phân tích tác động đến tiếp cận tín dụng chính thức tại huyện gò quao, tỉnh kiên giang

B GIÁO D C VÀ ÀO T O
TR
NG H KINH T TPHCM

PHÂN TÍCH TÁC

NG

N TI P C N TÍN D NG

CHÍNH TH C T I HUY N GÒ QUAO, T NH KIÊN GIANG
Chuyên ngành Chính sách công
MSHV: 7701230021

LU N V N TH C S KINH T

H c viên:
DANH CHÍ TÂM

Giáo viên h
TS. TR

NG

ng d n:
NG TH Y

Thành ph H Chí Minh-n m 2015


i

L I CAM OAN
Tôi xin cam đoan đ tài nghiên c u “Phân tích tác đ ng đ n ti p c n tín d ng
chính th c t i huy n Gò Quao, t nh Kiên Giang” là k t qu c a quá trình t nghiên
c u c a riêng tôi.
Các s li u trong lu n v n đ
trích d n đ u đ

c thu th p và x lý m t cách trung th c, n i dung

c ch rõ ngu n g c. Nh ng k t qu nghiên c u đ

lu n v n này là thành qu lao đ ng c a tôi d
TS. Tr

ng

c trình bày trong

i s giúp đ c a giáo viên h

ng d n là

ng Th y. Nh ng k t lu n khoa h c c a lu n v n ch a t ng đ

c ai công

b trong b t k công trình nào.
Tôi xin cam đoan lu n v n này hoàn toàn không sao chép l i b t kì m t công
trình nào đã có t tr

c.
Tác gi Lu n v n

Danh Chí Tâm


ii

L I CÁM
hoàn thành đ

N

c lu n v n này, ngoài nh ng n l c c a cá nhân trong vi c

h c t p, nghiên c u và v n d ng nh ng ki n th c đã h c đ

c trong su t 02 n m qua

t i l p Cao h c Chính sách công C n th 2013, đ ng th i c ng nh vào s giúp đ
đ ng viên nghiên c u c a gia đình, th y cô, b n bè và đ ng nghi p trong su t th i
gian qua.
Tr
Th y, ng

c h t, tôi xin chân thành g i l i c m n sâu s c đ n th y Tr

ng

ng

i đã h t s c t n tình ch d n và giúp đ tôi trong su t th i gian nghiên c u

t vi c xây d ng đ c

ng, xây d ng b ng câu h i phòng v n, tìm ki m tài li u và cho

đ n lúc hoàn thành lu n v n.

ng th i, cho tôi xin g i l i c m n đ n quý th y, cô

giáo khoa Kinh t Phát tri n và Vi n đào t o sau đ i h c Tr

ng

i h c Kinh t

thành ph H Chí Minh đã truy n đ t, trang b cho tôi nh ng ki n th c c n thi t trong
su t 02 n m h c qua.
Cu i cùng, tôi xin g i l i c m n t i t t c b n bè và đ ng nghi p, nh ng ng

i

đã đ ng viên, chia s và giúp đ tôi r t nhi u trong 02 n m h c v a qua và trong su t
th i gian vi t lu n v n t t nghi p.

Tác gi Lu n v n

Danh Chí Tâm

iii

TÓM T T LU N V N
tài nghiên c u v “Phân tích tác đ ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t i
huy n Gò Quao, t nh Kiên Giang” đ
hàng Nhà n

c phân tích t s li u th c p thu th p t i Ngân

c Chi nhánh Kiên Giang, UBND huy n Gò Quao, C c th ng kê Kiên

Giang, các c quan khác và s li u s c p kh o sát t 03 xã là xã

nh Hòa, xã

nh

An và xã V nh Hòa H ng B c c a huy n Gò Quao. S quan sát thu th p bao g m 150
h có nhu c u vay v n tín d ng chính th c t i đ a bàn nghiên c u trong th i 03 n m
g n đây. Th i đi m kh o sát vào cu i n m 2014.
Ph
li u đ

ng pháp nghiên c u d a vào vi c l

c kh o sát th c t và s d ng ph

c kh o các tài li u có liên quan, d

ng pháp th ng kê mô t , mô hình đ n v xác

su t (Probit) đ phân tích kh n ng ti p c n tín d ng chính th c t i đ a bàn nghiên c u.
K t qu nghiên c u ch ra r ng các y u t nh t l ng

i ph thu c, ngh nghi p s n

xu t nông nghi p, trình đ h c v n c a ch h , giá tr tài s n, m i quan h xã h i c a
h , kho ng cách t n i
nh ng nhân t

nh h

đ n trung tâm huy n và m c đích vay v n c a ch h là

ng r t nhi u đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c

nông

thôn trên đ a bàn huy n Gò Quao.
Trên c s đó, g i ý m t s chính sách c n thi t nh m t ng kh n ng ti p c n tín
d ng chính th c

nông thôn: chính sách n đ nh th tr

ng đ u ra và ki m soát chi phí

đ u vào cho ngành nông nghi p nh m n đ nh thu nh p cho nông h ; chính sách ch m
lo cho nh ng ng

cho giáo d c
nh m h

i cao tu i, b nh t t và gia đình có đông con; t ng c

nông thôn song song v i vi c t ng c

ng cho ng

ng vi c đ u t

ng k n ng s ng cho ng

i dân

i dân s d ng đúng m c đích khi vay v n và có trách nhi m v i

kho n n vay c a mình. Ngoài ra, các t ch c tín d ng c ng c n ph i có nh ng bu i
h i th o, thuy t trình ph bi n sâu r ng c ch chính sách tín d ng c ng nh th t c
vay v n cho ng

i dân hi u rõ h n.


iv

M CL C
L I CAM OAN ............................................................................................................i
L I CÁM

N .................................................................................................................ii

TÓM T T LU N V N ............................................................................................... iii
CH

NG I. GI I THI U NGHIÊN C U ................................................................ 1

1.1.

t v n đ : ................................................................................................................ 1

1.2. M c tiêu nghiên c u: ................................................................................................ 5
1.2.1. M c tiêu chung: ................................................................................................. 5
1.2.2. M c tiêu c th : ................................................................................................. 5
1.4.

it

ng và ph m vi nghiên c u:............................................................................ 6

1.4.1.

it

ng nghiên c u: ....................................................................................... 6

1.4.2. Ph m vi nghiên c u: .......................................................................................... 6
1.5. Ph

ng pháp nghiên c u:.......................................................................................... 7

1.5.1. Ph

ng pháp phân tích: .................................................................................... 7

