Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á

B GIÁO DC VẨ ẨO TO
TRNG I HC KINH T THẨNH PH H CHÍ MINH










NGUYN TH HUYN CHI







GII PHÁP PHÁT TRIN SN PHM
DCH V NGỂN HẨNG TI NGỂN
HẨNG THNG MI C PHN NAM Á

LUN VN THC S KINH T






















TP. H CHÍ MINH ậ NM 2011
B GIÁO DC VẨ ẨO TO

TRNG I HC KINH T THẨNH PH H CHÍ MINH










NGUYN TH HUYN CHI







GII PHÁP PHÁT TRIN SN PHM
DCH V NGỂN HẨNG TI NGỂN
HẨNG THNG MI C PHN NAM Á





Chuyên ngành : KINH T TẨI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG
Mã s : 60.31.12

LUN VN THC S KINH T








NGI HNG DN KHOA HC:
PGS. TS PHM VN NNG









TP. H CHÍ MINH ậ NM 2011
i

LI CAM OAN

Sau thi gian hc tp vƠ nghiên cu, tôi đƣ hoƠn thƠnh ni dung khóa cao hc
K17 chuyên ngƠnh Ngơn hƠng ca trng i hc Kinh t ThƠnh ph H Chí Minh
vƠ đ điu kin vit vƠ bo v lun vn tt nghip.
LƠ cán b nhơn viên đang công tác ti Ngơn hƠng thng mi c phn Nam Á,
trc tiên đ hoƠn thƠnh tt lun vn, sau đó đ đóng góp vƠo s phát trin hot
đng kinh doanh ca ngơn hƠng, tôi đƣ chn đ tƠi: ắGii pháp phát trin sn
phm dch v ngơn hƠng ti Ngơn hƠng thng mi c phn Nam Á” lƠm ni
dung nghiên cu. Tôi xin cam đoan lun vn nƠy lƠ công trình nghiên cu riêng ca
tôi. Các s liu trong lun vn đc s dng trung thc. Kt qu nghiên cu đc
trình bƠy trong lun vn nƠy cha tng đc công b ti bt k công trình nƠo khác.
Tôi xin chơn thƠnh cám n các thy cô trng i hc Kinh t ThƠnh ph H
Chí Minh đƣ truyn đt kin thc cho tôi trong sut nhng nm hc ti trng.
Tôi xin chơn thƠnh cám n Ngơn hƠng thng mi c phn Nam Á đƣ to điu
kin vƠ cung cp các s liu cn thit cho tôi trong thi gian lƠm lun vn.
Tôi xin chơn thƠnh cám n PGS.TS Phm Vn Nng đƣ tn tình hng dn tôi
hoƠn thƠnh tt lun vn nƠy.
ii

MC LC

Trang
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc ch vit tt
Danh mc các bng, biu
M U 1
1. LỦ do chn đ tƠi 1
2. Mc tiêu nghiên cu 2

3. i tng vƠ phm vi nghiên cu 2
4. Phng pháp nghiên cu 2
5. ụ ngha khoa hc vƠ thc tin ca đ tƠi 2
6. Kt cu đ tƠi 3
Chng 1: Tng quan NHTM vƠ các sn phm dch v ngơn hƠng 4
1.1 Tng quan NHTM 4
1.1.1 Khái nim NHTM 4
1.1.2 Chc nng ca NHTM 5
1.1.3 Các loi hình NHTM 6
1.1.4 Các nghip v c bn ca NHTM 6
1.2 Sn phm dch v ngơn hƠng 8
1.2.1 Khái nim sn phm dch v ngơn hƠng 8
1.2.2 Các sn phm dch v ngơn hƠng 9
1.2.3 Khái nim phát trin sn phm dch v ngơn hƠng 14
1.2.4 Các nhơn t nh hng đn quá trình phát trin sn phm dch v ngơn
hƠng 14
1.2.5 Kinh nghim ca các ngơn hƠng quc t trong vic phát trin sn phm
dch v vƠ bƠi hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam 19
iii

Kt lun chng 1 23
Chng 2: Thc trng phát trin sn phm dch v ti Nam A Bank 24
2.1 S lc s hình thƠnh vƠ phát trin ca Nam A Bank 24
2.1.1 Gii thiu v Nam A Bank 24
2.1.2 S lc quá trình hình thƠnh vƠ phát trin 25
2.2 Tình hình hot đng kinh doanh trong thi gian qua 26
2.2.1 Tng trng vn điu l qua các nm 26
2.2.2 Tình hình huy đng vn 27
2.2.3 Tình hình cho vay 33
2.2.4 Tình hình hot đng dch v 37

2.2.5 Tình hình phát trin mng li hot đng 39
2.2.6 Kt qu hot đng kinh doanh 40
2.3 V th ca Nam A Bank so vi mt s NHTM khác 43
2.3.1 V vn điu l 43
2.3.2 V huy đng vn 42
2.3.3 V tình hình cho vay 44
2.3.4 V hot đng dch v 45
2.4 Thc trng phát trin sn phm dch v ti Nam A Bank 45
2.4.1 Sn phm tin gi 45
2.4.2 Sn phm tit kim 46
2.4.3 Sn phm tín dng 46
2.4.4 Sn phm dch v 47
2.4.5 Mt s sn phm dch v cung cp mi trong thi gian gn đơy 48
2.4.6 Phơn nhóm các sn phm dch v cung cp ca Nam A Bank theo đi
tng khách hƠng 49
2.5 ánh giá mc đ phát trin sn phm dch v ngơn hƠng thông qua phơn tích
mô hình SWOT ti Nam A Bank 51
2.5.1 im mnh 51
2.5.2 im yu 51
iv

2.5.3 C hi 54
2.5.4 Thách thc 54
2.5.5 Nguyên nhơn ch yu ca các tn ti nêu trên 55
Kt lun chng 2 61
Chng 3: Gii pháp phát trin sn phm dch v ngơn hƠng ti Nam A Bank.62
3.1 Xu hng phát trin sn phm dch v ngơn hƠng hin nay 62
3.1.1 Phát trin sn phm dch v ngơn hƠng bán l 62
3.1.2 Chú trng phát trin các sn phm dch v ngơn hƠng hin đi 62
3.1.3 Dch chuyn c cu thu nhp theo hng tng dn t trng ca nhóm dch

v thu phí, gim t trng thu nhp t hot đng tín dng 63
3.1.4 Xu hng mua bán vƠ sáp nhp (M&A) trong h thng ngơn hƠng 63
3.2 nh hng phát trin sn phm dch v ti Nam A Bank 63
3.3 Gii pháp phát trin sn phm dch v ngơn hƠng ti Nam A Bank 65
3.3.1 Gii pháp v mô 65
3.3.2 Gii pháp vi mô 66
Kt lun chng 3 82
KT LUN 83
TƠi liu tham kho
v

