Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á Chi nhánh Chợ Lớn

TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH
KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT

KHO

U N T T NGHIỆP

NGÀNH NGÂN HÀNG

N NG AO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
HO VAY Đ I VỚI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NG N HÀNG THƢƠNG MẠI
CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH
CHỢ LỚN
SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Dƣơng
MSSV: 1154030066
Ngành: Ngân Hàng
GVHD: TS. Phạm Phú Quốc

Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2015
1


LỜI CẢM ƠN
Sau 3 t

uv t
t t
t
V t –
, tôi xin gửi lời cả

t
đế Ba
đốc, v các anh
chị cán bộ phòng Quan h khách hàng của Ngân hàng Vi t Á – Chi nhánh Ch L đã
t n tìn
ng dẫn cho tôi suốt thời gian th c t p t i n
để tôi ó đ c kiến
th c,
sở dữ li u chính xác và
th c tế để hoàn thành bài u v tốt
nghi p này.
Tôi ũ x
t
ả
TS.P m Phú Quốc – Giả v K oa đ o t o
đặc bi t – tr ờ Đ i học Mở TP.H M
ờ đã tr c tiế
ng dẫn tôi hoàn thành
bài u v tốt nghi p này.
Xin chân thành cả
ú đỡ tôi hoàn thành bài u

ờ

a
v

v a
a , nhữ
tốt nghi p.

ời luôn ủng hộ và hết lòng

Do thời gian có h n và vốn kinh nghi m còn ít của tôi dù đã ết s c cố gắ
u v vẫ
ô tr
đ c những thiếu sót, tôi y vọ s
đ
ữ
ó
ảo t
ủa u t y ô để đ t
yđ
o t
.


NH N XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN
.........................................................................................................
.........................................................................................................
.........................................................................................................
.........................................................................................................
.........................................................................................................
.........................................................................................................
.........................................................................................................
.........................................................................................................
.........................................................................................................
.........................................................................................................
.........................................................................................................
.........................................................................................................

TP.HCM

y

t

2015

i


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
VAB

:

TM P V t

VAB –

:

TM P V t

KH

:

K

KHCN

:

K

KHDN

:

K

CBTD

:

NHNN

:

TCTD

:

T

CIC

:

Trung tâm thông t

TSBĐ

:

T sả

ảo đả

BĐS

:

B t độ

sả

SXKD

:

Sả xu t

HĐKD

:

Ho t độ

–

doa
ột

d

t

d
t

d

uố

aV t a

doa
doa

ii


MỤ

Ụ

HƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ...................................................................................... 1

1.1 T

U

V V

1.2 M

T U

1.2.1 M

t u

1.2.2

H

UV

D

H

Đ T

...... 1

U ............................................................................ 2

u ....................................................................................... 2

1.3 PH

PH P
T

1.5 K T

H

u ..................................................................................... 2

u

1.4 Đ

Đ

H

U .................................................................... 2

V PH M V
U

KH

H

U

U .................................................. 2

...................................................................... 3

HƢƠNG 2: TỔNG QUAN V
THUYẾT IÊN QUAN ĐẾN HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG HO VAY KH H HÀNG
NH N ......................................... 4
2.1
S
THUY T V
U
H V Y KH H H
2.1.1 T

ua v

2.1.2 H u uả
2.2

H

o vay KH

HH
H

t

o vay t

H

V Y KH
H
T

t
t

U TH

H
TH

V

H U
M .4

.............................. 4

................................................. 8

H

U

Đ

Đ T

................... 15

2.2.1
................................................................................................................. 15
2.2.2 H u qu cho vay tiêu dùng cá nhân t
–
Chi nhánh Sài Gòn – thực tr ng và gi
......................................................... 15
2.2.3
-

H

...................................................................................... 16

HƢƠNG 3: Đ NH GI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HO VAY KH H
HÀNG
NH N TẠI NG N HÀNG TM P VIỆT
– HI NH NH HỢ
ỚN ........................................................................................................................ 18
3.1
V
H

TH U S
H H H

V
H
TH
M
PH
V T
............................................................................... 18

3.1.1 T

ua v

TM P V t

...................................................... 18

3.1.2 T

ua v

TM P V t

–

.................... 19

3.1.3 T
o t độ
doa t

TM P V t
–
................................................................................................................... 22
iii


3.3 PH
T
H
T
3.2.1

H TH
H

sả

V H TĐ
TM P V T – H

o vay KH

3.2.2 uy tr
3.2.3 P

T

o vay KH

t

t

t

H
H

V Y KH
H H

HH
............ 29

................................................ 29

t

TM P V t

............................... 32

o t độ
o vay KH
t
TM P V t –
................................................................................................... 35

3.3 PH
T H

H T U V H U U H T Đ
H V Y
KH H H
H
T
H
TM P V T
– H H H
H
................................................................................................................ 43
3.3.1

t u v doa

3.3.2

t uv d

3.3.3

t u v doa

3.3.5

t uv

u

3.3.6

t uv

x u

3.3.7

t uv

i nhu

3.4 Đ
H
T

H

3.4.1 uy
3.4.2
3.4.3

số

o vay đố v

o vay KH
số t u

o vay KH

o vay KH

.............................................................. 47

o vay KH

o vay

u

v
u

................................................ 45

....................................................... 46

..................................................... 48

H U U H T Đ
H
TM P V T – H
ô

.............................................. 43

............................................................... 44

o vay KH

t

KH

H
H

V Y KH
H H

H H
.................. 49

.......................................................... 49
x u ................................................................................. 51

t

o t độ

o vay KH

...................................................... 52

HƢƠNG 4: GIẢI PH P N NG AO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HO VAY
KH H HÀNG
NH N TẠI NG N HÀNG TM P VIỆT – HI NH NH
HỢ ỚN ............................................................................................................... 54
4.1 M T S
V Y KH H H
H H H

