GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH




V
V


N
N


T
T
H
H




T
T
H
H
A
A
N

N
H
H


T
T
R
R
Í
Í




GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY
NG VN TI NGÂN HÀNG TMCP I Á
– CHI NHÁNH THÀNH PH H CHÍ MINH


LUN VN THC S KINH T


CHUYÊN NGÀNH: KINH T TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
MÃ NGÀNH: 60.34.02.01


NGI HNG DN: PGS.TS. NGUYN NG DN

TP.H CHÍ MINH – NM 2012





LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi. Nhng s liu trong
bn lun vn này là trung thc. Kt qu phân tích, đánh giá tình hình huy đng vn
và gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn ti Ngân hàng TMCP i Á – Chi
nhánh TP.H Chí Minh là kt qu nghiên cu tng hp ca cá nhân.
Ngi cam đoan

Vn Th Thanh Trí
Khóa 18 – Cao hc Kinh t

MC LC

Trang
LI M U
CHNG 1: TNG QUAN V HIU QU HUY NG VN
CA NGÂN HÀNG THNG MI 4
1.1 TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI 4
1.1.1 Khái nim ngân hàng thng mi: 4
1.1.2 Vai trò, chc nng ca ngân hàng thng mi: 5
1.2 HOT NG HUY NG VN CA NGÂN HÀNG THNG
MI: 6
1.2.1 Vn điu l và các qu 6
1.2.1.1 Vn điu l 6
1.2.1.2 Các qu ca Ngân hàng 7
1.2.2 Vn huy đng 8
1.2.3 Vn đi vay: 10
1.2.4 Vn khác: 11
1.3 HIU QU HUY NG VN CA NGÂN HÀNG THNG MI
11
1.3.1 Khái nim hiu qu huy đng vn: 11
1.3.2 Các ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn 12
1.3.3 Tm quan trng ca ngun vn huy đng: 17
1.3.4 Các nhân t nh hng đn hiu qu huy đng vn 18
1.3.4.1 Nhân t ch quan 18

1.3.4.2 Nhân t khách quan: 22
1.3.4.3 Nhân t kinh t 23
1.3.4.4 Vn hóa xã hi 24
1.4 KINH NGHIM NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN T
MT S NGÂN HÀNG TRÊN TH GII 25
1.4.1 Ngân hàng Standard Chartered: 25
1.4.1.1 Tài khon Esaver 25
1.4.1.2 Tài khon tin gi thng d: 26
1.4.2 Ngân hàng ANZ 27
1.4.2.1 Tài khon a Lc: 27
1.4.2.2 Tài khon c Li Trc Tuyn 28
1.4.3 Kinh nghim nâng cao hiu qu huy đng vn cho các NHTM 29

KT LUN CHNG I 30
CHNG 2: THC TRNG V HIU QU HUY NG VN
CA NGÂN HÀNG THNG MI C PHN I Á – CHI
NHÁNH TP.H CHÍ MINH 31
2.1 TÌNH HÌNH HOT NG CA NGÂN HÀNG THNG MI C
PHN I Á - CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH 31
2.1.1 Tác đng ca tình hình kinh t xã hi ti hot đng kinh doanh ngân
hàng 31
2.1.2 Lch s hình thành và phát trin ca Ngân hàng TMCP i Á – CN
TP.HCM 33
2.1.3 Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng i Á – Chi nhánh
TP.H Chí Minh 35
2.2 THC TRNG V HIU QU HUY NG VN VA NGÂN
HÀNG TMCP I Á – CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH 37
2.2.1 Quy mô tng trng vn huy đng 37
2.2.2 Chi phí huy đng 38
2.2.3 S phù hp gia huy đng vn và s dng vn 41

2.2.3.1 ánh giá s phù hp v quy mô 41
2.2.3.2 ánh giá s phù hp v c cu 42
2.2.4 ánh giá v mc đ n đnh ca vn huy đng 45
2.2.5 Kh nng s dng ti đa ngun vn huy đng 46
2.3 KHO SÁT Ý KIN CA KHÁCH HÀNG V SN PHM DCH
V TIN GI TI DAIABANK – CN TP.HCM. 46
2.3.1 Xác đnh vn đ cn kho sát 46
2.3.2 Xác đnh đi tng kho sát 47
2.3.3 Phân loi d liu 47
2.3.4 Thit k bng kho sát 47
2.3.5 Thu thp d liu và x lý d liu 48
2.3.6 Kt qu kho sát 48
2.4 ÁNH GIÁ V HIU QU HUY NG VN CA NGÂN HÀNG
TMCP I Á – CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH 49
2.4.1 Nhng kt qu đt đc trong công tác huy đng vn 49
2.4.2 Nhng hn ch: 51
2.4.3 Nguyên nhân 51

CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG
VN
CA NGÂN HÀNG THNG MI C PHN I Á –
CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH 54
3.1 MC TIÊU, NH HNG HUY NG VN CA NGÂN HÀNG
TMCP I Á – CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH 54
3.1.1 Mc tiêu, phng hng chung: 54
3.1.2 nh hng cho hot đng huy đng vn 54
3.2 GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN CA
NGÂN HÀNG TMCP I Á – CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH 56
3.2.1 Áp dng chính sách lãi sut hp lý: 56
3.2.2 Ci tin các sn phm hin có và trin khai các sn phm huy đng

mi: 56
3.2.3 Tng cng huy đng vn trung và dài hn: 57
3.2.4 Xây dng các chng trình khuyn mãi, các chng trình cho ngày l
ln: 57
3.2.5 M rng tin ích ca các dch v ngân hàng hin đi: 58
3.2.6 Có chính sách chm sóc khách hàng: 59
3.2.7 Tng cng qung bá nhn din thng hiu 60
3.2.8 Gii pháp v phát trin công ngh và ci tin quy trình nghip v: 60
3.2.9 Gii pháp chính sách nhân s 61
3.2.10 Gii pháp tng cng công tác qun lý ri ro huy đng 61

