PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO

TRNG I HC KINH T TP.HCM







PHM THANH THO










PHÂN TÍCH CÁC NHỂN T TÁC NG N
VN HUY NG TI NGỂN HÀNG THNG
MI C PHN Á CHỂU

LUN VN THC S KINH
T

















Tp.H Chí Mính, nm
2014



B GIÁO DC VÀ ÀO TO

TRNG I HC KINH T TP.HCM

PHM THANH THO




PHÂN TÍCH CÁC NHỂN T TÁC NG N
VN HUY NG TI NGỂN HÀNG THNG
MI C PHN Á CHỂU
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân
hàng

Mã s: 60340201




LUN VN THC S KINH T




Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS Bùi Kim Yn

Tp.H Chí Mính, nm
2014






LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan đơy lƠ công trình nghiên cu ca bn thơn di s hng
dn ca PGS.TS Bùi Kim Yn. Ngun s liu và kt qu thc nghim cng nh các
trích dn đc thc hin hoàn toàn trung thc và chính xác.
Tác gi


Phm Thanh Tho



MC LC


Trang ph bìa

Li cam đoan
Mc lc
Danh mc t vit tt
Danh mc bng biu
Danh mc đ th và s đ
LI M U
1. Lý do chn đ tài:
2. Mc tiêu nghiên cu đ tài
3. Phng pháp nghiên cu:
4. Phm vi và đi tng nghiên cu:
5. ụ ngha ca đ tài:
6. Kt cu lun vn:
CHNG 1: TNG QUAN V CÁC NHÂN T TÁC NG N
VN HUY NG  NGỂN HÀNG THNG MI 1
1.1. C s lý thuyt v huy đng vn 1
1.1.1. Khái nim v huy đng vn 1
1.1.2. Vai trò ca Vn huy đng 1
1.1.2.1. i vi NHTM 1
1.1.2.2. i vi khách hàng 2
1.1.3. Hot đng huy đng vn ca NHTM 2
1.1.4. Các ch tiêu đánh giá huy đng vn 3


1.1.5. Nghip v huy đng tin gi ca NHTM 4
1.1.5.1. Huy đng vn qua tài khon tin gi thanh toán 4
1.1.5.2. Huy đng vn qua tài khon tin gi cá nhân 5
1.1.5.3. Tit kim không k hn 5
1.1.5.4. Tit kim đnh k 6
1.2. Các nhân t tác đng đn Vn huy đng ca Ngân hàng thng
mi: 6

1.2.1. Nhóm Nhân t V mô: 6
1.2.1.1. Tình hình kinh t v mô 6
1.2.1.2. Pháp lý 7
1.2.1.3. Nhu cu vn ca nn kinh t 7
1.2.1.4. Hành vi tiêu dùng và tit kim ca ngi dân 8
1.2.2. Nhóm nhân t ngành: 8
1.2.2.1. Cnh tranh trong ngành 8
1.2.2.2. Mc đ phát trin ca ngành 9
1.2.3. Nhóm nhân t vi mô: 9
1.2.3.1. Uy tín ca ngân hàng 9
1.2.3.2. Sn phm huy đng vn 10
1.2.3.3. Cht lng dch v chm sóc khách hƠng ca ngân hàng 10
1.2.3.4. Chính sách lãi sut ca ngân hàng 10
1.2.3.5. Mng li hot đng 11
1.2.3.6. Cht lng ngun nhân lc 11
1.2.3.7. Chin lc hot đng ca ngân hàng 12
KT LUN CHNG 1 13


CHNG 2: THC TRNG HUY NG VN CA NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN Á CHÂU 14
2.1. Gii thiu v ACB: 14
2.1.1. Lch s hình thành và phát trin: 14
2.1.1.1. Thông tin khái quát 14
2.1.1.2. Lch s hình thành và phát trin 14
2.1.2. nh hng phát trin 19
2.1.3. Thành tích và s công nhn ca xã hi 20
2.1.4. S đ vƠ c cu t chc ca ACB 21
2.2. Tình hình hot đng ca Ngân hàng TMCP Á Châu giai đon
2006 - 2013: 22

2.2.1. Hot đng huy đng vn 22
2.2.2. Hot đng tín dng 24
2.2.3. Hot đng khác 27
2.2.4. Khái quát kt qu chung 29
2.3. Thc trng huy đng vn ca Ngân hàng TMCP Á Châu giai
đon 2008 ậ 2013: 30
2.3.1. Sn phm huy đng vn 30
2.3.2. Kt qu vn huy đng: 32
2.3.2.1. Theo loi tin gi 32
2.3.2.2. Theo khách hàng 34
2.4. Phân tích các nhân t tác đông đn huy đng vn ca Ngân
hàng TMCP Á Châu 36
2.4.1. Nhóm nhân t v mô 36
2.4.1.1. Tình hình kinh t v mô 36


2.4.1.2. Pháp lý 37
2.4.1.3. Nhu cu vn ca nn kinh t 37
2.4.1.4. Hành vi tiêu dùng và tit kim ca ngi dân 37
2.4.2. Nhóm nhân t ngành 38
2.4.2.1. Cnh tranh trong ngành 38
2.4.2.2. Mc đ phát trin ca ngành 38
2.4.3. Nhóm nhân t vi mô 39
2.4.3.1. Uy tín ca ngân hàng 39
2.4.3.2. Sn phm huy đng vn 39
2.4.3.3. Cht lng dch v chm sóc khách hƠng ca ngân hàng 40
2.4.3.4. Chính sách lãi sut ca ngân hàng 40
2.4.3.5. Mng li hot đng 40
2.4.3.6. Cht lng ngun nhân lc 41
2.4.3.7. Chin lc hot đng ca ngân hàng 41

