GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÀ RỊA VŨNG TÀU.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.
H CHÍ MINH





TRN VIT LÂM


GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN
VIT NAM TRÊN A BÀN TNH BÀ RA VNG TÀU


Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
Mã ngành: 60340201



LUN VN THC S KINH T




NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS TRN HUY HOÀNG

TP. H Chí Minh - Nm 2013

i

LI CAM OAN
***

Tôi cam đoan rng lun vn “ Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn
ti ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam trên đa bàn tnh
BRVT” là bài nghiên cu ca chính tôi.
Ngoi tr nhng tài liu tham kho đc trích dn trong lun vn này, tôi
cam đoan rng toàn phn hay nhng phn nh ca lun vn này cha tng đc
công b hoc đc s dng đ nhn bng cp  nhng ni khác.
Không có sn phm nghiên cu nào ca ngi khác đc s dng trong lun
vn này mà không đc trích dn theo đúng quy đnh.
Lun vn này cha bao gi đc np đ nhn bt k bng cp nào ti các
trng đi hc hoc c s đào to khác.

TP.H Chí Minh, tháng 09 nm 2013


Trn Vit Lâm

ii

LI CM N
***

Bng s n lc ca bn thân, s đng viên ca gia đình, ngi thân, bn bè và
s tn tình ca ging viên hng dn nên lun vn cui cùng đã hoàn thành. Nhân
đây tôi xin gi li cám n chân thành đn:
Quý thy, cô khoa sau đi hc trng i hc Kinh T Thành Ph H Chí
Minh đã ht lòng truyn đt nhng kin thc quý báu trong sut thi gian tôi hc 
trng, đc bit là s hng dn tn tình ca thy PGS.TS Trn Huy Hoàng,
Trng khoa Ngân hàng, trng i Hc Kinh T Thành Ph H Chí Minh.
Ban lãnh đo và đi ng cán b ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông
Thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT mà tôi kho sát đã to điu kin cho tôi
đc trc tip tip xúc, phát bng câu hi kho sát đn các khách hàng s dng dch
v ngân hàng đin t nhm cung cp cho tôi các s liu đ giúp tôi hoàn thành lun
vn này.
Ban lãnh đo công ty mà tôi đang làm vic đã to điu kin thun li cho tôi v
mt thi gian đ tôi nhanh chóng hoàn thành lun vn đúng thi hn.
Gia đình, bn bè, đng nghip đã đng viên, h tr v mt tinh thn đ tôi làm
ngun đng lc hoàn thành lun vn.
Trong quá trình hoàn thành đ tài, mc dù đã c gng tham kho nhiu tài liu,
thu thp nhiu ý kin đóng góp nhng tt nhiên là không th tránh khi nhng thiu
sót vì vy nhng đóng góp ca quý thy cô, đng nghip và các bn là điu mong
c ca tôi.

iii

MC LC
Trang
Li cam đoan i
Li cám n ii
Mc lc iii
Danh mc các hình xiii
Danh mc các bng biu ix

Danh mc các ch vit tt x
Chng m đu: GII THIU
1. t vn đ và lý do nghiên cu 1
2. Mc đích và ý ngha nghiên cu 2
3 Phm vi và đi tng nghiên cu 2
4 Phng pháp nghiên cu 2
5 Kt cu d kin ca lun vn nghiên cu 2
Chng 1: LÝ LUN V HOT NG HUY NG VN CA NGÂN
HÀNG THNG MI
1.1. Hot đng huy đng vn ca NHTM 4
1.1.1. Khái nim 4
1.1.2. c đim ca vn huy đng 4
1.1.3. Các hình thc huy đng vn ca NHTM 5
1.1.3.1. Huy đng tin gi 5
1.1.3.2. Phát hành các công c n 6
1.1.3.3. Các hình thc huy đng vn khác 7
1.2. Hiu qu huy đng vn ca NHTM 7
1.2.1. Khái nim hiu qu huy đng vn 7
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá hiu qu công tác huy đng vn
9
1.2.2.1. Tc đ tng trng vn huy đng 9
1.2.2.2. T trng các loi vn huy đng vi nhu cu s dng vn ca
ngân hàng 9
iv

1.2.2.3. S phù hp gia huy đng vn và s dng vn 9
1.2.2.4. Chi phí huy đng vn 10
1.2.2.5. Ch tiêu li nhun 11
1.3. Nhng nhân t nh hng đn hiu qu công tác huy đng vn 11
1.3.1. Nhóm nhân t khách quan 11

1.3.1.1. Môi trng cnh tranh 11
1.3.1.2. Môi trng lut pháp 12
1.3.1.3. Chu k phát trin kinh t 12
1.3.1.4. Vn hoá - xã hi, tâm lý khách hàng 12
1.3.1.5. Ý thc tit kim ca dân c 12
1.3.2. Nhóm nhân t ch quan 13
1.3.2.1. Chin lc kinh doanh ca Ngân hàng 13
1.3.2.2. Các hình thc huy đng vn, cht lng các dch v do ngân
hàng cung ng và h thng các mng li 14
1.3.2.3. Chính sách lãi sut 15
1.3.2.4. i mi công ngh Ngân hàng nht là khâu thanh toán 16
1.3.2.5. Hot đng Marketing ngân hàng 17
1.3.2.6. Mc đ thâm niên và thng hiu ca ngân hàng 17
1.4. Kinh nghim huy đng vn ca mt s ngân hàng 20
Chng 2: THC TRNG HUY NG VN TI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM TRÊN A BÀN
TNH BÀ RA VNG TÀU
2.1 Gii thiu v ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam
trên đa bàn tnh BRVT 20
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 20
2.1.2 C cu t chc ca ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn
Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT 20
2.2. Kt qu kinh doanh ca
NHNo&PTNT
Vit Nam trên đa bàn tnh
BRVT giai đon 2010 – 2012 21
v

