Luận văn thạc sĩ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Việt Nam

B GIÁO DO
I HC KINH T TP.H CHÍ MINH



HÀ TH TRÚC LAN


GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU
NG VN TI NGÂN HÀNG
TMCP XUT NHP KHU VIT NAM



LU








TP. H Chí Minh  
B GIÁO DO
I HC KINH T TP.H CHÍ MINH



HÀ TH TRÚC LAN

GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU
NG VN TI NGÂN HÀNG
TMCP XUT NHP KHU VIT NAM

Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng
Mã s: 60340201

LUN TH


NG DN KHOA HC:
TS. NGUYN HU HUY NHT






TP. H Chí Minh  

L

ng ni dung trong lut qu ca quá trình
hc tp, nghiên cu khoa hc lp và nghiêm túc ca tôi. Các s liu trong lun
c thu thp t nhng ngun chính th
tin cy.

Thành ph H 
Tác gi

Hà Th Trúc Lan











MC LC
Trang
Trang bìa ph
L
Mc lc
Danh mc các ký hiu, các ch vit tt
Danh mc các bng biu
Danh mc các hình v th
LI M U
1. Lý do ch tài
2. Mc tiêu nghiên cu
ng và phm vi nghiên cu
u
c tin c tài
6. Ni dung kt cu ca lu

  NG QUAN V HIU QU  NG VN TI CÁC
I 1
1.1 Nghip v ng vn ti các NHTM 1
1.1.1 Khái nim 1
1.1.2 Vai trò ca ngun vng 1
u ngun vng trong NHTM 3
1.1.3.1 Tin gi không k hn 3
1.1.3.2 Tin gi có k hn 4
1.1.3.3 Phát hành chng t có giá 4
1.1.3.4 Ngun vn hung khác 5
ng vn ca NHTM 5
ng vn trc tip 5
ng vn gián tip 5
1.1.5 Các nhân t n hong vn 6
1.1.5.1 Nhân t ch quan 6
1.1.5.2 Nhân t khách quan 9
1.2 Hiu qu huy ng vn ti các NHTM 11
1.2.1 Khái nim v hiu qu ng vn 11
1.2.2 Các ch ng hiu qu ng vn ca NHTM 12
1.3 Kinh nghing vn ca các ngân hàng trên th gii 15
1.3.1 Kinh nghim t Ngân hàng ANZ 15
1.3.2 Kinh nghim t Nht Bn 16
1.3.3 Kinh nghim t Trung Quc 18
Kt lu 20
2: THC TRNG HIU QU NG VN TI EXIMBANK 21
2.1 Gii thiu v Eximbank 21
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin ca Eximbank 21
2.1.2 Tình hình hong kinh doanh ca Eximbank 21
2.2 Thc trng vn ti Eximbank 22
2.2.1 Các sn phng vn Eximbank cung cp 22

2.2.2 Quy mô ngun vng 24
u ngun vng 28
u ngun vng theo thành phn kinh t 32
u ngun vng theo loi tin 34
u ngun vng theo k hn 35
a ngun vng và cho vay ti Eximbank 36
2.3 Nghiên cu các yu t quyn s hài lòng ci vi
dch v tin gi ti Eximbank 38
2.3.1 Mc tiêu 38
2.3.2 Mô hình nghiên cu và các gi thuyt 38
2.3.2.1 Mô hình nghiên cu 38
2.3.2.2 Các gi thuyt 40
ng s hài lòng ca KH 40
2.3.3 Thit k nghiên cu 40
u 40
ng nghiên cu 40
2.3.3.3 Mu nghiên cu 40
2.3.3.4 Xây d 41
2.3.4 Kt qu nghiên cu 43
2.3.4.1 Phân tích mô t 43
 45
2.3.4.3 Kinh gi thit 48
2.3.5 Hn ch ca nghiên cu 52
ng vn ti Eximbank 53
 n hong vn ti Eximbank
( mô hình SWOT ) 53
m mnh ( Strength ) 53
m yu ( Weaknesses ) 55
i ( Opportunity ) 56
2.4.1.4 Thách thc ( Threat ) 57

