GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM.PDF

B GIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. H CHệăMINH
~~~~~~*~~~~~~






VăTHăCHUNGăTHY




GIIăPHÁPăGIAăTNGăNGUNăVNăHUYăNGă
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHN
NGOIăTHNGăVITăNAM



LUNăVNăTHCăSăKINHăT

TP.ăHăCHệăMINH,ăNMăă2012


B GIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HC KINH T TP. H CHệăMINH
~~~~~~*~~~~~~



VăTHăCHUNGăTHY




GIIăPHÁPăGIAăTNGăNGUNăVNăHUYăNGă
TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMIăCăPHN
NGOIăTHNGăVITăNAM





ChuyênăngƠnh:ăTƠiăchínhăậ NgơnăhƠng
Mưăs: 60.34.02.01



LUNăVNăTHCăSăKINHăT

NGIăHNGăDNăKHOAăHC:ă
PGS.TSăBỐIăKIMăYN


TP.ăHăCHệăMINH,ăNMăă2012



LIăCÁMăN
Trc tiên, tôi xin chân thành cám n PGS.TS Bùi Kim Yn đư tn tình hng
dn, góp Ủ và đng viên tôi trong sut quá trình thc hin lun vn tt nghip này.
Xin chân thành cám n quỦ thy, cô Khoa Ngân hàng, Khoa ào to Sau đi
hc Trng i hc Kinh t Thành ph H Chí Minh, các bn lp cao hc khóa
19-Ngân hàng Ngày 2 đư nhit tình giúp đ tôi trong sut thi gian khóa hc.
Nhng li cám n cui cùng xin dành cho b m, các anh ch em trong gia
đình đư ht lòng quan tâm, đng viên và to điu kin tt nht đ tôi hoàn thành
đc lun vn tt nghip.

VăThăChungăThy

LIăCAMăOAN

Tôi xin cam đoan rng đây là toàn b ni dung và s liu trong lun vn thc s
này là do tôi nghiên cu và thc hin, có s h tr t Cô hng dn, đng thi các
thông tin, s liu đc s dng trong lun vn là hoàn toàn trung thc và chính
xác.

TP.H Chí Minh, ngày tháng nm 2012
Tác gi

V Th Chung Thy
Hc viên lp Cao hc kinh t khóa 19
Trng i hc Kinh t thành ph H Chí Minh

MCăLC
Trang ph bìa Trang
Li cám n
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc ch vit tt
Danh mc các bng, đ th
LIăMăU 1
CHNGă1
CăSăLụăLUNăVăHUYăNGăVNăCA
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1ăKháiănimăngunăvnăhuyăđngăcaăNgơnăhƠngăthngămi 3
1.2ăTmăquanătrngăcaăngunăvnăhuy đng 3
1.2.1 i vi nn kinh t 3
1.2.2 i vi ngân hàng thng mi 4
1.2.3 i vi khách hàng 4
1.3ăNguyênătcăhuyăđngăvn 5

1.4ăCácăhìnhăthcăhuyăđngăvnăcaăNgơnăhƠngăthngămi 5
1.4.1 Tin gi không k hn 5
1.4.2 Tin gi có k hn 6
1.4.3 Tin gi tit kim 7
1.4.4 Phát hành Giy t có giá 8
1.5ăMtăsăchătiêuăđánhăgiáăanătoƠnăhuyăđngăvn 9
1.5.1 Gii hn huy đng vn(H1) 9
1.5.2 H s an toàn vn(CAR) 10
1.5.3 T l ti đa d n cho vay so vi s d tin gi(LDR) 10
1.6 ChiăphíăvƠăriăroătrongăcôngătácăhuyăđngăvn 11
1.6.1 Chi phí cho ngun vn huy đng 11
1.6.2 Ri ro trong công tác huy đng vn 14



1.7ăCácănhơnătănhăhngătiăhuyăđngăvnăcaăNgơnăhƠngăThngăMi 15
1.7.1 Nhân t khách quan 15
1.7.1.1 Môi trng chính tr, kinh t-xư hi 15
1.7.1.2 Chính sách tin t ca ngân hàng trung ng 15
1.7.1.3 Môi trng cnh tranh 16
1.7.1.4 Nng lc tài chính, thu nhp và thói quen s dng tin mt 16
1.7.2 Nhân t ch quan 16
1.7.2.1 Lưi sut 17
1.7.2.2 Cht lng dch v ngân hàng 17
1.7.2.3 Chính sách khách hàng 18
1.7.2.4 Thi gian giao dch 18
1.7.2.5 Thng hiu ca ngân hàng 19
1.8 BƠiăhcăkinhănghimăhuyăđngăvnăcaă1ăsăncătrênăthăgii 19
1.8.1 Bài hc kinh nghim t Nht Bn 19
1.8.2 Bài hc kinh nghim t Ngân hàng Australia (ANZ) 20

1.8.3 Bài hc kinh nghim huy đng vn cho các NHTM Vit Nam 21
Ktălunăchngă1 23
CHNGă2:ăTHCăTRNGăCÔNGăTÁCăHUYăNGăVNăTIăNGỂNă
HÀNGăTMCPăNGOIăTHNGăVITăNAM
2.1ăánhăgiáăchungăvătìnhăhìnhătƠiăchínhătinătăVităNamăhinănay 24
2.1.1 ánh giá chung v tình hình kinh t v mô 24
2.1.1.1 Tình hình kinh t xư hi 24
2.1.1.2 Din bin chính sách tin t ca NHNN trong thi gian qua 25
2.1.2 Tình hình huy đng vn ti các NHTM hin nay 27
2.2ăGiiăthiuăNgơnăhƠngăTMCPăNgoiăthngăVităNam 30
2.2.1 Lch s hình thành và phát trin 30
2.2.2 Mng li hot đng 32
2.2.3. Tình hình hot đng kinh doanh ca Vietcombank 32
2.2.3.1 Kt qu kinh doanh 32