3.3 KIN NGH NHM NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN 61
3.3.1 i vi chính ph 61
3.3.1.1 n đnh môi trng kinh t v mô và kim ch lm phát 61
3.3.1.2 Tái c cu h thng ngân hàng thng mi và các t chc tín dng:
62
3.3.1.3 Hot đng bo him tin gi: 64
3.3.2 i vi Ngân hàng nhà nc 65
3.3.2.1 Vn dng linh hot các công c ca chính sách tin t 65
3.3.2.2 H tr thanh toán không dùng tin mt: 67
3.3.2.3 H tr các ngân hàng thng mi nâng cao nng lc qun tr ri ro: .
69
KT LUN CHNG III 70
KT LUN 71

PH LC


BNG KÝ HIU VIT TT
Kí hiu

Chi tit
CN TP.HCM Chi nhánh TP.H Chí Minh
CV Cho vay
CKH Có kì hn
Daiabank - CN TP.HCM Ngân hàng TMCP i Á – CN TP.HCM
GTCG Giy t có giá
HV Huy đng vn
KKH Không kì hn
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn
TG Tin gi
TGTK Tin gi tit kim
TTKDTM Thanh toán không dùng tin mt
VH Vn huy đng
VSD Vn s dng








DANH MC S , BNG BIU

Biu đ 2.1: Tình hình huy đng vn, d n, li nhun và tng tài sn ca
Daiabank - CN TP.HCM qua 4 nm 2009 - 2012
Bng 2.1: S liu huy đng, cho vay, li nhun, tng tài sn ti Daiabank –

CN TP. HCM giai đon 2009 - 2012
Bng 2.2: Kt qu HV ca Daiabank - CN TP.HCM giai đon 2009 -
2012
Bng 2.3: Bng s liu quy mô vn huy đng và chi Phí HV ca
Daiabank– CN TP.HCM giai đon 2009 - 2012
Bng 2.4: Bng thu lãi cho vay và chi lãi huy đng qua các nm 2009-2012
Bng 2.5: Tình hình s dng vn ca Daiabank - CN TP.HCM qua các
nm 2009 - 2012
Bng 2.6: C cu huy đng và s dng vn theo k hn ca Daiabank -
CN TP.HCM giai đon 2009 - 2012
Bng 2.7: C cu huy đng vn và s dng vn theo loi tin ti Daiabank
– CN TP.HCM giai đon 2009 - 2012
Bng 2.8: C cu k hn vn huy đng ca Daiabank - CN TP.HCM qua
các nm 2009 - 2012
Bng 2.9: Bng s liu li nhun trc thu qua các nm 2009 – 2012

1
LI M U

1. Tính cp thit ca đ tài
Vi bt k mt doanh nghip nào, vn là mt trong nhng yu t c bn ca
quá trình hot đng sn xut kinh doanh, là nhân t ch yu và cn thit đ thc
hin các mc tiêu kinh t xã hi nói chung ca nhà nc, cng nh các mc tiêu
kinh doanh ca các doanh nghip nói riêng. i vi các NHTM, mt t chc kinh
doanh tin t mà hot đng ch yu và thng xuyên là nhn tin gi ca khách
hàng và cho vay t s tin huy đng đc, đng thi thc hin các dch v ngân
hàng khác thì vai trò ca ngun vn càng tr nên đc bit quan trng.
Bng tin huy đng khon tin nhàn ri trong nn kinh t, hot đng huy
đng vn ca các NHTM góp phn không nh cho vic thu hút lng vn ln đ
cho các doanh nghip vay, thc hin tái đu t, thúc đy nn kinh t phát trin.

Ngun vn huy đng chim mt t trng ln trong tng ngun vn hot đng ca
NHTM, quyt đnh ti quy mô, phm vi hot đng, kh nng sinh li, kh nng
cnh tranh và phòng chng ri ro ca ngân hàng. Kt qu huy đng vn cao hay
thp có nh hng không ch đn s tn ti và phát trin ca ngân hàng mà còn
tác đng ti nn kinh t.
Trong thi gian gn đây, kinh t th gii và kinh t trong nc có nhng bin
đng ln làm nh hng rt ln ti hot đng kinh doanh ca h thng NHTM Vit
Nam, các ngân hàng phi đi mt vi nhiu ri ro hn trong hot đng kinh doanh
ca mình. Vi tình hình hot đng khó khn nh hin nay ngân hàng cn nâng cao
hiu qu hot đng kinh doanh ca mình, đc bit là nâng cao hiu qu ca hot đng
huy đng vn, điu này s giúp ngân hàng ch đng trong ngun vn và nâng cao
hiu qu hot đng ca mình.
Qua thi gian công tác ti Phòng Dch v khách hàng và Ngân qu Ngân hàng
thng mi c phn i Á – Chi nhánh TP.HCM, nhn thy đây là mt vn đ quan
trng mà h thng ngân hàng Vit Nam nói chung và Daiabank - CN TP.HCM nói
2
riêng rt quan tâm và tìm mi bin pháp nâng cao hiu qu huy đng vn. Vi mong
mun s dng kin thc đã đc hc cng nh t thc t công tác ti Ngân hàng tôi
đã la chn và trin khai nghiên cu đ tài.
“Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn ti Ngân hàng thng mi c
phn i Á – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh”

2. Mc tiêu nghiên cu
- H thng hóa và làm sáng t lý lun v hiu qu huy đng vn ca
NHTM.
- Thông qua vic phân tích thc trng hiu qu huy đng vn ti Daiabank
- CN TP.HCM, đ rút ra kt qu đt đc, nhng hn ch và nguyên nhân ca s
hn ch.
- Tìm kim, đa ra mt s gii pháp kin ngh nhm nâng cao hiu qu
công tác huy đng vn ti Daiabank - CN TP.HCM.

