GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T Tp. HCM








Trn Th Diu Hin







Chuyên ngành: Kinh T Tài Chính - Ngân hàng
Mã s: 60.34.02.01


LUN VN THC S KINH T



NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS Trng Th Hng

TP. H Chí Minh – Nm 2012
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY
NG VN TI NGÂN HÀNG THNG
MI C PHN QUC T VIT NAM
DANH MC T NG VIT TT

Tên t vit tt
Din gii
ACB
NgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăỄăChơu
AGRIBANK
NgơnăHƠngăNôngăNghipăvƠăPhátăTrinăNôngăThônăVităNam
BIDV
NgơnăHƠngăuăTăVƠăPhátăTrinăVităNam
NH TMCP
NgơnăHƠngăThngăMiăCăPhn
NHNN
Ngân HàngăNhƠăNc
NHTM
NgơnăHƠngăThngăMi
Oceanbank
NgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăiăDng
TCTD
TăChcăTínăDng
Tecombank
NgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăKăThng
VCB
NgơnăHƠngăThngăMiăCăphnăNgoiăThngăVităNam
VIB

NgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăQucăTăVităNam
Vietinbank
NgơnăHƠngăThngăMiăCăPhnăCôngăThngăVităNam
WB
NgơnăhƠngăthăgii
DANH MC BNG BIU

Mư bng,
biu
Tên bng biu
Trang
Bngă1.4
CácătălăanătoƠnăhotăđngăcaăNHăTMCPăăNhtănmă2010
24
Bngă2.1
BngăSăliuăvătngătrngădănăchoăvayăquaăcácănm
37
Biuă2.1
Biuăđăv tngătrngădănăchoăvay quaăcácănm
37
Bngă2.2
Bngăsăliuătngătrng huyăđngăcaăVIBăquaăcácănm
51
Biuă2.2
BiuăđăthăhinăsătngătrngăhuyăđngăcaăVIBăquaăcácănm
51
Bngă2.3
BngăsăliuăquyămôăvnăhuyăđngăvƠăchiăphíăhuyăđngăquaăcácă
nm
52

Bngă2.4
BngăthuălưiăchoăvayăvƠăchiălưiăhuyăđngăquaăcácănm
53
Biuă2.3
BiuăđăthăhinăsătngătrngătínădngăcaăVIBătă2009-2011
56
Bngă2.5
Bngăsăliuătngăliănhunătrcăthuăquaăcácănm
58
Biuă2.4
Biuăđătngătrngăliănhunătrcăthuătănmă2006ă- 2011
59

MC LC



CHNG 1: Lụ LUN V HIU QU HUY NG VN CA NGÂN
HÀNG THNG MI 1
1.1. Tng quan v Ngơn hƠng thng mi 1
1.1.1.ăKháiănimăvăNgơnăhƠngăthngămi: 1
1.1.2.ăVaiătrò,ăchcănngăcaăNgơnăhƠngăthngămi: 2
1.1.3.ăCácăhotăđngăcăbnăcaăNgơnăhƠngăThngămi 3
1.1.3.1. Hot đng huy đng vn: 3
1.1.3.2. Hot đng s dng vn: 6
1.1.3.3. Các hot đng khác: 8
1.2. Hiu qu huy đng vn ca Ngơn hƠng Thng mi 8
1.2.1.ăăVnăhuyăđngătrongăNgơnăhƠngăThngăMi 8
1.2.1.1. Vn huy đng t nn kinh t: 8
1.2.1.2. Vn vay: 9

1.2.1.3. Vn huy đng khác: 12
1.2.2.ăHiuăquăhuyăđngăvnăvƠăcácăchătiêuăđánhăgiá 12
1.2.2.1. Khái nim hiu qu huy đng vn: 12
1.2.2.2. Các tiêu chí đánh giá hiu qu huy đng vn: 12
1.3. Các nhơn t nh hng đn hiu huy đng vn ca NHTM 17
1.3.1.ăNhơnătăchăquan 17
1.3.2.ăNhơnătăkháchăquan 21
1.4. Kinh nghim nơng cao hiu qu huy đng vn ca mt s NHTM 23
KT LUN CHNG 1 27
CHNG 2: THC TRNG HIU QU HUY NG VN TI NGÂN
HÀNG TMCP QUC T VIT NAM 28
2.1. Tng quan v Ngơn HƠng TMCP Quc T Vit Nam 28

2.1.1.ăQuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătrin 28
2.1.2.ăCăcuăbămáyătăchc 30
2.1.3.ăChcănngăvƠănhimăvăcaăcácăphòngăban 31
2.1.4.ăKháiăquátăhotăđngăkinhădoanhăcaăNgơnăhƠngăTMCPăQucăTăVN 33
2.1.4.1 Hot đng to lp vn: 33
2.1.4.2 Hot đng s dng vn: 35
2.2. Thc trng hiu qu huy đng vn ca NHTM C Phn Quc T Vit
Nam 38
2.2.1.ăHotăđngăhuyăđngăvnătiăNHăTMCPăQucăTăVN 38
2.2.2.ăăThcătrngăhiuăquăhotăđngăhuyăđngăvnăthôngăquaăcácăchătiêuă
đánhăgiá 47
2.2.2.1. Tính n đnh ca ngun vn: 47
2.2.2.2. Chi phí huy đng: 51
2.2.2.3. Kh nng s dng ti đa ngun vn huy đng: 54
2.3. ánh giá hiu qu huy đng vn ca NH TMCP Quc T Vit Nam
trong thi gian qua 56
2.3.1.ăNhngăktăquăđtăđc 56

2.3.2.ăNhngăhnăch 60
2.3.3. Nguyên nhân 61
KT LUN CHNG 2 63
CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN TI
NH TMCP QUC T VIT NAM 64
3.1. Mc tiêu, đnh hng huy đng vn ca NH TMCP Quc T Vit Nam
64
3.1.1.ăMcătiêuăphngăhngăchung 64
3.1.2.ănhăhngăchoăhotăđngăhuyăđngăvn 64
3.2. Gii pháp nơng cao hiu qu huy đng vn 65
3.2.1.ăTngăngunăvnăhuyăđng 65

3.2.2.ăaădngăhoáăcácăsnăphmăhuyăđngăvnăbngăcáchăgiaătngătinăíchăvƠă
tínhăcht 67
3.2.3.ăGimăchiăphíăhuyăđng 71
3.2.4.ăSădngăcóăhiuăquăngunăvnăhuyăđng 73
3.2.5.ăTngăcngăthcăhinăcácăhotăđngăxúcătinăhngătiăkháchăhƠngămcă
tiêu 74
3.3. Kin ngh nhm nơng cao hiu qu huy đng vn 76
3.3.1.ăKinănghăđiăviăNhƠăNc 76
3.3.2.ăKinănghăđiăviăNHNN 77
KT LUN CHNG 3 79
PHN KT LUN 80
DANH MC TÀI LIU THAM KHO 81