2.4.2 Nhng kt qu t c 58
2.4.3 Nhng hn ch còn tn ti và nguyên nhân 59
Kt lu 63
3: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HONG
VN TI EXIMBANK 65
ng phát trin ca Eximbank 65
3.2 Gii pháp nâng cao hiu qu hong vn ti Eximbank 66
3.2.1 Phát trin mi hong 66
3.2.2 Phát tring cáo, truyn thông và marketing . 67
3.2.3 Xây dng chính sách khách hàng hp lý 68
3.2.4 Hii hóa công ngh ngân hàng 70
ng hóa và nâng cao cht lng các sn phng vn 70
3.2.6 Xây dng chính sách lãi sung linh hot. 74
3.2.7 Nâng cao tính ch ng vn 75
3.2.8 Nâng cao chng tín dng. 76
3.2.9 Nâng cao ch 77
ng thanh toán không dùng tin mt 79
3.3 Nhóm gii pháp h tr 79
3.3.1 Kin ngh i vi Chính ph. 79
3.3.2 Kin ngh i vc 81
Kt lu 83
KT LUN
Danh mc tài liu tham kho
Ph lc

HIU, CÁC CH VIT TT

ATM : Auto Teller Machine- Máy rút tin t ng
BIDV n Vit Nam
CAR : H s an toàn vn
CPI : Ch s giá tiêu dùng
CSTT : Chính sách tin t
Eximbank i c phn Xut Nhp khu Vit Nam
EIB i c phn Xut Nhp khu Vit Nam
FTP : Fund Transfer Pricing-  qun lý vn tp trung
GDP : Tng sn phm quc ni
 ng vn

KH : Khách hàng
LNTT : Li nhuc thu
LSCB : Lãi su bn
NHNN c
NHTM i
NHTW 
PGD : Phòng giao dch
Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gòn t Nam
SGD1 : S giao dch 1
TCTD : T chc tín dng
TCKT : T chc kinh t
TMCP : Ti c phn
Vietcombank i c phn Ngot Nam
Vietinbank     i c ph   t Nam


 tiêu kinh doanh chính ca Eximbank 2009 - 06T/2013 22
Bng 2.2 Quy mô ngun vn tin gi t t chc kinh t i
Eximbank 24
Bng 2.3 So sánh quy mô ngun vng ca Eximbank vi
Vietcombank 26
Bng vn theo thành phn kinh t ti Eximbank 29
Bng vn theo loi tin ti Eximbank 30
Bng vn theo k hn ti Eximbank 31
B    a ngun v  ng và cho vay ti Eximbank giai
n 2008- 2012 36
Bng 2.8 Thng kê thông tin khách hàng 41
Bn s hài lòng KH 42
ng kê mô t i ca KH 43
ng kê mô t ng dch v 44

Bng 2.12 Thng kê mô t t. 44
Bng 2.13 Thng kê mô t n mãi. 45
Bng 2.14 Thng kê mô t  hài lòng. 45
Bng 2.15 Kt qu phân tích h s  46
Bng 2.16 KMO và kinh Bartlett 48
Bng 2.17 Kt qu hi qui ca mô hình 49
Bng 2.18  49
Bng 2.19 Tóm tt các h s hi qui 50

  

 TH

Bi 2.1 S ng v 32
Hình 2.2 Mô hình nghiên cu các nhân t n s hài lòng ci
vi dch v tin gi ti Eximbank 39
  



LI M U
1. Lý do chn  tài
T cu11, trong bi cnh kinh t th gii bing phc tp cùng
vi nhi ti ca nn kinh t, din bin kinh t c ta phi
mt vi nhiu rng kinh t chm li, cán cân
thanh toán tng th thâm ht, mt bng lãi sut cho vay  mc cao, t giá và th
ng ngoi hi bing, tim t 
Do vy, NHNN tip tnh vi nhng mc tiêu v chính sách tin t
 bám sát ch a ng, Quc hi, ch o ca Chính
ph, din bin kinh t n tu hành chính sách tin t thn trng,

