Thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn TPHCM

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM



NGUYN TH M TIÊN


THÔNG TIN BT CÂN XNG TRONG HOT NG TÍN
DNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI
TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH



Chuyên ngành : Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s : 60.31.12


LUN VN THC S KINH T


NGI HNG DN KHOA HC: PGS. TS. TRNG QUANG THÔNG




TP. H Chí Minh – Nm 2012

LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi di s hng dn
ca PGS.TS. Trng Quang Thông. Các ni dung nghiên cu và kt qu trong đ
tài này là trung thc và cha tng đc công b trong bt c công trình nào.

Thành ph H Chí Minh, tháng 03 nm 2012
Tác gi


Nguyn Th M Tiên

LI CM N

Trong sut thi gian va qua, đ hoàn thành lun vn “Thông tin bt cân
xng trong hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn
Thành ph H Chí Minh”, tôi xin chân thành cám n s h tr nhit tình ca các t
chc, cá nhân giúp tôi trong quá trình nghiên cu.
Trc ht, tôi gi li cám n chân thành đn các thy cô Trng i hc
Kinh t Thành ph H Chí Minh, đc bit là các thy cô Khoa Ngân hàng đã dy
bo và truyn đt cho tôi nhng kin thc trong lnh vc tài chính – ngân hàng. Tôi
xin chân thành cám n s hng dn tn tình ca PGS.TS. Trng Quang Thông đã
giúp tôi hoàn thành lun vn này.

MC LC
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ký hiu, ch vit tt
Danh mc các hình v
Danh mc các bng biu
M đu

CHNG 1: C S LÝ LUN V HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN VÀ
THÔNG TIN BT CÂN XNG TI NGÂN HÀNG THNG MI 5
1.1. Tng quan v hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi 5
1.1.1. Các khái nim liên quan đn hot đng tín dng cá nhân 5
1.1.2. Vai trò ca hot đng tín dng cá nhân trong nn kinh t 6
1.1.3. Quy trình cho vay 7
1.2. Các c s và điu kin cn thit trong hot đng tín dng cá nhân 9
1.2.1. Các quy đnh pháp lý trong hot đng tín dng cá nhân 9
1.2.1.2. Các điu kin cp tín dng đi vi khách hàng cá nhân 9
1.2.1.3. Quy đnh v vic thm đnh, xét duyt cho vay và giám sát thu hi
vn vay đi vi khách hàng cá nhân 10
1.2.2. H thng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá nhân 11
1.2.2.1. Các khái nim có liên quan đn hot đng thông tin tín dng đi
vi khách hàng cá nhân 11
1.2.2.2. Mc đích ca hot đng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá
nhân 12
1.2.2.3. Trung tâm thông tin tín dng (CIC) 13
1.2.2.4. H thng thông tin ni b ca tng ngân hàng thng mi trên đa
bàn TP.HCM 14
1.2.2.5. H thng các tiêu chun và k thut đánh giá khách hàng cá nhân 16
1.2.2.6. H thng đng ký giao dch bo đm 21

1.3. Lý thuyt liên quan đn thông tin bt cân xng 21
1.3.1. Nhng tht bi ca th trng 21
1.3.1.2. Ngoi tác 21
1.3.1.3. c quyn 22
1.3.1.4. Hàng hóa công cng 22
1.3.1.5. Thông tin bt cân xng 23
1.3.2. Các vn đ liên quan đn thông tin bt cân xng 23
1.3.2.1. Nguyên nhân ca tình trng bt cân xng thông tin 23

1.3.2.2. Vì sao thông tin bt cân xng là mt tht bi ca th trng 23
1.4. Hot đng tín dng cá nhân ca ngân hàng thng mi trong môi trng
thông tin bt cân xng 24
1.4.1. Tình trng TTBCX xy ra trong hot đng TDCN ti các ngân hàng khi
nào 24
1.4.2. Ti sao các ngân hàng phi x lý vn đ TTBCX trong hot đng
TDCN 24
1.4.3. Các hu qu ca thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá
nhân ti ngân hàng 25
1.4.3.1. S la chn ngc (La chn bt li) 25
1.4.3.2. Ri ro đo đc (Tâm lý  li) 26

CHNG 2: THC TRNG THÔNG TIN BT CÂN XNG TRONG HOT
NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN HÀNG THNG MI TRÊN
A BÀN TP.HCM 30
2.1. Tng quan v các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM 30
2.1.1. Tng quan v TP.HCM và các ngân hàng thng mi trên đa bàn
TP.HCM 30
2.1.2. Tình hình d n tín dng và n xu ca các ngân hàng thng mi trên
đa bàn TP.HCM 31
2.1.2.1. Tình hình d n tín dng ca các NHTM trên đa bàn TP.HCM giai