LI NÓI U


1. Tính cp thit ca đ tƠi:
Trongă nnă kinhă tă thă trng,ă ngơnă hƠngă lƠă mtă trongă nhngă tă chcă

quanătrngănhtăcaănnăkinhăt.ăNóăcóăvaiătròărtăquanătrng điăviăvicănă
đnhăvƠăphátătrinăkinhătăcaămtăđtănc.ăNnăkinhătăcaămtăqucăgiaăchă
phátătrinăviătcăđăcaoăvƠănăđnhăkhiăcóăchínhăsáchătƠiăchínhătinătăđúngă
đn.ăngăthiă hăthngă ngơnăhƠngăphiăhotăđngăđămnhă vƠăcóăhiuăquă
cao,ăcóăkh nngăthuăhútătpătrungăcácăngunăvnăvƠăphơnăbăcóăhiuăquăcácă
ngunăvnăđó.
ăncăta,ătăkhiăthcăhinăchínhăsáchăđiămiăvƠămăcaănnăkinhăt,ă
chuynănnăkinhătăhotăđngătheoăcăchăkăhochăhoáătpătrungăbaoăcpăsangă
nnăkinhătăthătrngăcóăsăqunălỦăcaăNhƠăncătheoăđnhăhngăxưăhiăchă
ngha,ăhăthngăngơnăhƠngăngƠyăcƠngăđóngăvaiătròăquanătrngătrongăquáătrìnhă
phátătrinăkinhătăđtănc,ăđcăbitălƠătrongăcôngăcucăcôngănghipăhoáă- hină
điăhoáăđtănc.
NgơnăhƠngăchínhălƠăniătpătrung,ăkhiădyăvƠăđngăviênăcácăngunălcă
choăphátătrinăkinhătăvƠăđóngămtăvaiătròăquanătrngătrongăvicăcungăcpăvnă
choăhotăđngăcaănnăkinhătăqucădơn,ăgópăphnăquanătrngăvƠoăthƠnhătuă
tngătrngăchungăcaănnăkinhăt.ăNgơnăhƠngăthcăhinăcácăchínhăsách kinhăt,ă
đcăbitălƠăchínhăsáchătinăt.ăVìăvyălƠăcôngăcăquanătrngătrongăchínhăsáchă
kinhă tă caă Chínhă Phă nhmă phátă trină kinhă tă bnă vng.ă Doă đó,ă cnă phiă
nghiênăcuămtăcáchăcnăkăvăloiăhìnhătăchcănƠyăđăcóăthăvnăhƠnhăvƠătă
chcăqunălỦăcóăhiuăqu.
ThôngăquaăăcácăngơnăhƠngăviănghipăvăhuyăđngăvƠăchoăvay,ăngună
vnăhuyăđngătădơnăcăvƠăcácătăchcăchuynătiănhngăngƠnh,ănhngălnhă
vcăđangăcnăvnăđuăt.ăCóăthănói,ăhăthngăngơnăhƠngăđưăvƠăđangălƠmărtăttă
vaiătròătrungăgianăvnăcaănnăkinhăt,ăgópăphnăhuyăđngăvƠăchuăchuynăvnă
nhƠnăriătrongăxưăhiăchoăsăphát trinăkinhătăxưăhiăcaăđtănc. NhngălƠmă
thănƠoăđăcácăngơnăhƠngăcóăthăhuyăđngăvnăcóăhiuăquăhnătădơnăcăvƠăcácă
tăchcăkinhăt?
Hă thngă ngơnă hƠngă thngă miă Vită Namă nóiă chung,ă Ngơnă hƠngă
thngă miăCă Phnă QucăTă VităNamănóiăriêngă thôngăqua hotă dngăcaă
mìnhăđưăkhôngăngngămărngăquanăhăviăcácăthƠnhăphnăkinhăt.ăTuyănhiên,ă

trongăhotăđngăkinhădoanhăcácăngơnăhƠngăthngămiăcngăgpărtănhiuăkhóă
khnătrongăquáătrìnhăhuyăđngăvn.ă
LƠmăthănƠoăđănơngăcaoăhiuăquăhuyăđngăvn,ătoăngunăvnădiădƠo,ă
chtălngăcaoăđápăngăchoăsănghipăcôngănghipăhoáă- hinăđiăhoáăđtăncă
đangălƠăvnăđăđcăquan tơmăvƠătìmăbinăphápăthcăhin!
Nhnă thcă đcătmă quană trngă caă ngună vnă cngănhănhngă khóă
khnămƠăcácăngơnăhƠngăhinănayăđangăgpăphi trongăquáătrìnhăhuyăđngăvn,ă
tôiă mnhădnă chnă đă tƠiă“Gii pháp nâng cao hiu qu huy đng vn ti
Ngân Hàng Thng Mi C Phn Quc T Vit Nam”.
2. Mc tiêu nghiên cu ca đ tƠi
TănhngăvnăđănghiênăcuătrongălỦăthuyt,ăphơnătíchăthcătrngăhuyă
đngăvnătiăNHăTMCPăQucăTăVităNamătrênăthcătin,ăquaăđóăđăraăcácăgiiă
phápătngăcngăhuyăđngăvnăhiuăquănhtătiăVIB.
3. i tng vƠ phm vi nghiên cu
NhngăvnăđăcăbnăvăhuyăđngăvnăcaăcácăNHTM.
ánhăgiáăthcătrngăhuyăđngăvnătiăVIBătrong giaiăđonătănmă2009ăđnă
nmă2011ăquaăcácăkhíaăcnhăquiămôăvƠăcăcuăvnăhuyăđng,ăphơnătíchătìnhă
hìnhăhuyăđngăvnăđătăđóătìmăraănhngăuăđimăcngănhănguyênănhơnăcaă
nhngătnăti,ăhnăchătrongăcôngătácăhuyăđngăvnătiăVIB.
4. Phng pháp nghiên cu
BƠiălunăđcăvitădaătrênăphngăphápăphơnătích,ătngăhpăgiaăcácă
nm thôngăquaăcácăchătiêuăđăthyănhngăktăquăđtăđcăvƠănhngăhnăchă
trongă hotă đngă huyă đngă vn,ă tă đóă đánhă giáă thcă trngă hotă đng,ă rútă raă
nhngănguyênănhơnăvƠătìmăhngăgii quyt.ă
5. ụ ngha khoa hc vƠ thc tin ca đ tƠi
ătƠiăđưăhăthngăhóaănhngăvnăđălỦălunăcăbnăvăhotăđngăhuyă
đngăvnăcaăcácăngơnăhƠngăthngămi.ăánhăgiáău,ănhcăđimătrongăhotă
đngăhuyăđngăvnătiăNgơnăhƠngăThngămiăCăphnăQucăTăVităNamăvƠă
đăxutăcácăgiiăpháp,ăkinănghănhmătngăcngăhotăđngăhuyăđngăvnătiă
NgơnăhƠngăThngămiăCăphnăQucăTăVităNam.

6. Kt cu ca lun vn
Lun vn gm 3 chng:

 Chng 1: Lý lun v hiu qu huy đng vn ca Ngân hàng thng
mi.
 Chng 2: Thc trng hiu qu huy đng vn ti Ngân hàng Thng
mi C phn Quc T Vit Nam.
 Chng 3: Gii pháp nâng cao hiêu qu huy đng vn ti Ngân hàng
Thng mi C phn Quc T Vit Nam.
 Kt lun:
Mcădùăđưăcóărtănhiuăcăgngănhngădoăhnăchăvănhnăđnhăcngănhăvă
kină thc,ă lună vnă chcă chnă să cóă nhiuă thiuă sót.ă Kínhă mongă nhnă đcă
nhiuăỦăkinăđóngăgópăcaăQuỦăThyăCô.ăTôiăxinăchơnăthƠnhăcámănăGingă
ViênăPGS.TS.ăTrngăThăHngăđưăgiúpăđăvƠăhngădnătnătìnhăđătôiăhoƠnă
thƠnhăttălunăvnănƠy.
Trơnătrng!

1
CHNG 1: Lụ LUN V HIU QU
HUY NG VN CA NGÂN HÀNG
THNG MI
1.1. Tng quan v Ngơn hƠng thng mi
1.1.1. Khái nim v Ngơn hƠng thng mi:
ChoăđnăthiăđimăhinănayăcóărtănhiuăkháiănimăvăNHTM,ăămiăncăcóă
kháiănimăvăngơnăhƠngăthngămiăkhácănhau.ăChngăhnănh:
ăM:ăNgơnăhƠngăthngămiălƠăcôngătyăkinhădoanhătinăt,ăchuyênăcungăcpă
dchăvătƠiăchínhăvƠăhotăđngătrongăngƠnhăcôngănghipădchăvătƠiăchính.
oălutăngơnăhƠngăcaăPhápă(1941)ăcngăđưăđnhăngha:ăắNgơnăhƠngăthngă
miălƠănhngăxíănghipăhayăcăsămƠănghănghipăthngăxuyênălƠănhnătinăbcă
caăcôngăchúngădiăhìnhăthcăkỦăthác,ăhocădiăcácăhìnhăthcăkhácăvƠăsădngătƠiă

nguyênăđóăchoăchínhăhătrongăcácănghipăvăvăchităkhu,ătínădngăvƠătƠiăchínhẰ.
ăVităNam, Phápălnhăngân hàng ngày 23-5-1990ăcaăhiăđngăNhƠăncă
VităNamăxácăđnh:ăNgơnăhƠngăthngămiălƠătăchcăkinhădoanhătinăt mƠăhată
đngăchăyuăvƠăthngăxuyênălƠănhnătinăkíăgiătăkháchăhƠngăviătráchănhimă
hoƠnătrăvƠăsădngăsătinăđóăđăchoăvay,ăthcăhin nghipăvăchităkhuăvƠălƠmă
phngătinăthanhătoán.
TănhngănhnăđnhătrênăcóăthăthyăNHTMălƠămtătrongănhngăđnhăchătƠiă
chínhămƠăđcătrngălƠăcungăcpăđaădngăcácădchăvătƠiăchínhăviănghipăvăcăbnă
lƠănhnătinăgi,ăchoăvayăvƠăcungăngăcácădchăvăthanhătoán.ăNgoƠiăra,ăNHTMăcònă
cungăcpănhiuădchăvăkhácănhmăthoămưnătiăđaănhuăcuăvăsnăphmădchăvă
caăxưăhi.
2
1.1.2. Vai trò, chc nng ca Ngơn hƠng thng mi:
Vai trò:
NHTMăcóăvaiătròălƠătrungăgianătƠiăchính,ăvaiătròănƠyăthăhinăă3ăchcănng:ă
Chcănngătínădng,ăchcănngătrungăgianăthanhătoánăvƠăchcănngăcungăcpădchă
văkháchăhƠng.
Chc nng:

