YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG Ở KHU VỰC TP. HCM.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
***
NGUYN TH HI YN

YU T NH HNG N Ý NH S DNG TH TÍN DNG CA
KHÁCH HÀNG  KHU VC TP.HCM



LUN VN THC S




TP.H CHÍ MINH - NM 2013



B GIÁO DC VÀ ÀO TO


TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH


***


NGUYN TH HI YN

YU T NH HNG N Ý NH S DNG TH TÍN DNG CA
KHÁCH HÀNG  KHU VC TP.HCM


Chuyên ngành : Qun tr kinh doanh


Mã s : 60340102



LUN VN THC S KINH T


Giáo viên hng dn: TS. PHAN TH MINH CHÂU

TP. H CHÍ MINH - NM 2013
i

LI CAM OAN


Kính tha Quý thy cô, Quý đc gi,
Tôi tên : Nguyn Th Hi Yn là hc viên Cao hc khoá 21 – Lp Qun tr Kinh
Doanh Trng i hc Kinh t Thành ph H Chí Minh .
C s lý lun đc tham kho t các tài liu thu thp t sách, báo, các nghiên cu đã
đc nêu trong phn tài liu tham kho. D liu phân tích trong lun vn là thông tin
s cp thu thp thông qua bng câu hi gi đn nhng công nhân viên trên đa bàn
Thành ph H Chí Minh. Toàn b quá trình x lý và phân tích d liu do tôi thc hin

và trc tip vit kt qu nghiên cu.
Tôi xin cam đoan lun vn này là do bn thân tôi thc hin, đ tài này không sao
chép t các công trình nghiên cu khoa hc nào khác.
Tp.H Chí Minh, ngày 29 tháng 9 nm 2013.
Hc viên

Nguyn Th Hi Yn


ii

MC LC

TRANG PH BÌA
LI CAM OAN i
MC LC ii
T VIT TT vi
DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH NH vii
CHNG 1: GII THIU V  TÀI 1
1.1 Lý do chn đ tài: 1
1.2 Mc tiêu nghiên cu: 3
1.3 i tng và phm vi nghiên cu: 4
1.4 Phng pháp nghiên cu: 4
1.5 Kt cu: Lun vn đc chia thành nm chng. 4
CHNG 2: C S LÝ THUYT 5
2.1 Gii thiu v th tín dng 5
2.2 Quyn và ngha v ca Ngân hàng và Ch th 10
2.3 Các mô hình nghiên cu hành vi mua ca ngi tiêu dùng 11
2.3.1. Mô hình hc thuyt hành đng hp lý (Theory of Reasoned Action model -
TRA) 11

2.3.2. Mô hình hc thuyt hành vi hoch đnh (Theory of Planned Behavior-TPB):
14
2.3.3 Mô hình TAM (Technology Aceptance Model): 15
2.4 Các nghiên cu có liên quan 17
2.4.1 S chp nhn công ngh t phc v (SST): 17
2.4.2 Ý đnh s dng dch v ngân hàng trên thit b di đng: 19
iii

2.4.3 Nghiên cu lý thuyt v th tín dng ca Phylis M.Mansfield và các cng s
20
2.3.4 Các nhân t thúc đy vic s hu và s dng th tín dng: 21
2.4.5 Mô hình nghiên cu nhng nhân t nh hng đn ý đnh và quyt đnh s
dng th ATM ti Vit Nam 22
2.5 Mô hình nghiên cu đ ngh và gi thuyt: 23
2.5.1 Hiu bit v th tín dng: 27
2.5.2 Nim tin đi vi th tín dng 27
2.5.3 Hu ích: 28
2.5.4 An toàn 28
2.5.5 Kh nng sn sàng ca h thng 29
Tóm tt chng 2 29
CHNG 3: PHNG PHÁP NGHIÊN CU 30
3.1 Qui trình nghiên cu: 30
3.2.1 Giai đon nghiên cu s b: 31
3.2.2 Giai đon nghiên cu chính thc: 31
3.3 Xây dng thang đo các khái nim nghiên cu: 32
3.3.1 o lng khái nim Hiu bit v th tín dng: 32
3.3.2 o lng khái nim Nim tin đi vi th tín dng: 32
3.3.3 o lng khái nim Hu ích: 33
3.3.4 o lng khái nim An toàn: 33
3.3.5 o lng khái nim Kh nng sn sàng ca h thng: 34