đon 2005 – 2010 31
2.1.2.2. Tình hình d n tín dng ca các NHTM trên đa bàn TP.HCM
trong nm 2011 32
2.1.2.3. Tình hình n xu ti các ngân hàng thng mi nm 2011 34
2.2. Thc trng áp dng h thng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá nhân
ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM 36
2.2.1. Trung tâm thông tin tín dng h tr hot đng tín dng cá nhân ti các
ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM 36

2.2.2. Thc trng ca h thng thông tin ni b ca mt s ngân hàng thng
mi trên đa bàn TP.HCM 38
2.2.2.2. Thc trng áp dng h thng email ni b ca ngân hàng thng
mi 38
2.2.2.3. Thc trng ng dng chng trình Core Banking trong hot đng
TDCN ti NHTM 38
2.2.2.4. Thc trng ng dng chng trình qun lý TDCN ti NHTM 40
2.3. Thc trng ng dng h thng các tiêu chun và k thut đánh giá trong
hot đng tín dng cá nhân ti các NHTM trên đa bàn TP.HCM 41

CHNG 3: MT S GII PHÁP HN CH TÌNH TRNG THÔNG TIN BT
CÂN XNG TRONG HOT NG TÍN DNG CÁ NHÂN TI CÁC NGÂN
HÀNG THNG MI TRÊN A BÀN TP.HCM 62
3.1. nh hng phát trin khu vc ngân hàng đn nm 2020 62
3.2. Các gii pháp tng th nhm hn ch tình trng thông tin bt cân xng 64
3.2.1. Các gii pháp đi vi la chn bt li 64
3.2.1.1. Sàng lc 64
3.2.1.2. Phát tín hiu 65
3.2.2. Các gii pháp đi vi tâm lý  li 65
3.2.2.1. Giám sát trc tip 65
3.2.2.2. Giám sát gián tip 66

3.3. Gii pháp t phía Ngân hàng Nhà nc hn ch tình trng thông tin bt cân
xng trong hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn
TP.HCM 68
3.4. Gii pháp t phía các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM nhm
hn ch tình trng thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá nhân 72
3.4.1. i vi các quy đnh pháp lý liên quan đn tín dng cá nhân ca tng
ngân hàng thng mi 72
3.4.2. i vi ngun nhân lc ca tng ngân hàng thng mi 74

3.4.3. i vi h thng thông tin ni b ti các ngân hàng thng mi 75
3.4.3.1. i vi h thng email ni b ca ngân hàng 75
3.4.3.2. i vi chng trình h tr trong hot đng tín dng cá nhân ti
các ngân hàng thng mi 75
Kt lun
Tài liu tham kho
Ph lc

DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT

CIC Trung tâm thông tin tín dng
CNTT Công ngh thông tin
Fulbright Chng trình ging dy kinh t Fulbright
GDP Tng sn phm trong nc
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHTM Ngân hàng Thng mi
NHTMCP Ngân hàng Thng mi c phn
NHTW Ngân hàng Trung ng
TCTD T chc tín dng
TDCN Tín dng cá nhân
TP.HCM Thành ph H Chí Minh
TTBCX Thông tin bt cân xng

DANH MC CÁC HÌNH V

Hình 1.1: Quy trình cho vay c bn ti các ngân hàng 8
Hình 1.2: S đ hot đng ca Core Banking 14
Hình 1.3: C s d liu ca Core Banking 15
Hình 2.1: Tng d n tín dng theo loi hình ngân hàng t nm 2005 – 2010 31
Hình 2.2: Tng d n tín dng ti các NHTMCP nm 2011 33

Hình 2.3 : T l các phn mm Core Banking 39
Hình 2.4: ánh giá mc đ tin tng đi vi li khai ca khách hàng 42
Hình 2.5: ánh giá vic cung cp thông tin ca khách hàng 43
Hình 2.7: Phng án vay vn t khai ca khách hàng 47
Hình 2.8: Chp nhn ngun thu nhp chính ca khách hàng 49
Hình 2.9: Các yu t xem xét thêm khi tài sn bo đm có giá tr ln 50
Hình 2.10: Mc đ tin tng b phn đnh giá tài sn bo đm 51
Hình 2.11: Kim tra li tài sn bo đm 52
Hình 2.12: Yu t xem xét thêm trong vic phê duyt cho vay 54
Hình 2.13: Ri ro khi cho vay không đúng nhu cu thc t ca khách hàng 55
Hình 2.14: Ri ro khi cho vay quá ít 55
Hình 2.15: Ri ro khi cho vay quá nhiu 57
Hình 2.16: Các công vic sau gii ngân nh hng đn quá trình giám sát khon
vay 58
Hình 2.17: Mc đ tin tng kh nng thanh toán đúng hn ca khách hàng 59
Hình 2.18: Nguyên nhân gây ra khon vay có vn đ 60
Hình 3.1: Thông tin bt cân xng 67