2.2.3.2 V quy mô hot đng 34
2.2.3.3 V thanh toán xut nhp khu và kinh doanh ngoi t 35
2.3ăThcătrngăhuyăđngăvnătiăVietcombank 36
2.3.1 Th phn và nng lc cnh tranh ca Vietcombank v huy đng vn 36
2.3.1.1 Mng li hot đng ca các NHTM 36
2.3.1.2 Th phn huy đng vn ca Vietcombank 38
2.3.1.3 ánh giá nng lc cnh tranh ca Vietcombank v huy đng vn 40
2.3.2 Các hình thc huy đng vn đang đc trin khai ti Vietcombank 42
2.3.2.1. Tin gi thanh toán 42
2.3.2.2. Tin gi có k hn 42
2.3.2.3. Tin gi tit kim 43
2.3.2.4. Phát hành Giy t có giá 47
2.3.3 Các dch v h tr công tác huy đng vn 47

2.3.3.1 Dch v thanh toán 47
2.3.3.2 Dch v th 47
2.3.3.3 Dch v ngân hàng hin đi 49
2.3.4 C cu ngun vn huy đng ca Vietcombank 49
2.3.5 Qun tr ngun vn ti Vietcombank 59
2.3.5.1 Mc đ an toàn vn 59
2.3.5.2 Kh nng thanh khon 60
2.4ăKhoăsátăỦăkinăđánhăgiáăcaăkháchăhƠngăvăhotăđngăhuyăđngăvnăcaă
Vietcombank 61
2.5ăánhăgiáănhngăktăquăđtăđcăvƠăhnăchătrongăcôngătácăhuyăđngăvnă
tiăVietcombank 63
2.5.1. Nhng kt qu đt đc 63
2.5.2. Nhng hn ch 65
2.5.3. Mt s nguyên nhân ch yu ca hn ch 66
2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan 66
2.5.3.2 Nguyên nhân ch quan 69



Ktălunăchngă2 71
CHNGă3ă:ăGIIăPHÁPăGIAăTNGăNGUNăVNăHUYăNGăTIă
NGỂNăHÀNGăTMCPăNGOIăTHNGăVITăNAM
3.1 nhăhngăcaăNgơnăhƠngăNhƠăncătrongăvicăthcăthiăchínhăsáchătinătă
nhmăkimăchălmăphátătheoăchăđoăcaăThătngăChínhăph 72

3.2 nh hngăcaăVietcombankăvăchínhăsáchăhuyăđngăvn trongăthiăgiană
ti 73


3.2.1 V c hi và thách thc trong công tác huy đng vn 73

3.2.2 nh hng công tác huy đng vn Vietcombank trong thi gian ti 75
3.3 Giiăpháp ătmăvămôănhmăgiaătngăhuyăđngăvnătiăVietcombank 76
3.3.1ăVăphíaăchínhăph 76
3.3.1.1 n đnh kinh t v mô và kim ch lm phát 76
3.3.1.2 Tái c cu ngân hàng thng mi và các t chc tín dng 77
3.3.1.3. Hot đng bo him tin gi 78
3.3.2ăVăphíaăNgơnăhƠngăNhƠănc 79

3.3.2.1 NHNN linh hot trong vic s dng chính sách tin t 79
3.3.2.2 V c ch qun lỦ 79
3.3.2.3 H tr phát trin thanh toán không dùng tin mt 80
3.4 GiiăphápăgiaătngăngunăvnăhuyăđngăđiăviăVietcombank 81
3.4.1ăGiiăphápăđiăviăHiăsăchínhăVietcombank 81
3.4.1.1 Quán trit trin khai thc hin Ngh quyt ca Chính ph & Ch th ca
NHNN 82
3.4.1.2 M rng mng li hot đng 82
3.4.1.3 Chính sách nhân s 83
3.4.1.4 Gia tng thi gian huy đng vn 84
3.4.1.5 Công tác Marketing, phát trin thng hiu 85
3.4.1.6 Hin đi hóa công ngh ngân hàng 86
3.4.1.7 Thit lp quy trình thc hin nghip v nhanh chóng, an toàn, hiu qu.87
3.4.1.8 Gii pháp v công tác điu hành ca ban lưnh đo Vietcombank 87



3.4.2ăGiiăphápăđiăviăcácăChiănhánhăVietcombank 88
3.4.2.1 Nâng cao cht lng dch v ngân hàng 88
3.4.2.2 Các gii pháp m rng quy mô, thay đi c cu và tng tính n đnh cho
ngun vn huy đng 90
3.4.2.3 Phát trin chính sách khách hàng-quan h khách hàng 92

3.4.2.4 Phát trin các sn phm dch v h tr huy đng vn 94
Ktălunăchngă3 95
KTăLUN 96
PHăLC
TÀIăLIUăTHAMăKHO




















DANHăMCăCÁCăCHăVITăTT
ACB : Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
Agribank : Ngân hàng Nông nghip&Phát trin nông thôn (AGRB)
BIDV : Ngân hàng u T và Phát Trin Vit Nam
CSTT : Chính sách tin t

