GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH.PDF














HÍ MINH





 






Tp. H Chí Minh - Nm 2012













HUY  
 NÔNG THÔN 



CHUYÊN NGHÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
MẩăS: 60340201

 

NGIăHNGăDN KHOAăHC:
PGS.TS. NGUYNăNG DN


Tp. H Chí Minh - Nm 2012


i



TôiăxinăcamăđoanăLunăvnăThcăsăKinhătă“Giiăphápănângăcaoăhiuăquă
huyăđngăvnătiăAgribankătrênăđaăbànăTp.HăChíăMinh”ălàăcôngătrìnhănghiênăcuă
caăriêngătôi.

Các săliu,ăthôngătinăđcăsădngătrongălunăvnănàyălàătrungăthc.

Tôiăxinăcamăđoanămiăsăgiúpăđăchoăvicăthcăhinălunăvnănàyăđưăđcă
cmănăvàăcácăthôngătinătríchădnătrongălunăvnănàyăđưăđcăxinăphépăvàăchărõă
ngunăgc.









 

ii


Trang
 ii
 ii
 iv
 v
 vi

 1
1.1. Hotăđngăhuyăđngăvnăcaăngânăhàngăthngămi 1
1.1.1. Kháiănimăhotăđngăhuyăđngăvn 1
1.1.2. Tmăquanătrngăcaăhotăđngăhuyăđngăvn 1
1.1.3. Cácăhìnhăthcăhuyăđngăvn 2
1.1.4. CácănhânătănhăhngăđnăhotăđngăhuyăđngăvnăcaăNHTM
7
1.1.5. MiăquanăhăgiaăhuyăđngăvnăvàăsădngăvnăcaăNHTM 13

1.1.6. Cácăphngăphápăxácăđnhăchiăphíăhuyăđngăvn 14
1.1.7. Cácătiêuăchíăđánh giáăhiuăquăhuyăđngăvn 18
1.1.8. Ch tiêuăđánhăgiáăcăcu các khonăhuyăđng 19
1.1.9. Các tiêu chí th hin mi quan h giaăhuyăđng vn và s dng vn .
20
 21

 23
2.1. TngăquanăvăNgânăhàngănôngănghipăvàăphátătrinănôngăthônăVităNam
23
2.1.1. QuáătrìnhăhìnhăthànhăvàăphátătrinăAgribankăVităNam 23
2.1.2. CácăsnăphmăhuyăđngăvnăhinănayăcaăAgribank 26
2.1.3. TìnhăhìnhăhotăđngăhuyăđngăvnăcaăAgribankătrênăđaăbàn
Tp.HCM 27
2.2. ánhăgiáăhotăđngăhuyăđngăvnăcaăAgribankătrênăđaăbànăTp.HCM
37
2.2.1. Thunăli 37
2.2.2. Nhngăhnăchătnătiăvàăkhóăkhn 38
2.2.3. Nguyên nhân 41
 43

 44
3.1. nhăhngăcaăAgribankăvăcôngătácăhuyăđngăvnătrongăthiăgianăti
44
3.2. Mtăsăgiiăphápănhmănângăcaoăhiuăquăhuyăđngăvnătiăcácăchiănhánhă
AgribankătrênăđaăbànăThànhăphăHăChíăMinh 45
3.2.1. Nângăcaoăchtălngăngunănhânălcăvàăbămáyătăchc 45


iii

3.2.2. Hinăđiăhoáăhăthng,ătrangăthităb 48
3.2.3. TngăcngăhotăđngăMarketing,ăchmăsócăkháchăhàng 50
3.2.4. Cngăc,ănângăcaoăhiuăquăcácăhìnhăthcăhuyăđngăvnăhinătiăvàă
tngăcngăcácăhìnhăthcăhuyăđngăvnămi 53
3.2.5. Nângăcaoăhiuăquăsădngăvn 55
3.2.6. Phátătrinăthêmădchăv 57
3.3. Mtăsăkinănghănhmăthcăhinăcácăgiiăphápătngăcngăhuyăđngăvnă
tiăAgribankătrênăđaăbànăThànhăphăHăChíăMinh 62
3.3.1. KinănghăNgânăhàngăNhàănc 62
3.3.2. KinănghăviăNgânăhàngăNôngănghipăvàăPhátătrinăNôngăthônăVită
Nam 64
 65
 66
 67
 69
DANH SÁCH CHI NHÁNH AGRIBANK 69
 69

iv


oOo

ABA HipăhiăNgânăhàngăChâuăỄ
ATM Máy rútătinătăđng
AGRIBANK Ngân hàng Nông NghipăvàăPhátăTrină
Nông ThônăVităNam
APRACA HipăhiăTínădngăNôngănghipăNôngă
thônăChâuăỄăTháiăBìnhăDng
CICA HipăhiăTínădngăNôngănghipăQucăt
DNNN Doanhănghipănhàănc
GDP Tngăsnăphmăniăđa

NHCP Ngânăhàngăcăphn
NHNN NgânăhàngăNhàănc
NHTM Ngânăhàngăthngămi
TCKT Tăchcăkinhăt
TCTD Tăchcătínădng
WTO TăchcăThngămiăthăgii



v


oOo
Bng 2.1: T trng Vn huy đng (VH) ca Agribank KV.HCM so vi VH
ca các NH trên đa bàn ……………………………………………….…….… 29
Bng 2.2: T trng Vn huy đng (VH) ca Agribank KV.HCM so vi VH
ca phn còn li Agribank………………………………………………… … 30
Bng 2.3: Ngun vn (VH) ca Agribank KV.HCM nm 2010 ………… 31
Bng 2.4: Tng ngun vn ca Agribank trên đa bàn Tp.HCM nm
2011……………………………………………………………………….…………32
Bng 2.5: C cu ngun vn huy đng ca Agribank trên đa bàn Tp.HCM
trong các nm 2009, 2010 và 2011……………………………………… …….33
Bng 2.6: C cu ngun vn theo k hn ca Agribank đa bàn
Tp.HCM…………………………………………………………………….……….35

 th 2.1: Th phn ngun vn trên đa bàn Tp.HCM……………… … ….28
 th 2.2: T trng tin gi không k hn trong ngun vn ca Agribank
trên đa bàn Tp.HCM……………………………………………………….…… 36

vi

 
oOo

1. 
Cùngăxuăthăhiănhpăkinhătăthăgii,ănnăkinhătătrongăncăthiăgianăquaă
đưăcóă nhngăbcăphátătrinăvtăbc,ăngànhătàiăchínhăcóănhngă bcăphátătrină
đángăk.ăCácătăchcătínădngăgiăvaiătròăchăđoăv huyăđngăvnăđuătăchoănnă
kinhăt.ăTuyănhiên, ngunăvnăhuyăđngăcngănhădănăchoăvayăcònănhiuăhnăch,ă
đngătrcănhimăvăđápăngănhuăcuăvnăchoănnăkinhăt,ăđòiăhiăcácăngânăhàngă
vàătăchcătínădngăphiămărngăvàănângăcaoăhiuăquăhuyăđngăvn.
Diă să cnhă tranhă mnhă mă trongălnhă vcă huyăđngă vnă gia các ngân
hàngăvàătăchcătín dng nh hinănay,ăvicăđyămnhăvàănângăcaoăhiuăquăhuyă
đngăvnălàăvicăthtăsăcnăthităđ ngân hàng tnătiăvàăphátătrinăbnăvng.
Xutăphátătăquanăđimăđóătôiăchnăđătài:ă“Giiăphápănângăcaoăhiuăquăhuyă
đngăvnătiăAgribankătrênăđaăbànăTP. HăChíăMinh”.
2. 
Niădungănghiênăcuăđătàiănhăsau:ălýălunăcăbnăvăngunăvnăngânăhàngă
thngămi,ăcácăhotăđngăhuyăđngăvnăchăyuăcaăngânăhàngăthngămi,ăvaiătròă
vàănhânătănhăhngăđnăvnăhuyăđngăvàăhotăđngăhuyăđngăvn,ăthcătrngăhuyă
đngă vnă tiă Agribankă trênă đaă bànă Thànhă phă Hă Chíă Minh,ă tă đóă đaă raă đnhă
hngă vàă giiă phápă nângă caoă hiuă quă huyă đngă vnă caă Agribankă trênă đaă bànă
Tp.HCMănhmăđmăboăngunăvnăcnăthităchoăkăhochăkinhădoanhăvàăphátătrină
caăAgribankănóiăchungăvàătrênăđaăbànăTp.HCMănóiăriêng.
3. 
Ngiăvităđưăápădngăcácăphngăphápăduyăvtăbinăchng,ăphngăphápă
thngăkê,ătngăhpăphânătích,ăso sánhălàmăphngăphápănghiênăcuăđălàmărõăcácă
vnăđăcnăthitănhmăthyăđcătínhăđúngăđnăcaălunăvnănày.