PH P

P

H U U H T Đ
H
H
T
H
TM P V T
– H
................................................................................................. 54

4.1.1 Phát triển sản ph m cho vay KHCN ............................................................ 54
4.1.2 T ay đ i chính sách khách hàng và chính sách tín d ng dành cho KHCN ... 55
4.1.3 T
4.1.4
4.2 K T U

ờng ho t động marketing................................................................ 56
ao

t

ồs t

đị

......................................................... 56

................................................................................................... 57

iv


DANH MỤ

ẢNG


Bảng 3.1:

u nguồn vố

Bảng 3.2:

u ho t độ

uy động ủa V B –
t

d

ủa V B –

Bảng 3.3: Kết quả ho t động kinh doanh của V B –
Bảng 3.4: T

d

cho vay KHCN của V B –

2011 – 2013........ 20
2011 – 2013 .......... 22
2011 – 2013 ..... 24
2011 – 2013 . 33

Bảng 3.5:
ud
o vay KH
t o t ời h n của V B –
2011
– 2013....................................................................................................................... 34
Bảng 3.6:
ud
o vay KH
t o
đ
sử d ng của V B –
2011 – 2013 ...................................................................................................... 36
Bảng 3.7:
t u v doa số cho vay KHCN của V B –
2011 – 2013
................................................................................................................................. 39
Bảng 3.8:
t uv d
cho vay KHCN của V B –
2011 – 2013
................................................................................................................................. 40

Bảng 3.9:
t u v doa số t u
cho vay KHCN của V B –
2011
– 2013....................................................................................................................... 41
Bảng 3.10:
t uv
quá h n cho vay KHCN của V B –
2011 –
2013.......................................................................................................................... 42
Bảng 3.11:
t uv
x u cho vay KHCN của V B –
2011 – 2013
................................................................................................................................. 43
Bảng 3.12:
t uv
i nhu t
o vay KH
ủa VAB - Ch L
2011 –
2013........................................................................................................................ 44

v


DANH MỤ H NH

Hình 3.1: S đồ t ch c bộ máy của VAB – Ch L n .............................................. 21
Hình 3.2: Biểu đồ cột

u nguồn vố uy độ V B – Ch L
2011 – 2013
................................................................................................................................. 24
Hình 3.3: Biểu đồ cột
u ho t động cho vay của VAB – Ch L
2011 –
2013.......................................................................................................................... 27
Hình 3.4: Biểu đồ cột
ud
o vay KH
t o t ời h n của VAB – Ch L n
2011 - 2013 ....................................................................................................... 38
H n 3 5: : Biểu đồ cột
ud
o vay KH
t o
đ sử d
ủa VAB
- Ch L n 2011-2013 ............................................................................................... 40

vi


H

1: GIỚI THIỆU

1.1 TỔNG QUAN V
HỌN Đ TÀI

VẤN Đ

NGHIÊN

U VÀ

DO

Trong nhữ
đ y o t độ
doa t
t
Vi t a r v o a đo
ó
do
uộ
ủng hoả
tế
t xảy ra
v
od .
i nhữ
tr
đ y
dò vốn nóng chảy tro
c luôn bị
đ y
v
ã su t cao nhằ đ
ng nhu c u t

tr ởng nóng của n n kinh tế
dẫ đến l m phát liên t c ở m
o độ .
y ay
ã su t o vay đã
nhi t
thì các ngân hàng l i gặp nhi u ó
tro v đ y m nh tín d ng. Mặc dù nhà
đã ó r t nhi u
s
v u đã vốn cho các doanh nghi p thông qua các
tro đó ó
tro t ời gian g đ y. Tuy
n l n các doanh
nghi p vẫn không thể tiếp c n nguồn vố u đã y.
do đ c ghi nh đó
o t độ t
v
doa
ủa doanh nghi
ô đủ tốt để đ c ch p thu n
vay vốn.
Để t o t ra v v t
ó
đó
đã t
o
đ
v đố t ng KHCN đa
c tiêu nhắ đến của nhi u

tro v
o
c. Cho vay KHCN
ủ yếu
o vay t u dù
y ay đã ô
ò xa
l đối v i ho t động của các t ch c tín d ng Vi t Na
đã trở thành m c tiêu của
nhi u t ch c tín d ng, nh t là các t ch c tín d
o
c. V i dân số
90
tri u
ời và n n kinh tế đa d
ô
t tr ển cao, vi đ y m nh tín d ng
tiêu dùng không ch
xu
ng t t yếu mà còn đ u ki
ua
t u
và thị tr ờ đ y ti
ủa
t
i Vi t a . ếu tr
đ y
nguồn vố uy độ t KHCN t tru
ủ yếu để cho các doanh nghi p vay t o giá
trị thặ d

o xã ộ . T
y ay đ u y đã ô
ò o to đú v i n n
kinh tế phát triể v v
óa t u dù t ay đ i của
ời dân. Nếu
yx a
quan ni
vay để mua sắ
ay t u dù đ c xem là mắc n v đó đ u không
khôn ngoan trong quản lý tiêu dùng thì ngày nay quan ni
đó đã t ay đ
đ u có nhi u h ng m c phả
t u v đ u t dẫ đến họ muố đ c vay vố
sử d
sả
dị v ở
t v
trả tro t
a . Do đó đ y
đối
t
đ yt
ó t ể a đến giải pháp giải ngân cho nguồn vố
ò tồ đọng hi
ay. Tuy
đố t ng khách hàng này còn mang nhi u rủ ro
tro
u ô t
t