linh hot nhm mc tiêu kim soát lm phát, nh kinh t m bo an toàn
h thng các t chc tín dng thi thc hin các gii pháp tháo g 
cho hong sn xu h tr ng kinh t  mc hp lý.
u s ng trc tip
t u hành tin t ca NHNN. Các ngân hàng cnh tranh nhau gay
gt v vn, ngun nhân lc, chng dch v và công ngh, nhu
qu ho phn, ti nhu duy trì hong và phc
v cho mn mng vn rt ln. Hong huy
ng vn chính là nn tng, là s sng còn ca các NHTM. Tuy nhiên, các ngân
p nhing vc bit là ngun vn trung và
dài hn. Vic tìm kim các ngun vn nh vi chi phí hp lý và phù hp vi
nhu cu s dng vn là nhim v trng tâm trong hong ca ngân hàng. Do vy,
Eximbank  gng tìm mi hình thc và bin pháp nhm khai thác t
nhng ngun vn hin còn nhàn ri trong các t ch có mt ngun
vn nh phc v cho nhu ca ngân hàng. tôi la ch
i pháp nâng cao hiu qu ng vn ti ngân hàng TMCP Xut Nhp
khu Vi tài lua mình.
2. Mc tiêu nghiên cu


 Tìm hiu v hong vn và các yu t n hot ng
ng vn ca các NHTM hin nay.
 Thông qua vic phân tích thc trng hong va
khách hàng v hong vn ca Eximbank, cùng vi vic khám phá các
nhân t n s hài lòng ci vi hot ng vn
ti Eximbank. T m mm yu trong hong
vi Eximbank.
  nghiên cng gii pháp khc phc hn ch
hin có nhm nâng cao hiu qu hong vn ti Eximbank.
3. ng và phm vi nghiên cu

  ng nghiên cu: Nhng v   n v  ng vn ca các
NHTM, thc trng hong vn ca Eximbank t -T06/2013
và các yu t n s hài lòng ci vi hong huy ng
vn ti Eximbank.
 Phm vi nghiên cu: Nghiên cu trên phm vi toàn h thng Eximbank
4. u
Lu dng các kt hp, bao gm: ng
kê mô t, phân tích nhân t, hi quy, phân tích tng h gii quyt v t ra,
t   xut gii pháp nâng cao hiu qu hong
vn t c trng và nhng nguyên nhân tn ti.
S liu trong luc thu thp và x lý t d liu ni b Eximbank, d
liu t NHNN, các NHTM, các sách tham kho, tn t, khách hàng.
5. c tin c tài
ng vn hiu qu là mt trong nhng v  c các nhà qun tr
ngân hàng u hin nay. Lu vic nghiên c lý
thuyt v hong vn vic ng dng vào thc t hong huy
ng vn ti Eximbank.  phân tích thc trng vu huy
ng va khách hàng v hong vn t
tìm ra nhng hn chm cn khc phc và nhm, li th cn


phát huy. T  xut mt s gii pháp nhm nâng cao hiu qu hong
ng vn, góp phn n vng ti Eximbank.
6. Ni dung kt cu ca lu
Ni dung ca lu hi
NG QUAN V HIU QU NG VN TI CÁC NGÂN
I
2: THC TRNG HIU QU NG VN TI EXIMBANK
3: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HONG
VN TI EXIMBANK

1


TNG QUAN V HIU QU NG VN TI
I

1.1 Nghip v ng vn ti
1.1.1 Khái nim
Vng là tài sn bng tin ca các t chc và cá nhân mà ngân hàng
tm thi qun lý và s dng vi trách nhim hoàn tr, vng là ngun
vn ch yu và quan trng nht ca bt k mt NHTM nào. Ch có các NHTM mi
c quyng vi nhiu hình thc khác nhau.
i vi bn thân các ngân hàng, vng là ngun vn ch yu, luôn
chim t trng rt ln trong tng ngun vn. Trên bi k toán, ngun vn