vii

4. 
iă tngă nghiênă cuă làă hotă đngă huyă đngă vnă ti Ngân hàng Nông
NghipăvàăPhátăTrinăNôngăThônăVităNamătrênăđaăbànăThànhăPhăHăChíăMinh,ă
thcătrng huyăđngăvn,ămcăđăđtăđc,ămcătiêuăhuyăđngăvnăđăraătăđóăđaă
raăgiiăphápănângăcaoăhiuăquăhuyăđngăvnăđăđmăboăngunăvnăhuyăđngăđă
đápăngăchoăkăhochăkinhădoanhăvàăchinălcăphátătrinăcaăngânăhàngătrênăđaă
bàn.
Phmăviănghiênăcu:ăhotăđngăhuyăđngăvnăcaăcácăChiănhánhăAgribankă
vàăcaăcácăNHTMăkhácă trênă đaă bànă Tp.HCMătrongăgiaiăđonă2010,2011ă vàă đuă
2012.
5. 
Hotă đngă huyă đngă vnă làă hotă đngă chă đo,ă quană trngă caă các ngân
hàng.ăCácăngânăhàngăluônătìmănhiuăgiiăphápăphátătrinăngunăvnăhuyăđngăđă
đápăngăkpăthiăngunăvnăchoănnăkinhătănóiăchungăvàăphátătrinăbnăvngăngână
hàng nói riêng.
Kinhătăxưăhiătrongănmă2011ădinăraătrongăbiăcnhăphiăđng đuăviă
nhiuăkhóăkhn,ătháchăthcădoăhuăquăcaăkhngăhongăkinhătăthăgii.ăHotăđngă
ngânăhàngădinăraătrongăbiăcnhăkinhătăthăgiiăkhóălngăvàăphátăsinhănhngăkhóă
khnămiăđòiăhiăphiăcóăchínhăsách,ăqunălýătănhàăncăvăhotăđngăngânăhàng,ă
tinătăca ngânăhàngătrungăng;ăcngănhăqunătrăđiuăhànhăkinhădoanhăcaăngână
hàngăvàăcácătăchcătínădng.ăCácăngânăhàngătipătcăđyămnhăhuyăđngăvn,ămă
rngăchoăvayăcóăhiuăqu,ăphátătrinădchăvăngânăhàngătinăích.
Cùngă viă vică xemă xétă tìnhă hìnhă kinhă t,ă thcă trngă huyă đngă vnă tiă
AgribankătrênăđaăbànăTp.HCM,ătăđóăđaăraăgiiăphápăhuyăđngăvnăchoăAgribank,ă
xâyădngă chínhă sáchă phátătrină huyă đngă vnă trongă môiătrngă cnhă tranhă ngàyă
càngăkhcălitănhăhinănay.
Viănhngănguyênănhânăkháchăquanăcngănhăchăquan,ăvicănghiênăcuăcaă

đătàiănàyăkhôngăthătránhăkhiănhngăthiuăxót,ăkínhămongăsăgópăýăcaăQuýăthyă
cô và nhngăaiăquanătâmăđăđătàiănàyăhoànăthinăhn


1

          
I
1.1. 
1.1.1. 
HotăđngăhuyăđngăvnăcaăNHTMălàăhotăđngătìmăkimăngunăvnăkhă
dngătăcácăcáănhân,ătpăth,ăchăthăkhácănhmăđmăboăvnăchoăsăvnăhànhăbìnhă
thng,ăhiuăquăcaăNHTMătheoăđúngăcácăquyăđnhăcaăphápălut.
VnăcaăNHTMălàăyuătăquytăđnhăđnăquyămôăvàăkhănngămărngăhotă
đngăkinhădoanhăcaăngânăhàngăthngămi.ăVnălàăcăsăhotăđngăcaăngânăhàng
thngămi,ăphnăánhănngălcăkinhădoanhăcaăngânăhàngăthngămi.
Vnăhuyăđng:ălàăngunăvn chăyuăcaăcácăNHTM,ăđcăsădngătrongă
hotăđngăkinhădoanhăcaăNHTM,ănóăchimătătrngăkháălnătrongătngăngunăvnă
kinhădoanhăcaăNHTM.ăâyăthcăchtălàătàiăsnăbngătinăcaăcácăchăsăhuămàă
ngânăhàngătmăthiăqunălýăvàăsădngănhngăphiăcóănghaăvăhoànătrăkpăthi,ă
đyăđăkhiăkháchăhàngăyêuăcu.
Vìălýădoătrên,ăhotăđngăhuyăđngăvnălàămtătrongănhngăhotăđngăchăyuă
vàăquanătrngănhtăcaăNHTM.ăHotăđngănày mangăliăngunăvnăđăngânăhàngăcóă
thăthcăhinăcácăhotăđngăkhácănhăcpătínădngăvàăcungăcpăcácădchăvăngână
hàng cho khách hàng. Vnăhuyăđngătrongăbngăcânăđiătàiăsnăđcăphnăánhăbênă
phnătàiăsnăn.ăDoăđóăhuyăđngăvnăcònăđcăgiălàănghipăvătàiăsnăn.ăNgână
hàngăthngămiăhuyăđngăvnădiăcácăhìnhăthcăsau:
- Tinăgiăkhôngăkăhn caăt chc,ăcáănhân.
- Tinăgiătităkimăkhôngăthiăhn,ăcóăthiăhn.
- Phátăhànhăkăphiu,ătráiăphiu

- Cácăkhon tinăgiăkhác.
1.1.2. 
Hotăđngăhuyăđngăvnăvăbnăchtăkhôngămangăliăliănhunătrcătipăchoă
NHTMănhngănóălàămtăhotăđngăquanătrng.ăVìăkhôngăcóăhotăđngăhuyăđngă
vnăthìăngunăvnăcaăngânăhàngăsăkhôngăđăchoăhotăđngăkinhădoanh,ăcóăthănóiă


