Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP bản Việt

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
  


Phm UynăPhng


NÂNG CAO HIU QU HUYăNG VN TI NGÂN
HĨNGăTHNGăMI C PHN BN VIT

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã s: 60340201



LUNăVNăTHCăSăKINHăT



NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS.ăTRNGăTH HNG




TP. H Chí Minh ậ Nm 2013


LI CAM KT

Tôi xin cam kt lun vn nƠy lƠ đ tài nghiên cu đc lp ca riêng cá nhân
tôi. Các ngun tài liu trích dn, các s liu s dng và ni dung trong lun vn nƠy
là trung thc. ng thi, tôi cam đoan kt qu nghiên cu nƠy cha tng đc công
b trong bt k công trình nghiên cu nào.
Hc viên



Phm Uyn Phng

MC LC
DANH MC CÁC T VIT TT
DANH MC CÁC BNG BIU
LI M U
CHNGă 1.ă NHNG VNă  Că BN V HUYă NG VN VÀ HIU
QU HUYăNG VN CAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI 1
1.1 Huyăđng vn caăNgơnăhƠngăthngămi………………………………. 1
1.1.1 Ngun vn trong hot đng kinh doanh ca NHTM 1
1.1.1.1 Vn t có: 1
1.1.1.2 Vn huy đng: 2
1.1.1.3 Vn đi vay: 3
1.1.1.4 Vn tip nhn: 3
1.1.1.5 Vn khác: 3
1.1.2 Vai trò ca ngun vn huy đng 3
1.1.3 Các hình thc huy đng vn 5
1.1.3.1 Tin gi không k hn: 5
1.1.3.2 Tin gi có k hn: 5
1.1.3.3 Tin gi tit kim: 6
1.1.3.4 Phát hành chng t có giá: 7
1.1.3.5 Ngun vn huy đng khác: 9

1.2. Các nhân t nh hngăđnăhuyăđng vn ca NHTM…………………10
1.2.1 Các nhân t ch quan 10
1.2.1.1 Uy tín thng hiu ngân hàng: 10
1.2.1.2 Mng li hat đng ca ngân hàng: 10
1.2.1.3 C s vt cht và công ngh: 10
1.2.1.4 Ngun nhân lc ca ngân hàng: 11
1.2.1.5 Lãi sut huy đng: 11
1.2.1.6 S đa dng các hình thc huy đng vn: 12
1.2.2 Các nhân t khách quan 12
1.2.2.1 Chính sách ca NHNN: 12
1.2.2.2 Môi trng phát trin kinh t: 13
1.2.2.3 Môi trng chính tr xã hi: 14
1.2.2.4 S cnh tranh gay gt trên th trng vn: 14
1.2.2.5 Tâm lý, thói quen giao dch qua ngân hàng 14
1.3. Hiu qu huyăđng vn caăNgơnăhƠngăthngămi…………………….15
1.3.1 Khái nim 15

1.3.2 Các ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn ca NHTM 16
1.3.2.1 Quy mô ngun vn huy đng 16
1.3.2.2 C cu ngun vn huy đng 17
1.3.2.3 Chi phí huy đng vn 19
1.3.2.4 Tng quan gia ngun vn huy đng và cho vay 22
1.3.3 La chn gia chi phí và ri ro trong huy đng vn 23
1.3.3.1 Các loi ri ro tác đng đn ngun vn huy đng: 23
1.3.3.2 La chn gia chi phí và ri ro trong huy đng vn: 24
CHNGă 2:ă THC TRNG HIU QU HUY NG VN TI NGÂN
HÀNG TMCP BN VIT 25
2.1 Gii thiu v ngân hàng TMCP Bn Vit……………………………… 25
2.1.1 Lch s hình thành và phát trin 25
2.1.1.1 Giai đon 1992-2005: 25

2.1.1.2 Giai đon 2006-2009: 25
2.1.1.3 Giai đon 2010-2011: 25
2.1.1.4 Nm 2012: 26
2.1.2 C cu t chc và mng li hat đng: 28
2.1.2.1 C cu t chc: 28
2.1.2.2 Mng li hot đng: 28
2.1.3 Các sn phm dch v ti ngân hàng TMCP Bn Vit 28
2.1.3.1 Khách hàng cá nhân: 29
2.1.3.2 Khách hàng doanh nghip: 30
2.2 Các hình thcăhuyăđng vn ti ngân hàng TMCP Bn Vit………… 31
2.2.1. Tin gi 31
2.2.1.1 Tin gi thanh toán: 31
2.2.1.2 Tin gi thông thng: 32
2.2.1.3 Tin gi k hn tùy chn: 32
2.2.1.4 Tin gi tích ly b ng 32
2.2.1.5 Tin gi online 33
2.2.2. Tit kim 33
2.2.2.1 Tit kim ph thông: 33
2.2.2.2 Tit kim 39+ u vit 33
2.2.3. K phiu 34
2.3 Hiu qu huyăđng vn ti ngân hàng TMCP Bn Vit……………… 34
2.3.1. Quy mô ngun vn huy đng 34
2.3.2. C cu ngun vn huy đng 38
2.3.3. Chi phí huy đng vn 43

2.3.4. Tng quan gia ngun vn huy đng và cho vay 45
2.3.4.1 Tng quan v quy mô: 45
2.3.4.2 Tng quan ngun vn ngn hn cho vay trung dài hn 48
2.3.4.3 Tng quan v thu nhp lãi vay và chi phí tr lãi 50
2.3.5 Qun tr ri ro ngun vn huy đng: 51

