GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN.PDF

B GIÁOăDC VÀ ÀO
TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM







LểăTH VIT TRANG






GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăKH NNGăHUYă
NG VN TIN GI TI NGỂN HÀNG
THNGăMI C PHN VIT NAM
THNGăTệNă




LUNăVNăTHCăSăKINHăT



ThƠnh ph H Chí Minh ậ 2013

B GIÁOăDC VÀ ÀO
TO
TRNG I HC KINH T TP.
HCM





LểăTH VIT TRANG



GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăKH NNGăHUYă
NG VN TIN GI TI NGỂN HÀNG
THNGăMI C PHN VIT NAM
THNGăTệN








ChuyênăngƠnh :ăTƠiăchínhă– NgơnăhƠng
Mƣăs : 60340201

LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGIăHNG DN KHOA HC:
PGS.TSăTRNGăTH HNG


ThƠnh ph H Chí Minh ậ 2013
LIăCAMăOAN
TôiăxinăcamăđoanăniădungăvƠăsăliuăphơnătíchătrongăbƠiălunăvnănƠyălƠăktă
quănghiênăcuăđcălpăcaătôiăvƠăchaăđcăcôngăbătrongăbtăkăcôngătrìnhăkhoaăhcă
nƠo.ă

HCăVIểN



LểăTHăVITăTRANG
MC LC
TRANG PH BỊA
LIăCAMăOAN
MC LC
DANH MCăCÁCăT VIT TT
DANH MC BNG BIU
LI M U 1
CHNGă1:ăLụăLUN CHUNG V HUYăNG VN TIN GI TIăNGỂNă
HÀNGăTHNGăMIăVÀăMỌăHỊNHăNGHIểNăCU 3
1.1ăLỦălunăchungăvăhuyăđngăvnătinăgiătiăngơnăhƠngăthngămi 3
1.1.1ăKháiănim v huyăđng vn tin gi 3
1.1.2ăCăcuăvnăcaăngơnăhƠngăthngămi 3

1.1.2.1 Vn ch s hu 3
1.1.2.2 Vn huỔ đng 4
1.1.2.3 Vn khác 5
1.2ăVaiătròăca ngun vnăhuyăđng tin giăđi vi hotăđng kinh doanh ca
ngơnăhƠngăthngămi 6
1.2.1ăNgunăvnăhuyăđngătinăgiălƠăcăsăđăngơnăhƠngăthngămiăt chcămiăhotă
đngăkinhădoanh 6
1.2.2ăNgunăvnăhuyăđngătinăgiăquytăđnhăquyămôăcaăhotăđngătínădngăvƠăcácă
hotăđng khácăcaăngơnăhƠngăthngămi 7
1.2.3ăNgunăvnăhuyăđngătinăgiăquytăđnhăkhănngăthanhătoánăvƠăđmăboăuyătínă
caăngơnăhƠngăthngămiătrênăthătrng 8
1.2.4ăVnăhuyăđngătinăgiălƠămtătrongănhngăyuătăquytăđnhăđnănngălcăcnhă
tranhăcaăngơnăhƠngăthngămi 8
1.3ăCácăhìnhăthcăhuyăđng vn tin gi caăngơnăhƠngăthngămi 9
1.3.1 Theo ngunăhìnhăthƠnh 9
1.3.2ăTheoăkăhn 10
1.3.3ăTheoăloiătin 10
1.3.4 Theoămcăđíchăsădng 11
1.4 Cácări ro gn lin vi vicăhuyăđng vn tin gi caăngơnăhƠngăthngă
mi 12
1.4.1 Ri ro thanh khon 12
1.4.2 Ri ro lãi sut huy đng 12
1.5 Cácăyu t nhăhngăđn kh nngăhuyăđng vn tin gi caăngơnăhƠngă
thngămi 13
1.4.1ăCácăyu t bênăngoƠi 13
1.5.1.1 Môi trng pháp lut – chính tr và chính sách ca Nhà nc 13
1.5.1.2 Môi trng kinh t 14
1.5.1.3 Môi trng vn hóa – ồụ hi, tợm lý khách hàng 15
1.5.1.4 Môi trng t nhiên (dợn s và đa lý) 16
1.5.1.5 Môi trng cnh tranh 17

1.5.1.6 Môi trng công ngh 18
1.5.2ăCácăyu t bênătrong 18
1.5.2.1 Chin lc kinh doanh ca ngợn hàng 18
1.5.2.2 Chính sách lụi sut huỔ đng 19
1.5.2.3 Các hình thc huỔ đng vn tin gi ca ngợn hàng 20
1.5.2.4 Các dch v do ngợn hàng cung ng, phng tin thanh toán và mng li
thanh toán 21
1.5.2.5 Chính sách qung cáo – marketing 22
1.5.2.6 Chính sách chm sóc khách hàng 23
1.5.2.7 Nng lc và trình đ ca cán b ngợn hàng 23
1.5.2.8 UỔ tín và thng hiu ca NHTM 24
1.5.2.9 Trình đ công ngh, trang thit b ngợn hàng 25
1.6 BƠiăhc kinh nghim caă cácăngơnăhƠngă thngămiă ncăngoƠiătrongă quáă
trìnhăhuyăđng vn tin gi 26
1.6.1 Bài hc kinh nghim t ngân hàng Australa (ANZ Bank) 26
1.6.2 Bài hc kinh nghim t Nht Bn 27
1.6.3 Bài hc kinh nghim cho các ngân hàng thng mi Vit Nam 28
1.7 Môăhìnhănghiênăcu v kh nngăhuyăđng vn tin gi tiăngơnăhƠngăthngă
mi 29
1.7.1ăCácăbcăxơyădngămaătrnăđánhăgiáăcácăyuătăbênăngoƠiăngơnăhƠngăthngă
mi 29
1.7.2ăCácăbcăxơyădngămaătrnăđánhăgiáăcácăyuătăbênătrongăngơnăhƠngăthngă
mi 30
KTăLUNăCHNGă1 31
CHNGă2:ăTHC TRNGăHUYăNG VN TIN GI TIăNGỂNăHÀNGă
TMCP VITăNAMăTHNGăTệNă(VIETBANK) 32
2.1 Tng quan v NgơnăhƠngăTMCPăVităNamăThngăTínă(VIETBANK) 32
2.1.1 Mt s nétăchínhăv NgơnăhƠngăTMCPăVităNamăThngăTínă(VIETBANK) 32
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát trin ca Ngợn hàng TMCP Vit Nam Thng
Tín (VIETBANK) 32

