Luận văn thạc sĩ Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNG IăHCăKINHăTăTP.ăHCM





VăTHăNGA




GIIăPHÁPăMăRNG HOTăNGăKINHăDOANHă
THăTÍNăDNGăQUCăTăTIăNGÂNăHÀNGăTMCPă
CÔNGăTHNGăVITăNAM

Chuyên ngƠnh:ăKinhătăTƠiăChínhăậ Ngân hàng
Mƣăs: 60.31.12



LUNăVNăTHCăSăKINHăT


NGIăHNGăDNăKHOAăHC:ăPGS.TSăTRN HOÀNG NGÂN

TP.HăChíăMinhăậ Nm 2012

LIăCAMăOAN

Tôi tên là V Th Nga, hc viên lp Cao hc khóa 18, chuyên ngành
Kinh t Tài chính – Ngân hàng, trng i hc Kinh t TPHCM.
Tôi xin cam đoan rng Lun vn vi đ tài “Gii pháp m rng hot
đng kinh doanh th tín dng quc t ti Ngân hàng TMCP Công thng
Vit nam” là công trình nghiên cu khoa hc ca cá nhân tôi, đc đúc kt t
quá trình hc tp, nghiên cu ca tôi trong sut thi gian qua.


Tácăgi:ăVăThăNga

DANHăMCăNHNGăCMăTăVITăTT

Kýăhiu
Dinăgii
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
Vietinbank
Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam
NHTT
Ngân hàng thanh toán
NHPH
Ngân hàng phát hành
TTT
Trung tâm th
NH
Ngân hàng
NHTW
Ngân hàng trung ng
NHTM
Ngân hàng Thng mi
NHTMCP
Ngân hàng thng mi c phn
TCKT
T chc kinh t
TCTD
T chc tín dng
VCNT
n v chp nhn th
Vietcombank
Ngân hàng TMCP ngoi thng Vit Nam

ACB
Ngân hàng Á Châu
TPHCM
Thành ph H Chí Minh
EMV
Europay MastercardVisa(chun th thông
minh)
ATM
Automatic Teller machine










(6)

DANHăMCăBNGăBIU

Trang
Bng 2.1. Các ch s tng trng ca Vietinbank qua các nm
29
Bng 2.2. S lng phát hành th TDQT ca Vietinbank qua các nm
43
Bng 2.3. S lng th tín dng trên th trng Vit Nam nm 2011
44

Bng 2.4. S lng VCNT trên th trng cui nm 2011
46
Bng 2.5. Doanh s thanh toán th TDQT qua các Ngân hàng nm 2011
47
Bng 2.6. Bng thng kê đán án các cu tr li trong 100 bn kho sát
49
Bng 2.7. Doanh thu t th thanh toán th TDQT ca vietinbank
52

DANHăMCăBIUă

Biu 2.1. Biu đ din bin tng trng ngun vn huy đng ca Vietibank qua
các nm
29
Biu 2.2. Biu đ tng trng tng tài sn ca Vietinbank qua các nm
30
Biu 2.3. Biu đ tng trng li nhun ca Vietibank qua các nm
31
Biu 2.4. Biu đ tng trng s lng th TDQT phát hành ca Vietibank
qua các nm
43
Biu 2.5. Biu đ t l s lng th TDQT ca mt s Ngân hàng trên th
trng Vit Nam nm 2011
44
Biu đ 2.6. Biu đ biu din tng VCNT và t l % ca các Ngân hàng
46
Biu đ 2.7. Biu đ doanh s thanh toán qua VCNT nm 2011
47
Biu đ 2.8. Biu đ doanh thu thanh toán th TDQT ca Vietinbank
53

DANHăMCăSă

S đ 1.1. Quy trình

phát hành
th TDQT

7
S đ 1.2. Qui trình thanh toán, thu n th TDQT Vietinbank
10
S đ 2.1. Mô hình t chc TTT ti Vietinbank

34
S đ 2.2 Mô hình t chc phòng kinh doanh th min Trung và Nam ca
Vietinbank.
36
S đ 3.1. Mô hình cán b chuyên trách ti Vietinbank
77
LIăMăU

1. LýădoăchnăđătƠiă
S phát trin mnh m ca nn kinh t th gii nói chung và nn kinh
t tin t nói riêng đt ra ngày càng nhiu các yêu cu đi vi h thng ngân
hàng thng mi, đc bit là trong các nghip v thanh toán hin đi đ đem
li ngày càng nhiu li ích cho khách hàng, to nhiu thân li cho chính
ngân hàng, đng thi đy nhanh tin đ phát trin kinh t và tc đ chu
chuyn tin t. Mt khác, s phát trin ca khoa hc k thut và nht là các
tin b ca công ngh tin hc đc ng dng vào hot đng ngân đã m rng
hot đng ngân hàng lên nhng bc đáng k.
Vi nhng u th ca dch v thanh toán qua th Ngân hàng, th tín

