Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác giải quyết khiếu nại trong bảo hiểm con người phi nhân thọ tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

LờI NóI ĐầU

OBO
OKS
.CO
M

Cuộc sống là cái quý nhất của con ngời. Mà cuộc sống là cuộc vận động
tổng hoà của cơ thể sống trong môi trờng không gian và thời gian nhất định.
Trong khoảng không gian và thời gian nào đó, ngời ta có thể hoàn toàn khoẻ
mạnh, sung mãn, tràn đầy sinh lực nhng ai có thể đoán đợc vào một thời khắc
khác trong tơng lai, họ có thể gặp tai nạn, bị bệnh tật, ốm đau, thậm chí cả tử
vong. Nếu đây là những trụ cột trong gia đình, ai sẽ thay họ chăm lo cho những
ngời thân yêu khi không may họ gặp rủi ro?
So với các biện pháp khác nh phòng tránh, tiết kiệm, cứu trợthì bảo
hiểm đợc coi là biện pháp hữu hiệu nhất và bảo hiểm con ngời đã ra đời nhằm
bảo đảm ổn định đời sống cho mọi thành viên trong xã hội trớc những rủi ro, tai
nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sức khoẻ
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, nghiệp vụ Bảo hiểm con
ngời ngày càng đợc quan tâm, xây dựng và phát triển lớn mạnh tơng ứng với
vị trí của nó trong thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ. Do đó việc nghiên cứu sâu
sát nhằm mở rộng hơn nữa thị trờng đầy tiềm năng của loại hình bảo hiểm này
là cần thiết. Hoạt động chủ yếu của bảo hiểm chính là bù đắp các tổn thất cho
ngời đợc bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm nên công tác giải quyết khiếu
nại luôn đợc tất cả các công ty bảo hiểm đề cao, coi đó là khâu quan trọng nhất
trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Vì lý do đó, trong thời gian thực tập tại
công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), tôi đã chọn đề tài:
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng công tác giải quyết khiếu

nại trong bảo hiểm con ngời phi nhân thọ tại công ty cổ phần bảo hiểm
Petrolimex (PJICO) cho luận văn tốt nghiệp.
Đề tài ngoài lời nói đầu và kết luận đợc chia làm ba phần:
Phần I: Lý thuyết cơ bản về giải quyết khiếu nại trong bảo hiểm con ngời
phi nhân thọ.

KI L

Phần II: Thực trạng công tác giải quyết khiếu nại các nghiệp vụ bảo hiểm
con ngời tại PJICO.
Phần III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng công tác giải quyết
khiếu nại các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời tại PJICO.
Đề tài đợc hoàn thành với sự hớng dẫn tận tình của cô giáo - Thạc sỹ Tôn
Thị Thanh Huyền và sự giúp đỡ, cung cấp nguồn tài liệu của các anh, chị văn
phòng khu vực 1 của công ty PJICO.
Hà Nội tháng 5 năm 2004



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

Phần I:

OBO
OKS
.CO
M

Lý thuyết cơ bản về công tác giải quyết khiếu
nại trong Bảo Hiểm con ngời phi nhân thọ

I. Khái quát chung về bảo hiểm con ngời phi nhân thọ
1. Sự cần thiết của bảo hiểm con ngời

KI L

Nhu cầu an toàn đối với các cá nhân và tổ chức trong xã hội là vĩnh cửu.
Trong suốt cuộc đời mình con ngời luôn tìm cách để bảo vệ chính bản thân và
tài sản trớc những bất hạnh của số phận và những biến cố bất ngờ trong sản
xuất kinh doanh. Ngay từ thời cổ đại đã xuất hiện nhiều tổ chức gần giống với
bảo hiểm, chẳng hạn ngời Ba-bi-lon đã đa ra những quy tắc tổ chức phơng
tiện vận tải bằng xe kéo để phân chia các thiệt hại do mất cắp và bị thơng cho
các thơng gia cùng gánh chịu. Hoặc vào thế kỷ thứ V trớc công nguyên Pê-riclex đã tổ chức Hội đoàn tơng hỗ nhằm hoạt động trợ giúp cho các thành viên
và gia đình của họ trong các trờng hợp bị tử vong, ốm đau, bệnh tật hay hoả
hoạn. Cũng ngay từ thời Trung cổ đã xuất hiện những bản cam kết bảo đảm an
toàn cho các khoản tiền bỏ ra mua - bán tù binh, nô lệ của các ông chủ nếu
không may những ngời này bị chết cái chết khác với tự nhiên. Những tù binh,
nô lệ tuy là con ngời nhng đợc quy đổi thành một giá trị nhất định song đây
đợc coi là hình thức sơ khai nhất của bảo hiểm con ngời. Nh vậy, bảo hiểm
con ngời đã đợc triển khai cách nay đã rất lâu, và xã hội càng phát triển thì
loại hình bảo hiểm này càng đựơc triển khai một cách rộng rãi tơng xứng với
tầm quan trọng và sự đóng góp to lớn của nó đối với xã hội.
Với mục đích đảm bảo cho ngời dân, ngời lao động hạn chế đợc phần
nào những thiệt hại do bị tai nạn, ốm đau, bệnh tậtBHXH, BHYT đều đợc
thực hiện ở các nớc và đợc coi nh là quyền của con ngời. Tuy nhiên, đối
tợng đợc bảo hiểm và phạm vi bảo đảm cho các rủi ro còn rất hạn hẹp. Con
ngời còn quan tâm những vấn đề khác nảy sinh trong cuộc sống nh:
Việc thoả mãn những nhu cầu trong cuộc sống và phát triển của con ngời

phụ thuộc vào chính khả năng lao động của họ. Nhng thực tế là không phải lúc
nào con ngời cũng gặp thuận lợi, có đầy đủ thu nhập và mọi điều kiện sinh sống
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

1



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

OBO
OKS
.CO
M

bình thờng. Có rất nhiều trờng hợp gặp khó khăn nh bất ngờ ốm đau, bị tai
nạn, bệnh tậtlàm mất hoặc giảm thu nhập hoặc các điều kiện sinh sống khác
đặc biệt là rủi ro của ngời trụ cột trong gia đình. Khi rơi vào những trờng hợp
này, các nhu cầu cần thiết trong cuộc sống không vì thế mà mất đi trái lại có cái
còn tăng lên, thậm chí còn xuất hiện thêm một số nhu cầu mới nh chi phí khám
chữa bệnh và điều trị khi ốm đauDo đó, để tránh những khó khăn về tài chính,
đảm bảo sự ổn định cho đời sống, đối với cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi
tiêu hiện tại để phòng xa, chuẩn bị điều kiện cho con cái học hành là một biện
pháp có nhiều ý nghĩa tốt đẹp.
Hơn nữa, rủi ro không loại trừ bất kỳ cá nhân nào, do đó muốn hoạt động
sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn ảnh hởng tới mục tiêu tối đa hoá lợi
nhuận, các chủ sử dụng lao động ngoài việc tham gia đóng BHXH theo quy định
bắt buộc của pháp luật, còn đóng cho ngời lao động một số nghiệp vụ bảo hiểm

con ngời nh bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện và
phẫu thuật, bảo hiểm sinh mạngHành động này sẽ giúp lợi ích giữa hai bên
thuê và đợc thuê gắn bó với nhau hơn, hoạt động kinh doanh sẽ mang lại hiệu
quả mong muốn. Với nghiệp vụ bảo hiểm khách du lịch hoặc bảo hiểm tai nạn
hành khách, các chủ xe sẽ yên tâm hơn khi đa đón khách trên các tuyến đờng
theo một hành trình nhất định. Sự thật là cho đến nay đã có nhiều công ty tham
gia bảo hiểm con ngời cho cán bộ công nhân viên. Tại PJICO, có thể kể đến
một số công ty nh là Công ty Hon da Việt Nam (Vĩnh Phúc), Xí nghiệp vận
dụng toa xe khách, các trờng học từ bậc mầm non cho đến phổ thông cũng tích
cực tham gia bảo hiểm cho học sinh, giáo viên nh tiểu học Bạch Mai, trung học
Trơng Định, Hai Bà Trng.