3. Phng pháp nghiên cu:
- S dng phng pháp tng hp t h thng lý lun đc trang b trong quá
trình đào to, đ hoàn thành chng lý lun ca lun vn v tín dng và ri ro tín
dng.
- S dng phng pháp thng kê, phân tích, thm dò và so sánh đ phn ánh
các thông tin thc tin t hot đng huy đng vn ca các ngân hàng trên đa bàn
tnh Thành Ph H Chí Minh nhm gii quyt ni dung thc tin ca đ tài nghiên
cu.
- S dng phng pháp tng hp logic đ tìm li gii cho các gii pháp
nhm thc hin mc tiêu cui cùng ca đ tài lun vn.
4. Phm vi nghiên cu
Khóa lun tp trung nghiên cu hiu qu huy đng vn ti Daiabank - CN
TP.HCM. S liu ch yu trong 04 nm (2009 - 2012).
5. Kt cu ca bn lun vn
3
Ngoài phn m đu và kt lun, bn lun vn gm 3 chng:
Chng 1: Tng quan v hiu qu huy đng vn ca ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng v hiu qu huy đng vn ti Ngân hàng thng mi
c phn i Á – Chi nhánh TP.H Chí Minh.
Chng 3: Gii Pháp nâng cao hiu qu huy đng vn ca Ngân hàng thng mi
c phn i Á – Chi nhánh TP.H Chí Minh.
4
CHNG 1
TNG QUAN V HIU QU HUY NG VN CA NGÂN
HÀNG THNG MI

1.1 TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI
1.1.1 Khái nim ngân hàng thng mi:
 mi nc có mi cách đnh ngha riêng v NHTM. Chng hn nh:
 M: NHTM là công ty kinh doanh tin t, chuyên cung cp dch v tài

chính và hot đng trong ngành công nghip dch v tài chính.
 Pháp: NHTM là nhng xí nghip hay c s mà ngh nghip thng xuyên
là nhn tin bc ca công chúng di hình thc ký thác, hoc di hình thc khác
và s dng tài nguyên đó cho chính h trong các nghip v v chit khu, tín dng
và tài chính.
 Th Nh Kì: NHTM là hi trách nhim hu hn thit lp nhm mc đích
nhn tin kí thác và thc hin các nghip v hi đoái, nghip v công hi phiu,
chit khu và nhng hình thc vay mn khác.
 Vit Nam, Pháp lnh ngân hàng ngày 23-05-1990 ca Hi đng Nhà Nc
Vit Nam xác đnh: NHTM là t chc kinh doanh tin t mà hot đng ch yu và
thng xuyên là nhn tin kí gi t khách hàng vi trách nhim hoàn tr và s
dng s tin đó đ cho vay, thc hin nghip v chit khu và làm phng tin
thanh toán.
T nhng nhn đnh trên ta có th thy NHTM là mt trong nhng đnh ch
tài chính mà đc trng là cung cp đa dng các dch v tài chính vi nghip v c
bn là nhn tin gi, cho vay và cung ng các dch v thanh toán. Ngoài ra,
NHTM còn cung cp nhiu dch v khác nhm tha mãn ti đa nhu cu v sn
phm dch v ca xã hi.
5
1.1.2 Vai trò, chc nng ca ngân hàng thng mi:
Vai trò : NHTM có vai trò là trung gian tài chính, vai trò này th hin  3 chc
nng: Chc nng trung gian tín dng, chc nng trung gian thanh toán, chc nng
cung ng dch v.
Chc nng:
• Chc nng trung gian tín dng: ây là chc nng đc trng và c bn
nht ca Ngân hàng và có ý ngha đc bit quan trng trong vic thúc đy nn
kinh t hàng hóa phát trin. Khi thc hin chc nng này, NHTM đóng vai trò là
cu ni gia ngi tha vn và ngi có nhu cu v vn. Vi chc nng này,
NHTM va đóng vai trò là ngi đi vay, va đóng vai trò là ngi cho vay và
hng li nhun là khon chênh lch gia lãi sut nhn gi và lãi sut cho vay và