CN : Chi nhánh
GDP : Tng sn phm quc ni
Eximbank : Ngân hàng thng mi c phn Xut Nhp Khu
KH : Khách hàng
MSB : Ngân hàng thng mi c phn Hàng Hi
MBB : Ngân hàng thng mi c phn Quân đi
NH : Ngân hàng
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHTM : Ngân hàng Thng Mi
NHTMCP : Ngân hàng Thng Mi C Phn
NHTW : Ngân hàng Trung ng
PGD : Phòng giao dch
Sacombank : Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín
TCKT : T chc kinh t
TCTD : T chc tín dng
Techcombank : Ngân hàng thng mi c phn K Thng (TCB)
USD : ô la M
VIB : Ngân hàng thng mi c phn Quc T
Vietcombank : Ngân hàng Thng Mi C Phn Ngoi Thng Vit Nam (VCB)
Vietinbank : Ngân hàng Thng Mi C Phn Công Thng Vit Nam (CTG)
VPbank : Ngân hàng thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng
XNK : Xut nhp khu
ATM : Automatic Teller Machine: Máy rút tin t đng
CAR : Capital Adequacy Ratios



DANHăMCăCÁCăBNGăBIUă
STT
Tênăbngăbiu

Trang
1
Bng 2.1: Lưi sut huy đng VN mt s ngân hàng ln ti Hà
Ni tháng 5/2011
29
2
Bng 2.2: Tình hình tài sn và vn ch s hu ca Vietcombank
giai đon 2008-2011
33
3
Bng 2.3: Mt s ch tiêu tng quát v kt qu kinh doanh ca
Vietcombank giai đon 2008-2011
33

4
Bng 2.4: Quy mô hot đng ca Vietcombank giai đon 2008-
2011
34
5
Bng 2.5: T l n xu Vietcombank giai đon 2008-2011
35
6
Bng 2.6: Mng li hot đng mt s NHTM ln (đn
30/11/2011)
36
7
Bng 2.7: C cu ngun vn ca Vietcombank giai đon 2008-
2011
50
8

Bng 2.8: C cu ngun vn huy đng ca các ngân hàng
51
9
Bng 2.9: C cu ngun vn huy đng ca Vietcombank theo sn
phm
52
10
Bng 2.10: C cu ngun vn huy đng ca Vietcombank theo đi
tng khách hàng
54
11
Bng 2.11: C cu ngun vn huy đng ca Vietcombank theo
loi tin t
56
12
Bng 2.12: C cu ngun vn huy đng ca Vietcombank theo
loi k hn
58
13
Bng 2.13: Mt s ch tiêu an toàn trong hot đng ca
Vietcombank
59
14
Bng 2.14: Kh nng thanh khon ca Vietcombank
60
15
Bng 2.15: Kt qu kho sát Ủ kin đánh giá ca khách hàng
62

DANHăMCăCÁCăHỊNHăV,ăăTH
STT
Tênăđăth
Trang
1
 th 2.1: Tình hình tài sn và vn ch s hu Vietcombank giai
đon 2008-2011
33
2
 th 2.2: Quy mô hot đng ca Vietcombank giai đon 2008-
2011
34
3
 th 2.3: Mng li hot đng mt s NHTM ln (đn
30/11/2011)
36
4
 th 2.4: Quy mô huy đng vn ca mt s Ngân hàng nm
2010
38
5
 th 2.5: Quy mô huy đng vn ca mt s Ngân hàng nm
2011.
39
6
 th 2.6: Th phn huy đng vn ca các ngân hàng nm 2011
40
7
 th 2.7: C cu ngun vn ca Vietcombank giai đon 2008-

2011
50
8
 th 2.8: C cu ngun vn huy đng theo sn phm
Vietcombank
53
9
 th 2.9: C cu ngun vn huy đng ca Vietcombank theo đi
tng khách hàng
54
10
 th 2.10: C cu ngun vn huy đng ca Vietcombank tin
gi theo loi tin t
56
11
 th 2.11: C cu ngun vn huy đng ca Vietcombank theo
loi k hn
58
12
 th 2.12: T l an toàn vn ti thiu CAR Vietcombank giai
đon 2008-2011
59



1



PHNăMăU

1.ăTínhăcpăthităcaăđătƠi
i vi các ngân hàng thng mi thì vic huy đng vn đóng mt vai trò vô
cùng quan trng. Các ngân hàng thng mi mun tn ti thì phi huy đng vn và
phi đy mnh vic huy đng vn, bi nó yu t ngun, là yu t xut phát đ đy
mnh hot đng tín dng, thanh toán quc t và các dch v khác ca ngân hàng.
Trong nhng nm gn đây, các ngân hàng thng mi Vit Nam đang gp phi
nhiu khó khn trong vn đ huy đng vn, khi mà tình trng lm phát tng cao
ngi dân cng không my mn mà gi tin vào ngân hàng. Bên cnh đó, ngun vn
nhàn ri trong nhân dân đang b phân tán qua nhiu kênh huy đng khác có li nhun
hp dn hn nh gi tin  ngân hàng nc ngoài, đu t bt đng sn, d tr vàng,
mua ngoi t mnh…
Ngân hàng TMCP Ngoi Thng là mt trong nhng ngân hàng c phn hàng đu
Vit Nam có thng hiu và uy tín trên th trng, nhng nn kinh t trong nc
đang trong tình trng suy thoái kh nng huy đng vn ngày càng khó khn hn. Bên
cnh đó s cnh tranh trong vic huy đng vn ca Vietcombank vi các ngân hàng
thng mi khác ngày càng gay gt, đc bit là cnh tranh vi mt s ngân hàng ln
mnh nh Agribank, Vietinbank, BIDV Vy Vietcombank cn có nhng gii pháp
đ phát huy th mnh, khc phc nhng nhc đim, to ch da tin cy vng chc
cho khách hàng khi gi tài sn ca mình ti Vietcombank.
Xut phát t nhng lỦ do trên, vi mong mun phân tích và đánh giá thc trng
huy đng vn, t đó đa ra nhng gii pháp nhm gia tng ngun vn huy đng ca
Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam trong nhng nm ti , tôi chn đ tài:
“Gii pháp gia tng ngun vn huy đng ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng
Vit Nam”.
2.ăMcătiêuănghiênăcuăđătƠiă
T nhng vn đ nghiên cu trong lỦ thuyt, phân tích thc trng huy đng vn ti
Vietcombank qua đó đ ra các gii pháp nhm tng cng huy đng vn hiu qu
nht ti Vietcombank.
2

