GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU.PDF

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM


NguynăThăNgcăTú


GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG
CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG THNGăMI
C PHN Á CHÂU


LUNăVNăTHCăSăKINHăT






TP.HăChíăMinhăậ Nmă2012


B GIÁO DCăVÀăÀO TO
TRNGăI HC KINH T TP. HCM


NguynăThăNgcăTú

GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG

CÁ NHÂN TI NGÂN HÀNG THNGăMI
C PHN Á CHÂU

Chuyên ngành: KINH TÊ TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG
Mã s : 60.31.12
LUNăVNăTHCăSăKINH T

NGIăHNGăDNăKHOAăHCăăăăăăăăăă
PGS.TS.ăNGUYNăVNăS



TP.HăChíăMinhăậ Nmă2012


LIăCAMăOAN

Tôiăxinăcamăđoanăđâyălàăcôngătrìnhănghiênăcu ca riêng tôi.
Các s liu, kt qu nêu trong lunăvnălàătrungăthc và có ngun gc rõ ràng.

Tácăgi



NguynăThăNgcăTú

MCăLC

TRANGăPHăBỊA
LIăCAMăOAN
MCăLC
DANHăMCăCỄCăCHăVITăTT
DANHăMCăCỄCăBNG
DANHăMCăCỄCăBIUă
1. Tính cp thit caăđ tài: 1
2. Mcăđíchănghiênăcu: 2
3.ăiătng và phm vi nghiên cu: 2
4.ăPhngăphápănghiênăcu: 2
5. Kt cu ca Lunăvn: 2
CHNGă1 4
CăSăLụăLUNăVăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂN 4
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 4
1.1ăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăCỄCăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 4
1.1.1ăKháiănimătínădngăcáănhơn 4
1.1.2ăăcăđimăcaătínădngăcáănhơn 6
1.1.2.1 Quy mô khon vay nh, s lng các khon vay ln 6
1.1.2.2 Tín dng cá nhân thng dn đn ri ro 7
1.1.2.3 Tín dng cá nhân gây tn kém chi phí 8
1.1.3ăVaiătròăcaătínădngăcáănhơnătrongănnăkinhăt 8
1.1.3.1 i vi nn kinh t xã hi 8
1.1.3.2 i vi ngân hàng 9

1.1.3.3 i vi khách hàng cá nhân 10
1.1.4ăCácăsnăphmătínădngăcáănhơn 11
1.1.4.1 Cho vay cá nhân 11
1.1.4.2 Phát hành thanh toán th tín dng 12
1.2ăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 13
1.2.1ăKháiănimăphátătrinătínădngăcáănhơn 13
1.2.2ăCácăchătiêuăđánhăgiáămcăđăphátătrinătínădngăcáănhơn 13


1.2.2.1 D n tín dng cá nhân 13
1.2.2.2 S phát trin th phn 14
1.2.2.3 H thng kênh phân phi 14
1.2.2.4 T l n quá hn 15
1.2.2.5 Thu nhp t tín dng cá nhân 16
1.2.2.6 Tính đa dng ca sn phm tín dng 17
1.2.2.7 S thay đi trong chính sách tín dng: 17
1.2.2.8 Quy trình thm đnh, phê duyt tín dng 18
1.2.3ăCácănhơnătănhăhngăđnăsăphátătrinătínădngăcáănhơn 19
1.2.3.1 S phát trin kinh t xã hi 19
1.2.3.2 Môi trng pháp lut 20
1.2.3.3 i th cnh tranh 21
1.2.3.4 Nng lc cnh tranh ca ngân hàng thng mi 21
1.2.3.5 Chính sách tài chính tin t ca nhà nc 23
1.3ă KINHă NGHIMă PHỄTă TRINă TệNă DNGă CỄă NHỂNă CAă MTă Să
NGỂNăHÀNGăNCăNGOÀIăTIăVITăNAMăVÀăBÀIăHCăCHOăCÁC NHTM
VITăNAM 24
1.3.1ăKinhănghimăphátătrinătínădngăcáănhơnăcaăcácăngơnăhƠngăncăngoƠiătiă
VităNam 25
1.3.2ăBƠiăhcăkinhănghimăvăphátătrinătínădngăcáănhơnăđiăviăcácăNHTMăVită
Namầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ28

CHNGă 2ă THCă TRNGă PHỄTă TRINă TệNă DNGă CỄă NHỂNă TIă NH
TMCP Á CHÂUầ………………………………………………………………… 30
2.1ăSăLCăVăQUỄăTRỊNHăHỊNHăTHÀNHăVÀăPHỄTăTRINăCAăACB 30
2.1.1ăTngăquanăvăACB 30
2.1.2.ăNhngăthƠnhătuăđtăđc: 31
2.1.3ăSăđătăchcăACB 33
2.1.4ăăKtăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăACB 33
2.1.4.1 Hot đng ca các NHTM trong giai đon t 2009 - 2011 33
2.1.4.2 Kt qu hot đng kinh doanh ca ACB nm 2011 36
2.2ăăTHCăTRNGăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăACB 44
2.2.1ăQuáătrìnhătrinăkhaiătínădngăcáănhơnătiăACB 44
2.2.2 ThcătrngăphátătrinătínădngăcáănhơnătiăACB 45
2.2.2.1 D n tín dng cá nhân 45
2.2.2.2 T l n quá hn tín dng cá nhân 56


2.3ăăỄNHăGIỄăHOTăNGăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăACB 59
2.3.1ăNhngăktăquăđtăđc: 59
2.3.1.1 D n tín dng cá nhân 59

2.3.1.2 S phát trin th phn……………………………………………………………61
2.3.1.3 H thng kênh phân phi……………………………………………… 62

2.3.1.4 Thu nhp t hot đng tín dng cá nhân …………………………………….63
2.3.1.5 Tính đa dng ca sn phm tín dng cá nhân 63
2.3.1.6 Chính sách tín dng 65