dng đã có nhng nhng bc phát trin vt bc trong nhng nm qua và
khng đnh đc vai trò quan trng trong vic nâng cao giá tr gia tng và tin
ích ca dch v ngân hàng đi vi quá trình lu chuyn tin t sn xut kinh
doanh và đi sng xã hi. iu này cho thy phát trin dch v th ngân hàng
là xu hng phát trin tt yu đi vi các NHTM trên th gii và các NHTM
Vit Nam cng không th đng ngoài xu th phát trin chung đó, đc bit
trong bi cnh hi nhp và t do hóa tài chính hin nay.
Kinh nghim ca các nc cho thy, nn kinh t xã hi càng phát trin,
t l thanh toán bng tin mt càng gim và t l các công c thanh toán
không dùng tin mt càng tng. nh cao ca s phát trin các công c thanh
toán không dùng tin mt là s ra đi ca tin đin t - th. Trong bi cnh
nn kinh t tài chính Vit Nam hin nay, th - công c chính ca hot đng
ngân hàng bán l đóng mt vai trò ht sc quan trng đi vi mc tiêu phát
trin kinh t xã hi  Vit Nam, có tác đng ln đn chính sách tin t cng
nh đn hiu qu kinh doanh ca mi ngân hàng. i vi các ngân hàng
thng mi (NHTM), nghip v kinh doanh th mang li mt đnh hng mi
cho hot đng kinh doanh ngân hàng, theo hng m rng mng kinh doanh
dch v va tng thu nhp, m rng quy mô va gim r ro t hot đng tín
dng truyn thng.
Nhn thc đc điu đó, trong nhng nm gn đây, các NHTM nc ta
đã và đang rt c gng trong vic nghiên cu và phát trin các sn phm th
ngân hàng và coi đây là mt chin lc cnh tranh và phát trin bn vng.
Không nm ngoài xu hng đó, Ngân hàng TMCP Công thng Vit
Nam cng đang n lc ht mình đ bt kp tin trình hin đi hóa, chú trng
phát trin dch v th ngân hàng bên cnh vic phát trin các dch v truyn
thng khác nhm đáp ng yêu cu nâng cao nng lc cnh tranh, hi nhp và
phát trin.
Sau mt thi gian tìm hiu v thc trng dch v th tín dng TDQT ti
th trng Vit Nam nói chung và ti Vietibank nói riêng, cng nh nhn thy
đc tính cp thit ca vn đ này, em đã mnh dn chn đ tài: "Gii pháp

m rng hot đng kinh doanh th tín dng quc t ti NHTMCP Công
thng Vit Nam” cho chuyên đ tt nghip ca mình. Do hiu bit còn hn
ch, thi gian nghiên cu có hn, mc dù đã c gng hoàn thin nhng chc
chn chuyên đ ca em còn nhiu thiu sót, mong các thy cô châm chc.
S ch bo và góp ý ca các thy cô, bn bè là ngun đng viên rt ln đi vi
em, nó s giúp em hoàn thành tt hn chuyên đ này, góp ích vào thc tin
trong quá trình công tác ca mình. Mt ln na, em xin đc chân thành cm
n!
2. Mcătiêuănghiênăcu
H thng hóa nhng vn đ lý lun c bn v hot đng cung cp dch
v th TDQT ca các NHTM.
Phân tích và đánh giá thc trng phát trin dch v th TDQT ti Ngân
hàng TMCP Công Thng Vit Nam.
 xut nhng gii pháp, kin ngh nhm góp phn phát trin dch v
th TDQT ti Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam.
3. PhmăviăvƠăđiătngănghiênăcu
Th TDQT phát trin da trên c s và luôn đi kèm vi s phát trin ca
khoa hc công ngh thông tin hin đi cng các điu kin khác v s phát
trin ca nn kinh t, xã hi. Tuy nhiên, cn c vào mc đích và trong khuôn
kh chng trình cng nh thi lng nghiên cu, lun vn ch tp trung
nghiên cu ch yu trên c s hot đng NHTM. Nhng vn đ khác liên
quan có th đc đ cp, song không phi là đi tng và thuc phm vi
nghiên cu ca lun vn.
i tng nghiên cu: Nhng vn đ lý lun v dch v th TDQT và
phát trin dch v th TDQT; thc tin trin khai dch v th TDQT ti Ngân
hàng TMCP Công thng Vit Nam.
Phm vi nghiên cu:
V mt lý lun: Lun vn tp trung tìm hiu và h thng hóa c s lý
lun v s phát trin ca dch v th tín dng vi ng dng công ngh thông
tin, vin thông.

V mt thc tin: Lun vn nghiên cu trong phm vi hot đng ca
Ngân hàng Thng mi c phn Công thng Vit Nam (VietinBank) trên c
s h thng s liu thu thp và x lý trong thi gian t nm 2009 đn 2011.
4. Phngăphápănghiênăcu
Da trên c s phng pháp lun duy vt bin chng và lch s, các
phng pháp khoa hc đc vn dng trong lun vn bao gm:
- Phng pháp phân tích và tng hp
- Phng pháp thng kê
- Phng pháp điu tra, phng vn
- Phng pháp din dch và quy np
5. Cuătrúcăcaălunăvn
 đt đc mc đích và nhng ni dung nghiên cu, cu trúc ca lun
vn, ngoài phn m đu và phn kt lun, mc lc, danh mc bng biu và
thut ng vit tt, tài liu tham kho và ph lc, bao gm 3 chng nh sau:
Chng 1:
Nhng vn đ lý lun c bn v th tín dng quc t
Chng 2: Thc trng công tác phát hành và kinh doanh th TDQT ti
NHTMCP Công Thng Vit Nam(Vietinbank)
Chng 3: Gii pháp m rng hot đng kinh doanh th TDQT ti NHTMCP
Công Thng Vit Nam (Vietinbank).

