PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TỪ HỖ TRỢ VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH TIỀN GIANG.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM










TRN TH XUÂN HNG









PHÁT TRIN DOANH NGHIP NH VÀ VA
T H TR VN CA CÁC NGÂN HÀNG THNG
MI TRÊN A BÀN TNH TIN GIANG

LUN VN THC S KINH T


















Thành ph H Chí Minh – Nm 2012

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM

TRN TH XUÂN HNG








PHÁT TRIN DOANH NGHIP NH VÀ VA
T H TR VN CA CÁC NGÂN HÀNG THNG
MI TRÊN A BÀN TNH TIN GIANG




Chuyên ngành: Kinh t Tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.34.02.01

LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS. V TH MINH HNG










Thành ph H Chí Minh – Nm 2012


- i -
LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan toàn b ni dung đc trình bày trong Lun vn là
công trình nghiên cu ca riêng tôi và cha đc công b toàn b ni dung
này bt k  đâu; các s liu, các ngun trích dn trong lun vn đc chú
thích ngun gc rõ ràng, minh bch.
Tôi xin hoàn toàn chu trách nhim v ni dung đã trình bày trong Lun
vn.

TP. H Chí Minh, tháng nm 201
TÁC GI

Trn Th Xuân Hng


- ii -
MC LC
Trang ph bìa
Li cam đoan i
Mc lc ii
Danh mc các ch vit tt vi
Danh mc các bng vii
Danh mc các hình ix
PHN M U 1
1. Lý do chn đ tài 1
2. Mc tiêu nghiên cu 2
3. Câu hi nghiên cu 2
4. i tng và phm vi nghiên cu 2
5. Phng pháp nghiên cu 3
6. Kt cu ca đ tài 3
CHNG 1: C S LÝ THUYT PHÁT TRIN DNNVV T H TR
VN CA NGÂN HÀNG THNG MI 4
1.1. Khái quát v DNNVV 4
1.1.1. Th nào là DNNVV 4
1.1.2. Vai trò ca DNNVV trong nn kinh t th trng 6
1.1.3. Nhng u th và hn ch ca DNNVV trong nn kinh
t th trng 9
1.2. Tín dng ngân hàng đi vi DNNVV 11
1.2.1. Khái quát v tín dng ngân hàng 11

1.2.2. Các hình thc tín dng ngân hàng 13
1.2.3. Vai trò tài tr vn cho DNNVV ca tín dng ngân hàng 15
1.2.4. Nhng hn ch trong quan h tín dng NH ca DNNVV 17
1.2.5. Ri ro ca tín dng ngân hàng đi vi DNNVV 19

- iii -
1.2.6. Các nhân t nh hng đn hot đng tín dng ca các ngân
hàng thng mi đi vi DNNVV 20
Kt lun chng 1: 23
CHNG 2: THC TRNG PHÁT TRIN DNNVV T H TR
VN CA NHTM TRÊN A BÀN TNH TIN GIANG 24
2.1. Khái quát v tình hình kinh t - xã hi ca tnh Tin Giang 24
2.2. Khái quát tình hình hot đng ca DNNVV tnh Tin Giang 26
2.2.1. V s lng, quy mô DNNVV 26
2.2.2. V hình thc, loi hình DNNVV 28
2.2.3. Phân b DNNVV theo ngành ngh và đa bàn 29
2.2.4. óng góp ca DNNVV cho quá trình tng trng
và phát trin kinh t tnh Tin Giang 30
2.3. Hot đng tín dng ngân hàng tài tr các DNNVV ti tnh TG 34
2.3.1. Tình hình huy đng vn ca các NHTM  Tin Giang 34
2.3.2. Tình hình hot đng tín dng ca các NHTM  Tin
Giang 36

2.3.3. Thc trng hot đng tín dng ngân hàng tài tr các DNNVV
ti tnh Tin Giang 38
2.3.3.1. Cho vay ngn hn 38
2.3.3.2. Cho vay trung dài hn 40
2.3.3.3. Kt qu các chng trình tín dng h tr DN ti các
NHTM ca tnh đã trin khai 42
2.3.3.4. ánh giá tình hình ri ro trong hot đng tín dng

đi vi DNNVV 45
2.4. ánh giá kt qu kho sát v tài tr tín dng cho DNNVV
qua điu tra doanh nghip 51
2.5. Khó khn ch yu ca DNNVV Tin Giang hin nay t
kt qu điu tra ca tác gi 58

