Analyse la situation de prêt à sacombank succursale quang binh

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Au terme de ce travail, a cote de mes efforts les connaissances
accumulées, je tien tout d’abord à remercier mes professeurs pour les
enseignements formation et les aides qu’ils m’ont offert durant mes
étude a la Faculté d’économie de hue et l’université de Rennes 1. Il
m’est très agréable de pouvoir présenter ici mon plus profond
remerciement a mon professeur Pham Thi Thanh Xuan qui m’accorde
sa confiance pour la relation de ce sujet et pour m’avoir aiguille tout
au long de ce travail.
Ensuite, je souhaite remercier Conseil d’administration, tous les
personnels de la Sacombank succursale

Quang Binh, qui m’avoir

accueilli et pour leur aide précieuse et leur compréhension durant le
stade ici.
Enfin, j’aimerais également remercier ma famille, mes amies pour
m’avoir donné le gout d’apprendre, la force et le courage d’accomplir
ce travail.
J’adresse mes sincères remerciement a toutes les personnes qui
m ‘ont aidé à la réalisation ce travail !
Hue, Mai 2015
Réalise par
Ñinh Leä Giang


TABLE DES MATIÈRES

2

LISTE DES TABLEAUS

LISTE DES GRAPHIQUE

3


PARTIE I: INTRODUCTION
1. Le choix du sujet d’étude
Dans les derrières années, l'économie du pays a les changements positifs, le
pays se joint les marchés régionaux et le monde, établi des relations internationales
dans nombreux secteur, et elle obtient beaucoup de grandes réalisations. Le secteur
bancaire a un rôle de plus en plus important dans l'économie, il aide à l'échange
rapide des marchandises et du monnaie, répond à la demande de monnaie pour
l'économie de pays quand l'économie de marché rétablit après les impacts de la
récession économique mondiale.
Dans le fonctionnement du système bancaire commercial, la mobilisation de
capitaux et le prêt, ils sont deux activités parallèles, ils ont la relation intime et se
complètent mutuellement. Le prêt est toujours l'activité de base des banques
commerciales, il a un rôle important générer des revenus principalement pour les
banques.
Avec le développement de l'économie, le niveau de la vie des habitants est de
plus en plus hausse, la société est plus progressiste, la demande de capitaux est aussi
augmenter: Pour les clients individuels, le capital du prêt aide à répondre aux
différent besoins des clients (la production, la consommation...) dans la condition de
ressources limitées. Avec les entreprises, le capital est le problème pour, maintenir
les activités, développer la production, moderniser la technologie, élever la qualité
des produits et des services. L'activité de prêt est très important pour la survie et le
développement d'une banque, et plus, il a agi très important pour les clients et

l'économie un pays. Avec le désir d'avoir une vue d'ensemble et de comprendre plus
l'activité de prêt au système bancaire commercial et à Sacombank -succursale Quang
Binh, j’ai décidé de recherches du sujet: "Analyse la situation de prêt à Sacombanksuccursale Quang Binh".

4


2. L’objectif de l’étude
Le mémoire recherche et répond à quelques objectifs spécifiques suivants:
-

Systématiser les théories de la bancaire commercial et s'activité de prêt.
Le système des règlements de la loi, de la Banque centrale et de Sacombank.
Analyse de la situation de prêt à Sacombank-succursale Quang Binh.
Évaluer l'efficacité de l'activité de prêts à Sacombank succursale Quang Binh.
Proposer des mesures pour soutenir et améliorer l'efficacité de l'activité de prêt à
Sacombank succursale Quang Binh.
3. L'objet et l'étendue de l'étude

•
•
-

L'objet de recherche: l'activité de prêt à Sacombank-succursale Quang Binh.
L'étendue de l'étude :
L'espace: Sacombank-succursale Quang Binh.
La durée: 2009-2013.
4. La méthode de la recherche

•

-

Les méthodes de collecte des données
Le mémoire consulte les sources: l'arrêté du gouvernement et les documents d'orientation

