Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại nước ta trong hội nhập kinh tế quốc tế

~q
?

,

A

A?

A?'

.

..
NGANHANG
IHU'UNG
MAlNwe
IA IRONGHOI
.
. NHAp
. KINHIE

GIAI PHAPNANGCADHIEUQUAHOA' DONGCUACAC

~

TH~CTR~NGHO~TDQNGCUAcAc
NGAN
HANG
THUUNG
M~INU'DC

TAnun
GIANQUA

'

NgnY~11Van Th~y

*

MQTSOGlAIPHApNANGCAOHI~UQUA

Sau h01114 nam d6i mai, hO<;lt HO~TDQNGCUAcAe NHTMNU'DCTA
dQngcua cacnganhangthuang m<;li TRONG
PHATTRIENvA HQINH~PKINHTE
(NHTM) nuac ta da d<;ltdugc mQt QUOC
TE
.

s6 k~t qua: muc huy dQngv5n va

DAy m~nh vi~c xu'Iy

. dp tin d\mg ngay cang tang da gop
phfin thUc diiy tang twang kinh t~;
cung ung cac djch V\lngay cang mer
rQng va phat tri~n, t<;lOcac ti~n ich

cac

khoan

nQ'x§u t6n dQng

Vi~c cO' du I<;Iing nh~m lam
trong s<;lchBang can d6i k~ toan cua
. d~thu hut khach hang, gop phfin t<;lO NHTM la dn thi~t, nhung mai chi
giai quy~t s6 ng xiiu da phat sinh la
di~u ki~n luan chuy~n v6n nhanh
chua du, ngan chi;in ng xiiu phat sinh
h011,ti~t ki~m dugc chi phi luu thong
trong tuang 'Iai la vi~c lam quan
xa hQi; cO' du, m<;lngluai NHTM
trQng han. Do do, dn t?P trung
ngay cang da d<;lng,merrQngva phat
ngan ../
chi;in, h<;lnch~ vi~c phat
. sinh
tri~n, da thuc diiy c<;lnhtranh giua

cac NHTM trong vi~c da d<;lnghoa
djch V\l,cung dp nhi~u ti~n ich cho
khach hang...

".

Ben c<;lnhmQt s6 k~t qua d<;ltdugc
tren day, cac NHTM nuac ta cling
can mQt s6 tfm t<;liva h<;lnch~: nang
It,rctai chinh can thiip; v6n tv co can
thiip h011so vai cac ngan hang trong

khu vvc; tinh hinh tai chinh kem lanh
m<;lnh;15'I~ ng qua h<;lncan cao; tinh
hinh trang thi~t bi, cong ngh~, trinh
dQ nghi~p v\l chuyen mon, nang Ivc
quan Iy, di~u hanh, CO'ciiu t6 chuc va
cq ch~ hO<;ltd(Jng... nhin chung chua
dip lmg dugc yeu du hQi nh?p;.
ngoai mQt s6 NHTM ap d\lng cac san
ph~m djch Y\l ngan hang hi~n d<;li,thi
khong it N{ITM chu y~u ap d\lng
nghi~p V\l tru'y~n th6ng; 15'I~ chi phi
nghi~p V\l va kha nang sinh lai cua
khong it NHTM nuac ta d~u thua
kern cac ngan hang trong khu V\fC;
n~u Hnh d~n cac khoan ng xiiu t6n

ng xau mai/theo huang: cham dut

.

vi~c cho v<;lymai d6i vai ben yay co
ng nfin ch6ng chiit, day dua, chay y

hoiitccha yay khong co tai san th~
chiip; danh gia tin d\lng t6t han,
nang cao trinh dQ th~m djnh d\f an,
giam sat tinh tr<;lngcua ben di yay
su d\lng v6n yay; thOng qua vi~c b6
sung, hoan thi~n quy trinh thiim
djnh; nghien cuu, xet duy~t cho yay

mQt cach chi;itche, "th?n trQng han;
quy djnh ro trach nhi~m vaquy~n
Igi V?t chiit trong vi~c ciip tin d\lng;
thi~t I?p h~ th6ng quan Iy rui ro;
giam sat tinh hinh tai chinh d6i vai
ben yay co s6 du ng Ian.
Niing cao mllc vbn tI}'co

