Nghiên cứu công tác giám định và bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới của công ty bảo hiểm bưu điện bắc ninh ở một số tỉnh phía bắc

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM

NGUYỄN THỊ TRANG

NGHIÊN CỨU CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH
VÀ BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN BẮC NINH
Ở MỘT SỐ TỈNH PHÍA BẮC

LUẬN VĂN THẠC SĨ

NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2015


HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM

NGUYỄN THỊ TRANG

NGHIÊN CỨU CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH
VÀ BỒI THƯỜNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
CỦA CÔNG TY BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN BẮC NINH
Ở MỘT SỐ TỈNH PHÍA BẮC

CHUYÊN NGÀNH
: QUẢN LÝ KINH TẾ
: 60.34.04.10
MÃ SỐ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
TS. NGUYỄN VIẾT ĐĂNG

HÀ NỘI, 2015


LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả
nghiên cứu được trình bày trong luận văn là trung thực, khách quan và chưa từng
dùng để bảo vệ lấy bất kỳ học vị nào.
Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn đã
được cám ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn đều được chỉ rõ nguồn gốc.
Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Trang

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page i


LỜI CẢM ƠN
Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn, tôi đã
nhận được sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo, sự giúp đỡ, động
viên của bạn bè, đồng nghiệp và gia đình.
Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép tôi được bày tỏ lòng kính trọng
và biết ơn sâu sắc đến Thầy giáo – TS Nguyễn Viết Đăng đã tận tình hướng dẫn,
dành nhiều công sức, thời gian và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học
tập và thực hiện đề tài.
Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban quản lý đào
tạo, Bộ môn Kinh tế Nông nghiệp & Chính sách, Khoa Kinh tế & Phát triển nông
thôn – Học viện Nông nghiệp Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình
học tập, thực hiện đề tài và hoàn thành luận văn.

Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên Công ty Bảo
hiểm Bưu điện Bắc Ninh ở một số tỉnh phía Bắc đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho
tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài.
Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp đã tạo
mọi điều kiện thuận lợi và giúp đỡ tôi về mọi mặt, động viên khuyến khích tôi
hoàn thành luận văn./.
Hà Nội, ngày…… tháng ….. năm 20….
Học viên

Nguyễn Thị Trang

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page ii


MỤC LỤC

Lời cam đoan

i

Lời cảm ơn

ii

Mục lục

iii

Danh mục chữ viết tắt

vi

Danh mục bảng

vii

Danh mục sơ đồ

ix

Danh mục biểu đồ

ix

Danh mục hộp

ix

PHẦN I MỞ ĐẦU

1

1.1

Tính cấp thiết của đề tài

1

1.2

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

2

1.2.1

Mục tiêu chung

2

1.2.2

Mục tiêu cụ thể

2

1.3

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

2

1.3.1

Đối tượng nghiên cứu

2

1.3.2

Phạm vi nghiên cứu

3

PHẦN II CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN

4

2.1

Cơ sở lý luận

4

2.1.1

Một số khái niệm

4

2.1.2

Vai trò của công tác giám định và bồi thường trong bảo hiểm vật
chất xe cơ giới

2.1.3

14

Đặc điểm của công tác giám định và bồi thường bảo hiểm vật chất
xe cơ giới

2.1.4

16

Nội dung công tác giám định và bồi thường bảo hiểm vật chất
xe cơ giới

2.1.5

16

Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác giám định và bồi thường bảo
hiểm vật chất xe cơ giới

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

18
Page iii


2.2

Cơ sở thực tiễn

19

2.2.1

Khái quát dịch vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở nước ta

19

2.2.2

Kinh nghiệm công tác giám định và bồi thường bảo hiểm vật chất
xe cơ giới trên thế giới

2.2.3

26

Kinh nghiệm công tác giám định và bồi thường bảo hiểm vật chất
xe cơ giới của các doanh nghiệp trong nước

2.2.4

30

Bài học kinh nghiệm về giám định và bồi thường bảo hiểm vật chất
xe cơ giới cho Công ty bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh

38

PHẦN III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

40

3.1

Đặc điểm địa bàn nghiên cứu

40

3.1.1

Điều kiện tự nhiên khu vực các tỉnh Bắc Ninh – Bắc Giang – Lạng Sơn

40

3.1.2

Đặc điểm kinh tế - xã hội

43

3.1.3

Giới thiệu về Công ty bảo hiểm bưu điện Bắc Ninh

52

3.2

Phương pháp nghiên cứu

57

3.2.1

Phương pháp thu thập tài liệu, số liệu

57

3.2.2

Phương pháp phân tích và xử lý

60

3.2.3

Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu

60

PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1

62

Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới của
Công ty Bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh ở một số tỉnh phía Bắc

62

4.1.1

Kết quả hoạt động kinh doanh

62

4.1.2

Kết quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới

65

4.2

Công tác giám định và bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới của
Công ty Bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh ở một số tỉnh phía Bắc