3.3.6 o lng khái nim ý đnh: 34
3.4 ánh giá s b thang đo: 34
iv

3.4.1 ánh giá thang đo bng h s tin cy Cronbach’s Alpha: 34
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 37
3.4.2 ánh giá thang đo bng phân tích khám phá nhân t EFA : 37
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 38
Tóm tt chng 3 39
CHNG 4: PHÂN TÍCH NGHIÊN CU VÀ KT QU NGHIÊN CU 40
4.1 Mô t kt qu mu nghiên cu 40
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 41
4.2 ánh giá thang đo: 41
4.2.1 ánh giá thang đo bng h s Cronbach’s Alpha: 42
4.2.2 ánh giá thang đo bng phân tích nhân t khám phá EFA 44
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 47
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 48
4.3 Kim đnh các gi thuyt và mô hình nghiên cu thông qua phân tích hi quy . 48
4.3.1 Phân tích tng quan: 48
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 49
4.3.2 Phng trình hi quy: 50
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 51
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 51
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 52
4.3.4 Kim đnh gi thuyt: 52
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 53
4.4 Phân tích tác đng ca gii tính: 53
v

Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 54

Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 54
4.5 Phân tích tác đng ca công vic: 54
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 55
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 55
4.6 Phân tích tác đng ca nhóm tui ca ngi s dng: 55
Ngun: kt qu x lý ca tác gi t d liu điu tra 56
Tóm tt chng 4 56
CHNG 5: KT LUN VÀ HÀM Ý CHO CÁC NHÀ QUN TR 57
5.1 Tóm tt nghiên cu: 57
5.2 Kt qu và ý ngha ca nghiên cu: 58
5.3 Hàm ý dành cho các nhà qun tr ngân hàng: 59
5.4 Hn ch ca nghiên cu và các bc nghiên cu tip theo: 64
TÀI LIU THAM KHO 65
PH LC 70
PH LC 1: DÀN BÀI THO LUN NH TÍNH 70
PH LC 2: BNG KHO SÁT 74
PH LC 3:ÁNH GIÁ THANG O S B 77
PH LC 4: ÁNH GIÁ THANG O CHÍNH THC 83
PH LC 5: PHÂN TÍCH HI QUI 89
PH LC 6: THNG KÊ MÔ T MU QUAN SÁT 92
PH LC 7: KT QU PHÂN TÍCH S KHÁC NHAU GIA CÁC NHÓM 94

vi

T VIT TT
ATM : Automated teller machine (máy rút tin t đng).
POS : Point Of Sale (máy chp nhn thanh toán bng th)
TAM : Technology acceptance model (mô hình chp nhn công ngh).
STT : Self- service technology (công ngh t phc v)

vii

DANH MC CÁC BNG BIU, HÌNH NH

Bng 3.1: Cronbach’s Alpha ca các khái nim nghiên cu - s b

Bng 3.2: Kt qu phân tích khám phá nhân t EFA - s b

Bng 4.1: c đim mu nghiên cu.
Bng 4.2: kt qu
Cronbach’s Alpha ca các khái nim nghiên cu

Bng 4.3: Kt qu phân tích khám phá nhân t EFA
Bng 4.4 Kt qu phân tích nhân t khám phá EFA bin ph thuc

Bng 4.5: Các ch s ca mô hình hi quy
Bng 4.6: Kt qu kim đnh ANOVA
Bng 4.7: H s hi qui ca các yu t trong mô hình
Bng 4.8: Kt qu kim đnh gi thuyt
Bng 4.9: ánh giá s khác bit gii tính đi vi Ý đnh s dng
Bng 4.10: Giá tr trung bình theo nhóm - gii tính

Bng 4.11: Kim đnh phng sai – công vic

Bng 4.12: Kt qu phân tích ANOVA – công vic

Bng 4.13: Kt qu phân tích ANOVA - nhóm tui
Hình 2.1: Mô hình TAM
Hình 2.2: S chp nhn công ngh t phc v
viii

Hình 2.3: Ý đnh s dng dch v ngân hàng bng thit b di đng
Hình 2.4: Mô hình c s lý thuyt ABC
Hình 2.5: Mô hình nghiên cu
Hình 3.1: Quy trình nghiên cu
S đ 2.1: Thuyt hành đng hp lý
S đ 2.2: Thuyt hành vi hoch đnh