đị
ắ
ắt u u xu
đò
i ho t động cho
vay của ngân hàng phả
y
u quả và linh ho t
.
v

ua u tr
đ
t
ua v t
ểu
tô t y đ
o t độ
ao; so
o t độ
o

t t
TM P V t –
u
số u
ua đế t
t d
o vay KH
ở

đ yr tđ
vay KH
a r t
u rủ ro ả
ở

ủa
ú trọ
đế
1


o t độ t d
ủa
. V i mong muố đ
đ
t
đ y đủ
u uả ho t động cho vay KHCN t
t đó đ a đến giải pháp nhằm khắc
ph v
t uy
ữa những thành t u đã đ t đ
tô đã ọ
o
đ tài:
N ng o ệu quả o v KH
n n tạ ng n ng TM P V ệt
–
n n

ớn . Đ tài s t tru đ
t c tế v
u quả o vay đối v i
KHCN ở VAB - Ch L n, t đó ú t o đị
v đ a ra ải pháp nhằm nâng
cao hi u quả
ữa ho t động này.

1.2 MỤ TIÊU NGHIÊN
M

1.2.1
H t ố
t

t u ng

U
n

u

sở t uyết
ua đế v đ
o vay KHCN t
ữ
t uđ
u uả o t độ
o vay KH

ũ

P
t
t
tr
u uả o t độ
ua đó t
ết
ết uả đ t đ
ũ
u uả o t độ
o vay KHCN.
Đ xu t
tro t

ột số

ả
tế

H u uả tro
VAB ả

ng

o t độ

ó
v

ữ

u uả

n

ua
P
 P
 P
 P
đố .

ao

t ô

t

t ố
so s

u uả o t độ

số

u:
tr

Số

u

ut

t

t

VAB – Ch

U
o

o v số li u s
t r t s
t a
ảo.

t V B

u:

ô tả.
: sở dữ u t trọ
t số u v đ
số

V t

o

o vay KH

o vay KH

u.
u số tuy t đố số t

1.4 Đ I TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN
Không gian: T

V B–

t ế

ế ò tồ đọ tro
o t độ
uy
o dẫ đế đ u đó

t ut
t ô t – số
2011-2013 t ô t
xử

t

t VAB -

1.3 PHƢƠNG PH P NGHIÊN
–

o vay KH

v

u:

o vay KH

o để

P

ố KHCN t VAB ữ
ế ò tồ đọ

ay.

u

1.2.2
ữ

ao

o vay

.

–

U

.
2011 đế

2013.
2


Đ t
o vay KHCN t VAB -

độ

t

tru

u

u

đ

r
a

t u
4
t

2: T

TM P V t

t
3: Đ
–

4:
TM P V t

ả
–

o t

u

u

o

u.
ua v

KHCN t

ua đế

U N

u v trả ờ đ
ộ du :

v

1:

đ

.

1.5 KẾT ẤU ỦA KHO
Để

v

t uyết

ua đế

u uả o t độ

o vay

.
u uả o t độ
.
ao

o vay KH

u uả o t độ
.

o vay KH

t
t

3


H
2: TỔNG QUAN V
THUYẾT
IÊN QUAN ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
HO VAY KH H HÀNG
NH N TẠI
NG N HÀNG THƢƠNG MẠI
Tro
2 tô o
uố tr
y
sở lý thuyết có liên quan

nhằm t o ti đ v định
ng nghiên c u cho lu v . ua đó x định rõ các ch
t uđ
u quả ho t độ
o vay KH
để có thể đ
x t c
tr ng cho vay của ngân hàng t đó đ a ra ải pháp th c tế cho ngân hàng.

2.1
Ơ SỞ
THUYẾT V
HO VAY KH H HÀNG
NH N VÀ HIỆU QUẢ HO VAY KH H HÀNG
NH N TẠI NG N HÀNG THƢƠNG MẠI
Trong ph
sở lý thuyết, tôi s trình bày 2 nộ du
đó 2.1.1 T
quan v cho vay KHCN nhằ đ a ra
khái ni m, đặ đ ể phân lo i v va trò ủa
o t độ cho vay KHCN. T đó ó
t
ua v
đ c trình
y tr
đ v o
t
o t động. Tiế đó
2.1.2 tô x định rõ các ch
t uđ

o t động cho vay KHCN t o sở vững chắ để phân tích v sau.

2.1.1 Tổng qu n v cho vay KHCN tạ ng n
mạ
2.1.1.1

K

n ệm v

ov

ng t ƣơng

KH N

Theo khoả 16 đ u 4, Lu t các t ch c tín d ng,
2010, Cho vay là một
hình th c c p tín d
t o đó t ch c tín d ng giao cho khách hàng sử d ng một
khoản ti để sử d ng vào m đ v t ời gian nh t định theo thoả thu n v i nguyên
tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
o vay KH
ột tro
ữ
t
. KH
t
t
ao ồ

đ
ộ
doa
t ể. KH
tế
u u vay ủa ọ r t đa d
o
tro t ị tr ờ t d
ng.

o vay ủa
v
ộ
ế
ột số
úv
y

t
ađ
ó
y
r t
tro
ế t ị

D a tr đị
av
o vay u tr t ó t ể ểu o vay KH
t

o vay tro
ós
uyể
uy sử d
vố t
t
ữa ột
ò
KH
tro
tế tro
ột t ờ
t đị
ả
o trả ả ố ẫ ã v
đ
vay
v đờ số
ay
v sả
xu t
doa
o
ộ
doa
t ể.
4


2.1.1.2

đ

Đặ

t uộ
ọ t
ữ
ờ
yt ờ
s
o t uộ số
ũ
t ờ r t
.