70

4.2.1

Xác định nguyên nhân và thời điểm xẩy ra tổn thất

70

4.2.2

Xác định mức độ thiệt hại và phân định tránh nhiệm bảo hiểm

78

4.2.3

Xác định mức độ bồi thường

83

4.2.4

Xác định hình thức bồi thường

86

4.2.5

Kiểm tra và giám sát

88

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page iv


4.3

Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác giám định và bồi thường bảo
hiểm vật chất xe cơ giới của Công ty Bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh

94

4.3.1

Các yếu tố khách quan

94

4.3.2

Các yếu tố chủ quan

95

4.4

Một số giải pháp hoàn thiện công tác giám định và bồi thường bảo
hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh ở
một số tỉnh phía Bắc

97

4.4.1

Định hướng và mục tiêu

97

4.4.2

Hệ thống các giải pháp

98

PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

105

5.1

Kết luận

105

5.2

Kiến nghị

107

TÀI LIỆU THAM KHẢO

108

PHỤ LỤC

110

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page v

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Từ viết tắt

Nghĩa đầy đủ

BQ

Bình quân

CBNV

Cán bộ nhân viên

CC

Cơ cấu

ĐVT

Đơn vị tính

GRDP

Tổng sản phẩm trên địa bàn

PJICO

Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

PNT

Phi nhân thọ

PTI

Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện

PVI

Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Dầu khí Việt Nam

SL

Số lượng

TNHH

Trách nhiệm hữu hạn

XCG

Xe cơ giới

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page vi

DANH MỤC BẢNG
Số bảng

Tên bảng

Trang

2.1

Doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới giai đoạn 2012 – 2014

20

3.1

Tình hình đất đai của khu vực Bắc Ninh – Bắc Giang và Lạng Sơn

43

3.2

Tình hình dân số, lao động việc làm ở khu vực Bắc Ninh, Bắc Giang
và Lạng Sơn năm 2014

3.3

49

Số lượng xe ô tô đăng ký mới tại tỉnh Bắc Ninh; Bắc Giang; Lạng
Sơn từ năm 2012 đến năm 2014

51

3.4

Số lượng mẫu điều tra tại các điểm nghiên cứu

59

4.1

Kết quả thu phí bảo hiểm của Công ty bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh
giai đoạn 2012 – 2014 theo nghiệp vụ bảo hiểm

4.2

64

Doanh thu phí bảo hiểm gốc của Công ty bảo hiểm Bưu điện Bắc
Ninh giai đoạn 2012 – 2014 theo thị trường

4.3

65

Số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo
hiểm Bưu điện Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014

4.4

68

Doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Công ty giai đoạn
2012 – 2014

4.5

70

Đánh giá về mức độ quan trọng của việc xác định nguyên nhân và
thời điểm xẩy ra tổn thất

4.6

71

Đánh giá của khách hàng về tính kịp thời của giám định viên khi
được báo có tổn thất về xe cơ giới xảy ra

4.7

73

Kết quả thực hiện khai báo của khách hàng khi xảy ra tổn thất và
thời gian tiến hành giám định của giám định viên

4.8
4.9

74

Đánh giá của khách hàng và giám định viên về tính hợp lý trong quy
định thời gian thực hiện giám định

75

Xác định nguyên nhân và thời điểm xảy ra tổn thất

76

4.10 Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về việc hướng dẫn xử lý
ban đầu

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

78

Page vii


Số bảng

Tên bảng

Trang

4.11 Đánh giá của khách hàng về việc thực hiện giám định của Công ty
Bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh

80

4.12 Số vụ giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã được Công ty bảo
hiểm Bưu điện Bắc Ninh giải quyết năm 2012 – 2014

82

4.13 Chi phí cho giám định nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại
Công ty bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014

83

4.14 Số vụ bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm
Bưu điện Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014

84

4.15 Chi phí bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo
hiểm Bưu điện Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014

85

4.16 Các hình thức bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại
Công ty bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014

87

4.17 Phản ứng của khách hàng về công tác giám định và bồi thường của
Công ty

88

4.18 Số vụ nghi ngờ trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo
hiểm Bưu điện Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014

89

4.19 Mức độ quan trọng và sự cần thiết phải có quy định xử phạt đối với
các hành vi gian lận trong bảo hiểm

94

4.20 Đánh giá của giám định viên về sự cần thiết của công tác phòng
chống trục lợi bảo hiểm của Công ty bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh

95

4.21 Trình độ năng lực cán bộ giám định và bồi thường của Công ty

96

4.22 Ý kiến của khách hàng về ảnh hưởng của yếu tố số lượng, trình độ
năng lực và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ giám định và bồi
thường

96

4.23 Trang thiết bị phục vụ công tác giám định của giám định viên

97

4.24 Ý kiến của giám định viên về ảnh hưởng của yếu tố trang thiết bị đến
công tác giám định
4.25 Nhu cầu được bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ của giám định viên