- iv -
2.5.1. Khó khn và tn ti 58
2.5.2. Nguyên nhân ca khó khn trên 58
Kt lun chng 2: 60
CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN DNNVV T H TR VN
CA NHTM TRÊN A BÀN TNH TIN GIANG 61
3.1. Phân tích đim mnh, đim yu, c hi và thách thc ca các
DNNVV tnh Tin Giang 61
3.2. nh hng phát trin DNNVV tnh TG giai đan 2011-2015 63
3.3. Các gii pháp phát trin DNNVV t h tr vn ca ngân hàng
thng mi trên đa bàn tnh Tin Giang 64
3.3.1. Gii pháp phát trin tín dng ngân hàng đi vi DNNVV 64
3.3.1.1. y mnh công tác huy đng vn 64
3.3.1.2. Xây dng quy ch cho vay dành riêng cho DNNVV 65
3.3.1.3. Nâng cao cht lng thm đnh tín dng khi cho
vay DNNVV 66
3.3.1.4. Xây dng và đnh hng đi tng khách hàng mc
tiêu trong tng giai đon c th 67
3.3.1.5. a dng hóa các sn phm tín dng đi vi DNNVV 67
3.3.1.6. Nâng cao cht lng ngun nhân lc trong công tác
tín dng 69
3.3.2. Gii pháp đi vi DNNVV 70
3.3.2.1. Nâng cao tính minh bch tài chính ca DNNVV 70
3.3.2.2. Nâng cao kh nng t xây dng phng án

kinh doanh 72
3.3.2.3. Tranh th s h tr t phía hip hi các doanh
nghip ca tnh 73
3.3.2.4. Tng cng đi mi thit b, công ngh trong DN 75

- v -
3.3.2.5. Nâng cao trình đ ngun nhân lc trong DN 76
3.3.3. Các gii pháp h tr t phía NN, chính quyn đa phng 76
3.3.3.1. To điu kin tr giúp và môi trng kinh doanh
thun li cho vic thành lp và phát trin DNNVV 76
3.3.3.2. y mnh ci cách th tc hành chính 80
Kt lun chng 3: 81
KT LUN 82
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 83


PHN PH LC
Ph lc 1 1
Ph lc 2 5

- vi -
DANH MC CÁC CH VIT TT


CP Chính Ph
CT Ch th
Cty CP Công ty c phn
DN Doanh nghip
DNNN Doanh nghip nhà nc
DNNVV Doanh nghip nh và va

DNTN Doanh nghip t nhân
DV Dch v
BSCL ng bng sông Cu Long
N Ngh đnh
NH Ngân hàng
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghip & phát trin nông thôn
NHTM Ngân hàng thng mi
NSNN Ngân sách nhà nc
NQ Ngh quyt
KT Kinh t
KTNN Kinh t nhà nc
ODA H tr phát trin chính thc
Q Quyt đnh
GDP Tng sn phm quc dân
QD Quc doanh
KH K hoch
SXKD Sn xut kinh doanh
TCTD T chc tín dng
TDNH Tín dng ngân hàng
TNHH Trách nhim hu hn
TP.HCM Thành ph H Chí Minh
TT Thông t
UBND y ban nhân dân



- vii -
DANH MC CÁC BNG

1. Bng 1.1. Tiêu chí xác đnh DNNVV  mt s quc gia 4
2. Bng 1.2: Tiêu chí phân loi DNNVV theo Ngh đnh 56/2009/N-CP 6

3. Bng 2.1: T l tng trng GDP ca tnh giai đon 2007- 2011 25
4. Bng 2.2: C cu GDP theo giá hin hành phân theo khu vc
kinh t giai đon 2007 – 2011 26
5. Bng 2.3: Doanh nghip thành lp mi ti tnh theo
giai đon 2001-2005, 2006-2010, 2011 27
6. Bng 2.4: Thng kê s lng DN phân theo loi hình
kinh t tnh Tin Giang qua các nm 2008 - 2011 28
7. Bng 2.5: Thng kê s lng DN tnh Tin Giang
giai đon 2006 – 2011 29
8. Bng 2.6: GDP trên đa bàn phân theo thành phn kinh t

t nm 2007 – 2011
31
9. Bng 2.7: Thu NSNN trên đa bàn theo thành phn kinh t

t nm 2007 – 2011
33

10. Bng 2.8: Tình hình huy đng vn ca các NHTM  Tin
Giang
t nm 2008 – 2011 34

11. Bng 2.9: Tình hình d n tín dng ti các NHTM ca tnh
Tin Giang
t nm 2008 – 2011 36

12. Bng 2.10.
D n cho vay ngn hn các thành phn kinh t

trên đa bàn tnh t nm 2008 – 2011 39

13. Bng 2.11:
D n cho vay trung dài hn các thành phn kinh
t trên đa bàn tnh t nm 2008 – 2011 40

14. Bng 2.12:
Kt qu h tr lãi sut đn thi đim cui nm trên
đa bàn tnh t nm 2009 – 2011 43

- viii -
15.
Bng 2.13. T l n quá hn ca các NHTM t nm 2008 – 2011
47
16. Bng 2.14.
D n xu ca DNNVV phân theo loi hình
48