2

làăkhôngă cóă hotă đngăcaă ngână hàngăthngă mi.ă Nóiă đnă gin,ă hotă đngă huyă
đngăvnălàăhotăđngărtăquanătrng,ăliênăquanăđnăsătnătiăvàăphátătrinăcaăcácă
NHTM.
iăviă nnă kinhă t,ă hotă đngă huyă đngă vnă đóngă vaiă tròă rtă quană trngă
trongăsăphátătrin.ăNgunăvnătăcóăcaăcácădoanhănghipăthôngăthngăkhôngăđápă
ngăđcănhuăcuăkinh doanhăcaăcaădoanhănghip,ăvìăvyădoanhănghipăphiăđiă
vayăđăbùăđpăchoănhuăcuăvăvnăcaămình.ăThôngăquaănghipăvăhuyăđngăvn,ăhă
thngă ngână hàngă tpă trungă cácă ngună tină tă tmă thiă nhànă riă caă xưă hi,ă bină
chúngăthànhăngunăvnăchoănnăkinhăt.ăNgunăvnănàyăkhông nhngălnăvăgiáătră
tuytăđiămàăcònălnăvăgiáătră“luânăchuyn”ăcaănó.ăGiúpăthúcăđyăsăphátătrină
caăcácădoanhănghipătheoăhngăcôngănghipăhóa,ăhinăđiăhóaăkhiăngunăvnătă
cóăcònăhnăch.ăBênăcnhăđó,ănghipăvăhuyăđngăvnăcònăgiúpăNHTWăkimăsoát
khiălngătinătăluăthôngăquaăvicăápădngăcácăchínhăsáchăvătinătăđănhmă
điuăhòaăluăthôngătinăt,ăkimăchălmăphátăvàăbìnhănăgiá.
iăviăNHTM,ăhotăđngăhuyăđngăvnăgópăphnămangăliăngunăvnăgiúpă
ngânăhàngă thcăhinăcácăhotăđngăkinhădoanhăkhác.ăPhnălnăvnăhuyăđngăbtă
ngună tă cácă hotă đngă huyă đngă ngună tină tmă thiă nhànă riă caă cácă doanhă
nghip,ăcáănhânăcngănhătăvicăvayămnăcácănhàăđuătătrênăthătrngătinătăvàă
thătrngăvn.ăThiuăhotăđngăhuyăđngăvn,ăNHTMăsăkhôngăcóăđăngunăvnă
choăcácăhotăđng.ăNgoàiăra,ăthôngăquaăhuyăđngăvn,ăNHTMăcóăthăđoălngăuyă
tínăcngănhăsătínănhimăcaăkháchăhànhăđiăviăNHTM.ăTăđóăcóăcácăbinăpháp,ă

giiăphápănângăcaoăhotăđngăhuyăđngăvnăcaămình.
iăviăkháchăhàng,ăhotăđngăhuy đngăvnălàămtăkênhăthôngătinătităkimă
vàăđuătănhmăsinhăliătinănhànăriăcaăh.ăNgoàiăra,ătrongăbiăcnhănnăkinhătăcóă
nhiuăbinăđngăvăvàng,ăchngăkhoán,ăbtăđngăsn…vicăchnăngânăhàngălàmăniă
anătoànăctătrăvàătíchălyăvnăđcănhiuăkháchăhàngăchnăla.ăBênăcnhăđó,ăthôngă
quaăhotăđngăhuyăđngăvnăkháchăhàngăcóădpătipăcnăcácădch v khácăcaăngână
hàngănhădchăvăthanhătoánăquaăngânăhàng,ădchăvătínădng…
1.1.3. 


3

1.1.3.1. 
Tàiăkhonătinăgiăgiaoădchălàăcácătàiăkhonăđcăkháchăhàngămătiăngână
hàngăvàăgiătinăvàoănhmămcăđíchăthanhătoán,ăchiătrăcácăhotăđngămuaăbán hàng
hóa,ă dchă vă vàă cácă khon chiă phíă phátă sinhă trongă kinhă doanh.ă că tínhă caă tàiă
khonătinăgiăgiaoădchălàăcóăthăphátăhànhăséc,ălưiăsutăthpăvàăcóătínhăkhôngănă
đnh.ăCóăloiătàiăkhonăgiaoădchăchăthanhătoánătheoăsătinăcóătrongătàiăkhonăvàăcóă
loiătàiăkhonăđcăvayăthêmătínădngăđăthanhătoán.ăTàiăkhonătinăgiăgiaoădchă
tàiăkhonătinăgiăkhôngăkăhnăcaăcáănhân,ădoanhănghip,ătăchcătínădng.ăLoiă
tàiăkhonănàyăkháchăhàngăcóăthăgiătinăvàoăvàărútătinăraăbtăcălúcănào.ăLưiăsută
điăviăloiătàiăkhonă nàyărtăthpăhocăkhôngă cóă lưiă sut,ă tuyănhiênă kháchăhàngă
đcăsădngădchăvăthanhătoánăquaăhăthngăngânăhàng,ămtăsădchăvăthanhătoánă
làăminăphí.ăiătngăsădngăloiătàiăkhonănàyăchăyuălàăđăsădngădchăvă
thanhătoánăkhôngădùngătinămtădoăNHTMăcungăcpăhnălàăquanătâmăđnălưiăsut.
1.1.3.2. 
Tàiăkhonătinăgiăcóăkăhnălàăloiătàiăkhonămàăkhiăkháchăhàngăgiătinăvàoă
ngână hàngă cóă să thaă thună trcă vă thiă hnă rútă tin.ă Loiă hìnhă thcănàyă đcă
hngălưiăsutăcaoăhnătàiăkhonătinăgiăgiaoădchădoămcăđíchăcaăchătàiăkhonă
loiăhìnhănàyălàăhngătinăliătc.ăTinăgiăcóăkăhn làăloiătinăgiătngăđiănă

đnhăvìăngânăhàngăxácăđnhăđcăthiăgianărútătinăcaăkháchăhàng.ăLoi hình này
kháchăhàngăkhôngăđcăsădngătàiăkhonăchoămcăđíchăthanhăkhonăvàăvănguyênă
tcălàăkhôngăđcăphépărútătinăkhiăchaăđnăhn.ăTuyănhiênăthcătăcác ngân hàng
choăphépăkháchăhàngărútătinătrcăthiăhnăkhiăcóănhuăcuăviăđiuăkinăchăđcă
hngălưiăsutăkhôngăkăhn.
1.1.3.3. 
Tàiă khonă tină giă tită kimă làă hìnhă thcă huyă đngă vnă truynă thngă caă
ngânăhàng.ăiăviăcácăncăphátătrin,ătinăgiătităkimăđngăthăhaiăvămtăsă
lngăvàătmăquanătrngătrongăsăcácăloiătinăgiăvàoăngânăhàng. âyălàăloiăhìnhă
thcătinăgiăđcăhngălưiătheoăđnhăk,ămcălưiăsutăthayăđiătùyătheoăkăhnăgiă


4

đcăngânăhàngăcôngăbănhă1ătháng,ă3ătháng,ă6ătháng,ă9ătháng,ă12ăthángăhocătrênă
12ătháng.ăâyăcóăthăxemălàăhìnhăthcăhuyăđngăvnăktăhpăcaă2ădchăvăbênătrên.ă
1.1.3.4. 
Ngoàiăcácăloiătàiăkhonăkătrên,ăhinănayăngânăhàngăcònăcóămtăsăloiăhìnhătină
giătităkimănhăsau
- Tinăgiătităkimăbcăthang:ălàătinăgiătităkimăcóăkăhnăviămcălưiă
sutătngătheoămcătinăgi.ăViăcùngămtăkăhnăgi,ătinăgiăcàngănhiuă
thìălưiăsutătinăgiăcàngăcao.
- Tinăgiătităkimărútădn:ălàăloiătinăgiăchoăphépăkháchăhàngăđnhăkă
rútădnămtăsătinăcăđnhătrongătngălaiămàăvnăđcăhngălưiăsutăcă
đnhăgiămtăkhonătinăviăkăhnăxácăđnhăvàăthaăthunătrongăsutăkă
hnăgi.
- Tină giă cóă kă hnă hngă lưiă sută theoă thiă giană thcă gi:ă làă loiă tàiă
khonătinăgiăcóăquyăđnhăthiăhnăgi,ăđcăhngălưiăsutătinăgiăcóă
kăhn,ăthíchăhpăđăđuătăcácăkhonă tinănhànări,ănăđnhăhngălưiă
sutăcao.