1.5.2. Ph

ng pháp thu th p s li u: .......................................................................... 7

1.6. K t c u c a lu n v n: ................................................................................................ 8
CH

NG II. T NG QUAN C

S

LÝ THUY T ................................................... 9

2.1. Các khái ni m chung ................................................................................................. 9
2.2. Các khái ni m liên quan: ......................................................................................... 10
2.2.1. Tài chính cho khu v c nông thôn: ................................................................... 10
2.2.2. Th tr

ng v n

nông thôn: ............................................................................ 10


v

2.2.3. Tín d ng nông thôn:......................................................................................... 11
2.2.4. Tín d ng chính th c: ........................................................................................ 12
2.2.5. Thông tin không hoàn h o c a th tr

ng tín d ng nông thôn: ...................... 13

2.3. Các nghiên c u th c nghi m liên quan: .................................................................. 14
2.4. B ng tóm t t các nghiên c u th c nghi m liên quan: ............................................. 18
CH

NG III PH

NG PHÁP NGHIÊN C U VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN C U

........................................................................................................................................ 19
3.1. Ngu n d li u nghiên c u: ...................................................................................... 19
3.2. V n đ ch n m u:.................................................................................................... 19
3.3. Khung phân tích: ..................................................................................................... 21
3.3.1. Nhu c u tín d ng và quá trình ti p c n tín d ng c a h : ................................ 21
3.3.2. Các y u t tác đ ng tr c ti p đ n ti p c n tín d ng: ...................................... 23
3.4. Ph

ng pháp nghiên c u:........................................................................................ 23

3.3. D li u: .................................................................................................................... 24
3.3.1. Mô t bi n s : .................................................................................................. 24
3.3.2. Gi thuy t v kh n ng ti p c n tín d ng c a các bi n đ c l p: ..................... 26
3.3.2. B ng tóm t t các bi n và k v ng v các h s t
CH

ng quan: ........................... 28

NG IV. K T QU NGHIÊN C U ................................................................ 30

4.1. H th ng tín d ng chính th c t i huy n Gò Quao: ................................................. 30
4.2. Tình hình cho vay v n c a các Ngân hàng: ............................................................ 31
4.3.

c đi m m u kh o sát: .......................................................................................... 32

4.3.1. Tu i c a ch h : .............................................................................................. 32


vi

4.3.2. Gi i tính c a ch h : ....................................................................................... 33
4.3.3. Dân t c c a ch h : ......................................................................................... 34
4.3.4. Ngh nghi p c a ch h : ................................................................................. 34
4.3.5. Nhân kh u và s ng

i trong đ tu i lao đ ng: .............................................. 35

4.3.6.

c đi m v v n c a ch h : ........................................................................... 36

4.3.7.

c đi m v v trí đ a lý c a ch h : ............................................................... 38

4.3.8. Kh n ng ti p c n tín d ng: ............................................................................ 38
4.3.9. Lý do không đ
4.3.10. S ti n đ

c vay: ..................................................................................... 39

c vay và th i h n vay: .................................................................. 40

4.3.11. S l n vay và s l n sai h n: ......................................................................... 40
4.4. Mô hình

cl

ng các y u t

nh h

ng đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính

th c

nông thôn: ........................................................................................................... 41

CH

NG V. K T LU N VÀ G I Ý CHÍNH SÁCH............................................. 46

5.1. K t lu n: .................................................................................................................. 46
5.2. G i ý chính sách:..................................................................................................... 46
TÀI LI U THAM KH O ........................................................................................... 49

Ti ng Vi t ....................................................................................................................... 49
Ti ng Anh ....................................................................................................................... 50
PHI U PH NG V N .................................................................................................. 52
PH L C B NG BI U CH Y STATA ................................................................... 55
1. Th ng kê mô t : ......................................................................................................... 55
1.1. Gi i tính và dân t c c a ch h .......................................................................... 55


vii

1.2.

c đi m nhân kh u: .......................................................................................... 55

1.2.

c đi m v v n: ................................................................................................ 55

1.3.

c đi m quan h tín d ng:................................................................................ 56

2. Mô hình h i quy Probit: ............................................................................................. 57
2.1. Mô hình h i quy Probit ....................................................................................... 57
2.2.T l d đoán đúng c a mô hình: ........................................................................ 58
2.3. Tính tác đ ng biên .............................................................................................. 59
2.4. Ki m đ nh Wald: ................................................................................................. 59
2.5. H s t

ng quan: .............................................................................................. 60

viii

DANH M C B NG BI U
Hình 3.1. Tính toán m u c n đi u tra kh o sát .............................................................. 20
Hình 3.2.

c đi m m u kh o sát .................................................................................. 21

Hình 3.3. S đ phân tích kh n ng ti p c n tín d ng ................................................... 22
Hình 3.4. Khung phân tích kh n ng ti p c n tín d ng .................................................. 23
Hình 4.1. Các t ch c tín d ng chính th c t i Gò Quao ............................................... 31
Hình 4.2. M c đích vay v n c a ch h ........................................................................ 32
Hình 4.3.

tu i có nhu c u vay v n ........................................................................... 33

Hình 4.4. Ngh nghi p c a ch h ................................................................................. 35
Hình 4.5. Kh n ng ti p c n tín d ng ............................................................................ 39
B ng 4.1. Gi i tính c a ch h ....................................................................................... 33
B ng 4.2. Dân t c c a ch h ........................................................................................ 34
B ng 4.3.

c đi m nhân kh u c a ch h .................................................................... 36

B ng 4.4. Th ng kê v trình đ h c v n và quan h xã h i ........................................... 37
B ng 4.5. Th ng kê v thu nh p và giá tr tài s n .......................................................... 38
B ng 4.6. Th ng kê v th i gian s ng t i đ a ph

ng và kho ng cách t n i

đ n

trung tâm huy n.............................................................................................................. 38
B ng 4.7. Th ng kê lý do không đ
B ng 4.8. Th ng kê s ti n đ

c vay .................................................................... 39

c vay và th i h n vay. .................................................. 40

B ng 4.9. Th ng kê s l n vay và s l n sai h n ........................................................... 40
B ng 4.10. K t qu

cl

ng mô hình h i quy Probit ................................................. 41


ix

DANH M C T
BSCL:

VI T T T

ng B ng Sông C u Long

NHNN&PTNT: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn.

NH Kiên Long: Ngân hàng Kiên Long.
NHCSXH: Ngân hàng chính sách xã h i.
NHNN: Ngân hàng Nhà n

c.