2.5. Kho sát các nhân t tác đng đn Vn huy đng ca Ngân
hàng thng mi: 42
2.5.1. Mu kho sát 42
2.5.2. Thit k nghiên cu 42
2.5.3. Kt qu nghiên cu 43
KT LUN CHNG 2 46
CHNG 3: GII PHÁP TNG CNG HUY NG VN TI
NGỂN HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU 47
3.1. Nhng gii pháp ACB cn thc hin đ tng cng huy đng
vn 47


3.1.1. Cng c và phát trin thng hiu ca Ngơn hƠng Thng mi c
phn Á Châu 47
3.1.2. y mnh dch v ACB Online 49
3.1.3. Kiên trì đnh hng phát trin ca ACB 49
3.1.4. M rng mng li chi nhánh 51
3.1.5. a dng hóa sn phm huy đng vn, đc bit là sn phm tit
kim 52
3.1.6. Nơng cao trình đ nghip v và k nng bán hƠng ca nhân viên 52
3.1.7. Kt hp có hiu qu gia huy đng vn và s dng vn 53
3.1.8. Tng cng công tác Maketing cho hot đng ca ngân hàng 53
3.2. Kin ngh vi Chính ph nhm nâng cao huy đng vn ti
NHTM 54
3.2.1. n đnh nn kinh t v mô 54
3.2.2. Hoàn thin môi trng pháp lý 56
3.3. Kin ngh vi NHNN nhm nâng cao huy đng vn ti NHTM 56
3.3.1. Xơy dng chính sách điu hƠnh lƣi sut linh hot trong tng thi
k, kim ch lm phát 57
3.3.2. S dng các công c kim soát lm phát kp thi 57

3.3.3. Tng cng công tác thanh tra, kim tra 58
KT LUN CHNG 3 59
KT LUN 60


DANH MC T VIT TT
ACB: Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
ACB Leasing: Công ty Cho thuê tài chính ACB
BCTC: Báo cáo tài chính
CPI: Ch s giá tiêu dùng
DNNN: Doanh nghip nhà nc
NHNN: Ngân hàng nhà nc
NHTM: Ngân hàng thng mi
NHTM CP: Ngân hàng thng mi c phn
NHTW: Ngơn hƠng Trung ng
SCB: Ngân hàng Standard Chartered
TGKH: Tin gi khách hàng
TCKT: t chc kinh t
TGKH: tin gi khách hàng



DANH MC BNG BIU
Bng 2.1: Tin gi ca TCKT, dơn c ti ACB theo nm 2006 – 2013 (n v tính:
t đng)
Bng 2.2: Cho vay và tm ng khách hƠng theo nm 2006 – 2013 (n v tính: t
đng)
Bng 2.3: N xu nhóm 3-5 theo nm 2008 – 2013
Bng 2.4: Thu nhp hot đng dch v ti ACB theo nm 2008 – 2013 (n v tính:
triu đng)

Bng 2.5: Tin gi ca TCKT, dơn c ti ACB theo loi tin gi t nm 2008 –
2013 (n v tính: t đng)
Bng 2.6: Tin gi ca TCKT, dơn c ti ACB theo khách hàng t nm 2008 –
2013 (n v tính: t đng)
Bng 2.7: Tác đng ca các nhân t v mô
Bng 2.8: Tác đng ca các nhân t ngành
Bng 2.9: Tác đng ca các nhân t vi mô
Bng 2.10: Tác đng ca các nhóm nhân t



DANH MC  TH VÀ S 
 th 2.1: Tin gi ca TCKT, dơn c ti ACB theo nm 2006 – 2013
 th 2.2: Cho vay và tm ng khách hƠng theo nm 2006 – 2013
 th 2.3: N xu nhóm 3-5 theo nm 2008 – 2013
 th 2.4: Hot đng dch v ti ACB theo nm 2008 – 2013
 th 2.5: Tin gi ca TCKT, dơn c ti ACB theo loi tin gi t nm 2008 –
2013
 th 2.6: Tin gi ca TCKT, dơn c ti ACB theo khách hàng t nm 2008 –
2013
S đ 2.1: C cu t chc và qun lý ca ACB





LI M U
1. Lý do chn đ tài:
Ngày 21 tháng 8 nm 2012 đánh du mt ct mc quan trng trong s phát trin
ca Ngân hàng Thng mi C phn Á Châu (Tên ting Anh: Asia Commercial