 Chc nng trung gian tín dng: Chcănngătrungăgianătínădngăđcăxemă
lƠăchcănngăquanătrngănhtăcaăngơnăhƠngăthngămi.ăKhiăthcăhinăchcănngă
trungăgianătínădng,ăNHTMăđóngăvaiătròălƠăcuăniăgiaăngiăthaăvnăvƠăngiăcóă
nhuă cuăvăvn.ă Viă chcă nngănƠy,ă ngơnă hƠngă thngă miăvaă đóngăvaiă tròă lƠă
ngiăđiăvay,ăvaăđóngăvaiătròălƠăngiăchoăvayăvƠăhngăliănhunălƠăkhonăchênhă
lchăgiaălưiăsutănhnăgiăvƠălưiăsutăchoăvayăvƠăgópăphnătoăliăíchăchoăttăcăcácă
bênăthamăgia:ăngiăgiătinăvƠăngiăđiăvay.
 Chc nng trung gian thanh toán: ăđơyăNHTMăđóngăvaiătròălƠăthăquă
choăcácădoanhănghipăvƠăcáănhơn,ăthcăhinăcácăthanhătoánătheoăyêu cuăcaăkháchă
hƠngănhătríchătinătătƠiăkhonătinăgiăcaăhăđăthanhătoánătinăhƠngăhóa,ădchăvă
hocănhpăvƠoătƠiăkhonătinăgiăcaăkháchăhƠngătinăthuăbánăhƠngăvƠăcácăkhonăthuă

khácă theoălnhăcaă h.ăCácă NHTMăcungă cpăchoăkháchă hƠngănhiuăphngătin
thanhătoánătinăliănhăséc,ăyănhimăchi,ăyănhimăthu,ăthărútătin,ăthăthanhătoán,ă
thătínădngầăTùyătheoănhuăcu,ăkháchăhƠngăcóăthăchnăchoămìnhăphngăthcă
thanhătoánăphùăhp.ăNhăđóămƠăcácăchăthăkinhătăkhôngăphiăgiătinătrongătúi,ă
mang theo tinămtăđăthcăhinăcácăkhonăthanhătoán.ăDoăvyăcácăchăthăkinhătă
sătităkimăđcărtănhiuăchiăphí,ăthiăgian,ăliăđmăboăthanhătoánăanătoƠn.ăChcă
nngănƠyăđưăthúcăđyăluăthôngăhƠngăhóa,ăđyănhanhătcăđăthanhătoán,ătcăđăluă
chuynăvn,ătăđóăgópăphnăphátătrinăkinhăt.
 Chc nng cung ng dch v: NgoƠiănhngăchcănngăcungăngăcácădchă
vătruynăthngăđưănóiăătrên,ăNHTMăcònăđápăngărtănhiuănhngăchcănngăkhácă
nh:ă cho thuêă kétă st, thanhă toánă đină tă (e.banking), ngơnă hƠngă tiă nhƠă (Homeă
banking),ămobileăbanking,ăinternetăbankingă(Telephoneăbanking),ăăkiuăhi,ăthanhălỦă
3
tƠiăsnătheoădiăchúcăcaăkháchăhƠng,ădchăvăyăthác,ătăvn,ăboăhim,ădchăvăbtă
đngăsn,ăthitălpăvƠăthmăđnhădăán,ădchăvăngơnăhƠngătrênăTTCK,ămôiăgiiătină
t(Theo quytăđnhă351ăngƠyă07/04/2004ăcaăNHNNăVităNam),ămuaăbánăngoiăt,ă
thanhătoánăqucătầ
1.1.3. Các hot đng c bn ca Ngơn hƠng Thng mi
1.1.3.1. Hot đng huy đng vn:
Huyăđngăvnă- hotăđngătoăngunăvnăchoăngơnăhƠngăthngămiă– đóngă
vai trò quanătrng,ănhăhngătiăchtălngăhotăđngăcaăngơnăhƠng.ăNghiênăcuă
hotăđngăhuyăđngăvnălƠămtăvicăhtăscăcnăthităđăquaăđóăcóănhngăphngă
phápăqunălỦăcngănhăsădngămtăcáchăhpălỦănhmănơngăcaoăhiuăquăhuyăđngă
vnăđápăngăyêuăcuăhotăđngăkinhădoanhăcaăngơnăhƠng.
VnăhuyăđngălƠăvnăđóngăvaiătròăquanătrngătrongăhotăđngăcaăngơnăhƠng.ă
NgơnăhƠngămuaăquynăsădngăcácăkhonăvnăcaăngơnăhƠngătrongămtăthiăgiană
nhtăđnhăvƠăcóătráchănhimăhoƠnătrăsăvnăđóătheoăđúngăkăhoch:ăVay trên thă
trngăvn,ăvayăcácătăchcătínădngăkhác, huyăđngăngunăvnătrongădơnăcầ
VnăhuyăđngăcóăỦănghaăquytăđnhăkhănngăhotăđngăcaămiăngơnăhƠngă
nênănghipăvăhuyăđngăvnălƠănghipăvăquanătrngăcaăngơnăhƠngăthngămi.ă

Cácăhìnhăthcăhuyăđngăvnănhăhngărtălnăđnăkhiălngăvnăhuyăđngăđcă
vìăvyăvicăđaăraăcácăhìnhăthcăhuyăđngăphùăhp,ălinhăhotălƠăđiuăhtăscăcnă
thităđiăviăngơnăhƠngăbiănhăvyăhămiăkhaiăthácăđcăhtăcácăngunăvnătăcácă
doanhănghipăvƠăcáănhơnătrongămiăthƠnhăphnăkinhăt.ă
NgunătinăđcătruynătiăđnăngơnăhƠngătheoănhiuăkênhăkhácănhau,ăviă
cácăhìnhăthcăphơnăloiăkhácănhau:
Phơn loi theo đi tng khách hƠng: KháchăhƠngălƠănhơnătăquanătrngă
trongăhotăđngăcaăngơnăhƠng.ăTuyănhiênăliăbaoăgmănhiuăđiătngăkháchănhau,ă
rtăđaădng.ăChínhăvìăvyătrongăhotăđngăcaăngơnăhƠngăsăđcătăchcătheoănhiuă
hìnhăthcăkhácănhauătuătheoăđiăthngăsădng.ăiăviăhotăđngăhuyăđngăvn,ă
daătheoăđiătngăkháchăhƠngă thìăhotăđngăhuyăđngăvnăcaăngơnăhƠngăđcă
4
chiaăthƠnhăcácăhìnhăthcăsau:ăTinăgiăcaăcáănhơn;ăTinăgiăcaădoanhănghipăvƠă
cácătăchcăkinhătăkhác.
Tin gi ca cá nhân: KháchăhƠngăcáănhơnăchimăphnălnăđaăsătrongăđiă
tngăhotăđngăcaăngơnăhƠng.ăChínhăvìăvy,ăcácăhotăđngădchăvăcaăngơnăhàng
viăđiătngăkháchăhƠngănƠyăcngărtăđaădng,ăđcăbităđiăviăhotăđngăhuyăđngă
vn.ăViămcăđíchăgiătinăchăyuălƠătităkim,ăboăqun,ăđemăliăkhănngăsinhăliă
choămìnhăthìăkháchăhƠngăcáănhơnăđưăđmăliămtălngăvnăhuyăđngăđángăkăchoă
ngân hƠngăviăsătinănhưnăriăcaămình.ăngăthiălngăvnăhuyăđngăđcăthìă
rtănăđnhăgópăphnălƠmăchoăngơnăhƠngăcóăthădădƠngăsădngălngăvnănƠyăđă
thcăhinăcácăhotăđngăđuătăcaărmìnhămtăcáchăhiuăquănht.
Tin gi ca doanh nghip: KhôngăchăkháchăhƠngăcáănhơnămiăđóngăvaiă
tròăquanătrngătrongăhotăđngăcaăngơnăhƠngămƠăcácădoanhănghipăcngănhăcácătă
chcăkinhătăkhácăcngăgópăphnătoănênăsăđaădngătrongăhotăđngăcaăngơnăhƠng.
TrongăhotăđngăhuyăđngăvnăcaăngơnăhƠng,ălngăvnăhuyăđngătăkháchăhƠngă
lƠădoanhănghipăvƠăcácătăchcăkinhătăkhácăcngăchimăphnăln. Tuyănhiênămcă
đíchăgiătinăcaăđiătngăkháchăhƠngănƠyălƠăkhácăsoăviăkháchăhƠngăcáănhơnănênă
ngơnăhƠngăchădădngăđcămtăphnănhătrongălngăvnăhuyăđngăđcăđóălƠăsă
dătrênătƠiăkhonăcaăcácădoanhănghipăcngănhăcaăcácătăchcăkinhăt.ăBiăvìă