-

de la Banque centrale, les revues spécialisées et les documents des scientifiques.
Les sources des données: rapports d'activité, du bilan comptable, tableau des flux

de financement ...
- Recueillir de l'observation et de l'apprentissage lors de la pratique.
• Les méthodes de traitement et d'analyse des données: à partir des données,
effectuer des calculs, des statistiques et des traitements à l'aide des logiciels Excel,
•

utiliser des tables et des graphiques pour illustrer.
Méthodes d'analyse et d'évaluation: après le traitement des données, utiliser la
méthode de comparaison, d'analyse des tendances, d'estime les changements au

cours des années.
• La méthode de comparaison: comparer l'augmentation / la diminution des
statistiques, le taux de changement sur l'année, par rapport à l'indice.
5. Le plan du sujet d'étude
Partie I: Introduction
Partie II: Contenue de l'étude
5


-

Chapitre 1: Les fondements théoriques
Chapitre 2: Analyse de la situation de prêt à la banque commerciale par actions

-

Saigon Thuong Tin -succursale Quang Binh
Chapitre 3: Quelques solutions pour améliorer l’efficacité de l’activité de prêt a la
banque commerciale par actions Saigon Thuong Tin -succursale Quang Binh.
Partie III: Conclusion.

6


PARTIE II: CONTENUE DE L'ETUDE
CHAPITRE 1: LES FONDEMENTS THEORIQUES
1.1. Les fondements théoriques sur le prêt
1.1.1. La définition
Comme règlements par la loi, Point 6 de l'article 4 de la loi sur les établissements de
crédit: le prêt est une forme de crédits, le préteur livre ou s'engage de livrer au
client un montant pour utiliser à un but déterminé dans une certaine période
comme convenu avec le principe de remboursement du principal et de l'intérêt.
1.1.2. Le principe d’octroi des prêts
À l'article 6, la réglementation du prêt des établissements de crédit par les
clients, les emprunteurs doit assurer les principes suivants:
-

Utiliser les prêts à des buts comme convenu dans le contrat de crédit
Rembourser le principal du prêt et des intérêts sur le temps comme le convenu

-

dans la convention de crédit.
La garantie de prêt doit observer la réglementation du gouvernement et le
gouverneur de la Banque d’ État.
1.1.3. La source de capital des banques commerciales
Pour le cours d'administration la banques commerciale par Tran Huy Hoang
et collaborateur (Maison d'édition du travail social, 2010) Le capital de banques
commerciales est créé à partir de:

•

Le capital charte et les fonds: la capital charte est le capital initial lorsque la Banque a
commencé ses opérations et enregistré dans la charte de la Banque le capital charte
doit au niveau minimum prescrit par la loi. Les fonds de la banque ont formés lorsque
la banque fonctionne, il comprend les fonds au bénéfice net annuel de la Banque: les
réserves de fonds complémentaires du capital charte, le fonds d'investissement de
développement et d'autres fonds. Au Vietnam, la décision n ° 457/2005 / QD-NHNN,
le capital propre de la banque commercial comprend le capital propres de base (le
capital de catégorie 1) et le capital propres de supplément (le capital de catégorie 2).

7


•

Le capital mobilisé: il est la source principale de capital utilisé dans les opérations
commerciales de la Banque, il a la grande proportion dans le capital total des

activités de banques commerciales. Le capital mobilisé comprend :

- Le dépôt à non terme par les clients.
- Le dépôt à terme d'organisation et de syndicats.
- L'épargne de la population.
- L'émission de papiers de valeur: l'effet, l'obligation, le certificat de dépôt ...
• Capital d'emprunt: dans le cas le capital propre et le capital mobilisé n'est pas
assez répondre le besoin des clients, la banque peut emprunter par :
- Le prêt domestique
 Le prêt de la Banque centrale: Banque centrale finance la banque par des mesures
d'escompte et de réescompte si le profil de crédit et les documents de réescompte sont
bons.
 Emprunter autres banques commerciales sur le marché interbancaire.
- Le prêt de banques étrangères.

1.1.4. La classification du prêt
Tableau 1.1: La classification du prêt
Indice
Selon l'objet du prêt

8

Contenu

•
•

Le particulier: l'individus, le ménage
Le client professionnel :l'entreprise privée, le type d'entrepris...


Selon la durée du prêt

Selon le mode du prêt
Selon l'actif garant



Selon le produit du prêt
Le clientèle particulièreel

•
•
•
•
•
•
•

Le client professionnel

mois à 60 mois, la durée de prêt à long terme est plus de 5 ans.
Les prêts normaux
Les prêts de fonds de roulements sur marge
Hypothécaire
Non -hypothécaire

•
•

Le prêt de la production :
Le prêt de production

Le prêt de titres
Le prêt d’autre production.
Le prêt de consommation :
Le prêt de consommation générale
Le prêt de aliénation, de construction et de réparation des bâtiments
Le prêt d’acheter de la voiture
Le prêt pour autres consommations.
Le prêt de consommation des emloyés.
Autres prêts (le prêt aux commerçants du marché).