MCăLC
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các t vit tt
Danh mc bng biu
M đu
CHNGă1:ăNHNG VNă LÝ LUNăCăBN V TH TÍN DNG
QUC T 1

1.1 Lch s hình thành th tín dng quc t 1
1.2 Khái nim,ăđcăđim chung ca th tín dng quc t 2
1.2.1 Khái nim 2
1.2.2 c đim chung ca th tín dng quc t 3
1.2.3 Các tin ích ca th tín dng quc t 4
1.3 Các nhân t nhăhng ti hotăđng phát trin th TDQTăvƠătácăđng
ca th TDQT ti hotăđng ca Ngân hàng 11
1.3.1 Các nhân t nh hng ti hot đng phát trin th TDQT 11
1.3.2 Tm quan trng ca th TDQT đi vi hot đng ngân hàng 17
1.3.2.2 Tác đng ti hot đng vn ngân qu 18

1.3.2.3 Tác đng ti hot đng tín dng 19

1.3.2.4 Tác đng ti li nhun kinh doanh 19

1.4 Các t chc th TDQT và mt s bài hc kinh nghim ca các NHTM Vit
Nam trong hotăđng kinh doanh th TDQT 21
1.4.1 Hai t chc th quc t Mastercard & Visa international: 21
1.4.2 Mt s kinh nghim ca các NHTM Vit Nam trong hot đng kinh doanh
th TDQT 22
1.4.2.1 Kinh nghim phát hành th TDQT ca Vietcombank 22

1.4.2.2 Kinh nghim phát hành th TDQT ca ACB 24

1.4.2.3 Trin vng phát trin công ngh th TDQT  Vit Nam 24

1.5 S cn thit phi m rng hotăđng kinh doanh th TDQT 26
CHNGă2:ăTHC TRNG CÔNG TÁC PHÁT HÀNH VÀ KINH DOANH
TH TDQT TI VIETINBANK 28
2.1. Vài nét v Vietinbank và th trung th TDQT ti Vit Nam 28

2.1.1 Qúa trình hình thành và phát trin ca Vietinbank 28
2.1.2 Các ch s tng trng ca Vietinbank 29
2.2 Quá trình hình thành và phát trin th trng th TDQT  Vit Nam 32
2.2.1 c đim th trng th tín dng  Vit Nam 33
2.2.2 Mô hình hot đng kinh doanh th và hot đng phát hành th TDQT ti
Vietinbank 34
2.3 Kt qu hotăđng phát hành và thanh toán th TDQT ti Vietinbank 42
2.3.1 Hot đng phát hành th TDQT ti Vietinbank
42

2.3.2 Hot đng thanh toán th TDQT
45

2.4ăăánhăgiáăv hotăđng kinh doanh th tín dng ca Vietinbank
50

2.4.1 Nhng kt qu đt đc……………………………………………………50
2.4.2 Nhng khó khn gp phi………………………………………………… 55
2.5 TimănngăvƠăcăhi phát trin th tín dng 61
2.5.1 C hi 61

2.5.2 Thách thc 64

CHNGă3:ăGII PHÁP M RNG HOTăNG KINH DOANH TH
TÍN DNG TI VIETINBANK 68
3.1ănhăhng hotăđng và công tác kinh doanh th TQDT ti Vietinbank
tiănmă2015 68
3.2 Các gii pháp phát trin th TDQT ti Vietinbank 69
3.2.1 Hoàn thin phng thc phát hành và chính sách tín dng 69
3.2.2 Nâng cao tin ích và giá tr gia tng ca th TDQT 70

3.2.3 a dng hóa các loi th tín dng TDQT 71
3.2.4 Không ngng m rng mng li chp nhn th 73
2.3.5 Tng cng các bin pháp marketing 74
3.2.6 ào to cán b kinh doanh th 76
3.2.7 Xây dng chính sách chia s li nhun và c ch khen thng cho Chi
nhánh78
3.2.8 u t đi mi công ngh 79
3.2.9 Tng cng công tác qun tr ri ro 81
3.3 Mt s kin ngh nhm toăđiu kin thc hin các giiăphápăđ ra 83
3.3.1 Kin ngh vi Chính ph 83
3.3.1.1 To môi trng kinh t - xã hi n đnh và phát trin 83
3.3.1.2 y mnh công tác đu tranh chng ti phm 83
3.3.1.3 Tuyên truyn rng rãi v th ngân hàng 84
3.3.1.4 u t k thut và h tng c s 84
3.3.2 Vi Ngân hàng Nhà nc 85
3.3.2.1 Thc hin tt chính sách tin t 85
3.3.2.2 Hoàn thin các vn bn pháp quy v th 86
3.3.2.3 Thành lp Trung tâm bù tr thanh toán th TDQT gia các thành viên
trong nc 87
3.3.3 Vi Hip hi th 87
KT LUN
DANH MC TÀI LIU THAM KHO
PH LC