2.1.1.2 C cu t chc ca Ngợn hàng TMCP Vit Nam Thng Tín (VIETBANK) 34
2.1.1.3 Chc nng ca các phòng ban 34
2.1.1.4 Các hot đng kinh doanh chính ca VIETBANK 34
2.1.2ăăKháiăquátăktăquăkinhădoanhătrongăthiăgianăquaăcaăNgơnăhƠngăTMCPăVită
NamăThngăTínă(VIETBANK) 35
2.2 ThcătrngăhuyăđngăvnătinăgiătiăNgơnăhƠngăTMCPăVităNamăThng
Tínă(VIETBANK) 38
2.2.1ăTìnhăhìnhăchungăvăhuyăđngăvnătinăgiătiăVIETBANK 38
2.2.2ăThcătrngăhuyăđngăvnătinăgiătiăVIETBANK 40
2.2.2.1 C cu huỔ đng vn tin gi theo loi tin t ca VIETBANK 40
2.2.2.2 C cu huỔ đng vn tin gi theo đi tng khách hàng ca VIETBANK 43
2.2.2.3 C cu huỔ đng vn tin gi theo đi k hn ca VIETBANK 47
2.3ăKhoăsátăsănhăhngăcaăcácăyuătăđnăkhănngăhuyăđngăvnătinăgiătiă
NgơnăhƠngăTMCPăVităNamăThngăTínă(VIETBANK) 50
2.3.1ăPhngăphápănghiênăcu 50
2.3.2ăPhơnătíchăkt qu khoăsát 52
2.3.2.1 XợỔ dng ma trn đánh giá các Ổu t bên ngoài nh hng đn kh nng huỔ
đng vn tin gi ti VIETBANK 53
2.3.2.2 XợỔ dng ma trn đánh giá các Ổu t bên trong nh hng đn kh nng huỔ
đng vn tin gi ti VIETBANK 55
2.3.3 ánhăgiáăvăhotăđngăhuyăđngăvnătinăgiătiăVIETBANK 59
2.3.3.1 Nhng kt qu đt đc trong huỔ đng vn tin gi ti VIETBANK 59
2.3.3.2 Nhng hn ch v huỔ đng vn tin gi ti VIETBANK 62
2.3.4 Nguyênănhơnăcaănhngăhnăchătrongăhuyăđngăvnătinăgiătiă
VIETBANK 65
2.3.4.1 NguỔên nhợn khách quan 65
2.3.4.2 NguỔên nhợn ch quan 67
KTăLUNăCHNGă2 71
CHNGă3:ăGIIăPHÁPăNỂNGăCAOăKHăNNGăHUYăNGăVNăTINă
GIăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNăVITăNAMăTHNGăTệNă

(VIETBANK) 72
3.1ănhăhngăkinhădoanhăcaăNgơnăhƠngăTMCPăVităNamăThngăTínăđnă
nm 2020 72
3.1.1ănhăhngăchung 72
3.1.2ănhăhngăhuyăđngăvnătinăgi 72
3.2ăGiiăphápănơngăcaoăkhănngăhuyăđngăvnătinăgiătiăNgơnăhƠngăTMCPă
VităNamăThngăTínă(VIETBANK) 74
3.2.1ăXơyădngăchinălcăhuyăđngăvnătin giăphùăhpăchoătngăthiăk 74
3.2.2ăPhátătrinăvƠăđaădngăhóaăcácăsnăphmătinăgi 74
3.2.3ăThcăhinăchínhăsáchălƣiăsutăhuyăđngăhpălý 75
3.2.4ăyămnhăchinălcămarketingăngơnăhƠng,ăphátătrinăthngăhiu 76
3.2.5ăyămnhăchínhăsáchăchmăsócăkháchăhƠng 77
3.2.6ăăCiătinăcôngăngh,ătrangăb căsăvtăchtăcaăngơnăhƠng 79
3.2.7ăVIETBANKăcnămărngămngăliăchi nhánhăvƠăđuătăhăthngăATM 80
3.2.8ăCiăthinăquyătrìnhăthcăhinăcácănghipăvăcaăngơn hƠng 81
3.2.9ăNơngăcaoătrìnhăđăcánăbănhơnăviênăngơnăhƠng 81
3.3ăMtăsăkinănghănhmănơngăcaoăkhănngăhuyăđng vnătinăgiătiă
VIETBANK 83
3.3.1ăKinănghăviăNgơnăhƠngăNhƠănc 83
3.3.1.1 NHNN cn điu chnh lụi sut theo c ch linh hot 84
3.3.1.2 a dng hoá danh mc các giỔ t có giá trong các giao dch ca NHNN 84
3.3.1.3 Nợng cao vai trò hot đng ca bo him tin gi 85
3.3.1.4 NHNN nên đa ra nhng chính sách v t giá tht phù hp 86
3.3.1.5 NHNN đỔ nhanh tc đ hoàn thin và phát trin th trng vn 86
3.3.1.6 NHNN cn tng cng công tác thanh tra, kim soát đi vi hot đng ca các
NHTM 87
3.3.2ăKinănghăđiăviăNhƠănc 87
3.3.2.1 S n đnh ca môi trng kinh t v mô 87
3.3.2.2. Chính ph cn tip tc gi vng nn chính tr n đnh nh hin naỔ 88
3.3.2.3 Chính ph cn hoàn thin môi trng pháp lý 88

3.3.2.4 Chính ph cn đu t và cng c li h thng NHTM 89
3.3.3ăKinănghăviăNgơnăhƠngăTMCPăVităNamăThngăTínă(VIETBANK) 89
3.3.3.1 V chính sách huỔ đng vn tin gi 89
3.3.3.2 V chính sách lụi sut và công tác điu hành ngun vn 90
KTăLUN CHNGă3 91
KTăLUN 92
TÀIăLIUăTHAMăKHO
PHăLC



DANH MCăCÁCăT VIT TT

ATM
Máyăgiaoădch t đng
CNTT
Côngăngh thôngătin
FICOMBANK
NgơnăhƠngăTMCPă Nht
HQT
Hiăđng qun tr
NHTM
NgơnăhƠngăthngămi
NHNN
NgơnăhƠngăNhƠănc
SCB
NgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGòn
TINNGHIABANK
NgơnăhƠngăTMCPăTínăNgha
TMCP

Thngămi c phn
VIETBANK
NgơnăhƠngăTMCPăVităNamăThngăTín
ANZ BANK
NgơnăhƠngăAustralia
SACOMBANK
NgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGònăThngăTín
TECHCOMBANK
NgơnăhƠngăTMCPăK Thng
VPBANK
NgơnăhƠngăVit Nam ThnhăVng
VIETCOMBANK
NgơnăhƠngăTMCPăNgoiăThng
VIETINBANK
NgơnăhƠngăTMCPăCôngăThng


DANH MC BNG BIU

STT
Tênăbng biu
Trang
Bng 2.1
KtăquăkinhădoanhăcaăVIETBANKănmă2010 - 2012
36
Bng 2.2
Bngăsoăsánhămi quan h vnăhuyăđng tin gi so vi tng
ngun vn ca VIETBANK
39
Bngă2.3

CăcuăhuyăđngăvnătinăgiătheoăloiătinăcaăVIETBANK
41
Bngă2.4
CăcuăhuyăđngăvnătinăgiătheoăđiătngăkháchăhƠngăcaă
VIETBANK
44
Bngă2.5
CăcuăhuyăđngăvnătinăgiătheoăkăhnăcaăVIETBANK
48
Bng 2.6
Ma trnăđánhăgiáăs nhăhng caăcácăyu t bênăngoƠi
53
Bng 2.7
Ma trnăđánhăgiáăs nhăhng caăcácăyu t bênătrong
56


