THU hút cá NHÂN mở tài KHOẢN THANH TOÁN tại NGÂN HÀNG TMCP kỹ THƯƠNG (TCB) đà NẴNG

Chun âãư täút nghiãûp
Trang 1
PHÁ ƯN I- C Å SÅÍ L L ÛN V ÃƯ NG Á N HA ÌN G TH Ỉ ÅNG M ẢI V
TA ÌI KH O A ÍN TI ÃƯN GỈ ÍI THA NH TO A ÏN .
A -TÄØN G Q UA N V ÃƯ NG Á N HA ÌN G TH Ỉ ÅNG M ẢI .
I-KHẠI NI ÃÛM NGÁN HN G THỈÅNG MẢI .
Cọ ráút nhiãưu âënh nghéa khạc nhau vãư ngán hng thỉång mải nhỉng åí Viãût
Nam, theo âiãưu 20 khon 2 & 7 ca lût “ Täø Chỉïc Tên Dủng” ban hnh ngy
12/12/1997, ngán hng thỉång mải cọ thãø khại quạt nhỉ sau :
“ Ngán hng thỉång mải l täø chỉïc tên dủng thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng
ca ngán hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan. Hoảt âäüng ca
Ngán Hng l hoảt âäüng kinh doanh tiãưn tãû v cạc dëch vủ ca Ngán hng våïi
näüi dung ch úu v thỉåìng xun nháûn tiãưn gỉè v sỉí dủng säú tiãưn ny âãø cáúp
tên dủng, cung ỉïng cạc dëch vủ thanh toạn “.
II- CHỈÏC NÀNG CA NGÁN HN G THỈÅNG MẢI .
1. Chỉïc nàng trung gia n ta ìi c hênh :
Âáy l chỉïc nàng quan trng thãø hiãûn vai tr l trung gian ca ngán hng.
Trong nãưn kinh tãú ln cọ hai trảng thại l thỉìa väún v thiãúu väún, nhỉng khäng
phi lục no nhỉỵng ngỉåìi thỉìa väún v nhỉỵng ngỉåìi thiãúu väún cng gàûp nhau.
Lục ny, ngán hng thãø hiãûn vai tr ca mçnh, tảo âiãưu kiãûn cho nhỉỵng ngỉåìi
thỉìa väún v nhỉỵng ngỉåìi thiãúu väún gàûp nhau giạn tiãúp, nhåì cọ ngán hng m
âäưng väún âỉåüc ln chuøn liãn tủc mang lải hiãûu qu kinh tãú cao.
2. Chỉïc nàng ta ûo tiã ưn
Chỉïc nàng ny âỉåüc thỉûc hiãûn thäng qua cạc hoảt âäüng tên dủng v âáưu tỉ
ca cạc ngán hng thỉång mải. Nhåì u thạc m ngán hng thỉång mải måïi cọ
kh nàng cho vay, nhỉng khi cho vay thç lải hçnh thnh nãn khon tiãưn gỉíi åí
ngán hng khạc (bụt tãû) v mọn tiãưn ny cọ thãø âỉåüc tiãúp tủc gỉíi vo mäüt ngán
hng thỉång mải khạc nỉỵa trong hãû thäúng thäng qua cạc dëch vủ cung ỉïng ca
ngán hng. Quạ trçnh ny cỉï tiãúp diãùn nhỉ váûy, tỉì mäüt âäưng väún ban âáưu âỉåüc
gỉíi vo ngán hng, ngán hng thỉång mải cọ thãø tảo ra âỉåüc mäüt säú väún tên dủng
(bụt tãû) låïn hån ráút nhiãưu láưn.

Âáy l chỉïc nàng quan trng ca ngán hng thỉång mải. Vç váûy, âãø kiãøm
soạt thç ngán hng trung ỉång thỉåìng sỉí dủng cạc cäng củ nhỉ chênh sạch dỉû trỉỵ
bàõt büc, li sút chiãút kháúu.
3. C hỉïc nà ng th qu.
Ngán hng thỉång mải l mäüt trung gian ti chênh cọ chỉïc nàng l trung
gian thanh toạn, thỉûc hiãûn viãûc nháûn tiãưn gỉíi ca khạch hng, thỉûc hiãûn chi tr


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 2
cho khạch hng khi cọ u cáưu nãn ngán hng thỉång mải cn giỉỵ chỉïc nàng l
th qu ca khạch hng:
- Ngán hng bo qun tiãưn cho khạch hng v thỉûc hiãûn thu chi theo u
cáưu ca khạch hng.
- Ngán hng l ngỉåìi bo qun ti sn theo sỉû u thạc v thỉûc hiãûn mi
quút âënh theo lãûnh ca khạch hng.
Våïi sỉû ra âåìi v phạt triãøn ca ngán hng thỉång mải, âải bäü pháûn cạc
khon chi tr vãư hng hoạ v dëch vủ ca cạc doanh nghiãûp, cạ nhán âỉåüc
chuøn giao cho ngán hng thỉûc hiãûn. Âiãưu ny cọ nghéa ráút låïn trong viãûc
thục âáøy quạ trçnh lỉu thäng hng hoạ, tiãút kiãûm chi phê lỉu thäng, âäưng thåìi tảo
cå såí cho ngán hng thỉûc hiãûn nghiãûp vủ cho vay.
Ba chỉïc nàng trãn ca ngán hng thỉång mải cọ mäúi quan hãû chàût ch våïi
nhau, trong âọ quan trng nháút l chỉïc nàng trung gian ti chênh, sau âọ måïi l
cå såí cho sỉû ra âåìi ca chỉïc nàng tảo tiãưn v chỉïc nàng th qu.
II I- CẠC NGHI ÃÛP VỦ KI NH DOANH CA NGÁN HN G
THỈÅNG MẢI
1.Nghiã ûp vủ ta ûo ngưn väún
a.Väún huy âäüng.
Âáy l ngưn väún ch úu v quan trng ca ngán hng thỉång mải,
chiãúm t lãû cao trong täøng ngưn väún, nọ thỉûc cháút l ti sn bàòng tiãưn ca

khạch hng m ngán hng tảm thåìi qun l v sỉí dủng nhỉng våïi nghéa vủ hon
tr këp thåìi v âáưy â väún láùn li khi khạch hng u cáưu. Pháưn ny bao gäưm :
a1. Ngưn tiãưn gỉíi.
Tiãưn gỉíi l mäüt bäü pháûn ti sn nåü ch úu ca ngán hng thỉång mải.
Nghiãûp vủ ny l âàûc trỉng cå bn trong kinh doanh ca ngán hng. Tiãưn gỉíi bao
gäưm cạc loải:
- Tiãưn gỉíi thanh toạn : tiãưn gỉíi thanh toạn âỉåüc k thạc vo ngán hng âãø
thỉûc hiãûn cạc khon chi tr vãư mua hng hoạ, dëch vủ v thỉûc hiãûn cạc khon chi
khạc. Âáy khäng phi l tiãưn âãø dnh m l mäüt bäü pháûn tiãưn âang chåì thanh
toạn, vç váûy khạch hng gỉíi tiãưn cọ thãø rụt ra hồûc sỉí dủng âãø thanh toạn báút kç
lục no theo u cáưu.
- Tiãưn gỉíi cọ k hản : l loải tiãưn gỉíi âỉåüc k thạc vo ngán hng trãn cå
såí cọ sỉû tho thûn thåìi gian rụt tiãưn giỉỵa ngán hng v khạch hng. Nhỉ váûy,
theo ngun tàõc khạch hng k thạc chè âỉåüc rụt ra khi âãún hản â tho thûn,
tuy nhiãn trãn thỉûc tãú do cọ sỉû cảnh tranh âãø thu hụt tiãưn gỉíi m cạc ngán hng
thỉåìng cho phẹp khạch hng rụt ra trỉåïc hản, trong trỉåìng håüp ny khạch hng


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 3
khäng âỉåüc hỉåíng li hồûc chè âỉåüc hỉåíng li sút tháúp (thỉåìng l li sút
khäng k hản).
- Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm : l khon tiãưn âãø dnh ca cạ nhán âỉåüc gỉíi vo ngán
hng nhàòm hỉåíng li theo âënh k. Cọ hai loải tiãưn gỉíi tiãút kiãûm l tiãưn gỉíi tiãút
kiãûm khäng k hản v tiãưn gỉíi tiãút kiãûm cọ k hản.Trong loải tiãưn tiãút kiãûm
khäng k hản ngỉåìi gỉíi cọ thãø rụt ra mäüt pháưn hay ton bäü theo u cáưu, tuy
nhiãn khạc våïi tiãưn gỉíi thanh toạn, ngỉåìi gỉíi khäng âỉåüc sỉí dủng cạc cäng củ
thanh toạn âãø chi tr cho ngỉåìi khạc.
Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm cọ k hản cọ näüi dung cå bn giäúng nhỉ tiãưn gỉíi cọ k hản.
a2. Cạc hçnh thỉïc huy âäüng khạc.

Ngoi huy âäüng dỉåïi hçnh thỉïc tiãưn gỉíi, cạc ngán hng thỉång mải cn
phạt hnh chỉïng chè tiãưn gỉíi v trại phiãúu:
• Chỉïng chè tiãưn gỉíi l loải phiãúu nåü ngàõn hản (dỉåïi 12 thạng).
• Trại phiãúu l loải phiãúu nåü trung di hản.
Hai loải trại phiãúu nåü ny do ngán hng phạt hnh âãø thu hụt tiãưn âãø dnh
ca cạc nh doanh nghiãûp v cạ nhán.
b.Vay väún trãn thë trỉåìng liãn ngán hng.
Ngoi cạc khon tiãưn gỉíi v huy âäüng qua phạt hnh phiãúu nåü, cạc ngán
hng thỉång mải cn vay väún cạc ngán hng khạc, cạc ngán hng nỉåïc ngoi v
vay ca ngán hng Trung Ỉång.
c.Väún ca ngán hng.
Ngưn väún ny chiãúm t lãû nh trong täøng ngưn väún ca ngán hng nhỉng
lải cọ nghéa ráút quan trng, nọ quút âënh qui mä ca ngán hng v nọ cn l
cå såí cho kh nàng chi tra,í thanh toạn ca ngán hng. Väún ca ngán hng bao
gäúm väún phạp âënh, cạc qu dỉû trỉỵ, låüi nhûn cn lải v cạc qu khạc.
d.Väún khạc.
L ngưn väún phạt sinh trong quạ trçnh hoảt âäüng ca ngán hng. Bao gäưm :
- Väún u thạc : L väún ca cạ nhán, täø chỉïc trong v ngoi nỉåïc u thạc
cho ngán hng âãø ti tråü cho cạc âäúi tỉåüng dỉû âënh theo nhỉỵng âiãưu kiãûn m
ngỉåìi u thạc qui âënh.
- Väún trong thanh toạn : L väún âỉåüc hçnh thnh trong quạ trçnh thu chi häü
cho cạc âån vë, täø chỉïc tên dủng khạc.
2. Nghiã ûp vủ sỉí dủn g väún .
a.Cạc khon mủc vãư ngán qu.
Cạc khon mủc vãư ngán qu bao gäưm tiãưn màût, tiãưn gỉíi åí ngán hng trung
ỉång, åí cạc ngán hng khạc v cạc khon ngán qu trong quạ trçnh thanh toạn v


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 4

thu nháûn. Trong quạ trçnh kinh doanh cạc ngán hng thỉång mải phi cọ qu dỉû
trỉỵ tiãưn màût âãø thỉûc hiãûn chi tr cho khạch hng.

b.Tên dủng .
Trong cạc khon mủc thüc ti sn cọ, nghiãûp vủ tên dủng chiãúm t trng
låïn nháút, khong 70%, âáy l nghiãûp vủ sinh låìi ch úu ca ngán hng. Nãúu xẹt
theo thåìi hản thç nghiãûp vủ tên dủng ca ngán hng thỉång mải ch úu l cho
vay ngàõn hản (dỉåïi 12 thạng). Loải vay ny s giụp cho ngán hng giỉỵ âỉåüc kh
nàng thanh toạn vç nọ thêch ỉïng våïi khon mủc bãn ti sn Nåü. Ngán hng
thỉång mải cáúp tên dủng ngàõn hản dỉåïi cạc hçnh thỉïc sau :
b1. Chiãút kháúu thỉång phiãúu
b2. Tên dủng ỉïng trỉïåc
b3. Tháúu chi
b4. Th ti chênh.
b5. Tên dủng tr gọp.
c.Nghiãûp vủ âáưu tỉ.
Nghiãûp vủ âáưu tỉ hay cn gi l nghiãûp vủ chỉïng khoạn : l nghiãûp vủ sinh
låìi ca ngán hng thỉång mải. Ngán hng s dng ngưn väún ca mçnh v ngưn
väún äøn âënh khạc âãø âáưu tỉ dỉåïi cạc hçnh thỉïc nhỉ mua cäø pháưn, cäø phiãúu ca
cäng ty, mua trại phiãúu chênh ph, kho bảc .. âãø sinh låìi.
3. Hoa ût âäün g dëc h vủ ca ngán ha ìn g.
Våïi nghiãûp vủ ny, ngán hng thỉång mải s l trung gian thanh toạn giỉỵa
ngỉåìi mua v ngỉåìi bạn trong viãûc måí ti khon v hảch toạn nåü, cọ trãn ti
khon ca ngỉåìi mua v ngỉåìi bạn. Ngoi ra, ngán hng thỉång mải cn thỉûc
hiãûn nghiãûp vủ thanh toạn khạc nhỉ thu chi häü thäng qua hãû thäúng ngán hng âải
l, thanh toạn b trỉì giỉỵa cạc ngán hng, thanh toạn mua bạn hng hoạ xút
nháûp kháøu.... Táút c nhỉỵng nghiãûp vủ thanh toạn ny khäng lm thay âäøi quy mä
ngưn väún ca ngán hng thỉång mải, song nọ lm thay âäøi kãút cáúu ngưn väún
v tảo thu nháûp âạng kãø, l thỉåïc âo hiãûu qu v uy tên ca ngán hng thỉång
mải.