DANH MC T VIT TT

ACB Ngơn hƠng thng mi c phn Á Chơu
ATM Máy rút tin t đng
EXIMBANK Ngơn hƠng xut nhp khu Vit Nam
NAM A BANK Ngơn hƠng thng mi c phn Nam Á
NAVIBANK Ngơn hƠng thng mi c phn Nam Vit
NHTM Ngơn hƠng thng mi
NHTMCP Ngơn hƠng thng mi c phn
OCB Ngơn hƠng thng mi c phn Phng ông
POS Thit b thanh toán th
SACOMBANK Ngơn hƠng thng mi c phn SƠi Gòn Thng Tín
SCB Ngơn hƠng thng mi c phn SƠi Gòn
SHB Ngơn hƠng thng mi c phn SƠi Gòn HƠ Ni
TCKT T chc kinh t
TCTD T chc tín dng
TNHH Trách nhim hu hn
VPBANK Ngơn hƠng thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng
WTO T chc thng mi th gii

vi

DANH MC BNG BIU

Bng 2.1: Quá trình tng trng vn điu l ca Nam A Bank t khi thƠnh lp đn
nay
Bng 2.2: C cu vn huy đng phơn theo đi tng
Bng 2.3: Phơn loi tin gi khách hƠng theo đi tng huy đng
Bng 2.4: C cu d n tín dng theo thi hn vay
Bng 2.5: C cu d n tín dng theo đi tng khách hƠng vay
Bng 2.6: C cu d n tín dng theo cht lng tín dng
Bng 2.7: Hot đng kinh doanh ngoi hi qua các nm
Bng 2.8: Doanh thu t các loi hình hot đng dch v trong 2 nm gn đơy vƠ
trong 6 tháng đu nm 2011
Bng 2.9: Tình hình phát trin mng li hot đng qua các nm
Bng 2.10: Mt s ch tiêu chính v hot đng kinh doanh ca Nam A Bank trong
nhng nm gn đơy
Bng 2.11: C cu thu nhp ca Nam A Bank qua các nm
Bng 2.12: Vn điu l ca mt s NHTM tính đn ngƠy 30/06/2011
Bng 2.13: Tình hình huy đng vn ca mt s NHTM tính đn ngƠy 30/06/2011
Bng 2.14: Tình hình cho vay ca mt s NHTM tính đn ngƠy 30/06/2011
Bng 2.15: Thu nhp hot đng dch v ca mt s NHTM ly k đn ngƠy
30/06/2011
Biu đ 2.1: C cu vn huy đng th trng I phơn theo k hn
Biu đ 2.2: C cu vn huy đng th trng I phơn theo loi tin
Biu đ 2.3: C cu d n tín dng theo loi tin

1

M U

1. Lý do chn đ tƠi
Hin nay, cùng vi s gia tng mnh các NHTMCP trong nc, mc đ cnh
tranh trong ngƠnh cng ngƠy cƠng tng cao, đc bit t nhóm ngơn hƠng nc
ngoƠi. Theo đánh giá t gii chuyên gia tƠi chính, s cnh tranh din ra gay gt nht
lƠ ti các đô th loi 1 vƠ loi 2, ni tp trung khách hƠng có tim nng tƠi chính ln
vƠ mt đ phát trin đim giao dch ca các ngơn hƠng ngƠy cƠng nhiu.
Vi tim lc mnh v tƠi chính, công ngh, k nng qun lỦ,ầ các ngơn hƠng
nc ngoƠi ngƠy cƠng to sc ép gay gt vi h thng NHTM trong nc, đc bit
lƠ các ngơn hƠng có quy mô va vƠ nh, vi đnh hng chin lc cha rõ rƠng.
Vì vy, các NHTM trong nc đang tng bc c gng nơng cao nng lc cnh
tranh thông qua vic tng vn điu l, phát trin mng li, phát trin công ngh,
đa dng hóa sn phm dch v,ầ nhm tng kh nng chim lnh th phn trc
sc ép nƠy. i vi các ngơn hƠng có quy mô nh thì cƠng phi tng tc hn na
trong hot đng đ tránh nguy c b gii th hay sáp nhp vì không đáp ng đc
các điu kin theo quy đnh ca Ngơn hƠng NhƠ nc, đc bit lƠ vic tng cng
phát trin sn phm dch v nhm rút ngn khong cách vi các ngơn hƠng dn đu
vƠ nơng cao hiu qu hot đng kinh doanh cho ngơn hƠng.
Nam A Bank lƠ mt trong nhng ngơn hƠng có quy mô vn nh, mng li
hot đng còn hn ch so vi các NHTM khác, h thng công ngh thông tin
hin đi ch mi đc chú trng đu t trong thi gian gn đơy,ầ lƠ nhng
nguyên nhơn gơy tr ngi cho vic phát trin sn phm dch v ti ngơn hƠng, t
trng thu nhp t hot đng dch v chim trong tng thu nhp còn thp. Do đó, đ
có th đng vng trong cuc cnh tranh khc lit nh hin nay, gi đc th phn
hin có vƠ m rng phát trin trong tng lai, vic chú trng phát trin sn phm
dch v ngơn hƠng đc xác đnh lƠ nhim v trng tơm ca Nam A Bank nhm ci
thin hiu qu hot đng kinh doanh vƠ nơng cao nng lc cnh tranh trên th
trng. Nhn thc đc vn đ đó, tác gi đƣ chn đ tƠi: “Gii pháp phát trin
2

