Trục lợi bảo hiểm và các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm tại công ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình

Website: Email : Tel : 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU
Trải qua hơn 10 năm hình thành và phát triển, thị trường BHNT đã đạt
được nhiều thành tựu góp phần vào tăng trưởng của ngành bảo hiểm nói riêng
cũng như nền kinh tế Việt Nam nói chung, đáp ứng được phần nào đó nhu cầu
về BHNT của người dân Việt nam. Song bên cạnh đó, các DNBH Việt Nam
cũng phải đối mặt với khó khăn chung của ngành BHNT thế giới, đó là trục
lợi bảo hiểm. Trục lợi bảo hiểm là một yếu tố làm tăng chi phí của công ty
bảo hiểm , ảnh hưởng đến giải quyết quyền lợi và chi trả bảo hiểm cũng như
lợi nhuận thu được của công ty bảo hiểm. TLBH ngày càng có xu hướng gia
tăng về số lượng cũng như thủ đoạn tinh vi hơn, vì vậy công tác phòng chống
TLBH trở nên rất cần thiết và quan trọng với các công ty bảo hiểm.
Vấn đề đặt ra cho các công ty BHNT không chỉ là phát triển sản phẩm
BHNT mà còn là ngăn chặn hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm để không tồn
tại tư tưởng trục lợi trong các đối tượng tham gia bảo hiểm .
Trải qua thời gian thực tập tại công ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình ,
được tiếp xúc với thực tế, thấy được sự hiệu quả trong phòng chống TLBH
của công ty và được sự hướng dẫn chỉ bảo của thầy giáo Nguyễn Văn Định,
lãnh đạo và cán bộ nhân viên công ty, em đã chọn đề tài : “Trục lợi bảo hiểm
và các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm tại công ty Bảo Việt nhân
thọ Thái Bình”.
Đây là một đề tài mới mẻ, nhạy cảm nhưng cũng là vấn đề bức xúc đối
với ngành bảo hiểm nói chung, do trình độ và kinh nghiệm thực tế còn nhiều
hạn chế nên bài viết của em khó tránh khỏi thiếu sót. Em rất mong được sự
góp ý bổ xung của thầy cô giáo để bài viết của em hoàn thiện hơn.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
VÀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM.
1.TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ.
1.1. Sự cần thiết khách quan và tác động của BHNT.
1.1.1. Sự cần thiết của BHNT .

Trong cuộc sống hàng ngày con người có thể được hưởng thụ may mắn
và suôn sẻ trong sinh hoạt thường nhật hay trong hoạt động sản xuất kinh
doanh của mình, song đôi khi có những rủi ro tiềm ẩn bất ngờ ập tới mà con
người không thể lường trước được nhay cả khi đã luôn cố ý ngăn ngừa và đề
phòng làm ảnh hưởng và thiệt hại tới sức khoẻ, sinh mạng và tài sản...v...v.
Các rủi ro mà con người có thể gặp phải có nhiều nguyên nhân như:
- Do thiên nhiên gây ra: bão, lũ lụt, hạn hán, động đất, sét. sóng thần,
dịch bệnh,....làm ảnh hưởng và thiệt hại đến sản xuất, đời sống và đến sinh
mạng sức khoẻ của con người.
- Do biến động của khoa học công nghệ. Khoa học kĩ thuật và công
nghệ ngày càng phát triển làm tăng năng suất lao động, thúc đẩy nền kinh tế
phát triển và tạo điều kiện nâng cao đời sống con người. Song bên cạnh đó
cũng gây ra những tai nạn bất ngờ và nguy hiểm như: tai nạn lao động và
bệnh nghề nghiệp, tai nạn giao thông...gây ra ảnh hưởng tới sức khoẻ và tính
mạng của con người.
Dù do nguyên nhân gì thì khi xảy ra rủi ro thường gây ra những tổn thất
về người và tài sản mà con người đôi khi không thể kiểm soát được. Từ đó
gây ra cho cuộc sống của con người trở nên khó khăn hơn. Làm ảnh hưởng
Website: Email : Tel : 0918.775.368
đến đời sống kinh tế -xã hội nói chung, bởi con người là lực lượng sản xuất
quan trọng, là nhân tố quyết định chủ yếu đến sự phát triển kinh tế- xã hội..
Trong một gia đình, khi rủi ro xảy ra đối với người trụ cột có thể làm
ảnh hưởng lớn đến toàn bộ sinh hoạt, đời sống của họ. Bên cạnh đó, họ sẽ
phải đối mặt với nhiều khó khăn trong tương lai như: các khoản chi phí cho
việc khắc phục hậu quả của rủi ro gây nên, việc học hành của con cái, và
nhiều phát sinh khác trong khi thu nhập lại bị giảm sút hoặc bị mất( nếu chẳng
may đó là rủi ro cướp đi sinh mạng).
Khi cuộc sống diễn ra suôn sẻ, con người phải lo cho tuổi già của mình,
đó là nghỉ hưu hay hết tuổi lao động hoặc khó có thể tiếp tục lao động. Nếu
được nhận lương hưu, sẽ thật vất vả bởi những chi phí phát sinh ngày càng có