DANH MC CÁC BNG BIU

Bng 2.1: D n tín dng cá nhân ti 8 NHTM 32
Bng 2.2: Hin trng tài chính ngành ngân hàng (S liu tính đn 30/6/2011) 34
Bng 2.3: Cht lng tín dng và kt qu kinh doanh 9 tháng ca 8 ngân hàng 35
Bng 2.4: ánh giá mc đ tin tng đi vi li khai ca khách hàng 42
Bng 2.5: ánh giá mc đ t nguyn trong vic cung cp thông tin ca khách
hàng 44
1
M U
1. t vn đ
Tài chính ngân hàng là mt ngành nhy cm vi nhng thay đi ca th

trng. Hin nay, Vit Nam đã gia nhp WTO, s có rt nhiu điu kin thun li
cho ngành tài chính ngân hàng, bên cnh đó cng không tránh khi nhng s cnh
tranh gay gt gia các ngân hàng trong nc vi nhau và vi ngân hàng nc ngoài.
Mc tiêu hot đng ca các ngân hàng thng mi hin nay ch yu là vt
ch tiêu li nhun theo k hoch đã đ ra. Li nhun ca các ngân hàng thng mi
là li nhun đem li t nhiu ngun khác nhau trong đó hot đng tín dng là mt
trong nhng hot đng ch yu ca ngân hàng. Cnh tranh trong hot đng tín dng
ti các ngân hàng thng mi hin nay là khá quyt lit. Thành ph H Chí Minh
(TP.HCM) là trung tâm kinh t thng mi ca Vit Nam nên vic cnh tranh này
càng gay gt hn so vi các tnh, thành ph khác trong c nc. Vic chy theo li
nhun cng nh hoàn thành các ch tiêu ca ngân hàng, hot đng tín dng nói
chung và hot đng tín dng cá nhân nói riêng không tránh khi các ri ro tín dng
có th xy ra.
Hu ht các ngân hàng thng mi đu không có đy đ thông tin v khách
hàng ca h, đó là tình trng bt cân xng thông tin. Sau thi gian công tác vi các
v trí liên quan đn tín dng cá nhân ti ngân hàng thng mi trên đa bàn
TP.HCM, tác gi nhn thy thông tin bt cân xng nh hng khá nhiu đn quyt
đnh cho vay cng nh vic qun lý khon vay ca khách hàng cá nhân, t đó nh
hng đn cht lng tín dng cng nh li nhun và xp hng tín nhim ca các
ngân hàng.
Vi mc tiêu tìm hiu rõ hn v tác đng ca thông tin bt cân xng nh nói
trên, tác gi chn nghiên cu “Thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng
cá nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn Thành ph H Chí Minh”.
2
2. Mc tiêu nghiên cu
Lun vn “Thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá nhân ti các
ngân hàng thng mi trên đa bàn Thành ph H Chí Minh” nhm mc tiêu gim
thiu ri ro tín dng ti các ngân hàng, đc bit là ri ro do tình trng thông tin bt
cân xng gây nên. ng thi, ngân hàng có th đáp ng đc ngày càng nhiu hn
và đy đ hn nhu cu vay vn ca nhiu đi tng khách hàng cá nhân khác nhau.

Lun vn nghiên cu và tr li các câu hi sau đi vi các ngân hàng:
− Ti sao các ngân hàng phi x lý vn đ thông tin bt cân xng?
− Các ngân hàng cn làm gì đ gim thiu tình trng thông tin bt cân xng
trong hot đng tín dng cá nhân?
3. i tng và phm vi nghiên cu
Lun vn tp trung nghiên cu tác đng ca tình trng bt cân xng thông tin
đn hot đng tín dng đi vi khách hàng cá nhân th
c t trong phm vi các ngân
hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM. Và hot đng tín dng đc nhc đn trong
lun vn ch là hot đng cho vay.
Thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá nhân là c hai phía: phía
ngân hàng bit nhiu thông tin hn khách hàng và ngc li khách hàng bit nhiu
thông tin hn ngân hàng.
Hin nay ti TP.HCM, đn v kinh doanh ca các ngân hàng ri đu và rng
khp thành ph, s cnh tranh gia các ngân hàng là khá gay gt. Vì vy, đa s
khách hàng bit đc nhng thông tin liên quan đn vic cho vay ca ngân hàng
cng nh khách hàng có nhiu s la chn ngân hàng đ thit lp quan h tín dng
vi h. Và vì mc tiêu nghiên cu nh trên nên lun vn ch gii hn trong vic
xem xét mt phía, là Ngân hàng bit ít thông tin hn khách hàng.
Trc đây ti mt s ngân hàng, đi tng doanh nghip t nhân đc xp
vào khách hàng cá nhân nhng hin ti hu ht các ngân hàng đã xp doanh nghip
t nhân vào khách hàng doanh nghip. Do đc thù trên, khách hàng đc nhc đn
trong lun vn ch là cá nhân, không bao gm doanh nghip t nhân.
3
4. Phng pháp nghiên cu
Xác đnh ngân hàng bit nhiu hn hay khách hàng bit nhiu hn là vic
không đn gin, đây là vn đ thiên v cm tính nên thc trng ca vn đ này tác
gi cha tìm ra công c đ đo lng và s dng mô hình lý thuyt 6C đ phân tích
thc trng.
Lun vn s dng phng pháp thng kê, mô t, phân tích tn s và tn sut