3.ăiătngăvƠăphmăviănghiênăcuă
- Nhng vn đ c bn v huy đng vn ca các NHTM.
- ánh giá thc trng huy đng vn ti Vietcombank trong 4 nm (2008-2011) qua
các khía cnh qui mô và c cu huy đng vn; phân tích ngun vn huy đng đ t
đó tìm ra nhng u đim, hn ch và nguyên nhân ca nhng tn ti trong vic huy
đng vn ti Vietcombank.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Lun vn đc nghiên cu da trên phng pháp duy vt bin chng, duy vt lch
s, kt hp vi phng pháp thng kê, phân tích, tng hp….
S liu đc s dng trong lun vn đc tìm kim, thu thp t 2 ngun:
- D liu trong ni b ca Ngân hàng TMCP Ngoi Thng Vit Nam nh:
Báo cáo thng niên, báo cáo kt qu kinh doanh.
- D liu ngoi vi thu thp t các ngun: sách báo, phng tin truyn thông,
báo cáo thng niên Ngân hàng Nhà Nc và mt s Ngân hàng Thng Mi.
5.ăụănghaăkhoaăhcăvƠăthcătinăcaălun vn
- H thng hóa các phng pháp huy đng vn ti ngân hàng.
- Phân tích thc trng huy đng vn ti Vietcombank, tìm ra nhc đim cn
khc phc.
-  xut các gii pháp tng cng huy đng vn cho Vietcombank.
6.ăKtăcuăcaălunăvn
Bài lun vn gm 3 chng vi b cc nh sau:
Chng 1: C s lỦ lun v huy đng vn ca ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng công tác huy đng vn ti Ngân hàng TMCP Ngoi Thng
Vit Nam
Chng 3: Gii pháp gia tng ngun vn huy đng vn ti Ngân hàng TMCP
Ngoi Thng Vit Nam.

3



CHNGă1ă:ăCăSăLụăLUNăVăHUYăNGăVNăCA
NGỂNăHÀNGăTHNGăMI
1.1 Kháiănim ngunăvnăhuyăđng caăNHTM
i vi bt k doanh nghip nào, đ tin hành hot đng sn xut kinh doanh đu
phi có vn, NHTM đc coi là mt loi hình doanh nghip đc bit, kinh doanh trên
lnh vc tin t, do vy vic tin hành bin pháp nghip v to lp ngun vn đ t
chc hot đng kinh doanh là vn đ vô cùng quan trng đi vi mi NHTM.
Thành phn ngun vn ca NHTM bao gm: Vn điu l và các qu, vn huy
đng, vn đi vay, vn khác.
Ngun vn huy đng là ngun vn ch yu trong hot đng kinh doanh ca
NHTM, thc cht là tài sn bng tin ca ch s hu mà ngân hàng tm thi qun lỦ
và s dng nhng vi trách nhim hoàn tr kp thi, đy đ theo tha thun gia
ngân hàng và khách hàng. Ngun vn huy đng chim t trng ln trong tng ngun
vn ca NHTM. Các NHTM hot đng đc ch yu là nh vào ngun vn này
gm:
+ Tin gi không k hn (còn gi là tin gi thanh toán)
+ Tin gi có k hn ca t chc, đoàn th
+ Tin gi tit kim.
+ Ngun vn huy đng qua phát hành các giy t có giá nh k phiu, trái
phiu ngân hàng, chng ch tin gi…
1.2ăTmăquanătrngăcaăngunăvnăhuyăđng
1.2.1ăiăviănnăkinhăt
H thng NHTM đóng vai trò rt quan trng trong s phát trin ca nn kinh t.
Thông qua nghip v huy đng vn mà h thng ngân hàng tp trung hu ht các
ngun vn tm thi nhàn ri ca xư hi, bin tin nhàn ri t ch phng tin tích

ly tr thành ngun vn ln ca nn kinh t. ây là ngun vn rt quan trng đ đu
t phát trin nn kinh t vì nó không nhng ln v s tin tuyt đi mà vì tính cht
“luân chuyn” không ngng ca nó. c bit trong chin lc phát trin ca nc ta
là xây dng nn kinh t theo hng công nghip hóa hin đi hóa nhng đim xut
4



phát thp, ngân sách còn hn hp, hu nh không tích ly t trc, do đó vn đu t
cho các ngành kinh t phi trông đi rt nhiu vào ngun vn ni lc trong đó ngun
t các ngân hàng huy đng đc là rt quan trng vì nó to nên s n đnh vng chc
cho s phát trin nhanh n đnh và bn vng lâu dài. Ngoài vic thu hút tin nhàn ri
trong xư hi s dng cho đu t phát trin bên cnh đó thông qua nghip v huy đng
vn giúp NHNN kim soát khi lng tin t trong lu thông qua vic s dng chính
sách tin t (t l d tr bt buc, lưi sut c bn, lưi sut tái cp vn, lưi sut chit
khu, t giá…). Chng hn mun thu hút bt lng tin trong lu thông, NHNN tng
lưi sut c bn, lưi sut tái chit khu, t l d tr bt buc, khng ch d n tín dng
và ngc li…nhm điu hòa lu thông tin t, kim ch lm phát, bình n giá c.
1.2.2ăiăviăNgơnăhƠngăthngămi
Nghip v huy đng vn tuy không mang li li nhun trc tip cho ngân hàng
nhng nó là nghip v rt quan trng. Không có nghip v huy đng vn xem nh
không có hot đng ca ngân hàng thng mi. NHTM khi đc cp phép thành lp
phi có vn điu l theo quy đnh, tuy nhiên vn điu l ch đ tài tr cho tài sn c
đnh, máy móc, thit b…cn thit cho hot đng ch cha đ vn đ ngân hàng có
th thc hin các hot đng kinh doanh nh cp tín dng và các dch v ngân hàng
khác.  có vn phc v cho hot đng này ngân hàng phi huy đng t khách hàng.
Do vy nghip v huy đng vn có Ủ ngha quan trng đi vi ngân hàng cng nh
đi vi khách hàng.
i vi NHTM, nghip v huy đng vn mang li ngun vn cho ngân hàng thc
hin các nghip v kinh doanh khác. Không có nghip v huy đng vn, NHTM s