1.1.3.5. 
âyălàăngunăvnămàăngânăhàngăthngămiăcóăđcănhăthôngăquaăquanăhă
vayămnăgiaăngânăhàngăthngămiăviăNHTWăhocăgiaăcácăngânăhàngăthngă
miăviănhauă hayăviăcácă tă chcă tínădngă khác. NHTMăvayăvnă tă cácă NHTMă
khácătrênăthătrngăliênăngânăhàngătrongătrngăhp:ălngătinăgiătiăngânăhàngă
nhàăncă caă NHTMă đóăthpăhnănhuă cuă chiătr.ă DiăsătăchcăcaăNHNN,ă
ngână hàngă nàyă să đcă vayă caă ngână hàngă khácă cóă lngă tină giă dă thaă tiă
NHNN,ăvìăkhonăchoă vayă làă mtăphnăcaătinăgiă thanhă toánă nênă thiă giană vayă
thngăchămtăngàyăhayăcònăgiălàă“vayăquaăđêm”. Ngoàiăraăđâyălàăngunăvnămàă
ngânăhàngăphiăchuăchiăphíăcaoăhnăvnăhuyăđngăvìăvyăchătrongătrngăhpăngână
hàngăthiuăvnăkhădngătrongăthiăgianăngnănàoăđóăthìăngânăhàngămiătìmăđnăcácă
Ngână hàngă thngă miă khácă đă thoă mưnă nhuăcuă vnă khă dng.ă Trongă thcă t,ă
ngunăvnănàyăchăchimămtătătrngărtănhătrongătngăngunăvnăkinhădoanhăcaă


5

ngân hàng. Thêmăvàoăđó, cácăngânăhàngăcóăthăvayătrcătipăviănhauăkhôngăquaăthă
trngăliênăngânăhàng.
Trongătrngăhpăngânăhàngăthngămiăkhôngăthoămưnăđcănhuăcuăvă
vnătăphíaăcácăngânăhàngăthngămiăkhácăthìăphngăánăgiiăquytătipătheoălàăđiă
vayătăNHTW.ăTuătheoămcăđíchăsădngăvàăhìnhăthcăvayăvn,ăcácăngânăhàngă
thngămiăcóăthăvayăNHTWăcácăloiăvn:ăVnăvayăngnăhnăbăsungăvnăngnă
hnăcònăthiuăcaăngânăhàngăthngămiăhocăvnăvayăđăthanhătoánăgiaăcácăngână
hàngănhmăbùăđpănhngăthiuăhtătmăthiătrongăthanhătoán,ăhocăcácăNgânăhàngă
thngămiămangăcácăgiyătăcóăgiáăđnăNHTWăxinătáiăchităkhuă(táiăcpăvn).
Chngăchătinăgi:ăđâyălàănhngăgiyăchngănhnăđưăgiătinăvàoăngânăhàngă
cóă thă chuynă nhng,ă đcă hngă lưiă sută vàă lưiă sută tùyătheoă thaă thună giaă
kháchăhàngăvàăphápănhânăphátăhànhă(lưiăsutăcăđnh,ălưiăsutăthătrng).ăTrênăthă
gii,ăchúngăchătinăgiădoăngânăhàngăphátăhànhăcóă2ăloi:ăchngăchătinăgiămnhă

giáăthpăđcăphátăhànhănhmămcăđíchăhuyăđngăvnătrongătrongădânăc,ăvàăchngă
chătinăgiămnhăgiáăcaoănhmăvàoăcácăqu,ătăchcătínădngăkhác.
Kăphiu,ătráiăphiuăngânăhàng:ălàănhngăchngăkhoánănăcóăthiăgianădiă7ă
nm,ă đcă ngână hàngă phátă hànhă đă huyă đngă vnă caă ngiă muaă kă phiu,ă tráiă
phiu.
NHTWăthôngăquaănhuăcuăvayăvnăcaăngânăhàngăthngămiăviăNHTWă
nhmămcăđíchăphátăhànhăthêmătinătheoăkăhoch,ăbăsungălngăvnăkhădngăchoă
ngânăhàngăthngămiămtăcáchăthngăxuyênăvàălàăcuăcánhăchoăvayăcuiăcùngă
nhmăcuănguyăchoăcácăngânăhàngăthngămiăkhiăcnăthit,ănuăsăđăvăcaăcácă
ngână hàngă thngă miă cóă thă gâyănhă hngă đnă să ană toànă caă hăthngă ngână
hàng.
Ngoàiăra,ătrongănhngăthpăniênăgnăđâyăngânăhàngăcngăcóăthăhuyăđngă
vnăthôngăquaăphátătrinăcácătàiăkhonăhnăhp,ăvayăngnăhnăquaăhpăđngămuaă
li,ăbánăvàăchngăkhoánăhóaăcácăkhonăchoăvay




6

1.1.3.6. 
âyălàămtădngătàiăkhonătinăgiăhocăphiătinăgiăchoăphépăktăhpăcácă
dchăvăthanhătoán,ătităkim,ămôiăgiiăđuăt,ătínădng.ăKháchăhàngăyăthácădchăvă
trnăgóiăchoăchuyênăviênăqunălýătàiăkhonătiăngânăhàng.ăimăthuăhútăkháchăhàngă
caăloiătàiăkhonănàyălàăvicăthcăhinănhanhăchóngăcácădchăvăvàătinăíchămàădchă
văđemăliăchoăkháchăhàng.
1.1.3.7. 
âyălàăgiaoădchăgiaăngânăhàngăviăkháchăhàngăhocăviăngânăhàngăkhác.ă
Hpăđngămuaăliăthcăchtălàăcácăvicămuaăliăcácăchngăkhoánătiămtăthiăđimă
xácăđnhătrongătngălaiăviămtămcăgiáăxácăđnh trongăhpăđng.ăGiaoădchănày,ă

giúpăngânăhàngăcóăthăthaămưnănhuăcuăvăvnătiăthiăđimăhinătiănhngăvnă
khôngă phiă bánă vnhă vină cácă chngă tă cóă giá caă mình.ă Thôngă thngă lưiă sută
trongăhpăđngămuaăliăthpăhnăsoăviălưiăsutăhuyăđngăvnăcaăngân hàng.
1.1.3.8.  
Bánăcácăkhonăchoăvay:ăcácăkhonăchoăvayăcaăngânăhàngăngoàiăvicăcóăthă
sădngănhămtătàiăsnăthăchp,ăcònăcóăthăbánăchoăngânăhàngăkhác.ăTrcăđây,ă
vicăbánăcácăkhonăchoăvayăthngăchăsădngătrongăcácăngânăhàngăln,ăngàyănayă
nghipăvănàyăđưăđcăsădngăămiăngânăhàngăviăcácămcăquyămôăkhácănhau.ă
Bên mua cácăkhonăchoăvayăthngălàăcácăngânăhàng,ăcácăquăđuăt,ăcôngătyăphiă
tàiăchính.ăBênăbánăthngălàăcácăngânăhàngăncăngoài.ăCácăkhon choăvayăđcă
bánăthngălàăkhonănăchoăvayăcóăkăhnădiă90ăngày,ăgmăcácăkhonăchoăvayă
miăhoc cácăkhonăđưăchoăvayăđcămtăthiăgian.
Chngăkhoánăhóaăcácăkhonăchoăvayăvàăcácătàiăsn khácălàămtăphngăphápă
huyă đngă vnă vàă hnă chă riă roă đnă gină caă ngână hàng,ă đcă phátă trină trcă
nhngănmă70ăcaăthăkătrc,ăchngăkhoánăhóaătài snăđòiăhiăngânăhàngădànhă
riêng mtănhómăcácătàiăsnăsinhăliănh cácăkhonăchoăvay,ămuaănhàăthăchpăhocă
cho vay tiêu dùng vàăbánăraăthătrngăcácăchngăkhoánăđcăphátăhànhătrênănhngă
tàiăsnăđó.ăKhiătàiăsnăđcăthanhătoán,ăngânăhàngăsăchuynăkhonăthanhătoánănàyă
caă ngiă să huă nhngă chngă khoánă nóiă trên.ă Vă bnă cht,ă cácă khonă vayăcaă


7

ngânăhàngăđưăđcăchuynăthànhăchngăkhoánămuaăbánătădo.ăVăphnămình, ngân
hàngăsănhnăphnăvnăbăraăđăcóăcácătàiăsnăđóăvàăsădngăngunăvnăvayăvàoă
vică toă raă liă nhună hocătrangă triă cácă chiă phí.ă Hìnhă thcă nàyă giúpă ngână hàngă
chuynă điă mtă tàiă snă thànhă ngună vn.ă Thôngă thngă nhngă khonă nă bánă làă
khonănăcóăchtălngăcao,ătcălàănhngăkhonănămàăchcăchnăngânăhàngăsăthuă
hiăđc.ăKhiăchngăkhoánăhóaăcácăkhonăn,ăngânăhàngăbinăcácăkhonăchoăvayă
thànhănhngăloiăchngăkhoánăcóăthămuaăbánăđcătrênăthătrng.