2.3.1.7 Quy trình tín dng……………………………………………………………….69
2.3.2ăNhngătnătiăvƠănguyênănhơn 72
2.3.2.1 Nhng tn ti: 72

2.3.2.2 Nhng nguyên nhân 78
CHNGă 3ă GIIă PHỄPă PHỄTă TRINă TệNă DNGă CỄă NHỂN TIă NGỂNă
HÀNG TMCP Á CHÂU 83
3.1ăNHăHNGă PHỄTă TRINăHOTăNGă TệNă DNGă CỄă NHỂNăCAă
NGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHNăỄăCHỂU. 83
3.1.1ănhăhngăchungăcaăNgơnăhƠngăTMCPăỄăChơu 83
3.1.2 Các ch tiêu k hoch ch yuăđnănmă2015 86
3.2ăăGIIăPHỄPăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăACB 86
3.2.1ăGiiăphápătăphíaăNhƠănc 86
3.2.2ăGiiăphápătăNHNN 87
3.2.3ăGiiăphápătăphíaăNgơnăhƠngăTMCPăỄăChơu 90
3.2.3.1 Nâng cao mc đ hài lòng ca khách hàng 90
3.2.3.2 V sn phm tín dng 92
3.2.3.3 Xây dng chính sách tín dng phù hp vi tng giai đon khác nhau tùy
thuc s thay đi ca th trng mc tiêu: 93
3.2.3.4 Tng cng công tác tip th và thng hiu: 94
3.2.3.5 Tng cng công tác kim tra s dng vn vay 95
3.2.3.6 Xây dng và phát trin kênh phân phi 95
3.2.3.7 ào to ngun nhân lc 96
3.2.3.8 Hoàn thin h thng công ngh thông tin 98
3.2.3.9 Các gii pháp h tr khác 99
PHNăKTăLUN 101
TÀIăLIUăTHAMăKHO




DANH MCăCỄCăCHăVITăTT

ACB NgânăhàngăthngămiăcăphnăÁăChâu

Agribank NgânăhàngănôngănghipăvàăphátătrinănôngăthônăVităNam
ANZ NgânăhàngăTNHHămtăthànhăviênăANZ
vt năvătính
Eximbank NgânăhàngăthngămiăcăphnăxutănhpăkhuăVităNam
GTCG Giyătăcóăgiá
GDP Tngăsnăphmăqucăni
HSBC NgânăhàngăTNHHămtăthànhăviênăHongkongăvàăThngăHi
NHNN NgânăhàngăNhàăNc
NHTM Ngânăhàngăthngămi
NVTD Nhânăviênătínădng
Sacombank NgânăhàngăthngămiăcăphnăSàiăGònăThngăTín
Techcombank NgânăhàngăthngămiăcăphnăKăThng
TCKT Tăchcăkinhăt
TCTD Tăchcătínădng
TMCP Thngămiăcăphn
VCB NgânăhàngăngoiăthngăVităNam
WTO Tăchcăthngămiăthăgiiă(WorldăTradeăOrganization)




DANHăMCăCỄCăBNG
Trang
– 2011 30
Bngă2.2:ăVnăhuyăđngăcaăACBănmă2009ă– 2011 38
Bngă2.3:ăDănăchoăvayătheoăthànhăphnăkinhătăcaăACBănmă2009ă– 2011 39
Bngă2.4:ăKtăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăACBănmă2009ă– 2011 42
Bng 2.5:ăDăn tín dngăcáănhânăACBănmă2009ă– 2011 45
Bngă2.6:ăDănătínădngăcáănhânăcaăACBătheoăthiăhnăvayănmă2009ă– 2011 47
Bngă2.7:ăDănătínădngăcáănhânăcaăACBătheoăkhuăvcănmă2009ă– 2011 49

Bngă2.8:ăDănătínădngăcáănhânăcaăACBătheoăsnăphm nmă2009ă– 2011 50
Bngă2.9:ăTălănăquáăhnătínădngăcáănhânăcaăACBănmă2010ă– 2011 57
Bngă2.10:ăThăphnătínădngăcáănhânăcaăcácăngânăhàngănmă2008ă– 2010 61
Bngă2.11 ThuănhpătăhotăđngătínădngăcáănhânăACBătănmă2009-2011 63
Bngă2.12 Năquáăhnăvàătălătngănăquáăhnănmă2009ă– 2011 72











DANHăMCăCỄCăBIUă
Trang
Biuă2.1ăTătrngădănăchoăvayătheoă thànhăphnăkinhătăcaăACB 40
Biuă2.2ăHuyăđngăvnăvàăchoăvayăkháchăhàngăcaăACBănmă2009ă– 2011 41
Biu 2.3 T trngădăn tín dng cáănhânănmă2009ă– 2011 46
Biu 2.4 T trng dăn tín dng cá nhân theo thi hn nmă2009ă– 2011 48
Biuă2.5 Dăn tínădngăcáănhânătheoăkhuăvcănmă2009ă– 2011 49
Biuă2.6 DănătínădngăcáănhânăcaăACBătheoăsnăphmănmă2011 51
Biuă2.7 Tălănăquáăhnătínădngăcáănhânătheoăkhuăvcănmă2011 58
Biuă2.8 Dănătínădngăcáănhână– Tătrngădănătínădngăcáănhânăcaăcácăngânăhàngă
thngămiăănmă2010 60
Biuă2.9 Dănătínădngăcáănhână– Tătrngădănătínădngăcáănhânăcaăcácăngânăhàngă
thngămiăqucădoanh nmă2010 60
Biuă2.10 Soăsánhălưiăsutăngânăhàngănmă2011ăđiăviăsnăphmăchoăvayănhà 67

Biuă2.11 Soăsánhălưiăsut ngânăhàngănmă2011ăđiăviăsnăphmăchoăvayăsnăxută
kinh doanh. 68