góp phn to li ích cho tt c các bên tham gia: Ngi gi tin và ngi đi vay.
• Chc nng trung gian thanh toán: Chc nng này có ngha là Ngân hàng
tin hành nhp tin vào tài khon hay chi tr tin theo lnh ca ch tài khon. Khi
khách hàng gi tin vào Ngân hàng, h s đc đm bo an toàn trong vic ct
gi tin và thc hin thu chi mt cách nhanh chóng tin li, nht là đi vi các
khon thanh toán có giá tr ln,  mi đa phng mà nu khách hàng t làm s rt
tn kém khó khn và không an toàn (ví d: chi phí lu thông, vn chuyn, bo
qun).
Khi làm trung gian thanh toán, Ngân hàng to ra nhng công c lu thông
và đc quyn qun lý các công c đó (séc, y nhim chi, th thanh toán) đã tit
kim cho xã hi rt nhiu v chi phí lu thông, đy nhanh tc đ luân chuyn vn,
thúc đy quá trình lu thông hàng hóa, t đó góp phn phát trin kinh t.
• Chc nng cung ng dch v: Ngoài nhng chc nng cung ng các dch
v đã nói  trên, NHTM còn đáp ng rt nhiu nhng chc nng khác nh: cho
thuê két st, thanh toán đin t (e.banking), ngân hàng ti nhà (Home banking),
mobile banking, internet banking, kiu hi, thanh lý tài sn theo di chúc khách
hàng, dch v y thác, t vn, bo him, dch v bt đng sn, dch v ngân hàng
trên th trng chng khoán, mua bán ngoi t, thanh toán quc t.
6
1.2 HOT NG HUY NG VN CA NGÂN HÀNG THNG
MI:
i vi bt k doanh nghip nào, đ tin hành hot đng sn xut kinh doanh
đu phi có vn. NHTM đc coi là mt doanh nghip đc bit, kinh doanh trên
lnh vc tin t, do vy, vic tin hành các bin pháp nghip v to lp ngun đ
t chc hot đng kinh doanh là vn đ vô cùng quan trng đi vi mi NHTM.
Thông qua các nghip v đa dng và phong phú trong lnh vc ngun vn và tài
sn n, mi NHTM đã to lp cho mình mt khi lng vn cn thit, đáp ng
nhu cu hot đng kinh doanh. Thành phn ngun vn ca NHTM bao gm:
• Vn điu l và các qu.
• Vn huy đng.

• Vn đi vay.
• Vn khác.
1.2.1 Vn điu l và các qu
1.2.1.1 Vn điu l
Vn điu l ban đu đc hình thành t các ngun vn khác nhau, tùy thuc
vào hình thc s hu ca Ngân hàng đó. C th là:
• NHTM Nhà nc: Vn điu l do Ngân sách Nhà nc cp.
• NHTM c phn: Vn điu l đc hình thành thông qua hot đng phát
hành c phiu trên th trng.
• NHTM liên doanh: Vn điu l do phía Vit Nam và phía Nc ngoài đóng
góp theo t l tham gia tha thun trong điu l.
• CN Ngân hàng nc ngoài: Vn do Ngân hàng m  chính quc chuyn
qua.
7
• Ngân hàng 100% vn nc ngoài: Vn điu l do t chc thành lp t đáp
ng.
Vn điu l ca mi NHTM không phi là con s bt bin mà có thay đi
theo xu hng tng lên nh đc cp b sung, hoc phát hành c phiu b sung,
hoc đc kt chuyn t qu d tr b sung vn điu l theo quy đnh ca lut
pháp.
Tuy vn điu l không phi là ngun ch lc trc tip phc v cho nhu cu
kinh doanh tin t đi vi NHTM. Song, vn điu l li có ý ngha đc bit quan
trng xut phát t mc đích s dng nó. Trc ht, vn điu l đc s dng đ
xây dng, mua sm tài sn c đnh, trang thit b chuyên dùng, tc là to nên c
s vt cht ban đu phc v cho hot đng kinh doanh ca Ngân hàng. Ngoài ra,
các NHTM còn đc phép s dng vn điu l đ góp vn, liên doanh, đu t, cp
vn cho các công ty trc thuc và thc hin các hot đng kinh doanh khác. Vn
điu l cng là yu t làm c s đ xác đnh các mc khng ch cho vay ti đa đi
vi mt khách hàng, mc vn có th huy đng đc theo quy đnh ca pháp lut.
Vn điu l cng là yu t quan trng to nim tin, uy tín ban đu ca khách hàng

đi vi Ngân hàng.
1.2.1.2 Các qu ca Ngân hàng
c hình thành khi ngân hàng đã đi vào hot đng bao gm:
• Vn t có cp I (Vn t có c bn): ây là b phn ch yu ca vn t có,
vn t có cp I mang tính n đnh lâu dài, và là c s đ to lp ngun vn t có
khác, vn t có bao gm:
- Vn điu l
- Qu d tr b sung vn điu l
- Qu đu t phát trin nghip v
- Thng d vn
- Li nhun không chia
8
• Vn t có cp II (Vn t có b sung): ây là b phn tài sn n nhng tính
cht n đnh và có kh nng chuyn thành vn, vn t có b sung gm các khon
sau:
- 50% giá tr tng thêm ca TSC đc đánh giá li theo quy đnh ca pháp
lut.
- 40% giá tr tng thêm ca các loi chng khoán đu t.
- Qu d phòng tài chính.
- Trái phiu chuyn đi do NHTM phát hành.
- D phòng chung ti đa bng 1,25% tng tài sn “Có” ri ro.
Ngoài ra còn có t l an toàn vn ti thiu: ây là t l gia vn t có và
tng tài sn “Có” ri ro – còn gi là h s CAR

Tng tài sn “Có” ri ro gm hai khon và đc xác đnh theo công thc
sau:
Tài sn “Có” ri ro ni bng
Tài sn có ni bng x H s ri ro
Tài sn “Có” ri ro ngoi bng
Tài sn ngoi bng x H s chuyn đi x H s ri ro