•
•

Le prêt de financement de la commerce intérieur.
Le prêt pour l'exportation: c’est les prêts qui financement les activités

•

de l'exportation.
Le prêt pour l'importation: c’est les prêts qui financement les activités

•

de l'exportation.
Le prêt pour les projets d’investissement: ce type de prêt finance les

•

projets d’investissement à moyen et à long terme.
Autres prêts.

•



Le prêt à court terme: le prêt a la durée maximale de 12 mois.
Le prêt à moyen et long terme: la durée de prêt à moyen est de 12

1.1.5. Analyse des opérations de prêt de la banque commerciale
Tableau 1.2: Le tableau de la synthèse des indices
Le système d'indices qualitatifs
1.La procédure •

Ceci est la phase de contact initial du client et la banques. L'exigence de la procédure est

et de la

simple , pas compliqué, le temps d’examenest rapide avec le comportement scrupuleux et

réglementation

enthousiasme des employés de crédit, les clients vont avoir un confort psychologique, ils

de prêt

créent la confiance et la bonne image auprès des clients permettra aux clients un sentiment
agréable, créent la confiance, la foi et la bonne image avecle client.

9

•

La banque doit se conformer à la réglementation de prêt, les agents de crédit doivent se
conformer graduellement et précisément du tâche d'évaluation des dossiers, la capacité
financière, la capacité juridique de client... pour prendre des décisions la plus sensée.

2.Le processus

•

d’examen de

Le client veut toujours emprunter de l'argent avec le temps le plus rapide et le coût plus bas.
Les opérations bancaires s'effectuent sur la base de servir meilleur aux clients mais la

prêt

•

banque doit aussi assurer la sécurité des prêts.
Cette phase exige que les agents de prêt bien et ont une haute compétence professionnelle
pour prendre des décisions précises dans le temps le plus rapide et assurer la sécurité des
prêts.

3.L'employé de •

Si les agents de prêt ont l'attitude de service et l'éthique professionnelle bien, il va créer la

prêt

confiance pour les clients et de créer une bonne image auprès des clients.
La qualification et l'expérience de l'agent de prêt influence la qualité du prêt, avec le

•

qualification et l'expérience de haut, l'agent de prêt sera de prendre des décisions correctes,
efficace et à faible risque.
4.L'équipement,•

Bon équipement a un impact positif sur la psychologie du client et répondre aux activités

la technologie

professionnelles de banques précis et le plus rapide.

moderne de la
banque
Le système d'indices quantitatifs
L’indice
1.La

Centenu

•

Le capital mobilisé:
Le dépôt non terme par les clients.
Le dépôt de l'organisation et des syndicats.
L'épargne de la population.

L'émission de papiers de valeur: l'effet, l'obligation, le certificat de dépôt ...

•

Les ventes de prêt

mobilisation de
capital

2.les ventes de
prêt, le

recouvrement de
prêt et le solde

selon la loi d'établissements de crédit n °47/2010/QH12: le prêt est une forme de fournir de
crédit, le prêteur livre ou s'engage livrer au client un montant pour utiliser à des buts
déterminé dans une certaine période de temps, comme convenu avec le principe de

de prêt

remboursement du principal et des intérêts ".

•

Le recouvrement de prêt
Le recouvrement de prêt est un indice montrant la quantité de capital que la banque recouvrer
dans une période, il reflète la situation de recouvrement de capital de la banque et il est la
base pour déterminer du cycle de capital, donc, il est un indice important pour évaluer
l'activité de prêt de la banque.

•
10

Le solde de prêt


3.La

La circulaire 15/2009 TT-NHNN, l'article 5: le taux maximum du capital à court terme est

compatibilité

utilisé pour le prêt à moyen-long terme des établissements de crédit comme suivent: la

entre la

banque commercial: 30%; la société financière et la société leasing financier: 30%; le fonds

mobilisation et le

de crédit central: 20%.

prêt et

L'efficacité de l'utilisation de capital=

l'efficacité de

Cet indice montre la banque a ete positive dans générer des profits.

l'utilisation de
capital
4.La rotation de
capital de prêt

La rotation de capital de prêt=
Cet indice mesure la vitesse de la circulation de capital de crédit, le temps de recouvrement
de prêt de la banque est vit ou lent. La rotation de capital est plus rapide, c'est un bon signe.