17. Bng 2.15.
T l n xu ca DNNVV trên tng d n phân
theo loi hình
49
18. Bng 2.16.
Ch tiêu hiu sut s dng vn ca các NHTM trên đa bàn
. 50

19. Bng 2.17.

C cu ngun vn hin nay ca doanh nghip
54
20. Bng 2.18:
ánh giá tình hình gii quyt vn đ tài tr vn
55
21. Bng 2.19:
Nguyên nhân DN không s dng vn vay ngân hàng
56
22. Bng 2.20:
ánh giá ca DN v mc đ quan trng ca các
yu t khi vay vn
57

- ix -
DANH MC CÁC HÌNH

1. Hình 2.1: T l tng trng GDP Tin Giang giai đon 2007 – 2011 25
2. Hình 2.2: Chuyn dch c cu kinh t ca tnh Tin Giang sau 5 nm 26
3. Hình 2.3: T l tng trng s lng DN tnh Tin Giang
giai đon 2006 – 2011 29
4. Hình 2.4: C cu loi hình DNNVV qua kho sát thc t 52
5. Hình 2.5: C cu lnh vc hot đng ca DNNVV chia theo
tng lnh vc 53
6. Hình 2.6: Tình hình hot đng ca DN trong ba nm 55



-

1

-





PHN M U

1. Lý do chn đ tài
Quá trình thc hin chin lc phát trin kinh t - xã hi tnh Tin
Giang thi k 2007 - 2011 đã đt đc nhiu thành tu quan trng v kinh t-
xã hi. GDP liên tc tng trng vi tc đ cao và n đnh trong giai đon
2007- 2011 là 10,92% nm. i sng ca nhân dân trong toàn tnh đc ci
thin đáng k v nhiu mt, nn kinh t- xã hi tnh nhà đang vng bc phát
trin so vi các tnh trong khu vc đng bng sông Cu Long và c nc. 
thc hin thành công chin lc phát trin kinh t - xã hi thi k 2007-
2011, theo đó đa GDP ca tnh Tin Giang liên tc tng qua các nm thì vai
trò ca các DNNVV là rt ln.
 tnh Tin Giang hin nay, s lng DNNVV chim t l đông đo
trên 97,6%, các DNNVV đã có nhiu đóng góp to ln cho s phát trin kinh
t - xã hi ca tnh. Tuy nhiên, cng nh tình hình chung ca c nc, các
DNNVV ca tnh vn đang phi đi mt vi nhiu khó khn trong quá trình
hot đng sn xut kinh doanh nh: thiu vn, công ngh lc hu, trình đ lao
đng thp, trình đ cán b qun lý yu kém, thiu mt bng sn xut, thông
tin thng mi nh hng đn kh nng cnh tranh ca các DNNVV trên
th trng trong nc, khu vc và th gii. Trong đó nhng khó khn v vn
đc xem là vn đ thit yu và trong bi cnh hi nhp hin nay do yêu cu
phi đu t phát trin, đi mi công ngh, nâng cao nng lc cnh tranh thì
vn đ vn li càng bc thit hn.

Xác đnh tm quan trng ca DNNVV đi vi nn kinh t, xut phát t
nhng khó khn, vng mc ca DNNVV, đc bit là kh nng tip cn các
ngun vn đ phc v cho phát trin, trong đó có ngun vn t các NHTM là
-

2

-




mt kênh không th thiu, do đó tác gi đã chn đ tài “ Phát trin doanh
nghip nh và va t h tr vn ca các Ngân hàng thng mi trên đa
bàn tnh Tin Giang ” đ nghiên cu làm lun vn Thc s kinh t.
2. Mc tiêu nghiên cu
H thng hóa các vn đ lý lun chung v DNNVV và tín dng ngân
hàng đi vi s phát trin ca DNNVV, đng thi tp hp kinh nghim mt
s tnh trong khu vc v phát trin DNNVV.
H thng hóa tình hình hot đng ca DNNVV và hot đng tín dng
ngân hàng tài tr các DNNVV ca các NHTM trên đa bàn tnh Tin Giang.
Nghiên cu kt qu kho sát v tài tr tín dng ngân hàng cho DNNVV
đ tìm hiu nhng khó khn trong vic tip cn ngun vn ngân hàng thng
mi ca DNNVV ti đa bàn.
 xut mt s gii pháp nâng cao kh nng tip cn ngun vn tín
dng ngân hàng đ đy mnh s phát trin DNNVV tnh Tin Giang.
3. Câu hi nghiên cu
 đt đc các mc tiêu c th trên lun vn tp trung tr li các câu
hi nghiên cu sau:
- S phát trin ca DNNVV đn tng trng và phát trin kinh t tnh