mcăđíchăgiătinăcaăđiătngăkháchăhƠngănƠyălƠădùngăđăthanhătoánăcngănhă
tinăhƠngăcácăgiaoădchăkhácănênălngăvnăhuyăđngăsăkhôngăcóăthiăgianăcăđnhă
gơyă khóă khnă choă ngơnă hƠngă trongă vică đemă vnă điă đuă tă sinhă li.ă Tuyă nhiênă
khôngăphiălúcănƠoăcácădoanhănghipăgiătinăviămcăđíchăthanhătoán,biăviăsă
tinănhƠnăriăsăđcăhngălưiănuădoanhănghipăgiătinăgiăcóăkăhn.
Tin gi ca các t chc tín dng khác: Trên thcătătinăgiăcaăcácătă
chcătínădngăkhácălƠăvnăvayăcaăngơnăhƠngăthngămiăđiăviăcácătăchcăđóă
nhmătoăkhănngăthanhătoánăchoăngơnăhƠng.ăTuyănhiênătrongămtăsătrngăhp,ă
viănhngăngơnăhƠngăcóămtălngăvnăhuyăđngălnăcóăthăđemăgiătiăcác ngân
hƠngăkhácănhmămcăđíchăhngămtăphnălưiăhocăđcăhngălưiăđiuăhoƠătăhiă
5
săchínhăcaăcácăngơnăhƠngăđó.ăiuănƠyăgiúpăNHTM gimăbtăđcămtăphnăchiă
phí,ăđemăliăliănhunăcaoăhnăchoăngơnăhƠng.
Phơn loi theo mc đích huy đng: Nuăphơnăloiătheoămcăđíchăhuyăđngă
thìăbaoăgmăcácăhìnhăthcăsau:
Tin gi thanh toán: ơyălƠătinăcaădoanhănghipăhocă cáănhơnă giăvƠoă
ngơnăhƠngăđănhăngơnăhƠngăgiăvƠăthanhătoánăh.ăTrongăphmăviăsădăchoăphép,ă
ngơnăhƠngăsăđápăngănhuăcuăthanhătoánăchoăkháchăhƠngăkhiăhăcóăyêuăcu.ăNhìnă
chungălưiăsutăcaăloiătinăgiănƠyărtăthpănhngăthayăvƠoăđóăchătƠiăkhonăcóăthă
đcăhngănhngădchăvăngơnăhƠngăviămcăchiăphíăthp.
Tin gi tit kim: CácătngălpădơnăcăđuăcóăkhonătinănhƠnări,ăkhonă
thuănhpăcha sădngăđn.ăTrongăđiuăkinăcóăthătipăcnăngơnăhƠng,ăhăđuăcóă
thăgiătităkimănhmăthcăhinăcácămcătiêuăboătoƠnăvƠăsinhăli.ăDoălngătină
nhƠnăriănƠyăcaădơnăcăđcăgiăviăthiăgianăcăđnhănênăđơyălƠălngăvnăchă
yuăchoăngơnăhƠngăsădngătrongăhotăđngăkinhădoanhăcaămình.ăChínhăvìăvy,ă
nhmăthuăhútăngƠyăcƠngănhiuătinătităkim,ăcácăngơnăhƠngăđuăcăgngăkhuynă
khíchădơnăcăthayăđiăthóiăquenăgiătinătiănhƠăbngăcáchămărngămngăliăhuyă
đng,ăđaăraăcácăhìnhăthcăhuyăđngăvnăđaădang viălưiăsutăhpădn.ă
Phát hành các giy t có giá: Cácăgiyătă cóăgiáă lƠăcôngăcăNă doăngơnă
hƠngăphátăhƠnhăđăhuyăđngăvnătrênăthătrng.ăNgunăvnănƠyătngăđiănăđnhă

đăsădngăchoămtămcăđíchănƠoăđó.ăLưiăsutăcaăloiănƠyăphăthucăvƠoăsăcpă
thităcaăvicăhuyăđngăvnănênăthngăcaoăhnălưiăsutătinăgiăcóăkăhnăthôngă
thng.
Cácăgiyătăcóăgiáădoă NHTM phátăhƠngăbaoăgmăkăphiu,ătráiăphiu,ăchngăchă
tinăgiăcóămnhăgiá.
Phơn loi theo k hn:
Tin gi ngn hn: ơyălƠăngunăvnăngơnăhƠngăhuyă đngătrongă khongă
thiăgianăngnăhnăvƠăthngăxácăđnhălƠătă0ăchoăđnă12ătháng.
6
Tin gi trung và dài hn: LƠăvnămƠăngơnăhƠngăhuyăđngăngunăvnătrungă
vƠădƠiăhnăviăthiăgianătă12ăthángătrălên.ăơyălƠăngunăvnănăđnhăđcăngơnă
hƠngăsădngăviămcăđíchăđuătămangăliăliănhunăchoăngơnăhƠng.
Phơn loi theo loi tin:
Vn huy đng bng VN: NgơnăhƠngăhuyăđngăvnăbngăVNăthôngăquaă
ttăcăcácăhìnhăthcăhuyăđngăvnăkhácănhauăviăcácămcăđíchăsădngăkhácănhau.ă
Trongăngunăvnăngơnă hƠngăhuyăđngăđcăthìăngună vnăhuyăđngăbngă VNă
chimătătrngăcao,ăđápăngăcácănhuăcuăvăsădngăvnăcaăngơnăhƠng.
Vn huy đng bng ngoi t: NgoƠiăhuyăđngăvnăbngăVN,ăngơnăhƠngă
cngătinăhƠnhăhuyăđngăvnăbngăngoiăt.ăSăvnăhuyăđngăbngăngoiătăquyăraă
VN cngăchimătălălnătrongăhotăđngăcaăngơnăhƠng.ăMcăđíchăhuyăđngăvnă
bngăngoiătăcaăngơnăhƠngănhmăđápăngănhuăcuăthanhătoánăqucătăcngănhă
cácăhotăđngăkinhădoanhăngoiătăcaăkháchăhƠngăcngănhăngơnăhƠng. Vnăhuyă
đngăbngăngoiătăcaăngơn hƠngăchăyuălƠăUSDăhocăEUR.
1.1.3.2. Hot đng s dng vn:
CácăngunăvnăsauăhuyăđngăsăđcăNHTM phơnăbăsădngăvƠoăcácămcă
tiêuăkhácănhau.ăNguyênătcăhotăđngăcaăngơnăhƠngălƠădătrămtăphnădiădngă
tin,ăphnăcònăliăđcăsădngăvƠoăcácănghipăvăsinhăliănhmătoăraăthuănhpăđă
bùăđpăchiăphíăhotăđngăvƠăcóălưi.ăCácănghipăvăsădngăvnărtăphongăphúăviă
nhiuăhìnhăthcăkhácănhau.ăTuyănhiên,ăcóăthăchiaălƠmă2 nhóm chính sau:
Nghip v cp tín dng

Theoăkhonă8ăvƠăkhonă10,ăđiuă20,ăLutăcác tăchcătínădng,ăhotăđngătínădngă
đcăđnhănghaălƠăvicăTCTDăs dngăngunăvnătăcó,ăngunăvnăhuyăđngăđă
thaăthunăcpătínădngăchoăkháchăhƠngăviănguyênătcăcóăhoƠnătrăbngăcácănghipă
văchoăvay,ăchităkhu,ăchoăthuêătƠiăchính,ăboălưnhăngơnăhƠngăvƠăcácănghipăvă
khác. Căth:ă
Cho vay (Loans): NHTMăsăchoăngiăđiăvay,ăvayămtăsăvnăđăsnăxută
kinhădoanh,ăđuătăhocătiêuădùng.ăKhiăđnăhn,ăngiăđiăvayăphiăhoƠnătrăvnăvƠă
tinălưi.ăNgơnăhƠngăkimăsoátăđcăngiăđiăvay,ăkimăsoátăđcăquáătrìnhăsădngă
7
vn.ăNgiăăđiăvayăcóăỦăthcătrănănênăbtăbucăh phiăquanătơmăđnăvicăsădngă
lƠmăsaoăcóăhiuăquăngunăvnămƠăhăđưăvayăđăhoƠnătrănăvay.ă
Trongăchoăvayăthìămcăđăriăroărtăln,ăkhôngăthuăhiăđcăvnăđưăchoăvay,ăkháchă
hƠngăkhôngătr htăhocătrăkhôngăđúngăhnăầădoăchăquanăhocăkháchăquan.ăDoă
đó,ăkhiăchoăvay,ăcánăngơnăhƠngăcnăsădngăcácăbinăphápăđmăboăvnăvayănh:ă
thăchp,ăcmăcăầ
Chit khu (Discount): ơyălƠănghipăvăchoăvayăă(giánătip)ămƠăngơnăhƠngăă
săcungăngăvnăătín dngăchoămtăchăthăvƠămtăchăthăkhácăthcăhinăvicătră
năchoăngơnăhƠng.ăCácăđiătngătrongănghipăvănƠyăgmăhiăphiu,ăkăphiu,ătráiă
phiuăvƠăcácăgiyănăcóăgiáăkhác.
Cho thuê tài chính (Financial leasing): LƠăloiăhìnhătínădngătrung,ădƠiăhn.ă
TrongăđóăcácăcôngătyăchoăthuêătƠiăchínhădùngăvnăcaămìnhăhayăvnădoăphátăhƠnhăă
tráiăphiuăđămuaătƠiăsn,ăthităbătheoăyêuăcuăcaăngiăđiăthuêăvƠătinăhƠnhăchoă
thuê trongămtăthiăgianănhtăđnh.ăNgiăđiăthuêăphiătrătinăthuêăchoăcôngătyăchoă
thuê tài chínhătheoăđnhăk.ăKhiăktăthúcăhpăđngăthuêăngiăđiăthuêăđcăquynă
muaăhocăkéoădƠiăthêmăthiăhnăthuêăhocătrăliăthităbăchoăbênăchoăthuê.
Bo lãnh ngân hàng (Bank Guarantee): Trongă loiă hìnhă nghipă vă nƠyă
kháchăhƠngă đcăngơnăhƠngăcpăboălưnhăchoăkháchăhƠngănhăđóă kháchăhƠngăsă
đcăvayăvnăăngơnăhƠngăkhácăhocăthcăhinăhpăđngăkinhătăđưăkỦăkt.
Nghip v đu t
Khonămcăđuătăcóăvătríăquanătrngăthăhaiăsauăkhonămcăchoăvay,ănóămangăliă