1
CHNGă1:ăNHNGăVNăăLụăLUNăCăBNăVă
THăTÍNăDNG QUCăT

1.1 LchăsăhìnhăthƠnhăthătínădng qucăt
Cùng vi s phát trin mnh m ca khoa hc k thut và xu hng
toàn cu hoá nn kinh t th gii, th ngân hàng ra đi đã mang li mt cuc
cách mng trong thanh toán ca h thng ngân hàng bng vic ng dng
nhng thành tu công ngh thông tin tiên tin nht. Th Ngân hàng là mt
phng thc thay th tin mt hàng đu trong các giao dch tiêu dùng. Tc đ
phát hành và thanh toán th liên tc tng  mc k lc qua các nm.
Con ngi theo s tin hoá,vì nhu cu tin ích đòi hi đã phát minh ra
tin cc (coins) tin giy, ngân phiu, chi phiu, và cng do nhu cu đòi hi
nên, khong nm 1951 ông Frank X. McNamara (v t khai sinh ra th tín
dng) đã thành lp công ty đu tiên phát hành th tín dng, 200 chic th
Credit Card đu tiên đã cp cho nhng ngi giàu có và có ting tm trong xã
hi ti New York và nhng chic th này ch đc s dng hn ch trong 27
nhà hàng sang trng  New York lúc by gi nên có tên gi là Diners Club.
Công ty American Express cng theo gót Diners Club cho ra đi chic th
American Express, vì s hn ch ch đ s dng trong vic n ung , du lch
nên loi th này vn cha đc ph bin rng rãi đn mi tng lp xã hi và
cha đc xem nh là chic th thn k (the Magic Card ).
Cho đn nm 1970, khi mà k thut đin toán bt đu phát trin và h
thng cn bn cho "The Standards for Magnetic Strip" đc hình thành, thì k
ngh Credit card mi thc s phát trin mnh m và tr nên mt phn ca
thi k thông tin. Chic th Thn K " Revolving Credit Card " ln đu tiên
cp cho ngi s dng ti tiu bang California do Bank of America phát hành
nên gi là BankAmericard và nhanh chóng ph bin rng rãi khp tiu bang.


2
Cái th thn k này đã bt đu mt bc tin quan trong cho k ngh credit
card .
Vi nhng tin ích mang li, th Ngân hàng đã chinh phc đc nhng

khách hàng khó tính nht và m ra nhng th trng đy ha hn. Có th
khng đnh rng th ngân hàng vn đang và s tip tc gt hái đc nhng
thành công ln trong tng lai.
Hin nay, trên th gii đang có 3 loi th ngân hàng đc s dng:
-Th ghi n: áp dng đi vi các khách hàng có quan h thanh toán, tín
dng thng xuyên có tín nhim vi ngân hàng do Giám đc ngân hàng quyt
đnh, mi th có ghi hn mc s dng ti đa do ngân hàng phát hành th quy
đnh.
-Th thanh toán: đc áp dng rng rãi cho các khách hàng. Mun s
dng loi th này, khách hàng phi lu ký tin vào mt tài khon ng ti ngân
hàng và đc s dng th có giá tr thanh toán trong phm vi ký qu.
-Th tín dng: đc áp dng đi vi các khách hàng đ điu kin đc
ngân hàng đng ý cho vay tin, khách hàng ch đc thanh toán s tin trong
phm vi hn mc tín dng đã đc ngân hàng chp nhn.
Sau đây chuyên đ s đi vào nghiên cu nhng vn đ lý lun v th
TDQT
1.2 Kháiănim,ăđcăđimăchungăcaăth tínădngăqucăt
1.2.1 Khái nim
Th tín dng quc t: là mt phng tin thanh toán vi hn mc chi
tiêu nht đnh mà Ngân hàng cung cp cho ngi s dng trên c s kh nng
tài chính, s ký qu hoc tài sn th chp.
Th tín dng quc t đc coi là mt công c tín dng trong lnh vc
cho vay tiêu dùng đi vi các ch th. Th tín dng quc t khác vi bt k


3
hình thc tín dng nào trc đó bi vì nó là mt sn phm kt hp ca tín
dng và thanh toán. Trong các hình thc tín dng trc đây, khi ngân hàng
đng ý cho khách hàng vay tc là giao cho khách hàng trc tip quyn s
dng mt lng vn nht đnh. Còn khi Ngân hàng cp cho khách hàng mt

th TDQT thì cha có mt lng tin thc t nào đc vay. Ngân hàng ch
đa ra mt s đm bo v quyn đc s dng mt lng tin trong phm v
hn mc ca khách hàng. Vic khách hàng có thc s vay hay không ph
thuc vào quá trình s dng th ca khách hàng sau đó.
Khi khách hàng s dng th TDQT đ mua hàng hoá và dch v tc là
h đang s dng dch v thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng.
Ngân hàng đm nhn vai trò k toán h cho các ch th trên tài khon tín
dng. S d phát sinh s đc ghi vào bên n ca tài khon, đc hiu là mt
khon cho vay. Khách hàng phi tin hành thanh toán theo sao kê khi đn
hn. Tín dng th có tính tun hoàn và cho phép ngi s dng m rng kh
nng tài chính trong ngn hn. Ch cn khách hàng tuân th đúng các qui đnh
hp đng s dng th thì s luôn có quyn s dng th.
1.2.2 c đim chung ca th tín dng quc t
Hin nay trên th gii có rt nhiu th TDQT do các t chc phát hành
nh Visacard, Mastercard, American express, JCB, Diner club …Phm vi s
dng ca các loi th này trên toàn th gii, trong đó phi k đn 2 loi th là
Visacard và Mastercard, s đim tip nhn 2 loi th này lên đn hàng triu
đim.
Các loi th đu có cu to ging nhau, có kích thc tiêu chun 6*10
cm. Hin nay, th có th đc sn xut bng công ngh th t tính hoc th
thông minh. S lng th t tính hin ti đang đc dùng nhiu hn, vì nó là
loi th ra đi sm hn nhng nó cng đã bc l mt s nhc đim v k
thut và đ bo mt không cao, d b làm gi. Do đó, công ngh th thông


