GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
  








NGUYN TH THU HNG




GII PHÁP GIA TNG NGUN VN HUY NG
TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
SÀI GÒN CÔNG THNG

LUN VN THC S KINH T








TP.H Chí Minh – Nm 2012
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
  





NGUYN TH THU HNG




GII PHÁP GIA TNG NGUN VN HUY NG
TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
SÀI GÒN CÔNG THNG

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã s: 60340201




LUN VN THC S KINH T



NGI HNG DN KHOA HC:
Th.S: OÀN NH LAM






TP.H Chí Minh – Nm 2012

LI CAM OAN

Tôi tên Nguyn Th Thu Hng, hc viên Cao hc lp êm 3–K18 trng
i hc Kinh t Thành ph H Chí Minh, chuyên ngành Ngân hàng.
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi. Các s liu nêu trong
lun vn là nhng s liu trung thc và đc tôi x lý, phân tích cha tng đc
công b trong bt k công trình nào.
Tp. H Chí Minh, ngày … tháng … nm 2012

Ngi cam đoan



Nguyn Th Thu Hng
MC LC

LI M U Trang
CHNG 1: TNG QUAN V NGHIP V HUY NG
VN TRONG HOT NG KINH DOANH CA NHTM
1.1 NGÂN HÀNG THNG MI – CHC NNG VÀ VAI TRÒ CA
NHTM TRONG NN KINH T TH TRNG …………………………4
1.1.1 Khái nim v Ngân hàng Thng mi 4
1.1.2 Chc nng ca NHTM 5
1.1.3 Vai trò ca Ngân hàng Thng mi 6
1.1.4 Các hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Thng mi 6
1.1.4.1 Hot đng huy đng vn 6
1.1.4.2 Hot đng cp tín dng 7
1.1.4.3 Các hot đng khác 9
1.2 CÁC NGUN VN TRONG HOT NG KINH DOANH CA NGÂN
HÀNG THNG MI 9
1.2.1 Vn điu l và các qu 10
1.2.2 Vn huy đng 11
1.2.3 Vn đi vay 11
1.2.4 Vn tip nhn 12
1.2.5 Vn khác 12
1.3 NGHIP V HUY NG VN CA NHTM 12


1.3.1 Huy đng vn qua tài khon tin gi 12

1.3.2 Huy đng vn qua phát hành các loi giy t có giá 13
1.3.3 Huy đng t các t chc tín dng khác và t NHNN 14
1.4 TM QUAN TRNG CA NGHIP V HUY NG VN 14
1.4.1 i vi nn kinh t 15
1.4.2 i vi NHTM 15
1.4.3 i vi khách hàng 16
1.5 CÁC NHÂN T NH HNG N HUY NG VN CA NGÂN
HÀNG THNG MI 16
1.5.1 Nhng nhân t khách quan 16
1.5.1.1 Tình hình kinh t - xã hi 16
1.5.1.2 Môi trng pháp lý và các chính sách kinh t v mô 17
1.5.2 Nhng nhân t ch quan 17
1.5.2.1 Lãi sut 17
1.5.2.2 Công ngh ngân hàng 18
1.5.2.3 Chin lc Marketing ngân hàng 18
1.5.2.4 Công tác cán b t chc 19
KT LUN CHNG 1 20
CHNG 2: THC TRNG CÔNG TÁC HUY NG VN
TI NHTM C PHN SÀI GÒN CÔNG THNG
2.1 TNG QUAN V NHTM C PHN SÀI GÒN CÔNG THNG 21
2.1.1 Gii thiu chung v NHTM c phn Sài Gòn Công Thng 21
2.1.2 Lch s hình thành và quá trình phát trin ca Saigonbank 21
2.1.3 Các sn phm dch v do Saigonbank cung cp 25
2.1.4 C cu t chc ca Saigonbank 26
2.1.5 Tình hình hot đng kinh doanh ca Saigonbank 28
2.1.5.1 Tình hình tài chính 28
2.1.5.2 Tình hình ngun vn 36
2.2 THC TRNG CÔNG TÁC HUY NG VN TI NHTM C PHN
SÀI GÒN CÔNG THNG 38
2.2.1 Phân tích mt s bin đng trong công tác huy đng vn ca các