1

LI M U
1.ăLỦădoăchnăđ tƠi:
NgơnăhƠngălƠămt trong nhng t chcătƠiăchínhăquanătrng nht ca nn kinh
t. H thngăngơnăhƠngăgi vaiătròăch lc trong vicălƠmătrungăgianăgia tit kimăvƠă
đuăt,ăgia nhng ch th tha vnăvƠăch th thiu vn;ăkhôngănhng th ngơnăhƠngă
cònăgópăphnăkhôngănh trong vic năđnhăvƠăphátătrin kinh t caăđtănc.ăDoăđó,ă
h thngăngơnăhƠngăphi hotăđngăđ mnhăvƠăcóăhiu qu cao,ăcóăkh nngăthuăhútă
tpătrungăcácăngun vnăvƠăphơnăb cóăhiu qu cácăngun vnăđó.ăTuyănhiên,ăngun
vnăhuyăđng tin gi ca h thngăNHTMăcònăchim t trngăkháănh so vi tng
ngun vnănhƠnări caătoƠnăxƣăhi.
Nghip v huyăđng vn tin giălƠămt trong nhng nghip v quan trng nht

ca NHTM. Ngun vn tin giăhuyăđng đcăchínhălƠănguyênăliuăđuăvƠoăchoăngơnă
hƠng.ă t đóăngơnăhƠngăs luơnăchuynăvƠăphơnăphiăđ to ra nhng sn phm thit
thc cho th trng. Ngun vn tin giăluônăchim t trng cao nht trong tng ngun
vn hotăđng caăcácăngơnăhƠngăvƠălƠăngun vn ch yuăđc s dngăđ phátătrin
cácăhotăđngăkinhădoanhăkhác.  đm boăđuăvƠoăcaăngơnăhƠngăđc năđnh vi
chiăphíăthp nhtăluônălƠămcătiêuăhƠngăđu ca miăngơnăhƠng.ăTrongăgiaiăđon hin
nay, h thngăngơnăhƠngăNHTMătrongăncăđangăcnh tranh gay gtăvƠăhu htăcácă
NHTMăđu  trongătìnhătrng thiu vnătrungădƠiăhnăthìăvicăduyătrìăvƠăkh nngătìmă
kimăcácăngun vn tin gi năđnh viăchiăphíăr gp rt nhiuăkhóăkhn.ă
Vnăđ ni bt trong hotăđngăngơnăhƠngăhinănayălƠăcôngătácăhuy đng vnăvƠă
s dng vn. McătiêuăđtăraălƠălƠmăth nƠoăđ nơngăcaoăkh nngăhuyăđng vn tin
gi, to ngun vn diădƠo,ăchiăphíăr, chtălngăcao,ăđápăng nhu cuăđaădng ca
kháchăhƠngăvƠăthúcăđyăphátătrin kinh t xƣăhi. Nhn thcăđc tm quan trng ca
ngun vn tin giăcngănhăkhóăkhnămƠăcácăngơnăhƠngăhinănayăđangăgp phi trong
quáătrìnhăhuyăđng vn tin giănênătôiăđƣăchnăđ tƠiă“Giiăphápănơngăcaoăkh nngă
huyăđng vn tin gi tiăNgơnăhƠngăThngăMi C Phn VităNamăThngăTín”.
2

2. Mcătiêuănghiênăcu:
T nhng vnăđ nghiênăcuătrongălýăthuyt,ăphơnătíchăthc trngăhuyăđng vn
tin gi tiăNgơnăhƠngăTMCPăVităNamăThngăTín,ăquaăđóăđ raăcácăgiiăphápănơngă
cao kh nngăhuyăđng vn tin gi tiăNgơnăhƠngăTMCPăVităNamăThngăTín.
3. iătngăvƠăphmăviănghiênăcu:
- Nhng vnăđ căbn v huyăđng vn tin gi ca NHTM.
- ánhă giáă thc trngă huyă đng vn tin gi tiă Ngơnă hƠngă TMCPă Vit Nam
ThngăTínătrongăgiaiăđon t nmă2010ă– 2012ăquaăcácăkhíaăcnhăquyămôăvƠăcăcu
vnăhuyăđng,ăphơnătíchătìnhăhìnhăhuyăđng vn tin giăđ t đóătìmăraănhngăuă
đimăcngănhănguyênănhơnăca nhng tn ti, hn ch trongăcôngătácăhuyăđng vn
tin gi tiăNgơnăhƠngăTMCPăVităNamăThngăTín.
4.ăPhngăphápănghiênăcu:

BƠiălun s dngăphngăphápă thngă kêă môăt,ăsoăsánh,ăkhoăsát,ăphơnătích,ă
tng hp, h thngăhóaăvƠăđánhăgiáăquaăcácăs liu thc t đ thyăđc nhng kt qu
đtăđcăvƠănhng hn ch trong hotăđngăhuyăđng vn tin gi, t đóărútăraănhng
nguyênănhơnăvƠăđ raăcácăgiiăpháp.
5. Kt cu caăđ tƠi:
Lunăvnăgmă3ăchng:
- Chngă 1:ă Lýă lun chung v huyă đng vn tin gi tiă NHTMă vƠă môă hìnhă
nghiênăcu
- Chngă2:ăThc trng huyăđng vn tin gi tiăNgơnăhƠngăTMCPăVit Nam
ThngăTínă(VIETBANK)
- Chngă3: Giiăphápănơngăcao kh nngăhuyăđng vn tin gi tiăNgơnăhƠngă
TMCP VităNamăThngăTínă(VIETBANK)
3

CHNGă1:ăLụăLUN CHUNG V HUYăNG VN TIN GI TIăNGỂNă
HÀNGăTHNGăMIăVÀăMỌăHỊNHăNGHIểNăCU
1.1ăLỦălunăchungăvăhuyăđngăvnătinăgiătiăngơnăhƠngăthngămi
1.1.1 Khái nim v huy đng vn tin gi
Tin giălƠămt loiătƠiăsn n caăngơnăhƠngăđcăhìnhăthƠnhăbiăcácăkhonăkýă
thácăca nhiuăcáănhơn,ădoanhănghip, t chcătrongăxƣăhiămƠăngơnăhƠngăđc quyn
s dng cho hotăđng caă mìnhă(choăvay,ăđuăt, ).ăNgơnăhƠng nhn tin gi ca
kháchăhƠngăphiăcóănhim v hoƠnătr c gcăvƠălƣi,ăđng thi phi cung ngăcácădch
v thanhătoán,ăngơnăqu, chuyn khonătheoăđúngăyêuăcu caăkháchăhƠngăgi tin. Do
đó:
Huyăđng vnălƠămtătrongăcácănghip v toănênăngun vn ca ngơnăhƠngă
thngă mi,ă thôngă quaăvică ngơnăhƠngănhnăkýăthácă vƠă qună lýă cácă khon tin ca
kháchăhƠngătheoănguyênătcăcóăhoƠnătr c gcăvƠălƣiăđápăng nhu cu vn trong hot
đng kinh doanh caăngơnăhƠng.
Ti khonă13,ăđiu 4, Lutăcácăt chcătínădngănmă2010,ăcóăhiu lc t ngƠyă
01/01/2011,ăhuyăđng vn tin giăhayăcònăgiălƠăhotăđng nhn tin giăđcăđnh

nghaănhăsau:ă“Nhn tin gi lƠăhotăđng nhn tin ca t chc,ăcáănhơnădiăhìnhă
thc tin giăkhôngăk hn, tin giăcóăk hn, tin gi tit kim,ăphátăhƠnhăchng ch
tin gi, k phiu,ătínăphiuăvƠăcácăhìnhăthc nhn tin giăkhácătheoănguyênătcăcóă
hoƠnătr đyăđ tin gc,ălƣiăchoăngi gi tin theo tha thun”.
1.1.2 C cu vn ca ngân hàng thng mi
C cu vn ca NHTM: baoăgm vnăchăsăhu,ăvnăhuyăđngăvƠăvnăkhác.
1.1.2.1 Vn ch s hu
VnăthucăsăhuăcaăNHTMălƠăvnătăcóădoăngơnăhƠngătoălpăđcăthucăsă
huăriêngăcaăngơnăhƠng,ăthôngăquaăgópăvnăcaăchăsăhuăhocăhìnhăthƠnhătăktă
quăkinhădoanh.ăVnănƠyăchim mtătătrngănhătrongăcácăkhonămcătoănênăngună
vnă(thngăchăchimă5%ătrongătngăngună vn)ă songă liă lƠă điuă kină phápă lýă btă
4

