GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÀI GÒN.PDF

B GIÁO DC VÀ O TÀO
TRNG I HC KINH T TPHCM
*








HUNH HU LC




GII PHÁP TNG CNG HUY NG TIN GI
TIT KIM CÓ K HN TI NGÂN HÀNG TMCP
K THNG VIT NAM – CHI NHÁNH SÀI GÒN






LUN VN THC S KINH T

TP. H Chí Minh – Nm 2013
B GIÁO DC VÀ O TÀO
TRNG I HC KINH T TPHCM





HUNH HU LC




GII PHÁP NÂNG CAO HUY NG TIN GI TIT
KIM CÓ K HN TI NGÂN HÀNG TMCP K
THNG VIT NAM – CHI NHÁNH SÀI GÒN



Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60340201



LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC: PGS. TS PHM VN NNG



TP. H Chí Minh – Nm 2013





LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca riêng tôi. Các s liu,
kt qu nghiên cu trong lun vn này là trung thc.
Tác gi


Hunh Hu Lc






MC LC

Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ch vit tt

Danh mc hình v
Danh mc bng biu
Gii thiu
1. S cn thit ca đ tài 1
2. Mc tiêu nghiên cu 2
3. i tng và phm vi nghiên cu ca lun vn 3
4. Phng pháp nghiên cu 3
5. Ý ngha khoa hc và thc tin ca đ tài nghiên cu 3
6. Kt cu lun vn 4
CHNG 1: TNG QUAN V NGHIP V HUY NG TIN GI TIT
KIM CÓ K HN TI NGÂN HÀNG THNG MI .5
1.1. Tng quan v nghip v huy đng vn ca NHTM 5
1.1.1. Khái nim: 5
1.1.2. Vai trò ca huy đng vn ti NHTM 5
1.1.3. Mt s hình thc huy đng vn c bn ca NHTM 5
1.1.4. Huy đng tin gi có k hn ti NHTM 10
1.2. Quá trình ra quyt đnh ca khách hàng và các nhân t tác đng đn quá
trình ra quyt đnh 13
1.2.1. Hành vi ngi tiêu dùng 13
1.2.2. Tm quan trng ca nghiên cu hành vi ngi tiêu dùng: 14
1.2.3. Nhng nhân t nh hng đn hành vi ngi tiêu dùng 16
1.2.4. Quy trình ra quyt đnh 19
1.3. Mt s nghiên cu trc đây đc ng dng vào đ tài nghiên cu 20




1.3.1. Nghiên cu ca thc s Nguyn Quc Nghi (2011) 20
1.3.2. Nghiên cu ca thc s Nguyn Quc Nghi (2011) 21
1.4. Quy trình nghiên cu đ ngh 22

Kt lun chng 1 .23
CHNG 2: THC TRNG HUY NG TIN GI TIT KIM CÓ K HN
VÀ CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT NH GI TIN TIT KIM
CÓ K HN CA KHÁCH HÀNG TI TECHCOMBANK CHI NHÁNH SÀI
GÒN .24
2.1. Khái quát v Techcombank chi nhánh Sài Gòn 24
2.1.1. Gii thiu v ngân hàng Techcombank 24
2.1.2. S lc v Techcombank chi nhánh Sài Gòn 25
2.2. Thc trng huy đng vn ti Techcombank Chi nhánh Sài Gòn giai đon
2010 – Qúy 2 nm 2013 30
2.2.1. Din bin s d huy đng vn trong giai đon nm 2010 – Quý 2/2013 30
2.2.2. C cu s d huy đng vn – cho vay ca Techcombank chi nhánh Sài
Gòn ……… 31
2.2.3. C cu ngun vn huy đng ti Techcombank chi nhánh Sài Gòn 32
2.3. Phân tích các nhân t tác đng đn quyt đnh gi tin tit kim có k
hn ca khách hàng cá nhân ti Techcombank Chi nhánh Sài Gòn 34
2.3.1. Thit k nghiên cu 34
2.3.2. Mô t và phân tích v đc đim mu nghiên cu 39
2.3.3. Cm nhn ca khách hàng cá nhân v các nhân t nh hng đn quyt
đnh gi tin tit kim có k hn ti Techcombank chi nhánh Sài Gòn 40
Kt lun chng 2 .47
CHNG 3: GII PHÁP TNG CNG HUY NG TIN GI TIT KIM
CÓ K HN TI TECHCOMBACK CHI NHÁNH SÀI GÒN .48
3.1. Bình lun v kt qu nghiên cu 48
3.2. ng dng kt qu nghiên cu vào vic đ các gii pháp tng cng huy
đng tin gi tit kim có k hn cho Techcombank chi nhánh Sài Gòn 51

3.2.1. Gii pháp v nâng cao cht lng dch v 51
3.2.2. Gii pháp v nâng cao thng hiu, uy tín ngân hàng 53
3.2.3. Gii pháp v hình thc chiêu th 54
3.2.4. Gii pháp v lãi sut 56
3.2.5. Gii pháp v đa dng hóa các sn phm tin gi tit kim 59
3.3. Mt s kin ngh 61
Kt lun chng 3 62
Kt lun …. 63
TÀI LIU THAM KHO
PH LC 1: THNG KÊ MÔ T CHI TIT V C IM MU
PH LC 2: BNG HI PHNG VN KHÁCH HÀNG V CÁC NHÂN T
NH HNG N QUYT NH GI TIN TIT KIM CÓ K HN VÀO
NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN



DANH MC CH VIT TT


NHTU: Ngân hàng Trung ng
NHNN: Ngân hàng Nhà nc
NHTM: Ngân hàng thng mi
TCTD: T chc tín dng
Techcombank: Ngân hàng TMCP K Thng Vit Nam
Techcombank chi nhánh Sài Gòn: Ngân hàng TMCP K Thng Vit Nam – Chi
nhánh Sài Gòn
PGD: Phòng giao dch
KH: Khách hàng
NH: Ngân hàng
HV: huy đng vn

TGTK: tin gi tit kim
TGKKH: tin gi không k hn
TGCKH: tin gi có k hn
GTCG: giy t có giá
CDs: chng ch tin gi
SXKD: Sn xut kinh doanh
HTV: ài truyn hình TPHCM
VTV: ài truyn hình Vit Nam
DVKH: Dch v khách hàng
HSBC: Ngân hàng TNHH Hong Kong Thng Hi




DANH MC HÌNH V

Hình 1.1: Mô hình v quá trình ra quyt đnh ca ngi mua
S đ 1.2: Quy trình nghiên cu đ ngh
S đ 1.3: S đ t chc ca Techcombank chi nhánh Sài Gòn
Biu đ 1.4: Biu đ s d huy đng vn giai đon 2010 - Quý 2/2013
Biu đ 1.5: Biu đ t l huy đng vn so vi s d n cho vay t 2010 đn quý 2
nm 2013

DANH MC BNG BIU

Bng 1.1: C cu gia ngun vn huy đng và cho vay giai đon 2010 - Quý 2/2013
Bng 1.2: C cu trong ngun vn huy đng giai đon 2010 - Quý 2/2013
Bng 1.3: Quy mô tin gi dân c giai đon 2010 - Quý 2/2013
Bng 1.4: Tng hp các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tin tit kim có k
hn vào Techcombank chi nhánh Sài Gòn

Bng 1.5: Tng hp các mu đc phng vn
Bng 1.6: Tng hp kt qu cm nhn ca khách hàng v các nhân t nh hng đn
quyt đnh gi tin tit kim có k hn vào Techcombank chi nhánh Sài Gòn
Bng 1.7: Thng kê tip tc s dng dch v ti Techcombank trong tng lai






1



GII THIU

1. S cn thit ca đ tài
V mt lý lun, tin gi có k hn là loi tin gi có s tho thun
gia ngi gi tin và ngân hàng v s lng, k hn, lãi sut ca khon tin
gi. Do có s xác đnh rõ ràng v k hn, nên ngun tin gi có k hn là
ngun tin có s n đnh cao, ngân hàng có th s dng đ cho vay vi thi
hn tng ng hoc có th chuyn đi mt phn tin gi ngn hn đ cho vay
trung dài hn. Chính vì lý do này mà lãi sut ca các khon tin gi k hn
thng cao hn nhiu lãi sut tin gi không k hn. Bi vì mc đích chính
ca vic gi tin vào ngân hàng là tin lãi. Thông thng thì lãi sut t l
thun vi k hn, tc là khon tin gi càng lâu thì lãi sut càng cao và ngc
li.
Trên thc tin, vic lãi sut gim liên tc trong thi gian va qua nm
trong l trình gim lãi sut nm 2012 và tip tc đc thc hin trong nm
2013, đã đc Thng đc NHNN đnh hng điu hành ngay t đu nm

2012. T nm 2012 đn cui tháng 3/2013, NHNN đã 6 ln điu chnh lãi
sut huy đng và cho vay và đu là h trn lãi sut huy đng.
Ln đu tiên đc thc hin vào ngày 13/03/2012 (t mc 14%/nm
v 13%/nm) theo yêu cu gim lãi sut huy đng ca Th tng chính ph.
Tip đó, đn ngày 11/04, lãi sut huy đng đc gim thêm 1%, v mc
12%/nm. Ngày 28/05/2012, NHNN quyt đnh đa trn lãi sut huy đng v
còn 11%/nm, lãi sut cho vay v 14%/nm, đng thi h mt lot lãi sut
điu hành khác. T ngày 11/06/2012, trn lãi sut huy đng ngn hn VND
đã gim t mc 11%/nm xung còn 9%/nm. Bên cnh đó, theo Thông t
19/2012/TT-NHNN đc ban hành ngày 8/6/2012, NHNN đã cho phép các
NHTM (NHTM) t quyt đnh lãi sut huy đng k hn dài (t 12 tháng tr
lên). T 24/12/2012, NHNN đa trn lãi sut huy đng ngn hn gim xung
còn 8%/nm.Tip đó, vi vic CPI tháng 3/2013 tip tc đà gim, kt hp vi
2



thc trng là mt lng vn ln đang b tc nghn trong h thng ngân hàng,
ngày 26/03/2013, NHNN thông báo tip tc gim trn lãi sut huy đng ngn
hn xung 7,5%/nm; đng thi điu chnh gim 1% các lãi sut ch cht vi
mong mun khi thông ngun tín dng tc nghn, gii quyt khó khn cho
doanh nghip, thúc đy tng trng kinh t.
Vi mc gim lãi sut huy đng mnh xung còn 6%/nm nh hin
nay, nhiu ngi gi tin cho rng lãi sut gi tit kim hin không còn hp
dn. Trong bi cnh lm phát nhiu nm tr li đây thng trên 7% thì mc
lãi sut trên cha đm đ bo toàn vn ch cha nói đn vic sinh li. Do
vy, nhiu kh nng ngi dân s tìm cách chuyn tin qua kênh đu t khác
ít trt giá và sinh li cao hn.
Trc tình hình đó, Techcombank chi nhánh Sài Gòn đang đng trc
thách thc làm sao đ duy trì n đnh lng tin gi có k hn và tip tc gia