ng là tài sn n ca ngân hàng. Hong ca ngân hàng phn ln da vào
ngun vn vn to ra ngun lc tài chính cho ngân hàng.
Vì vy các ngân hàng luôn n lc tìm mi bin pháp nh   nh
tranh, thu hút ngày càng nhiu vn nhàn ri, phc v cho hong kinh doanh ca
 c ht các ngân hàng phi tng hóa
ng vn, kt hp vi mt  lãi sut linh hot và các dch
v tin ích nhm thu hút khách hàng.
Vng, v mt lý thuyt là mt ngun vn không nh, vì khách
hàng có th rút tin ca h mà không b ràng bum này mà các
NHTM cn phi duy trì mt kho tr thanh kho sng nhu
cu rút tin ca khách hàng.
1.1.2 Vai trò ca ngun vng
 i vi nn kinh t
Chng ngun vn ca ngân hàng có vai trò quan trng trong
vic ng kinh t. Thông qua hong ng vn mà h thng
ngân hàng tp trung các ngun vn tin t tm thi nhàn ri ca xã hi, bin tin
2

nhàn ri t ch  thành ngun vn ln ca nn kinh t.
  n vn rt quan tr     n nn kinh t vì nó không
nhng ln v s tin tuyi mà vì tính chng ca nó.
Ngoài vic thu hút tin nhàn ri trong xã h s dn bên
cp v ng vc kim soát
khi lng tin t c s dng chính sách tin t ( t l d tr
bt buc, lãi sut tái cp vn, lãi sut chit khu, t ng hn mun gim
ng tit chit khu, t l s
tr bt buc, khng ch  tín dc l
tin t, kim ch lm phát, bình n giá c.
 i vi ngân hàng
Ngun v  ng chim t trng ln trong tng ngun vn ca ngân

   ng nht trong quá trình hong kinh
doanh ca ngân hàng. Tt c các hong
tín dch vu ph thuc vào ngun vng này. Mt ngân
hàng có kh ng vn lu kin thun li trong vic m rng quan
h tín dng vi các thành phn kinh t xét c v quy mô, khng; ch ng v
thi gian, thi hn cho vay, thm chí quynh mc lãi sut cnh tranh cho khách
hàng.
Ngun vng di dào s tu kin cho ngân hàng m rng hot
ng kinh dong hóa các loi hình dch v, không b l o
dc uy tín cho ngân hàng. Thông qua hong vn, ngân hàng có
th  tín nhim ci vi ngân hàng.
T  ng vn ngày càng
hiu qu  gi vng và m rng quan h vi khách hàng.
 i vi khách hàng
Nghip v ng vn cung cp cho khách hàng mt
kim nhm làm cho tin ca h sinh li, ti cho h có th 
3

t khác, nghip v ng vn còn cung cp cho khách hàng
m h ct tr n tm thi nhàn ri.
Ngoài ra, khi gi ting các dch
v thanh toán an toàn, nhanh chóng, tin léc, y nhim chi, y
nhim thu, thanh toán qua h thng máy ATM, thanh toán thông qua Internet,
Không nhng th, trong nhng hp khách hàng g   mt tài
chính, ngân hàng có th tài tr cho khách hàng bng các hình thc cm c, chit
khu s tit kim, cho vay, b
1.1.3 u ngun vng trong NHTM
Vng trong NHTM gm nhiu loc phân nhóm
thành các lo
1.1.3.1 Tin gi không k hn

Tin gi không k hn là loi tin gi gi tin ( ch tài khon)
c s dng mt cách ch ng và linh hot không b ràng buc v mt thi gian.
Tin gi không k hn là loi tin g phc v nhu cu giao dch, thanh
toán cho ch tài kho tin hàng hóa, dch v, rút tin mt t ATM, chuyn
ti tài khon gi tin vào tài khon  ngân hàng, không nhm m
ng lãi, mà vì nhu cu giao dch, thanh toán, chính vì vy lãi sut không phi là
công c  thu hút ngun vn này, mà công c chính là dch v mà ngân hàng cung
cp kèm theo phi là dch v có nhiu tin ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác.
Tin gi không k hn là loi ngun vng có chi phí s dng vn
( chi phí tr lãi) rt thp. Chính vì vy, các ngân hàng nên tp trung huy ng ngun
vn này, thì hong kinh doanh ca ngân hàng mi có hiu qu cao. Do tính cht
linh hot ca nó, nên tin gi không k hc s d cho vay ngn hn.
Tin gi không k hn có lãi sut thp nht trong các loi tin gi ngân hàng.
Hàng tháng ngân hàng tính lãi tin g
( tính theo s n gi s c t ng nhp v
tip tc sinh lãi trong tháng k tip.
4