2.2.1. Tình hình huy đng v
n

21
2.2.2.
Tình hình s dng v
n
24
2.2.3. Hot đng cung cp dch v

28
2.2.4. Kt qu kinh doanh 29

2.3 Phân tích thc trng huy đng vn ti ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT 29
2.3.1 Tc đ tng trng huy đng vn 29
2.3.2 T trng các loi vn huy đng vi nhu cu s dng vn ca ngân
hàng 30
2.3.3 S phù hp gia huy đng vn và s dng vn 30
2.3.4 Chi phí huy đng vn 31
2.3.5 Chênh lch lãi sut bình quân gia huy đng vn và s dng vn 33
2.4 ánh giá công tác huy đng vn ti ngân hàng Nông nghip và Phát
trin nông thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT 33
2.4.1 im mnh 33
2.4.2 im yu và hn ch 35
2.4.3 C hi 38
2.4.4 Thách thc 40

Chng 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T NH HNG N HIU QU
HUY NG VN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN
NÔNG THÔN VIT NAM TRÊN A BÀN TNH BÀ RA VNG TÀU
3.1. Mô hình nghiên cu đ ngh và các gi thuyt 43
3.1.1. Mô hình nghiên cu 43

3.1.2. Gi thuyt 44
3.2 Phng pháp nghiên cu và kt qu nghiên cu các nhân t tác đng
đn công tác huy đng vn ca NHNo & PTNT Vit Nam trên đa bàn
tnh BRVT 45
3.2.1. Mu nghiên cu và phng pháp thu thp thông tin 45
3.2.2. Thông tin mu nghiên cu 45
vi

3.2.3. Thng kê mô t các bin 46
3.2.4. Phân tích đ tin cy ca các thang đo 49
3.2.5. Phân tích đ tin cy ca thang đo các yu t nh hng đn vic s
dng dch v huy đng vn ca NHNo & PTNT Vit Nam trên đa bàn
tnh BRVT 49
3.2.6. Phân tích đ tin cy ca thang đo huy đng vn ca ngân hàng 53
3.2.7. Phân tích nhân t EFA đi vi các thang đo 54
3.2.7.1. Phân tích nhân t EFA đi vi thang đo các yu t nh hng
đn Huy đng vn ca NHNo & PTNT Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT 54
3.2.7.2. Phân tích nhân t EFA đi vi thang đo Huy đng vn ca
NHNo & PTNT Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT 54
3.2.8. Kim đnh mô hình và gi thuyt 55

Chng 4: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT
NAM TRÊN A BÀN TNH BÀ RA VNG TÀU
4.1. nh hng và mc tiêu phát trin ca NHNo & PTNT Vit Nam trên
đa bàn tnh BRVT đn nm 2015 58
4.2. Mt s gii pháp nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn ca
NHNo&PTNT Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT 59
4.2.1. Gii pháp v môi trng cnh tranh 59
4.2.2. Gii pháp v môi trng lut pháp 60

4.2.3. Gii pháp v chu k phát trin kinh t 60
4.2.4. Gii pháp v chin lc kinh doanh 62
4.2.5. Gii pháp v các hình thc huy đng vn, cht lng các dch v do
Ngân hàng cung ng, h thng các mng li và chính sách lãi sut 63
4.2.5.1. Các hình thc huy đng vn 63
4.2.5.2. Cht lng các dch v và h thng các mng li 64
4.2.5.3. Chính sách lãi sut 66
vii

4.2.6. Gii pháp v hot đng maketing và thâm niên thng hiu 68
4.3. Kin ngh 71
4.3.1. i vi ngân hàng nhà nc và c quan qun lý nhà nc 71
4.3.1.1. i vi chính ph 71
4.3.1.2. i vi Ngân Hàng Nhà Nc 73
4.3.2. i vi NHNo&PTNT 74
Tài liu tham kho 77
Ph lc
Ph lc A 79
Ph lc B 84
Ph lc C 86
Ph lc D 92
Ph lc E 96

viii

DANH MC HÌNH
Trang
Hình 3.1 : Mô hình các yu t nh hng đn huy đng vn ca NHNo & PTNT
Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT 44

ix

DANH MC CÁC BNG BIU

Trang
Bng 2.1 :
Tình hình huy đng vn
22
Bng 2.2 :
D n cho vay
25
Bng 2.3 : Kt qu hot đng kinh doanh
29
Bng 3.1 : Thng kê mô t các bin quan sát
46
Bng 3.2 : H s Cronbach Alpha ca thang đo các yu t nh hng đn vic s
dng dch v huy đng vn ca NHNo & PTNT Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT
49
Bng 3.3 : H s Cronbach Alpha ca thang đo huy đng vn ca ngân hàng
53
Bng 3.4 : H s hi quy đa bin ca mô hình