xu hướng tăng cao, lương hưu lại thấp so với thu nhập khi còn lao động. Đó là
số ít đối với dân số Việt Nam, trong khi đại bộ phận tầng lớp dân cư về già
không có lương hưu hay trợ cấp mà vẫn phải tìm mọi cách để kiếm thêm thu
nhập để trang trải chi phí cho cuộc sống, hoặc được con cái phụng dưỡng,
nhưng đó sẽ một trách nhiệm khó khăn cho con cái...
Bên cạnh đó, cuộc sống luôn chứa đựng những rủi ro mà nó có thể làm
con người trở nên bị thương tật, ốm đau, chết chóc; ngày nay, mức độ tai nạn
giao thông, tai nạn bệnh nghề nghiệp... càng trở nên phổ biến khiến tử vong
và thương tật nặng ở những con số báo động...Rủi ro đó, không ai mong đợi,
nhưng nó có thể xảy ra với bất kì ai mà không dự báo trước được. Nếu người
gặp rủi ro là một trụ cột kinh tế gia đình, thì không biết hậu quả cả về tinh
thần cũng như vật chất sẽ như thế nào?. Trong khi đó, những phát sinh chi phí
cho chăm sóc sức khoẻ con người như: dịch vụ chăm sóc khám chữa bệnh, y
tế ngày càng đắt đỏ...
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Trải qua lịch sử hình thành, phát triển và tồn tại của loài người đã có rất
nhiều biện pháp khác nhau, cụ thể để đối phó với rủi ro, kiểm soát, ngăn chặn
và khắc phục hậu quả của rủi ro như: né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm
thiểu tổn thất, tiết kiệm, vay mượn...và bảo hiểm. Bảo hiểm được biết đến là
công cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra có hiệu quả nhất. Theo
quan điểm của các nhà quản lí rủi ro, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro trên
cơ sở hợp đồng. Bảo hiểm còn được hiểu là sự phân tán rủi ro cho những
người cùng tham gia bảo hiểm...
Cùng với sự phát triển của xã hội, nhu cầu và đòi hỏi của con người
ngày càng tăng, đời sống vật chất tinh thần ngày càng cao dẫn đến đòi hỏi nhu
cầu bảo hiểm ngày càng hoàn thiện hơn. Mặc dù BHXH và BHYT đã ra đời
và đáp ứng phần nào nhu cầu đó. Song nó mới chỉ đáp ứng được ở phần nào
đó cho người lao động...BHTM đã ra đời như một tất yếu, trong đó BHNT đã
hình thành và càng khẳng định sự cần thiết của mình đối với mọi tầng lớp dân
cư trong xã hội...

BHNT là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm,
mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng
quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trước
xảy ra (người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định),
còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn.
BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuộc
sống và tuổi thọ của con người. Đối tượng tham gia BHNT rất rộng, bao gồm
mọi người, ở mọi lứa tuổi khác nhau...tuỳ theo thoả thuận và hợp đồng bảo
hiểm.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Như vậy, BHNT đã ra đời để giúp con người an tâm lao động hơn, giúp
có biện pháp đối phó với nguy cơ rủi ro có thể xảy ra hiệu quả hơn. Đáp ứng
được nhu cầu về tài chính đối với hậu quả do rủi ro để lại. BHNT cũng như hệ
thống Bảo hiểm nói chung đã khẳng định vai trò ngày càng thiết thực trong
cuộc sống hiện đại và phát triển của con người....
1.1.2. Tác dụng của BHNT.
Là một bộ phận trong Bảo hiểm, BHNT có những tác dụng nói chung
của bảo hiểm cũng như có những đặc trưng riêng của mình.
- Thứ nhất, góp phần ổn định đời sống nhân dân, là cho dựa tinh thần
cho người được bảo hiểm. Mặt trái của sự tiến bộ khoa học công nghệ, kỹ
thuật chính là những rủi ro mà nó mang lại sẽ gây ra những hậu quả tổn thất
lớn như : tai nạn ôtô, xe máy,...dù các biện pháp an toàn lao động vẫn luôn
được đề cập song những rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra. Thực tế cho thấy,
nhiều cá nhân, gia đình trở nên túng quẫn khi có một thành viên trong gia
đình bị chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn, nhất là điều đó nếu xảy ra với người
là trụ cột trong gia đình. Hậu quả mà họ phải gánh chịu đó là các khoản chi
phí cho: mai táng, nằm viện, thuốc men,...và các chi phí mà người bị thương
tật vĩnh viễn cần tới trong tương lai. Nhưng thực sự là gánh nặng lớn nếu các
nghĩa vụ mà người chết chưa kịp hoàn thành như: trả nợ, nuôi dạy con
cái,...hay chăm sóc bố mẹ khi tuổi già..v.v. Dù rằng đã có các chương trìng

ủng hộ hay “ Quỹ tấm lòng vàng”, có sự giúp đỡ của Nhà nước, các cơ quan
Đoàn thể, tập thể, hàng xóm láng giềng, người thân...song đó cũng chỉ mang
tính tạm thời, không bảo đảm được về lâu dài.
Bên cạnh đó người lao động không có được quyền lợi từ BHXH khi về
già hoặc hết tuổi lao động sẽ phải đối mặt với nhiều nguy cơ rủi ro trong khi
Website: Email : Tel : 0918.775.368
đó thu nhập của họ đã bị giảm sút hoặc mất. Họ sẽ phải tính toán để có thể
nhận một khoản tiền hàng tháng cho cuộc sống về già của mình..
Tham gia BHNT sẽ phần nào giải quyết được những khó khăn đó.
- Thứ hai,góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các
doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gắn bó giữa người lao động và người sử
dụng lao động. Đây là điều đang được khuyến khích cho các doanh nghiệp,
khi họ mua bảo hiểm sinh mạng cho người lao động của mình nhất là đối với
các lao động quan trọng chủ chốt sẽ giúp sự gắn bó giữa người lao động và
chủ sử dụng trở nên sâu sắc hơn. Bên cạnh đó nếu chẳng may xảy ra rủi ro
dẫn đến tử vong hay thương tật vĩnh viễn đối với người lao động thì thông
qua bảo hiểm các doanh nghiệp sẽ tiết kiệm được chi phí trong việc giải quyết
quyền lợi cho người lao động..
Việc doanh nghiệp mua bảo hiểm cho nhân viên của mình cũng là một
chính sách giữ chân nhân viên hiệu quả, nhất là nhân viên chủ chốt quan
trọng. Đó cũng là động lực để nhân viên an tâm làm việc cũng như họ sẽ
trung thành với doanh nghiệp hơn....Qua đó không chỉ vấn đề tài chính của
doanh nghiệp mà còn là mối quan hệ với người lao động được tạo lập và có
tính vững chãi...
- Thứ ba, thông qua dịch vụ BHNT, một dịch vụ có đối tượng tham gia
rất rộng, đông đảo, các nhà bảo hiểm thu được phí để hình thành quỹ bảo
hiểm, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích chi trả và dự phòng. Khi
nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng
trưởng kinh tế. Vốn đầu tư của các công ty BHNT mang tính dài hạn, do đó
nguồn vốn BHNT cung cấp cho thị trường cũng là vốn dài hạn, thường là 10