1

CHNG 1: GII THIU V  TÀI
1.1 Lý do chn đ tài:
Theo kho sát mi nht ca công ty nghiên cu th trng Nielsen v xu hng s
dng các dch v tài chính, ch 1% trong s nhng ngi tiêu dùng Vit Nam đc hi
cho bit có s dng th tín dng ca ngân hàng.
Theo Nielsen, s nhn bit ca ngi tiêu dùng v các sn phm tin ích ca ngân
hàng ngoài sn phm tit kim là rt thp so vi các nc trong khu vc, do vy kh
nng đ các ngân hàng m rng th phn ca mình  th trng này rt ln.
Theo kho sát v xu hng s dng các dch v tài chính ca Nielsen thc hin bng
phng pháp phng vn trc tip 600 ngi t 18 ti 50 tui  Tp.HCM và Hà Ni ,
cha ti mt na s ngi tiêu dùng(42%) đc hi thì ch 1% tc 6 ngi có s dng
th tín dng. Trong khi đó,  Indonesia, quc gia có tc đ tng trng kinh t tng
đng Vit Nam, t l s dng th tín dng là 5%. S lng th tín dng ti Indonesia
đã tng trung bình 10% và giá tr thanh toán tng ti 28% mi nm. Ca hàng tp hóa
là ni ngi Indonesia qut th nhiu nht, ch yu thanh toán các vt dng trong gia
đình và chi tiêu cá nhân.
Cng theo báo cáo ca Nielsen, khi chn cho mình mt ngân hàng ngi tiêu dùng
quan tâm ti th tc đn gin và nhanh chóng, uy tín cùng vi lãi sut mà ngân hàng
đa ra. Mt khác, h cng cho rng vn có nhiu rào cn khi s dng dch v ngân
hàng nh th tc phin hà, hay vic đòi hi các thông tin v thu nhp và tình hình tài
chính cng khin ngi dùng cm thy không thoi mái.
Theo Ngân hàng Nhà nc Vit Nam, đn cui nm 2010 đã có 49 t chc phát hành
th vi hn 200 thng hiu th khác nhau ti Vit Nam, và tng cng có gn 32 triu

th đã đc phát hành.
Bên cnh đó, vic thanh toán không dùng tin và s dng các dch v thng
mai đin t đã tr thành xu th và đc thúc đy bi các chính sách t phía các nhà
qun lý. Ông T Anh Tun, Phó tng giám đc Kho bc Nhà nc cho bit ti cuc
hi tho v ngân hàng đin t nm 2009, t trng thanh toán bng tin mt qua kho
2

bc nói riêng và trong nn kinh t nói chung đang có xu hng gim dn, đn nm
2010 không quá 18% và s tip tc xu hng gim. Trong đó, mc tiêu đn nm 2020,
v c bn không còn thanh toán bng tin mt trong thu chi ngân sách.
V phát hành th: Th ngân hàng tip tc là phng tin thanh toán đa dng, tin ích,
đc các ngân hàng thng mi chú trng phát trin. Tính đn 31/12/2012, toàn th
trng có 52 t chc tham gia phát hành th, vi tng s lng th phát hành đt gn
57,1 triu th (tng 38,5% so vi nm 2011). Trong đó, các ngân hàng thành viên
chim 98% th phn. Tuy nhiên, th ni đa vn chim t trng ln 92,31%, th quc t
ch chim 7,69%. iu này cho thy, th ni đa vn là sn phm ch yu ca các ngân
hàng. Ngân hàng có s lng th ln nht vn là Vietinbank (12,6 triu th, chim
23,09% th phn). Bên cnh vic phát trin s lng th, các ngân hàng cng quan tâm
nâng cao cht lng dch v; chú trng tng đ an toàn, bo mt ca th thanh toán.
V c s h tng phc cho thanh toán th tip tc đc đu t và ci thin: Tính đn
cui tháng 3/2013, toàn h thng có 46 NHTM đã trang b máy ATM/POS vi s
lng đt trên 14.300 máy ATM và hn 101.400 POS. Vi vic kt ni liên thông h
thng ATM trên phm v toàn quc đã giúp ch th ca mt ngân hàng đã có th giao
dch ti hu ht các ngân hàng khác.
Bên cnh nhng kt qu đt đc nêu trên, Hi ngh cng ch ra mt s tn ti trong
hot đng thanh toán th nh: C s h tng phân b cha đu, ch yu tp trung ti
khu vc thành th; thanh toán th ni đa qua POS cha nhiu; h thng đng truyn
đôi khi b tc nghn; công tác thông tin - tuyên truyn v hot đng thanh toán th còn
hn ch.
Ti Hi ngh, các đi biu tham d cng đã đa ra các gii pháp pháp trin th trng

th trong thi gian ti nh: (i) Ban hành các vn bn hng dn v các dch v,
phng tin thanh toán mi, khuyn khích thanh toán không dùng tin mt; (ii) Xây
dng và ban hành các c ch, chính sách khuyn khích phù hp v thu đi vi hàng
hóa và dch v thanh toán bng th qua POS; (iii) Tp trung phát trin, b trí hp lý
mng li ATM và POS, đm bo hot đng hiu qu; khuyn khích phát trin th đa
nng; (iv) Tp trung thc hin và hoàn thành  án xây dng Trung tâm chuyn mch
3

