Giải pháp tăng nguồn vốn huy động tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM




NGUYN TH HI ÂU








LUN VN THC S KINH T

TP. H Chí Minh – Nm 2011

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM




NGUYN TH HI ÂU






Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.31.12



LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC:
PGS.TS. TRNG TH HNG





TP. H Chí Minh – Nm 2011
LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan lun vn “Gii pháp tng ngun vn huy đng ti các
chi nhánh Ngân hàng thng mi c phn Công Thng Vit Nam trên đa
bàn Thành ph H Chí Minh” là kt qu ca quá trình hc tp, làm vic và
nghiên cu khoa hc ca bn thân.
TP. HCM, ngày 06 tháng 02 nm 2012
Ngi cam đoan



NGUYN TH HI ÂU

MC LC
Trang
TRANG PH BÌA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC CÁC T VIT TT
DANH MC CÁC HÌNH V,  TH, S 

M U
1. TÍNH CP THIT CA  TÀI
2. I TNG, PHM VI NGHIÊN CU CA  TÀI
3. MC ÍCH NGHIÊN CU CA  TÀI
4. PHNG PHÁP NGHIÊN CU

5. KT CU CA LUN VN
Chng 1. LÝ LUN CHUNG V NGUN VN HUY NG CA
NHTM 1
1.1. TNG QUAN V NHTM 1
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi 1
1.1.2. Vai trò ca ngân hàng thng mi 2
1.1.3. Chc nng ca ngân hàng thng mi 3
1.1.3.1. Chc nng trung gian thanh toán 3
1.1.3.2. Chc nng làm trung gian tín dng 4
1.1.3.3. Chc nng to tin 5
1.1.3.4. Nhng chc nng khác 6
1.1.4. C cu ngun vn ca ngân hàng thng mi 8
1.1.4.1. Ngun vn t có 8
1.1.4.2. Ngun vn điu hòa trong h thng 9
1.1.4.3. Ngun vn huy đng 9
1.1.4.4. Ngun vn đi vay 10
1.2. NGUN VN HUY NG CA NHTM 10
1.2.1. Khái nim vn huy đng 10
1.2.2. Vai trò ca ngun vn huy đng ca NHTM 11
1.2.2.1. i vi nn kinh t 11
1.2.2.2. i vi hot đng kinh doanh ca NHTM 11
1.2.2.3. i vi khách hàng 12
1.3. CÁC HÌNH THC HUY NG VN CA NHTM 12
1.3.1. Tin gi thanh toán 12
1.3.2. Tin gi tit kim 15
1.3.3. Phát hành giy t có giá 17
1.3.3.1. Phân loi giy t có giá 17
1.3.3.2. Các trng hp phát hành giy t có giá 17
1.4. CÁC NHÂN T NH HNG N VIC TNG NGUN VN
HUY NG CA NHTM 18

1.4.1. Các nhân t thuc v ngân hàng 18
1.4.1.1. Lãi sut, phí giao dch 18
1.4.1.2. C s vt cht, uy tín ca ngân hàng và đi ng nhân s 19
1.4.1.3. a đim hot đng và mng li giao dch 20
1.4.1.4. Hiu qu ca chin dch truyn thông và chm sóc khách hàng 20
1.4.1.5. a dng hóa các sn phm dch v 21
1.4.1.6. Nhng tin ích ca các sn phm dch v ngân hàng 22
1.4.2. Nhân t ngoài ngân hàng 22
1.4.2.1. Lm phát 22
1.4.2.2. Thu nhp, thói quen tích ly và tiêu dùng ca dân chúng 22
1.4.2.3. S cnh tranh gia các ngân hàng và các đnh ch tài chính khác 23
1.4.2.4. S hp dn ca các kênh đu t khác 24
1.5. Ý NGHA CA VIC TNG NGUN VN HUY NG CA CÁC
NHTM. 24
* KT LUN CHNG 1 26
Chng 2. THC TRNG HUY NG VN TI NHTMCPCT TRÊN
A BÀN TP. HCM 27
2.1. C IM KINH T - XÃ HI CA TP. HCM NH HNG N
HUY NG VN CA CÁC NHTM 27
2.2. TÌNH HÌNH HOT NG CA NHTMCPCT TRÊN A BÀN TP.
HCM 30
2.2.1. H thng t chc và mng li hot đng 30
2.2.2. Hot đng kinh doanh 32
2.2.2.1. Ngun vn huy đng ti ch 32
2.2.2.2. Hot đng tín dng 33
2.2.2.3. Các hot đng dch v khác 31
2.3. THC TRNG HUY NG VN TI NHTMCPCT TRÊN A BÀN
TP. HCM 34
2.3.1. Các hình thc huy đng vn đang đc áp dng ti NHTMCPCT trên
đa bàn TP. H Chí Minh 34