là ch yu. D liu ca lun vn đc thu thp t kt qu ca vic tin hành kho
sát thông qua bng câu hi. ây là ngun d liu s cp dùng đ đánh giá phn thc
trng lun vn. i tng kho sát là các nhân viên công tác ti v trí liên quan đn
vic thu thp, phân tích thông tin khách hàng cá nhân vay vn hoc cp phê duyt
h s vay vn ca cá nhân trong phm vi nói trên. Hình thc kho sát là gi th
đin t bng kho sát trc tuyn và kho sát trc tip các đi tng trên ti các ngân
hàng.
Ngoài ra lun vn còn s dng mt s d liu thu thp t các ngun nh:
Tng Cc Thng kê, Cc Thng kê TP.HCM, Ngân hàng Nhà nc và các s liu
trên các phng tin thông tin đi chúng khác.
5. Ý ngha ca lun vn
Trên phng din lý lun: Lun vn nêu ra c s lý lun v thông tin bt cân
xng, hot đng tín dng cá nhân đng thi nêu lên đc các h qu ca thông tin
bt cân xng trong hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi.
Trên phng din thc tin: Lun vn mun nêu lên mt s biu hin ca
tình trng bt cân xng thông tin đn hot đng tín dng cá nhân ca các ngân hàng
t đó đ ra các gii pháp nhm gim thiu tình trng nói trên.
6. Nhng đim ni bt ca lun vn
Thông tin bt cân xng không phi là mt đ tài mi, hin ti đã có nhiu tác
gi đ cp đn vn đ này và đc bit là trong lnh vc chng khoán. Tuy nhiên vn
đ thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng nói chung hay hot đng tín
dng cá nhân nói riêng thì vn cha nhiu.
4
Phng pháp nghiên cu ca lun vn là khá đn gin. Vic tng hp và
phân tích d liu ch yu da vào các công c ca Excel. D liu đánh giá thc
trng ca lun vn có đc t tng hp kt qu ca các bng câu hi. Bng câu hi
đc đa ra da theo ý kin ch quan ca tác gi và kt qu ca chúng cng là đ
ánh
giá ch quan ca đi tng đc kho sát. Vi hình thc kho sát bng câu hi ca
lun vn là nhm đúng đi tng ca cuc kho sát. Và nhng đi tng này đã

đc tác gi chn lc và đánh giá là phù hp vi lun vn.
Lun vn ch nghiên cu thông tin bt cân xng t phía khách hàng bit
nhiu thông tin hn ngân hàng. Vic xem xét mt phía nh vy, không có ngha là
không có tình trng khách hàng bit ít thông tin hn ngân hàng trong hot đng tín
dng cá nhân.
7. Kt cu ni dung lun vn
Ni dung lun vn nghiên cu tp trung vào nh hng ca thông tin bt cân
xng đn hot đng tín dng cá nhân, bao gm:
Chng 1: C s lý lun v hot đng tín dng cá nhân và thông tin bt cân
xng ti ngân hàng thng mi.
Chng 2: Thc trng thông tin bt cân xng trong hot đng tín dng cá
nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM.
Chng 3: Mt s gii pháp hn ch tình trng thông tin bt cân xng trong
hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi trên đa bàn TP.HCM.
5
CHNG 1: C S LÝ LUN V HOT NG TÍN
DNG CÁ NHÂN VÀ THÔNG TIN BT CÂN XNG TI
NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Tng quan v hot đng tín dng cá nhân ti các ngân hàng thng mi
1.1.1. Các khái nim liên quan đn hot đng tín dng cá nhân
Hot đng ngân hàng: là vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc
mt s các nghip v, trong đó có: Nhn tin gi; Cp tín dng; Cung ng dch v
thanh toán qua tài khon.
1

Cp tín dng: là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin
hoc cam kt cho phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng
nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân
hàng và các nghip v cp tín dng khác.
2

Hot đng cp tín dng cá nhân (TDCN): là hot đng ca ngân hàng cung
ng nghip v cp tín dng nh trên vi đi tng là khách hàng cá nhân (KHCN).
Trong đó hot đng cho vay là mt hot đng quan trng và ch yu trong hot
đng ca ngân hàng.
Cho vay: là mt hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam
kt giao cho khách hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích xác đnh trong
mt thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi.
3

