Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Lộc

1



BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHệăMINH





NGUYNăTHăKIMăLIểN



PHỄTăTRINăDCHăVăTHăTI
NGỂNăHĨNGăTMCPăNGOIăTHNGăVITăNAM
CHIăNHỄNHăVNHăLC





LUNăVNăTHCăSăKINHăT





TP.ăHăChíăMinh ậ Nmă2013

2



BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHệăMINH






NGUYNăTHăKIMăLIểN


PHỄTăTRINăDCHăVăTHăTI
NGỂNăHĨNGăTMCPăNGOIăTHNGăVITăNAM
CHIăNHỄNHăVNHăLC
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
Mƣăs : 60340201





LUNăVNăTHCăSăKINHăT
NGIăHNGăDNăKHOAăHC:
PGS.TS.ăHOĨNGăC

TP.ăHăCHệăMINHăNMă2013


3


LIăCAMăOAN


Tôi tên là: NGUYNăTHăKIMăLIểN
SinhăngƠyă02ăthángă01ănmă1988ă
Quêăquán:ăLơmăngă
Hină côngă tácă ti:ă Ngơnă hƠngă TMCPă Ngoiă Thngă Vită Namă ậ Chi nhánh
VnhăLcă(ngăsă 7,ăKhuăHƠnhă Chính,ăKhuă CôngăNghipă Vnhă Lc,ăQună Bìnhă
Tân, Tp.ăHăChíăMinh).ă
Camă đoană lună vn:ă “PHỄTă TRINă DCHă Vă THă TIă NGỂNă HĨNGă
TMCPăNGOIăTHNGăVITăNAMăCHIăNHỄNHăVNHăLC”ă
Ngiăhngădnăkhoaăhc:ăPGS.ăTSăHOĨNGăC
TôiăxinăcamăđoanălunăvnănƠyălƠăcôngătrìnhănghiênăcuăcaăriêngătôi,ăchaăcôngă
băti btăkăniănƠo.ăMiăsăliuăsădngătrongălunăvnănƠyăđuăxácăthc.
Tôiăxinăchuătráchănhimăvămiăliăcamăđoanăcaămình.

Tp. H Chí Minh, ngày 20 tháng 09 nm 2013
Tácăgiălunăvn




NguynăThăKimăLiên
4

MCăLC


Trang
Trangăphăbìa
LiăCamăđoan
Mcălc
DanhămcăcácăkỦăhiu,ăchăvitătt
Danhămcăcácăhìnhăv,ăđăth
Liămăđu 1
CHNGă 1: TNGă QUAN Vă DCHăVă THăCAă NGỂN HĨNGăTHNGă
MI 4
1.1. ThăngơnăhƠng 4
1.1.1. Khái nim, đc đim cu to ca th 4
1.1.1.1.ăKháiănimăth 4
1.1.1.2.ăcăđimăth 4
1.1.1.3.ăCuătoăth 5
1.1.1.4. Chcănng th 6
1.1.2. Phân loi th ngân hàng 7
1.1.2.1.ăPhơnăloiătheoăcôngănghăsnăxută 7
1.1.2.2.ăTheoătínhăchtăthanhătoánăcaăth 8
1.1.2.3.ăPhơnăloiătheoăphmăviălƣnhăth 9
1.1.2.4.ăTheoămcăđíchăvƠăđiătngăsădng 9
1.1.2.5.ăTheoăchăthăphátăhƠnh 9
1.1.2.6.ăPhơnăloiătheoăhnămcăcaăth 9
1.2. CácăchăthăthamăgiaăvƠoăquáătrìnhăphátăhƠnhăvƠăthanhătoánăth 10
1.2.1. Ngân hàng phát hành th (NHPH) 10
1.2.2. Ngân hàng thanh toán th (NHTT) 10

5


1.2.3. Ch th 10
1.2.4. C s chp nhn th 11
1.2.5. T chc th quc t 11
1.2.6. C s pháp lý cho hot đng phát hành và thanh toán th 11
1.3.ăKháiănimăvƠăcácăchătiêuăxácăđnhăphátătrinădchăvăthăNgơnăhƠng 12
1.3.1. Khái nim v dch v th ngân hàng 12
1.3.2. Khái nim v phát trin dch v th ngân hàng 12
1.3.3. Các ch tiêu xác đnh v phát trin dch v th 13
1.3.3.1.ăSălngăth 13
1.3.3.2.ăMngăliăATM,ăVCNT,ădoanhăsăthanhătoánăth,ăsădătină
giătrênătƠiăkhonăthăcaăkháchăhƠng 13
1.3.3.3.ăSălngăkháchăhƠngăsădngăthăvƠăthăphn 14
1.3.3.4.ăMcăđăhƠiălòngăcaăkháchăhƠngăđiăviădchăvăth 14
1.3.3.5.ăThuănhpătădchăvăthă 15
1.4.ăCácăđiuăkinănhăhngăđnăphátătrinădchăvăthăcaăNHTM 16
1.4.1. iu kin khách quan 16
1.4.1.1.ăMôiătrngăphápălí 16
1.4.1.2.ăSăphátătrinăcaăkhoaăhcăcôngăngh 16
1.4.1.3. iuăkinăkinhăt,ăchínhătr,ăxƣăhi 17
1.4.1.4.ăTơmălí,ănhnăthcăvƠăthuănhpăcaăngiădơn 17
1.4.1.5.ăiăthăcnhătranh 18
1.4.2. iu kin ch quan 18
1.4.2.1. Vn,ăquiămôăvƠăphmăviăcaăngơnăhƠngăcungăngădchăv 18
1.4.2.2.ăTrìnhăđănngălcăcaănhơnăviên 18
1.4.2.3.Tinăíchăcaăth 18
1.4.2.4.ănhăhngăphátătrinăcaăNgơnăhƠng 19
1.4.2.5.ăKhănngăMarketingăcaăngơnăhƠng 19

1.5. ụănghaăvƠăriăroăcaăvicăphátătrinăvƠăsădngădchăvăthăngơnăhƠng 19
6


1.5.1. Ý ngha ca vic phát trin và s dng dch v th ngân hàng 19
1.5.1.1.ăiăviăhotăđngăkinhădoanhăcaăngơnăhƠngăthngămi 19
1.5.1.2.ăiăviăkháchăhƠngă(Chăth,ăVCNT) 21
1.5.1.3.ăiăviănnăkinhăt 21
1.5.2. Ri ro ca vic phát trin và s dng dch v th ngân hàng 23
1.5.2.1.ăRiăroăxyăraădoăchăth 23
1.5.2.2.ăRiăroăxyăraădoăđnăvăchpănhnăth 23
1.5.2.3.ăRiăroăxyăraădoăngơnăhƠngăthanhătoánăth 23
1.6.ăKinhănghimăphátătrinădchăvăthăvƠătrinăvngăphátătrinădchăvăthătiăVită
Nam 24
1.6.1. Kinh nghim phát trin dch v th ca mt s t chc trên th gii . 24
1.6.1.1.ăTăchcăthăAmericanăExpress 24
1.6.1.2.ăKinhănghimăcaătăchcăthăqucătăVisa 25
1.6.1.3.ăNgơnăhƠngăKoominăBankă(KB)ăHƠnăQuc 26
1.6.2. Trin vng phát trin ca công ngh th  Vit Nam 26
Ktălunăchngă1 27
CHNGă 2:ă THCă TRNGă PHỄTă TRIN DCHă Vă THă TIă NHTMCPă
NGOIăTHNGăVITăNAMăậ CHIăNHỄNHăVNHăLC 28
2.1.ăTngăquanăvăNgơnăhƠngăTMCPăNgoiăThngăVităNamăậ CNăVnhăLc 28
2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin. 28
2.1.2. C cu t chc và chc nng các phòng ban 29
2.1.3. Kt qu hot đng kinh doanh ch yu ca Ngân hàng TMCP Ngoi
Thng Vit Nam - Chi nhánh Vnh Lc (2008-2012) 30
2.1.3.1.ăHotăđngăhuyăđngăvn 30
2.1.3.2.ăHotăđngătínădngăvƠăboălƣnh. 34
2.1.3.3.ăHotăđngătƠiătrăthngămi 38