sn phm dch v ngân hàng ti
Ngân hàng thng mi
c phn Nam Á
”
đ
nghiên cu lƠm khóa lun tt nghip cao hc vi mong mun đóng góp phn công
sc vƠo s nghip phát trin ca Nam A Bank.
2. Mc tiêu nghiên cu
 tƠi tp trung nghiên cu nhng lỦ lun c bn v NHTM vƠ sn phm dch
v ngơn hƠng lƠm c s phơn tích, đánh giá thc trng hot đng kinh doanh vƠ
phát trin sn phm dch v ngơn hƠng ti Nam A Bank nhm rút ra nhng tn ti
cn khc phc vƠ nguyên nhơn nh hng. T đó đ xut các gii pháp đ phát trin
sn phm dch v ngơn hƠng ti Nam A Bank trong thi gian ti.
3. i tng vƠ phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu ca đ tƠi lƠ tìm hiu các sn phm dch v ngơn hƠng
hin có ti Nam A Bank vƠ phơn tích thc trng cung cp, kinh doanh các sn
phm dch v nƠy cng nh tìm ra nguyên nhơn nh hng đ t đó đa ra gii
pháp phát trin phù hp.
Phm vi nghiên cu ca đ tƠi lƠ tình hình hot đng kinh doanh vƠ phát trin
sn phm dch v ngơn hƠng ti Nam A Bank t nm 2008 đn ht 06 tháng đu
nm 2011.
4. Phng pháp nghiên cu
Lun vn da trên phng pháp lun ca ch ngha duy vt bin chng vƠ duy
vt lch s, đng thi s dng phng pháp tng hp, thng kê, phơn tích vƠ so
sánh da trên nhng d liu đƣ có trong quá trình hot đng ca Nam A Bank,
nhng đánh giá tng quan ca tác gi đi vi các nhơn t nh hng đn s phát
trin sn phm dch v, cùng kinh nghim thc tin trong công tác đ nhn đnh
thc trng vƠ đa ra gii pháp phát trin sn phm dch v ngơn hƠng ti Nam A
Bank.
5. ụ ngha khoa hc vƠ thc tin ca đ tƠi

Vi vic đánh giá thc trng hot đng vƠ phát trin sn phm dch v ca
Nam A Bank cng nh tìm hiu nguyên nhơn dn đn nhng tn ti cn gii quyt
s mang li mt s Ủ ngha thc tin nh: giúp Nam A Bank xơy dng các điu kin
3

cn thit cho vic phát trin sn phm dch v ngơn hƠng gn lin vi thc t hot
đng hin ti; trên c s đánh giá thc trng vƠ gii pháp do tác gi đ ngh s giúp
ban điu hƠnh Nam A Bank có đc cái nhìn tng quan v tình hình phát trin sn
phm dch v trong thi gian qua, đng thi đa ra nhng quyt sách đ ci thin vƠ
khc phc nhm nơng cao nng lc cnh tranh trên th trng.
6. Kt cu đ tƠi
NgoƠi phn m đu, kt lun, danh mc tƠi liu tham kho, danh mc các t
vit tt, danh mc bng biu, lun vn đc kt cu thƠnh 3 chng:
- Chng 1: Tng quan NHTM vƠ các sn phm dch v ngơn hƠng.
- Chng 2: Thc trng phát trin sn phm dch v ti Nam A Bank.
- Chng 3: Gii pháp phát trin sn phm dch v ngơn hƠng ti Nam A
Bank.
4

CHNG 1: TNG QUAN NHTM VẨ CÁC SN PHM DCH V
NGỂN HẨNG

1.1 Tng quan NHTM
1.1.1 Khái nim NHTM
NHTM đƣ hình thƠnh tn ti vƠ phát trin hƠng trm nm gn lin vi s phát
trin ca kinh t hƠng hóa. S phát trin h thng NHTM đƣ có tác đng rt ln vƠ
quan trng đn quá trình phát trin ca nn kinh t hƠng hóa, ngc li kinh t
hƠng hóa phát trin mnh m đn giai đon cao nht ca nó – kinh t th trng –
thì NHTM cng ngƠy cƠng hoƠn thin vƠ tr thƠnh nhng đnh ch tƠi chính
không th thiu đc.

Theo Khon 3 - iu 4 Lut các TCTD (lut s 47/2010/QH12): “NHTM lƠ
loi hình ngơn hƠng đc thc hin tt c các hot đng ngơn hƠng vƠ các hot đng
kinh doanh khác theo quy đnh ca Lut nƠy nhm mc tiêu li nhun”. Trong đó,
“Hot đng ngơn hƠng lƠ vic kinh doanh, cung ng thng xuyên mt hoc mt
s nghip v: nhn tin gi, cp tín dng, cung ng dch v thanh toán qua tƠi
khon”.
Nh vy, có th nói NHTM lƠ đnh ch tƠi chính trung gian quan trng vƠo
loi bc nht trong nn kinh t th trng. Nh h thng đnh ch nƠy mƠ các ngun
tin nhƠn ri s đc huy đng, to lp ngun vn tín dng to ln đ có th cho vay
phát trin kinh t.
T đó, có th nói bn cht ca NHTM th hin qua các đim sau:
- NHTM lƠ mt t chc kinh t;
- NHTM hot đng mang tính cht kinh doanh;
- NHTM hot đng kinh doanh trong lnh vc tin t tín dng vƠ dch v
ngơn hƠng.



Cá nhơn
Công ty
Xí nghip
T chc
Nhn tin
gi
Tit kim

NHTM
Cho vay
Cung cp
dch v

ngơn hƠng
- Công ty, xí
nghip
- H gia đình,
cá nhơn
- Các t chc
5

1.1.2 Chc nng ca NHTM
1.1.2.1 Trung gian tín dng
NHTM đóng vai trò lƠ ngi trung gian đng ra tp trung, huy đng ti đa các
ngun vn tm thi nhƠn ri trong nn kinh t đ hình thƠnh ngun vn tín dng,
đáp ng các nhu cu v vn cho nn kinh t. Khi thc hin chc nng, NHTM đƣ
điu hòa vn t ni tha sang ni thiu. T đó kích thích quá trình luơn chuyn vn
ca toƠn xƣ hi vƠ thúc đy s phát trin ca quá trình tái sn xut. Chc nng nƠy
va cho thy bn cht, va cho thy nhim v chính yu ca NHTM.
1.1.2.2 Trung gian thanh toán
NHTM đng ra lƠm trung gian thc hin các khon giao dch thanh toán gia
các khách hƠng đ hoƠn tt các quan h kinh t thng mi gia h vi nhau mt
cách thun tin, nhanh chóng vƠ an toƠn. Ngơn hƠng có th thc hin các dch v
thanh toán theo yêu cu khách hƠng thông qua tƠi khon ca h bng các phng
tin thanh toán nh: y nhim chi, y nhim thu, séc, th thanh toán,ầ
NgƠy nay, cùng vi s phát trin ca nn công ngh hin đi, s tin b ca
khoa hc k thut,ầ đƣ to điu kin cho các NHTM thc hin thanh toán bù tr,
thanh toán đin t trc tuyn,ầ vi nhau mt cách nhanh chóng vƠ chính xác
hn, tit kim chi phí lu thông cho xƣ hi, thúc đy luơn chuyn vn vƠ quá
trình lu thông hƠng hóa ngƠy cƠng phát trin.
1.1.2.3 Cung ng dch v ngơn hƠng
LƠ vic NHTM cung cp dch v cho khách hƠng đ hng hoa hng vƠ
dch v phí. NgƠy nay, cùng vi s phát trin ca công ngh thông tin, các dch v