QTDND: Qu tín d ng nhân dân.
ADB: Ngân hàng Phát tri n Châu Á.
NGO: Các t ch c phi chính ph .
GDP: T ng thu nh p qu c dân.
VHLSS: D

li u đi u tra m c s ng c a h

gia đình Vi t Nam (Vietnam

Household Living Stardard Survey).
VARHS: D li u đi u tra kh n ng ti p c n ngu n l c c a h gia đình nông
thôn Vi t Nam (Vietnam Acces Resource Household Survey).


1

CH
1.1.

NG I. GI I THI U NGHIÊN C U

tv nđ :

Tín d ng nông thôn đ

c ph c v cho nhu c u chuy n đ i nông nghi p nông

thôn, đi n hình là h tr lãi su t cho ng

i dân vay v n đ đ u t , phát tri n giao thông

nông thôn. Ngoài ra, tín d ng nông thôn còn đ

c s d ng đ thay đ i công ngh và k

thu t trong s n xu t nông nghi p, đ ph c v cho các ho t đ ng phi nông tr i, các d ch
v ti t ki m, b o hi m ch ng l i r i ro và các d ch v chuy n ti n g i an toàn và tin
c y.

it

ng s d ng tín d ng nông thôn r t đa d ng, bao g m: h gia đình nông

dân, các trang tr i, nh ng ng
và nh ng ng

i kinh doanh nông s n, các doanh nghi p

nông thôn

i lao đ ng không có đ t canh tác.

S thi u h t các ngu n tín d ng chính th c cho các đ i t

nông thôn là m t h n ch quan tr ng đ phát tri n nông nghi p

ng s d ng tín d ng
nhi u n

c đang phát

tri n. Nguyên nhân do thông tin không hoàn h o trong m i quan h c a ng
và ng

i cho vay

i đi vay d n đ n v n đ l a ch n b t l i và r i ro đ o đ c (Stiglitz & Weiss,

1981), (Jung, 2000) k t qu là làm h n ch vi c cho vay tín d ng

khu v c nông thôn.

Mô hình thông tin không hoàn h o (Stiglitz, 1993) cho r ng ho t đ ng cho vay liên
quan đ n: (1) s trao đ i gi a vi c tiêu dùng ngày hôm nay và
hi m ch ng l i r i ro; (3) nhu c u có đ
bi n pháp b o đ m ng

giai đo n sau; (2) b o

c thông tin v đ c đi m c a ng

i vay; (4) các

i vay s d ng v n cho các ho t đ ng sinh l i; và (5) các bi n

pháp đ t ng kh n ng chi tr c a ng

i vay.

Vi t Nam là m t qu c gia nghèo có b n ch t c a n n kinh t là kinh t nông
nghi p. Hi n nay có kho ng 70% dân s s ng

khu v c nông thôn, và ngu n sinh k

c a h ph thu c ch y u vào nông nghi p. Trong h n 20 n m qua k t n m 1986,
n n kinh kinh t Vi t Nam có nh ng b
n

c thi u đói l

c phát tri n đáng k đ a Vi t Nam t m t

ng th c tr thành m t trong nh ng qu c gia xu t kh u g o hàng đ u

th gi i, k t c u h t ng k thu t

nông thôn t ng b

cđ

c hoàn thi n, đ i s ng v t


2

ch t và tinh th n c a nông dân t ng b

cđ

c nâng lên. C c u kinh t nông nghi p

nông thôn tuy gi m d n vai trò đóng góp vào GDP qu c gia nh ng v n là ngu n s ng
ch y u c a m t n a dân s c n

c. Tuy có nh ng thành t phát tri n đáng k nh ng

kinh t khu v c nông nghi p nông thôn c a Vi t Nam hi n đang t n t i m t s h n ch
nh : kh n ng tài chính qu c gia còn h n ch , m c đ u t c s h t ng nông nghi p
nông thôn còn kém, đ u t cho nông lâm th y s n còn th p và ch a t

ng x ng v i

ti m n ng và đóng góp c a ngành đ i v i n n kinh t qu c gia d n đ n thi u v n đ
đ u t phát tri n s n xu t; s n xu t nông nghi p còn manh mún nh l và đ i s ng
nhân dân nông thôn còn nhi u khó kh n. Do đó, nhà n

c c n ph i u tiên đ u t

nhi u h n n a cho nông nghi p nông thôn, trong đó chính sách u đãi tín d ng đ đ u
t phát tri n nông nghi p nông thôn là m t torng nh ng chính sách u tiên hàng đ u
đang đ

c nhà n

c quan tâm nhi u nh t.

Kiên Giang là m t t nh thu c khu v c
t nhiên thu n l i đ

ng b ng sông C u Long, v i đi u ki n

c thiên nhiên u đãi nh m t Vi t Nam thu nh : v a có khu v c

đ ng b ng, v a có đ i núi và h i đ o, v i di n tích t nhiên là 6.348,53 km2, trong đó
di n tích đ t s n xu t nông nghi p chi m t l 72,51% t ng di n tích đ t c a t nh; dân
s trung bình: 1.738.833 ng
72,65%; s ng

i, trong đó dân s

khu v c nông thôn chi m t l

i trong đ tu i lao đ ng: 1.085.270 ng

i, trong đó l c l

ng lao đ ng

chi m t l 74,65% (Niên giám Th ng kê t nh Kiên Giang, 2013) nên góp ph n cung
ng m t l

ng l n l

ng th c và th y h i s n cho th tr

đ ng th i c ng là th tr

ng trong n

c và xu t kh u

ng ti m n ng đ tiêu th nhi u lo i hàng hóa và s n ph m

công nghi p đ ph c v trong ngành nông-ng nghi p. Tuy có nhi u đi u ki n thu n
l i đ phát tri n nh ng còn m t s khu v c
còn ch a phát tri n t

nông thôn trên đ a bàn t nh Kiên Giang

ng x ng v i ti m n ng s n có trong khu v c do r t nhi u

nguyên nhân nh ng nguyên nhân ch y u là thi u ngu n v n tín d ng tín d ng chính
th c v i lãi xu t th p đ phát tri n nông nghi p nông thôn, đ t bi t là nhu c u v n đ
đ u t máy móc thi t b ph c v s n xu t nông nghi p; v n tín d ng ph c v tiêu th ,


3

ch bi n nông lâm th y s n khi vào mùa v thu ho ch nh t là khâu t m tr còn h n
ch .
Trong nh ng th p niên qua, m t trong nh ng y u t quan tr ng trong chi n l
tài chính đ nh h

ng gi m nghèo

gi m b t s nghèo đói, đ c bi t là
thì tín d ng đ

các n

c đang phát tri n là các ch

ng trình làm

các vùng nông thôn. Trong nh ng ch

c xem là m t trong nh ng công c quan tr ng giúp ng

c

ng trình đó

i nghèo nhanh

chóng thoát nghèo b ng các ho t đ ng gia t ng thu nh p. Tín d ng cho phép h có th
nâng cao n ng su t v mùa b ng vi c mua thêm công c lao đ ng, đ u t vào gi ng
m i. i u này s giúp c i thi n ch t l

ng cu c s ng c a chính h và t o công n vi c

làm cho các thành viên khác trong gia đình.
H gia đình

nông thôn, đ c bi t là

các n

c kém phát tri n th

ng không có

đ ngu n v n đ phá v vòng lu n qu n c a s nghèo đói. M t trong nh ng nguyên
nhân ch y u có th là ho t đ ng s n xu t nông nghi p ph thu c nhi u vào th i ti t,
đi u ki n khí h u

khu v c nông thôn.