NHTM Vit Nam 38
2.2.2 Các hình thc huy đng vn ti Saigonbank 44
2.2.3 Quy mô huy đng vn ca Saigonbank 45
2.2.4 C cu huy đng vn ca Saigonbank 48
2.3 ÁNH GIÁ KT QU T C VÀ CÁC TN TI TRONG CÔNG
TÁC HUY NG VN TI SAIGONBANK 54
2.3.1 Nhng mt tích cc trong hot đng huy đng vn ca Saigonbank54
2.3.2 Nhng tn ti trong hot đng huy đng vn ca Saigonbank 56
2.3.3 Nguyên nhân ca nhng tn ti 58
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 58
2.3.3.2 Nguyên nhân ch quan 59
KT LUN CHNG 2 60
CHNG 3: CÁC GII PHÁP TNG CNG HUY NG
VN TI NHTM C PHN SÀI GÒN CÔNG THNG
TRONG TÌNH HÌNH LM PHÁT CAO HIN NAY
3.1 C HI VÀ THÁCH THC TRONG CÔNG TÁC HUY NG VN62
3.1.1 C hi 62
3.1.2 Thách thc 63
3.2 CHIN LC PHÁT TRIN HOT NG HUY NG VN NM
2012 VÀ NH HNG CÔNG TÁC HUY NG VN CA
SAIGONBANK TRONG THI GIAN TI 64
3.3 GII PHÁP GIA TNG NGUN VN HUY NG TI NHTMCP SÀI
GÒN CÔNG THNG 65
3.3.1 Gii pháp đi vi SAIGONBANK 65
3.3.1.1 a dng hóa các hình thc dch v huy đng vn 66
3.3.1.2 Áp dng chính sách lãi sut huy đng hp lý 66
3.3.1.3 Phát trin các dch v ngân hàng hin đi h tr cho công tác huy
đng vn 67
3.3.1.4 Xây dng chính sách quan h khách hàng và chm sóc khách
hàng 68

3.3.1.5y mnh công tác marketing thu hút khách hàng gi tin 69
3.3.1.6 Thng xuyên đào to, nâng cao trình d nghip v ca đi ng
cán b ngân hàng 70
3.3.2 Kin ngh  tm v mô nhm gia tng công tác huy đng vn 72
3.3.2.1 Kin ngh đi vi NHNN 72
3.3.2.2 Kin ngh đi vi Chính ph 74
3.3.2.3 Kin ngh đi vi SAIGONBANK 76
KT LUN CHNG 3 79
KT LUN
DANH MC CÁC BNG

Trang

Bng 1: Tình hình tài chính ca SAIGONBANK t 2008-2011 29
Bng 2: Các ch s tài chính ca SAIGONBANK t 2008-2011 30
Bng 3: Bng cân đi k toán ca SAIGONBANK t 2008-2011 32
Bng 4: Bng kt qu hot đng kinh doanh ca SAIGONBANK t 2008-2011
33
Bng 5: Tình hình cho vay ca SAIGONBANK t 2008-2011 34
Bng 6: Hiu qu hot đng kinh doanh SAIGONBANK T 2008-2011 35
Bng 7: Tình hình thc hin so vi k hoch đ ra t 2008-2011 46
Bng 8: C cu huy đng vn ca SAIGONBANK 49
Bng 9: Phân theo vn huy đng 51
Bng 10: Phân theo khu vc đa lý 52
Bng 11: Phân theo Hi s - Chi nhánh 53
Bng 12: Phân theo thi gian 54
Bng 13: T l tng trng huy đng vn 10 ngân hàng t 2007-2011 PL
Bng 14: T l tng trng d n cho vay 10 ngân hàng t 2007-2011 PL
Bng 15: T l tng trng ROE ca 10 ngân hàng t 2007-2011 PL
Bng 16: T l tng trng ROA ca 10 ngân hàng t 2007-2011 PL

DANH MC CÁC BIU 

Trang
Biu đ 1: Li nhun trc thu và sau thu các nm. 36
Biu đ 2: Tng trng ngun vn ca SAIGONBANK t 2008-2011 37
Biu đ 3: Tng trng huy đng và cung tin đn cui tháng 5 so vi cui nm
lin trc trong nhng nm gn đây ca các NHTM 39
Biu đ 4: Tình hình huy đng vn t nn kinh t t 2005-2011 40
Biu đ 5: Lãi sut liên ngân hàng bng VND 41
Biu đ 6: Bng tng trng tín dng các NHTM t 2008-2011 42
Biu đ 7: Tình hình tín dng đi vi nn kinh t t 2005-2011 43
Biu đ 8: Tình hình thc hin so vi k hoch đ ra t 2008-2011 46
Biu đ 9: C cu vn huy đng t 2008-2011 49
DANH MC T VIT TT


CAR : H s an toàn vn
CP : C phn
ÐHÐCÐ : i hi đng c đông
NHTM : Ngân hàng thng mi
NHTMCP : Ngân hàng thng mi c phn
NHTW : Ngân hàng trung ng
NHNN : Ngân hàng nhà nc
SAIGONBANK: Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Công Thng
TMCP : Thng mi c phn
TTCK : Th trng chng khoán
TCTD : T chc tín dng
WTO : T chc thng mi th gii