KI L

Hiện nay, các cuộc cách mạng công nghiệp rồi cách mạng thông tin đã
đa nền kinh tế toàn cầu phát triển đến chóng mặt. Thu nhập của đại bộ phận
dân chúng đợc tăng lên đáng kể so với cách đây hai ba thập niên. Thu nhập
tăng giúp con ngời có điều kiện chăm sóc cho bản thân và gia đình. Nhu cầu
cũng trở nên phong phú hơn trớc, ngày càng có nhiều ngời mong muốn đợc
bảo đảm an toàn trong hiện tại và tơng lai. Bên cạnh BHXH, BHYT các dịch
vụ bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại đã ra đời là hết sức cần thiết.
Nó tuân theo đúng quy luật cung- cầu của thị trờng, đáp ứng mọi nhu cầu của
các tầng lớp dân c trong xã hội.
Bên cạnh đó, việc lo cho cho tuổi già hoặc khi về hu đang là vấn đề đợc
xã hội quan tâm và coi trọng. Một số ngời có thu nhập chủ yếu từ lơng hu,
khi nghỉ làm thu nhập bị hạn chế. Một số ngời lại không có lơng, phải sống
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

2

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

nhờ vào con cái hay phải lao động vất vả để kiếm sống. Không ai muốn sống
một tuổi già đau yếu, bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng của ngời thân. Vì
vậy việc tiết kiệm các khoản chi tiêu hiện tại, bỏ ra những khoản tiền nhỏ để
đảm bảo sự ổn định cho cuộc sống trong tơng lai là điều cần thiết.

OBO
OKS
.CO
M

Bảo hiểm con ngời là một trong ba loại hình BHTM, là hình thức bổ
sung hữu hiệu nhất cho BHXH, BHYT nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi
thành viên trong xã hội trớc những rủi ro, tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính
mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của ngời
tham gia bảo hiểm. So với BHXH, các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời trong
BHTM có đối tợng tham gia rộng hơn nhng vẫn có thể thay thế BHXH trong
những trờng hợp, những khu vực của nền kinh tế - những nơi mà BHXH cha
đợc thực hiện hoặc có nhng không bù đắp đủ cho phần thu nhập bị giảm sút
của ngời lao động. Mặc dù những ngời lao động này đợc hởng trợ cấp của
BHXH, nhng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi của
BHXH, hoặc những khoản trợ cấp của bảo hiểm xã hội không đáp ứng đợc
những nhu cầu khắc phục thiệt hại. Phần chênh lệch và thiếu hụt ấy sẽ đợc bù
đắp bởi BHTM.
Vì một số lý do trên, rõ ràng là các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời trong

BHTM sẽ có vai trò rất quan trọng giúp mọi ngời chống lại những bấp bênh của
cuộc sống trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro.
2. Đặc điểm chung của bảo hiểm con ngời phi nhân thọ (BHCN PNT)

KI L

Bảo hiểm con ngời bao gồm tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm có đối tợng
đợc bảo hiểm là tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khoẻ con ngời hoặc các sự
kiện liên quan đến cuộc sống con ngời và có ảnh hởng tới cuộc sống con
ngời. Đợc chia thành hai loại là bảo hiểm con ngời nhân thọ và bảo hiểm con
ngời phi nhân thọ, bảo hiểm con ngời đã và đang tích cực đáp ứng các nhu cầu
phong phú của khách hàng.
Bảo hiểm con ngời có đặc điểm chung là khi thanh toán tiền bảo hiểm
nguyên tắc khoán đợc áp dụng vì khi tổn thất xảy rất khó xác định đợc
chính xác thiệt hại về mặt vật chất do tính mạng, sức khỏe con ngời là vô giá.
Do vậy việc trả tiền bảo hiểm của nhà bảo hiểm chỉ mang ý nghĩa là thực hiện
nghĩa vụ đã cam kết với ngời đợc bảo hiểm chứ không phải là bồi thờng tổn
thất xảy ra. Số tiền bảo hiểm nhiều hay ít là do các bên tham gia hợp đồng thoả
thuận, tuỳ theo mức thu nhập, khả năng tài chính, điều kiện kinh tế và nhu cầu
của ngời tham gia bảo hiểm.
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

3



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

Tuy nhiên trong bảo hiểm con ngời, vẫn còn một số nghiệp vụ sử dụng
nguyên tắc bồi thờng nh trong bảo hiểm thiệt hại, chẳng hạn nh: nghiệp vụ
bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, bảo hiểm chi phi y tế

OBO
OKS
.CO
M

Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ chỉ đợc ra đời và phát triển
khi nền kinh tế-xã hội hội tụ đủ những điều kiện nhất định thì BHCN PNT ra đời
sớm hơn, với mục đích chủ yếu là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng
tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngời tham
gia. Vì vậy BHCN PNT có một số đặc điểm cơ bản sau:

Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm
ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và sức
khoẻ con ngời.

Ngời đợc bảo hiểm thờng đợc quy định trong một khoảng tuổi
nào đó. Các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những
ngời có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao do việc quản lý rủi ro rất phức tạp.

So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con ngời phi nhân
thọ ngắn hơn và thờng chỉ trong vòng một năm, thậm chí có nghiệp vụ
thời hạn bảo hiểm chỉ có trong vài ngày hoặc vài giờ đồng hồ nh bảo
hiểm tai nạn hành khách. Vì vậy phí bảo hiểm thờng đợc gộp vào đóng
một lần khi kí kết hợp đồng bảo hiểm. Ngoài ra cũng có những hợp đồng
đợc nộp thành hai lần trong một năm nh bảo hiểm trách nhiệm dân sự
và bảo hiểm vật chất xe

KI L


Các nghiệp vụ BHCN PNT thờng đợc triển khai kết hợp với các
nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Việc triển
khai kết hợp này sẽ làm giảm chi phí khai thác, chi phí quản lýtạo điều
kiện cho công ty bảo hiểm giảm phí, nâng cao khả năng cạnh tranh trên
thị trờng bảo hiểm.

Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đợc coi là loại hình bảo hiểm bổ
sung hữu hiệu nhất cho BHXH, BHYT.
3. Một số khái niệm cơ bản
3.1 Tai nạn thân thể

Là bất kỳ thiệt hại thân thể nào do hậu quả duy nhất và trực tiếp của một
lực mạnh bất ngờ từ bên ngoài tác động lên thân thể con ngời.

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

4



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp


Thiệt hại về thân thể có thể là tử vong hoặc thơng tích thân thể, nhng tử

vong do tai nạn khác với tử vong do bệnh tật.

OBO
OKS
.CO
M


Hậu quả duy nhất và trực tiếp gây ra tai nạn là do các vật thể hữu hình tác
động lên thân thể con ngời. Những thơng tật xảy ra do ngộ độc thức ăn, trúng
gió cũng là bất ngờ nhng không phải là tai nạn đợc bảo hiểm.

Sự tử vong và những thơng tổn phải hoàn toàn độc lập với ý muốn của
ngời đợc bảo hiểm. Nếu ngời đợc bảo hiểm chủ ý gây thơng tổn hoặc tự tử
không đợc coi là rủi ro đợc bảo hiểm.

Mối quan hệ nhân quả giữa tác động bên ngoài với sự tử vong và thơng
tổn phải đợc xác lập trên thực tế, tức là nguyên nhân gây nên hậu quả phải cụ
thể và gắn kết.
3.2 Bệnh tật

Là sự biến chất về sức khoẻ do bất cứ nguyên nhân nào. Nó có thể bao
gồm cả sự lây nhiễm, tai nạn. Bệnh tật thờng diễn biến theo một quá trình từ
nhẹ đến nặng ở bên trong con ngời, có thể là các loại bệnh mãn tính, bẩm sinh,
cấp tính phát sinh trớc khi ký hợp đồng bảo hiểm và phát sinh trong thời gian
có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm. Việc phân loại nh thế giúp công ty bảo
hiểm đánh giá chính xác rủi ro để từ đó quyết định chấp nhận hay khớc từ bảo
hiểm, tránh đợc sự trục lợi bảo hiểm và đảm bảo đợc các nguyên tắc trong
hoạt động kinh doanh.
3.3 Mất khả năng lao động

Khi con ngời bị ốm đau, tai nạn, bệnh tật có thể dẫn đến hậu quả là mất khả
năng lao động. Mất khả năng lao động có thể đợc chia thành hai loại là:

KI L

- Mất khả năng lao động tạm thời: Là trạng thái ngời lao động phải ngng
việc trong một thời gian nhất định. Khi điều trị xong, sức khoẻ đợc phục hồi
nh ban đầu và có khả năng lao động trở lại.
- Mất khả năng lao động vĩnh viễn: Là trạng thái ngời lao động phải
ngừng việc vĩnh viễn mặc dù đã đợc điều trị, phẫu thuật nhng sức khoẻ vẫn
không thể đợc phục hồi lại, vì thế không thể làm đợc việc nh cũ.
Cơ quan giám định y khoa là nơi xác định tỷ lệ phần trăm suy giảm sức
khoẻ, từ đó xác nhận khả năng lao động. Đối với những ngành nghề khác nhau
thì quy định về khả năng lao động trên cơ sở tỷ lệ phần trăm suy giảm sức khoẻ
là khác nhau.
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

5



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp
3.4 Chi phí y tế

Là tất cả các khoản chi phí phát sinh liên quan đến ngời bệnh. Các chi
phí này đợc chia làm ba loại nh sau:

OBO
OKS
.CO
M

- Chi phí phát sinh trực tiếp tại cơ sở y tế nh chi phí khám chữa bệnh và
kiểm tra sức khoẻ, chi phí điều trị và phẫu thuật, chi phí thuốc men, nằm viện
- Chi phí chuyển viện, đa đón bệnh nhân

- Chi phí chăm sóc nuôi dỡng bệnh nhân sau khi điều trị.
3.5 Bệnh viện

Là một cơ sở khám chữa bệnh đợc nhà nớc công nhận mà ở đấy có khả
năng và có phơng tiện chẩn đoán, điều trị và phẫu thuật, có điều kiện điều trị
nội trú và có phiếu theo dõi sức khoẻ hàng ngày cho bệnh nhân.
3.6 Nằm viện

Là việc ngời đợc bảo hiểm cần lu trú ít nhất 24 giờ ở trong bệnh viện để
điều trị khỏi lâm sàng, bao gồm cả việc sinh đẻ hoặc điều trị trong thời kỳ có
thai.
3.7 Phẫu thuật

Là một phơng pháp khoa học để điều trị thơng tật hoặc bệnh tật đợc
thực hiện bởi những phẫu thuật viên có bằng cấp thông qua những ca mổ bằng
tay với các dụng cụ y tế hoặc máy móc y tế trong bệnh viện.
3.8 Bệnh đặc biệt

Là những bệnh nh ung th và u các loại, huyết áp, tim mạch, viêm loét
dạ dày, viêm xoang, viêm gan, viêm đa khớp mãn tính

KI L

3.9 Bệnh có sẵn

Là bệnh tật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiểm và do bệnh này ngời
đợc bảo hiểm:
a)

Đợc điều trị trong vòng ba năm trớc

b)
Triệu chứng bệnh tật đã thấy xuất hiện hoặc nhận thấy bệnh
tật này đã có.

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

6



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

4. Các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ

OBO
OKS
.CO
M

Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đợc triển khai rất đa dạng và linh
hoạt tuỳ theo tình hình cụ thể ở từng nớc. Và ngay cả trong một nớc thì việc
triển khai cũng có sự khác nhau giữa các thời kỳ, giữa các công ty bảo hiểm về
một số nội dung cơ bản nh: phạm vi, phí, số tiền bảo hiểm và thủ tục bảo
hiểmĐiều này cũng khá dễ hiểu vì BHTM hoạt động kinh doanh vì mục tiêu
lợi nhuận trong khuôn khổ pháp luật của mỗi nớc. Vì thế nội dung của phần
này chỉ xin đề cập đến một số nghiệp vụ chủ yếu mang tính phổ biến ở công ty
PJICO nh: bảo hiểm tai nạn con ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu
thuật, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm khách du lịch
4.1 Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24

Khi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, nhà bảo hiểm
sẽ chi trả tiền bảo hiểm cho họ trên cơ sở phí bảo hiểm đã đợc đóng khi kí kết
hợp đồng giữa hai bên.
- Đối tợng tham gia bảo hiểm: PJICO nhận bảo hiểm cho mọi công dân
Việt Nam từ 16 đến 70 tuổi và ngời nớc ngoài đang học tập và công tác, làm
việc tại Việt Nam trong độ tuổi trên, trừ những ngời đang bị bệnh thần kinh và
đang bị tàn phế hoặc bị thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên.

KI L

- Phạm vi bảo hiểm: Là những tai nạn xảy ra tại Việt Nam do một lực bất
ngờ ngoài ý muốn từ bên ngoài tác động lên thân thể ngời đợc bảo hiểm và là
nguyên nhân trực tiếp làm cho ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc bị thơng tật.
Những hành vi cố ý gây ra tai nạn, vi phạm pháp luật không thuộc trách nhiệm
bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm căn cứ vào biểu phí do Bộ Tài Chính quy
định. Phí bảo hiểm nộp bằng loại tiền nào thì số tiền bảo hiểm đợc trả bằng loại
tiền ấy.

Mỗi cá nhân hoặc đơn vị có thể lựa chọn các mức trách nhiệm bảo hiểm
tơng ứng với số phí bảo hiểm áp dụng đối với một ngời trong năm nh sau:
Bảng 1: Tỷ lệ phí bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24
Số tiền bảo hiểm 1-20 triệu
Tỷ lệ phí

0,28%

21-50 triệu
0,42%

51-70 triệu

70-100 triệu

0,56%

0,75%

(Nguồn: PJICO)

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

7



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

4.2

OBO
OKS
.CO
M

- Chi trả tiền bảo hiểm: Khi sự kiện đợc bảo hiểm xảy ra ngời đợc bảo
hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp sẽ phải có đầy đủ các loại giấy tờ có liên quan
theo quy định. Nếu hồ sơ hợp lệ, việc thanh toán tiền bảo hiểm sẽ đợc thực hiện
trong vòng 21 ngày kể từ ngày có hồ sơ trên.
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật

Đây thực chất là loại hình bảo hiểm y tế nhng có phạm vi rộng hơn,
mang đến lợi ích to lớn cho con ngời. Bởi khi phát sinh các rủi ro ốm đau, bệnh
tật phải điều trị và phẫu thuật trong khi đó, chi phí cho các dịch vụ khám chữa
bệnh, điều trị và phẫu thuật có xu hớng ngày càng tăng do kỹ thuật và các
phơng tiện hội chẩn của ngành y tế ngày càng tinh xảo và hiện đại, các loại
thuốc đặc trị và biệt dợc có giá cắt cổ, bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu
thuật sẽ bảo hiểm cho một phần các chi phí trên.
- Ngời tham gia bảo hiểm: những ngời từ 12 tháng tuổi cho đến 65 tuổi và
những ngời trên 65 tuổi đã đợc bảo hiểm theo nghiệp vụ này liên tục ít nhất là
từ năm 60 tuổi, trừ những ngời bị bệnh thần kinh, ung th, bị tàn phế hoặc
thơng tật vĩnh viễn từ 80% trở lên, những ngời đang điều trị bệnh tật, thơng
tật.
- Phạm vi bảo hiểm: Khi ngời đợc bảo hiểm gặp những rủi ro ốm đau,
bệnh tật, thơng tật thân thể do tai nạn, thai sản phải nằm viện hoặc phải phẫu
thuật, hoặc là bị chết khi đang nằm viện hoặc phẫu thuật. PJICO không chịu
trách nhiệm trong các trờng hợp điều dỡng, an dỡng các bệnh bẩm sinh hoặc

những chỉ định phẫu thuật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiểm, những rủi ro do cố
ý, do say rợu, sử dụng ma tuý

KI L

- Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm: Do Bộ Tài Chính ban hành, có nhiều
mức khác nhau giúp ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng
tài chính của mình. Phí bảo hiểm của loại hình bảo hiểm này phụ thuộc vào độ
tuổi, giới tính, số tiền bảo hiểm, tình trạng sức khoẻ
- Chi trả tiền bảo hiểm: Nghiệp vụ này áp dụng nguyên tắc bồi thờng.
Số tiền chi trả đợc xác định trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh, vì thế phần lớn
các công ty bảo hiểm đều chi trả tiền bảo hiểm theo định mức. Có nghĩa là họ
đa ra các tỷ lệ định mức cho mỗi ngày điều trị trong bệnh viện và tỷ lệ trả tiền
phẫu thuật, tỷ lệ định mức về số ngày đợc trợ cấp. Tất cả các định mức này
đợc ghi trong hợp đồng bảo hiểm. Khi ngời tham gia bảo hiểm có đầy đủ các
giấy tờ nh giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy ra viện, các hoá đơn, chứng từ điều
trị hợp lệ sẽ đợc thanh toán tiên bảo hiểm đúng theo quy định.
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