2.3.5.1 Ri ro lãi sut 51
2.3.5.2 Ri ro thanh khon 52
2.3.5.3 Ri ro vn ch s hu 53
2.4 ánhăgiáăhiu qu huy đng vn ti ngân hàng TMCP Bn Vit…… 54
2.4.1. Nhng mt đt đc: 54
2.4.2. Nhng hn ch và nguyên nhân: 55
2.4.2.1 Hn ch: 55
2.4.2.2 Nguyên nhân: 55
CHNGă3ă:ăGII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUYăNG VN TI
NGÂN HÀNG TMCP BN VIT 57
3.1 nhăhng phát trin ca ngân hàng TMCP Bn Vitătrongănmă
2013:…………………………………………………………………………… 57
3.1.1 nh hng chung …………………………………………………… 57
3.1.2 nh hng v huy đng vn………………………………………… 59
3.2 Gii pháp nâng cao hiu qu huyăđng vn ti ngân hàng TMCP Bn
Vit……………………………………………………………………………….60
3.2.1 Gii pháp v chính sách huy đng vn 60
3.2.1.1 Tng cng huy đng ngun tin gi không k hn 60
3.2.1.2 Gia tng huy đng vn có k hn 62
3.2.1.3 Xây dng và thc hin chính sách chm sóc KH 63
3.2.1.4 Gim chi phí huy đng 64
3.2.1.5 S dng có hiu qu ngun vn huy đng 65
3.2.2 Gii pháp ci tin công ngh, c s vt cht, trang thit b hin đi 66
3.2.3 Gii pháp v xây dng và phát trin thng hiu 66
3.2.4 Gii pháp v phát trin ngun nhân lc 68
3.2.5 Gii pháp v chính sách điu hành và qun tr 69
3.3 Kin ngh nhm nâng cao hiu qu huyăđng vn ti ngân hàng TMCP
Bn Vit………………………………………………………………………….70
3.3.1 Kin ngh đi vi Chính ph: 70
3.3.1.1 n đnh kinh t v mô 70

3.3.1.2 y mnh phát trin thanh toán không dùng tin mt 71
3.3.1.3 Cân nhc vic đánh thu lãi tin gi ngân hàng ca các DN 73

3.3.2 Kin ngh đi vi NHNN: 74
3.3.2.1 iu hành chính sách tin t: 74
3.3.2.2 Thúc đy tái cu trúc h thng ngân hàng: 75
KT LUN
DANH MC TÀI LIU THAM KHO
PH LC

DANH MC CÁC T VIT TT

STT
T VIT TT
DIN GII
1
ATM
Máy rút tin t đng
2
DN
Doanh nghip
3
KH
Khách hàng
4
KPI
Key Performance Indicator
5
KT
Kinh t

6
NH
Ngân hàng
7
NHTM
Ngơn hƠng thng mi
8
NHNN
Ngơn hƠng nhƠ nc
9
NAMABANK
Ngơn hƠng thng mi c phn Nam Á
10
OCB
Ngơn hƠng thng mi c phn Phng ông
11
P.CSKH&PTSPDV
Phòng Chính sách khách hàng và phát trin sn phm
dch v
12
POS
Máy cà th
13
SOUTHERNBANK
Ngơn hƠng thng mi c phn Phng Nam
14
TCTD
T chc tín dng
15
TECHCOMBANK

Ngơn hƠng thng mi c phn K Thng Vit
Nam
16
TMCP
Thng mi c phn
17
TPHCM
Thành ph H Chí Minh
18
USD
ô la M
19
Viet Capital Bank
Ngơn hƠng thng mi c phn Bn Vit
20
VH
Vn huy đng
21
VND
Vit Nam đng


DANH MC CÁC BNG BIU
STT
BNG BIU
TRANG
1
Bng 2.1: Quy mô huy đng vn ca Ngân hàng TMCP Bn Vit
t 2009 đn 2012
35

2
Bng 2.2: Quy mô huy đng vn mt s NHTM Vit Nam t
2009 đn 2012
37
3
Bng 2.3: C cu huy đng vn ca Ngân hàng TMCP Bn Vit
t 2009 đn 2012
39
4
Bng 2.4: Chi phí huy đng vn ca Ngân hàng TMCP Bn Vit
t 2009 đn 2012
43
5
Bng 2.5: Quy mô vn huy đng và cho vay ca Ngân hàng
TMCP Bn Vit t nm 2009 đn nm 2012
45
6
Bng 2.6: T l ngun vn ngn hn s dng đ cho vay trung dài
hn ca Ngân hàng TMCP Bn Vit t 2009 đn 2012
48
7
Bng 2.7: Thu nhp lãi vay và chi phí tr lãi ca Ngân hàng
TMCP Bn Vit t nm 2009 đn nm 2012
50
8
Bng 2.8: Các t l an toàn hot đng ca Ngân hàng TMCP Bn
Vit t 2009 đn 2012
52
9
Bng 2.9: Vn huy đng và vn ch s hu ca Ngân hàng

TMCP Bn Vit t 2009 đn 2012
53
10
Bng 2.10: T l vn huy đng so vi vn ch s hu mt s
NHTM t 2009 đn 2012
54




DANH MC CÁC  TH
STT
 TH
TRANG
1
 th 2.1: Huy đng vn ca Ngân hàng TMCP Bn Vit t
2009 đn 2012
35
2
 th 2.2: C cu ngun vn theo loi tin ca ngân hàng TMCP
Bn Vit t 2009 đn 2012
39
3
 th 2.3: C cu ngun vn theo k hn ca ngân hàng TMCP
Bn Vit t 2009 đn 2012
41
4
 th 2.4: Vn huy đng và cho vay ca Ngân hàng TMCP Bn
Vit t 2009 đn 2012
46

LIăMăU
1. Tính cp thit caăđ tài:
Trong bi cnh KT th gii suy thoái, lm phát trong nc không ngng tng vƠ s
cnh tranh gia các ngân hàng ngày càng khc lit, huy đng vn luôn là vn đ
đc các ngân hàng quan tâm. Nghip v huy đng vn là mt trong nhng hot
đng c bn, gi vai trò trng tâm ca NH, đang tr thành hot đng nóng, đc
các NH quan tâm nhiu nht trong tình trng khan him vn hin nay. Huy đng
vn đƣ khó, mƠ huy đng vn có hiu qu li cƠng khó hn. Do đó, lƠm th nƠo đ
nâng cao hiu qu huy đng vn là mt vn đ đt ra cho các ngân hàng nói chung
vƠ đi vi ngân hàng TMCP Bn Vit nói riêng. ó lƠ lỦ do đ tôi chn đ tài này.
2. Mcăđíchănghiênăcu ca lunăvn:
- Nghiên cu c s lý lun v hiu qu huy đng vn ca NHTM
- Phơn tích, đánh giá thc trng hiu qu huy đng vn ca Ngân hàng TMCP
Bn Vit
-  xut các gii pháp nhm nâng cao hiu qu huy đng vn ti Ngân hàng
TMCP Bn Vit
3. iătng và phm vi nghiên cu:
- i tng nghiên cu: Hiu qu huy đng vn.
- Phm vi nghiên cu:
 V không gian: Ngân hàng TMCP Bn Vit
 V thi gian: t nm 2009 đn 2012
4. Phngăphápănghiênăcu:
Lun vn s dng các phng pháp thng kê, tng hp, phân tích, so sánh s
liu gia các nm thông qua mt s ch tiêu đ đánh giá thc trng huy đng vn ti
ngân hàng TMCP Bn Vit. Qua đó rút ra đc nhng tn ti, hn ch vƠ đ xut
nhng gii pháp thích hp nhm nâng cao hiu qu huy đng vn.
5. ụăngha khoa hc và thc tin caăđ tài:
Ngun vn ca NHTM ch yu là ngun vn huy đng t nn kinh t. Do đó