Tin gi không k hn không nhng cho phép khách hàng rút tin mt, phát
hành Séc, tr tin bng Lnh chi, mà còn cho phép khách hàng rút tin ti ATM ca
h thng liên kt th gia các ngân hàng vi nhau.
1.1.3.2 Tin gi có k hn
Tin gi có k hn là loi tin gi gi tin ch có th 
hn, tuy nhng hng các ngân hàng vn cho khách hàng rút
tic hn vu kin ch ng lãi theo lãi sut không k hn.
Tin gi có k hi ng s d
cho vay trung, dài hn.
Tin gi có k hn có chi phí s dng vi gi tin có k hn
nhm mt hp dn, lãi suy, là công c
 thu hút ngun vy, công c ch y n vn tin gi

có k hn là lãi sut. Ngoài ra, ngân hàng còn có các chính sách khuyn khích li
ích vt ch s, b thu hút khách hàng.
Tin gi có k hn va phong phú v k hn ( 3 tháng, 6,9,12,13,15,24
i va áp dng nhic tr  khách hàng tùy ý la chn
( tr lãi cui k, tr lãi hàng tháng, lãi sut bc thang ( khách hàng gn k hn
ng lãi sun k hp v
Tin gi có k hn nn hn s c nhp lãi
vào vng thi tái lp k hn t ng cho khách hàng theo lãi sut ti thm
n. Nu khách hàng rút tic thn thì ch ng lãi
không k hn.
1.1.3.3 Phát hành chng t có giá
c phép phát hành các chng t có   u, k
phiu, chng ch tin gi có k hn, chng ch tit kim. Phát hành chng t có giá
là nhu hi ng vn có k h
loi ngun vn nh nht ca NHTM, nhi mua chng t có giá này ch
c hoàn va lãi sut tin gnh
kp di vi khách hàng. Loi vc tái lp thi
5

hn gnh ki s hu có th th chp cm c  vay
vn t i s hu chng t    xin chit kh 
nhn tic khi có nhu cu ti bt k mt NHTM nào.
1.1.3.4 Ngun vng khác
Ngoài ba loi ngun vn nói trên, các NHTM có th ng các ngun vn
  n gi ký qu, tin g m bo thanh toán, tin tm gi, ti 
chuyn, các kho
1.1.4 ng vn ca NHTM
1.1.4.1 ng vn trc tip
 ng vn trc tic da trên các công c
ng vn. NHTM v phn ch yu ca h thng tài chính

trung gian, nhn tin gi t khách hàng có tin nhàn ri hoc phát hành các công c
ng ch tin gi, k phiu, trái phi thu hút vn.
1.1.4.2 ng vn gián tip
Tính cnh tranh gia các NHTM hin nay càng gay gt, do vy cùng vi
ng vn trc tip, các NHTM còn thu hút vn t nn kinh t
bng vn gián ting
các sn phm, dch v khác ca NHTM, hoc thông qua vic bán chéo sn phm,
tc là bán các sn phm khác cùng vi các sn phm chính - ngun vng t
khách hàng ca NHTM s 
Có th k n mt s loi sn phm mà gián ting vn hay bán chéo
sn ph ATM min phí cho khách hàng có tài khon tin gi
hoc tài khon tit kin ích cho tài khon tin gi cá nhân ( tr 
qua tài khoch vn phm bo him qua
 Thông qua vic phát trin các sn phm mi, bán chéo sn phm,
c mt ngun vn ln. Chng hn, mng th
2.000.000, mt th phi duy trì s i thiu 50.000 y ngân hàng có
ng ting 100 t ng vi chi phí rt r. Do vy ngày nay các NHTM
6

