Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trên địa bàn thành phố hồ chí minh

~q

~
I

Giai phap nang coo hi,u qua tin dyng

i

,
,..',..',
TRENDI!
PDODOem MINH
. BANTHANH
,..

T

rong

6 thang

,

d§u nam

2004, h01;\tdQng tin, d\mg
tren dja ban TP. Ho Chi
Minh tang tnrang nhanh, ngu6n
v6n huy dQng vbn d1;\tmuc tang
tnrang 16,6% so vai cubi nam

2003va tang 33,1% so vai cling
ky; du n9' cho vay tang: 17,2% so
v&icu6i nam 2003 va tang 34,7%
so vai cling ky. Trang d6, do liii
su~tcho vay ngo1;\it~ th§p han, ty
gia tuong dbi 6n djnh (cling vai
cae nghi~p V\l bao hi~m ty gia, dbi
tUQ'ngvay ngo1;\it~ du9'c ma rQng)
dii kich thich khach hang, doanh
nghi~p yay ngo1;\it~ ph\lc V\l cho
ho~tdQng san xu§t kinh doanh, k~t
qua la du n9' ngo1;\it~ tang cao han
du nq VND (du' n(J'ngoqi Ii?Icing:
27.4%, lrong khi dtf n(J' VND Icing
12.2%so vo'i nclm 2(03).
Danh gia chung h01;\tdQng tin
dl,mg tren dja ban TP. H6 Chi
Minh trang 6 thang d§u nam c6
th~ rut ra nh~n xet chung la ca hai
chi tieu: Huy dQng vbn va du nQ'
cho yay tang tnr6'ng nhanh va cao.
Nhin t6ng th~, tren co So' phan
tich, danh gia tinh hinh d;:it trong
m6i quan h~ vai moi tnr<'mg kinh
t~, chinh trj - xii hQi va moi tnrang
phap Iy cling nhu sv ph at tri~n
trang h01;\tdQng kinh doanh cua
cae t6 chuc tin d\mg (TCTD), cho
th~y s\r tang tnr6'ng va phat tri~n
tin d\lng cua cac TCTD tren dja

ban co co So' va g~n li~n vai cac
y~ut6 thuc dAy sau:

!
I

Moi tndmg pluip Iy: Ca ch~
chinh sach cua NHNNVN ngay
cang hoan thi~n, thong thoang.
£)~c bi~t cac co ch~ v~ hO<;ltdQng
tin d\lng; v~ liii su§t; ty gia; v~
kinh doanh mua ban ngo1;\i t~... dii
t~o cho cac TCTD quy~n chu
d9ng, Jinh h01;\t trang h01;\t dQng

~

CIIt~GAN

IIANG

~ s6

8 NAM.2004

Nguy~n Due L~lIh *
kinh doanh, theo huang tv chu, tv
chju trach nhi~m dbi vai hi~u qua
kinh doanh cua minh, h01;\tdQng
kinh doanh theo dung lu~t djnh.

Day la y~u tb phap Iy quan trQng
t<;lOdi~u ki~n thu~n lQ'i cho cac
TCTD h01;\t dQng va kinh doanh
hi~u qua.
Moi tru'lmg kinl1 Ii: Tbc dQ
tang tnr6'ng va phat tri~n cua n~n
kinh t~ d§t nuac n6i chung va cua
TP. HCM n6i rieng trong 6 thang
d§u nam 2004 ti~p t\lC d1;\tmuc
tang tnrang kha, cac chi sb v~ tbc
dQ phiit tri~n, v~ gia tri silO xu§t
cua cac nganh, linh V\l'Csan xu§t
kinh doanh d~u d1;\tva tang so vai
cubi nam 2003 va so vai cling ky.
SI,f tang truang va phiit tri~n cac
h01;\tdQng san xu§t kinh doanh cua
khach hang va n~n kinh t~ c6 y
nghia r§t Ian dbi vai hOf:ltdQng
ngan hang trong mbi quan h~ ngan
hang - khach hang, tac dQng ,tich
CI,fCd~n qua trinh ma rQng va tang
tnrang tin d\lng cua cac TCTD
tren dja ban thanh phb:

- Nhu

c6u v6n Irung dai hqn d~

d§u tu phat tri~n co So' h1;\t§ng
giao thong, y t~, giao d\lc cua

thanh phb dang tang cao. Trang d6
3 dv an 16'n(dl,f an nuac phia Tiiy;
dl,f an xe buyt; dl,f an khu do thj
mai Thu Thiem) c6 nhu du vbn
vay tren 3000 ty d6ng.
- 86 lw)ng doanh nghi?p atf(1c
Ihanh lrJpngay cang tang. Theo sb
1i~11thbng ke, d~n nay tren dja ban
TP. H6 Chi Minh c6 khoang tren
30.000 doanh nghi~p vua va nh6
cling vai han 170.000 hQ kinh
doanh. Sb luqng doanh nghi~p
duQ'c thanh I~p ngay cang tapg.
Rieng 6 thang d§u nam 2004 tren

dja ban TP c6 han 4.241 doanh
nghi~p mai dang ky thanh l~p va
h01;\tdQng, tang 11% so vai cling
ky. Day la mQt thj tnrang ti~m
nang r§t Ian v~ nhu du v6n vay,
nhu du thanh toan va cac dich V\l
ngan hang dbi vai cac TCTD tren
dja ban thanh ph6.
Hi?u qua 11{}{;til{Jng Clta cac
TCTD tung buac duQ'c nang cao.
Cac TCTD tren dja ban thanh phb
dii va dang tich CI,fCtri~n khai phiit
tri~n cac h01;\t dQng djch V\l vai
muc dQ ung d\lng cong ngh~ thong
tin ngay cang cao: Phat tri~n hf:l

t§ng ky thu~t; d§u tu trang thi~t bj
lam vi~c; xay dvng phcln m~m ti~n
ich ap d\lng trong h01;\tdQng thanh
toan; chuy~n ti~n va ph\lc V\I cho
cong tac huy dQng vbn; quan tr!
ngan hang.
H~ thbng m1;\ngluai giao djeh
phiit tri~n nhanh, tf:lO di~u ki~n
thu~n IQ'icho cac TCTD ma rQng
thanh toan, khai thac va Slr d\lng
vbn hi~u qua. D5ng thai t1;\Odi~u
ki~n cho ngai dan giao djch, quan
h~ va ti~p c~n t6t han ngubn vbn
tin d\lng ngan hang va cae san
phAm djch V\lti~n ich khac. So vai
nam 2003 m1;\ng luai cae TCTD
tren dja ban tang them 04 chi
nhanh dp I; 26 chi nhanh dp II
va phong giao djch.
M{)t s6 dID t~i kho khan
vu'o'ng miie trong ho~t d{)ng tin
d\lng cua cae TCTD tren dja
ban TP. Hi) Chi Minh
Tl1ir nl1at, v~ rLii ro fin dung:
h01;\tdQng ngan hang la h01;\tdQng
kinh doanh d;:icbi~t, di vay d~ eho
vay. Sv hoan t~a ca g6c va liii cua
khach hang, cua doanh nghi~p vay

.

Ng6n hong Nho nU0c Chi nhonh
TP.Ho Chi Minh
51


~~,~
vCmc6 y nghia quy~t djnh d~n SlJ
phat tri~n cua m6i ngan hang, dam
bao luan chuy~n v6n cua m6i
TCTD tu~n hoan, lien t\lC va sinh
Ic)'i, ngoai vi~c thu h6i nq ca g6c
va liii con la ca sa dam bao kha
nang thanh toan cua cac TCTD.
Chinh vi Ie d6 an toan va h?n ch~
rui ro tin d\lng la vftn d~ c6t y~u
nhftt, trong ho?t dQng quan tr!,
ho?t dQng kinh doanh, cac TCTD
dn theo doi va c6 nhiJng bi~n
phap tin d\lng hi~u qua. Nhftt la
trong truang hqp tin d\lng tang
truang nhanh va cao nhu hi~n nay.
Theo d6 quy mo tin d\lng tang,
giin li~n vai rui ro gia tang. Trong
khi d6 kha nang quan Iy, kha nang
ki~m soat chftt luqng tin d\lng cua
mQt s6 TCTD chua thlJc SlJ cao.
Day la kh6 khan t6n t?i Ian trong
ho?t dQng tin d\lng tren dja ban.
Cac TCTD dn d?c bi~t quan tam