vn đ huy đng vn nh th nào cho hp lỦ, đng thi qun tr tài chính, phân b


s dng, phát trin vn nh th nào đ đm bo an toƠn vƠ đt hiu qu cao có nh
hng trc tip đn hiu qu kinh doanh ca mi ngân hàng.
Tùy thuc vƠo đc đim và nng lc cnh tranh ca mình, các NHTM s quyt
đnh các phng thc thích hp đ huy đng ngun vn đáp ng nhu cu kinh
doanh ca mình, mang li hiu qu cao nht.
Da trên c s nghiên cu lý lun, phân tích thc trng hot đng huy đng
vn ti ngân hàng TMCP Bn Vit vƠ đa ra nhng gii pháp gia tng hiu qu huy
đng vn, lun vn nƠy s phn nào gii quyt đc bài toán khó trong vn đ huy
đng vn ca ngân hàng.
6. Ni dung chính ca lunăvn:
Ngoài phn m đu và kt lun, lun vn gm 3 chng:
CHNG 1. NHNG VN  C BN V HUY NG VN VÀ HIU QU
HUY NG VN CA NGỂN HÀNG THNG MI
CHNG 2: THC TRNG HIU QU HUY NG VN TI NGÂN HÀNG
TMCP BN VIT
CHNG 3 : GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TI
NGÂN HÀNG TMCP BN VIT
1

CHNGă1.ăNHNGăVNăăCăBNăV HUYăNGă
VNăVĨ HIUăQUăHUYăNGăVNăCAăNGỂNăHĨNGă
THNGăMI
1.1 HuyăđngăvnăcaăNgơnăhƠngăthngămiă

1.1.1 Ngunăvnătrongăhot đngăkinh doanhăcaăNHTM
Ngun vn Ngơn hƠng lƠ nhng giá tr tin t mƠ Ngơn hƠng có th to lp
đc dùng đ cho vay, đu t vƠ thc hin các nghip v trong hot đng kinh

doanh ca Ngơn hƠng.
Thc cht vn ca ngân hàng là mt b phn thu nhp quc dân tm thi
nhàn ri trong quá
trình

sn
xut, phân phi và tiêu dùng mà ngi s hu
chúng gi vào Ngân hàng đ thc hin các mc đích khác nhau. Hay nói cách
khác là ngân hàng phi hoàn tr li cho h mt khon thu nhp. Nh vy, Ngân
hàng đã thc hin vai trò tp trung và phân phi li vn di hình thc tin t,
làm tng nhanh quá trình luân chuyên vn, phc v và kích thích mi hot đng
ca nn kinh t phát trin. ng thi, chính các hot đng đó li quyt đnh đn
s tn ti và phát trin hot đng kinh doanh ca NHTM. Nhìn chung vn chi
phi toàn b các hot
đng

và
quyt đnh đi vi vic thc hin các chc nng
ca NHTM.
Ngun vn ca NHTM đa dng và phong phú; xut phát t nhiu ngun và
tn ti di nhng hình thc khác nhau. Mi ngun có nhng đc trng, u
nhc đim riêng.
1.1.1.1 Vnătăcó:ă
Vn t có, còn đc gi là vn ch s hu, là vn riêng ca NHTM. ơy lƠ s
vn ban đu vƠ đc gia tng không ngng cùng vi quá trình phát trin ca
NHTM. V phng din qun lý, vn t có là s vn ti thiu, bt buc mt NHTM
phi có đ đc cp giy phép kinh doanh, đng thi lƠ c s đ thu hút các ngun
vn khác.
Vn t có bao gm vn điu l và các qu ca NHTM nh qu d tr b sung
vn điu l, qu đu t phát trin nghip v, thng d vn và li nhun không chia.

2

Vn này trc ht đc dùng đ xây dng nhà ca, vn phòng lƠm vic, mua sm
tài sn, trang thit b nhm to c s vt cht đm bo cho hot đng ca ngân hàng,
s còn li đ đu t, liên doanh, cho vay trung vƠ dƠi hn
Vn t có là ngun vn có tính n đnh cao và không ngng gia tng. Vic gia
tng vn t có đng ngha vi vic gia tng nng lc tài chính ca NHTM, do đó s
gia tng nng lc cnh tranh, m rng mng li.
Vn t có ca ngân hàng là yu t tài chính quan trng bc nht tuy nó ch
chim mt t trng nh, nó va cho thy qui mô ca ngân hàng va phn ánh kh
nng đm bo các khon n ca ngơn hƠng đi vi khách hàng
1.1.1.2 Vnăhuyăđng:
ơy lƠ ngun vn ch yu ca các ngơn hƠng thng mi, thc cht là tài sn
bng tin ca các ch s hu ch mà ngân hàng tm thi qun lý và s dng vi
ngha v hoàn tr kp thi, đy đ khi khách hàng yêu cu. Ngun vn huy đng là
ngun tài nguyên to ln nht mà ch có NHTM mi đc quyn huy đng vn di
nhiu hình thc khác nhau.
Ngun vn nƠy đc hình thành t vic nhn tin gi ca các cá nhân và t
chc kinh t gm tin gi không k hn, tin gi có k hn, tit kim hoc thông
qua vic NHTM phát hành giy t có giá nh k phiu, trái phiu,…
Vn huy đng chim t trng ln nht trong tng ngun vn ca NHTM. Các
NHTM hot đng đc ch yu là nh vào ngun vn này. Tuy nhiên, ngun vn
này có chi phí s dng vn tng đi cao và chim t trng chi phí đu vào rt ln
trong hot đng kinh doanh ca NHTM. ng thi, đây cng là ngun vn có tính
cnh tranh gay gt gia các ngân hàng.
Vn huy đng là ngun vn không n đnh vì khách hàng có th rút tin bt c
lúc nào mà không b ràng buc. Các NHTM cn phi duy trì mt khon ắd tr
thanh khon” đ sn sƠng đáp ng nhu cu rút tin ca khách hàng. Vì vy, ngun
vn này ch đc s dng trong các hat đng tín dng và bo lƣnh, không đc s
dng đ đu t.