5.Le prêt

•

périmé, le prêt

Le prêt périmé
Le circulaire n ° 02/2013/TT-NHNN, "le prêt périmé est le prêt qui a une partie ou la totalité

mauvais et la

du capital et/ou des intérêts sont périmés". Plus le taux de prêt périmé est élevé, plus la

possibilité de

qualité de crédit de la banque est base, plus le risque de crédit est élevé.

recouvrer de
prêt

Le taux de prêt périmé =
Le taux de prêt périmé est inférieur à 5%, la qualité de prêt est élevée, et inversement, cet
indice est supérieur à 5%, la qualité de prêt est base.

•

Le prêt mauvais
Le taux de prêt mauvais =
Le prêt mauvais est le prêt du groupe 3 au groupe 5, elle est suspecté de la possibilité de
remboursement de prêt et la possibilité de recouvrement de capital de la banque. Le taux de
sécurité est inférieur à 3% selon des règle internationale, et est inférieur à 5% selon de règle
de Vietnam.
La possibilité de recouvrement de prêt=
Si cet indice est supérieur à 50%, la situation de l'activité de prêt a beaucoup de difficulté, le
prêt périmé peut devenir le prêt mauvais.
La possibilité compensable de prêt mauvais=
Selon critère de modèle CAMELS, si cet indice est supérieur à 100%, il démontre la
possibilité de compenser la totalité du prêt mauvais.

6.Le taux de

Le taux de rentabilité de l'activité de prêt=

rentabilité de
l'activité de prêt
7.La

11

La contribution de l'activité de prêt=

contribution de
l'activité de prêt

12


CHAPITRE 2: ANALYSE DE LA SITUATION DE PRÊT À
SACOMBANK-SUCCURSALE QUANG BINH
2.1. La présentation générale de Sacombank - succursale Quang Binh
2.1.1. La présentation de Sacombank.
-

Nom de transactions internationales: Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock

-

Bank.
Nom de transactions vietnamien: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương

-

Tín.
Nom abréviatif: Sacombank.
Logo:

Sacombank se forme en 21/12/1991, sur la base la conversion la banque
développement Go Vap et le rattachement 3 coopératives de crédit Tan Binh,
Thanh Cong, Lu Gia. Avec le capital juridique de la banque est 3 milliard đồng,

son réseau fonctionne autour des districts et les faubourgs de ville Hồ Chí Minh
avec un siège et 3 succursales
En 07/04/2014lacapital juridique de Sacombank est 12.425 milliard dong et
l’équité est 16.167 milliard dong. Actuellement, Sacombank a 424 bureaux de
transaction.
La stratégie de développement de Sacombank (dans l’étape 2009 - 2013).
Continue avec l'objectif de devenir " La banque détaillante de détail de premier et
l'orientation d'active est "EFFICACE - DURABLE - SURE".
2.1.2. Sacombank- succursale Quang Binh
En 12/12/2006 la banque commerciale par action Sai GonThuong Tin succursale Quang Binh est créée

13


Actuellement, Sacombank- succursale Quang Binh a un succursale, cinq
bureaux de transaction et 7 ATM:
-

La succursale: 05 Quang Trung, quartier Hai Đinh, ville Đong Hoi.
Dong Hoi: 254 Tran Hung Dao, ville Dong Hoi, province Quang Binh.
Dong Son: 81 Ly Thai To, ville Dong Hoi, province Quang Binh.
Bac Ly: 635 Ly Thuong Kiet, ville Dong Hoi, province Quang Binh.
Bo Trach: TK2, bourg Hoan Lao, ville Bo Trach, province QuangBinh.
Ba Don: bourg Ba Don, province Quang Binh.
Carte 2.1: La distribution de l’activite de Sacombank - succursale
QuangBinh

14

2.1.3. L’organisme de la banque
Figure 2.1: L'Organigramme
La service de crédit
d'entreprise

Le bureau de crédit

Le service de crédit de
particuliers

Le service de paiement
international

Le service de gestion du
crédit
Le bureau de contrôle les risques
Le directeur

Le directeur adjoint

Le service de contrôle des
risques

Le service de comptabilité

Le service de trésorerie
Le bureau de comptabletrésorerie
Le service de transaction