Hot đng cho vay: chim phn ln tng thu nhp ca ngân hàng. Thêm vào
đó, ri ro trong hot đng ngân hàng ch yu tp trung vào hot đng tín dng nói
chung và hot đng cho vay nói riêng.
Hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân: theo mc đích vay vn bao





1
Theo Khon 12 iu 4 Lut các TCTD s 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 do Quc Hi ban hành,
có hiu lc ngày 01/01/2011 gi tt là Lut các TCTD

2
Theo Khon 14 iu 4 Lut các TCTD

3
Theo Khon 16 iu 4 Lut các TCTD
6
gm cho vay nông nghip, cho vay công nghip và thng mi, cho vay kinh doanh

bt đng sn, cho vay tiêu dùng và các khon cho vay khác. Trong đó:
− Cho vay nông nghip: nhm h tr nông dân trong hot đng gieo trng thu
hoch và bo qun sn phm.
− Cho vay kinh doanh bt đng sn: bao gm các khon vay h tr cho hot
đng kinh doanh bt đng sn. Hot đng kinh doanh bt đng sn bao gm kinh
doanh bt đng sn và kinh doanh d
ch v bt đng sn. Trong đó, kinh doanh bt
đng sn là vic b vn đu t to lp, mua, nhn chuyn nhng, thuê, thuê mua
bt đng sn đ bán, chuyn nhng, cho thuê, cho thuê li, cho thuê mua nhm
mc đích sinh li; Và kinh doanh dch v bt đng sn là các hot đng h tr kinh
doanh bt đng sn và th trng bt đng sn, bao gm các dch v môi gii bt
đng sn, đnh giá bt đng sn, sàn giao dch bt đng sn, t vn bt đng sn,
đu giá bt đng sn, qung cáo bt đng sn, qun lý bt đng sn.
4

− Cho vay công nghip và thng mi: giúp c s kinh doanh trang tri các
chi phí nh mua hàng nhp kho, tr thu, tr lng cho nhân viên.
− Cho vay tiêu dùng: Giúp tài tr cho vic mua ô tô, nhà , trang thit b gia
đình, vt liu xây dng đ sa cha, hin đi hóa nhà ca hay trng thái ca các
khon vin phí và các chi phí cá nhân khác.
− Các khon cho vay khác: Gm các khon cho vay không đc xp loi 
trên và các khon cho vay kinh doanh chng khoán.
5

1.1.2. Vai trò ca hot đng tín dng cá nhân trong nn kinh t
Nói đn vai trò ca tín dng, ngha là nói đn tác đng ca tín dng đi vi
nn kinh t - xã hi. Vai trò ca tín dng bao gm hai mt tích cc và mt tiêu cc,
hot đng TDCN cng vy.

4
Trích Khoàn 1, 2 và 3 iu 4 Lut kinh doanh bt đng sn s 63/2006/QH11 ngày 29/06/2006 ca
Quc hi.

5
Tham kho TS. Trng Quang Thông, 2009, Tài liu bài ging Nghip v ngân hàng thng mi,
Trng i hc Kinh t TP.HCM.
7
Mt tích cc ca TDCN bao gm:
6

− TDCN là ngun cung ng vn cho các cá nhân, h kinh doanh cá th đng
thi làm tng hiu qu s dng đng vn;
− TDCN là mt phn ca tín dng vi vai trò góp phn n đnh tin t, n
đnh giá c trong nc;
− Góp phn n đnh đi sng, to công n vic làm và n đnh trt t xã hi;
− Góp phn phát trin các m
i quan h quc t.
1.1.3. Quy trình cho vay
Hu ht các ngân hàng thng mi (NHTM) trên đa bàn TP.HCM đu có
quy trình cho vay riêng nhng đu gm nhng bc c bn nh hình 1.1.





6

Tham kho Chng IV: Tín dng và th trng tài chính ca PGS.TS Nguyn ng Dn, TS
Hoàng c, TS Trn Huy Hoàng, ThS. Trm Xuân Hng, 2004, Tin t Ngân hàng, Nhà xut bn Thng
Kê, TP.HCM, 340 trang
8
Lp h s
Thm đnh
Phân tích và báo cáo kt qu
Ra quyt đnh Thông báo vi lý do t chi
Thông báo và làm th tc cho vay
ng ý
Gii ngân
Qun lý khon vay
Thanh lý/X lý khon vay
T chi