2.3.1.1. Tin gi thanh toán 34
2.3.1.2. Tin gi tit kim 35
2.3.1.3. Phát hành giy t có giá 37
2.3.2. Thc trng huy đng vn ti NHTMCPCT trên đa bàn TP. HCM 37
2.3.2.1. Tình hình chung ca ngun vn huy đng 37
2.3.2.2. Phân tích c cu ngun vn huy đng 39
2.3.2.3. Tình hình s dng vn ti NHTMCPCT trên đa bàn TP. HCM 47
2.3.3. So sánh v hot đng huy đng vn ca ngân hàng TMCPCT vi mt
s ngân hàng trên đa bàn 49
2.3.3.1. Lãi sut huy đng vn ca NHTMCPCT 49
2.3.3.2. So sánh lãi sut huy đng ca NHTMCPCT vi mt s NHTM khác trên
đa bàn 50
2.3.3.3. So sánh v ngun huy đng vn ca NHTMCPCT vi mt s NHTM
khác trên đa bàn 52
2.4. CÁC NHÂN T NH HNG N CÔNG TÁC HUY NG VN
TI NHTMCPCT TRÊN A BÀN TP. HCM 53
2.4.1. Nhân t bên trong thuc v ngân hàng 53
2.4.2. Nhân t bên ngoài 54
2.5. ÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY NG VN TI NHTMCPCT TRÊN
A BÀN TP. HCM 55
2.5.1. Nhng kt qu đt đc trong công tác huy đng vn 55
2.5.2. Nhng tn ti và nguyên nhân làm hn ch công tác huy đng vn ca
NHTMCPCT trên đa bàn TP. HCM 57
2.5.2.1. Nhng tn ti 57
2.5.2.2. Nhng nguyên nhân dn đn tn ti 59
* KT LUN CHNG 2 64
Chng 3. GII PHÁP TNG NGUN VN HUY NG TI
NHTMCPCT TRÊN A BÀN TP. HCM 65
3.1. NH HNG PHÁT TRIN KINH T VÀ HOT NG CA
NHTMCPCT TRÊN A BÀN TP.HCM 65

3.1.1. nh hng phát trin kinh t 65
3.1.2. nh hng hot đng ca NHTMCPCT trên đa bàn TP. HCM 68
3.2. GII PHÁP TNG NGUN HUY NG VN TI NHTMCPCT
TRÊN A BÀN TP. HCM 69
3.2.1. Xây dng chin lc huy đng vn phù hp 70
3.2.2. iu chnh mc lãi sut huy đng cho phù hp vi t l lm phát 71
3.2.3. a dng hóa sn phm tin gi 72
3.2.4. Nâng cao cht lng ngun nhân lc 76
3.2.5. M rng các dch v ngân hàng da trên s ng dng công ngh
thông tin 77
3.2.6. Thành lp phòng marketting 79
3.2.7. Nâng cao hiu qu ca nghip v Marketing 80
3.2.7.1. Xây dng hình nh ngân hàng 81
3.2.7.2. T chc b phn tip tân chm sóc khách hàng 81
3.2.7.3. Tìm hiu khách hàng và nhng nhu cu mà khách hàng mun đc đáp
ng 82
3.2.7.4. Cn tin hành phân khúc th trng và khách hàng 82
3.2.7.5. y mnh công tác tuyên truyn, qung cáo 84
3.2.7.6.To đc phong cách riêng ca nhân viên ngân hàng 86
3.2.8. Hoàn thin mng li hot đng 86
3.2.9. Nâng cao cht lng tín dng nhm đm bo cho vic s dng vn
hiu qu 87
3.3. MT S KIN NGH 89
3.3.1. i vi Chính ph và NHNN Vit Nam 89
3.3.1.1. Hoàn thin và ci cách các qui đnh v bo him tin gi 89
3.3.1.2. y mnh hot đng thanh toán không dùng tin mt 90
3.3.1.3. Hoàn thin môi trng pháp lý cho hot đng ngân hàng 90
3.3.1.4. n đnh nn kinh t 91
3.3.1.5. i mi điu hành chính sách tin t 91
3.3.2. i vi y ban nhân dân TP. HCM 92

3.3.3. i vi ngân hàng Nhà nc TP. HCM 93
3.3.4. i vi NHTMCPCT Vit Nam 93
* KT LUN CHNG 3 95
KT LUN 96