Bank – gi tt là ACB) trong gn 20 nm hình thƠnh vƠ phát trin. S kin ông
Nguyn c Kiên, nguyên là thành viên Hi đng sáng lp, nguyên Phó ch tch
Hi đng Qun tr ca ACB b bt vì nhng sai phm trong hot đng kinh t đƣ
nh hng rt ln đn ACB. ACB phi đi mt vi khó khn thanh khon, t phn
ng ca ngi dân rút tin. Cú sc ti ACB tip tc m rng khi ngày 23 tháng 8,
ông Lý Xuân Hi, nguyên Tng giám đc, b bt v ti c ý làm trái quy đnh ca
nhƠ nc v qun lý kinh t gây hu qu nghiêm trng. VƠ hn mt tháng sau đó 4
cu lƣnh đo trong Hi đng Qun tr b khi t. Khó khn liên tc đn vi ACB
trong thi đim đó, tng tài sn ca ACB đn cui nm 2012 ch đt 177.000 t
đng gim ti khong 104.000 t đng so vi cui nm 2011 đc cho là do nh
hng t các s c này (Báo cáo tƠi chính nm 2012 ca ACB). Còn vi th trng,
các tin đn có mt “c s thc t” đ bùng phát và gây hoang mang trong công
chúng.
Tuy nhiên, ACB đƣ ng phó tt và khc phc nhanh s c rút tin xy ra trong
tun cui tháng 8/2012. Thanh khon đc đm bo, tài sn không tht thoát quá
ln. S d huy đng tit kim VND khôi phc trong thi gian ngn. Các ch trng
v tín dng ca Ngơn hƠng NhƠ nc (NHNN) đc ACB trin khai nghiêm túc:
gim dn lãi sut cho vay; tng trng tín dng thn trng, tng cng kim soát
cht lng tín dng; c cu danh mc tín dng theo hng u tiên lnh vc sn
xut, hn ch cp vn tín dng đi vi lnh vc phi sn xut, kinh doanh chng
khoán, bt đng sn. Quy mô huy đng và cho vay v c bn vn có tng trng so
vi nm 2011. Tuy s d đn 31/12/2012 gim so đu nm nhng tính bình quơn c
nm, hai ch tiêu nƠy tng xp x 5% so vi s d bình quơn nm 2011. Huy đng
tit kim VND – ngun vn n đnh và là th mnh truyn thng ca ACB tng


trng cao so đu nm. ơy lƠ đim đáng khích l trong bi cnh ACB đƣ tuơn th
trn lãi sut huy đng.
Mishkin (2009, trang 203) khng đnh rng ngun vn huy đng nm gia vai
trò rt quan trng trong hot đng ca ngân hàng đc bit là ngun vn ni t ca

mi NHTM phc v cho hot đng ca ngơn hƠng đó. Công tác huy đng vn
không ch mang Ủ ngha quyt đnh ti thành công trong hot đng kinh doanh ca
bn thân NHTM mƠ còn tác đng và chi phi s phát trin v mt kinh t xã hi ca
đt nc nói chung. Do vy, tác gi chn đ tài: “PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T
TÁC NG N VN HUY NG TI NGỂN HÀNG THNG MI C
PHN Á CHÂU”
2. Mc tiêu nghiên cu đ tài
Nghiên cu nhm tr li câu hi: nhng nhân t nƠo tác đng đn lng vn huy
đng ti ACB? T đó đa ra gii pháp đ tng cng huy đng vn cho ACB.
3. Phng pháp nghiên cu:
 thc hin đ tƠi đt đc mc tiêu nghiên cu trên, tác gi da trên các
phng pháp nghiên cu sau:
- Tác gi trc tiên tng hp lý thuyt v hot đng ca NHTM đ khái quát
đc đim và vai trò ca vn huy đng vn hot đng ca NHTM.
- Tip đn tác gi thu thp d liu, s dng phng pháp thng kê mô t và
phng pháp phơn tích d liu qua biu đ và các bng biu đ tng hp tình hình
kinh doanh và tình hình vn huy đng ti ACB trong giai đon 2006 – 2013.
- Cui cùng đ đt mc tiêu quan trng nht ca đ tài là kim đnh đo lng
tác đng ca các nhân t đn lng vn huy đng ti ACB: Tác gi s dng lý
thuyt tng hp đc đ xây dng bng câu hi kho sát nhm kho sát các nhân t
tác đng đn lng vn huy đng ca NHTM nói chung ti Vit Nam.
4. Phm vi và đi tng nghiên cu:
 thc hin đ tài trên, tác gi hng đn nghiên cu trong phm vi ca ACB
trong giai đon 2007 – 2013. ACB là mt trong nhng NHTM ln và có hot đng
rng và bao ph  Vit Nam, thêm vƠo đó ACB đƣ phát trin mnh trong giai đon


t nm 2007 vi thông tin thng kê v tình hình tƠi chính đm bo đ điu kin đ
tin hành phân tích.
5. ụ ngha ca đ tài:

Vi mc tiêu nghiên cu, đ tài nhm hng đ mc tiêu xác đnh đc các
nhân t tác đng đn lng vn huy đng bng VND ca ACB nói riêng và các
NHTM Vit Nam nói chung. Thông qua kt qu nghiên cu có th giúp cho ACB
cng nh các NHTM Vit Nam có đnh hng phát trin hot đng huy đng vn
cng nh qun lý ri ro thanh khon tt trong thi gian sp ti.
Thông qua kt qu nghiên cu, đ tƠi cng mang đn nhng đóng góp v mt c
s lý thuyt v hot đng huy đng vn và các nhân t tác đng đn lng vn huy
đng bng ni t ca các NHTM nói chung.
6. Kt cu lun vn:
Lun vn bao gm 3 chng:
CHNG 1: TNG QUAN V CÁC NHÂN T TÁC NG N VN HUY
NG  NGÂN HÀNG THNG MI
CHNG 2: THC TRNG HUY NG VN CA NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN Á CHÂU
CHNG 3: GII PHÁP TNG CNG HUY NG VN CHO NGÂN
HÀNG THNG MI C PHN Á CHÂU
1