d~ ki~m soat tin d\lng t6t, hi~u
qua.
Trong qua trinh nay, danh gia,
phan lo:,ti tin d\lng theo thai h?n
nq, thi cac khoan vay trung dai
h?n thuang ti~m cao hem, chju imh huang bai cac
bi~n dQng cua thj truang, cua n~n
kinh t~ nhi~u hem. Trong khi d6
kha nang " dQC' dv an, kha nang
th§m djnh dv an cua can bQ tin
d\lng con h?n ch~. Day la t6n t?i
lien quan d~n chftt luqng ngu6n
nhan IlJc, cac TCTD tren dja ban
dn c6 bi~n phap khiic ph\lc.
Thlr hai: Ho?t d(mg san xuftt
kinh doanh, tinh hinh tai chinh,
nang IlJC kinh doanh cua khach
hang, nhftt la cua cac" doanh
nghi~p vua va nhO con nhi~u h?n
ch~: Hi~u qua kinh doanh, kha
nang qnh tranh thquan trj th§p, v6n tv c6 it (cM y~u
la v6n vay). Ben c?nh d6, di~n
bi~n cua thj truang tieu th\l san
phla nhung nhan t6 rui ro ti~m Ian, tac dQng trlJc ti~p d~n ho?t
dQng tin d\lng ngan hang. M~H
khac con nhi~u dlJ an d~u tu

nhung thu t\lC v~ d~u tu con phuc
52

t?P, nhi~u dv an ngan hang dii
duy~t cho vay nhung giai ngan rftt
ch?m: Thftt thoat trong quan Iy
d~u tu ca ban con nhi~u anh
huang d~n hi~u qua d~u tu va kha
nang tra nq ngan hang.

qua trinh phan tich, th§m djnh va
xetduy~t cho vay cua cac TCTD.
tac dQng h?n ch~ trlJc ti~p d~n d~n
qua trinh ma rQng va tang truang
tin d\lng c6 hi~u qua cua cac

t
C
t
)
I

TCTD tren dja ban thanh ph6.

~

Day la nhung kh6 khan t6n t?i
giin li~n trong quan h~ tin d\lng
giua ngan hang - khach hang va
n~n kinh t~. Doi h6i cae TCTD

phai ton trQng tri~t d~ cac nguyen
tiic tin d\lng, nang cao chftt luqng
th§m djnh tin d\lng. Ton trQng
ho?t dQng ki~m tra truac, trong va
sau khi cho vay, ki~m soat ch?t
che cac khoan tin d\lng.

. Tht'r tU': T6c dQ xu Iy nQ"t6n
dQng con ch?m nhftt la d6i vai cac
khoan nq khoanh, nq dQng, nq lien
quan d~n V\l an. Day la nhung kho
khan trong qua trinh lanh m?nh
hoa tai chinh, nang cao nang IlJC
kinh doanh cua cac ngan hang
thucmg nwi tren dja ban thanh
ph6. Sa dT nhu V?y mQt ph~n do
tai san bao dam nq vay chua xu Iy
duqc ph~n Ian kh6 ban do: h6 sa
pl1ap Iy cua tai san chua d~y dti
(v~ QSDD, quy~n khai thac dftt
chua hoan chinh); tai san con
tranh chftp, Iftn chi~m... MQt s6
nguyen nhan khac nhu thi hanh an
cMm; thu t\lC cong chuc con phuc
t?p... dii anh huang d~n qua trinh
xu Iy nq xftu cua cac TCTD tren
dja ban thanh ph6, anh huang d~n
qua trinh ma rQng va tang truang
tin d\lng hi~u qua.