2.1.3.4.ăKtăquăhotăđngăkinhădoanh 39
7


2.2. Thcătrngăvăphátătrinădchăv thătiăNgơnăhƠngăTMCPăNgoiăThngăVită
Nam ậ ChiănhánhăVnhăLc. 40
2.2.1. Tình hình chung v th trng th th gii 40
2.2.2. Tình hình chung v th trng th Vit Nam 41
2.2.3.Tng quan v mô hình t chc, hot đng ca trung tâm th
Vietcombank 43
2.2.3.1. Thông tin chung 43
2.2.3.2. Môăhìnhătăchc,ăhotăđngăcaătrungătơmăth ngân hàng TMCP
NgoiăThngăVităNamăậ ChiănhánhăVnhăLc 43
2.2.4. Các quy đnh pháp lý c bn to điu kin cho dch v thanh toán th
ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam – CN Vnh Lc 46
2.2.4.1.QuyăchăcaăNHNNăvădchăvăth. 46
2.2.4.2.ăQuyăđnhăcaăVCB ậ CN VnhăLc 46
2.2.5. Các sn phm th ca Vietcombank -CN Vnh Lc 47
2.2.5.1.Thăghiăn 47
2.2.5.2.Thătínădng 48
2.2.6. Kt qu phát trin dch v th ca ngân hàng TMCP Ngoi Thng
Vit Nam – CN Vnh Lc trong thi gian 2008-2012 50
2.2.6.1.ăSălngăthăphátăhƠnh 50
2.2.6.2.ăSălngămáyăATMăvƠăVCNT 53
2.2.6.3.ăDoanhăsăthanhătoánăth 54
2.2.6.4.ăDoanhăsădănăthătínădng 56
2.2.6.5. Thuănhpătădchăvăth 57
2.2.6.7. Chiăphíătădchăvăth 60
2.2.6.8. Liănhunătădchăvăth 61
2.2.7. Hot đng phc v khách hàng s dng dch v th ca VCB VL 62

2.2.7.1.ăDchăvăphátăhƠnhăth 62
2.2.7.2.ăDchăvătăvnăkháchăhƠng 63
8


2.2.7.3.ăCácădchăvătinăích 64
2.2.8. Thc trng qun lý ri ro 64
2.2.8.1.ăRiăroădoăkháchăhƠng 64
2.2.8.2.ăRiăro do ngân hàng 65
2.3. ánhă giáă hotă đngă kinhă doanhă dchă vă thă tiă Ngơnă hƠngă TMCPă Ngoiă
ThngăVităNamăậ ChiănhánhăVnhăLc. 66
2.3.1. Nhng nhân t nh hng đn hot đng phát trin dch v th ti
Vietcombank Vnh Lc 66
2.3.1.1. iuăkinăkháchăquan 66
2.3.1.2. iuăkinăchăquan 69
2.3.2. Nhng kt qu đt đc 72
2.3.3. Nhng hn ch 73
Ktălunăchngă2 74
CHNGă 3: GIIă PHỄPă PHỄTă TRINă DCHă Vă THă TIă NGỂN HÀNG
TMCPăNGOIăTHNGăVITăNAM- CHIăNHỄNHăVNHăLC 75
3.1.ănhăhngă phátătrină đnănmă 2015ătmă nhìnă 2020ă caă NgơnăhƠngă TMCPă
NgoiăThngăVităNamăậChiănhánhăVnhăLc. 75
3.1.1. nh hng phát trin chung ca Ngân hàng TMCP Ngoi Thng
Vit Nam – Chi nhánh Vnh Lc t nay đn 2020 75
3.1.2. nh hng phát trin dch v th 76
3.1.2.1.ănhăhngăphátătrinădchăvăthăcaăNHNNăVităNam 76
3.1.2.2.ă nhă hngă phátă trină dchă vă thă ngơnă hƠngă TMCPă Ngoiă
ThngăVităNam 76
3.1.2.3.ă nhă hngă phátă trină dchă vă thă ngơnă hƠngă TMCPă Ngoiă
ThngăVităNamăậ ChiănhánhăVnhăLc 77

3.2.ăGiiăphápăphátătrinădchăvăthătiăNgơnăhƠngăTMCPăNgoiăThngăVităNamă
ậ Chi nhánh VnhăLc 78
9


3.2.1. Nhóm gii pháp do bn thân Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit
Nam – Chi nhánh Vnh Lc t chc thc hin 78
3.2.1.1.ă Xơyă dngă qungă báă hìnhă nhă caă Ngơnă hƠngă TMCPă Ngoiă
ThngăVităNamănóiăchungăvƠăcaăchiănhánhănóiăriêng 78
3.2.1.2.ăPhátătrin,ănơngăcaoătínhăhpădnăcaăsnăphmădchăvăth 79
3.2.1.3.ăGiiăphápăphátătrinămngăliăATM. 83
3.2.1.4.ăGiiăphápăphátătrinămngăliănăvăchpănhnăth. 84
3.2.1.5.ăTngăcngăhotăđngăMarketing 86
3.2.1.6.ăHinăđiăhoáăcôngănghăNgơnăhƠng 88
3.2.1.7.ăLaăchnăthătrngămcătiêuăvƠăđaăraăchínhăsáchăphùăhp 89
3.2.1.8.ăGiiăphápătngăcngăbinăphápăphòngăngaăriăro 90
3.2.1.9.ăGiiăphápăphátătrinăngunănhơnălc 90
3.2.2. Mt s kin ngh đy mnh hot đng dch v th ti ngân hàng
TMCP Ngoi Thng Vit Nam – Chi nhánh Vnh Lc 91
3.2.2.1. KinănghăviăngơnăhƠngăTMCPăNgoiăThngăVităNam 91
3.2.2.2. KinănghăviăNHNN 93
3.2.2.3. KinănghăđiăviăHipăhiăthăVităNam 94
Ktălunăchngă3 95
Ktălun 96
TƠiăliuăthamăkho
Phălcă1

10


DANHăMCăCHăVITăTT


1)
ATM
: Automated Teller Machine ậ Máyărútătin
2)
CN
: Chi nhánh
3) VCNT :ănăvăchpănhnăth
4)
EDC
: Electric Data Capturer - Máyăthanhătoánăthătăđng
5) KH : Khách hàng
6)
NH
: Ngân hàng
7) NHNN :ăNgơnăhƠngănhƠănc.
8)
NHPH
: Ngân hƠngăphátăhƠnhăth
9) NHTM : NgơnăhƠngăthngămi
10) NHTMCPNTVN : NgơnăhƠngăthngămiăCăPhnăNgoiăthngăVităNam
11)