Tin Giang trong thi gian qua nh th nào?
- Nhng khó khn ch yu dn đn hn ch kh nng tip cn ngun
vn vay ngân hàng ca DNNVV và nguyên nhân ca khó khn trên?
- Gii pháp nào cn đc đa ra đ nâng cao kh nng tip cn ngun
vn tín dng ngân hàng ca DNNVV?
4. i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu là thc trng v hot đng tín dng ngân hàng tài
tr các DNNVV và các DNNVV có giao dch vi các ngân hàng thng mi
trên đa bàn tnh Tin Giang.
-

3

-




 tài nghiên cu hot đng tín dng ngân hàng tài tr các DNNVV t
nm 2008 đn 2011.
Thi gian kho sát các DNNVV t tháng 10 đn tháng 11 nm 2011.
Phm vi nghiên cu: đ tài gii hn nghiên cu các DNNVV Tin
Giang có vn đng ký và s lao đng trung bình hàng nm theo quy đnh ti
Ngh đnh 56/2009/N-CP ngày 30/6/2009 ca Chính ph mt cách tng
quát, không đi sâu nghiên cu DNNVV  mt lnh vc hot đng c th nào.
S liu th cp đc thu thp ti NHNN và các NHTM tnh Tin Giang
có hot đng cho vay h tr DNNVV. Kt qu cho vay h tr lãi sut đc
thu thp s liu t NHNN và trng hp c th ti NH u t và Phát trin
Tin Giang.
5. Phng pháp nghiên cu

S dng phng pháp thng kê mô t thông qua vic điu tra chn mu
theo mu phiu điu tra, kt hp phng pháp thng kê, sau đó tng hp,
phân tích, so sánh đ làm sáng t vn đ nghiên cu ca lun vn.
6. Kt cu ca đ tài
M đu
Chng 1: C s lý thuyt phát trin doanh nghip nh và va t h tr
vn ca Ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng phát trin doanh nghip nh và va t h tr
vn ca Ngân hàng thng mi trên đa bàn tnh Tin Giang.
Chng 3: Gii pháp phát trin doanh nghip nh và va t h tr vn
ca Ngân hàng thng mi trên đa bàn tnh Tin Giang
Kt lun



-

4

-




CHNG 1
C S LÝ THUYT
PHÁT TRIN DNNVV
T H TR VN CA NGÂN HÀNG THNG MI

1.1 KHÁI QUÁT V DOANH NGHIP NH VÀ VA

1.1.1 Th nào là DNNVV
DNNVV là mt loi hình doanh nghip ca nn kinh t. Vic khái nim
rõ th nào là DNNVV rt linh hot và tu thuc vào tng quc gia, tng khu
vc kinh t mà không có mt chun thng nht chung. Thông thng s có
nhng mc gii hn cho mt doanh nghip đ đc coi là va và nh, khi
vt rào cn đó, doanh nghip vt cp đ tr thành doanh nghip ln,
thành tp đoàn.
DNNVV là nhng doanh nghip có quy mô nh bé v mt vn, lao đng.
DNNVV có th chia thành ba loi cng cn c vào quy mô đó là doanh
nghip siêu nh, doanh nghip nh và doanh nghip va. Theo tiêu chí ca
Ngân hàng Th gii, doanh nghip siêu nh là doanh nghip có s lng lao
đng di 10 ngi, doanh nghip nh có s lng lao đng t 10 đn di
50 ngi, còn doanh nghip va có t 50 đn 300 lao đng.
1.1.1.1 DNVVN theo tiêu chí phân loi ti mt s nc trên th gii
Bng 1.1. Tiêu chí xác đnh DNNVV  mt s quc gia

Tên
quc
gia


Tên và tiêu chun phân
đnh



Nht
Bn

Doanh nghip nh và

va:

Ngành ch to: S lng nhân viên di 300 ngi hoc vn đu t khong
di
100
triu
Yên

Ngành bán buôn: Nhân viên di 50 ngi và vn đu t 10 triu
Yên.


Braxin

Doanh nghip va: S nhân viên t 50 – 249
ngi

Doanh nghip nh: S nhân viên 5 – 49
ngi


Indonesia

Doanh nghip nh: Nhân viên t 5 – 19 ngi, vn khong 70 triu Rubi
(tr

đt đai và bt đng
sn)

Doanh nghip va: S nhân viên khong 20 – 29

ngi

-

5

-





Malaysia

Doanh nghip nh và va: Nhân viên khong di 250 ngi, vn tài sn
c

đ

n
h

ho

c

t
à
i
s


n

kh
o

ng

1
t
r
i

u

R
i
n
g
is






Hàn

Quc

Doanh nghip nh và
va:

1. Ngành ch to, vn ti có s lng nhân viên khong di 300 ngi hoc
tài
sn
di 500 triu
Won

2. Ngành kin trúc có s nhân viên di 50 ngi và tài sn di 500
triu
Won

3. Ngành thng mi, ngành dch v có s nhân viên di 50 ngi và tài
sn di
50
triu
Won

4. Ngành bán buôn có s nhân viên di 50 ngi hoc tài sn di 200
triu

Won.