3

1.1.1.3 Vnăđiăvay:
Vn đi vay lƠ ngun vn giúp cho các NHTM b sung ngun vn ngn hn
ca mình đ đm bo duy trì hat đng mt cách bình thng.
Ngun vn đi vay có v trí quan trng trong tng ngun vn ca ngân hàng
thng mi, gm vn vay NHNN và vn vay các NHTM khác,TCTD khác.
NHNN s cho NHTM vay thông qua bin pháp tái cp vn di các hình thc
chit khu, tái chit khu chng t có giá; cho vay cm c chng t có giá; cho vay
li theo h s tín dng; cho vay theo đi tng ch đnh. Tái cp vn nhm giúp
NHTM b sung ngun vn ngn hn đ có th tip tc cho vay đi vi các doanh
nghip, các t chc, cá nhân, nh đó lƠm gia tng khi lng tín dng cung ng cho
nn KT. NHNN còn áp dng bin pháp cho vay thanh toán đi vi NHTM bng
phng thc cho vay qua đêm hoc cho vay thu chi.
NHTM có th s dng ngun vn vay các NHTM khác,TCTD khác thông qua
th trng liên ngơn hƠng: ơy lƠ loi vay và cho vay ln nhau gia các ngân hàng
theo phng thc t vay t tr. Phng thc này rt linh hot giúp NHTM cơn đi
vn mt cách kp thi.
1.1.1.4 Vnătipănhn:ă
Vn tip nhn là ngun tip nhn t các t chc tài chính ngân hàng, t ngân
sách nhƠ nc… đ tài tr theo các chng trình, d án v phát trin kinh t xã hi,
ci to môi sinh… Ngun vn này ch đc s dng theo đúng đi tng và mc
tiêu đƣ đc xác đnh
Ch nhng NHTM nƠo có uy tín, có đ điu kin v mng li, v đi ng cán
b chuyên môn và yêu cu trình đ k thut, mi có th tip nhn đc ngun vn
tài tr.
1.1.1.5 Vnăkhác:ă
Các ngun vn phát sinh trong quá trình hot đng ca ngơn hƠng (đi lý,
chuyn tin, các dch v ngơn hƠng…)
1.1.2 Vai trò caăngunăvnăhuyăđng

 Vn lƠ c s đ ngân hàng t chc mi hot đng kinh doanh
i vi Ngân hàng, vn là c s đ nó t chc mi hot đng kinh doanh.
4

Vi đc trng ca hot đng Ngân hàng, vn là đi tng kinh doanh chính và
ch yu. Ngân hàng là t chc kinh doanh loi hàng hóa đc bit là tin t. Chính
vì vy có th nói: Vn là đim xut phát trong chu kì kinh doanh ca Ngân hàng.
Do đó, Ngân hàng phi thng xuyên chm lo ti vic tng trng vn trong sut
quá trình hot đng.
 Vn quyt đnh quy mô tín dng và các hot đng khác.
Tùy thuc vào qui mô và c cu ngun vn huy đng đc mà các Ngân
hàng s quyt đnh qui mô và c cu đu t. Vi ngun vn huy đng ln, Ngân
hàng có đ kh nng m rng phm và khi lng cho vay không ch gii hn
trên th trng trong nc mà còn trên c th trng nc ngoài (cho vay trên
th trng quc t). Ngc li, do kh nng vn hn hp nên các Ngân hàng nh
không có phn ng nhanh nhy trc s bin đng ca lãi sut, nh hng đn kh
nng thu hút vn đu t. Nói chung, mt Ngân hàng có ngun vn di dào s
đáp ng đc nhu cu xin vay, d dàng m rng th trng Tín dng, tng kh
nng thanh toán và các dch v khác ca Ngân hàng.
 Vn quyt đnh nng lc thanh toán và bo đm uy tín ca ngân hàng trên th
trng tài chính.
Trong nn kinh t th trng, đ tn ti và m rng qui mô hot đng, đòi
hi các Ngân hàng phi có uy tín ln trên th trng. Uy tín đó phi đc th
hin trc ht  kh nng thanh toán khi khách hàng có yêu cu. Kh nng thanh
toán ca ngân hàng càng cao thì vn kh dng ca ngân hàng càng ln.  đm
bo đc các điu kin trên, ngân hàng phi có ngun vn tha mãn c hai yêu
cu: cht lng và khi lng. Vì vy, đ ngun vn huy đng s dng có hiu
qu thì trong kinh doanh ngân hàng cn phi m rng qui mô tín dng, đng thi
phi nâng cao cht lng tín dng.
 Vn quyt đnh đn nng lc cnh tranh ca ngân hàng.

