THỰC TRẠNG, BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TÂN BÌNH – PGD CỘNG HÒA

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
----------

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
Đề tài:

THỰC TRẠNG, BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HUY
ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI
NHÁNH TÂN BÌNH – PGD CỘNG HÒA

GVHD : ThS. HỒ THANH TÙNG
SVTH : NÔNG THỊ BÍCH LỆ
MSSV : 082312K
KHÓA : 12

TP.HỒ CHÍ MINH, THÁNG 06/2012


LỜI CÁM ƠN
Mặc dù thời gian làm khóa luận không nhiều lắm nhưng nhờ sự hướng dẫn nhiệt tình
và cụ thể của thầy Th.S Hồ Thanh Tùng mà quá trình hoàn thành Luận văn tốt nghiệp của
em trở nên dễ dàng hơn. Em xin chân thành cám ơn thầy. Kính chúc thầy dồi dào sức khỏe
và công tác tốt.
Qua quá trình thực tập tại PGD Cộng Hòa, được sự hướng dẫn tận tình của các anh
chị tại NH, em có cơ hội để đi sâu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động của NH nói chung và
hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN nói riêng. Nhờ vậy em đã có được mối liên hệ giữa
lý thuyết và thực tiễn về hoạt động này là như thế nào, từ đó rút ra những bài học khi

nghiệm quý báu cho bản thân. Hơn nữa, trong suốt quá trình thực tập nơi đây em đã được
các anh chị hướng dẫn cụ thể các nghiệp vụ liên quan đến đề tài, những cách xử lý tình
huống, giao tiếp với khách hàng…Tất cả những kinh nghiệm ấy sẽ là hành trang giúp em
dễ dàng tiếp cận với công việc sau này hơn.
Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo NH Sài Gòn Thương Tín đã tạo điều kiện
cho em được thực tập tại quý ngân hàng để em có thêm kiến thức thực tế dùng kết hợp với
kiến thức cơ bản đã học ở trường để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp. Đồng thời, em cũng
gửi lời cám ơn chân thành và sâu sắc đến toàn thể các anh chị đang công tác tại PGD Cộng
Hòa.


NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................

...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................

...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................

...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................
...........................................................................................................................................


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
ANZ

:

Ngân hàng Úc và New Zealand (Australia and New Zealand
Banking Group Limited)

ATM

:

Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine)

CBNV

:

Cán bộ nhân viên

CNTB

:

Chi nhánh Tân Bình

CVTV

:

Chuyên viên tư vấn

GDV

:

Giao dịch viên

NH

:

Ngân hàng

NHTM

:

Ngân hàng thương mại

PGD

:

Phòng giao dịch

Sacombank :

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

SPDV

:

Sản phẩm dịch vụ

T

:

Tháng

TCTD

:

Tổ chức tín dụng

TGKH

:

Tiền gửicó kỳ hạn

TGTT

:

Tiền gửi thanh toán

TKKH

:

Tiết kiệm có kỳ hạn

TKKKH

:

Tiết kiệm không kỳ hạn

TMCP

:

Thương mại cổ phần

TP.HCM

:

Thành phố Hồ Chí Minh

TT

:

Thông tư

USD

:

Đôla Mỹ (United States Dollar)

VIP

:

Khách hàng quan trọng (Very Important Person)

VNĐ

:

Việt Nam đồng


DANH MỤC CÁC BẢNG
Trang
Bảng 2.1. Kết quả hoạt động của PGD Cộng Hòa từ năm 2009-2011 ................................ 26
Bảng 2.2. Thu nhập và tăng/giảm thu nhập từ năm 2009-2011 .................................. Phụ lục

Bảng 2.3. Tỷ trọng thu nhập từ năm 2009-2011 ......................................................... Phụ lục
Bảng 2.4. Chi phí và tăng/giảm chi phí từ năm 2009-2011 ........................................ Phụ lục
Bảng 2.5. Lợi nhuận và tăng/giảm lợi nhuận từ năm 2009-2011 ................................ Phụ lục
Bảng 2.6. Kế hoạch tăng trưởng kinh doanh của PGD Cộng Hòa giai đoạn
2011-2015............................................................................................................ 32
Bảng 2.7. Kế hoạch tài chính ............................................................................................... 33
Bảng 3.1. Tổng tiền gửi và tiền gửi từ KHCN .................................................................... 39
Bảng 3.2. Tăng/giảm tổng tiền gửi và tiền gửi từ KHCN ........................................... Phụ lục
Bảng 3.3. Cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng ........................................ 40
Bảng 3.4. Tăng/giảm tiền gửi theo đối tượng khách hàng .......................................... Phụ lục
Bảng 3.5. Tình hình huy động tiền gửi từ KHCN theo sản phẩm ....................................... 43
Bảng 3.6. Tăng/giảm tiền gửi từ KHCN theo sản phẩm ............................................. Phụ lục
Bảng 3.7. Tình hình huy động tiền gửi từ KHCN theo loại tiền tệ ..................................... 45
Bảng 3.8. Tăng/giảm tiền gửi từ KHCN theo loại tiền tệ............................................ Phụ lục
Bảng 3.9. Tình hình huy động tiền gửi từ KHCN theo kỳ hạn ........................................... 47
Bảng 3.10. Tỷ trọng tiền gửi từ KHCN theo kỳ hạn ................................................... Phụ lục
Bảng 3.11. Tăng/giảm tiền gửi từ KHCN theo kỳ hạn ................................................ Phụ lục
Bảng 3.12. Số dư tiền gửi của KHCN và số dư cho vay ..................................................... 49