không có đ vn tài tr cho hot đng ca mình. Mc khác, thông qua hot đng
nghip v huy đng vn, NHTM có th đo lng đc uy tín cng nh s tín nhim
ca khách hàng đi vi ngân hàng. T đó, NHTM có các bin pháp không ngng
hoàn thin hot đng huy đng vn đ gi vng và m rng quan h vi khách hàng.
Có th nói, nghip v huy đng vn góp phn gii quyt đu vào ca ngân hàng.
1.2.3ăiăviăkháchăhƠngă
Nghip v huy đng vn cung cp cho khách hàng mt kênh tit kim và đu t
5



nhm làm cho tin ca h sinh li, to c hi cho h có th gia tng tiêu dùng cho
tng lai. Mt khác, nghip v huy đng vn còn cung cp cho khách hàng mt ni
an toàn đ h ct tr và tích ly vn tm thi nhàn ri. Cui cùng nghip v huy
đng giúp cho khách hàng có c hi tip cn các dch v khác ca ngân hàng, đc
bit là dch v thanh toán qua ngân hàng và dch v tín dng khi khách hàng cn vn
cho sn xut, kinh doanh đc bit cn tin cho tiêu dùng.
1.3ăNguyênătcăhuyăđngăvn
Trong hot đng huy đng vn, các NHTM phi tuân th các nguyên tc sau:
- Hoàn tr gc và lưi cho khách hàng vô điu kin, tham gia bo him tin gi theo
quy đnh hin hành, gi gìn bí mt s d và hot đng ca tài khon khách hàng,
không đc che du các khon tin ln và bt thng (thc hin các quy đnh ca
pháp lnh chng ra tin).
- Không đc cnh tranh bt hp lỦ (thông tin gi, khuyn mưi bt hp pháp), tha
mưn yêu cu kinh doanh vi chi phí thp nht, áp dng nhiu phng thc huy đng
vn, kt hp cht ch gia huy đng vn vi hin đi hóa dch v ngân hàng, đa dng
hóa phng thc tr lưi đi đôi vi d thng đ thu hút khách hàng.
- Ngn nga gim sút bt thng ca ngun vn huy đng, to uy tín cho khách
hàng bng vic đáp ng kp thi đy đ nhu cu rút tin trong mi tình hung, ngn
chn phao tin đn nhm.

1.4ăCác hìnhăthcăhuyăđngăvnăcaăNgơnăhƠngăthngămi
Vn huy đng tn ti di nhiu hình thc, hay nói cách khác là ngân hàng huy
đng vn t nhiu ngun khác nhau, ph bin nht là các ngun sau đây:
1.4.1ăTinăgiăkhôngăkăhn
 s dng dch v thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng các khách
hàng phi m tài khon tin gi thanh toán ti ngân hàng và có s d nht đnh đ
sn sàng đáp ng nhu cu chi tiêu ca mình.
- i vi khách hàng, đây là s tin mà h kỦ thác-y nhim cho ngân hàng bo
qun và thc hin các nghip v thanh toán liên quan theo yêu cu. Do vy, khách
hàng gi tin không mt quyn s hu cng nh quyn s dng s tin đó, h có
6



quyn rút ra hoc chi tr nh: séc, y nhim chi, y nhim thu Nh vy xét v bn
cht, khi m và gi tin vào tài khon này, mc tiêu ca khách hàng không phi tìm
kim các khon lưi t s d tài khon mà nhm vào các tin ích thanh toán do ngân
hàng cung cp. Ngân hàng có k hoch c th, luôn hoàn thin các dch v cung cp
đ thu hút ngày càng nhiu ngun gi này.
- i vi ngân hàng, đây là ngun vn huy đng có chi phí thp nht. Chính vì vy
các ngân hàng đu cnh tranh ngun vn này, đ kinh doanh có hiu qu cao. Ngoài
ra vic thanh toán qua tài khon tin gi không k hn còn giúp tng thu phí dch v
cho các NHTM, gim thiu ri ro và thanh toán không dùng tin mt trong nn kinh
t.
 các nc phát trin, ngân hàng không tr lưi cho tài khon tin gi thanh toán vì
mc đích ca khách hàng là thanh toán qua ngân hàng. Hn na, ngân hàng còn yêu
cu ch tài khon phi duy trì s d ti thiu đ đc hng các dch v ngân hàng.
 Vit Nam, ngân hàng vn tr lưi đi vi tài khon tin gi thanh toán đ khuyn
khích m tài khon và tranh th huy đng ngun vn him hoi trong nn kinh t.
Tin gi thanh toán bin đng rt ln, do ch tài khon có quyn chi tiêu bt k

khi nào trong thi gian làm vic ca ngân hàng trong phm vi s d có trên tài khon
ca mình. Nhng tính trên s đông, không phi tt c ch tài khon đu đng lot s
dng ht s d. Có mt s ch tài khon không dùng tin này, theo thi gian hình
thành nên mt khon tin đng li khá n đnh trong ngân hàng, thúc đy ngân hàng
s dng đa vào kinh doanh ca chính ngân hàng. Do tính cht linh hot ca nó, nên
tin gi thanh toán đc s dng đ cho vay ngn hn.