1
PHN M U

1. Tính cp thit caăđ tài:
Nn kinh t th trng viăxuăhng toàn cu hóa và quc t hóa các lung tài
chínhăđưălàmăthayăđiăcnăbn h thngăngânăhàng,ăđòiăhiăcácăngânăhàngăthngămi
phi có chinălc phát trinăvt bcăđ nângăcaoănngălc cnh tranh, nâng cao hiu
qu hotăđngăvàănngălc qun tr ri ro. Tính tt yu cn có chinălc phát trin ca
miăngânăhàngădoăđi th cnhătranhăngàyăcàngăthôngăminhăhn,ăcu th hnătrcăđóă
và chuyên nghipăhn,ăcăhi th trngăđưăđc san s, mt khác nhu cu ca khách
hàngăsâuăhn,ărngăhnăvàăphc tp hnăvàăcuiăcùngălàămôiătrngăphápălỦăthayăđi
mnh m sau cuc khng hong kinh t nmă2008ă– 2009.
Chinălc phát trin ca tng ngân hàng  tt c cácălnhăvcăkinhădoanhănhă
hotăđng kinh doanh truyn thngăđn hotăđng kinh doanh mang tính hin đi. Hot
đng tín dng luôn là hotăđngăđemăli ngun thu nhp lnăchoăngânăhàng.ăTrongăđó,ă
cho vay khách hàng cá nhân là th trng ln, nhiu timănngăvàăđemăli li nhun
ngày càng cao cho ngân hàng. Bên cnh vicăđy mnh cho vay sn xut kinh doanh,
cácăngânăhàngăthngămiăđuaănhauătrin khai các sn phmăchoăvayăđi vi khách
hàngăcáănhânănhăsn phm cho vay tiêu dùng vi th tcăđnăgin, dch v chmăsócă
khách hàng ttăhn,ăchoăvayăvi lãi sut mang tính cnhătranhăđ thu hút khách hàng.
Ngân hàngăTMCPăÁăChâuăđưăxácăđnh mc tiêu là tr thành ngân hàng bán l
hàngăđu ti VităNam,ătrongăđóăhotăđng cho vay cá nhân luôn chim th phn cao.
Tuy nhiên thc t hotăđng cho vay cá nhân trong nhngănmăquaătiăACBăđangăb
cnh tranh trong vic lôi kéo khách hàng dnă đnă tngă trngă dăn cá nhân có xu

hngătngăchm li. T trngădăn cho vay cá nhân trên tngădăn nmă2010ăvàă
nmă2011ăđưăgimăđángăk so viăcácănmătrc.ă có th duy trì và phát trin hot
đng cho vay khách hàng cá nhân trongătngălai,ăACBăcn gii quyt nhng vnăđ


2
nhăyu t ngun lc, th tcăchoăvay,ăđaădng hóa sn phmă…ăVìăvy,ăđ điăsâuăhnă
tình hình phát trin hotăđng cho vay khách hàng cá nhân, hc viên chnăđ tài: "Gii
pháp phát trin tín dng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Á Châu” làmăđ tài nghiên
cu cho bài lunăvn.
2. Mcăđíchănghiênăcu:
Thc hin nghiên cu các vnăđ căbn v hotăđng phát trin tín dng cá
nhân tiăNgânăHàngăThngăMi C Phn Á Châu.
Phânătích,ăđánhăgiáăhotăđng cho vay cá nhân tiăNgânăhàngăThngămi C
phn Á Châu, t đóăđaăraăcácăgii pháp, kin ngh đ phát trin hotăđng cho vay
khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Á Châu.
3.ăiătng và phm vi nghiên cu:
- iătng: Hotăđng tín dngăcáănhânăđangăđc phát trin ti Ngân hàng
ThngăMi C Phn Á Châu.
- Phm vi nghiên cu: Toàn b h thngăNgânăhàngăThngăMi C Phn Á
Châu t nmă2009ă– 2011.
4.ăPhngăphápănghiênăcu:
Lunăvnăch yu daătrênăphngăphápăthngăkê,ăphngăphápăphânătích,ăsoă
sánh, quy np, phán đoán,ătng hpăđ thc hin nghiên cu.
5. Kt cu ca Lunăvn:
Ngoài phn m đu, kt lun, danh mc tài liu tham kho, danh mc các t vit
tt, ni dung ca lunăvnăgmă03ăchng,ăc th:
- Chngă 1:ă Că s lý lun v phát trin tín dng cá nhân ti các ngân hàng
thngămi.

3
- Chngă2:ăThc trng phát trin tín dng cá nhân tiăNgânăhàngăThngăMi
C Phn Á Châu.
- Chngă3:ăGii pháp phát trin tín dng cá nhân tiăNgânăhàngăThngăMi
C Phn Á Châu.














4
CHNGă1
CăSăLụăLUNăVăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂN
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI.
1.1ăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăCỄCăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1.1 Khái nim tín dng cá nhân
- Tín dng ngân hàng
Theo khonă14,ăiu 4 ca LutăcácăTCTDănmă2010ăthìă“Cp tín dng là vic
tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr
bng nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân

hàng và các nghip v tín dng khác”.
Tín dng ngân hàng là quan h chuyn nhng quyn s dng vn t ngân
hàng qua khách hàng (t chc, cá nhân) trong thi gian nht đnh vi mt khon chi
phí nht đnh. Nói cách khác tín dng ngân hàng là quan h gia ngân hàng vi các t
chc,ăcáănhânăđc thc hinădi hình thc ngân hàng s đngăraăhuyăđng vn và
cho vay liăđi viăcácăđiătng trên.
Cnăc theo khonă01ăiu 03 Quy ch cho vay caăTCTDăđi vi khách hàng
(ban hành kèm theo Quytăđnh s 1627/2001/Q-NHNN ngày 31/12/2001 ca Thng
đcăNgânăhàngăNhàănc) thì “Cho vay là mt hình thc cp tín dng, theo đó TCTD
giao cho khách hàng s dng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi gian
nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.”ă
Tín dngăngânăhàngăraăđi và phát trin gn lin vi s raăđi và phát trin ca
h thng ngân hàng. iătng ca tín dng ngân hàng là vn tin t trongăđóăngână
hàngălàăngi cho vay, các t chc,ăcáănhânălàăngiăđiăvay.ăTínădng ngân hàng va
mang tính cht sn xut kinh doanh do gn lin vi hotăđng sn xut kinh doanh, va


5
mang tính cht tiêu dùng do gn lin vi hotăđng tiêu dùng. Tóm li tín dng là mt
quan h vayămn tài snăđc da trên nguyên tc :
+ Hoàn tr n đúngăhn (gc + lãi)
+ S dng vn tín dngăđúngămcăđíchăđưăcamăkt và có hiu qu
- Tín dng cá nhân
Trênăcăs đnhăngha “Tínădngăngânăhàng”ănêuătrênăvàătrongăphm vi ca lun
vnănày,ăđiătng khách hàng cá nhân bao gm cá nhân và h giaăđìnhăcóăgiy chng
nhnăđngăkỦăh kinh doanh cá th, vì vy Tín dng cá nhân là hình thc cp tín dng
mà trong đó NHTM đóng vai trò là ngi chuyn nhng quyn s dng vn ca mình
cho khách hàng cá nhân mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi gian nht
đnh theo tha thun vi nguyên tc hoàn tr c gc và lãi.
Mc đích vay bao gm vay tiêu dùng và vay sn xut kinh doanh:

- Vayătiêuădùng:ălàăhìnhăthcătàiătrăchoămcăđíchăchiătiêuăcáănhân,ăhăgiaăđình.ă
Cácăkhonăchoăvayătiêuădùngălàăngunătàiăchínhăquanătrngăgiúpăngiătiêuădùngăcóăthă
trangătriăcácănhuăcuătrongăcucăsngănhănhàă,ăphngătiên,ăvnăchuyn,ăxâyădng.
- Vay sn xut kinh doanh: là hình thc tài tr cho mcă đíchă b sung vnă luă
đng, thanh toán tin mua máy móc thit b,ăphngătin vn chuyn, xây dng, m
rngănhàăxng,…
Tínădngăcáănhânăđóngăgópălnăđnăsăluăthôngăcácăngunăvnătrongăxưăhi,ă
điuăchuynăvnătăniăthaăđnăniăthiu,ătăniăhiuăquăthpăđnăniăhiuăquăcaoăđă
đápăngănhuăcuăvnăchoăkinhădoanhăhocătiêuădùngăcaăcáănhânăvàăhăgiaăđình.
Tínădngăcáănhânăđưăphátătrinătălâuătrênăthăgii,ănhngălàămtăkháiănimăchaă
đcăphátătrinărng rưiăăthătrngăVităNam.ăTuyănhiên,ătínădngăcáănhânăđưănhanhă
chóngăthuăhútăđcănhiuăkháchăhàngăvàăcóătimănngărtălnăđăphátătrin.ăimăthună
liălàăquyămôăthătrngălnăviădânăsăđôngă(khongă89ătriuăngi),ăđaăsătrongăđóă


6
đangăăđătuiătră(tuiătrăchuăvayăhn),ăcóăthuănhpăngàyăcàngăcaoăvàăcóănhuăcuăchiă
tiêuăchoănhiuămcăđích,ăchănghaătiêuădùngăđangătngămnhălên.
Hinănayăxuăhngătiêuădùngătngăcaoăđăđápăngănhuăcuăchiătiêuăchoăcucă
sngătngănhanh,ănhtălàăăcácăthànhăphăln.ăChínhăvìăth,ăcácăsnăphmătínădngăcáă
nhânăcaăngânăhàngăđcăkháchăhàngărtăquanătâm.ăâyălàăcăsăđăcácăngânăhàngătă
tinăđyămnhămngăkinhădoanhătínădngănày.
1.1.2 c đim ca tín dng cá nhân
1.1.2.1 Quy mô khon vay nh, s lng các khon vay ln:
Choăvayăcáănhânăthngăphcăvăhaiămcăđíchăchăyuăsau:
Thănhtălàăcáănhânăvayăvnăđăđápăngănhuăcuăphcăvăđiăsng,ătiêuădùngă
hàng ngày. Khonăvayănàyăphcăvătrcătipăchoănhuăcuăchiătiêuăchoăcucăsngănhă
muaă nhàă đt,ă muaă smă vtă dngă giaă đình,ă xâyă dng/saă chaă nhà,ă vayă duă hc,
Thăhaiălàăcáănhân,ăhăgiaăđìnhăvayăviămcăđíchăđăbăsungăvnăchoăhotăđngă
buônăbán,ăkinhădoanhăsnăxutăhăcáăth.ăQuynăhotăđngăsnăxutăkinhă doanhăcaăcáă

nhân,ăhăgiaăđìnhăđcăphápălutăthaănhnăvàăhotăđngăviăquyămôănh.
S tin cho vay hai mcăđích trên đu b gii hn bi nhngăđiu kin t ngân
hàngăđóălà:ătínhăhp lý ca nhu cu vn, kh nngătr n và tài snăđm bo. Tuy nhiên,
s lng các khon tín dng cá nhân là rt ln là do hai nguyên nhân:
S lngăkháchăhàngăcáănhânăđôngădoăđiătng ca loi hình cho vay này là
mi cá nhân trong xã hi, t nhngăngi có thu nhpăcaoăđn nhngăngi có thu nhp
trung bình và thp.
Nhu cu tín dngăphongăphúăvàăđaădng ca khách hàng cá nhân, vì khi cht
lng cuc sngăvàătrìnhă đ dânătríăđcănângă cao,ă ngi dân càng có nhu cu vay
ngânăhàngăđ ci thin và nâng cao mc sng.


7
1.1.2.2 Tín dng cá nhân thng dn đn ri ro:
- Ri ro thông tin bt cân xng:
Khiăthmăđnhăchoăvayăthìăthông tinăvăbnăthânăkháchăhàngălàămtătrongănhngă
yuătăquanătrngăđăngânăhàngăđaăđnăquytăđnhăchoăvay,ăbênăcnhătínhăhpălỦăvàă
hpăphápăcaănhuăcuăvn,ăkhănngătrănăvàătàiăsnăđmăbo.
iăviăkháchăhàngălàătăchc,ăvicănmăbtăthôngătinăkháchăhàngălàătngăđiă
thunăliălàădoăcóănhiuăngunăthôngătinăđcăcôngăkhaiănh:ăbáoăcáoătàiăchính,ăthôngă
tinăxpăhngătínădng,ătìnhăhìnhănpăthu,ăuyătínăthanhătoánăviăcácătăchcătínădngă
khác,
Ngcăliăđiăviăkháchăhàngăcáănhân,ăvicăđánhăgiáănhânăthân,ăngunătrăn,ă
mcăđíchăsădngăvnăvayăthngăkhóăđyăđăvàărõăràngădnăđnăriăroăthôngătinăbtă
cânăxng,ăkhinăchoăvicăthmăđnhăkháchăhàngăthiuăchínhăxác.ăNgunătrănăchăyuă
caăkháchăhàngăcáănhânălàătăthuănhpănăđnhăăthiăđimăhinăti.ăDo vy,ănuăngiă
vayăgpăvnăđăscăkhe,ămtăvicălàmăhayăgpăcácăbinăcăbtăngănhăhngăđnăthuă
nhpăthìăsăkhôngătrăđcănăvayăchoăngânăhàng.
- Ri ro tác nghip:
Doă đcă đimă caă tínă dngă cáă nhână làă quyă môă miă khonă vayă nhă nhngă să