Ngun vn ln là điu kin thun li cho Ngân hàng m rng quan h Tín
dng vi các thành phn kinh t c v qui mô, khi lng, thi gian và thi
hn cho vay. c bit ngày nay s xut hin
hàng

lo

t các
T chc Tín dng
5

đƣ làm cho tình hình cnh tranh gia các Ngân hàng càng gay gt. Vi ngun
vn di dào, Ngân hàng s ch đng ra các mc lãi sut cho vay mt cách hp
lỦ đ thu hút khách hàng nhm m rng và nâng cao qui mô cht lng Tín
dng. Vi nng lc Tài chính vng mnh, Ngân hàng s ngày càng cng c uy tín
ca mình, lƠm gia tng nng lc cnh tranh trên th trng.
1.1.3 Cácăhìnhăthcăhuyăđngăvnă
1.1.3.1 Tinăgiăkhôngăkăhn:
Tin gi không k hn là loi tin gi mƠ ngi gi tin đc s dng mt
cách ch đng và linh hot không b ràng buc v mt thi gian.
Tin gi không k hn là loi tin gi phc v nhu cu giao dch, thanh toán
cho ch tài khon nh tr tin hàng hóa, dch v, rút tin mt, chuyn tin,… Ch
tài khon gi tin vào tài khon không nhm mc đích hng lãi mà vì nhu cu giao
dch, thanh toán. Vì vy, lãi sut không phi là công c đ thu hút ngun vn này
mà công c chính là dch v do ngân hàng cung cp vi nhiu tin ích, an toàn,
nahnh chóng và chính xác.
Tin gi không k hn là loi ngun vn huy đng có chi phí s dng vn rt
thp. Do đó, các NHTM nên tp trung huy đng ngun vn này, thì hot đng kinh
doanh ca ngân hàng mi có hiu qu cao. Nh tính cht linh hot ca nó mà tin
gi không k hn đc s dng đ cho vay ngn hn.

Tin gi không k hn có lãi sut thp nht trong các loi tin gi ngân hàng.
Hàng k, ngân hàng tính lãi tin gi cho khách hƠng theo phng pháp tích s ( tính
theo s d bình quơn trong tháng). Tin lãi s đc t đng nhp vn đ tip tc
sinh lãi trong tháng tip theo.
Tin gi không k hn không nhng cho phép khách hàng rút tin mt, phát
hành séc, tr tin bng lnh chi mà còn cho phép khách hàng rút tin ti ATM ca
h thng liên kt th gia các ngân hàng.
1.1.3.2 Tinăgiăcóăkăhn:
Tin gi có k hn là loi tin gi mƠ ngi gi tin ch có th rút ra khi đáo
hn, tuy nhiên trong trng hp thông thng thì ngân hàng vn cho khách hàng rút
tin trc hn vi điu kin ch đc hng lãi theo lãi sut không k hn.
6

Tin gi có k hn tng đi n đnh, do đó NHTM thng s dng đ cho
vay trung dài hn.
Tin gi có k hn có chi phí s dng vn khá cao. Ngi gi tin loi này
nhm mc đích hng lãi, vì vy lãi sut phi hp dn. Lãi sut cao lƠ đòn by,
công c đ thu hút ngun vn này.
Tin gi có k hn va phong phú v k hn li va áp dng nhiu phng
thc tr lãi.
Tin gi có k hn nu đn hn mƠ khách hƠng cha rút tin s đc nhp lãi
vào vn, đng thi tái lp k hn t đng cho khách hàng theo lãi sut ti thi đim
đáo hn. Nu khách hàng rút tin trc hn thì đc hng lãi sut không k hn.
1.1.3.3 Tinăgiătităkim:
Tin gi tit kim lƠ loi tin gi ch dƠnh cho cá nhơn. Bn cht ca tin gi
tit kim là mt khon đu t ngƠy hôm nay đ có đc mt khon tin ln hn
trong tng lai (bao gm phn gc là s tin gi ban đu và khon tin lãi. Ngi
gi tin tit kim đc cp mt quyn s gi là s tit kim, trên s này ghi tt c
khon tin gi vào, rút ra là lãi sut, mi ln gi hoc rút khách hàng phi xut trình
cho ngân hàng.

Tin gi tit kim đc chia thƠnh 2 loi tin gi tit kim không kì hn vƠ
tin gi tit kim có kì hn.
 Tin gi tit kim không kì hn lƠ tin gi tit kim mƠ ngi gi tin có
th rút tin theo yêu cu mƠ không cn báo trc vƠo bt kì ngƠy gi lƠm
vic nƠo ca t chc nhn tin gi tit kim. Tuy nhiên, tin gi tit kim
không kì hn khác vi tin gi không k hn  ch: tƠi khon tin gi tit
kim không đc s dng đ phát hƠnh séc vƠ thc hin các công c dch
v thanh toán bng các công c thanh toán không dùng tin mt đ chi tr
cho ngi khác, tr trng hp tƠi khon tin gi tit kim bng đng
Vit Nam ca ngi c trú đc s dng đ chuyn khon thanh toán tin
vay ca Chính ch s hu tin gi tit kim hoc đng ch s hu tin gi
tit kim ti t chc nhn tin gi tit kim đó; hoc chuyn khon sang
tƠi khon khác do chính ch s hu tin gi tit kim hoc đng ch s
7

hu tin gi tit kim lƠ ch tƠi khon ti t chc nhn tin gi tit kim
đó.
 Tin gi tit kim có k hn lƠ tin gi tit kim mƠ ngi gi tin ch có
th rút tin sau mt k hn gi tin nht đnh theo tha thun vi t chc
nhn tin gi tit kim. Tin gi tit kim có kì hn khác vi tin gi có kì
hn  ch khách hƠng gi tin gi tit kim có kì hn ch có th lƠ cá
nhân.
Có th nói, xét v giá tr, các khon tit kim thng nh hn so vi các tƠi
loi tin gi khác nhng s lng khá nhiu, vì vy, nu xét v tng th, đơy vn lƠ
mt ngun vn khá tim nng ca các ngơn hƠng thng mi. Trên thc tin, các
sn phm tin gi tit kim rt phong phú vƠ đa dng, đơy lƠ mt phng cách thu
hút lng khách hƠng ca NHTM, đáp ng nhu cu đa dng vƠ bin đi thng
xuyên ca nhóm khách hƠng đông đo nƠy. Nhìn chung, đc trng chính ca ngun
vn nƠy lƠ có đ n đnh cao, tuy nhiên, mt trái kèm theo ca nó lƠ chi phí huy
đng vn khá cao (chi phí giao dch bình quơn, chi phí tr lƣi, chi phí thit lp mng