Website: Email : Tel : 0918.775.368
năm trở lên. Nếu được đầu tư phát triển các vùng kinh tế chiến lược, xây dựng
cơ sở hạ tầng sẽ rất phù hợp và có hiệu quả.
- Thứ tư, BHNT còn là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn
tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hành tiết
kiệm chống lam phát. Nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày càng cao
sẽ xuất hiện nhu cầu tiết kiệm hay đầu tư số tiền nhàn rỗi. BHNT đã ra đời
giúp các tổ chức và cá nhân thực hiện nhu cầu một cách có hiệu quả. Do đối
tượng rông, lại vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro, hơn nữa do cơ
chế và cách thức đóng phí thuận lợi, cho nên BHNT có nhiều ưu điểm hơn
hẳn gửi tiền tiết kiệm. Do đó việc tiết kiệm chi tiêu trong gia đình để mua
BHNT sẽ dễ dàng hơn...
- Thứ năm, BHNT còn đóng góp cho Ngân sách Nhà nước thông qua
thuế. Các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động sẽ phải tham gia nộp thuế thu
nhập doanh nghiệp cho Nhà nước. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế,
ngành bảo hiểm thì BHNT cũng ngày càng phát triển do đó việc các doanh
nghiệp bảo hiểm kinh doanh có lợi nhuận là điều dễ dàng đạt được. Không chỉ
là phương thức huy động vốn đầu tư trở lại nền kinh tế, BHNT còn là lĩnh vực
kinh doanh đem lại nguồn thu, lợi ích cho Ngân sách...
- Thứ sáu, BHNT còn góp phần vào giải quyết một số vấn đề về mặt xã
hội như: Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động như: đại lí bảo hiểm.
kế toán. vi tính,...; tăng vốn đầu tư giáo dục cho con cái, tạo ra một nếp sống
đẹp, tiế kiệm có kế hoạch..v.v.
Tóm lại, tác dụng của ngành bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng là rất
dễ nhận biết. Cùng với sự phát triển của mỗi quốc gia BHNT ngày càng thể
hiện tác dụng ưu việt của mình.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
1.2. Các loại hình BHNT cơ bản.
BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau. Mục đích chính
của những người tham gia là để bảo vệ con cái và những người ăn theo tránh

khỏi những nỗi bất hạnh về cái chết bất ngờ của họ hoặc tiết kiệm để đáp ứng
các nhu cầu về tài chính trong tương lai...Do vậy, các nhà bảo hiểm thực hiện
đa dạng hoá sản phẩm BHNT nhằm đáp ứng và thoả mãn mọi nhu cầu của
người tham gia bảo hiểm. Trong thực tế, có 3 loại hình BHNT cơ bản:
- Bảo hiểm trong trường hợp sống;
- Bảo hiểm trong trường hợp tử vong;
- Bảo hiểm hỗn hợp.
Bên cạnh đó, người bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho
các loại hợp đồng BHNT như:
- Bảo hiểm tai nạn;
- Bảo hiểm sức khoẻ;..v.v.
1.2.1. Bảo hiểm trong trường hợp tử vong.
1.2.1.1. Bảo hiểm tử kì ( còn được gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm
sinh mạng có thời hạn).
Loại hình này được kí kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian
đã quy định của hợp đồng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì
người được bảo hiểm không nhận được bất kì một khoản hoàn phí nào từ số
phí bảo hiểm đã đóng. Điều đó cũng có nghĩa là công ty bảo hiểm không phải
thanh toán STBH cho người được bảo hiểm . Ngược lại, nếu cái chết xảy ra
Website: Email : Tel : 0918.775.368
trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng, thì công ty bảo hiểm phải có trách
nhiệm thanh toán STBH cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ
định trong hợp đồng.
* Đặc điểm của loại hình BHNT này là:
- Thời hạn bảo hiểm xác định.
- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời.
- Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người
được bảo hiểm.
* Mục đích:
- Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất.