B- TA ÌI KH O A ÍN TH A NH TO A ÏN CA Ï NH Á N - NH Á N TÄÚ Q UAN
TRO ÜN G G O ÏP PH Á ƯN PHA ÏT TRI ÃØN TH A NH TOA ÏN KH ÄNG D N G
TI ÃƯN MÀ ÛT .
I- THANH TOẠN KHÄNG DN G TI ÃƯN MÀÛT .
1. Ha i hçnh thỉïc tha nh toa ïn ch úu hiã ûn na y.
a. Thanh toạn bàòng tiãưn màût :


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 5
Thanh toạn bàòng tiãưn màût l hçnh thỉïc thanh toạn truưn thäúng m viãûc
thanh toạn hng hoạ v dëch vủ ca cạc täø chỉïc v cạ nhán trong nãưn kinh tãú
âỉåüc thỉûc hiãûn ch úu bàòng tiãưn màût (tiãưn giáúy, tiãưn xu).
- Ỉu âiãøm :
+ Dng tiãưn màût âãø thanh toạn trỉûc tiãúp nãn âån gin, dãø sỉí dủng
cho táút c mi ngỉåìi, mi âäúi tỉåüng.
+ L phỉång tiãûn thanh toạn truưn thäúng cọ tỉì láu nãn táút c mi
ngỉåìi âãưu cọ thãø sỉû dủng m khäng cáưn phi cọ sỉû hỉåïng dáùn.
+ Màûc dáưu mäùi qúc gia cọ mäüt âäưng tiãưn riãng nhỉng viãûc sỉí dủng
tiãưn màût trong thanh toạn l giäúng nhau nãn khäng cáưn mäüt vàn bn, âiãưu lût
chøn mỉûc no hỉåïng dáùn thäúng nháút cạch sỉí dủng tiãưn màût trong lỉu thäng.
- Nhỉåüc âiãøm :
+ Täún kẹm chi phê ráút låïn cho cạc kháu : in áún, kiãøm âãúm, váûn chuøn,
bo qun, ......
+ Viãûc sỉí dủng tiãưn màût kẹm an ton vç cọ thãø bë cỉåïp giáût, tiãưn gi,
tiãưn rạch.......
+ Täún kẹm ngưn nhán lỉûc cho cạc ngnh : bỉu âiãûn, âiãûn lỉûc, xàng
dáưu, giao thäng......v våïi mäüt lỉåüng ngỉåìi ráút låïn âi lải trãn âỉåìng phäú thỉûc
hiãûn kháu thanh toạn cn lm gia tàng váún nản vãư n tàõc giao thäng, ä nhiãùm
mäi trỉåìng, tai nản v nhỉỵng chi phê cäng cäüng khạc.

+ Vç dng trong thanh toạn trỉûc tiãúp nãn âäưng väún ln chuøn cháûm,
hiãûu qu kinh tãú mang lải khäng cao. Nãúu ngỉåìi chi tr v ngỉåìi thủ hỉåíng åí xa
nhau thç cn xút hiãûn thãm váún âãư an ton v thåìi gian trong thanh toạn......
b. Thanh toạn khäng dng tiãưn màût :
Thanh toạn khäng dng tiãưn màût l täøng håüp táút c cạc khon thanh toạn
tiãưn tãû giỉỵa cạc âån vë, âỉåüc thỉûc hiãûn bàòng cạch tênh chuøn tiãưn trãn ti khon,
hồûc b trỉì láùn nhau thäng qua ngán hng m khäng trỉûc tiãúp sỉí dủng tiãưn màût
trong khon thanh toạn âọ.
Nhỉ váûy, cọ thãø hiãøu âån gin ràòng thanh toạn khäng dng tiãưn màût l
hçnh thỉïc thanh toạn m viãûc thanh toạn khäng cọ sỉû hiãûn diãûn ca tiãưn màût, cạc
phỉång tiãûn thanh toạn khäng dng tiãưn màût l cå såí ch úu cho sỉû thanh toạn.
- Ỉu âiãøm :
+ Táút c cạc khon thanh toạn âãưu âỉåüc thỉûc hiãûn trãn cå såí khäng
dng tiãưn màût nãn tiãút gim âỉåüc chi phê âạng kãø cho cạc ngnh, tỉì âọ tiãút gim
âỉåüc chi phê cho x häüi.
+ Viãûc thanh toạn âỉåüc thỉûc hiãûn an ton, chênh xạc hån.


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 6
+ L mäüt gii phạp âãø chäúng lải cạc khon thu nháûp khäng håüp
phạp, chäúng lải cạc hnh vi rỉía tiãưn do thu nháûp báút chênh mang lải, kiãøm soạt
âỉåüc cạc ngưn thu âãø trạnh tháút thoạt thú cho Nh Nỉåïc.
+ Thu hụt âỉåüc lỉåüng tiãưn låïn vo ngán hng, tảo âiãưu kiãûn cho cạc
ngán hng phạt triãøn cạc dëch vủ måïi ngy cng täút hån.
+ Hản chãú âỉåüc lỉåüng tiãưn màût trong lỉu thäng, gọp pháưn äøn âënh
giạ trë âäưng tiãưn, tỉì âọ giụp hản chãú v âáøy li lảm phạt.
+ L sỉû biãøu hiãûn ca mäüt nãưn kinh tãú nàng âäüng, hiãûn âải.
- Nhỉåüc âiãøm :
+ Thåìi gian thanh toạn v tênh chênh xạc trong thanh toạn l mäüt

âi hi cao trong phỉång thỉïc thanh toạn ny nãn cạc ngán hng phi khäng
ngỉìng ci tiãún âãø náng cao cháút lỉåüng thanh toạn. Âiãưu ny â hi ngán hng
phi nhảy bẹn, phi cọ ngưn väún, cäng nghãû, trçnh âäü cao, phi tảo quan hãû âải
l våïi hãû thäúng cạc ngán hng trãn ton thãú giåïi âãø måí räüng âỉåüc phảm vi thanh
toạn ..
+ Viãûc phạt triãøn cạc phỉång tiãûn thanh toạn khäng dng tiãưn màût l
úu täú quan trng tảo nhiãưu thûn tiãûn trong thanh toạn. Do váûy, cạc phỉång tiãûn
thanh toạn phi khäng ngỉìng ci tiãún vãư säú lỉåüng v c cháút lỉåüng âãø lm háúp
dáùn âỉåüc ngỉåìi sỉí dủng.
+ Âi hi phi cọ mảng lỉåïi cå såí cháúp nháûn thanh toạn låïn, räüng
khàõp nãn phi täún kẹm ráút nhiãưu chi phê.
+ Täún thãm chi phê cho ngỉåìi sỉí dủng nhỉ: phê chuøn tiãưn, phê
phạt hnh th thanh toạn.... Màûc dáưu nhỉỵng chi phê ny l khäng âạng kãø so våïi
chi phê phi b ra trong thanh toạn dng tiãưn màût nhỉng khạch hng thỉåìng
khäng nháûn biãút âỉåüc âiãưu ny.
2.Sỉû c áưn thiã út ca viã ûc täø c hỉïc tha nh toa ïn khäng dn g tiã ưn m àût .
Mäùi mäüt hçnh thỉïc thanh toạn cọ nhỉỵng ỉu, nhỉåüc âiãøm khạc nhau v ph
håüp trong tỉìng âiãưu kiãûn thanh toạn khạc nhau nhỉng nhçn chung, thanh toạn
khäng dng tiãưn màût âem lải nhiãưu thûn låüi hån khäng chè cho nãưn kinh tãú m
cn cho ton X Häüi. V chụng ta tháúy ràòng viãûc tiãún tåïi mäüt x häüi thỉûc hiãûn
thanh toạn khäng dng tiãưn màût l mäüt táút úu khạch quan m báút cỉï x häüi hiãûn
âải no cng phi tiãún âãún.
Khi x häüi phạt triãøn âãún mäüt táưm cao måê, nãưn kinh tãú phạt triãøn mảnh
m thç âi hi phi cọ sỉû giao lỉu vãư mi màût ca cạc qúc gia, v viãûc giao lỉu
trong thanh toạn qúc tãú l mäüt sỉû thiãút úu. Kinh tãú l sỉû biãøu hiãûn bãư màût ca
mäüt qúc gia, l cáưu näúi âãø âỉa mäüt âáút nỉåïc vỉåüt ra khi biãn giåïi ca nỉåïc
mçnh âãø ho nháûp vo ton cáưu. Thanh toạn khäng dng tiãưn màût hay cn gi l


Chun âãư täút nghiãûp

Trang 7
thanh toạn qua ngán hng mang lải nhiãưu låüi êch thiãút thỉûc trong quạ trçnh trao
âäøi, nọ tảo ra nhiãưu cå häüi hån cho con ngỉåìi, cho x häüi. Thanh toạn qua ngán
hng khäng chëu sỉû chi phäúi hản hẻp ca khäng gian, nọ mang lải nhỉỵng tiãûn êch
âạng kãø cho nhỉỵng ngỉåìi tham gia.
Nãưn kinh tãú thë trỉåìng våïi nhỉỵng khàõc nghiãût väún cọ ca nọ âi hi mäüt
sỉû cảnh tranh gay gàõt ca cạc täø chỉïc kinh doanh âãø täưn tải v phạt triãøn, v giạ
thnh l mäüt úu täú thãø hiãûn tênh cảnh tranh ca sn pháøm. Nãúu thỉûc hiãûn thanh
toạn âån gin bàòng tiãưn màût thç s täún ráút nhiãưu chi phê, tỉì âọ lm cho giạ thnh
sn pháøm ca doanh nghiãûp tàng v nhỉ váûy sn pháøm khäng thãø cọ sỉû cảnh
tranh mảnh trãn thë trỉåìng so våïi nhỉỵng sn pháøm cng loải khạc.
Viãûc sỉí dủng nhiãưu tiãưn màût trong lỉu thäng cng l úu täú dáùn âãún lảm
phạt, m háûu qu ca nhỉỵng cüc lảm phạt âãø lải l ráút låïn, thỉûc tãú â chỉïng
minh âiãưu âọ, nọ lm cho giạ c tàng vt, âäưng tiãưn máút giạ nghiãm trng, kẹo
theo l bao nhiãu váún nản khạc cho x häüi nhỉ : tháút nghiãûp, nãưn kinh tãú suy
thoại tráưm trng....... Trong khong thåìi gian tỉì nàm 1980 âãún 1986, Viãût Nam
cng råi vo tçnh trảng khng hong nàûng våïi mỉïc lảm phạt phi m vỉåüt qua 3
con säú, âáy l mäüt bi hc låïn cho Viãût Nam vç â sỉí dủng quạ nhiãưu tiãưn màût
trong lỉu thäng. Mäüt x häüi våïi nãưn kinh tãú phạt triãøn nhỉ hiãûn nay, xu hỉåïng
ton cáưu hoạ âàût ra nhiãưu thạch thỉïc cho cạc qúc gia, nãúu váùn giỉỵ ngun thọi
quen sỉí dủng tiãưn màût thç khäng thãø no phạt triãøn këp nãưn kinh tãú ca cạc qúc
gia hiãûn âải, dáùn âãún kçm hm sỉû phạt triãøn vãư mi màût.
Khi âåìi säúng ngy cng âỉåüc ci thiãûn, mỉïc säúng ca ngỉåìi dán âỉåüc
náng cao hån, mi ngỉåìi âãưu mún hỉåïng âãún nhỉỵng sn pháøm hon thiãûn hån,
hiãûn âải hån, tiãûn êch hån, nhỉỵng sn pháøm mang tênh cháút trn gọi, nãúu âån
thưn chè sỉí dủng tiãưn màût khäng thç nhỉỵng sn pháøm hiãûn âải s khäng thãø no
phạt triãøn âỉåüc, s khäng cọ mạy rụt tiãưn tỉû âäüng ATM, cạc dëch vủ mua bạn
qua mảng..........
Nhỉ váûy, viãûc thanh toạn khäng dng tiãưn màût l sỉû biãøu hiãûn ca mäüt x
häüi vàn minh, phạt triãøn, thãø hiãûn sỉû giao lỉu trong quan hãû kinh tãú ton cáưu. Vç

váûy, trong quạ trçnh häüi nháûp v phạt triãøn thç qúc gia no cng phi hỉåïng âãún
âãø theo këp vng quay tiãún bäü ca nhán loải.
3.Ta ìi khoa ín tiã ưn gỉíi - cå såí c ho sỉû pha ït triã øn ca thanh toa ïn khäng
dn g tiã ưn m àût .
a. Khại niãûm vãư ti khon tiãưn gỉíi :
Ti khon tiãưn gỉíi l mäüt loải ti khon âån, âỉåüc måí cho khạch hng âãø
k gỉíi cạc khon tiãưn tải ngán hng våïi mủc âêch no âọ tu theo nhu cáưu ca
khạch hng.