8



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp
4.3 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân

OBO
OKS

.CO
M

- Đối tợng bảo hiểm: bao gồm công dân Việt Nam từ 16-70 tuổi, những
ngời trên 70 tuổi đã đợc bảo hiểm theo quy tắc này liên tục ít nhất là từ năm
69 tuổi. Những ngời bị bệnh thần kinh, tàn phế hoặc bị thơng tật vĩnh viễn từ
50% trở lên, hoặc đang trong thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn không thuộc
phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
- Phạm vi bảo hiểm: bảo hiểm trong trờng hợp chết đối với ngời đợc
bảo hiểm trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Những trờng hợp chết do ngời
đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật, hành động do ngời thừa kế hợp pháp của
ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kếkhông thuộc phạm vi trách nhiệm bảo
hiểm.
- Phí bảo hiểm đợc quy định trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng
nhận bảo hiểm căn cứ vào biểu phí và số tiền bảo hiểm do Bộ Tài Chính ban
hành (Xem phụ lục 1).
- Chi trả tiền bảo hiểm: Khi yêu cầu trả tiền bảo hiểm, ngời thừa kế hợp
pháp phải gửi các chứng từ sau đây cho PJICO trong vòng 06 tháng kể từ ngày
xảy ra sự kiện bảo hiểm:
+ Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc bản sao (trích) danh sách ngời
tham gia bảo hiểm
+ Giấy chứng tử

+ Giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp

KI L

Nếu quá thời hạn 06 tháng mà cha đủ hồ sơ thì sẽ không thuộc trách nhiệm

bồi thờng của công ty bảo hiểm. PJICO có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo
hiểm trong vòng 21 ngày cho ngời thừa kế hợp pháp kể từ ngày nhận đợc hồ
sơ hợp lệ. Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm không có ngời thừa kế hợp pháp,
PJICO sẽ thanh toán mọi chi phí cho cơ quan, chính quyền địa phơng hoặc
ngời đã đứng ra tổ chức điều trị, mai táng nhng không vợt quá số tiền bảo
hiểm.
4.4. Bảo hiểm kết hợp con ngời
Nghiệp vụ này đợc xây dựng trên cơ sở các quy tắc bảo hiểm có
liên quan đã đợc Bộ Tài Chính ban hành là quy tắc bảo hiểm tai nạn con ngời

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

9



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

24/24 , quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân, quy tắc bảo hiểm trợ cấp nằm viện
và phẫu thuật

OBO
OKS
.CO
M

- Đối tợng tham gia bảo hiểm: Mọi công dân Viêt Nam từ 12 tháng tuổi
đến 65 tuổi trừ những ngời bị thơng tật vĩnh viễn 50% trở lên, những ngời bị

bệnh nan y
- Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm cho các rủi ro kết hợp đối với sức khoẻ,
tính mạng con ngời (kết hợp ABC, AB, AC, BC) trong đó:
Điều kiện bảo hiểm A: Sinh mạng
Điều kiện bảo hiểm B: Tai nạn

Điều kiện bảo hiểm C: Trợ cấp nằm viện và phẫu thuật
- Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm: Phí bảo hiểm đợc thu theo quy định
của Bộ Tài Chính và số tiền bảo hiểm tuỳ thuộc vào sự thoả thuận hai bên tham
gia hợp đồng.
- Ta có biểu tỉ lệ của phí bảo hiểm nh sau:

Bảng 2: Tỷ lệ phí bảo hiểm kết hợp con ngời

Nhóm tuổi

Điều kiện bảo hiểm
Điều kiện A
Điều kiện B
Điều kiện C

KI L

Bảo hiểm kết hợp

Đơn vị: %

1-15

16-40

41-60

Trên 60

0,60

0,34

1,30

3,85

0,23

0,23

0,23

0,23

0,38

0,40

0,63

1,00

1,21

0,97

2,16

5,08

(Nguồn: PJICO)

- Chi trả tiền bảo hiểm: Tuân theo các quy định nh bảo hiểm trợ cấp nằm
viện phẫu thuật và bảo hiểm tai nạn 24/24
4.4 Bảo hiểm tai nạn hành khách
Những năm gần đây, khi nền kinh tế phát triển, cơ sở hạ tầng giao thông
đợc mở rộng, nâng cấp, hoàn thiện, nhu cầu đi du lịch của các tầng lớp dân c
trong xă hội ngày càng tăng. Song số vụ tai nạn giao thông cũng leo thang đến

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

10



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

OBO
OKS
.CO
M

chóng mặt, mỗi năm có đến 21.000 ngời chết do tai nạn giao thông đờng bộ
(theo báo Tiền Phong số 70/2004). Theo số liệu thống kê thế giới, hàng năm có
hơn 70% lợng hành khách tham gia giao thông là những nhân vật có vị trí chủ
chốt trong gia đình, cơ quan và xí nghiệp. Bảo hiểm hành khách ra đời và đợc
triển khai dới hình thức bắt buộc, nhằm bảo vệ cho tính mạng và tình trạng sức
khoẻ của tất cả hành khách đi trên phơng tiện giao thông kinh doanh chuyên trở
hành khách, không phân biệt lứa tuổi, nghề nghiệp, chỉ cần họ có vé hoặc đợc
miễn, giảm vé theo quy định.
Nghiệp vụ này chỉ có thời hạn hiệu lực bảo hiểm trong khoảng thời gian
từ khi bắt đầu cho đến lúc kết thúc hành trình du lịch và phí bảo hiểm đợc tính
luôn vào giá vé. Nó phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm, loại phơng tiện vận
chuyển, đặc điểm và độ dài tuyến đờng chuyên trở.
4.5 Bảo hiểm học sinh

Nghiệp vụ bảo hiểm này là nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp tai nạn với trợ
cấp nằm viện và phẫu thuật, do đối tợng tham gia bảo hiểm lớn nên phí bảo
hiểm đã đợc giảm đi đáng kể.
Với mục đích trợ giúp cho học sinh và gia đình các học sinh một số tiền
nhất định để nhanh chóng khắc phục khó khăn và phục hồi sức khoẻ sớm trở lại
trờng lớp khi không may các em gặp rủi ro, tai nạn và tạo lập mối quan hệ chặt
chẽ giữa nhà trờng và gia đình học sinhnghiệp vụ bảo hiểm học sinh đã đợc
triển khai rộng khắp nớc ta và đã tỏ rõ đợc tác dụng to lớn của nó.

KI L

Ngời đợc bảo hiểm: là tất cả mọi học sinh từ nhà trẻ mẫu giáo đến các
sinh viên đại học. Những học sinh ở tuổi thành niên, bản thân các em đã là
những ngời tham gia bảo hiểm. Còn đối với học sinh vị thành niên, ngời tham
gia có thể là bố mẹ, anh chị hoặc ngời đỡ đầu. Ngời tham gia bảo hiểm ở đây

không bị hạn chế bởi tuổi tác, mức độ thân thích hay mức độ tàn tật.
Phạm vi bảo hiểm: bị chết trong mọi trờng hợp, bị tai nạn, thơng tật, ốm
đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị và phẫu thuật. Tuy nhiên, những trờng hợp
học sinh đến tuổi thành niên chết do tự tử, do tiêm chích ma tuý, hay cố ý vi
phạm pháp luật hoặc các phẫu thuật các bệnh bẩm sinhkhông thuộc phạm vi
bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm: đợc ấn định thành nhiều mức cho ngời tham gia bảo
hiểm dễ dàng lựa chọn phù hợp với khả năng tài chính của từng ngời theo quy
định của Bộ Tài Chính.
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

11



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

Phí bảo hiểm và chi trả bảo hiểm: về nguyên tắc cũng giống nh bảo hiểm
tai nạn con ngời và bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật do đây là nghiệp
vụ bảo hiểm kết hợp của hai loại trên.