NHTT
: Ngân hƠngăthanhătoánăth
12) NK :ăNhpăkhu
13) PGD :ăPhòngăgiaoădch
14)
PIN
: Personal Identification Number
15) POS :ăimăchpănhnăth
16) TCTD :ăTăchcătínădng
17) TCTQT :ăTăChcăthăqucăt
18) TK :ăTƠiăkhon
19) TMCP :ăThngămiăcăphn
20) TTKDTM :ăThanhătoánăkhôngădùngătinămt.
21) TTQT :ăThanhătoánăqucăt
22) VCB ậ VL : Vietcombank ậ VnhăLc
23) VCB :
Vietcombank

24) XK :ăXutăkhu.
25) XNK :ăXutăNhpăKhu.
11


DANHăMCăCỄCăHỊNHăV,ăăTH



Danh mc bng biu
Trang
Bngă2.1ăTìnhăhìnhăhuyăđng vnăquaăcácănmăca VCB ậ CNăVnhăLc 30

Bngă2.2ăTìnhăhìnhăchoăvayăquaăcácănmăca VCB ậ CNăVnhăLc 34
Bngă2.3ăCăcu cho vay ca VCB ậ VnhăLcăgiaiăđon 2008-2012 36
Bng 2.4 S dăbo lãnh ca VCB ậ VnhăLcăgiaiăđon 2008-2012 37
Bng 2.5: S lng th phátăhƠnhăgiaiăđon 2008-30/06/2013 ti VCB-VL 50
Bng 2.6: Doanh s s dng th giaiăđon 2008-30/06/2013 ti VCB-VnhăLc 54
Bng 2.7 : Doanh s dăn th tín dngăgiaiăđon 2008 - 30/06/2013 ti VCB - CN
VnhăLc 56
Bng 2.8 : Thu nhp t dch v th giaiăđon 2008-30/06/2013 ti VCB - CN VL 57


Danh mcăsăđ

Săđ 1.1 Các loi th thanh toán 7
Săđ 2.1ăCăcu t chc 29
Săđ 2.2ăăSăđ b máy hotăđng ti Trung tâm th Vietcombank 45
Săđ 2.3 Quy trình phát hành th tín dng ti Vietcombank ậ VnhăLc 62
Săđ 2.4 Quy trình phát hành th ghi n 63


Danh mcăđ th và hình v

Biuăđ 2.1ăCăcu chtălng nhân s 2012 30
Biuăđ 2.2 S liuăhuyăđng vn ca VCB ậ VnhăLcăgiaiăđon 2008-2012 31
Biuăđ 2.3ăCăcuăhuyăđng vn ca t chc kinh t theo k hnănmă2012 33
Biuăđ 2.4ăCăcuăhuyăđng vn caădơnăcătheoăk hnănmă2012 33
12


Biuăđ 2.5 Tcăđ tngătrngădăn tín dngăgiaiăđon 2008-2012 35
Biuăđ 2.6 Tcăđ tngătrngădăn tín dng theo loi hình doanh nghip

giaiăđon 2008 - 2012 36
Biuăđ 2.7ăCăcu cho vay theo loi tinănmă2012 37
Biuăđ 2.8 Kim ngch xut nhp khu 38
Biuăđ 2.9 Kt qu hotăđngăkinhădoanhăgiaiăđon 2008-2012 ca VCB-CN VL 39
Biuăđ 2.10 Căcu th tín dngănmă2012ăca VCB-VL 51
Biuăđ 2.11 S lngămáyăATMă&ăVCNTăgiaiăđon 2008-2012 ca VCB-VL 53
Biuăđ 2.12 Doanh s s dng th ghi n giaiăđon 2008-2012 ca VCB-VL 55
Biuăđ 2.13ăCăcuădăn th tín dng ti 30/6/2013 ca VCB- VL 57
Biuăđ 2.14 Thu nhp t dch v th giaiăđon 2008-30/06/2013 ti VCB- VL 58
Biuăđ 2.15 Chi phí ca hotăđng kinh doanh dch v th giaiăđon 2008-30/06/2013
ti VCB - CNăVnhăLc 60
Biuă đ 2.16 Li nhun ca hotă đng kinh doanh dch v th giaiă đon 2008 -
30/06/2013 ti VCB - CNăVnhăLc 61
Trang 1

LI M U


1.
Tínhăcpăthităcaăđătài

Ngày nay cùng vi s phát trin nhanh chóng ca khoa hc k thut, h
thng ngân hàng đã cho ra đi nhiu phng tin thanh toán mi da trên nn tng
công ngh tin hc hin đi mà trong đó th đc coi là mt bc đt phá.ThălƠ
mt trong nhng phng tin thanh toán không dùng tin mt đc lu hành
phăbin,ărngărƣi trên toàn th gii.Vi tính linh hot và tin ích mà nó mang liă
cho các ch th, th ngân hàng đƣăchinh phcăđcăngay cănhng khách hàng khó
tính nht và ngày càng khng đnh v trí quan trng trong hotăđngăthanh toán ca
ngân hàng.ăThcătăthngăkêăcaăcácătăchcăthăqucătăchoăthy,ăăcácăncăđangă
phátătrin,ăngunăthuătăvicăcungăngădchăvăthăchimătă20%ăđnă25%ătngăthuă

nhpăcaămtăsăngơnăhƠng.
McădùăăVităNamăhinănay,ăkinhădoanhăthăkhôngăcònălƠămtălnhăvcăhoƠnă
toƠnămiăm,ăsongăthăngơnăhƠngăvnăchaăphiălƠămtăphngătinăthanhătoánăthayă
thăchoătinămt.ăVicăphátătrinămărngădchăvăkinhădoanhăthăhinănayăđangăcònă
phiăđiămtăviănhiuătháchăthcăln.ăơyăchínhălƠăvnăđămƠăcácăngơnăhƠngăVită
Namăcnăphiănhanhăchóngătìmăraăphngăhngăhuăhiuăđăgiiăquyt.ăKhôngăchă
đemăliăchoăcácăngơnăhƠngăngunăliănhunătăphíădchăv,ămƠăcònătoămôiătrngă
thunăliăđăthuăhútăngunăvnăgiáăr,ămărngăthătrngătínădng,ătngădăn,ătngă
thuăngoiăt,ămărngăquanăhăđiăngoiăvƠăhpătácăqucătăcaăcácăngơnăhƠng.ăThăđƣă
trăthƠnhăcôngăcăcnhătranhăkháăhuăhiuăvƠămangăliăliăthăkhôngănhăchoăngơnă
hƠngănƠoăcóăkhănngăcungăcpăsnăphmăthăđaădngăviănhiuătinăích.ăHotăđngă
kinhădoanhăthăcaăcácăngơnăhƠngăphátătrinăđƣămangăđnăchoăcácăngơnăhƠngămtăvă
thămi,ămtădinămoămi.ăChínhăvìăvyădchăvăthăđƣăvƠăđangăđcăcácăngơnăhƠngă
thngămiănhìnănhnălƠămtăliăthăcnhătranhăhtăscăquanătrngătrongăcucăđuaă
nhmătiăthătrngăngơnăhƠngăbánăl.
NhnăthcăđcăvaiătròăvƠăliăíchămƠăhotăđngăkinhădoanhăthăđemăliăNgơnă
hàng TMCP NgoiăThngăVităNamăătrongăthiăgianăquaăđƣăcóănhngăbcăđiătíchă
Trang 2

ccănhmăthơmănhpăthătrngăcònămiăm,ăhpădnănƠy.ăViăliăthălƠămtătrongă
nhngăngơnăhƠngăđiătiênăphongătrongădchăvăthăđƣătíchăccătrinăkhaiăsnăphmădchă
văthănhmăphátătrinăhotăđngăkinhădoanhăcaăngơnăhƠngăvƠămangăliănhngătină
íchăchoăkháchăhƠngăvƠăbcăđuăgtăháiăđcănhngăthƠnhăcông.ăTuyăvy,ăhotăđngă
phátătrinădchăvăthăcaăVietcombankăvnăcònănhiuăvnăđăbtăcpănênăktăquăđtă
đcăchaătngăxngăviătimănng.ăNhngăvnăđănƠyăcnăphiăđcăgiiăquytă
nhăthănƠoăđăhotăđngăkinhădoanhăthăthcăsătrăthƠnhămtăliăthăcnhătranhăcaă
Vietcombank ậ đóălƠăvnăđăbcăxúcăđtăraăviăNgơnăhƠng.ăChínhăvìăvyătôiăđƣăchnă
đătƠiă“Phát trin dch v th ti Ngân hàng thng mi c phn Ngoi Thng
Vit Nam – Chi nhánh Vnh Lc”ăđănghiênăcuăchoălunăvnăthcăsăcaămình.
2. Mcăđíchănghiênăcuăcaălunăvn