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 8

b. Phán loải :
• Phán loải theo âäúi tỉåüng khạch hng:
- Ti khon tiãưn gỉíi ca cạc täø chỉïc kinh tãú : l khon tiãưn gỉíi m khạch
hng l cạc täø chỉïc kinh tãú cọ tỉ cạch phạp nhán gỉíi tiãưn vo ngán hng våïi
nhỉỵng mủc âêch khạc nhau. Cọ thãø cọ cạc dảng ti khon tiãưn gỉíi nhỉ:
+ Tiãưn gỉíi thanh toạn.
+ Tiãưn gỉíi chun dng.
+ Tiãưn gỉíi k qu
+ Tiãưn gỉíi cọ k hản.
- Ti khon tiãưn gỉíi ca kho bảc Nh Nỉåïc : Âáy l khoaní tiãưn m Ngán
hng Trung Ỉång cho phẹp cạc kho bảc gỉíi tải cạc ngán hng thỉång mải qúc
doanh. Säú tiãưn gỉíi låïn, l tiãưn gỉíi khäng k hản nãn li sút tháúp, chu k gỉíi äøn
âënh.
- Ti khon tiãưn gỉíi ca cạc täø chỉïc tên dủng, ca cạc ngán hng khạc: l
khon tiãưn m cạc täø chỉïc tên dủng, cạc ngán hng khạc k gỉíi tải ngán hng âãø
thỉûc hiãûn mủc âêch no âọ nhỉ : thỉûc hiãûn thu chi häü, xan s väún giỉỵa cạc ngán
hng...

- Ti khon tiãưn gỉíi ca dán cỉ : L khon tiãưn gỉíi tải ngán hng m
khạch hng l cạc cạ nhán, h gỉíi tiãưn vo ngán hng cng våïi nhỉỵng mủc âêch
khạc nhau nhỉ hỉåíng låüi, thỉûc hiãûn thanh toạn ........
• Phán loải theo mủc âêch sỉí dủng ti khon ca khạch hng:
- Ti khon tiãưn gỉíi thanh toạn: l loải ti khon tiãưn gỉíi m khạch hng
måí tải ngán hng våïi mủc âêch âm bo an ton, tiãûn êch trong thanh toạn v rụt
tiãưn màût.
Khi cọ ti khon tiãưn gỉíi thanh toạn, khạch hng cọ thãø sỉí dủng cạc
phỉång tiãûn nhỉ u nhiãûm chi, u nhiãûm thu, sẹc, th.. âãø lm phỉång tiãûn thanh
toạn thay cho tiãưn màût.
- Ti khon tiãưn gỉíi cọ k hản : l loải ti khon tiãưn gỉíi m nhỉỵng khon
gỉíi cọ k âạo hản cäú âënh cho mäüt säú tiãưn nháút âënh no âọ. Nọi cạch khạc, khi
khạch hng gỉíi mäüt khon tiãưn gỉíi cọ k hản, h chè cọ thãø rụt ra khi âãún k hản
âỉåüc tho thûn trỉåïc giỉỵa ngỉåìi gỉíi v ngán hng.
- Ti khon tiãưn gỉíi tiãút kiãûm : l loải ti khon tiãưn gỉíi m khạch hng
måí tải ngán hng khäng phi våïi mủc âêch dng âãø thanh toạn m tỉì nhỉỵng
khon tiãưn nh khạch hng mún tiãút kiãûm âãø âỉåüc nhỉỵng khon tiãưn låïn hån.
II- TI KHON TI ÃƯN GỈÍI CẠ NHÁN.
1.Kha ïi niã ûm :
Ti khon tiãưn gỉíi cạ nhán l loải ti khon tiãưn gỉíi m cạc ch ti khon
l cạc cạ nhán. H cọ thãø måí ti khon tải ngán hng våïi cạc mủc âêch khạc
nhau nhỉ: tiãút kiãûm, thanh toạn ......


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 9
2.Phán loa ûi :
a. Ti khon tiãưn gỉíi tiãút kiãûm cạ nhán:
- Tiãưn gỉíi cọ k hản : l loải tiãưn gỉíi ca cạc cạ nhán våïi mủc âêch khäng
phi âãø thanh toạn, cọ k hản gỉíi â âỉåüc xạc âënh trỉåïc. K hản gỉíi cọ thãø l 3

thạng, 6 thạng, 12 thạng, 2 nàm......
Âáy l loải tiãưn gỉíi m ngán hng khäng thỉûc hiãûn thu chi theo lãûnh ca
ch ti khon, khạch hng êt âỉåüc hỉåíng tiãûn êch hån nãn ngán hng thỉåìng huy
âäüng loải ny våïi li sút cao, thỉåìng thç k hản cng di thç li sút cng cao.
Hiãûn nay, cạc ngán hng âang phạt triãøn nhiãưu loải hçnh tiãút kiãûm våïi nhiãưu ci
tiãún måïi âãø thu hụt âỉåüc nhiãưu loải tiãưn gỉíi ny vç våê thåìi hản äøn âënh thç kh
nàng sỉí dủng väún ca ngán hng cng cao, giạ trë quưn sỉí dủng väún cng låïn.
Âäúi våïi loải tiãưn gỉíi ny, li sút thỉåìng âỉåüc áún âënh tu thüc vo thåìi
hản gỉíi v thỉåìng biãún âäüng theo thåìi k, khạch hng chè âỉåüc hỉåíng ton bäü
tiãưn li nãúu rụt tiãưn âụng k hản. Tuy nhiãn trong âiãưu kiãûn kinh doanh cảnh
tranh, ngán hng thỉåìng ạp dủng chênh sạch váùn tr li cho cạc khạch hng rụt
tiãưn trỉåïc hản våïi mỉïc li sút tháúp hån mỉïc â tho thûn ban âáưu.
- Tiãưn gỉíi khäng k hản : L loải tiãưn gỉíi tiãút kiãûm ca cạ nhán nhỉng våïi
thåìi hản gỉíi chỉa âỉåüc xạc âënh trỉåïc, khạch hng cọ thãø rụt ra báút k lục no.
Màûc dáưu khäng cọ tiãûn êch trong thanh toạn nhỉng våïi thåìi hản gỉíi khäng äøn
âënh nãn ngán hng khäng ch âäüng trong viãûc sỉí dủng väún nãn loải tiãưn gỉíi ny
li sút thỉåìng khäng cao, khạch hng chè âỉåüc hỉåíng li sút khäng k hản.
b. Ti khon tiãưn gỉíi thanh toạn cạ nhán :
* Kha ïi niã ûm :
Ti khon tiãưn gỉíi thanh toạn cạ nhán l loải ti khon tiãưn gỉíi ca cạc cạ
nhán våïi mủc âêch chênh l nhàòm âm bo an ton vãư ti sn v thỉûc hiãûn cạc
khon chi tr trong hoảt âäüng sn xút kinh doanh v tiãu dng. Mủc âêch hỉåíng
låüi âäúi våïi loải tiãưn gỉíi ny chè giỉỵ vai tr thỉï úu. Vç váûy âäúi våïi loải tiãưn gỉíi
ny, ngán hng tr li ráút tháúp hồûc khäng tr li.
Do tênh cháút ca loải tiãưn gỉíi ny l säú dỉ ti khon biãún âäüng thỉåìng
xun do khạch hng cọ quưn gỉíi tiãưn vo v rụt tiãưn ra báút k lục no nãn háưu
hãút cạc ngán hng âãưu tênh v thu phê dëch vủ trãn ti khon tiãưn gỉíi thanh toạn
âãø b âàõp cho cạc khon chi phê ráút låïn m ngán hng phi b ra âãø theo di v
xỉí l khäúi lỉåüng giao dëch khäøng läư trãn ti khon tiãưn gỉíi thanh toạn .
* nghéa va ì táưm qua n trn g c a ta ìi khoa ín tiã ưn gỉíi thanh toa ïn

ca ï nhán trong hoa ût âäün g ngán ha ìn g.
Mäùi cạ nhán l tãú bo ca x häüi, x häüi mún phạt triãøn thç mäùi cạ nhán
phi l nhỉỵng cạ thãø phạt triãøn. Mún thỉûc hiãûn “X häüi hoạ ngán hng” mäüt


Chuyón õóử tọỳt nghióỷp
Trang 10
caùch nhanh choùng, hióỷu quaớ thỗ trổồùc tión phaới Caù nhỏn hoaù ngỏn haỡng, mọựi caù
nhỏn phaới hióứu vaỡ thỏỳy õổồỹc tỏửm quan troỹng cuớa sổỷ phaùt trióứn ngỏn haỡng õọỳi vồùi
sổỷ phọửn thởnh kinh tóỳ cuớa õỏỳt nổồùc. Laỡm cho caù nhỏn hióứu thóỳ naỡo laỡ thanh toaùn
khọng duỡng tióửn mỷt vaỡ vióỷc mồớ taỡi khoaớn thanh toaùn caù nhỏn taỷi ngỏn haỡng
khọng coỡn xa laỷ vồùi ngổồỡi dỏn laỡ yóỳu tọỳ then chọỳt, quan troỹng õóứ õỏứy maỷnh thanh
toaùn qua ngỏn haỡng. Thanh toaùn qua ngỏn haỡng laỡ sổỷ bióứu hióỷn cuớa mọỹt nóửn kinh
tóỳ vn minh, hióỷn õaỷi, laỡ bióứu hióỷn cuớa sổỷ õọứi mồùi hổồùng õóỳn nhổợng tióỷn ờch cao
hồn cho con ngổồỡi. Tỏỳt caớ moỹi ngổồỡi õóửu coù taỡi khoaớn rióng taỷi ngỏn haỡng laỡ caùi
õờch maỡ tỏỳt caớ caùc quọỳc gia õóửu muọỳn õaỷt õóỳn, noù khọng chố mang laỷi nhióửu lồỹi
ờch cho chờnh baớn thỏn mọựi ngổồỡi, cho ngỏn haỡng, cho nóửn kinh tóỳ maỡ coỡn cho caớ
xaợ họỹi.
- ọỳi vồùi khaùch haỡng :
+ Vióỷc mồớ taỡi khoaớn taỷi ngỏn haỡng giuùp cho caùc caù nhỏn tióỳp cỏỷn
dỏửn õóỳn mọỹt nóửn kinh tóỳ nng õọỹng, nhióửu tióỷn ờch, taỷo cho dỏn cổ xoaù dỏửn thoùi
quen sổớ duỷng quaù nhióửu tióửn mỷt trong lổu thọng.
+ Ngỏn haỡng laỡ mọỹt loaỷi hỗnh dởch vuỷ kinh doanh tióửn tóỷ nón khọng
ngổỡng nỏng cao chỏỳt lổồỹng phuỷc vuỷ, caới tióỳn vaỡ phaùt trióứn thóm nhióửu saớn phỏứm
mồùi õóứ phuỷc vuỷ khaùch haỡng. Vỗ vỏỷy, khi coù taỡi khoaớn mồớ taỷi ngỏn haỡng, khaùch
haỡng coù thóứ dóứ daỡng sổớ duỷng nhióửu dởch vuỷ cuớa ngỏn haỡng cuỡng mọỹt luùc.
+ Vồùi nhổợng dởch vuỷ hióỷn õaỷi cuớa ngỏn haỡng, chuớ taỡi khoaớn coù thóứ
thổồỡng xuyón kióứm tra tỗnh hỗnh taỡi chờnh vaỡ moỹi vỏỳn õóử coù lión quan taỷi ngỏn
haỡng moỹi luùc, moỹi nồi.
+ Khi õaợ coù taỡi khoaớn, vióỷc thanh toaùn caùc khoaớn tióửn sinh hoaỷt phờ

haỡng thaùng nhổ tióửn õióỷn, nổồùc, õióỷn thoaỷi..... vaỡ caùc khoaớn thanh toaùn khaùc seợ
õổồỹc thổỷc hióỷn qua taỡi khoaớn, taỷo nhióửu thuỏỷn lồỹi cho khaùch haỡng vóử thồỡi gian,
an toaỡn, chờnh xaùc trong thanh toaùn......
+ Vióỷc thanh toaùn khọng coỡn bở trồớ ngaỷi vóử mỷt khọng gian, thồỡi
gian. Tỏỳt caớ moỹi ngổồỡi trón thóỳ giồùi coù thóứ giao lổu, quan hóỷ kinh doanh maỡ
khọng coỡn lo ngaỷi nhióửu vóử nhổợng ruới ro trong thanh toaùn. Vióỷc thanh toaùn cuợng
khọng mỏỳt quaù nhióửu chi phờ.
- ọỳi vồùi ngỏn haỡng :
+ Khi caùc caù nhỏn trong xaợ họỹi mồớ taỡi khoaớn tióửn gổới taỷi ngỏn haỡng
thỗ ngỏn haỡng seợ thu huùt õổồỹc mọỹt lổồỹng tióửn vaỡo ngỏn haỡng, õióửu naỡy coù taùc
õọỹng maỷnh meợ õọỳi vồùi caùc dởch vuỷ huy õọỹng vọỳn, cho vay vọỳn vaỡ caùc hoaỷt õọỹng
khaùc cuớa ngỏn haỡng ( nhổ thu phờ tổỡ caùc dởch vuỷ thanh toaùn khọng duỡng tióửn
mỷt ...)........tổỡ õoù nỏng cao õổồỹc qui mọ hoaỷt õọỹng cuớa ngỏn haỡng, phỏửn lồỹi
nhuỏỷn cuợng seợ tng thóm tổỡ nhióửu nguọửn thu.