Le service d’administration

Bureaux de transaction

Le directeur gère toute activité de la succursale; il élabore et contrôle les
activités pour terminer le plan:

15


•

Le bureau de crédit
La tache ensemble est fournir tour les produit de la banque; il déployé à partir
du contact; de guider et faire le dossier

-

Le service de crédit d'entreprise: il réalise de marketing, faire la procédure et le
dossier de prêta du client, recouvrer le prêt et développer part de marché, servir du

-

client; élaborer le plan mesure.
Le service de crédit de particuliers: il étudier les dossiers; vérifier de la personne,

-

le revenu pour rembourser de la dette; l'actif garant,...
Le service de paiement international: il réalise de marketing; guider du client

toutes les opérations du règlement international.
• Le bureau de contrôle les risques:
- Le service de gestion du crédit: il contrôle les dossiers de prêt qui a été approuvé
avant le décaissement, il complète le dossier; fait de la procédure de décaissement
-

liquide et archiver de prêt; recevoir de l'actif garant:
Le service de contrôle des risques: il contrôle le processus d'activité et le risque du

•
-

client:
Le bureau de comptable-trésorerie:
Le service de comptabilité: il ouvre le compte du client, réalise de la recette et

-

dépense
Le service de trésorerie: il réalise de recette et de dépense, détecter et prévenir la

-

fausse monnaie
Le service de transaction: il réalise transférer de l'argent et ouvrir la compte du

-

client
Le service d’administration: il élabore les réglementations de la Banque, gère les

dossiers de l'employé
2.1.4. Le résultat de l'activité commercial à Sacombank - succursale Quang
Binh dans la période 2009-2013

16


Tableau 2.1: Le résultat de l'activité commercial à Sacombak - succursale Quang Binh dans la période 2009-2013
(Unité: million VND)
2010/2009
2009

2010

2011

2012

2013

(+/-)

%

2011/2010
(+/-)

%

2012/2011

(+/-)

%

2013/2012
(+/-)

%

22,437

16.11

21,352

16.28

520

13.47

536

14.34

29

5.23

18,243

15.35

17,608

16.20

22

18.18

53.5
A. Revenu

102,581

82,516

90,727

139,294

161,731

(20,065)

-19.56

8,211

9.95

48,567

3
53.1

I. Le revenu d'intérêt

96,252

77,847

85,632

131,140

152,492

(18,405)

-19.12

7,785

10.00

45,508

4

60.0

II. Le revenu en service

2,873

2,194

2,413

3,861

4,381

(679)

-23.63

219

9.98

1,448

1
59.9

III. Le revenu en change

2,971

2,124

2,337

3,739

4,275

(847)

-28.51

213

10.03

1,402

9
60.5

IV. Les autres revenus

485

351

345

554

583

(134)

-27.63

(6)

-1.71

209

8
56.9

B. Frais

84,211

68,650

75,734

118,860

137,103

(15,561)

-18.48

7,084

10.32

43,126

4
65.2

I. Frais d'intérêt

75,472

59,598

65,778

108,718

126,326

(15,874)

-21.03

6,180

10.37

42,940

8
59.2

II. Frais de service

86

69

76

121

143

(17)

-19.77

7

10.14

45

1

59.9

III. Frais de change

795

762

838

1,340

1,486

(33)

-4.15

76

9.97

502

0

146

10.90

IV. Les autres frais

7,858

8,221

9,042

8,681

9,148

363

4.62

821

9.99

(361)

-3.99

467

5.38

17

36.2
C. Profit (C=A-B)

18,370

13,866

14,993

20,434

24,628

(4,504)

-24.52

1,127

8.13

5,441

9

4,194

20.52

( Le bureau de crédit Sacombank-succursale Quang Binh)
*Le revenu en change représente les revenus provenant des activité de commerce des changes

18


(Unité: million VND)

Graphique 2.1: Le résultat de l'activité commercial à Sacombank - succursale
Quang Binh dans la période 2009-2013.
•

Le revenu
Le revenu de la banque a généralement augmenté dans l'a période 2009-2015:
En 2009, il est 102.581million dong; en 2010 il est 82,516 million dong; diminue
20,065 million dong, par rapport à 2009; équivaut à -19,56%. En 2011, le revenu
est 90,727 million dong augmente 8,211 million dong, équivaut à 9,95% par
rapport à 2010. En 2012, le revenu augmente fortement, équivalent à 53,53% par
rapport à 2011. En 2013, le revenu est 161,737 million dong, augmente 22,437
million dong, équivaut à 16,11% par rapporte à 2012.