CHNG 1: TNG QUAN V CÁC NHÂN T TÁC NG
N VN HUY NG  NGỂN HÀNG THNG MI
1.1. C s lý thuyt v huy đng vn
1.1.1. Khái nim v huy đng vn
Huy đng vn là hot đng nguyên thy và khi ngun ca ngân hàng,
NHTM thu hút tin hay ngun vn d tha t ngui dân, doanh nghip, các t chc,
c quan nhƠ ncầto thành qu tin t dùng cho các hot đng cp tín dng và
đu t ca NHTM. NHTM huy đng vn t nhiu ngun khác nhau: cá nhân, t
chc, trong nc, ngoƠi ncầ; vƠ huy đng t nhiu khu vc khác nhau: thành
th, nông thônầ; huy đng t nhiu loi tin t và ngun vn khác nhau: VND,
USD, EUR, vàng, bcầNHTM huy đng vn trong nn kinh t bng các nghip
v: nhn tin gi không k hn, tin gi có k hn, nhn tin gi tit kim, phát

hành k phiu, trái phiu, chng ch tin gi và các loi công c n khác (Trn Huy
Hoàng, 2011, trang 2). Trong đó, tin gi có k hn ca khách hàng, tin thu đc
t phát hành các giy t có giá là nhng ngun vn quan trng.
Nghip v huy đng vn tuy không đem mang li li nhun trc tip cho
ngơn hƠng nhng nó lƠ nghip v rt quan trng. Không có nghip v huy đng vn
xem nh không có hot đng ca NHTM. Mt NHTM khi đc cp phép thành lp
phi có vn điu l theo quy đnh. Tuy nhiên, vn điu l ch ch đ tài tr cho tài
sn c đnh nh tr s, vn phòng, máy móc thit b cn thit cho hot đng kinh
doanh nh cp tín dng và các dch v ngơn hƠng khác.  có vn phc v cho các
hot đng này ngân hàng phi huy đng vn t khách hàng. Nghip v huy đng
vn, do vy, có Ủ ngha rt quan trng đi vi ngơn hƠng cng nh đi vi khách
hàng. (Nguyn Minh Kiu, 2009, trang 93)
1.1.2. Vai trò ca Vn huy đng
1.1.2.1. i vi NHTM
Nghip v huy đng vn góp phn mang li ngun vn cho ngân hàng thc
hin các nghip v kinh doanh khác. Không có nghip v huy đng vn, NHTM s
không đ ngun vn tài tr cho hot đng ca mình. Mt khác, thông qua nghip v
2

huy đng vn NHTM có th đo lng đc uy tín cng nh s tín nhim ca khách
hƠng đi vi ngân hàng. T đó, NHTM có các bin pháp không ngng hoàn thin
hot đng huy đng vn đ gi vng và m rng quan h vi khách hàng. Có th
nói, nghip v huy đng vn góp phn gii quyt “đu vƠo” ca ngân hàng.
(Nguyn Minh Kiu, 2009, trang 93)
1.1.2.2. i vi khách hàng
Nghip v huy đng vn không ch có Ủ ngha quan trng đi vi ngân hàng
mƠ còn có Ủ ngha quan trng đi vi khách hàng. Nghip v huy đng vn cung
cp cho khách hàng mt kênh tit kim vƠ đu t nhm làm cho tin ca h sinh li,
to c hi cho h có th gia tng tiêu dùng trong tng lai. Mt khác, nghip v huy
đng vn còn cung cp cho khách hàng mt ni an toƠn đ ct tr vƠ tích ly vn

tm thi nhàn ri. Cui cùng, nghip v huy đng vn giúp cho khách hƠng có c
hi tip cn vi các dch v khác ca ngơn hƠng, đc bit là dch v thanh toán qua
ngân hàng và dch v tín dng khi khách hàng cn vn cho sn sut, kinh doanh
hoc cn tin cho tiêu dùng. (Nguyn Minh Kiu, 2009, trang 94)
1.1.3. Hot đng huy đng vn ca NHTM
Hot đng huy đng vn là mt trong nhng hot đng ch yu và quan
trng nht ca NHTM. Hot đng này mang li ngun vn đ ngân hàng có th
thc hin các hot đng khác nh cp tín dng và cung cp các dch v ngân hàng
cho khách hàng.
Theo Ngh đnh 49/2000/N – CP ngày 12/9/2000 ca Chính ph v t chc
và hot đng ca NHTM nhm c th hóa vic thi hành Lut các T chc tín dng ,
NHTM đc huy đng vn di các hình thc sau đơy:
- Nhn tin gi ca các t chc, cá nhân và các t chc tín dng khác di
hình thc tin gi không k hn, tin gi có k hn và các loi tin gi khác.
- Phát hành chng ch tin gi, trái phiu và giy t có giá khác đ huy đng
vn ca t chc, cá nhân trong vƠ ngoƠi nc khi đc Thng đc Ngân hàng Nhà
nc chp nhn
3

- Vay vn ca các t chc tín dng khác hot đng ti Vit Nam và ca các t
chc tín dng nc ngoài.
- Vay vn ngn hn ca Ngơn hƠng NhƠ nc Vit Nam theo quy đnh ca
Lut Ngân hàng NhƠ nc Vit Nam. (Nguyn Minh Kiu, 2009, trang 93)
1.1.4. Các ch tiêu đánh giá huy đng vn
- T trng các loi tin gi: ch tiêu này th hin c cu vn huy đng theo các
tiêu thc: thi gian, loi tin, sn phm: tin gi thanh toán, tin gi tit kim, th
tín dng
- Vn huy đng/Vn t có: Ch tiêu nƠy đánh giá kh nng huy đng vn ca
ngân hàng so vi vn t có.
- Vn huy đng/Tng ngun vn: ch tiêu nƠy đánh giá t l vn huy đng