lngăkhonăvayăln,ăvìăvyăđăđápăngătiăđaănhuăcuăkháchăhàngănhmănângăcaoăktă
quăcôngăvicăđòiăhiăsăphcăvănhanhăchóngăcaăănhânăviênăphânătíchătínădng.ăDoă
đó,ătrongăquáătrìnhăthmăđnhăhăsătínădng,ănhânăviênăthngăhayăchăquan,ăthmă
đnhăsăxàiăhocăthmăchíăthôngăđngăviăkháchăhàngăgâyăriăroăchoăngânăhàng.ă
Riăroănàyăcònătngălênăđiăviăchoăvayătínăchp,ădoăngânăhàngăcpătínădngătrênă
căsăthmăđnhăuyătínăcaăkháchăhàngăttăhayăxuămàăkhôngăcóăbinăphápăđmăboă
bngătàiăsn.ăTrongătrngăhpăđó,ănuăkháchăhàngăthcăsăkhôngăcóăkhănngătrănă
vayăhocăcóăkhănng,ănhngăkhôngăcóăỦăchíătrănăvayătrongăkhiăvicăqunălỦăthôngătină


8
văsăthayăđiăniăcătrú,ăcôngăvicăcaăkháchăhàngălàămtăđiuăkhôngădădàngăthìăsă
rtăkhóăkhnăchoăngânăhàngăkhiăxălỦăkhonăvayăđăthuăhiăn.
1.1.2.3 Tín dng cá nhân gây tn kém chi phí
Doăđcăđimăcaăkháchăhàngăcáănhânălàăsălngănhiuăvàăphânătánărngăđăduyă
trìăvàăphátătrinătínădngăcáănhânăsătnăkémănhiuăchiăphíăchoăcông tác:
- Mărngăhăthngămngăli,ăqungăcáo,ătipăthătoăthunăliătrongăvicătipă
cnăđiătngăkháchăhàngăcáănhânăătngăđaăbàn,ăkhuăvc.
- Phátătrinănhânăsăđyăđănhmăphcăvăkháchăhàngănhanhăchóng,ăchínhăxácă
tăkhâuătipănhnăhăs,ăthmăđnhăđnăquytăđnhăchoăvay,ăgiiăngânăvàăthu n.
- Cácăchiăphíăliênăquanănh:ăchiăphíăqunălỦ,ăvnăphòngăphm,ăđin,ănc,ăđină
thoi,ăcôngătácăhătrăchiăphíănhânăviên,
1.1.3 Vai trò ca tín dng cá nhân trong nn kinh t
1.1.3.1 i vi nn kinh t xã hi
- Gópăphnătoăsănngăđngăchoăcácăthànhăphnăkinhăt
Tínădngăcáănhânălàăkênhăhătrăvnăđăkháchăhàngătrangătriăcácăchiăphíăphátă
sinhătrongăcucăsngătăthaămưnănhuăcuăthităyuăchoăđnănhuăcuăxaăxăviăchiăphíă
đtăđ,ănhmănângăcaoăchtălngăcucăsng.ăăcóăthăđápăngănhuăcuăngày càng
tngăcaăkháchăhàng,ăbucăcácăthànhăphnăkinhătăphiăđyămnhăsnăxut,ădoăđóătoă
nhiuăcôngănăvicălàm,ătoăraănhngăkhácăbitătíchăccăgiúpătngăkhănngăcnhătranhă

trcăcácăđiăthătrongăvàăngoàiăncătrongăthiăkăhiănhp.
- Gópăphnătoăsănăđnhăvămtăxưăhi
Làămtăphnăcaătínădngănóiăchung,ătínădngăcáănhânăcngăcóăvaiătròătíchăccă
điăviăxưăhi.ăTínădngăcáănhânăgópăphnăkhaiăthácătrităđăcácăngunăvnănhànăriă


9
trongăxưăhiăriăluăthôngăcácăngunăvnănàyămtăcáchătrôiăchyăvàăhiuăqu,ătăniă
thaăvnăđnăniăthiuăvn,ătăniăhiuăquăthpăđnăniăhiuăquăcao.
Tínădngăcáănhânăgiúpăkíchăcuătrongănnăkinhăt,ănângăcaoăhiuăquăsădngă
vn,ăthúcăđyăsnăxutătrongănc.ăDoăđóăthuăhútănhiuălcălngălaoăđngăthamăgiaă
xâyădng,ăsnăxutătoăcôngănăvicălàm,ăhngăđnăcácămcătiêuăxưăhiănhăxóaăđói,ă
gimănghèo,ătngăthuănhp,ăgimătănnăxưăhiăgópăphnănăđnhătrtătăxưăhi.
1.1.3.2 i vi ngân hàng
- Gópăphnănângăcaoăthngăhiuăchoăngânăhàng
Doăcóăđiătngăkháchăhàng rtărngănênăvicăphátătrinătínădngăcáănhânăsă
giúpăhìnhă nhă thngă hiuă caă ngână hàngă đcă phă bină rngăkhp.ă Thôngă quaă tínă
dngăcáănhân,ăngoàiăvicăcpătínădngăchoăkháchăhàngăcònăgiúpăngânăhàngăthunăliă
trongăbánăchéoăsnăphmădchăvăngânăhàngăbán lănh:ătinăgiătităkim,ăgiaoădchă
thanhătoán,ăchuynălngăquaătàiăkhon,ăphátăhànhă– thanhătoánăth,ădchăvăngânăhàngă
đinăt…ăKhănngăcungăcpăgóiăsnăphmădchăvătàiăchínhăcáănhânăđngăbăthaămưnă
tiăđaănhuăcuăkháchăhàngăsătoănétăkhácăbităchoăngânăhàngătrongăcnhătranhăviăđiă
th,ădoăđóăgópăphnănângăcaoăthngăhiuăchoăngânăhàng.
- Gópăphnăphânătánăriăroăchoăngânăhàng
Nuămtăngânăhàngăchătpătrungăchoăvayăcácăkháchăhàngădoanhănghipăcóănhuă
cuăvnăln,ăvìălỦădoănàoăđóămàăhotăđngăkinhădoanhăcaăcácăkháchăhàngănàyăgpăkhóă
khnăgâyănhă hngă đnă khă nngă tră nă să nhă hngă rtă lnă đnă hotăđngă kinhă
doanhăcaăngânăhàng.
Doăvy,ăviănguyênătcă“tránhăđăttăcătrngăvàoămtăr”,ăcácăngânăhàngăphátă
trinătínădngăcáănhânănhămtăsăphânătánăriăroăvìăviăsălngăkháchăhàngăcáănhână