1

LI M U
Lý do nghiên cu
Nm 2011, ngành ngân hàng đã trin khai nhim v trong bi cnh kinh t
th gii phc hi chm và tip tc có nhng bin đng phc tp, khó lng, tác
đng nhiu mt đn nc ta. Kinh t trong nc tng trng chm, lm phát tng
cao, kinh t v mô tim n ri ro; các ngân hàng đi mt vi khó khn v thanh
khon và n xu Trong các lnh vc thì lnh vc tài chính ngân hàng là lnh vc
nhy cm nht ca nn kinh t, nó chu nh hng trc tip và đu tiên trc nhng
bin đi ca nn kinh t th gii. H thng ngân hàng đã thc s là huyt mch và
đáp ng trên 80% nhu cu vn cho nn kinh t. c bit, trong nm 2011, ngành đã
ch đng điu hành chính sách tin t cht ch, linh hot và phù hp vi tình hình
thc t, cùng vi các gii pháp đng b khác, góp phn quan trng vào kt qu kim
ch lm phát, n đnh v mô, tng trng kinh t hp lý và đm bo an sinh xã hi.
i vi hot đng ngân hàng, vn là yu t quyt đnh mi hot đng kinh
doanh. Thc t ti các NHTMCP hin nay, vn t có ch chim mt t l nh, còn
li là vn huy đng, vn đi vay và vn khác. Trong đó, vn huy đng luôn chim t
trng ln nht và n đnh nht. Do vy có th khng đnh vn huy đng hay công
tác huy đng vn có vai trò to ln quyt đnh đn kh nng hot đng và phát trin
ca ngân hàng.
 to dng cho mình mt ngun vn đ mnh, các NHTM trong nc
không ngng ci tin, nâng cao cht lng qun tr hot đng ngân hàng. Vì vy,
các NHTM rt chú trng đn vn đ huy đng vn đáp ng đy đ nhu cu kinh
doanh ca mình. Thêm vào đó là s cnh tranh ngày càng gay gt không ch riêng
h thng NHTM mà còn t s tham gia ngày càng nhiu ca các t chc tài chính

phi ngân hàng.
Trong bi cnh bin đng chung ca nn kinh t, đc s quan tâm, h tr
ca lãnh đo Thành ph và NHNN, cùng vi s ch đo, đ ra các gii pháp đúng
đn ca Hi đng qun tr và Ban điu hành, NHTMCP Sài Gòn Công Thng đã
có nhiu n lc đ có nhng gii pháp huy đng vn đúng đn thích hp, tip tc


2

phát huy kh nng đ đáp ng đc nhu cu vn cho nn kinh t. Trong đnh hng
phát trin, tng cng huy đng vn vn là u tiên hàng đu. ó cng là mt hot
đng vô cùng cp thit góp phn nâng cao nng lc cnh tranh trong điu kin hi
nhp quc t, đ đm bo đáp ng đ nhu cu hot đng kinh doanh cho Ngân
hàng. Xut phát t nhn đnh trên, tôi đã chn nghiên cu đ tài: “Gii pháp gia
tng ngun vn huy đng ti Ngân hàng Thng mi C phn Sài gòn Công
Thng”.
Mc tiêu nghiên cu
 tài nghiên cu gii pháp gia tng ngun vn huy đng ti NHTMCP Sài
Gòn Công Thng có mt s mc tiêu nghiên cu ch cht nh sau:
- Khái quát v công tác huy đng vn.
- Phân tích thc trng huy đng vn và nghiên cu các nhân t nh hng
đn hot đng huy đng vn ca NHTMCP Sài Gòn Công Thng .
-  xut mt s gii pháp giúp ngân hàng tng cng hiu qu công tác huy
đng vn, to s n đnh cho ngun vn kinh doanh ca NHTMCP Sài Gòn
Công Thng.
Phng pháp nghiên cu
 đ tài nghiên cu này s dng các phng pháp nghiên cu đnh tính,
phng pháp mô t, so sánh đ phân tích, đánh giá và đ xut các gii pháp tng
cng công tác huy đng vn ti NHTMCP Sài Gòn Công Thng.
Phm vi nghiên cu và s liu

 tài đi vào nghiên cu hot đng huy đng vn ca NHTMCP Sài Gòn
Công Thng, tp trung ch yu ti Thành ph H Chí Minh, ni chim nhng th
phn cao v huy đng vn.
Thi gian thu thp s liu nghiên cu thng kê ca đ tài giai đon t nm
2008 đn nm 2011 và nhng tháng đu nm 2012.
Nhng đóng góp ca lun vn
 tài mang li nhng đóng góp c bn sau: Th nht, h thng hóa li các
phng thc huy đng vn ca NHTM trong nn kinh t th trng. Th hai, phân


3

tích thc trng huy đng vn, c cu huy đng vn ti NHTMCP Sài Gòn Công
Thng đ tìm ra nhng nhc đim cn khc phc. Th ba, đ xut các gii pháp
tng cng huy đng vn mt cách hiu qu vi chi phí thp nht.
Kt cu lun vn
Vi đ tài “Gii pháp gia tng ngun vn huy đng ti NHTMCP Sài Gòn
Công Thng ” thì kt cu lun vn gm có các phn chính sau:
Chng 1: Tng quan v nghip v huy đng vn ca NHTM.
Chng 2: Thc trng công tác huy đng vn ti h thng NHTMCP Sài
Gòn Công Thng.
Chng 3: Các gii pháp tng cng huy đng vn ti NHTMCP Sài Gòn
Công Thng trong tình hình lm phát cao hin nay.
Kt lun