Hình 1.1: Quy trình cho vay c bn ti các ngân hàng

9
Tùy theo quan đim ca mi ngân hàng mà có nhng quy đnh khác nhau
trong các bc trên.  ra quyt đnh cho vay, ngân hàng thng xem xét các yu t
v nhân thân khách hàng, phng án vay vn, kh nng tài chính và hình thc bo
đm tin vay. Quyt đnh này đc đa ra da vào vic đánh giá các thông tin do
khách hàng cung cp, do ngân hàng thm đnh và thu thp đc. Chính vì vy hin
tng bt cân xng thông tin thng xy ra và làm nh hng đn quyt đnh cho
vay c
a các ngân hàng.
1.2. Các c s và điu kin cn thit trong hot đng tín dng cá nhân
1.2.1. Các quy đnh pháp lý trong hot đng tín dng cá nhân
Hot đng TDCN nói riêng và hot đng ca ngân hàng  Vit Nam hin nay
b chi phi bi Lut các t chc tín dng (TCTD) và các vn bn hng dn ca

Chính ph, ca Ngân hàng Nhà nc (NHNN) và mt s vn bn có liên quan khác.
Hin ti, các ngân hàng đu có quy đnh và quy trình cho vay riêng theo
đúng các quy đnh pháp lý: v điu kin cp tín dng; v bo đm tin vay; v thm
đnh, xét duyt cho vay; giám sát thu hi vn vay, tuân th các quy đnh ca Lut
các TCTD và các vn bn hng dn ca Chính ph, ca NHNN và mt s vn bn
có liên quan khác.
1.2.1.2. Các điu kin cp tín dng đi vi khách hàng cá nhân
TCTD xem xét và quyt đnh cho vay khi KHCN có đ các điu kin sau:
7

− Có nng lc pháp lut dân s, nng lc hành vi dân s và chu trách nhim
dân s theo quy đnh ca pháp lut:
+ i vi khách hàng vay là cá nhân Vit Nam: Cá nhân và ch doanh
nghip t nhân phi có nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân s; i din ca
h gia đình phi có nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân s; i din ca t
hp tác phi có nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân s; Thành viên hp danh





7
Trích iu 7 Quyt đnh s 1627/2001/Q-NHNN ngày 31 tháng 12 nm 2001 ca Thng c
Ngân hàng Nhà nc v/v ban hành Quy ch cho vay ca TCTD đi vi khách hàng.
10
ca công ty hp danh phi có nng lc pháp lut và nng lc hành vi dân s;
+ i vi khách hàng vay là cá nhân nc ngoài phi có nng lc pháp
lut dân s và nng lc hành vi dân s theo quy đnh pháp lut ca nc mà pháp
nhân đó có quc tch hoc cá nhân đó là công dân, nu pháp lut nc ngoài đó
đc B Lut Dân s ca nc Cng hoà xã hi ch ngha Vit Nam, các vn bn

pháp lu
t khác ca Vit Nam quy đnh hoc đc điu c quc t mà nc Cng
hoà xã hi ch ngha Vit Nam ký kt hoc tham gia quy đnh.
− Mc đích s dng vn vay hp pháp.
− Có kh nng tài chính đm bo tr n trong thi hn cam kt.
− Có d án đu t, phng án sn xut, kinh doanh, dch v kh thi và có
hiu qu
; hoc có d án đu t, phng án phc v đi sng kh thi và phù hp vi
quy đnh ca pháp lut.
− Thc hin các quy đnh v bo đm tin vay theo quy đnh ca Chính ph
và hng dn ca NHNN Vit Nam.
Quy đnh v bo đm tin vay đi vi khách hàng cá nhân
Các bin pháp bo đm thc hin ngha v dân s bao gm: Cm c tài sn,
th chp tài sn, đt cc, ký cc, ký qu, bo lãnh, tín chp.
8

Trong trng hp các bên có tho thun hoc pháp lut có quy đnh v bin
pháp bo đm thì ngi có ngha v phi thc hin bin pháp bo đm đó.
Trên thc t, ti các NHTM, ch yu thc hin bin pháp cm c tài sn, th
chp tài sn, bo lãnh và tín chp là ch yu.
1.2.1.3. Quy đnh v vic thm đnh, xét duyt cho vay và giám sát thu hi vn
vay đi vi khách hàng cá nhân
Quy đnh v điu kin vay vn, quy đnh v thm đnh và quyt đnh cho vay:
9