Vi t Nam, có kho ng 70% dân s s ng

khu

v c nông thôn và ph thu c ch y u vào nông nghi p (FAO & Shoji, 2011). Vì v y
vi c chuy n đ i t khu v c nông nghi p sang m t xã h i hi n đ i h n v n còn là m t
thách th c đ i v i Vi t Nam.

thúc đ y phát tri n trong s n xu t nông nghi p thì

ph i b t đ u t cách ti p c n tín d ng cho các h nghèo, nh ng ng

i thi u tài s n th

ch p, giáo d c và thông tin là m t thành ph n quan tr ng, đó c ng là m c tiêu đ u tiên
c a b t k chi n l

c tài chính đ nh h

ng gi m nghèo đ phát tri n nông thôn

(Barslund & Tarp, 2008).
Tín d ng nông thôn đ

c các nhà kinh t công nh n là có vai trò quan tr ng

trong vi c phát tri n nông nghi p và nông thôn. L ch s phát tri n nông nghi p nông
thôn

nhi u n

c trên th gi i c ng đã ch ng minh vai trò không th thi u c a y u t

đ u vào quan tr ng này. Vì v y, trong nh ng n m g n đây, Vi t Nam đã đ a ra nhi u
ch

ng trình giúp ng

i nghèo t ng thu nh p b ng cách cung c p các d ch v tín d ng


4

cho h . Barslund & Tarp (2008) cho r ng có hai l nh v c tín d ng cùng t n t i trên th
tr

ng tài chính: (1) khu v c chính th c, th

ng là các Ngân hàng nhà n

c h tr cho

vay v i lãi su t th p (Hoff & Stiglitz, 1990) nh : Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
nông thôn Vi t Nam, các Ngân hàng Vi t Nam dành cho ng

i nghèo, Ngân hàng

Chính sách Xã h i Vi t Nam, Qu tín d ng nhân dân, các Qu tín d ng Trung
các ngân hàng th

ng m i khác có liên quan trong vi c cho vay

(Takashi, 2009); (2) khu v c phi chính th c: nhóm cho vay, ng

ng và

khu v c nông thôn
i cho vay, h i, ng

i

thân và b n bè (Pham & Izumida, 2002) đóng m t vai trò quan tr ng đ i v i h nông
dân (Hoff Stiglitz, 1990). Tín d ng khu v c bán chính th c xu t hi n nh là m t công
c thi t y u nh m xóa đói gi m nghèo b ng cách cho khách hàng vay v i lãi su t th p.
H i Liên hi p Ph n Vi t Nam và Hi p h i Nông dân Vi t Nam là hai t ch c l n
Vi t Nam trong l nh v c bán chính th c (APEC, 2011).
Tín d ng nông thôn là đi u ki n c n thi t và là khâu trung gian đ phân b

ngu n l c cho phát tri n nông nghi p và xóa đói gi m nghèo

nông thôn. Tín d ng

nông thôn và xóa đói gi m nghèo có m t m i quan h r t ch t ch v i nhau. Tín d ng
thúc đ y phát tri n nông thôn, xóa đói gi m nghèo và làm cho t ng thu nh p cho ng

i

nghèo t đó làm cho h th ng tài chính nông thôn phát tri n h n nh quá trình huy
đ ng ti t ki m và cho vay trong h th ng tín d ng nông thôn.
Qua các nghiên c u cho th y,
vi c ti p c n đ

Vi t Nam ng

i nghèo th

ng b h n ch trong

c v i các ngu n tín d ng chính th c c a chính ph trong khi đó các

ngu n phi chính th c ít kh n ng giúp h gia đình thoát nghèo. M c dù, hi n nay có r t
nhi u ngu n, nhi u d án cung c p tín d ng cho ng

i nghèo thông qua các ch

trình qu c gia v xoá đói gi m nghèo nh ng v n còn r t nhi u ng
th ti p c n đ
nhi u c a ng

ng

i r t nghèo không

c các ngu n tín d ng này. Có nhi u nguyên nhân, lo i tr s nh ng
i có quy n quy t đ nh thì nguyên nhân còn l i là do ng

i nghèo thi u

hi u bi t, không có kh n ng th ch p, không bi t cách làm n d n đ n không có kh


5

n ng tr n , và r i h ti p t c nghèo h n, không thoát kh i vòng lu n qu n c a s
nghèo đói.
Kiên Giang có 15 huy n, th xã và thành ph , trong đó có huy n Gò Quao có
di n tích t nhiên là 439,51 km2 và di n tích đ t s n xu t nông nghi p là 387,46 km2
(chi m t l 88,16% t ng di n tích đ t c a huy n); dân s trung bình: 138.376 ng
trong đó ng

i,

i dân t c Kh me chi m 31,9% dân s c a huy n (Niên giám Th ng kê

huy n Gò Quao, 2013) đây c ng là m t v n đ tr ng i l n trong vi c ti p c n tín d ng
chính th c

nông thôn trên đ a bàn t nh Kiên Giang nói chung và huy n Gò Quao nói

riêng. Vì v y, đ tài nghiên c u “Phân tích tác đ ng đ n ti p c n tín d ng chính th c
t i huy n Gò Quao, t nh Kiên Giang” nh m phân tích các nhân t
n ng ti p c n ngu n v n tín d ng chính th c

nh h

ng đ n kh

nông thôn đ t đó đ xu t các gi i

pháp, các ki n ngh v m t chính sách h tr tín d ng liên quan đ n l nh v c nông
nghi p nông thôn.

ng th i t o đi u ki n thu n l i cho ng

i dân

nông thôn thi u

v n s n xu t kinh doanh có th ti p c n ngu n v n vay chính th c m t cách d dàng
h n.
1.2. M c tiêu nghiên c u:
1.2.1. M c tiêu chung:
M c tiêu chung c a đ tài là nh m phân tích tác đ ng đ n ti p c n ngu n v n tín
d ng chính th c t i huy n Gò Quao, t nh Kiên Giang đ t đó g i ý m t s chính sách
nh m t ng kh n ng ti p c n ngu n v n tín d ng chính th c t i huy n Gò Quao.
1.2.2. M c tiêu c th :
(i) Xác đ nh các y u t

nh h

ng đ n kh n ng ti p c n ngu n v n tín d ng

chính th c t i huy n Gò Quao, t nh Kiên Giang.
(ii) G i ý m t s chính sách nh m t ng kh n ng ti p c n ngu n v n tín d ng
chính th c t i huy n Gò Quao.