th thng nht; xây dng và phát trin h thng thanh toán bù tr t đng; (v) Ban
hành các quy đnh, tng cng các bin pháp bo đm an ninh và bo mt; (vi) Hoàn
thin vic chuyn đi mã t chc phát hành th; (vii) Tng cng công tác thông tin -
tuyên truyn đ ph bin kin thc v thanh toán th; (viii) y mnh hp tác quc t
trong nghip v phát hành, thanh toán th cng nh kt ni các h thng chuyn mch,
qua đó có th hc tp kinh nghim ca các nc tiên tin…(Hi th Ngân hàng Vit
Nam t chc Hi ngh thng niên nm 2013)
Bên cnh đó thì nhu cu tiêu dùng trc tr sau đã dn đc bit đn ti Vit Nam và
đc a chung. Th tín dng ra đi và phát trin khá mnh m ti các nc có nn tài
chính phát trin, đây là mt sn phm th quc t đem đn nhiu c hi tiêu dùng cho
khách hàng và thúc đy s phát trin ca nn thng mi toàn cu. Th tín dng là mt
trong nhng sn phm dch v đem đn nhiu li nhun nht cho các ngân hàng
thng mi. Tuy nhiên hin nay ti Vit Nam cha có mt nghiên cu chính thc nào
chuyên v th tín dng đ tr li đc nhng câu hi nh làm th nào đ thúc đy nhu
cu s dng th tín dng ca khách hàng? Khách hàng quan tâm đn yu t nào nht
khi s dng th tín dng? điu gì s khin cho khách hàng mun s dng th tín dng
đ mua hàng thay vì dùng tin mt. Chính vì vy tôi quyt đnh thc hin đ tài nghiên
cu: “yu t nh hng đn ý đnh s dng th tín dng ca khách hàng ti khu vc
Tp.HCM”
1.2 Mc tiêu nghiên cu:
Da vào mô hình cùng nhng lý thuyt liên quan đn ý đnh s dng, th tín dng,
chp nhn công ngh t đó đa ra mt mô hình nghiên cu đ ngh thông qua vic ly

ý kin t tho lun nhóm. Mc tiêu c th ca nghiên cu này gm:
iu chnh và kim đnh mô hình nghiên cu đ xác đnh nhng yu t thc s nh
hng đn ý đnh s dng th tín dng.
o lng mc đ nh hng ca các yu t tác đng đn ý đnh s dng th tín dng.
4

Xem xét có hay không s khác bit v gii tính, đ tui, công vic đi vi ý đnh s
dng th tín dng.
1.3 i tng và phm vi nghiên cu:
i tng nghiên cu: Các yu nh hng đn ý đnh s dng th tín dng ca khách
hàng cá nhân
i tng kho sát: ngi tiêu dùng có s dng các sn phm tài chính ngân hàng
đang sinh sng và làm vic ti khu vc thành ph H Chí Minh
Phm vi nghiên cu: khu vc thành ph H Chí Minh t tháng 6/2013 đn tháng
9/2013
1.4 Phng pháp nghiên cu:
 tài s dng phng pháp nghiên cu đnh lng thông qua các bc:
Xây dng thang đo da trên vic tham kho các nghiên cu có liên quan và thào lun
ly ý kin ca nhng ngi đã tng s dng dch v th tín dng ca ngân hàng.
 Thu thp d liu s cp: phng vn, điu tra bng bng câu hi theo phng
pháp thun tin. D liu đc x lý bng phn mm SPSS 16.
 Thu thp d liu th cp: thu thp t các báo cáo, tài liu, các niên giám thng
kê, thông tin trên báo chí, truyn hình, internet và các nghiên cu trc đây.

1.5 Kt cu: Lun vn đc chia thành nm chng.
Chng 1: Gii thiu đ tài
Chng

2: C s lý thuyt và mô hình nghiên cu.
Chng

3: Phng pháp nghiên cu.
Chng 4

: Phân tích kt qu nghiên cu
Chng 5: Kt lun và hàm ý cho các nhà qun tr
5

CHNG 2: C S LÝ THUYT
Ni dung chính s trình bày trong chng này bao gm các khái nim và lý
thuyt liên quan đ làm c s hình thành mô hình nghiên cu. Mô hình nn tng ban
đu TRA, TBP, TAM và mt s mô hình nghiên cu đã đc thc hin trên th gii
cng s đc gii thiu. Bên cnh đó cùng vi tho lun nhóm và nhng nhìn nhn
t thc t đ phát trin, đa thêm các nhân t mi vào mô hình nghiên cu.
2.1 Gii thiu v th tín dng