DANH MC CH VIT TT
TING VIT
Ch vit tt c là
BSCL ng Bng Sông Cu Long
VT n v tính
NH Ngân hàng
NNo&PTNT Nông nghip và phát trin nông thôn
NV Ngun vn
PGD Phòng giao dch
NHTMCPCT Ngân hàng thng mi c phn Công Thng
NHTMCPCT VN

Ngân hàng thng mi c phn Công Thng Vit Nam
NHNN Ngân hàng nhà nc
NHTM Ngân hàng thng mi
NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn
NHT Ngân hàng trung ng
TCTD T chc tín dng
TCKT T chc kinh t
TD Tín dng
TP. HCM Thành ph H Chí Minh
UBND y ban nhân dân

VPD Vn phòng đi din

TING NC NGOÀI
Ch vit tt Ting Anh Ngha Ting Vit
ATM Automatic Teller Machine Máy rút tin t đng
GDP Gross Domestic Product Tng sn phm quc ni
USD United States Dollar n v tin t ca Hoa K
VND Vietnam Dong ng Vit Nam
DANH MC CÁC BNG

Bng

Tên bng Trang

2.1 Ngun vn huy đng ca chi nhánh NHTMCPCT trên đa bàn TP.
HCM
37
2.2 Tình hình huy đng vn theo hình thái giá tr ca chi nhánh
NHTMCPCT trên đa bàn TP. HCM
39
2.3 C cu ngun vn huy đng theo tính cht tin gi ca chi nhánh
NHTMCPCT trên đa bàn TP. HCM
42
2.4 C cu ngun vn huy đng theo thi gian 46
2.5 Tình hình s dng ngun vn ca chi nhánh NHTMCPCT trên đa
bàn TP. HCM
47
2.6 Lãi sut huy đng vn ca chi nhánh NHTMCPCT trên đa bàn TP.
HCM nm 2010
49

2.7 So sánh lãi sut huy đng bng đng Vit Nam gia NHTMCPCT
vi các NHTM trên đa bàn TP. HCM trong nm 2010
51
2.8 So sánh lãi sut huy đng bng đng Vit Nam gia NHTMCPCT
vi các NHTM trên đa bàn TP. HCM trong 6 tháng đu nm 2011
51
2.9 So sánh v huy đng vn ca NHTMCPCT vi các NHTM khác
trên đa bàn
52










DANH MC CÁC BIU 

Biu đ Tên biu đ Trang
2.1 Biu đ tng trng ngun vn huy đng 38
2.2 Tình hình huy đng vn theo hình thái giá tr 40
2.3
Biu đ huy đng vn ca chi nhánh NHTMCPCT trên đa
bàn TP. HCM qua các nm
43
2.4 Biu đ c cu ngun vn huy đng theo thi gian 46

DANH MC CÁC S 

S đ Tên s đ Trang
1 H thng t chc ca NHTMCPCT 30
2 Mng li hot đng ca NHTMCPCT trên đa bàn TP. HCM 31















M U

1. TÍNH CP THIT CA  TÀI:
Ngun vn huy đng có ý ngha rt quan trng đi vi mi t chc kinh t
có hot đng kinh doanh, không có ngun vn n đnh thì không th m rng
đc kinh doanh. Trong xu th hi nhp v kinh t quc t nh hin nay, nht là

hi nhp trong lnh vc tài chính ngân hàng, các ngân hàng thng mi Vit
Nam không nhng cnh tranh vi nhng ngân hàng trong nc mà còn phi
cnh tranh vi nhng ngân hàng nc ngoài có tim lc rt ln v vn. Trong
khi đó vn t có ca các ngân hàng thng mi Vit Nam rt thp, chim t l
nh trong tng ngun vn hot đng ca ngân hàng. Tng trng ngun vn có
ý ngha quyt đnh đn kt qu hot đng kinh doanh ca mt ngân hàng. Do đó
các ngân hàng hot đng ch yu da trên ngun vn huy đng tin gi ca các
cá nhân và các t chc kinh t. Nhng gi đây khách hàng có nhiu kênh đu t
và la chn cho đng vn nhàn ri ca mình làm cho vic huy đng vn càng
khó khn hn.
Vy làm sao thu hút đc ngun vn nhàn ri cho ngân hàng mình đ
ngân hàng có th tn ti và phát trin, đng thi đóng góp cho s phát trin kinh
t ca đt nc, đó là vn đ cn đc quan tâm.
Xut phát t tình hình thc t đó, tôi chn đ tài: “Gii pháp tng ngun
vn huy đng ti các chi nhánh Ngân hàng thng mi c phn Công Thng
Vit Nam trên đa bàn Thành ph H Chí Minh” làm lun án tt nghip ca
mình.