đc so vi tng ngun vn, cho thy trong tng ngun vn hot đng ca ngân
hàng có bao nhiêu vn hình thành t huy đng.
- Vn huy đng/D n: Ch tiêu nƠy đánh giá kh nng huy đng vn ca các
chi nhánh đ phc v cho vay, ch tiêu nƠy còn đánh giá ngơn hƠng có s dng hiu
qu vn huy đng đ cho vay hay không.
- T l chi phí huy đng vn/Tng chi phí: Ch tiêu nƠy đánh giá chi phí ca
ngân hàng phi b ra cho hot đng huy đng vn so vi tng chi phí hot đng.
- T l doanh s huy đng vn/Doanh s cho vay: th hin kh nng vƠ hiu
qu s dng vn ca ngân hàng, nu ch tiêu này ln hn 1 cho thy ngân hàng
cha s dng vn hp lý, s vn huy đng v còn d tha cha s dng ht.
- T l lãi thu t hot đng cho vay/Lãi chi cho hot đng huy đng vn: ch
tiêu này phn ánh t l chênh lch gia doanh thu t cho vay và chi phí cho hot
đng huy đng vn.
- Chênh lch thu chi: thu t cho vay tr chi cho huy đng vn: Ch tiêu này th
hin thu nhp ròng mà ngân hàng nhn đc trong hot đng kinh doanh gia huy
đng vn và cho vay.
- T l chênh lch thu chi/Tng doanh thu: Ch tiêu này cho thy t l thu
nhp ròng t hot đng cho vay vƠ huy đng vn trên tng doanh thu.
4

- Vòng quay huy đng vn: tng doanh thu/tng vn huy đng
1.1.5. Nghip v huy đng tin gi ca NHTM
Huy đng vn qua tài khon tin gi là hình thc huy đng vn c đin và
mang tính đc thù riêng có ca NHTM. Do vy, đơy cng lƠ đim khác bit gia
NHTM và các t chc tín dng phi ngơn hƠng. Chính vì đc thù nƠy, NTHM thng
đc gi là t chc nhn tin gi, trong khi các t chc tín dng phi ngân hàng
đc gi là t chc không nhn tin gi. Do nhu cu vƠ đng thái gi tin ca
khách hàng rt đa dng vƠ khác nhau nên đ thu hút đc nhiu khách hàng gi
tin, NHTM phi thit k và phát trin thành nhiu loi sn phm tin gi khác
nhau. (Nguyn Minh Kiu, 2009, trang 95)

1.1.5.1. Huy đng vn qua tài khon tin gi thanh toán
Tin gi thanh toán là hình thc huy đng vn ca NHTM bng cách m cho
khách hàng tài khon gi là tài khon tin gi thanh toán. Tài khon này m cho các
đi tng khách hàng, cá nhân hoc t chc, có nhu cu thc hin thanh toán qua
ngân hàng.
 thc hin đc nghip v thanh toán nƠy, đòi hi khách hàng phi m tài
khon tin gi thanh toán  ngân hàng. S d có trên tƠi khon tin gi thanh toán
ca khách hàng có th hình thành t hai ngun: (1) do khách hàng np tin mt vào,
(2) do khách hàng nhn tin chuyn khon t các đn v khác. S d nƠy nhm duy
trì kh nng thanh toán vƠ chi tr ca khách hàng  bt c thi đim nào.
Tuy nhiên, không phi lúc nƠo khách hƠng cng s dng s d tƠi khon tin
gi thanh toán ca h. Do vy, đôi khi s d nƠy nhƠn ri tm thi cho đn khi
đc huy đng vào thanh toán. Nhng lúc tm thi nhàn ri s d nƠy tr thành
ngun vn ca ngơn hƠng, do đó, ngơn hƠng có th s dng cho hot đng ca
mình. Tuy nhiên, do tài khon tin gi là loi tài khon không k hn, khách hàng
có th rút tin bt c lúc nào mà không cn báo trc cho ngân hàng, nên ngân hàng
rt khó k hoch hóa vic s dng loi tin gi này.
Chính vì vy, đi vi loi tin gi nƠy thng ngân hàng tr lãi sut thp,
hoc thm chí không tr lãi cho khách hàng. Do không đc hng lãi sut cao, nên
5

khách hƠng thng duy trì s tài khon tin gi thanh toán không nhiu, ch va đ
đáp ng nhu cu chi tr hàng ngày ca h. Mc dù s d tƠi khon tin gi thanh
toán ca tng khách hƠng thng xuyên không ln, nhng do lƠ trung tơm tp trung
tin t và cung cp dch v thanh toán, nên NHTM có s s lng khách hàng rt
đông khin cho tng s vn huy đng qua tin gi thanh toán ca tt c khách hàng
tr nên ln đáng k.(Nguyn Minh Kiu, 2009, trang 95)
1.1.5.2. Huy đng vn qua tài khon tin gi cá nhân
Tài khon tin gi cá nhơn, nh tên gi ca nó, đc m cho khách hàng cá
nhân có nhu cu s dng. Loi tài khon này thích hp cho cá nhân có nhu cu nhn

chuyn tin vào tài khon, chng hn nhn tin lng hƠng tháng, nhn chuyn tin
t nc ngoài hoc t cá nhơn khác trong nc. Khi nhn chuyn tin, khách hàng
đc ghi “Có” vƠo tƠi khon, ngc li khi rút tin tài khon đc ghi “N”. S d
trên tài khon nƠy lƠ “s d Có” phn ánh s tin khách hàng còn gi  ngân hàng.
đơy chính lƠ ngun vn ngân hàng có th huy đng qua tài khon này.
Thông thng, s d tƠi khon nƠy tng lên khi khách hƠng nhn tin lng
vào thi đim tr lng vƠ gim dn khi khách hàng rút tin v chi tiêu. Mc dù s
d trên tƠi khon tin gi cá nhơn thng không ln, nhng vi s lng tài khon
rt ln, kt qu là, ngân hàng có th huy đng đc khi lng vn đáng k.
Trong nhng nm gn đơy, s lng loi tài khon này  các NHTM không
ngng tng lên nh có s phi hp tt gia NHTM vi các doanh nghip cng nh
các t chc khác trong vic trin khai m tài khon và tr lng trc tip cho nhân
viên vào tài khon. Mt khác, các NHTM đƣ khá thƠnh công trong vic thay đi thói
quen s dng tin mt vƠ ngƠy cƠng thu hút đc nhiu ngi s dng dch v ca
ngân hàng. Tuy nhiên, nhng n lc này ca các NHTM ch mi thu hút đc tng
lp nhân viên, sinh viên vƠ c dơn đô th ch cha thu hút đc đi b phn dân
chúng s dng tài khon tin gi cá nhân. Còn mt phn ln tng lp dơn c khác
nh gii hu trí, dơn lao đng ph thông, nông dân sng  nông thôn cha s
dng ph bin tài khon ngân hàng.(Nguyn Minh Kiu, 2009, trang 98)
1.1.5.3. Tit kim không k hn
6