1.2.2 Vn huy đng
ây là ngun vn ch yu s dng trong hot đng kinh doanh ca NHTM,
thc cht là tài sn bng tin ca các ch s hu mà Ngân hàng tm thi qun lý
và s dng nhng vi ngha v hoàn tr kp thi, đy đ theo tha thun gia
Ngân hàng vi khách hàng. Ngun vn huy đng chim t trng rt ln trong tng
ngun kinh doanh ca NHTM, bao gm:
 Tin gi hot k ( Tin gi không k hn)
CAR =
Vn t có
Tng tài sn “Có” ri ro
x 100 ≥ 9%
9
Tin gi hot k là loi tin gi mà ngi gi tin đc s dng mt cách
ch đng và linh hot không b ràng buc v mt thi gian.
Tin gi hot k là loi tin gi đ phc v nhu cu giao dch, thanh toán cho
ch tài khon nh tr tin hàng hóa, dch v, rút tin mt t ATM, ch tài khon
gi tin vào ngân hàng không vì mc đích hng lãi mà vì nhu cu giao dch,
thanh toán. Chính vì vy lãi sut không phi là công c thu hút ngun vn này.
 Tin gi đnh k ( Tin gi có k hn)
Tin gi đnh k là loi tin gi mà ngi gi tin ch có th rút khi đáo hn.
Nhng trên thc t, đ cnh tranh các NHTM thng chp nhn vic khách hàng
rút tin trc hn bng cách cho hng lãi sut không kì hn.
Khác vi tin gi không kì hn, tin gi có kì hn là tin tm thi nhàn ri
hoc là tin đ dành ca cá nhân, t chc. Vì vy mc đích chính ca ngi gi
tin là đ hng lãi và đm bo an toàn cho tài sn.
c đim ca loi tin gi này:
- Ngun vn này có tính n đnh cao vì khách hàng ch đc rút tin khi đn
hn, trong trng hp rút trc hn phi có s đng ý ca ngân hàng.
- Chi phí tr lãi cao. Mc lãi sut c th ph thuc vào thi hn gi tin,
chính sách ca ngân hàng và quan h cung cu ti thi đim đó.

- Tin gi đnh k va phong phú v k hn (1,2,3,6,9,12,24 tháng …) va
áp dng nhiu phng thc tr lãi, đ khách hàng tùy ý la chn:
+ Loi tin gi đnh k tr lãi cui k.
+ Loi tin gi đnh k tr lãi hàng tháng.
+ Loi tin gi đnh k tr lãi hàng quý.
+ Loi tin gi đnh k tr lãi đu k.
- Tin gi đnh k nu đn hn mà khách hàng cha rút tin s đc nhp lãi
vào vn, đng thi tái lp k hn cho khách hàng theo lãi sut ti thi đim đáo
hn.
 Huy đng qua phát hành giy t có giá
10
Các GTCG mà ngân hàng phát hành bao gm:
- Kì phiu ngân hàng.
- Chng ch tin gi có k hn.
- Chng ch tin gi tit kim.
- Trái phiu ngân hàng.
Phát hành chng t có giá là nhng phng pháp hu hiu nht đ các ngân
hàng huy đng vn có k hn. ây là loi ngun vn n đnh nht ca NHTM.
c đim ca loi vn này :
- Tính n đnh chc chn: nhng ngi mua k phiu, chng ch tin gi tit
kim, trái phiu ch đc hoàn vn khi đáo hn. ây là đc đim ni bt ca
ngun vn này.
- Lãi sut thng cao hn lãi sut tin gi đnh k, do đó hp dn khách
hàng.
- Loi vn này không đc tái lp thi hn nh tin gi đnh k, nhng
ngi s hu có th cm c, th chp đ vay vn ti ngân hàng.
- Ngi s hu giy t có giá có th xin chit khu đ nhn tin trc khi có
nhu cu ti bt k mt NHTM nào.
 Ngun vn huy đng khác:
Ngoài ba ngun vn nói trên NHTM có th huy đng qua ngun vn khác:

- Tin gi ký qu.
- Tin gi đm bo thanh toán.
- Tin tm gi, tin đang vn chuyn.
- Các khon khác.
1.2.3 Vn đi vay:
Trong trng hp vn t có và vn huy đng không đáp ng đ nhu cu kinh
doanh, NHTM có th vay vn ca các ch th sau:
• Vay ca NHNN di hình thc đc tái cp vn nh chit khu, tái chit
khu các chng t có giá, cm c giy t có giá, vay li hp đng tín dng.
11
• Vay ca các NHTM khác qua th trng liên ngân hàng.
• Vay ca các t chc tài chính, tín dng quc t.
1.2.4 Vn khác:
Bao gm: Vn tip nhn t các t chc tài chính, các qu, ngân sách Nhà
nc đ thc hin các chng trình, d án v phát trin kinh t xã hi, ci to môi
trng; vn tip nhn đ vay y thác; vn chim dng ca khách hàng trong quá
trình hot đng ca Ngân hàng (chuyn tin , đi lý, các dch v Ngân hàng)
1.3 HIU QU HUY NG VN CA NGÂN HÀNG THNG MI
1.3.1 Khái nim hiu qu huy đng vn:
Hiu qu HV là phm trù phn ánh trình đ và kh nng đm bo thc hin
công tác HV có kt qu cao vi chi phí nh nht. Có ngha là đi vi mt lng,
hiu qu HV biu hin gia kt qu thu đc (s lng, thi hn) và chi phí b
ra, còn đi vi mt cht, nó phn ánh nng lc trình đ qun lý ca NH.
VH là dòng máu duy trì s tn ti và phát trin ca ngân hàng, HV có
hiu qu là yêu cu thit yu đi vi bt kì ngân hàng nào. c bit trong bi cnh
hin nay, khi mà s cnh tranh trên th trng NH ngày càng gay gt thì HV có
hiu qu là vn đ cp bách ca mi ngân hàng. HV có hiu qu giúp NH gim
ti đa nhng chi phí không cn thit, đng thi vn đm bo s hài lòng ca khách
hàng, nh vy giúp chi phí huy đng vn ca ngân hàng gim, li nhun trong
hot đng kinh doanh tng lên, góp phn giúp ngân hàng phát trin. Hin nay hiu

qu HV ca NHTM vn cha cao, chi phí trên mi đng vn còn ln, trong khi
ngun vn thc t ngân hàng có th s dng li không ln do chính sách tht cht
hin nay ca NHNN. ây là mt thc t mà các NHTM  Vi
t Nam cn quan tâm
đ nâng cao hiu qu hot đng kinh doanh ca mình.
Không ch th, nâng cao hiu qu HV còn giúp NH huy đng đc ti đa
ngun vn nhàn ri trong dân c vi nhng hình thc huy đng phong phú, đa
12
dng, vi nhng tin ích ca các dch v đi kèm.
1.3.2 Các ch tiêu đánh giá hiu qu huy đng vn

