-là-nhng-yu-t-nh-hng-đn tip-cn-tín dng.
Th hai: Các thuc tính ca t chc tài chính có th nh hng đn quyt đnh vay/không
vay ca-cá-nhân/h-gia-đình-là-mc-lãi-sut-và-các-điu-khon-cho-vay
Bên cnh nhng yu t nêu trên, bng chng thc nghim cng đư ch ra mt s yu t
khác nh hng đn tip-cn-tín dng ca các h gia đình Vit Nam nh cú sc thu nhp
ca h, thành viên ca các Hi
16
. T l nhng h gp phi cú sc thu nhp trong nm có
mt khon vay nht đnh thng ln hn t l này  nhng h không gp cú sc nào.

Tng t nh vi các h có thành viên tham gia vào Hi Ph n, Hi Nông dân, v.v iu
này tng xng vi nhng n lc không ngng ca Hi Ph n trong thi gian gn đây
nhm đem li ngun vn và kinh nghim phát trin kinh t cho các thành viên. Ngun tín
dng chy v nông
-thôn Vit Nam hin nay thông qua các kênh Hi/nhóm/oàn th cng
khá ph bin và đc
-ngi-dân-a-chung.
Cuong H. Nguyen (2007) cho bit, TDCT và phi chính có tác đng đáng k đn tiêu dùng
ca h gia đình nông thôn Vit Nam, giai đon 1992 – 1998. TDPCT cung cp khon vay
nh có lãi sut cao gp 4 ln so vi TDCT, thi gian vay ngn nhng đáp ng tt nhng
khon
-tiêu-dùng-nh-và-n-đnh-sn-xut, giúp-h-vt-qua-nhng-cú-sc-riêng-ca-h.
Riêng v nhóm DTTS  các xã thuc Chng trình 135 giai đon II, Phm Thái Hng, Lê
ng Trung và Nguyn Vit Cng (2011) cho bit DTTS có xu hng ít tip cn đc
vi c s h tng và các dch v công sn có  đa phng hn so vi nhóm đa s. Bên
cnh đó, nhng chính sách hng đn gim nghèo hin nay ca Chính ph còn mang tính
đi trà cho tt c nhóm
ngi nghèo, không mang tính đc thù cho tng nhóm DTTS-
nghèo.




16
Nhóm nghiên cu Kinh t Phát trin - trng i hc Tng hp Copenhagen và c.t.g (2011)
-13-

CHNGă3ă
PHNGăPHỄPăNGHIểNăCU
3.1. Khung phân tích

Phân tích kh nng tip
-cn-tín dng ca h đc da trên nhng mô t c th v nhu cu
tip
-cn-tín dng, các yu t nh hng đn quá trình tip-cn-tín dng ca h nh sau:
Th nht, v nhu cu tín dng và quá trình tip
-cn-tín dng ca h. Mt h nu có nhu
cu vay vn s có th có nhng quyt đnh: yêu cu vay vn đn các t chc cung ng
hoc không yêu cu vay vn. Khi yêu cu vay vn, có th h s đc vay đúng bng mc
h đư yêu cu, khi đó, h đc xem là không b hn ch trong tip
-cn-tín dng. Nu ch
đc vay mt phn hoc b t chi cho vay, h đc xem là b hn ch trong tip
-cn-tín
dng. i vi nhng h có nhu cu nhng không yêu cu vay vn, có th h t nhn thy
rng mình không đ điu kin đ đc vay điu này cng th hin s hn ch trong tip-
cn-tín dng. Nu h không có nhu cu vay vn thì tt yu s không có yêu cu vay vn,
nhng h này
-cng-thuc-din-không-hn-ch-trong tip-cn-tín dng.
Hình 3.1: Quá trình tip cn tín dng ca h

Ngun: Ferede (2012)
-14-

Th hai, v các yu t tác đng trc tip đn tip
-cn-TD ca h: Tác gi da trên c s lý
thuyt, các công trình nghiên cu thc nghim đư nêu  các phn trên cùng vi vic tìm
hiu v đa bàn nghiên cu, đc thù đi tng h ngi Êđê đ xây dng nên khung phân
-
tích-nh-sau:
Hình 3.2: Khung phân tích v tip cn tín dng ca h

Ngun: Tác gi t thit k
3.2. Phngăphápălyămu
3.2.1. Chnăđimănghiênăcu
Xã Cuôrng, huyn C M’gar là xã có t l h đng bào Êđê cao, chim hn 85%
dân s toàn xã. Hot đng chính to thu nhp ca h sn xut nông nghip, ch yu là cây
cà phê đòi hi
-chi-phí-chm-sóc-cao. Do đó, tác gi tìm hiu kh nng tip cn tín dng
ca h nhm tng cng tip cn, giúp h có đ vn phc v sn xut.
-15-