li chi nhánh,…)
1.1.3.4 PhátăhƠnhăchngătăcóăgiá:
Chng t có giá là chng nhn ca NHTM phát hƠnh đ huy đng vn, trong
đó xác nhn ngha v tr n mt khon tin trong mt thi hn nht đnh, điu kin
tr lƣi vƠ điu khon cam kt khác gia NHTM vƠ ngi mua. Ging nh các doanh
nghip khác, NHTM cng huy đng vn bng cách phát hành các chng t có giá
(các công c n) nh kì phiu, trái phiu, … đ huy đng vn trên th trng vn.
Các công c n ca ngân hàng là các giy nhn n mà ngân hàng bán cho
công chúng. ơy lƠ cách thc vay vn ca NHTM, bi vì nhng ngi s hu các
công c này đc hoàn tr vn vào thi gian đáo hn cng thêm khon tin lãi nht
đnh.
Nu đi vi các tài khon tin gi ph thuc nhiu vào s thích ca khách
hàng thì vic s dng các công c n là mt hình thc huy đng vn mang tính ch
đng ca ngân hàng. Tuy nhiên vic khách hàng có chp nhn mua các công c n
đó hay không mi lƠ điu quan trng. Ngun vn huy đng có đc bng vic phát
8

hành công c n s dng cho nhng khon tín dng trong k hoch ca ngân hàng.
Vi lãi sut tín dng trong k k hoch, ngơn hƠng xác đnh mc lãi sut nht đnh
cho các công c n, hay đa vƠo thi hn các khon tín dng trong k hoch mà
ngơn hƠng xác đnh s dng loi công c ngn hn hay trung dài hn.
Lãi sut ca loi nƠy thng cao hn lƣi sut tin gi có k hn, do đó hp dn
khách hƠng hn nhng chi phí s dng vn cao hn.
Loi vn nƠy không đc tái lp thi hn nh tin gi có k hn nhng khách
hàng có th th chp cm c đ vay vn ti ngơn hƠng. Khách hƠng cng có th
chit khu đ nhn tin trc khi có nhu cu.
Các chng t có giá do NHTM phát hƠnh gm kì phiu, trái phiu, chng ch
tin gi có mnh giá.
 Trái phiu
Trái phiu lƠ mt chng t xác nhn mt khon n ca ngơn hƠng phát hƠnh

đi vi ngi s hu, trong đó cam kt s hoƠn tr n kèm lƣi trong mt thi gian
nht đnh. Nó lƠ công c n dƠi hn ca ngơn hƠng vƠ thông qua vic phát hƠnh trái
phiu, ngơn hƠng có th thu hút đc ngun vn trung vƠ dƠi hn đ phc v cho
nhng k hoch quy mô ln vƠ dƠi hn. Trái phiu đc phát hƠnh vi quy mô ln,
đng lot trên toƠn h thng ngơn hƠng. Trên mi t trái phiu có s xác đnh v các
yu t: mnh giá, tên ngơn hƠng phát hƠnh, thi hn, lƣi sut công b khi phát hƠnh
vƠ thi hn tr lƣi. S hp dn ca trái phiu ngơn hƠng lƠ phn lƣi c đnh vi t l
chi tr trái tc xác đnh trên mi loi trái phiu. Trái phiu có các loi: Vô danh, ghi
danh, tr lƣi trc, tr lƣi sau, có th chuyn nhng vƠ tha k, có th đc ngơn
hƠng mua li theo th thc chit khu. Hin nay các nhƠ đu t quan tơm đn trái
phiu chuyn đi có kh nng chuyn đi thƠnh c phiu thng. iu nƠy lƠm cho
trái phiu ngơn hƠng hp dn hn.
 K phiu
K phiu lƠ chng ch huy đng vn ngn hn, có lƣi sut tng ng vi
tng loi k hn hoc phng thc tr lƣi trc vƠ sau. K phiu đc phát hƠnh
tng đt vƠ có thi hn linh hot, phong phú nhm mc đích huy đng vn trong
9

dơn c, đáp ng nhu cu vn cho đu t sn xut, cho mt s chng trình d án
kinh t hoc kinh doanh ca ngơn hƠng.
K phiu có đc đim lƠ có tính n đnh, tính tp trung vƠ lƣi sut cao hn so
vi tin gi có k hn, vƠ đc phép mua bán, chuyn nhng, chit khu. Do vy
NHTM có th ch đng v mt thi hn vƠ tính n đnh cho ngun vn. ng thi
NHTM cng phi có chính sách huy đng vn linh hot đ đm bo ngun vn
trong hot đng kinh doanh ngn hay dƠi hn.
 Chng ch tin gi
Chng ch tin gi lƠ công c vay n do NHTM phát hƠnh nhm huy đng
vn trên th trng vi bn cht tng t nh mt khon tin gi có k hn. Theo
đó ngi s hu đc hng các khon lƣi sut đnh k tính toán trên c s 360
ngƠy vƠ đc hoƠn tr khi đn hn.

Thi hn ca chng ch tin gi rt đa dng. Lƣi sut chng ch tin gi
đc ngơn hƠng n đnh da trên lƣi sut cnh tranh ca th trng tin t, tình trng
tƠi chính ca ngi phát hƠnh vƠ thi hn ca chng ch.
Vic xut hin chng ch tin gi cho phép các ngơn hƠng có th huy đng
vn mt cách ch đng mƠ không phi ph thuc vƠo tin gi ca khách hƠng. Kh
nng chuyn nhng to nên s hp dn hn nhiu cho chng ch tin gi so vi
các hình thc huy đng khác.
1.1.3.5 Ngunăvnăhuyăđngăkhác:
Ngoài 3 loi ngun vn nói trên, các NHTM có th huy đng các ngun khác nh:
- Tin gi ký qu
- Tin gi bo đm thanh toán
- Tin tm gi, tin đang chuyn
- Các khon khác.
10

1.2. CácănhơnătănhăhngăđnăhuyăđngăvnăcaăNHTMă

1.2.1 Cácănhơnătăchăquană
1.2.1.1 UyătínăthngăhiuăngơnăhƠng:
Uy tín là mt nhân t quan trng trong hat đng kinh doanh ngân hàng. Khi
gi tin vƠo ngơn hƠng, ngi gi tin thng lo s trc bin đng thng xuyên
ca nn KT. Do đó, h thng cân nhc la chn NHTM an toàn và thun li nht
hay nói cách khác là uy tín nht đi vi mình.
Uy tín ca ngân hàng chính là v trí, hình nh tt đp ca ngân hàng trong lòng
KH. S tin tng ca KH s giúp cho ngân hàng có kh nng n đnh khi lng
vn huy đng và tit kim chi phí huy đng. T đó, ngơn hƠng có th đ ra chin
lc d tr d dƠng hn. Mt ngân hàng ln, có uy tín s có li th hn trong hot
đng huy đng vn. Dù lãi sut ca h có thp hn lƣi sut  nhng ngân hàng khác
nhng KH vn la chn đ gi tin vì KH tin rng tin ca mình s đc đmbo
an toƠn hn.