• Quy mô tng trng VH
Ch tiêu quy mô tng trng HV là ch tiêu đu tiên đc xét đn khi
đánh giá hiu qu HV, vì thông qua ch tiêu này có th bit đc kt qu huy
đng vn ca nm sau so vi nm trc, ca thc t so vi k hoch. Mc tiêu ca
các NH m rng quy mô hot đng, mun vy phi m rng quy mô HV, vi
quy mô vn đc m rng s giúp các ngân hàng đa dng hóa các hot đng kinh
doanh ca mình, gim thiu ri ro t đó có th gim lãi sut cho vay, to c s tt
đ ngân hàng nâng cao kh nng cnh tranh, nâng cao v th ca ngân hàng
HV ca mt ngân hàng đc coi là có hiu qu thì trc tiên quy mô
tng trng vn huy đng phi đm bo thc hin đc k hoch đ ra và tng
trng vt mc. Tuy nhiên đây không phi là ch tiêu duy nht đ đánh giá hiu
qu HV, vì quy mô HV tng trng cha chc kt qu đt đc có hiu qu nó
còn ph thuc vào nhiu yu t khác nh chi phí, tính n đnh, s đa dng ca các
sn phm HV, s phù hp gia HV và s dng vn
Quy mô tng trng VH là ch tiêu phn ánh quy mô lng vn mà NH
huy đng đc ti tng thi đim nht đnh hoc tính trung bình trong mt khong
thi gian nht đnh, thng là mt nm. Nó cng là c s đ m rng quy mô cho
vay và nng lc thanh toán.
V mt lng, ch tiêu quy mô tng trng VH thng đc đánh giá

thông qua:

Tc đ tng trng VH phn ánh s tng trng đng ca VH. T đó
đánh giá xu hng bin đng ca VH theo tng thi k.

Tc đ tng trng VH =
Tng VH k trc
x 100
Tng VH k này – Tng VH k trc
13
• Chi phí huy đng vn
Chi phí vn huy đng/Quy mô vn huy đng: Vn ca NHTM đc chia
làm hai loi: vn ch s hu và n. Vn ch s hu chim mt t trng nh trong
tng ngun vn ca ngân hàng nhng có th s dng lâu dài, hình thành nên trang
thit b, nhà ca cho ngân hàng và đc bit là đc dùng đ đm bo kh nng
thanh toán cho Ngân hàng.
N chim phn ln trong ngun vn ca NHTM, nó là ngun vn hot đng
chính đi vi mi ngân hàng. Cho nên hu ht các khon n ca NHTM đu liên
quan đn chi phí huy đng vn.
Thành phn c bn ca chi phí HV bao gm chi phí tr lãi (lãi sut huy
đng) và chi phí phi tr lãi (chi phí tin lng cho cán b nhân viên, chi phí bo
him tin gi, chi phí qun lý, d tr bt buc, d tr thanh khon, chi phí c s
vt cht, chi phí marketing ) mà ngân hàng phi b ra đ HV.
Chi phí trã lãi mà Ngân hàng tr cho khách hàng là chi phí tr lãi da trên lãi
sut danh ngha, lãi sut ngân hàng công b cho khách hàng. Chi phí này ph
thuc vào rt nhiu yu t nh k hn, loi tin gi, mc tiêu gi tin ca khách
hàng, chin lc kinh doanh ca Ngân hàng trong tng thi k, tin ích kèm
theo, Tuy nhiên, lãi sut thc t ca ngun vn huy đng đi vi Ngân hàng khá
cao hn bi vì ngoài chi phí tr lãi, Ngân hàng còn b ra nhiu loi chi phí khác
na, chi phí phi tr lãi. Vì vy ch tiêu huy đng vn/ tng ngun vn huy đng

đc chia nh ra làm hai ch tiêu khác. ó là:
Chi phí tr lãi/ tng vn huy đng: Cho thy đ huy đng đc mt đng
vn thì ngân hàng cn phi tr bao nhiêu tin da trên lãi sut công b cho khách
hàng.
Chi phí phi tr lãi/tng vn huy đng: Cho thy mt đng vn huy đng
đc Ngân hàng b ra chi phí là bao nhiêu trong vic qun lý, ct gi, bo qun…
14