cung ng cho nn kinh t cng ngƠy cƠng đa dng vƠ cht lng phc v khách
hƠng cng tng bc đc nơng cao.
Tuy nhiên, vic thc hin chc nng cung ng dch v ca NHTM không ch
thun túy đ hng hoa hng vƠ dch v phí lƠm tng doanh thu vƠ li nhun cho
ngơn hƠng, mƠ còn h tr thc hin chc nng trung gian tín dng vƠ trung gian
thanh toán, cng nh các mt hot đng kinh doanh ca ngơn hƠng.
6

1.1.3 Các loi hình NHTM
1.1.3.1 Da vƠo hình thc s hu
- NHTM quc doanh: đc thƠnh lp bng 100% vn ngơn sách NhƠ nc.
- NHTMCP: đc thƠnh lp di hình thc công ty c phn. Trong đó, mt
cá nhơn hay pháp nhơn ch đc s hu mt s c phn nht đnh theo quy đnh
ca Ngơn hƠng NhƠ nc.
- NHTM liên doanh: đc thƠnh lp bng vn liên doanh gia mt bên lƠ
Ngơn hƠng Vit Nam vƠ mt bên lƠ Ngơn hƠng nc ngoƠi có tr s ti Vit Nam,
hot đng theo pháp lut Vit Nam.
- Chi nhánh NHTM nc ngoài: đc thƠnh lp theo pháp lut nc ngoƠi,
đc phép m chi nhánh ti Vit Nam, hot đng theo pháp lut Vit Nam.
1.1.3.2 Da vƠo chin lc kinh doanh
- Ngân hàng bán buôn: giao dch vƠ cung ng dch v cho đi tng khách
hƠng công ty ch không giao dch vi khách hƠng cá nhơn.
- Ngân hàng bán l: giao dch vƠ cung ng dch v cho đi tng khách
hƠng cá nhơn.
- Ngân hàng va buôn bán va bán l: giao dch vƠ cung ng dch v cho
c khách hƠng công ty ln cá nhơn. Hu ht các NHTM Vit Nam đu thuc loi
hình ngơn hƠng nƠy.
1.1.4 Các nghip v c bn ca NHTM
1.1.4.1 Nghip v n
LƠ nghip v mƠ kt qu lƠ to lp nên ngun vn hot đng ca ngơn hƠng đ

đáp ng các nhu cu ca nn kinh t. Trong tng ngun vn hot đng, ngoƠi ngun
vn t có các NHTM ch yu da vƠo ngun vn huy đng đ hot đng kinh
doanh. Trong hot đng nƠy, NHTM đc s dng các công c vƠ bin pháp mƠ
pháp lut cho phép đ huy đng các ngun tin nhƠn ri trong xƣ hi lƠm ngun
vn tín dng cho vay đi vi nn kinh t. Hot đng huy đng vn ca NHTM bao
gm: nhn tin gi vƠ phát hƠnh giy t có giá; vay vn; huy đng vn khác.
7

1.1.4.2 Nghip v có
LƠ nghip v s dng các ngun vn ca ngơn hƠng, trong đó nghip v cho
vay vƠ đu t lƠ quan trng nht quyt đnh kh nng tn ti vƠ hot đng ca
NHTM. ơy lƠ các nghip v cu thƠnh b phn ch yu vƠ quan trng ca tƠi sn
có ca ngơn hƠng, bao gm:
- Thit lp d tr: lƠ các khon mƠ NHTM phi duy trì theo mt t l bt
buc do Ngơn hƠng Trung ng n đnh, nhm đm bo đáp ng các nhu cu
thanh toán ca khách hƠng mt cách kp thi vƠ đm bo quyn li cho khách hƠng
khi ngơn hƠng gp ri ro.
- Cp tín dng: ngun vn còn li sau khi d tr NHTM có th s dng đ
cp tín dng cho t chc vƠ cá nhơn di các hình thc cho vay, chit khu, bo
lƣnh ngơn hƠng, cho thuê tƠi chính, bao thanh toán vƠ các hình thc khác theo quy
đnh.
- u t: NHTM dùng ngun vn ca mình vƠ ngun vn n đnh khác đ
đu t di các hình thc nh: hùn vn mua c phn, c phiu ca các Công ty, xí
nghip; mua trái phiu Chính Ph, chính quyn đa phng, trái phiu công tyầ
- Nghip v có khác: ch yu lƠ các nghip v to nên tƠi sn lu đng - c
s vt cht đ tin hƠnh hot đng ngơn hƠng.
1.1.4.3 Nghip v kinh doanh dch v ngơn hƠng
LƠ nghip v mƠ NHTM thc hin theo s y nhim ca khách hƠng đ hng
các khon tin hoa hng, l phí bao gm:
- Các dch v thanh toán, thu chi h cho khách hƠng;

- Nhn bo qun các tƠi sn quỦ giá, các giy t, chng t quan trng;
- Bo qun, mua bán h chng khoán theo y nhim ca khách hƠng;
- Kinh doanh mua bán ngoi t, vƠng, bc, đá quỦ;
- T vn tƠi chính, giúp công ty, xí nghip phát hƠnh c phiu, trái phiuầ
8