1.1.4.  NHTM
1.1.4.1. N 
HotăđngăhuyăđngăvnănóiăchungăvàăhotăđngăhuyăđngăvnăcaăNHTMă
nóiăriêngăluônăgnăviămôiătrngăkinhădoanhăvàăcácătácăđngăkháchăquanătănnă
kinhăt.
S n đnh và phát trin ca nn kinh t (lm phát): ng thái ca nn kinh
t chínhălàăcăs đuă tiênă đ ngi gi tin ra quytăđnh nên gi tin vào ngân
hàng, tích tr vàng, USD hay mua sm các tài snăkhác.ăTrongăđiu kin nn kinh t
bt năđnh, giá c và sc mua caăđng tin binăđng mnhăthìăngi dân có xu
hng tích tr vàng, USD hoc các dng tài snăkhácăthayăvìăđemăs tinăđóăgi ti
NHTM.ăNgc li, mt nn kinh t phát trin năđnh vi t l lm phát hp lý thì
ngi dân s có cái nhìn kh quanăhnăvàăxuăhng tin gi  cácăNHTMătngălênă
là mtăđiu tt yu.
Bênăcnhăđó,ăhotăđngăhuyăđngăvnăcaăNHTMăbănhăhngăbiăcácăchă
tiêuăcaănnăkinhătănhătcăđătngătrngăcaănnăkinhăt,ăthuănhpădătínhăcaă
ngiă laoă đng,ă tâmă lýă ngiă giă tin,ă chuă kă snă xută kinhă doanhă caă doanhă
nghip,ăsănăđnhăcaănnăkinhăt…Dănhnăthy nuănnăkinhătăcóăsătrtăgiáă
caăđngătinăsădnăđnăvicăngunăvnănhànăriăsăđcăchuynăthànhănhngăthă
cóăgiáătrăbnăvngănhăvàng,ăđáăquýăđăanătoànăhn,ăđcăbitălàăkhiătălătrtăgiáă
caoăhnăcălưiăsutăhuyăđngăthìăvnăđ khaiăthácăngunăvnăsăvôăcùngăkhóăkhn.
Chính sách ca Nhà nc:ăâyălàămtătrongănhngănhânătănhăhngărtă
lnăđnăcôngătácăhuyăđngăvnăcaăcácăNHTM.ăSăthayăđiătrongăchínhăsáchătàiă


8

chính,ătinătăvàăcácăquyăđnhăcaăChínhăph,ăngânăhàngăNhàăncăcngăgâyănhă
hngăđnăkhănngăthuăhútăvnăcaăcácăNHTM.ăBiăvìăkhiăNhàăncăkhuynăkhíchă
vicămărngăhuyăđngăvnăthìăsăcóăcácăchínhăsáchăvnăbnăhngădnăcăth.ăBênă
cnhăđó,ăs năđnhăvăchínhătrăhayăchínhăsáchăngoiăgiaoăcngătácăđngăđnăquană

hăngunăvnăcaăNHTMăviăcácăqucăgiaăkhácătrongăkhuăvcăvàătrênăthăgii. Tă
đó,ăcácăNHTMăsăcóăcácăcnăcăphápălýăđăthcăhinănghipăvănàyămtăcáchăthună
liăhn.ăNgcăli,ăkhiăNhàăncăkhôngăkhuynăkhíchăthìăttăyuăcôngătácănàyăsărtă
khóăcóăkhănngătnătiăvàăphátătrin.
Hinănay,ăNhàăncătaăđưăthyăđcăsăcnăthităcaăvicăhuyăđngăvnăvàăđưă
banăhànhăcácăvnăbnăhngădnăcăthănhmăkhuynăkhíchăcácăNHTMăngàyăcàngă
mă rngă huyă đngă vnă đă đápă ngă nhuă cuă vnă choă să nghipă CNH,ă HHă đtă
nc.
Nhân t môi trng kinh doanh: Môiătrngăkinhădoanhăđóălàăcácăđiu kin
kinh t - xã hiă niă ngână hàngă hotă đng và s cnh tranh gia các Ngân hàng
thngămi trên cùng mtăđaăbàn.ăMôiătrng kinh doanh có th toăđiu kin hoc
hn ch kh nngăhuyăđng vn ca bn thân ngân hàng, do vy ngân hàng phi linh
hot bám sát th trng, quytăđoánătrongăkhiăquytăđnh áp dng các hình thc huy
đng vn cho thích hp nhmăhuyăđng tiăđaălng tin tit kim trong dân chúng.
Ngoàiăraăthôngă tină điăchúng,ătruynăthôngă cngănhă hngă đnăkhă nngă
huyăđngăvnăvàăkhaiăthácăvnăcaăNHTMăthôngăquaăvicăchuynătiănhngăthôngă
tinăvăcácăchínhăsách,ătinăíchăcaăNHTMăđnăviăđiăchúng.
Songăsongăđó,ăcácăyuătăvănhânăchngăhcănhăphânăbădânăc,ăvnăhóaă
tiêuădùng,ămcăđ chpănhnăriăroăcngănhăhngăđnăvicăsădngătinănhànăriă
caăngiădânănhăthănào,ămàăcăthălàăvicăhuyăđngăvnăcaăăNHTM.
C cu dân c và v trí đa lý:  nhngăđaăđimădânăcăđôngăđúc,ăcácăthànhă
ph ln có nhiu doanh nghip hotăđng và kinh t phát trin thì NHTM có th huy
đngăđcănhanhăhnăvàănhiuăhnănhngăniăkémăphátătrin.ăc bit  nhng th
trngăsôiăđng,ăcóăđ nhy cm cao vi lãi sut và tin ích khác do nghip v huy


9

đng vn caă NHTMă đemăli thì  đóăvic m rng và b sung ngun vn ca
NHTM s thun liăhnăcácăvùngănôngăthônăhayămin núi.

Nhu cu v vn ca nn kinh t:ăCngălàănhânăt khách quan khá quan trng.
Bi l NHTM là trung gian tài chính tp trung vn ca nn kinh t và phân phi vn
cho nn kinh t. Khi nhu cu v vay vn gim dn thì kh nngăhuyăđng vn ca
ngânăhàngăcngăgim. Tuy vy, ngân hàng không nên tùy tinăthôngăbáoăngngăhuyă
đng vn hay gim lãi sutăvìănhăvyălàăđy khách hàng v phíăcácăđi th mà nên
có nhng phân tích v ri ro và qun lý ri ro trong hotăđngăhuyăđng vn ca
mìnhăđ có nhng k hochăhuyăđng vn năđnh và lâu dài.
1.1.4.2. 
T l tit kim: Hinănay,ăxuăhngăcaăcácăNHTMăăcácăncăphátătrinălàă
đyămnhăcôngătácăhuyăđngăvnătrongăkhuăvcădânăc,ăđcăbitălàăniămàătngălpă
trungăluăđangătngălênănhanhăchóng.ăâyălàăđiătngăcóănhiuătinănhànăriăvàătă
lătinăgiătităkimăchimămtătătrngăkháăcaoătrongăvnăhuyăđngă(thngăkhongă
80%).ăiăviăcácănnăkinhătăcóătălătităkimăcaoăthìăquyămôăvàăchtălngăcaă
côngătácăhuyăđngăvnăsătngălên,ăkéoătheoăđóăcôngătácătínădngăcngăphátătrin.ă
Khiăngiădânăcóăthuănhpăcàngăcaoăthìălngătinădànhăchoătităkimăcngăcàngă
ln,ăđcăbitălàăkhiăthuănhpăbìnhăquân đuăngiăđtăđnămt mcăđănhtăđnhăthì
tălătităkimăkhôngăphiătngălênătheoătngăquanătălăviăsăgiaătngăthuănhpă
màătngălênăviămtătălălnăhnăsoăviăthuănhpădoălúcănàyănhuăcuăthităyuăcaă
kháchăhàngăđcăthaămưnăvàălngătinădăsătngănhanh.ăTuyănhiên,ălngătină
giăvàoăngânăhàngăcònăphăthucăvàoăyuătătâmălýătiêuădùngăcaăkháchăhàng.ăVìă
vy,ăngiădânăgiătinăthìăNHTMăphiăcóăchínhăsáchălưiăsutăthíchăhpăvàădchăvă
ngânăhàngăhpădn.
Bênăcnhăngunătinătităkimătăcáănhânăthìăngunătităkimătăcácătăchcă
kinhătă- xáăhiăcngăquanătrngăkhôngăkém.ăNHTMăhuyăđngăcácăngunăvnănàyă
thôngăquaănhipăvăphátăhànhătráiăphiu.ăNgoàiăra.ăđăNHTMăthcăhinăchcănngă
trungăgianătàiăchính,ăphcăvăđuătăphátătrinăthìăcácătăchc,ăcáănhânăvàăchínhăphă
phiăcóăchínhăsáchătităkimăhpălýăvàăcoiătităkimălàăqucăsáchăhàngăđu.