 HăthngăhoáănhngăvnăđălỦălunăcăbnăvădchăvăthăvà phátătrinădchă
văthăcaăngơnăhƠngăthngămi.ăNhngăbƠiăhcăkinhănghimărútăraătăhotă
đngăphátătrinădchăv thăcaămtăsăncătrênăthăgii.
 PhơnătíchăvƠăđánhăgiáăthcătrngăphátătrinăvăcăquyămôăvƠăchtălngăcaă
dchăvăthătiăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnăNgoiăthngăVităNamăậ Chi
nhánhăăVnhăLc.
 Xácăđnhăcácă yuătăchiă phiă đnăhotăđngă phátătrinădchăvă thăvƠă đnhă
hngăphátătrinădchăvănƠyătrongăđiuăkinăhinănay.ăăxutămtăsăgiiă
phápăvƠăkinănghănhmătngăcngăhnănaăhotăđngăphátătrinădchăvăthă
tiăNgơnăhƠngăTMCPăNgoiăthngăVităNamăậ ChiănhánhăăVnhăLc.
3. iătngănghiênăcu
 NghiênăcuănhngăvnăđăcăbnăvădchăvăthăcaăngơnăhƠngăthngămi.
 ThcătinăhotăđngăphátătrinăvăcăquyămôăvƠăchtălngădchăvăthăcaăNgân
hƠngăTMCPăNgoiăThng VităNamăậ ChiănhánhăVnhăLc.
4.
Phmăviănghiênăcu:

4.1. Không gian
ătƠiăđcăthcăhinătiăNgơnăhƠngăTMCPăNgoiăThngăVităNamăậ CNăVnhăLc.
4.2. Thiăgian
Trang 3

SăliuăsădngăphơnătíchătrongăđătƠiălƠăktăquăphátătrinădchăvăthătiăNgân
hƠngăThngămiăcăphnăNgoiăThngăVităNamăậ ChiănhánhăVnhăLcătrongă5ă
nmătă2008-2012.
5. Phngăphápănghiênăcu
Nhngăphngăphápănghiênăcuăđcăsădngătrongălunăvnăbaoăgm:
 Phngăphápăthngăkê,ăthuăthp.
 Phngăphápăphơnătích,ăkătha,ătngăhpăsoăsánhăsăliu.
6. ụănghaănghiênăcu

6.1. Hnăchăcaănghiênăcu:
Quáă trìnhă phơnă tíchă vƠă nhpă să liuă chă yuă bngă phngă phápă thă công,ă
khôngăcóăsăhătrăcaăcácăphnămmănhpăsăliu.ăVìăvyăsăliuăkhôngăđcăkimă
traăchéoănênăcóănhngăsaiăsótătrongăvic nhpăvƠăphơnătíchăsăliuăkhoăsát.
6.2. imămiăcaăđătƠi:
 HăthngăhoáăcăsălỦăthuyt,ăbƠiăhcăkinhănghimăcaăhotăđngăphátătrinădchă
văthăăcácăngơnăhƠngăthngămi.
 ánhăgiáăđcăthcătrngăphátătrinăvăcăquyămôăvƠăchtălngădchăvăthăvƠă
nhngănhơnătănhăhngăphátătrinădchăvăthăăVităNamănóiăchungăvƠăă
NgơnăhƠngăTMCPăNgoiăThngăVităNamăậ ChiănhánhăVnhăLcănóiăriêng.
 LunăvnăcngăđaăraăđcămtăsăgiiăphápăphátătrinădchăvăthăcaăNgơnă
hƠngăTMCPăNgoiăThngăVităNamăậ Chi nhánhăVnhăLcănhmăphcăvă
kháchăhƠngămtăcáchăttăhn,ăđápăngăđcănhuăcuăthanhătoánăcaămiăcáă
nhơn,ădoanhănghip.
7. Ktăcuăcaălunăvn
NgoƠiăphnămăđuăvƠăktălun,ălunăvnăgmăbaăchng:
CHNGă1:ăTNGăQUANăVăPHÁTăTRINăDCHăVăTHăCAăNGỂNăHẨNGă
THNGăMI
CHNGă 2:ă THCă TRNGă PHÁTă TRINă DCHă Vă THă TIă NGỂNă HẨNGă
TMCPăNGOIăTHNGăVITăNAMăậ CHIăNHÁNHăVNHăLCă
CHNGă3ăăGIIăPHÁPăPHÁTăTRINăDCHăVăTHăTIăNGỂNăHẨNGăTMCPă
NGOIăTHNGăVITăNAMăCHIăNHÁNHăVNHăLC.
Trang 4

CHNGă1:
TNGăQUAN VăPHỄTăTRINăDCH VăTHăCAă
NGỂNăHĨNGăTHNGăMI
1.1. ThăngơnăhƠng
1.1.1.ăăKháiănim,ăđcăđimăcuătoăcaăthă
1.1.1.1.ăKháiănimăthă

Th Ngân hàng là phng tin thanh toán hin đi và tiên tin nht trong th
gii ngày nay. Th Ngân hàng ra đi, phát trin gn lin vi s ra đi, phát trin ca
ngành Ngân hàng và vic ng dng công ngh tin hc trong lnh vc Ngân hàng. Th
là phng tin thanh toán không dùng tin mt, do ngân hàng phát hành th cp cho
khách hàng s dng đ thanh toán tin hàng hoá, dch v hoc đ rút tin mt ti các
máy rút tin tăđng hay các ngân hàng đi lý trong phm vi s dăca tài khon tin
gi hoc hn mc tín dng đc ký kt gia ngơnăhngăphát hành thăvà ch th (ây
là mt dngătín dngătun hoàn dành cho thanh toán mà khách hàng có th s dng cho
mi loi giao dch mt cách linh hot). Hoá đn thanh toán th chính là giy nhn n
ca ch th đi vi đnăv chp nhn th. VCNTăvà đn v cung ng dchăv rút tin
mt đòi tin ch thăthông qua NHPH th và Ngân hàng thanh toán th. Vic tr n ca
khách hàng có th đcăthc hinămt hay nhiu ln theo mt thi hn nht đnh và
theo mt hn mc đcăquyăđnh bi ngân hàng phát hành th.
Theo quy ch phát hành, s dngăvà thanh toán thăngân hàng ban hành thì th
ngân hàng là công c thanh toán do ngân hàng phát hành th cung cp cho khách hàng
sădng theo hp đng ký kt gia ngân hàng phát hành th và ch th (Ngân hàng
nhƠănc,ă2007)[4].
1.1.1.2.ăcăđimăth
ThălƠămtăcôngăcăthanhătoánăcóănhngăđcăđimăkhácăbităhnăsoăvi các công
căthanhătoánăkhác.ăTrongăđiuăkinăngƠyănayăkhiăcôngănghăthôngătinăphátătrinăătrìnhă
đăcaoăthìăthanhătoánăbngăthălƠăphngăthcăthanhătoánăphăbinăthayăthăchoăcácă
phngătinăthanhătoánătruynăthngăkhác.ăBiăl,ăthăcóărtănhiuăđcătínhăvtătriăsoă
viăcácăphngătinăthanhătoánăkhác,ăđóălƠ:
Trang 5