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 11
+ Tênh cháút quan trng ca nãưn kinh tãú thë trỉåìng l sỉû cảnh tranh.
Vç váûy, cạc ngán hng mún thu hụt âỉåüc nhiãưu khạch hng, náng cao âỉåüc
doanh thu thç phi khäng ngỉìng âäøi måïi âãø háúp dáùn khạch hng. Tỉì âọ, ngy
cng cọ nhiãưu dëch vủ måïi hån, tiãûn êch hån âỉåüc ra âåìi âạp ỉïng täút hån cho nhu
cáưu ca x häüi.
+ Våïi chỉïc nàng tảo tiãưn, tçnh trảng khan hiãúm tiãưn màût gi tảo s
âỉåüc xoạ b, tho mn âáưy â hån nhu cáưu chi tr v âáưu tỉ.
- Âäúi våïi x häüi:
+ Ti khon thanh toạn cạ nhán l cå såí cho sỉû phạt triãøn ca viãûc
thanh toạn khäng dng tiãưn màût, tiãút gim âỉåüc nhiãưu chi phê cho nhiãưu ngnh,
tỉì âọ gọp pháưn tiãút gim nhiãưu chi phê cho x häüi.
+ Tảo âiãưu kiãûn âãø cạc ngán hng häüi nháûp nhanh hån vo sỉû phạt

triãøn ca khu vỉûc v thãú giåïi.
+ L mäüt nhán täú quan trng thãø hiãûn trçnh âäü dán trê ca qúc gia.
* M äüt säú váún âã ư vã ư m åí, s ỉí dủn g va ì kã út toa ïn ta ìi khoa ín tha nh toa ïn ca ï
nhán :
- Måí ti khon thanh toạn cạ nhán : Mi cạ nhán cọ âáưy â nàng lỉûc
phạp l v nàng lỉûc hnh vi âãưu cọ thãø cọ quưn måí ti khon thanh toạn tải
ngán hng. Th tủc måí ráút âån gin, khạch hng chè cáưn photo chỉïng minh nhán
dán, âiãưn âáưy â thäng tin cạ nhán vo âån xin måí ti khon âỉåüc in sàơn tải
ngán hng. Âäưng thåìi âàng k máùu chỉỵ k tải ngán hng. Máùu chỉỵ k l cå såí
cho viãûc sỉí dủng ti khon ca ch ti khon, âäưng thåìi cn l úu täú âm bo
sỉû an ton ti khon cho ch ti khon . Ngoi ra, nãúu mún u quưn cho ngỉåìi
khạc cng âỉåüc quưn sỉí dủng ti khon ca mçnh, khạch hng cng cọ thãø âàng
k våïi ngán hng.
- Sỉí dủng ti khon : Khi viãûc âàng k måí ti khon âỉåüc ngán hng
cháúp nháûn, khạch hng s âỉåüc ngán hng cung cáúp mäüt säú hiãûu ti khon riãng
âãø giao dëch. Lục ny, ch ti khon cọ thãø sỉí dủng táút c cạc dëch vủ qua ngán
hng theo qui âënh ca phạp lût.
- Kãút toạn ti khon: Âáy l viãûc ngỉng cạc bụt toạn trãn ti khon,
xạc âënh kãút säú dỉ, xạc âënh quưn v nghéa vủ ca ngán hng v ch ti khon.
Viãûc kãút toạn ti khon cọ thãø l do kãút toạn thäng thỉåìng hồûc kãút toạn bàõt
büc. Kãút toạn thäng thỉåìng cọ thãø l kãút toạn âënh k, kãút toạn theo mún
ca khạch hng, kãút toạn theo mún ca ngán hng, kãút toạn khi hãút håüp âäưng
ti khon vng lai..... Kãút toạn bàõt büc xy ra khi khạch hng bë máút nàng lỉûc
phạp l, khạch hng bë phạ sn hồûc cọ lãûnh phong to ti khon ca to ạn.


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 12

PHÁ ƯN II- TÇ NH H Ç NH M ÅÍ TA ÌI KH O A ÍN TH A NH TO A ÏN CA Ï NHÁ N

TA ÛI NG Á N HA ÌN G TMC P KY Ỵ THỈ Å NG (TC B) ÂA Ì NÀ ƠN G
A- SÅ LỈÅÜC VÃƯ SỈÛ HÇNH THN H V PHẠT TRIÃØN CA TCB Â
NÀƠN G.
I- GI ÅÏI THI ÃÛU TCB VI ÃÛT NAM.
Ngán hng thỉång mải cäø pháưn K Thỉång Viãût Nam âỉåüc thnh láûp vo
ngy 27/9/1993 våïi mủc âêch tråí thnh trung tám Ti chênh hiãûu qu, näúi liãưn
giỉỵa nh tiãút kiãûm v nh âáưu tỉ âang cáưn väún âãø kinh doanh, phạt triãøn nãưn kinh
tãú trong thåìi k måí cỉía. Trủ såí chênh ca TCB âàût tải 15 Âo Duy Tỉì våïi säú väún
âiãưu lãû ban âáưu l 20 t âäưng, nay väún âiãưu lãû â tàng lãn 180 t âäưng- mäüt sỉû
tàng trỉåíng vỉåüt báûc.
Trong thåìi gian qua, màûc dáưu nãưn kinh tãú chuøn biãún phỉïc tảp nhỉng
TCB váùn khäng ngỉìng tàng trỉåíng v phạt triãøn, thãø hiãûn qua viãûc tàng väún âiãưu
lãû v liãn tủc måí cạc chi nhạnh åí khàõp mi nåi: chi nhạnh Häư Chê Minh, chi
nhạnh Thàng Long, phng giao dëch Thàõng Låüi, chi nhạnh  Nàơng, chi nhạnh
Hi Phng..... Cọ thãø nọi TCB â cọ màût åí nhiãưu tènh, thnh phäú låïn åí nỉåïc ta.
TCB liãn tủc cng cäú v khäng ngỉìng náng cao thỉång hiãûu ca mçnh
bàòng nhiãưu hçnh thỉïc âa dảng v qua cạc phỉång tiãûn thäng tin âải chụng. TCB
khäng ngỉìng náng cao hiãûu qu kinh doanh, thu hụt v giỉỵ khạch hng bàòng
nhiãưu cạch cung cáúp âa dảng cạc dëch vủ ngán hng v khäng ngỉìng sạng tảo ra
nhiãưu dëch vủ måïi. TCB â v âang tỉû khàóng âënh l mäüt trong nhỉỵng ngán hng
thỉång mải cäø pháưn âa nàng hnh âáưu tải Viãût Nam.
II- GI ÅÏI THI ÃÛU TCB Â NÀƠN G.
1. Giåïi thiã ûu .
Trỉåïc sỉû tàng trỉåíng v phạt triãøn khäng ngỉìng ca TCB Viãût Nam, sau
khi måí nhiãưu chi nhạnh åí cạc tènh, thnh phäú, TCB Viãût Nam quút âënh måí
räüng hoảt âäüng ca mçnh åí thnh phäú Â Nàơng bàòng cạch thnh láûp chi nhạnh
TCB Â Nàơng vo thạng 09/1998 sau khi âỉåüc thäúng âäúc ngán hng Nh Nỉåïc
k quút âënh cho phẹp thnh láûp TCB Â Nàơng.
TCB Â Nàơng cọ trủ såí chênh âàût tải 244-248 âỉåìng Nguùn Vàn Linh v
1 chi nhạnh tải 119 L Thại Täø. Hai chi nhạnh tuy qun l trỉûc thüc nhỉng

hảch toạn kinh doanh âäüc láûp nhau.
Ngán hng TCB Â Nàơng â hoảt âäüng hån 5 nàm, tuy cọ nhỉỵng khọ
khàn v thûn låüi nháút âënh nhỉng váùn khäng ngỉìng pháún âáúu âãø tỉû khàóng âënh
mçnh v âảt âỉåüc nhỉỵng thnh cäng nháút âënh.


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 13

2. Cå c áúu täø chỉïc
BAN GIẠM ÂÄÚC

Phng
kinh doanh

-

Bäü pháûn
tên dủng

Phng
hnh chênh

Ban häù tråü KD v
qun l ri ro TD

Bäü pháûn thanh toạn
QT v KD ngoải tãû

Phng kãú

toạn-ngán qu

Bäü pháûn kãú
toạn

Täø kiãøm toạn
näüi bäü-IT

Bäü pháûn kho
qu

- Phng kinh doanh: bao gäưm mäüt trỉåíng phng, hai phọ phng v cạc
nhán viãn khạc. Trỉåíng phng cọ trạch nhiãûm vãư tçnh hçnh hoảt âäüng ca phng,
phng kinh doanh âỉåüc chia thnh hai bäü pháûn:
+ Bäü pháûn tên dủng.
+ Bäü pháûn thanh toạn Qúc tãú v kinh doanh ngoải tãû.
- Bäü pháûn ngán qu: l trung tám tiãưn màût v qun tiãưn màût ca ngán
hng, l nåi thu hụt, lỉu trỉỵ, âiãưu ho, phán phäúi väún bàơng tiãưn mäüt cạch cọ låüi
cho bn thán ngán hng v khạch hng. Phng ngán qu cọ mäúi quan hãû chàût
ch våïi cạc phng ban khạc. Phng ngán qu cọ hai bäü pháûn:
+ Bäü pháûn thu tiãưn.
+ Bäü pháûn chi tiãưn.
- Bäü pháûn kãú toạn: Cọ nhiãûm vủ phn ạnh ton bäü hoảt âäüng ca ngán
hng mäüt cạch âáưy â, këp thåìi, chênh xạc bàòng cạc säú liãûu, kiãøm tra v âän âäúc
quạ trçnh thỉûc hiãûn cạc kãú hoảch vãư ngưn väún v sỉí dủng väún. Ngoi ra cn
tham mỉu cho ban giạm âäúc trong viãûc phán têch cạc hoảt âäüng ca ngán hng.
- Phng hnh chênh: Cọ nhiãûm vủ qun l vãư màût nhán sỉû, vãư täø chỉïc
hnh chênh trong ngán hng, chëu sỉû qun l trỉûc tiãúp ca giạm âäúc.
- Ban häù tråü kinh doanh v qun l ri ro tên dủng: âay l bäü pháûn måïi
âỉåüc thnh láûp tải ngán hng, cọ quưn v nghéa vủ âäúi våïi viãûc:

+ Häù tråü kinh doanh:
* Tiãúp nháûn häư så
* Hon thiãûn häư så v gii ngán
* Hảch toạn
* Lỉu häư så, theo di, thu häưi nåü vay
* Chàm sọc khạch hng.