10

Thi v tiêu dùng: Thiăvătiêuădùngănhăhngăđnăvicăhuyăđngătinăgiă
tităkimăcaăNHTMătrongănhngăkhongăthiăgianănhtăđnh.ăVàoăthiăvătiêuădùngă
thìătinăgiătităkimăcóăxuăhngăgimăđi.ăVíăd, vàoădipăTtăcătruyn,ălngătină
giătităkimăkhôngănhngăkhôngătngămàăcònăbăgimădoăkháchăhàngăcáănhânărútăđă
tiêuădùngătrongădpănày.
1.1.4.3. 
Chính sách lãi sut cnh tranh: trongănnăkinhătăthătrngăcnhătranhăkhcă
litănhăhinănay,ăvicăxâyădngămtăchínhăsáchălưiăsutătrănênăccăkăcnăthită
trongăvicăthuăhútăcácăkhonătinăgiăvàăduyătrìălngătinăgiăhinăcó.ăChínhăsáchă
lãi sut cnhătranhă(baoăgmălưiăsutăcnhătranhăhuyăđngăvàălưiăsutăcnhătranhăchoă
vay),ălàămtăchínhăsáchăquanătrngăcaăNHTM,ăđòiăhiăvaăphiăcóăsălinhăhot,ă
vaăhpădnăkháchăhàng,ăđngăthiăcònăphiăđmăboăhiuăquăkinhădoanhăchoăngână
hàng.ăVică duyătrìălưiă sutăcnhătranhăhuyăđngăđcăbităcnă thită khiălưiăsutăthă
trngăđưăămcătngăđiăcao. CácăNHTMăkhôngăchă tranh giành văvn viănhauă
màăcònăphiăcnhătranhăviăcácătăchcătităkimăkhác.ăTrongăgiaiăđonăđcăbită
khanăhimătinătănhăhinănay,ădùănhngăkhácăbitănhănhtăvălưiăsutăcngăthúcă
đyăkháchăhàng chuynăvnătăhìnhăthcătităkimăđangăsădngăsangămtăhìnhăthcă
khácăhocăsangăngânăhàng,ătăchcătităkimăkhácăcóălưiăsutăhpădnăhn.
RiêngăcácătăchcăKT-XHăthìăítănhyăcmăhnăviălưiăsutăngânăhàngăhuyă
đngămàăquanătâmănhiuăđnăcácădchăvăngânăhàngăvàătháiăđăphcăv.ăTuyănhiên,
lưiăsutăvàătínhăthanhăkhonăcaătráiăphiuăngânăhàngăcngăđcăđiătngănàyăđcă
bităquanătâm.
Thng hiu (uy tín) ngân hàng: iăviăkháchăhàng,ăkhiăcóănhuăcuăgiătină
vàoăngânăhàngăthìăvnăđăluătâmăhàngăđuălàăđăanătoàn.ăNuăuyătínăcaăngânăhàng
caoăthìăhăsăquytăđnhăngay.ăNhngănuăchaăcaoăthìăhăsăđnăđo,ălaăchn.ăTâmă
lýăkháchăhàngăgiătinăthngăloăsătrcănhngăbinăđngăcaănnăkinhăt.ăDoăđóă
hăthngăcânănhcăvàălaăchnăngânăhàngănàoăđcăthaănhnălàăanătoànăvàăthună
liănht, nóiăcáchăkhácălàăcóăuyătínănhtăđiăviăh.ăVăcăbn,ăngiăgiătinăđánhă
giáăuyătínăcaămtăngânăhàngăquaăcácătiêuăchí:ăthiăgianăhotăđng,ăquyămô,ătrìnhăđă

11

qunălý,ăcôngăngh…Doăđó,ăcácăNHTMăcnănângăcaoăuyătínăcaămìnhăthôngăquaă
cácănghipăvăngânăhàng,ătngăbcăthaămưnătiăđaănhuăcuăcaăkháchăhàng. Khi
đăuyătínăđtăđnămtătrìnhăđănàoăđóăthìăngiădânăsăđtănhngăđngătinănhànăriă
caămìnhăvàoăngânăhàngănhăcâuănóiăcaăôngăbàătaă“chnămtăgiăvàng”.
Chính sách dành cho khách hàng: khi ngân hàngă đưă đcă kháchă hàngă tină
tng,ăyuătătipătheoăđăchnălaăngânăhàngălàăchínhăsáchădànhăchoăkháchăhàngă
caăngânăhàng,ăcácătinăíchămàăngânăhàngămangăliăhocălàăcácăchngătrìnhăkhuynă
mưiăcaăngânăhàng.ăNgânăhàngănàoănhanhănhy,ălinhăhotătrongăcácăchínhăsáchăcaă
mìnhăsăthuăhútăđcănhiuăkháchăhàngăhnăvàăchimăthăphnănhiuăhn.
Công tác cân đi vn ca ngân hàng: Chinălcăhuyăđngăvnănuăphùăhpă
viăchinălcăsădngăvnăsătiăđa hoá liănhunăchoăNHTMăvàătoăđiuăkinăchoă
NHTMătngătrngăngunăvn,ăđâyăchínhălàăcôngătácăcânăđiăvnăcaăngânăhàng.ă
Thôngăquaăcânăđiăvn,ăNHTMăsănmăđcăthcătrngăvàăcóănhngădăđoánănhuă
cuăbinăđngăvnătrongătngălai.ăTăđó,ăđaăraănhngăchínhăsáchăhuyăđngăthíchă
hpă vă să lngă cngă nhă loiă hìnhă vàă kă hn huyă đng.ă Làmă đcă điuă này,ă
NHTMăsănângăcaoătínhăchăđngătrongăcôngătácăhuyăđngăvnăcaămình.
Các hình thc huy đng vn ca ngân hàng: âyălàămtătrongănhngănhânătă
cóănhă hngălnăđnăhotăđngăhuyăđngă vnăcaăngânăhàng.ăaădngăhóaăcácă
hìnhă thc huyă đngă vnă làă mtă trongă nhngă vnă đă đcă xemă làă khóă khnă nhtă
trongăcácăhotăđngăcaăngânăhàng.ăHìnhăthcăhuyăđngăvnăcaăngânăhàngăcàngăđaă
dng,ăphongăphúăbaoănhiêuăthìăkhănngăthuăhútăvnătănnăkinhătăcàngălnăbyă
nhiêu.ăâyălàăktăquătăsăkhácănhauătrongănhuăcuătâmălýăcaăcácătngălpăkháchă
hàngăkhácănhau.ăMcăđăđaădngăhóaăcácăhìnhăthcăcàngăcaoăthìăcàngădădàngăđápă
ngăcácănhuăcuăcaăkháchăhàng,ăvìăhăsătìmăthyăchoămìnhămtăhìnhăthcăgiătită
kimăphùăhpăvàă ană toànănht.ă Chínhă vìăvyăcácă NHTMăthngă cână nhcă rtăkă
trcăkhiăđaăvàoăápădngămtăhìnhăthcăhuyăđngămi.ăHinănayăcácăNHTMăđưăđa

dngăhóaăcácăsnăphmătinăgiătităkim,ăkăphiu,ătráiăphiuăbngăcáchămangăliă
săphongăphúăvăkăhn,ălưiăsut,ămnhăgiáăvàăchngăloi…nhmăthaămưnănhuăcuă
caăkháchăhàng.ăMtăsnăphmăphùăhpăsălàmăchoăhăquanătâmăvàăthúcăgicăhăgiă


