tín dụng đối với chủ thể ngoài doanh nghiệp ng thị thu trang

c i m c b n:
- Tính ch t th i v g n li n v i chu k sinh
tr ng c a ng th c v t
- Môi tr ng t nhiên nh h ng n thu
nh p và kh n ng tr n c a khách hàng
- Chi phí t ch c cho vay cao

#$

! "
% &" !

Ngân hàng

'() !*)& )&

+, Khách hàng
+-

+. -

#$
Ngân hàng

T ch c
cung ng

+/ -

% &" ! '() '
+/ +-

+, -

"(*
Khách hàng

+. T ch c
bao tiêu


'0)

! "

H nông dân 1
T h p tác
vay v n

H nông dân 2

tr

T

ng

Ngân hàng

1 1 22
H nông dân n

!

&"0) "
+, -

Ngân hàng

+-

Công ty ch bi n
nông s n
ho c th ng m i

"

• Cho vay t'ng l!n
• Cho vay theo ph

+/+.-

ng án/d án s n xu t

• Cho vay theo HMTD

H nông dân

#$ % #
n gi n
• Th i gian th(m &nh nhanh

• NH xây d ng s)n h$ th ng chi phí
• Th t c

• Chú ý:
- T h p tác th ng g m 10-40 h gia ình
- Các h gia ình th ng g!n g"i nhau m t
s m t, cùng p, cùng canh tác m t gi ng
cây tr ng, nuôi m t lo#i v t nuôi, ho c
gi ng nhau v m c ích vay v n.
- T ph i
c thành l p trên c s t nguy$n
- M%i h làm gi y ngh& vay v n
- T tr ng là ng i t p h p gi y ngh& vay
v n, nh n ti n t' ngân hàng và tr c ti p tr
n ngân hàng

&

'

( # )"

• Ngành tr ng tr*t
• Ngành ch n nuôi
• Ngành th y s n

/


#

*
• Ngân hàng xác &nh d a trên nhu c!u
th c t c a nông dân, &nh m c chi phí
s n xu t, di$n tích canh tác, s gia súc,
n v& mã l c c a tàu ánh b t th y h i
s n

" # . /#

0

" %1

Thông th ng:
G c + lãi tr m t l!n khi áo h#n

Các chi phí không thu c
- Chi phí cày b'a
- Chi phí gieo, ch m sóc
- Chi phí thu ho#ch
- Thu
- Chi phí chu ng tr#i

it

+ ,-

# #

Tùy t'ng ngành ngh , th i v c a t'ng
gi ng cây tr ng, v t nuôi

M c cho vay
= T ng nhu c!u vay- chi phí nông dân t
trang tr i
Chi phí nông dân t trang tr i: s c kéo,
chu ng tr#i,….

ng cho vay:

&
H#n
m c
tín
d ng

*

V n t có
T ng nhu
V n
c a khách
c!u v n
khác
=
- hàng tham l u ng
(n u
gia trong
trong k

có)
k

.


T ng nhu c u v n l u ng trong
k xác nh ntn?

NCVL
trong k

T ng chi phí sxkd trong k
3

VQVL

M t ngân hàng nông nghi$p huy$n C xây
d ng s li$u:
A. Chi phí nuôi heo th&t (tính cho 6 tháng)
+ Gi ng: 450.000 /con
+ Th c n: 630.000 /con
+Thu c : 50.000 /con
+Chu ng tr#i: 20.000 /con
+Thu : 10.000 /con
B. Doanh thu
+ Bán heo: 1.400.000 /con

Yêu c u: + Xác &nh &nh m c ti n vay cho
ch n nuôi heo th&t theo s li$u trên

+ M t h nông dân có nhu c!u vay nuôi
30 con heo th&t. Xác &nh m c cho vay,
th i h#n vay, d ki n k h#n tr n , tính
lãi c a h nông dân
+ Nêu m t bi n c r i ro cho kho n vay,
xu t bi$n pháp kh c ph c
Bi t r ng: LSCV=0.85%/tháng
Trong chi phí thu c i t ng cho vay,
nông dân có th áp ng :20%

4 5"#$

2

3

/#

1.
c i m tín d ng tiêu dùng
2. Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng
3. K+ thu t c p tín d ng

,


6 7

/# 5 #$

8" 59#$

6 7
• Ch t l

• Qui mô nh,
• R i ro cao
• Nhu c!u ph thu c vào chu k kinh t

• Ngu n tr n ph thu c thu nh p cá nhân:
th i gian, k+ n ng, kinh nghi$m, ngu n
khác.

/#

• C n c ngu n g c tr
–Tín d ng gián ti p
–Tín d ng tr c ti p

/# 5 #$ $ ;#

/# 5 #$

1
4
5

hàng
6

Ng i tiêu
dùng

i vay khó xác &nh

:# %

1.
c i m tín d ng tiêu dùng
2. Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng
3. K+ thu t c p tín d ng

Ngân

8" 59#$

ng thông tin không cao

• T cách ng

• Nhu c!u ít co giãn v i lãi su t

4 5"#$

/# 5 #$

2

Công ty

Ngân

bán l

hàng
3

3

Công ty
bán l

Ng i tiêu
dùng

5
1

2

1. NH và Cty bán l ký H mua bán n
2. Cty bán l và KH ký H mua bán ch u
3. Cty bán l giao hàng
4. Cty Bán l giao b ch ng t cho NH
5. NH thanh toán ti n cho công ty bán l

3. NH thanh toán s ti n còn thi u cho C.ty bán l
4. Công ty Bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng

6. Ng

5. Ng

i tiêu dùng thanh toán ti n cho NH

1. NH và ng
2. Ng

i TD ký H

i TD tr tr

4

vay

c m t ph n ti n mua tài s n cho c.ty b.l

i tiêu dùng thanh toán ti n cho NH

4


;
)&

6
8
8
8

4 5"#$

%
!

!

1.
c i m tín d ng tiêu dùng
2. Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng
3. K+ thu t c p tín d ng

7)

9) : )&
&#
9) : )& "
&#
9) : )& *!) 7) +

* ! "-

#

"

" # . /#
)&

S TI-N
PH.I TR.
HÀNG K/

0

" %1

0 &
<=
>

=>
A ,-

0 ( ,#

• M c cho vay : NH cho vay tiêu dùng m c
cho vay ph thu c vào m c thu nh p,
trình h*c v n,…có nhi u y u t liên
quan

6

/#

#
?@ ?#
#

V: V N G C
L: T0NG LÃI
=A

#

NH xem xét nhu c!u vay, lo#i tài s n c!n
tài tr và m c chi tiêu hàng tháng c a
khách hàng mà &nh ra th i h#n cho vay
và s k h#n tr n .

" # . /#

0

" %1

• Quy t c phân b lãi: quy t c 78 (n=12)
(n= 1+2+3+…+12= 78)
(n- j+1) * L
Ij=
n(n+1)/2

5


#$

;

$

2 .m. L

Lãi su t th c
còn g*i là lãi su t
hi$u d ng
m
L
V
n

" # . /#

+ =1 ("
3

V (n +1)

Là s k h#n thanh toán trong m t n m
T ng s lãi ph i tr
V n g c ban !u.
S k h#n c a món vay.

/ 5

:# B
$

%1

0

– Ph
– Ph

ng pháp g p
ng pháp
ng th1ng

:# B
Tháng

%1

T ng s ti n
thu n m t k

&

C"

T2 l$

S ti n

6

514.285,7

4.785.714,3

10/08

5.300.000

5

428.571,4

4.871.428,6

11/08

5.300.000

4

342.857,1

4.957.142,9

12/08

5.300.000

3

257.142,9

5.042.857,1

21.200.000

18

1.542.857,1

19.657.142,9

5.300.000

2

171.428,6

5.128.571,4

N#m 2008
01/09

5.300.000

1

85.714,3

5.214.285,7

N#m 2009

02/09

10.600.000

3

257.142,9

10.342.857,1

T ng c ng

31.800.000

21

1.800.000,0

30.000.000,0

0 $
30.000.000

T ng s ti n lãi (2)

=

30.000.000 * 6%
=1.800.000 ng

T ng s ti n KH ph i tr
(3) =(1)+ (2)

=

31.800.000 !ng

S k tr n (4)

=

6

S ti n tr m%i k =
(3)/(4)

=

:# B

%1

&

T ng s ti n
thu n m t k

G c

5.300.000

%1
=

Phân b cho các k

09/08

:# B

V n g c (1)

" DE

Lãi

" %1

• Ph ng pháp lãi n:
G c tr
u (V/n)
Lãi tính trên d n gi m d!n

/ 5

M t kho n vay 30 tri$u, lãi su t 12%/n m,
th i h#n vay 6 tháng (t' tháng 9 n m 2008
n h t tháng 2/2009). Phân b g c và lãi
m%i k theo:

0

Tháng

9/08

5.300.000

6 $#$

ng

ng

%#$

Phân b cho các k
Lãi
G c

5.300.000
5.300.000
5.300.000
5.300.000
21.200.000

300.000,0
300.000,0
300.000,0

300.000,0
1.200.000,0

5.000.000,0
5.000.000,0
5.000.000,0
5.000.000,0
20.000.000,0

02/09
C ng 2009

5.300.000
5.300.000
10.600.000

300.000,0
300.000,0
600.000,0

5.000.000,0
5.000.000,0
10.000.000,0

T ng c ng

31.800.000

1.800.000,0

30.000.000,0

10/08
11/08
12/08
C ng 2008
Tháng 01/09

;


# 6&
)) %F #

KH vay 30 tri$u, 6 tháng - t' tháng
9/2008 n h t tháng 2 n m 2009), gi
s3 n h t tháng 12/2008 khách hàng
tr n toán b s ti n còn l#i.
V n
t ra là thanh toán ti n g c và
lãi nh th nào?

I0
M t kho n vay 50 tri$u,
c tr
u g c và lãi m%i
k (theo ph ng pháp g p, th i h#n vay 5 n m,
m%i n m tr 1 l!n vào cu i k , lãi su t 10% n m.
Hãy xác &nh
1. Lãi su t hi$u d ng

2. S ti n thanh toán m%i k , trong ó g c và lãi là
bao nhiêu (lãi phân b theo ph ng pháp
ng
th1ng)
3. Tr ng h p n h t k th 3 KH tr h t n cho
NH thì lãi
c phân b l#i nh th nào (theo qui
t c 78).

Cô Minh 35 tu i là k toán m t cty TNHH, m c
l ng là 3,5 tr /tháng và
c chuy n vào tài kho n
t#i NHS. Cô mu n mua xe tr& giá :45tr (ch a k thu
tr c b#: 2tr ). Xe c" c a cô n u bán i tr& giá 15tr .
Cô g3i h s vay t i NHS. Cô hi$n ang s ng v i m6
già t#i ngôi nhà thu c s h7u c a 2 m6 con tr& giá
400tr . M t ph!n ngôi nhà cho thuê v i m c thu nh p
1,5tr /tháng.
Cho bi t c s
ch p nh n ho c t' ch i cho vay c a
NH?N u ch p nh n hãy xác &nh m c cho vay, th i
h#n vay?
Bi t r4ng: LSCV=0,9%/tháng, chi tiêu hàng tháng c a
2 m6 con cô Minh là 2,5tr /tháng.
Th i h#n t i a cho vay mua xe là 18 tháng

#'

(
#

#0 GH

1. T ng s lãi NH d tính thu: = 1.800.000
ng.
2. S lãi NH
c h ng là:
= 1.800.000*18/21=1.542.857 ng.
3. T ng s lãi KH ã thanh toán cho NH ( 4 k )
= 4 X 300.000 = 1.200.000 ng.
4. S ti n NH thu thêm cho NH(+) ho c ph i
tr l#i cho KH (-) = 1.542.857-1.200.000
= + 342.857

Ông An là viên ch c Nhà n c, mu n vay s3a
nhà : 70tr , trong 12 tháng. Lãi su t áp d ng là
1%/tháng. Tr theo ph ng pháp lãi n.
Bi t r4ng: thu nh p t' l ng chính c a ông An là
6tr / tháng, thu nh p ph t' cho thuê nhà và lãi
c phi u :60tr /n m, chi tiêu hêt ¾ thu nh p
chính.
Th i h#n cho vay nh v y có h p lý không? Có
th rút ng n thành 10 tháng
c không?t#i sao?
N u ông mu n tr lãi hàng tháng, g c tr m t l!n
khi áo h#n thì NH s5 x3 lý th nào?
D ki n 2 r i ro i v i kho n vay và xu t
gi i pháp gi m thi u r i ro

Ông Bình xin vay tiêu dùng 120 tr , trong 12
tháng. Lãi su t NH áp d ng=0,85%/tháng. Tr

n theo ph ng pháp g p.
M c chi tiêu hàng tháng c a ông là 3,5
tr /tháng
Xác &nh m c thanh toán hàng tháng cho NH
c a ông Bình?
Xác &nh m c thu nh p t i thi u c a ông Bình
m b o kh n ng tr n cho NH?
Anh /ch& hãy cho bi t NH áp d ng ph ng pháp
g p hay ph ng pháp lãi n thì có l i cho ông
Bình h n?