khonăthuănhpălnăvƠăđángăkăcaăngơnăhƠngăăthngămi.ăTrongănghipăvănƠy,ă
ngơnăhƠngăăsădùngăngunăvnăcaămìnhăvƠăngunăvnănăđnhăkhácăđăđuătădiă
cácăhìnhăthcănh:ăHùnăvnămuaăcăphn,ăcăphiuăcaăcácăcôngăty;ăhùnăvnămuaă
căphnăchăđcăphépăthcăhinăbngăvnăcaăngơnăhƠng;ămuaătráiăphiu chínhăph,ă
chínhăquynăđaăphng,ătráiăphiuăcôngătyầ,ăttăcăhotăđngăđuătăchngăkhoánă
đuănhmămcăđíchămangăliăthuănhp,ăvƠănhăhotăđngăđuătămƠăcácăriăroătrongă
hotăđngăngơnăhƠngăsăđcăphơnăătán,ămtăkhácăđuătăvƠoătráiăphiuăchínhăphăă
thìămcăđăriăroăsărtăthp.
8
1.1.3.3. Các hot đng khác:
Trung gian thanh toán: NHTM lƠă hă thngă trungă giană tƠiă chínhă că bnă
trongănnăkinhăt,ăchăyuălƠăhotăđngătrongănghipăvătrungăgianătrongăthanhătoán.ă
NgơnăhƠngăđóngăvaiătròălƠătăchcăđngăgiaăbênăphiăthanhătoánăvƠăbênăhngăthă
giúpăchoăquáă trìnhăthanhă toánăđcătină hƠnhă nhanhăchóng,ă hiuăqu.ăTrongă nnă
kinhătăngƠyăcƠngăphátătrin,ăcácămiăquanăhăkhôngăchădinăraătrongăncămƠăcònă
trênăphmăviă toƠnăthăgii.ăNuă khôngăcóă mtă hăthngă thanh toán nhanh chóng
thunătinăthìăvicăthcăhinăcácăgiaoădch,ăquanăhăăkinhătăsăgpăphiărtănhiuă
khóăkhn.ăDoăvyăvicăngơnăhƠngăđngăraăđmănhnăchcănngănƠyăcóămtăỦănghaă
rtălnăđiăviăsăphátătrinăcaănnăkinhăt.ăVicăngơnăhƠngăcungăcpădchăvăthanhă
toánăthôngăquaătƠiăkhonăkhôngăchătoăchoăngơnăhƠngănhngăngunăvnămiămƠă
cònămangăliăchoăngơnăhƠngămtăngunăthuănhpăthôngăquaăthuăphíăđiăviăcácădchă
văthanhătoán.
Cung cp dch v: cungăcpădchăvăthanhătoán nhanhăchóng,ătinăli, các
dchăvătinăíchătoăđiuăkinăthunăliăchoăkháchăhƠngăkhiăgiaoădch,ăđcăbitălƠăcácă
dchăvăngơnăhƠngăđinăt,ăhinăđiănh:ăinternetăbanking,ăngơnăhƠngătiănhƠă(homeă
banking),ămobileăbankingă(telephoneăbanking),ăcácădchăvăthăniăđa,ăthăqucăt,ă
dch văthanhătoánătăđng,ăầvƠănhiuădchăvătinăíchăkhác.
1.2. Hiu qu huy đng vn ca Ngơn hƠng Thng mi
1.2.1. Vn huy đng trong Ngơn hƠng Thng Mi
1.2.1.1. Vn huy đng t nn kinh t:

ơyă lƠă ngună vnă chă yu,ă chimă tă trngă lnă trongă tngă ngună vnă huyă
đngă nóiă riêngă vƠă trongă ngună vnă kinhă doanhă caă cácă NHTM nói chung. Các
NHTM huyăđngătinăgiăcaăcácătăchcăkinhăt,ăcăquan,ădơnăcădiănhiuăhìnhă
thcăkhácănhau.ăTinăgiăthanhătoánă(tinăgiăkhôngăkăhn)ălƠăloiătinăđcăthă
hinătrênăcácătƠiăkhonătinăgiăcaăkháchăhƠngăđăthcăhinăchiătrăvămuaăhƠngă
hoáăvƠăthcăhinăcácădchăvăkhácătrongăhotăđngăkinhădoanhăcaămình.ăNgơnăhƠngă
măchoăkháchăhƠngămtătƠiăkhonătinăgiăthanhătoánăsécăhayătƠiăkhonăvưngălaiăđă
qunălỦătƠiăsnăcaăkhách hàng.
9
TinăgiăkhôngăkăhnăthunătuỦălƠăkhonătmăthiănhƠnăriăăkháchăhƠng.ă
HăgiăvƠoăNgơnăhƠngăkhôngămangătínhăchtăcaătƠiăkhonătinăgiăthanhătoán,ăchă
nhmămcăđíchăanătoƠnătƠiăsnăchoăkháchăhƠngăhotăđngăvìămcăđíchăliănhunănênă
đăcóăliănhunăNHTM phiăkinhădoanhăvƠăphiăkinhădoanhăcóăhiuăqu.ăHƠnhăviăđiă
vayăđăchoăvayăthcăchtălƠăđiămuaăquynăsădngăvnăđăbánăliăquynăsădngă
vnăđóăchoămtăchăthăthiuăvnăkhácătrongănnăkinhăt.
TrcăhtăđăcóăvnăhotăđngăthìăNHTM phiăhuyăđng vnăbngăcáchănhnă
tinăgi:ăTinăgiăcóăthăphátăhƠnhăséc,ătinăgiătităkimăkhôngăkăhnăvƠăcóăkă
hn.ăSauăđóăhăchoăvayăthăchpăvƠăđămuaăcácătráiăphiu Chínhăph,ătráiăphiu caă
chínhăquynăđaăphng.
HuyăđngăvnăvƠăđuătăvnălƠăcóăquanăhăkhôngăthătáchări,ăđăcóăngună
vnălnăthìăcácăNHTM phiătìmănhiuăbinăphápăhuăhiuăthuănpămtăcáchănhanhă
chóng.ăSauăđóădùngăsăvnăđóăchoăvayămƠăchăyuălƠăchoăvayăngnăhn,ăđuătăvnă
cóăhiuăquăhayăkhôngăsăquytăđnhăsătnătiăvƠăphátătrinăcaăNHTM. Ngoài ra,
NgơnăhƠngăcònăcóăthăăhuyăđngăđcăthôngăquaăcácăhìnhăthcă:ăhátăhƠnhăkăphiu,ă
tráiăphiu, cácăchngăchătinăgiăcóăkăhn. Cácăhìnhăthcătrên,ăcácăNHTM phiătră
lưiăsutăcaoăhnăsoăviălưiăsutătinăgi.ăNgunăvnănƠyăchăphátăsinhăkhiăNgơnăhƠng
thiuăvnămƠăvnătăcóăvƠăvnăhuyăđngătinăgiăkhôngăđ.ăQuaăđóătaăthyăngună
vnăhuyăđngălƠăcôngăcăchính,ălƠăngunăvnăchimătătrngălnănhtătrongătngă
ngună vnă kinhă doanhă vƠă giă vă tríă quană trngă trongă hotă đngă kinhă doanhă caă
NHTM.ăSăvnămƠăcác NHTM huyăđngălƠătƠiăsnăcaăcácăchăsăhuăNgơnăhƠngă