6

1.3. Câu h i nghiên c u:
Nh ng y u t nào nh h
th c c a h gia đình
đ

ng nh th nào đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính

khu v c nông thôn?

tr l i t t câu h i này ta c n ph i tr l i

c nh ng câu h i ph nh sau:
(i) Nh ng đ c đi m v nhân kh u h c c a h gia đình có nh hu ng nh th nào

đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c

khu v c nông thôn?

(ii) Nh ng đ c đi m v v n c a h gia đình có nh hu ng nh th nào đ n kh

n ng ti p c n tín d ng chính th c

khu v c nông thôn?

(iii) M i quan h tín d ng gi a h gia đình v i các t ch c tín d ng có nh
hu ng nh th nào đ n kh n ng ti p c n tín d ng chính th c
1.4.
1.4.1.

it
it

khu v c nông thôn?

ng và ph m vi nghiên c u:
ng nghiên c u:

Lu n v n phân tích tác đ ng đ n ti p c n tín d ng chính th c t i huy n Gò
Quao, t nh Kiên Giang v i ch th nghiên c u là các h gia đình

khu v c nông thôn

có nhu c u vay v n t i các t ch c tính d ng trên đ a bàn huy n Gò Quao, t nh Kiên
Giang.
1.4.2. Ph m vi nghiên c u:
- V n i dung: Lu n v n t p trung nghiên c u v các nhân t

nh h

ng đ n kh

n ng ti p c n ngu n v n chính th c c a các h dân t i huy n Gò Quao, t nh Kiên
Giang.
- V th i gian: S li u th c p c a lu n v n đ

c thu th p t các c quan, ban

ngành trên đ a bàn t nh Kiên Giang trong n m 2013 và n m 2014; s li u s c p đ
thu th p thông qua phi u ph ng v n tr c ti p c a 150 h dân vào tháng 12 n m 2014.

c


7

- V đ a bàn nghiên c u: t i xã

nh Hòa, xã

nh An và xã V nh Hòa H ng

Nam, huy n Gò Quao, t nh Kiên Giang.
1.5. Ph
1.5.1. Ph

ng pháp nghiên c u:
ng pháp phân tích:

Lu n v n áp d ng các ph
- Ph

ng pháp:

ng pháp th ng kê mô t , thông qua ph

ng pháp so sánh, đ th , s đ ,

b ng bi u.
- Ph

ng pháp đ nh l

đ n v xác su t Probit đ

ng: S d ng mô hình h i qui phi tuy n tính: Mô hình

cl

ng các tham s h i qui đ

c đ a vào mô hình nghiên

c u.
1.5.2. Ph

ng pháp thu th p s li u:

- S li u th c p:

c thu th p t Niên giám th ng kê t nh Kiên Giang, các

báo cáo th ng kê c a các S , ngành, NHNN trên đ a bàn t nh Kiên Giang và các bài
báo, các báo cáo chuyên đ , các t p chí khoa h c đã đ

c công b , trên m ng

internet…
- S li u s c p:
- Ph

c thu th p qua vi c đi u tra ph ng v n tr c ti p các h dân.

ng pháp đi u tra: Ph ng v n tr c ti p đ n các h dân thông qua vi c tr

l i phi u câu h i ph ng v n.
- Ch n m u: s d ng ph

ng pháp ch n m u ng u nhiên, không thu n ti n.

Ch n ng u nhiên 03 xã t i huy n Gò Quao, t nh Kiên Giang đ l y m u: xã
nh Hòa, xã

nh An và xã V nh Hòa H ng Nam.

M i xã ch n ng u nhiên 50 h có nhu c u vay v n đ đi u tra × 5 = 150 quan
sát.


8

1.6. K t c u c a lu n v n:
Lu n v n g m 5 ch
Ch

ng:

ng 1: Gi i thi u nghiên c u. Gi i thi u chung v v n đ nghiên c u, nêu

lên s c n thi t ph i nghiên c u, m c tiêu, đ i t
Ch

ng và ph

ng pháp nghiên c u.

ng 2: T ng quan c s lý thuy t. Tác gi t p trung t ng h p lý thuy t v

ti p c n tín d ng c a nông h nh : Các khái ni m; c u trúc c a d ch v tín d ng nông
thôn; đ c đi m c a th tr

ng tín d ng nông thôn; lý thuy t v th tr

ng tín d ng nông

thôn; vai trò c a tín d ng đ i v i s phát tri n kinh t nông thôn; đ ng th i l

c kh o

các nghiên c u th c nghi m có liên quan đ n đ tài nghiên c u.
Ch

ng 3: Ph

ng pháp nghiên c u và mô hình nghiên c u. Thông qua các

nghiên c u th c nghi m có liên quan đ n đ tài và đi u ki n th c t t i đ a bàn nghiên
c u, tác gi s d ng mô hình đ n v xác su t (Probit) đ phân tích kh n ng ti p c n tín
d ng chính th c c a h dân
Ch

nông thôn.

ng 4: K t qu nghiên c u. Qua k t qu phân tích b ng ph

ng pháp

th ng kê mô t , mô hình đ n v xác su t (Probit), k t qu nghiên c u ch ra r ng các
y u t nh t l ng

i ph thu c, ngh nghi p s n xu t nông nghi p, trình đ h c v n

c a ch h , giá tr tài s n, m i quan h xã h i c a h , kho ng cách t n i
tâm huy n và m c đích vay v n c a ch h là nh ng nhân t

nh h

đ n trung

ng đ n kh n ng

ti p c n tín d ng chính th c t i huy n Gò Quao.
Ch
dân

ng 5: K t lu n và g i ý chính sách.