- Bảo trợ cho các gia đình và người thân trong một thời gain ngắn.
- Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của
người được bảo hiểm.
Bảo hiểm tử kì còn được đa dạng hoá thành các loại hình sau:
+ Bảo hiểm tử kì cố định: có mức phí bảo hiểm và STBH cố định,
không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng. Mức phí thấp
nhất và người bảo hiểm không thanh toán khi hết hạn hợp đồng. Hợp đồng
hết hiệu lực nếu sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo hiểm. Loại này
chủ yếu nhằm thanh toán cho các khoản nợ tồn đọng trong trường hợp người
được bảo hiểm bị tử vong.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Bảo hiểm tử kì có thể tái tục: Loại này có thể được tái tục vào ngày
kết thúc hợp đồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khoẻ của
người được bảo hiểm, nhưng có sự giới hạn về độ tuổi (thường độ tuổi tối đa
là 65). Tại lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng lên vì độ tuổi của người được bảo
hiểm lúc này tăng lên.
+ Bh tử kì có thể chuyển đổi: Đây là loại hình bảo hiểm tử kì cố địng
nhưng cho phép người được bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một phần
hay toàn bộ hợp đồng thành một hợp đồng BHNT trọn đời hay BHNT hỗn
hợp tại một thời điểm nào đó khi hợp đồng đang còn hiệu lực. Phí bảo hiểm
được tính dựa trên hợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợpi mới theo độ tuổi
của người có hợp đồng. Loại hợp đồng này phát hành như một sự bảo chứng
cho khoản tiền vay. Đồng thời nó còn nhằm thực hiện yếu tố tiết kiệm trong
tương lai của người được bảo hiểm.
+ Bảo hiểm tử kì giảm dần: Đây là loại hình bảo hiểm mà có một bộ
phận của STBH giảm hàng năm theo một mức quy định. Bộ phận này giảm
tới 0 vào cuối kì hạn hợp đồng. Đặc đỉem của loại này là:
. Phí bảo hiểm giữ ở mức cố định.
. Phí thấp hơn bảo hiểm tử kì cố định.
. Giai đoạn nộp phí ngắn hơn toàn bộ thời hạn hợp đồng.

+ Bảo hiểm tử kì tăng dần: Loại này được phát hành nhắm giúp người
tham gia bảo hiểm có thể ngăn chặn được yếu tố lạm phát của đòng tiền. Có
nghĩa là STBH thực trong hợp đồng bị giảm do đồng tiền sụt giá. Loại hợp
đồng này phí bảo hiểm sẽ tăng dần theo STBH và phải dựa trên tuổi tác của
người được bảo hiểm khi tái tục hợp đồng.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm này nhằm đảm bảo
thu nhập cho 1 gia đình khi không may người trụ cột trong gia đình bị chết.
Quyền lợi bảo hiểm mà gia đình nhận được sau cái chết của người trụ cột có
thể:
. Nhận được toàn bộ.
. Nhận được từng phần dần dần cho đến khi hết hạn hợp đồng.
Nếu người được bảo hiểm còn sống đến hết hạn hợp đồng, gia đình sẽ
không nhận được bất kì một khoản thanh toán nào từ công ty bảo hiểm.
+ Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hình bảo hiểm này cũng
nhằm tránh yếu tố lạm phát của đồng tiền. Đảm bảo các khoản thanh toán của
công ty bảo hiểm cho gia đình không may có người được bảo hiểm bị chết,
tương ứng với STBH khi mới kí hợp đồng.
+ Bảo hiểm tử kì có điều kiện: Điều kiện ở đây là: Việc thanh toán trợ
cấp chỉ được thực hiện khi người được bảo hiểm bị chết , đồng thời người
được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm hoặc chỉ định trong hợp đồng phải còn
sống.
1.2.1.2. Bảo hiểm nhân thọ trọn đời ( Bảo hiểm trường sinh).
Loại hình bảo hiểm này cam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm
một STBH đã được ấn định trên hợp đồng, khi người được bảo hiểm chết vào
bất cứ lúc nào kể từ ngày kí hợp đồng. Phương châm của công ty bảo hiểm ở
đây là: “Bảo hiểm đến khi chết”. Ngoài ra, có một số trường hợp loại hình bảo
hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay cả khi họ sống
đén 100 tuổi.
Website: Email : Tel : 0918.775.368

* Đặc điểm:
- STBH trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết.
- Thời hạn bảo hiểm không xác định.
- Phí bảo hiểm có thể đóng 1 lần hoặc đóng định kì và không thay đổi
trong suốt quá trình bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm tử kì, vì rủi ro chết chắc chắn
sẽ xảy ra, nên STBH chắc chắn phải chi trả.
- BHNT trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kì và
không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm, do đó đã tạo nên một khoản tiết
kiệm cho người thụ hưởng bảo hiểm vì chắc chắn công ty bảo hiểm sẽ chi trả
STBH.
* Mục đích:
- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất.
- Bảo đảm thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình.
- Giữ gìn tài sản , tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau.
Loại hình bảo hiểm này thường có các loại hợp đồng sau:
+ BHNT trọn đời phi lợi nhuận: Loại này có mức phí và STBH cố
định suốt đời. Vì vậy, khi thanh toán STBH cho người thụ hưởng không có
khoản lợi nhuận được chia.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Loại hợp đồng này cũng
tương tự như loại trên, nhưng khi thanh toán STBH , được chia thêm một
phần lợi nhuận như đã thoả thuận trong hợp đồng.
+ BHNT trọn đời đóng phí liên tục: Loại này yêu cầu người được bảo
hiểm phải đóng phí liên tục cho đến khi chết. Vì đóng phí liên tục nên số phí
phải đóng hằng năm sẽ thấp hơn so với các loại hợp đồng khác và mức phí
này bằng nhau giữa các năm.
+ BHNT trọn đời phí đóng một lần: Đây là loại hình bảo hiểm mà
người được bảo hiểm chỉ đóng phí bảo hiểm một lần khi kí hợp đồng, còn
công ty bảo hiểm phải đảm bảo chi trả bất cứ lúc nào khi cái chét của người