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 14
+ Qun l ri ro tên dủng: * Kiãøm soạt, phán têch ri ro tên dủng
* Tại tháøm âënh häư så.
- Täø kiãøm toạn näüi bäü -IT: Täø ny cọ chỉïc nàng kiãøm soạt hoảt âäüng ca
ton chi nhạnh v chëu trạch nhiãûm bạo cạo cho Ban giạm âäúc v Täøng giạm âäúc
vãư mi hoảt âäüng ca ngán hng.
3. C ạc hoa ût âäün g ca TC B Âa ì Nà ơn g
a. Huy âäüng väún
Ngán hng ln coi trng viãûc phạt huy ngưn väún tải chäù lm nãưn tng
cho kãú hoảch láu di, ngán hng ráút quan tám viãûc tiãúp thë ton diãûn âãún cạc täø
chỉïc kinh tãú, cạc táưng låïp dán cỉ trong v ngoi âëa bn trủ såí ca chi nhạnh kãút
håüp våïi âàng trãn cạc phỉång tiãûn thäng tin âải chụng, khai thạc cạc sn pháøm
huy âäüng måïi âãø phạt huy hiãûu qu vãư kh nàng huy âäüng väún, ngưn väún huy
âäüng âỉåüc ca ngán hng ngy cng tàng. Trong nàm 2003, ngán hng huy âäüng
âỉåüc 404.218 triãûu âäưng tiãưn gỉíi cạc loải, tàng 15.216 triãûu âäưng so våïi nàm
2002 (ngưn väún huy âäüng nàm 2002 l 389.002 triãûu âäưng), tỉång ỉïng tàng
3,91%. Ngưn tiãưn gỉíi tàng ny khäng nhỉỵng âem lải cho ngán hng mäüt lỉåüng
väún âạng kãø âạp ỉïng cho cạc hoảt âäüng kinh doanh m qua âọ cn khàóng âënh
âỉåüc uy tên v sỉû tin tỉåíng hån ca ngỉåìi dán vo ngán hng.
b. Hoảt âäüng cho vay
Ba ín g 01. BA ÍN G BA ÏO C ẠO TÇ NH HÇ NH C HO VA Y

ÂVT: triãûu âäưng
CH È TI ÃU

2002

2003

1. Dỉ nåü ngàõn hản(DNNH)
2. Dỉ nåü trung, di hản
(DNTDH)
3. Nåü xáúu
- Nåü quạ hản

167.010
91.032

242.112
158.496

3.159
1
3.058
100
261.201
63,94%
34,85%
1,21%

3.204
146

3.058
0
403.812
59,96%
39,25%
0,79%

Täøng dỉ nå ü(Täøng DN)
Trong âọ:DNNH/Täøng DN

Tàng, gia ím s o våïi
cn g k
Säú tu ût T lã û %
âäúi
+75.102
+44,97
+67.464
+74,11
+
+

45
145
0
- 100
+142.611

+ 1,42
+14500
0

- 100
+54,6


Chuyón õóử tọỳt nghióỷp
Trang 15

( nguọửn: baùo caùo nguọửn vọỳn, sổớ duỷng vọỳn cuớa ngỏn haỡng TMCP Kyợ Thổồng aỡ
Nụng nm 2002, 2003)
Nm 2003, dổ nồỹ ngừn haỷn, trung vaỡ daỡi haỷn cuớa ngỏn haỡng õóửu tng cao
so vồùi nm 2002 (thóứ hióỷn qua baớng 01), õỷc bióỷt laỡ dổ nồỹ trung vaỡ daỡi haỷn tng
õóỳn 67.464 trióỷu õọửng, tổồng ổùng vồùi tyớ lóỷ tng laỡ 74,11%. Vióỷc tng naỡy laỡ do
trong thồỡi gian qua ngỏn haỡng õaợ cung cỏỳp nhióửu saớn phỏứm mồùi, õaùp ổùng õổỷoc
nhổợng nhu cỏửu thióỳt thổỷc cuớa ngổồỡi dỏn. Saớn phỏứm cho vay "du hoỹc", cho vay
"mua ọ tọ xởn", cho vay theo chổồng trỗnh "nhaỡ mồùi"... õaợ thu huùt õổồỹc rỏỳt nhióửu
khaùch haỡng cho ngỏn haỡng. Trong tọứng dổ nồỹ cuớa ngỏn haỡng thỗ tyớ troỹng dổ nồỹ
trung vaỡ daỡi haỷn nm 2003 tng hồn nm 2002 (tổỡ 34,85% nm 2002 lón 39,25%
nm 2003) trong khi tyớ troỹng nồỹ ngừn haỷn laỷi giaớm (tổỡ 63,94% nm 2002 xuọỳng
coỡn 59,96% nm 2003). Vióỷc gia tng tyớ troỹng dổ nồỹ trung vaỡ daỡi haỷn nhióửu hồn
dổ nồỹ ngừn haỷn trong tọứng dổ nồỹ vaỡo nm 2003 goùp phỏửn gia tng thu nhỏỷp tổỡ
hoaỷt õọỹng cho vay cuớa ngỏn haỡng vỗ laợi suỏỳt cuaớ nồỹ trung vaỡ daỡi haỷn cao hồn so
vồùi laợi suỏỳt cho vay ngừn haỷn. Tuy nhión vồùi nhổợng khoaớn cho vay trung vaỡ daỡi
haỷn seợ tióửm ỏứn nhióửu ruới ro hồn cho ngỏn haỡng nón ngỏn haỡng cỏửn coù sổỷ quaớn lyù,
kióứm soaùt chỷt cheợ õọỳi vồùi nhổợng khoaớn cho vay naỡy cuợng nhổ coù sổỷ trờch lỏỷp dổỷ
phoỡng ruới ro hồỹp lyù õóứ giaớm thióứu õổồỹc ruới ro vaỡ hỏỷu quaớ cuớa ruới ro.
Tyớ troỹng Nồỹ xỏỳu/Tọứng dổ nồỹ cuợng õaợ giaớm 0,47%; tổỡ 1,26% vaỡo nm
2002 xuọỳng coỡn 0,79% vaỡo nm 2003 cho thỏỳy chỏỳt lổồỹng hoaỷt õọỹng tờn duỷng taỷi
ngỏn haỡng ngaỡy caỡng õổồỹc caới thióỷn tọỳt hồn. Trong khoaớn nồỹ xỏỳu thỗ nồỹ tọửn õoỹng
giaớm 100%, õỏy laỡ dỏỳu hióỷu tọỳt cho ngỏn haỡng vỗ khọng phaới õọỳi mỷt vồùi nhổợng
khoaớn nồỹ coù khaớ nng mỏỳt trừng, coỡn nồỹ khoanh thỗ khọng tng, nồỹ quaù haỷn tng

cao nhổng ngỏn haỡng õaợ coù sổỷ tổ vỏỳn õióửu chốnh kyỡ haỷn nồỹ phuỡ hồỹp vồùi chu kyỡ
saớn xuỏỳt, kinh doanh cuớa khaùch haỡng õem laỷi nhióửu õióửu kióỷn thuỏỷn lồỹi cho
khaùch haỡng taỷo õổồỹc nguọửn thu nhanh choùng traớ nồỹ cho ngỏn haỡng.
c. Caùc hoaỷt õọỹng dởch vuỷ.
TCB aỡ Nụng cung cỏỳp õa daỷng caùc dởch vuỷ cho khaùch haỡng: dởch vuỷ
thanh toaùn, mồớ L/C, thổỷc hióỷn Uyớ nhióỷm thu, Uyớ nhióỷm chi, chuyóứn tióửn, dởch vuỷ
Homebanking...goùp phỏửn thu huùt khaùch haỡng õóỳn quan hóỷ vồùi ngỏn haỡng ngaỡy
caỡng tng, laỡm tng thu nhỏỷp õaùng kóứ cho ngỏn haỡng.
4. Tỗ nh hỗnh hoa ỷt õọỹn g c uớa TC B aỡ N ụn g trong thồỡi gia n qua
Trong thồỡi gian qua, mỷc dỏửu coù nhióửu khoù khn vaỡ thổớ thaùch do sổỷ ra õồỡi
cuớa caùc ngỏn haỡng mồùi, laợi suỏỳt cho vay coỡn cao so vồùi caùc ngỏn haỡng thổồng
maỷi Quọỳc doanh. Tuy nhión, do xaùc õởnh trong khoù khn vỏựn coỡn coù nhổợng cồ
họỹi lồùn õóứ kởp thồỡi nừm bừt caùc cồ họỹi õỏửu tổ sụn coù taỷi õởa phổồng nhũm khọng


Chuyón õóử tọỳt nghióỷp
Trang 16
ngổỡng nỏng cao nguọửn vọỳn huy õọỹng, dổ nồỹ tờn duỷng vaỡ õỷc bióỷt laỡ phaùt trióứn
dởch vuỷ....nón ngỏn haỡng vỏựn õaỷt õổồỹc nhổợng kóỳt quaớ cao.
Nhổợng chố tióu sau phaớn aùnh tỗnh hỗnh thu nhỏỷp vaỡ chi phờ cuớa ngỏn haỡng
trong thồỡi gian qua nhổ sau:
Ba ớn g 02. BA ẽO C AẽO TH U NH P V A è C HI PHấ C UA
TC B A è N ễN G NM 2002-2003
VT: trióỷu õọửng
CH ẩ TI U
2002
2003
C H NH LC H
S TI ệN TY L%
I.Thu nhỏỷp

30.124
44.438
+14.314
+47,5
1.Thu hoaỷt õọỹng tờn duỷng
25.694
29.318
+ 3.624
+14,1
2.Thu DV vaỡ thanh toaùn
2.614
14.766
+12.152
+464,8
ngỏn quyợ
3.Thu hoaỷt õọỹng khaùc
1.812
353.666
+351.854
19,418
4.Thu bỏỳt thổồỡng
4
0,663
-3,337
-83,43
II.Chi phờ
26.632
36.983
10.351
38,87

1.chi hoaỷt õọỹng kinh
18.784
25.633
6.849
36,46
doanh
2.Chi nhỏn vión
1.836
2.572
736
40,08
3.Chi quaớn lyù vaỡ cọng vuỷ
1.790
3.199
1.409
78,71
4.Chi taỡi saớn
1.158
1.756
598
51,64
5.Chi dổỷ phoỡng
3.062
3.824
762
24,89
6.Chi bỏỳt thổồỡng
8
0
-8

-100
Kóỳt quaớ kinh doanh
3.492
7.455
3.963
113,49
(nguọửn:Baùo caùo kóỳt quaớ hoaỷt õọỹng kinh doanh cuớa ngỏn haỡng TMCP Kyợ
Thổồng aỡ Nụng nm 2002-2003)
Tổỡ baớng phỏn tờch thu nhỏỷp vaỡ chi phờ cuớa ngỏn haỡng trong hai nm 2002
vaỡ 2003 ta thỏỳy rũng thu nhỏỷp cuớa ngỏn haỡng tng lón rỏỳt nhióửu, õỷc bióỷt laỡ thu
vóử dởch vuỷ thanh toaùn vaỡ ngỏn quyợ tng 4.648%, õióửu naỡy cho thỏỳy tỗnh hỗnh
thanh toaùn vaỡ dởch vuỷ ngỏn quyợ cuớa ngỏn haỡng õang tióỳn trióứn tọỳt vồùi nhióửu trióứn
voỹng. Kóỳt quaớ kinh doanh cuọỳi cuỡng cuớa ngỏn haỡng vaỡo nm 2003 tng 113,49%
tổồng ổùng tng 3.963 trióỷu õọửng so vồùi nm 2002.
5. Phổồng hổồùn g hoa ỷt õọỹn g c uớa TC B aỡ N ụn g trong n m 2004
- ỏứy maỷnh huy õọỹng vọỳn tổỡ nhióửu nguọửn khaùc nhau, nỏng cao tyớ troỹng
tióửn gổới thanh toaùn cuớa caùc tọứ chổùc kinh tóỳ, thổỷc hióỷn huy õọỹng vọỳn taỷi chọự tổỡ
nguọửn vọỳn cuớa dỏn cổ, goùp phỏửn giaớm laợi suỏỳt õỏửu vaỡo bỗnh quỏn nhũm nỏng cao
khaớ nng caỷnh tranh vóử laợi suỏỳt cho vay cuớa ngỏn haỡng. Kóỳ hoaỷch huy õọỹng vọỳn