t o đi u ki n thu n l i cho ng

i

huy n Gò Quao có th d dàng ti p c n v i ngu n v n tín d ng chính th c nh m

đ u t m r ng s n xu t, t o thêm vi c làm, t ng thu nh p, c i thi n cu c s ng, góp
ph n vào s phát tri n nông nghi p, nông thôn c a t nh Kiên Giang, tác gi g i ý m t
s chính sách: Chính sách xã h , chính sách phát tri n con ng
tri n nông nghi p, nông thôn.

i và chính sách phát


9

CH

NG II. T NG QUAN C

S

LÝ THUY T

2.1. Các khái ni m chung
Tài chính vi mô: Ngân hàng Phát tri n Châu Á (ADB) đ nh ngh a tài chính vi
mô (microfinace) “là vi c cung c p các d ch v tài chính nh g i ti n, cho vay, các
d ch v thanh toán, chuy n ti n và b o hi m t i các h nghèo, h thu nh p th p và các
doanh nghi p quy mô nh ”. ADB xác đ nh có 3 ngu n cung c p d ch v tài chính vi
mô: các đ nh ch chính th c nh ngân hàng và các h p tác xã, các đ nh ch bán chính
th c nh các t ch c phi chính ph ; và các ngu n phi chính th c nh nh ng ng
vay n ng lãi và th

i cho

ng nhân. Tài chính vi mô bao g m các đ nh ch chính th c và bán

chính th c. Các đ nh ch tài chính vi mô đ

c hi u là các t ch c ho t đ ng kinh

doanh ch y u là tài chính vi mô. D th o ngh đ nh v ho t đ ng tài chính vi mô đ nh
ngh a “Các ho t đ ng tài chính vi mô” là vi c m t đ nh ch tài chính vi mô th c hi n
vi c cung c p các d ch v tài chính ví d nh các kho n vay nh có ho c không có tài
s n th ch p, nh n ti n g i, các d ch v thanh toán và chuy n ti n t i các h thu nh p
th p và các doanh nghi p h gia đình, tuân th theo đi u ki n và đi u kho n c a Gi y
phép ho t đ ng tài chính vi mô.
Tài chính vi mô là d ch v tài chính dành cho ng
doanh nh ,

c nông thôn và thành th . Tài chính vi mô

i có thu nh p th p và kinh
nông thôn: cung c p các

d ch v tài chính cho khu v c nông thôn cho c các ho t đ ng nông tr i và phi nông
tr i.
Tài chính nông thôn là các giao d ch tài chính liên quan đ n các ho t đ ng nông
nghi p và phi nông nghi p

khu v c nông thôn. T t c các d ch v tài chính c n cho

nông dân và gia đ nh nông thôn không ch là tín d ng.


10

2.2. Các khái ni m liên quan:
2.2.1. Tài chính cho khu v c nông thôn:
Tài chính cho khu v c nông thôn thông qua xây d ng h th ng tín d ng nông
nghi p chính th c đ
t ng tr

c h u h t các n

c đang phát tri n áp d ng v i quan ni m là

ng và phát ti n nông nghi p b h n ch do thi u h t tài tr ng n h n và dài

h n. v n đ này càng đ

c quan tâm h n nh m đ n bù cho khu v c nông nghi p khi

mà các chính sách v mô c a các n

c đ u có xu h

ng thiên l ch, h

ng vào vi c

khuy n khích công nghi p hóa có l i cho khu v c đô th (đ nh giá cao n i t , ki m soát
giá s n ph m nông nghi p, b o h quá m c các đ u vào cho s n xu t nông nghi p). T
đó, các n

c đang phát tri n r t chú tr ng đ n phát tri n th tr

ng tài chính cho khu

v c nông thôn, nh m t i h tr tín d ng phù h p v i nông h quy mô nh và các
doanh nghi p nông thôn.
Vai trò đ c bi t quan tr ng c a tài chính nông thôn
đã đ

c th a nh n t nh ng n m 1950. M t th tr

r ng m cho m i ng

i s t o c h i cho ng

các n

c đang phát tri n

ng tài chính nông thôn linh ho t và

i dân nghèo

nông thôn tài tr cho ho t

đ ng s n xu t và cho các nhu c u c n thi t khác nh h c hành, b o v s c kho , l

ng

th c, th c ph m, tiêu dùng và các m i quan h xã h i khác. Do đó, kh n ng ti p c n
các d ch v c a th tr
ninh l

ng tài chính s góp ph n quan tr ng trong vi c t ng c

ng th c cho ng
2.2.2. Th tr
Th tr

i nghèo

ng v n

ng v n

tín d ng chính th c th

nông thôn (Zeller, 1994).

nông thôn:

nông thôn t i các n

c đang phát tri n, cung tín d ng, đ c bi t

ng ít h n so v i nhu c u, nên nh ng ng

ph i tín d ng có gi i h n gi a nh ng ng
trong đó ng

xin vay. Các t ch c tín d ng th
thông tin là lí do nh ng ng

i cho vay ph i phân

i xin vay. Gi i h n tín d ng là tình tr ng

i mu n vay nh ng không vay đ

tin, đáng tin c y và tin t

ng an

c, hay s ti n đ

c vay ít h n s ti n

ng mu n cho vay đ i v i nh ng ng

ng h s d ng v n hi u qu và hoàn tr đ
i cho vay không đáp ng nhu c u c a ng

i có đ thông
c n . Thi u
i xin vay. Vai


11

trò quan tr ng c a thông tin v ng
vay đ

i vay đ i v i quy t đ nh ch p thu n c a ng

c Hoff & Stiglitz (1993) ch ra qua b

xin vay.

đánh giá m c đ tín nhi m c a ng

c u nhi u khía c nh c a ng

i cho

c đánh giá m c đ tín nhi m c a ng
i xin vay, ng

i

i cho vay ph i nghiên

i xin vay: m c đích s d ng ti n vay, kh n ng t o ra thu

nh p và kh n ng t o ra đ ti n m t t ngu n thu nh p và tài s n.
2.2.3. Tín d ng nông thôn:
Tín d ng nông thôn đ
là h tr lãi su t cho ng

c ph c v cho nhu c u chuy n đ i nông thôn, đi n hình

i dân vay v n đ đ u t , phát tri n giao thông nông thôn.

