Hoạt động của trung gian bảo hiểm

BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM
CHƯƠNG I :TỔNG
VỀ ĐẠI LÝ
KHOAQUAN
NGÂN HÀNG
------------

BẢO

HIỂM VÀ MƠI GIỚI BẢO HIỂM

I/Đại lý bảo hiểm:
1) Định nghĩa:
Đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên cơ sở
hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật

BÀI TIỂU ḶN MƠN NGUN LÝ VÀ THỰC HÀNH BẢO
HIỂM

này và các quy định khác của pháp luật có liên quan.

2) Nội dung của hoạt động đại lý bảo hiểm:
ĐỀ TÀI :

Đại lý bảo hiểm có thể được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền tiến hành các hoạt động
sau đây:

HOẠT ĐỘNG TRUNG GIAN BẢO HIỂM

1. Giới thiệu, chào bán bảo hiểm;

2. Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm;
3. Thu phí bảo hiểm;
4. Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;
5. Thực hiện các hoạt động khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm.
3) Điều kiện hoạt động đại lý bảo hiểm:
1. Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm
phải có
đủ các điều
kiện TRÍ
sau đây:
GVHD
: TS.VÕ
ĐÌNH

NHĨM SVTH:

a) Là cơng dân Việt Nam thường trú tạiNguyễn
Việt Nam;
Thị Hồng Yến

NH8
Nguyễn Nhật Đơng Phương
NH8
b) Từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ;
Nguyễn Hồng Nhung
NH8
Võ
Mai
NH8

c) Có chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm
doSao
doanh
nghiệp bảo hiểm hoặc Hiệp
hội bảo
Nguyễn Thị Thùy Khương
NH7
hiểm Việt Nam cấp.

2. Tổ chức hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện sau đây:
a) Là tổ chức được thành lập và hoạt động hợp pháp;
b) Nhân viên trong tổ chức đại lý trực tiếp thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ
các điều kiện quy định tại khoản 1 Điều này.


3. Người đang bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang phải chấp hành hình phạt tù hoặc
bị Toà án tước quyền hành nghề vì phạm các tội theo quy định của pháp luật không được
ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm.
4)Trách nhiệm của đại lý bảo hiểm:
Trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm, gây thiệt hại đến
quyền, lợi ích hợp pháp của người được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu
trách nhiệm về hợp đồng bảo hiểm do đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết; đại lý bảo hiểm có
trách nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo
hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm.

II/Môi giới bảo hiểm:
1)Định nghĩa:
Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm là doanh nghiệp thực hiện hoạt động môi giới bảo hiểm
theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan.
2)Nội dung hoạt động của môi giới bảo hiểm:

Nội dung hoạt động môi giới bảo hiểm bao gồm:
1. Cung cấp thông tin về loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí bảo hiểm, doanh
nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm;
2. Tư vấn cho bên mua bảo hiểm trong việc đánh giá rủi ro, lựa chọn loại hình bảo hiểm,
điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm;
3. Đàm phán, thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua
bảo hiểm;
4. Thực hiện các công việc khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo
yêu cầu của bên mua bảo hiểm.

3)Quyền và nghĩa vụ của môi giới bảo hiểm:
1. Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm được hưởng hoa hồng môi giới bảo hiểm. Hoa hồng
môi giới bảo hiểm được tính trong phí bảo hiểm.


2. Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có nghĩa vụ:
a) Thực hiện việc môi giới trung thực;
b) Không được tiết lộ, cung cấp thông tin làm thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của bên
mua bảo hiểm;
c) Bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm do hoạt động môi giới bảo hiểm gây ra

4/Lợi ích của môi giới bảo hiểm
- Tiết kiệm tiền và thời gian cho khách hàng
- Tiết kiệm tiền và thời gian cho công ty bảo hiểm do giảm được công tác tiếp thị
khách hàng
- Khách hàng lựa chọn được loại bảo hiểm, điều kiện, điều khoản và phí bảo hiểm hợp
lý nhất.
- Khách hàng chọn được công ty bảo hiểm đủ năng lực, đủ tài chính nhận trách nhiệm
bảo hiểm cho mình
- Phối hợp với khách hàng trong việc đòi bồi thừơng đạt kết quả tiết kiệm chi phí và

thời gian làm thủ tục bồi thường
- Phối hợp với các công ty bảo hiểm thực hiện các công tác quản lý rủi ro và đề phòng
hạn chế tổn thất
- Cung cấp tin tức luật lệ có liên quan đến công ty bảo hiểm cho khách hàng
- Trên cơ sở thu nhập những ý tưởng, nhu cầu của khách hàng, môi giới phối hợp với
công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm làm ra các sản phẩm mới
- Tạo cho khách hàng lòng tin và sự an toàn trong tâm trí họ khi dùng dịch vụ của môi
giới bảo hiểm
- Cung cấp tin tức và tập hợp tình hình thực hiện bảo hiểm của những khách hàng có
nhiều đơn vị trưc thuộc cho họ
- Công ty môi giới bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường khách hàng khi tư vấn của họ
gây thiệt hại cho khách hàng.