bucăkhiăthƠnhălpăngơnăhƠng.ăDoătínhăchtănăđnhănên mt mtăngơnăhƠngăch đng
s dngănóăvƠoămcăđíchăkinhădoanhăcaămình, mtăkhácăliăđcăcoiănhătƠiăsnăđm
bo,ăgơyălòngătinăđi viăkháchăhƠngăvƠăduyătrìăkh nngăthanhătoánătrongătrng hp
ngơnăhƠngăgp riăroătínădng. Vn thuc s hu caăngơnăhƠngăbaoăgm:
- Vnăđiu l: LƠămcăvnăđcăhìnhăthƠnhăkhiăngơnăhƠngăđcăthƠnhălp.ăVnă
điuălăluônălnăhnăhocăbngăvnăphápăđnh.ăVnăphápăđnhălƠămcăvnătiăthiuă
phiăcóăkhiăthƠnhălpămtăngơnăhƠngădoăphápălutăquyăđnh.ăVnăđiuălăđcăghiăvƠoă
điuălăthƠnhălpăngơnăhƠng.ăTùyăthucăvƠoăloiăhìnhăngơnăhƠngămƠăvnăđiuălăđcă
hìnhăthƠnhătănhngăngunăgcăkhácănhauănhăngơnăhƠngăcăphnăthìăvnăđiuălăđcă
hìnhăthƠnhătăvnăgópăcaăcácăcăđông,ăngơnăhƠngătănhơnăvnăđiuălăđcăhìnhăthƠnhă
tăvnăcaăchăngơnăhƠng…
- Cácăqu nh:ăqu d tr, qu d phòngări ro, qu khenăthngăphúcăli, li
nhunăchaăchia
1.1.2.2 Vn huỔ đng
ơyălƠăngun vn chim t trng ln nhtătrongăngơnăhƠng.ăNóălƠănhngăgiáătr
tin t mƠăngơnăhƠngăhuyăđngăđc t cácăt chc kinh t vƠăcácăcáănhơnătrongăxƣă
hi.ăNgơnăhƠngăch cóăquyn s dngămƠăkhôngăcóăquyn s hu vi ngun vnănƠyă

vƠăphiăcóătráchănhimăhoƠnătr đúngăhn c gc lnălƣiăkhiăch s huăcóănhuăcuărútă
vn. VnănƠyăluônăbinăđngănênăngơnăhƠngăkhôngăđc s dng htămƠăphiăcóăd
tr vi mt t l hpălýăđ đm bo kh nngăthanhătoán.
Vnăhuyăđng ca NHTM ch yu bao gm: Nhn tin gi, vnăđiăvay.
 Nhn tin gi (vn tin gi):
ơyălƠăngunăvnămƠăngơnăhƠngăhuyăđngăđcătăcácădoanhănghip,ătăchcă
kinhăt,ăcáănhơn…ătrongăxƣăhiăthôngăquaăquáătrìnhănhnătinăgi,ăthanhătoánăh,ăcácă
khonăchoăvayătoătinăgiăvƠăcácănghipăvăkinhădoanhăkhác.ăBnăchtăcaătƠiăkhonă
tinăgiălƠătƠiăsnăthucăsăhuăcaăcácăđiătngăkháchăhƠngăkhácănhau,ăngơnăhƠngă
chăcóăquynăsădngănóăđăchoăvay,ăchităkhu,ăthanh toán…đngăthiăngơnăhƠngăcóă
tráchănhimăphiăhoƠnătrăđúngăhnăcăgcăvƠălƣiăhocăphiăthanhătoánăkhiăkháchăhƠngă
5

cóănhuăcuăngayăcăkhiăchaăđnăngƠyăđáoăhn.ăTinăgiăchimămtătătrngăkháălnă
trongăngunăvnăhuyăđngăcaăcácăNHTM.
 Vn đi vaỔ:
- Vay tăcácătăchcătínădngăkhácătrênăthătrngăliênăngơnăhƠngăvƠ vnăvayătă
NgơnăhƠngăNhƠănc:ăTătrngăngunăvnănƠyăthpăhnăsoăviăngunătinăgi.ăKhácă
viănhnătinăgi,ăngơnăhƠngăkhôngănhtăthităphiăđiăvayăthngăxuyên,ămƠăchăvayă
lúcăcnăthităvƠăhoƠnătoƠnăchăđngăquytăđnhăkhiălngăvayăsaoăchoăphùăhpăviă
nhuăcuăsădng.ăCácăkhonăvayăthngăcóăthiăhnăngn,ăthôngăthngăchănhmăđmă
boă thanhă toánă tcă thiă khiă nhuă cuă thanhă toánă caă kháchă hƠngă tngă caoă đtă bin.ă
NgoƠiăraăcácăNHTMăvayăNHNNăcònăphăthucărtălnăvƠoăchínhăsáchătinătătrongă
tngăthiăk.
- PhátăhƠnhăgiyătăcóăgiá:ăBnăchtăcaănghipăvănƠyălƠăngơnăhƠngăchăđngă
phátăhƠnhăphiuănănhăchngăchătinăgi,ăkăphiuăvƠătráiăphiuăđăhuyăđngăvnă
nhmăđápăngăcácămcăđíchănhtăđnh.ăVíădăvicăphátăhƠnhăkăphiuăđăcóătinăchoă
vayăkhcăphcăhuăquăbƣoălt,ăđăchoăvayăthuămuaănôngăsn,ăđăđuătăchoămtădă
án TrongăphátăhƠnhăgiyătăcóăgiáăthìăchngăchătinăgiălƠăphiuănăngnăhnăviă
mnhăgiáăquyăđnh;ătráiăphiuăvƠăkăphiuălƠăloiăphiuănătrungăvƠădƠiăhn.ăHaiăloiă

phiuănănƠyăđcăngơnăhƠngăphátăhƠnhătngăđt.ăHuyăđngăvnădiăhìnhăthcănƠyă
cácăNHTMăphiătrălƣiăsutăcaoăhnăsoăviălƣiăsutătinăgiăhuyăđông.ăVìăvyăcácăngơnă
hƠngăphiăcnăcăvƠoăđuăraăđăquytăđnhăv khiălngăhuyăđng,ămcălƣiăsut,ăthiă
hnăvƠăphngăphápăhuyăđng.ăVnănƠyăchăđcăhuyăđngătrongăthiăgianănhtăđnh,ă
khiăđóăhuyăđngăđăkhiălngăvnătheoădăkinăcácăngơnăhƠngăsăngngăvicăhuyă
đngă(bán)ăkăphiu,ătráiăphiu.
1.1.2.3 Vn khác

iu chuỔn vn:
NgƠyănayăhăthngăNHTMăđcătăchcătheoămôăhìnhătngăcôngătyăvƠăcácăcôngă
tyăconăgmăngơnăhƠngămăvƠăhăthngăcácăngơnăhƠngăchiănhánhătrcăthuc.ăCóămtă
phngăthcăhuyăđngăvnărtăhiuăquăhinănayălƠăđiuăchuynăvnăđiuăhoƠ.ăDoătình
hìnhă hotă đngă caă cácă chiă nhánhă tiă cácă đaă bƠnă khácă nhauă lƠă khácă nhauă (doă nhă
6