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 17
nàm 2004 phi âảt mỉïc tàng trỉåíng tỉì 15-20%, trong âọ tiãưn gỉíi tiãút kiãûm âảt
mỉïc tàng trỉåíng 15% so våïi nàm 2002.
- Phạt triãøn tên dủng bãưn vỉỵng, náng cao cháút lỉåüng kinh doanh trãn táút c
cạc phỉång diãûn, âáøy mảnh phạt triãøn cạc dëch vủ phi tên dủng náng cao hiãûu qu
kinh doanh. Trong nàm 2004, ngán hng pháún âáúu tàng dỉ nåü tên dủng tỉì 1820% so våïi nàm 2003, khäúng chãú dỉ nåü loải 3-5 dỉåïi 2% täøng dỉ nåü tên dủng.
Tiãúp tủc phạt triãøn cạc loải dëch vủ ngán hng âãø thu hụt cng nhiãưu khạch hng
dán cỉ hån, tảo ngưn thu låïn, láu di cho ngán hng. Kãú hoảch låüi nhûn trỉåïc

dỉû phng chi nhạnh pháún âáúu âảt trãn 12 t âäưng.
- Chụ trng cäng tạc âo tảo ngưn nhán lỉûc cho ngán hng, phạt triãøn
thãm qưy giao dëch, phạt triãøn sn pháøm måïi, âáøy mảnh cäng tạc tiãúp thë âãø xáy
dỉûng hçnh nh TCB trong con màõt khạch hng.
B-TH Ỉ ÛC TR A ÛN G V Á ÚN ÂÃƯ M ÅÍ V A Ì SỈ Í D ỦN G TA ÌI KH ON
THA NH TO A ÏN C A Ï NH Á N TA ÛI TC B Â A Ì NÀ ƠN G .
I-KHẠI QUẠT CHUNG VÃƯ THANH TOẠN KHÄNG DN G TI ÃƯN
MÀÛT V TI KHON CẠ NHÁN
"Thanh toạn khäng dng tiãưn màût"- mäüt củm tỉì ráút quen thüc, l mäüt
hçnh thỉïc thanh toạn ch úu v phäø biãún, gáưn nhỉ khäng cn xa lả våïi nãưn kinh
tãú cạc nỉåïc tiãn tiãún trãn thãú giåïi. Trong xu hỉåïng häüi nháûp v phạt triãøn nhỉ
hiãûn nay, qúc gia no cng khäng ngỉìng chảy âua âãø âỉïng vỉỵng trãn v âi
phạt triãøn kinh tãú. Mi viãûc âãưu diãùn ra våïi täúc âäü nhanh hån, nhäün nhëp hån våïi
xu hỉåïng ton cáưu hoạ, âiãưu âọ âi hi sỉû giao lỉu thanh toạn kãút näúi giỉỵa cạc
qúc gia phi âỉåüc nhanh chọng, an ton v thûn tiãûn. Cạc nỉåïc trãn thãú giåïi â
tiãún gáưn hån âãún mäüt nãưn kinh tãú khäng dng tiãưn màût, vç váûy m viãûc måí v sỉí
dủng ti khon khäng cn xa lả våïi ngỉåìi dán, tỉì nhỉỵng ngỉåìi lm viãûc äøn âënh
trong cạc täø chỉïc, nhỉỵng ngỉåìi cọ thu nháûp tháúp cho âãún sinh viãn, hc sinhtáưng låïp gáưn nhỉ khäng cọ thu nháûp nhiãưu. V sỉû phạt triãøn ca hãû thäúng cå såí
hả táưng våïi mảng lỉåïi ngán hng räüng khàõp, cạc cå såí cháúp nháûn thanh toạn
khäng dng tiãưn màût cọ khàõp mi nåi, trong cạc nh hng, khạch sản, siãu thë,
cạc cå såí cung ỉïng dëch vủ....lm cho viãûc thanh toạn âỉåüc dãù dng, âem lải
nhiãưu thûn låüi cho ngỉåìi sỉí dủng.
Trong khi âọ åí Viãût Nam, nãưn kinh tãú måïi âỉåüc måí cỉía häüi nháûp tỉì sau
âải häüi VI nàm 1986, khi âọ chụng ta måïi dáưn thoạt khi thåìi k bao cáúp, tỉìng
bỉåïc phạt triãøn theo nãưn kinh tãú thë trỉåìng cọ sỉû qun l ca Nh Nỉåïc theo âënh
hỉåïng X Häüi Ch Nghéa. Viãût Nam â dáưn ho nháûp vo thãú giåïi, t trng
thanh toạn bàòng tiãưn màût â cọ gim qua cạc nàm chỉïng t âỉåüc kh nàng phạt
triãøn ca Viãût Nam. Diãùn biãún t lãû thanh toạn bàòng tiãưn màût åí Viãût Nam qua

Chuyón õóử tọỳt nghióỷp
Trang 18
mọỹt sọỳ nm (thanh toaùn bũng tióửn mỷt so vồùi tọứng phổồng tióỷn thanh toaùn) nhổ
sau:
N M
TY TR O ĩN G
1997
30,8%
1998
26,6%
1999
29,1%
2000
23,1%
2001
23,7%
2002
22,6%
(Nguọửn: baớng trờch dióựn bióỳn tyớ lóỷ thanh toaùn bũng tióửn mỷt ồớ Vióỷt Nam
-PGS,TS Mai Baỷn-taỷp chờ ngỏn haỡng sọỳ chuyón õóử nm 2003)
Tyớ troỹng thanh toaùn bũng tióửn mỷt mỷc dỏửu giaớm ờt qua caùc nm nhổng õoù
laỡ dỏỳu hióỷu khaù tọỳt õóứ Vióỷt Nam thổỷc hióỷn muỷc tióu giaớm bồùt tióửn mỷt trong lổu
thọng.
Tuy trong nhổợng nm qua, chuùng ta õaợ õaỷt õổồỹc nhổợng thaỡnh tổỷu õaùng kóứ,
nóửn kinh tóỳ coù nhổợng bổồùc phaùt trióứn vổồỹt bỏỷc nhổng so vồùi thóỳ giồùi chuùng ta vỏựn
laỡ quọỳc gia vồùi tỏửm phaùt trióứn chổa cao. Chuùng ta vỏựn coỡn phaùt trióứn kinh tóỳ vồùi
nhổợng caùch nghộ truyóửn thọỳng, mỷc dỏửu õaợ thỏỳy õổồỹc muỷc tióu hổồùng õóỳn laỡ mọỹt
nóửn kinh tóỳ khọng duỡng tióửn mỷt nhổng vỏựn chổa coù bổồùc õọỹt phaù trong caùch
laỡm, chổa coù sổỷ chuù troỹng õỏửu tổ trióỷt õóứ, toaỡn dióỷn. Hóỷ thọỳng maùy moùc thióỳt bở
phuỷc vuỷ cho vióỷc thanh toaùn õaợ õổồỹc chuù troỹng quan tỏm nhổng vỏựn chổa thỏỷt sổỷ

mang laỷi nhióửu tióỷn ờch, caùc cồ sồớ chỏỳp nhỏỷn thanh toaùn khọng duỡng tióửn mỷt coỡn
quaù ờt, mỷc khaùc ngổồỡi dỏn vỏựn coỡn nhióửu tỏm lyù e ngaỷi khi phaới quan hóỷ vồùi
ngỏn haỡng.
Coỡn ồớ thaỡnh phọỳ aỡ Nụng-mọỹt trong nhổợng thaỡnh phọỳ trổỷc thuọỹc Trung
ặồng vaỡ õaợ õổồỹc cọng nhỏỷn laỡ thaỡnh phọỳ õọ thở loaỷi mọỹt õang trón õaỡ phaùt trióứn
maỷnh trong tỏỳt caớ caùc lộnh vổỷc kinh tóỳ, chờnh trở, xaợ họỹi. Tọỳc õọỹ phaùt trióứn trong
nhổợng nm gỏửn õỏy laỡ rỏỳt lồùn, nhởp õọỹ tng trổồớng bỗnh quỏn tổỡ nm 2000 õóỳn
nay laỡ 12,46%, nm 2003 GDP tng trổồớng 12,62%, giaù trở saớn xuỏỳt cọng nghióỷp
tng bỗnh quỏn haỡng nm laỡ 19,8%, kim ngaỷch xuỏỳt khỏứu thổỷc hióỷn khoaớng 886,7
trióỷu USD, cồ sồớ haỷ tỏửng phaùt trióứn maỷnh, thaỡnh phọỳ õổồỹc qui haỷch tọứng thóứ taỷo
bọỹ mỷt khang trang, tióỷn nghi thu huùt õổồỹc nhióửu õọỳi taùc trong vaỡ ngoaỡi nổồùc õóỳn
õỏửu tổ kinh doanh vaỡ sinh sọỳng. Sọỳ lổồỹng caùc doanh nghióỷp ngaỡy caỡng nhióửu,
theo sọỳ lióỷu thọỳng kó õóỳn thaùng 03 nm 2002, trón õởa baỡn thaỡnh phọỳ coù khoaớng
1.847 doanh nghióỷp hoaỷt õọỹng 1. Thóm vaỡo õoù, laợnh õaỷo thaỡnh phọỳ khọng ngổỡng
nọự lổỷc phỏỳn õỏỳu vồùi nhổợng caùch laỡm mồùi, bổồùc õi mồùi saùng taỷo, chuớ õọỹng õóứ
1

Mọỹt sọỳ thọng tin vóử thaỡnh phọỳ aỡ Nụng-Sồớ kóỳ hoaỷch õỏửu tổ thaỡnh phọỳ aỡ Nụng nm 2001


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 19
thnh phäú nga cng phạt triãøn xỉïng âạng våïi táưm vọc ca mäüt thnh phäú l
trung tám Vàn họa, Kinh tãú X häüi ca Miãưn Trung v Táy Ngun.
Trong nàm 2003, täøng phỉång tiãûn thanh toạn thỉûc hiãûn 130.313 t âäưng,
tàng 9,4% so våïi cng k nàm 2002, trong âọ thanh toạn bàòng tiãưn màût âảt
23.073 t âäưng, tàng 27,8% chiãúm 17,7% täøng phỉång tiãûn thanh toạn, thanh
toạn khäng dng tiãưn màût âảt 107.240 t âäưng, tàng 6,1%, chiãúm 82,3% täøng
phỉång tiãûn thanh toạn 2. Âáy l dáúu hiãûu âạng mỉìng vç t trng thanh toạn
khäng dng tiãưn màût tải thnh phäú â chiãúm t lãû cao trong täøng phỉång tiãûn

thanh toạn.
Tuy nhiãn viãûc tiãún tåïi mäüt nãưn kinh tãú khäng dng tiãưn màût váùn l mäüt
thạch thỉïc låïn. L mäüt thnh phäú nàòm trãn di âáút Miãưn Trung, âa säú ngỉåìi dán
cọ xút phạt âiãøm tháúp, viãûc giao dëch våïi ngán hng háưu nhỉ chè cọ cạc täø chỉïc
kinh tãú, cạc doanh nghiãûp cn cạc cạ nhán thç ráút êt. Thanh toạn khäng dng tiãưn
màût váùn cn l mäüt khại niãûm khạ xa lả våïi mi ngỉåìi, màûc dáưu â cọ siãu thë
nhỉng ngỉåìi dán váùn cọ thọi quen mua sàõm åí cạc chåü, cn tải nh ga, trỉåìng
hc, bãûnh viãûn, cạc cå såí cung ỉïng dëch vủ váùn chỉa cọ cå såí no cháúp nháûn
thanh toạn qua ti khon. Cạc chi nhạnh ca cạc ngán hng âàût tải  Nàơng ngy
cng nhiãưu nhỉng chỉa tiãúp cáûn trỉûc tiãúp nhiãưu våïi nhiãưu ngỉåìi dán, chè cọ mäüt
säú êt cạc ngán hng cọ qưy giao dëch tải cạc chåü, khu cäng nghiãûp...
 Nàơng l mäüt thnh phäú låïn våïi nhiãưu tiãưm nàng phạt triãøn, l cáưu näúi hai
miãưn Nam v Bàõc, nãúu chụ trng cäng tạc täø chỉïc thanh toạn khäng dng tiãưn
màût täút s tảo mäüt bỉåïc âi måïi khäng chè cho thnh phäú m cn cho c nỉåïc.
II-TÇ NH HÇ NH MÅÍ TI KHON TẢI TCB Â NÀƠN G TRONG
NHỈỴN G NÀM QUA.
1. Tç nh hçnh huy âäün g väún tiã ưn gỉíi ta ûi ngán ha ìn g trong hai nà m
2002-2003.
Nàm 2002, 2003 l hai nàm âạnh dáúu bỉåïc phạt triãøn vỉåüt báûc ca Viãût
Nam, tçnh hçnh Kinh tãú, Chênh trë, X häüi, Vàn hoạ nghãû thût âãưu cọ sỉû chuøn
biãún låïn. Kinh tãú Viãût Nam våïi hiãûp âënh thỉång mải Viãût-M, våïi läü trçnh gia
nháûp WTO âáưy khọ khàn v thỉí thạch; tçnh hçnh chênh trë äøn âënh, Viãût Nam
âỉåüc ghi nháûn l âiãøm âãún an ton, nhiãưu mäúi quan hãû måïi âỉåüc thiãút láûp, nhỉỵng
quan hãû c thç âỉåüc cng cäú bãưn vỉỵng; hng loảt cạc cäng trçnh vàn hoạ âỉåüc
cäng nháûn l di sn â thu hụt nhiãưu hån khạch du lëch, räưi viãûc täø chỉïc thnh
cäng hai âải häüi thãø thao låïn l Seagames v Paragames v nháút l Viãût Nam l
nỉåïc âi âáưu trong phng ngỉìa v khäúng chãú thnh cäng dëch bãûnh SARS...Våïi
nhỉỵng thnh tỉûu trãn, Viãût Nam â âỉåüc thãú giåïi biãút âãún r hån, thu hụt âỉåüc
2