đcăquynăsădngănhngăphiăcóătráchănhimăhoƠnătrăchoăhăđúngăthiăhnăcă
vnăvƠălưi.ăCácăNHTM chăđcăsădngăngunăvnănƠyăvƠoăcácănghipăvătínădngă
nhăchoăvay,ăđuăt,ăchităkhu ămƠăkhông đcăsădngăđăhùnăvnăliênădoanh,ă
muaă că phn,ă muaă tƠiă snă că đnhă choă Ngơnă hƠngă cngă nhă cácă mcă đíchă khácă
ngoài kinh doanh.
1.2.1.2. Vn vay:
Bênăcnhăvicăhuyăđngăvnătănhnătinăgi,ăcácăngơnăhƠngăcònăđiăvayăđă
tngă lngă vnă nmăgiă nhmăđmăboă vƠă phátă trină hotă đngă kinhă doanhă caă
10
mình.ăVnăvayăcaăngơnăhƠngăcóăthăcóăđcătănhiuăngunăkhácănhauănh:ăvayătă
NgơnăhƠngănhƠănc,ăvayătă cácătăchcătínădngăkhácă hocăvayătrênăthătrngă
vnầNgunăvnăvayăchăchimătătrngăvaăphiătrongăktăcu ngunăsongănóărtă
cnăthităvƠăquanătrngăđiăviăcácăngơnăhƠng.
Tin vay Ngơn hƠng Trung ng: NgơnăhƠngătrungăngălƠăngơnăhƠngăcaă
cácăngơnăhƠng,ălƠăcuătinhăcaăcácăngơnăhƠngătrongăcácătrngăhpăkhóăkhnănht,ă
lƠăngiăchoăvayăsauăcùng.ăThôngăthngăttăcácăNHTM vƠămtăsătăchcătƠiăchínhă
khácă trongăncă đcă NHTWchoă phépăthƠnhă lpăđuă đcăhngăquynăvayă tiă
ngân hàng NHTW trongănhngătìnhăhungăthiuăhtădătrăhocăquáăktăvn.ăiă
viăcácăNHTMăthìăvayămnătiăNHTW lƠămtădchăvăhtăscătinăliăvƠăhpădnă
vƠoălúcănóăhălưiăsutătáiăchităkhuătrongăchínhăsáchăcungăngătinăniălngăđăkíchă
thíchăđuăt.ăNhngătrngăhpăkhôngămayădinăraălƠăkhiăcácăngơnăhƠngăđnăvayă
vào lúc NHTW khôngămunăkhuynăkhíchăsăbƠnhătrngăcaătínădngăhayăđangă
munăthtăchtăcungăngătinătăchngălmăphát.ăLúcăđóălưiăsutăchităkhuăđcă
đyălênăcaoăvƠăviănhngăkhonălătrôngăthyăkhiăvayăvnăcaăNHTW thì các ngân
hƠngăchăminăcngăvayătrongănhngătìnhăhungăngtănghèoăvƠătìmăcáchătrănărtă
nhanh.ăNhngăkhiăy,ăcácăkhonăvayătăNHTW chăchimămtăphnărtănhătrongătƠiă
snănăcaăcácăngơnăhƠng.ăDùăítăhayănhiu,ăthngăxuyênăhayăthìnhăthongăthìăvayă
NHTW vnălƠămtăkhonămcăhinănhiênătrongătƠiăsnăn. Ngân hàng Trungăng
cpătínădngăchoăcácăNHTMăquaă2ăhìnhăthc:
Tái chit khu (hoc chit khu) hay còn gi là tái cp vn: Cácă thngă

phiuăđưăđcăcácăNHTM chităkhuăsătrăthƠnhătƠiăsnăcuăh.ăKhiăcnătinăhă
mang chúng lên NHTW đă táiăchită khu.ă Nghipă vănƠyălƠmă thngă phiuă caă
NHTMăgimăđiăvƠădătrătngălên. NHTW kimăsoátăvicăvayămnănƠyămtăcáchă
chtăch.ăThôngăthngăNHTWchăchităkhuăchoăcácăthngăphiuăcóăchtălngă
(cóăthiăhnăđáoăhnăngnăvƠăkhănngătrănăcao)ăvƠăphùăhpăviămcătiêuăcaă
NHTW trongătngăthiăkì.
Th chp hay ng trc bo đm hay không có bo đm: ơyălƠăhìnhăthcă
choăvayăthiăhnăngn,ăchănăkhôngăbánăcácăphiuănăchoăngơnăhƠngămƠăchăđemă
11
giăcácăphiuăđóălƠmăvtăboăđmăchoăvicăvayătin. ăVităNamăhinănay,ăcóăcácă
loiăchoăvayăcaăNHNNăđiăviăcácăNHTMănhăsau:
 Cho vay băsungăngunăvnătínădngăngnăhnă:ălƠăhìnhăthcătƠiătrăvnă
theoăkăhoch,ăchăphơnăphiăđiăviăcácăNHTM qucădoanh.
 ChităkhuăvƠătáiăchităkhuăkhoăbc,ăkhăcămƠăcácăngơnăhƠngăđưăchoă
kháchăhƠngăvayănhngăchaăđáoăhnăvƠăcácăthngăphiu.
 Choăvayăb sungăthanhătoánăbùătrăcaăcácătăchcătínădng.
Tin vay các t chc tín dng khác: KhiăvayătinătăNHTW đăđápăngă
thiuăhtădătrăhayăchiătrăcpăbáchăquáăkhóăkhnă(lưiăsutăchităkhuăcao,ăđiuăkină
vayămnăchtă ch )ăcácăNHTMă thngăvay mnălnă nhauătrênăthă trngăliên
ngơnăhƠng.ăQuáătrìnhăvayămnănƠyărtăđnăgin.ăNgơnăhƠngăvayăchăcnăliênăhă
trcătipăviăngơnăhƠngăchoăvayăhocăthôngăquaăngơnăhƠngăđiă líă(hocăNHTW).
Khonăvayăcóăthăkhôngăcnăboăđmăhocăđcăboăđmăbngăcácăchngăkhoánă
caăkhoăbc.ăThôngăthng,ăcácăngơnăhƠngăđangăcóădătrăvtăyêuăcuădoăcóăktă
dăgiaătngăbtăngăvăcácăkhonătinăhuyăđngăhocăgimăchoăvayăsăsnălòngăchoă
cácăngơnăhƠngă khácăvayăđătìmăkimălưiă sutăcaoă hn.ăNgcăli,ăcácăngơnă hƠngă
đangăthiuăhtădătrăcóănhuăcuăvayămnătcăthiăđăđmăboăthanhăkhon.ăVică
vayămnăgiaăcácăngơnăhƠngălƠăhotăđngăthngăxuyênăvƠălƠămtăkênhăhuyăđngă
vnăttăchoăcácăngơnăhƠngătrongănhngătrngăhpăkhnăcp.
Vay trên th trng vn: ăhuyăđngăđcălngăvnădiădƠo đápăngănhuă
cuăchoăvayăthngăxuyênă(đcăbitălƠăchoăvayătrungăvƠădƠiăhn),ăbênăcnhăvicăthuă