Tht'r ba: Qua trinh khai thac.
thu thc,ipva xu'lf; thong tin d~ ph~c
v\l cho ho?t dQng kinh doanh nhftt
la cho cong tac th§m djnh va- xet
duy~t cho yay; ph\lc V\l cho ho?t
dQng phan tich, dlJ bao, dv doan
tinh hinh thj truang, tinh hinh phat
tri~n kinh t~... cling nhu danh gia
hi~u qua dlJ an con h?n ch~. MQt
s6 truang hqp thi~u ki~m tra truac
va sau khi cho vay dcln d~n bj
khach hang Iqi d\lng, gian dbi gia
m?o gifty ta... NhiJng t6n t?i tu
thvc t~ phat sinh trong ho?t dQng
cho vay trong qua khu, cling nhu
t?i mQt vai ngan hang trong thai
gian qua, luon la bai hQc kinh
nghi~m thvc ti~n guy bau cho ho?t
dQng tin d\lng; cho cong tac th§m
djnh, xet duy~t cho vay va cong
tac quan Iy nq, la bai hQCv~ chftt
luqng ngu6n nhan IlJc, trinh dQ
nghi~p V\l va d?o duc ngh~
nghi~p.
n'r phia khach hang: thong tin
phan anh thu th?p qua s6 li~u bao
cao tai chinh (bang t6ng k~t tai
san; bao cao k~t qua kinh doanh;
bao cao luu chuy~n ti~n t~...)
thuang khOng chinh xac, thi~u dQ

tin C?y. Tinh mi.nh b?ch trong ho?t
dQng tai chinh, trong h?ch toan k~
toan con h?n ch~. Ph~n Ian cac
bao cao tai chinh chua duqc ki~m
toan, d?c bi~t la d6i vai cac doanh
nghi~p vua va nh6; e6 truang hQ"p
gia m?o gifty ta tai san th~ chftp.
Di~u nay anh huang rftt nhi~u ~n

Tht'r niim: Trong n~n kinh t~
thj truang thuang xuyen bi~n
dQng, thay d6i khong ngung, cac
SlJ ki~n kinh t~ bi~n d6i c6 tinh
khach quan, vua la ca hQi vua la
thach thuc, ti~m tin rtii roo Vi V?y
cac TCTD dn phan tich, "djnh
luqng" rui roo Danh gia dung hi~u
qua dlJ an d?t trong m6i li~~ h.~
vai tucmg lai. Dam bao h?n che toi
thi~u rui ro xay ra d6i vai ho?t
dQng ngan hang.
M(}t s&ghii phap:
- Cae TCTD dn tang cucmg
cac bi~n phap quan Iy ch?t eM cac
khoan tin d\lng. T?o mQi di~u ki~n
thu?n Iqi cho cae doanh nghi~p
thuQc mQi thanh ph~n kinh t~ duQ'c
vay v6n ngan hang, chu y d~n cac
doanh nghi~p vim va nh6, nh~m
t?o di~u 'ki~n cho cae doanh

nghi~p nay ti~p c?n va su d\lng co
hi~u qua ngu6n v6n tin d\lng cua
ngan hang d~ d~u tu vao san xu§t
kinh doanh; dbi mai may moc
T.tWem NGt.NtlANG - &5 8 NAM2004


~q
thi@tbj, cong ngh~ san

xuftt.Trang

doeoi hO:;1td(>ngtheo doi va ki~m
tramon yay la hO:;1td(>ng thucmg
xuyen, bAt bu(>c. Dam bao mQi
khoanyay duQ'c d~u tu, su dl,mg
dungml,lcdich, la co sa dam bao
tranq yay ngan hang, an toan tin

xuyen bi~n d(>ng va thay d6i phuc
t~p, vai cac y~u t6 rftt nh~y cam
nhu: gia ca, ty gia, thj truang tieu
th\l va rftt nhi~u y~u t6 rui ro khae.