tng đc ngun tin gi tit kim có k hn nhm đm bo n đnh hot
đng cho vay ca chi nhánh, ti đa hóa li nhun thông qua vic kinh doanh
vn ni b.
Nhng thách thc đó đòi hi Techcombank chi nhánh Sài Gòn cn
phi nm bt và am hiu đc nhng nhân t đang tác đng đn quyt đnh
gi tin tit kim có k hn ca khách hàng cá nhân? Làm th nào đ có đc
các chính sách duy trì và thu hút tin gi tit kim có k hn ti u … Nhng
vn đ đt ra đó đã tr thành vn đ nghiên cu đ tài “Gii pháp tng cng
huy đng tin gi tit kim có k hn ti Ngân hàng TMCP K Thng Vit
Nam - Chi nhánh Sài Gòn” ca ngi vit.

2. Mc tiêu nghiên cu
Mc tiêu ca đ tài là xem xét thc trng huy đng tin gi tit kim
có k hn ti Techcombank Chi nhánh Sài Gòn, kho sát các khách hàng đang
có giao dch tin gi tit kim có k hn ti Techcombank Chi nhánh Sài Gòn
3



đ t đó phân tích các nhân t tác đng đn quyt đnh gi tin tit kim có
k hn ca khách hàng cá nhân ti Techcombank chi nhánh Sài Gòn.
 ra các gii pháp tng cng huy đng tin gi tit kim có k hn
mt cách ti u trong bi cnh hin nay ti Techcombank Chi nhánh Sài Gòn.

3. i tng và phm vi nghiên cu ca lun vn
i tng nghiên cu: khách hàng cá nhân đã tng và đang có gi tin
tit kim ti Techcombank Chi nhánh Sài Gòn.
Phm vi nghiên cu: tp trung ch yu ti đa bàn Thành ph H Chí
Minh, c th ti h thng chi nhánh và các phòng giao dch ca Techcombank
chi nhánh Sài Gòn.

Thi gian nghiên cu: kho sát t tháng 6/2013 đn 8/2013; d liu
th cp đc thu thp trong giai đon t 2010 – ht quý 2 nm 2013.

4. Phng pháp nghiên cu
Nghiên cu đc tin hành thông qua hai giai đon chính là: (1)
nghiên cu đnh tính nhm xây dng và hoàn thin bn câu hi phng vn;
(2) nghiên cu thng kê mô t nhm phân tích d liu kho sát vi s h tr
ca phn mm SPSS và Excel.

5. Ý ngha khoa hc và thc tin ca đ tài nghiên cu
 tài xác đnh các nhân t tác đng đn quyt đnh gi tin tit kim
có k hn ca khách hàng cá nhân vào Techcombank chi nhánh Sài Gòn. T
đó làm c s đ Techcombank Chi nhánh Sài Gòn có nhng ci tin thích hp
trong chin lc phc v khách hàng, n đnh và tng cng ngun tin gi
tit kim có k hn.
Vi vic phân tích các nhân t liên quan đn quyt đnh gi tin tit
kim có k hn ti Techcombank Chi nhánh Sài Gòn, ngân hàng s hiu rõ
hn v nhu cu ca khách hàng cng nh phát hin đc nhng u th và hn
4



ch ca ngân hàng. Thc hin đ tài mang ý ngha thc tin khách quan và
thit thc nhm thng kê cng nh đánh giá li nhng nhân t tác đng đn
quyt đnh gi tin tit kim có k hn ca khách hàng cá nhân.

6. Kt cu lun vn
Vi vn đ nêu trên đ tài đc cu trúc thành 3 chng nh sau:
 Chng 1: Tng quan v nghip v huy đng tin gi tit kim có k hn
ti NHTM và mô hình nghiên cu

 Chng 2: Thc trng huy đng tin gi tit kim có k hn và phân tích
các nhân t nh hng đn quyt đnh gi tin tit kim có k hn vào
Techcombank chi nhánh Sài Gòn
 Chng 3: Gii pháp tng cng huy đng tin gi tit kim có k hn ti
Techcombank chi nhánh Sài Gòn
5



CHNG 1: TNG QUAN V NGHIP V HUY NG TIN GI
TIT KIM CÓ K HN TI NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. Tng quan v nghip v huy đng vn ca Ngân hàng thng mi
1.1.1. Khái nim:
HV là nghip v tip nhn ngun vn tm thi nhàn ri t các t chc và cá
nhân bng nhiu hình thc khác nhau đ hình thành nên ngun vn hot đng
ca ngân hàng (Nguyn ng Chính, 2007).

1.1.2.Vai trò ca huy đng vn ti Ngân hàng thng mi
Th nht, vai trò HV đng trên góc đ NHTM: HV là hot đng
ch yu ca NHTM. HV tt là tin đ thúc đy NHTM phát trin đc các
sn phm, dch v khác. Hot đng này còn giúp ngân hàng gia tng thu nhp,
ci tin c cu thu nhp ca NHTM.
Th hai, vai trò HV đng trên góc đ khách hàng: nghip v HV
ca ngân hàng giúp khách hàng ct tr ngun tin nhàn ri an toàn. Khách
hàng có th la chn đc hình thc tin gi phù hp. Khách hàng có th
tng nhu nhp qua vic tr lãi ca Ngân hàng. Ngoài ra h còn có th đc
bo him s tin gi ca mình.
Th ba, Vai trò HV đi vi nn kinh t: nghip v HV có th điu
tit lng tin t lu thông trong nn kinh t, giúp n đnh th trng tin t,

kim soát đc lm phát. HV giúp điu tit ngun vn lu thông trên th
trng đ phát trin nn kinh t, giúp phát trin th trng tài chính.