Sn phm tin gi tit kim không k hn đc thit k dƠnh cho đi tng
khách hàng cá nhân hoc t chc, có tin tm thi nhàn ri mun gi ngân hàng vì
mc tiêu an toàn và sinh li nhng không thit lp đc k hoch s dng tin gi
trong tng lai. i vi khách hàng khi chn la hình thc tin gi này thì mc tiêu
an toàn và tin li quan trng hn lƠ mc tiêu sinh li. i vi ngân hàng, vì loi
tin gi này khách hàng mun rút bt c lúc nƠo cng đc nên ngân hàng phi
đm bo tn qu đ chi tr và khó lên k hoch s dng tin gi đ cp tín dng. Do
vy, ngơn hƠng thng tr lãi rt thp cho loi tin gi này.

Dù s d trên tƠi khon tin gi tit kim không k hn ca khách hàng
thng không ln (do ch đc hng lãi sut  mc thp) nhng nu ngân hàng
thu hút đc s lng khách hàng khá ln thì tng khi lng vn huy đng qua
hình thc tin gi này có th tr nên ln đáng k.
1.1.5.4. Tit kim đnh k
Tin gi tit kim đnh k đc thit k dành cho khách hàng cá nhân và t
chc có nhu cu gi tin vì mc tiêu an toàn, sinh li và thit lp đc k hoch s
dng tin trong tng lai. i tng khách hàng ch yu ca loi tin gi này là các
cá nhân mun có thu nhp n đnh vƠ thng xuyên, đáp ng cho vic chi tiêu hàng
tháng hoc hƠng quỦ. a s khách hàng thích la chn hình thc gi tin này là
công nhân, viên chc hu trí. Mc tiêu quan trng ca h khi chn la hình thc
gi tin gi này là li tc có đc theo đnh k. Do vy, lãi sut đóng vai trò quan
trng đ thu hút đc đi tng khách hƠng nƠy. D nhiên, lƣi sut tr cho loi tin
gi tit kim đnh k cao hn lƣi sut tr cho loi tin gi không k hn. Ngoài ra,
mc lãi sut còn thay đi tùy theo loi k hn gi, tùy theo loi đng tin gi tit
kim, và theo uy tín và ri ro ca ngân hàng nhn tin gi. (Nguyn Minh Kiu,
2009, trang 101)
1.2. Các nhân t tác đng đn Vn huy đng ca Ngân hàng thng mi:
1.2.1. Nhóm Nhân t V mô:
1.2.1.1. Tình hình kinh t v mô
7

Nn kinh t v mô có tác đng trc tip đn hot đng ca NHTM nói chung
và hot đng huy đng vn nói riêng. Vì đó chính lƠ c s đ ngi dân quyt đnh
vic gi tin vào Ngân hàng hay là s tích tr vàng, USD hoc là mua sm nhng
tài sn khác. Trong điu kin nn kinh t bt n, thì ngi dân s la chn xu hng
tích tr thay vì gi tin vào Ngân hàng, thm chí đôi khi h s rút tin đang gi
trong Ngân hàng do nim tin vào s n đnh ca đng ni t gim đi. Ngc li,
trong điu kin nn kinh t phát trin, thu nhp ca ngi dân s cao hn, n đnh
hn; nim tin ca h vƠo đng ni t cao hn dn ti nhu cu tích ly cao hn, t đó

lng tin gi vào Ngân hàng s tng lên.
Các bin s kinh t v mô nh: GDP, lƣi sut, lm phát, dân s, thu nhp bình
quơn đu ngi đóng vai trò quan trng, nh hng đn quyt đnh v nhu cu s
dng sn phm và dch v ngân hàng ca ngi dơn. ơy cng chính lƠ nhng bin
s đu vào giúp NHTM hoch đnh chin lc hot đng, đu t.
1.2.1.2. Pháp lý
Pháp lut là h thng nhng quy tc x s mang tính bt buc chung do Nhà
nc ban hành hoc tha nhn vƠ đm bo thc hin, th hin ý chí ca giai cp
thng tr và là nhân t điu chnh các quan h xã hi phát trin phù hp vi giai cp
mình. ơy chính lƠ công c đ NhƠ nc qun lý xã hi, th hin đc ý chí và
quyn lc ca NhƠ nc. Và hot đng ca NHTM cng chu s điu chnh ca
pháp lut. Các hot đng ca NHTM chu s điu chnh bi các lut ca t chc tín
dng và h thng các vn bn pháp lut khác ca NhƠ nc. Trong tt c các hot
đng ca NHTM thì hot đng huy đng vn đóng vai trò ht sc quan trng,
,không ch riêng đi vi Ngơn hƠng mƠ còn đi vi toàn b nn kinh t. Ngoài ra,
NHTM phi tuân th theo các quy đnh mƠ Ngơn hƠng Trung ng ban hƠnh c th
theo tng thi k nh lƣi sut, t l d tr, hn mc cho vay T đó dn đn s
thay đi trong quy mô và cht lng ca hot đng huy đng vn.
1.2.1.3. Nhu cu vn ca nn kinh t
Vn là nhân t không th thiu đ nn kinh t đt nc phát trin n đnh và
bn vng trong thi k công nghip hóa hin đi hóa. Do bn thân nn kinh t
8