Bạo cạo ngán hng Nh Nỉåïc thnh phäú Â Nàơng gỉíi cạc ngán hng nàm 2003


Chuyón õóử tọỳt nghióỷp
Trang 20
nhióửu hồn ngổồỡi nổồùc ngoaỡi õóỳn vồùi Vióỷt Nam, taỷo nhióửu õióửu kióỷn cho Vióỷt
Nam trong tióỳn trỗnh họỹi nhỏỷp vaỡ phaùt trióứn.
Goùp phỏửn vaỡo sổỷ thaỡnh cọng chung cuớa õỏỳt nổồùc, aỡ Nụng cuợng phaùt trióứn
vồùi tọỳc õọỹ nhanh hồn, khỏứn trổồng hồn õóứ xổùng õaùng laỡ trung tỏm Kinh tóỳ, Chờnh
trở, Xaợ họỹi cuớa Mióửn Trung.
Trong tióỳn trỗnh họỹi nhỏỷp vaỡ phaùt trióứn, vồùi yóu cỏửu mồớ cổớa taỡi chờnh theo
hióỷp õởnh thổồng maỷi Vióỷt-Myợ õaợ õỷt caùc ngỏn haỡng thổồng maỷi Vióỷt Nam trổồùc
nhióửu khoù khn vaỡ thổớ thaùch. Caùc ngỏn haỡng khọng nhổợng caỷnh tranh vồùi nhau
maỡ coỡn caỷnh tranh vồùi caùc ngỏn haỡng nổồùc ngoaỡi, õỷc bióỷt laỡ trong lộnh vổỷc taỷo
lỏỷp vaỡ cung ổùng caùc dởch vuỷ ngỏn haỡng. Vỗ vỏỷy, caùc ngỏn haỡng trong nổồùc õang
nọự lổỷc cọỳ gừng taỷo cho mỗnh mọỹt voùc daùng mồùi õóứ coù thóứ õổùng vổợng trong õióửu
kióỷn caỷnh tranh.
Chi nhaùnh ngỏn haỡng thổồng maỷi cọứ phỏửn Kyợ Thổồng taỷi aỡ Nụng cuợng
khọng thóứ naỡo õổùng ngoaỡi voỡng xoay cuớa quyợ õaỷo õoù, ngỏn haỡng õaợ coù nhióửu cọỳ
gừng, chuớ õọỹng hoỹc hoới, tióỳp cỏỷn cọng nghóỷ hióỷn õaỷi õóứ ổùng duỷng vaỡo thổỷc tóỳ
nhũm mồớ rọỹng vaỡ tổỡng bổồùc nỏng cao chỏỳt lổồỹng dởch vuỷ ngỏn haỡng, tng cổồỡng
nng lổỷc caỷnh tranh. Vọỳn vaỡ cọng nghóỷ laỡ hai yóỳu tọỳ quan troỹng õóứ taỷo lỏỷp sổỷ
tng trổồớng bóửn vổợng. Vióỷt Nam laỡ õỏỳt nổồùc coỡn ngheỡo, hỏỷu quaớ chióỳn tranh õóứ
laỷi laỡ quaù lồùn, moỹi ngổồỡi dỏn õóửu hióứu rũng muọỳn cọng nghióỷp hoaù, hióỷn õaỷi hoaù
õỏỳt nổồùc, chuùng ta phaới cỏửn nhióửu vọỳn õóứ õỏửu tổ coù hióỷu quaớ, trong õoù nguọửn vọỳn
trong nổồùc mang tờnh chỏỳt quyóỳt õởnh. Coù rỏỳt nhióửu kónh huy õọỹng vọỳn, trong õoù
ngỏn haỡng laỡ kónh huy õọỹng lồùn, phọứ bióỳn vaỡ hióỷu quaớ. Vọỳn huy õọỹng qua ngỏn
haỡng khọng nhổợng mang laỷi nhióửu tióỷn ờch cho xaợ họỹi maỡ coỡn laỡ cồ sồớ cho caùc
hoaỷt õọỹng cho vay, phaùt trióứn dởch vuỷ qua ngỏn haỡng. Laỡ mọỹt ngỏn haỡng thổồng
maỷi cọứ phỏửn vồùi khọng ờt khoù khn nhổng TCB aỡ Nụng õaợ khọng ngổỡng cọỳ

gừng nọự lổỷc õóứ õóỳn họm nay õaợ trồớ thaỡnh mọỹt trong nhổợng ngỏn haỡng Thổồng
maỷi cọứ phỏửn haỡng õỏửu taỷi aỡ Nụng. Ngỏn haỡng õaợ vaỡ õang mang laỷi nhióửu nióửm
tin hồn cho khaùch haỡng, vồùi khỏứu hióỷu"Chm lo õóứ baỷn thaỡnh cọng" vaỡ "Baỷn coù
thóứ nghố ngồi nhổng tióửn cuớa baỷn vỏựn khọng ngổỡng sinh lồỹi", TCB õaợ taỷo õổồỹc
hỗnh aớnh rióng cuớa mỗnh, coù õổồỹc mọỹt lổồỹng lồùn khaùch haỡng, thu huùt ngaỡy caỡng
nhióửu hồn nguọửn vọỳn tióửn gổới. Sau õỏy laỡ baớng sọỳ lióỷu phaớn aùnh tỗnh hỗnh huy
õọỹng vọỳn cuớa ngỏn haỡng qua 2 nm 2002-2003:


Chuyón õóử tọỳt nghióỷp
Trang 21
Ba ớn g 03. BA N G PH N TấC H Tầ NH Hầ NH H UY ĩN G
V N TI ệN G ặ I TA I TC B A è N ễN G N M 2002- 2003
VT: trióỷu õọửng
C Hẩ TI U
2002
2003
T ng, gia ớm so vồùi c uỡn g
kyỡ
Sọỳ tuyó ỷt
Tyớ ló ỷ%
õọỳi
I.Tióửn gổới cuớa TCKT
385.596
402.210
+16.614
+4,31
vaỡ dỏn cổ
1.Tióửn gổới cuớa TCKT
104.054

138.166
+34.112
+32,78
2.Tióửn gổới tióỳt kióỷm
276.230
259.940
-16.290
-5,89
a.Tióửn gổới CKH
271.060
255.427
-15.633
-5,77
b.Tióửn gổới KKH
5.170
4.513
-657
-12,70
3.Tióửn gổới khaùc
5.312
4.104
-1.208
-22,74
II.Tióửn gổới cuớa tọứ chổùc
3.406
2.008
-1.398
-41,04
tờn duỷng khaùc
Tọứng

389.002
404.218
+15.216
+3,91
(Nguọửn: Baớng cỏn õọỳi kóỳ toaùn cuớa Ngỏn haỡng TMCP Kyợ Thổồng aỡ
Nụng nm 2002-2003)
Tổỡ baớng sọỳ lióỷu trón ta thỏỳy tỗnh hỗnh huy õọỹng vọỳn nm 2003 tng 15.216
trióỷu õọửng so vồùi nm 2002, tổùc laỡ tng 3,91%. Trong bọỳi caớnh caỷnh tranh gay
gừt, nhióửu ngỏn haỡng mồùi ra õồỡi, nhióửu saớn phỏứm huy õọỹng mồùi õổồỹc caùc ngỏn
haỡng tung ra nhổng TCB aỡ Nụng vỏựn giổợ õổồỹc mổùc tng trổồớng nhổ trón thóứ
hióỷn õổồỹc uy tờn, chỏỳt lổồỹng cuớa ngỏn haỡng õaợ õổồỹc khaùch haỡng thổỡa nhỏỷn.
Trong nm 2003, tióửn gổới cuớa tọứ chổùc kinh tóỳ vaỡ cuớa dỏn cổ tng 4,31% so
vồùi nm 2002, trong õoù tióửn gổới cuớa tọứ chổùc kinh tóỳ tng 34.112 trióỷu õọửng,
tổồng ổùng tng 32,78%-tyớ lóỷ tng laỡ rỏỳt cao, õióửu naỡy cho thỏỳy TCB õaợ lổỷa choỹn
thở trổồỡng muỷc tióu õuùng, phuỡ hồỹp vồùi nng lổỷc hióỷn coù. Trổồùc õỏy, khi mồùi
thaỡnh lỏỷp, TCB Vióỷt Nam õaợ xaùc õởnh muỷc tióu laỡ õỏửu tổ cho caùc dổỷ aùn. Xaùc
õởnh muỷc tióu laỡ vỏỷy nhổng trong nhổợng nm õỏửu hoaỷt õọỹng hióỷu quaớ mang laỷi laỡ
khọng cao.TCB nhỏỷn thỏỳy rũng, mỷc dỏửu chuớ trổồng cuớa aớng vaỡ Nhaỡ Nổùồc ta laỡ
phaùt trióứn nóửn kinh tóỳ nhióửu thaỡnh phỏửn, taỷo moỹi õióửu kióỷn õóứ caùc thaỡnh phỏửn
kinh tóỳ phaùt trióứn bỗnh õúng. Nhổng trong thồỡi gian qua, caùc doanh nghióỷp nhoớ,
doanh nghióỷp tổ nhỏn, cọng ty traùch nhióỷm hổợu haỷn...gỷp nhióửu khoù khn, õỷc
bióỷt laỡ trong vỏỳn õóử vay vọỳn ngỏn haỡng. Do õoù, Ban quaớn trở ngỏn haỡng quyóỳt
õởnh thay õọứi chióỳn lổồỹc kinh doanh, hổồùng õóỳn õọỳi tổồỹng khaùch haỡng tióửm nng
laỡ nhổợng doanh nghióỷp vổỡa vaỡ nhoớ vaỡ khaùch haỡng laỡ dỏn cổ. Quyóỳt õởnh naỡy


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 22
âỉåüc thỉûc hiãûn âụng vo thåìi âiãøm TCB Â Nàơng âỉåüc thnh láûp (nàm1998) nãn
â tảo nhiãưu thûn låüi hån cho ngán hng. Cho âãún nay, TCB Â Nàơng váùn theo

mủc tiãu hoảt âäüng ny v â thu hụt âỉåüc ráút nhiãưu khạch hng âãún våïi ngán
hng, ngán hng â häù tråü âỉåüc ráút nhiãưu cho cạc doanh nhgiãûp vỉìa v nh trong
kinh doanh. Tỉì âọ gọp pháưn lm gia tàng lỉåüng tiãưn gỉíi ca cạc täø chỉïc kinh tãú,
âem lải cho ngán hng ngưn väún låïn hån thûn låüi hån cho hoảt âäüng ca ngán
hng.
Lỉåüng tiãưn gỉíi tiãút kiãûm nàm 2003 gim 16.290 triãûu âäưng so våïi nàm
2002, tỉång ỉïng våïi t lãû gim l 5,89%, trong âọ tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng k
hản gim êt hån tiãưn gỉíi tiãút kiãûm cọ k hản, màûc dáưu ngán hng tr li cho tiãưn
gỉíi cọ k hản cao hån tiãưn gỉíi khäng k hản nhỉng våïi tiãưn gỉíi cọ k hản thç
ngán hng cọ sỉû ch âäüng hån trong váún âãư sỉí dủng väún. Lỉåüng tiãưn gỉíi tiãút
kiãûm nàm 2003 gim so våïi nàm 2002 cọ thãø l do trong nàm giạ vng trãn thë
trỉåìng biãún âäüng mảnh theo chiãưu hỉåïng tàng nãn ngỉåìi dán cọ xu hỉåïng
chuøn tiãưn gỉíi tiãút kiãûm ngán hng sang viãûc têch trỉỵ vng, thãm vo âọ l
nhỉỵng cån säút báút âäüng sn cng lm cho ngỉåìi dán hỉåïng sang âáưu cå báút âäüng
sn. Màût khạc li sút cng thỉåìng xun biãún âäüng, lục thç gim li sút, lục thç
li sút quạ nọng khi cạc ngán hng thỉûc hiãûn viãûc thu hụt khạch hng gỉíi tiãút
kiãûm bàòng cạc hçnh thỉïc nhỉ säø säú, tàûng qu..lm tàng tênh cảnh tranh giỉỵa cạc
ngán hng trãn thë trỉåìng. Tải âëa bn thnh phäú Â Nàơng hiãûn nay, ngưn väún
huy âäüng qua ngán hng måïi chè â âạp ỉïng 70% nhu cáưu tên dủng trong khi
ngy cng cọ nhiãưu chi nhạnh ngán hng måïi âỉåüc thnh láûp lm cho thë trỉåìng
väún â nh bẹ lải phi chëu chia x, do váûy khäng chè TCB Â Nàơng m thë pháưn
ca nhiãưu ngán hng khạc cng gim båït. Nhỉng TCB â cọ nhỉỵng chênh sạch
këp thåìi âãø giỉỵ khạch hng, cọ låüi trong chi phê väún v náng cao âỉåüc hiãûu qu
kinh doanh nhỉ tàûng qu cho khạch hng nhán k niãûm 10 nàm thnh láûp TCB
Viãût Nam, 5 nàm thnh láûp TCB Â Nàơng, âỉa ra nhỉỵng k hản gỉíi måïi nhỉ 4
thạng, 7 thạng, 13 thạng, tiãút kiãûm phạt läüc, tiãút kiãûm âënh k....Màût khạc, ngỉåìi
dán våïi mỉïc säúng ngy cng cao hån, nhu cáưu cng ngy cng nhiãưu hån nãn cọ
xu hỉåïng gia tàng tiãu dng, h cọ thãø sỉí dủng tiãưn nhn räùi âãø mua sàõm thãm
nhiãưu váût dủng nhỉ xe mạy, ä tä..., cho con âi du hc hồûc âáưu cå báút âäüng sn
nãn gim båït viãûc gỉíi tiãút kiãûm. Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm l nhỉỵng khon tiãưn khạ äøn