1.1.3. Mt s hình thc huy đng vn c bn ca Ngân hàng thng mi
1.1.3.1. Huy đng tin gi ca dân c, các t chc kinh t và các t chc
xã hi

Huy đng vn ca dân c
 Huy đng tin gi tit kim (TGTK)
6



Các tng lp dân c đu có nhng khon thu nhp tm thi nhàn ri
cha s dng, gi vào ngân hàng nhm mc tiêu đm bo an toàn và sinh li.
 có th huy đng đc ngun TGTK nhàn ri trong dân c, ngân hàng cn
đa dng hóa các hình thc huy đng, đa ra mc lãi sut cnh tranh hp dn,
m rng mng li huy đng, th tc gi đn gin và nhanh chóng,…. Hin
nay các ngân hàng đang đa dng các hình thc huy đng TGTK nh:
+ Tin gi tit kim không k hn (TGTK): đây là khon tin gi không có
k hn xác đnh, ngi gi có th rút vn vào bt c thi đim nào. Lãi sut
ngân hàng áp dng cho TGTK không k hn này thng thp hn TGTK có
k hn. Do tính n đnh thp nên các ngân hàng ch s dng ngun tin gi
này  mt t l nht đnh vào hot đng cho vay, vì th hiu qu kinh doanh
mang li cng không cao.
+ Tin gi tit kim có k hn: ây là loi tin gi mà trong đó ngi gi
tin và ngân hàng đã có s tho thun v s tin nht đnh, k hn xác đnh,
lãi sut c th. Khách hàng khi s dng loi hình này ch đc rút gc và lãi
khi ti hn. Tuy nhiên đ to tính hp dn, đng thi đm bo quyn li ca
khách hàng và tng tính cnh tranh, trong thc t các ngân hàng vn cho phép

khách hàng có th rút trc hn và hng lãi theo mc lãi sut tin gi không
k hn.
Do tính cht xác đnh v k hn nên TGTK có k hn là mt ngun
vn có tính n đnh cao, ngân hàng có th ch đng cho vay vi k hn tng
ng hoc hoán chuyn k hn mt phn đ s dng vào hot đng cho vay.
Chi phí tr lãi vi ngun tin gi này cng cao hn so vi TGTK không k
hn và tin gi thanh toán.
 Huy đng tin gi thanh toán (TGTT):
ây là khon tin gi mà ngi gi tin vi mc đích an toàn và đc
s dng các dch v thanh toán thun tin nh thanh toán bng séc, y nhim
chi, lnh chi, lnh chuyn khon,… Tng t vi TGTK không k hn thì
loi tin gi này cng không có thi hn gi xác đnh nên khách hàng có th
7



không đc tr lãi hoc đc hng lãi sut rt thp, đi li ngân hàng cng
không hoc thu phí rt thp đ qun lý tài khon cho khách hàng.


Huy đng vn t các t chc kinh t
 Tin gi không k hn (TGKKH):
ây là khon tin ca khách hàng t chc ký gi vào ngân hàng vi
thi gian ngn, h có th rút ra bt c lúc nào thông qua các công c thanh
toán ca ngân hàng. Trong điu kin nên kinh t phát trin, tin t n đnh,
yu t c bn thu hút loi tin gi này thng không phi là lãi sut mà là kh
nng đáp ng các yêu cu thanh toán mt cách nhanh chóng, chính xác và
thun tin cho khách hàng. TGKKH thng xuyên bin đng nhng ngân
hàng vn có th s dng mt phn ngun vn này vào hot đng kinh doanh
ca mình do có s không khp nhau gia xut và nhp trên mi tài khon tin

gi thanh toán ca mt doanh nghip hay gia các tài khon ca nhiu doanh
nghip.
 Tin gi có k hn (TGCKH):
ây là nhng khon tin gi đc ký gi vào ngân hàng theo k hn
nht đnh. Mc đích chính ca khon tin gi này là sinh li nên nó rt nhy
cm vi lãi sut. Lãi sut đc xác đnh da vào k hn, tình hình cung cu
vn ti thi đim huy đng. Thông thng vic rút vn trc hn gi và k
hn gi thc t ít phát sinh nhiu do các t chc kinh t thng hoch đnh
đc k hoch tài chính trc khi lên k hoch gi ngân hàng nên to ra
ngun vn tng đi n đnh đ ngân hàng có th cho vay. Các ngân hàng áp
dng nhiu k hn vi mc lãi sut khác nhau đ đa dng hóa loi tin gi
này và thu hút khách hàng, tuy nhiên vn đm bo nguyên tc k hn gi
càng dài thì lãi sut thông thng áp dng càng cao.