không th nào cung cp đc lng vn cn thit đ đáp ng kp thi nhu cu đu
t ca Quc gia và các thành phn kinh t trong xã hi, nên NHTM chính là trung
gian tài chính tp trung vn nhàn ri trong nn kinh t đ chuyn đn các nhƠ đu t
có nhu cu v vn đ phc v cho hot đng sn xut kinh doanh qua đó thúc đy
nn kinh t phát trin. Vì vy có th khng đnh rng hot đng huy đng vn ca
Ngân hàng có vai trò quyt đnh trc tip đn s tn ti và phát trin ca Ngân
hàng. Nó chi phi hu ht các hot đng kinh doanh vƠ đu t ca Ngân hàng.

1.2.1.4. Hành vi tiêu dùng và tit kim ca ngi dân
Trong ngun vn huy đng ca NHTM thì ngun vn t dơn c chim t
trng rt ln. ơy lƠ lng tin tm thi nhàn ri có t tit kim. Thu nhp bình
quân ca ngi dơn cƠng cao thì lng tin mà h dành cho tit kim s càng ln.
Nu không có tit kim t ngi dân thì hot đng huy đng vn ca Ngân hàng và
tình hình kinh t xã hi ca đt nc s gp rt nhiu khó khn.
Ngoài ra, gia các khu vc ca quc gia thì lng tin nhàn ri trong dơn c
đc chuyn vào tit kim cng không ging nhau. Nó ph thuc vào tình hình kinh
t xã hi  khu vc đó. Ví d nh cùng mt mc thu nhp nhng s có s khác
nhau v hành vi gi tit kim ca ngi dân  khu vc thành th và nông thôn, vì
rng  khu vc thành th, mc sng cao hn thì nhu cu tiêu dùng, gii trí ca ngi
dơn cng s cao hn so vi khu vc nông thôn có mc sng thp.
1.2.2. Nhóm nhân t ngành:
1.2.2.1. Cnh tranh trong ngành
Bt c ngành ngh nƠo cng gp s cnh tranh trong ngành, và ngành Ngân
hƠng cng không lƠ ngoi l. Khi vch ra chin lc hot đng đ phát trin thì
Ngân hàng cn nm rõ các điu kin v môi trng kinh doanh. Trên đa bàn hot
đng ca mình thì s gp nhng đi th nh th nào, cn có nhng chin lc hot
đng nh th nƠo đ có th đánh bi đc đi th.
Ngân hàng cn phi ci tin, đa dng hóa các loi hình dch v, nghiên cu
th trng, thc hin tt công tác Marketing, không ngng đa ra nhng sn phm
mi vi các mc lãi sut u đƣi khác nhau, thêm vƠo đó lƠ nhng chng trình
9

khuyn mãi kt hp quà tng thng ngay hay quay s trúng thng, quà tng cho
khách hàng cho nhng dp đc bit nh: l, Tt, sinh nht ngân hàng Vì vy,
khách hàng hin nay khi có Ủ đnh gi tit kim đu luôn có rt nhiu la chn đ
quyt đnh xem mình s gi  ngân hàng nào có th đáp ng đc nhu cu ca
mình.
1.2.2.2. Mc đ phát trin ca ngành

Các doanh nghip, nhà sn xut mun phát trin và m rng hot đng sn
xut đu cn có mt lng vn ln đ đu t. Nhng vn đ khó khn  đơy lƠ lƠm
sao có th tìm kim mt ngun cung cp vn có th đáp ng mt cách kp thi?
Bng vn huy đng đc trong xã hi và thông qua hot đng cp tín dng, NHTM
đƣ cung cp vn cho mi hot đng kinh t, đáp ng nhu cu vn mt cách kp thi
cho quá trình sn xut. Nh có hot đng ca h thng NHTM vƠ đc bit là hot
đng tín dng; các doanh nghip, cá nhơn có điu kin m rng sn xut, ci tin
máy móc, công ngh đ tng nng sut lao đng, nâng cao hiu qu kinh t và cht
lng sn phm cho xã hi.
Qua đó, ngơn hƠng đƣ chng minh đc tm quan trng đi vi s phát trin
nn kinh t ca đt nc. Ngân hàng có hot đng hiu qu thì nn kinh t đt nc
mi có th phát trin và ln mnh đc. Và ngành ngân hàng hot đng càng hiu
qu thì lng huy đng vn t ngun vn nhàn ri t dơn c s càng nhiu hn.
1.2.3. Nhóm nhân t vi mô:
1.2.3.1. Uy tín ca ngân hàng
Ngành ngân hàng là mt ngành rt nhy cm vi thông tin, dù rng thông tin
đó lƠ đúng hay sai thì vn gây nh hng không nh đn hình nh ca ngân hàng
trong mt ngi dơn. in hình là hai s kin xy ra  ACB vƠo nm 2003 vƠ 2012.
Hu qu xy ra là s rút tin hàng lot ca ngi gi tin  ACB dù rng thông tin
nm 2003 lƠ thông tin tht thit. Do đó có th kt lun rng uy tín ca ngân hàng là
nhân t quan trng tác đng đn hot đng huy đng vn ca NHTM. Mt ngân
hàng hot đng lơu đi  đa bàn, làm vic có hiu qu, uy tín luôn to s tin tng
cho khách hƠng. Ngơn hƠng đc thành lp t lâu luôn có li th hn mt ngân
10