55
Bng 3.5 : H s phng sai ANOVA
b
ca hi quy tuyn tính
56
Bng 3.6 : H s hi quy Coefficients
a
56
Biu 2.1 : Tình hình huy đng vn 23
Biu 2.1.1 : Tình hình huy đng vn theo TPKT 23
Biu 2.1.2 : Tình hình huy đng vn theo k hn 24
Biu 2.2.1 : Tình hình d n theo TPKT 26
Biu 2.2.2 : Tình hình d n theo k hn 27
Biu 2.2.3 : Tình hình d n theo k hn và cho vay 27











x

DANH MC CÁC T VIT TT

NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn

BRVT : Bà Ra Vng Tàu
NHTM : Ngân hàng thng mi
DNNN : Doanh nghip nhà nc
ANOVA : Phân tích phng sai (Analysis of Variance)
NHT : Ngân hàng đin t
CP : Chính ph
EFA : Phân tích nhân t khám phá (Exploratory Factor
Analysis)
KMO : Ch s xem xét s thích hp ca phân tích nhân t
(Kaiser-Mayer-Alkin)
DV : Dch v
N : Ngh đnh
Sig. : Mc ý ngha (Significance level)
SPSS : Phn mm x lý thng kê dùng trong các ngành khoa
hc xã hi (Statistical Package for Social Sciences)
TP HCM : Thành Ph H Chí Minh
VIF : Nhân t phóng đi phng sai (Variance Inflation
Factor)










1

Chng m đu: GII THIU
1/ T VN  VÀ LÝ DO NGHIÊN CU


Trong bi cnh nn kinh t th trng hin nay, ngân hàng luôn luôn đóng mt vai trò
trong vic nhn và lu thông vn, vi 80% lng vn ca nn kinh t đc ngân hàng
cung cp. Do đó hot đng huy đng vn ca ngân hàng là cc k quan trng, nh
hng trc tip đn nn kinh t ca quc gia.
Ngân hàng vi t cách là mt nhà kinh doanh tin t trên th trng, đóng vai trò huy
đng vn t ni tha cho vay và cho vay hoc đu t vào lnh vc cn vn.  cung
cp đ cho th trng nói chung và hot đng ca các doanh nghip trong nn kinh t
nói riêng thì ngân hàng s phi huy đng vn mt cách có hiu qu và an toàn t bên
ngoài. Do đó, các ngân hàng thng mi luôn luôn xem trng vn đ huy đng vn và
đây chính là ngun cung ch yu cho hot đng cho vay ca ngân hàng.
 tng cng huy đng vn ta cn nghiên cu các hình thc huy đng, các tiêu chí
đánh giá hiu qu công tác huy đng vn nh quy mô, c cu ngun huy đng đ ln
đ tài tr cho các danh mc tài sn và không ngng tng trng n đnh; ngun vn có
chi phí hp lý; huy đng vn phù hp vi s dng vn v mt k hn; qun lý tt các
loi ri ro liên quan đn hot đng huy đng vn. Cng nh phân tích các nhân t nh
hng ti công tác huy đng vn.
Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT
đc thành lp và đi vào hot đng t nm 29/11/2007 vi mc tiêu chính là cung ng
các sn phm, dch v Ngân hàng hin đi, tin ích cho mi đi tng khách hàng.
Trong thi gian hot đng thì ngân hàng ch trng xây dng nn tng huy đng vng
chc nhm to c s cho hot đng tín dng đc hiu qu và an toàn trong nhng
nm tip theo. iu này đòi hi ngân hàng phi có chính sách huy đng vn linh hot
và thích hp đ huy đng đc lng vn cn thit vi chi phí hp lý. ây cng chính
là đ tài ca lun vn tt nghip đc chn đ trình bày “Gii pháp nâng cao hiu qu
huy đng vn ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam trên đa
bàn tnh BRVT”.

2


2/ MC ÍCH VÀ Ý NGHA NGHIÊN CU


Xut phát t lý thuyt v huy đng vn ca ngân hàng, lun vn s phân tích, đánh giá
thc trng huy đng vn ca ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam trên đa bàn tnh BRVT và đ xut mt s gii pháp nhm tng cng hiu qu
huy đng vn đ góp phn nâng cao hiu qu kinh doanh ca ngân hàng.
3/ PHM VI VÀ I TNG NGHIÊN CU

 tài nghiên cu tp trung vào các vn đ c bn ca huy đng vn ca ngân hàng
Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT, trong các
nm t nm 2010 đn nm 2012. Tp trung phân tích, đánh giá hiu qu huy đng vn
tin gi ca khách hàng ti ngân hàng và các nhân t nh hng đn hot đng huy
đng vn ti NHNo & PTNT Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT.
i tng nghiên cu là tình hình huy đng vn t nhóm khách hàng doanh nghip và
khách hàng cá nhân ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam trên
đa bàn tnh BRVT.
4/ PHNG PHÁP NGHIÊN CU

Lun vn s dng 2 phng pháp ch yu:
Phng pháp nghiên cu ch yu s dng trong lun vn này là phng pháp phân
tích, so sánh t s liu thc t thu nhp t ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT.
Phng pháp nghiên cu đnh lng thông qua phng vn trc tip khách hàng đã gi
tin và khách hàng tim nng ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit
Nam trên đa bàn tnh BRVT. Nghiên cu đc thc hin ti các Chi nhánh, phòng

giao dch ca ngân hàng trên toàn tnh BRVT, mu nghiên cu là 250.
5/ KT CU D KIN CA LUN VN NGHIÊN CU
Luân vn đc chia thành 4 chng vi ni dung c th nh sau:
Chng 1: Lý lun v hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng huy đng vn ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông
thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT.
3

Chng 3: Phân tích các nhân t nh hng đn hiu qu huy đng vn ti ngân hàng
nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT.
Chng 4: Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng ti ngân hàng Nông nghip và Phát
trin Nông thôn Vit Nam trên đa bàn tnh BRVT.