Huy đng vn t các t chc xã hi
Tng t nh t chc kinh t thì thông thng các t chc xã hi cng
gi ngun tin nhàn ri di hai hình thc ch yu là có k hn và không k
8



hn. Các ngân hàng cn khai thác thêm v các đi tng là t chc xã hi, do
các t chc này là c s, tin đ và là cht xúc tác đ giúp ngân hàng thu hút
ngun vn t các tng lp dân c.
1.1.3.2. Phát hành giy t có giá (GTCG)
GTCG đc phát hành tng đt tùy theo mc đích c th ca ngân
hàng, đng thi phi có s chp thun ca NHT hoc Hi đng chng
khoán quc gia. Các loi GTCG ngân hàng phát hành có nhiu loi, nh:

K phiu ngân hàng

K phiu ngân hàng là mt công c n ngn hn, do ngân hàng phát
hành đ HV mt cách linh hot đáp ng nhu cu vn cho nhng k hoch
kinh doanh đc xác đnh trc ca ngân hàng. K phiu ngân hàng đc
phát hành thng xuyên vi nhiu k hn phù hp vi nhu cu ca khách
hàng và tr lãi theo hai phng thc: tr lãi sau và tr lãi trc.

Trái phiu ngân hàng
Là loi phiu nhn n trung dài hn do ngân hàng phát hành, trong đó
ngân hàng cam kt tr mt s tin xác đnh vào mt thi đim c th trong
tng lai vi mc lãi sut quy đnh cho nhng k hn cho trc. Trái phiu
đc phát hành vi quy mô ln trong toàn h thng ngân hàng. c trng ca
trái phiu là có s xác đnh v mnh giá, ngày đáo hn, lãi sut công b khi
phát hành và lãi sut cao hn so vi k phiu ngân hàng và các khon tin gi
khác.

Chng ch tin gi (CDs)
CDs là mt công c vay n do ngân hàng phát hành nhm HV trên th
trng vi bn cht tng t mt khon tin gi có k hn. Theo đó ngi s
hu CDs đc hng các loi lãi sut đnh k tính toán trên c s 360 ngày
và đc hoàn tr mnh giá khi đáo hn. Thi hn ca CDs thng là 1-3
tháng, hoc 6 tháng và có th 5-7 nm, nhng thông thng là ngn hn. Lãi
sut CDs đc t chc phát hành n đnh da trên lãi sut cnh tranh ca th
trng tin t, tình hình tài chính ca ch th phát hành và thi hn ca CDs.
9



Kh nng chuyn nhng to nên tính hp dn hn nhiu cho CDs so vi các
hình thc tin gi có k hn khác.
Nh vy vic HV thông qua vic phát hành các GTCG là mt hình

thc rt thun tin, ch đng, tùy thuc vào k hoch d tính ca ngân hàng.
Tuy nhiên trong thc t ngun vn huy đng t nhn tin gi vn chim t
trng cao hn so vi ngun vn t phát hành GTCG. ó là do chi phí phát
hành GTCG cao hn nhiu và so vi chi phí cho các khon tin gi cùng k
hn.
1.1.3.3. Huy đng vn thông qua hình thc đi vay Ngân hàng Trung ng
và các T chc tín dng khác
Ngun vn đi vay thng chim mt b phn nh trong kt cu tng
ngun vn ca NHTM nhng nó là ngun vn cn thit đáp ng nhu cu vn
thiu ht vn tm thi nhm đm bo thanh khon và hot đng kinh doanh
ca ngân hàng đc duy trì n đnh. Vn đi vay gm:
 Vay NHT
NHT cp tín dng cho các NHTM ch yu di các hình thc: tái
cp vn mà ch yu là di hình thc tái chit khu các GTCG và cho vay th
chp hay ng trc.
 Vay t các TCTD khác
Trong quá trình hot đng do nhng nhu cu phát sinh mà các NHTM
có th thiu ht hoc d tha tm thi tin d tr ti NHTM. Hành vi vay ln
nhau gia các ngân hàng là nhm điu hòa nhu cu vn kh dng trong ngn
hn và đm bo ngun vn lu chuyn liên tc trong h thng ngân hàng. Chi
phí cho loi vn này cao, ngân hàng ch s dng khi có nhu cu cn thit đm
bo an toàn cho hot đng kinh doanh ca chính mình. Ngoài ra các ngân
hàng còn có th huy đng t các ngun vn khác nh t các ch s hu, các
c đông, phát hành các hp đng mua li, vay nc ngoài, Tuy nhiên hình
thc huy đng thông qua vn đi vay TCTD khác vn mang li cho ngân hàng
s ch đng cao và kh nng đáp ng rt nhanh chóng và thun tin. Nhng
10

ngun vn này cng có nhng hn ch ln: đó là k hn vay ngn, lãi sut
phi tr cao và thng bin đng. Do vy các ngân hàng phi cân nhc k khi
quyt đnh s dng ngun vn này. Vic áp dng mt chính sách lãi sut linh
hot kèm theo các điu kin phi lãi sut thích hp đi vi các công c n khi
đi vay mà tùy tng ngân hàng s có hình thc huy đng ch đng và phù hp
hn vi nhu cu thc t phát sinh.
Tóm li, mt trong nhng nhim v quan trng hàng đu ca các
NHTM là phi to lp và phát trin ngun vn vng mnh. Bi vy trc khi
quyt đnh s dng ngun vn nào và s dng bao nhiêu các ngân hàng cn
phi cân nhc k lng các yu t sau: chi phí, thi hn, ri ro lãi sut và kh
nng sn sàng đáp ng ca mi ngun da trên c s k hoch, kh nng chp
nhn và mc đích ca mình.