2. I TNG, PHM VI NGHIÊN CU CA  TÀI:
* i tng nghiên cu:
Hot đng huy đng vn ca các chi nhánh NHTMCPCT VN
(VietinBank) trên đa bàn Thành ph H Chí Minh.
* Phm vi nghiên cu:
 tài ch nghiên cu v ngun vn huy đng ti các chi nhánh
NHTMCPCT VN trên đa bàn Thành ph H Chí Minh.
3. MC ÍCH NGHIÊN CU CA  TÀI:
- Làm rõ các vn đ lý lun v huy đng vn, vai trò ngun vn huy đng
và các nhân t nh hng đn ngun vn huy đng.

- Phân tích thc trng huy đng vn ti các chi nhánh ngân hàng TMCP
Công Thng VN (NHTMCPCT) trên đa bàn Thành ph H Chí Minh trong
thi gian qua, trên c s đó tìm ra nhng nguyên nhân còn tn ti, t đó đ xut
các gii pháp nhm giúp ngân hàng TMCP Công thng trên đa bàn khi tng
ngun vn huy đng.
4. PHNG PHÁP NGHIÊN CU:
Lun vn s dng đng b nhiu phng pháp, trong đó rng rãi nht là
các phng pháp duy vt bin chng và duy vt lch s ca ch ngha Mác-
Lênin, phng pháp phân tích kinh t, so sánh đi chiu…Trên c s đó đi vào
bn cht ca các hin tng và các quá trình kinh t trong hot đng huy đng
vn, hot đng tín dng ca các ngân hàng thng mi đ thc hin mc tiêu
nghiên cu ca đ tài.
5. KT CU CA LUN VN.
Ngoài phn m đu và kt lun, lun vn gm có 3 chng:
Chng 1: Lý lun chung v ngun vn huy đng ca ngân hàng
thng mi.
Chng 2: Thc trng huy đng vn ti các chi nhánh ngân hàng
TMCP Công Thng VN trên đa bàn Thành ph H Chí Minh.
Chng 3: Gii pháp tng ngun vn huy đng ti các chi nhánh
Ngân hàng TMCP Công Thng VN trên đa bàn Thành ph H Chí Minh.

1

Chng 1
LÝ LUN CHUNG V NGUN VN HUY NG CA
NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. TNG QUAN V NGÂN HÀNG THNG MI.
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi.
Ngân hàng đã xut hin t xa xa và ngày càng th hin vai trò quan trng
ca mình trong nn kinh t. Lúc đu hot đng ngân hàng còn s khai, đn gin

ch là nhn gi h tin, vàng ca các ch tim vàng, nhà buôn… vì mc đích an
toàn. Cùng vi s phát trin kinh t và vi s ra đi ca cuc cách mng khoa
hc k thut vào cui th k XIX làm cho hot đng ngân hàng ngày càng đc
m rng và phát trin mnh m c v s lng và cht lng: xut hin nhiu
loi hình ngân hàng, sn phm dch v cng ngày càng đa dng và phong phú
vi công ngh hin đi. Do đó, khái nim v ngân hàng cng tn ti nhiu khái
nim khác nhau.
- Theo đo lut ngân hàng ca Pháp (1941) đnh ngha: “Ngân hàng
thng mi là nhng xí nghip hay c s mà nghip v thng xuyên là nhn
tin bc ca công chúng di hình thc ký thác, hoc di các hình thc khác và
s dng tài nguyên đó cho chính h trong các nghip v v chit khu, tín dng
và tài chính”.
Nhng vi s phát trin ca các NHTM nh hin nay, hot đng ngân
hàng không ch là nhn tin gi và cho vay.
- Theo Lut các t chc tín dng Vit Nam:
Ngân hàng là loi hình t chc tín dng đc thc hin mi hot đng
ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có liên quan. Theo tính cht và
mc tiêu hot đng, các loi hình ngân hàng gm: ngân hàng thng mi, ngân


2

hàng phát trin, ngân hàng đu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hp tác và
các loi hình ngân hàng khác.
Ngân hàng thng mi là mt loi hình t chc tín dng đc thc hin
toàn b hot đng ngân hàng và các hot đng khác có liên quan. Lut này cng
đnh ngha: T chc tín dng là loi hình doanh nghip đc thành lp theo quy
đnh ca Lut này và các quy đnh khác ca pháp lut đ hot đng kinh doanh
tin t và dch v ngân hàng vi ni dung nhn tin gi và s dng tin gi đ
cp tín dng và cung ng các dch v thanh toán.