1.2 Sn phm dch v ngơn hƠng
1.2.1 Khái nim sn phm dch v ngơn hƠng
Xét v góc đ tho mƣn nhu cu khách hƠng có th hiu: “sn phm dch v
ngơn hƠng lƠ tp hp nhng đc đim, tính nng, công dng do ngơn hƠng to ra
nhm tho mƣn nhu cu vƠ mong mun nht đnh ca khách hƠng trên th trng tƠi
chính”. Tuy nhiên, hin có 2 quan nim v “dch v ngơn hƠng”:
- Quan nim theo ngha rng, lnh vc dch v ngơn hƠng lƠ toƠn b hot
đng tin t, tín dng, thanh toán, ngoi hiầca h thng ngơn hƠng đi vi
khách hƠng (nhng không bao gm hot đng t lƠm cho mình ca các TCTD).
Quan nim nƠy phù hp vi cách phơn ngƠnh dch v ngơn hƠng trong dch v tƠi
chính ca WTO vƠ ca Hip đnh thng mi Vit Nam – Hoa K, cng nh ca
nhiu nc phát trin trên th gii.
- Quan nim theo ngha hp, dch v ngơn hƠng ch bao gm nhng hot
đng ngoƠi chc nng truyn thng ca đnh ch tƠi chính trung gian (huy đng
vn vƠ cho vay). Quan nim nƠy ch nên dùng khi xem xét hot đng ca mt ngơn
hƠng, c th đ xem các dch v mi phát trin th nƠo, c cu ra sao trong hot
đng ca mình.
Khi nói lnh vc dch v ngơn hƠng đi vi nn kinh t, các nc đu quan
nim dch v ngơn hƠng theo ngha rng.
Theo WTO, mt dch v tƠi chính lƠ bt k dch v nƠo có tính cht tƠi chính,
đc mt nhƠ cung cp dch v tƠi chính cung cp. Dch v tƠi chính bao gm mi
dch v bo him vƠ dch v liên quan đn bo him, mi dch v ngơn hƠng vƠ dch
v tƠi chính khác (ngoi tr bo him). Nh vy dch v ngơn hƠng còn đc hiu
lƠ mt b phn cu thƠnh nên dch v tƠi chính.

Thc tin cho thy, khái nim v dch v ngơn hƠng theo ngha rng phù hp
vi thông l quc t vƠ đang tr nên ph bin trên các din đƠn, trong gii nghiên
cu vƠ c quan lp chính sách. Do đó, mt khi Vit Nam đƣ cùng tham gia sơn
chi vi các nn kinh t ln thì vic xem xét khái nim dch v tƠi chính cng
nh khái nim dch v ngơn hƠng theo quan nim chung ca các nc lƠ tt yu.
9

1.2.2 Các sn phm dch v ngơn hƠng ca NHTM
Nhu cu xƣ hi ngƠy cƠng cao, sn phm dch v ngơn hƠng ngƠy cƠng phát
trin đa dng vì vy rt khó đ thng kê toƠn b các sn phm dch v ngơn
hƠng. S phơn loi tu thuc vƠo đc đim, chin lc kinh doanh ca mi ngơn
hƠng nhng v c bn thì sn phm dch v ngơn hƠng bao gm mt s loi c th
nh sau:
1.2.2.1 Sn phm dch v ngơn hƠng truyn thng
Huy đng
v
n
LƠ hot đng nhn tin ca t chc, cá nhơn di hình thc tin gi không k
hn, tin gi có k hn, tin gi tit kim, phát hƠnh chng ch tin gi, k phiu,
tín phiu, trái phiu vƠ các hình thc nhn tin gi khác theo nguyên tc có hoƠn
tr đy đ tin gc, lƣi cho ngi gi tin theo tha thun. i vi tin gi ca t
chc, cá nhơn, ngoƠi lƣi sut thì nhu cu giao dch vi nhng tin li nhanh chóng
vƠ an toƠn lƠ yu t c bn đ thu hút ngun tin nƠy. i vi tin gi tit kim,
chng ch tin gi, k phiu, tín phiu, trái phiu thì lƣi sut lƠ yu t quyt đnh
vì khách hƠng chn sn phm nhm mc đích kim li.
Cp tín dng
Bao gm nhng sn phm dch v ch yu sau:
- Cho vay: lƠ hình thc cp tín dng, theo đó bên cho vay giao hoc cam kt
giao cho khách hƠng mt khon tin đ s dng vƠo mc đích xác đnh trong mt
thi gian nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoƠn tr c gc vƠ lƣi.

- Chit khu: lƠ vic mua có k hn hoc mua có bo lu quyn truy đòi các
công c chuyn nhng, giy t có giá khác ca ngi th hng trc khi đn
hn thanh toán.
- Tái chit khu: lƠ vic chit khu các công c chuyn nhng, giy t có
giá khác đƣ đc chit khu trc khi đn hn thanh toán.
- Bo lụnh ngân hàng: lƠ hình thc cp tín dng, theo đó TCTD cam kt
vi bên nhn bo lƣnh v vic TCTD s thc hin ngha v tƠi chính thay cho
khách hƠng khi khách hƠng không thc hin hoc thc hin không đy đ ngha v
10

đƣ cam kt; khách hƠng phi nhn n vƠ hoƠn tr cho TCTD theo tha thun.
- Bao thanh toán: lƠ hình thc cp tín dng cho bên bán hƠng hoc bên mua
hƠng thông qua vic mua li có bo lu quyn truy đòi các khon phi thu hoc các
khon phi tr phát sinh t vic mua, bán hƠng hoá, cung ng dch v theo hp
đng mua, bán hƠng hoá, cung ng dch v.
Dch v thanh
toán

Hin các NHTM đang cung ng các sn phm dch v thanh toán nh sau:
- Thanh toán trong nc: bao gm séc, lnh chi, y nhim chi, nh thu, y
nhim thu, th tín dng, th ngơn hƠng, dch v thu h vƠ chi h.
- Thanh toán quc t:
o Chuyn tin: ngi chuyn tin (ngi nhp khu, ngi muaầ) ch
đng yêu cu ngơn hƠng phc v mình chuyn mt s tin nht đnh đ tr cho mt
ngi nƠo đó  nc ngoƠi.
o Nh thu: trong phng thc nƠy, ngi xut khu (ngi bán) ch đng
đòi tin ngi nhp khu (ngi mua) bng cách gi đn ngơn hƠng phc v giy
đòi tin vƠ các chng t liên quan sau khi đƣ chuyn giao hƠng hóa dch v cho
ngi nhp khu. Ngơn hƠng nƠy tip tc chuyn b chng t đòi tin đn ngơn
hƠng phc v ngi nhp khu. Cn c vƠo đó ngơn hƠng phc v ngi nhp khu