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

97
99

Page viii


DANH MỤC SƠ ĐỒ
Số sơ đồ

Tên sơ đồ

Trang

4.1 Tổ chức bộ máy Công ty Bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh ở một số tỉnh
phía bắc....................................................................................................................................... 54

DANH MỤC BIỂU ĐỒ
Số biểu đồ

Tên sơ đồ

Trang

4.1 Thời gian tiến hành giám định của giám định viên ................................................. 75

4.2 Thời điểm xảy ra tổn thất ................................................................................................... 77

DANH MỤC HỘP
Số hộp

Tên hộp

Trang

4.1 Hợp lý hóa ngày giờ xảy ra tai nạn

90

4.2 Thay đổi nguyên nhân tai nạn

90

4.3 Lập hồ sơ hiện trường giả

91

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page ix


PHẦN I
MỞ ĐẦU
1.1 Tính cấp thiết của đề tài
Nền kinh tế của Việt Nam hiện nay đang ngày càng phát triển, kéo theo đó

là sự phát triển không ngừng của lĩnh vực giao thông. Giao thông là huyết mạch
của đất nước, là cầu nối giữa các vùng miền. Một quốc gia muốn phát triển toàn
diện mọi mặt thì không thể không phát triển giao thông, đặc biệt trong đó giao
thông đường bộ có vai trò rất quan trọng, tác động trực tiếp đến sự phát triển kinh
tế xã hội của đất nước. Tuy nhiên, sự phát triển về chất lượng và số lượng
phương tiện chưa tương xứng với sự phát triển cơ sở hạ tầng lại là nguyên nhân
gây ra nhiều điều bất cập, trong khi đó ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao
thông của người dân chưa cao đã dẫn đến phát sinh nhiều hệ lụy, đặc biệt là
vấn đề tai nạn giao thông đã trở thành vấn nạn của xã hội. Mặc dù Chính phủ,
các cấp, các ngành đã và đang thực hiện nhiều biện pháp tích cực nhưng tình
trạng tai nạn giao thông không những không được kiềm chế mà còn diễn biến
hết sức phức tạp. Hàng năm có đến hàng vạn người chết và bị thương, thiệt
hại về vật chất là vô cùng to lớn và trở thành nỗi ám ảnh của mọi người, nhất
là đối với chủ nhân có các phương tiện tham gia giao thông, số vụ tai nạn giao
thông vẫn ở mức rất cao. Bên cạnh đó, ý thức của người tham gia giao thông còn
thấp, kém hiểu biết và sự điều hành chưa thực sự hiệu quả của các cơ quan chức
năng càng làm cho vấn đề tai nạn giao thông trở nên nhức nhối.
Do đó để giảm bớt gánh nặng này, bảo hiểm vật chất xe cơ giới được biết
đến như một biện pháp chuyển giao rủi ro, một điều tất yếu. Tuy nhiên do sản
phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình và rất dễ bắt chước, lại cộng với sự cạnh
tranh giảm giá gay gắt trên thị trường trong những năm gần đây khiến cho doanh
thu nghiệp vụ không tương xứng với tiềm năng của thị trường. Chiến lược giá và
những thay đổi trong thiết kế sản phẩm tỏ ra kém hiệu quả đối với không chỉ
Công ty Bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh mà còn đối với tất cả các công ty bảo hiểm
khác. Chính vì vậy, hiện nay các công ty bảo hiểm muốn có chỗ đứng thật vững
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 1

trên thị trường thì phải xuất phát từ cái gốc là làm sao thoả mãn được nhu cầu
ngày càng cao của khách hàng. Điều đó có thể có dễ dàng nhất là thông qua quá
trình giám định và bồi thường. Chính khâu giám định và bồi thường tổn thất sẽ
quyết định phần lớn chất lượng và sự hài lòng của khách hàng. Từ đó ảnh hưởng
đến uy tín và thương hiệu của công ty. Là một cán bộ của công ty với tâm huyết
được phục vụ lâu dài cho công ty. Vì vậy, tôi chọn nghiên cứu đề tài: “Nghiên
cứu công tác giám định và bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Công
ty Bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh ở một số tỉnh phía Bắc”.
1.2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
1.2.1 Mục tiêu chung
Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác giám định và bồi bảo hiểm vật
chất xe cơ giới từ đó đề xuất một số giải pháp hoàn thiện công tác giám định và
bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Công ty bảo hiểm Bưu điện Bắc
Ninh ở một số tỉnh phía Bắc trong thời gian tới.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
- Góp phần hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về công tác giám định
và bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới;
- Đánh giá thực trạng công tác giám định và bồi thường bảo hiểm vật
chất xe cơ giới của Công ty bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh ở một số tỉnh phía
Bắc thời gian qua;
- Đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định và bồi
thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Công ty Bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh ở
một số tỉnh phía Bắc trong những năm tới
1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
1.3.1 Đối tượng nghiên cứu
- Đề tài chủ yếu nghiên cứu về công tác giám định và bồi thường Bảo
hiểm vật chất xe cơ giới của Công ty Bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh ở một số
tỉnh phía Bắc.