m

cho vay KHCN

Đố t
o vay KH
ao ồ
ộ a
tro xã ộ t
ờ ót u
t
đế t u
ao.
ó u u vay r t đa d
o

ú đ
o
t u
su vố
. Do đó số
oả vay

o vay KH
ủ yếu dù để
v
u u
t u dù
s
o t
su vố
u độ t ờ xuy
trị
o dị
v ủa
sả
y
ở
v a ả
ô
ao. B
đó
ô
ao ờ o KH vay 100
u u vố . K đ vay KH đã ó s s t
u

tr
đó t
ọ
t đế
vay số t
ò t ếu để
tr v t u dù
SXKD. V v y uy ô ữ
oả vay t ờ
ô
.
:V

đặ đ ể số
vay
uy ô
để
ở rộ
o t độ
o vay
ũ
ả t ểu rủ ro
ả tố
u
ov
uả
o t ế t ị đế
ọ đố t
tro
tế;

ao
t
s để đ
ị t ờ
u u vay ũ
v
o ô t t
đị đ
t
ể so t oả vay tốt
o
ra ò ó
đ t o tế
t ố
uả
Có m

độ rủi ro cao: Đ u này xu t phát t

uy

sau:


ua v
a
t

t ô t v KH
ô đ

ô
a v
u uồ t ô t
t ô
KH u
ô t ể ảo đả s
x .V v y
KH ố
t
u
t ô t
ô
x đ y đủ v
đ
vay vố t u
doa
ũ
t sả đả
ảo s dẫ đế rủ ro ô
o
a
tro
ô t t
đị v t u ồ
.

o ra
ả
o trả vốn ph thuộ
ủ yếu v o t u

p của
ờ
đ vay. T u
ủa
ờ đ vay t độ
ở
u yếu tố
ua ũ
ủ
ua dẫ đế v trả
ủa
ờ đ vay ị ả
ở t o.
ữ yếu tố ủ ua
t t
ô v
ô t u
o t độ
doa tr tr
ảnh
ở x u đế t u
, t đó ảm khả
trả n ủa KH.
yếu tố
ua
t t
n hán, m t mùa, s suy thoái của n n kinh tế dẫ đến khả
t
vi
ao o t độ sả xu t

doa
ả sút
ũ
ữ
uy
ả
ởng
đến khả
o trả của KH.
t

Mang
ờ
a
đ u ao

u rủ ro v
o

ao
t

d

ã su t ủa
ủa

oả
oả t
. V số

o vay KH
d
y
oả vay
5


v
đ

u tr
o t độ

ểt

2.1.1.3

oả vay ao

đ
u
vay vố .

t uđ

ột

oả t u

y.

P

n oạ

t
v o
đố t

ú

a
u

ov
o t độ
s

KH N:
o vay KH
r t đa d
d
sao o ù

o
ú. Tu
o tv t

đ


o vay
v sả xu t
doa .

o vay ua
ộ u
.
 Cho vay mua xe, ô tô.
 Cho vay mua t độ sả .

o vay s
o t t u dù .

o vay du ọ y tế

 Cho
lo
doa
 Cho
M
ị
oặ

vay ngắn h :
o
o vay ó t ời h d
12 t
.M đ
ủa

y t ờng là nhằm tài tr cho vi đ u t v o t sả
u độ
ủa ộ
v
u u
t u ắ
ủa
.
vay trung h :
o
o vay ó t ời h t tr 12 t
đế 60 t
.
đ
ủa lo
y t ờng là nhằm tài tr cho vi đ u t v o ua sắ t ết
ua
ua x ủa
ay đ u t v o t sản cố đị
ả tế
đ
ô
ở rộ SXKD
t tr ể
d
v
uy ô
t ờ a t u ồ vố
a .
 Cho vay dài h :

o
o vay ó t ời h tr 60 t
. M đ h của lo i
y t ờng là nhằm tài tr cho vi đ u t v o
d
d
uy ô
t ờ a d
ó t ể t u ồ vố .
độ

ủ

 Cho vay không có bảo đảm: Là lo i cho vay không có tài sản thế ch p, c m cố
hoặc bảo lãnh của
ời khác mà ch d a vào uy tín của KH vay vố để quyết
định cho vay.
 Cho vay có bảo đảm: Là lo i cho vay d a tr
sở các bảo đảm cho ti n vay
t ế ch p, c m cố hoặc bảo lãnh của một bên th ba nào khác.



o vay t
đ u ả

:

t
t ủt

v

o vay
đồ t

d

.

vay KH v
o vay t

6


t

o vay t o ó
KH ó u u vay o ột
đ
ua x
ua
s
o t t a to t

o vay t o
t d :
t
o vay

t u x đị
ột
t d
duy tr tro
ột oả t ờ
đị .

t ể
t oả
a
t



o vay trả ột
đ o
:
o
o vay KH t a to
ố v ã ột
đ o
.T ờ đ
d
o
oả vay ó
trị
t ờ
a
ô d .


o vay trả ó :
o
o vay
KH ả o trả ả vố v ã đị
t o ữ
oả ằ
au. T ờ đ
d
o
oả vay
trị
t ờ
vay u ay t u
đị
ủa
ờ vay ô đủ ả
t a to
ết ột
số
vay.

2.1.1.4
uộ số

V

tr

ov

KH N

t tr ể

u u ủa
ờ d
KH
t
t tr ể để đ
ị
s
o t t u dù
ủa
ờ d
K
ờ
o dị v tro
tế t ú đ y o
doa sả xu t ở rộ v sả xu t
o dị
tế đ
at
để đ
ị t ờ
tế đ
đ
ua
ị t ờ t o đò
yt
tr ể

.
Ho t độ
o vay KH
ò
ú
o
đ
uồ vố đ y đủ v ị t ờ
ở rộ
đ y
t tr ể
tế t o ô
v
đ
sả xu t
t v
tra .
o

ra
ờ d
ót ể
os
t tr ể
ờ
uv

y
vay KH
ao đ

ế
ú
o

o vay KH
t oả ã
uộ số
o tro

ò
u
y

t

ao. Ho t độ
o vay
t ờ
u u
ua sắ đ
d t u dù
sả
u t
t đó
sở
v
u
u tro
u u đó. u v

u tro
ú đ y
tế
y
t

sở
doa
ộ ađ
đ
đ ut
uy ô sả xu t. T đó t ú
o
u
ờ;
o dị v

ó
ao
uv v t
t ũ
tốt v o t

t

uộ số
t
t
t o độ
ả s t

t

ú
ữa

tế.