QUDe

rt

rQng va chi~m llnh thj ph~n, tung
buac yuan ra thj twang th~ gi6i.
Do do, dn : khuy~n khich cilc
NHTM nang cao muc v6n tv co m(\t
cach hgp Iy; quy djnh l<;Iiv6n tI,rc6
cua NHTM trong di~u ki~n C\lth~
cua Vi~t Nam va co tham khilo
thong I~ qu6c t~; ,d6i vai NHTMc6
quy mo v6n tv co thiip, dn ti~n
hanh hgp nhiit, sap nh?p nh~mhinh
thanh nhung NHTM co quy mo v6n
tv co Ian han, du suc c<;lnhtranh
tren thj twang trong nuac, chuiinbj
cho IQtrinh hQinh?p khu V\fCva th~
giai; ki~n nghj vai Chinh phu dn
co chinh sach giam thu~ thu nh~p
trong vong tu 2 d~n 5 nam dbi v6i
NHTM dugc khuy~n khich hgp

nhiit, sap nh?p; dp b6 sung tang
v6n di~u l~ cho cac NHTM nhil
nuac; th\fc hi~n c6 phfin haa NHTM
nha nuac, keu gQi v6n c6 dong
trong va ngoai nuac thong qua vi~c
phat hanh c6 phi~u (vai ty l~ gioi
h<;ln30%) d~ tang v6n tv co; chua
nQp thu~ su d\lng v6n h~ng nam,

khoan thu~nay dugc giul<;lid~ tang
von tv co...
Ho~ch dinh chi~n IU'Q'c kinh
doanh t~p trung vao san phiim
dich vI} chinh co hi~u qua:
Cac NHTM hO<;ltdQng kem hi~u
qua, thi~u an taan thai gian vua qua
dn xem xet I<;Iivi~c ha<;lch djnh
chi~n lugc kinh doanh cua minh,
ph an tich di~m m<;lnh,di~m y~u; t?P
trung VaGsan ph~m djch V\l chinh co
hi~u qua; nghien Clm ung d\lng, tung
buac mer rQng san phiim djch V\l moi
co trien vQng.

Duy tri muc v6n t\f co' hgp ly
nh~m cung dp m(Jtvung d~m d~ bu
d~p cac rui ra, thua 16 va cho phep
cac NHTM ti~p t\lC t6n t<;lid~ tung
buac co CO'hQi nh~m nang cao hi~u
qua hO<;lt

dQrigtrong tuang lai, Muc
Hi~n d~i hoa, da d~ng hoa
v6n t\f co cang cao se t<;lO
di~u ki~n
nghi~p vI} va dich vI}:
thu?n Igi cho vi~c nang cao mtrc
dQng thi th\fc t~ hO<;ltdQng cua mQt
La xu th~ phat tri~n tiit y~u cua
s6 NHTM dang a tinh tn,mg kho
huy d(Jngva cho yay, merr(Jngph<;lm
cac
NHTM hi~n nay nh~m duy tri
vi hO<;ltd(Jng cua NHTM, t<;lOdi~u
khan; ch~ d(J k~ toan, th6ng ke chua
ki~n cho NHTM phat tri~n d~ duy
phu hgp vai thong l~ qu6c t~; cong
Van phong dai dien Ngan hang
tac ki~m tra, ki~m toan nQi bQ t<;li tri va tang wang kha nang C<;lnP
Nha n110c tai Tp. He!Chi Minh
tranh
tren
thj
twang
nQi
dja,
m."
khong it NHTM kem hi~u qua.

.