Bảng 3.13. Tỷ lệ Số dư nợ cho vay/Tổng tiền gửi và Số dư nợ cho vay/ Số dư
tiền gửi của KHCN..................................................................................... Phụ lục
Bảng 3.14. Số dư tiền gửi từ KHCN và số dư nợ cho vay theo kỳ hạn .............................. 50
Bảng 3.15. Tăng giảm số dư tiền gửi từ KHCN và số dư nợ cho vay theo kỳ hạn .... Phụ lục
Bảng 3.16. Số dư tiền gửi từ KHCN, số dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng .......... 51
Bảng 3.17. Tăng giảm số dư nợ theo đối tượng khách hàng ....................................... Phụ lục
Bảng 3.18. Kết quả huy động tiền gửi từ KHCN của chín PGD trực thuộc CNTB
năm 2010 ............................................................................................................ 52
Bảng 4.1. Tốc độ phát triển 5 ngành hàng chủ yếu có giá trị lớn .................................................59
Bảng 4.2. Phân khúc địa bàn chuyên biệt ............................................................................ 65

Bảng 4.3. Phân khúc khách hàng theo ngành nghề kinh doanh .......................................... 65


DANH MỤC HÌNH VẼ
Trang
Hình 2.1. Sơ đồ hệ thống của Sacombank ........................................................................... 19
Hình 2.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank ................................................................. 20
Hình 2.3. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh Tân Bình ................................ 21
Hình 2.4. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của PGD Cộng Hòa........................................................... 22
Hình 2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Cộng Hòa ............................................ 27
Hình 3.1. Sơ đồ hoạt động của bộ phận tư vấn ................................................................... 35
Hình 3.2. Quy trình mở tài khoản tiền gửi .......................................................................... 36
Hình 3.3. Cơ cấu tiền gửi huy động theo đối tượng khách hàng ........................................ 42


MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHCN
1.1. Tổng quan về NHTM .............................................................................................. 1
1.1.1. Khái niệm NHTM .......................................................................................... 1
1.1.2. Chức năng của NHTM ................................................................................... 1
1.2. Tổng quan về nghiệp vụ huy động vốn ................................................................. 2
1.2.1. Khái niệm về nghiệp vụ huy động vốn .......................................................... 2
1.2.2. Nguyên tắc huy động vốn .............................................................................. 3
1.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn ....................................................... 3
3.2.1.1. Yếu tố khách quan ..................................................................................... 3
3.2.1.2. Yếu tố chủ quan ......................................................................................... 5
1.2.4. Các nghiệp vụ huy động vốn của NHTM ...................................................... 6
1.2.5. Rủi ro trong hoạt động huy động vốn ............................................................ 7
1.2.5.1. Rủi ro lãi suất ............................................................................................. 7
1.2.5.2. Rủi ro thanh khoản .................................................................................... 7

1.2.5.3. Rủi ro ngoại hối ......................................................................................... 8
1.2.6. Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn................................................ 8
1.3. Tổng quan về huy động tiền gửi ........................................................................... 9
1.3.1. Khái niệm về nghiệp vụ huy động tiền gửi .................................................... 9
1.3.2. Phân loại tiền gửi huy động ......................................................................... 10
1.3.2.1. Theo đối tượng khách hàng ..................................................................... 10
1.3.2.2. Theo sản phẩm ......................................................................................... 10
1.3.2.3. Theo loại tiền tệ ...................................................................................... 13
1.3.2.4. Theo kỳ hạn ............................................................................................. 13
1.4. Tổng quan về huy động tiền gửi từ KHCN......................................................... 14
1.4.1. Khái niệm KHCN......................................................................................... 14
1.4.2. Một số quy định về huy động tiền gửi từ KHCN......................................... 14
1.4.2.1. Đối tượng ................................................................................................ 14
1.4.2.2. Quy chế bảo hiểm tiền gửi ....................................................................... 14
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 ............................................................................................ 16


CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN,
CHI NHÁNH TÂN BÌNH VÀ PGD CỘNG HÒA
2.1. Tổng quan về NH TMCP Sài Gòn Thương Tín ............................................... 17
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển ..................................................................... 17
2.1.2. Nhiệm vụ và chức năng của ngân hàng ......................................................... 18
2.1.3. Hệ thống tổ chức của ngân hàng .................................................................... 19
2.1.3.1. Sơ đồ hệ thống ..................................................................................... 19
2.1.3.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ........................................................................... 20
2.2. Sơ lược về chi nhánh Tân Bình ......................................................................... 21
2.2.1. Giới thiệu chung ........................................................................................ 21
2.2.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức .................................................................................. 21
2.3. Giới thiệu PGD Cộng Hòa ................................................................................. 22
2.3.1. Thành lập ........................................................................................................ 22