1.1.4. Huy đng tin gi tit kim ti NHTM
1.1.4.1. Khái nim tin gi tit kim
Theo quy ch tin gi tit kim s 1160/2004/Q-NHNN ca NHNN
ban hành ngày 13/09/2004 thì “Tin gi tit kim là khon tin ca cá nhân
đc gi vào tài khon tin gi tit kim, đc xác nhn trên th tit kim,
đc hng lãi theo quy đnh ca t chc nhn tin gi tit kim và đc bo
him theo quy đnh ca pháp lut v bo him tin gi”.
Theo khái nim trên thì tin gi tit kim là mt loi tin gi có k hn
dành riêng cho khách hàng cá nhân mà không phi khách hàng t chc kinh
t, t chc xã hi.
1.1.4.2. Phân loi tin gi tit kim
1.1.4.2.1. Phân loi theo k hn gi
Thông thng, tin gi tit kim đc phân loi theo k hn gi tin
gm tin gi tit kim không k hn và tin gi tit kim có k hn, trong đó:
11

Tin gi tit kim không k hn là tin gi tit kim mà ngi gi
tin có th rút tin theo yêu cu mà không cn báo trc vào bt k ngày làm
vic nào ca t chc nhn tin gi tit kim.
Tin gi tit kim có k hn là tin gi tit kim mà ngi gi tin
ch có th rút tin sau mt k hn gi tin nht đnh theo tha thun vi t
chc nhn tin gi tit kim.
Do đó, v nguyên tc, khách hàng gi tin tit kim có k hn ch đc
rút tin ra khi đn hn đã tho thun. Thc cht, các loi TGTK có k hn này
có dng nh mt khon tin vay ca ngân hàng nhng không th hin bng
mt phiu khoán. Nó là mt ngoi l ca qui tc kh dng, bi vì ngân hàng
ch phi hoàn li s tin ký thác vào ngày đáo hn ghi trên s hay th tit
kim. Khi chúng ta gi tin vào ngân hàng, theo tài khon TGTK có k hn,
điu ngân hàng cn bit trc tiên là chúng ta gi tin vi thi gian bao lâu,
thông thng đnh k có th là mt tháng, ba tháng, sáu tháng, chín tháng,
mt nm hoc hn na tùy vào nhu cu ca ngi gi tin.
Tên gi “có k hn” có ngha là khon tin đc gi s có thi gian ti
thiu theo tho thun gia ngân hàng và thân ch và không đc rút ra trc
thi hn đã đnh nói trên. Nu vì lý do đc bit phi rút tin ra trc hn k,
các NHTM có mt trong ba cách x lý nh sau:
(1).T chi: H đã tng có quyn làm nh vy trc đây, bi vì vic
gi tin ca chúng ta là mt hp đng cho vay vi thi hn đã thng nht, khi
chúng ta đòi li trc thi hn, điu đó s gây thit hi cho công vic ca
ngân hàng. Tuy nhiên, thông thng ngân hàng hay áp dng hai cách linh
hot hn theo thông l là:
(2). Yêu cu chúng ta phi báo trc, ít nht mt khong thi gian nào
đó v ý đnh rút tin.
(3). Vi nhng yêu cu rút tin đt xut nh vy, khon lãi sut mà
ngân hàng tr cho tin gi ca chúng ta s rt thp, do chúng ta phi chu lãi
sut pht vì đã làm nh hng đn k hoch kinh doanh ca ngân hàng.

12



Xut phát t loi hình TGTK có k hn, mt khái nim đc hình
thành đó là “thi gian đáo hn” hay “đn hn thanh toán” ca các loi s hay
th tin gi. Khi khách hàng gi tin vào ngân hàng ti tài khon có k hn 3
tháng ri nhn mt s hay th tit kim do ngân hàng cp, hoc dùng tin mua
mt trái phiu ngân hàng (savings bond) cng ca chính ngân hàng đó phát ra
vi thi hn thanh toán sau 3 tháng. Hai vic làm này tính cht không khác
nhau, ngoi tr mt đim khác bit là trái phiu không đc chuyn đi li
thành tin mt na chng nh s hay th tit kim. Vn đ c bn  đây là c
hai loi chng th này đu có thi thanh toán tin mt v nguyên tc là đn
ngày cui cùng ca tháng th ba. úng hn, khách hàng ch có th và có
quyn (theo tha thun) dùng các loi chng th nói trên đ đi tr li thành
tin mt vào ngày cui cùng ca tháng th ba. Ngày nói trên là ngày đáo hn.
Khong thi gian hay k hn 3 tháng ca chng th đc gi là “thi gian
đn hn” k t ngày chng th đc phát ra. Thi gian đn hn ca các khon
gi có k hn nh TGTK và các loi trái phiu khác là tiêu chun hay c s
đ đánh giá kh nng thanh tiêu ca các loi tài sn này. Kh nng thanh tiêu
là kh nng chuyn đi thành tin mt ca các loi tài sn mà chúng ta s
hu.
Mt khác, lãi sut mà ngân hàng tr cho TGTK có k hn thng là
cao hn nhiu so vi TGTK không k hn. Lý do  đây là khi chúng ta thng
nht vi ngân hàng rng s gi tin trong khong thi gian 3 tháng, có đn
hn 80% nhng thân ch đã gi đc cam kt nói trên. Do vy, các NHTM
hoàn toàn yên tâm s dng tin gi ca chúng ta đ cho vay trong 2 tháng 29
ngày. Vi khon cho vay n đnh này, ngân hàng s thu đc nhiu li nhun
hn. Vì th tin thù lao nó tr cho chúng ta cng phi cao hn đ kích thích s
gi tin hn.