12

tinăvàoăngânăhàngăhnălàăcácăhìnhăthcăđuătăkhác.ăVìăvy,ăđaădngăhóaăcácăhìnhă
thcăhuyăđngăvnăcóăthăcoiăălàăcucăchyăđuaăcaăcácăNHTMătrongătìnhăhìnhăhin
nay.
Bo him tin gi: ngàyănayădoăsăphátătrinănhanhăchóngăcaănnăkinhăt,ă
kèmătheoăđóălàătâmălýăbtănăcaăngiădân.ăăxóaăđiătâmălýăloălngăvăsăanătoànă
caăcácăkhonătinăgi,ăcácăNHTMăđưăđyămnhăvicăphiăhpăviăcácăcôngătyăboă
himăđăxác lpăboăhimătinăgi.ăTrongătrngăhpăriăro,ăngânăhàngăkhôngăcóă
khănngăthanhătoánăthìăcácăcôngătyăboăhimăsăphiăthanhătoánăcácăkhonătinăgiă
trongăhnămcămuaăboăhim.ăNhăvy,ăthôngăquaăvicămuaăboăhimătinăgi,ăngână
hàngăxâyădngănimătinăcaăkhácăhàng,ătngăthêmăhiuăquăhuyăđngăvnăcaăngână
hàng.
Chính sách marketing: Trongăhotăđngăcaăngânăhàngăhinăđi,ăvaiătròătoă
lnăcaămarketingălàăkhôngăthăphănhn.ăQungăcáoăluônăđcăxemălàămtăvaiătròă
chăchtăvàăđcădànhămtăkinhăphíăđángăkăđ thcăhin.ăVicăqungăcáoăkhôngă
chăthcăhinăătrênătruynăhình,ătruynăthôngămàăcònăđcămărngăhnăthôngăquaă
cácătări,ăápăphích…nhmăđyămnhăcôngătácăhuyăđngăvn.ăMarketingălàărtăcnă
thităđăttăcăkháchăhàngăhiuăvàărõăcácăchínhăsáchăvàăhotăđngăcaăngânăhàng,ă
trênăcăsănàyăthìăkháchăhàngămiăhngăngăcôngătácăhuyăđngăvnănhitătình.
TrongăgiaiăđonăsauăkhiăgiaănhpăWTO,ăcnhătranhăgiaăcácăNHTMăkhôngă
chăcònăgiiăhnăălưiăsut,ăchtălngădchăvămàăthngăhiuăcaăngânăhàngăcngă
làămtăyuătăquanătrngăkhôngăkém.ăThôngăquaămarketing,ăvicăxâyădngăthngă
hiuăcaăngânăhàngăhìnhăthànhăvàăcóăchăđngătrongălòngăkháchăhàng.ăâyălàămtă
hotăđngăkhôngămiăđiăviăcácăncăphátătrin,ănhngăriêngăăVitănamăthìăđâyălàă

mtălnhăvcămiănhngărtăcnăsăquanătâmăđúngămcăcaăcácăNHTM.
Ngoàiămtăsănhânătăkătrên,ănghipăvăhuyăđngăvnăcaăNHTMăcònăchuă
să tácă đngă caă cácă yuă tă vă dchă vă huyă đngă vnă nh:ă tă vn,ă tă lă chită
khu…Bênă cnhăđóă cácănhână tă vă conă ngiănhă trìnhă đă hiuă bit,ă tháiă đă vă
phcăkháchăhàngăăhocănhuăcuăvăvnătrongătngăthiăkăcngătácăđngăkhôngănhă
đnăhotăđngăhuyăđngăvnăcaăNHTM


13

Trongăgiaiăđonănnăkinhătăđangătpătrungămiăngunălcănhtălàăvăvnăđă
đyămnhăphátătrin,ăvicăhuyăđngăvnăhiuăquăcaăcácăNHTMăgópăphnăkhiă
thôngăngunăvnănhànăriăđangăcònătrongădânăc,ătpătrungăcácăngunătinănhàn riă
đătoăraăscămnhătngăthăđápăngăchoănhuăcuătínădng, thúcăđyătngătrngă
kinhătăxưăhiăvàăthcăhinăchínhăsáchătinătăqucăgiaănóiăchungăvà góp phnăđmă
boăhiuăquăkinhădoanhăcaăngânăhàngănóiăriêng.
1.1.5. 
Nguyênătcăhotăđngăcăbnăcaăngânăhàngălàăđiăvayăđăchoăvay,ăvìăthăhotă
đngăhuyăđngăvnăvàăhotăđngăsădngăvnăcóămtămiăquanăhăbinăchngăviă
nhau.ăăcóăvnăvay,ăngânăhàngăphiăthcăhinăcôngătácăhuyăđngăvn.ăNuăhotă
đngăhuyăđngăvnăhiuăquăthìăngânăhàngăcóălngăvnăhuyăđngănhiu,ădaăvàoă
đóăngânăhàngăcóăthămărngăcácăkhonăchoăvay,ăcácăkhonăđuăt.ăTrongătrngă
hpăngânăhàng huyăđngăvnăkhôngăhiuăquăthìăphiăthcăhinăchínhăsáchătínădngă
cóăđiuăkin,ăcóălaăchnăhnăchănhuăcuăvayăvnăcaăkháchăhàng.
Vănguyênătc,ăsălngăvnăhuyăđng,ăcăcu,ăloiăhình,ăthiăgianăhuyăđngă
phăthucăvàoăphngăhngăkinhădoanhăătcălàăchinălcătínădngăcaăngânăhàng.ă
KhiăNHTMămunămărngădoanhăsăchoăvayănhmăchimălnhănhngăthătrngălnă
hn,ălúcănàyăngână hàngăcnăphiătngă cngăhotăđngă huyăđngăvnănhmă huyă
đngăsăvnăcnăthit.ăTrongătrngăhpădoanhăsăchoăvayăcaăngânăhàng không
tngă nhngă đă tngă liă nhun, gimă btă loiă vnă huyă đngă cóă lưiă sută cao,ă tngă

cngăhuyăđngăvnăcóălưiăsutăthp, gimăbtăchiăphíăcaăhuyăđngăvn làăsălaă
chnăcaăngânăhàng.ăKhiăngânăhàngămunăthuăhpăhotăđngătínădngăthìăbtăbucă
phiăcóăs thayăđiătngăngătrongăhotăđngăhuyăđngăvnănhmăgimăbtămtă
cáchătngăngătinăkhôngă cnă thit.ăNhăđóă tránhă đcănhngăchiăphíă màăngână
hàngăphiăgánhăchuăkhiăkhôngăđngăbăgiaăhuyăđngăvnăvàăsădngăvn.
Thiă đimă này,ă NHNNă chaă cóă quyă đnhă v tă lă să dngă vnă huyă đngă
(VNDăvàăngoiăt)ăchoăcácăNHTMăvàăTCTD,ănhngătheoăthcătăhinătiăápădngă
tiăcácăNHTMăthìătălătă60%-80%ăđcăxemălàăanătoàn.ăTuyăvy,ăvnăcóănhngă