38

T,w art NGANIIANG - 86 3 NAM'2004


.~
quan h~ vai cac khach hfmg truy~n
th6ng va ma r<)ngkhach hang tren
cae thj twcmg ti~m nang. M<)tngan
hang kinh doanh da nang - thlJChi~n
kinh doanh da d~ng nghi~p V\l,djch
V\lngan hang cho cac khach hang
trong n~n kinh t@ -

se c6 nhi~u Igi

th@trong vi~c nang cao hi~u qua
ho:;ttd<)ngkinh doanh. Da d~ng h6a
nghi~p V\l,djch V\lngan hang thong
qua vi~c ap d\lng cac ti@nb<) cua
cong ngh~ hi~n d:;ti,se thu hut nhi~u
khach hang, tang dugc ngu6n v6n
thong qua cac khoan thu djch V\l
giup cho ngan hang c6 'kha nang
phan tan, h~n ch@cac rui ro, nang
eao kha nang e~nh tranh tren thj
twang trong nuae va tung buac
vuO'n ra thj twang ben ngoai. Do
d6, cae NHTM dn t~p trung pMt
tri~n cae djch V\lngan hang hi~n d:;ti

va phai khong ngung nang cao ch~t
lugng eae nghi~p V\l va djeh V\l
ngan hang truy~n th6ng da c6; xay
dlJng ehi@nluge tang twang ho~t
d<)ngkinh doanh dlJa tren cO'So'hi~n
d:;tihoa, da d:;tnghoa nghi~p V\l va
djch V\lngan hang; cae NHTM dugc
tlJ eM trong vi~c quy@tdjnh d~u tu
eho vi~c pMt tri~n cong ngh~ v~
mi;it tai ehin.h, san ph~m d~u tu;
trong d6 xae djnh buac di thich hgp
eho tung giai do~n ma clra h<)inh~p
vai khu VIJC,vai qu6e t@va phu hgp
vai djnh huang chung cua Ngan
hang Nha nuac(NHNN) v~ chi@n
luge hi~n d~i hoa ngan hang; xay
dlJng hanh lang pMp Iy d6ng b<)va
lanh m~nh, nhAmtMc d~y cae ho:;tt
d<)ng ung d\lng va phat tri~n cong
ngh~ thong tin m~nh me trong IInh
VIJCdjch V\l kinh doanh ngan hang;
khuy@nkhich cae NHTM ung d\lng
thi di~m cac cong ngh~ hi~n d~i v~
ngan hang cua m<)ts6 nuac tien ti@n
tren th@ giai, chu~n bj di~u ki~n
tung buac cho h<)inh~p qu6c t@va
khu VIJC.Vi~c nang dp cong ngh~
thong tin t~i cac NHTM doi hOiphai
co ngu6n tai chinh d~u tu lan, do do
cac NHTM vaiquy mo nh6 kh6 co

th~ tri~n khai thIJ0 hi~n n@ukhOng
c6 vai tro cua Chinh pM va NHNN
dung ra lam trung gian trong vi~c
huy d~hg ngu6n tai chinh trong
nuac va tu cac t6 chuc qu6c t@cho
vi~c d~u tu nang dp.
TfJ)

emNChN
IIANC - 86 3 NAM2004

Thi~t I~p va duy tri cO' ch~
ki~m tra, ki~m toan ni)i bi) phil
hQ'Pva ho~t di)ng co hi~u qua t~i
cac NHTM.
Cae NHTM dn hoan thi~n cO'
ch@ki~m tra, ki~m toan n<)ib<)cho
h~ th6ng minh hay dO'nvj minh dlJa
tren cO's6 quy djnh khung v~ nhil'ng
yeu du t6i thi~u bit bu<)c d6i vai
ki~m tra, ki~m toan n<)ib<)NHTM
do NHNN ban hanh. DlJa tren cO's6
cac nguyen dc cua Oy ban Basel, co
SIJchQn IQcv~n d\lng sang t~o trong
di~u ki~n C\lth~ cua nuac ta d~ ban
hanh cae nguyen tic CO'ban lam can
cu cho vi~c danh gia cac eO' ch@
ki~m tra, ki~m toan n<)ib<)d6i vai
titt ca cae nghi~p V\l n<)i bang va
ngo:;tibang cua m<)tNHTM hay h~

th6ng NHTM.
Tich qrc b6i dU'o'ng, dao t~o,
dao t~o I~i ngu6n nhan Il}'c.