- Tính linh hot: ViănhiuăloiăthăđaădngăvƠăphongăphúăthăthíchăhpăchoămiă
điătngătănhngăkháchăhƠngăcóăthuănhpăcaoă(thăvƠng),ăđnănhngăkháchăhƠngăcóă
thuănhpăthpă(thăchun),ăthăcóăthădùngăđărútătinămtăhocăthanhătoánătinăhƠngă
hoáădchăv,ă Thăđcăcoiănhă“víătinăđinăt”ăanătoƠn,ănhanhăchóngăhinăđiăgiúpă
cácăchăthăkimăsoátăhotăđngăchiătiêuăcaămình.

- Tính thun tin:ă Thă lƠăphngă tinăthanhă toánă khôngădùngă tină mt đemăliă
nhiuătinăíchăchoăkháchăhƠngămƠăkhôngămtăphngătinăthanhătoánănƠoăcóăđc.ăChă
thăcóăthădùngăthăđăthanhătoánătinăhƠngăhoá,ădchăvăăbtăcăniăđơuă,ăbtăcălúcă
nào mà khôngăphiămangătheoătinămtăhayăsécăduălch.
iăviăthătínădngăkháchăhƠngăcònăcóăthăđcăngơnăhƠngăcungăcpăchoămtăhnă
mcătínădng,ăkháchăhƠngăcóăthăthcăhinăcácăgiaoădchătrcăsauăđóăthanhătoánămƠă
khôngăbătínhă lƣiătrongăthiăhn.ă NgoƠiăraăchăthăcònă đcăhngănhiuău đƣiădoă
ngơnăhƠngăcungăcpănh:ăthông tin minăphíăvădchăvătƠiăchínhăngơnăhƠng,ăthôngătină
tƠiăkhon,ăthôngătinătăgiá,ădchăvă24/24,ăchăthăcònăcóăthăđcăgimăgiáăuăđƣiăăkhiă
thanhătoánătiăcácăđnăvăchpănhnăth,ăhngălƣi sutătrênăsădătƠiăkhon.
- Tính an toàn và nhanh chóng: Thăđc chătoădaătrênăkăthutăhtăscătinhă
vi,ăhinăđiăvƠ khóălƠmăgiăvìăvyăđăanătoƠnăcaăthărtăcao.ăcăbitălƠăkhiăthăthôngă
minhăđcătungăraăthătrngăthìăđăanătoƠnăcaănóătngălênădoăđóănóăđcăsădngă
rngărƣiătrênăthătrng.ăKhiămtăthăhayălă PIN,ăchăthăcóăthăthôngăbáoăchoăngơnă
hƠngăđăkpăthiăkhoáătƠiăkhonăthănhmătránhăkhănngărútătinăcaăkănătrm.
Kíchăthcăthărtăgnănh,ăchăth cóăthădădƠngămangătheoăngiăđ thanh
toán viăsătinălnăhocădiăchuynăxa.ăKhiămuaăsmăhƠngăhoá dchăvăkháchăhƠngăđƣă
tităkimăđcăcácăchiăphíăvnăchuynătinăvƠăchiăphíăkimăđm.
1.1.1.3. Cuătoăth
Kătăkhiăraăđiăchoăđnănay,ăthăngơnăhƠngăđƣăcóăsăthayăđiăkháălnăvăniă
dungăvƠăhìnhăthcănhmătngăđăanătoƠnăvƠătínhătinădngăchoăkháchăhƠng.ăNguyênătcă
caăvicăchătoăvƠăsădngăthădaătrênă mtălotă nhngăthƠnhătuăcaăngƠnhăcôngă
nghăthôngătin,ăđcăbitălƠăkăthutămƣăhoáăvƠăhinăđiănhtălƠăcôngănghăsădngăviă
mchăđinăt.ăHuăhtăcácăloiăthăhinănayăđuăđcălƠmăbngănhaă(plastic),ăhìnhăchă
nhtăcóăkíchăthcăđcătiêuăchunăhoáăqucătă54mmăxă84mm,ădƠyă1mmăcóăbnăgócă
Trang 6

tròn,ăthăcóă3ălp.ăHaiămtăcaăthăcóăduăhiuănhnăbităsau:
Mt trc ca th gm:

+ăBiuătngăcaăth:ăMiăloiăthăcóămtăbiuătngăriêng,ămangătínhăđcătrng
caăTăchcăphátăhƠnhăth.ăơyăđcăxemănhăthngăhiuăcaătăchcăphátăhƠnhă
thăvƠălƠăyuătăanăninhăchngăliăsălƠmăgi.
+ăSăth:ăơyălƠăsădƠnhăriêngăchoămiăchăth,ăsăđcădpăniătrênăth.ăTuă
theoătngăloiăthămƠăsăcóăcuătrúcăkhácănhauăvƠănhómăsăkhácănhau.
+ăNgƠyăhiuălcăcaăth:ăLƠăthiăgianăthăđcăcpăphépăluăhƠnh.
+ăHăvƠătênăcaăchăth:ăTcăhăvƠătênăcaăngiăsăhuăth,ăđcăinăniătrênăth.ă
NgoƠiăraăcóămtăsăthăinăcănhăcaăchăth.
+ăKỦătăanăninh:ălƠămtămƣăcaăđtăphátăhƠnh,ăinăphíaăsauăcaăngƠyăhiuălc.
Mt sau ca th gm:
+ăDiătínhăt:ăcóăkhănngăluăgiăcácăthôngătinăboămt.ă
+ăBngăchăkí:ătrênăbngăgiyănƠyălƠăchăkíăcaăchăthăđăcăsăchpănhnăthăcóă
thăđiăchiuăkhiăthanhătoán.
+ăCácăphnăkhác:ăinăthoiădchăvăkhiăcóăthcămcăsădngăthă(cóăthăcó).
1.1.1.4.ăChcănng th
ThălƠăcôngăcăđăqunălỦătƠiăkhonăcáănhơn,ăcóăthăthcăhinăđcăttăcăcácă
chcănngăcăbnăbaoăgm:
Np tin: ChăthăcóăthănpătinăvƠoătƠiăkhonătrcătipătiăngơnăhƠng,ănpăti
máyăATM,ăchuynătăngơnăhƠngăkhácăsang ă
Rút tin: QuaăhăthngămáyăATM,ătiăcácăđimăngătinăcaăngơnăhƠng.
Chuyn khon: QuaăcácătƠiăkhonătiăbtăkăngơnăhƠngănƠo,ăthanhătoánăcácăgiaoă
dchăkinhădoanh,ăcácăhóaăđnădchăvă(đin,ănc,ăđinăthoi ).
Nhn chuyn khon: tăcácăngơnăhƠngătrongăvƠăngoƠiănc.
Thanh toán hàng hóa dch v
+ TiăcácăcaăhƠng,ătrungătơmăthngămi,ăsiêuăth,ănhƠăhƠngă- kháchăsn
+ Cácădchăvăđin,ănc,ăđinăthoi,ăInternet,ăphíăboăhim
+ Muaăcácăloiăthătrătrc,ăthanhătoánăphíădchăvătrcătipătrênămáyăATM.
Trang 7