đông,ăsătinăvayăítăthìăkhiăcóămtăkháchăhàngăhocămtăsăítăkháchăhàngăgpăriăroădnă


10
đnăkhôngăcóăkhănngătrănăthìăítăgâyănhăhngăđnătìnhăhìnhăhotăđngăkinhădoanhă
caăngânăhàng.
1.1.3.3 i vi khách hàng cá nhân
Cucăsngăconăngiăluônătnătiănhngănhuăcuăvăvtăchtăvàătinhăthn,ănhngă
nhuăcuăđóăngàyăcàngăđaădngăvàăcaoăhnăbtăđuătănhngăhàngăhoáăthităyuăriăđnă
nhngăhàngăhoáăxaăxăhnăcùngăviăsăphátătrinăcaănnăkinhăt.ăNhngăvicăthaămưnă
nhngănhuăcuăđóăliăphăthucăvàoăkhănngăthanhătoánăhinăti.
ămtăchngămcănàoăđó,ătínădngăcáănhânăgiúpăchoăcácăkháchăhàngălinhăhotă
hnătrongăvicăgiiăquytăvnăđăthaămưnănhuăcuăcaăbnăthân.ăThayăvìăphiătíchălyă
đăvnăăhinătiăđăthcăhinăkăhochăcaăbnăthân,ăngiătiêuădùngăsăkhéoăléoăphiă
hpăgiaăthoămưnănhuăcuăăhinătiăviăkhănngăthanhătoánăăhinătiăvàătngălai.ă
Nghaălàăhăsătiêuădùngătrcăbngăcáchălaăchnăphngăánăvayăvnăngânăhàngăriă
tíchălyăvàăhoànătrăsau cho ngân hàng.
VaiătròănàyăhtăscăcóăỦănghaăđiăviănhngătrngăhpămuaăsmăcácăhàngăhoáă
thităyuăcóăgiáătrăcaoănhănhàăca,ăxeăhi…ăhayăchiătiêuăcpăbáchănhămăđau,ăbnhă
tt,ămaăchay,ăciăhi ăTrongănhngătrngăhpănày,ăthayăvìăbătcăhocăphiătìmăđnă
nhngăkhonăvayănóngăngoàiăngânăhàngăviălưiăsutăcaoăhnălưiăsutăngânăhàng,ăthìă
kháchăhàngăcóăthăanătâmăvayăvnătăngânăhàngăviălưiăsutăvàăthiăhnăvayăhpălỦ.
iuă nàyă đcă thă hină rõă nétă nhtă tiă cácă ncă phátă trină vìă thôngă quaă cácă
khonăcpătínădngăcaăngânăhàngăhtăscănhanhăchóngăvàăthunătinăthìăkháchăhàngă
huănhăđcăđápăngăcácănhuăcuăcáănhânăthităyuăcaăcucăsngănhămuaănhà,ămuaă
ôătô,ăhcătp,ăduălch ăgópăphnănângăcaoăchtălngăcucăsng.
Ngoàiăra,ătínădngăcáănhânăcòn làăkênhăcácăNHTMătàiătrăvnăchoăhotăđngăsnă
xutăkinhădoanhăcaăcácăhăgiaăđìnhăgiúpăhăcóăđiuăkinăđămărngăquyămôăsnăxut,ă
nângăcaoăkhănngăcnhătranhătrongăngành.ăViăđiuăkinăcpătínădngăđnăginăhnă

11
điăviăkháchăhàngădoanhănghip,ătínădng cáănhânăphùăhpăviăhìnhăthcăkinhădoanhă
nhăl,ăphùăhpăviăđcătínhăvàătpăquánăkinhădoanhăcaăđiătngănày.
1.1.4 Các sn phm tín dng cá nhân
Cácăsnăphmătínădngăcáănhânăvăcăbnăcóăhaiăhìnhăthcăchínhăđóălàăchoăvayă
cóătàiăsnăđmăboăvàăkhôngăcóătàiăsnăđmăboă(choăvayătínăchp).ăTrcăkhiăVită
NamăgiaănhpăWTO,ăthăphnămngătínădngăcáănhânărtălnăchoăcácăNHTMăVităNam
doăchaăcóăcácătăchcătínădngăncăngoàiăhotăđngătiăVităNam.ăTuyănhiên,ăkătă
khiăVităNamăchínhăthcătrăthànhăviênăcaăWTOăthìăthăphnănàyăđưăthuăhpăliăbiăbaă
điăthăchínhăđóălàăcácăTCTDăphiăngânăhàngăđangăxâmălnăkhuăvcăngânăhàng,ăcácă
ngânăhàngăncăngoàiăđangătnăcôngăvàoăthătrngăbánăl,ămtăkhácăcácăngânăhàngă
trongăncăngàyăcàngănngănăhnătrongăcnhătranh. Vìăvyătrênăthătrngăngânăhàngă
bánălăhinănay,ăcóăsăcnhătranhăgayăgtăđăgiànhăthăphnădnăđnăsăphátătrinătínă
dngăcáănhânătpătrungăchăyuăvàoăbaănhómăchínhălà:ăchoăvayăcáănhânăvàăphátăhànhă–
thanhătoánăthătínădng.
1.1.4.1 Cho vay cá nhân
TiăVităNam,ădoăphátătrinăchaălâuănênăcácăsnăphmăchoăvayăcáănhânăchăyuă
phátătrinăăbărngălàăcácăsnăphmătruynăthng,ăápădngăhuăhtăchoămiăđiătngă
kháchăhàngănh:
- Choăvayăbtăđngăsn:ăphcăvănhuăcuămuaănhàă/ăđtă/ănhàădăánă(thăchpă
bngătàiăsnăhìnhăthànhătrongătngălai),ăxâyădng,ăsaăchaănhà.
- Choăvayăbăsungăvnăchoăhăkinhădoanhăcáăth.
- Choăvayămuaăôătôăthăchpăbngătàiăsnăhìnhăthànhătrongătngălai.
- Choăvayătínăchpă(khôngăcóătàiăsnăđmăbo):ăchoăvayătiêuădùng,ăthuăchi.
- Choăvayăkinhădoanhăchngăkhoán.