1.4.2ăTinăgiăcóăkăhn
ây là loi tin gi mà đi tng ch yu là các doanh nghip gi có k hn, v
tính cht hot đng thì ging tin gi tit kim có k hn nhng v mc đích và đi
tng gi cng khác nhau. Loi tin gi này có s tha thun v thi gian rút tin
gia ngân hàng và khách hàng. Ngi gi tin ch có th rút ra khi đáo hn, tuy nhiên
trong trng hp bình thng ngân hàng vn cho khách hàng rút tin trc hn vi
điu kin ch đc hng lưi sut không k hn.
7



- n đnh tng đi, đc NHTM dùng đ cho vay trung hn, dài hn.
- Có chi phí s dng vn khá cao. Ngi gi tin nhm hng lưi, nên lưi sut cao
là đòn by đ thu hút ngun vn này.
1.4.3ăTinăgiătităkim
Tin gi tit kim là khon tin ca cá nhân đc gi vào tài khon tin gi tit
kim, đc xác nhn trên th tit kim, đc hng lưi theo quy đnh ca t chc
nhn tin gi tit kim và đc bo him theo quy đnh ca pháp lut v bo him
tin gi.
Tài khon tin gi tit kim không đc s dng đ phát hành séc và thc hin các
giao dch thanh toán, tr trng hp chuyn khon sang tài khon tin vay hoc tài
khon khác ca chính s hu tin gi tit kim ti t chc nhn tin gi tit kim đó.
Tin gi tit kim là ngun vn tng đi n đnh, cho phép ngân hàng ch đng

trong vic s dng vn đ cp tín dng đu t. Tuy nhiên, lưi sut áp dng cho các
khon tin gi tit kim thng cao hn và quy mô s d trung bình ca nhng
khon tin gi này thng có giá tr không ln. Thông qua các hình thc tin gi tit
kim khác nhau, ngân hàng có th đáp ng nhu cu đa dng ca khách hàng. Thông
thng có 2 loi c bn :
 Tinăgiătităkimăkhôngăkăhn:
Tin gi tit kim không k hn là tin gi tit kim mà ngi gi tin có th rút
tin theo yêu cu mà không cn báo trc trong gi làm vic ca t chc nhn tin
gi.
Loi này thng có lưi sut thp ging nh tin gi không k hn. Khi khách hàng
có nhu cu chi tiêu có th rút mt phn sau khi xut trình giy t hp l.
 Tinăgiătităkimăcóăkăhn:
Tin gi tit kim có k hn là tin gi tit kim, trong đó ngi gi tin tha
thun vi t chc nhn tin gi tit kim v k hn gi nht đnh.
Tin gi tit kim có k hn có th phân thành nhiu loi theo k hn ngày, tun,
tháng. Khách hàng đc rút tin trc hn nu có tha thun vi t chc nhn tin
gi tit kim và đc hng lưi theo qui đnh ca t chc này.
8



 Vit Nam hin nay có th gi bng đng Vit Nam, vàng hay ngoi t…
Cn c vào phng thc tr lưi thì có th chia làm 3 loi:
+ Tin gi k hn lnh lưi đu k (lnh lưi trc).
+ Tin gi k hn lnh lưi cui k.
+ Tin gi lnh lưi đnh k (tháng, quỦ, hoc 6 tháng mt ln).
1.4.4ăPhátăhƠnhăGiyătăcóăgiá
Giy t có giá là chng nhn ca ngân hàng phát hành đ huy đng vn trong đó
xác nhn ngha v tr n mt khon tin trong mt thi hn nht đnh, điu kin tr
lưi và các điu khon cam kt khác gia ngân hàng và khách hàng.

V tính n đnh chc chn: nhng ngi mua k phiu, chng ch tin gi tit
kim, trái phiu ngân hàng ch đc hoàn vn khi đáo hn. ây là đc đim ni bt
ca loi ngun vn này.
Lưi sut (chi phí s dng vn) thng cao hn lưi sut tin gi đnh k, do đó hp
dn khách hàng hn.
Ngun vn này không đc tái lp thi hn nh tin gi đnh k.
Giy t có giá có th phân chia thành nhiu loi khác nhau:
 Cn c vào quyn s hu có th chia giy t có giá thành hai loi:
+ Giy t có giá ghi danh là giy t có giá phát hành theo hình thc chng ch
hoc ghi s, có ghi tên ngi s hu.
+ Giy t có giá vô danh là giy t có giá phát hành theo hình thc chng ch,
không ghi tên ngi s hu. Giy t có giá vô danh thuc quyn s hu ca
ngi nm gi nó.
 Cn c vào thi hn, giy t có giá có th chia thành hai loi:
+ Giy t có giá ngn hn là giy t có giá có thi hn di 1 nm bao gm k
phiu, chng ch tin gi ngn hn, tín phiu và các giy t có giá ngn hn
khác.
+ Giy t có giá dài hn là giy t có giá có thi hn t mt nm tr lên bao
gm trái phiu, chng ch tin gi dài hn và các giy t có giá dài hn khác.
9



 Vit Nam vic phát hành giy t có giá hin nay đc áp dng theo Quyt đnh
s 07/2008/Q-NHNN ngày 24/03/2008 ca Thng đc NHNN Vit Nam. Các Ngân
hàng Vit Nam huy đng vn ch yu di dng tin gi (chim 94% tng ngun
vn huy đng), ch có mt s Ngân hàng huy đng vn ngn hn qua hình thc phát
hành các loi giy t có giá nh: Agribank, Vietinbank, Vietcombank…do thói quen
ca ngi Vit Nam thích s dng tin mt. Bên cnh đó th trng tin t Vit Nam
phát trin chm, vic huy đng giy t có giá chi phí li cao hn lưi sut tin gi.