được bảo hiểm xuất hiện. Khoản phí đóng một lần là khá lớn nên người tham
gia hạn chế.
+ BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm : Loại này không
đòi hỏi người được bảo hiểm phải đóng phí liên tục hay 1 lần, mà quy định rõ
số năm đóng phí bảo hiểm.
1.2.2. Bảo hiểm trong trường hợp sống ( còn gọi là bảo hiểm sinh kì).
Với loại hình bảo hiểm này công ty bảo hiểm cam kết chi trả những
khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc
đời người tham gia bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến
hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kì một khoản tiền nào.
* Đặc điểm của loại hình này là:
- Trợ cấp định kì cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định
hoặc cho đến khi chết.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Phí bảo hiểm đóng một lần.
- Nếu trợ cấp định kì đến khi chết thì thời gian không xác định.
* Mục đích:
- Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hưu hay cao tuổi sức yếu.
- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi
già.
- Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời.
Loai hình bảo hiểm này rất phù hợp với những người khi về hưư hoặc
không được hưởng tiền trợ cấp hưu trí từ BHXH đến độ tuổi tương ứng với số
tuổi về hưu đăng kí tham gia, để được hưởng những khoản trợ cấp định kì
hàng tháng....
1.2.3. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.
Thực chất đây là loại hình bảo hiểm cả trong trường hợp người được
bảo hiểm bị tử vong hay còn sống. Yếu tố tiệt kiệm vả rủi ro đan xen nhau.
* Đặc điểm:
- STBH được trả khi: Hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm bị

tử vong trong thời hạn bảo hiểm.
- Thời hạn bảo hiểm xác định: 5 năm, 10 năm...v.v.
- PHÍ bảo hiểm thường đóng định kì và không thay đổi,
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể
được hoàn lại phí bảo hiểm khi không có điều kiện tiếp tục tham gia.
* Mục đích:
- Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân.
- Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ.
- Dùng lam vật thế chấp vay vốn hoặc khởi nghiệp kinh doanh....
2. TRỤC LỢI TRONG BHNT.
2.1. Khái niệm, nguyên nhân và hậu quả của TLBH.
2.1.1. Khái niệm:
Song song với doanh thu kinh doanh thì các công ty bảo hiểm luôn phải
có những biện pháp tiết kiệm các khoản chi một cách hợp lí nhất, trong đó
nhức nhối đối với các công ty bảo hiểm nói chung đó là trục lợi bảo hiểm, bởi
nó đã và đang trở thành những vấn nạn đối với mọi công ty bảo hiểm Vậy
trục lợi bảo hiểm là gì?
Có rất nhiều cách hiểu khác nhau về vấn đề này. Như:
Trục lợi bảo hiểm là "hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm
thu lợi bất chính khi tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo
hiểm và giải quyết khiếu nại bảo hiểm" (TT31/2004TT-BTC của Bộ Tài chính
hướng dẫn thực hiện Nghị định 118 về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh
vực kinh doanh bảo hiểm).
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Theo hiệp hội bảo hiểm Canada: “Trục lợi bảo hiểm là một hành vi cố
tình gian dối, lừa đảo có thể có chủ ý ngay từ khi tham gia bảo hiểm hoặc
phát sinh sau khi đã xảy ra rủi ro cho đối tượng bảo hiểm nhằm chiếm đoạt
một số tiền từ công ty bảo hiểm”.
Dẫu vậy, Trục lợi bảo hiểm, hiểu một cách đơn giản, là tìm cách để

kiếm lợi bất hợp pháp trong kinh doanh bảo hiểm và tham gia bảo hiểm;
thường được biểu hiện mà đáng lí ra họ không được hưởng...”
Bên cạnh đó khái niệm” gian lận bảo hiểm “ có thể được hiểu tương tự
như là trục lợi bảo hiểm: Gian lận bảo hiểm (GLBH) là hành vi gian dối
không trung thực được thực hiện nhằm chống lại doanh nghiệp bảo hiểm
(DNBH) để thu lợi bất chính. Hành vi gian lận bảo hiểm có thể được thực
hiện trong quá trình tiến hành bảo hiểm bởi các bên khác nhau, bao gồm chủ
sở hữu hợp đồng bảo hiểm/đơn bảo hiểm, bên thứ ba đòi doanh nghiệp bảo
hiểm chi trả bồi thường, môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, các tổ chức và
cá nhân chuyên cung cấp các dịch vụ tư vấn đòi bồi thường bảo hiểm…
Tính chất của hành vi gian lận bảo hiểm có thể rất khác nhau: từ việc
khai tăng giá trị của một yêu cầu đòi chi trả, bồi thường hoàn chỉnh về những
thiệt hại rủi ro chưa hề xảy ra trên thực tế hoặc những rủi ro đã xảy ra nhưng
được biến theo 1 kịch bản nào đó nhằm thu lợi...
Như vậy từ xu hướng gian lận và trục lợi bảo hiểm ngày càng biểu lộ
rõ chung một mục đích từ một phía nào đó. Hành vi này ngày càng tăng về số
lượng, hình thức thức, thủ đoạn ngày càng tinh vi hơn, sắc sảo hơn. Nó làm
phát sinh rất nhiều chi phí của các doanh nghiệp bảo hiểm cho công tác khắc
phục vấn đề này.
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Trên thực tế, nghiệp vụ nào cũng có hành vi trục lợi bảo hiểm, mỗi
nghiệp vụ có những hành vi, hình thức TLBH khác nhau như:
- Thay đổi tình tiết vụ tai nạn...
- Tạo hiện trường giả..
- Giấu bệnh khi khai báo sức khoẻ...
- Khai báo rủi ro không trung thực...
- Khai giảm tuổi so với tuổi thực...để được giảm phí trong BHNT...
- v.v.
2.1.2. Nguyên nhân của TLBH:
TLBH có thể khẳng định là một hành vi xấu trong xã hội, vi phạm