3.2.2. Chnămuăđiuătra
Ly mu ngu nhiên đi din vi 10% s h dân tc Êđê hin có ti đim nghiên
cu: khong
-92-h-thc-hin-kho-sát-ti-3-Buôn/6 Buôn-ca-xã.
Bng 3.1:Thng kê s mu phân loi theo thu nhp d kinăđiu tra ti 3 Buôn
STT
Buôn
Tngă
să
hă
Êđê
Tngăsăhăểăđêăphơnătheoăthuănhp
Să
muă
(h)
Sămuă(h)ăphơnătheoăthuănhp
Nghèo
Cnănghèo
Khá
Nghèo

Cnănghèo
Khá
Să
h
Tăl
Să
h
Tăl
Să
h
T l
Să
h
Tăl
Să
h
Tăl
Să
h
Tăl
1
Cuôr
ng
A
331
83
25.08%
18
5.44%
230

69.49%
33
8
24.24%
2
6.06%
23
69.70%
2
Cuôr
ng
B
416
60
14.42%
35
8.41%
321
77.16%
41
6
14.63%
4
9.76%
31
75.61%
3
Kroa
C
186

54
29.03%
23
12.37%
109
58.60%
18
5
27.78%
3
16.67%
10
55.56%

Tng
933
197
21.11%
76
8.15%
660
70.74%
92
19
20.65%
9
9.78%
64
69.57%
Ngun: Tính toán ca tác gi

Danh sách c th các h ti tng Buôn s đc lp trc khi tin hành điu tra thc đa
trên din rng. Vic tin hành điu tra s đc thc hin theo các bc sau:
Kho sát đa bàn, chn 3/6 Buôn điu tra do nhng Buôn này có t l h Êđê cao, tình hình
kinh t xã hi đc trng cho xư.
Ti tng Buôn, danh sách các h đc lp và phân thành 3 nhóm thu nhp: nghèo, cn
nghèo và khá
17
. Danh sách h điu tra đc chn mu thun tin do Buôn trng mi
Buôn lp
-nên-t-t-l-h-nghèo, cn-nghèo-và-khá-đư-có-trc-đó.
3.2.3. Thuăthpăsăliu
Thu thp tài liu th cp: thc hin trên c s rà soát các tài liu liên quan đn tín dng
nông thôn, TCVM, DTTS và các vn đ v xóa đói gim nghèo cho DTTS. V phía các
ngân hàng, t chc TCVM thc hin vic cung ng tín dng đn các h DTTS, tìm hiu
báo cáo v tình hình d n, doanh s cho vay, doanh s thu n, n xu, các chính sách cho
vay đi vi đi tng
-là-DTTS-ti-đim-nghiên-cu.
Thông tin s cp: S liu và thông tin thu thp t Phiu phng vn các h dân tc Êđê ti
đim nghiên cu. Vic thu thp thông tin trong quá trình điu tra ch tin hành vi các h
có nhu cu vay vn, trong đó phân thành 2 nhóm là đư đi vay và không đi vay, vic thit k

17
Tiêu chí phân loi h theo thu nhp da trên Quyt đnh 09/2011/Q-Ttg ca Th tng Chính ph ngày
30/01/2011 v vic ban hành chun h nghèo, h cn nghèo cho giai đon 2011 – 2015 (Ph lc 1)
-16-

Bng hi
18
cng vi mc đích lc ra đc tng nhóm đi tng. Riêng vi nhóm không có
nhu cu vay, cng tin hành tìm hiu nguyên nhân vì sao đ có th tìm ra mt s rào cn

đi vi
-vic-tip-cn-tín dng-ti đim-nghiên-cu.
3.2.4. PhngăphápănghiênăcuăvƠăphân tích
Tác gi thc hin nghiên cu bng phng pháp đnh tính.
Thc hin tng hp d liu bng Microsoft Ecxel. Áp dng thng kê mô t và thng kê
-so-
sánh-đ-đa-ra-bng-chng-và-d-liu-đnh-tính-cho-nghiên-cu.
Thc hin điu tra kho sát h và tng hp, tìm ra các thông tin đnh tính đ phân tích thc
trng v nhu cu vn cng nh các thun li, khó khn nh hng đn kh nng tip
-cn-
tín dng-ca-h-ngi Êđê-ti-đim-nghiên-cu.

18
Ph lc 2