hngăcaăđiuăkinăphátătrinăkinhătăcaătngăvùng,ădoăphongătcătpăquán…)ăchoă
nênănhngăchiănhánhăngơnăhƠngămƠăhotăđngăsădngăvnăvtăquáăkhănngăhuyă
đngăvnăthìăđuăkălpăkăhochălênăngơnăhƠngămăvƠăxinăđcănhnămtălngăvnă
điuăhoƠăcnăthităchoăhotăđngăcaămình.ăCònănhngăngơnăhƠngămƠăkhănngăhuyă
đngăvnăvtăquáăkhănngăsădngăvnăthìăđuăkăcngălpăkăhochăsăđiuăchuynă
mtălngăvnăvăngơnăhƠngămăđăđcăhngălƣiăsutăđiuăhoƠ.ăNhăvyăngơnăhƠngă
măchuătráchănhimăđiuăchuynăvnătăniăthaăsangăniăthiuăcaăcácăchiănhánhă
trongăcùngăhăthng.ă
 Ngun vn Ổ thác đu t:
Mtă să ngơnă hƠngă cònă thcă hină nghipă vă ngơnă hƠngă điă lý.ă Khiă đóă trong
ngunăvnăcaăngơnăhƠngăcònăcóăthêmăkhonămcăvnăyăthácăđuăt.ăNgunăvnănƠyă
đcăhìnhăthƠnhăchăyuălƠădoăcácătăchcătƠiăchínhătrongăncăhocăncăngoƠiăyă
thácăchoăngơnăhƠngămtăkhonătinăđăngơnăhƠngăthcăhinăchoăvayăđiăviăcácădăánă
caămình,ăcngăcóăthălƠăcácăkhonăvayăcaăChínhăphăđcăyăthác.
1.2ăVaiătròăca ngun vnăhuyăđng tin giăđi vi hotăđng kinh doanh ca

ngơnăhƠngăthngămi
1.2.1 Ngun vn huy đng tin gi là c s đ ngân hàng thng mi t chc mi
hot đng kinh doanh
i vi tng ngun vn caăngơnăhƠng,ăđơyălƠăngun vnăcăbn nhtăvƠăcngă
lƠăngun vn chim t trng ln nht ca NHTM.ăi vi NHTM, vnăhuyăđng tin
giălƠăcăs đ ngơnăhƠngăt chc mi hotăđng kinh doanh caămình.ăNóiăcáchăkhác,ă
NHTMăkhôngăcó vn tin giăthìăkhôngăthc hinăđcăcácănghip v kinh doanh. Do
đó,ăngoƠiăvnăbanăđu cn thit (tcălƠăđ vnătheoăđiu l theoăphápălutăquyăđnh)ăthìă
đ btăđu hotăđng kinh doanh caămình,ăvicăđuătiênămƠăngơnăhƠngăphiălƠmălƠă
huyăđng vn tin gi. Vnăhuyăđng tin gi s choăphépăngơnăhƠngăchoăvay,ăđu
t đ thu li nhun.ăNóiăcáchăkhác,ăngun vn tin giămƠăngơnăhƠngăhuyăđngăđc
nhiuăhayăítăquytăđnhăđn kh nngăm rng hay thu hpătínădng. Ngun vn huy
7

đng tin giăđc nhiuăthìăchoăvayăđc nhiuăvƠămangăli li nhunăcaoăchoăngơnă
hƠng.
Nh ngun vnăhuyăđng tin giămƠăngơnăhƠngăm rngăquyămôăkinhădoanh,ă
tngăli nhunăchoăngơnăhƠng.ăThôngăquaăhotăđngăhuyăđng tin gi s toăđiu kin
choăngơnăhƠngăđaădngăhóaăcácădch v thanhătoán,ăthúcăđyăngơnăhƠngăđi miăcôngă
ngh thôngătin,ăm rng mngăli hotăđngăvƠăphátătrinăcácădch v khácăphc v
kháchăhƠng
1.2.2 Ngun vn huy đng tin gi quyt đnh quy mô ca hot đng tín dng và
các hot đng khác ca ngân hàng thng mi
NgoƠiăvaiătròălƠăcăs đ ngơnăhƠngăt chcăcácăhotăđng kinh doanh, vn huy
đng tin giăcònăquytăđnhăđn vic m rng hoc thu hp khiălngătínădngăvƠă
cácăhotăđngăkhácăcaăNHTM.ăTrongămôiătrng cnhătranhănhăhin nay, ngun vn
huyăđng tin giă chínhă lƠă că s mang li li nhună vƠă v th caă NHTMă trênă th
trng.
Thôngăthng, nu so viăcácăngơnăhƠngălnăthìăngơnăhƠngănh cóăkhon mc
đuătăchoăvayăkémăđaădngăhn,ăphm vi cho vay caăcácăngơnăhƠngănƠyăcngănh

hn.ăăThêmăvƠoăđó, do kh nngăhn hpănênăcácăngơnăhƠngănh khôngăphn ng nhy
bénăvi s binăđng caălƣiăsutăgơyăkh nngăthuăhútăvnăđuătăt cácătng lpădơnă
căvƠăcácăthƠnhăphn kinh t kém.ăHotăđngătínădng caăngơnăhƠngăph thucăvƠoă
vnăhuyăđng tin gi ca ngơnăhƠng.ăC th, nuăngơnăhƠngăcóăngun vn tin gi
ln, diădƠoăthìăchc chnăngơnăhƠngăs cóăuăth cnhătranhăhnăsoăviăngơnăhƠngăítă
vn,ăcóăkh nngăđ thc hinăđaădngăhóaăsn phm caămìnhă,ăđaăraăcácăhìnhăthc
tínădng linh hot,ăcóăđiu kin đ h lƣiăsut t đóăs lƠmătngăquyămôătínădngăvƠăđápă
ng tt nht nhu cu dch v caăkháchăhƠng.ăMtăngơnăhƠngăcóăngun vnăhuyăđng
tin gi lnăcóăth cùngămtălúcăphc v nhiu nhu cu vay vn caăcácăđiătng
khácănhauăquaăđóăđemăli li nhunăvƠ nơngăcaoăhìnhănhăchoăngơnăhƠng,ăgiúpăngơnă
hƠngăkhôngăngng m rngăquyămôăhotăđngăvƠăquyămôătínădng caămình.ăă
8

1.2.3 Ngun vn huy đng tin gi quyt đnh kh nng thanh toán và đm bo uy
tín ca ngân hàng thng mi trên th trng
MtăNHTMăcóăth thuăhútăđcăđôngăđoăkháchăhƠngăđn gi tinăvƠăs dng
cácădch v caăngơnăhƠngăkhiăngơnăhƠngăđóăcóăuyătínătrênăth trng.ăUyătínăcaăngơnă
hƠngătrc ht th hin  kh nngăsnăsƠngăthanhătoánăchoăkháchăhƠngăkhiăh yêuă
cu. Nu ngun vn tin gi caăngơnăhƠngălnăthìănngălcăthanhătoánăcaăngơnăhƠngă
s cao,ădoăđóăuyătínăcaăngơnăhƠngăđcănơngăcaoăhnăt đóăs thuăhútăđc nhiu
kháchăhƠngăvƠănơngăcaoăđc v th caăngơnăhƠngătrênăth trng. Ngun vn tin gi
ln s giúpăngơnăhƠngăcóăkh nngăchngăđ đi vi vicărútătin caăkháchăhƠngăln
hnăvìăd tr caăngơnăhƠngăln. Vn tin gi lnăNHTMăcònăcóăth đuătăvƠoăcácă
giy t cóăgiáăcóătínhălngăcao,ăcóăth chuynăđiănhanhăchóngăkhiăkháchăhƠngăcóănhuă
cuărútătin  t.ăKhiăngơnăhƠngăcóăngun vn tin gi lnănênăkh nngăđiăvayăchng
đ riăroăcngăd dƠngăhn.ăVìăvy, kh nngăthanhătoánăluônăđcăcácăngơnăhƠngăuă
tiênăhƠngăđu trong vicăhuyăđng vn tin gi.
1.2.4 Vn huy đng tin gi là mt trong nhng yu t quyt đnh đn nng lc
cnh tranh ca ngân hàng thng mi
Cnhă tranhă giúpă cácă NHTMă cóă kh nngă t hoƠnă thină mìnhă hn.ă Viă ngơnă