− TCTD xây dng quy trình xét duyt cho vay theo nguyên tc bo đm tính

8
Trích iu 318 B Lut dân s s 33/2005/QH11 ngày 14 tháng 06 nm 2005 ca Quc Hi

9
Trích iu 15 Quyt đnh s 1627/2001/Q-NHNN ngày 31 tháng 12 nm 2001 ca Thng c
Ngân hàng Nhà nc v/v ban hành Quy ch cho vay ca TCTD đi vi khách hàng.
11
đc lp và phân đnh rõ ràng trách nhim cá nhân, trách nhim gia khâu thm đnh
và quyt đnh cho vay.
− TCTD xem xét, đánh giá tính kh thi, hiu qu ca d án đu t, phng án
sn xut, kinh doanh, dch v hoc d án đu t, phng án phc v đi sng và
kh nng hoàn tr n vay ca khách hàng đ quyt đnh cho vay.
− TCTD quy đnh c th và niêm yt công khai thi h
n ti đa phi thông báo
quyt đnh cho vay hoc không cho vay đi vi khách hàng, k t khi nhn đc
đy đ h s vay vn và thông tin cn thit ca khách hàng. Trng hp quyt đnh
không cho vay, TCTD phi thông báo cho khách hàng bng vn bn, trong đó nêu
rõ cn c t chi cho vay.
1.2.2. H thng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá nhân
1.2.2.1. Các khái nim có liên quan đn hot đng thông tin tín dng đi vi
khách hàng cá nhân
Theo iu 3 ca Quy ch hot đng thông tin tín dng (ban hành kèm theo
Quyt đnh s 51/2007/Q-NHNN ngày 31 tháng 12 nm 2007 ca NHNN v vic
ban hành Quy ch hot đng thông tin tín dng):
− Thông tin tín dng là nhng thông tin v khách hàng có quan h tín dng
vi TCTD, t chc khác có hot đng ngân hàng và các thông tin khác liên quan
đn khách hàng trong quan h tín dng vi TCTD, t chc khác có hot đng ngân
hàng.
− Hot đng thông tin tín dng là vic thu thp, x lý, lu tr và cung cp,

khai thác s dng thông tin tín dng.
− Khách hàng có quan h tín dng vi TCTD, t chc khác có hot đng
ngân hàng bao gm:
+ Khách hàng là doanh nghip t nhân (tr các đi tng quy đnh ti
khon 2, iu 2 Quy ch này);
+ Khách hàng là cá nhân, h gia đình, t hp tác;
+ Khách hàng là ch th tín dng là cá nhân bao gm ch th chính và
ch th ph.
12
Theo iu 3 ca Ngh đnh s 10/2010/N-CP ngày 12 tháng 02 nm 2010
ca Chính ph v hot đng thông tin tín dng:
− Thông tin tín dng là các d liu, s liu, d kin và tin tc liên quan ca
khách hàng vay ti t chc cp tín dng.
− Khách hàng vay là doanh nghip va và nh theo quy đnh ca pháp lut,
cá nhân, h gia đình có quan h vay vn hoc có nhu cu vay vn, chit khu có k
hn giy t có giá, thuê tài chính và các hình thc cp tín dng khác ti TCTD hoc
có quan h vi t chc khác trong giao dch thuê tài sn, mua hàng tr góp, tr chm
và các giao dch khác có điu kin v lãi sut, thi hn, tin thuê và bin pháp bo
đm ngha v tr n.
− Hot đng thông tin tín dng là vic thu thp, x lý, lu gi thông tin tín
dng và cung cp sn phm thông tin tín dng ca Công ty thông tin tín dng.
1.2.2.2. Mc đích ca hot đng thông tin tín dng đi vi khách hàng cá
nhân
10

Chia s thông tin gia các t chc cp tín dng nhm ngn nga và hn ch
ri ro trong hot đng TDCN, góp phn bo đm an toàn hot đng ngân hàng.
H tr t chc cp tín dng m rng và phát trin hot đng tín dng đi vi
KHCN.
H tr khách hàng vay trong vic tip cn ngun vn tín dng ca các t

chc cp tín dng, góp phn thúc đy phát trin kinh t - xã hi.
Ngoài ra còn có mt s quy đnh khác có liên quan đn hot đng vic báo
cáo các ch tiêu thông tin tín dng đc quy đnh ti iu 4 và vic x lý, lu tr và
cung cp, khai thác s dng thông tin đc quy đnh ti iu 5 ca Quy ch hot
đng thông tin tín dng (ban hành kèm theo Quyt đnh s 51/2007/Q-NHNN
ngày 31/12/2007 ca Thng đc NHNN) và theo Ngh đnh s 10/2010/N-CP






10
Theo iu 4 ca Ngh đnh s 10/2010/N-CP ngày 12 tháng 02 nm 2010 ca Chính ph v
hot đng thông tin tín dng.
13
ngày 12/02/2010 ca Chính ph v hot đng thông tin tín dng có quy đnh ti
iu 11 v vic thu thp thông tin tín dng.
1.2.2.3. Trung tâm thông tin tín dng (CIC)
11

Trung tâm thông tin tín dng (CIC): là t chc s nghip Nhà nc thuc
NHNN, có chc nng thu nhn, x lý, lu tr, phân tích, d báo thông tin tín dng
phc v cho yêu cu qun lý nhà nc ca NHNN; thc hin các dch v thông tin
ngân hàng theo quy đnh ca NHNN và ca pháp lut.
12

Sn phm và dch v ca CIC: là mt kênh thông tin tin cy, đóng góp tích
cc trong công tác qun lý ca NHNN cng nh bo đm hot đng kinh doanh tín
dng an toàn, hiu qu, góp phn vào vic n đnh h thng ngân hàng.