4

CHNG 1
LÝ LUN V HOT NG HUY NG VN CA
NGÂN HÀNG THNG MI

1.1. Nhng vn đ c bn v huy đng vn
1.1.1. Khái nim vn huy đng:
Vn huy đng là tài sn bng tin ca các t chc và cá nhân mà ngân hàng đang tm
thi qun lý và s dng vi trách nhim hoàn tr, vn huy đng là ngun vn ch yu
và quan trng nht ca bt k ca mt ngân hàng thng mi nào.
Bn cht ca vn huy đng là các tài sn thuc các ch s hu khác nhau. Ngân hàng
ch có quyn s dng mà không có quyn s hu và có trách nhim hoàn tr đúng gc
và lãi khi đn hn hoc khi h có nhu cu rút vn.
Vn huy đng có vai trò quan trng đi vi hot đng kinh doanh ca NHTM. Nó
cng là ngun vn chim t trng ln trong tng ngun vn kinh doanh. Thông thng
vn huy đng chim t trng trên 90% tng ngun vn. Do đó hot đng huy đng
vn ca ngân hàng càng hiu qu thì tng ngun vn ca ngân hàng s tng, là tin đ
đ tin hành hot đng s dng vn.
1.1.2. c đim ca vn huy đng
Vn huy đng trong ngân hàng thng mi chim t trng ln trong tng ngun vn
ca ngân hàng thng mi. Các ngân hàng thng mi hot đng đc ch yu đc

là nh vào ngun vn này.
Vn huy đng là ngun vn không n đnh vì th các ngân hàng thng mi cn phi
duy trì mt khon “d tr thanh toán” đ sn sàng đáp ng mt nhu cu rút tin ca
khách hàng.
Có chi phí s dng tng đi cao và chim t trng chi phí đu vào rt ln trong hot
đng kinh doanh đu vào ca ngân hàng thng mi.
ây là ngun vn có tính cnh tranh gay gt gia các ngân hàng.
Vn huy đng, ch đc s dng trong các hot đng tín dng và bo lãnh, các ngân
hàng thng mi không đc s dng ngun vn này đ đu t.
5

1.1.3. Các hình thc huy đng vn ca NHTM
1.1.3.1. Huy đng tin gi:
Huy đng tin gi không k hn
Tin gi không k hn là hình thc gi tin mà ngi gi có th rút ra s dng bt c
lúc nào. Tin gi không k hn có lãi sut thp hoc không đc tr lãi bao gm:
Tin gi thanh toán: là các khon tin gi không k hn, trc ht đc s dng đ
tin hành thanh toán chi tr cho các hot đng hàng hóa dch v và các khon phát sinh
trong quá trình kinh doanh mt cách thng xuyên, an toàn và thun li. Tin gi
thanh toán thng đc qun lý ti ngân hàng trên tài khon tin gi thanh toán và tài
khon vãng lai.
Tin gi không k hn thun túy: là khon tin đc ký gi vi mc đích bo qun an
toàn tài sn. Khi cn khách hàng có th đn rút ra đ chi tiêu. Cng ging nh trng
hp trên, ngân hàng phi tha mãn nhu cu ca khách hàng khi h có nhu cu rút tin
và ch đc phép s dng tài khon khi đã đm bo kh nng thanh toán, chi tr. 
Vit Nam tin gi loi này đc th hin di các hình thc nh: tin gi không k
hn ca các t chc, cá nhân. Do t trng thanh toán không dùng tin mt còn thp, đ
khuyn khích thanh toán qua ngân hàng các ngân hàng thng mi Vit Nam tr lãi
cho loi tin gi này nh tin gi không k hn khác.  các nc phát trin loi tin
gi này chim v trí quan trng trong kt cu ngun vn và có chi phí đu vào rt thp.

Có th nói tin gi không k hn là mt ngun đ các ngân hàng huy đng vn vi chi
phí thp, trong khi đó quy mô vn huy đng đc khá ln. Tuy nhiên vic s dng
ngun tin này gp nhiu bt li bi nó mang tính cht không n đnh do khách hàng
có th gi hoc rút ra bt c khi nào, đt ngân hàng trc ri ro thanh toán. Do đó,
mun s dng hiu qu ngun này, ngân hàng phi tin hành nghiên cu k lng v
đc đim kinh doanh, thu nhp, chi tiêu ca khách hàng đ có k hoch khai thác
hiu qu.
Huy đng tin gi có k hn:
Tin gi đnh k là loi tin gi mà ngun tin ch có th rút ra khi đáo hn, tuy nhiên
trong trng hp bình thng, các ngân hàng vn cho khách hàng rút vn trc hn
vi điu kin ch đc hng lãi theo lãi sut không k hn. c đim:
6

- Tin gi đnh k có đc đim là s n đnh tng đi, do đó các ngân hàng thng
mi thng s dng đ cho vay trung và dài hn.
- Tin gi đnh k có chi phí s dng vn khá cao. Ngi gi tin có k hn nhm
mc đích hng lãi, do đó lãi sut hp dn, lãi sut cao là đòn by, là công c đ thu
hút ngun vn này.
1.1.3.2. Phát hành các công c n:
Các NHTM có th phát hành các công c n (nu đ điu kin theo quy đnh) nh:
chng ch tin gi, k phiu ngân hàng, trái phiu ngân hàng đ huy đng vn trong
mt thi gian nht đnh.
Chng ch tin gi là nhng giy xác nhn tin gi đnh k  mt ngân hàng hay mt
đnh ch tài chính khác. Ngi s hu giy này s đc thanh toán tin lãi theo k và
nhn đ tin vn khi ht hn. Chng ch sau khi phát hành đc lu thông trên th
trng tin t. Các ngân hàng phát hành chng ch tin gi ch yu vào mc đích
thanh toán các chng ch này thng không thuc loi trái phiu chit khu, lãi sut
ca chúng thng cao hn lãi sut ca tín phiu kho bc và mc đ ri r ca nó cng
thp.
K phiu ngân hàng là mt công c n ngn hn do ngân hàng phát hành theo tng đt