4

CHNG 1: TNG QUAN V NGHIP V HUY NG

VN TRONG HOT NG KINH DOANH CA NHTM
1.1 NGÂN HÀNG THNG MI – CHC NNG VÀ VAI TRÒ CA
NHTM TRONG NN KINH T TH TRNG
1.1.1 Khái nim v Ngân hàng thng mi
Ngân hàng thng mi là loi hình t chc tín dng trc tip giao dch vi
các công ty, xí nghip, các t chc kinh t và cá nhân bng cách nhn tin gi, tin
tit kim ri s dng s vn đó đ cho vay, đ chit khu và cung ng các dch v
ngân hàng cho các đn v, các t chc kinh t và cá nhân trong xã hi.
Theo Lut các T chc Tín dng s 47/2010/QH12 thì khái nim Ngân hàng
thng mi đc hiu là loi hình ngân hàng thc hin tt c các hot đng ngân
hàng và hot đng kinh doanh khác theo quy đnh ca Lut này nhm mc tiêu li
nhun.
Nhn tin gi là hot đng nhn tin ca t chc, cá nhân di hình thc tin
gi không k hn, tin gi có k hn, tin gi tit kim, phát hành chng ch tin
gi, k phiu, tín phiu và các hình thc nhn tin gi khác theo nguyên tc có hoàn
tr đy đ tin gc, lãi cho ngi gi tin theo tha thun.
Cp tín dng là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin
hoc cam kt cho phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng
nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân
hàng và các nghip v cp tín dng khác.
Cung ng dch v thanh toán qua tài khon là vic cung ng phng tin
thanh toán, thc hin dch v thanh toán séc, lnh chi, y nhim chi, nh thu, y
nhim thu, th ngân hàng, th tín dng và các dch v thanh toán khác cho khách
hàng thông qua tài khon ca khách hàng.
Hot đng ngân hàng là mt loi hình kinh doanh đc bit trong s các loi
hình kinh doanh trong nn kinh t th trng, đó là hot đng kinh doanh tin t và
các dch v tài chính có liên quan. Do vy, NHTM có nhng bn cht đc bit
riêng.

5

Trc ht NHTM thc cht ch là mt t chc kinh t. Bi vì nó có kh nng
t ch v kinh t, hot đng trong mt ngành kinh t nht đnh (ngành ngân hàng).
Không nhng vy, các NHTM đu có c cu t chc b máy nh các đn v kinh t
khác và còn phi có ngha v np thu cho Nhà nc. Cng ging nh các t chc
kinh t khác, bn cht ca NHTM là hot đng mang tính cht kinh doanh.
Vi bn cht hot đng kinh doanh trong lnh vc tin t, tín dng và các
dch v ngân hàng liên quan rng rãi vi các ngành, các thành phn kinh t, mi
lnh vc ca đi sng kinh t - xã hi đã to nên s khác bit vi mt doanh nghip
thông thng.
Nh vy, NHTM là đnh ch tài chính trung gian quan trng vào loi bc
nht trong nn kinh t th trng. Nh h thng đnh ch này mà các ngun tin
nhàn ri s đc huy đng, to lp ngun vn tín dng to ln đ có th cho vay phát
trin kinh t.
1.1.2 Chc nng ca NHTM
Trong điu kin nn kinh t th trng, NHTM thc hin các chc nng sau đây:
Chc nng th nht, NHTM là mt trung gian tín dng. Chc nng trung
gian tín dng đc xem là chc nng quan trng nht ca NHTM. Khi thc hin
chc nng trung gian tín dng, NHTM đóng vai trò là cu ni gia ngi tha vn
và ngi có nhu cu v vn. Vi chc nng này, NHTM va đóng vai trò là ngi
đi vay, va đóng vai trò là ngi cho vay và hng li nhun là khon chênh lch
gia lãi sut nhn gi và lãi sut cho vay, góp phn to li ích cho tt c các bên
tham gia.
Chc nng th hai, NHTM làm trung gian thanh toán.  đây, NHTM đóng
vai trò là th qu cho các doanh nghip và cá nhân, thc hin các thanh toán theo
yêu cu ca khách hàng nh trích tin t tài khon tin gi ca h đ thanh toán tin
hàng hóa, dch v hoc nhp vào tài khon tin gi ca khách hàng tin thu bán
hàng và các khon thu khác theo lnh ca h. Các NHTM cung cp cho khách hàng
nhiu phng tin thanh toán tin li nh séc, y nhim chi, y nhim thu, th rút