12
- Choăvayăduăhc:ăthanhătoánăhcăphíăvàăsinhăhotăphíăcaăduăhcăsinh.

- Choăvayăcmăcăgiyătăcóăgiá.
- Cho vay tiêu dùng.
- …………….
1.1.4.2 Phát hành thanh toán th tín dng
Thătínădngălàămtăsnăphmăktăhpăcaătínădngăvà thanh toán. Phát hành và
thanhătoánăthătínădngăkhácăloiăhìnhăchoăvayătruynăthngăvìăkhiăngânăhàngăcpăchoă
kháchăhàngămtăthătínădngănhngăchaăcóălngătinăthcătăđcăđemăchoăvay,ăngână
hàngăchăchoăkháchăhàngămtăsăđmăboăvăquynăsădngămtălngătinătrongăphmă
viăhnămcăcpăchoăkháchăhàng.ăVicăkháchăhàngăcóăthcăsăvayăhayăkhôngăphăthucă
vàoăquáătrìnhăsădngăthăsauăđó.
Cóăthăhiuămtăcáchăđnăginăthătínădngălàăloiăhìnhătínădngămàăkháchăhàngă
đcăquynăchi tiêu trc,ătrătinăsauăthôngăquaăphngăthcăchiătrăbngăth,ăviăhnă
mcădoăngânăhàngăquyăđnh.ăPhngăthcăthanhătoánăđcăthcăhinăbngămáyăchpă
nhnăthă(POS)ăhocăphiăhpăviăcácătrangăwebăbánăhàngătrcătuyn,ăhưngămáyăbay,ă
đinăthoi,ătròăchiăđinăt ăchoăkháchăhàngăthanhătoánătinămuaăhàng,ămuaăthăcào,ăvéă
máyăbayăquaămng.
SădngăthătínădngămtăcáchăhpălỦăsăgiúpăkháchăhàngăqunălỦătàiăchínhăhiuă
quăkhiăbitătnăhngămtăkhongăthiăgianăkhôngălưiăsută(thôngăthngătă30ă– 45
ngày),ăthun tinătrongăthanhătoánăkhiămuaăsm,ăduălch…ăliăkhôngăphiăngătinăcáă
nhânăđătrătrcăchoăcácăchiăphíănày.ăCácăthngăhiuăthătínădngăniătingătrênătoànă
cuăbaoăgm:ăVisa,ăMaster,ăAmexă(AmericanăExpress),ăDinnerăClub,ăDiscover,ăChase,ă
CapitalăOne…


13
1.2ăPHỄTăTRINăTệNăDNGăCỄăNHỂNăTIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.2.1 Khái nim phát trin tín dng cá nhân:
- Quanăđimăcaătrităhcăduyăvtăbinăchng:
Phátătrinălàămtăquáătrìnhătinălênătăthpăđnăcao.ăPhátătrinăkhôngăchăđnă
thunătngălênăhayăgimăđiăđnăthunăvălngămàăcònăcóăsăbinăđiăvăchtăcaăsă

vt,ăhinătng.ăPhátătrinălàăkhuynhăhngăvnăđngătinălênătăthpăđnăcao,ătăđnă
ginăđnăphcătp,ătăkémăhoànăthinăđnăhoànă thină doă vică giiăquytămâuăthun,ă
thcăhinăbcănhyăvăchtăgâyăra,ăvàăhngătheoăxuăthăphăđnhăcaăphăđnh.ăNhă
vyăhiuămtăcáchăđnăginănhtăthìăphátătrinălàăsătngălênăcăsălngăvàăchtălng.
- Nhăvyătrongălnhăvcăngânăhàng:
+ Hiu theo ngha hp: Phátătrinătínădngăcáănhânălàăsăgiaătngătătrngădănă
tínădngăcáănhânătiăngânăhàngă(tngăvălng).
+ Hiu theo ngha rng: Phátătrinătínădngăcáănhânălàăsăgiaătngădănătínă
dngăcáănhânătrongăcăcuăkháchăhàngăchoăvayătiămtăngânăhàngăktăhpăviăsăphátă
trinăthêmăsnăphmătínădngăcáănhân,ăđngăthiătngăchtălngătínădngăcáănhână(tngă
vălngăvàăcht).
ChtălngătínădngăcaămtăNHTMăđcăphnăánhăăyuătănhăthuăhútănhiuă
kháchăhàngătt,ăthătcăđnăgin,ăthunătin,ămcăđăanătoànăvnătínădng,ăchiăphíăvă
tngăthălưiăsut,ăchiăphíănghipăv.
1.2.2 Các ch tiêu đánh giá mc đ phát trin tín dng cá nhân
1.2.2.1 D n tín dng cá nhân
Chătiêuănàyăphnăánhăquyămôăhotăđngătínădngăcáănhânăcaămtăngânăhàng.ă
Dănătínădngăcáănhânăcàngăcaoăchngătăhotăđngătínădngăcáănhânăca ngân hàng


14
càngăphátătrinăvălng.ăVicăđoălng,ăđánhăgiáădănătínădngăcáănhânăthôngăquaătă
lătngătrngădănătínădngăcáănhân.ă
T l tng trng d n tín dng cá nhân = (D n tín dng cá nhân nm (t + 1) / D
n tín dng cá nhân nm t) * 100%.
T trng d n tín dng cá nhân = D n tín dng cá nhân/tng d n tín dng.
1.2.2.2 S phát trin th phn
Chătiêuăvăthăphnălàămtăchătiêuăchungăvàăquanătrngăđăđánhăgiáăbtăkăhotă
đngăkinhădoanhănào.ăTrongăkinhătăthătrngăthìă"kháchăhàngălàăthngăđ"ăvì chính
kháchăhàngămangăliăliănhunăvàăsăthànhăcôngăchoădoanhănghip,ăhayănóiăcáchăkhácă