đ huy đng vn mt cách linh hot nhm đáp ng nhu cu vn cho nhng k hoch
kinh doanh xác đnh ca ngân hàng. Vic phát hành k phiu tùy thuc theo thi gian
và tình hình c th ca ngun vn ngân hàng. Vn này ch đc huy đng trong thi
gian nht đnh, khi đã huy đng đ khi lng theo d kin ngân hàng s ngng vic
huy đng k phiu. ây là hình thc huy đng vn nhanh vì còn có lãi sut cao hn lãi
sut tit kim cùng thi hn, lãi có th chuyn nhng d dàng nên thu hút khi lng
vn khá ln.
Trái phiu ngân hàng là mt công c n ca ngân hàng, vi các cam kt thanh toán
gc vào ngày đáo hn và ngày thanh toán vào nhng thi gian xác đnh. Lãi sut trái
phiu thng cao hn lãi sut tin gi tit kim, k phiu trái phiu dùng đ huy
đng vn trung dài hn phc v cho nhng k hoch phát trin kinh doanh có quy mô
ln và dài hn. Trong khi k phiu thì đc phát hành  tng chi nhánh vi khung lãi
7

sut, thi gian phát hành riêng bit thì trái phiu phát hành vi quy mô ln, đng lot
trong h thng mi ngân hàng.
 nc hin nay các hình thc huy đng qua phát hành công c n còn thp so vi các
ngun huy đng khác. Tùy theo tng thi k, khi nào cn thì ngân hàng mi huy đng.
S dng ngun này ngân hàng ch đng đc thi gian s dng, s lng và giá c
ca vn. Tuy ngân hàng phi tr mc cao hn mc lãi sut huy đng vn nhng có tác
dng kim ch lm phát và góp phn cho s hình thành và phát trin ca th trng
chng khoán.
1.1.3.3. Các hình thc huy đng vn khác:
Ngoài các hình thc huy đng vn trên, NHTM còn có các ngun các nh tin gi ký
qu, tin gi đm bo thanh toán, tin tm gi, tin đang chuyn và các khon khác.
NHTM cng có th s dng các hình thc huy đng vn khác đ thu hút ngun vn
nhàn ri t dân c, t nn kinh t, t nc ngoài thông qua các hot đng ký thác v
các dch v xã hi nh: dch v câu lc b hoc đng ra làm đi lý phát hành chng
khoán cho các công ty, làm trung gian thanh toán, làm đi lý bo him, làm đi lý y
thác đu t

1.2 Hiu qu huy đng vn ca ngân hàng thng mi
1.2.1 Khái nim hiu qu huy đng vn:
Trong nn kinh t th trng hin nay ngân hàng cng nh các t chc tín dng khác
đang phi đi mt vi các cuc cnh tranh khóc lit. Bt k bin đng nào dù nh hay
ln điu nh hng đn hot đng kinh doanh ca ngân hàng nói chung và hot đng
huy đng vn nói riêng. Vì vy, hiu qu trong hot đng huy đng vn không ch
đánh giá chính xác đúng đn hot đng huy đng vn nói riêng mà còn phn ánh kh
nng thích nghi và khng đnh s phát trin trên th trng ca ngân hàng.
Hiu qu là s so sánh gia kt qu đt đc và chi phí b ra. Khi so sánh kt qu và
chi phí thì phi cn so sánh dng thng s, hoc kt qu/chi phí hoc chi phí/kt qu.
Mi cách so sánh đu cung cp thông tin có ý ngha khác nhau.
Khái nim hiu qu nh trên cho thy rng ch khi nào đt đc kt qu cao nht trong
điu kin chi phí thp nht mi đc coi là có hiu qu. Tuy nhiên trên thc t, vic
xác đnh kt qu nào là cao nht vi chi phí thp nht là rt khó.
8

Nh vy, hiu qu huy đng vn đc th hiu  kh nng đáp ng cao nht nhu cu
s dng vn ca ngân hàng. ó chính là s đáp ng kp thi, đy đ, nhu cu s dng
vn vi chi phí hp lý.
Hiu qu huy đng vn đc th hiu trên các mt sau:
Hiu qu đi vi xã hi: hiu qu huy đng vn ca NHTM đi vi xã hi đc nhìn
nhn trên gc đ các li ích mà lng vn này đc s dng đ b sung lng vn
cho nn kinh t và nâng cao mc sng ca ngi dân thay vì s dng đng vn đó vào
các chi tiêu khác.
Hiu qu này có đc là nh vic tit kim chi tiêu, tng cng các hot đng sn xut
kinh doanh, to nên công n vic làm cho ngi lo đng, nâng cao mc sng ngi
dân thông qua sinh li ca khon tit kim ti ngân hàng và các li ích gián tip ca
quá trình s dng vn tit kim đ kinh doanh mang li.
Hiu qu huy đng vn t dân c ca NHTM đi vi xã hi ngày càng cao trong điu
kin đt nc đó đang cn nhiu vn đ phát trin nn kinh t, nht là các nc đang