2.3.2. Sơ đồ cơ cấu tổ chức ...................................................................................... 22
2.3.3. Nhiệm vụ và chức năng của các bộ phận ....................................................... 22
2.3.3.1. Trưởng phòng ...................................................................................... 22
2.3.3.2. Bộ phận tư vấn .................................................................................... 23
2.3.3.3. Bộ phận tín dụng ................................................................................. 23
2.3.3.4. Bộ phận xử lý giao dịch ...................................................................... 23
2.3.3.5. Bộ phận ngân quỹ ................................................................................ 24
2.3.4. Một số kết quả hoạt động chủ yếu của PGD Cộng Hòa ................................ 24
2.3.4.1. Sản phẩm và thị trường ....................................................................... 24
1.3.4.1.1. Sản phẩm....................................................................................... 24
1.3.4.1.2. Thị trường ..................................................................................... 25
2.3.4.2. Kết quả hoạt động ............................................................................... 25
2.3.5. Định hướng phát triển của PGD Cộng Hòa ................................................... 30
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 ............................................................................................ 34
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHCN TẠI PGD
CỘNG HÒA
3.1. Giới thiệu về bộ phận tư vấn............................................................................. 35
3.1.1. Cách thức hoạt động của bộ phận tư vấn ....................................................... 35
3.1.2. Quy trình, cách thức thực hiện huy động tiền gửi từ KHCN ......................... 36


3.2. Thực trạng huy động tiền gửi từ KHCN tại PGD Cộng Hòa ......................... 38
3.2.1. Phân tích hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN của PGD Cộng Hòa ......... 38
3.2.1.1. Phân tích theo đối tượng khách hàng ...................................................... 40
3.2.1.2. Phân tích theo sản phẩm huy động .......................................................... 42
3.2.1.3. Phân tích theo loại tiền huy động ............................................................ 45
3.2.1.4. Phân tích theo kỳ hạn huy động............................................................... 47
3.2.2. So sánh số dư huy động từ KHCN và số dư cho vay ..................................... 49
3.3.2.1. So sánh số dư huy động từ KHCN và số dư cho vay .............................. 49
3.3.2.2. So sánh số dư huy động từ KHCN và số dư nợ cho vay theo kỳ hạn ..... 50

3.3.2.3. So sánh số dư huy động từ KHCN và số dư nợ cho vay theo đối tượng
khách hàng ............................................................................................... 51
3.2.3. Kết luận về tình hình huy động tiền gửi từ KHCN tại PGD Cộng Hòa......... 52
3.3. Phân tích SWOT trong hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN .................... 53
3.3.1. Những điểm mạnh (S: Strengths) ................................................................... 53
3.3.2. Những điểm yếu (W: Weaknesses) ................................................................ 54
3.3.3. Những cơ hội (O: Opportunities) ................................................................... 55
3.3.4. Những thách thức (T: Threats) ....................................................................... 56
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 ............................................................................................ 57
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI
TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PGD CỘNG HÒA
4.1. Triển vọng phát triển của PGD Cộng Hòa............................................................ 58
4.1.1. Môi trường vĩ mô và thực trạng của PGD Cộng Hòa .................................... 58
4.1.1.1. Môi trường chính trị - pháp luật ...................................................................... 58
4.1.1.2. Môi trường kinh tế ........................................................................................... 58
4.1.1.3. Môi trường văn hóa – xã hội ........................................................................... 59
4.1.2. Thực trạng và dự báo xu hướng phát triển thị trường tài chính khu vực ....... 60
4.1.2.1. Tổng quan thị trường và các NH cùng nhóm ................................................. 60
4.1.2.2. Dự báo xu hướng phát triển thị trường tài chính tại khu vực ........................ 61
4.2. Một số giải pháp phát triển hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN của
PGD Cộng Hòa ..................................................................................................... 62
4.2.1. Sử dụng thế mạnh để nắm bắt cơ hội ............................................................. 62
4.2.2. Sử dụng thế mạnh để đẩy lùi thách thức ....................................................... 63


4.2.3. Cải thiện điểm yếu để nắm bắt cơ hội ............................................................ 64
4.2.4. Tránh né những thách thức tác động xấu đến hoạt động huy động vốn từ
KHCN............................................................................................................. 66
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 ............................................................................................ 68
KẾT LUẬN KHÓA LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC


Lời mở đầu
NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động NH
và các hoạt động khác có liên quan. Hoạt động NH là hoạt động kinh doanh tiền tệ và
dịch vụ NH với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp
tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán. Từ trước đến nay đa số các NH đều có phần lớn
doanh thu đến từ hoạt động tín dụng, tuy nhiên trung điểm của chính sách tiền tệ năm
2012 lại tập trung vào giải quyết vấn đề thanh khoản, cơ cấu lại hệ thống NH và hạn
chế tăng trưởng tín dụng. Cho nên việc đẩy mạnh huy động tiền gửi sẽ là một việc làm
cần thiết lúc này để các NH có thể chung tay với nhà nước góp phần thực hiện chính
sách vĩ mô, đồng thời dùng tiền gửi huy động được để tăng doanh thu (đầu tư, bán vốn
về Hội sở,…) bù đắp cho nguồn thu tín dụng có nguy cơ giảm vì tình hình siết chặt tín
dụng lúc này.
Lý do chọn đề tài: Sacombank là doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ với hệ thống
hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực NH tiêu dùng vì vậy tổ chức xếp hạng tín dụng S&P
cho rằng Sacombank sẽ tiếp tục tập trung vào chiến lược phát triển mảng bán lẻ - giao
dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng KHCN. Mới đây NHNN đã phát đi thông
điệp: trần lãi suất huy động sẽ được giữ nguyên ít nhất cho đến giữa năm 2012. Vấn đề
được đặt ra là mặc dù các NH muốn hạ lãi suất cho vay để hỗ trợ khách hàng nhưng
nếu lãi suất đầu vào vẫn giữ mức 14%/năm thì sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận. Nếu hạ cả
hai thì vốn huy động sẽ bị ảnh hưởng. Vậy cách nào tốt nhất để NH Sacombank có thể
thu hút nhiều KHCN đến gửi tiền khi không thể dùng lãi suất để cạnh tranh trên thị
trường trong lúc này? Để trả lời câu hỏi này em đã chọn đề tài: “Thực trạng, biện
pháp triển huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng SacombankChi nhánh Tân Bình- PGD Cộng Hòa”. Trong quá trình làm bài, em đã kết hợp
những kiến thức học được ở trường cùng với những thực tế thu thập được trong quá
trình thực tập tại PGD Cộng Hòa để đưa ra những giải pháp để hoạt động huy động
tiền gửi từ KHCN tại PGD Cộng Hòa ngày càng phát triển và đạt được nhiều hiệu quả

