slide quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng

QUY TRÌNH CHO VAY
HẠN MỨC TÍN DỤNG


NỘI DUNG
I. GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC
II. CÁC BƯỚC CỦA QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN
HẠN
III. CÁCH TÍNH HẠN MỨC TÍN DỤNG CHO VAY
IV. KỸ THUẬT XÁC ĐỊNH HẠN MỨC TÍN DỤNG
V. KẾT LUẬN


I. GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC
1. Khái niệm:

Hạn mức tín dụng được định nghĩa là mức dư
nợ vay tối đa được duy trì trong một thời gian
nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thoả
thuận trong hợp đồng tín dụng.


2.Đặc tính
Phạm vi áp dụng : áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay
vốn thường xuyên và được ngân hàng tín nhiệm.



Ưu điểm
Nhược
điểm

• Thủ tục đơn giản
• Khách hàng chủ động được
nguồn vốn vay
• Lãi vay trả cho ngân hàng
thấp
• Ngân hàng bị ứ đọng vốn kinh
doanh
• Thu nhập lãi cho vay thấp


II. Các bước của quy trình cho
vay ngắn hạn
1.Tiếp nhận và hướng dẫn
khách hàng về hồ sơ vay vốn:
Hồ sơ pháp lý.
Hồ sơ khoản vay.
Hồ sơ bảo đảm tiền vay.


2.Thẩm định các điều kiện tín dụng.
- Đánh giá chung về khách hàng
- Tình hình tài chính của khách hàng
- Phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ.
- Xác định phương thức nhu cầu vay
- Xem xét khả năng nguồn vốn để cho vay.
- Xem xét điều kiện thanh toán (hình thức thanh toán).


3.Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín

dụng.
- Cán bộ tín dụng lập tờ trình cho vay sau khi đã
nghiên cứu thẩm định Trưởng phòng tín dụng thẩm
định lại, rồi Lãnh đạo ngân hàng xem xét.

- Hoàn chỉnh lại các thủ tục khác
- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm
- Thời gian thẩm định xét duyệt cho vay : tính từ khi
khách hàng hoàn tất hồ sơ


4. Giải ngân, theo dõi và giám sát việc sử

dụng vốn vay
 Giải ngân


 Theo dõi kiểm tra các khoản vay

Theo đúng quy trình kiểm tra, giám sát
do Tổng giám đốc ban hành


5. Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát
sinh
Theo dõi việc thực hiện hợp đồng tín dụng của khách
hàng:

- Theo dõi trả dõi trả nợ gốc

- Theo lãi
- Theo dõi trả phí đối với các khoản vay có phí
- Theo dõi những nghĩa vụ khác trong hợp đồng tín
dụng ( nếu có )


6.Thanh lý hợp đồng tín dụng
Tất toán khoản vay
Giải tỏa các hợp đồng bảo đảm tài sản
Thanh lý hợp đồng tín dụng


III.Cách tính hạn mức tín dụng
cho vay
1. Cách thức, cơ sở xác định nhu cầu vốn


2.Cách xác định hạn mức tín dụng

•Các khoản mục trong bảng kế hoạch tài chính có thể liệt kê ở bảng dưới đây :
Tài sản

Nợ và vốn chủ sở hữu

Tài sản lưu động

Nợ phải trả

. Tiền mặt và tiền gửi ngân hàng

. Nợ ngắn hạn

. Chứng khoán ngắn hạn

Phải trả người bán

. Khoản phải thu

Phải trả công nhân viên

. Hàng tồn kho

Phải trả khác

. Tài sản lưu động khác.

Vay ngắn hạn ngân hàng

Tài sản cố định

. Nợ dài hạn

Đầu tư tài chính dài hạn

Vốn chủ sở hữu

Tổng cộng tài sản

Tổng cộng nợ và vốn chủ sở hữu

Dựa vào kế hoạch tài chính nhận từ khách hàng nhân viên
tín dụng sẽ tiến hành xác định hạn mức tín dụng theo từng
bước như sau :


Hạn mức tín dụng = Nhu cầu vốn lưu động - vốn
chủ sở hữu tham gia.
Trong đó : Nhu cầu vốn lưu động = giá trị tài sản lưu
động - nợ ngắn hạn phi ngân hàng (1) - Nợ dài hạn có
thể sử dụng (2)
(1) Gồm : Phải trả người bán, Phải trả công nhân viên,

Phải trả khác
(2) Chính là giá trị tài sản lưu động do nguồn dài hạn
tài trợ.


2.Cách xác định hạn mức tín dụng


IV.KỸ THUẬT XÁC ĐỊNH HẠN MỨC
TÍN DỤNG HIỆN NAY
1 - Dựa vào chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn :
Tổng quát
HMTD = Nhu cầu VLĐ kỳ kế hoạch - Vốn tự có - Vốn huy động khác
Trong đó:
( 1 ) Vốn tự có = Tài sản lưu động - Nợ ngắn hạn phải trả.
( 2) Nhu cầu VLĐ kỳ kế hoạch = ( Tổng CPSX kỳ kế hoạch )/ ( Vòng quay
VLĐ kỳ kế hoạch )

( 3) Vòng quay VLĐ kỳ kế hoạch = ( Doanh thu thuần kỳ kế hoạch) /( Bình
quân TSLĐ kỳ kế hoạch)


2 - Dựa vào lưu chuyển tiền tệ :
Cở sở xác định HMTD : Thông qua các Báo
cáo tài chính, Bảng kế hoạch nhận từ khách
hàng , ta dự toán các nhu cầu vốn lưu động của
doanh nghiệp dưới dạng thành tiền để lập bảng
lưu chuyển tiền tệ.
Trình tự xác định HMTD thông qua lưu chuyển
tiền tệ.



VÍ DỤ
Ví Dụ : Hãy xác định HMTD quý I /2007 thông
qua lưu chuyển tiền tệ. HMTD bao gồm cả dư
nợ cũ (nếu có).
Bước 1 : Bảng dự toán lưu chuyển tiền tệ :
Tháng 01 Tháng 02

Tháng 03

Dòng tiền vào

18

20

26

Dòng tiền ra

28

27

20

( 10 )

(7)

6

Lưu chuyển tiền tệ
ròng



V.KẾT LUẬN
Cho vay theo HMTD là một trong hai phương
thức cho vay ngắn hạn phổ biến đối với các doanh
nghiệp hiện nay.
Kỹ thuật xác định HMTD hiện nay tại các ngân
hàng đang áp dụng thông thường dựa trên 2 cách :
(a) Dựa vào chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn
(b) Dựa vào lưu chuyển tiền tệ.

Thanks for listening!


TRẮC NGHIỆM
Câu 1: Có bao nhiêu cách xác định hạn mức
tín dụng:
A.1 cách
B.2 cách
C.3 cách
D.4 cách


Câu 1: Có bao nhiêu cách xác định hạn mức
tín dụng:
A.1 cách
B.2 cách
C.3 cách
D.4 cách