phát trin.
Hiu qu đi vi khách hàng: khi khách hàng tham gia vào hot đng huy đng vn
thì hiu qu ca hot đng này đc hiu là các li ích mà ngi dân thu đc khi gi
tin vào ngân hàng. Hiu qu này có đc là nh sinh li t khon tin ngi dân cho
ngân hàng s dng trong mt thi gian nht đnh và các tin ích khác nhau tham gia
vào dch v ngân hàng.
Hiu qu t vic huy đng vn ca ngân hàng đi vi khách hàng càng cao khi mc lãi
sut và các u đãi khác h đc hng trên khon tin h đã gi vào ngân hàng cao
hn so vi ngân hàng khác và so vi hình thc đu t khác.
Hiu qu đi vi NHTM: hiu qu huy đng vn ca NHTM da trên mi tng
quan so sánh gia kt qu thu đc t vn huy đng và chi phí b ra đ huy đng.
Hiu qu này càng cao khi kt qu đt đc (chính là doanh thu ca vic s dng
khon vn huy đng t dân c) càng cao và lng chi phí b ra càng thp (bao gm lãi
phi tr và các chi phí khác).
 đt đc li nhun cao thì các ngân hàng phi đm bo cho các hot đng đt đc
hiu qu cao. Chính vì vy, mt trong các mc tiêu ca NHTM là đm bo hot đng
9

huy đng vn đt hiu qu cao.
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá hiu qu công tác huy đng vn
1.2.2.1. Tc đ tng trng vn huy đng



Bên cnh vic s dng ch tiêu tc đ tng trng vn huy đng, ngân hàng cng cn
đánh giá quy mô huy đng ca ngân hàng nh th nào. Các NHTM thng dùng t l
hoàn thành k hoch huy đng (TLHTKHH) đ đánh giá quy mô huy đng vn:

Vn huy đng ca ngân hàng phi có s tng trng n đnh v s lng đ tha mãn
nhu cu tín dng, thanh toán cng nh các hot đng kinh doanh khác ngày càng tng
ca ngân hàng. Nu ngân hàng huy đng đc mt lng vn ln, nhng li không n
đnh, thng xuyên có nhng dòng tin ln b rút ra thì lng vn dành cho đu t,
cho vay s không ln, hiu qu huy đng vn không cao, thng xuyên phi đi đu
vi vn đ thanh khon.
Ch tiêu này đc đánh giá qua: mc đ tng gim ngun vn huy đng và s lng
vn huy đng có k hn. Ngun vn tng đu qua các nm, có đ gia tng đu đn, đt
mc tiêu ngun vn đt ra là ngun vn tng trng n đnh.
1.2.2.2. T trng các loi vn huy đng vi nhu cu s dng vn ca ngân hàng
T trng ca các loi vn huy đng (ngn hn, trung dài hn, ni t, ngoi t) vi nhu
cu s dng vn  mc hp lý, phù hp vi nhu cu s dng vn ca ngân hàng thì
hiu qu huy đng vn ca ngân hàng mi cao.
1.2.2.3. S phù hp gia huy đng vn và s dng vn
 đánh giá s phù hp gia huy đng vn và s dng vn, thng s dng ch tiêu so
sánh ngun vn huy đng đc vi các nhu cu tín dng, thanh khon và các nhu cu
khác đ thy ngun vn huy đng đc có th đáp ng đc bao nhiêu, ngân hàng
phi vay thêm bao nhiêu đ tha mãn nhu cu y.  đt đc mc tiêu này ngân hàng
Tc đ

Tng vn H nm sau – Tng vn H nm trc
tng trng = x 100%
vn H Tng vn H nm trc

Tng vn huy đng
TLHTKHH =
K hoch huy đng vn
10

phi có c cu vn hp lý. C cu vn huy đng  đây bao gm c cu vn theo ngn

hn và trung hn, c cu vn theo ni t và ngoi t, theo tin gi dân c và tin gi
doanh nghip. C cu vn hp lý có th đáp ng đc ti đa nhu cu s dng vn,
không có tình trng bt hp lý gia vn huy đng vi nhu cu s dng vn.
1.2.2.4. Chi phí huy đng vn
Chi phí huy đng vn là toàn b s tin ngân hàng phi b ra đ có đc s vn đó,
bao gm chi phí tr lãi và các chi phí khác.  phc v cho vic qun lý chi phí huy
đng vn và xác đnh các mc lãi sut tin gi, tin vay mt cách hp lý, các ngân
hàng thng tính toàn lãi sut huy đng vn bình quân, đc tình bng công thc:





Cách tính này gp phi mt s nhc đim nh không bao gm các chi phí liên quan
đn vic huy đng vn và không th dùng làm c s quyt đnh s la chn ngun vn
nào đ huy đng.  khc phc, ta có th s dng công thc:





Phng pháp này ch xem xét đc  trong quá kh nên đ xem xét đn chi phí trong
tng lai, ta s dng công thc tính chi phí huy đng vn biên:


ê

Tng lãi phi tr
Lãi sut huy đng bình quân =
Tng tin gi và tin vay

Chi phí tr lãi + Chi phí huy đng
Lãi sut huy đng bình quân gia quyn =
Ngun huy đng tr lãi