1.5ăMtăsăchătiêuăđánhăgiáăanătoƠnăhuyăđngăvn
1.5.1ăGiiăhnăhuyăđngăvnă(HăsăH1)
Vnătăcó

H1 = x 100 %

Tngăngunăvnăhuyăđng

Trong đó:
Vn t có ca ngân hàng gm: vn điu l, qu d tr b sung vn điu l, qu d
phòng tài chính, qu đu t phát trin nghip v và li nhun không chia (vn cp1).
Tng ngun vn huy đng bao gm:
 Tin gi ca cá nhân di các hình thc tin gi không k hn, tin gi có k
hn.
 Tin gi có k hn ca t chc, bao gm c tin gi có k hn ca t chc tín
dng khác và chi nhánh ngân hàng nc ngoài, 25% tin gi không k hn
ca t chc kinh t (tr t chc tín dng).
 Tin vay ca t chc trong nc, tin vay ca t chc tín dng khác có k hn
t 3 tháng tr lên (tr tin vay ca t chc tín dng khác trong nc đ bù đp
thiu ht tm thi đi vi các t l v kh nng chi tr theo quy đnh ti Khon
1, iu 14) và tin vay ca t chc tín dng nc ngoài.
 Vn huy đng t t chc, cá nhân di hình thc phát hành giy t có giá.
H s này đa ra nhm mc đích gii hn mc huy đng vn ca ngân hàng, tránh
tình trng khi ngân hàng huy đng vn quá nhiu vt quá mc bo v ca vn t có
làm cho ngân hàng có th mt kh nng chi tr.
Theo Pháp lnh ngân hàng nm 1990, tng ngun vn huy đng ca ngân hàng
10

thng mi phi =< 20 ln vn t có ca NHTM. iu đó có ngha H1 >= 5%. H s
này càng tin v 5% cho thy kh nng huy đng vn ca ngân hàng càng cao trong
khi đó vn đm bo s an toàn.
1.5.2ăHăsăanătoƠnăvnă(CAR)
Vnătăcó

CAR = x 100 %

TngătƠiăsnăcóăquyăđiăriăro


ụ ngha h s CAR: Mc đ ri ro mà các ngân hàng đc phép mo him trong
s dng vn cao hay thp tùy thuc vào đ ln vn t có ca ngân hàng, c th đi
vi nhng ngân hàng có vn t có ln thì nó đc phép s dng vn vi mc đ liu
lnh ln vi hy vng đt đc li nhun cao nht, nhng ri ro s cao hn và ngc
li.
Theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc Vit Nam nm 2008, h s an toàn vn
(CAR) ti thiu ca các ngân hàng phi đt 8%, theo tiêu chun ca Basel I do y
ban Giám sát các ngân hàng Basel ban hành.
Tuy nhiên, trên th gii, vic áp dng h s an toàn vn ti thiu hin ph bin
theo tiêu chun ca Basel II vi mc 12%. Và trc yêu cu tng cng qun lỦ ri
ro, vic yêu cu nâng h s CAR ti thiu hin nay lên theo chun quc t là cn
thit. Tuy nhiên, mt t l cao cha hn là đư tt, bi ngoài yêu cu đm bo an toàn,
ngân hàng cng cn tính đn mt yêu cu quan trng khác là hiu qu s dng ngun
vn.
Quy đnh mi, gi là Hip đnh Basel III, buc các ngân hàng có hot đng quc t
phi tng t l d tr bt buc lên 7%, cao hn nhiu ln so vi tiêu chun 2% hin
hành vì các nhà qun lỦ tin rng, t l d tr càng cao, ngân hàng càng ít b ri ro phá
sn hay sp đ và cng ít ri ro gây ri lon cho toàn h thng khi h s to tin ca
ngân hàng thng mi li b hn ch.

1.5.3.ăTălătiăđaădănăchoăvayăsoăviăsădătinăgiă(LDR-Loan to deposit
rate)

11



Dănăchoăvay

LDR =

Sădătinăgi

T l LDR biu hin % các khon vay ca ngân hàng đc tài tr thông qua tin
gi.
Mt s gia tng t l LDR cho thy ngân hàng đang có ít hn tm đm đ tài tr
cho tng trng và bo v mình khi nguy c rút tin tin đt ngt, nht là các ngân
hàng da quá nhiu vào ngun tin gi đ tài tr cho tng trng. Khi t l LDR tng
đn mc tng đi cao, các nhà qun tr ngân hàng ít mun cho vay và đu t. Hn
na, h s thn trng khi t l LDR tng lên và đòi hi tht cht tín dng, do đó lưi
sut có chiu hng tng lên.
Vic s dng mi quan h gia cho vay và tin gi nh mt thc đo v thanh
khon da trên tin đ cho rng tín dng là tài sn kém linh hot nht trong s các tài
sn sinh li ca ngân hàng. Vì th, khi t l LDR tng thì tính thanh khon ca ngân
hàng gim đi mt cách tng ng.
1.6 ChiăphíăvƠăriăroătrongăcôngătácăhuyăđngăvn
i vi mi mt ngun vn huy đng, các ngân hàng đu luôn quan tâm hai vn
đ quan trng sau: mt là chi phí đ có ngun vn là bao nhiêu, hai là mi quan h
ph thuc và ri ro ca mi ngun vn. Trong điu kin môi trng cnh tranh ngày
càng khc lit, ngân hàng cn phi bit mi khon mc chi phí bao gm nhng gì?