Viăcôngănghăhinăđiăđcăápădngăsăcóănhiuătinăíchăhnătrênăchicăthănhă

béănƠy.ăXuăhngălƠăchicăthăđaănngătrăthƠnhăvtăduyănhtăđăqunălỦăvƠăgiaoădchă
ttăcăcácădchăvăngơnăhƠng:
VămtătƠiăchính:ăthăđaănngăsăqunălỦăttăcăcácătƠiăkhonătiăngơnăhƠngă(tƠiă
khonătităkim,ătinăgi,ătinăvay ),ăkăcătƠiăkhonăngoiăt.
Vămtăxƣăhi:ăthăđaănngăsăphátătrinăthƠnhăthătăcóăgnăchipăđăluătrănhngă
thôngătinăcáănhơnăquanătrngăkhácănh:ăsălaoăđng,ăboăhimăxƣăhi,ăboăhimăyăt,ă
nhómămáu,ăcácătinăsăbnh
Vămtătinăíchăcáănhơn:ăthăđaănngălƠăthăghiănăđcăcpăthêmăhnămcătínă
dngă- giălƠăthuăchi,ăchăthăcóăthăngiătiănhƠăsădngăcácădchăvăinternetăbanking,ă
phone banking đăthanhătoánăcácăloiăphíădchăv,ămuaăhƠngătrcătuyn.
1.1.2.ăăPhơnăloiăthăngơnăhƠng
S đ 1.1: Các loi th




Ngun : Nguyn ng Dn, 2007 [13]
1.1.2.1.ăPhơnăloiătheoăcôngănghăsnăxută
- Th khc ch ni: ThăđcălƠmădaătrênăkăthutăkhcăchăni,ăcácăthôngătină
cnăthităđuăđcăkhcăniătrênăth,ăluăgiăđcăítăthôngătinăvƠăthădăbălƠmăgi.ă
ThăNgơnăHƠng
Trang 8

Hinănay,ănhngăthăloiănƠyăkhôngăcònăđcăsădngăna.
- Th bng t (Magnetic Stripe): Thăcóăbngătăluăgiăthôngătin.ăNhcăđimă
ca nóălƠăchaăđngăítăthôngătin,ăchămangăđcănhngăthôngătinăcăđnh,ăthôngătină
chaăđcămƣăhoáădoăvyăkémăanătoƠnăvƠădălƠmăgi.
- Th thông minh (Smart Card): Thăcóăgnăchípăđinătăđăluăgiăthôngătin,ăcóă
thăluăgiăchiătitătiăđaă200ăgiaoădchăgn nht.ăThăcóănhiuăuăđimăniătriăhnă
hnăcácăthătrênănhăchaăđngănhiuăthôngătinăhn,ăthôngătinăđcămƣăhóaădoăvyăđă

anătoƠnăcaoăhnăkhóălƠmăgi.
1.1.2.2.ăTheoătínhăchtăthanhătoánăcaăth
- Th tín dng (credit card): ơyălƠăloiăăthăđcăsădngăphăbinănht,ătheoăđóă
ngiăchăthăđcăphépăsădngămtăhnămcătínădngătunăhoƠnăđămuaăsmăhƠngă
hoá,ădchăvătiăcácăcăsăkinhădoanh,ăcaăhƠng,ăsiêuăth,ăkháchăsn,ăsơnăbay,ăkhuăvuiăchiă
giiătrí chpănhnăloiăthăđó.ăThătínădngăthngădoăngân hàng phát hành và ngân hàng
quyăđnhămtăhnămcătínădngăcăthăcnăcătheoăkhănngătƠiăchínhăhayătƠiăsnăthăchpă
caăchăth.ăChăthăchăđcăchiătiêuătrongăphmăviăhnămcătínădng.
Tínhăchtătínădngăcaăthăđcăthăhinăăchăchăthăđcăngătrcămtăhnă
mcătiêuădùngămƠăkhôngăphiătrătinăngay,ăchăphiăthanhătoánăsauămtăkìăhnănhtă
đnh,ăchăthăcngăsăkhôngăphiăătrălƣiănuăthanhătoánăđúngăhn.
-Th ghi n (debit card): LƠăloiăthăcóăquanăhăgnălinăviătƠiăkhonătinăgiăă
hocătƠiăkhonătinăthanhătoánăcaăchăth.ăKhiămuaăhƠngăhoá,ădchăvăgiáătrănhngă
giaoădchăsăđcăkhuătrăngayăvƠoătƠiăkhonăcaăchăthăthôngăquaăcácăthităbăđină
tăđtătiăcácăcăsăchpănhnăthăđóăvƠăđngăthiăsăghiăcóăvƠoătƠiăkhonăcaăcácăđnă
văchpănhnăthăđó.ăThăghiănăkhôngăcóăhnămcătínădngăvìănóăphăthuc vƠoăsădă
hinăhuătrênătƠiăkhonăcaăchăth.ă
Thăghiănăgmăhaiăloi:
+ Th online:ăgiáătrăgiaoădchăđcăkhuătrăngayăvƠoătƠiăkhonăchăth.
+ Th offline:ăgiáătrăgiaoădchăđcăkhuătrăvƠoătƠiăkhonăchăthăsau vài ngày.
- Th rút tin mt t đng (ATM card ): Là thăghiănăchoăphépăchăthăsă
dngăthărútătinămtătătƠiăkhonăcaăchăthătiăcácămáyărútătinătăđngăATMăhocă
sădngăcácădchăvăkhácădoămáyăATMăcungăng.
Trang 9

1.1.2.3.ăPhơnăloiătheoăphmăviălƣnhăth
- Th ni đa: LƠăloiăth đcăgiiăhnătrongăphmăviăsădngămtăqucăgia,ă
doăđóăđngătinăgiaoădchăphiălƠăđngăbnătăcaăncăđó.ăHotăđngăcaăloiăthănƠyă
rtăđnăginăbiănóăchădoămtătăchcăhay mtăngơnăhƠngăđiuăhƠnhătăvicătăchcă
phátăhƠnh,ăxălíătrungăgianăđnăthanhătoánăth.