s chuyn chng t hƠng hóa cho ngi nhp khu sau khi đƣ thu đc tin (hoc
đƣ chp nhn hi phiu) ca ngi nhp khu, ngay sau đó chuyn tin (hoc hi
phiu đƣ chp nhn) cho ngi xut khu thông qua ngơn hƠng phc v ngi xut
khu sau khi đƣ thu mt khon l phí nht đnh.
o Tín dng chng t: lƠ phng thc đc s dng ph bin nht hin
nay. Theo phng thc nƠy, ngơn hƠng phc v ngi nhp khu theo yêu cu ca
ngi nhp khu s lp vƠ chuyn Th tín dng (L/C) đn ngơn hƠng phc v
ngi xut khu cam kt tr tin cho ngi xut khu nu thc hin đúng các điu
kin đƣ quy đnh trong L/C v vic xut hƠng. Sau khi nhn đc L/C vƠ giao
hƠng, ngi xut khu xut trình b chng t qua ngơn hƠng phc v đ chuyn
đn ngơn hƠng phc v ngi nhp khu. Mt trong hai ngơn hƠng nêu trên s tin
11

hƠnh thanh toán cho ngi xut khu theo đúng quy đnh ca L/C.
o Bù tr: lƠ phng thc thanh toán mang tính cht bù tr gia hai bên xut
nhp khu. Theo phng thc nƠy, hai bên xut nhp khu s m tƠi khon cho
nhau đ ghi nhng khon tin phi chi tr cho nhau. Sau mi ln giao hƠng, bên
bán gi thng chng t cho ngi mua vƠ ghi giá tr hƠng hóa mƠ ngi mua phi
tr vƠo tƠi khon đó. n đnh k tha thun hai bên s thanh toán s chênh lch.
1.2.2.2 Các sn phm dch v ngân hàng hin đi
Công cuc đi mi công ngh, hin đi hoá hot đng ngơn hƠng đƣ dn
đn s ra đi hƠng lot các sn phm dch v ngơn hƠng hin đi, đa tin ích nh:
Dch v Phone banking, Mobile banking, Home banking, Internet banking
- Dch v ngân hàng qua đin thoi (Phone banking): kt ni vi ngơn hƠng
qua đin thoi đ truy cp t đng các thông tin v t giá, lƣi sut, s d vƠ giao
dch tƠi khon 24/24 gi, 07 ngƠy/tun, k c ngƠy l hoƠn toƠn min phí.
- Dch v ngân hàng qua đin thoi di đng (Mobile banking): dch v mƠ
ngơn hƠng cung cp thông tin v tƠi khon vƠ các thông tin khác bng hình thc tin
nhn đn các thuê bao đin thoi ca khách hƠng thông qua mng đin thoi di
đng, chuyn tin qua đin thoi di đng.

- Dch v ngân hàng ti nhà (Home banking): qua mƠn hình máy tính ti
vn phòng lƠm vic, khách hƠng có th truy vn các thông tin ngơn hƠng nh t giá,
lƣi sut, biu phí đc bit lƠ các thông tin mi nht v s d tƠi khon vƠ thc
hin các dch v chuyn tin, chuyn khon liên ngơn hƠng
- Dch v ngân hàng trc tuyn (Internet banking): tng t nh dch v
ngơn hƠng ti nhƠ, đơy lƠ phng tin giúp khách hƠng tip cn vƠ s dng dch
v ca ngơn hƠng thông qua thit b đng truyn mng ca bu đin vƠ mng
internet.
Dch v th
Th lƠ công c thanh toán không dùng tin mt hin đi do ngơn hƠng phát
hƠnh vƠ bán cho khách hƠng s dng trong thanh toán tin mua hƠng hóa, dch v
hoc rút tin mt ti các ngơn hƠng đi lỦ hay các quy tr tin t đng. Bao gm:
12

- Th thanh toán: áp dng cho mi khách hƠng trong vƠ ngoƠi nc vi điu
kin phi lu kỦ tin vƠo mt tƠi khon riêng ti ngơn hƠng (kỦ qu trc) vƠ đc
s dng th có giá tr bng s tin kỦ qu đó đ thanh toán. Th thanh toán có
nhiu chc nng tùy vƠo tng loi th nh: np tin; rút tin; chuyn khon; nhn
chuyn khon; mua hƠng hóa dch v ti các đim liên kt; thanh toán t đng đin,
nc, đin thoi, internet,
- Th tín dng: đi vi nhng khách hƠng đ điu kin, ngơn hƠng phát
hƠnh th cho vay vn đ thanh toán tin hƠng hóa dch v. Sau khi kỦ hp đng tín
dng vi ngơn hƠng, khách hƠng s đc cp th tín dng vi mt hn mc tín
dng đc ghi vƠo b nh th đ thanh toán cho ngi bán. Khi s dng th, khách
hƠng phi tr n gc cho ngơn hƠng trong thi hn quy đnh vƠ phi tr thêm lƣi
nu tr hn.
Kinh doanh tin t
- Dch v mua bán ngoi t giao ngay (SPOT): lƠ dch v trong đó hai
bên thc hin mua bán mt s ngoi t theo t giá đc xác đnh ti thi đim
kỦ hp đng vƠ kt thúc thanh toán chm nht lƠ sau 2 ngƠy lƠm vic.

- Dch v mua bán ngoi t có k hn (FORWARD): lƠ mt giao dch
mua bán ngoi t mƠ mi điu kin ca nó đc xác đnh ti thi đim kỦ
hp đng, nhng s thc hin sau mt thi gian nht đnh trong tng lai (t
1 tháng đn 12 tháng).
- Dch v hoán đi ngoi t (SWAP): lƠ s kt hp đng thi gia mt
giao dch giao ngay vi mt giao dch k hn. Mt đng tin đc chuyn đi
sang mt đng tin khác trong mt thi gian nht đnh, bng cách cùng mt lúc
kỦ hp đng mua (bán) li đng tin đó vƠo mt thi hn khác trong tng lai
bng mt hp đng k hn.
- Dch v quyn chn mua bán ngoi t (OPTIONS): lƠ nghip v mƠ
trong đó ngơn hƠng s kỦ hp đng quyn chn vi khách hƠng ca mình v vic
mua hoc bán ngoi t theo mt s lng, t giá vƠ thi hn nht đnh, nhng dƠnh
quyn chn cho khách hƠng. Ngha lƠ dƠnh cho khách hƠng quyn quyt đnh
13