OBO
OKS
.CO
M

II. Giải quyết khiếu nại trong bảo hiểm con ngời phi nhân thọ
Theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, khi có các sự kiện bảo hiểm

xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng hoặc
chi trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm. Để đợc bồi
thờng hoặc chi trả, bên tham gia bảo hiểm tiến hành khiếu nại đòi bồi thờng
và chi trả đối với doanh nghiệp bảo hiểm. Văn bản khiếu nại thờng là giấy yêu
cầu đòi bồi thờng hoặc chi trả. Giải quyết khiếu nại một cách chủ động, nhanh
chóng, chính xác, hợp lý là sự biểu hiện cụ thể trách nhiệm và nghĩa vụ của
doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng.
Để xác định đợc chính xác số tiền chi trả hoặc bồi thờng thì việc đầu
tiên là phải tiến hành giám định tổn thất. Do vậy, nội dung chính của công việc
giải quyết khiếu nại bao gồm 2 khâu là:
+ Giám định tổn thất

+ Giải quyết bồi thờng, chi trả
1. Giám định tổn thất

Giám định là việc xác định nguyên nhân, mức độ thiệt hại để từ đó xác
định trách nhiệm của mỗi bên đối với tổn thất.
1.1 Nguyên tắc chung của công tác giám định tổn thất

KI L

Công tác này phải đợc tiến hành sớm nhất sau khi nhận đợc thông
báo tổn thất. Nếu không tiến hành giám định sớm thì lý do của việc chậm trễ
phải đợc thể hiện trong biên bản giám định. Việc tiến hành giám định sớm là để
hạn chế tổn thất, hạn chế trục lợi bảo hiểm và đó là cơ sở để tiến hành bồi thờng
chi trả nhanh chóng.
Quá trình giám định phải có sự hiện diện và ký xác nhận của các bên
liên quan: Ngời tham gia bảo hiểm, cán bộ giám định Nguyên tắc này nhằm
mục đích đa ra một biên bản giám định trung thực, khách quan, có tính hợp
pháp để tránh kiện cáo, tranh chấp.

Trong trờng hợp công ty không thể tiến hành giám định trực tiếp thì có
thể nhờ bên khác giám định hộ.
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

12



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

OBO
OKS
.CO
M

Nếu ngời tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm không thống nhất
với nhau về kết quả giám định thì có thể thuê một bên khác là các công ty giám
định chuyên nghiệp tiến hành giám định lại. Chi phí cho việc này tuỳ thuộc vào
kết quả giám định. Nếu kết quả khác so với kết luận lúc đầu thì Nhà bảo hiểm
phải chịu chi phí và ngợc lại.
1.2 .Mục tiêu của giám định

Công tác giám định là khâu hết sức quan trọng trong bảo hiểm con
ngời phi nhân thọ, nhằm đạt đợc các mục tiêu sau đây:
- Đảm bảo đánh giá chính xác mức độ tai nạn xảy ra cho bản thân ngời
đợc bảo hiểm sau khi đã xác định đợc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
- Thực hiện giám định nhanh chóng để có thể tiến hành việc bồi thờng,
chi trả bảo hiểm nhằm khắc phục phần nào những tổn thất do rủi ro gây ra cho

ngời đợc bảo hiểm.
1.3. Nội dung thực hiện quá trình giám định

KI L

Sau khi xảy ra sự kiện đợc bảo hiểm thì ngời tham gia bảo hiểm phải
thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết. Quy định này vừa nhằm tạo điều
kiện thuận lợi cho công tác giám định đồng thời đảm bảo quyền lợi của ngời
tham gia. Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định khi tai nạn, rủi
ro thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. Với số lợng ngời tham gia đông, phân
bố không tập trung nên hầu hết các vụ rủi ro, tai nạn xảy ra, các chuyên viên bảo
hiểm trên địa bàn phải kết hợp với mạng lới công tác viên tại các cơ quan,
trờng học để lập hồ sơ bảo hiểm và gửi về văn phòng hoặc trên công ty. Vì vậy
công tác này rất phức tạp, đòi hỏi phải đi lại nhiều.. Tuy nhiên, trong hầu hết các
công ty, việc giải quyết hồ sơ tai nạn cho khách hàng phải đảm bảo giải quyết
nhanh, tránh tình trạng tồn đọng hồ sơ, làm khách hàng phải mệt mỏi vì chờ đợi
dẫn đến kêu ca, mất sự tín nhiệm.
- Có thể khái quát quy trình giám định theo các bớc sau:
+ Chuẩn bị giám định: Chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết liên
quan đến đối tợng bảo hiểm nh: Đơn bảo hiểm, giấy ra viện, sổ khám chữa
bệnh, các phim chụp X quang với sự tham gia, cộng tác của các y- bác sỹ, nhà
trờng, cơ quan

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

13



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

+ Tiến hành giám định: Công việc giám định phải đợc tiến hành khẩn
trơng, ý kiến chuyên viên giám định đa ra phải chuẩn xác, hợp lý, nhất quán.
Phải tập trung vào các công việc sau:

OBO
OKS
.CO
M

. Kiểm tra lại đối tợng giám định
. Phân trả lại tổn thất

. Xác định mức độ tổn thất

. Nguyên nhân gây ra tổn thất

Trên cơ sở những thông tin thu đợc trong quá trình giám định, giám
định viên cần cố gắng tìm ra nguyên nhân gây tai nạn và xác định mức độ thiệt
hại. Điều quan trọng nhất là phải tìm ra nguyên nhân trực tiếp gây tai nạn.
Nguyên nhân trực tiếp là động lực chính làm cho một chuỗi tai nạn. Và công
việc xác định trên hoàn toàn không phải dễ dàng, nó đòi hỏi cẩn trọng, tỉ mỉ, và
kết luận phải trên những cơ sở rõ ràng, minh bạch.
+ Lập biên bản giám định: Sau khi giám định xong, giám định viên phải
lập đợc biên bản giám định mô tả chi tiết nhất về tổn thất và phải thể hiện đợc
mối quan hệ nhân quả giữa nguyên nhân và hậu quả thiệt hại. Nội dung chủ yếu
của biên bản giám định là thời gian và địa điểm xảy ra tai nạn, tình trạng thiệt
hại, thơng tật của nạn nhân, thời gian địa điểm tiến hành giám định các bên

tham gia giám định nh giám định viên của công ty bảo hiểm ngời đại diện hợp
pháp cuả ngời tham gia, điều khoản chữ ký các bên
Biên bản giám định là tài liệu chủ yếu để xét duyệt bồi thờng hoặc chi
trả tiền bảo hiểm. Vì vậy nội dung văn bản này phải đảm bảo tính trung thực,
chính xác, rõ ràng cụ thể. Các tài liệu phù hợp với thực trạng và không đợc mâu
thuẫn khi đối chiếu với các giấy tờ có liên quan.

KI L

1.4 Giám định viên

Giám định viên là ngời thực hiện công việc giám định còn đợc gọi là
chuyên viên giám định. ở những nớc phát triển, chuyên viên giám định do
doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp chỉ định và lựa chọn. Nhng phần lớn các
chuyên viên giám định là nhân viên của bản thân các doanh nghiệp bảo hiểm.
- Một giám định viên phải đảm bảo đáp ứng đợc các yêu cầu sau:
+ Am hiểu quy tắc, điều khoản bảo hiểm, có hiểu biết các vấn đề chuyên
môn khác liên quan các nghiệp vụ cần giám định.

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

14



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

+ Có kinh nghiệm thực tiễn, giác quan nhạy bén trong xử lý tình huống.

+ Tiến hành công việc giám định một cách minh mẫn, chính xác, trung
thực, kịp thời.