- Khai thac va su d\lng ngu6n
v6n hQ'P 1'1, dam bao tang lruang
6n djnh va b~n vi1'ng. Trong n~n
d\mg. CI,l th~:
kinh t~ hi~n d~i, c~nh tranh la tftt
+ Ton trong tri~t d~ cac nguyen

y~u, la d(>ng IlJc d6ng thai la kh6
tfieva di~u ki~n yay v6n.
khan thaeh thue. Di~u nay doi hoi
cac TCTD phili bi~t khai thac lQ'i
+ Tht,rc hi~n nghiem tuc quy
tdnhtin dl,mg. Trang do dc1ym:;1nh th~ rieng co, nhftt la cac TCTD c6
ph~n, dn xem xet lQ'i th~ eua
ho~td(>ngki~m tra truac, trong va
minh v~: khaeh hang, djeh V\l,
saukhi eho vay, theo doi sat tinh
eong
ngh~, h~ th6ng m~ng luai,
hinhyay v6n cua khach hang. Chu
ngu6n nhan IlJc, kha nang linh
trQngdung muc d~n cong tac ki~m
tra tinh hinh thlJc t~, thlJc tr:;1ng ho~t eua quy mo ho~t d(>ng d~ c6
ho~td(>ngsan xuftt kinh doanh cua
nhi1'ng bi~n phap thiCh lrng. H~n
khaeh hang. Ton trQng phuang
ch~ hi~n tugng c~nh tranh khong
cham"tram nghe kh6ng bJng m{5t lanh m~nh, ti~m c1nrftt nhi~u rui
roo
Ihdy",
+ Ph6i hQ'P chij.t eM giua hO:;1t
d(Jngnghi~p V\l eho yay vai ho~t
d(Jngnghi~p V\l k~ toan ti~n yay
d~theo doi t6t tinh hinh yay tra nQ'
euakhach hang. Qua do cho phep
phMhi~n va ngan ngua kjp thai
nhih1gsai ph~m trong qua trinh su

d\mg v6n yay khong dung m\lc
dieh. Thong qua hO:;1td(>ng k~
toan, cung cftp thong tin v~ tinh
hinh thanh toan, tinh hinh ho~t
d(Jngcua khach hang, day se la
nhih1gthong tin gia trj d6i vai
ho~td(>ngcho vay, cong tac ki~m
soMkhoan vay.
- Nang cao chftt lugng ho~t
d(Jngphan tich, dlJ bao, dlJ doan
tinh hinh d~ h6 trQ' cho qua trinh
thAm djnh

va xem xet cho yay.

LAyd6 lam co sa d~ co quy~t djnh
eho yay dung, d~u tu dung, dam
bao eho ehftt lugng khoan yay.
C:icTCTD dn danh gia dung t~rn
quan trQng, '1 nghTa cua ho~t d(>ng
nay, xem xet thong tin vai vai'tn'>
la ngu6n IlJc trong ho~t d(>ng kinh
doanh, d~ co d~u tu dung muc. Co
nhu v~y mai nang cao kha n~ng
phan tich, danh gia hi~u qua dlJ
an, djnh lugng duQ'c gia trj thu
nh~p trong tuang lai khi dlJ an di
vao ho~t d(>ng, dij.ttrang di~u ki~n
n~n kinh t~ thj truang thuang
T~ ClIiNcANIIhNC - s6 8 NAM2004