Chi phí tr lãi tng thêm
Chi phí biên =
Tng vn huy đng tng thêm
11

1.2.2.5. Ch tiêu li nhun:
Li nhun ca ngân hàng là ch tiêu đc xác đnh thông qua doanh thu và chi phí ca
ngân hàng. Li nhun càng cao càng chng t ngân hàng có hot đng hiu qu, có th
b ra chi phí ít mà hiu qu thu li cao. Mun vy ngân hàng cn có các kênh huy
đng hiu qu vi chi phí thp nhng sao cho vn đáp ng đc nhu cu s dng vn
ca mình.
1.3. Nhng nhân t nh hng đn hiu qu công tác huy đng vn:
Nghip v huy đng vn là mt trong nhng nghip v kinh doanh truyn thng ca
các ngân hàng. Nó có ý ngha quan trng vi hot đng ca bt c ngân hàng thng
mi nào vì nó cung cp vn cho hot đng kinh doanh ca ngân hàng. Do đó đ nghip
v này mang li kt qu cao nht thì bên cnh vic tìm ra các gii pháp đ nâng cao
cht lng huy đng vn, các ngân hàng thng mi cng phi xem xét ti các nhân t
nh hng đn công tác huy đng vn, đ tìm cách hn ch chúng.
1.3.1. Nhóm nhân t khách quan:
1.3.1.1. Môi trng cnh tranh
Trong nn kinh t th trng cnh tranh là hin tng ph bin và khách quan. Ngành
Ngân hàng là mt trong nhng ngành có mc đ cnh tranh cao và ngày càng phc

tp. Trong nhng nm qua, th trng tài chính ngày càng tr nên sôi đng hn do s
tham gia ca nhiu loi hình Ngân hàng và các t chc tài chính phi Ngân hàng. Hin
nay s lng Ngân hàng đc phép hot đng ngày càng tng cùng vi s ra đi và
phát trin mnh m ca nhiu t chc phi Ngân hàng, trong khi đó ngun vn nhàn ri
trong dân c và các t chc kinh t là có hn . T đó làm mt tính đc quyn ca h
thng Ngân hàng và nh hng đn hiu qu hot đng ca Ngân hàng.
Ngoài ra, hình thc cnh tranh không đa dng nh các ngành khác làm cho tính cnh
tranh ca Ngân hàng ngày càng cao. Các Ngân hàng cnh tranh ch yu bng hình
thc lãi sut và dch v. Hin nay  nc ta các Ngân hàng ch yu cnh tranh bng
hình thc lãi sut, cha ph bin hình thc cnh tranh bng dch v. Do đó Ngân hàng
phi xây dng đc mc lãi sut nh th nào là hp lý nht, hp dn nht kt hp vi
danh ting và uy tín ca mình đ tng đc th phn huy đng. iu này là rt khó
khn vì nu lãi sut cao hn đi th cnh tranh thì lãi sut cho vay cng phi tng lên
12

đ đm bo Ngân hàng vn có lãi, nu lãi sut thp hn thì không hp dn đc khách
hàng. Do cnh tranh tng lên, lãi sut huy đng hin nay có xu hng tng lên trong
khi các dch v liên quan dn tin gi không tng lên mt cách tng ng.
1.3.1.2. Môi trng lut pháp
Mi hot đng kinh doanh, trong đó hot đng ca ngân hàng đu phi chu s điu
chnh ca lut pháp. Các hot đng ca ngân hàng thng mi chu s điu chnh ca
lut các t chc tín dng và h thng các vn bn pháp lut khác ca Nhà nc. Mt
khác,  Vit nam hin nay các ngân hàng thng mi đc t chc theo mô hình tng
công ty, do vy các chi nhánh ngân hàng trong hot đng ca mình ngoài vic phi
tuân th theo pháp lut và các vn bn di lut ca nhà nc ban hành còn phi tuân
th theo các quy đnh mà ngân hàng m ban hành trong tng thi k v lãi sut, t l
d tr, hn mc cho vay Trong s ràng buc v lut pháp, các yu t ca nghip v
huy đng vn thay đi làm nh hng đn quy mô và cht lng ca hot đng huy
đng vn.
1.3.1.3. Chu k phát trin kinh t

Tình trng phát trin ca nn kinh t là mt yu t v mô có tác đng trc tip đn mi
hot đng ca các ngân hàng thng mi nên nh hng đn hot đng huy đng vn.
Trong điu kin nn kinh t phát trin n đnh, thu nhp dân c đc đm bo và n
đnh thì ngun tin vào ra ca các ngân hàng cng n đnh, s vn huy đng đc ca
ngân hàng ngày càng tng lên và c hi đu t cho vay ca ngân hàng cng đc m
rng do lòng tin ca các nhà đu t vào nn kinh t. Nu nn kinh t suy thoái, thu
nhp dân c bin đng thì lòng tin v đng tin ca dân chúng b gim sút. Khi đó kh
nng huy đng vn ca ngân hàng không nhng b gim xung mà lng tin dân c
đã ký gi vào ngân hàng cng có nguy c b rút ra. Và nh vy ngân hàng s gp khó
khn trong công tác huy đng vn, qun lý d tr và cng c nim tin cho khách hàng.
1.3.1.4. Vn hoá - xã hi, tâm lý khách hàng
Khách hàng ca ngân hàng bao gm nhng ngi có vn gi ti ngân hàng và nhng
đi tng s dng vn đó. V môi trng xã hi  các nc phát trin, khách hàng
luôn có tài khon cá nhân và thu nhp đc chuyn vào tài khon ca h. Nhng  các
nc kém phát trin, nhu cu dùng tin mt thng ln hn.  khon mc tin gi tit
13