 có đc nim tin vƠ uy tín đi vi KH thì các ngơn hƠng đu phi tri qua
mt thi gian hot đng cùng vi nhng kt qu mƠ ngơn hƠng đt đc. Uy tín
ca ngơn hƠng đc th hin qua thâm niên, kinh nghim hot đng, vn ch s
hu ln, sn phm đa dng, cht lng phc v tt, li nhun t kinh doanh cao,
quan h thanh toán lành mnh vi các ngơn hƠng khác,…
1.2.1.2 MngăliăhatăđngăcaăngơnăhƠng:
Mt ngân hàng vi mng li hot đng rng khp c nc, đc bit  các
vùng kinh t trng đim, các thành ph ln dơn c đông đúc, s có li th thu hút
tin gi ca KH hn, cung cp dch v đn KH thun tin hn. Do đó, các ngơn
hàng luôn có mc tiêu m rng mng li chi nhánh, to điu kin phát trin kinh
doanh. Tuy nhiên, đ m thêm nhiu chi nhánh thì các ngân hàng phi cân nhc v
kh nng vn, KH mc tiêu, kh nng qun lý, chi phí hat đng,…đ tránh tình
trng kinh doanh không hiu qu.
1.2.1.3 CăsăvtăchtăvƠăcôngăngh:
 Vit Nam, đ tin hành giao dch vi ngơn hƠng, KH đu phi đn tr s
ca ngân hàng. Vi yu t tơm lỦ chung, các KH thng quan tơm đn tr s, c s
11

vt cht, trang thit b ca ngân hàng. Mt ngân hàng có tr s b th, khang trang,
sch s, v trí thun tin s to đc nim tin cho KH hn. Hin nay, các ngân hàng
không ch xây dng mt tr s hat đng đáp ng nhng tiêu chí trên mà còn chú
trng đn cách b trí quy giao dch thân thin vi KH.
Bên cnh đó, s phát trin ca công ngh ngân hàng và các dch v nh máy
rút tin t đng ATM, th tín dng, h thng thanh toán đin t, dch v ngân hàng
đin t,… ngƠy cƠng tin li, nhanh chóng s giúp cho KH cm thy hài lòng v
dch v mà ngân hàng cung ng vƠ yên tơm hn khi gi tin ti ngân hàng. Vi
nhng trang thit b hin đi, công ngh cao, s khuyn khích KH s dng ngày
càng nhiu các phng tin thanh toán không dùng tin mt, qua đó cung cp mt
khon vn đáng k cho ngân hàng.
1.2.1.4 NgunănhơnălcăcaăngơnăhƠng:

Ngun lc con ngi là ngun lc quan trng mà bt c doanh nghip nào
cng quan tơm. Mt đi ng nhơn s gii s giúp ngân hàng vn hành tt h thng
ca mình nhm đt hiu qu kinh doanh tt nht. Vi s cnh tranh gay gt nh
hin nay, cán b nhân viên ngân hàng không ch gii v mt nghip v mà còn phi
có thái đ phc v KH nhit tình, ân cn, chu đáo thì mi có th đáp ng đc yêu
cu ngày càng cao ca KH. Có nh vy mi có th gi chơn KH c, thu hút KH mi
trong công tác huy đng vn ca mình.
Cht lng ngun nhơn lc lƠ mt trong nhng yu t quan trng góp phn
quyt đnh nng lc cnh tranh ca NHTM trong giai đon hin nay. Ngun nhơn
lc lƠ b phn chính nghiên cu sáng to ra sn phm, dch v cung ng cho th
trng. Trình đ ngun nhơn lc ca NHTM s gn kt vi cht lng sn phm,
dch v, tính đa dng, phong phú ca các loi hình dch v, tác đng trc tip đn
hiu qu hot đng kinh doanh ca NHTM.
1.2.1.5 Lƣiăsutăhuyăđng:
Lãi sut huy đng đc coi là công c ca ngân hàng trong vic huy đng tin
gi vƠ thay đi quy mô ngun vn. Tuy ngun tin gi không ch ph thuc vào lãi
sut cao mà còn ph thuc vào k hn, mc đ ri ro, điu kin thanh toán, …
nhng vi mc lãi sut cao, linh hot, hp lý thì s có tác dng kích thích ngi gi
12

tin.  duy trì và thu hút thêm ngun vn, ngân hàng cn n đnh mc lãi sut
cnh tranh, thc hin nhng u đƣi cho KH mc tiêu. Hn na, h thng lãi sut cn
linh hot, phù hp vi quy mô vƠ c cu ngun vn. Tuy nhiên, nu ngân hàng huy
đng vi mc lãi sut quá cao thì chi phí huy đng ca ngân hàng s tng cao.
Trong trng hp không cho vay đc ht ngun vn huy đng thì ngân hàng phi
tr lãi cho phn vn d tha, t đó s làm gim li nhun ngơn hƠng. Do đó, ngơn
hàng cn phi cân nhc khi đa ra mc lãi sut huy đng, va đm bo tính cnh
tranh, va đm bo li nhun hot đng.
1.2.1.6 Săđaădngăcácăhìnhăthcăhuyăđngăvn:
Các hình thc huy đng vn cƠng đa dng, phong phú cƠng đáp ng đc nhu