hútătinăgi,ăcácăNgơnăhƠngăthngăchăđngăđiăvayătrênăthătrngăvn.ăCngăgingă
nhăcácădoanhănghip,ăNgơnăhƠngăvayămnăbngăcáchăphátăhƠnhăcácăgiyănă(kì
phiu,ă tínăphiu,ă tráiă phiu)ă trênă thătrng.ăThôngăthngă đơyă lƠăcácă khonă vayă
khôngăcóăđmăbo,ănênănhngăngơnăhƠngălnăcóăuyătínăhocătrălưiăsutăcaoăhnăthìă
săvayăđcănhiuăhn.ăCácăngơnăhƠngănhăthngăkhóăvayămnătrcătipăbngă
cáchăđóămƠăphiăthôngăquaăngơnăhƠngăđiălíăhocăđcăsăboălưnhăcaăngơnăhƠngă
uăt.ăCóăthănóiăthătrngătƠiăchínhăviăvaiătròătrungăgianăđiuăhoƠăvnătăniă
thaăđnăniăthiuăđưăhătrătíchăccăchoăhotăđngăcaăcácăngơnăhƠng.ăThătrngă
12
tài chính càng phát trinăthì khănngăchuynăđiăcácăcôngăcănădƠiăhnăcaăcácă
ngơnăhƠngăcƠngătng.
1.2.1.3. Vn huy đng khác:
Cácăkhonănăkhácănhăthuăchaănp,ălngăchaătrầơyălƠăngunămƠă
ngơnăhƠngătmăthiăchimădng,ăkhôngăcóănhăhngăđángăkătiăngunăvnăcngă
nhăhotăđngăhuyăđngăvnăcaăngơnăhƠngăầ
1.2.2. Hiu qu huy đng vn vƠ các ch tiêu đánh giá
1.2.2.1. Khái nim hiu qu huy đng vn:
Trongănnăkinhătăthătrngăhinănay,ăngơnăhƠngăcngănhăcácătăchcătínă
dngăkhácăđangăphiăđiămtăviăcácăcucăcnhătranhăkhcălit.ăBtăkăbinăđngă
nƠoădùănhăhayălnăđuănhăhngătiăhotă đngăkinhă doanhăcaăngơnă hƠngănóiă
chungăvƠăhotăđngăhuyăđngăvnănóiăriêng.ăVìăvy,ăhiuăquătrongăhotăđngăhuyă
đngăvnăkhôngăchăđánhăgiáăchínhăxácăđúngăđnăhotăđngăhuyăđngăvnănói riêng
mƠăcònăphnăánhăkhănngăthíchănghiăvƠăkhngăđnhăsăphátătrinătrênăthătrngăcaă
ngân hàng.
HiuăquălƠăsăsoăsánhăgiaăktăquăđtăđcăvƠăchiăphíăbăra.ăKhiăsoăsánhă
giaăktăquăvƠăchiăphíăthìăcnăphiăsoăsánhădiădngăthngăs,ăhocăktăqu/ăăchiă
phíăhocă chiăphí/ăktăqu.ăMiăcáchăsoăsánhăđóăđuăcungăcpăcácă thôngătină cóăỦă
nghaăkhácănhau.ăKháiănimăhiuăquănhătrênăchoăthyărngăchăkhiănƠoăđtăđcă
ktăquăcaoănhtătrongăđiuăkinăchiăphíăthpănhtămiăđcăcoiălƠăcóăhiuăqu.ăTuyă
nhiên trênăthcăt,ăvicăxácăđnhăktăquănƠoălƠăcaoănhtăviăchiăphíăthpănhtălƠărtă

khó.
Nh vy, hiu qu huy đng vn đc th hin  kh nng đáp ng cao
nht nhu cu s dng vn ca ngơn hƠng. ó chính lƠ s đáp ng kp thi, đy
đ nhu cu s dng vn vi chi phí hp lỦ.
1.2.2.2. Các tiêu chí đánh giá hiu qu huy đng vn:
NgơnăhƠngăhuyăđngă vnăbngă nhiuăhìnhăthcăkhácănhau.ăMiăcáchă thcă
huyăđngăvnăđemăliăchoăNHTM mtăngunăvnăcóătínhăchtăkhácănhau,ăviăchiă
phíăkhácănhau.ăăđánhăgiáăhiuăquăhotăđngăhuyăđngăvnăcaămtăNHTM ta
13
cnădaăvƠoăcácăchătiêuăcăth.ăMiăchătiêuănêuălênămtămtăcaăhotăđngăhuyă
đngăvnăcaăNHTM.ăSauăđơyălƠămtăsăchătiêu:
 Tính n đnh ca ngun vn
MtăhìnhăthcăhuyăđngăvnăđcăđánhăgiáălƠăttăngoƠiănhngăyuătănhă
đápăngănhuăcuăviăchiăphíăthpăcnăphiăcóăsănăđnh,ătcălƠăkhôngăcóăsăthayăđiă
đtăngtătrongăthiăgianăsădngăngunăvnăđóăcaăngơnăhƠng. Thôngăthngăcácă
ngunăvnăhuyăđngăđuăcóăthădătínhăđcătrcăthiăgianăsădngănhătinăgi
có kăhn,ătinăgiătităkimă
Vnăhuyăđngăphiăcóăsătngătrngănăđnhăvămtăsălngăđăthoămưnă
nhuăcuătínădngăcngănhănhuăcuăcaăcácăhotăđngăkhác.ăMtăkhácăvnăhuyăđngă
đóăcungăcnăphiăcóăsănăđnhăvăthiăgian.ăChngăhnănhănuăngơnăhƠngăhuy
đngăđcămtăngunăvnălnăđápăngăđcăyêuăcuătínădngănhngăliăkhôngăđánhă
giáăđcăkhănngănăđnhăcaăngunăvnăđóăsălƠmănhăhngăđnăhotăđngăcaă
ngơnăhƠng,ătoăchoăngơnăhƠngănhngăriăroăkhóălngătrcăđc.ăNgcăli,ănuă
ngơnăhƠngăchăhuy đngăđcăngunăvnănhănhngănăđnhăvăthiăgianăsălƠmăchoă
vicăđuătăcaăngơnăhƠngătăngunăvnăđóăđemăliăliănhunăcaoăchoăngơnăhƠng.
ChătiêuănƠyăđcăđánhăgiáăquaămcăđătngăgimăvnăhuyăđng.ăNuăvnă
huyăđngătngăđuăquaăcácănm,ăcóătcăđăgia tngănăđnh,ăđuăđnăthìăvnăđóăđcă
coiălƠăcóăhiuăquătrongăvicăhuyăđng.
 Chi phí huy đng vn
Chi phí vn huy đng / Quy mô vn huy đng

: VnăcaăNHTM đcăchiaă
lƠmăhaiăloi:ăVnăchăsăhuăvƠăN.ăVnăchăsăhuăchimămtătătrngănhătrongă
tngăngunăvnăcaăngơnăhƠngănhngăcóăthăsădngălơuădƠi,ăhìnhăthƠnhănênătrangă
thităb,ănhƠăcaăchoăngơnăhƠngăvƠăđcăbitălƠăđcădùngăđăđmăboăkhănngăthanhă
toánăcaăngơnăhƠng.
NăchimăphnălnătrongăngunăvnăcaăNHTM,ănóălƠăngunăvnăhotăđngă
chínhăđiăviămiăngơnăhƠng.ăChoănênăhuăhtăcácăkhonănăcaăNHTM đuăliênă
quanăđnăchiăphíăhuyăđngăvn.
14
ChiăphíăhuyăđngăvnăcaăngơnăhƠngăbaoăgmăchiăphíătrălưiăvƠăchiăphíăphiă
trălưi.ăTrongătngăsăchiăphíăvnăhuyăđngăthìăchiăphíătrălưiălƠăchăyu.ăNgoƠiăraă
cònăcóăcácăchiăphíăkhácănh:ăChiăphíăboăhimătinăgi,ăchiăphíăqunălỦ,ădătrăbtă
buc,ă dă trăthanhă toán,ă chiăphíă choă hotăđngă marketing,ă qungă cáoă đăthuă hútă
kháchăhƠngăgiătin,ăchiăphíăđămăcácăquătităkim,ăchiăphíămuaămáyămócăthită
b và các chiăphíăkhácăliênăquanăđnăhotăđngăhuyăđngăvn.
ChiăphíătrălưiămƠăngơnăhƠngătrăchoăkháchăhƠngălƠăchiăphíătrălưiădaătrênălưiă
sutădanhăngha,ălưiăsutăngơnăhƠngăcôngăbăchoăkháchăhƠng.ăChiăphíănƠyăphăthucă
vƠoărtănhiuăyuătănhăkăhn,ăloiătinăgi,ămcătiêuăgiătinăcaăkháchăhƠng,ă
chinălcăkinhădoanhăcaăngơnăhƠngătrongătngăthiăk, tinăíchăkèmătheo, ăTuyă
nhiên,ălưiăsutăthcătăcaătngăngunăvnăhuyăđngăđiăviăngơnăhƠngălƠăcaoăhnă
biăvìăngoƠiăchiăphíătrălưi,ăngơnăhƠngăcònăphiăbăraănhiuăloiăchiăphíăkhácăna,ăchiă
phíăphiătrălưi.ăVìăvyăchătiêuăchiăphíăhuyăđngăvn/ătngăvnăhuyăđngăđcăchiaă
nhăraălƠmăhaiăchătiêuăkhác.ăóălƠ:
Chi phí tr lãi / tng vn huy đng: choăthyăđăhuyăđngăđcămtăđngă
vnăthìăngơnăhƠngăcnăphiătrăbaoănhiêuătinădaătrênălưiăsutăcôngăbăchoăkháchă
hàng.
Chi phí phi tr lãi / tng vn huy đng: choăthyămtăđngăvnăhuyăđngă
đcăngơnăhƠngăbăraăchiăphíălƠăbaoănhiêuăchoăvicăqunălỦ,ăctăgi,ăboăqun,
Tómăliăchiăphíăhuyăđngăvn/ătngăvnăhuyăđngăđcădùngăđă đánhăgiáă
xemămtăđngăvnăngơnăhƠngăhuyăđngăđcăcnăphiăbăraăbaoănhiêuăchiăphí.ăNhă