Trong di€u ki~n nang IIJCquan
trj di~u hanh t~i mQt s6 NHTM 6
nuac ta con h~n ch~, chua co kinh
nghi~m trong vi~c cO'du I~i ho~t
d<)ng, nen dn thi@t thlJC hi~n
phuO'ng thuc lien k@t vai NHTM
nuac ngoai co nang IIJCtai chinh
m~nh, co uy tin tren thj twang qu6c
t@d~ tu v~n cho vi~c CO'du l:;tiho~t
d<)ng.Thong qua vi~c tu v~n cho cO'
du I~i ho~t d<)ng, NHTM nuac
ngoai con giai thi~u vai cac d6i tac
nuac ngoai co th~ tham gia mua c6
ph~n t:;timQt s6 NHTM trong thai
gian tai.
Ti~p t\lC hoan thi~n khung

phap Iy.
- Nang dp h~ th6ng k@toan va
thong tin bao cao. Cai thi~n M th6ng
k@toan va thong tin bao cao hi~n nay
theo huang tuang thich. vai tieu
chu~n qu6c t~ la dn thi@tnhAmdanh
gia t6ng quan va SIJhgp Iy v€ hi~u
qua cac ho~t d<)ngcua NHTM trong
hi~n t~i va tuang lai. H~ th6ng k@

toan nang dp mai phai dam bao cac
yeu c~u: thong tin v~ s6 li~u ho~t
d<)ng cua NHTM phai chinhxac,
minh b~ch, toan di~n (bao g6m ca
ho:;tt d<)ng chi ti@tva toan b<) tinh
tr:;tng ho~t d<)ng cua NHTM trong
hi~n t~i va tuang lai) va dugc cung
dp kjp thai, thuang xuyen cho cac
nha lanh d~o di~u hanh, cac nha quan
Iy ra cac quy@tdjnh kinh doanh kjp
thai.

C~n b6 sung, thay th@s6 can b<)
quan Iy y@ukern t~i cae NHTM ho~t
d<)ng thi@uan toan, kern hi~u qua
thai gian qua. Day la m<)t trong
nhil'ng giai pMp dp thiSt nhAmkhOi
ph\lc I~i long tin d6i vai khach
hang. D6ng thai c6 k@ho~ch b6i
duang, dao t~o, dao t~o l:;tican b<)
quan Iy di~u hanh d~ tung buac co
duge . dQi ngu cae nha quan Iy di~u
hanh gi6i, dap ung yeu du quan Iy
di'~u hanh NHTM trong eO'ch@thj
twang, di;icbi~t chu~n bj cho h<)i
nh~p qu6c t~ va khu VIJCv~ ngan
hang. ThlJc hi~n ch~ d<)tuy~n chQn,
- Hoan thi~n va phat tri~n cac tieu
b6 nhi~m, gin quy~n Igi, nghia V\l
chi

danh gia tinh an toan va hi~lIqua
va trach nhi~m cua giam d6c vai cae
NHTM nha nuae vai k@tqua hO:;tt ho~t d<)ng cua cac NHTM ma cac
ben co quy~n Igi co lien quan co th~
d<)ng kinh doanh. Thi di~m thue
Slrd\lng dugc nhu : cac nha quan trj
giam d6c di~u hanh. Ki@nnghj vai
di~u hanh; thanh tra va giam sat; cae
Chinh pM ban hanh chinh sach
nha d~u tu; cac cM ng; khach hang...
khuy@nkhich v~t ch~t va tinh th~n
nhAmdanh gia mu-cdQan toan, hi~u
cho nhfrng nguai co tay ngh~ cao,
qua ho~t dQng cua cac NHTM, d6ng
trinh dQ chuyen man gi6i, dong g6p
nhi~u cho NHTM nha nuac d~ thu
thai cling nhAm tang cuang nguyen
hut nhfrng nguai nay vao lam vi~c
tic thj twang, t~o di~u ki~n cho cac
va gin bo lau dai vai NHTM nha
ben co quy€n Igi lien quan co th~
nuac.
giam sat cMt che han ho~t dQng cua
cac NHTM. Ngoai ra, di€u nay cling
Thl}'c hi~n phU'O'ng thu-c lien
gop ph~n t~o ti~n d€ cho cac c6
k~t vOi NHTM nmyc ngoai co
dong, cac nha d~u tu co CO's6 danh
nang IIfCtaichinh m~nh, co uy tin
gia, suy xet va can nhic trong vi~c

tren thj tmi'rng qu6c t~ d~ cO'du
tham gia gop v6n c6 ph~n khi ti~n
I~i ho~t di)ng ciia NHTM trong
nmyc.
hanh
c6 ph~n hoa NHTM nha nuac.
'\
39