6

tin, th thanh toán, th tín dng… Do vy, các ch th kinh t s tit kim đc rt
nhiu chi phí, thi gian, li đm bo thanh toán an toàn.
Chc nng th ba, là chc nng to tin. To tin là mt chc nng quan
trng, phn ánh rõ bn cht ca NHTM. Vi mc tiêu là tìm kim li nhun nh là
mt yêu cu chính cho s tn ti và phát trin ca mình, các NHTM vi nghip v
kinh doanh mang tính đc thù ca mình đã vô hình chung thc hin chc nng to
tin cho nn kinh t. Chc nng to tin đc thc thi trên c s hai chc nng khác
ca NHTM là chc nng tín dng và chc nng thanh toán. Thông qua chc nng
trung gian tín dng, ngân hàng s dng s vn huy đng đc đ cho vay, s tin
cho vay ra li đc khách hàng s dng đ mua hàng hóa, thanh toán dch v trong
khi s d trên tài khon tin gi thanh toán ca khách hàng vn đc coi là mt b
phn ca tin giao dch, đc h s dng đ mua hàng hóa, thanh toán dch v…
1.1.3 Vai trò ca NHTM
- NHTM giúp các doanh nghip có vn đu t m rng sn xut kinh doanh,
nâng cao hiu qu kinh doanh.
- NHTM làm cu ni gia NHTW vi nn kinh t đ thc hin các chính
sách tin t.  thc thi chính sách tin t, NHTW s dng các công c nh lãi sut,
t l d tr bt buc, các nghip v trên th trng m. Chính các NHTM là ch th
chu s tác đng trc tip ca nhng công c này, đng thi đóng vai trò cu ni
trong vic chuyn tip các tác đng ca chính sách tin t đn nn kinh t đ Chính
ph và NHTW có nhng chính sách điu tit thích hp.
- NHTM góp phn thúc đy kinh t đi ngoi gia các quc gia. Vi xu
hng phát trin kinh t theo hng hi nhp vào cng đng kinh t quc t, vic
m rng và giao lu kinh t là mt vn đ tt yu. Thông qua các nghip v tài tr
xut nhp khu, quan h thanh toán vi t chc tài chính quc t, NHTM giúp cho
vic thanh toán trao đi mua bán đc din ra nhanh chóng, thun tin, an toàn và

hiu qu.
1.1.4 Các hot đng kinh doanh ca NHTM
1.1.4.1 Hot đng huy đng vn


7

Hot đng huy đng vn là hot đng tin đ có ý ngha đi vi bn thân
ngân hàng cng nh đi vi xã hi. Trong nghip v này, NHTM đc s dng
nhng bin pháp và công c cn thit mà lut pháp cho phép đ huy đng các ngun
tin nhàn ri trong xã hi, làm ngun vn tín dng đ cho vay đi vi nn kinh t.
Kt qu ca nghip v huy đng vn là to ra ngun vn đ đáp ng các nhu cu
ca nn kinh t.
Ngun vn huy đng t hot đng huy đng vn đc to ra ch yu t 2
ngun đó là: vn huy đng và vn đi vay.
Vn huy đng là ngun vn ch yu ca NHTM, thc cht là tài sn bng
tin ca các s hu ch mà ngân hàng tm thi qun lý và s dng, nhng vi ngha
v hoàn tr kp thi, đy đ khi khách hàng yêu cu. Ngun vn huy đng là ngun
tài nguyên to ln nht và bao gm:
- Tin gi không k hn ca đn v, cá nhân.
- Tin gi tit kim không k hn.
- Tin gi tit kim có k hn.
- Tin phát hành k phiu, trái phiu.
- Các khon tin gi khác.
i vi tin gi ca cá nhân và đn v, ngoài lãi sut thì nhu cu giao dch
vi nhng tin li nhanh chóng và an toàn là yu t c bn đ thu hút ngun tin
này. i vi tin gi tit kim, tin phát hành k phiu, trái phiu, thì lãi sut là yu
t quyt đnh vì ngi gi tit kim hay mua k phiu đu nhm mc đích kim li.
Ngoài vn huy đng thì ngun vn đi vay cng có v trí quan trng trong
tng ngun vn ca NHTM. Ngun vn đi vay, bao gm vay ca NHTW thông qua

bin pháp chit khu, tái chit khu các chng t có giá ca NHTW; vay ca các
NHTM khác thông qua th trng liên ngân hàng; vay ca các ngân hàng nc
ngoài.
1.1.4.2 Hot đng cp tín dng
Hot đng tín dng ca NHTM có vai trò rt ln trong vic thúc đy kinh t
xã hi phát trin, vì đã cung ng mt khi lng vn rt ln cho nn kinh t. Trong