chuẩn mực đạo đức con người cũng như đã vi phạm vào tinh nhân đạo đặc
trưng của bảo hiểm, đó cũng là hành vi vi phạm pháp luật. Mà nguyên nhân
dẫn tới TLBH có lẽ xuất phát chính từ lòng tham của con người cùng với
nhiều yếu tố khác khiến TLBH ngày càng tinh vi hơn...
2.1.2.1. Nguyên nhân khách quan:
Đây là yếu tố không thuộc kiểm soát của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Mà đó là những yếu tố luật pháp, thị trường, nhận thức của người dân về bảo
hiểm..v.v:
- Pháp luật còn lỏng lẻo, nhiều kẽ hở, thiếu tính tổng quát dễ bề kẻ xấu
lợi dụng. Dẫu cho luật kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực từ 2001 song nó vẫn
chưa có những quy định rõ ràng cụ thể về xử phạt những người bị phát hiện
Website: Email : Tel : 0918.775.368
có hành vi trục lợi. Bên cạnh đó dù đã có các nghị định 42, 43 và được thay
thế bằng nghị định 45, 46 nhưng vẫn chưa thực sự chi tiết và đủ mạnh cho các
chế tài bảo hiểm. Cho dù Nghị định 118 về xử phạt vi phạm hành chính trong
lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm được ban hành và có hiệu lực song chế tài xử lý
các hành vi TLBH còn quá thiếu. Theo nghị định về xử phạt hành chính, hành
vi TLBH chỉ bị cảnh cáo hoặc phạt tối đa 10 triệu đồng. Bộ luật Hình sự chưa
có điều luật nào quy định cụ thể về tội TLBH. Kẻ TLBH chỉ bị xử với các tội
danh liên quan như tham ô, hối lộ, chiếm đoạt tài sản... Chính vì hành lang
pháp lý chưa đầy đủ nên nhiều vụ TLBH chưa được điều tra và xét xử nghiêm
khắc, do vậy không có tính răn đe.
Mặt khác do mải chạy theo cạnh tranh trên thị trường, các công ty bảo
hiểm cố gắng đơn giản hoá các thủ tục hành chính, các quy tắc bảo hiểm chưa
được chặt chẽ càng tạo điều kiện cho ý định trục lợi thành hiện thực, tạo đièu
kiện cho kẻ xấu có cơ hội lợi dụng dễ dàng hơn...
- Do đặc điểm kinh doanh của ngành, là ngành kinh doanh dịch vụ rất
phức tạp và khó khăn trong quản lí, qua nhiều khâu, thời gian dài,...khiến cho
xác suất xảy ra cao, mức độ kiểm soát kiểm tra về người tham gia bảo hiểm,
người thụ hưởng khó, nhất là thời hạn của hợp đồng BHNT thường rất lâu từ

5 năm trở nên đến trọn đời, do đó sự thay đổi, yếu tố hành vi gian lận TLBH
là rất dễ xảy ra.
- Có sự cấu kết, sắp đặt trước của các bên có liên quan trong quá trình
đánh giá rủi ro như: cán bộ công an, cán bộ y tế, đại lí...người tham gia bảo
hiểm , người được thụ hưởng bảo hiểm...
- Địa hình, địa lí nơi xảy ra rủi ro phức tạp cũng là nguyên nhân dẫn
đến TLBH. Đôi khi tai nạn xảy ra ngoài tầm kiểm soát của các công ty bảo
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hiểm làm cho công tác giám định trở nên khó khăn hơn và khó có thể xác
minh được thực tế. Cung với đó có những sự kiện rủi ro xảy ra mà cán bộ
nhân viên bảo hiểm khó có thể có mặt ngay mà thông qua các báo cáo từ các
cán bộ của ngành y tế, công an, địa phương...Đó là kẽ hở lớn, nhất là khi có
sự cấu kết, mua chuộc...
- Bên cạnh đó, nhận thức của người dân về pháp luật, về bảo hiểm còn
rất hạn chế. Họ coi bảo hiểm như là một tổ chức phúc lợi xã hội, có sự hiểu
nhầm giữa BHTM với BHXH...Chưa nhận thức được tính nhân văn của bảo
hiểm, chưa thấy được quy luật “ số đông bù số ít” trong bảo hiểm.
Trong quá trình tham gia bảo hiểm, còn che giấu nhiều thông tin quan
trong như: giấu bệnh, khai báo sai thông tin cá nhân, hay cố tình che đậy
thông tin về bản thân...
Đôi khi tham gia bảo hiểm vì 1 lí do mang tính nể vị,...không xuất phát
từ mục đích sâu xa của bảo hiểm để rồi rất dễ dẫn đến nảy sinh ý định hành vi
xấu nhằm được hưởng quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra rủi ro...
Và có nhiều nguyên nhân khác mà bản thân người dân nghĩ mình làm
đúng nhưng thực ra vô tình đã vi phạm pháp luật như: làm chứng cho hiện
trường giả,..v.v.
2.1.2.2. Nguyên nhân chủ quan:
- Sự non kém, thiếu kinh nghiệm thực tế, nhất là đối với nhiều hình
thức, sản phẩm bảo hiểm mới, khai thác trên thị trường mới..v.v sẽ rất khó đối
phó với nhiều mánh khoé tinh vi của đối tựơng trục lợi.