T nh Kiên Giang hàng n m h tr lãi su t kho ng 700 tri u đ ng cho ng

i dân vay

v n đ đ u t , phát tri n giao thông nông thôn. Ngoài ra, tín d ng nông thôn còn đ

c

s d ng đ thay đ i công ngh và k thu t trong s n xu t nông nghi p, đ ph c v cho
các ho t đ ng phi nông tr i, các d ch v ti t ki m, b o hi m ch ng l i r i ro và các d ch
v chuy n ti n g i an toàn và tin c y. D ch v tín d ng
theo đ i t

nông thôn r t đa d ng: Phân

ng vay v n: cá nhân, h gia đình nông dân, h kinh doanh; ch trang tr i,

H p tác xã, t h p tác; các doanh nghi p nông thôn, và ng
canh tác. Phân theo m c đích, ch

i lao đ ng không có đ t

ng trình cho vay: cho vay chi phí s n su t nông,

lâm, ng , diêm nghi p; cho vay phát tri n ngành ngh nông thôn; cho vay đ u t xây
d ng c b n c s h t ng nông thôn; cho vay ch bi n, tiêu th các s n ph m nông,
lâm, ng , th y s n và mu i; cho vay đ kinh doanh các s n ph m, d ch v ph c v
nông, lâm, diêm nghi p và th y s n; cho vay ph c v s n xu t công nghi p, th

ng

m i và cung ng các d ch v phi nông nghi p trên đ a bàn nông thôn; cho vay tiêu
dùng nh m nâng cao đ i s ng nhân dân

nông thôn; cho vay theo các ch

ng trình

kinh t c a Chính ph (NHNH CN Kiên Giang, 2013).
Tín d ng nông thôn đ

c các nhà kinh t công nh n là có vai trò quan tr ng

trong vi c phát tri n nông nghi p và nông thôn. L ch s phát tri n nông nghi p nông
thôn

nhi u n

c trên th gi i c ng đã ch ng minh vai trò không th thi u c a y u t

đ u vào quan tr ng này. Vì v y, trong nh ng n m g n đây, Vi t Nam đã đ a ra nhi u


12

ch

ng trình giúp ng

i nghèo t ng thu nh p b ng cách cung c p các d ch v tín d ng

cho h . Barslund & Tarp (2008) cho r ng có hai l nh v c tín d ng cùng t n t i trên th
tr

ng tài chính: (1) khu v c chính th c, th

ng là các Ngân hàng nhà n

c h tr cho

vay v i lãi su t th p (Hoff & Stiglitz, 1990) nh : NHNN&PTNT Vi t Nam dành cho
ng

i nghèo, NHCSXH Vi t Nam, QTDND, các Qu tín d ng Trung

ngân hàng th

ng m i khác có liên quan trong vi c cho vay

(Takashi, 2009); (2) khu v c phi chính th c: nhóm cho vay, ng

ng và các

khu v c nông thôn
i cho vay, h i, ng

i

thân và b n bè (Pham & Izumida, 2002) đóng m t vai trò quan tr ng đ i v i h nông
dân (Hoff Stiglitz, 1990). Tín d ng khu v c bán chính th c xu t hi n nh là m t công
c thi t y u nh m xóa đói gi m nghèo b ng cách cho khách hàng vay v i lãi su t th p.
H i Liên hi p Ph n Vi t Nam và Hi p h i Nông dân Vi t Nam là hai t ch c l n
Vi t Nam trong l nh v c bán chính th c (APEC, 2011).
Tín d ng nông thôn là đi u ki n c n thi t và là khâu trung gian đ phân b
ngu n l c cho phát tri n nông nghi p và xóa đói gi m nghèo

nông thôn. Tín d ng

nông thôn và xóa đói gi m nghèo có m t m i quan h r t ch t ch v i nhau. Tín d ng
thúc đ y phát tri n nông thôn, xóa đói gi m nghèo và làm cho t ng thu nh p cho ng

i

nghèo t đó làm cho h th ng tài chính nông thôn phát tri n h n nh quá trình huy
đ ng ti t ki m và cho vay trong h th ng tín d ng nông thôn.
2.2.4. Tín d ng chính th c:
Tín d ng chính th c là hình th c tín d ng đ

ch c tín d ng đ

c cung ng ch y u b i các t

c thành l p và ho t đ ng theo lu t pháp (Ngân hàng th

ng m i,

Ngân hàng chính sách, Ngân hàng phát tri n, Qu tín d ng nhân dân, các t ch c tài
chính). Trong các chính sách phát tri n nông nghi p nông thôn

các n

c đang phát

tri n, chính sách tín d ng không nh ng là m i quan tâm l n c a các nhà ho ch đ nh
chính sách mà còn là v n đ thu hút s chú ý r ng rãi c a nhi u nhà nghiên c u lý lu n
và th c ti n. T th c ti n sinh đ ng v chính sách tín d ng

các n

c đang phát tri n,

các lý thuy t v tín d ng nông nghi p nông thôn đã hình thành và phát tri n. V n đ


13

trung tâm c a các nghiên c u v tín d ng nông nghi p nông thôn là cung - c u tín d ng
và s ti p c n tín d ng chính th c c a nông h .

Vi t Nam hi n nay, NHNN&PTNT Vi t Nam (Agribank Vi t Nam) là ngu n
cung tín d ng ch y u cho h nông thôn; Ngân hàng chính sách xã h i cung c p tín
d ng cho ng

i nghèo, dân t c ít ng

i, gia đình chính sách xã h i v i m c tiêu phi l i

nhu n.
2.2.5. Thông tin không hoàn h o c a th tr
Tính ch t không hoàn h o c a th tr

ng tín d ng nông thôn:

ng tín d ng nông thôn phát sinh t b n

ch t c a các h th ng s n xu t nông nghi p:
- Th nh t: s n xu t nông nghi p có tính r i ro cao và d t n th
h

ng do nh

ng c a khí h u, th i ti t. ví d ,thiên tai d ch b nh, th t mùa m t giá x y ra th

ng

xuyên cho nông ng nghi p.
- Th hai: chi phí giao d ch cao do không gian quá r ng (th i gian, đi l i, chi phí
khác c n có khi cho vay và thu h i n ), khách hàng c trú phân tán giá tr nón vay nh .
(Theo t ng đi u tra nông thôn, nông nghi p và th y s n n m 2006. T ng c c th ng kê)