8

hot đng tín dng NHTM thc hin các nghip v chính nh: cho vay, chit khu,
cho thuê tài chính, bo lãnh ngân hàng
Cho vay là loi hình tín dng nghip v ca NHTM trong đó Ngân hàng s
cho ngi đi vay mt s vn đ sn xut kinh doanh, đu t hoc tiêu dùng. Khi đn
hn ngi đi vay phi hoàn tr vn và tin lãi. Ngân hàng kim soát đc ngi đi
vay, quá trình s dng vn. Ngi đi vay có ý thc quan tâm đn vic s dng vn
làm sao cho có hiu qu đ hoàn tr n. Trong cho vay thì mc đ ri ro rt ln,
không thu hi đc vn vay hoc tr không ht hoc không đúng hn Do đó,
trong hot đng cho vay, các Ngân hàng s dng các bin pháp đm bo: th chp,
cm c
Cho thuê tài chính là loi hình tín dng trung, dài hn. Trong đó các công ty
cho thuê tài chính dùng vn ca mình hay vn do phát hành trái phiu đ mua tài
sn thit b theo yêu cu ca ngi đi thuê và cho thuê trong mt thi gian nht
đnh. Ngi đi thuê phi tr cho Công ty cho thuê tài chính tin thuê mi quý hoc
mi tháng mt ln. Khi kt thúc hp đng cho thuê tài chính ngi đi thuê đc
quyn mua hoc kéo dài thi hn thuê hoc tr li thit b cho công ty cho thuê tài
chính.
Bo lãnh ngân hàng là nghip v mà ngân hàng cp bo lãnh cho khách hàng
nh đó khách hàng s đc vay vn  ngân hàng khác hoc thc hin hp đng
kinh t đã ký kt.

S chuyn hóa t vn tin gi thành vn tín dng đ b sung cho các nhu
cu sn xut kinh doanh trong nn kinh t không nhng có ý ngha đi vi toàn b
nn kinh t xã hi, mà c đi vi bn thân NHTM bi vì nh cho vay mà to ra
ngun thu nhp ch yu cho ngân hàng đ t đó mà bi hoàn li tin gi cho khách
hàng, bù đp các chi phí kinh doanh và to ra li nhun ngân hàng. Vì vy, cn phi
qun lý các khon cho vay mt cách cht ch thì mi có th ngn nga hoc gim
thiu ri ro.




9

1.1.4.3 Các hot đng khác
Ngoài hai hot đng chính là huy đng vn và cp tín dng, ngân hàng còn
thc hin hàng lot các hot đng khác nh đu t, cung cp dch v ngân hàng
Hot đng đu t là hot đng mà ngân hàng dùng ngun vn đ đu t di
các hình thc nh: hùn vn mua c phn, c phiu ca công ty, xí nghip; mua trái
phiu Chính ph, trái phiu công ty Tt c mi hành đng đu t vào chng
khoán đu nhm mc đích mang li thu nhp. Nhng mt khác nh hot đng đu
t mà các ri ro trong hot đng ngân hàng s đc phân tán. Ngoài ra, nu đu t
vào trái phiu Chính ph thì mc đ ri ro s rt thp. Vì vy các NHTM có xu
hng s dng ngun vn ngày càng tng cho vic đu t vào trái phiu chính ph.
Ngoài ra ngân hàng còn thc hin các hot đng kinh doanh, cung ng các
dch v ngân hàng khác đ h tr hot đng, phân tán ri ro và to thu nhp nh:
- Hot đng kinh doanh chng khoán, kinh doanh ngoi hi, kinh doanh mua
bán vàng, bc, đá quý
- Các dch v thanh toán, thu chi h cho khách hàng (chuyn tin, thu h séc,
dch v cung cp th tín dng, th thanh toán ).
- T vn tài chính, giúp đ công ty, xí nghip phát hành c phiu, trái

phiu
- Tài tr ngoi thng.
1.2 CÁC NGUN VN TRONG HOT NG KINH DOANH CA NHTM
Nghip v huy đng ngun vn là hot đng tin đ có ý ngha đi vi bn
thân ngân hàng cng nh đi vi xã hi. Trong nghip v này, NHTM đc phép
s dng công c và bin pháp cn thit mà lut pháp cho phép đ huy đng các
ngun tin nhàn ri trong xã hi làm ngun vn tín dng đ cho vay đi vi nn
kinh t.
Thành phn ngun vn ca NHTM gm:
– Vn điu l
– Các qu d tr
– Vn huy đng


10

– Vn đi vay
– Vn tip nhn
– Vn khác
1.2.1 Vn điu l và các qu
Vn điu l và các qu ca ngân hàng đc gi là vn t có ca ngân hàng là
ngun vn khi đu và đc b sung trong quá trình hot đng.
+ Vn điu l ca ngân hàng trc ht đc dùng đ: xây dng nhà ca, vn
phòng làm vic, mua sm tài sn, trang thit b nhm to c s vt cht đm bo cho
hot đng ca ngân hàng, s còn li đ đu t, liên doanh, cho vay trung và dài hn.
+ Các qu d tr ca ngân hàng: đây là các qu bt buc phi trích lp trong
quá trình tn ti và hot đng ca ngân hàng, các qu này đc trích lp theo t l
qui đnh trên s li nhn ròng ca ngân hàng, bao gm:
. Qu d tr : đc trích t li nhun ròng hng nm đ b sung vn điu l.
. Qu d phòng tài chính: Qu này đ d phòng bù đp ri ro, thu l trong

