Cho vay theo hạn mức Tín dụng & Cho vay theo từng lần

Cho vay theo hạn mức Tín dụng & Cho
vay theo từng lần









Cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay từng lần là hai phương pháp cho
vay ngắn hạn được áp dụng phổ biến hiện nay tại các ngân hàng thương mại
(NHTM).



Giữa hai phương pháp này có những điểm khác nhau cơ bản như sau:

Phân
biệt



*Cho vay theo hạn mức tín
dụng(Cho vay luân chuyển):
*Cho vay từng lần (Cho vay
theo món)

Khái
niệm

-Cho vay theo hạn
mức tín dụng ( HMTD) là
hình thức cấp tín dụng của
NHTM mà theo đó, KH chỉ
việc làm 1 bộ hồ sơ để vay
trong 1 kì nhất định với mức
tín dụng mà KH và NH đã
thoả thuận.

- Cho vay từng lần (từng
món) là hình thức cấp TD của
NHTM mà theo đó làm 1 bộ
hồ sơ vay 1 lần nhất định với
mức TD NH và KH thoả
thuận.





Cách
lập hồ
sơ

- Người vay chỉ lập hồ
sơ 1 lần cho nhiều khoản
vay, ngân hàng cấp cho
khách 1 hạn mức, chỉ giới
hạn dư nợ, không giới hạn
doanh số.

(Ví dụ: Vay hạn mức
50tr 1 tháng, bạn có thể vay
tối đa 50tr, nếu trả 20tr trong
tháng có thể vay tiếp 30tr,có
thể giải ngân làm nhiều lần
-Người vay sẽ phải làm
hồ sơ vay vốn cho từng lần vay
với lãi suất, thời hạn trả tiền và
số tiền vay xác định.

(Ví dụ: Giả sử 1/1/09
bạn có nhu cầu mua NVL bạn
lập hồ sơ vay 300tr trong thời
hạn 4 tháng .Tới tháng sau
12/2/09 bạn cần mua một thiết
bị và bạn lại lập một hồ sơ mới

xin vay 150tr trong thời hạn 2






theo nhu cầu vay vốn của
mình miễn sao số dư cuối
tháng không vượt quá hạn
mức 50tr.)







tháng chẳng hạn. Nếu NH
đồng ý cho bạn vay thì họ sẽ
giải ngân cũng như theo dõi
hai khoản nợ này riêng,tính lãi
riêng và thu nợ riêng.)





Ưu

điểm



- Đây là hình thức vay
tiên tiến, có nhiều ưu điểm,
lợi ích cho doanh nghiệp như
chủ động vốn, thủ tục đơn
giản...

-Ưu điểm của hình thức
này là thủ tục rõ ràng,ngân
hàng chủ động trong việc cho
vay.

-Phổ biến ở Việt Nam vì
doanh nghiệp hoạt động không
hiệu quả,không cần vốn
thường xuyên, trong khi ngân
hàng với nghiệp vụ chưa cao
nên cho vay theo hình thức này
ít rủi ro hơn.







Nhược

-Không phổ biến ở
Việt nam do các doanh
nghiệp không có nhu cầu
vốn thường xuyên, hành lang
pháp lí chưa chặt chẽ dẫn
đến việc ngân hàng khó xử lí
-Thủ tục rườm rà, doanh
nghiệp không linh động trong
việc sử dụng vốn do phải lập
hồ sơ cho từng lần vay, chỉ
thích hợp với doanh nghiệp có
điểm

trong việc phạt nợ quá hạn...
vì vậy ngân hàng ít cung cấp
dịch vụ này.





nhu cầu vốn không định kì.



Phạm
vi áp
dụng

-Chỉ áp dụng cho các
khách hàng vay có nhu cầu
vay vốn thường xuyên, mục
đích sử dụng vốn rõ ràng và
có tín nhiệm với Ngân hàng
( có khả năng tài chính, sản
xuất kinh doanh ổn định, có
lãi, trong thời gian một năm
trước đó không có nợ quá
hạn tại các tổ chức tín dụng).


-Chỉ áp dụng cho các
khách hàng có nhu cầu vốn
không thường xuyên, hoặc vay
có tính chất thời vụ.



Kỳ
hạn
vay

- Không định kỳ hạn
nợ cụ thể cho từng lần giải
ngân nhưng kiểm soát chặt
chẽ hạn mức tín dụng còn
thực hiện.

- Định kỳ hạn nợ cụ thể
cho khoản cho vay; Người vay
trả nợ một lần khi đáo hạn.



Lãi
- Thông thường lãi
suất vay HM cao hơn vay
từng món do NH lúc nào
- Lãi suất thấp hơn so
với cho vay theo HMTD.

suất

cũng phải chuẩn bị tiền cho
KH.

Cách

giải
ngân

-Có thể giải ngân làm
nhiều lần trong hạn mức cho
phép.

- Giải ngân một lần toàn
bộ hạn mức tín dụng.




Công thức tính:



-Vay vốn theo HMTD được xác định như sau:



Nhu cầu vay Chi phí SX

= --------------------- - Vốn CSH - Vốn HĐ khác

vốn lớn nhất Vòng quay VLĐ

-Vay vốn từng lần được xác định như sau:



Nhu cầu