ủa
uy độ vố v
o vay
o vay KH
ột t trọ
ô
tro
.T
tốt ô t
o
sử d
tốt uồ vố uy độ
u uả o t độ t
uồ
u
đị .
7


o
sả

ra v đặ đ ể số

dị v
o vay ũ

T ô

ua o t độ
đ
sử d
ở rộ
ả

KH
t

đ

rủ ro

o vay KH
ò ó t ể sử d
t
TM t d
uyể t
đế
u đố t
tro

ò
o

ó t ể đa d
o
u oả vay.
dị
t a

v
to
tế.

ua

H
KH
t u s

o tr t
os
o
đ
u
ót ểđ
ữ t
t
v
ó oả

t ểr

:D

ú

số V t a
90 tr u
ờ
u u
đa d
o
ua sắ đồ t u dù
ua
ua x
ọ t
ô
ả ú
o ọ ũ
ós
t
để
u đó. Ho t độ
o vay
ra đờ ó
ú
o
đ
u u
t ết ủa ả t
ú ọ ở đ
o dị v
a
ột

ị t ờ ũ
t o độ
t u
để trả
o
.

KH
ta

trả
V
v

ộ ađ
doa : H
t
ua
ịu r t
ế ở
o t độ sả xu t
doa
uô
ột uồ vố
t để tra
uy v t u đ
v
y ó t ết ị
vay vố t
s

ú
ộ
doa duy tr
t
t tr ể
doa sả xu t
đa t ếu t uồ vố t
t ờ ua đó t o ra uồ
u
đị v t
tr ở tốt o ộ
doa .

2.1.2 H ệu quả
2.1.2.1

K

ov

n ệm v

tạ ng n
ệu quả

ng t ƣơng mạ

ov

H u uả o vay

oả vay ả đ
đ
u u ủa KH tr
sở ảo đả s a to v s
ờ
o
. Bảo đả a to ở đ y đ
ểu
ữ
oả vay đ
đ
đú
u u ủa KH, KH sử d
đú
đ
ó
t
v
ả
trả
ao ảo đả
o v t u ồ ố v ã ủa
đ
d
ra suô s . S
ờ
u
đ
t
ữ

oả t u do o t độ
o vay a
sau
tr ết
ra.
H u uả o vay KH
ó t ể ểu đ
o vay
đ
đó v
ảo đả
đ
t đó a
uồ t u dồ d o o
t u ả
uy ô o t độ
o vay
ả
u uả t u ồ
doa số t u
t
u
x u;
t u ả
đ
t o t độ
o vay.

ả
t

v
.

óđ
d
doa
;
t u
độ s
ờ

ao số
oả vay ó t ể t u ồ
t ể
ua ữ
số o vay;
t u
ả
độ rủ ro
t
u t u

8


2.1.2.2 Một số ỉ t u ơ ản
n g
o v KH N tạ ng n ng t ƣơng mạ


oả
KH
KH

ệu quả oạt ộng

H
t ờ
ua
ủa

số tuy t đố
ả
a
t đị
ót ể
u
ta s t y đ
đó ũ

T trọ

doa

số

t
số t
t
u

xu
sở ủa ột

o vay KH

Doa
T

o KH vay tro
ột
oặ
. ếu x t doa số o vay
ở rộ
uy ô o t độ
o vay
u uả o vay tốt v
.
số o vay KH
x100%
doa số o vay

T trọ
y ả
doa số o vay đố v KH
ế
ao
u
so v t
doa số o vay ủa
tro t

t ờ
. T trọ
y ao t
o t độ
o vay KH
đa đ
ú
t tr ể . X t ua
t ờ
ó t ể t y uy ô o vay đố v KH
ủa
ế độ
t
o. uy ô o vay t
ũ
sở để
ao
u uả o vay. Tuy
v o t độ
o vay ó r t
u rủ ro t
t
ô
ờ tr
đ
v t
doa số o vay
ả x x tt
ữ yếu tố
oả vay ô t t u ồ

ể so t v uả
oả vay để x đị
u uả o vay.


Tuy
d
ột

t

H

số tuy t đố
ả
ố
t
o
KH
t
ột t ờ đ ể .
t u y ả
uy ô t
uy t
.D
o vay đố v KH
ao t ể
dị v
o KH đa d
v

o
ú.
d
độ
o vay KH
t
a
t tr ể
ô t
ò yếu
. ũ
doa số o vay
ô
ả d
vay
tốt ó ò
t uộ v o v
ó ể
t u ồ vố v đ
ô .
t

ể
u
ế

o t độ
o vay đố v
d
đồ t ờ

ả
v
ó uy t
o vay t
t ể
o t
ở rộ
KH
ao t
u uả o
so t tốt
oả vay v

u uả o t độ
o vay đố v KH
o vay v t ế ếu x t
t ud
o vay đố v
v
u uả ủa o t độ
y.
T trọ
t u

d

D
cho vay KHCN = T

y ot yd

v t
d
o vay ủa
v o ó
o t độ
o vay KH

ao ũ
KH
ũ

o vay KH
d
o vay

o vay đố v KH
. ua đó t y đ
ay ô v tu v o s

ế

sở để
ot y

x100%

ao
ó đa
ế độ

u

so
ú trọ
9


s ó
tố đa

ếđ u
u uả o vay.