hƠngăvnăhuyăđng tin giăchínhălƠăyu t quytăđnhănngălc cnh tranh caăngơnă
hƠng.ăThc t đƣăchngăminh:ăquyămô,ătrìnhăđ nghip v,ăphngătin k thut hin
đi caăngơnăhƠngălƠăđiu kin tinăđ cho vicăthuăhútăngun vn tin giănhƠnări
trongăxƣăhiăvƠăngun vn tin gi ln s toăđiu kin thun liăchoăngơnăhƠngătrongă
vic m rng quan h tínă dng viă cácăthƠnhă phn kinh t xétă c v quy mô,ăkhi
lngătínădng, thi hnăchoăvay,ălƣiăsut linh hot C th,ăkhiăngơnăhƠngăcóăngun
vn tin gi lnăngơnăhƠngăcóăth đaădngăhóaăcácăloiăhìnhădch v đ đápăng nhu
cuăkhácănhauăcaăkháchăhƠngăt đóăcóăth thuăhútăkháchăhƠngăđn viăngơnăhƠng vìă
h cóăth đcăhng nhiu dch v hnăsoăviăcácăngơnăhƠng.ăVn tin gi lnăngơnă
hƠngăcóăth đyălƣiăsutăđuăvƠoăcaoăcngănhăgimălƣiăsut cho vay so viăcácăngơnă
hƠngăkhácăđ thuăhútăngƠyăcƠngănhiuăkháchăhƠng,ădoanhăs hotăđng caăngơnăhƠngă
9

s tngănhanhăchóngăvƠăngơnăhƠngăcóănhiu thun liătrongăkinhădoanh.ăơyăcngălƠă
điu kinăđ ngơnăhƠngăb sungăthêmăvn t có,ătngăcngăcăs vt chtăvƠăquyămôă
hotăđng caăngơnăhƠngătrênămiălnhăvc.
ng thi, vn tin giăngơnăhƠngăln s giúpăcho ngơnăhƠngăcóăđ kh nngătƠiă
chínhăđ kinhădoanhăđaănngătrênăth trng,ăkhôngăch đnăthunălƠăchoăvayămƠăcònă
m rngăhìnhăthcăliênădoanh,ăliênăkt,ăkinhădoanhătrênăth trng chngăkhoán.ăChínhă
cácăhìnhăthcăkinhădoanhăđaănngănƠyăs gópăphnăphơnătán ri ro trong hotăđng
kinhădoanhăvƠătoăthêmăvnăchoăngơnăhƠngăđng thiătngăsc cnh tranh caăngơnă
hƠngătrênăth trng.
Nh vy ngun vnăhuyăđng tin giăcóă vaiătròărt quan trngăđi vi hot
đng kinh doanh caăngơnăhƠng.ăDoăđóăngơnăhƠngăphi luônăchúătrngăđn vicăphátă
trin ngun vnăhuyăđng tin giănƠyămtăcáchănăđnh.ăTuyănhiênăngơnăhƠngăphi
luônăđ cpăđn vnăđ chiăphíăđ hiu qu caăcôngătácăhuyăđng vn tin giăđc
ttăhn.
1.3ăCácăhìnhăthcăhuyăđng vn tin gi caăngơnăhƠngăthngămi
1.3.1 Theo ngun hình thành
TheoătiêuăthcănƠy,ăvnătinăgiăđcăchiaăthƠnh:

- Cácăkhonăkýăgi:ăLƠăcácăkhonătinămƠăcáănhơnăvƠătăchcătrcătipăchuynă
vƠoăngơnăhƠng:ăcáănhơnăgiătinăttăkim,ădoanhănghipănpătinăbánăhƠng…ơyălƠăcácă
khonătinătmăthiănhƠnăriătrongănnăkinhătăđcăngơnăhƠngătpătrungăli.ăCácăcáă
nhơnă vƠă tă chcă thngă giă tină viă kă hnă vƠă mcă đíchă khácă nhau,ă cácă cáă nhơnă
thngăgiătinăđăhngălƣiăcònăcácătăchcădoanhănghipăthngălƠăđăsădngăcácă
dchăv thanhătoánăcaăngơnăhƠng.
- Tínădngătoătinăgi,ăđơyăcngălƠămtăhìnhăthcănhnătinăgi.ăKhiăngơnăhƠngă
choăkháchăhƠngăvayăvnăthìăngơnăhƠngăchuynăsătinăchoăvayăcaăkháchăhƠngăvƠoătƠiă
khonătinăgiăthanhătoánăcaăkháchăhƠngăngayătrongăngơnăhƠng.ăKhiăkháchăhƠngăchaă
cóănhuăcuărútătinăngayălpătcăthìăngơnăhƠngăcóăthăsădngăsătinăđóăđăkinhădoanhă
mcădùăviăthiăhnărtăngn.
10

1.3.2 Theo k hn
NgƠyănayăcácăngơnăhƠngăthngăphơnăchiaăcácăkhonătinăgiătheoătiêuăthcănƠyă
đăcóăthăqunălý ttălngătinăgi,ătinălƣiăvƠălƠăcăsăđăngơnăhƠngăxơyădngăchină
lcădătrăphùăhpăvƠăchăđngătrongăvicăsădngăngunăvnăđóăvƠoăquáătrìnhăhotă
đngăkinhădoanh.
- Tinăgiăkhôngăkăhn:ăơyălƠăcácăkhonătinăgiăkhôngăcóăkăhnăxácăđnh,ă
ngiăgiătinăcóăthărútăraăbtăkălúcănƠoătùyătheoănhuăcuăcaămình.ăTuyănhiênălƣiă
sutăcaăloiătinăgiănƠyăthngăthpăhnăsoăviăcácăloiătinăgiăcóăkăhnăxácăđnh.ă
TinăgiăkhôngăkăhnăđápăngănhuăcuăcaănhngăkháchăhƠngăchaăcóădăđnhărõă
rƠngătrongătngălai.ăơyălƠăhìnhăthcăchăyuăđcăcácădoanhănghipălaăchnănhmă
mcăđíchă giaoă dchă trongă kinhă doanh.ă Doă vyălngă tină giă khôngăkăhnă thngă
chimătătrngărtălnătrongătngăngunăvnăhuyăđngătinăgiăcaăngơnăhƠng.ăViăđcă
tínhăcaăngunătinănƠyălƠăluônăbinăđngăchoănênăngơnăhƠngăchăđcăsădngămtătă
lăphnătrm(%)ănhtăđnhăcaălngătinăgiăkhôngăkăhn,ătălănƠyătùyăthucăvƠoădă
tínhăcaăngơnăhƠngăvăsănăđnhătngăđiăcaălngătinăhuyăđng.ă
- Tinăgiăcóăkăhn:ăơyălƠăloiătinăgiăcóăsăthaăthunăgiaăngiăgiătinăvƠă
ngơnăhƠngăvăsălng,ăkăhnăvƠălƣiăsutăcaăkhonătinăgiădó.ăDoăcóăsăxácăđnhărõă