(quyn chn) lƠ có thc hin hay không thc hin hp đng mua bán ngoi t đƣ kỦ
(hp đng quyn chn). ng thi, khách hƠng phi tr mt khon phí cho ngơn
hƠng ngay khi kỦ hp đng.
Dch v chi tr kiu hi
ơy lƠ dch v mƠ các ngơn hƠng lƠ trung gian đ chuyn ngun tin ca kiu
bƠo v nc cho thơn nhơn. Các ngơn hƠng thng liên kt vi các t chc chuyên
v dch v chuyn tin cá nhơn quc t nh Western Union, MoneygramầNgoƠi
các khon phí chuyn tin kiu hi thu đc, các ngơn hƠng có c hi thu li nhun
t hot đng chuyn đi ngoi t trong các giao dch kiu hi.
Dch v y thác
Dch v y thác lƠ ngơn hƠng lƠm theo s y thác ca khách hƠng đ thu tin
hoa hng, bao gm các loi sau:
- Qun lý di sn: đc hình thƠnh vƠ áp dng đi vi tƠi sn ca ngi đƣ
mt theo chúc th ca h.
- Qun lý tài sn theo hp đng đụ ký kt: ngơn hƠng qun lỦ h tƠi sn cho

khách hƠng theo mt hp đng y quyn đc kỦ kt vi ngi y thác.
- y thác giám h: ngơn hƠng qun lỦ toƠn b tƠi sn cho mt ngi không
đ kh nng v mt pháp lỦ.
- Dch v đi din: tip nhn vƠ qun lỦ tƠi sn nh thu vn gc vƠ li tc
chng khoán; đi lỦ v qun tr; đi din t tng.
- y thác qun lý ngân qu: trong dch v nƠy ngơn hƠng s đm nhim vic
thu, chi tin mt cho khách hƠng thông qua h thng chi nhánh cng nh có th c
nhơn viên đn tn doanh nghip đ thc hin dch v nƠy.
Dch v thông tin t vn
Ngơn hƠng chn lc vƠ cung cp cho khách hƠng nhng thông tin nh: giá c
hƠng hóa, t giá hi đoái, th trng chng khoán, qun lỦ hiu qu dòng tin, xác
đnh mt c cu vn hiu qu, t vn v qun lỦ ri ro trong kinh doanh
Dch v gi h (dch v cho thuê két st)
Dch v gi h lƠ nghip v mƠ các ngơn hƠng gi h tƠi sn quỦ, các tƠi liu
14

quan trng cho khách hƠng nh vƠng, đá quỦ, s tit kim, giy t nhƠầ
Tóm li, vic ng dng các sn phm dch v ngơn hƠng hin đi trong hot
đng kinh doanh ca các NHTM hin nay đc xem nh mt li th cnh tranh.
Bên cnh đó, s ra đi ca các sn phm dch v nƠy cƠng lƠm tng thêm nhiu
tin ích cho các dch v thanh toán qua ngơn hƠng vƠ lƠ mt trong nhng yu t
quan trng quyt đnh s thƠnh công trong xu hng phát trin sn phm dch v
ngơn hƠng trong tng lai.
1.2.3 Khái nim phát trin sn phm dch v ngơn hƠng
Phát trin sn phm dch v ngơn hƠng lƠ vic m rng s lng vƠ nơng cao
cht lng các sn phm dch v ngơn hƠng nhm lƠm tha mƣn ngƠy cƠng tt hn
nhu cu ca khách hƠng trên c s đm bo các mc tiêu ca ngơn hƠng.
Phát trin sn phm dch v ngơn hƠng lƠ mt nhim v vƠ mc tiêu quan trng
ca các NHTM. Vy phi phát trin sn phm dch v ngơn hƠng theo hng nƠo?
Theo các chuyên gia ngơn hƠng thì cn phát trin theo hng hoƠn thin vƠ nơng

cao cht lng sn phm dch v hin có phù hp vi s thay đi ca th trng,
đng thi m rng các sn phm dch v mi đáp ng ngƠy cƠng đy đ hn nhu
cu ca th trng. Vic trin khai các sn phm dch v mi phi trên c s tn
dng ti đa ngun lc hin có ca ngơn hƠng nhm tránh lƣng phí, tng thu nhp,
gim thiu đc ri ro, m rng c hi kinh doanh vƠ tng u th trong cnh tranh
cho ngơn hƠng.
1.2.4 Các nhơn t nh hng đn quá trình phát trin sn phm dch v
ngơn hƠng
1.2.4.1 Di góc đ v mô
Môi trng pháp lý
H thng khung pháp lỦ do NhƠ nc thit lp nhm quy đnh các nguyên tc
hot đng c bn ca th trng dch v tƠi chính. Yêu cu c bn đi vi h thng
khung pháp lỦ lƠ phi thng nht, n đnh, rõ rƠng minh bch, phi kt hp, vn
dng các tiêu chun chung đƣ đc tha nhn trên phm vi toƠn th gii.
15

Ch trng chính sách ca NhƠ nc nh hng rt ln đn xu th phát trin.
Ch trng có nht quán mi lƠm cho nhng nhƠ đu t yên tơm đu t vƠ giúp cho
các ch th tham gia đnh hình đc chin lc ca mình.
Nu b khung pháp lỦ không thng nht, dn đn s khác bit gia các quy
đnh đi vi nhng loi hình ngơn hƠng khác nhau, điu nƠy s gơy nên tình trng
các ngơn hƠng cnh tranh nhau không lƠnh mnh, có s chng chéo gia các nghip
v. Bên cnh đó, vic ban hƠnh các ch trng chính sách không theo thông l quc
t s góp phn hn ch s phát trin các sn phm dch v ngơn hƠng, các hình thc
ngơn hƠng nc ngoƠi, t đó lƠm gim tc đ phát trin ca h thng ngơn hƠng nói
riêng vƠ nn kinh t nói chung.
Các chính sách, c ch qun lý, nng lc điu hành ca Ngân hàng Trung
ng
NgƠy nay, s mnh ca hu ht các Ngơn hƠng Trung ng trên th gii lƠ
chu trách nhim xơy dng, điu hƠnh chính sách tin t quc gia thông qua các