u



o vay t o đố t
đ

ột

KH

H

số tuy t đố
ả
t
số t

khoả vay ủa KH
tro
ột oả t ờ a
t đị t
ta ũ t y đ
oả
o vay KH
ót u ồ v đ
u uả o vay ó tốt ô .
T trọ

doa
=

t uy

số t u

o vay đố v

Doanh số thu n đố v
T
doa số t u

t u ồ đ
t
ờ
1
. ua đó
ô

sở đ

KH

KH
o vay

t u y ot y ô t t u ồ
o vay KH
ó đa
ô .
t u y
ao o t y v t u ồ
o vay KH
đa
tốt. ù v v
ở rộ
at
d
doa số o vay KH
t
ũ
ả t
t ot
o t độ
o vay
đ tđ
u uả ao.


oả

d
d

ra tốt
ra r t
t u y

oản n mà một ph n hoặc toàn bộ n gốc và/ hoặ ã đã

quá h n.
T
V

d

u

đố v

KH

T

u
d

đố v KH
o vay KH

x 100%

x

đị t
d
u
yếu tố r t ua trọ tro v đ
t
o vay ủa
ó
u v
o vay KH
ó r
ằ
ả
ữ
oả
o vay ó ả
o trả
. ếu t
yt
t t
o vay KH
ủa
tốt u ết
oả
o vay KH
đ us

ã v ó ả
t u ồ.
ếu t
y ao t
ó ữ
ể so t
u
ế ữ rủ ro ó t ể
t vố do ữ
oả
u
y ra T ô t ờ t
yđ td
5 t
o t độ t d
ủa
t ờ .

Theo Quyết đị 493/2005/ Đc ngày 22/4/2005 của Ngân
sau: “
x u là những khoản n đ c phân lo v o ó 3 d i
chu n), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (có khả
t vố .”
C thể
x u ao ồm các khoản n quá h n trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày,
đồng thời t Đ u 7 của Quyết đị
ó tr
ũ
uy đị
t

i
vào khả
trả n của
để h ch toán các khoản vay vào các nhóm
thích h p.

10


T

x u cho vay KHCN tr
=

t u
d

T

y

x u
u

o vay KH
x 100%

o vay KH
ế
ao

u
tr
t uđ
r
t
o vay ủa
yđ
tr
d
ò để xo
.
o vay KH
y
đ
y
đ
ả t ểu.

x u cho vay KHCN tr
=

d

x u cho vay KH
d
o vay KH

ả
x u tro
tr t

o vay KH . Đ y
ột
.T ô t ờ
oả
ếu
t u y
t
t ể
t
ao rủ ro ủa
oả
o vay KH
T

t

u

o vay KH

o vay KH
o vay KH

x100%

T
u đồ

x u tr
u

o ết tro 100 đồ
u
t
ó ao
x u. T
y ao ó t ể t y v
uả
ủa
ò
oả vay ô
ó ả
t u ồ CBTD đã ô đ
tốt
oả vay tro
t
đị
ồ s vay vố
V
ể so t t
yở
t
t uô
t u ủa
tro v
ả t ểu rủ ro
ao
u
uả o vay.


cho vay KHCN:
u

t

o vay KH
u

=

D

tr

d

o vay KH

t cho vay KHCN
x 100%
cho vay KHCN

t u
o
t yđ
t yđ
B
vay KH
u
u t

o t độ
ủa

y o ết ột đồ vố
o vay KH
t uđ
ao
đồ t ờ
ũ
ó t ể ể so t
tro
độ s
ờ ủa oả vay t KH .
t u y
u uả t o t độ
o vay KH
tốt v
.

u đồ
ã
o vay ũ
ao

đó để đ
ột
x
v
u uả o t độ
o

ta ó t ể x
x t đế
t u
u t
o vay KH
ế
ao
tro t
u
ủa
. T trọ
y
ao
t
o vay KH
đó
ó v o
u
ủa
ot y
o vay KH
ế
ột va trò ua trọ tro
o t độ
doa
.
u
=

t

o vay KH

tr

t

g

u

u t cho vay KHCN
x 100%
T
u

11


o

ữ
vay ò
t uộ v o
t t
đị
ể so
vay KH
ũ
ô

đ
ữa
t
.

t u đị
đ
ữ yếu tố
t
oả vay t
t ể d a tr
ột
u để ó
t

u tr t v đ
u uả o
tr
độ uy
ô ủa BTD, côn
tr
KH
V đ
u uả o
t u
x đị
ả ó s ết
u tv
u uả o vay KH
t

2.1.2.3
n n tố ản ƣởng
KH N tạ ng n ng t ƣơng mạ


n

n tố

n

ệu quả oạt ộng

ov

qu n
ủ

s
t d
ó
a ua trọ
tro
o t độ t d
ó u v đặ
t
o t độ
o vay KH
ó r

. Một
s
t d
ù
v đú đắ s
t u út đô đảo
KH tro
tế ú
t rủ ro t
ả
s
ờ ủa
o t độ
o vay KH
tr
sở
tốt
t ố
u t
s
v ảo đả s
đị xã ộ . B t
o uố đ t
u uả o vay
đ u ả ó
s
t d
r r
ù
v

vẫ ảo đả
o ả KH.
t
t

ũ
vay vố d
ós
nâng cao.

s
ra đ
ố

uy tr
t
a tr
u uả v
ặt
ữa

Tro
uyết đị
tr
sở

uy tr
t d
o vay. T
đị

y tờ
ua
o để ó t ể đ
ũ
rủ ro
t ếu
t ô t sa
s ả
ở
oả vay.
ô
.V
ị t ờ
xử
đú
.