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 2


1.3.2 Phạm vi nghiên cứu
1.3.2.1 Phạm vi nội dung
Trên cơ sở tìm hiểu tình hình công tác giám định và bồi thường bảo hiểm
vật chất xe cơ giới của Công ty Bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh ở một số tỉnh phía
Bắc từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả công tác
giám định và bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Công ty Bảo hiểm Bưu
điện Bắc Ninh ở một số tỉnh phía Bắc.
1.3.2.2 Phạm vi về không gian
Công ty Bảo hiểm Bưu điện Bắc Ninh trực thuộc Tổng Công ty Cổ phần
Bảo hiểm Bưu điện được Ban lãnh đạo Tổng Công ty giao quản lý 03 tỉnh là:
Tỉnh Bắc Ninh; Bắc Giang; Lạng Sơn. Do đó, đề tài được nghiên cứu ở 03 tỉnh
phía Bắc: Bắc Ninh; Bắc Giang; Lạng Sơn
1.3.2.3 Phạm vi thời gian
Các thông tin, số liệu thứ cấp được tổng hợp trong khoảng thời gian 3 năm
từ năm 2012 – 2014. Các số liệu điều tra khảo sát được thực hiện trong năm 2014
đến hết tháng 10 năm 2015.

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 3


PHẦN II
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
2.1 Cơ sở lý luận
2.1.1 Một số khái niệm

2.1.1.1 Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới
a. Khái niệm xe cơ giới
Xe cơ giới là xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó và có ít
nhất một chỗ ngồi. Xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại xe khác nhau: xe mô tô hai
bánh, ba bánh, xe ô tô chở người, chở hàng hóa, vừa chở người vừa chở hàng hóa
và các loại xe chuyên dụng khác. Xe cơ giới được cấu tạo từ nhiều chi tiết, bộ
phận máy móc thiết bị khác nhau như động cơ, hệ thống nhiên liệu, hệ thống
điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thống phanh và hộp số, bộ phận thân
vỏ (Nguyễn Trường Giang, 2015)
b. Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thể
hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện. Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe
nhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối với xe của mình
do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên. Vì vậy, để có thể trở thành đối tượng
được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo các điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý
cho sự lưu hành, đó là: được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký, biển kiểm
soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu
hành xe (Nguyễn Trường Giang, 2015).
Trong thực tế, vì nhiều lý do mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉ
khai thác bảo hiểm đối với ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô
Xét trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể
bảo hiểm cho toàn bộ vật chất thân xe hoặc tiến hành bảo hiểm từng bộ phận của
chiếc xe
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện, chủ xe khi tham
gia bảo hiểm sẽ được bồi thường cho những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 4

c. Phân loại loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới
- Phân loại theo đối tượng bảo hiểm
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới bảo hiểm cho xe ô tô, xe mô tô (xe máy) cả 2
bánh và 3 bánh
- Phân loại theo bộ phận trên xe
+ Bảo hiểm vật chất toàn bộ xe: là bảo hiểm thiệt hại vật chất cho toàn bộ
tổng thành cấu tạo nên xe cơ giới và các thiết bị trang bị thêm so với chiếc xe
nguyên bản sau khi xuất xưởng
+ Bảo hiểm vật chất thân vỏ xe: là bảo hiểm thiệt hại vật chất của các bộ
phận cấu tạo nên tổng thành thân vỏ của xe cơ giới (Nguyễn Văn Định, 2007)
d. Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
- Góp phần ổn định kinh doanh, ổn định cuộc sống cho các chủ phương tiện
Chủ phương tiện giao thông vận tải khi tham gia bảo hiểm sẽ nộp cho nhà
bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình thành
quỹ tiền tệ tập trung. Như vậy, khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo
hiểm, công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, sử dụng nguồn
quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thường cho chủ xe một cách nhanh chóng để giúp
chủ xe có điều kiện khắc phục hậu quả tai nạn, giảm bớt gánh nặng tài chính do
không phải chi ra những khoản chi phí bất thường như chi phí cẩu kéo, chi phí
sửa chữa, thay thế... (Nguyễn Văn Định, 2007)
Điều đó sẽ giúp cho các chủ phương tiện giao thông vận tải khắc phục
được những khó khăn về mặt tài chính, giúp họ ổn định cuộc sống và sản xuất
kinh doanh của mình. Đây cũng là tác dụng đặc trưng của bảo hiểm (Nguyễn Văn
Định, 2007).
- Góp phần ngăn ngừa và đề phòng hạn chế tổn thất
Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình mà khách hàng chỉ có thể nhận
được khi gặp rủi ro dẫn đến tổn thất. Nếu rủi ro xảy ra dẫn đến tổn thất thuộc
phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho khách hàng. Mục tiêu lớn
nhất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận. Theo đó, các doanh
nghiệp bảo hiểm muốn có lợi nhuận cao thì chi phí phải giảm, mà khoản chi cho