Theo nguyên tc đó thì TGTK có k hn khác nhau lãi sut đc tr s
khác nhau. Tin gi có k hn vi thi gian càng lâu, lãi sut s càng ln bi
13



vì ngân hàng hoàn toàn có th dùng tin gi này vào hot đng đu t hoc
kinh doanh có tính lâu dài hn vi li tc n đnh hn.
1.1.4.2.2. Phân loi theo phng thc tr lãi
TGTK có k hn  NHTM rt linh hot và đa dng v phng thc tr
lãi. Vi các mc lãi sut khác nhau, NHTM đã đt trc khách hàng ca mình
nhng s la chn vô cùng phong phú. Ngi ta cn chn ra mt hình thc
gi tin tit kim có k hn phù hp vi điu kin và hoàn cnh. Mt điu rt
ph bin  các NHTM Vit Nam hin nay là do sc ép cnh tranh, các
NHTM thu hút TGTK có k hn bng cách không pht lãi sut đi vi các
khon tin gi có k hn mà khách hàng rút trc hn. Nu khách hàng đã
gi tin vào tài khon TGTK có k hn, song do nhu cu thanh toán mà rút ra
trc thi hn, h vn đc hng lãi sut, nhng là lãi sut thp hn, lãi sut
ca tin gi không k hn.
i vi các loi TGTK có k hn khác nhau, phng thc tr lãi thông
dng hin nay là:
 TGTK có k hn lnh lãi trc
 TGTK có k hn lnh lãi hàng tháng
 TGTK có k hn lnh lãi hàng quý
 TGTK có k hn lnh lãi cui k
1.1.4.2.3. Phân loi theo hình thc gi tin
- TGTK có k hn bng ni t
- TGTK có k hn bng ngoi t

1.2. Quá trình ra quyt đnh ca khách hàng và các nhân t tác đng đn

quá trình ra quyt đnh
1.2.1. Hành vi ngi tiêu dùng
Có rt nhiu đnh ngha v hành vi tiêu dùng, sau đây là mt s đnh
ngha tiêu biu:
14



Theo Hip hi Marketing Hoa K, “Hành vi tiêu dùng chính là s tác
đng qua li gia các yu t kích thích ca môi trng vi nhn thc và hành
vi ca con ngi mà qua s tng tác đó, con ngi thay đi cuc sng ca
h”. Hay nói cách khác, hành vi tiêu dùng bao gm nhng suy ngh và cm
nhn mà con ngi có đc và nhng hành đng mà h thc hin trong quá
trình tiêu dùng. Nhng yu t nh ý kin t nhng ngi tiêu dùng khác,
qung cáo, thông tin v giá c, bao bì, b ngoài sn phm… đu có th tác
đng đn cm nhn, suy ngh và hành vi ca khách hàng.
Theo Philip Kotler, “Hành vi tiêu dùng là nhng hành vi c th ca
mt cá nhân khi thc hin các quyt đnh mua sm, s dng và vt b sn
phm hay dch v”.
“Hành vi tiêu dùng là mt tin trình cho phép mt cá nhân hay mt
nhóm ngi la chn, mua sm, s dng hoc loi b mt sn phm/ dch v,
nhng suy ngh đã có, kinh nghim hay tích ly, nhm tha mãn nhu cu hay
c mun ca h”. (Solomon Micheal- Consumer Behavior, 1992).
“Hành vi tiêu dùng là toàn b nhng hot đng liên quan trc tip ti
quá trình tìm kim, thu thp, mua sm, s hu, s dng, loi b sn phm/
dch v. Nó bao gm c nhng quá trình ra quyt đnh din ra trc, trong và
sau các hành đng đó”. (James F.Engel, Roger D. Blackwell, Paul W.Miniard
– Consumer Behavior, 1993)

1.2.2. Tm quan trng ca nghiên cu hành vi ngi tiêu dùng

Hành vi tiêu dùng, nh đã đc đnh ngha  trên, là mt quá trình cho
phép xác đnh ti sao, khi nào ngi tiêu dùng mua và h mua nh th
nào. Nghiên cu hành vi ngi tiêu dùng là mt ngành nghiên cu ng dng.
Trên c s kin thc nghiên cu v hành vi ngi tiêu dùng, doanh nghip có
th hoch đnh chin lc, lp k hoch kinh doanh trong tng thi kì nht
đnh.
15



Nghiên cu hành vi tiêu dùng s giúp chúng ta tr li đc các câu hi
sau:
- Ti sao ngi tiêu dùng mua, s dng hàng hóa, dch v: Ngi tiêu
dùng mua hàng hóa, dch v bi rt nhiu lý do, bao gm:
 đ cng c quan đim cá nhân;
 duy trì phong cách sng;
 đ tr thành thành viên ca mt nhóm hoc tìm kim s đng
tình ca các thành viên khác trong nhóm;
 và cui cùng là đ biu l nhng đc trng vn hóa ca h.
- Nhng yu t bên trong và bên ngoài nào nh hng đn hành vi mua
ca ngi tiêu dùng? Mi ngi tiêu dùng đu chu nh hng bi nhng yu
t bên trong nh thái đ, tính cách, nhn thc, quan đim, cm xúc và c
nhng yu t bên ngoài nh gia đình, xã hi, vn hóa…
- Ngi tiêu dùng mua ca ai? Ngi tiêu dùng s mua ca nhng
doanh nghip làm tha mãn nhu cu tâm lý ca h. ó là khi h cm thy
đc chào đón, cm thy mình quan trng và thoi mái.
- Ngi tiêu dùng mua nh th nào? Ngi tiêu dùng luôn luôn phi
tri qua mt quá trình ra quyt đnh, và chính quá trình này s ch ra vic h
s mua sm nh th nào. Quá trình ra quyt đnh chu nh hng ca yu t
bên trong cng nh yu t bên ngoài ngi tiêu dùng đó.