- Th quc t: LƠăloiăthăđc chpănhnătrênăphamăviătoƠnăcu,ăsădngăđngă
ngoiătămnhăđăthanhătoán.ăDoăphmăviăsădngătrên toƠnăthăgiiănênăhotăđngăca
thărtăphcătp.ăTuyănhiên,ăthăqucătăvnăđcăaăthíchădoătínhătinăliăcaănó.ăThă
đcăhătră vƠă qunălỦă trênă toƠnăthăgiiăbiăcácătă chcătƠiăchínhă ln,ăuyătínănh:ă
Master Card, Visa hotăđngătrongămtăhăthngăliênăhoƠn,ăđngăb.
1.1.2.4. TheoămcăđíchăvƠăđiătngăsădng
- Th kinh doanh: Là loi th đc phát hành cho nhân viên công ty s dng
nhm giúp cho công ty qun lý cht ch vic chi tiêu vào các công vic chung ca nhân
viên. Hàng tháng, công ty s đc cung cp nhng thông tin qun lý mt cách tóm tt
chi tit v chi tiêu ca tng nhân viên b phn trong công ty.
- Th du lch gii trí: Là loi th doăcácăcôngătyătănhơnăphátăhƠnhănhm phc
v cho ngành du lch gii trí.
1.1.2.5.ăTheoăchăthăphátăhƠnh
- Th do ngân hàng phát hành (Bank Card): lƠăloiăthămƠăngơnăhƠngăphátăhƠnhă
choăkháchăhƠngăcaămìnhăđăhăcóăthăsădngălinhăhotăsătinăsnăcóătrongătƠiăkhonă
caăhătiăNgơnăhƠngăhocăsădngămtăsătinădoăngơnăhƠngăcpătínădng.
- Th do t chc phi ngân hàng phát hành (Non – Bank Card): thăđcăcácătă
chcăphiăngơnăhƠngăphátăhƠnhăviăquiătrìnhăvƠăphmăviăthanhătoánătngătănhăthădoă
ngân hàng phát hành.
1.1.2.6.ăPhơnăloiătheoăhnămcăcaăth
- Th vàng (Gold Card): LƠăloiăthăphcăvăcácăkhách hàng cóăthuănhpăcao,ăuy
tínăđiăviăngơnăhƠng,ăcóăkhănngătƠiăchínhăvngămnh,ănhuăcuăchiătiêuăln.
- Th chun (Standard Card): ơyălƠăloiăthăđcăsădngăphăbinăthíchăhpă
viănhiuăđiătngăkháchăhƠngăcóăthuănhpăkhácănhau.ăLoiăthănƠyăkhácăcnăbnăso
Trang 10

viăthăvƠngălƠăhnămcătínădngătiăthiuăthpăhn,ătuăthucăvƠoămiăngơnăhƠngăphátă
hƠnhăquyăđnh.
1.2. CácăchăthăthamăgiaăvƠoăquáătrìnhăphátăhƠnhăvƠăthanhătoánăth
1.2.1. NgơnăhƠngăphátăhƠnhăthă(NHPH):

LƠă ngơnăhƠngă đc t chc th quc t, công ty th trao quyn phát hành th
mangă thngă hiu ca nhng t chcă vƠă côngă tyă nƠyă (đi vi th quc t),ă đc
NHNN cho phép thc hin nghip v phát hành th (th niăđa).
NHPH là ngân hàng thc hin vic:
o ThmăđnhătínhănngăphápălỦăvƠăkh nngătƠiăchínhăca khách hàng.
o Phát hành th cho các khách hàng có kt qu thmăđnhăđt yêu cu.
o To sao kê cho ch th và quyt toán vi ch th.
1.2.2. NgơnăhƠngăthanhătoánăthă(NHTT):
NHTTălƠăngơnăhƠngăđc NHPH th u quyn thc hin dch v th thanh toán
theo hpăđng, hoc là thành viên chính thc hoc là thành viên liên kt ca mt t
chc th quc t, thc hin dch v thanh toán theo tho c kí kt vi t chc th
quc t đó.ăNHTTăth trc tip ký hpăđng viăVCNTăđ tip nhn và x lý các
giao dch th tiăVCNT, cung cp các dch v h tr hng dnăchoăVCNT.ăThôngă
thng NHTT thu t cácăđnăv cung ng hàng hoá dch v có ký kt hpăđng th vi
h mt mc phí chit khu cho vic x lý các giao dch có s dng th tiăđơy.ăMc
phí này cao hay thp ph thuc vào tng ngân hàng và vào mi quan h chinălcăđi
viăcácăđnăv khác. Mt ngân hàng va có th đóngăvaiătròălƠăNHTTăvaăđóngăvaiătròă
là NHPH.
1.2.3. Chăthă
Ch th là nhng cá nhân hocăngiăđc u quyn (nu là th do công ty u
quyn s dng)ăđc NHPH th, có tên in ni trên th và s dng theo nhngăđiu
khon trong hpăđngăđƣăkỦăkt vi NHPH.
Theoăthôngăl,ămiăchăthăchínhăthngăcóăthăphátăhƠnhăthêmămtăthăph.ăTuyă
nhiên,ăchăthăchínhăvƠăchăthăphăcùngăchiătiêuăchungămtătƠiăkhon.ăChăthăphă
cngăcóătráchănhimăthanhătoánăcácăkhonăphátăsinhătrongăkănhngăchăthăchínhălƠă
ngiăcóătráchănhimăcuiăcùngăđiăviăNgơnăhƠng.
Trang 11

1.2.4. Căsăchpănhnăthă
Cácăđnăv cung ng hàng hoá, dch v ký kt hpăđng chp nhn th nhămt

phngătinăthanhătoánăđc giălƠăVCNT.ă VităNamăcácăVCNTătp trung ch
yu ti nhng ngành hàng, dch v có thu hút nhiuă kháchă nc ngoài, nhng nhà
hàng, khách sn ln,ăcácăđiălỦăbánăvéămáyăbayầVƠăđ tr thƠnhăVCNTăđi vi mt
loi th ngơnăhƠngănƠoăđó,ănht thitălƠăcácăđnăv này phi có tình hình tài chính tt và
cóănngă lcăkinhă doanh.ăCácă VCNTănƠyăs dng thit b là các máy móc chuyên
dùngă(POS,ă EDC)ă đ thc hin giao dch bng th.ă CácăVCNTă phi tr cho ngân
hàng thanh toán mt khon phí dch v tính trên khi lng giao dch.
Ngoài ra còn có trung tâm thanh toán chuyn mch các giao dchăđin t: là mt
đnăv đc lp hoc do t NHTMătrongănc tham gia phát hành, thanh toán th (ngân
hƠngăthƠnhăviênătrongănc) hoc do NHTW to lp nhm thc hin chuyn mch giao
dch th caăcácăngơnăhƠngătrongănc phát hành và thanh toán tiăđaăđim chp nhn
th caănhau,ăđng thi có kh nngăthc hin thanh toán bù tr gia các ngân hàng
thƠnhăviênăđi vi các giao dch th.
1.2.5. Tăchcăthăqucătă
Là hip hi các t chc tài chính, tín dng qun lý mi hotăđng và thanh toán
th trong mngăli ca mình. Có mngăli hotăđng rng khpăvƠăđtăđc s ni
ting viăthngăhiu và các sn phmăđaădng: t chc th Visa, t chc th Master
Card, công ty th American Express, công ty th JCB, công ty th DinnersăClubầă
1.2.6. CăsăphápălỦăchoăhotăđngăphátăhƠnhăvƠăthanhătoánăth
Vic phát hành th phi daătrênăcăs lut qucăgiaăniăth đc phát hành, c
th là các quy ch v phát hành th do Ngân hƠngătrungăngăhocăcăquanăqun lý
tin t ca qucăgiaăđóăbanăhƠnh.ăNgoƠiăra,ăvic phát hành th thanh toán quc t còn
phiăđc s đng ý ca t chc th quc t thông qua hpăđng ký kt gia ngân hàng
phát hành vi các t chc th quc t,ăđng thi tuân th các lut l vƠăquyăđnh hin
hành ca các t chc th quc t.
Daătrênăcácăcăs này, mi ngân hàng phát hành s có nhng quy ch riêng v
phát hành th doăBanăLƣnhăđoăngơnăhƠngăphátăhƠnhăquyăđnh.