-

Le revenu d'intérêt: il tient la plus grande proportion du revenu de la banque, en
général, il augmente annuellement dans la période 2009-2013, l’augmentation du

-

revenu à l'intérêt influence directement l'augmentation du revenu de la banque.
Le revenu de service: il tient une petite proportion mais; il est une activité

indispensable de la banque pour servir les besoins multiforme du client, donc, il

-

est toujours maintenu et développé.
Le revenu de change: il tient une petite proportion, presque équivalent au le revenu

-

en service.
Les autres revenus: ils sont le revenu instable, ils sont né dans les activités de la

banque, il tient la plus petite proportion.
• Le frais
En 2009, le frais est 84,211 million, en 2010 le frais est 68,650 million dong,
diminue 13,367 million dong, équivaut à -18,48% par rapport à 2009, en 2011 il
est 75,734 million dong augmente 10,32% par rapport à 2010, en 2012 il est
118,860 million dong, augmente 56;94%, en 2012 il est 137,103 million dong,
augmente 15,35%, par rapport à 2012. Taux de croissance du revenu et taux de

19


croissance de frais est presque égale, le taux de croissance de revenu s'est plus
élevé que le taux de croissance du frais.
•

Le bénéfit
Le revenu et le frais sont augmenté, avec le en 2010. Le bénéfit de la
succursale est 13.866 million dong, diminue 24.52% par rapport à 2009. En 2011,

il est 14.993 avec le taux de croissance est 36.29%, le bénéfit est 20.434 million
dong. En 2013, il est 24.628 million dong augmente 20.52% par rapport è 2012.
L'intérêt apporte le bénéfice plus élevé, la deuxième est l'activité du service, le
troisième est l'activité commercial change et la dernière est autre activité
2.2. Analise de la situation de prêt de la banque commerciale par action Sai
Gon Thuong Tin - succursale Quang Binh dans la période 2009-2013
2.2.1. La procédure de prêt de Sacombank - succursale Quang Binh

•

L'étape 1: Faire marketing, recueillir les dossiers et recevoir la demande de prêt
du client.
Aux bureaux de transaction et le siège social, la demande de prêt du client est
reçu et conduit la formalité d'emprunt.

•
-

L'étape 2: Évaluer
Avant avoir reçu à lient, l'analyste crédit réalise évaluer des facteurs suivants:
Évalue la capacité juridique de client.
Évalue la capacité commerciale la situation de la production et de l'entreprise, la

-

situation financière, et la situation de la dette du client ...
Évalue la plan de production et d'entreprise, le projet d'investissement, l'emprunt et

-

à possibilité du recouvrement du client.
Évalue la mesure d’assurer d'emprunt: réalise l'évaluation l'actif garant et faire du

•
-

rapport
L'étape 3: Approuver
La décision d’octroi prêt: Après de faire du rapport à banque réalise examine et
signe le rapport, ensuite, envoyer le dossier au conseil de crédit.

20


-

Annonce le résultat pour le client: maximum dans 2 jours, à partir du conseil de

crédit décide prêter ou non, annoncer le résultat par le texte pour le client.
• L'étape 4: Terminer le dossier
- Baser sur le besoin réel du client et le contenu de décision du conseil de crédit,
-

l'employé réalise rédiger le contrat de prêt.
Le client et le partis liée signe le contrat, et ensuite, le service compétente de la

banque va signer
• L'étape 5: Gérer et recouvrer de prêt
- Créer compte d’emprunt pour le client
- Décaisser

- Contrôler de processus de payer l'intérêt et pousser de recouvrement de capital
- Suivre souvent la situation de l'activité du client
- Examer et réévaluer les actifs garants
- Traiter les problèmes découlant
• L'étape 6: Règlement définitif
- Le dossier est liquidé quand client paye en pleine les intérêts d'emprunt et capital
et d'autres coûts impliqués.
- Avant le règlement définitif, émanciper les actifs garants.
• L'étape 7: Verser au dossier.
2.2.2. Analyse de la situation de prêt à Sacombank - succursale Quang Binh
2009 - 2013 par les indices qualitatifs.
2.2.2.1.
•