hnăthìăchínhăkháchăhàngătrălngăchoăngiălaoăđng.
Lnhăvcăngânăhàngăcngăkhôngălàăngoiălăvìăsălngăkháchăhàngăđnăviămtă
ngânăhàngăcàngănhiuăthìăthăhinăngânăhàngăđóăcàngăhotăđngăthànhăcông,ăsnăphmă
dchăvăcaăngânăhàngăđápăngăttănhuăcuăcaăkháchăhàng.ăThăphnătínădngăcáănhână
caămtăngânăhàngăđcăxácăđnhănhăsau:
Th phn tín dng cá nhân = D n tín dng cá nhân ca mt ngân hàng / Tng
d n tín dng cá nhân ca toàn h thng ngân hàng.
1.2.2.3 H thng kênh phân phi
Hăthngăkênhăphânăphiăcaăngânăhàngăphnăánhăsăphátătrinăcaăhotăđngă
ngânăhàngăbánălănóiăchungăvàăhotăđngătínădngăcáănhânănóiăriêng.
Kênh phân phi truyn thng: thăhinăăsălngăchiănhánh,ăphòngăgiaoădchă
vàăđnăvătrcăthuc,ăsăphânăbăcácăchiănhánhătheoălưnhăthăđaălỦ.
căđimăcaăkháchăhàngăcáănhânălàăsălngălnănhngădànătri,ăđngăthiătâmă
lỦăkháchăhàngăngàyăcàngăkhôngămunăbăraăthiăgian,ăcôngăscăđiăxaămiăcóăthăgiaoă
dchăđcăviăngânăhàng,ătrongăkhiăcácăđimăgiaoădchăcaăngânăhàngăđiăthăluônăhină


15
dinăkhpăni.ăVìăvyămtăngânăhàngăcóămngăliăchiănhánh,ăphòngăgiaoădchărngă
lnăsăgiúpădădàngătipăcnăkháchăhàngăănhiuăđaăbàn.
Kênh phân phi hin đi: kênhăphânăphiădaătrênănnătngăcôngănghămiăbngă
nhngăthităbăhătrăhinăđiănhămáyăviătính,ăđinăthoi.
Ngàyănay,ăyêuăcuăcaăkháchăhàngăngàyăcàngăđcănângăcaoăkhiămunăđcă
đápăngănhuăcuăngayătiănhà,ăvnăphòng…ăbngănhngăthităbăhinăđiănhămáyăviă
tính,ăđinăthoiăviăcácăchngătrìnhăchoăvayătrcătuyn.ăVìăvyăvicătrinăkhaiăcôngă
nghăngânăhàngăhinăđiăđưărútăngnăkhongăcáchăvăkhôngăgianăvàătităkimăthiăgian,ă
giúpăngânăhàngăgimăbtăápălcăphátătrinămngăliăchiănhánhărngăkhp.
1.2.2.4 T l n quá hn
Phátătrinătínădngăcáănhânăphiăđmăboăđiăđôiăviătngăchtălngătínădngăcáă
nhân.ăChtă lngă tínă dngă mtă phnă đcă thăhină ă mcăđă ană toànă vnă tínă dngă

thôngăquaăchătiêuătălănăquáăhnă– đánhăgiáăkhănngăthuăhiăn.
T l n quá hn tín dng cá nhân = (N quá hn tín dng cá nhân / D n tín
dng cá nhân) * 100%.
Kháiănimănăquáăhn:
TiăVităNamăvicăphânăloiăn,ătríchălpăvàăsădngădăphòngăđăxălỦăriăroă
tínădngăđcăthcăhinătheoăQuytăđnhăsă493/2005/Q-NHNN ngày 22/04/2005 và
Quytăđnhăsă18/2007/Q-NHNN ngàyă25/04/2007ăsaăđi,ăbăsungămtăsăđiuăcaă
Quytăđnhăsă493/2005/Q-NHNNăcaăThngăđcăNHNNăVităNam.ăTheoăđóă“Nă
quáăhn”ălàăcácăkhonănăthucănhómă2,3,4ăvàă5.ăVicăphânăloiănăthcăhinănhăsau:ă
- Nhómă 1ă (nă đătiêuă chun):ă Cácă khonă nă đcă TCTDă đánhă giáălàă cóă khă
nngăthuăhiăđyăđăcănăgcăvàălưiăđúngăhn.


16
- Nhómă2ă(năcnăchúăỦ):ăCácăkhonănăđcăTCTDăđánhăgiáăcóăkhănngăthuă
hiăđyăđănăgcăvàălưiănhngăcóăduăhiuăkháchăhàngăsuyăgimăkhănngătră
n.
- Nhómă3ă(nădiătiêuăchun):ăCácăkhonănăđcăTCTDăđánhăgiáăkhôngăcóă
khănngăthuăhiănăgcăvàălưiăkhiăđnăhnăvàăcóăkhănngătnăthtămtăphnănă
gcăvàălưi.
- Nhómă4ă(nănghiăng):ăCácăkhonănăđcăTCTDăđánhăgiáăcóăkhănngătnă
thtăcao.
- Nhómă 5ă (năcóă khă nngă mtă vn):ă Cácăkhonă nă đcă TCTDă đánhă giáă làă
khôngăcònăkhănngăthuăhi,ămtăvn.
Tălănănăquáăhnăcaămtăngânăhàngăcàngăthpăcàngătt.ăThcăt,ăriăroătrongă
kinhădoanhălàăkhôngătránhăkhi,ănênăngânăhàngăthngăchpănhnămtătălănhtăđnhă
đcăcoiălàăgiiăhnăanătoàn.ăMcădiă3%ăcóăthăcoiălàăngngăkháăttătrongăhotă
đngăngânăhàng.ăTălăanătoànăchoăphépătheoăthôngălăqucătăvàăVităNamălàă5%.
1.2.2.5 Thu nhp t tín dng cá nhân
Hiuăquăcaăhotăđngătínădngăcáănhânăđcăphnăánhăthôngăquaăthuănhpătă

tínădngăcáănhânăhocătătrngăthuălưiătătínădngăcáănhânătrênătngăthuălưiătătínădng.ă
Thuănhpăăđâyăđcătínhăbngăchênhălchăgiaăchiăphíăđuăvàoăvàăcácăchiăphíăkhácă
choăhotăđngătínădngăviăthuălưiăđuăra.
Thu nhp tín dng cá nhân = Thu t tín dng cá nhân – Chi phí cho tín dng cá nhân
Chătiêuănàyăgiúpăngânăhàngăđánhăgiáăđcăhiuăquăhotăđngătínădngăcáănhână
trongătngăquanăhotăđngăkinhădoanhăcaăngânăhàng.ăTăđóăcóăđnhăhngărõăràngă
trongăphátătrinătínădngăcáănhânănhmăđtăraăcácămcătiêuăgnăvàăkăhochălâuădàiăđă
cóăđngăliăphátătrinărõăràngătrongătngălai.