hot đng ca ngân hàng.
. Qu phát trin k thut nghip v.
. Qu khen thng phúc li.
. Li nhun đ li đ phân b cho các qu. Chênh lch t giá, đánh giá li tài
sn, ngun vn đu t xây dng c bn.
Vn t có ca ngân hàng là yu t tài chính quan trng bc nht, nó va cho
thy qui mô ca ngân hàng va phn ánh kh nng đm bo các khon n ca ngân
hàng đi vi khách hàng.
 Vit Nam, theo quyt đnh s 457/2005/Q-NHNN ngày 19/04/2005, vn
t có ca NHTM gm:
+ Vn cp 1: còn gi là vn c bn, là b phn ch yu ca vn ch s hu.
Vn cp 1 bao gm vn điu l, các qu d tr và li nhun không chia. Vn cp 1
đc dùng làm cn c đ xác đnh gii hn mua c phiu, đu t vào tài sn c đnh
ca t chc tín dng.


11

+ Vn cp 2: còn gi là vn b sung, là phn giá tr tng thêm ca tài sn c
đnh và chng khoán đu t đc đnh giá li theo quy đnh pháp lut. Theo quy
đnh hin hành thì vn cp 2 gm 50% giá tr tng thêm ca tài sn c đnh và 40%
giá tr tng thêm ca các loi chng khoán đu t đc đnh giá li theo quy đnh
ca pháp lut.  đm bo an toàn trong hot đng kinh doanh, các ngân hàng còn
phi duy trì t l an toàn ti thiu là 8% gia vn ch s hu vi tng tài sn có ri
ro.
1.2.2 Vn huy đng
Ðây là ngun vn ch yu ca các NHTM, thc cht là tài sn bng tin ca
các s hu ch mà ngân hàng tm thi qun lý và s dng nhng phi có ngha v
hoàn tr kp thi, đy đ khi khách hàng yêu cu. Ngun vn huy đng là ngun tài
nguyên to ln nht, bao gm:

– Tin gi không k hn ca các t chc, cá nhân.
– Tin gi tit kim không khn.
– Tin gi tit kim có k hn.
– Tin phát hành k phiu, trái phiu.
– Các khon tin gi khác.
Ði vi tin gi ca cá nhân và đn v, ngoài lãi sut, thì nhu cu giao dch
vi nhng tin li nhanh chóng và an toàn là yu t c bn đ thu hút ngun tin
này.
Ði vi tin gi tit kim, tin phát hành k phiu, trái phiu thì lãi sut là
yu t quyt đnh và ngi gi tit kim hay mua k phiu đu nhm mc đích
kim li
1.2.3 Vn đi vay
Ngun vn đi vay có v trí quan trng trong tng ngun vn ca NHTM.
Bao gm:
a. Vn vay trong nc:
+ Vay NHTW: NHTW s tip vn cho NHTM thông qua bin pháp
chit khu, tái chit khu nu các h s tín dng cùng các chng t xin tái chit


12

khu có cht lng. Làm vy, NHTW s tr thành ch da và là ngi cho vay cui
cùng đi vi NHTM.
+ Vay các NHTM khác thông qua th trng liên ngân hàng.
b. Vn vay ngân hàng nc ngoài.
1.2.4 Vn tip nhn
Ðây là ngun tip nhn t các t chc tài chính ngân hàng, t ngân sách
nhà nc… đ tài tr theo các chng trình, d án v phát trin kinh t xã hi, ci
to môi sinh… ngun vn này ch s dng theo đúng đi tng và mc tiêu đã đc
xác đnh.

1.2.5 Vn khác
Ðó là các ngun vn phát sinh trong quá trình hot đng ca ngân hàng
(đi lý, chuyn tin, các dch v ngân hàng…).
1.3 NGHIP V HUY NG VN CA NHTM
 thu hút đc nhiu khách hàng gi tin, các ngân hàng đã cung cp và
phát trin nhiu loi sn phm tin gi khác nhau đ khách hàng la chn. Mi
công c tin gi mà các ngân hàng đa ra đu có nhng đc đim riêng nhm đáp
ng nhu cu đa dng ca khách hàng trong vic tit kim và thc hin thanh toán.
1.3.1 Huy đng vn qua tài khon tin gi
Tin gi thanh toán ca doanh nghip hoc cá nhân: là loi tin gi
mà khách hàng gi ti ngân hàng vi mc đích đ đc ngân hàng cung cp cho
mình nhng dch v thanh toán không dùng tin mt. ây là khon tin mà khách
hàng gi vào ngân hàng nh ngân hàng gi h và thanh toán h. Trong phm vi s
d cho phép, các nhu cu chi tr ca doanh nghip và cá nhân đu đc ngân hàng
thc hin. Các khon thu ca ngân hàng, cá nhân đu có th đc nhp vào tin gi
thanh toán theo yêu cu. Nhìn chung đây là mt khon huy đng có lãi sut thp,
thay vào đó ch tài khon đc hng các dch v ngân hàng vi mc phí thp.
Do t trng thanh toán không dùng tin mt  Vit Nam còn quá thp, đ
khuyn khích vic thc hin thanh toán qua ngân hàng, các NHTM thc hin tr lãi
cho loi tit kim tin gi này.  các nc phát trin loi tin gi này chim khong