âënh nãn l ngưn tiãưn mang lải nhiãưu kh nàng sỉí dủng väún cho ngán hng. Vç
váûy, ngán hng nãn cọ nhiãưu chênh sạch måïi lả v háúp dáùn hån nỉỵa âãø thu hụt
ngy cng nhiãưu nhiãưu hån lỉåüng tiãưn gỉíi ny.
Trong nàm, lỉåüng tiãưn gỉíi ca täø chỉïc tên dủng tải ngán hng gim âi
1.398 triãûu âäưng do nhu cáưu väún ca thë trỉåìng l ráút låïn, ngán hng no cng cọ


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 23
thãm nhiãưu phỉång thỉïc ỉu âi måïi, háúp dáùn âãø huy âäüng väún. Tçnh hçnh väún
gàûp nhiãưu khọ khàn nãn cạc ngán hng thỉûc hiãûn viãûc rụt båït väún tỉì TCB Â
Nàơng vãư âãø âạp ỉïng nhu cáưu kinh doanh.
Nhỉ váûy trong nàm 2003, ngưn väún huy âäüng ca ngán hng tuy cọ sỉû
biãún âäüng vãư cå cáúu ngưn tiãưn nhỉng lỉåüng tiãưn gỉíi vãư cå bn váùn tàng nhỉng
våïi phỉång hỉåïng hoảt âäüng trong nàm 2004 l huy âäüng väún phi âảt mỉïc tàng
trỉåíng 15% so våïi nàm 2002 thç ngán hng phi cäú gàõng näù lỉûc nhiãưu hån nỉỵa
âãø tảo ra mäüt phong cạch måïi trong quan hãû v läi cún khạch hng.
2. Tç nh hçnh huy âäün g väún qua ta ìi khoa ín tha nh toa ïn ca ï nhán ta ûi
TC B Â a ì Nà ơn g trong nhỉỵn g nà m qua .
2.1.Th tủc m åí ti khon thanh toạn cạ nhán tải TCB Â
Nàơn g .
Tỉì ngy thnh láûp âãún nay, tuy l mäüt ngán hng thỉång mải cäø pháưn
nhỉng TCB â khäng ngỉìng näù lỉûc pháún âáúu âãø âỉa ngán hng ngy cng phạt
triãøn, â sỉïc cảnh tranh våïi cạc Ngán hng Qúc doanh v Cäø pháưn khạc, låüi
nhûn ca ngán hng khäng ngỉìng tàng lãn thãø hiãûn mäüt sỉû tàng trỉåíng låïn, thu
hụt cng nhiãưu khạch hng âãún quan hãû våïi ngán hng. Ngán hng ln thỉïc
âỉåüc khạch hng l trại tim, l sỉû säúng ca ngán hng. Vç váûy, mi th tủc khi
khạch hng quan hãû våïi ngán hng âỉåüc thỉûc hiãûn ngy cng thäng thoạng hån
nhỉng váùn âm bo tênh an ton vãư màût phạp lût. Khạch hng cm tháúy âỉåüc sỉû
quan tám, thoi mại khi âãún våïi ngán hng.

* Th tủc måí ta ìi khoa ín thanh toa ïn c ạ nhán ta ûi TC B nhỉ s au:
- Âäúi tỉåüng cạ nhán âỉåüc måí ti khon:
+L cäng dán Viãût Nam cọ nàng lỉûc phạp lût dán sỉû v nàng lỉûc hnh vi
dán sỉû
+ Cạ nhán ngỉåìi nỉåïc ngoi cọ nàng lỉûc phạp lût dán sỉû v nàng lỉûc
hnh vi dán sỉû theo qui âënh ca phạp lût nỉåïc m ngỉåìi âọ l cäng dán.
+ Âäúi våïi ngỉåìi chỉa thnh niãn, máút hồûc hản chãú nàng lỉûc hnh vi dán
sỉû theo qui âënh ca phạp lût: th tủc måí ti khon v sỉí dủng ti khon phi
âỉåüc thỉûc hiãûn thäng qua ngỉåìi giạm häü, ngỉåìi âải diãûn.
- Häư så måí ti khon tiãưn gỉíi âäúi våïi cạ nhán:
+ Giáúy âãư nghë måí ti khon (2 bn theo máùu ca ngán hng)
+ Photocopy chỉïng minh thỉ hồûc häü chiãúu (xút trçnh chỉïng minh thỉ v
häü chiãúu gäúc khi måí ti khon tải ngán hng).
+ Cạc giáúy tåì chỉïng minh tỉ cạch ca ngỉåìi âải diãûn, ngỉåìi giạm häü håüp
phạp ca ngỉåìi chỉa thnh niãn, ngỉåìi máút nàng lỉûc hnh vi dán sỉû.
- Tiãúp nháûn v xỉí l häư så måí ti khon.


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 24
Khi nháûn âỉåüc häư så, kãú toạn viãn kiãøm tra v âäúi chiãúu cạc giáúy tåì v
cạc úu täú â kã khai trong häư så. Ngán hng s gii quút måí ti khon ngay
trong ngy lm viãûc khi häư så â hon táút. Trỉåìng håüp cháúp nháûn u cáưu måí ti
khon ca khạch hng, ngán hng thäng bạo ngay cho khạch hng vãư viãûc cháúp
thûn måí ti khon thanh toạn våïi cạc näüi dung: säú ti khon, ngy måí, ngy bàõt
âáưu hoảt âäüng cu ti khon... Trỉåìng håüp tỉì chäúi måí ti khon, ngán hng s
nãu r l do âãø khạch hng biãút.
Khi khạch hng â âỉåüc måí ti khon thanh toạn cạ nhán tải ngán hng
thç khạch hng âỉåüc sỉí dủng táút c cạc dëch vủ âỉåüc cung cáúp båíi TCB Â Nàơng
theo âụng qui âënh ca phạp lût, ca TCB Viãût Nam v TCB Â Nàơng v khạch

hng phi tr phê cho ngán hng khi tiãu dng nhỉỵng dëch vủ khäng âỉåüc TCB
cung cáúp miãùn phê. Khạch hng âỉåüc tr li sút dỉûa trãn säú dỉ tiãưn gỉíi theo
mỉïc li sút tiãưn gỉíi khäng k hản.
- Quưn ca ch ti khon khi ti khon â âỉåüc måí.
+ Sỉí dủng säú tiãưn trãn ti khon thäng qua cạc lãûnh thanh toạn håüp phạp,
håüp lãû. Âỉåüc ngán hng tảo mi âiãưu kiãûn âãø sỉí dủng ti khon ca mçnh theo
cạch cọ hiãûu qu v an ton nháút.
+ Âỉåüc lỉûa chn v sỉí dủng cạc dëch vủ v phỉång tiãûn thanh toạn do ngán
hng cung cáúp ph håüp våïi u cáưu, kh nàng v qui âënh ca phạp lût.
+ Âỉåüc u quưn cho ngỉåìi khạc sỉí dủng ti khon theo qui âënh. Ngỉåìi
âỉåüc u quưn cọ quưn hản v nghéa vủ nhỉ ch ti khon trong phảm vi âỉåüc
u quưn nhỉng khäng âỉåüc u quưn lải cho ngỉåìi thỉï 3.
+ Âỉåüc u cáưu ngán hng cung cáúp thäng tin vãư nhỉỵng giao dëch thanh toạn
v säú dỉ trãn ti khon ca mçnh.
+ Âỉåüc u cáưu ngán hng âọng, phong to hồûc thay âäøi cạch thỉïc sỉí dủng
ti khon khi cáưn thiãút.
+ Âỉåüc hỉåíng li sút cho säú tiãưn trãn ti khon theo mỉïc li sút do TCB
qui âënh ph håüp våïi cå chãú qun l li sút ca Ngán hng Nh Nỉåïc ban hnh
trong tỉìng thåìi k.
Hiãûn nay, viãûc qun l ti khon v tênh li cho ti khon thanh toạn cạ
nhán âỉåüc hảch toạn trãn mạy tênh theo chỉång trçnh Globus v mỉïc li sút
hiãûn âang âỉåüc ạp dủng âäúi våïi ti khon thanh toạn cạ nhán l li sút khäng
k hản 0,2% /thạng. Cäng thỉïc tênh li nhỉ sau:


Chun âãư täút nghiãûp
Trang 25
n

Tiãưn li tiãưn gỉíi =

∑D

i

j =1

×N j
× Li sút

n

∑N
j =1

j

Våïi Di: säú dỉ thỉûc tãú
Nj: Säú ngy tỉång ỉïng våïi säú dỉ
Tiãưn li sau khi tênh âỉåüc ngán hng chuøn vo ti khon tiãưn gỉíi cho
khạch hng.
- Trong quạ trçnh sỉí dủng, ti khon cọ thãø bë âọng hồûc bë phong to.
Viãûc âọng ti khon hay bë phong to ti khon âỉåüc thỉûc hiãûn theo âụng qui
âënh ca TCB v ca phạp lût.
2.2. Säú lỉåün g ti khon thanh toạn cạ nhán qua cạc nàm .
Âỉåüc thnh láûp tỉì thạng 09 nàm 1998, cho âãún nay màûc dáưu chỉa âáưy 06
nàm hoảt âäüng- mäüt thåìi gian chỉa phi l di cho sỉû phạt triãøn bãưn vỉỵng ca
mäüt doanh nghiãûp tr nhỉng TCB Â Nàơng â âảt âỉåüc nhỉỵng thnh tỉûu âạng
kãø. Trong nãưn kinh tãú thë trỉåìng thç hoảt âäüng ca ngnh Ti chênh, âàûc biãût l
ngnh Ngán hng cọ vai tr ráút quan trng, gọp pháưn äøn âënh v phạt triãøn kinh

tãú. "X häüi hoạ ngán hng" l mủc tiãu ca mäüt nãưn kinh tãú nàng âäüng v hiãûn
âải. Vç váûy phạt triãøn v âa dảng hoạ cạc dëch vủ ngán hng cng l xu hỉåïng táút
úu trong quạ trçnh âäøi måïi ca hãû thäúng cạc ngán hng Viãût Nam. Trong nhỉỵng
nàm qua, cạc Ngán hng Thỉång mải Viãût Nam cọ sỉû cảnh tranh tỉång âäúi r
nẹt âãø phạt triãøn cạc dëch vủ ngán hng hiãûn âải theo xu hỉåïng häüi nháûp qúc tãú
trong âiãưu kiãûn thë trỉåìng Viãût Nam cn nh bẹ, chia càõt. Tỉì kinh nghiãûm ca
cạc qúc gia cäng nghiãûp âi trỉåïc mäüt bỉåïc trong lénh vỉûc thanh toạn cho tháúy
viãûc sỉí dủng dëch vủ ngán hng trong dán cỉ â tråí thnh mäüt táûp quạn quen
thüc màûc nhiãn âỉåüc cháúp nháûn vç nhỉỵng tiãûn êch ca cạc dëch vủ do ngán hng
cung cáúp. Vç váûy nãúu thu hụt âỉåüc cng nhiãưu khạch hng âãún måí ti khon giao
dëch våïi ngán hng thç nhỉỵng dëch vủ ca ngán hng s âỉåüc phạt triãøn dãù dng.
thỉïc âỉåüc tiãưm lỉûc chỉa mảnh ca mäüt Ngán hng Thỉång mải Cäø pháưn nãn
TCB â xạc âënh âỉåüc âäúi tỉåüng khạch hng hỉåïng âãún l cạc doanh nghiãûp vỉìa
v nh, âàûc biãût l táưng låïp dán cỉ. Do âọ, TCB â táûp trung cäú gàõng thu hụt
nhiãưu hån khạch hng cạ nhán âãún måí ti khon tải ngán hng. Âáy thỉûc sỉû l
mäüt ch trỉång âụng âàõn vç khäng nhỉỵng thỉûc hiãûn âỉåüc viãûc huy âäüng väún cho
ngán hng, náng cao lỉåüng khạch hng ca ngán hng ..m cn gọp pháưn måí
räüng thanh toạn khäng dng tiãưn màût trong nãưn kinh tãú.