Philippin

Công nghip quy mô nh và va: Tng tài sn trên 250 nghìn và di 1

triu Pêsô.

Công nghip quy mô nh: Ch doanh nghip ch đo mi hot đng ngoài

sn xut
và
có s lng nhân viên t 5 – 99 ngi, tng tài sn là 100 nghìn

đn 1 triu
Pêsô.


Singapore

Doanh nghip nh: Tài sn c đnh di 5 triu đô la
Sing

Doanh nghip va: Vn c đnh t 5 – 10 triu đô la
Sing


ài

Loan

Doanh nghip nh và
va:

1. Ngành ch to: Vn di 40 triu ài t, tng tài sn di 120 triu ài

t.

2. Ngành khoáng sn: Tng vn di 40 triu ài
t

3. Ngành thng mi, vn ti : Mc tiêu th hàng nm di 40 triu ài
t.

Thái
Lan

Công nghip quy mô nh: Vn đng ký di 2 triu Bt và di 50 nhân
viên.




M

N
g
à
nh

c
h


t


o:

C
ó

s


n
h
â
n

v
i
ê
n

d

i

5
0
0

n
g



i,

n
g
à
nh

c
h


t

o

ô

tô

d

i

1
.
000

ngi, ngành ch to máy hàng không di 500
ngi.

Ngành dch v bán l: Mc tiêu th hàng nm di 80.000 USD. Ngành bán
buôn: Mc tiêu th hàng nm di 220.000 USD. Ngành
nông
nghip: Mc
t
i
ê
u

t
h


h
à
ng

n

m

d

i

1
t
r
i


u

đô

l
a
.


( Ngun: Vin nghiên cu và đào to v qun lý )

1.1.1.2 DNNVV ti Vit Nam
i vi Vit Nam thì đ phân bit đâu là doanh nghip nh, đâu là doanh
nghip va và doanh nghip ln thì ngày 23/11/2001 Chính ph đã ban hành
Ngh đnh s 90/2001/N-CP,
theo
đó, DNNVV đc đnh ngha là các c
s sn xut, kinh doanh đc lp, đng
ký
kinh doanh theo pháp lut hin
hành, có vn đng ký không quá 10 t đng hoc
s
lao đng trung bình
hàng nm không quá 300
ngi.

Ngày 30/06/2009 Chính ph đã ban hành Ngh đnh s 56/2009/N-
-

6

-




CP,
theo
đó DNNVV là c s kinh doanh đã đng ký kinh doanh theo
quy đnh ca
pháp
lut, đc chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo
quy mô tng ngun vn (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác
đnh trong bng cân đi k toán ca doanh nghip)
hoc
s lao đng bình
quân nm (tng ngun vn là tiêu chí u tiên), c th nh
sau:
Bng 1.2. Các tiêu chí phân loi D
NVVN
Doanh
nghip
siêu nh
Doanh nghip nh Doanh nghip va
Quy mô




Khu vc

S lao
đng
Tng
ngun vn
S lao
đng
Tng
ngun vn
S lao đng
I. Nông, lâm nghip
và thy sn
10 ngi
tr xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20
t đng đn
100 t đng

t trên 200
ngi đn
300 ngi
II. Công nghip và
xây dng
10 ngi
tr xung
20 t đng

tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20
t đng đn
100 t đng

t trên 200
ngi đn
300 ngi
III. Thng mi và
dch v
10 ngi
tr xung
10 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
50 ngi
t trên 10
t đng đn
50 t đng
t trên 50
ngi đn
100 ngi

(Ngun: Ngh đnh 56/2009/N-CP ngày 30/6/2009 ca Chính Ph)
Tuy nhiên, cn c tình hình kinh t - xã hi c th  tng đa phng,
cn c vào các lnh vc, ngành ngh khác nhau mà đa phng có th linh

hot áp dng đng thi c 2 tiêu chí vn và lao đng hoc mt trong hai tiêu
chí trên cho phù hp vì hai tiêu chí trên thng không luôn luôn tng thích
vi nhau, nht là trong điu kin hin nay có nhng doanh nghip hot đng
trong lnh vc công ngh cao, có s vn hoc doanh thu khá ln nhng s lao
đng li rt ít vì đó là nhng lao đng có chuyên môn k thut cao.
1.1.2 Vai trò ca DNNVV trong nn kinh t th trng
DNNVV có vai trò quan trng trong nn kinh t các nc đang phát
trin. Theo thng kê tính đn thi đim 01/01/2012 trên phm vi c nc tn
ti v mt pháp lý là 541.103 doanh nghip, nu loi tr 92.710 doanh nghip
-