d

ao ồ
uy đị v ô v
ữa
ộ
để đả
ảo o ô
. V t ết
ột uy tr
t d
t
đ để

u uả o vay đ

t
ộ
t
ể

đị
tra

đó

ột va trò ua trọ tro
v
t
t ô t KH u
t
t
tế
uồ t ô t t
tro
ũ
oả vay ó đ
ảo đả a to
ô .Đ y
ột d
ô
ó uy
ô ao KH u
đế

t
t
đị
a
u rủ ro o

ể so t oả vay ũ ả
ở đế
u uả o vay ủa
t ờ xuy
trao đ t
KH để
ót ể ắ
t ô t ũ
s
ế độ xảy ra s ú
đ a ra
ù
ảo đả
ov
o trả
ủa KH đ
d
ra tốt đ

đố v

t

t

o

KH tro

o
t

t ờ

x đị
ột da
t ể. Bao ồ
ộ du

ắt
v

o vay
v đố
12


t
trọ

KH
y u
yếu t ết

uv

ặt
s

. ua đó
u đã ũ

Hs x
ế

đị đ
đố t
KH
ot
đố t
KH.

độ đ đ
ủ độ
ộ
ột d
ó uy
ô ao
tốt s đ
đ
t
KH t v t ế
xú trao đ đế ô t t
đị v uả

sau vay. B
đó t
độ t
t
tt
tr KH tro t
u o vay s
a
s
ò
o KH
ó u u vay vố KH s
đế
ả
ủa
.
ờ v y uy t
y
đ
t
v o t độ
o vay ũ đ
t
ao.
v
ữ
ộ ó uy
ô t
t
y trở

u tro
ô
t
v
a ể đế
ữ
ộ ó
v a dố
u ết v KH a
u oả vay rủ ro ao
yả
ở t u
đế
u uả o t độ
o vay
KHCN.
số
đ u ủa
uồ t
ắ
ắt
to
ồ tốt

 K

T ô t t d
y
ua trọ v
KH

y
đô t v
ắ
ắt đ
t ô t KH
ut
.V
ắ
ắt t ô t t d
ủa KH
ột t ử t
v
ay
t ô t KH
ô đ
ô
a
.
ô t
ủ yếu đ
u
ua
KH
t
t d
V
đ
đ y đủ
x
t ô t t d

KH s
ú
ó
d
ra uyết đị s
suốt v
ù
ảo đả
oả vay đ
t u
u uả vay ũ đ
ao.
n

n tố
ng

qu n

ực tài chính của KH: K ả
trả
đ u
t
ra uyết đị
o vay. Ho t độ
o vay
u uả d a tr v
vố
o KH v số vố đó t u
đ

ố v s
ã . uồ t u
ảo đả
o
a v trả
uô đ
ut
x
d
o KH. ữ
oả t u
t
t tt ờ s
óđ

uyết tro v
u
đị v
x t
t
x x t đế .

đ

KH:
o
ả
trả
t đ ođ v
t KH

ũ r tđ
ú trọ đế tro
uyết đị
o vay ủa
. V KH ó đ o
đ
t tốt ó t
trả
ao v t u ồ vố ũ d ra d d
o t
độ
o vay KH
ủa
ũ đ
t tr ể ;
KH ó đ o đ
t
s
y rủ ro
ut v t u ồ
tro t
a
y ra
u
x u o
ả
ở t u
đế
u uả o t độ
o vay KH .



n ộng
T

ủa

ủ

n t :

tế tro
uy u t u

uô
ịu s t độ
u ủa t ị tr ờ v
ữ

ở

s
ế độ

v
ủa

ô v

ô

tế
13


t ế
ô

.V
ằ

o t độ
o s

o vay ủa
ố đó.

ũ

u

u vay ủa KH

K

tế ở a đo
t tr ể ao tố độ t
tr ở
t
t u
tế ã su t ở

đị
ờ d y
ủa
tro t
a
đó u u
ao
t
ao. Để t oả ã
u u
t u ủa ả t
ọ s t đế vay
oả vay ú
y ũ đ
đả
ảo v o t độ t
ũ đ
t tr ể t o.
tế suy t
at
t u
ủa
ờ d
ả xuố
ô
đị
ũ
a rủ ro t d
ô
.



n s

n

s

nƣớ v

ng p

p

ô
t

t
t u

v

uộ số t
vố t
d
t tr ể
oả vay ú
y

:

v đ y
uy độ vố
uả
t ố
t
t d
ể so t
x ut
đ uả
ở đế s
t tr ể v o t độ
ủa
o t độ t d
ó r
.K
s
đị
ù
tế ũ
o t độ
s
sở để o t độ
tốt đ v
u uả ũ đ
ao
 H n

ủa

n p

ũ

t tr ể t

d
t
u v
t tr ể
d
ra

ó
v s
o vay đ

:

P
v

u t đó
ột va trò đặ
t ua trọ đố v
o t độ
tế ó
u
v
ó r

.
đ
t tr ể tro
uô
t ố
u t o t
ặt
sở ảo đả
os
t tr ể ủa
đ
a to v
đị . P
u t a t
ô
ằ
t ố
t s ảo v đ
s
đ
ữa a
v KH ó
t ú đ y o o t độ
o
vay KH
đ
u uả v ó
t
.
ếu

t ố
u t
yếu
ô
ặt
đồ
ộ t ếu s ô
ằ s
y ó
trở
t
y ra t độ
ô
đế
u uả o vay KH
t
.
 Y u tố m

trƣờng t n

ủ ro v
ô tr
ũ t
độ
ũ
o t độ sả
ô t ể o ờ
s ả
ở đế

uồ
đế
u uả o t độ

n:

ờ t
ữ đ u ô t ể tr
.
đ t
y ra ữ t t
ặ
đế đờ số
xu t
doa . Đ y
ột
tố
ua
tr
đ
v KH
ặ rủ ro do ô tr ờ
t u
v
ả
o trả
y t độ
o vay KH
t
.