III/ Nguyên tắc hoạt động đại lý bảo hiểm, môi giớii bảo hiểm:
Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cần phải hiểu được từng sản phẩm bảo hiểm của
từng DNBH và hiểu được khả năng nhận bảo hiểm; khả năng tài chính của DNBH cũng
như uy tín của họ để hướng dẫn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nào, doanh
nghiệp bảo hiểm nào để tham gia bảo hiểm.


Tại Mục VI điểm 1 TT 98 quy định chi tiết: “Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm chỉ
được tư vấn, giới thiệu cho bên mua bảo hiểm các quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm
đã được Bộ Tài chính ban hành, phê chuẩn hoặc doanh nghiệp bảo hiểm đã đăng ký với Bộ
Tài chính.”

IV/ So

sánh đại lý bảo hiểm và môi giới bảo hiểm:

Điểm nổi bật

Môi giới bảo hiểm

Đại lý bảo hiểm

Được chỉ định bởi

Khách hàng

Công ty bảo hiểm

Chịu trách nhiệm theo quy

Khách hàng nhưng có thể

Công ty bảo hiểm

định với

có thoả thuận làm đại lý với
công ty bảo hiểm

Phạm vi sản phẩm

Rộng

Hẹp

Nguồn thu nhập chính

Từ bảo hiểm

Có thể bảo hiểm không phải
là nguồn thu nhập chính

Quyền sở hữu đối với danh

Nhà môi giới

Công ty bảo hiểm

Khách hàng trả phí dịch vụ

Công ty bảo hiểm trả tiền

hoặc công ty bảo hiểm trả

môi giới

sách khách hàng
Thu nhập

tiền môi giới
Khả năng cung cấp các

Có.Nhà môi giới đại diện

Không. Đại lý đại diện cho

hướng dẫn thông tin cho

cho khách hàng

công ty bảo hiểm

công ty bảo hiểm nhận dạng
khách hàng

CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG ĐẠI LÝ BẢO HIỂM VÀ
MÔI GIỚI BẢO HIỂM
I/ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM
Số lượng đại lý bảo hiểm được tuyển dụng trong trong kỳ là 25.075 người. Tổng số
đại lý của các DNBH Nhân thọ là 66.777 người tăng nhẹ là 1,6 % so với cùng kỳ năm
ngoái. Các DNBH Nhân thọ có số đại lý nhiều nhất lần lượt là Prudential với 28.758
người, Bảo Việt Nhân thọ là 16.583 người, Dai-ichi Life là 6.608 đại lý. .
Một chuẩn mực đào tạo có chuyên môn cao là điều mà các đại lý bảo hiểm tâm
huyết với nghề luôn mong muốn có được.Việc tuyển dụng ồ ạt qua loa nhằm mục đích thu
tóm thị phần của các công ty bảo hiểm trong giai đoạn vừa qua để lại không ít những hậu
quả đáng tiếc..Phần lớn đại lý không còn an tâm với nghề khi đứng trước những khó khăn
do nhiều nguyên nhân.
Trong đócó nhiều nguyên nhân được đào tạo sâu về chuyên môn đã phải xông trận
do áp lực từ phía các công ty bảo hiểm.Giữa các công ty bảo hiểm có những chương trình
đào tạo khác biệt vì tính chất đặc thù của sản phẩm.Tuy nhiên,một chuẩn mực cơ bản mà
một đại lý chuyên nghie5p cần phải có khi tham gia thị trường lao động này cho đến nay
vẫn chưa được quản lý bởi một cơ quan hay tổ chức nào.Nên chăng chúng ta cần phải có
một tổ chức đào tạo chính quy và khoa học nghiên cứu nghề đại lý bảo hiểm?Theo đó bất
kỳ một cá nhân hay tổ chức muốn tham gia thị trường bảo hiểm với tư cách đại lý phải tốt
nghiệp khóa đào tạo dạy nghề và được cấp chứng chỉ trước khi làm đại lý cho một công ty
bảo hiểm nào đó.