~q
Thue diiy h(}l>tae va el}nh
tranh limh ml}nh, binh ding giii'a
cac NHTM.
Nha nuac dn ban hanh Lu~t
ch6ng,cl,\nhtranh khong lanh ml,\nh,
khong chi nhAm bao hQ cho cac
NHTM cl,\nh tranh lanh ml,\nh ma
co~ bao v~ IQ'ifch cho khach hang.
Cac di~u khoan cua Lu~t ch6ng
cl,\nh tranh khOng lanh ml,\nh, dn
quy dinh theo huang: quy dinh ro S\f
cl,\nh tranh khOng lanh ml,\nh; cac
NHTM trong giao dich vai khach
hang khong duQ'c dung cac thu
dOl,\ncl,\nh tranh khong lanh ml,\nh
nhu: dung thu dOl,\nchao mai d~ loi
keo khach .hang'" dua ra hang loat
.
cac san Pham bieu khon g tu khoe

, .

nhiem v~ k~t qua kinh doanh eua

cac m\lc tieu va tinh dQcI~ptrong

NHTM nha mrae.
Quy~n t\f chu kinh doanh va t\f
chiu tnich nhi~m v~ k~t qua kinh
doanh cua cac NHTM nha nuac da
duQ'cquy dinh tl,\iBi~u 15 Lu~t cac
T6 chuc tin d\lng. Do d6 dn duQ'cC\l
th~ h6a va lam ro han nua, nhAmtl,\O
dQng l\fc khuy~n khich cac NHTM
nha nuac hOl,\tdQngc6 hi~u qua han.
Quy dinh ro nhitng hOl,\t dQng
NHTM khOng duQ'cp~ep th\fc hi~n;
nhitng gi ~u~t khOngcam thi NHTM
d~Q'c quyen chu dQng.~inh doa~~;
g~am ~.I,\nh ~\f c~n thl~p tr~c tlep
b~ng bl.~nphap han? chmh vao h.ol,\t
dQng
doanh
cua. NHTM;
cong
. kmh
'
'
'
,

khal hoa va th\fC h Ufn dung trac h

hOl,\tdQng cua Thanh tra. B6ng thai
pMi c6 ch~ dQ dai ngQ phu hqp d6i
vai dQi ngil thanh tra vien. Vai tro
cua Thanh tra se th\fc S\f phM huy
tac d\lng khi l\fc IUQ'Ogthanh tra dti
v~ s6 IUQ'Og,
ml,\nhv~ ch~t IUQ'ng;co
quy~n xu Iy kip thai va nghiem
minh cac sai phl,\mtrong hOl,\tdQng
cua cac NHTM c6 nguy co dftn d~n
kha nang m~t an toan; d6ng thai
phai chiu trach nhi~m d6i vai cae
quy~t dinh khong dung cua minh
d6i vai hOl,\tdQng cua NHTM. DQi
ngil thanh tra phai duQ'c chu trQng
thuemg xuyen hoiitc dinh . ky b6i
'
~
'
duang, d ao
tl,\O,d ao tl,\OI1,\1d e th eo
. ,.
'
.
~
,
.
,

k IP VC11
S\f Phat tnen cua th ! truang.

khoang
vUQ't
th~t
'
. qua. kha nang S\f
,
~
'

nhl~m va quyen hl,\n cu~ Th~~h t:a
NHNN trong quan he. VC11cac

'

h
d
h h
cua ban tan;
~
.. su ~\lng.', mQt~' so_. m~
'
th uc n h am gJam th ap gla d 01 Ial suat
cho vay, hl,\th~p phi dich V\l, giam
th~p di~u ki~n dp tin d\lng...; n~u
do hanh dQng cl,\nhtranh khOng lanh
ml,\nhma gay ra t6n th~t cho NHTM
qnh tranh thi phai chiu phl,\tMnh

chinh, kinh t~.ing~ai ra dn ~6 van
ban huan~ dan ve tieu C?Uan h6a
cac san phaD?'dich V\ldo to chuc tin
d\lng cung cap..
Bao dam va mo- rQng qDy~n tv
chu kinh doanh va tv chiD trach
A

A

'"

~,

NHTM.