không ngông ngh nâng cao ch c các
ngun vn có chi phí thp.
1.1.5 Các nhân t n hong vn
1.1.5.1 Nhân t ch quan
 Chính sách lãi sut
Lãi sung vn là giá vn mà các ngân hàng phi tr cho khách hàng
gi ting  nhng thm nn kinh t phát trin nh, lãi sut
 l lm phát. Muc ngun tin gi ln
và nh, NHTM phi xây dc chính sách lãi sut tht s cnh tranh.
i vi nhng khách hàng gi tin nhm mng lãi thì lãi sut luôn
là mi quan tâm ln ca h. Nu khách hàng cm thy hài lòng vi mc lãi sut

ngân hàng công b, h s la chn vic gi ti
hc li, nu lãi sut thp, h s dùng khon ti
hay gi tin vào ngân hàng khác hoc có l
hàng phi xây dng chính sách lãi sut mang tính cnh tranh, v m bo huy
c ngun vn cn thit, vm bo kinh doanh có li, tránh tình trng
cht s dn nhng hu qu xu cho nn kinh t y mt bng
lãi sun kinh t, ging kinh t.
 c tài chính ca ngân hàng
c tài chính là mt trong nhng th mnh ca ngân hàng trong hot
ng kinh doanh nói chung va hong vn nói riêng. Mt ngân hàng có
c tài chính tt s có ngun l phát trin hong kinh doanh, tc
s ng t i vi ngân hc li, tình hình tài
chính ca mt ngân hàng có v s c phát trin hong
i v
Uy tín ca mt ngân hàng là mt khái ninh tính và không c
t quá trình hong lâu dài ca ngân hàng cùng
vi nhng thành qu mà ngân hàng nhc. Uy tín ca ngân hàng không phi là
yu t bn vng, rt cn s n lc không ngng c gi gìn và phát
7

huy uy tín ca mình. Mt ngân hàng có uy tín tt s có nhiu thun li trong vic
t mi quan h bn vng vi khách hàng và thu hút vn t khách hàng.
 Chính sách marketing
Trong ho ng v     tr
quan trng. Th nht, qung cáo là công c có sc m   i vi sn
phng vn. Bt c mt sn phng vn nào nu không có qung
cáo r  n khách hàng thì kh   ng vn s thp. Hin nay, các
n hành qui rt nhiu hình th: báo, tp chí, truyn
hình, truy   c ti i sn
phng áp

dng thi nhi c qu thu hút khách hàng. Thm
quc các NHTM chú trng vào nhng ngày l, Tt, ngày k nim
thành l tp trung qung cáo
vào nhng khong thi gian này cc s c bit
ca khách hàng. Chin c qung cáo phù hp s giúp ngân hàng có nhiu khách
hàng mi bin sn phm dch v ca mình. Th hai, nm bi tiêu
dùng bao gi n khuyu hình
thc khuyi li ích thit thc và hp d
gi tit kic tng quà, tng th ATM, bo hi
marketing xây du vng mnh tu kin thun l
ng tin gi, khách hàng khi la chn ngân hàng gi tin s tiên cho nhng
    u ni ti    
Eximbank
 Chng phc v, dch v
u kin cnh tranh mnh m hin nay, các sn phm dch v huy
ng vn, giá c ( lãi sut, phí ) ca mi ngân hàng gông có s khác bit
nhiu. Do vy chng phc v, dch v  thu
 phc v ân cu ki thu hút
khách hàng và gi c khách hàng. Mi phân khúc khách hàng khác nhau phi có
8

chính sách phc v phù hp. V     ng xuyên,
khách hàng VIP có s n gi ln thì ngân hàng phi có chính sách phù hp v
lãi sut và 
 Mi hong ca ngân hàng
M vt cht ca ngân hàng s quynh mt phn kh 
ng vn ca NHTM, các NHTM ln vi mi rng kh vt cht
khang trang s tp các sn phm
dch v mt cách tt nht. Ví d ACB, Sacombank, Eximbank vi mi rng
khc bit là ti các thành ph lm giao dch ca các ngân hàng