1.1.2. Vai trò ca ngân hàng thng mi.
- m bo tính an toàn cho tài sn ca khách hàng đng thi đm bo cho
tính sinh li ca đng tin tm thi nhàn ri trong xã hi.
- To điu kin cho quá trình thanh toán trong nn kinh t din ra mt
cách nhanh chóng, an toàn và hiu qu, t đó thúc đy nhanh quá trình lu thông
hàng hóa.
- Tha mãn nhu cu vn tm thi thiu trong quá trình sn xut kinh
doanh và tiêu dùng ca các ch th trong nn kinh t.
- Thúc đy tng trng, phát trin kinh t vì đáp ng đc nhu cu vn đ
duy trì liên tc quá trình sn xut hàng hóa. Nâng cao hiu qu s dng vn nh
tn dng đc ngun vn tm thi tha vào quá trình cho vay và đu t sinh li.
Nh vy, NHTM có vai trò quan trng trong vic thúc đy tng trng
kinh t vì nó đáp ng nhu cu vn đ đm bo quá trình tái sn xut đc thc
hin liên tc và đ m rng qui mô sn xut, thông qua đó góp phn thc hin
ch trng, đng li, chính sách ca ng và Nhà nc.





3

1.1.3. Chc nng ca ngân hàng thng mi.
1.1.3.1. Chc nng trung gian thanh toán.
Các ngân hàng duy trì nhng tài khon tin gi di dng tài khon tin
gi thanh toán hay nhng tài khon tin gi phc v giao dch khác cng là mt
chc nng quan trng giúp cho các ngân hàng phân bit đc vi các đnh ch
tài chính phi ngân hàng trong các h thng tài chính hin đi.
Theo qui đnh lut pháp  hu ht các nc thng ch các ngân hàng mi
đc phép m tài khon tin gi thanh toán hay các tài khon giao dch cho

khách hàng mà không mt đnh ch nào đc phép làm điu này. Hot đng chi
tr h, nhn tin h cho khách hàng hoc đôi khi c vic cho vay ng trc cng
đc thc hin trên chính tài khon này.
Vic ngân hàng thng mi thc hin chc nng trung gian thanh toán có
ý ngha rt to ln đi vi toàn b nn kinh t. Vi chc nng này, các ngân hàng
thng mi cung cp cho khách hàng nhiu phng tin thanh toán tin li nh
séc, y nhim chi, y nhim thu, th rút tin, th thanh toán, th tín dng,…Tùy
theo nhu cu, khách hàng có th chn cho mình phng thc thanh toán phù
hp. Do vy, các ch th kinh t s tit kim đc rt nhiu chi phí, thi gian, li
đm bo thanh toán an toàn. Hot đng thanh toán ca ngân hàng to ra mt s
tin li cho mi ngi. Qua dch v này, khách hàng có th thc hin vic chi tr
cho ch n ca mình mt cách nhanh chóng, an toàn, đy nhanh tc đ quay
vòng ca vn tin t, phc v lu thông hàng hóa đc thun li, nht là các
thng v ln, cn phi chi tr mt khon tin ln.
Khi cung cp các dch v thanh toán cho khách hàng, các ngân hàng cng
s thu đc li ích di hình thc nhng khon thù lao gi là phí thanh toán.
Bên cnh khon thu nhp truyn thng t hot đng cp tín dng thì nhng
khon thu t phí dch v rt đc các ngân hàng quan tâm vì có ít ri ro. Thêm
na, nó li làm tng ngun vn cho vay ca ngân hàng th hin trên s d có tm


4

thi cha s dng trong tài khon tin gi ca khách hàng. Vi s lng ln tài
khon tin gi thanh toán s mang li cho ngân hàng mt lng vn đáng k.
Trong phm vi quc gia, s phát trin ca h thng thanh toán là mt
đim rõ ràng nht th hin trình đ phát trin ca h thng tài chính ca quc gia
đó. Theo đà phát trin, nhng công c thanh toán không dùng tin mt đc s
dng ngày càng tr nên ph bin hn thanh toán bng tin mt, nh vy gim
đc lng tin mt trong lu thông, tit kim đc chi phí lu thông tin mt

nh chi phí in n, kim đm, giao nhn, bo qun,…
1.1.3.2. Chc nng làm trung gian tín dng.
NHTM là ngân hàng làm nhng nhim v mt mt trc tip vi công
chúng, mt mt trc tip vi ngân hàng Trung ng. NHTM nhn tin gi hay
vay tin ca công chúng đ ri cho công chúng vay tin. Chc nng làm trung
gian tín dng là chc nng quan trng ca các NHTM và có ý ngha cc k quan
trng trong vic thúc đy nn kinh t. Các NHTM ngày nay luôn coi vic cp tín
dng cho khách hàng là hot đng truyn thng, là hot đng sinh li ch yu và
là th mnh ca h. Tín dng do các ngân hàng cp bao gm nhiu chng loi
di nhiu hình thc: các khon cho vay ng trc trên tài khon, cho vay ngn,
trung dài hn bng tin, cho vay chit khu, cho vay theo d án, tín dng thuê
mua…
Các ngân hàng huy đng nhng ngun vn nhàn ri trong nn kinh t qua
vic nhn tin gi hay đi vay và nhng đng vn đó đc ngân hàng đem cho
vay phc v các nhu cu chi tiêu hay nhu cu vn sn xut kinh doanh. Thông
qua nghip v huy đng vn mà h thng ngân hàng tp trung các ngun tin
tm thi nhàn ri ca xã hi, bin tin nhàn ri t ch là phng tin tích ly tr
thành ngun vn ln ca nn kinh t. Vn tín dng ca các ngân hàng đã to
thun li cho vic thc hin trôi chy  tt c các khâu ca quá trình tái sn xut
trong các ngành nông nghip, công nghip, thng mi và làm tng nhp đ ca


5

quá trình tái sn xut. Chính t hot đng cp tín dng mà các ngân hàng đã góp
phn đy mnh đu t, thúc đy phát trin kinh t cng nh góp phn ci thin
đi sng dân c.
Mc dù các ngân hàng đu t vn vào các chng khoán thng đc gi
là đu t chng khoán và cng thng đc xem xét tách bit vi hot đng cp
tín dng thông thng. Tuy nhiên v mt bn cht, tín dng ngân hàng đc cp

ra di dng nhng khon ng trc hay nhng khon cho vay ngn và dài hn
hoc di dng chit khu hóa đn hay nhng chng t thng mi khác cho
các khu vc khách hàng doanh nghip và cá nhân rõ ràng không khác bit gì
nhiu so vi nhng khon vn mà các ngân hàng đu t vào các chng khoán
n.
Khi các ngân hàng nm gi chng khoán n do Chính ph hoc các doanh
nghip phát hành thì thc ra nó đã to ra hay cp cho Chính ph hoc các doanh
nghip mt ngun tín dng. i vi Chính ph thì ngun vn nhn đc khi bán
chng khoán n cho các ngân hàng s đc dùng đ tài tr cho các hot đng
xây dng c s h tng, bo đm quc phòng và an ninh cng nh tài tr cho các
lnh vc cung cp các dch v y t và giáo dc. Vic phát hành chng khoán n
ca Chính ph cho phép tránh đc vic tài tr cho thâm ht ngân sách bng con
đng phát hành tin. Rõ ràng dù theo kiu nào thì vn do các ngân hàng tài tr
cho nn kinh t luôn mang li li ích hin nhiên.
1.1.3.3. Chc nng to tin.
Chc nng to tin ca các ngân hàng không đc lp mà nó có liên quan
mt thit vi chc nng huy đng tin gi, vay mn và cho vay ca các ngân
hàng khi đc xem xét trong mô hình to tin và vai trò ca nó đi vi nn kinh
t.
Trong các nn kinh t hin đi khái nim tin hay lng tin cung ng
theo ngha rng bao gm c tin giy đang lu hành, tin gi không k hn và


6

các tài sn lu hot cao khác. Lng cung tin này luôn cn phi đc duy trì 
mc va đ và không quá thiu ht hoc quá tha vì khi điu đó xy ra  phm
vi đ rng hoc s gây nên s đình tr trong trao đi và sn xut hoc gây ra tình
trng lm phát và hn lon trong nn kinh t.
Thông thng vic kim soát lng cung tin nhm đt ti các mc tiêu

kinh t v mô s do ngân hàng Trung ng đm nhn. Ngân hàng Trung ng
thc hin điu đó bng chính sách tin t. C trong xây dng và thc hin các
chính sách này các ngân hàng luôn đóng mt vai trò quan trng then cht, vi t
cách là mt kênh dn thit yu mà qua đó tin cung ng s đc bm thêm hoc
rút ra khi quá trình lu thông.
1.1.3.4. Nhng chc nng khác.
Ngoài các chc nng c bn nêu trên các ngân hàng còn đm nhn nhiu
chc nng khác, có th xem nh là nhng s phát trin ca các chc nng c bn
cho phù hp vi các điu kin kinh doanh thay đi.
Nhng chc nng đó là: cung cp dch v y thác, bo qun an toàn vt có
giá tr và các chc nng khác nh môi gii, t vn…
- Nhng dch v u thác, t vn, môi gii và các dch v tài chính khác
thng không đc xem là chc nng c bn ca các ngân hàng, cng đc các
ngân hàng hin đi cung cp cho khách hàng ca h. Các dch v thuc nhóm
này do các ngân hàng cung cp thng rt đa dng, chúng bao gm t vic qun
lý các tài sn u thác, qun lý tài sn theo di chúc, qun lý qu hu trí ca các
doanh nghip, qun lý vn u thác theo các chng trình cho vay, qun lý vn
đu t chng khoán, bo lãnh và t vn đu t chng khoán, đi lý phát hành
hay đi lý thanh toán…Tt nhiên, thng có s khác bit đáng k v phm vi
tham gia các hot đng này gia các NHTM hay gia các ngân hàng nh, ngân
hàng bán l so vi các ngân hàng ln, ngân hàng bán buôn.


7

Mc dù nhìn chung nhng loi hình kinh doanh này không đc xem nh
là hot đng truyn thng ca các ngân hàng theo mô hình chuyên môn hóa
trong nhiu thp k trc đây, nhng ngày nay chúng đã tr thành mãng hot
đng rt quan trng và đy tim nng đi vi các ngân hàng. im khác bit ch
yu khi các ngân hàng tham gia các hot đng tài chính là thông thng ngân

hàng phi thành lp công ty con đ trin khai cung cp dch v. iu này xut
phát ch yu bi nhu cu qun lý tách bit gia hot đng chng khoán và hot
đng ngân hàng truyn thng nhm đm bo an toàn cho khách hàng gi tin,
các ch n ca ngân hàng và vì li ích ca chính sách tin t cng nh vì các li
ích ca th trng và h thng tài chính nói chung.
- Vic các ngân hàng cung cp dch v bo qun an toàn nhng th có giá
tr v mt lch s li mang tính trái ngc vi vic chúng cung cp các dch v
tài chính bi đây luôn đc coi là mãng hot đng truyn thng, lâu đi nht ca
các ngân hàng.
Thông thng có s khác bit đáng k gia mãng hot đng bo qun an
toàn đi vi các vt có giá tr mà ngân hàng nhn gi so vi mãng hot đng bo
qun an toàn đi vi các giy t có giá.
Trong hot đng thuc nhóm th nht, ngân hàng đn thun là ngi cho
khách hàng thuê kho, két đ ct gi nhng tài sn ca h (không nht thit là th
có giá tr th trng mà có th ch là th có giá tr đi vi cá nhân nào đó) và
cam kt bo qun an toàn cho các tài sn này vi yêu cu khách hàng tr mt
khon phí nht đnh.
Trong hot đng thuc nhóm th hai ngân hàng tp trung vào vic bo
qun an toàn các loi giy t có giá, đc mua bán thông thng trên th trng.
Trong đó ch yu bao gm các c phiu, trái phiu, các chng khoán và giy t
có giá khác mà ngân hàng nm gi nh các tài sn th chp cho các khon vay


8

mà ngân hàng đã cp ra hoc hình thành trong nghip v y thác và mt s
nghip v tài chính khác.
Mc dù ngày nay hot đng bo qun không còn gi đc vai trò quan
trng đi vi nhiu ngân hàng trên phng din qui mô nghip v và đem li thu
nhp, nht là các ngân hàng nh nhng rõ ràng không th loi tr chúng khi

danh mc chc nng ca các ngân hàng.
1.1.4. C cu ngun vn ca ngân hàng thng mi.
1.1.4.1. Ngun vn t có.
Vn t có là điu kin ban đu cho s nghip kinh doanh ca mi ngân
hàng. Theo Lut các t chc tín dng qui đnh: “Vn t có gm giá tr thc có
ca vn điu l, các qu d tr, mt s tài sn “n” khác ca t chc tín dng
theo qui đnh ca Ngân hàng Nhà nc. Vn t có là cn c đ tính các t l
đm bo an toàn trong hot đng ngân hàng”. Do đó vn t có ca NHTM bao
gm:
* Vn điu l:
Vn điu l là vn đã đc cp hoc đã góp ca các ch s hu. Tu loi
hình ngân hàng mà vn điu l đc hình thành t các ngun khác nhau. i vi
ngân hàng quc doanh vn điu l do ngân sách cp di hình thc bng tin và
trái phiu Chính ph. i vi ngân hàng c phn, vn này do c đông đóng góp
di hình thc c phiu. i vi ngân hàng t nhân thì vn này do cá nhân t b
vn ra. Các NHTM phi có trách nhim bo toàn và phát trin ngun vn này đ
tng qui mô hot đng và kh nng cnh tranh trên th trng.
* Các qu d tr:
Hàng nm trong quá trình hot đng ca mình, các ngân hàng thành lp
các qu nh: qu b sung vn điu l, qu d phòng tài chính và trích li nhun


9

cha chia đ b sung vn t có cho ngân hàng mình. Tuy nhiên, t l này tu
thuc vào qui đnh ca tng nc cng nh điu l, ngh quyt ca ngân hàng.
 mt s nc các c quan qun lý ngân hàng cho phép ngân hàng đc
huy đng vn thông qua vic phát hành các chng khoán n đc chuyn đi
chng hn nh trái phiu đc chuyn đi thành c phiu ph thông hoc Chính
ph có th cho vay dài hn đ tng vn cho các ngân hàng. Các khon đó cng

đc xem là vn t có ca ngân hàng.
1.1.4.2. Ngun vn điu hòa trong h thng.
Ngân hàng thng mi thng có mng li rng, hot đng trên các đa
bàn khác nhau nên thng xut hin tình trng  ngân hàng trên đa bàn này thì
tha vn nhng ngân hàng trên đa bàn kia li thiu vn. Lúc đó Hi s chính s
thc hin vic điu phi chuyn vn t ni tha sang ni thiu trên c s hai bên
cùng có li.
Chính vì th, có th coi đây là mt ngun vn khá quan trng nhm giúp
ngân hàng có th m rng đc th trng đu ra trong điu kin th trng đu
vào vn còn b hn ch, qua đó làm tng li nhun cho ngân hàng mình đng
thi cng tng li nhun cho c h thng.
1.1.4.3. Ngun vn huy đng.
ây là ngun vn ch yu và quan trng ca NHTM đ ngân hàng thc
hin các hot đng kinh doanh nh cp tín dng, đu t…Các ngân hàng có th
huy đng di các hình thc sau:
- Nhn tin gi không k hn (tin gi thanh toán), tin gi có k hn,
tin gi tit kim không k hn và có k hn ca các cá nhân và t chc kinh t.
- Phát hành các giy t có giá.
- Vn huy đng khác nh vn nhn đc t vic làm dch v, đi lý hay
t hot đng tài tr.


10

1.1.4.4. Ngun vn đi vay.
Ngân hàng ch s dng ngun vn này khi gp khó khn v thanh khon
vì ngun vn này thng có chi phí cao. Các NHTM có th vay vn ti:
- Ngân hàng Trung ng: Vn vay đc NHTW cp di hình thc tái
cp vn, tái chit khu các giy t có giá, cho vay li theo h s tín dng vi
điu kin nht đnh. NHTW có vai trò cu cánh và là ngi cho vay cui cùng

ca NHTM.
- Các NHTM và các t chc tài chính khác: Vn vay đc thc hin
thông qua th trng liên ngân hàng. Thng các ngân hàng có uy tín thì mi
vay đc vn d dàng nhng chi phí cho vn vay thng cao và ngn hn.
- Các t chc tín dng quc t:
ây là loi vn vay chim t trng không ln  nhng nc đang phát
trin bi vì  nhng nc này ngân hàng mun có đc vn  ngun này phi
đc phép ca NHNN và thng di hình thc theo hip đnh.
Ngun vn này tuy quan trng nhng không nên l thuc nhiu vào ngun
vn này mà v lâu dài phi da vào ngun vn trong nc là chính.
1.2. NGUN VN HUY NG CA NHTM.
1.2.1. Khái nim vn huy đng.
Vn huy đng là mt b phn tài sn n ca NHTM đc hình thành t
nhng ngun vn thng d ca các ch th trong nn kinh t , nó bao gm ngun
vn tin gi và ngun vn phi tin gi (ngun vn đi vay).
Tài sn n ca NHTM bao gm vn t có và vn huy đng, trong đó vn
huy đng chim t l ln (khong 90% trong tng ngun vn) và là ngun vn
gi vai trò ch lc cho các hot đng kinh doanh ca NHTM.