OBO
OKS
.CO
M

+ Giám định viên phải độc lập với các quyền lợi có liên quan.
- Giám định viên có nhiệm vụ là:

+ Khi giám định cùng phối hợp với ngời đợc bảo hiểm và cơ quan
chức năng (nếu có) thu thập tài liệu, bằng chứng có liên quan đến tai nạn, rủi ro
để điều tra lập biên bản giám định. Biên bản này phải đảm bảo phản ánh một
cách đầy đủ, trung thực, khách quan các thiệt hại xảy ra.
+ Có trách nhiệm hớng dẫn ngời tham gia thu thập đầy đủ những giấy
tờ, chứng từ cần thiết để khiếu nại bồi thờng, tiến hành khắc phục hậu quả tổn
thất.
2. Bồi thờng và chi trả tiền bảo hiểm

Thực hiện tốt công tác bồi thờng và chi trả tiền bảo hiểm sẽ bảo vệ lợi
ích chính đáng của khách hàng, nâng cao chất lợng phục vụ và là cách quảng
cáo có hiệu quả nhất làm tăng uy tín và ảnh hởng tích cực đến kết quả kinh
doanh của công ty bảo hiểm. Bởi vì Nếu giải quyết bồi thờng hoặc chi trả
nhanh chóng và chính xác, khách hàng cũng sẽ nhanh chóng khắc phục đợc
những tổn thất về mặt tài chính để từ đó ổn định cuộc sống, ổn định sản xuất
kinh doanh và nâng cao niềm tin với doanh nghiệp bảo hiểm. Từ đó, doanh
nghiệp bảo hiểm giữ đợc khách hàng truyền thống và mở ra triển vọng khai
thác đợc những khách hàng tiềm năng trong tơng lai."( Jêrôme YeafmanTrờng quốc gia Bảo hiểm Pari).
2.1 Khái niệm

KI L

Bồi thờng là sự kết bù đắp của ngời bảo hiểm đối với những thiệt hại
của ngời tham gia bảo hiểm khi sự kiện đợc bảo hiểm xảy ra gây thiệt hại cho
ngời đợc bảo hiểm.
2.2 Yêu cầu công tác chi trả tiền bảo hiểm
Việc giải quyết chi trả tiền bảo hiểm phải đáp ứng các yêu cầu sau:
- Nhanh chóng, kịp thời: Nhằm giúp khách hàng sớm ổn định đời sống,
sức khoẻ.

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

15



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

- Chính xác: Công tác bồi thờng phải tuân theo những điều kiện, điều
khoản cuả hợp đồng bảo hiểm và thiệt hại thực tế.

OBO
OKS
.CO
M

- Công bằng, nhân đạo : Phải dựa trên tình huống tai nạn, quan hệ hợp tác

mà giải quyết bồi thờng linh hoạt, thoả mãn yêu cầu hợp lý của khách hàng.
2.3 Quy trình bồi thờng và chi trả

- Mở hồ sơ khách hàng: Khi nhận đợc biên bản giám định tổn thất và
các giấy tờ có liên quan, bộ phận giải quyết bồi thờng phải mở hồ sơ khách
hàng và ghi lại theo thứ tự số hồ sơ (số hợp đồng) và thời gian. Sau đó kiểm tra,
đối chiếu với bản hợp đồng gốc về các thông tin liên quan đến bản kê khai tổn
thất. Tiếp theo phải thông báo cho khách hàng là đã nhận đợc đầy đủ các giấy
tờ có liên quan. Nếu thiếu loại giấy tờ nào phải thông báo để nhanh chóng bổ
sung hoàn thiện hồ sơ bồi thờng. Việc kiểm tra các chứng từ trong hồ sơ khiếu
nại sẽ cho công ty bảo hiểm biết: sự kiện xảy ra có thuộc phạm vi bảo hiểm hay
không và theo quy tắc, giấy chứng nhận bảo hiểm thì phải trả bao nhiêu tiền cho
khiếu nại, mức khấu trừ áp dụng cho mỗi loại. Trong trờng hợp hồ sơ khiếu nại
không thuộc phạm vi bảo hiểm hoặc hết thời hạn khiếu nại, công ty bảo hiểm sẽ
từ chối chi trả tiền bảo hiểm.
- Xác định số tiền chi trả

Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thờng của khách hàng bị tổn thất hoặc cần
phải chi trả, bộ phận giải quyết bồi thờng phải tính toán số tiền chi trả đợc xác
định căn cứ vào:
+ Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất
+ Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm
+ Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp

KI L

+ Thực tế chi trả của ngời thứ 3 (nếu có)
+ Số tiền vay trên hợp đồng (nếu có)
- Thông báo chi trả tiền bảo hiểm

Xác định xong số tiền chi trả, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thông báo chấp
nhận bồi thờng và đề xuất các hình thức bồi thờng cho khách hàng. ở loại hình
bảo hiểm con ngời, các công ty bảo hiểm thờng chi trả bảo hiểm cho khách
hàng bằng tiền mặt. Nếu số tiền chi trả quá lớn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể
thoả thuận với khách hàng về kỳ hạn thanh toán, thời gian, lãi suất trả chậm
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

16



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

OBO
OKS
.CO
M

Các vụ tổn thất phải đảm bảo đợc giải quyết bồi thờng hoặc chi trả
nhanh chóng, ngay sau khi khách hàng tập hợp đợc các giấy tờ chứng minh cần
thiết cùng với đơn khiếu nại hoặc ngay sau khi chuyên viên giám định xác định
đợc số tiền thiệt hại do tổn thất xảy ra và lập biên bản giám định. Tuy nhiên, có
một số trờng hợp, việc thanh toán bồi thờng, chi trả đòi hỏi thời gian dài,
khiến khách hàng mệt mỏi, phật ý. Chẳng hạn nh:
+ Số tiền thiệt hại phải chi trả không thể xác định đợc ngay vì ngời bị
thơng cần có thời gian bình phục và số tiền bồi thờng thiệt hại kinh doanh chỉ
có thể biết đợc sau khi doanh nghiệp hoạt động trở lại.
+ Trách nhiệm, nguyên nhân gây thiệt hại không thể xác định đợc ngay

nên các bên phải thoả thuận và gây tranh chấp buộc toà án phải can thiệp
+ Có nhiều bên thụ hởng tiền bồi thờng, đòi hỏi phải tính tóan, phân
bổ kéo dài
Khi những trờng hợp trên xảy ra đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải
giải quyết và xử lý theo nguyên tắc mềm dẻo, hạn chế đến mức thấp nhất sự can
thiệp của toà án. Có nh vậy mới giữ đợc uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm,
hạn chế chi phí bồi thờng bởi vì một sự dàn xếp đạt đợc nhanh chóng sẽ có lợi
hơn là quyết định xét xử sau nhiều năm tố tụng. Do đó trong phần II Lý thuyết
về giải quyết khiếu nại, xin đợc đề cập đến một vấn đề là giải quyết đơn th
khiếu nại của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng.
3. Giải quyết đơn, th khiếu nại
3.1. Các loại đơn khiếu nại

Thông thờng trong một doanh nghiệp bảo hiểm thờng gặp phải một số
loại đơn th khiếu nại sau:

KI L

- Khiếu nại một công ty bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm với lý do tổn
thất không thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
- Khiếu nại khi khách hàng cho rằng việc giải quyết bồi thờng bảo hiểm
là cha thoả đáng.
- Khiếu nại vì cho rằng doanh nghiệp bảo hiểm chậm trả tiền bồi thờng
bảo hiểm (thờng trong những trờng hợp cần có sự tham gia của các cơ quan
chức năng).
- Khiếu nại, góp ý về những vấn đề liên quan tới cung cách phục vụ khách

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

17

THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp
hàng của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH).

- Khiếu nại, góp ý về công tác quản lý đại lý bảo hiểm của DNBH đặc
biệt trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ.

OBO
OKS
.CO
M

- Khiếu nại về phí bảo hiểm nh đề nghị giảm phí, không thay đổi phí
trong bảo hiểm phi nhân thọ.
- Khiếu nại, góp ý về nội dung, quy tắc, điều khoản bảo hiểm mà doanh
nghiệp đang sử dụng.
3.2 Nguyên nhân khiếu nại.