a. Th tín dng (Credit Card): ây là loi th đc s dng ph bin nht, theo đó
ngi ch th đc phép s dng mt hn mc tín dng không phi tr lãi đ mua sm
hàng hoá, dch v ti nhng c s kinh doanh, khách sn, sân bay chp nhn loi th
này.
Gi là th tín dng vì ch th đc ng trc mt hn mc tiêu dùng mà không phi
tr tin ngay, ch thanh toán sau mt k hn nht đnh. Cng t đc đim trên mà
ngi ta còn gi th tín dng là th ghi n hoãn hiu (delayed debit card) hay chm tr.
- “Ch th”: là ngi đc ngân hàng cp th đ s dng bao gm chính – ph;
- “Máy giao dch t đng” (ATM): là thit b ngân hàng, ch th có th s dng đ rút
tin mt hoc thc hin mt s dch v khác do ngân hàng cung cp ti máy ATM;
- “Giao dch th”: là giao dch mà ch th s dng th đ thc hin các giao dch ti
máy ATM và các đn v chp nhn th.
- “Mã s cá nhân” (PIN): là mã s bo mt do ch th la chn đ s dng trong các
giao dch, gm 4 ch s và đc t đng đng ký vào h thng qun lý th ca Ngân

hàng.
- “i lý chp nhn th” (LCNT): là các c s cung cp hàng hóa và dch v, chp
nhn th làm phng tin thanh toán theo hp đng đã ký kt vi ngân hàng;
- “Tài khon th”: là tài khon m ti Ngân hàng đ qun lý các giao dch, phí, lãi và
các phát sinh liên quan đn vic s dng th, ch th ph s dng cùng 1 tài khon ch
th chính;
6

- “Hóa đn thanh toán/s dng”: là chng t xác nhn giao dch bng th tín dng do
ch th thc hin;
- “Hn mc tín dng”: là giá tr tín dng ti đa mà ch th đc ngân hàng cho phép
s dng trong mt chu k tín dng, không ph thuc vào tài sn ký qu;
- “Tài sn ký qu”: là các loi tài sn có giá theo quy đnh ca Ngân hàng, tin ký qu,
giy t có giá ca ch th đc ngân hàng chp thun làm tài sn đm bo cho vic s
dng th, không dùng đ thanh toán cho các giao dch phát sinh và tuân theo các quyt
đnh v hp đng tín dng ca Ngân hàng;
- “Bng thông báo giao dch” (BTBGD): là bng thông báo các giao dch phát sinh có
liên quan đn tài khon th hàng tháng ca Ngân hàng cho ch th;
- “S d n”: là s d n trên tài khon th ca ch th bao gm tr giá các giao dch,
phí, lãi liên quan đn vic s dng th đc lit kê trong bng thông báo giao dch
hàng tháng;
- “S tin thành toán ti thiu”: là khon tin ti thiu ch th phi thanh toán cho
ngân hàng trong mi k lp bng thông báo giao dch;
- “Ngày đn hn”: là ngày cui cùng ch th phi thanh toán cho ngân hàng s d n
theo quy đnh.
b. Các quy đnh chung v các yu t trên th:
- Tên ch th;
- Tên Ngân hàng phát hành;
- S th;
- Nhãn hiu thng mi;

- Thi hn s dng th.
c. ng tin thanh toán th: tin đng Vit Nam (VND).
7

d. Quy đnh chung v hn mc tín dng:
- Khi cp th, Ngân hàng xem xét và cp cho ch th 1 hn mc tín dng. Ch
th không đc chi vt quá hn mc tín dng đã đc Ngân hàng chp thun trong
hp đng;
- Hn mc tín dng ca th cho mt khách hàng nm trong tng mc cho vay
chung đi vi khách hàng đó và tng mc cho vay chung này không vt qá gii hn
cho vay ti đa ca ngân hàng đi vi khách hàng không trái vi quy đnh hin hành v
tín dng và các quy đnh khác ca pháp lut;
- Thi hn tr n, mc tr n ti thiu, ngha v thanh toán và các ngha v
khác liên quan đn vic cp tín dng thc hin theo tha thun c th gia ngân hàng
và khách hàng trong tng thi k.
e. Nguyên tc phát hành th:c phát hành trên c s hn mc tín dng mà
ngân hàng cp cho khách hàng, tuân th Quy ch cho vay ca Ngân hàng.
f. iu kin đng ký phát hành th: (i tng là khách hàng cá nhân)
- Ch th chính:
+ Là cá nhân có nng lc pháp lut nng lc hành vi dân s đy đ và chu
trách nhim dân s theo quy đnh ca pháp lut;
+ Có kh nng tài chính đm bo vic thc hin đy đ và đúng hn các ngha
v tài chính liên quan đn vic s dng th ca ch th chính và các ch th ph;
+ Có tài sn đm bo và/hoc đc ngi th 3 th chp, cm c tài sn hp
pháp bo lãnh thanh toán thay. Ngi th 3 phi có nng lc pháp lut dân s hoc
nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân s đy đ (đi vi cá nhân). Trng hp
phát hành th tín chp đc thc hin theo quy đnh ca ngân hàng trong tng thi k.
8

- Ch th ph:

+ Là các nhân có nng lc pháp lut, nng lc hành vi và chu trách nhim dân
s theo đúng quy đnh ca pháp lut hoc có nng lc hành vi dân s và đ 15 tui cho
đn cha đ 18 tui đc ngi đi din theo pháp lut ca ngi đó chp thun v
vic s dng th;
+ c ch th chính đ ngh cp th bng vn bn theo mu ca ngân hàng.
g. iu kin cp th tín dng:
- i vi các khách hàng đang có quan h tín dng vi ngân hàng (bao gm các
khách hàng mi quan h tín dng vi ngân hàng)
+ D n vay ti thiu tng đng 100 triu đng;
+ Không đang có n không đ tiêu chun ti ngân hàng.
- i vi các khách hàng đang gi tin ti ngân hàng:
+ S d tin gi ti thiu tng đng 50 triu đng, k hn gi ti thiu 01
tháng;
+ Có s h khu ti cùng đa bàn tnh, thành ph vi đn v thm đnh phát
hành th (Chi nhánh, Phòng Giao dch).
- i vi các đi tng khác (Áp dng cho th cá nhân)
+ Cán b, công nhân viên đang làm vic ti các doanh nghip, c quan hành
chính s nghip, bnh vin, trng hc (gi chung là đn v làm vic). n v đang
làm vic phi có tr s ti cùng đa bàn tnh, thành ph vi đn v thm đnh phát hành
th (Chi nhánh, Phòng GD);
+ Có hp đng lao đng chính thc;
9

+ Mc lng ti thiu 3 triu đng;
+ Có h khu ti cùng đa bàn tnh, thành ph vi đn v thm đnh phát hành
th (Chi nhánh, PGD). Trng hp không có h khu ti cùng đa bàn tnh, thành ph
vi đn v thm đnh phát hành th thì phi đc đn v bo lãnh.
h. Th tc phát hành th (đi vi khách hàng cá nhân)
- H s phát hành th:
+ i vi khách hàng đang có quan h tín dng hoc đang gi tin ti ngân

hàng (tha mãn điu kin cp th tín dng theo quy đnh ti Khon 1 – 2, iu 11 Quy
đnh này):
Giy đ nghi phát hành kiêm hp đng s dng th;
Giy CMND (bn sao).
+ i vi các đi tng khác (tha mãn điu kin cp th tín dng theo quy
đnh ti Khon 3 iu 11 Quy đnh này):
Giy đ ngh kiêm hp đng s dng th tín dng;
Giy CMND, h khu (bn sao);
Hp đng lao đng;
Sao kê tài khon lng trong 3 tháng gn nht (nu lng đc tr qua tài
khon) hoc giy xác nhn lng ca đn v đang làm vic (nu lng đc tr bng
tin mt) (Bn chính).
i. iu kin gia hn th:
10

- Ti thi đim gia hn th, khách hàng không có n không đ tiêu chun ti
ngân hàng (n vay thông thng và n th tín dng);
- Trong quá trình s dng th trc đó khách hàng không chm thanh toán quá
2 ln và cha ln nào b chm thanh toán > 60 ngày;
- Khi gia hn th không xét đn các điu kin nh cp th ln đu (- trng hp
gia hn có nâng hn mc).
2.2 Quyn và ngha v ca Ngân hàng và Ch th
a. Quyn ca ngân hàng (i vi khách hàng):
- Yêu cu ch th cung cp đy đ thông tin và tài liu cn thit nhm làm rõ
các điu kin s dng th và quá trình s dng th.
- T chi các đ ngh phát hành th nu thy không đ các điu kin.
- T chi các yêu cu ca khách hàng không đúng vi hp đng s dng th.
- Chm dt trc hn vic s dng th và thu hi n nu phát hin khách hàng
cung cp thông tin sai s tht, vi phm hp đng s dng th;
- n phng điu chnh hn mc tín dng đi vi ch th, qui đnh thu hi s

tin ngân hàng cho ch th vay trong tài khon th, qui đnh loi lãi, mc lãi cho vay,
loi phí, mc phí đi vi ch th phù hp vi qui đnh ca pháp lut.
- Ch đng treo tài khon th.
- Thu thp thông tin v ch th và các t chc khác.
- Áp dng các bin pháp khác theo lut đnh đ thu hi n.
- Yêu cu khách hàng thc hin các ngha v trong hng dn s dng th.
- Các quyn khác theo hng dn s dng th.
b. Ngha v ca ngân hàng:
- Tuân th các quy đnh v phát hành, thanh toán th tín dng.
- ng ký mu th và chc nng th ti Ngân Hàng Nhà Nc.
- Thc hin các ni dung trong hng dn s dng th.
- Gii quyt và tr li các khiu ni ca ch th liên quan đn vic s dng và thanh
toán th .
11