hơn nữa.
Mục tiêu của đề tài: Phân tích số liệu để thấy được thực trạng huy động tiền
gửi từ KHCN tại PGD Cộng Hòa. Từ đó, đưa ra những giải pháp nhằm khắc phục
những hạn chế để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi từ KHCN tại đây.


Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng huy động tiền gửi từ KHCN trong ba năm từ
năm 2009-2011 của PGD Cộng Hòa
Giới hạn và phạm vi nghiên cứu: Các số liệu về số dư tổng tiền gửi, số dư tiền
gửi của KHCN, số dư nợ được thống kê trong ba năm từ 2009-2011 tại PGD Cộng
Hòa.
Phương pháp nghiên cứu: Thu thập, thống kê số liệu trong quá trình thực tập và
phân tích số liệu đó trên cơ sở tác động của tình hình kinh tế, tình hình nội bộ NH.
Nội dung nghiên cứu:
Kết cấu đề tài gồm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về NH Sacombank, Chi nhánh Tân Bình và PGD Cộng
Hòa
Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi từ KHCN tại PGD Cộng Hòa
Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động huy động tiền gửi từ KHCN tại PGD
Cộng Hòa


CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHCN
1.1. Tổng quan về NHTM
1.1.1. Khái niệm NHTM
Theo Luật các TCTD do Quốc hội khóa X thông qua ngày 12/12/1997,
NHTM được định nghĩa là một loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động
NH và các hoạt động khác có liên quan.
NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ NH với nội
dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung

ứng các dịch vụ thanh toán.
1.1.2. Chức năng của NHTM


Chức năng trung gian tài chính
NHTM là trung gian giữa các khách hàng với nhau. Ví dụ, NHTM làm trung

gian giữa người gửi tiền và người vay tiền, trung gian giữa người trả tiền và người
nhận tiền, trung gian giữa người mua và bán ngoại tệ,…
NHTM đồng thời cũng làm trung gian giữa NHNN và công chúng. NHNN
không giao dich trực tiếp với công chúng mà chỉ giao dịch với các NHTM, trong
khi NHTM vừa giao dịch với NHNN vừa giao dịch với công chúng.


Chức năng tạo tiền
Chức năng tạo tiền của NHTM chính là việc tạo ra bút tệ góp phần gia tăng

khối tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển và phát triển nền kinh tế. Khối tiền tệ
có thể phân thành M1, M2, M3 và L. Trong đó:
- M1 : Tiền mặt phát hành, bao gồm tiền giấy, tiền đồng kim loại cộng với
TGKKH
- M2 : Gồm M1 cộng với tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi định kỳ tại NH
- M3 : Gồm M2 cộng với các loịa tiền gửi ở các định chế tài chính khác
- L : Gồm M3 cộng với các loại trái phiếu, thương phiếu công cụ khác của thị
trường tiền tệ.
Công thức tính tổng số gia tăng tiền gửi của các NH:
U 1 (1 q n )

Sn =

1 q

Trong đó: U1 là số tiền gửi ban đầu, q là công bội, n là số lần gia tăng tiền gửi
1




Chức năng sản xuất
Cũng như các doanh nghiệp sản xuất khác, NHTM sử dụng các yếu tố nhập

lượng bao gồm đất đai, lao động và vốn để tạo ra sản phẩm và dịch vụ. Các SPDV
mà NHTM có thể cung cấp bao gồm:
- Các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi và chứng chỉ có giá các loại
- Các sản phẩm cấp tín dụng như cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân, cho
vay tiêu dùng, cho vay sản xuất,…
- Các sản phẩm thẻ như thẻ tín dụng, thẻ ATM,…
- Các dịch vụ NH như dịch vụ chuyển tiền, các dịch vụ thanh toán,,..
- Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ như các hợp đồng giao ngay, hợp đồng kỳ
hạn, hợp đồng quyền chọn,…
Tóm lại, NHTM đóng một vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế hiện
nay. Nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động dịch vụ của NH càng đi sâu vào tận
cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống con người.
1.2. Tổng quan về nghiệp vụ huy động vốn
1.2.1. Khái niệm về nghiệp vụ huy động vốn
Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện
sớm nhất trong hoạt động của các NHTM. Trong giai đoạn sơ khai của hoạt động
NH, những nghiệp vụ này chỉ đơn thuần là hoạt động cất giữ các tài sản có giá
nhằm mục đích đảm bảo an toàn. Người gửi tiền phải trả phí cho các NH vì các
khoản tiền chỉ được xem đơn thuần là vật được kí gửi chứ hoàn toàn không đóng