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Từ khâu tiếp nhận đơn yêu cầu bảo hiểm của khách hàng đến đánh giá
rủi ro, chấp nhận bảo hiểm, kiểm tra thông tin và đánh giá rủi ro và giải quyết
quyền lợi khách hàng bảo hiểm chỉ cần có sự thiếu sót yếu kém, thiếu đồng bộ
và sơ suất có thể sẽ là cơ hội tốt để kẻ xấu trục lợi..-Không xác định được việc
khách hàng tự kê khai giấy yêu cầu hay đại lý kê khai hộ khách hàng.
- Không xác định được tình trạng sức khỏe ban đầu của khách hàng.
Chẳng hạn, không xác định được khách hàng có đủ tay, chân, mắt hay không.
- Không các định được chữ ký của khách hàng là thật hay giả cũng như
không rõ mặt khách hàng để trả tiền. Khi trả tiền bảo hiểm cho khách hàng,
các nhà bảo hiểm thường yêu cầu khách hàng xuất trình chứng minh thư, hộ
chiếu… Tuy nhiên do kích cỡ ảnh trong chứng minh thư khá nhỏ và thường
rất mờ (do thời gian) nên việc kiểm tra đôi khi gặp khó khăn.
- Có sự thông đồng, giữa cán bộ làm bảo hiểm với đối tượng trục lợi .
Đây là hành vi rất nguy hại cho công ty bảo hiểm bởi nhân viên công ty hiểu
rõ nhất về công ty, những yếu điểm và biết cách để tiến hành các hoạt động
nhằm trục lợi. Nhân viên hoặc đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàng
trục lợi bảo hiểm. Họ có thể đánh giá mức độ tổn thất cao hơn thực tế hoặc
vạch “đường đi nước bước” cho khách hàng lợi dụng kẽ hở về giấy tờ, thủ tục
giám định để trục lợi... Bên cạnh đó, việc các đại lí mải chạy theo hoa hồng,
thiên về số lượng hợp đồng mà mình đạt được đôi khi bỏ qua những yếu tố có
nguy cơ dẫn đến trục lợi hoặc đôi khi có thể đại lí tham gia thực hiện quá
trình cùng khách hàng để TLBH cũng là một trong những yếu tố làm tăng
nguy cơ trục lợi, đây không chỉ là nguy hại mà còn làm chất lượng uy tín của
công ty bảo hiểm ngày càng giảm sút...
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Các doanh nghiệp bảo hiểm cũng chịu sức ép về thời hạn giải quyết
bồi thường dẫn đến không có đủ thời gian và nguồn lực cần thiết để điều tra
đầy đủ về những vụ có dấu hiệu trục lợi hoặc có nghi vấn trước khi quyết
định việc trả tiền bảo hiểm

- Dưới sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ, nhất là cuộc cạnh tranh về
thông tin giữa các doanh nghiệp bảo hiểm vô hình chung biến họ thành
những kẻ có quá it thông tin trao đổi với nhau trên con đường kinh doanh bảo
hiểm. Để rồi cam kết giữ kín thông tin khách hàng đôi khi là kẻ hở lớn cho
những kẻ trục lợi về bảo hiểm trùng. bồi thương bên thứ ba,...chết do mắc
bệnh hiểm nghèo..v..v.
- Công tác tuyển dụng, đào tạo, quản lý đại lý, cán bộ còn bị buông
lỏng; quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ; các quy trình nghiệp vụ, quy trình
ra quyết định kinh doanh, quản lý tài chính, hạch toán, kế toán, đầu tư, giải
quyết bồi thường v.v. chưa chặt chẽ và còn có những lỗ hổng có thể bị kẻ xấu
lợi dụng.
Đôi khi các vụ phát hiện trục lợi thì các công ty cũng có thể chọn giải
pháp xử lí êm thấm do lo sợ nhiều nguyên nhân như:
+ Sợ khách hàng biết sẽ ảnh hưởng tới giữ chân khách hàng cũng như
thu hút thêm khách hàng mới, chưa kể tiền lệ sẽ có nhiều người học theo để
trục lợi...
Có thể là sự cả nể đối với những khách hàng lớn, hoặc như khách hàng
thân quen, khách hàng có vị thế ... Làm cho việc xử phạt vi phạm càng trở nên
lỏng lẻo hơn chưa đủ sức đe doạ với những kẻ xấu khác cũng như làm tỉnh
lòng tham của kách hàng..
Website: Email : Tel : 0918.775.368
+ Xuất phát từ chế tài xử phạt của luật, nghị định còn nhẹ, khiến nhiều
doanh nghiệp bỏ qua yếu tố kiện cáo, mà chỉ quan tâm đến việc ngăn chặn
được trục lợi của bản thân công ty mình...
Để rồi khó có thể khẳng định hành vi trục lợi đó bị ngăn chặn ở 1 công
ty sẽ được nhiều công ty học hỏi kinh nghiệm hay hành vi gian lận đó sẽ được
thử ở công ty khác...
Với những kẻ hở, thiếu chế tài mạnh và được đà thì TLBH ngày càng
tăng về số lượng, tinh vi về thủ đoạn, sắc sảo và móc ngoặc. Bên cạnh đó đạo
đức xã hội ngày càng có xu hướng đi xuống, đạo đức nghề nghiệp, đạo đức

kinh doanh và trình độ của cán bộ nhiều ngành liên quan: công an, y tế,
...ngày càng khiến cho kinh doanh bảo hiểm phải đối mặt với thách thức gian
lận và TLBH .
Việc ngăn chặn hành vi TLBH không dễ dàng cho mỗi công ty bảo
hiểm. Nó đòi hỏi 1 hành lang pháp lí thông nhất chặt chẽ, cụ thể và hiệu quả,
đủ sức răn đe; sự phối hợp đồng bộ, trung thực với các cơ quan có chức năng
liên quan...Muốn kinh doanh có hiệu quả, muốn cạnh tranh có hiệu quả, có uy
tín trên thị trường, nhất là trong giai đoạn khi chúng ta chính thức vào WTO,
nhiều công ty nước ngoài được vào hoạt động tịa Việt Nam thì đòi hỏi các
công ty bảo hiểm trong nước có những biện pháp quản lí tài chính chặt chẽ
hiệu quả và nhất là ngăn chặn tốt TLBH ...
Website: Email : Tel : 0918.775.368
2.1.3. Hậu quả của TLBH .
TLBH là hành vi nhằm thu lợi bất chính, do đó sẽ có chủ thể bị thiệt hại
do hành vi trên gây ra.
2.1.3.1. Đối với doanh nghiệp: Doanh nghiệp bất lợi
Có quan điểm sai trái cho rằng gian lận bảo hiểm là một tội hình sự
“không có nạn nhân” hoặc là một tội hình sự “khó phát hiện”. Thực ra, gian
lận bảo hiểm đánh vào túi tiền của tất cả mọi người. Gian lận bảo hiểm dẫn
đến:
+ Phí bảo hiểm cao hơn và giá hàng hoá và dịch vụ cao hơn : Số tiền
mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bỏ ra để đấu tranh chống gian lận bảo hiểm
và chi trả các khoản tiền gian lận sẽ dồn lên vai cộng đồng bảo hiểm dưới
hình thức phí bảo hiểm cao hơn. Gian lận bảo hiểm cũng dẫn đến giá cả hàng
hoá và dịch vụ cao hơn bởi vì doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá và dịch vụ
chuyển chi phí mua bảo hiểm cao hơn vào tài sản và hàng hoá họ bán cho
khách hàng.
+ Giảm khả năng cung cấp dịch vụ bảo hiểm : Các doanh nghiệp bảo
hiểm có thể áp đặt các yêu cầu cao hơn khi khai thác bảo hiểm và thu hẹp
phạm vi bảo hiểm để giảm bớt thiệt hại do gian lận bảo hiểm. Các doanh