Việc tìm hiểu nguyên nhân khiếu nại đóng vai trò quan trọng để giải
quyết thành công khiếu nại, bao gồm các nguyên nhân khách quan và chủ quan:
- Nguyên nhân khách quan: Một số khách hàng khi tham gia bảo hiểm đã
kê khai không đúng, không đủ, thiếu trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm khi
xảy ra sự kiện đợc bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối một
phần hoặc toàn bộ trách nhiệm bảo hiểm. Khi đó dễ dẫn đến tranh chấp, khiếu
nại.
Một số nghiệp vụ bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm con ngời, ngời đợc

bảo hiểm có thể gặp khó khăn trong việc cung cấp bằng chứng, tài liệu có xác
nhận của cơ quan chức năng về giải quyết bồi thờng bảo hiểm.
Trong trờng hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng thì
điều khoản đó đợc giải thích theo hớng có lợi cho bên mua bảo hiểm
( Điều 21 Luật kinh doanh Bảo hiểm)

Đó là quy định có tính u việt nhằm bảo vệ lợi ích của ngời đợc bảo
hiểm. Nhng đây cũng là một nguyên nhân dễ làm phát sinh khiếu nại

KI L

Nh vậy, doanh nghiệp bảo hiểm không những phải quy định rõ ràng các
nội dung của quy tắc, điều khoản bảo hiểm mà còn cần giải thích tuyên truyền
để khách hàng có thể hiểu đợc nội dung của quy tắc, điều khoản bảo hiểm tránh
sự ngộ nhận hoặc hiểu sai.
- Nguyên nhân chủ quan: Một nguyên nhân chính làm phát sinh khiếu nại
là ngời đợc bảo hiểm không hiểu đầy đủ về những quy định trong hợp đồng
bảo hiểm cũng nh các quyền và nghĩa vụ pháp lý của mình theo hợp đồng.
Trong những trờng hợp đó, ngời đợc bảo hiểm thờng muốn làm sao để lợi
ích của mình đợc bảo vệ một cách tối u, đợc bồi thờng càng nhiều càng tốt.
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

18



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp
Và khi đó họ dễ tiến hành khiếu kiện.

OBO
OKS
.CO
M

Có một số khách hàng muốn khiếu nại để bảo vệ quan điểm cá nhân của
mình. Họ muốn số tiền bồi thờng, thủ tục giải quyết bồi thờng phải đợc thực
hiện theo đúng ý họ, theo niềm tin của họ. Khiếu nại đợc viết thờng với những
lời lẽ đe doạ, kiện tụng.
Khiếu nại phức tạp thờng là khiếu nại có kèm theo nội dung tố cáo
những hành vi, vi phạm tại đơn vị giải quyết bồi thờng. Bên cạnh việc bảo vệ
quyềt lợi của mình, ngời khiếu nại muốn những hành vi vi phạm của cán bộ giải
quyết bồi thờng phải bị xử lý khi tiến hành khiếu nại.
Có những khiếu nại không bắt nguồn từ ý chí khách hàng mà từ ý muốn
của chủ thể bên ngoài. Thông qua khiếu nại để thực hiện những mục đích khác
nh cạnh tranh không lành mạnh, hạ uy tín đối thủ Đây là loại khiếu nại phức
tạp nhất bởi vì bên khiếu nại thờng có những cá nhân có trình độ nghiệp vụ về
hoạt động kinh doanh bảo hiểm đứng sau hỗ trợ.
3.3 Cơ sở giải quyết khiếu nại

- Cơ sở pháp lý: Bao gồm những thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm,
quy tắc bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm. Bên cạnh đó là các quy định liên quan
đến Luật kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật dân sự, pháp lệnh hợp đồng kinh tế, pháp
lệnh chuyên ngành.

KI L

Thủ tục và cách thức giải quyết khiếu nại từ phía khách hàng luôn đợc
doanh nghiệp bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm thoả thuận trong hợp đồng.

Ngoài quy định về thời hạn khiếu nại, trong hợp đồng bảo hiểm luôn quy định rõ
cách thức giải quyết khiếu nại là thơng lợng giữa các bên trong trờng hợp
không thể giải quyết bằng thơng lợng đợc một trong các bên có quyền yêu
cầu đa tranh chấp ra giải quyết tại toà án theo thủ tục tố tụng dân sự, kinh tế.
Quan hệ giữa ngời khiếu nại và ngời bị khiếu nại trong những trờng hợp trên
là bình đẳng. Thực hiện máy móc việc giải quyết khiếu nại theo thủ tục hành
chính mệnh lệnh trong trờng hợp này là không đúng với bản chất khiếu nại.
Việc đa ra cơ sở pháp lý để giải quyết khiếu nại bảo hiểm là một công
việc không khó. Vấn đề khó là làm sao để ngời khiếu nại chấp nhận cách giải
quyết đó, không khiếu nại tiếp. Mỗi khiếu nại cần một biện pháp giải quyết
riêng. Tìm ra đợc biện pháp giải quyết phù hợp là đã đảm bảo đợc phần thắng
công việc giải quyết khiếu nại.

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

19



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp
4. Một số vấn đề về trục lợi bảo hiểm
4.1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm

OBO
OKS
.CO
M

Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có thể có chủ ý
ngay từ khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi đã xảy ra rủi ro cho đối
tợng bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền từ doanh nghiệp bảo hiểm mà đáng
lý ra họ không đợc hởng. Đây là một sự gian lận trong bảo hiểm và là vấn đề
nhức nhối đối với các doanh nghiệp bảo hiểm. Trục lợi bảo hiểm diễn ra ở hầu
hết các nghiệp vụ bảo hiểm và bất cứ nớc nào đã triển khai BHTM thì ở nớc
đó sẽ có trục lợi bảo hiểm, phổ biến đến nỗi hàng năm trên thế giới họ đã thống
kê về tình hình trục lợi cũng nh trao đổi thông tin, tổ chức các buổi hội thảo
thờng kỳ liên quan đến chống gian lận bảo hiểm.
4.2 Nguyên nhân và hậu quả của trục lợi bảo hiểm

Về nguyên nhân: Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến hiện tợng trục lợi
bảo hiểm. Tuy nhiên, có thể kể đến một số nguyên nh sau:
+ Do những kẽ hở pháp luật và do thực hiện pháp luật không nghiêm,
thiếu sự kiểm tra, kiểm soát và xử lý nên nhiều ngời nảy sinh hành vi gian lận.
Ví dụ các nghiệp vụ bảo hiểm mà luật kinh doanh bảo hiểm quy định bắt buộc
nh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nhng
các chủ xe không tham gia bảo hiểm vì không có sự kiểm tra xử phạt.
+ Thị trờng bảo hiểm luôn sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày
càng khốc liệt nên các doanh nghiệp bảo hiểm luôn phải giữ bí mật thông tin.
Việc trao đổi những thông tin cần thiết về khách hàng giữa các doanh nghiệp bảo
hiểm hầu nh không có. Vì vậy, một đối tợng tài sản nào đó có thể tham gia
bảo hiểm ở nhiều doanh nghiệp bảo hiểm. Khi rủi ro tổn thất xảy ra họ đã đợc
nhận tiền bồi thờng ở tất cả các công ty bảo hiểm.

KI L

+ Nhận thức của ngời dân về pháp luật còn nhiều yếu kém, nhất là
những văn bản pháp quy về bảo hiểm. Nhiều ngời dân nhận thức còn rất mơ hồ
về bảo hiểm và họ cho rằng quỹ bảo hiểm giống nh quỹ phúc lợi. Cho nên đã có

rất nhiều trờng hợp nói sai sự thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi bảo hiểm.
+ Không gian địa lý cũng là nơi phát sinh gian lận bảo hiểm. Đối với
những tổn thất xảy ra ở xa, hoang vắng, ít ngời qua lại (đối với bảo hiểm xe cơ
giới, tàu thuyền), khó có thể giữ nguyên hiện trờng, sự thay đổi tình tiết hiện
trờng có lợi cho ngời tham gia bảo hiểm là rất dễ xảy ra.

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

20



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

OBO
OKS
.CO
M

+ Do lỗi vô tình hay cố ý của các nhân viên bảo hiểm. Họ có thể vô tình
ghi sai ngày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc do thiếu
trách nhiệm đã không đánh giá đúng mức độ trầm trọng của rủi ro cũng có thể
nhân viên bảo hiểm thông đồng với khách hàng để trục lợi bảo hiểm. Họ có thể
đánh giá cao mức độ tổn thất hoặc vạch đờng đi nớc bớc cho khách hàng lợi
dụng các kẽ hở về giấy tờ, về thủ tục giám định, bồi thờng để trục lợi.
+ Do sự thông đồng giữa những ngời tham gia bảo hiểm có hành vi gian
lận với những ngời có liên quan nh y, bác sỹ, những ngời làm chứng trong
các tai nạn, rủi ro Ví dụ nh mua chuộc bác sỹ để dựng lên bệnh án hoặc làm

giả, kê những đơn thuốc đắt tiền để đòi đợc số tiền bảo hiểm nhiều hơn khá
phổ biến trong loại hình bảo hiểm con ngời
- Hậu quả của trục lợi bảo hiểm: Theo Hiệp hội các hãng bảo hiểm châu
Âu, hàng năm họ bị thiệt hại vì trục lợi bảo hiểm không dới 10 tỷ USD , chiếm
gần 2,5% số phí bảo hiểm. Chỉ riêng các vụ gian lận về cháy, mất cắp xe hơi,
mất trộm tại nhà, hàng năm các hãng bảo hiểm ở Pháp đã thiệt hại tới gần 10 tỷ
France (theo giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm). Một vài con số nh thế
tuy cha khái quát đợc hết tác hại nghiêm trọng của trục lợi bảo hiểm đối với
kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm nhng cũng đủ làm
cho các nhà bảo hiểm phải giật mình vì lợng thất thoát đi là khá lớn. ở nớc ta
hiện nay, cha có công ty bảo hiểm nào thống kê đợc chính xác hàng năm
doanh nghiệp mình bị trục lợi mất bao nhiêu .
- Có thể kể đến một số hậu quả do trục lợi bảo hiểm gây ra nh sau :
+ Đối với doanh nghiệp bảo hiểm hậu quả có thể tính toán đợc do hành
vi trục lợi bảo hiểm là làm giảm lợi nhuận hiệu quả kinh doanh bị hạn chế. Thậm
chí còn tác động xấu đến uy tín của doanh nghiệp .