La procédure et la réglementation de prêt

Le processus de prêt
Le processus réglemente clairement la responsabilité de chaque partie, cette
spécialisation aide à limiter les effets négatifs et renforcer l'objectivité du travail
d'évaluation. Chaque étape du processus de prêt a une partie de gestion, ce qui aide
à réduire la charge de travail pour le personnel de prêt. En outre, le processus de
prêt se fait à travers de multiples niveaux d'approbation, y compris les agents de
crédit, le chef du bureau de crédit, le comité de crédit de la succursale et le siège de
la banque (pour le prêt excède 2 milliards) pour aider à renforcer la sécurité pour le
prêt. Toutefois, nombreuses parties participent ensemble dans le processus de prêt;
cela peut rendre de fonctionnement entre les parties se chevaucher, le temps de

21

traitement est allongé par rapport à un agent de crédit de effectuer la totalité du
processus prêteur.
•

La réglementation de prêt
Selon l'employé de la relation de client, le client est guide scrupuleusement,
la procédure est serré mais ce n'est pas causer des ennuis au client, avec le
comportement scrupuleux et enthousiasme des employés de crédit, il crée la
commodité, la fait et la bonne image avec le client.
Encore, selon l'employé de la relation de client. En plus de l'actif garant,
l'évaluation base les autres indices. La faisabilité du client, la situation du marché
la prévision l'avenir du projet. Tous les prêts ont également un contrat, il est
conduit dans le cadre du convenu entre la banque et le client. Apres le prêt, les
employés de crédit sont responsable dans la contrôle d'utilisation de prêt du client
et pousser souvent le client réaliser bien l'obligation de remboursement.
Ces montrent l'effort des employés crédit de Sacombank -succursale Quang
Binh, ils réalisent biens la procédure de prêt, ils ont assuré la sécurité du prêt,
cependant ils fournissent au client les services rapide et commode.
2.2.2.2.

Le temps d'examen

Le temps d'examen est le temps depuis le client déposer le dossier jusqu'à
reçoit une notification que le prêt est décaissé ou non. Selon l'employé de relation
de client, le temps d'examen d'un emprunt dépend de la propriété de l'emprunt (le
but de l'emprunt, la faisabilité du projet l'actif garant). Actuellement, selon le
règlement de la banque central, le temps maximal d'examen est 30 jours à partir de
recevoir le dossier de prêt. Au succursale Quang Binh, la plupart d'emprunt est
examiné pendant 4-5 jours. Certains prêts spéciaux comme: le prêt à la
consommation des employés est examiné pendant 1-2 jours. Avec un client

traditionnel, l'évaluation prend moins de temps et de frais pour avoir les
informations. Mais, avec un nouveau client, l'évaluation est plus difficile et
l'information est limitée, donc, le frais est plus élevé et le temps est plus long.
22


Les employés tâchent souvent pour terminer le travail, ils créent la condition
favorable pour le client peut recevoir le capital. Avec le temps d'examen est à 4 de
5 jours de la banque, il est plus rapide que certaines banques sur le champ, mais, il
est plus lent que le temps d'examen des autres banques, il n'est qu'à 1 de 2 jour. La
banque tâche diminuer le temps d'examen. Avec, ce temps d'examen, Sacombank
est classé dans le groupe les banques avoir le temps d'examen rapide, et la banque
a créé la condition favorable pour le client peut recevoir rapidement le capital.
2.2.2.3.
•

L'équipement, la technologie et la science de la banque

L'équipement
Selon les employés de relation de client de Sacombank, la banque a
constamment réparé et modernisé l'infrastructure. Avec l'infrastructure moderne et
commode, il agit positif sur la psychologie du client et crée l'excitation pour les
employés de la banque.

•

La science et la technologie
Selon les employés de relation de client, la technologie de l'information est
déterminé comme une base important pour la moderniser le système, élargir
l'enchainement, gérer la risque, améliorer de la productivité du travail et de la

compétitivité. Le système T24 est appliqué, la version moderne R11 avec
beaucoup de faculté plus moderne. En 2008, Sacombank est la première banque
commerciale au Viet Nam avoir un centre de données moderne, il crée les
meilleures conditions pour les activités bancaire. Et encore, Sacombank a coopéré
avec Infosys pour déployer le système la banque électronique.
Ainsi, Sacombank Quang Binh assure l'infrastructure moderne et commode et
la base la science et la technologie moderne pour les opérations de prêt
2.2.2.4.