này, tu kin thun li dân, doanh nghip tip cn và s dng dch
v ng vn ca ngân hàng.
 Công ngh
H thng ngân hàng Vit nam ngày càng phát trin và các ngân hàng cnh
tranh nhau gay g mc các ngân hàng nghiên
cu trin khai. Công ngh mi mi quy trình nghip v,
cách thc phân phi sn phm và phát trin các sn phm mi phc v nhu cu ca
khách hàng. Nh công ngh mi, ho ng vc ci tin và phát
trin nhanh, rút ngn thi gian thc hin giao dch mà v m bo thc hin
nghip v c nhiu khách hàng
và hng vn nay các ngân hàng lc
h thng ngân hàng lõi (corebanking) và các sn phm, dch v ngân hàng mi ra
i. Chng hn, vi sn phng vn khai huy
ng vn thông qua máy ATM, hay các sn phm tin gi t ng trích t tài khon
thanh toán ca khách hàng, gi tit kim ti nhà thông qua m
 Nhân t i
Ngun li là ngun lc quan trng mà bt c doanh nghip hay t
chi  gii s giúp ngân hàng vn hành tt
h thng ca mình nhc hiu qu kinh doanh tt nhi vi công tác
ng tin gi, mch vng v nghip v, thao tác
9

thành th nim n, ân cn vi khách hàng s to ng và cm giác tt
i vi khách hàng, thu hút ngày càng nhiu khách hàng giao di
tin ti ngân hàng.
1.1.5.2 Nhân t khách quan
 ng kinh t 
T l lng kinh t, t l tht nghip là ba yu t ca môi
ng kinh t ng vn cm phát là
yu t ng mn kh ng vn ca NHTM. Vi mc tiêu kim

ch lm phát, nh kinh t t các chính sách cc
ban hành. Chính ph an hành Ngh quyt s 02/NQ-CP ngày 07/01/2013 vi
nhng gii pháp ch yu tp trung kim ch lm phát, nh kinh t o
m an sinh xã hi. Thc hin Ngh quyt s 02/NQ-CP, NHNN 
u hành CSTT cht ch, thn trng. C th ngày 27/06/2013, NHNN ban
    15/2013/TT-NHNN    ng k h i 1 tháng
không quá 1,2ng các k hn t i 6 tháng t
quá 7ng các k hn t 6 tháng tr lên do t chc tín dng, chi nhánh
c ngoài  cung - cu vn th ngy, bin
ng kinh t n t và chính sách tài khóa thay
ng trc tin kh ng vn ca các NHTM.
 CSTT ca NHNN
Chính sách tin t ng vn ca NHTM thông qua
các công c t, d tr bt buNhu hành CSTT
cn kh ng vn ca các NHTM. Khi NHNN
thc hin CSTT tht cht kim ch lm phn v nên h thng
ngân hàng gc bit là các ngân hàng nh phy lãi
sut trnh cy các NHTM g
ng vn, to nên cu ng vy lãi sut lên cao
p vay vn. Khi NHNN thc hin
CSTT ni lc ngun vn vi chi phí thp thông
10

qua vic tái chit khu và cm c trái phiu chính phu này gii quyc nhu
cu vn ca NHTM, góp phn h nhit lãi sut th ng.
 ng lut pháp
Hong kinh doanh ngân hàng luôn chu s u chnh cht ch ca pháp
lut. Ngoài s u chnh ca lut các t chc tín dng, các
nh ca NHNN, các ngân hàng còn b u chnh bi các h thng khác ca
c. Ví di mc tiêu kim ch lm phát, nh kinh t 

m bo an sinh xã hi, Chính ph ban hành Ngh quyc hin
CSTT cht ch, thn trng, phi hp hài hòa gi
kim ch lu hành và ki bm t ng tín dng
      Chính ph     quyt s
02/NQ-CP. T Ngh quyt này, NHNN có nhi  ng dn các NHTM
thc hin nghiêm túc Ngh quyt ca Chính ph. C th ngày 27/06/2013, NHNN
 15/2013/TT-ng k hi 1 tháng
ng các k hn t t
ng các k hn t 6 tháng tr lên do t chc tín dng, chi nhánh
c ngoài  cung - cu vn th nh
ng trc tin hong vn ca NHTM.
 Thói quen ci dân
H thng t chc tín dng Vió s phát trin c v quy mô vn, s
ng, chng phc v. Tuy nhiên, m tip cn dch v ngân hàng ti Vit
Nam vn còn thp so vi th gii. M phân b các chi nhánh, phòng giao dch
u ch yu tp trung  các thành ph là Ni, TP.HCM. T l
thanh toán bng tin mt vn là ch yu, chin 83%. Thói quen s dng tin
mt còn cao ng rt ln ving vn ca NHTM. Ngoài ra thói
quen thích d tr vàng trong dân làm lãng phí ngun vn rt lc cn to
ni i dân gc thông qua các NHTM và các t chc
ng vàng nhm vng vàng khng l phc v cho nhu cu
sn xut kinh doanh. To nim tin trong dân không có cách nào khác là phi gi
11