KI L

+ Đối với khách hàng là những ngời trung thực sẽ bị thiệt thòi về quyền
lợi bởi vì phí bảo hiểm mà họ phải nộp lại dùng để trả cho những khoản tiền gian
lận không đợc phát hiện ra. Do vậy doanh nghiệp nào có nhiều vụ gian lận thì
sẽ có phí bảo hiểm cao hơn những doanh nghiệp kiên quyết chống và loại trừ
những kẻ trục lợi bảo hiểm .
+ Đối với xã hội gian lận bảo hiểm là một nguy cơ về đạo đức, làm tha
hoá, biến chất cán bộ nhà nớc, làm cho môi trờng kinh doanh thiếu lành mạnh
và thiếu sự công bằng. Điều đó dẫn đến tình trạng coi thờng pháp luật, gây rối
trật tự an ninh xã hội .

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

21



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

4.3. Các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm .

OBO
OKS
.CO
M

Trên thế giới, việc phòng chống trục lợi bảo hiểm đợc các doanh nghiệp
bảo hiểm hết sức coi trọng. Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đã thành lập các đội,
các ban phòng chống trục lợi bảo hiểm của riêng mình và ở nhiều nớc đã áp
dụng một cách khá hiệu quả các biện pháp sau :
- Không ngừng hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo hiểm. Đối với những
nghiệp vụ bảo hiểm mà pháp luật quy định bắt buộc khách hàng phải tham gia
cần có sự phối hợp với các cơ quan chức năng để kiểm tra theo dõi và đa ra
những mức tiền phạt thích đáng cao hơn mức phí bảo hiểm mà họ phải nộp .
- Doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức các đầu mối quản lý, theo dõi kiểm
tra chặt chẽ các cán bộ, các đại lý và cộng tác viên bảo hiểm. Một mặt phải nhắc
nhở họ thực hiện đúng chức năng quyền hạn nhiệm vụ. Mặt khác phải đề ra
những cơ chế quản lý phù hợp: phí bảo hiểm thu đợc trong ngày, cuối ngày phải
nộp; giấy chứng nhận bảo hiểm cấp trong ngày phải thông báo cho doanh nghiệp
bảo hiểm vào cuối ngày; khi khách hàng tham gia bảo hiểm với số tiền lớn là bao

nhiêu thì phải báo cáo về doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra theo dõi
- Quá trình giám định và bồi thờng, chi trả bảo hiểm phải thực hiện
đúng nguyên tắc và trình tự mỗi khâu: nếu thấy nghi ngờ một loại giấy tờ nào đó
hoặc không rõ thời gian, không gian trong các vụ tổn thất cần xác minh lại ngay.
Nếu thấy cần thiết phải báo ngay để doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức xác minh,
điều tra cho rõ. Ngoài phơng án điều tra độc lập, cần tranh thủ sự giúp đỡ của
các bên có liên quan nh: chính quyền địa phơng, công an, y bác sỹ và những
ngời làm chứng...

KI L

- Nếu phát hiện có sự gian lận cần phải theo dõi chặt chẽ đối tợng, tổ
chức điều tra xác minh chính xác và nhờ các cơ quan chức năng can thiệp. Kinh
nghiệm của nhiều nớc cho thấy cần tập trung điều tra những đối tợng sau:
+ Những ngời tham gia bảo hiểm với nhiều loại hình khác nhau và ở
nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau
+ Tai nạn xảy ra gần với ngày kí hợp đồng hoặc tai nạn xảy ra ngay sau
khi khách hàng mua bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn.
+ Số vụ tai nạn tăng cùng một địa điểm.
+ Số vụ tai nạn xảy ra do cùng một nguyên nhân.
+ Giấy yêu cầu bảo hiểm không phải do chính ngời đợc bảo hiểm hoặc
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

22



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

ngời thụ hởng bảo hiểm đề nghị.

OBO
OKS
.CO
M

+ Quan tâm giáo dục ý thức, trách nhiệm, tính kỷ luật trong tất cả các
khâu công việc do cán bộ nhân viên kể cả đại lý và công tác viên trong doanh
nghiệp. Bên cạnh đó phải có chính sách đãi ngộ thoả đáng với họ, thởng phạt
phải hết sức nghiêm túc và có nề nếp.

KI L

Tuy vậy, việc theo dõi phòng chống gian lận bảo hiểm không đợc làm
ảnh hởng đến các công việc khác trong hoạt động kinh doanh. Nhất là không
đợc chậm trễ trong quá trình thanh toán bảo hiểm cho khách hàng vì tuyệt đại
đa số khách hàng là những ngời trung thực.

Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

23



THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN

Luận văn tốt nghiệp

Phần II:

Thực trạng công tác giải quyết khiếu nại các

OBO
OKS
.CO
M

nghiệp vụ bảo hiểm con ngời tại PJICO
I. Vài nét về công ty PJICO.

1. Lịch sử ra đời và phát triển .
Từ năm 1994 về trớc, trên thị trờng bảo hiểm nớc ta duy nhất chỉ có một
doanh nghiệp nhà nớc hoạt động theo kiểu"một mình một chợ", đó là Tổng
Công Ty (TCT) Bảo Việt thuộc Bộ Tài Chính. Nhng cùng với sự phát triển của
nền kinh tế xã hội, đến nay trên thị trờng đã có gần 20 doanh nghiệp cùng hoạt
động, cạnh tranh và tăng tốc. Công ty bảo hiểm xăng dầu PJICO là một trong
những doanh nghiệp thành đạt đó.
Hai năm sau khi chính phủ ban hành Nghị định số 100/NĐ-CP ngày
18/12/1993 thì PJICO ra đời, với các thành viên sáng lập có tiềm lực kinh tế
mạnh nh các TCT: thép, xăng dầu, đờng sắt, ngân hàng ngoại thơng Việt
Nam, công ty tái bảo hiểm quốc gia, công ty vật t và thiết bị toàn bộ, điện tử Hà
Nội, công ty TNHH thiết bị an toàn. Công ty có tổng vốn đầu t là 55 tỷ đồng,
tiền ký quỹ là 2 tỷ đồng. Tổng vốn đầu t đợc chia thành 27.500 cổ phần, mệnh
giá cổ phiếu là 2.000.000 đ Việt Nam, cụ thể là:
Bảng 3: Danh sách các cổ đông chính của PJICO và tỷ lệ vốn góp (năm 1995)
Cổ đông

Tỷ lệ

Vốn góp

Cổ phiếu

(%)

(tr.đ)

(tờ)

1. Tổng công ty xăng dầu Việt Nam

51

28.050

4.025

2. Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam

10

5.500

2.750

6

3.300

1.650

4. Công ty tái bảo hiểm quốc gia

8

4.400

2.200

5. Công ty vật t và thiết bị toàn bộ

3

1.650

825

0,5

275

138

2

1.100

550

19,5

10.725

5.362

KI L

3. Tổng công ty thép Việt Nam

6. Công ty TNHH thiết bị an toàn
7. Công ty điện tử Hà Nội
8. Cá nhân khác

( Nguồn: công ty PJICO)
Trần Thu Hồng -Bảo hiểm K42B

24