rƠngăvăkăhnănênăngơnăhƠngăcóăthăsădngăđăkinhădoanhăviăthiăhnătngăng.ă
TuyănhiênăcngăcóătrngăhpăngoiălăngơnăhƠngăcóăthăchuynăđiămtăphnătinăgiă
ngnăhnăđăchoăvayătrungăvƠădƠiăhn.ăDoăđcătínhăcaăkhonătinăgiănƠyălƠăcóăđănă
đnhăcaoănênăngơnăhƠngăchăđngătrongăvicăsădngăngunătinăđóăđăphcăvăchoă
hotăđngăkinhădoanhăcaămình,ăvìăvyălƣiăsut caăhìnhăthcănƠyăcaoăhnălƣiăsutăcaă
loiătinăgiăkhôngăkăhnăvƠătinăgiăthanhătoán.ăNgơnăhƠngăđaăraăcácăkăhnăkhácă
nhauănhă1ătháng,ă2ătháng,ă3ătháng,ă6ătháng,ă12ătháng…Mcălƣiăsutătălăthunăviăkă
hn,ănuăkăhnăcƠngădƠiăthìălƣiăsutăcƠngăcao.ăCácăkháchăhƠngăgiătinătheoăloiănƠyă
thìăkhiăđnăhnăsăđcăhoƠnătrăcăgcăvƠălƣiătheoăquyăđnh,ănuăchaăđnăhnămƠă
kháchăhƠngăgiătinărútătinăraătrcăthìăkháchăhƠngăchăđcăhngălƣiăsutăcaătină
giăkhôngăkăhnăhocătheoăsăthaăthunătrcăđó.
1.3.3 Theo loi tin
11

- Tinăgiăniăt:ăơyălƠăkhonătinăgiăcăbnămƠăcácăNHTMănhnăđc,ăngună
vnăniătălƠăngunăvnăchăyuăđiăviăcácăngơnăhƠng,ănóăphăthucăvƠoămcăthuă
nhpătrongăncăvƠălƣiăsutăhuyăđngătrongătngăthiăk,ăloiătinănƠyăthngăchimătă
trngăcaoătrongătngălngătinăgi.
- Tinăgiăngoiăt:ăBênăcnhănhnătinăgiăniăt,ăngơnăhƠngăcònănhnătinăgiă
diă dngă ngoiă tă đcă bită lƠă cácă ngoiă tă mnhă nhă USD,ă GBP,ă DEM,ă AUD…ă
NhngăngoiătănƠyăcngărtăcnăthitătrongăhot đngăcaăngơnăhƠngănhăkinhădoanhă
ngoiătătrongănc,ătrongă quană hă tƠiă trăxută nhpă khu,ă thanhă toánăqucăt…cácă
ngơnăhƠngăcóăxuăhngămărngăkinhădoanhăđiăngoiăthngăcóăngunăvnăngoiătă
ln.ăNhnătinăgiăbngăngoiătălƠămtăphngăthcăđaădng hóaăvăphngăthcăhuyă
đngăvnăcaăcácăNHTM.
1.3.4 Theo mc đích s dng
- Tinăgiătităkim:ăPhnălnălƠăcácăkhonăkýăgiăcaăcáănhơnăviămcăđíchălƠă
tìmăkimămtăkhonăthuănhpăviăsătinănhƠnăriăcaămình.ăThôngăthngătinăgiă
loiănƠyăcóăkhiălngănh,ăthiăhnăngn.ăNhngăngiăgiătinătităkimălƠănhngă
điătngăgimăchiătiêuătrongăhinătiăviăkăvngăsătngăđcăchiătiêuătrongătngă

lai.ăPhngăthcăgiătinătităkimăchăyuălƠănpătinătrcătipăvƠoăngơnăhƠngăhocă
giánătipăchuynăthuănhpădiăhìnhăthcăchuynăquaătƠiăkhon.
- Tinăgiătităkimăcóămcăđích:ăLoiăhìnhănƠyăkháăphăbinăăcácăncăphátă
trin,ăthngăsădngăviănhngăhăcóăthuănhpăthpăvƠătrungăbình.ăNhngăngiăđă
dƠnhămtăkhonătinăgiăvƠoăngơnăhƠngă(thôngăthngălƠăcácăkhonătinăđuăđnăhƠngă
nm)ăviăýăđnhătíchălyătinăchoămtămcăđíchănhtăđnhătrongătngălaiănhăxơyădngă
nhƠăca,ămuaăôtô…ăvƠăcngăđcăhngălƣiătrênăsătinăgiănhăcácăloiătităkimă
khác.ăơyălƠămtăhìnhăthcăhuyăđngăvnătrungăvƠădƠiăhnăkháăhiuăqu,ăcóătínhăchtă
năđnh,ăđngăthiăcóătácădngătíchăccătrongăvicăhătrăchoăngiădơnăvăvicămuaă
smănhƠăca,ăphngătin.
- Tinăgiăthanhătoán:ăLƠăcácăkhonăkýăgiăcaăcáănhơn,ătăchc,ădoanhănghipă
snăxutăkinhădoanhăkhôngănhmămcăđích tìmăkimăthêmăthuănhpămƠăđăđcăhngă
cácădchăvăthanhătoánăcaăngơnăhƠng,ăthôngăthngăcácăkhonătinăgiăthanhătoánăcóă
12

sălngăln.ăMtăkhácămtăsăngơnăhƠngăthngăuătiênăhnăđiăviăcácădoanhănghipă
mătƠiăkhonătiăngơnăhƠngăvƠăphiăcóăsădănhtăđnhătrênătƠiăkhonătinăgiătiăngơnă
hƠng.ăCácăkhonătinăgiănƠyăngơnăhƠngăphiăchuăchiăphíăthp,ăphiăqunălýăchínhăxácă
khơuădătrănhngăliăđcăsădngămtăkhonătinălnăphcăvăchoăcácăhotăđngăcaă
mình.
- Cácă khonă tină giă thanhă toánă mtă mtă lƠmă phátă trină hă thngă thanhă toánă
khôngădùngătinămtăquaăhăthngăngơnăhƠng,ătităkimăchiăphíătrongăluăthông,ămtă
khácă kimă soátă đcă hotă đngă caă cácă doanhă nghip.ă Khiă thcă hină chcă nngă lƠă
trungăgianăthanhătoánăchoănnăkinhăt,ăngơnăhƠngătoăđcămtăngunăvnătăhotăđngă
thanhătoán:ăvnătrênătƠiăkhonămăthătínădng,ătƠiăkhonătinăgiăchăthanhătoán…ă
CácăkhonătinătmăthiăđangănmăătƠiăkhonăcaăngơnăhƠngăchăsădngănênăđcă
coiălƠănhƠnări.ăNHTMăcngăthuăhútăđcămtălngăvnăđángăkătrongăquáătrìnhăthuă
hăhocăchiăhăkháchăhƠng,ălƠmăđiălýăchoăcácătăchcătínădngăkhác,ănhnăvnăyăthácă
caăcácătăchcătrongăvƠăngoƠiănc….ăDoătinăđcăgiiăngơnătheoătinăđăcôngăvică
nênăngơnăhƠngăcóăthăsădngătmăthiăcácăkhonătinăđóăvƠoăkinhădoanh.