vai trò là nguồn vốn đối với các NHTM. Tiền gửi lúc này không có khả năng luân
chuyển, không sinh ra được lợi nhuận. Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ
NH phát triển, vị thế đó bị đảo ngược, NH là người phải trả phí và nguồn tiền được
kí gửi thay đổi vai trò của nó, trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất của các
NHTM hiện nay.
Tóm lại, khi NH nhận vốn bằng tiền hoặc tương đương tiền từ KHCN,
doanh nghiệp, các TCTD khác hoặc NHNN là NH đang tiến hành huy động vốn.
NH sẽ dùng nguồn vốn này để hoạt động và có trách nhiệm hoàn trả lại số vốn này
kèm theo chi phí (lãi tiền gửi). Chính vì vậy nguồn vốn mà NH huy động được
xem như một khoản nợ của NH nên huy động vốn là một phần quan trọng của
nghiệp vụ tài sản Nợ, được phản ánh bên phần tài sản Nợ.
2


1.2.2. Nguyên tắc huy động vốn
 Đảm bảo khả năng thanh toán kịp thời theo yêu cầu của khách hàng
 Đảm bảo sự tương ứng về thời hạn giữa nguồn vốn với sử dụng vốn
 NH phải thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản
 Báo cáo kịp thời cho khách hàng về diễn biến số dư tài khoản
 Đảm bảo an toàn bí mật về thông tin của khách hàng
1.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn
1.2.3.1. Yếu tố khách quan
 Hành lang pháp lý
Kinh doanh NH là một ngành chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật và cơ
quan chức năng của chính phủ. Hoạt động NH chịu sự quản lý chặt chẽ bởi các
quy định pháp luật và chịu sự điều chỉnh của nhiều bộ luật như luật dân sự, luật
NH trung ương, các quy định của chính phủ,…
Ví dụ điển hình là Thông tư 13/2010/TT-NHNN ban hành ngày
20/05/2010 quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín
dụng. Thông tư này đã ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hút vốn cũng như

chất lượng nguồn vốn của NH. Có hiệu lực từ ngày 1/10/2010, Thông tư 13 gây
nhiều khó khăn cho các NH khi quy định phải tăng vốn lên 3.000 tỷ đồng . Cùng
lúc với việc thực hiện thông tư 13, các NH lại bị điều chỉnh bởi quy định chỉ
được huy động trên thị trường 2 tối đa 20% số vốn huy động ở thị trường 1, điều
này khiến các NH phải cạnh tranh gay gắt trong việc lấy thị phần và nguồn vốn
huy động từ các chi nhánh mới.
 Môi trường kinh tế
Sự thay đổi của các yếu tố kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu
nhập bình quân đầu người, chính sách tiết kiệm, đầu tư của chính phủ,…đều ảnh
hưởng rất lớn đến khả năng thu hút vốn của NHTM.
Ví dụ như những tháng đầu năm 2009, khi cuộc khủng hoảng của nền kinh tế
Mỹ đã thể hiện những tác động rõ nét lên nền kinh tế Việt Nam thì Chính phủ
buộc phải đưa ra những chính sách khuyến khích đầu tư, thực hiện gói hỗ trợ 1 tỷ
USD (Nguồn: Báo cáo phân tích ngành, diễn biến năm 2009 và triển vọng năm
2010 – www.wss.com.vn) để kích thích nền kinh tế phát triển và thoát khỏi vòng
suy thoái thông qua việc hỗ trợ lãi suất, miễn, giảm, giãm thời hạn nộp thuế, ưu
3


đãi, kích thích các doanh nghệp đầu tư sản xuất,…Do hoạt động đầu tư được
khuyến khích nên việc huy động vốn từ nền kinh tế của các NHTM trở nên khan
hiếm và khó khăn hơn. Ngược lại, khi chính phủ ban hành Nghị định
70/2011NĐ-CP, có hiệu lực 01/10/2011 quy định mức lương tối thiểu cho người
lao động thì thu nhập của người lao động lúc này sẽ được cải thiện và ổn định.
Kết quả là tiết kiệm tăng, việc thu hút vốn từ nền kinh tế của các NHTM cũng sẽ
thuận lợi hơn.
 Môi trường chính trị
Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định, an toàn sẽ tạo sự an tâm cho
người dân làm ăn sinh sống, do đó không phải tích lũy, dự trữ nhiều tiền cho
những trường hợp đặc biệt. Nhờ vậy, NHTM có khả năng huy động được nhiều