13

30% tin gi ca các ngân hàng. Vì l đó, to ngun tin gi trên tài khon thanh
toán này đc ngân hàng đc bit coi trng.
Tin gi thanh toán có k hn: Nhiu khon thu ca doanh nghip và các
t chc xã hi s đc chi tr sau mt khong thi gian nht đnh. Tin gi có k
hn là loi tin gi đc y thác vào ngân hàng trên c s có s tha thun v thi
gian rút tin gia khách hàng và ngân hàng. Nh vy, theo nguyên tc khách hàng

ký thác ch đc rút tin ra khi đn hn đã tha thun.  tng cng huy đng
ngun vn này, trc ht các ngân hàng thng đa ra nhiu loi thi hn khác
nhau nhm đáp ng nhu cu ca các loi khách hàng khác nhau. Thông thng có
các loi k hn sau: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 2 nm, 5 nm. Vi
mi loi thi hn, ngân hàng áp dng mc lãi sut tng ng, thi hn càng dài thì
lãi sut càng cao.
Tin gi tit kim: Tin gi tit kim là khon đ dành ca cá nhân nhm
hng lãi sut theo đnh k, loi tin gi này thng chim t trng khá cao. Tin
gi tit kim bao gm các loi:
- Tin gi tit kim không k hn: (bao gm c ni t và ngoi t):
vi loi tit kim này ngi gi có th rút mt phn hay toàn b theo yêu cu. Tuy
nhiên, khác vi tin gi thanh toán, ngi gi không đc s dng các công c
thanh toán đ chi tr cho ngi khác.
- Tin gi tit kim có k hn (bao gm c ni t và ngoi t): loi tin
gi này có ni dung c bn nh tin gi có k hn mà chúng ta nghiên cu  trên.
1.3.2 Huy đng vn qua phát hành các loi giy t có giá
Ging nh các doanh nghip khác, ngân hàng cng huy đng vn bng cách
phát hành các giy t có giá nh k phiu, trái phiu, tín phiu ngân hàng…đ huy
đng vn trên th trng vn. Các công c n ca ngân hàng là các giy nhn n mà
ngân hàng bán cho công chúng. ây là cách thc vay vn ca NHTM, bi vì nhng
ngi s hu các công c này đc hoàn tr vn vào thi gian đáo hn cng thêm
khon tin lãi nht đnh.


14

 nhng nc có th trng tin t phát trin, giy t có giá thng có tính
thanh khon cao hn tin gi tit kim, trong khi  nhng nc có th trng tin t
kém phát trin thì ngc li.
ây là mt hình thc tng đi mi m so vi các NHTM ca các nc

đang phát trin vì nó ph thuc vào uy tín và nng lc tài chính ca chính ngân
hàng đó.
1.3.3 Huy đng t các t chc tín dng khác và t NHNN
Nhm mc đích nh thanh toán h gia các ngân hàng có quan h trên th
trng liên ngân hàng to thun tin cho khách hàng và mt s mc đích khác, ngân
hàng thng mi này có th gi tin ti ngân hàng khác. Tuy nhiên quy mô ngun
này thng không ln do hình thc này ch đc áp dng trong trng hp ngân
hàng có ngun vn tm thi nhàn ri cha đu t, cho vay hoc hiu qu vic đu
t, cho vay không hiu qu bng gi tin  ngân hàng khác.
Trong quá trình kinh doanh ca NHTM luôn có tình trng tm thi tha vn
và thiu vn, đó là khi huy đng vn nhng cha cho vay ht, hay khi khách hàng
có nhu cu vay ln nhng ngun vn li không đ, hoc ngi gi rút tin trc
thi hn trong khi đó vn cho vay cha đn lúc thu hi. Khi đó các NHTM có th
gi tin vào TCTD khác đ hng lãi, hay vay vn đ tn dng c hi kinh doanh
hoc đm bo kh nng thanh toán. NHTM có th vay vn ca các TCTD khác
hoc vay vn ca NHTW. Vn vay ca các TCTD khác và vay ca NHTW thng
chim t trng nh trong tng ngun vn kinh doanh ca NHTM, cho nên ngoài tác
dng gia tng ngun vn, m rng kinh doanh ca ngân hàng, nó còn có ý ngha
trong vic đm bo kh nng thanh toán thng xuyên và nâng cao hiu qu s
dng vn ca NHTM.
1.4 TM QUAN TRNG CA NGHIP V HUY NG VN
Các ngun vn huy đng đc s quyt đnh quy mô cng nh đnh hng
hot đng ca ngân hàng. Nu ngun vn đc coi là yu t đu vào trong quá trình
kinh doanh ca mt NHTM thì ngun vn huy đng đc coi là yu t đu vào
thng xuyên, ch yu nht ca ngân hàng. Ngân hàng thc hin các nghip v tín