Thách thức
Nhu cầu xã hội đòi hỏi ngày càng cao về mức sống,trong đó các dịch vụ y tế,tài
chính-tín dụng,dịch vụ tư vấn pháp lý…ngày càng trở nên hoàn hảo để có thể cung cấp cho
đại đa số khách hàng đang trở nên giàu có do quá trình hội nhập mang lại.Họ luôn có nhu
cầu được tiếp cận và tiêu dùng những sản phẩm có chất lượng cao và không ngại chi tiêu
cho nhu cầu của họ.Những sản phẩm chất lượng cao sẽ trở thành không cao nếu được phân
phối bởi đội ngủ kém chất lượng.Do đó đây sẽ là thách thức lớn đối với những người làm
nhiệm vụ phân phối sản phẩm bảo hiểm.
Họ luôn thay đổi để thích nghi,luôn tự hoàn thiện và trở nên chuyên nghiệp hơn
trong suy nghĩ của khách hàng.Nói một cách khác, nghề đại lỳ bảo hiểm luôn phải đối mặt
với quy luật đào thải
.Ngoài ra,thách thức đối với người làm nhiệm vụ phân phối bảo hiểm còn ở chỗ
hành lang pháp lý bảo vệ người đại lý chưa đạt đến mức độ có thể yên tam hành nghề.

Triển vọng


Cho dù có những ý kiến trái ngược nhau về nghề nghiệp đại lý bảo hiểm,thị trường
vẫn đầy tiềm năng và không ngừng tăng trưởng, thị trường luôn cần những người đại lý
năng động,có chuyên mọn sâu,chịu khó và quyết tâm làm giàu.
Thu nhập đại lý hoàn toàn được tính trên tỉ lệ thu,do đò không chịu ảnh hưởng trực
tiếp bởi kết quả đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm.
Nhu cầu thị trường đang phát triển về lượng lẫn chất, do đó đây là cơ hôi cho
những người thật sự có chuyên môn và đầu tư đúng mức cho nghề nghiệp của mình.

II/ MÔI GIỚI BẢO HIỂM
Dù chỉ là khúc dạo đầu song hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Nam trong thời
gian gần đây phát triển khá mạnh.
Tổng phí bảo hiểm thu xếp qua các công ty môi giới bảo hiểm đã tăng từ 196 tỷ

đồng,chiếm 5,14% tổng phí bảo hiểm phi nhân thọ trong năm 2003 lên 580 tỷ đồng (chiếm
12,18% tổng phí bảo hiểm phi nhân thọ) của năm 2004.
Theo nhận định của Bộ Tài chính, có được kết quả trên là do các công ty bảo hiểm
và người tham gia bảo hiểm đã nhận thức đầy đủ hơn về vai trò của môi giới bảo hiểm, qua
đó hình thành thói quen thu xếp bảo hiểm qua trung gian bảo hiểm.
Bên cạnh đó, hoạt động đầu tư nước ngoài ở Việt Nam phát triển mạnh cả về chất và lượng
trong năm 2004 là một điều kiện rất thuận lợi cho các công ty môi giới hoạt động, nhất là
các công ty bảo hiểm nước ngoài.
Hiện nay ở việt nam mới chỉ có các công ty môi giới bh đó là:
- Aon: 1993.liên doanh bảo việt, vốn điều lệ: 300 ngàn đô la.
- Việt quốc: 2001. công ty cổ phần, vốn điều lệ: 6 tỷ đồng.
- Đại việt: 2003. công ty cổ phần, vốn điều lệ: 6 tỷ đồng .
- Á đông: 2003.công ty cổ phần, vốn điều lệ: 6 tỷ đồng .
- Gras savoye: 2003. công ty nước ngoài, vốn điều lệ: 300 ngàn đô la.
- March inc: 2004. công ty nước ngoài.
Aon:2004. (được chuyển thành công ty 100% vốn nước ngoài).
Hiện nay thì có jardine của Anh đang chờ được cấp giấy phép.
Những khó khăn của môi giới bảo hiểm việt nam:


Môi giới bảo hiểm việt nam là một lĩnh vực còn non trẻ do đó còn tồn tại rất nhiều khó
khăn:
- Trình độ của các nhà môi giới chúng ta con thấp hơn rất nhiều so với nước ngoài bởi
chúng ta chưa có kinh nghiệm trong lĩnh vực này.
-Nghiệp vụ của chuyên viên còn yếu.một điều cũng rất dể hiểu, bởi các công ty môi giới
nước ngoài ở việt nam họ có tài chính mạnh nên thu hút được nhiều nhân tài về làm việc
cho họ còn các công ty môi giới trong nước thì chua đủ uy tín để những người có tài chọn
làm nơi cộng tác.
- Khách hàng chúng ta chưa tin tưởng vào các nhà môi giới. nên chủ yếu môi giới hoạt
động thông qua mối quan hệ là chính

- Chưa đủ trình độ để môi giới tái