7

-




không th xác minh đc, thì tng s doanh nghip ca toàn b nn kinh t là
448.393 doan
1
h nghip, trong s đó có đn 97% là DNNVV vi các hình
thc: DN t nhân, công ty trách nhim hu hn, công ty c phn…; t đó,
DNNVV đóng vai trò đc bit quan trng trong nn kinh t nc ta. Nhìn
chung, vai trò ca DNNVV trong nn kinh t th trng th
hi

n
 các mt
sau:

- To vic làm cho ngi lao đng, góp phn n đnh xã hi
ây là th mnh rõ rt ca DNNVV và là nguyên nhân ch yu khin
ta phi đc bit quan tâm chú trng phát trin DNNVV  nc ta hin nay.
Gii quyt công n vic làm luôn là vn đ bc xúc ca hu ht các nc
trên th gii. Phát trin DNNVV là mt gii pháp hu hiu gii quyt vn
đ tht nghip. Lý do đn gin là DNNVV thng đc d dàng to lp vi
mt lng vn không ln và thng xuyên đáp ng đc nhng thay đi ca
th trng. Vì vy, mc dù s lng lao đng trong mt DNNVV không
nhiu nhng theo quy lut s đông, mt s lng ln DNNVV trong nn kinh
t s to ra phn ln công n vic làm cho xã hi.
Khu vc DNNVV thuc các thành phn kinh t hin đã s dng hn
50% lc lng lao đng trong h thng doanh nghip nhng trin vng thu
hút thêm lao đng rt ln vì sut đu t cho mi ch làm vic  đây thp hn
rt nhiu so vi doanh nghip ln, ch yu là do chi phí thp và thu hút đc
các ngun vn ri rác trong dân, là ni có nhiu thun li nht đ tip nhn s
lao đng  nông thôn tng thêm mi nm, s lao đng t các DNNVV dôi ra
qua vic c phn hóa, bán, khoán, cho thuê,…
- DNNVV cung cp mt khi lng ln, đa dng, phong phú v sn
phm, đóng góp vào s tng trng kinh t


1
truy cp ngày 29/6/2012

-

8

-

Vi s lng đông đo trong nn kinh t, DNNVV to ra mt khi
lng sn phm đáng k cho xã hi. Mt khác, do đc tính linh hot, mm
do, DNNVV có kh nng đáp ng nhng nhu cu ngày càng đa dng, phong
phú và đc đáo ca ngi tiêu dùng, đc bit là nhng sn phm có tính cht
linh tinh, lt vt không thích hp vi các doanh nghip ln.
 Vit Nam, mi nm DNNVV đóng góp gn 20% tng ngân sách quc
gia. Trong lnh vc sn xut công nghip, khu vc DNNVV đóng góp c
tính 30% giá tr tng sn lng công nghip hàng nm. Các DNNVV đã góp
phn quan trng vào vic thay đi c cu kinh t theo hng tích cc hn.
- DNNVV góp phn quan trng vào vic huy đng các ngun lc ca đt
nc đu t vào sn xut kinh doanh
Da trên nhng u th ca DNNVV nh thành lp vi s vn ít, thu
hi vn nhanh, s dng các tim nng v ngun vn lao đng và nguyên vt
liu sn có  đa phng, s dng các sn phm ph hoc ph phm, ph liu
ca các doanh nghip ln, DNNVV thu hút đc mt khi lng ln v vn
nhàn ri ca các tng lp dân c, đng thi thu hút đc nhiu lao đng vào
tham gia sn xut mà không đòi hi trình đ cao hay mt nhiu thi gian đào
to.
Ngoài ra, DNNVV có nhiu thun li trong khai thác các tim nng v
trí tu, tay ngh tinh xo, bí quyt ngh nghip,…Vic phát trin các doanh
nghip sn xut các ngành ngh truyn thng  nông thôn là mt trong nhng
hng quan trng đ s dng tay ngh ca các ngh nhân hin nay đang b
mai mt dn, nhm thu hút lao đng nông thôn và phát huy li th ca tng
vùng đ phát trin kinh t.
- Bo đm cho nn kinh t nng đng hn
Do có li th v tính nng đng, t chc b máy gn nh, vn ít,