vốn hơn. Trái lại với một quốc gia tình hình chính trị bất ổn như Thái Lan,
Campuchia,…sẽ gây tâm lý hoang mang lo sợ cho người dân. Như một thói
quen, họ sẽ cất giữ nhiều của cải, tiền bạc bên người để phòng trường hợp bất
chắc nên sẽ hạn chế việc gửi tiền vào NH.
 Môi trường văn hóa – xã hội – dân cư
Mỗi quốc gia đều có một nền văn hóa riêng, văn hóa chính là yếu tạo nên
bản sắc của các dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý,…Đối với NH, hoạt
động huy động vốn là hoạt động chịu hiều ảnh hưởng của môi trường văn hóa.
Cụ thể ở các nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào NH để hưởng
những tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi. Đối với họ, NH là một phần tất yếu,
không thể thiếu được trong nền kinh tế. Do vậy, NH có nhiều thuận lợi trong việc
huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Ngược lại, ở những nước
đang phát triển như Việt Nam việc huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn vì người
dân Việt Nam vẫn chưa quen sử dụng các dịch vụ NH. Mặt khác, NH vẫn chưa
tạo được lòng tin đối với người dân vì tình trạng nợ xấu của các NH hiện nay
đang ở mức báo động, NH lách trần lãi suất,…Tất cả những điều đó đã ảnh
hưởng không tốt đến hoạt động huy động vốn của NH.
Quy mô dân cư, chất lương đời sống người dân không chỉ ảnh hưởng số
lượng kết cấu các SPDV của NHTM mà còn là yếu tố xây dựng và điều chỉnh
hoạt động huy động vốn của NH. Ví dụ như ở các thành phố lớn như Hà Nội,
TP.HCM,…có quy mô dân cư đông đúc, mức sống cao, thu nhập cao thì sẽ là
4


khu vực tiềm năng để huy động vốn. Ngược lại, những khu vực xa xôi, hẻo lánh,
mức sống thấp, thì nguồn tiền nhàn rỗi rất ít.
 Yếu tố tâm lý và thói quen tiêu dùng
Với nền kinh tế chịu tình trạng Đôla hóa cao như Việt Nam thì việc huy
động vốn từ người dân gặp nhiều khó khăn. Người dân lo sợ nội tệ mất giá nên
thường thường họ sẽ mua ngoại tệ và vàng để cất giữ. Chính vì vậy, các NHTM

sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn bằng nội tệ.
Ở các nước phát triển tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán chỉ chiếm
khoảng 2% đến 3%, thói quen tiêu dùng và thanh toán của họ chủ yếu thông qua
NH và hầu hết khoản tiền của họ đều được NH quản lý thông qua tài khoản cá
nhân. Do đó, NH có thể tăng khả năng huy động vốn để đầu tư, hoạt động. Trong
khi đó, ở các nước đang phát triển như Việt Nam thì thói quen sử dụng tiền mặt
trong thanh toán vẫn chiếm một tỷ lệ rất lớn (khoảng 14% tổng phương tiện
thanh toán). Vì vậy, vốn huy động từ người dân sẽ hạn chế hơn (Các số liệu lấy
từ Nguồn: tailieu.vn ngày 28/02/2011)
1.2.3.2. Yếu tố chủ quan
 Đội ngũ nhân sự
Trong bất kỳ lĩnh vực nào thì con người cũng là nhân tố quan trọng nhất
quyết định và làm nên sự thành công. Chính vì thế mà hiện nay các NH không
ngừng đào tạo đội ngũ nhân viên của mình để thực hiện công việc một cách
chuyên nghiệp và hiệu quả.
 Thương hiệu, các sản phẩm và mạng lưới
Khi các NH xây dưng được một thương hiệu riêng cho mình, có uy tín lâu
thì sẽ có lợi thế hơn trong việc huy động vốn. Các NH danh tiếng thì lãi suất huy
động không cần cao cũng có thể huy động được nhiều người gửi tiền, còn các
NH mức độ uy tín thấp thì chỉ huy động được một lượng khách nhỏ.
Một NH xây dựng cho mình những sản phẩm đặc trưng kèm theo những
dịch vụ tốt sẽ có nhiều lợi thế hơn các NH khác. Ví dụ, Sacombank có các sản
phẩm Tiết kiệm Phù Đổng dành cho trẻ em từ 1-15 tuổi, Tiết kiệm hoa hồng
dành riêng cho chị em phụ nữ,…
Mạng lưới NH cũng góp một phần không nhỏ trong hiệu quả hoạt động
của chính NH đó. Khách hàng bao giờ cũng muốn tiện lợi, tiết kiệm thời gian và
5


chi phí cho mình nên sẽ chọn những NH ở gần nơi mình thường xuyên qua lại.

Chính vì vậy, mạng lưới của NH càng rộng thì càng thu hút được nhiều khách
hàng đến giao dịch hơn.
 Lãi suất và các dịch vụ gia tăng
Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm chính sách cạnh tranh huy động và
chính sách lãi suất cạnh tranh cho vay. Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động
là đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao. Các
NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà cạnh tranh với các tổ chức
tiết kiệm và người phát hành các công cụ khách nhau trên thị trường vốn. Trong
thời kỳ khan hiếm tiền tệ thì chỉ cần một thay đổi nhỏ trong lãi suất cũng sẽ thúc
đẩy khách hàng chuyển vốn từ tiết kiệm sang đầu tư hay ngược lại, và chuyển
vốn từ NH này sang NH khác có nhiều ưu đãi và nhiều lợi ích hơn.
Các dịch vụ gia tăng cũng giúp NH huy động được nhiều vốn hơn vì
những tiện ích mà nó đem lại làm khách hàng. Ví dụ như NH Á Châu là NH đầu
tiên cho phép khách hàng sử dụng thẻ ATM có thể gửi tiền thông qua cây rút tiền
mà không phải đến trực tiếp NH, NH Việt Nam Thương Tín thì trang bị máy đổi
tiền lẻ tự động để phục vụ nhu cầu đổi tiền lẻ của khách hàng...Khác với cạnh
tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ NH không có giới hạn nên đây chính là
điểm mạnh để các NH vươn lên trong cạnh tranh.
 Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng
Cơ sở hạ tầng cũng quyết định một phần khả năng huy động vốn của
NHTM. Những NHTM lớn với hệ thống cơ sở hạ tầng đầy đủ, tiện nghi và trang
bị hệ thống công nghệ hiện đại thì sẽ tạo được lòng tin cho khách hàng, cũng như
cung cấp cho khách hàng các dịch vụ một cách tốt nhất và nhanh chóng nhất.
1.2.4. Các nghiệp vụ huy động vốn của NHTM
Theo Nghị định 47/2010/QĐ ngày 16/06/2010 của Chính phủ, NHTM được huy
động vốn dưới các hình thức sau:


Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác
NHTM nhận tiền gửi thông qua các hình thức như TGTT, tiền gửi có kỳ

hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm. Khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác nhau
như sử dụng các dịch vụ thanh toán của NH, vì mục đích an toàn và sinh lợi.

6


Riêng các TCTD thì gửi tiền tại các NH khác để đảm bảo thanh toán thuận tiện,
phục vụ lợi ích tối đa cho khách hàng của mình.


Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác
Để tăng nguồn vốn huy động, NHTM tiến hành phát hành các giấy nợ để

huy động vốn trung - dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay trung – dài hạn và
các nhu cầu đầu tư khác. Những NH lớn có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ có khả
năng vay được nhiều hơn các NH nhỏ. Các NH nhỏ thường vay gián tiếp thông
qua các NH đại lý hoặc được sự bảo lãnh của NH đầu tư. Khả năng vay mượn
này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển của thị trường tài chính,các hình
thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn của các công cụ nợ...


Vay vốn của các TCTD khác
Đây là các khoản vay mượn lẫn nhau giữa các NH hoặc giữa NH với các

TCTD khác trên thị trường liên NH. Hình thức vay này rất đơn giản, NH vay
chỉ cần liên hệ trực tiếp với NH cho vay hoặc thông qua NH đại lý. Các khoản
vay này thường có thời hạn ngắn chủ yếu để giải quyết những nhu cầu tức thời.


Vay vốn của NHNN theo quy định của Luật NHNN Việt Nam
Khi các NHTM có nhu cầu cấp bách về vốn thì sẽ vay NHNN. Hình thức

vay chủ yếu là tái chiết khấu (hay tái cấp vốn). Các NHTM sẽ mang các
trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên NHNN để tái chiết khấu.Thông thường các
NHNN chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn và
phù hợp với mục tiêu của Nhà nước trong từng thời kỳ.
1.2.5. Rủi ro trong hoạt động huy động vốn
1.2.5.1. Rủi ro lãi suất
Rủi ro lãi suất phát sinh đối với NH khi kỳ hạn đến hạn của tài sản có
không cân xứng với kỳ hạn đến hạn của tài sản nợ. Nếu tài sản có có kỳ hạn dài
hơn so với tài sản nợ thì NH luôn đứng trước rủi ro về lãi suất trong việc tái tài
trợ đối với tài sản nợ. Ngược lại, nếu tài sản có có kỳ hạn ngắn hơn so với tài sản
nợ thì NH sẽ gặp rủi ro về lãi suất tái đầu tư.
1.2.5.2. Rủi ro thanh khoản
Rủi ro thanh khoản là khả năng NH không đáp ứng được các nghĩa vụ tài
chính một cách tức thời hoặc phải huy động vốn bổ sung với một chi phí cao
hoặc phải bán tài sản với giá thấp. Rủi ro thanh khoản khiến cho NH phải đình
7


trệ hoạt động, gây thua lỗ, mất uy tín và nếu nghiêm trọng có thể dẫn đến phá
sản. Rủi ro này thường xảy ra khi dân chúng rút tiền hàng loạt vì một lý do nào
đó làm họ mất niềm tin vào NH.
1.2.5.3. Rủi ro ngoại hối
Rủi ro ngoại hối xảy ra do sự biến động về tỷ giá hối đoái giữa các đồng
tiền không có mối tương quan chặt chẽ với nhau. Ví dụ như khi NH nhận tiền gửi
của khách hàng bằng USD, trong thời gian gửi tiền thì giá USD tăng lên nên khi
hoàn trả tiền cho khách hàng thì NH sẽ bị lỗ.
1.2.6. Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho NH
nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng. Trong thời đại kinh tế thị trường ngày nay,
có thể nói hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức quan
trọng và liên quan đến sự sống còn của các NHTM. Bất kỳ một NHTM nào khi
được cấp phép thành lập cũng cần phải có vốn điều lệ theo quy định. Tuy nhiên,
vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết
bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để NH thực hiện các hoạt động kinh
doanh như cấp tín dụng và các hoạt động NH khác. Để có vốn phục vụ cho các
hoạt động này NH phải huy động vốn từ khách hàng. Nghiệp vụ huy động vốn, do
vậy có ý nghĩa rất quan trọng đối với NH cũng như đối với khách hàng.
 Đối với NHTM
Nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn cho NH thực hiện các
nghiệp vụ kinh doanh khác. Không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM sẽ
không đủ nguồn vốn cho hoạt động của mình. Hơn nữa, thông qua hoạt động
huy động vốn NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của
khách hàng. Từ đó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện nghiệp
vụ huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng. Có thể nói
nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của NH.
 Đối với khách hàng
Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với NH mà
còn có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng. Nghiệp vụ huy động vốn cung
cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ
sinh lời, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Mặt khác
8


nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất
giữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi. Cuối cùng, nghiệp vụ huy động vốn giúp
cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của NH và dịch vụ tín
dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng.