D<iy m~nh vi~e huy d(>ng v6n
trung va dai h~n a trong nuac,
khai thac va su d\lng co hi~u qua
ngu6n v6n dai h~n cua cae t6 ehuc
tai chinh qu6e t~ tai trQ'cho cae dlJ
an cua doanh nghi~p Vi~t Nam.
- Di~n bi~n v~ ty gia, lai suftt
luon la di~n bi~n nh~y earn, hi~u
lrng d6i vai toan b(> n~n kinh t~.
Vi v~y cae TCTD dn tang cuang
cac bi~n phap tu vftn, h6 trQ'khach
hang, doanh nghi~p nAm bAt thong
tin kjp thai, tinh toan va thlJC hi~n
cac djeh V\l ti~n ich eua ngan hang
nhu djch V\l bao hi~m ty gia
(option). Trong thai gian qua m(>t
s6 doanh nghi~p th\lc hi~n djch V\l
nay da mang I~i lQ'i ich thi~t thlJc
tu vi~c bao hi~m ty gia d6ng Euro.
.Ngan hang, doanh nghi~p dn ti~p
t\lC phat huy, phat tri~n nhl1ng
djch V\l ti~n ich nay, dilm bao vua
gap ph~n' 6n djnh thj truang ngo~i
h6i vua dem I~i hi~u qua kinh t~
cho khach hang va n~n kinh t~.
'. - Phat tri~n cac ho~t d(>ng,Qleh
V\l, trong do dho~t d(>ng djch"Y\Ithanh toan, djch
vt,i"ngo:;1ih6i va In(>t s6 dleh V\l

khae co lien quan nh~m ph\lc V\l
t6t cho ho~t d(>ng tin d\lng tang

truang 6n djnh va b~n vung..

BUe TRA,n KIND TE...
(Tiep theo trang 66)
tai Ky'hc;1Pthu 5, Quoc h9i khoa 11
(5/2004) mai kip dLfathao lu~n. Hit'
ca nhiing mau thuan, ton t~i Ian nay,
chu yeu la do cac nha tham mLfU
ho~c tn/c tiep ho~ch d!nh ban hanh

quy che, chfnh sach coi n~ng ve

lc;1i

ich cuc bo, chLfa hieu het tfnh chat
song 'ph~~g, kh~ch quan cua kinh te
th! trLfongh9i nh~p...
Doi vai cong tac quan Iy Nha
nLfaC;thu tyc th~m d!nh, cap giay
phep dau tLf,dieu chinh giay phep
doi vai cac dl,f an quy d13dLfc;1c
cai
tien nhLfngvan con nhieu van de can
phai giai quyet. Theo quy d!nh hi$n
hanh cua Chfnhphu, trong vong 15
ngay ke tU khi nh~n dLfc;1C
he>sd, Cac

cd quan chuc nang phai co y kien
bang van ban, nhLfngtrong thl,fCte
nhieu tn.t<'1nghc;1Pphai chO den m9t
ho~c hai thang, th~m chi con lau hdn
ch~ng h~n nhLfdl,fan Trung tam thOi

trang Luan Don (sau hai thang ma
89 Lao d9ng ThLfdngbinhva X13h9i
van chLfaco y kien); dl,fan Cong ty
phat chuyen nhanh ICS (sau gan hai
Ian co cong van va m9t cong thLf,
bon thang sau, 89 Giao thong v~n
tai mai co y kien); dl,fan Trungtam
cap truyen hinh Ha N9i (sau hai
thang, 89 Van hoa - Thong tin mai
co y kien), dl,fan Trung tam trc;1thinh
Stella (sau hai thang mai dLfc;1c
89 Y
te tra loj); chLfa ke tai nhieu trLfong
hc;1P, y

kien cac 89, nganh,kh6ng
thong nhat phai - trinh Th,u tLfqng

Chfnh phu xem xet, quyet dinh...<
Nhiing r:n~t dtfc;1Cva .~hLfa

d'lfc;1c

trfch dan tren day trong 'buc tr~nh

thu hut DTNN 1,6nam qua la cq sd
de chung t8 cung nhin I~i, xem xer
danh gia de co nhiing giaiphap mdi
phu hc;1p.Phai thl,fcsl,fco ca~hnhill
dung hdn ve DTNN - m9t bcau thanh hU'u Cd cua nen kinn te,
binh d~ng vdi m9i thanh phan kinhte
khac tren l13nhth6Vi~t iNam - co
nhLfthe;ca~ giM phap -neu len nham
tang toc d9 h9i nh~p;,kinhte nLfdcta
moi sdm trd thanhhj'~n thl,fCben
viing, cuon hut c9ng dong ON quoc
te ngay m9t nhieu hem..
53