Nh vy, nghiên cu hành vi tiêu dùng có nhng vai trò sau:
- Nghiên cu hành vi tiêu dùng giúp doanh nghip có th cnh tranh
hiu qu vi các đi th cnh tranh ca mình vì h s hiu rõ đc nhng
đng c thúc đy khách hàng mua sn phm. T đó các doanh nghip s có
nhng chin lc kinh doanh hiu qu hn. Chng hn nh thit k các sn
phm có chc nng, hình dáng, kích thc, bao bì, màu sc phù hp vi th
hiu và s thích ca khách hàng mc tiêu và thu hút s chú ý ca khách hàng.
- S hiu bit v hành vi tiêu dùng không nhng thích hp vi tt c
các loi hình doanh nghip mà còn cn thit cho c nhng t chc phi li
16



nhun và nhng c quan Chính ph liên quan đn vic bo v quyn li
ngi tiêu dùng.

1.2.3. Nhng nhân t nh hng đn hành vi ngi tiêu dùng
 Nhóm các yu t vn hóa
Các yu t vn hóa có nh hng sâu rng nht đn hành vi ca ngi
tiêu dùng. Ta s xem xét vai trò ca nn vn hóa, nhánh vn hóa và tng lp
xã hi ca ngi mua.
Nn vn hóa (culture): là yu t quyt đnh c bn nht nhng mong
mun và hành vi ca mt ngi. Mi ngi  mt nn vn hóa khác nhau s
có nhng cm nhn v giá tr ca hàng hóa, v cách n mc… khác nhau. Do
đó nhng ngi sng trong môi trng vn hóa khác nhau s có hành vi tiêu
dùng khác nhau.
Nhánh vn hóa (sub-culture): chính là b phn cu thành nh hn ca
mt nn vn hóa. Nhánh vn hóa to nên nhng đc đim đc thù hn cho
nhng thành viên ca nó. Ngi ta có th phân chia nhánh tôn giáo theo các
tiêu thc nh đa lí, dân tc, tôn giáo. Các nhánh vn hóa khác nhau có li

sng riêng, phong cách tiêu dùng riêng và to nên nhng khúc th trng quan
trng.
 Nhóm các yu t xã hi
Hành vi ca ngi tiêu dùng cng chu nh hng ca nhng yu t xã
hi nh các nhóm tham kho, gia đình và vai trò ca đa v xã hi.
a v xã hi: Li tiêu dùng ca mt ngi ph thuc khá nhiu vào
đa v xã hi ca ngi đó, đc bit là các mt hàng có tính th hin cao
nh qun áo, giày dép, xe c… Nhng ngi thuc cùng mt tng lp xã
hi có khuynh hng hành đng ging nhau hn so vi nhng ngi thuc
hai tng lp xã hi khác nhau. Nhng ngi có đa v xã hi nh th nào
thng tiêu dùng hàng hóa và dch v tng ng nh th. Nhng ngi có
17



đa v cao trong xã hi chi tiêu nhiu hn vào hàng hóa xa x, cao cp nh
dùng đ hiu, chi golf,…
Nhóm tham kho: Nhóm tham kho ca mt ngi là nhng nhóm có
nh hng trc tip hoc gián tip đn thái đ hay hành vi ca ngi đó.
Nhng nhóm này có th là gia đình, bn bè, hàng xóm láng ging, và đng
nghip, mà ngi đó có quan h giao tip thng xuyên. Các nhóm này gi là
nhóm s cp, có tác đng chính thc đn thái đ hành vi ngi đó thông qua
vic giao tip thân mt thng xuyên. Ngoài ra còn mt s nhóm có nh
hng ít hng hn nh công đoàn, t chc đoàn th.
 Nhóm các yu t cá nhân
Gii tính (sex): Gii tính là yu t cá nhân đu tiên có nh hng tiên
quyt đn hành vi tiêu dùng. Do nhng đc đim t nhiên, ph n và đàn ông
có nhu cu tiêu dùng khác nhau và cách la chn hàng hóa cng khác nhau.
Các nghiên cu đã cho thy, nu quyt đnh la chn hàng hóa ca ph n
cn c ch yu vào giá c, hình thc, mu mã ca hàng hóa thì đàn ông li

chú trng đn công ngh, uy tín ca hàng hóa này.
Tui tác và giai đon ca chu k sng (age and lifecycle): Ngay c khi
phc v nhng nhu cu ging nhau trong sut cuc đi, ngi ta vn mua
nhng hàng hóa và dch v khác nhau. Cùng là nhu cu n ung nhng khi
còn tr h s n đa dng lai thc n hn, trong khi v già h thng có xu
hng kiêng mt s loi thc phm. Th hiu ca ngi ta v qun áo, đ g
và cách gii trí cng tu theo tui tác. Chính vì vy tui tác quan h cht ch
đn vic la chn các hàng hóa nh thc n, qun áo, nhng dng c phc v
cho sinh hot và các loi hình gii trí…
Ngh nghip và thu nhp (profession and income): Ngh nghip và
hoàn cnh kinh t là mt trong nhng điu kin tiên quyt nh hng đn
cách thc tiêu dùng ca mt ngi. Ngh nghip nh hng đn tính cht ca
hàng hóa và dch v đc la chn. Ngi công nhân s mua qun áo, giày đi
làm, và s dng các dch v trò chi gii trí khác vi ngi là ch tch hay