hàng mi thành lp vì rng vi s hot đng lơu đi ca mình Ngân hàng s to cho
khách hàng cái nhìn toàn din hn, tin tng hn. T đó to đc s tin tng cho
các th h khách hàng sau này.
1.2.3.2. Sn phm huy đng vn
Hin nay, nhu cu cht lng cuc sng ngƠy cƠng cao, ngi gi tin càng

cn có nhiu sn phm huy đng vn đa dng hn, linh hot hn đ có th đáp ng
đc nhu cu ca h. a s các ngân hàng hin nay đu đa dng các sn phm tin
gi ca mình đ có th đáp ng đc nhu cu gi tin tit kim ngn hn hay lâu
dài ca khách hàng. Ví d nh rng ngoài mt s sn phm s gi trong nhng k
hn nht đnh đ khách hàng lãnh lãi hoc rút vn sau khon thi gian đó nh: 1
tháng, 2 tháng, 3 tháng thì ngân hàng còn cung cp sn phm tin gi 12 tháng
nhng ly lãi hàng tháng, hàng quý, cui k. Và nhng sn phm này luôn có mc
lãi sut cao hn.
1.2.3.3. Cht lng dch v chm sóc khách hƠng ca ngân hàng
Chm sóc khách hàng (hay Dch v khách hàng - Customer Care) là tt c
nhng gì cn thit mà doanh nghip phi lƠm đ tha mãn nhu cu vƠ mong đi ca
khách hàng, tc là phc v khách hàng theo cách mà h mong mun đc phc v
và làm nhng vic cn thit đ gi các khách hƠng mình đang có. Nh vy, có th
nói chm sóc khách hƠng lƠ mt b phn quan trng trong chin lc Marketing ca
doanh nghip.
Do đó cht lng dch v chm sóc khách hƠng ca ngân hàng là nhân t
quan trng quyt đnh đn lng vn huy đng đc ca ngơn hƠng. ơy chính lƠ
chin lc cnh tranh ca ngơn hƠng đ đem ti nhng dch v đa dng nht, cht
lng nht có th đáp ng đc nhu cn ngày càng cao ca khách hàng. Hin nay,
vi s xut hin hàng lot ca các ngân hàng, khách hàng càng có nhiu điu kin
thun li đ la chn cho mình ngân hàng tt nht đáp ng đc nhu cu ca mình.
Vì vy cht lng dch v chm sóc khách hàng ca ngơn hƠng ngƠy cƠng đóng vai
trò quan trong và chính là yu t góp phn thu hút khách hàng hiu qu nht.
1.2.3.4. Chính sách lãi sut ca ngân hàng
11

Lãi sut là nhân t ch yu và quan trng nht nh hng đn hot đng huy
đng vn ca Ngân hàng. Khi đa ra quyt đnh gi tin ngân hàng, ngoài mc đích
là ct tr an toàn thì li nhun thu đc li là nhân t quyt đnh, quan trng nht
đi vi ngi dân. Vì vy, lãi sut huy đng luôn là mi quan tơm hƠng đu ca các

cá nhân và t chc khi mun gi tin vào ngân hàng. Ngân hàng nào có chính sách
lãi sut càng tt thì s thu hút đc lng vn ln ca ngi dân. Ngân hàng nào có
chính sách lãi sut hp lý, có tính cnh tranh cng nh có s đa dng trong hình
thc huy đng s to đc nim tin ca khách hàng trong hot đng tín dng vi
Ngân hàng. Mt Ngân hàng có h thng công c lãi sut đa dng chng t s đa
dng trong hình thc huy đng ca Ngơn hƠng đó.
Do đó, đơy chính lƠ chính sách quan trng ca NHTM, đòi hi ngân hàng
phi linh hot đa ra mc lãi sut phù hp đ hp dn đc ngi dân gi tin, và
đng thi đm bo hiu qu cho hot đông kinh doanh ca ngân hàng.
1.2.3.5. Mng li hot đng
Mt Ngân hàng có h thng mng li hot đng rng rãi s th hin đc
quy mô và tim lc ca ngơn hƠng đó.Mng li hot đng rng rãi s to s ph
bin ca ngơn hƠng đn vi ngi dân. Ngoài ra, vic m rng mng li hot đng
s to điu kin cho khách hàng  mi vùng, min đt nc d dàng và an toàn
đc tip cn vi ngun vn ngơn hƠng. Có nh vy thì ngân hàng mi thu hút
đc lng ln vn nhàn ri t dơn c vƠ có đc lng khách hƠng đông đo vi
hàng triu h sn xut và hàng chc nghìn doanh nghip. Và to nên th mnh vt
tri ca ngân hàng nâng cao sc cnh tranh trong giai đon này.
1.2.3.6. Cht lng ngun nhân lc
Ngun nhân lc luôn đóng vai trò quan trng trong hot đng ca Ngân
hƠng. ơy lƠ nhơn t ch yu to ra li nhun cho Ngân hàng, đơy lƠ b phn tip
xúc khách hƠng, đa ra các sn phm huy đng, tín dng đ thu hút khách hàng.
Mc dù trang thit b, tài sn, ngun tài chính là nhng ngun tài nguyên cn phi
có, nhng ngun nhân lc li đc bit quan trng. Không có con ngi làm vic
hiu qu thì t chc không th nƠo đt ti mc tiêu.