DNNVV d thích ng vi nhng bin đng ca th trng, có nhiu kh nng
-

9

-




thay đi mt hàng, chuyn nhng sn xut, đi mi công ngh,…i vi
doanh nghip ln, DNNVV còn có th làm đi lý, v tinh tiêu th hàng
hóa hoc cung cp vt t đu vào vi giá r hn, góp phn h giá thành, nâng
cao hiu qu sn xut cho doanh nghip ln.
- Góp phn vào s chuyn dch c cu kinh t theo hng công nghip
hóa, hin đi hóa
 các nc cng nh  Vit Nam, các doanh nghip ln thng tp
trung  các thành ph và các trung tâm công nghip, ni có c s h tng phát
trin nhng li không đáp ng đc tt c yêu cu ca nn kinh t nh lu
thông hàng hóa, dch v, phát trin ngành ngh truyn thng, tiu th công
nghip, gii quyt lao đng,…gây mt trng thái cân đi nghiêm trng v
trình đ phát trin kinh t, vn hóa, xã hi gia thành th vi nông thôn, gia
các vùng trong mt quc gia.
Chính s phát trin DNNVV là phng tin quan trng trong vic to
lp s cân đi gia các vùng. Nó giúp cho vùng sâu, vùng xa, các vùng nông
thôn có th khai thác đc tim nng ca vùng, đa phng đ phát trin các
ngành sn xut, dch v, góp phn chuyn dch c cu kinh t gia các thành
phn kinh t, gia các ngành và các vùng lãnh th, đc bit là khu vc nông
nghip và nông thôn.
1.1.3 Nhng u th và hn ch ca DNNVV trong nn kinh t th

trng
1.1.3.1 Mt s u th ca DNNVV
- D khi nghip, ban đu không đòi hi gì nhiu mi mt nh vn, s
lng nhân công, mt bng sn xut kinh doanh,…chính vì vy mà DNNVV
tn ti và phát trin  hu ht các ngành, các lnh vc và chim t l ln trong
các thành phn kinh t.
- T chc b máy gn nh, giàu tính mm mi, linh hot, nng đng, d
-

10

-



thích ng vi nhng bin đng ca th trng.
- Có kh nng chuyn hng kinh doanh nhanh và ít b tn tht khi th
trng có bin đng do vn đu t ít, thu hi nhanh.
- c bit thích nghi vi vic phát huy mi tim nng ca đa phng
và c s. Do quy mô nh, DNNVV d dàng đc thit lp và phát trin  mi
khu vc, mi khong trng nh ca th trng đ tip cn và phát huy tim
nng ca đa phng, ni mà nhng DN ln không th len li vào đc.
- Thun li đ kt hp tng trng kinh t vi công bng xã hi.
DNNVV hn hn các doanh nghip ln v nh hng tích cc ra môi trng
xung quanh vì đây là thành phn kinh t thu hút nhiu lao đng, đc bit là lao
đng trung bình và thp, góp phn rt ln trong vic gii quyt công n vic
làm cho xã hi, to s phát trin cân bng gia các khu vc.
- Là s b sung thit yu cho chính s tn ti và phát trin ca các doanh
nghip ln, DNNVV là nhng mc xích nh nhng rt quan trng đi vi các
doanh nghip ln vì DNNVV thng sn xut hoc gia công các sn phm

làm đu vào hoc đu ra cho quá trình sn xut ca các doanh nghip ln.
1.1.3.2 Mt s hn ch ca DNNVV
- Do vn ít nên thiu ngun lc đ tin hành nhng công trình nghiên
cu, trin khai ln đ tn dng kh nng ca cách mng khoa hc công ngh,
tt yu dn ti trình đ k thut yu kém, lc hu, cht lng sn phm thp,
khó có kh nng xut khu, m rng th trng.
- Tài lc và nhân lc ít, không đ sc thc hin nhng d án ln v đu
t, chuyn đi c cu, tip th, đào to,…đ theo kp và tn thu li ích ca
toàn cu hóa và hi nhp kinh t quc t.
- Thng b “lép v” trong các mi quan h vi nhà nc, ngân hàng,
khách hàng, các trung tâm khoa hc,…vì quy mô nh, uy tín không đ đ gây
s chú ý, quan tâm ca các đi tác này trong vic tìm kim s h tr v chính
-

11

-



sách, tài chính, thông tin, công ngh,…
- Thiu sc phòng tránh và chng ri ro.
- Rt khó trong vic tp hp thành mt lc lng thng nht và mnh
đ có v th chi phi v kinh t, chính tr, xã hi vì s lng quá ln mà ri
rác khp mi ni.
- Hin ti kh nng tip cn vi các ngun vn, đc bit là vn ngân hàng
ca nhiu doanh nghip còn gp khó khn, mt s DNNVV cha hi đ các
điu kin đc vay theo quy đnh ca ngân hàng. Có th nói mt s đnh ch
ngân hàng cha sát hp vi điu kin ca đi tng DNNVV. Vì th trên th
trng tài chính ít doanh nghip có kh nng tham gia phát hành c phiu, trái

phiu và s huy đng vn qua li gia cng đng doanh nghip còn hn ch.
- Nhiu doanh nghip cha có điu kin hoc cha có ý thc tip cn đy
đ thông tin v lut, v chính sách, v th trng trong nc và quc t gây ri
ro trong sn xut kinh doanh.
1.2 TÍN DNG NGÂN HÀNG I VI DNNVV
1.2.1 Khái quát v tín dng ngân hàng
1.2.1.1 Khái nim v tín dng ngân
hàng

Tín dng là mt phm trù kinh t phn ánh mi quan h kinh t gia
hai
ch
th, trong đó mt bên là ngân hàng s chuyn giao mt lng giá tr
(nhng
quyn
s dng mt lng tin hay tài sn) cho khách hàng (cá
nhân, t chc) s dng
vi
nhng ràng buc nht đnh nh: thi hn hoàn
tr (c gc ln lãi), lãi sut,
cách
thc vay mn và thu
hi.