14

thiăđimătălănàyăvtălênătrênă90%ănhtălàăđiăviăcácăkhonăvayăngoiătăkhiăthă
trngăngoiătăcngăthng.
Nhìnăchung,ăđăthcăhinăđcăttăcôngătácăsădngăvnăthìăcôngătácăhuyăđngăvnă
cngăphiăttăvàăngcăli.ăNóiăcáchăkhácălàătnătiămtămiăquanăhăbinăchngă
giaăcôngătácăhuyăđngăvnăvàăcôngătácăsădngăvn.ăTrong côngătácăqunălýăhotă
đngăngânăhàng,ăphiăktăhpăđcămtăcáchătiăuăhotăđngăcaă2ăcôngătácănàyăđă
mangăliăhiuăquăkinhădoanhăttănht.
1.1.6. 
Thôngăthngăcóăthănói, NHTM cóăhaiălưnhăvcăkinhădoanhănòngăct: huy
đngăvnăvàălaăchnătàiăsnăsinhăliăđăđuătăcácăngunăvnăhuyăđngăđc.ăCácă
ngânăhàngăluônănălcăđătoăraăliănhunătăhaiălnhăvcănày.ăDoăđó,ăphngăphápă
xácăđnhăchiăphíăhuyăđngăvnărtăhuăíchăchoăngânăhàngăđăxâyădngăchínhăsáchă
kinh doanhăcóăhiuăqu.
Cóăhaiălýădoăchăyuămàăngânăhàngăquanătâmăkhiăxácăđnhăchiăphíăhuyăđngă
vn:
- Tínhătoánătngăđiăchínhăxácăchiăphíăhuyăđngăvnălàăyuătăcăbnăđăxácă
đnhămcăliănhunămàăngânăhàngăcnăthuăđcătăcácătàiăsnăcóăsinhăli.
- Loiăhìnhăngunăvnămàăngânăhàngăhuyăđngăđcăvàăvicăsădngăngună

vnănàyănhăhngăđnăriăroăthanhăkhon,ăriăroălưiăsutăvàăriăroăvn.
Cóă3ăphngăphápăđcăcácăngânăhàngăápădngăphăbinălà:ăchiăphíătrungă
bìnhătheoănguyênăgiá;ăchiăphíăbiênăcaătngăngunăvnăhuyăđngăvàăchiăphíăbìnhă
quânăgiaăquynădăkinăchoăttăcăngunăvn.ăMiăphngăphápăcóămtăýănghaătuă
theoămcăđíchăsădngăcaăconăsăchiăphíăhuyăđngăvnătínhătoánăđc.
1.1.6.1. Chi phí bình quân gia quyn theo  pháp nguyên giá
(Historical average cost method)
Phngăphápăđcăsădngărngărưiănht trongăvicătínhăchiăphíăhuyăđngă
vn.ăPhngăphápănàyăchúătrngăvàoăcăcuăhnăhpăcácăngunăvnămàăngânăhàngă
đưăhuyăđngăđcătrongăquáăkhăvàăxemăxétăcnăthnămcălưiăsutămàăthătrngăđưă
ápăđtăngânăhàngăphiătrăcho miăngunăvnăđiăvay.ăTíchăsăcaălưiăsutăphiătrăvàă


15

tngămcăvnăđiăvayăđcăsădngătrongăquáăkhătoăthànhăchiăphíăngunăvnăbìnhă
quânăgiaăquyn.ă
Chi phí này đcătínhătoánătheoăcôngăthcălyăchiăphíătrălưiăchiaăchoătngăsă
vnăđiăvayăvà tinăgi:

Chi phí tr lãi bình quân gia quyn = Tng chi phí tr lãi / Tng s vn (đi vay và
tin gi)

Phngăphápă nàyăcóăíchăkhiăsădngă đăđánhă giáă tìnhăhìnhăhuyă đngăvnă
trongăquáăkh,ănhngănóăcóăcácănhcăđimăsau:
- Mtăvàiăloiăhìnhăngunăvnăđcăđemăđuătăvàoăcácătàiăsnăcóăkhôngăsinhă
liănhădătrăbtăbuc,ătàiăsnăcăđnh,ădătrăthanhătoán,ăđóngăphíăboăhimătină
gi.ăHnănaămiăloiăngunăvnăvàăquiămôăhotăđngăcaămiăngânăhàngăliăcóă
mcădătrăbtăbucăvàăyêuăcuădătrăthanhăkhonărtăkhácănhau.ăTrongătrngăhpă
nàyădoătăsutăliănhunăkhôngăthuăđcăliăthayăđiătuătheoăloiăhìnhăngunăvnă

khácănhauănênăcnăphiăcóănhngăđiuăchnhăvăchiăphíăvàăliănhunăcnăthuăđcă
đăbùăđpăchiăphíătrălưi.
- Nóăkhôngăbaoăgmăcácăchiăphíăliênăquanăđnăhuyăđngăvnănhăqungăcáo,ă
chiăphíăkhuynămưiătrongăhuyăđngăvnă…
- Thiuăđătinăcyănuămunăsădngăđălàmăcăsăquytăđnhăsălaăchnă
huyăđngăloiăhìnhăngunăvnănàoăhocăsăđnhăgiáătàiăsnăcóăraăsaoătrongăgiaiăđonă
lưiăsutăbinăđngămnh.
Hai nhcăđimăđuăcóăthăkhcăphcăbngăcáchăsădngătàiăsnăsinhăliălàmă
căsătínhătoánăchiăphí,ătcălàăsoăsánhăchiăphíălưiăvàăphiălưiătrongăhuyăđngăvnăviă
lngătàiăsnăCóăsinhăliăthunătheoăcôngăthcăsau:

Chi phí tr lãi bình quân gia quyn = Chi phí tr lãi / Tài sn có sinh li



16

Khiăchiaăchoătàiăsnăcóăsinhăliătcălàăđưăloiătrăphnăngunăvnăđưăđuătă
vàoătàiăsnăcóăkhôngăli.

Chi phí tr lãi bình quân gia quyn = Chi phí tr lãi + Chi phí liên quan huy đng
vn / Tài sn có sinh li
1.1.6.2. Chi phng vn biên
Phngăphápăchiăphíăbìnhăquânătuyăcóăuăđimălàăđnăginănhngăchănhìnăvă
quáăkhăđăxemăxétăchiăphíăvàătăsutăliănhună tiă thiuă đưă thcăhinăcaăngână
hàng.ăTrongăkhiăđó,ănhàăqunătrăngânăhàngăcònăcnăphiăhngăvătngălaiănaăvi
nhngăquytăđnhăcaăhômănayăvàăngàyămai.ăPhngăphápăchiăphíăhuyăđngăvnă
biênănhmăkhcăphcănhcăđimăcaăphngăphápăchiătrălưiăbìnhăquânăgiaăquynă
daătrênănguyênăgiá.ăChiăphíăbiênălàăchiăphíăbăraăđăcóăthêmămtăđngăvnăhuyă
đng.ăCnăcăvàoăchiăphíăbiên,ăngânăhàngăxácăđnhămcăliănhunătiăthiuăcnăđtă

đcătănhngătàiăsnăcóăthêmătăcácăngunăvnănày.

Chi phí biên = Chi phí tr lãi tng thêm / Tng s vn huy đng tng thêm

Liănhunăvnăthuăđcătătàiăsnăcóăsinhăliătngăthêmănhăsădng ngună
vnăhuyăđngăthêm:

Li nhun cn có = Chi phí tr lãi tng thêm / Tài sn có sinh li tng thêm

Côngăthcăchiăphíăhuyăđngăvnăbiênătrênăđâyăápădngătrongătrngăhpăchiă
phíăhuyăđngăcaămtăloiăngunăvn.ăChiăphíăbiênănàyăđcăsădngăkhiăngânăhàng
quytăđnhănênăhuyăđngătămtăloiăngunăvnănào. Tuyănhiênătrongăhuăhtăcácă
trngăhp,ăđătàiătrăkhonăchoăvayăngânăhàngăsăhuyăđngătănhiuăngunăvnă
khácănhau.ă Nhăvy,ăphngăphápăchiăphíăhuyăđngăvnăbiênăcnăphiăquanătâmă
xemăxétăvicăngânăhàngăphiătpăhpăhuyăđngămiăngunăvn,ătcălàăchiăphíăhuyă
đngăvnăhnăhpătă mtă să loiă ngunăvn.ăChiăphíăbiênăhnăhpă nàyă đcăsă