1.5 Cácări ro gn lin vi vicăhuyăđng vn tin gi caăngơnăhƠngăthngămi
1.5.1 Ri ro thanh khon
Ri ro thanh khonăliênăquanăđn s binăđng ca ngun vnăhuyăđng ngơnă
hƠng.ăNóăxyăraătrongătrng hp: nhngătinăđn tht thit v ngơnăhƠngăđc bităđi
viăcácăngơnăhƠngăc phn,ătìnhătrng tht nghipăgiaătng,ăcácădoanhănghipăkhôngă
tìmăđcăđuăvƠo…ălúcăđóăs xyăraătìnhătrngărútătinăhƠngălot caăkháchăhƠngălƠmă
choăcácăkhon tin gi ca ngơnăhƠngăgimăđiămtăcáchăđt ngt buc ngơnăhƠngăphi
tìm kim nhng ngun vnăkhácăcóăchiăphíăcaoăhnăđ bùăđp.
1.5.2 Ri ro lãi sut huy đng
Riăroălƣiăsutăhuyăđng caăngơnăhƠngăph thuc rt nhiuăvƠoăđ nhy cmălƣiă
sut, chng hnănhăkhiălƣiăsut th trngătngălênăhoc gim xungătrongăkhiăđóălƣiă
sut ca ngơnăhƠngălƠălƣiăsut c đnh (ch yuălƠălƣiăsutădƠiăhn).ăKhiălƣiăsut th
trng gim, ngơnăhƠngăs b thit hiădoătrcăđóăđƣăhuyăđng nhng ngun vnădƠiă
13

hn viălƣiăsutăcao.ăKhiălƣiăsut th trngătng,ăngi gi tin thyălƣiăsut ngơnăhƠngă
tr cho h khôngăxngăđáng,ălúcăđóăh s rútătinăđ đuătăcácălnhăvcăkhácănhăđu
tăvƠng,ăchngăkhoánăhoc btăđng sn…ăăNhăvy mcăđ ri ro ca ngun vn huy
đng tin gi lƠărt cao.
1.5 Cácăyu t nhă hngăđn kh nngă huyăđng vn tin gi caăngơnăhƠngă
thngămi
1.5.1 Các yu t bên ngoài
1.5.1.1 Môi trng pháp lut – chính tr và chính sách ca Nhà nc
KinhădoanhăngơnăhƠngălƠămt trong nhngăngƠnhăchu s giámăsátăcht ch ca
phápălutăvƠăcácăcăquanăchcănngăcaăNhƠănc. Thc t lƠăNHTMăphi chu s
điu chnh ca rt nhiuăchínhăsách,ăcácăquyăđnh caăChínhăph, caăNHNN;ăđóălƠă
lutăcácăt chcătínădng, lut kinh t, lutădơnăs,ăhƠngălot h thngăcácăquyăđnh c
th trong tng thi k v lƣiăsut, d tr bt buc Trong s rƠngăbuc v lutăphápă
nƠyăthìăcácăyu t nhăhngăđn kh nngăhuyăđng vn tin gi chc chn s b thay
điăvƠăkt qu lƠmănhăhngăđnăquyămôăvƠăhiu qu ca vicăhuyăđng vn tin gi.

BiăkhiăchínhăsáchăcaăNHNNăthayăđi s nhăhngăđn kh nngăthuăhútăvn tin
giăcngănhăchtălng ngun vn tin gi caăNHTM.ăNhăvy,ămôiătrngăphápălýă
lƠănhơnă t kháchă quană cóă tácă đng rt ln ti kh nngă huyă đng vn tin gi ca
NHTM. Mcătiêuăhotăđng caăNHTMăđcăxơyădng daăvƠoăcácăquyăđnh, quy ch
caăNhƠăncăđ đm boăanătoƠnăvƠănơngăcaoănim tin t kháchăhƠng.
Khôngămt qucăgiaănƠoăcóăth phátătrin nuămôiătrngăchínhătr khôngăn
đnh. S năđnhăchínhătr c trongăvƠăngoƠiăncăcóătácăđng rt lnăđn kh nngăthuă
hútăvn tin gi caăNHTM.ăCácăcuc boăđng, biuătình,ăspăđ Chínhăph luônăkéoă
theoătìnhătrngăhuyăđng vn tin gi ca NHTM b trìătr biăngiădơnăkhôngăcònătină
tng h thngă ngơnă hƠngă na.ă Hayă khiă cóă mtă tină đn tht thit nhă hngă đn
NHTMălƠăngiădơnă tăđiărútătin,ăgơyănh hngăđnătìnhăhìnhăhuyăđng vn tin
14

gi ca NHTM rt nhiu.ăNgc li, s đng cm, nhtătrí,ănăđnh trong b máyălƣnhă
đoăchínhăquyn s lƠmăchoăcácăNHTMăhuyăđng vn tin gi d dƠngăhn.ăă
Bênăcnh nhng b lutăđóăthìăchínhăsáchătƠiăchínhătin t ca mt quc gia
cngănhăhng rt ln ti nghip v huyăđng vn tin gi caăNHTM.ăNhƠăncăđ
raăcácăchínhăsáchătin t qucăgiaăvƠăh thngăngơnăhƠngălƠăcôngăc đc lcăđ thc
hin. Chng hn khi nn kinh t lmăphátătng,ăNhƠăncăcóăchínhăsáchătht cht tin
t bngăcáchătngălƣiăsut tin giăđ thuăhútătinăngoƠiăxƣăhi,ălúcăđóăNHTMăhuyăđng
vn tin gi d dƠngăhn.ăHocăkhiăNhƠăncăcóăchínhăsáchăkhuynăkhíchăđuăt,ăm
rng sn xutăthìăNHTMăkhóăhuyăđng vn tin giăhnădoăngiăcóătinănhƠnări h
b tinăvƠoăsn xutăcóăliăhnăgi tinăngơnăhƠng.ăNHNNăbanăhƠnhăcácăchínhăsáchăch
đo v hotăđng nhmăđm boăcácăNHTMăhotăđngătheoăđúngăđnhăhng caănóă
đ t đóăthúcăđy s phátătrin kinh t caăđtănc.ă kimăsoátăvicăhuyăđng vn
tin gi caăcácăNHTM,ăNHNNăbanăhƠnhătt c nhngăquyăđnh,ăchínhăsáchănƠyăvƠă
đcăápădng rngărƣiăchoăcácăNHTMănênăchúngăcóătm nhăhng ln tiăphngă
hng hotăđng caăNHTMăsauănƠy.ăCácăquyăđnh caăphápălutăđòiăhiăcácăNHTMă
luônăphiătuơnăth.ăNóiăchung bt c NHTMănƠoăkhiăcnăhuyăđng vn tin giăđu
phiătuơnătheoăcácăquyăđnh caăphápălut.

1.5.1.2 Môi trng kinh t
Tìnhăhìnhăkinhăt - xƣăhiătrongăvƠăngoƠiăncăcngăcóătácăđngăkhôngănh đn
quáătrìnhăhuyăđng vn tin gi caăngơnăhƠng.ăMi binăđng ca nn kinh t bao gi
cngă đc biu hină rõă trongă vică tng,ă gim ngun vnă huyăđng tin gi t bênă
ngoƠiăcaăngơnăhƠng.ă
Trong thi k kinh t tngătrng, doanh nghipăvƠăcáănhơnăcóăthuănhpăkhá,ă
tíchălyăđc nhiuănênăcácăkhon tinăkýăgi thngătngănhanhăđ đápăngăcácăgiaoă
dch kinh t, toămôiătrng timătƠngăđ NHTMăthuăhútăvn tin gi. NHTM phiătìmă
bină phápă huyă đng vn tin giă saoă choă cóă hiu qu, vaă thúcă đy sn xut kinh
doanhăphátătrin,ăvùaăđemăli li nhunăchoăNHTM.ăNgc li, khi nn kinh t suy