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 5


bồi thường là khoản chi lớn nhất của các doanh nghiệp. Trên cơ sở đó các doanh
nghiệp đã đề ra các biện pháp nhằm giúp cho khách hàng của mình đề phòng và
hạn chế tổn thất có thể xảy ra. Các doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp với các cơ
quan chức năng tăng cường giáo dục cho nhân dân ý thức chấp hành luật lệ giao
thông, tham gia vào các hoạt động tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật về
an toàn giao thông đến từng người dân. Ngoài ra, các doanh nghiệp bảo hiểm còn
dùng quỹ nhàn rỗi của mình vào việc xây dựng, cải tạo hệ thống đường xá, lắp
đặt hệ thống đèn tín hiệu, dải phân cách nhằm hạn chế các tai nạn giao thông
đáng tiếc có thể xảy ra (Nguyễn Văn Định, 2007)
- Góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước và tạo thêm việc làm cho
người lao động
Khi người tham gia bảo hiểm đóng một khoản phí bảo hiểm tạo thành
nguồn quỹ bảo hiểm lớn, ngoài việc chi trả, bồi thường nguồn quỹ này còn là một
nguồn vốn lớn đầu tư phát triển kinh tế đất nước. Ở một số nước phát triển như
Mỹ, nguồn vốn mà các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào nền kinh tế thường
cao, đứng thứ hai chỉ sau các ngân hàng thương mại và cung cấp khoảng 10%
tổng quỹ đầu tư của thị trường tiền tệ và vốn. Từ đó bảo hiểm sẽ góp phần tăng
thu cho ngân sách Nhà nước và tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao
động, giảm tình trạng thất nghiệp cho xã hội (Nguyễn Văn Định, 2007)
- Góp phần huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế xã hội
Khi mà khách hàng đóng một khoản phí cho các doanh nghiệp bảo hiểm
lập thành một quỹ chung. Trong khi đó, số tiền này tạm thời nhàn rỗi vì tạm thời
chưa phải chi trả cho các tổn thất xảy ra. Cùng với đó, thị trường tiền tệ thì luôn
biến động, lạm phát xảy ra cao. Vì vậy, số tiền này sẽ được đem đi đầu tư vào
các lĩnh vực mà pháp luật quy định cho các doanh nghiệp bảo hiểm. Nhờ vậy, xã

hội có nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế, tạo thêm nhiều việc làm cho người
lao động (Nguyễn Văn Định, 2007)
e. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
* Đối tượng bảo hiểm
Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ các loại xe cơ giới
có giá trị, có đủ điều kiện về kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành xe, có giấy
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 6


phép lưu hành xe do cơ quan có thẩm quyền cấp và hoạt động trên lãnh thổ nước
Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Người chủ xe phải được cơ quan có thẩm
quyền cấp giấy đăng ký xe, biểm kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an
toàn kỹ thuật và môi trường (Nguyễn Văn Định, 2007).
* Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thỏa thuận
nếu những rủi ro đó xảy ra thì nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho
chủ phương tiện (Nguyễn Văn Định, 2007).
Rủi ro được bảo hiểm
Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe cơ giới sẽ được bồi thường
thiệt hại vật chất xe xảy ra ro tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái
xe trong những trường hợp sau đây (Nguyễn Văn Định, 2007):
- Đâm, va, lật đổ
- Hỏa hoạn, cháy, nổ
- Những tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ lụt, sét đánh, động
đất, mưa đá, sụt lở...
- Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe
- Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác

Ngoài ra, các công ty bảo hiểm còn thanh toán những chi phí cần thiết và
hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm
- Chi phí đưa xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất
- Chi phí giám định tổn thất
2.1.1.2 Khái niệm về giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới
a. Khái niệm
Giám định là quá trình xem xét phân tích đánh giá rủi ro xẩy ra dẫn đến
tổn thất, xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất để từ đó đo lường tổn thất.
Giám định là một khâu quan trọng trong toàn bộ quá trình hoạt động kinh
doanh của Công ty bảo hiểm. Giám định là cơ sở để xem xét bồi thường một
cách chính xác và thỏa đáng để đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của Công
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 7


ty bảo hiểm. Giám định đúng, chính xác sẽ giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm
bồi thường cho khách hàng đúng đắn, tăng uy tín của doanh nghiệp đối với
khách hàng, ngoài ra còn giúp ngăn chặn và giảm bớt được hiện tượng trục lợi
trong bảo hiểm (Nguyễn Trường Giang, 2015)
b. Nguyên tắc giám định
- Phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông tin tai nạn (theo
quy định chung là 5 ngày). Nếu không tiến hành sớm được thì lý do chậm chễ
phải được thể hiện trong biên bản giám định
- Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm về vật chất, tài sản đều
phải tiến hành giám định
- Trong trường hợp đặc biệt nếu tổ chức bảo hiểm không thực hiện được
việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản giám định của cơ
quan chức năng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả

điều tra
- Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của chủ xe, chủ tài sản
bị thiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyền quản lý, sử dụng
Mục tiêu giám định để xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác định trách
nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thường được nhanh
chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây tai nạn giao thông để có biện pháp
phòng ngừa
Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỷ mỉ thể hiện đầy đủ
chi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục thiệt
hại một cách hợp lý và kinh tế nhất (Nguyễn Trường Giang, 2015).
c. Vai trò của giám định viên
Giám định viên bảo hiểm xuất hiện từ lâu gắn liền với quá trình bảo hiểm.
Theo thời gian, khái niệm giám định viên đã trở thành quen thuộc và công việc
của họ là ghi nhận một cách khoa học mức độ thiệt hại, tổn thất, nguyên nhân
gây ra tổn thất với đối tượng bảo hiểm. Vì vậy, vai trò của giám định viên càng
ngày càng quan trọng trong các nghiệp vụ bảo hiểm
Các công việc của một giám định viên:
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 8


- Ghi nhận thiệt hại
Khi người tham gia bảo hiểm gặp phải rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm dẫn
đến tổn thất họ sẽ thông báo cho nhà bảo hiểm biết. Nhà bảo hiểm sẽ chỉ định
một giám định viên đến tiến hành giám định, giám định viên sẽ ghi lại những tổn
thất, mức độ tổn thất và lập thành biên bản
- Đề xuất biện pháp bảo quản và đề phòng thiệt hại
Khi thiệt hại xẩy ra các giám định viên phải có nghĩa vụ can thiệp nhằm
giảm thiểu tổn thất

- Tiến hành yêu cầu người thứ ba bồi thường
Trong trường hợp thiệt hại liên quan đến người thứ ba, các nhà bảo hiểm
có quyền yêu cầu người thứ ba có trách nhiệm về các thiệt hại xẩy ra với đối
tượng bảo hiểm. Những yêu cầu đó có thể được thực hiện bằng thỏa thuận hoặc
luật pháp và các hợp đồng bảo hiểm buộc bên mua bảo hiểm phải bảo vệ quyền
yêu cầu đó của bên bảo hiểm. Công việc của giám định viên là can thiệp vào các
khiếu kiện nhằm khuyến khích bên được bảo hiểm thực hiện các thủ tục cần thiết
và những kháng nghị khi cần. Mặt khác, việc tham gia của giám định viên còn
giúp cho việc khiếu kiện đạt kết quả tốt hơn
- Phân tích thông tin
Khi giám định viên nhận được thông tin về tổn thất của người tham gia
bảo hiểm, ngoài việc ghi nhận những thiệt hại xẩy ra các giám định viên còn phải
thu nhận thông tin của những người liên quan, từ đó phân tích các thông tin để
đưa ra một kết quả giám định chính xác nhất
Yêu cầu đối với một giám định viên là phải hiểu biết về kỹ thuật, xã hội,
kinh tế, văn hóa, tâm lý... trong trường hợp các cơ quan công an đến giám định thiệt
hại xảy ra thì giám định viên phải kết hợp với các cơ quan điều tra và chủ xe để thu
thập tài liệu và kết luận điều tra để xác định được phạm vi trách nhiệm bảo hiểm
d. Quy trình giám định tổn thất
Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong trường hợp xảy ra
tai nạn, có tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. Tùy từng nghiệp vụ bảo
hiểm mà tổ chức công tác giám định cụ thể tổn thất cho phù hợp. Có thể khái quát quy
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 9


trình giám định theo các bước sau (Nguyễn Trường Giang, 2015):
- Bước 1: chuẩn bị giám định
Trước khi tiến hành giám định phải chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ cần

thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm như đơn bảo hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo
hiểm, bảng kê khai chi tiết các loại sản phẩm được bảo hiểm, giấy ra viện, các
chứng từ, hóa đơn sửa chữa, thay thế... Ngoài ra, nếu cần thiết còn phải chuẩn bị
hiện trường giám định, thống nhất thời gian và địa điểm giám định, tổ chức mời
các bên có liên quan trong khi giám định (công an, chính quyền địa phương, y
bác sĩ, các nhà chuyên môn...)
- Bước 2: tiến hành giám định
Công việc giám định phải được tiến hành khẩn trương, ý kiến của chuyên
viên giám định đưa ra phải chuẩn xác, hợp lý và nhất quán. Với những trường
hợp phải giám định dài ngày, chuyên viên giám định phải bám sát hiện trường để
theo dõi, thu thập thông tin và đưa ra các phương án giải quyết phù hợp
- Bước 3: lập biên bản giám định
Đây là tài liệu chủ yếu để xét duyệt bồi thường. Vì vậy, nội dung văn bản
này phải đảm bảo được tính trung thực, chính xác, rõ ràng, cụ thể. Các số liệu
phải phù hợp với thực trạng và không được mâu thuẫn khi đối chiếu với các giấy
tờ liên quan. Với những vụ tổn thất lớn, nghiêm trọng và phức tạp cần phải trưng
cầu ý kiến tập thể của những người có liên quan và lãnh đạo doanh nghiệp bảo
hiểm trước khi hoàn tất biên bản giám định. Thông thường biên bản giám định
được hoàn thành tại chỗ ngay sau khi giám định và có đầy đủ chữ ký của các bên
có liên quan. Biên bản giám định chỉ cấp cho người có yêu cầu giám định, không
được tiết lộ nội dung giám định cho những người khác khi chưa có yêu cầu của
doanh nghiệp bảo hiểm. Như vậy, mối quan hệ thông tin hai chiều giữa hai bộ phận
này đều dựa trên cơ sở thông tin từ phía khách hàng mà họ muốn nắm bắt, gồm
những thông tin ban đầu và những thông tin sau khi xảy ra rủi ro tổn thất. Cả hai loại
thông tin này sẽ bổ sung, hỗ trợ cho nhau và giúp cho các bộ phận chức năng hoàn
thành tốt nhiệm vụ của mình.

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 10

2.1.1.3 Khái niệm về bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới
a. Khái niệm
Bồi thường là việc nhà bảo hiểm sẽ chi trả một khoản tiền nhất định hay
hiện vật cho người tham gia bảo hiểm khi có thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm
xẩy ra. Bồi thường cũng là một khâu quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh bảo
hiểm vì nó quyết định rất lớn đến chất lượng sản phẩm bảo hiểm. Khi làm tốt
công tác này sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao uy tín của mình đối với
khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường bảo
hiểm (Nguyễn Trường Giang, 2015).
b. Nguyên tắc bồi thường
Nguyên tắc bồi thường là các quy định khi tiến hành bồi thường cho chủ
xe của công ty bảo hiểm
- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:
Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế *

Số tiền bảo hiểm
Giá trị thực tế xe

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế
Theo nguyên tắc tránh trục lợi bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm chỉ chấp nhận
số tiền bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế của xe. Tuy nhiên, có một số
trường hợp người tham gia bảo hiểm vô tình hoặc cố ý tham gia với số tiền lớn
hơn giá trị bảo hiểm, trong trường hợp này số tiền bồi thường chỉ bằng giá trị
thiệt hại thực tế, theo nguyên tắc “số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hại
thực tế”
Ví dụ: xe ô tô có giá trị thực tế là 450 triệu nhưng người tham gia bảo
hiểm với số tiền 500 triệu, khi tổn thất toàn bộ công ty bảo hiểm chỉ bồi thường
450 triệu.

Có những trường hợp tổ chức bảo hiểm chấp nhận số tiền bảo hiểm cao
hơn giá trị thực tế. Trường hợp này gọi là “Giá trị thay thế mới”, chủ xe phải
đóng phí bảo hiểm khá cao theo các chính sách điều kiện bảo hiểm chặt chẽ.
- Trong trường hợp tổn thất bộ phận

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 11


Khi tổn thất bộ phận xảy ra, chủ xe được giải quyết bồi thường theo một
trong hai nguyên tắc trên. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức
bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe
Ví dụ: Chủ xe A tham gia bảo hiểm toàn bộ theo giá trị thực tế một chiếc
xe Toyota có giá trị thực tế trên thị trường Việt Nam là 300 triệu đồng. Trong
thời hạn bảo hiểm xẩy ra tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm thiệt hại như sau:
Thân vỏ: 70 triệu đồng
Động cơ: 50 triệu đồng
Theo quy định của các Công ty bảo hiểm tỷ lệ giá trị tổng thành như sau:
Tỷ lệ tổng thành thân vỏ 53,5%, động cơ là 15,5%
Như vậy, trong trường hợp này Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường như sau:
Thân vỏ = 300 *53,5% = 170 triệu đồng, lớn hơn phạm vi bảo hiểm nên sẽ
bồi thường 70 triệu đồng
Động cơ = 300 * 15,5 = 46,5 triệu đồng, bồi thường 46,5 triệu đồng
- Trong trường hợp tổn thất toàn bộ
Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi mất cắp, mất tích hoặc bị thiệt hại nặng
đến mức không thể sửa chữa hoặc nếu có thì chi phí sửa chữa, phục hồi bằng
hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe. Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng
giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì bồi thường toàn bộ số
tiền ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Nếu xe tham gia bảo hiểm cao hơn giá

trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì bồi thường bằng giá trị thực
tế của xe khi xảy ra tai nạn.
Ví dụ: Chủ xe A có chiếc xe Toyota giá trị thực tế 200 triệu đồng tham gia
bảo hiểm toàn bộ với số tiền bảo hiểm là 200 triệu đồng. Theo quy định của
Công ty bảo hiểm chỉ được coi là tổn thất toàn bộ ước tính khi giá trị thiệt hại
bằng hoặc lớn hơn 90% giá trị thực tế. Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn
thuộc phạm vi bảo hiểm, chi phí sửa chữa như sau:
Thân vỏ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa 100 triệu đồng
Động cơ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa 40 triệu đồng
Tổng cộng thiệt hại là 140 triệu đồng
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 12


Giá trị thiệt hại này nhỏ hơn 90% giá trị thực tế xe (140/200 = 0,7) nên không
được bồi thường toàn bộ ước tính mà chỉ được bồi thường bộ phận như trên.
Các tổ chức bảo hiểm thường quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trị
thực tế của xe đạt tới hoặc vượt qua một tỷ lệ giới hạn nhất định nào đó thì được
coi như tổn thất toàn bộ ước tính
Ngoài những nguyên tắc trên, khi tính toán và chi trả bồi thường, các tổ
chức bảo hiểm còn phải chú ý các nguyên tắc sau:
- Tạm ứng bồi thường phải được dựa trên cơ sở:
+ Chủ xe có đơn yêu cầu bảo hiểm
+ Thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm và phải ước tính giá trị thiệt hại
thuộc phạm vi bảo hiểm
Căn cứ vào đó để đề xuất tạm ứng theo quy định bằng văn bản, khi xét bồi
thường phải đối trừ hoặc thu hồi tạm ứng
+ Những bộ phận thay thế mới, thì khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sử
dụng hoặc chỉ tính giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc xảy ra tai

nạn. Nếu tổn thất xẩy ra trước (hoặc sau) ngày 16 của tháng thì thời gian khấu
hao sẽ không tính tháng đó (hoặc tính cả tháng đó)
+ Trong trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của
người thứ ba, công ty bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền
khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn
bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan. Cụ thể: xe tham gia bảo hiểm vật chất đâm va
với một xe khác có tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự gây thiệt hại thì sẽ
được bồi thường vật chất thân xe trước. Đối với trách nhiệm dân sự chỉ bồi
thường phần chênh lệch giữa số tiền bồi thường trách nhiệm dân sự với số tiền
bồi thường vật chất
+ Trong trường hợp bảo hiểm trùng theo nguyên tắc số tiền bồi thường mà
chủ xe nhận được không được vượt quá giá trị thực tế, thông thường các công ty
bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm
ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tổng số tiền ở tất cả
các giấy chứng nhận bảo hiểm.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 13


c. Quy trình bồi thường tổn thất
Sau khi nhận được kết quả giám định và các giấy tờ liên quan, bộ phận
giải quyết bồi thường bảo hiểm tiến hành giải quyết thanh toán bồi thường cho
khách hàng bảo hiểm theo trình tự các bước như sau:
- Bước 1: mở hồ sơ khách hàng
Hồ sơ khách hàng phải được ghi lại theo thứ tự (thường phù hợp với số
hợp đồng) và thời gian. Sau đó, nhân viên giải quyết bồi thường kiểm tra, đối
chiếu các thông tin với hợp đồng gốc. Tiếp theo, phải thông báo cho khách hàng
là đã nhận được đầy đủ các giấy tờ liên quan, nếu thiếu loại giấy tờ nào thì phải
thông báo để khách hàng nhanh chóng bổ sung hoàn hiện hồ sơ

- Bước 2: xác định số tiền bồi thường
Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thường của khách hàng bị tổn thất, bộ phận giải
quyết bồi thường phải tính toán số tiền bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại của người
được bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ vào:
+ Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất
+ Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm
+ Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp…
Bước 3: thông báo bồi thường
Sau khi số tiền bảo hiểm được xác định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thông
báo chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường cho khách hàng
Bước 4: truy đòi người thứ ba
Cuối cùng, bộ phận thanh toán bồi thường phải áp dụng các biện pháp để
tiến hành truy đòi người thứ ba nếu họ có liên đới trách nhiệm trong trường hợp
tổn thất xảy ra hoặc với các nhà bảo hiểm khác trên thị trường
2.1.2 Vai trò của công tác giám định và bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Giám định bồi thường được coi là nhiệm vụ và quyền lợi của doanh
nghiệp bảo hiểm. Nó đóng vai trò rất thiết thực đối với doanh nghiệp và với
chính khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm đó.

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế

Page 14