L’équipe d'employé de crédit

La formation et le développement la capacité du personnel sont une priorité
absolue de la Banque. L’objectif de Sacombank Quang Binh est de construire et de
23


développer une équipe du personnel professionnel dans style de travail et servir
enthousiaste les clients avec une bonne éthique professionnelle.
Tous les employés sont encouragés former la qualification correspondant à
des fonctions d'emploi, pour réaliser bien les différents services de la banque. Les
employés de gestion et d'exploitation de Sacombank sont formé la spécialisé en
gestion stratégique, la gestion du marketing, de la gestion de la qualité de la
gestion des risques.
2.2.3. Analyse la situation de prêt à Sacombank - succursale Quang Binh dans
la période 2009-2013 par les indices quantitatifs.
2.2.3.1.

La situation de mobilisation du capital à Sacombank succursale Quang Binh dans la période 2009-2013.

La mobilisation de capital diminue en 2010, augmente en 2011, diminue en

2012 et augmente en 2013.

(Unité: million VND)

Graphique 2.2: Les capitaux mobilisés à court terme et à long terme
•

La durée de mobilisation
La mobilisation en court terme tient une proportion plus grande que la
mobilisation en moyen terme, la proportion moyenne est 70% et 30%. La
fluctuation de la mobilisation en court terme est comme les ventes totales de
mobilisation, elle diminue 4.46% en 2010, augmente 10% en 2011, diminue 10%
en 2012, augmente subitement 40.42% en 2013. La mobilisation à moyen terme
augmente 9.79% en 2010, 10% en 2011, 18.39% en 2012 et 6% en 2013.
Le succursale maintient souvent 70% de mobilisation en court terme et 30%
de mobilisation à moyen terme: Le frais base et la situation de l'économie change
souvent, des sont les raisons que la mobilisation à court terme est plus aimé aux
clients et à la banque. La mobilisation à moyen long terme est aimé moins parce
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que, le frais élevé et la durée est longe , Et encore, la banque peut utiliser maximal
30% le capital de mobilisation en court terme pour prêter en moyen long terme,
jour épargner frais, c'est une autre raison que mobilisation est aimée plus.
•

La classification selon type de la monnaie

(Unité: million VND)

Graphique 2.3: Les capitaux mobilisés: classification selon type de la monnaie
Les capitaux mobilisés par VNĐ tiennent une proportion plus grande que la
monnaie étrangère et l’or. C’est la tendance du marché, l’or et monnaie étrangère
instable et apportent le risque élevé. En 2010, la mobilisation par VND est 618,502
million dong, diminue 12,134 million dong, équivalent à 1.92%, la mobilisation
par l’or et la monnaie étrangère est 453,185 million dong, diminue 1.03%,
équivalent à 4,649 million dong par rapport à 2009. En 2011, la mobilisation par
VND est 705,541 million dong, augmente 87,039 million dong, équivalent à
14.07%, la mobilisation par l’or et la monnaie étrangère augmente 4.38%,
équivalent à 19,665 million dong, par rapport a 2010. En 2012, la mobilisation par
VND est 666.317 million dong, diminue 39,224 million dong, équivalent à 5.56%,
la mobilisation par l’or et la monnaie étrangère diminue 16.69%, équivalent à
78.150 million dong. En 2012, l’économie instable et il y a beaucoup de
fluctuation comme: le prix de l’or augmente fortement, les habitants n’envoient
pas à la banque pour invertir et échanger sur le marché de l’or, taux de change
VND/USD a beaucoup de fluctuation. En 2013, la mobilisation par VND et la
mobilisation par l’or et la monnaie étrangère, elles fluctuent inversement, la
mobilisation par VND augmente subitement, elle attend à 1,374,296 million dong,
augmente 48,567 million dong, équivalent à 55.91%. La mobilisation par l’or et la
monnaie étrangère diminue 23.50%, équivalent à 91,650 million dong. Réalise la
politique de la banque central, la banque a règle définitif la totalité du capital par
l’or, donc, la mobilisation par l’or et la monnaie étrangère diminue par rapport à
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