- Thanh toán kp thi, đy đ cho các đi lý chp nhn th đi vi các giao dch đc
thc hin đúng hp đng.
- Hng dn đi lý chp nhn th thc hin quy trình k thut, nghip v và bo mt
liên quan đn giao dch th đi vi ch th.
c. Quyn ca ch th:
- S dng th đ thanh toán tin hàng hóa, dch v mà không b phân bit giá so
vi tin mt và không phi tr thêm tin hoc ph phí cho đi lý chp nhn th.
- T chi các yêu cu ca ngân hàng không đúng vi hp đng s dng th.
- Yêu cu ngân hàng thc hin các ngha v trong hp đng s dng th.
- Khiu ni ngân hàng trong các trng hp sau :
+ Sai sót hoc nghi ng có sai sót trong bng kê giao dch th.
+ i lý chp nhn th t chi thanh toán bng th khi ch th đã xut trình v s
dng th đúng quy đnh.
+ i lý chp nhn th phân bit giá khi nhn thanh toán bng th.
+ Các vi phm ca hp đng s dng th.

d. Ngha v ca ch th:
- Cung cp đy đ chính xác các thông tin cn thit theo yêu cu ca Ngân hàng
khi đng ký m th và trong quá trình s dng th chu trách nhin v tính chính xác
ca thông tin và tài liu đã cung cp.
- Thc hin các ni dung trong hp đng s dng th.
- Chu trách nhim trc pháp lut khi không thc hin đúng các tha thun.
2.3 Các mô hình nghiên cu hành vi mua ca ngi tiêu dùng
2.3.1. Mô hình hc thuyt hành đng hp lý (Theory of Reasoned Action model -
TRA)
Mô hình TRA đc xây dng t nm 1967, đc hiu chnh và m rng t đu
nhng nm 1970 bi Ajzen và Fishbein. Mô hình này miêu t s sp đt toàn din ca
các thành phn thái đ đc hp nht vào mt cu trúc đ dn đn vic d đoán tt
hn và gii thích tt hn v hành vi. Lý thuyt này hp nht các thành phn nhn thc,
12

s a thích và xu hng mua. Các thành phn ca TRA bao gm ba cu trúc chung: ý
đnh hành vi (behavioral intention - BI), thái đ (attitude - A), và ch tiêu ch quan
(subjective norm - SN). Mô hình TRA cho thy rng ý đnh hành vi ca mt ngi ph
thuc vào thái đ ca ngi v hành vi và các ch tiêu ch quan (BI = A + SN).
Thái đ trong mô hình TRA có th đc đo lng tng t nh thái đ trong
mô hình thái đ đa thuc tính. Ngi tiêu dùng xem dch v nh là mt tp hp các
thuc tính vi nhng kh nng đem li nhng ích li tìm kim và tha mãn nhu cu
khác nhau. H s chú ý nhiu nht đn nhng thuc tính s mang li cho h nhng ích
li cn tìm kim. Hu ht ngi tiêu dùng đu xem xét mt s thuc tính nhng đánh
giá chúng có tm quan trng khác nhau. Nu ta bit trng s tm quan trng mà h gán
cho các thuc tính đó thì ta có th đoán chc chn hn kt qu la chn ca h.
 hiu rõ đc xu hng mua, chúng ta phi đo lng thành phn chun ch
quan mà nó nh hng đn xu hng mua ca ngi tiêu dùng. Chun ch quan có th
đc đo lng mt cách trc tip thông qua vic đo lng cm xúc ca ngi tiêu
dùng v phía nhng ngi có liên quan (nh gia đình, bn bè, đng nghip…) s ngh

gì v d đnh mua ca h, nhng ngi này thích hay không thích h mua dch v đó.
ây là s phn ánh vic hình thành thái đ ch quan ca h. Mc đ ca thái đ
nhng ngi nh hng tác đng đn xu hng mua ca ngi tiêu dùng ph thuc
vào hai điu: (1) mc đ mãnh lit  thái đ phn đi hay ng h ca nhng ngi có
nh hng đi vi vic mua dch v ca ngi tiêu dùng và (2) đng c ca ngi tiêu
dùng làm theo mong mun ca nhng ngi có nh hng này. Thái đ phn đi ca
nhng ngi nh hng càng mnh và ngi tiêu dùng càng gn gi vi nhng ngi
này thì càng có nhiu kh nng ngi tiêu dùng điu chnh xu hng mua dch v ca
mình. Và ngc li, mc đ a thích ca ngi tiêu dùng đi vi dch v s tng lên
nu có mt ngi nào đó đc ngi tiêu dùng a thích cng ng h vic mua dch v
này.
Mô hình TRA gii thích mi quan h gia thái đ, chun ch quan vi ý đnh
mua ca khách hàng đc trình bày nh sau:
13














S đ 2.1
: Thuyt hành đng hp lý (TRA)

(Ngun: Schiffman & Kanuk, 1987)
Trong hình thc đn gin ca nó, các mi quan h có th đc th hin nh các
phng trình sau đây:


(2.1)
trong đó:
 BI = mc đích hành vi
 (AB) = mt thái đ đi vi vic thc hin các hành vi
 W = thc nghim thu đc trng s
 (SN) = mt tiêu chun ch quan liên quan đ thc hin hành vi
Nm rõ lý thuyt này có th gii thích rõ ràng đc mi quan h gia các yu t
cn nghiên cu vi ý đnh và hành vi mua ca ngi tiêu dùng.
Thái đ đi vi
hành vi
Quy chun
ch quan
Ý đnh
hành vi
Hành vi
tht s

Nim tin đi vi nhng
thuc tính ca sn phm
S thúc đy làm theo ý
mun ca nhng ngi
nh hng
o lng nim tin đi
vi nhng thuc tính
ca sn phm

Nim tin v nhng
ngi nh hng ngh
rng tôi nên hay không
nên m
ua s
n phm

14

2.3.2. Mô hình hc thuyt hành vi hoch đnh (Theory of Planned Behavior-TPB):
Lý thuyt TPB (Ajzen,1991), đc phát trin t lý thuyt hành đng hp lý (TRA;
Ajzen & Fishbein, 1975), gi đnh rng mt hành vi có th đc d báo hoc gii thích
bi các ý đnh đ thc hin hành vi đó. Các ý đnh đc gi s bao gm các nhân t
đng c mà nh hng đn hành vi, và đc đnh ngha nh là mc đ n lc mà mi
ngi c gng đ thc hin hành vi đó (Ajzen,1991). Ý đnh li là mt hàm ca ba
nhân t nh hng:
Th nht, các thái đ đi vi hành vi đc khái nim nh là đánh giá tích cc hay tiêu
cc ca mt cá nhân v hành vi thc hin.
Nhân t th hai là quy chun ch quan đ cp đn các thành t nh hng đn vic có
thc hin hay không thc hin hành vi đó do chính cá nhân đó cm nhn đc.
Cui cùng, nhn thc kim soát hành vi đc đnh ngha nh là đánh giá ca chính cá
nhân đó v mc đ khó khn hay d dàng ra sao đ thc hin hành vi đó. Ajzen (1991)
đ ngh rng nhân t nhn thc kim soát hành vi tác đng trc tip đn ý đnh thc
hin hành vi, và nu cá nhân đó chính xác trong cm nhn v mc đ kim soát ca
mình, thì nhn thc kim soát hành vi còn d báo c hành vi.
Mô hình TPB th hin mi quan h gia 3 nhân t: thái đ đi vi hành vi, quy chun
ch quan và nhn thc kim soát hành vi đi vi ý đnh hành vi đc biu din qua s
đ nh sau:

S đ 2.2
: Thuyt hành vi hoch đnh (TpB) (Ngun: Icek Ajzen - 2006)
Thái đ đi
vi hành vi
Quy chun
ch quan
Nh
n thc
kim soát
hành vi

Ý đnh
s dng
Hành vi
s dng
Nim tin và s
đánh giá
Ni
m tin

quy chun và
đ
ng c


Ni
m tin kim
soát và s d
s

 dng

15

Trong hình thc đn gin ca nó, lý thuyt v hành vi k hoch có th đc th
hin qua công thc toán hc sau đây:
BI = (W1) AB + (W2) SN + (W3) PBC (2.2)
BI: Ý đnh hành vi
AB: Thái đ đi vi hành vi
SN: Ch tiêu ch quan
PBC: Nhn thc kim soát hành vi
W: trng s theo kinh nghim thu đc
Trong mt phm vi nghiên cu nht đnh, hc thuyt TPB là mt s phn ánh
chính xác v kim soát hành vi thc t, nhn thc kim soát hành vi cùng vi ý đnh
đc s dng đ d đoán hành vi ca khách hàng.
2.3.3 Mô hình TAM (Technology Aceptance Model):
Mô hình chp nhn công ngh (TAM) đc gii thiu và phát trin bi Fred Davis
nm 1986 da vào lý thuyt v hành đng hp lý (TRA) ca Ajzen và Fishbein. Mô
hình TAM mô t s chp nhn mt h thng công ngh c th nào đó đi vi cá nhân.
Mc tiêu ban đu ca mô hình TAM là gii thích v s quyt đnh chp nhn công
ngh thông tin ca ngi s dng.
Mô hình TAM cho thy rng, khi ngi s dng đc gii thiu sn phm công ngh,
có mt s yu t nh hng đn quyt đnh s dng ca h v vic s dng nó nh th
nào và khi nào. Gi thit đa ra là có hai yu t nn tng quyt đnh liên quan đn s
chp nhn công ngh ca ngi s dng là D s dng (PEOU) và Hu ích (PU).
(Davis and Arbor, 1989)