nghiệp bảo hiểm thường từ chối bảo hiểm đối với những lĩnh vực khó chống
lại gian lận bảo hiểm.
Đối với DNBH, khoản thu chính vẫn là từ hoạt động kinh doanh bảo
hiểm, chi cũng chủ yếu: chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường, hoa
hồng...TLBH sẽ gây ra những ảnh hưởng đễn doanh thu và chi phí của
Website: Email : Tel : 0918.775.368
DNBH, cùng với đó trong quá trình giám định bồi thường và đánh giá rủi ro
bị gián đoạn, kéo dài do công tác điều tra chống gian lận trục lợi, đôi khi đó
còn là cản trở đối với những khách hàng trung thực..Từ đó sẽ là nguy cơ xấu
cho hình ảnh uy tín của doanh nghiệp trong khách hàng...làm giảm số lượng
hợp đồng mới doanh thu và thị phần giảm..
TLBH còn ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí của DNBH như sau:
+ Phải bỏ thêm 1 khoản chi phí phát sinh để điều tra xác minh về đối
tượng bồi thường, chi trả.
+ Nếu không phát hiện ra gian lận mà thực tế là TLBH thì rõ ràng các
khoản chi trả bồi thường của doanh nghiệp tăng, lợi nhuận giảm...
Như vậy rõ ràng lợi nhuận của DNBH bị giảm sút. Nếu duy trì dài có
thể sẽ làm hình ảnh uy tín cũng như khả năng và sức mạnh tài chính của
DNBH suy giảm từ đó lại gây ra hiệu ứng khách hàng sụt giảm niềm tin...Đó
sẽ là những hậu quả không DNBH nào muốn, do đó hậu quả mà DNBH nhận
được do hành vi trục lợi gây ra là rất lớn.
2.1.3.2. Đối với xã hội.
- Trước hết, hành vi gian lận và trục lợi bảo hiểm là hành vi bị xã hội
lên án, nó vi phạm vào đạo đức, chuẩn mực xã hội, làm cho tính nhân đạo
cộng đồng của bảo hiểm bị suy thoái..Gây ảnh hưởng xấu đến kỉ cương, vi
phạm pháp luật, làm ảnh hưởng xấu đến môi trương kinh doanh lành mạnh,
khiến thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ trở thành một điểm đến có sự dè dặt
trong sân chân chung của kinh tế thế giới..
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- TLBH vô hình chung đã khiến sự đóng góp của các DNBH vào ngân

sách sụt giảm, sự làm ăn kém hiệu quả sẽ khiến các DNBH khó có thể tham
gia các chương trình từ thiện quốc gia, các nguồn hỗ trợ cho phúc lợi xã hội
vô tình bị giảm...
- TLBH nếu không ngăn chặn, xử lí nghiêm, sẽ dẫn đến thành thói quen
xấu của người dân, đôi khi dễ rơi vào một làn sóng phong trào tham gia bảo
hiểm với mục đích trục lợi. Từ đó hình thành nên 1 xã hội thiếu lành mạnh,
thiếu tinh thần lao động và sáng tạo.
Theo ông Lai (Vụ phó Vụ Bảo hiểm, Bộ Tài chính) các vi phạm trục
lợi trong BHNT thể hiện dưới các hình thức như người mua BHNT cố tình
che giấu, không khai báo trung thực về tình trạng sức khỏe của mình; các đại
lý BHNT cố tình chiếm đoạt phí bảo hiểm thu được; đại lý BHNT thông đồng
với người mua là người thân trong gia đình để lừa công ty BHNT... Cũng theo
ông Lai, điều đáng lo ngại là tình trạng này đang tăng lên trong thời gian gần
đây, nếu không kịp thời có các biện pháp phòng chống hiệu quả, mức độ vi
phạm sẽ ngày càng tăng
Các hành vi gian lận, trục lợi trong bảo hiểm là hành vi phạm pháp, có
ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm, quyền và lợi
ích chính đáng của những người tham gia bảo hiểm chân chính, góp phần dẫn
đến những bất ổn trong đời sống xã hội.lên. (Ông Lê Quang Bình, Vụ trưởng
Vụ Bảo hiểm, Bộ Tài chínhTLBH
TLBH là một hiện tượng toàn cầu và đang gây ra những thiệt hại vô
cùng to lớn. "Nếu tập hợp các hành vi TLBH trên toàn thế giới vào một doanh
nghiệp thì doanh thu của doanh nghiệp này sẽ lớn hơn tổng doanh thu của 500