Trang 12

1.3. Kháiănim vƠăcácăchătiêuăxácăđnhăphátătrinădchăvăthăNgơnăhƠng
1.3.1.ăKháiănimăvădchăvăthăngơnăhƠng
Cùngăviă quáătrìnhă hiănhpădinăraă ngƠyăcƠngăsơuărngă ăcácălnhă vcăđiă
sngăkinhătăcaăđtăncămƠătrongăđóăcóădchăvăngơnăhƠng,ădchăvăthăngơnăhƠngălƠă
săphátătrinăcaoăcaădchăvăngơnăhƠng,ălƠăsăphátătrinăcaăkhoaăhcăcôngăngh.ăDchă
văthăngơnăhƠngălƠămtătrongăcácădchăvăngơnăhƠngăhinăđi,ăgnăchtăvƠăphátătrină
cùngăviădchăvăngơnăhƠngăđinătăvƠăthngămiăđinăt.
Nhătrênăđƣănói,ăthăngơnăhƠngălƠămtăphngătin thanhătoánăhinăđi,ă“chică
víăđinăt”ăcaăngiăsădng,ădchăvăthălƠămtătrongăcácădchăvăngơnăhƠngăhinăđi,ă
đơyălƠăloiă hìnhădchăvăngơnă hƠngăcungă cpăchoăkháchă hƠngă nhmăgiúpăchoă kháchă
hƠngăcóăthăchiătiêuămtăcáchăthunătin,ăanătoƠn,ăchăđngămƠăkhôngăcnădùngăđnă
tinămt.ăngăthi,ădchăvăthăgiúpăchoăngơnăhƠngăđaădngăhóaăloiăhìnhădchăv,ăgiaă
tngăthuănhpăchoăngơnăhƠng,ănơngăcaoănngălcăcnhătranhăcaăngơnăhƠngătrênăthngă
trng.
1.3.2. Kháiănimăvăphát trinădchăvăthăngơnăhƠng
PhátătrinădchăvăthăngơnăhƠngălƠăvicămărngăsălng,ăchtălng,ăquyămô,
dchăvăcaăthănhmălƠmăthoămãnăsăuăthácăcaăkháchăhƠngăvƠăliăíchăcaăNgơnă
hƠng.ăPhátătrinădchăvăthăngơnăhƠngăăđơyălƠăsăgiaătngăsălngăkháchăhƠngămà
NgơnăhƠngăsăphcăvăvƠăsătngăthêmăcăvăloiăhìnhăth.
PhátătrinădchăvăthăđóălƠăsăgiaătngăvăsălngăsnăphmădchăvămi,ăsă
giaătngăcácătinăíchăcaăcácăsnăphmăvnăcó,ăsătngăthêmăcaăkháchăhƠngăsădngă
dchăvăthăcaăNgơnăhƠng,ănơngăcaoăchtălngădchăvăthăvƠăquanătrngălƠăsăgiaă
tngăcaătătrngăthuătăhotăđngădchăvăsoăviătngăthuănhpăcaăNgơnăhƠng.ă
Xétătrênăgiácăđăxƣăhi,ăhiuăquăkinhădoanhăđtăđcăkhiătngăliăíchăxƣăhiă
nhnăđcătă dchăvă thă lnăhnăchiăphíăđƣă bă raăđăgiúpăduyătrìămôiătrngăkinh
doanhăchoăchúng.ăHayănóiăcáchăkhác,ăliăíchămƠăthăthanhătoánămangăliăchoăxƣăhiă
phiălnăhnănhngăloiăhìnhăthanhătoánătruynăthng.
XétătrênăgiácăđăngơnăhƠng,ăđtăđcăhiuăquăkinhădoanhăthătcălƠăphiăđmă
boăchiăphíătiăthiu,ăliănhunătiăđaăbngăvicăsădngăhiuăquăcácăngunălc,ătă
Trang 13

chcăhpălỦăhotăđngăkinhădoanhăth,ălƠmăchoădchăvănƠyătngăthíchăviătngăthă
chinălcăkinhădoanhăcaăngơnăhƠng (TrnhăThăHoaăMai,2007) [19].
1.3.3. Cácăchătiêuăxácăđnhăvăphátătrinădchăv th
1.3.3.1. Sălngăth:
ơyălƠămtăchătiêuăđăphnăánhămcăđăđaădngăcaăcácăsnăphmădchăvăth.ă
ngătrcănhuăcuăsădngăthăNgơnăhƠngăngƠyăcƠngăđaădngăthìăvicănghiênăcuăvƠă
đaăraăcácăsnăphmăthămiăđcăbitălƠăxuăhngăliênăktănhngăsnăphmăthăthƠnhă
nhngă“góiăhƠng”ăđaădngăvƠătinăliălƠăđiuăcnăthit.ăVicăđaăraănhiuăsnăphmă
dchăvăthăvaătoăraăsăđaădngătrongădanhămcăhotăđngăcaăNgơnăhƠngăliăvaă
giúpăNgơnăhƠngătoădngăvƠăcngăcăthêmăuyătínăvƠăthngăhiuăcaăNgơnăhƠng.ăMtă
NgơnăhƠngăliênătcăđaăraăcácăsnăphmăthăNgơnăhƠngătinăíchăsăđcăcoiălƠămtă
NgơnăhƠngăthcăsăphátătrin.
Viăsăphátătrinănhăvăbƣoăcaăkhoaăhcăcôngănghănhăhinănay,ăthìăvicăđaă
raănhiuăsnăphmăthălƠăchaăđămƠăcácăNHTMăcònăcnăphiătngăhƠmălngăcôngă
nghătrongăcácăsnăphmăthăcaămìnhăthìămiăcóăkhănngăthuăhútăđcăkháchăhƠng.ă
Vicătrinăkhai, cungăcpăcácăsnăphmădchăvăNgơnăhƠngăhinăđi,ăđaătinăíchăđínhă
kèmăsăgiúpăNgơnăhƠngăgiƠnhăthngăliătrongăcnhătranhăchimălnhăthătrng.
NgoƠiăra,ăkhiăphátăhƠnhăcònăchúăỦăđnăsălngăthăhotăđngătrênătngăsălngă
thăphátăhƠnh.ăConăsăthăđcăphátăhƠnhăkhôngăđngănghaăviăvicăngnăyăthăđangă
luă hƠnhătrongă điăsngă ngiă dơn.ă Cóă thă hiuăthă khôngăhotă đngă hayăthă “nonă
active”ălƠănhngăthăđƣăđcăphátăhƠnhănhngăkhôngăcóăgiaoădchărútătinăraăvƠănpă
tinăvƠoătrongămtăthiăgianădƠiăsauăkhiămătƠiăkhonăhocătrongătƠiăkhonăchăcóăsădă
đăămcătiăthiuăđăduyătrìăth.ăThăkhôngăhotăđngăgơyălƣngăphíătƠiănguyênăcaă
ngân hƠng,ătnăkémăchiăphíămarketing,ăphátăhƠnh,ăchiăphíăqunălỦăhotăđngăkinhădoanhă
thăđiăviăngơnăhƠng.ăDoăđó,ătălăthăhotăđngăcùngălƠămtătrongăcácătiêuăchíăđă
đánhăgiáăhiuăquăkinhădoanhăthăcaăcácăngơnăhƠng.
1.3.3.2.ăMngăliăATM,ăVCNT,ădoanhăsăthanhătoánăth,ăsădă
tinăgiătrênătƠiăkhonăthăcaăkháchăhƠng
Să phátă trină dchă vă thă caăNHTMăcngă đcăthăhină quaă să giaătngă să

lngămáyăATM,ăVCNTăvƠăngoƠiăraăcònăthăhinăăsăgiaătngăsălngăcácăgiaoă