kim có hai yu t quan trng tác đng vào là thu nhp và tâm lý ca ngi gi tin.
Thu nhp nh hng đn ngun vn tim tàng mà ngân hàng có th huy đng trong
tng lai. Còn yu t tâm lý nh hng đn s bin đng ra vào ca các ngun tin.
Tâm lý tin tng vào tng lai ca khách hàng có tác dng làm n đnh lng tin gi
vào, rút ra và ngc li nu nim tin ca khách hàng v đng tin trong tng lai s
mt giá gây ra hin tng rút tin hàng lot vn là mi lo ngi ln ca mi ngân hàng.
Mt đc đim quan trng ca đi tng khách hàng là mc đ thng xuyên ca vic
s dng các dch v ngân hàng. Mc đ s dng càng cao, ngân hàng càng có điu
kin m rng vic huy đng vn.
1.3.1.5. Ý thc tit kim ca dân c:
Hot đng huy đng vn ca Ngân hàng ch yu đc hình thành t vic huy đng
các ngun tin t nhàn ri trong dân c. ây là lng tin nhàn ri ch yu có đc do
vic ngi dân tit kim tiêu dùng  hin ti đ k vng s đc chi tiêu nhiu hn

trong tng lai. Do đó công tác huy đng vn ca Ngân hàng chu nh hng rt ln
ca yu t này. Nu không có tit kim thì s không có vn đ đu t cho sn xut và
ngc li.
Yu t tit kim ca dân c li ph thuc vào rt nhiu yu t nh thu nhp ca dân
c, thói quen chi tiêu bng tin mt và đc bit là s n đnh ca nn kinh t. Nu nn
kinh t mt n đnh, giá tr đng tin luôn bin đng thì xu hng chung ca dân c s
đi các đng tin bn t ra các đng tin mnh (Ngoi t) hay ct tr vàng bc, mua
bt đng sn là nhng tài sn có tính n đnh cao hn.
Ngoài ra vic phân b dân c  các vùng lãnh th khác nhau thì yu t tâm lý, vn hoá
và li sng cng khác nhau. Do đó. Ngân hàng phi nm bt đc yu t tâm lý ca
dân t đó đ đa ra các hình thc huy đng vn phù hp.
1.3.2. Nhóm nhân t ch quan:
1.3.2.1. Chin lc kinh doanh ca Ngân hàng
Mi Ngân hàng phi t hoch đnh cho mình mt chin lc kinh doanh riêng bit,
phù hp vi các điu kin bên trong và bên ngoài Ngân hàng. Chin lc kinh doanh
có tính quyt đnh ti hiu qu hot đng ca Ngân hàng. Ngân hàng cn phi xác đnh
v trí hin ti ca mình trong h thng, thy đc đim mnh, đim yu, thy đc
14

nhng c hi và thách thc. Trên c s đó d đoán s thay đi ca môi trng đ xây
dng đc chin lc kinh doanh phù hp mà trong đó chin lc phát trin qui mô và
cht lng ngun vn là mt b phn quan trng trong chin lc tng th ca Ngân
hàng. Trong tng thi k, da trên ch tiêu đc giao v hot đng huy đng vn , s
dng vn và các hot đng khác ca NHT cùng vi tình hình thc t ca tng Ngân
hàng, Ngân hàng phi lp k hoch và lên cân đi gia huy đng vn và s dng vn.
Nu nhn thy trong nm có nhng d án tt cn vay vn vi khi lng ln, thi hn
dài thì Ngân hàng s có k hoch huy đng vn đ tìm kim đc ngun vn tng
ng bng cách đa ra các loi hình huy đng vi lãi sut hp dn, k hn đa dng. Còn
nu nhn thy trong nm ti Ngân hàng cn phi thu hp khi lng tín dng thì Ngân
hàng s có k hoch huy đng mt lng vn va đ đ ti đa hoá hiu qu s dng

vn. Mt khác, trong chin lc kinh doanh ca mình Ngân hàng cn phi đc bit chú
trng vào chi phí vn mà Ngân hàng phi chu trong khâu huy đng. Phi tìm kim
ngun vn r, thi hn dài thông qua vic la chn các hình thc huy đng khác nhau,
có nh vy Ngân hàng mi ch đng trong vic tìm kim và s dng vn.
1.3.2.2. Các hình thc huy đng vn, cht lng các dch v do Ngân hàng cung
ng và h thng các mng li
Mt yu t nh hng đn qui mô và cht lng ngun vn huy đng là hình thc, k
hn và các dch v cung cp có liên quan nh giao dch ti nhà, rút tin t đng, t vn
kinh doanh, dch v thu tin h Ngoài ra còn có mt s yu t khác nh thi gian và
th tc giao dch.
Do nhu cu ca khách hàng khi đn Ngân hàng là khác nhau nên vic tho mãn đc
nhng nhu cu đa dng ca khách hàng s góp phn nâng cao hiu qu hot đng huy
đng vn. Trong nn kinh té th trng thì hin tng cnh tranh là tt yu, vic đáp
ng nhu cu khách hàng là điu kin tiên quyt đ đt đc thng li trong kinh
doanh. Mt Ngân hàng có các hình thc huy đng và k hn huy đng vn phong phú,
linh hot, thun tin hn s có sc thu hút khách hàng mi và duy trì nhng khách
hàng hin có hn nhng Ngân hàng khác. Các Ngân hàng hin nay không ch huy
đng tin gi tit kim mà còn khuyn khích ngi dân gi tin di nhiu hình thc