4
minh (th chip) ra đi và nhanh chóng đc ng dng. Tuy th thông minh có
th khc phc đc nhc đim ca th t tính nhng giá thành đ sn xut
thì quá đt. Vic phát hành và thanh toán th tín dng thng đi đôi vi vic
thit lp các h thng đu cui nh máy gi, rút tin t đng ATM, máy

thanh toán th ti các đim bán hàng (POS).
1.2.3 Các tin ích ca th tín dng quc t
 Tin ích dành cho ch th:
 Gim ri ro mang theo tin mt.
 Qun lý k hoch chi tiêu cá nhân d dàng qua các sao kê giao
dch hàng tháng.
 c vay, h tr tài chính kp thi t ngân hàng đc bit khi đi
công tác, theo hc xa nhà, hoc du hc  nc ngoài.
 D dàng đt tour du lch, khách sn, và nhà hàng.
 Tham gia thng mi đin t, mua sm hàng hoá dch v qua
mng Internet.
 Thay th hiu qu các khon tm ng, công tác phí bng tin mt
ca c quan cho cán b khi đi công tác.
 S hu phng tin thanh toán uy tín và hin đi.
 c hng lãi sut trên phn tin ký qu đng thi đc tr
chm ti đa ti 45 ngày.
 c bo him toàn cu
 Thi gian thc hin giao dch nhanh chóng, chính xác và an
toàn………
 i vi n v chp nhn thanh toán th:
Li ích ca các đn v chp nhn th s là m rng th trng và doanh
s. Các ch th s tìm đn các VCNT đ mua hàng hoá vá dch v. iu này
tho mãn đc mc tiêu ca các đim chp nhn th là ti đa hoá lng hàng


5
hoá, dch v cung cp đc vì mi đim tip nhn th là mt c s kinh
doanh. ng thi Ngân hàng thông qua dch v th s thu đc mt khon li
nhun là phí tính theo % trên giá tr giao dch th. Hin ti doanh s thanh
toán th  Vit Nam ca khách trong nc cng chim mt t l tng đi so

vi ch th khách nc ngoài, tng khá nhiu so vi doanh s thanh toán th
nhng nm 2006. Nó nh mt bin pháp xut khu ti ch và là c hi đ các
đim tip nhn th m rng th trng tiêu th hàng hoá, dch v ca mình
ca tr trng trong nc cung nh th trng nc ngoài.
 Li ích đi vi nn kinh t:
Th TDQT giúp tng cng hot đng lu thông tin t trong nn kinh
t, tng cng vòng quay ca đng tin, khi thông các lung vn khác nhau,
to điu kin cho vic kim soát khi lng giao dch thanh toán trong dân c
và ca c nn kinh t. Hn ch các hot đng kinh t ngm, kim soát các
hot đng giao dch kinh t, gim thiu các tiêu cc và tng cng tính ch
đo ca Nhà nc trong vic điu tit nn kinh t và điu hành các chính sách
kinh t tài chính quc gia. Vic tng tc đ thanh toán không dùng tin mt
trong lu thông s làm gim t trng ca s lng tin mt trong lu thông, t
đó làm gim nhng chi phí cn thit lu thông trong xã hi (in n, bo qun
tin mt, kim đm ). Hn na, vic thanh toán bng th TDQT qua vic s
dng các tin b khoa hc- k thut và công ngh hin đi to điu kin ht
sc thun li cho vic hi nhp vi nn kinh t th gii
Thc hin bin pháp " kích cu" tiêu dùng: S tin li mà th mang
li cho ngi s dng, VCNT, ngân hàng khin cho ngày càng có nhiu
ngi chung s dng th TDQT, tng cng chi tiêu bng th, to lp mt
xu hng tiêu dùng mi "tiêu dùng trc, tr tin sau 45 ngày", làm tng
nhu cu tiêu dùng. Ngha là th đã tr thành mt công c hu hiu góp phn
thc hin bin pháp “kích cu” ca Nhà nc. iu này cng to nên mt