T
o

ta
ờ

t
ô

14


2.2
TÀI

NGHIÊN

U TH

HIỆN IÊN QUAN ĐẾN Đ

Tro đ m c này, tôi s tóm gọn l i nộ du
đ t tr
đ y đã t c hi n
có li
ua đến m c tiêu phát triển cho vay KHCN ở 3 ngân hàng l n của Vi t Nam
đó : H TM P o t
V t a
H TM P

u v H TM P T
Tín.

2.2.1
T ot

ả

uy

ọ

a

2011 “
” u v t
s ủa K oa T
–
tr ờ đ
ọ K
Tế TP.H M t
ả đã sử d
p
t ố
t
so s
uy
để đ
đ
u uả o t độ t

d
t
TM P
o T
V t a tro
a đo 2008 –
2010 t ô
ua
t u
d
t d
s
t tr ể t ị
t ố
ố t
x u t u
t t d
t
đa d
ủa sả
t
d
v t
đị tro
s
t d . ua v đ
s
t tr ể ủa o t độ t d
t
đã u t đ

ữ
ết
uả
đ tđ
ũ
ữ
ế
ắ
: sả
dị
v
a đa d
o
ú; ô
t
a ó s
t u ; o t độ
marketi
ò yếu
o
ữ
uy
ua t
uy
ủ
ua
do
a ú trọ đế v
o t
v

t tr ể
t ố t
d
ố o t độ
ađ t
u uả ao t ếu t
đồ
ộ tro tr ể
a
t Hộ sở đế
v
ò
ao dị . Tr
sở
ữ
uy
ế v đị
t tr ể ủa
a
u đã đ a
ả
để
t tr ể t d
o u
v v
t tr ể
ố
t tr ể
sả
t d

ả t ế uy tr
s
t d
ả
v
tr
ov
t tr ể
uồ
.

2.2.2 Hi u qu cho vay tiêu dùng cá nhân t
– Chi nhánh Sài Gòn – thực tr ng và
gi i pháp
T o đ t “H u quả cho vay tiêu dùng cá nhân t
TM P
u
(ACB) – Chi nhánh Sài Gòn – th c tr ng và giả
”
2011 – nghi
u oa
ọ ủa ó s
v
Tr T ị
ọ v
ô T
K
oa T
– Kế
To

tr ờ
ao đ
K
Tế Đố
o t
t
ả chủ yếu t tru đ
giá th c tr ng cho vay tiêu dùng (theo t ng m đ
vay ua ững thông số liên
ua đến tín d
t u dù
: doa số cho vay tiêu dùng, tình hình thu n d
,
15


n quá t i Ngân hàng TMCP Á Châu ACB –
S
ò tro
a đo 2008
– 2010. ua đó t
ả đã u ra ữ t ế
v o t độ
o vay KH
t
địa t ế t u
; ó s đa d
v sả
dị v
o vay KH

v
ã su t u đã ; a ã đ o độ
ũ
ộ tr
độ uy
ô
ô t tốt; sử
d
t ố
t
; uy tr
o vay ặt
o ; uy t
ao;
sở v t
t
đ t
... B
đó ũ
ô tr
ữ
ế ò tồ t ở
t
o vay t
ò t u
;
o sả
ò
ađ tđ
t u đ ra; o t độ tuy truy t ế t ị

at o ị
tr địa
... T v
t
để
v
ế tồ đọ
t
t
ả đã đ a ra
ả
ằ
ao
u uả o t độ
o
vay KH
x yd
ế
doa
t ể; ắt ả
t
đa
d
o đồ t ờ o t
sả
vay;
ao
u uả
t
đ đô

v
ở rộ
ao t ế
uế tr
;
ao
t
v KH ũ
t
ộ
v
;đ y
o t độ
ar t ...

2.2.3
T ođ t “
ao u uả o vay ắ
t
TM P S
ò
T
T –
Hả P ò ”
2013 – o u tốt
oa T
tr ờ đ
ọ Hả P ò
do s
v

Trị T ị T u Hằ t
t
ả đã sử d
t ut
t ô t số u v xử t ô t số u để
đ
đ
u uả o t độ t d
ắ
t
TM P S
ò
T
T –
Hả
ò t ô
ua
t u đị t
sở
sở
đồ vay v
t u đị
: ó
t u ả
uy ô v t
tr ở
o vay ắ
ó
t u ả
u uả sử d

vố
ó
t u
ả
s a to
ó
t u ả
độ s
ờ . ua v
t
t
ả
t y
u uả o t độ
o vay ắ
t
ò
ếv
a
ao do ịu ả
ở t
tế v ô
s
t ắt ặt t d
s ó
s
ế độ
ếv
só KH
t

đị
a tốt... T
đó t
ả đã đ a ra ột số ả
để
ao
u uả o ắ
t
t o uồ vố
đị
đa d
o
t
o vay ắ
ao
t
ô t t
đị
o vay đả
ảo t
tốt uy tr
o vay t
ờ
ô t
ể tra ể so t v uả
o vay
ao tr
độ
v
ủa

ột d
v t
ar t
u uả.
Tó
ua t

v

o t độ
ú đế .

t
độ
o vay KH
uv

o vay KH
uô
ut
ả đã đ a ra
ũ
đ xu t
. Tr
sở t uyết
t V t a tô

đ t

ó

u
ú

đ
t

ả t
t
uy
ô ủa
uố đ s u v o

u

ờ

v t
tr
u uả o t
uv v

đ
16


u uả o t độ
o vay KH
t
v t
o t độ vay KH

ằ
ao u uả o vay KH

V t
ởđ y ũ
t

–
ót ể
.

đ a ra
ột số ả

17