Vic thu thp thông tin: Kho d liu ca CIC hin nay đã thu thp đc
thông tin t 100% các TCTD hot đng theo Lut các TCTD, mt s t chc khác
có hot đng ngân hàng nh Qu đu t và phát trin đô th TP.HCM, Bình Dng,
à Nng, Qu bo v môi trng vi tng d n đc cp nht đt trên 95%
tng d n nn kinh t.
Cung cp thông tin: Hot đng cung cp thông tin ca CIC liên tc tng
trng, là kênh thông tin hu ích cho NHNN trong hot đng thanh tra giám sát,
đng thi h tr các TCTD trong vic hn ch ri ro tín dng.
Mc đích ca CIC:
− Chia s thông tin gia các t chc cp tín dng nhm ngn nga và hn ch
ri ro trong hot đng tín dng, góp phn đm bo an toàn hot đng ngân hàng.
− H tr t chc cp tín dng m rng và phát trin hot đng tín dng.
− Nâng cao kh nng tip cn ngun vn tín dng ca khách hàng vay, góp
phn thúc đy phát tri
n kinh t - xã hi.





11
Trích phn gii thiu tng quan ti website ca CIC

12
Theo Khon 1 iu 1 ca Quyt đnh s 3289/Q-NHNN ngày 31 tháng 12 nm 2008 ca
NHNN quy đnh chc nng, nhim v, quyn hn và c cu t chc ca trung tâm thông tin tín dng
14
1.2.2.4. H thng thông tin ni b ca tng ngân hàng thng mi trên đa bàn
TP.HCM
 thun tin cho vic điu hành, qun lý cng nh thc hin các báo cáo

theo yêu cu ca NHNN thì hu ht các TCTD đu có h thng thông tin ni b
riêng nh h thng th đin t ni b (email ni b), chng trình Core Banking,
chng trình qun lý TDCN, …
Hin t
i các ngân hàng đã áp dng chng trình hin đi gi chung là Core
Banking. Trích dn ti bài vit “Tin ích ca ng dng core banking trong hin đi
hoá ngân hàng” trên Website Ngân hàng Nhà nc:
− Core Banking là mt h thng các phân h nghip v c bn ca ngân hàng
nh tin gi, tin vay, khách hàng … Thông qua đó, ngân hàng phát trin thêm
nhiu dch v, sn phm và qun lý ni b cht ch, hiu qu hn.
−
V bn cht: đây là h thng phn mm tích hp các ng dng tin hc
trong qun lý thông tin, tài sn, giao dch, qun tr ri ro … trong h thng ngân
hàng.
− V đc đim: Core Banking chính là ht nhân toàn b h thng thông tin
ca mt h thng ngân hàng. H thng thông tin  đây bao gm thông tin v tin,
tài sn bo đm, giao dch, giy t, s sách k toán, d liu máy tính và h thng
thông tin

Hình 1.2: S đ hot đng ca Core Banking (Ngun: “Website: NHNN Vit Nam, Report
Banking – H thng CNTT ngân hàng Vit Nam, nm 2011” [45]
15
− Core Banking là h thng đ tp trung hóa d liu  bt c ni đâu, hay lúc
nào. C s d liu ca ngân hàng đc qun lý tp trung theo quan h và theo
module: tin gi, thanh toán quc t, chuyn tin, tài tr thng mi, cho vay, thm
đnh, ngun vn, Internet Banking …
− Li ích ca ng dng Core Banking: tính bo mt thông tin cao hn, hch
toán s sách chng t k toán thun tin hn; khai thác sn phm, dch v c v s
lng và cht lng; vic qun lý ni b cht ch, hiu qu hn.
− c bit, tin ích ca Core Banking là có th qun tr ri ro tt hn nh

giúp ngân hàng qun tr ri ro th trng, qun lý ri ro tín dng, thanh khon và tác
nghip … vi nhiu mc qun lý khác nhau.

Hình 1.3: C s d liu ca Core Banking. Ngun: “Website: NHNN Vit Nam, Report
Banking – H thng CNTT ngân hàng Vit Nam, nm 2011” [45]
− Vic trin khai Core Banking ph thuc rt ln vào vn và kinh nghim và
đi ng nhân lc ca mi ngân hàng. Nhìn sang các ngân hàng nc ngoài có th
thy h đc trang b h thng Core Banking cc k hin đi do h mang t ngân
hàng m sang, đin hình nh ANZ, DeutscheBank, HSBC, Citibank.