6
kênh cung ng vn hiu qu ca các ngân hàng thng mi.
1.2.3 C ch phát hành và thanh toán th TDQT
1.2.3.1 Các ch th tham gia phát hành th TDQT
- Ngân hàng phát hành: Là thành viên chính thc ca các T chc th

quc t đc c quan nhà nc có thm quyn cho phép thc hin nghip v
phát hành th Visa/Mastercard/JCB/ Amex/Dinerculb.
- NgơnăhƠngăthanhătoánăth: Là thành viên chính thc hoc thành viên
liên kt ca T chc th quc t đc phép thc hin nghip v thanh toán th
Visa/Mastercard/JCB Amex/Dinerculb
- Trungătơmăth: là đi din ca NHTM trong quan h đi ngoi trc
tip v phát hành, s dng và thanh toán th Visa/Mastercard vi các T chc
th quc t và các ngân hàng khác.
- Chi nhánh phát hành: Là Chi nhánh ca các NHTM đc u quyn
thc hin nghip v phát hành th TDQT Visa/Mastercard/JCB
- Chi nhánh thanh toán: Là Chi nhánh NHTM đc u quyn thc hin
nghip v thanh toán th TDQT Visa/Mastercard/JCB….
- năvăchpănhnăth: Bao gm tt c các t chc hoc cá nhân đc
NHTM u quyn và ký kt hp đng chp nhn thanh toán tin hàng hoá dch
v bng th TDQT Visa/Mastercard/JCB….
- Tăchcăthăqucăt: Là Hip hi các thành viên phát hành và thanh
toán th quc t bao gm: T chc th quc t Visa và T chc th quc t
MasterCard, t chc JCB
- Chă
th:
Là ngi đc NHPH cp th đ s dng. ch th là ngi
duy nht đc quyn s dng th ca mình. Mi ch th đc NHPH cp cho
mt s PIN. Ch th có th s dng th ca mình đ thanh toán tin hàng hoá,
dch v ti các VCNT và rút tin mt ti ATM hoc đim ng tin mt.


7
1.2.4.2 C ch phát hành th TDQT
Nghip v phát hành th TDQT ti Ngân hàng bao gm rt nhiu khâu
t vic tip th khách hàng, phát hành th, s dng th và thu hi n t vic

thanh toán th ca khách hàng. ó là mt chui các khâu tun hoàn liên kt
vi nhau. Mi khâu đu có vai trò riêng trong s hình thành và phát trin
ca th ti ngân hàng.
Săđă1.1 Quy trình phát hành
th TDQT








(1) Khách hàng đ ngh đc phát hành th.


(1) Khách hàng đ ngh phát hành th.
(2)Tip nhn h s phát hành th: Thông thng khi khách hàng mun
phát hành th phi hoàn thành mt s th tc cn thit nh đin vào giy đ
ngh kiêm hp đng s dng th, xut trình mt s giy t khác chng minh
nhân dân/h chiu, hp đng tr lng, sao kê bng lng, quyt đnh b
nhim (nu có) hoc tài sn th chp….
(3) Thm đnh h s: Cn c vào h s khách h
àng,
b
p
h

n thm đnh
tin hành thm tra h s và ra quyt đnh chp thun phát hành th hoc t

chi. Ngân hàng thng xem xét li h s đc lp đúng haycha, tình hình
tài chính ca công ty hay các khon thu nhp thng xuyên ca khách
h
àng
cá
nhân….
trong trng hp xin cp tín chp. Hoc phi thm tra TSB
trong trng hp phát hành th có th chp. Nu h s đ điu kin Ngân
hàng s ký hp đng vi khách hàng.


8
(4) Phân loi khách hàng: Vi nhng h s phát hành th đ điu kin
phát hành thì ngân hàng
s
tin
hànhphân
loikhách
hàng.
- i vi th TDQT ghi n (Debit card) thì đn gin hn vì khách
hàng đã có tài khon ti Ngân hàng. Khách hàng có th la chn hn mc
phù hp vi nhu cu chi tiêu ca mình và s d tin gi thanh toán hoc tin
gi tit kim ti ngân hàng.
- Vi th TDQT (Credit card) thì ngân hàng xp loi khách hàng theo
hn mc đ có mt chính sách tín dng phù hp. Hn mc ca th thng
phân thành hn mc rút tin mt và hn mc thanh toán tin hàng hoá dch
v. Hin ti nay các Ngân hàng đang áp dng t l rút tin mt cho ch th
là 50% hn mc tín dng ca th. Khi ch th s dng ht hn mc rút tin
mt thì dù hn mc thanh toán tin hàng hoá dch v vn còn nhng ch th
vn không th thc hin rút tin mt ti các đi lý rút tin hay ti các ATM.

S d NHPH li gii hn hn mc rút tin mt  mc hp lý đ gim thiu
giao dch rút tin mt, kích thích tiêu dùng hàng hoá bng chuyn khon đây
mi thc s là mc đích ca các ngân hàng mun đt đc khi thc hin phát
hành th cho khách hàng. ng thi gim thiu ri ro khách hàng không tr
đc n vì tin lãi và phí giao dch rút tin mt cao. Hin ti phí rút tin mt
vào khong 3.64%, cha tính ti vic khi bt đu rút tin mt NHPH s tính
lãi rút tin mt thông thng bng lãi sut cho vay tiêu dùng.
(5)In rp ni th và PIN, đóng gói th: Bng k thut riêng ca tng
NHPH, in rp ni thông s cn thit v ch th lên th nh: s th, thi gian
hiu lc, mã s ngân hàng…
ng thi mã hoá vi đnh dng mã s cá nhân (PIN) cho ch th.
óng gói th và PIN vào tng phong bì riêng đ gi cho Chi nhánh phát
hành hoc trc tip đn ch th theo yêu cu ca khách hàng.
(6) Giao th cho khách hàng: Trc khi giao th, ngân hàng phi kim
tra li thông tin cá nhân ca khách hàng cung cp có khp vi h s trên máy