Ch tiêu trên dùng đ phn ánh chi phí lãi phi tr cho mt đng vn huy
đng ca NH. Ch tiêu này càng nh càng tt.
Chi Phí HV = Lãi sut HV + Chi phí phi tr lãi
Nu NH gim chi phí huy đng bng cách h lãi sut thì vic huy đng vn s
gp nhiu khó khn vì không th cnh tranh vi các NH khác, vì vy trong dài hn
mun gim chi phí HV ta cn phi tìm cách gim thiu chi phí phi tr lãi.
Chênh lch thu chi lãi/chi phí tr lãi ca ngân hàng: Mi liên h ngun vn
và tài sn là mi liên h gia huy đng vn và s dng vn. ó là hai mt ca quá
trình hot đng ca ngân hàng. Tuy nhiên, đ đánh giá hiu qu huy đng vn ca
Ngân hàng, tc kh nng đáp ng kp các nhu cu v s dng vn hay kh nng sinh
li t đng vn huy đng đc thì các Ngân hàng thng s dng ch tiêu chênh lch
thu chi lãi/ chi phí tr lãi ca Ngân hàng đ đánh giá mi liên h sinh li ca tài sn
và ngun vn cng nh hiu qu hot đng huy đng vn. Ch tiêu này đc tính nh
sau:
Chênh lch thu chi lãi Thu lãi – Chi lãi
Chi phí tr lãi Chi phí tr lãi

Ch tiêu này cho thy mt đng chi phí ngân hàng b ra đ huy đng vn s thu
đc bao nhiêu đng li nhun t đng vn đó. Ch tiêu này càng cao thì cho thy
ngân hàng đã s dng rt hiu qu đng vn huy đng ca mình trong vic ti thiu
hóa chi phí huy đng cho đng vn đó. Ch tiêu này cao do chênh lch thu chi lãi
trc thu, chi khác cao và chi phí tr lãi nh. Ch tiêu chênh lch thu, chi lãi/chi phí

tr lãi cao cng có th do chi phí tng và thu nhp khác trc thu nhp khác và chi
phí khác gim, tuy nhiên tc đ tng ca chi phí chm hn tc đ gim ca thu nhp
đó.
T l chi phí huy đng trên NV phi tr lãi =
Tng ngun vn huy đng
Chi phí tr lãi
=
15
• S phù hp gia HV và s dng vn
i vi mt NHTM thì hot đng HV có mi quan h bin chng vi hot
đng kinh doanh ca NH. HV tt làm nn tng cho hot đng kinh doanh ca
NH và ngc li hot đng kinh doanh ca NH có hiu qu là c s thun li đ
hot đng huy đng vn có hiu qu. Hai mi quan h này h tr cho nhau cùng
phát trin.
Trong hot đng HV ngân hàng luôn  th b đng vì ph thuc vào k
hoch s dng tin ca khách hàng. Có nhng giai đon NH gp khó khn trong
vic s dng vn kinh doanh do các quy đnh ca nhà nc, nhu cu v vn hn
ch nhng khi khách hàng ti gi tin ngân hàng vn phi nhn, nh vy vô hình
chung thì ngân hàng đang phi tr lãi cho ngun vn không đc s dng, hay khi
nhu cu tín dng tng cao thì ngun vn huy đng li không đ đ đáp ng nhu
cu s dng vn. Nh vy hot đng HV ch đc xem là có hiu qu khi có s
phù hp gia HV và s dng vn. S phù hp y đc thông qua ba khía cnh:
- V quy mô: quy mô HV phi đ ln đ đáp ng các nhu cu v tín dng,
thanh toán, cng nh các hot đng kinh doanh ca NH.
- V kì hn: c cu HV và c cu s dng vn phi có s phù hp. Thông
thng các NH vn s dng mt phn ngun vn ngn hn đ cho vay trung dài
hn, tuy nhiên nu t l này vt quá mc quy đnh thì NH có th ri vào ri ro
mt kh nng thanh toán, còn nu s dng ngun vn dài hn cho vay ngn hn
thì NH phi tr lãi cao hn so vi lãi thu đc, nh vy hot đng kinh doanh ca
NH s không có hiu qu.

Do đó, da vào mô hình cu trúc kì hn s giúp NH phân tích s phù hp
gia ngun vn và s dng vn. Qua đó NH điu chnh c cu ngun vn và danh
mc tài sn có đ nâng cao hiu qu HV, s dng vn, tng li nhu
n
và duy trì kh nng thanh toán.
- V loi tin: cng nh quy mô và kì hn, huy đng vn và s dng vn đi
vi tng loi tin t cng cn có s phù hp đ đm bo rng vn ngân hàng huy
16
đng bng loi tin nào đó phi đáp ng nhu cu vn cho vay và đu t bng loi
tin đó, đm bo an toàn thanh khon và đem li li nhun cho ngân hàng, không
gây lãng phí vn.
• Tính n đnh ca VH
Mt vn đ quan trng na cn xét đn khi đánh giá tính hiu qu ca HV
là tính n đnh ca ngun vn huy đng. Chúng ta th hình dung xem nu mt
ngân hàng xây dng k hoch s dng vn trên ngun vn không n đnh, thng
xuyên có lng tin rút ra trc hn thì điu gì s xy ra. Ri ro thanh khon s có th
xy ra, NH phi đi vay nóng đ thanh toán cho khách hàng, tn thêm mt khon chi phí
làm cho hot đng ca NH tr nên kém hiu qu, và điu đó là điu mà mi NH đu lo
lng. Vì vy mun hot đng kinh doanh ca NH có hiu qu cao và an toàn thì ngun
VH phi n đnh, khi đó NH s yên tâm s dng phn ln s vn huy đng vào hot
đng kinh doanh to ra thu nhp cao. Và hot đng HV có hiu qu thì phi gii
quyt đc vn đ đó.
Ch tiêu này thng đc đánh giá qua t l ngun vn có k hn trên tng
ngun vn huy đng:

Ch tiêu này đánh giá s n đnh ca ngun vn huy đng v mt thi gian,
t l này càng ln thì ngun vn huy đng càng n đnh.
• Kh nng s dng ti đa ngun vn huy đng:
Huy đng vn và s dng vn là hai quá trình hot đng ca Ngân hàng.
Công tác cân đi vn là rt quan trng trong hot đng ca Ngân hàng. ó là bin

pháp nghip v, là công c qun lý ca nhà lãnh đo ngân hàng, thông qua bng
cân đi đa lp, các nhân viên ngân hàng xem xét, phân tích c cu, t trng các
ngun và tng khon s dng đ d đoán nhu cu vn bin đng trong tng lai,
t đó có chính sách huy đng vn hp lý.
Theo quy đnh ca Ngân hàng nhà nc, các NHTM ch đc ly 30% vn
vay ngn hn cho vay trung hn và dài hn. Tuy nhiên, hin nay mt s Ngân
T l VH có k hn trên tng VH =
Tng ngun vn huy đng
Ngun VH có k hn
17
hàng đang s dng ngun vn ngn hn cho vay trung và dài hn, điu này đang
tim n ri ro thanh khon cho các Ngân hàng. ó là lý do khin nhiu Ngân hàng
phi “lách” bng cách đa ra các sn phm k hn dài nhng cho phép khách
hàng rút trc hn và vn đc hng lãi sut bng lãi sut k hn thc gi, thc
ra đó cng là k hn ngn hn. Cng vì lao vào huy đng k hn ngn nên các
khon huy đng liên tc ti hn. Khách hàng thì thng xuyên chy t ngân hàng
này qua ngân hàng khác đ kim lãi sut cao hn, buc các ngân hàng phi tng
lãi sut đ gi khách hàng. iu này hình thành nên cuc chy đua gia các ngân
hàng. Vì vy, đ mc tiêu tht cht tín dng, kim ch lm phát đt hiu qu, đ
an toàn thanh khon cho các Ngân hàng, NHNN nên giám sát cht ch các ngân
hàng vt trn lãi sut, vt trn vn ngn hn cho vay trung và dài hn.
1.3.3 Tm quan trng ca ngun vn huy đng:
• i vi nn kinh t:
H thng NHTM đóng vai trò quan trng trong s phát trin ca nn kinh t.
Thông qua nghip v huy đng vn mà h thng ngân hàng tp trung hu ht các
ngun vn tin t tm thi nhàn ri t ch là phng tin tích ly tr thành ngun
vn ln ca nn kinh t. ây là ngun vn rt quan trng đ đu t phát trin nn
kinh t. c bit trong chin lc phát trin ca nc ta là xây dng nn kinh t
theo đim công nghip hóa hin đi hóa nhng đim xut phát rt thp, ngân sách
còn hn hp, do đó vn đu t cho các ngành kinh t phi trông đi rt nhiu vào

ngun vn ni lc trong đó ngun t các ngân hàng huy đng đc là rt quan
trng vì nó to nên s n đnh vng chc cho s phát trin nhanh n đnh và bn
vng lâu dài. Ngoài vic thu hút tin nhàn ri trong xã hi đ s dng cho đu t
phát trin bên cnh đó thông qua nghip v huy đng vn giúp NHNN kim soát
khi lng tin t trong lu thông qua vic s dng chính sách tin t (t l d tr
bt buc, lãi sut c bn, lãi sut tái cp vn, lãi sut chit khu, t giá). Nh vy
mun thu hút lng tin trong lu thông, NHNN tng lãi sut c bn, lãi sut chit
khu, t l d tr bt buc, khng ch d n tín dng và ngc li nhm điu hòa
lu thông tin t, kim ch lm phát, bình n giá c.
18
• i vi NHTM
Nghip v huy đng vn tuy không mang li li nhun trc tip cho Ngân
hàng nhng nó là nghip v rt quan trng. Không có nghip v huy đng vn
xem nh không có hot đng ca NHTM. NHTM t khi cp phép hot đng phi
có vn điu l theo quy đnh, tuy nhiên vn điu l ch chim mt phn nh trong
tng ngun vn.  có vn hot đng cho các hot đng kinh doanh ngân hàng
phi huy đng t khách hàng. Nghip v huy đng vn do đó có ý ngha rt quan
trng đi vi ngân hàng cng nh khách hàng.
i vi NHTM, nghip v huy đng vn góp phn mang li ngun vn cho
ngân hàng thc hin các nghip v kinh doanh khác. Không có nghip v huy
đng vn, NHTM s không có đ vn tài tr cho hot đng ca mình. Mt khác,
thông qua nghip v huy đng vn, NHTM có th đo lng đc uy tín cng nh
s tín nhim ca khách hàng đi vi ngân hàng. T đó NHTM không ngng hoàn
thin hot đng huy đng vn đ gi vng và m rng quan h vi khách hàng
hay hot đng huy đng vn góp phn gii quyt đu vào ca ngân hàng.
• i vi khách hàng
Nghip v huy đng vn cung cp cho khách hàng mt kênh tit kim và đu
t nhm làm cho tin ca h sinh li , to c hi cho h có th gia tng tiêu dùng
trong tng lai. Mt khác, nghip v huy đng vn còn cung cp cho khách hàng
mt ni an toàn đ h ct tr và tích ly vn tm thi nhàn ri. Cui cùng nghip

v huy đng giúp cho khách hàng có c hi tip cn các dch v khác ca Ngân
hàng, đc bit là dch v thanh toán qua ngân hàng và dch v tín dng khi khách
hàng cn vn cho sn xut, kinh doanh hoc cn tin cho tiêu dùng.
1.3.4 Các nhân t nh hng đn hiu qu huy đng vn
1.3.4.1 Nhân t ch quan
Nhân t ch quan bao gm các nhân t bên trong, nm di s kim soát ca
ngân hàng.