 Đối với nền kinh tế
Các sản phẩm huy động vốn của mỗi NH đều đa dạng nhưng nhìn chung
đều có một mục đích chung là thu hút khách hàng, tập trung được một lượng
tiền đáng kể trong lưu thông, góp phần vào việc thực hiện ba chức năng quan
trọng của NHTM là chức năng trung gian tài chính, chức năng tạo tiền và chức
năng “sản xuất”.
Qua việc nhận tiền gửi không kỳ hạn, NH cung cấp dịch vụ thanh toán
mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng và chi phí thấp nhất cho khách hàng. Khách
hàng có thể tiết kiệm được nhiều thời gian, công sức và chi phí. Hơn nữa, việc
huy động tiền gửi còn có ý nghĩa kinh tế là giảm bớt lượng tiền trong lưu
thông, tiết kiệm nhiều chi phí cho nền kinh tế như chi phí in ấn tiền, kiểm đếm
tiền, lưu trữ tiền,…
Đối với chức năng tạo tiền thì nghiệp vụ huy động tiền gửi đóng một vai
trò không nhỏ. Nó góp phần sáng tạo ra bút tệ làm gia tăng khối lượng tiền tệ
phục vụ cho nhu cầu chu chu chuyển và phát triển nền kinh tế.
Ngoài ra, tiền gửi được NH huy động cũng tham gia vào chức năng “sản
xuất” tạo ra “sản phẩm” và các dịch vụ NH cung cấp cho nền kinh tế. Các sản
phẩm được hình thành từ tiền gửi huy động bao gồm cấp tín dụng, sản phẩm
thẻ, sản phẩm kinh doanh ngoại tệ, …
1.3. Tổng quan về huy động tiền gửi
1.3.1. Khái niệm về nghiệp vụ huy động tiền gửi
Huy động tiền gửi là quá trình NH tiếp nhận tài sản bằng tiền hoặc tương
đương tiền từ KHCN và tổ chức, tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm
hoàn trả số tài sản này kèm theo phí sử dụng. Huy động vốn qua tài khoản tiền
gửi là hình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc thù riêng có của NHTM,
đây cũng là điểm khác biệt giữa NHTM và các TCTD phi NH. Khách hàng gửi
tiền với nhiều mục đích như để sử dụng các dịch vụ thanh toán, vì mục đích an
toàn hoặc sinh lợi,…
9

1.3.2. Phân loại tiền gửi huy động
1.3.2.1. Theo đối tượng khách hàng
Dựa theo đối tượng khách hàng thì hoạt động huy động vốn của NH
được chia thành các hình thức sau:


Tiền gửi của cá nhân
KHCN chiếm phần lớn trong đối tượng hoạt động của NH. Chính vì vậy,

các hoạt động dịch vụ của NH với đối tượng khách hàng này cũng rất đa dạng,
đặc biệt đối với hoạt động huy động tiền gửi. Với mục đích gửi tiền chủ yếu là
tiết kiệm, an toàn, sinh lời cho mình thì KHCN đã đem lại một lượng vốn huy
động đáng kể cho NH. Bên cạnh đó, lượng vốn huy động được từ KHCN tương
đối ổn định nên NH có thể dễ dàng sử dụng lượng vốn này để kinh doanh và
thực hiện các hoạt động đầu tư của mình một cách hiệu quả nhất.


Tiền gửi của tổ chức
Không chỉ KHCN mới đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của NH mà

các tố chức cũng góp phần tạo nên sự đa dạng trong hoạt động của NH. Khách
hàng tổ chức bao gồm doanh nghiệp và các TCTD khác.
Các doanh nghiệp thường gửi tiền với mục đích thanh nên lượng vốn huy
động sẽ không có thời gian cố định gây khó khăn cho NH trong việc đem vốn đi
đầu tư sinh lời. Tuy vậy, lượng tiền mà các doanh nghiệp gửi lại rất lớn nên NH
cũng rất quan tâm đến việc thu hút và sử dụng một cách có hiệu quả nhất lượng
vốn huy động giá rẻ này.
Trên thực tế, NH đem tiền đi gửi ở các TCTD khác là để tiện lợi cho việc
thanh toán bù trừ giữa các NH với nhau. Tuy nhiên trong một số trường hợp,

với những NH có một lượng vốn huy động lớn có thể đem gửi tại các NH khác
nhằm mục đích hưởng một phần lãi hoặc được hưởng lãi điều hoà từ hội sở
chính của các NH đó. Điều này giúp NHTM giảm bớt được một phần chi phí,
đem lại lợi nhuận cao hơn cho NH.
1.3.2.2. Theo sản phẩm


Tiền gửi thanh toán
Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào NH để nhờ NH giữ và

thanh toán hộ. Trong phạm vi số dư cho phép, NH sẽ đáp ứng nhu cầu thanh
toán cho khách hàng khi họ có yêu cầu. Nhìn chung lãi suất của loại tiền gửi
10