Stiglitz, J.E. and A. Weiss (1981) v i gi đ nh th tr

ng tín d ng là không hoàn

h o cho r ng: phân ph i tín d ng theo c ch phi giá c không ch là k t qu c a s can
thi p c a chính ph , mà còn t hành vi c a ng
tr

ng không cân x ng thông tin

tr

ng chính th c th

v

t cung tín d ng, nh ng ng

th tr

i cho vay và ng

i đi vay trong môi

ng tín d ng. Nhìn chung, lãi su t

ng th p h n m c cân b ng c a th tr

th

ng. Khi nhu c u tín d ng

i cho vay chính th c k v ng thu đ

c l i nhu n cao

h n nh gia t ng lãi su t. Tuy nhiên, vì thông tin không cân x ng, lãi su t cao h n s
d n đ n s l a ch n đ i ngh ch và r i ro đ o đ c.
Tr

c v n đ l a ch n đ i ngh ch và r i ro đ o đ c, nh ng ng

th c có th gi i h n tín d ng theo c ch phi lãi su t. Tr
xin vay, h th
quan sát đ

ng đánh giá tính r i ro c a ng

c c a ng

i cho vay chính

c khi ch p thu n m t đ n

i đi vay d a vào nh ng đ c tính có th

i vay bao g m di n tích đ t đai, tình tr ng nhà c a, ngh nghi p


14

chính c a ch h , trình đ h c v n và quan h xã h i. Trên c
ng

nh ng thông tin này,

i cho vay s quy t đ nh k h n và đi u ki n cho vay trong h p đ ng.
2.3. Các nghiên c u th c nghi m liên quan:
Nguy n V n Hoàng (2013) nghiên c u v các nhân t

tín d ng t ng ph n c a h gia đình
c L c,

hai b

c c a Heckman và b s li u

ng đ n h n m c

khu v c nông thôn trên đ a bàn 12 t nh c a Vi t

Nam, g m: Hà Tây, Ngh An, Khánh Hòa, Lâm
An,

nh h

ng, Phú Th , Qu ng Nam, Long

c Nông, Lào Cai, i n Biên và Lai Châu. B ng cách s d ng mô hình
i u tra Kh n ng Ti p c n Ngu n l c

Nông

thôn Vi t Nam (VARHS 2008) Nguy n V n Hoàng (2013) đã ch ra r ng nh ng h gia
đình có nh ng đ c đi m nh : dân t c kinh, quy mô h gia đình l n, có giá tr đ t cao,
n m gi v trí xã h i (ít nh t m t thành viên trong gia đình làm vi c cho chính ph , và
chính quy n đ a ph

ng) s có c h i ti p c n tín d ng d dàng h n, trong khi đó,

nh ng h gia đình có t l ng

i ph thu c cao và ng

i l n tu i có nh h

ng tiêu

c c t i kh n ng ti p c n tín d ng.
Lê Anh Th (2012) khi tìm hi u các y u t
các h gia đình t các ngu n không chính th c
Kh o Sát M c S ng H Gia

nh h

ng đ n s ti n vay m

nc a

khu v c nông thôn v i b d li u

ình Vi t Nam n m 2008 (VHLSS 2008) đã tìm ra m t

s y u t tác đ ng m nh đ n kh n ng ti p c n tín d ng c a h gia đình nh chi tiêu h
gia đình, tài s n h gia đình và s l
h

nh h

ng ng

i lao đ ng, trong đó có gi i tính c a ch

ng tiêu c c t i kh n ng ti p c n tín d ng.

ng th i, Lê Anh Th (2012)

c ng ch ra r ng ngu n vay không chính th c xu t hi n h u nh trong các ho t đ ng
c a h gia đình đ chi cho tiêu dùng và s n xu t, h v n d a vào m i quan h c a b n
bè và ng

i thân đ vay v n ch không hoàn toàn t n d ng đ

c các ngu n v n t các

t ch c tín d ng chính th c và các ngu n khác.
V

ng Qu c Duy (2007) nghiên c u đ tài tác đ ng c a v n vay cho ng

nghèo đ n các nông h nghèo

i

đ ng b ng sông C u Long, Vi t Nam b ng cách s

d ng b s li u c a VHLSS n m 2004 v i 1430 m u quan sát và mô hình phân tích


15

Logit đ xác đ nh các nhân t

nh h

ng đ n ti p c n v n và ph

ng pháp k t h p

Kernel đ tìm ra s khác bi t gi a các nhóm vay và không vay. K t qu đã cho th y s
khác bi t trong thu nh p, chi tiêu, và t ng giá tr tài s n c a các h vay l n h n các h
không vay.
Hu nh Trung Th i (2011) đã đ c p đ n đ tài các y u t quy t đ nh đ n l
v n vay tín d ng chính th c c a nông h

t nh An Giang.

ng

tài đã s d ng mô hình

Tobit cùng v i ph n m m STATA đ phân tích và ch ra r ng các y u t nh gi i tính,
trình đ h c v n, đ a v xã h i c a ch h hay thành viên trong h và thu nh p có ý
ngh a quy t đ nh đ n l

ng v n vay tín d ng chính th c c a nông h .

M t đ tài nghiên c u khác c a Nguy n Th Thanh Lâm (2011) đã nghiên c u
các y u t quy t đ nh l

ng v n vay tín d ng chính th c c a nông h

t nh H u Giang

c ng ch ra r ng các y u t nh s t ch c tín d ng, s l n vay, chi phí vay, m c đích
vay, tài s n khác, đi n tho i, kho ng cách huy n, thu nh p, ngh nghi p, và h c v n có
ý ngh a quy t đ nh đ n l

ng v n vay tín d ng chính th c c a nông h .

Nguy n V n Ngân (2004) nghiên c u v các y u t
vay chính th c và phi chính th c c a nông h
C n Th đã ch ra r ng l

nh h

ng đ n l

ng v n

nông thôn huy n Châu Thành A, t nh

ng v n vay chính th c c a nông h ch u nh h

ng b i các

y u t nh gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t, t ng di n tích đ t c a h , v trí xã h i
c a ch h và chi tiêu trung bình m t n m c a h .
Âu Vi

c (2008) đã nghiên c u hi u qu s d ng v n vay c a h nghèo

t nh

H u Giang b ng cách s d ng mô hình phân tích Logit và Tobit đ xác đ nh các y u t
nh h

ng đ n kh n ng ti p c n và quy mô v n vay c a h nghèo. K t qu cho th y

gi y đ (b ng khoán đ t), t ng giá tr tài s n và chi tiêu c a h là nh ng y u t chính
nh h

ng đ n kh n ng ti p c n và quy mô v n tín d ng c a h nghèo.
Barslund và Tarp (2003) s d ng thông tin t 932 nông h đ

2003

c kh o sát n m

4 t nh (Long An, Qu ng Nam, Hà Tây và Phú Th ) và d li u đi u tra m c

s ng h gia đình

Vi t Nam (VHLSS, 2002) đ nghiên c u các y u t quy t đ nh nhu