i nh, lng thp trong thi gian lâu dài, kim
c tình trc th ng ngoi t.
 Thu nhp
Thu nhp là yu t trc tip quyng tin gi vào NHTM. Bi
i dân có thu nhp cao ngoài vic tha mãn c yêu cu ci sng, h
còn dành mt ph u kinh t phát trin nh, tc nhiu

vic làm, thu nhp cc ci thing ti
nhàn ri ngày càng nhing tin nhàn ri này.
1.2 Hiu qu ng vn ti các NHTM
1.2.1 Khái nim v hiu qu ng vn
Hiu qu là s so sánh gia kt qu c và chi phí b ra. Khi so sánh
gia kt qu và chi phí thì cn phi d, hoc kt qu/ chi
phí hoc chi phí/ kt qu. M  u cung cp các thông tin có ý

Khái nim hiu qu y rng ch c kt qu cao
nhu kin chi phí thp nht mc coi là có hiu qu. Tuy nhiên trên
thc t, vinh kt qu nào là cao nht vi chi phí thp nht là rt khó.
Nh vy, hiu qu huy đng vn đc th hin  kh nng đáp ng cao nht
nhu cu s dng vn ca ngân hàng. ó chính là s đáp ng kp thi, đy đ, nhu
cu s dng vn vi chi phí hp lý.
 nâng cao hiu qu ng vn phng các yêu cu:
 Th nht, ngun vng phi xut phát t nhu cu kinh doanh ca
 m bo kh ng cho hong s dng vn ca ngân hàng.
Tc là vng phi có s ng nh v s ng, có th tha mãn
các nhu cng, dch v ng kinh
doanh khác ca ngân hàng.
 Th hai, ngun vng phm bu hi
theo nhu cu gia vn ngn hn và vn trung dài hn; ging  
ng vn t chc kinh t nh ch tài chính; ging ni t và
12

ngoi t. Mu vn hp lý phi là mu vng tu s
dng và không có tình trng bt htha hay thiu vn.
 Th ba, ngun vng phm bo ti thiu
t quan trng nht, có ng trc tin li nhun ca ngân hàng. Chi phí này
chính là s tin mà ngân hàng phi tr ng vc, chi phí

ng cao hay thp ph thuc vào mc lãi sut nhiên là
lãi sut càng cao thì càng hp d lãi sung và lãi
suu là công c cnh tranh ca ngân hàng ( phi tuân th nh trn
lãi sung và cho vay ca NHNN trong tng thi k) và hai loi này có quan
h ph thuc cht ch vi nhau. Nu ngân hàng nâng lãi su    
ng vi nâng lãi su m bp chi phí
ng và kinh doanh y, nâng lãi sung quá cao thì dn
gim kh t ra cho ngân hàng là
phc lãi sut hp lý, vm bo cng và
cng thm b thut kinh doanh
mà các nhà qun tr ngân hàng phi gii quyt. Có th thy rng, vic ti thiu hóa
ng theo tng long là rt khó do nhm riêng
ca tng loi hình v  ngân hàng ti thing
  hp lý v u vn và s i gia ngun vn và s dng vn.
1.2.2 Các ch ng hiu qu ng vn ca NHTM
  hiu qu ng vn t,
i ta ng s dng các ch n sau:
 T ng
Quy mô ngun vn _ Quy mô ngun vn
T ng tin g tin g-1
ngun vn tin gi =



Quy mô ngun vn tin g-1