cu đa dng ca KH. Tuy nhiên, các hình thc huy đng đa ra phi da trên c s
phân tích, nghiên cu th trng và th hiu KH thì mi thu hút, kích thích KH gi
tin. Các ngơn hƠng luôn tìm cách đ đa dng hóa ngun vn huy đng không ch
đ đáp ng nhu cu KH mà còn nhm mc đích gim thiu s ph thuc quá nhiu
vào mt ngun vn, t đó gim thiu ri ro khi ngun vn b st gim mnh, nh
hng ti kh nng thanh khon và hot đng kinh doanh khi có s bin đng ca
th trng.
1.2.2 Cácănhơnătăkháchăquană
1.2.2.1 ChínhăsáchăăcaăNHNN:
Hot đng ca NHTM chu s điu chnh rt ln ca môi trng pháp lý
nh: Lut các TCTD, các quy đnh ca NHNN NHNN vi t cách lƠ c quan
qun lỦ nhƠ nc trong lnh vc tin t ngơn hƠng, ban hƠnh các vn bn quy phm
pháp lut ch đo v hat đng ca NHTM nhm đm bo chính sách tin t ca
quc gia và phát trin kinh t ca đt nc. V hot đng huy đng vn ca NHTM,
NHNN có nhng quy đnh đ kim soát nh t l d tr bt buc, lãi sut chit
khu,…
 T l d tr bt buc: công c này không ch là công c điu hành chính sách
tin t mà còn là công c bo đm an toàn tin gi, ngn nga khng hong
xy ra trong lnh vc ngân hàng. Thông qua d tr bt buc, NHNN đƣ giúp
các NHTM làm tt hn công tác d tr, hn ch ri ro thanh khan. Tuy
13

nhiên, nu t l d tr bt buc quá cao s khin các NHTM gp khó khn
trong quá trình kinh doanh ca mình. Vì phn VH b gi li không th cho
vay làm gim thu nhp ca NHTM, hn na, chi phí huy đng vn ca NHTM
phi tng lên đ thu hút càng nhiu vn càng tt nên đi vi các ngân hàng
nh, vn ít, t l d tr bt buc cao s tr thành gánh nng khó gii quyt.
 Lãi sut chit khu: NHNN thc hin tái chit khu vn đ cung ng tin ra
lu thông. Nu chính sách tin t nhm chng lm phát thì NHNN s áp dng
lãi sut chit khu cao, nh vy ngun vn vay t NHNN ca các NHTM s b

hn ch. Khi đó, các NHTM mun tng lng vn huy đng s phi tìm cách
huy đng t các ngun khác ch không th trông ch vào ngun vn vay
NHNN. Ngc li, khi NHNN mun tng cung ng tin ra lu thông thì s
gim lãi sut chit khu. Lúc này, các NHTM có th tn dng ngun vn vay
t NHNN.
1.2.2.2 Môiătrngăphátătrinăkinhăt:
Hot đng ca các NHTM nm trong hat đng KT chung ca đt nc nên
chu nh hng mnh m t s tng trng hay suy thoái ca nn KT. Mi s thay
đi ca môi trng KT đu tác đng ti hot đng kinh doanh ca NHTM nói
chung và hat đng huy đng vn nói riêng.
 Tc đ tng trng: Khi nn KT tng trng, thu nhp quc dơn tng, nhu
cu tích ly tng, điu này to điu kin cho ngân hàng m rng quy mô huy
đng vn. ng thi, ngun vn huy đng cng n đnh hn do mi chi tiêu
đƣ đc đáp ng đy đ.
 Lm phát: Nu lm phát tng dn đn sc mua đng tin gim, ngi dân s
mun mua hàng hóa tích tr thay vì gi tin  ngơn hƠng. Khi đó quy mô
huy đng có th gim đi do ngi dân rút tin trc hn vƠ không huy đng
đc ngun tin gi mi. Do đó, lm phát cao s lƠ nguy c đy ngân hàng
vào ri ro mt thanh khan nu lng tin rút trc hn ln.
 T giá: Nu t giá gim, tc lƠ đng ni t lên giá, ngi dân s có xu hng
chuyn t tit kim ngoi t sang tit kim ni t. Khi đó, ngơn hƠng d dàng
14

trong vic thu hút vn ni t song li gp khó khn trong huy đng vn ngai
t. C cu ngun vn mt cơn đi s làm công tác s dng vn gp khó khn,
t đó tác đng ngc tr li hat đng huy đng vn, ngân hàng không th
trit đ khai thác li th sn có mà phi cân nhc s hài hòa gia huy đng
vn ngoi t và ni t, t đó gim kh nng huy đng ti đa ca ngân hàng.
1.2.2.3 Môiătrngăchínhătrăxƣăhi:
Mt quc gia có tình hình chính tr n đnh, an toàn s to s an tâm cho

ngi dơn lƠm n sinh sng. Nh đó mƠ NHTM có kh nng huy đng nhiu vn
hn. Trái li, vi mt quc gia có tình hình chính tr bt n s gây tâm lý hoang
mang lo s cho ngi dân, h s tích tr nhiu ca ci, tin bc bên ngi đ phòng
trng hp bt trc nên s hn ch vic gi tin vào ngân hàng. T đó, kh nng
huy đng vn ca NHTM gim.
1.2.2.4 Săcnhătranhăgayăgtătrênăthătrngăvn:
Vi s phát trin ca nn KT nói chung và th trng tài chính tin t nói
riêng, hot đng huy đng vn ca NHTM luôn có s cnh tranh mnh m không
ch ca các ngân hàng trong ngành mà còn c các t chc tƠi chính khác nh công
ty tài chính, qu đu t, công ty bo him,… Các t chc này tuy không có chc
nng nhn tin gi nh ngơn hƠng song li có có nhiu dch v phong phú thu hút
tin đu t ca dân chúng.
Bên cnh đó, s phát trin ca th trng chng khóan li cng khin cho th
trng vn ca các ngân hàng thu hp li, to nên s cnh tranh gay gt trong vic
thu hút vn. Do đó, các NHTM phi không ngng đa dng hóa các sn phm huy
đng vn và nâng cao cht lng phc v đ thu hút ngun vn có cht lng. Sn
phm tin gi ca ngơn hƠng cng d b bt chc nên đòi hi các ngân hàng phi
c gng đa thêm tin ích vào sn phm cng nh trin khai nhng chng trình
huy đng vn hp dn đ thu hút KH.
1.2.2.5 TơmălỦ,ăthóiăquenăgiaoădchăquaăngơnăhƠngă
u tiên phi nói đn tp quán tiêu dùng ca ngi dân. Khi dân chúng có thói
quen s dng tin nhàn ri di hình thc ct tr là chính thì vic huy đng vn ca