vy,ăkhiăxemăxétăhiuăquăhuyăđngăvn,ăchiăphíăchoămtăđngăvnăphiăhpălỦ,ă
đmăboăcácăkhonăthuănhpăcóăthăbùăđpăđcăchiăphíănƠyăvƠăcóăliănhun cho
ngơnăhƠng.ăChătiêuănƠyăcƠngăthpăthìăhuyăđngăvnăcƠngăcóăhiuăqu.ăTuyănhiênă
cngăphiăthyărngăđăgimăchiăphíăhuyăđngăvnăthìăcnăphiăgimălưiăsutăhuyă
đngăvƠăcóăcácăchiăphíăqunălỦ,ăboăqun,ădătrăvnăhuyăđngămtăcáchătiăuănht.ă
Vicăđa raămtălưiăsutăhuyăđngăhpălỦălƠărtăquanătrng,ălưiăsutăkhôngăquáăcaoă-
đmăboăliăíchăngơnă hƠng,ăcngăkhôngăquáăthpă– thuăhútăđcăkháchă hƠngăgiă
15
tin.ăngăthiăgimăcácăchiăphíăphiătrălưiăcngăsălƠmăchoăhiuăquăcaăhotăđngă
huyăđngăvnăcaăngơnăhƠngăhiuăquăhn.
Chênh lch thu chi lãi / chi phí tr lãi ca ngân hàng: Miăliênăhăngună
vnăvƠătƠiăsnălƠămiăliênăliênăhăgiaăhuyăđngăvnăvƠăsădngăvn.ăóălƠăhaiămtă
caăquáătrìnhăhotăđngăcaăngơnăhƠng.ăTuyănhên,ăđăđánhăgiáăhiuăquăhuyăđngă
vnăcaăngơnăhƠng,ătcălƠăkhănngăđápăngăkpăthiăcácănhuăcuăvăsădngăvnă
hayăkhănngăsinhăliătădngăvnăhuyăđngăđcăthìăcácăngơnăhƠngăcngăthngăsă
dngăchătiêuăchêchălchăthuăchiălưiă/ăchiăphíătrălưiăcaăngơnăhƠngăđăđánhăgiáămiă
liênăh sinhăliăcaătƠiăsnăvƠăngunăvnăcngănhăhiuăquăhotăđngăhuyăđngă
vn. ChătiêuănƠyăđcătínhănhăsau:





ChătiêuănƠyăchoăthyămtăđngăchiăphíăngơnăhƠngăbăraăđăhuyăđngăvnăsă
thuăđcăbaoănhiêuăđngăliănhunătăđngăvnăđó.ăChătiêu này càng cao thì cho
thyăngơnăhƠngăđưăsădngărtăhiuăquăđngăvnăhuyăđngăcaămìnhătrongăvicătiă
thiuăhóaăchiăphíăhuyăđngăchoăđngăvnăđó.ăChătiêuănƠyăcaoădoăchênhălchăthuăchiă
lưiătrcăthu,ăchiăkhácăcaoăvƠăchiăphíătrălưiănh.ăChătiêuăchênhălchăthu,ăchiălưi/ăchiă
phíătrălưiăcaoăcngăcóăthădoăchíăphíătngăvƠăthuănhpătrcăthuănhpăkhácăvƠăchiă
khácăgim,ătuyănhiênătcăđătngăcaăchiăphíăchmăhnătcăđăgimăcaăthuănhpăđó.

 Kh nng s dng ti da ngun vn huy đng
Huyăđngăvn vƠăsădngăvnăđóălƠăhaiăquáătrìnhăhotăđngăcaăNgơnăhƠng.ă
CôngătácăcơnăđiăvnăcaăNgơnăhƠngălƠămtăchinălcăhuyăđngăvnăđúngăđn,ăphùă
hpăviăkăhochăsădngăvnătrongătngăthiăkăsătoăđiuăkinăchoăcácăNHTM
đtăđcămcătiêuăliănhunătiăđaăvƠătngătrng ngunăvnăkinhădoanh.ăSăhƠiă
hoƠăgiaăhuyăđngăvnăvƠăsădngăvnăchínhălƠăcôngătácăcơnăđiăvnăcaăNgơnă
hƠng.ăCôngătácăcơnăđiăvnălƠăhtăscăquanătrngăvƠăcnăthităđiăviăbtăkăngơnă
hƠngănƠo.ăóălƠămtăbinăphápănghipăv,ălƠămtăcôngăcăqunălỦăcaănhƠălưnhăđoă
ngơnăhƠng,ăthôngăquaăbngăcơnăđiăđaălp,ăcácăcánăbăngơnăhƠngăxemăxét,ăphơnătíchă
Chênhălchăthuăchiălưi Thu lãi – Chi lãi
=
Chiăphíătrălưi Chiăphíătrălưi
16
căcu,ătătrngăcácăngunăvƠătngăkhonăsădngăđădăđoánănhuăcuăvnăbină
đngătrongătngălai,ătăđóăcóăchínhăsáchăhuyăđngăvnăthíchăhp.
TheoăquyăđnhăcaăNgơnăhƠngăNhƠăncă(NHNN),ăcácăNHTM chăđcălyă
30%ăvnăngnăhnăchoăvayătrungăvƠădƠiăhn
. Tuyănhiên,ăhinănayăcóăthăkhngăđnhă
vnăngnăhnăchoăvayătrungăvƠădƠiăhnălnăhnănhiuăsoăviăconăsăquyăđnh.ăiuă
nƠyăđangătimănănguyăcăriăroăthanhăkhonăcho các ngân hàng. ThcăraăNHNNă
cngăđưănhìnăraăvnăđănƠyănênătănmă2009ăđưăgimătălăsădngăvnăngnăhnă
choăvayătrungăvƠădƠiă hnătă40%ăxungăcònă30%.ăNhngănguyăcăvtătrnăquyă
đnhănƠyălƠăhoƠnătoƠnăcóăthăxyăra.ăChúngătaăđuăbitădoăcngăthngăngunăvnănênă
tiăcácăngơnăhƠngăhinănay,ălưiăsutăhuyăđngăcácăkăhnăđuăbngănhau.ăThmăchí,ă
lưiăsutăngnăhnăcònăcaoăhnălưiăsutădƠiăhn.ăViăbiuălưiăsutănƠy,ăđngănhiênă
ngiăgiătinăsăchnăkăgiăngnăhn,ăbnăthơnăngơnăhƠngăcngăkhôngădámăhuyă
đngădƠiăhnăviălưiăsutăcaoăvìăsăriăro.ăNhăvyăcóăthăkhngăđnh,ăvnăhuyăđngă
đuăvƠoăcaăcácăngơnăhƠngăhinănayăchăyuălƠăngnăhn.ăTuyănhiên,ăđuăraălƠăchoă
doanhănghip,ăcáănhơnăvayăthìăhuăhtăliălƠădƠiăhnătrongăkhiăchăđcăphépăsădngă
30%ăvnăngnăhnăchoăvayădƠiăhn.ăóălƠălỦădoăkhinănhiuăngơnăhƠngăphiă"lách"ă

bngă cáchă đaăraă cácă snă phmăkă hnă dƠiă nhngăchoă phépă kháchă hƠngă rútătină
trcăhnăvƠăvnăđcăhngălưiăsutăbngălưiăsutăkăhnăthcăgi.ăNóiăthngăra,ă
cngălƠăngnăhn.ăiuăđóăkhngăđnhăvicăvtătrnă30%ătheoăquyăđnhănhănóiă
trênălƠăcóăthc.ăTtănhiên,ăkhiăvnăngnăhnăchoăvayădƠiăhnăquáănhiu,ăriăroăthanhă
khonălƠăđiuăcóăthădăbáo.ăCngăvìălaoătheoăhuyăđngăkăhnăngnănênăcácăkhonă
huyăđngăliênătcă đnăhn.ăBênăcnhăđó,ăkháchăhƠngăliăthngăxuyênă"chy"ătă
ngơnăhƠngănƠyăquaăngơnăhƠngăkhácăđăkimălưiăsutăcaoăhnădnăđnăvicăhtătinăă
cácăngơnăhƠng.ăKhiăđó,ăngơnăhƠngăbucăphiătngălưiăsutăđăgiăkháchăhƠng,ăvayă
quaăđêmăhocăvayătrênăthătrngăliênăngơnăhƠngăviăk hnăngn.

TtăcănhngăđngătháiănƠyăđuădnăđnăchungămtăktăquălƠăđyălưiăsută
tngăcao.ăMinhăchngărõărƠngănhtălƠălưiăsutătrênăliênăngơnăhƠngăvnăduyătrìăămcă
cao,ăchngătăcácăngơnăhƠngăđangăthcăsăkhátăvnăvƠătìmămiăcáchăhuyăđngăvnă
đăbùăđpăthanhăkhon.ăLưiăsutăhuyăđngăđcăNHNNăquyăđnh trnălưiăsutăvƠoă