Thut ng tín dng gn lin vi sn xut và lu thông hàng hóa (nói
khác đi
là
gn vi hot đng kinh t ca mt quc gia).  đâu có sn xut
và lu thông
hàng

hóa thì  đó có tín dng, và tín dng luôn là đng lc cho
các hot đng kinh
t.

1.2.1.2 Vai trò ca tín dng trong nn kinh
t

-

12

-



Hình thành trên c s phân công lao đng trong xã hi và s xut hin
s hu
t
nhân v t liu sn xut, tín dng ngân hàng có các vai trò quan
trng sau
đây:

áp ng nhu cu vn đ duy trì quá trình sn xut liên tc, thúc
đy kinh t phát trin, to công n vic làm và n đnh trt t xã hi
Trong hot đng sn xut kinh doanh, vic tha thiu vn tm thi thng
xy ra  các doanh nghip. Vic cp tín dng góp phn điu hòa vn cho nn
kinh t, giúp quá trình sn xut đc liên tc. Là cu ni gia ngi đi vay
và ngi cho vay, tín dng to đng lc kích thích tit kim, và đáp ng cho
đu t phát trin.
Trong nn sn xut hàng hóa, tín dng là mt trong nhng ngun hình

thành nên ngun vn cho doanh nghip, nó đng viên hàng hóa đi vào sn
xut, thúc đy ng dng khoa hc, k thut tin b vào các doanh nghip,
góp phn sp xp và t chc li sn xut, hình thành c cu kinh t hp lý,
giúp s dng ngun lao đng và nguyên liu hp lý, thúc đy tng trng
kinh t, và gii quyt các vn đ xã hi.

Tín dng ngân hàng là công c tài tr cho các ngành kinh t kém
phát trin
và
ngành mi
nhn

Nc ta nông nghip là ngành sn xut đáp ng nhu cu cn thit cho
xã hi
và
là ngành chu tác đng nhiu nht v thi tit cng nh môi trng
kinh doanh.
Vì
th, nhà nc cn đu t phát trin nông nghip đ đáp ng
nhu cu ti thiu ca
xã
hi, đng thi to điu kin đ phát trin ngành
ngh khác. Mt khác, nn kinh
t
đòi hi s phát trin cân đi gia các
ngành, đc bit là các ngành mi nhn
làm
đu tàu. Nhà nc cn tp trung
tín dng đ tài tr cho các ngành kinh t mi
nhn,

to c s lôi cun các
ngành khác cùng phát trin nh: khai thác du khí, hàng
xut
khu,
…

Góp phn n đnh tin t, giá c
-

13

-



Khi thc hin chc nng tp trung và phân phi li tin t, tín dng
góp phn làm gim khi lng tin trong lu thông, đc bit là tin mt trong
các tng lp dân c, gim lm phát, và góp phn n đnh tin t. Ngoài ra, quá
trình cung cp tín dng cho nn kinh t s giúp làm ra nhiu hàng hóa phong
phú, đa dng, góp phn n đnh giá c trong nc.
Tác đng đn vic tng cng ch đ hch toán kinh t ca các
doanh nghip
c trng c bn ca tín dng là s vn đng trên c s hoàn tr và
có li tc. Nh có hot đng tín dng mà kích thích vic s dng vn và tái
s dng vn mt cách hiu qu nht. Khi s dng vn vay, doanh nghip phi
thc hin đúng cam kt trong hp đng tín dng. Chính vì vy, đòi hi các
doanh nghip phi quan tâm đn vic s dng vn sao cho hiu qu, gim chi
phí sn xut, tng vòng quay vn, nâng cao li nhun cho doanh nghip.
To điu kin phát trin các quan h kinh t vi các đi tác nc
ngoài

Ngày nay, kinh t ca mt quc gia gn lin vi kinh t th gii, kinh t
“đóng” đã nhng bc cho kinh t “m”. Tín dng ngân hàng tr thành mt
trong nhng phng tin ni lin nn kinh t các nc vi nhau. i vi các
nc đang phát trin nói chung và nc ta nói riêng, tín dng đóng vai trò
rt quan trng trong vic m rng xut khu hàng hóa, góp phn xây dng s
nghip công nghip hóa và hin đi hóa nn kinh t.
1.2.2 Các hình thc tín dng
1.2.2.1 Cn c vào các ch th tham gia hot đng tín dng, tín dng
đc chia làm các loi sau:
a. Tín dng thng mi: là quan h tín dng gia các nhà doanh
nghip, đc biu hin di hình thc mua bán chu hàng hóa. S vn đng