công c vƠ gii pháp nhm đt ti các mc tiêu chính sách đƣ đ ra; chu trách
nhim v s vn hƠnh trôi chy ca h thng thanh toán vƠ s bình n ca h
thng tƠi chính; lƠ ngi cho vay cu cánh cui cùng. Vì vy, mc tiêu hot
đng đu tiên vƠ cng lƠ quan trng nht ca Ngơn hƠng Trung ng lƠ mc tiêu
ca chính sách tin t. Mc tiêu cui cùng ca chính sách tin t (hu nh thng
nht  các nc) đó lƠ n đnh giá tr đng bn t, to tin đ thúc đy tng trng
kinh t vƠ to công n vic lƠm. NgoƠi các mc tiêu v mô nƠy, tu thuc vƠo trng
thái ca mi quc gia trong tng thi k, các Ngơn hƠng Trung ng còn có th
la chn cho mình thêm mt s mc tiêu c th khác.
1.2.4.2 Di góc đ vi mô
Nng lc tài chính ca ngân hàng
Nng lc tƠi chính ca NHTM th hin  quy mô vn, cht lng tƠi sn có,
kh nng thanh toán vƠ kh nng sinh li, kh nng tn ti vƠ phát trin an toƠn
không đ xy ra đ v hoc phá sn. Nng lc tƠi chính cƠng ln cƠng to nim tin
cho công chúng vƠ kh nng huy đng vn cƠng cao. Ngc li, nng lc tƠi chính
16

thp s kéo theo t l an toƠn vn không đm bo dn đn ri ro cao trong hot
đng kinh doanh.
Nhìn chung h thng NHTM Vit Nam hin nay đu có quy mô vn va vƠ
nh, nng lc tƠi chính thp hn so vi các ngơn hƠng nc ngoƠi. Dn đn vic
cung cp sn phm dch v còn hn ch, đc bit lƠ nhng sn phm dch v đòi
hi công ngh hin đi vi mc đu t ln. Vì vy, yêu cu tng vn lƠ cn thit đ
giúp các NHTM Vit Nam nơng cao nng lc tƠi chính, đu t công ngh vƠ
phát trin sn phm dch v,ầ t đó nơng cao nng lc cnh tranh. Vic tng vn
phi đi kèm vi duy trì an ninh tƠi chính ca ngơn hƠng. ơy lƠ trng thái các tƠi
sn (tƠi sn n, tƠi sn có vƠ tƠi sn ròng) n đnh, an toƠn, vng mnh vƠ không
khng hong; biu hin trng thái hot đng kinh doanh bn vng ca ngơn hƠng.
Mng li hot đng ca ngân hàng
Hot đng kinh doanh ca các NHTM Vit Nam ch yu lƠ hot đng bán

l. Do đó, yu t mng li giao dch rng, tin li cho khách hƠng khi đn giao
dch vi ngơn hƠng s lƠ mt li th cnh tranh đi vi các NHTM Vit Nam. Vì
vy, các ngơn hƠng nên tp trung m rng mng li hot đng ch yu ti các khu
công nghip, khu đô th mi, khu dơn c tp trung, các khu vc kinh t đang phát
trin đ ngi dơn trong c nc có c hi s dng nhng sn phm, dch v
tin ích mƠ ngơn hƠng đem li. NgoƠi ra, vic phát trin nhanh vƠ rng khp mng
li máy ATM cng lƠ bin pháp m rng th trng, chim lnh th phn trc
áp lc cnh tranh ca các ngơn hƠng nc ngoƠi.
Tin ích ca các sn phm dch v
Tin ích ca sn phm dch v ngơn hƠng cung ng cho khách hƠng cƠng
cao, thì giá tr s dng sn phm dch v ca ngơn hƠng cƠng ln vƠ tha mƣn ti
đa nhu cu ca khách hƠng. Tuy nhiên, mi khách hƠng đánh giá giá tr s dng
sn phm dch v ngơn hƠng rt khác nhau, tùy mc đ tha mƣn nhu cu theo đc
đim riêng ca tng khách, mc đ nhanh chóng, chính xác, d dƠng khi giao dch,
mc phí nghip v có th chp nhn,ầ Do đó, các ngơn hƠng cn đa các tin ích
17

ca sn phm dch v phù hp vi tng đi tng khách hƠng đ hiu qu hn
trong vic thu hút khách hƠng.
Giá c ca sn phm dch v
Giá c đóng vai trò quan trng đi vi các ch th cung cp sn phm dch
v. Vì ngoƠi cht lng vƠ tin ích, khách hƠng còn quan tơm đn giá, phí liên
quan đn vic s dng sn phm dch v. Thc t hin nay, sn phm dch v
ca các ngơn hƠng quá tng đng v cht lng vƠ tin ích nên có s cnh tranh
v giá gay gt. Trong đó, hu ht đu min gim phí dch v dn đn nhng ngơn
hƠng nƠo có chính sách v giá, phí cho sn phm dch v r hn thì thu hút đc
nhiu khách hƠng hn. Tuy nhiên, giá c ca sn phm dch v cn đc xác đnh
 mc thích hp theo s phát trin ca nn kinh t xƣ hi vƠ ca th trng cung
cp sn phm dch v. Nu giá quá cao, khách hƠng s gp khó khn trong vic
tip cn vƠ s dng; ngc li nu giá các sn phm dch v quá thp thì ngơn

hƠng s gp khó khn trong vic kinh doanh, nhiu kh nng dn đn thua l vƠ
phá sn. Nh vy, trong c hai trng hp trên đu đa đn tác đng tiêu cc lƠ
thu hp th trng sn phm dch v. Vì vy, các ngơn hƠng cn xơy dng chính
sách v giá phù hp vi tng thi k vƠ kp thi vi din bin ca th trng.
Công ngh ngân hàng
Công ngh hin đi to điu kin cho các ngơn hƠng phát trin vƠ đa dng
hóa sn phm dch v theo nhu cu ngƠy cƠng cao ca khách hƠng. ng thi giúp
ngơn hƠng thc hin khi lng ln các giao dch mt cách nhanh chóng, an toƠn vƠ
chính xác. NgoƠi các dch v ngơn hƠng truyn thng, hin các NHTM còn cung
cp cho khách hƠng nhiu dch v ngơn hƠng hin đi nh: Mobile banking, Home
banking, Internet banking, ơy lƠ nhng sn phm dch v ca công ngh tiên tin.
Phát trin vƠ ng dng công ngh ngơn hƠng trong hot đng kinh doanh lƠ yu t
c bn to s khác bit v kh nng cung ng dch v ca mi ngơn hƠng.
Trình đ qun lý và cht lng ngun nhân lc
Nhơn t con ngi đc xem lƠ ngun lc thit yu đi vi mi ngơn hƠng.
Cht lng sn phm dch v ngơn hƠng cao hay thp ph thuc nhiu vƠo kh