-

A

.,

"

Nang. eao.~ val ,. tro eDa NHTW,
A

trong vlec dieD hanh hnh hoat cae
A

"

,

.:.

A'"

Tang elfirng eong tae thanh
e~ng el} ehmh sach tlen t~ glan
tra, giam sat
tlep.
La mQt trong nhitng giai philp
Ngoai ra, nhAm nang cao hi~u
quan trQng g6p phAn cho hOl,\tdQng qua hOl,\tdQng cua cac NHTM, vi~c
cua cac NHTM duQ'c an toan, 6n
tl,\OI~p va duy tri moi trm'mg kinh t~
dinh, hi~u qua. B~ phat huy vai tn'> vi mo 6n dinh cling nhu S\f h6 trq
tich C\fCtrong vi~c giam sat, thanh
cua Nha nuac c6 y nghia diitcbi~t
tra mQt cach khach quan d6i vai
quan tn;mg. Ti~p t\lCd6i mai, co du
hOl,\tdQng cua cac NHTM, dn nang
Il,\it6 chuc va hO:;itdQng cac doanh
cao tinh dQc I~p va trach nhi~m'cu~
nghi~p NM nuac. B§.y m:;inhphlit
Thanh tra. Quy dinh ro trach nhi~m, "tri€n thi truang v6n..

I,

,

A

KHAIQUATVETHU'C
. TRANG
.
,

A""",

A

a

.

TINDUNGNGANHANG
TINHTUYENQUANG
.
*

uyen Quang la tinh mien nui
Nguy~n Xnan Thanh
phiaBac,c6 nhieukh6 khanve
.,phat trien kinhte xa hqi.Tinhla thuqcvungcao,vungxa.TCtHaNOitOi
dia phlIongc6 chien khu cach mc;mg thixaTuyenQuangphaidi matkhoang
TanTraova cacdia danhcachm~ng 4 tiengdongho 0 to cho khoang165
khac, nhlI: Chiem Hoa, Dinh Hong Km, va tlr thi xa Tuyen Quang tai
Thai,.LanNa LCta...Maiday mqtdl! an hUY$n1'1.

Na HangcOngdi matkhoang
kinh te Ian cua dat mrac dang dlI<;1C thai gian tlIong tl! cho 106 Km. De
trienkhai,d61acongtrinhthuydi$nNa chu~nbi choxay dl!ngcongtrinhthuy
Hangc6 quy mo IanthCrba ca nlIaC, di$n Na Hang,h$ thonggiaothOngi'J
hi$n dang i'Jgiai do~nthi cong kh~n day da dU<;1c
nangcap, cai tc~1O
nhung
trlIong.
cOngphaimatgan3 gia di xeoto.Dan

T

Dienhinhve kh6khanxin dlI<;1C
de
c~pden Na Hang,mot hUY$nngheo,
40

so tronghUY$ntren 60%la nglIai Tay,
con I~ila cac dan tOckhac, vOihon

12.000hq,61.000nhankhau.ToanbQ
21 xava 1 th!tran cuahUY$nNaHang
deu thuqcvung III kh6 khantheolieu
chi xep lo~icua Uy ban dan tOcmien
nui.
Tcr ngay 27-11-2002,cong trinh
thuy di$n Tuyen Quang dlI<;1C
chfnh
thCrclam Ie khi'Jic6ngxay dl!ng ngay
gan thi tran Na Hang,thi cOngtcrthai

diemd6, thi tran nh6 bev.ungnuinon

a

hiem tri'Jnay cOngtri'Jnen soi dOng.

tMi diemcuoithang2-2004,trencong
trinhxaydl!ngthuydi$nTuyenQuang,

.TCNH
\
T.w cfti NGANIJAAG.
- &5 3 NAM2004