iu này đc bit đúng đi vi chi phí huy đng vn vì đây là chi phí cao nht trên
c chi phí nhân lc, chi phí qun lỦ và chi phí khác.
1.6.1ăChiăphíăchoăngunăvnăhuyăđng
Chi phí huy đng vn là khon chi phí đc cu thành bi chi phí lưi phi tr cho
các khon tin gi ca khách hàng và các chi phí phi lưi phát sinh khác trong quá
trình huy đng vn. ây là khon chi phí trng yu trong tn chi phí ca mi ngân
hàng, cho nên vi hu ht các ngân hàng mun tng thu nhp thì vic h thp chi phí
tin gi ca mình là nhu cu bc thit. Tuy nhiên, các ngân hàng không d dàng h
thp chi phí tin gi ca mình bi nó ph thuc vào nhiu yu t nh mc cung tin
12



gi, kh nng cnh tranh ca ngân hàng, lưi sut cho vay, quy mô ca khon tin gi
không phi tr lưi và quan trng nht là s chênh lch gia lưi sut tin gi và lưi sut
đi vay.
Chênh lch lưi sut là giá mà ngi tiêu dùng thc tr cho các dch v tài chính
trung gian ca ngân hàng. Nó đc xác đnh bi chi phí cho công ngh, chi phí cho
vn, phí bo him ri ro ca các khon vay, thu phi np…Mc chênh lch này ln
hay nh ph thuc vào sc ép cnh tranh trong lnh vc ngân hàng và sc ép đi th
cnh tranh.
Nhng loi tin gi khác nhau tng ng vi nhng mc đ ri ro khác nhau đ
quyt đnh nhng lưi sut huy đng khác nhau, ví d nh tin gi có k hn có ri ro
thp hn tin gi không k hn. Thêm vào đó, thu nhp ca ngi gi tin và mc
cnh tranh trên th trng cng tác đng ti lưi sut huy đng. Hn na, nhng khon
tin gi ngân hàng không phi tr lưi có nh hng ti mc chênh lch lưi sut ca
ngân hàng. Quy mô ca các khon tin gi không phi tr lưi càng nhiu thì thu nhp
t lưi sut ròng s càng ln và ngân hàng cn có kh nng cnh tranh mnh hn so
vi các đi th.
Có 3 phng pháp xác đnh chi phí huy đng vn thng đc các ngân hàng áp

dng ph bin là: phng pháp chi phí bình quân, chi phí vn biên t và chi phí hn
hp. Mi phng pháp đu có mt Ủ ngha nht đnh tùy theo mc đích s dng ca
s liu v chi phí huy đng vn tính toán đc.
 Phngăphápăchiăphíăbìnhăquơn
ây là phng pháp đc s dng rng rưi nht. Phng pháp này chú trng vào
c cu hn hp các ngun vn mà ngân hàng đư huy đng đc trong quá kh và
xem xét cn thn mc lưi sut mà th trng đòi hi ngân hàng phi tr cho mi
ngun vn huy đng đc. Công thc tính chi phí bình quân nh sau:
Tngăchiăphíălưi

Chiăphíălưiăbìnhăquơnă=

Tngăngunăvnăhuyăđng bìnhăquơn

13



Phng pháp này cung cp cho ngân hàng mt chun mc tng đi cho vic ra
quyt đnh nên cho vay và đu t th nào đ có lưi. Nhng vic tính toán nh trên là
cha hoàn chnh, vì nó ch dng li  mc đ xem xét giá vn ca ngun vn, nhiu
chi phí khác có liên quan đn huy đng vn vn cha đc đ cp đn. ó chính là
chi phí phi lưi, bao gm: tin lng và chi phí qun lỦ gián tip; mc d tr bt buc
theo quy đnh; phí bo him tin gi; chi phí qung cáo; khuyn mưi
Do vy, các ngân hàng khc phc nhc đim bng cách s dng tài sn sinh li
làm c s tính toán chi phí, tc là so sánh chi phí lưi và phi lưi trong huy đng vn
vi lng tài sn sinh li ca ngân hàng theo công thc sau:
Tngăchiăphíălưiă+ăChiăphíălưi

Tăsutăsinhăliătiăthiuăđăbùăđpăchiăphíă=

TngătƠiăsnăcóăsinhăli

Công thc trên có ngha là thu nhp t các tài sn sinh li ti thiu phi bng t l
này đ có th bù đp tng chi phí huy đng vn. Trên thc t, các c đông-ch s
hu ca ngân hàng cng tham gia góp vn vào ngân hàng và nh vy s phát sinh chi
phí vn s hu. ây là chi phí c hi th hin li nhun k vng ca nhng ngi
góp vn vào ngân hàng. Vì nu ngân hàng không to ra đc t sut sinh li tha
đáng trên vn ch s hu thì các c đông s rút vn ra và đu t vào ni khác hp
dn hn.  tính chi phí vn ch s hu, mt phng pháp hp lỦ là c tính mt t
sut sinh li cn thit mà các c đông cho rng cn thit s duy trì mc góp vn hin
ti. Nh vy, t sut sinh li ti thiu cn thit phát sinh t toàn b các ngun vn
huy đng và vn s hu ca ngân hàng là:
T sut sinh li ti Sut sinh liătrc
T sut sinh li ti thiu = thiuăđ bùăđpăchiăphíăăă+ăăăăthu cho c đông

 Phngăphápăchiăphíăvnăbiênăt
Phng pháp chi phí bình quân tuy có u đim là đn gin nhng ch nhìn v quá
kh đ xem xét chi phí và t sut li nhun ti thiu đư thc hin ca ngân hàng.
Trong khi đó, phn ln các quyt đnh kinh doanh ca ngân hàng là cho hin ti và