9
và kích hot th cho khách hàng. Khi ngân hàng giao th và s PIN thì yêu
cu ch th phi gi bí mt v s PIN ca mình. Mi trng hp mt tin do
đ l s PIN, ch th phi chu trách nhim.
NHPHăphiăchuătráchănhim

- Qun lý thông tin khách hàng và quá trình s dng th ca khách hàng
- Qun lý thu hi n th
- Cung cp dch v khách hàng
- T chc thanh toán vi các đi tác nh t chc th quc t NHPH, NHTT.
Trin khai vic th thanh toán, ngoài vic hng phí phát hành th t
ch th NHPH còn đc hng các khon phí thanh toán th, đi lý rút tin
hoc các VCNT. ây đc coi là phn li nhun c bn ca NHPH. Trên

c s nhng ngun thu này, các NHPH xây dng các chính sách nh min phí
phát hành, phát trin các giá tr gia tng kèm theo, phc v khách hàng sau
bán hàng nhm phát trin s lng th và tng doanh thu thanh toán th.



10

1.2.4.3 C ch thanh toán th tín dng TDQT
Săđă1.2 Kháiăquátăquáătrìnhăthanhătoán,ăthuănăthăTDQT

Bc 1: Ch th s dng th TDQT đ mua hàng hoá hoc rút tin mt
ti n v chp nhn th hoc ngân hàng đi lý thanh toán.
Bc 2: Các n v chp nhn th hoc Ngân hàng đi lý thanh toán
cung cp hàng hoá, dch v theo qui đnh trong hp đng chp nhn th ký kt
vi ngân hàng thanh toán.
Bc 3: Theo thi gian quy đnh trong hp đng thanh toán th gia
NHTT và VCNT quy đnh tu thuc vào mi ngân hàng thông thng sau
thi gian khong t 3 đn 5 ngày VCNT cung cp làm chng t thanh toán
cho NHTT đ cn c ghi có hoc tra soát và gii quyt khiu ni phát sinh khi
cn thit.


11
Bc 4: Thông thng hin nay các ngân hàng thanh toán s ghi có (th
công hoc t đng) cho tài khon ca đim tip nhn th trc khi nhn đc
hoá đn thanh toán.
Bc 5: Ngân hàng thanh toán sau đó s lp b chng t nh thu gi
trung tâm thanh toán ca t chc th quc t đ thanh toán vi ngân hàng phát
hành.

Bc 6+7: Khi nhn đc d liu t NHTT, trung tâm thanh toán t
chc th quc t s tin hành ghi n NHPH và ghi có NHTT.
Bc 8: Ti ngân hàng phát hành, cn c bng kê do t chc th quc t
gi ti nh thu, báo có cho trung tâm s tin đã thanh toán theo bng kê và
báo n khon chi tiêu ca khách hàng.
Bc 9: Ngân hàng phát hành s gi sao kê hàng tháng cho ch th yêu
cu thanh toán.
Bc 10: Ch th phi thanh toán ti thiu 10% s d (bao gm d n
k trc và tng s phát sinh trong k k c phí và lãi.)
1.3 Cácănhơnă tănhă hngătiă hotăđngă phátătrină thăTDQTă vƠătácă
đngăcaăthăTDQTătiăhotăđngăcaăNgơnăhƠng
1.3.1 Các nhân t nh hng ti hot đng phát trin th TDQT
1.3.1.1 Nhóm nhân t thuc v khách hàng
•
Thói quen tiêuădùngătinămt:
Thói quen tiêu dùng tin mt càng ln thì nhu cu s dng và thanh
toán th ca ngi dân càng ít. Mt th trng mà ngi dân vn ch có thói
quen tiêu bng tin mt s không th là mt môi trng tt đ phát trin dch
v th. Ch khi vic thanh toán đc thc hin ch yu qua h thng ngân
hàng thì th ngân hàng mi có c hi m rng và phát trin. i vi Vit
Nam đây thc s là mt khó khn rt ln vì hin nay tiêu dùng tin mt


12
chim khong 70-75%
tng
kh nng thanh toán trên
toàn
xã
hi. Hn na

vic ngi dân còn a chung tin mt hn là do yu t trn thu khi tiêu
dùng bng tin mt, ý thc không t giác ca ngi dân Vit Nam cha
cao trong vic np thu cho Nhà nc.

•
ThóiăquenăgiaoădchăquaăNgân hàng:

ây là mt trong nhng nhân t quan trng nh hng đn s phát
trin ca th TQDT. Nim tin ca ngi dân vào h thng Ngân hàng
tng lên s thúc đy các hot đng giao dch, m tài khon thanh toán ti
Ngân hàng. Th TDQT li là mt sn phm mi, hin đi đc s dng
đ thay th các công c thanh toán thô s nh u nhim chi, séc Do đó
th s là s la chn tt yu ca khách hàng khi khách hàng đã có thói
quen và nhu cu giao dch qua Ngân hàng.
•
Thuănhpăcaăngiădơn:

Thu nhp cao đng ngha vi mc sng cao hn, nhu cu chi tiêu,
mua sm, du lch cng đa dng và phong phú hn. Khi đó, nhu cu ca
con ngi không ch đn thun là mua đc hàng hoá mà phi mua bán
vi đ tha dng ti đa. Th TDQT là phng tin hu hiu nht đáp ng
nhu cu này ca h. Mt khác, ch khi khách hàng có mt mc thu nhp
tng đi n đnh mi có th đáp ng đc nhng điu kin ca Ngân
hàng đ phát hành th TDQT hoc cho phép thu chi tài khon th ghi
n. Khi thu nhp thp và không n đnh, dù khách hàng có nhu cu này
thì Ngân hàng cng không th đáp ng đc.
•
Trìnhăđădơnătrí:

Trình đ dân trí th hin thông qua nhn thc ca ngi dân v th,

mt phng tin thanh toán Ngân hàng hin đi an toàn, nhanh chóng và
thun tin, đ t đó tìm cách tip cn và có thói quen s dng th đ rút
tin và thanh toán tin hàng hoá, dch v.
•
ătui:


13
Nhng ngi ln tui thng ít chp nhn ri ro và ít dùng th
.Trong khi đó nhng ngi  đ tui 18 đn 45 rt d dàng chp nhn m
tài khon bi vì  đ tui này, h khá nhy vi nhng s thay đi ca
công ngh mi, tâm lý thích trinh phc lnh vc công ngh cao và h
thng ch đng trong vic tìm kim nhng dch v mi phc v cho
cuc sng ca mình.
1.3.1.2 Nhóm nhân t thuc v c quan chc nng
•
Môiătrngăpháp lý:
Môi trng đc xem là mt yu t quan trng nh hng đn s
phát trin ca th. Mt môi trng pháp lý hoàn thin, cht ch, đy đ
hiu lc mi có th đm bo cho quyn li ca tt c các bên tham gia t
khâu phát hành, thanh toán và s dng th, x lý tranh chp khiu ni
•
Môiătrngăkinhăt:

S phát trin ca hot đng th Ngân hàng nói riêng cng nh các
ngành kinh t khác ph thuc ch yu vào s phát trin ca nn kinh t.
Bi vì phát trin kinh t gn lin vi chính sách n đnh thu nhp, thu
nhp ca ngi dân ngày càng tng lên…thúc đy các nhu cu phát trin
đa dng phong phú. ây chính là điu kin c bn cho vic m rng s
dng th Ngân hàng đi vi bt k quc gia nào. Ngc li vic m rng

s dng th to điu kin cho n đnh tin t và môi trng kinh t nói
chung phát trin, gia chúng có mi quan h nhân qu vi nhau.
1.3.1.3 Nhân t ri ro


NhìnătăgócăđăchungăriăroăcóăthăxyăraălƠădoănguyên
nhân:

Ri ro k thut: trong điu kin phát trin nh hin nay khi khi
lng giao dch và s lng th đã lên ti con s khng l thì quy trình x
lý đòi hi s h tr và l thuc rt ln vào trang thit b đc bit là thit b
x lý t đng. Do vy trình đ khoa hc k thut, máy móc, trang thit b,


14
mng vin thông. tác đng rt ln đn ri ro.
Ri ro v xã hi: ch th là lc lng chim đa s trong các ch th
tham gia. Do vy cha nhn thc ht trách nhim, quyn hn, quy đnh
cng nh nhng ràng buc có th dn đn sai sót, vi phm vô tình hay c
ý gây nên ri ro cho chính bn thân mình hoc cho ch th khác. Bên cnh
đó, k c vi đông đo tng lp dân c không phi là ch th cng có th
gây nên tn tht, ri ro cho Ngân hàng nh làm h hng các trang thit b
giao dch t đng đt ti ni công cng nh máy ATM, máy cà th….
Ri ro kinh t: Thu nhp ca ngi dân cha cao và cha n đnh,
các c ch chính sách v thu nhp cng nh chính sách thu thng xuyên
có nhng thay đi, làm nh hng không nh đn kh nng chi tr ca ch
th cng nh hiu qu ca vic đu t, đi mi trang thit b ngành th.
Ri ro pháp lý: mc dù lnh vc th cng đã có t lâu nhng hin
nay vn cha có h thng vn bn pháp lut chun rõ ràng vn bn pháp
lut v th còn cha hoàn thin, dn đn tình trng mi Ngân hàng, mi b

phn có cách hiu khác nhau khi x lý cùng mt vn đ. c bit trong
quan h giao dch hin nay, các quá trình thc hin đôi khi có liên quan
đn các ch th nc ngoài. Nh vy, vi mt vn đ có th b điu chnh
bi c pháp lut nc ngoài, thông l quc t và lut pháp trong nc. Nu
không nm bt đc ht các ni dung, các quy phm điu chnh s rt d
dn đn ri ro.
Ri ro chính tr: Các h thng chính tr khác nhau s có tác đng
đn h thng kinh t khác nhau dn đn kh nng có th xy ra ri ro, đc
bit trong mi quan h vi nc ngoài hoc các t chc quc t. Bt c
mt lnh cm nào có hiu lc đi vi các nc có liên quan đu nh
hng và có th gây nên ri ro.
NhìnătăgócăđăcácăchăthăthamăgiaăriăroăcóăthăxyăraălƠădoă
nguyên nhân: